个人住房银行贷款需要的贷款资料

个人住房银行贷款需要的贷款资料（共14篇）

个人住房银行贷款需要的贷款资料 篇1

个人住房贷款需要的贷款资料与费用

一个人住房贷款需要的贷款资料

1.夫妻双方身份证

2.结婚证（未婚不需）

3.户口本

4.首期款收据

5.收入证明（原件）

6.购房合同及备案登记证明（原件）（开发商提供）

7.扣款帐号（银行卡帐号）

以上资料各复印一份并带原件核对(客户自行办理银行贷款手续)

二办理按歇贷款手续须交纳的费用

1.房产局收取抵押预告登记费；住宅：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费80元/件=160元/套；商铺：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=630元/套

2.商业贷款银行收取的相关费用：工商银行、建设银行收取大概贷款额1%

左右的贷款手续费用。（最终以银行收费标准为准）

3.公积金贷款银行收取的相关费用：工商银行收取工本费100元/套（最终

以银行收费标准为准）

房产局收取的相关费用如下：

1.住宅 ：备案 20元/套（表格费）+ 预告20元/套（表格费）+查档费60元/档.次+登记费80元/件=180元/套（开发商代办）

2.商铺：备案20元/套（表格费）+ 预告 表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=650元/套（开发商代办）

3.抵押权预告（客户自己办理）

个人住房银行贷款需要的贷款资料 篇2

随着我国房地产产业的迅猛发展, 未来几年, 我国很可能进入个人住房按揭贷款风险的高发期。而最先受到风险影响的就是与社会大众生活息息相关的商业银行。基于此, 我国社会日趋意识到管理个人住房按揭贷款业务银行风险的重要性。控制银行风险有利于维护房地产产业的活跃性, 保障银行业的正常运营, 保持国民经济的持续健康快速发展, 提高人民的生活水平和幸福感。

一、按揭贷款业务银行风险产生原因

银行风险是指银行在货币经营和信用活动中, 由于事先无法预料的不确定因素的影响, 使银行的实际受益与预期受益发生偏离, 从而导致银行资金、财产或信用损失的可能性。

(一) 于宏观经济环境的风险

当一国出现严重的通货膨胀现象的时候, 银行贷款的实际利率就会下降甚至变为负数。个人住房按揭贷款属于长期贷款, 在存在严重通货膨胀的情况下, 放贷银行很可能陷入流动性危机。

(二) 购房者的风险即违约风险

个人住房按揭贷款的违约风险是指借款人没有按时偿还银行的本息, 从而造成银行损失的可能性。违约风险可分为理性违约和被迫违约。理性违约是指借款人在有能力偿还的情况下的主动违约。这种违约多发生在房产价格下降的条件下, 常见的就是因利率提高引发的提前还款的行为。被动违约则是指借款人仍具有还款意愿, 但基于一些被迫的因素使得还款能力丧失的情况。

(三) 源于房地产开发商的风险

商业银行作为放贷人有保障贷款者的权利不被侵犯的责任。开发商能否按期交房, 购房者是否可以如期得到合同上约定的房屋等情况均会对商业银行是否能够按期收回贷款造成影响。一方面, 如若开发商未能按约定期限完工交楼, 那么就会造成购房合同无法履行, 从而延长商业银行收回按揭贷款的时间, 引发商业银行的风险。另一方面, 如果开发商交房时, 购房者发现开发商提供的房子与购房合同表述的不一致时, 购房者存在解除购房合同的可能性, 因而损害了银行的利益。

(四) 银行内部风险

由于员工职业道德观念的不同, 银行内部存在的部分员工疏于职守, 或者是为了个人利益, 办理“假按揭”的现象, 同样会造成银行的重大损失。

二、政策建议

(一) 个人住房按揭贷款证券化制度

我国的个人住房抵押贷款业务的发展受到金融市场不完善的条件制约, 这同时决定了我国个人住房按揭贷款更易受到宏观经济波动的影响。分析美国的贷款运作方式可以发现个人住房按揭贷款证券化可以降低成本、加速资金回笼、分散风险。为了降低宏观经济环境变动对个人住房贷款风险的影响, 应建立健全我国个人住房按揭贷款的一级市场, 并根据住房抵押贷款规模的不同设计不同的资产证券化产品。

(二) 健全消费者征信信息记录、查询体系, 以期把信息不对称的危害降到最低, 将部分潜在的风险消灭在萌芽期

虽然我国现在已经建立了个人征信系统, 但是其所记录的信息量过少, 评价标准不统一, 信息不够透明。据统计, 截至2008年底, 我国个人征信系统收录了6.4亿自然人的信息, 但其中仅1.4亿人有信贷记录。故笔者认为, 我国一方面应建立起一个由国家主导的、非盈利的、信息透明度高的、具有同一评级标准的个人征信体系, 另一方面要完善个人信用信息网上查询系统。

(三) 住房按揭贷款的风险保险和担保机制

我国的房地产产业还处于发展初期。前些年, 国家为拉动房地产市场的发展, 放宽了房地产市场的准入条件, 推行按揭贷款制度, 使得房地产预售制度盛行。但是, 该制度的缺陷在一定程度上为开发商不正当的谋取利益创造了条件, 从而提高了个人住房贷款业务中开发商造成的风险。因此, 为最大限度降低个人住房按揭贷款业务中源自房地产开发商的风险, 商业银行应设立相关的风险转移机制。一方面规定开发商分阶段向银行交纳担保, 以便于商业银行设立开发商的专项资金账户, 监控资金的使用;另一方面, 要求保险公司介入个人住房按揭贷款业务, 提供相应的保险产品, 为银行转移部分风险。

(四) 内部监管

针对日趋浮躁、利益至上的社会环境, 为加强内部控制, 银行应该加强员工道德操守的教育, 树立内控人人有责的观念, 营造良好的内部控制文化氛围。

参考文献

[1]《商业银行个人住房按揭贷款违约风险研究》[J].集体经济, 2010;11

[2]刘海峰.《个人住房按揭中银行风险防范与控制研究》[D].贵州:贵州大学, 2007

[3]刘琳.《我国个人住房按揭贷款风险》[D].厦门:厦门大学, 2006

[4]孙从海.《消费信用理论研究与经验考察》.成都:西南财经大学出版社, 2003

[5]赵鹏飞.《中国个人消费信用风险管理制度建设研究》.北京:经济科学出版社, 2011

个人住房银行贷款需要的贷款资料 篇3

关键词：商业银行；住房贷款；风险；防范

1.我国商业银行个人住房贷款的风险分析

当前经济体制下，个人住房抵押贷款风险的存在和发生有其可能性和必然性，这主要由住房贷款性质、特点及市场环境所决定。国内商业银行个人住房贷款风险主要源于信用风险、市场风险和操作风险，市场风险产生提前还款风险，而操作风险多来源于银行内部。笔者重点从违约风险、提前还贷风险和操作风险三方面分析我国商业银行个人住房贷款风险：

1.1违约还贷风险

违约贷款指借款人和银行签订以住房为抵押取得贷款，且在规定时间未能还清贷款的行为。违约贷款风险亦称信用风险，它伴随贷款关系出现而生，贷款偿还或发生违约冲销坏账而灭。对于特定贷款人都存在违约还款的可能性，因此从贷款发放至本息收回期间都应开展信用风险管理。

信用风险管理是商业银行风险管理的主要组成板块。商业银行和借款人之间信息不对称是产生违约还贷风险的根源，而其中信用制度的不完善是信用风险发生基础条件。而此处信息不对称多为内生性信息不对称，一般借款人对自我信息清晰知晓，处于优势地位，而商业银行缺乏对借款人信息的充分掌握，属弱势方。当借款人借助信息优势使银行利益受损时，市场价格机制无法发挥职能，进而产生违约还贷风险，借贷双方信息不对称行为愈严重，信用风险越大，即使商业银行单方面采取种种措施，也只能有效降低信用风险程度，却不能避免和消除。

1.2提前还贷风险

提前还款风险多指借款人提前还款所造成损失的可能性。当市场利率低于贷款合同的利率时，借款方提前还贷情况时常发生，此类提前还款使银行既承受利息的损失，又要承担为该部分资金寻找投资渠道的成本。影响提前还贷风险因素有外生和内生因素。外生因素多指非自愿性提前还款，如房屋受自然灾害影响，保险公司代为还款的情形；而内生因素包含利率和房价、贷款期限、经济周期。个人住房贷款包含固定利率和浮动利率贷款，后者利息随利率浮动而变化，尤其对贷款期限长的借款者价值波动较大；经济繁荣时，个人住房贷款还款上升，而经济萧条时个人住房贷款的提前还款随之低迷。

1.3操作风险

商业银行个人住房贷款风险中的操作风险多源于银行内部，违规操作是引发操作风险的重要因素。操作风险的产生和商业银行自身贷款制度松弛程度有很大关系，当商业银行贷款制度放宽时，操作风险较大；而当商业银行制度管理上严格约束贷款，则操作风险会相应降低。由于国内商业银行经营重业务轻管理，在业务导向激励约束机制下，为提升业务量不惜违规降低贷款标准开展业务，或借助住房贷款违规办理个人高风险业务。

2.我国商业银行房贷风险防范对策

2.1 完善我国商业银行内部借贷管理机制

加强房贷申请审查资格审查，该审查是风险防范的第一个关卡，可有效防范信用风险的发生。进行资格审查时，应以借款人现金收入为评估基础，对其家庭收入、疾病预测等进行综合分析；对贷款人借款金额、合法合理性进行全面审查，调查科侧重借款人还款能力、信用清理、担保情况；贷款人应规范审批流程，实现审查和贷款分离，确保贷款审批人员独立授权审批贷款；贷款人应设置合理借款者收入偿还机制，结合借款人收入、负债、日常支出等，确定科学的贷款期限和金额，保证借款人每期偿还能力超过还款金额。

加强个人房贷抵押物的审查，抵押物作为商业银行收款的第二来源，亦是银行收款的最后凭证，但同时抵押物自身伴有的风险性，因此，加强对个人住房贷款抵押物的审查非常关键，越发严格的审查，越能为商业银行降低贷款风险。抵押物审查中要对抵押物合法性强化审查；控制抵押率，以规避因抵押物市场价格变动带来的金融风险；对未能如期还款履行担保法的借款人，坚决拍卖其抵押房产。

2.2建立个人住房贷款风险预警系统

房地产是和国家宏观经济紧密联系的领域，具有较高的市场和政策风险，为预防和规避风险，建立个人住房贷款风险预警系统非常关键。建立个人住房贷款风险预警机制能够有效对国家政策、市场变化宏观经济指标进行分析，及早对房地产市场环境进行预测，继而采取一系列措施规避潜在的风险和威胁降低损失。预警系统的建设是一项长期、复杂、高难度的工程，它包含风险预警数据库、风险预警模型和快速反应和预控机制。其中风险预警数据库可通过不同渠道和途径收集全面、系统的资料和数据，为开发合理风险预警模型提供条件，风险预警模型中的参数综合我国经济实况、概率密度函数等确认；而快速反应和预控机制的建立能够及时、迅速化解和消除潜在风险的威胁。

2.3建立并发展个人住房抵押贷款风险转移机制和个人信用体系

房屋抵押贷款保险目的在于分散房屋毁坏的风险、借款人的信用风险和借款人的人参风险。国内个人住房抵押贷款保险种类单一，对各种风险没有进行合理划分。因此，可通过建立个人住房抵押贷款保险机制，严格划分风险，并开发与之相关的保险产品，如财产险、失业险、人寿保险等；根据消费者收入情况开发不同种类保险，如对收入较低建立政策性抵押贷款保险，对收入高借款人提供商业性抵押贷款保险；加快个人房屋抵押贷款证券化进程，从根源上驱除商业银行“存短贷长”的矛盾和与之带来的风险。

建立科学、全面、系统的个人信用体系。严格按照借款人收入、信用等级、信用透支等综合确定是否贷款或贷多少。首先完善国内个人信用评估制度，可从国外引进先进可靠的计量模型，将定量和定性相结合对借款人进行信用评估；同时加强全国范围内思想道德宣传和教育，强化诚信意识、守信意识，这对个人信用体系建设具有至关重要作用。（作者单位：长江大学经济学院）

参考文献

[1]余丽霞，窦琤.论我国商业银行个人住房贷款的风险防范[J].浙江金融，2011，（01）：34-38.

[2]钱凤林，邓予兰.我国商业银行个人住房贷款风险的分析及防范[J].科学经济社会，2011，29（1）：32-35.

[3]刘昕雨.我国商业银行个人住房贷款风险表现及应对措施[J].前言，2012，（14）：101-102.

银行住房贷款申请资料清单 篇4

一、贷款人提供材料

1、借款人及配偶有效居留身份证明……………………………□

2、借款人及配偶户口本…………………………………………□

3、借款人已婚证明或未婚证明(公安部门出具)………………□

4、借款人及配偶的职业和收入证明……………………………□

5、购房契约或合同………………………………………………□

6、首付款银行存款凭条、发票或收据…………………………□

7、银行存取款流水账清单(近半年或全年)……………………□

8、个人住房贷款申请表…………………………………………□

9、借款人及配偶的近期1寸彩色相片…………………………□

10、贷款人现时的住址及固定电话…………………………… □

11、贷款人借款年限及借款数额……………………………… □

二、房东提供材料

1、本人及配偶身份证……………………………………………□

2、本人人及配偶户口本…………………………………………□

3、本人人已婚证明或未婚证明(公安部门出具)………………□

人民银行贷款卡需要资料 篇5

(二)不同类型借款人携带下列证件到人民银行办理申请领卡手续：

1、企业办卡指南

⑴《贷款卡申请书》；

⑵已办理当年年检的《企业法人营业执照》或《营业执照》(限于法人企业授权的非法人企业)原件及复印件；

⑶已办理当年年检的《中华人民共和国组织机构代码证》原件及复印件；⑷人民银行核发的《基本存款账户开户许可证》原件及复印件；⑸企业的《注册资本验资报告》原件及复印件或有关注册资本来源的证明材料；

⑹领卡时上及上月的《资产负债表》、《利润及利润分配表》、《现金流量表》，并须加盖公章；

⑺法定代表人身份证复印件；

⑻高级管理人员身份证复印件；

⑼股东身份证明复印件；

⑽经办人身份证原件及复印件；

⑾国税《税务登记证》原件及复印件；

⑿地税《税务登记证》原件及复印件；

⒀企业法人章程；

个人住房银行贷款需要的贷款资料 篇6

1．借款人已经结婚的提供本人及其配偶的身份证、户口本（常住户口登记卡）、结婚证复印件各三份。借款人系外地市户口的还需提供本地暂住证（夫妻双方），暂住证所载服务处所与收入证明工作单位一致或不填。外地市户口的借款人本人必须在淄博市工作，外地市户口外地工作的不予受理，但本市户口外地工作的可以受理。外地市户口的借款人须提供本地联系人（本地联系人是指具有淄博市户口的常住人员，本地联系人需提供其本人身份证和户口本复印件一式二份），本地联系人不承担担保。

2、借款人未结婚的提供本人身份证、户口本（常住户口登记卡）复印件各三份，无婚姻登记记录证明（户籍所在地民政局婚姻登记处开具）原件一式二份复印件一份。

注意事项：审查身份证是否到期，到期的需更换或开具在有效期内的户籍证明后方可办理；结婚证或无婚姻登记记录证明所载名字及出生年月是否与身份证相符，不相符的需更换后方可办理；结婚证丢失的需补发后方可办理；前述三证缺一不可。

3、借款人及其配偶的收入证明原件（银行指定格式）及复印件各一份，单身的提供其本人收入证明原件（银行指定格式）及复印件各一份。

注意事项：审查收入证明表面所载内容有无涂改、书写错误、联系电话及经办人是否填写，是否完整、正确。有前述现象的需更换后方可办理。收入证明所载收入金额不低于其月还款额加该套住房物业管理费（物业管理费一般为每平方米0.3元——0.5元）的一倍，结婚的为夫妻双方收入证明所载金额相加。

4、商品房买卖合同原件二份。

5、首付款收据复印件及进账单复印件各两份。

注意事项：审查商品房买卖合同及首付款收据所载内容有无涂改、书写错误、盖章是否清楚。

6、问明借款人夫妻双方在本行和其他银行有无其他贷款（各种贷款及为他人提供担保或信用卡）及其他贷款月还款额为多少（准确数），有无逾期现象，有连续逾期三期或累计逾期六期现象的不予受理。

7、借款人年龄加借款年限男的不超过60岁，女的不超过55岁。

8、借款人、借款人配偶、本地联系人本人持身份证、户口本、结婚证原件到指定地点办理签字手续。

个人住房银行贷款需要的贷款资料 篇7

关键词：商业银行,个人,住房贷款,风险

不论是基于我国的传统观念还是人们的实际需求而言, 住房需求始终是一种刚性需求的存在, 因此做好个人住房贷款风险防范工作, 对于商业银行个人住房贷款业务就具有十分重要的作用。并且随着我国政府对于房市政策的不断调整, 针对日益升高的房价进行持续的调控, 从而使商业银行个人住房贷款的风险也不断加大, 对于商业银行而言不确定的因素太多, 因此就愈发凸显出风险防范的实际意义。

一、个人住房贷款的含义、特点

(一) 个人住房贷款的含义

任一自然人向商业银行提出申请, 用于购置一般性自用住房的借贷行为被称为个人住房贷款。为了规避借贷风险发生所带来的损失, 一般需要申请住房贷款的自然人向所申请的商业银行提供相应的担保。

(二) 个人住房贷款的特点

同其他形式的个人贷款不同, 对于购置住房所需要申请的贷款一般存在如下几个特点:首先是由于是购房贷款, 因此资金需求相对而言就比较巨大, 同时由于数额的巨大而贷款个体的偿还能力是有限的, 因此贷款的还款日期就相对更加长久一些, 一般在10~20年左右。其次是由于贷款的申请者是单一自然人, 并且贷款的目的和用途职能用于购置自用房屋, 因此这也就导致了个人住房贷款的特殊性。然后是对于贷款的偿还方式是以月为偿还周期, 进行贷款偿还结算, 逐渐的分期偿还方式。最后是对于申请贷款所做的担保措施, 一般情况是以本次贷款所购房屋为担保。

二、商业银行个人住房贷款风险的防范

城镇居民的住房需求与普通百姓的日常生活紧密相关, 这不单单影响着住房相关的产业链, 而且还关乎到社会和谐、稳定, 经济总体的平稳、健康运行, 通过将我国目前的经济环境同历史上所发生经济金融危机的环境相比较, 会发现个人住房贷款的坏账率是诱发经济危机的重要因素, 因此必须要做好对于个人住房贷款的风险防范。

(一) 严格执行国家的房贷政策

为避免个人住房贷款的坏账率发生时, 追讨贷款抵押困难这种情况的发生, 就必须严格遵守、执行国家的房贷政策, 从法律制度的层面上规避个人住房贷款的风险, 最大程度上降低商业银行的损失。依据我国最新出台的关于房屋贷款的相关政策, 并严格执行其中关于具体房屋贷款的相关细节:首次申请个人住房贷款的申请者在购置不小于90平米的住房时, 其首次付款比例必须要大于等于30%;而对于申请贷款购买二套住房的申请者按规定, 其首次付款的比例必须大于等于50%, 且基准利息税率必须要高于1.1倍;而对于申请贷款购买第三套住房的申请者按照规定, 其首次付款的比例必须在二套住房的基础上进行大幅度的上涨, 详细的上涨幅度可以由给予住房贷款的商业银行结合风险评估, 进行适当的调整。国家的相应管理部门应当结合市场的具体情况, 科学、合理的评估个人住房贷款的风险, 加强商业银行的管理。对于市场上利用房屋进行不合理炒作、和投资性的购房情况要进行政策上的限制, 抑制房地产的泡沫扩大化, 根据风险评估状况在房价极度不合理, 同时房屋的供需不足地区要适时的停止二套以上住房的贷款申请。

(二) 完善银行内部信贷管理机制

首先要做到对于房贷申请者的资格进行严格的审查, 对于申请个人住房贷款者的信用审查能够最大程度上的避免贷款风险的发生, 在对于申请者的贷款资格审查的过程中需以其, 稳定的现金收入为主要基础, 通过科学、合理的评估从动态的角度对申请者进行全面的分析, 综合考虑申请者是否具有稳定的工作、其家庭的具体支出情况、以及预期其孩子的教育成本以及家庭医疗成本等因素, 最终做出全面的、真实可靠的信用评估;其次在对于已经完成贷款申请人的信用评估调查之后, 对于每一个贷款申请者的信用调查都要再进一步的进行内部的审核工作, 在再次审查贷款申请者的信用状况及风险情况时, 还要将侧重点放在对于进行本次信用调查的调查者身上, 审查其是否尽到了信用调查的相应职责。最后在对于个人住房贷款发放之后要加强追踪、管理, 要定期的针对贷款申请人的财务状况进行评估、审查, 对于贷款申请者的工作变动导致的资金变动、担保抵押转移、变动等情况要进行跟踪分析, 一定要最大程度上确保贷款抵押资产的安全性, 依据贷款申请者的还款情况做出适当的信用调整, 对于到期未还款的贷款者要加强催收工作, 尽量避免贷款损失。

(三) 实行住房抵押贷款资产支持证券 (MBS)

实行“反债务俘获”。与“反债务俘获”相对应的当然是“债务俘获”, 所谓的“债务俘获”是经济学中“俘获理论”的所延伸出一项理论观点, “俘获理论”即就是由于政府在制定政策的过程中其所针对的对象太过强大, 而所制定的政策反而有利于原本要针对的对象, 即政策的制定者反被俘获。因此在个人住房贷款中随着我国经济规模的不断扩大, 房地产市场的繁荣个人住房贷款的数额比例不断增加, 随之而来的个人住房贷款风险也不短加大, 因此为了避免商业银行处于“被俘获”的地位, 就需要通过运用证券市场等方式将商业银行的个人住房贷款进行“反债务俘获”。商业银行可以通过个人住房抵押贷款支持证券 (M B S) 将申请住房贷款者的抵押住房, 作为一种证券化的信贷资产在证券市场上进行销售, 从而降低商业银行的信贷风险, 实现银行现金流的充足, 改善我国商业银行中以短期存款、长期贷款为主的矛盾问题。

(四) 建立个人住房贷款风险预警系统

由于房地产市场与国家的政策、宏观经济因素等具有密切的关系, 因此只有通过建立个人住房贷款的风险预警系统才能够, 有效的应对贷款风险的发生, 以及尽可能降低引发风险所带来的损失。针对我国的实际情况, 制定相应科学、合理的应急机制, 面对一些潜在的威胁能够及时的应对和解决。

三、结束语

本文主要分析了我国商业银行个人住房贷款的风险防范问题, 简单解读了个人住房贷款的具体含义及其相应的现实特点, 重点阐述了商业银行个人住房贷款风险防范的具体措施, 主要有:严格执行国家的房贷政策、完善银行内部信贷管理机制、实行住房抵押贷款资产支持证券 (M B S) , 实行“反债务俘获”、建立个人住房贷款风险预警系统从而降低个人住房贷款的风险, 希望通过本文的研究, 能够为我国商业银行防范个人住房贷款风险提供一些参考、借鉴。

参考文献

[1]周意.次贷危机与我国商业银行个人住房贷款的风险防范[D].上海财经大学, 2012 (02) .

[2]秦涛.次贷危机对我国个人住房贷款风险管理的启示及对策研究[D].中国人民大学, 2013 (23) .

银行个人住房贷款指南通用 篇8

一、贷款条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人。

2、同时具备以下条件：1）具有城镇常住户口或有效居留身份（居民身份证、户口薄、军官证、护照、探亲证、返乡证等居留证件）；2）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力[债务收入比：借款人住房贷款的月还款/月收入在50%以下（含50%），月所有债务支出/月收入在55%以下（含55%）]；3）非本地居民贷款需要提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明；4）具有购买住房的合同或协议；5）无住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首付款；有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首付款；有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人。

二、贷款年限：个人住房贷款期限最长为30年

三、贷款年龄：1）中国银行：年龄+借款年限不得大于65岁（男性），年龄+借款年限不得大于60岁（女性）；

2）农业银行、工商银行：年龄+借款年限不得大于70周岁（借款人年龄18岁—65周岁），借款人年龄在60岁以上的，应增加信用状况和还款能力符合要求的连带责任保证人或增加共同借款人；

3）建设银行：男性还款年限不能超过65岁，女性还款年限不能超过60岁；

4）招商银行：授信申请人年龄+授信额度有效期限不得超过法定离退休年龄另加5年。

四、贷款额度：首次贷款购买商品住房首付款比例不低于购房款或评估价值的30%以上；贷款购买第二套住房，首付款不低于购房款或评估价值的60%以上；暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款。

五、贷款利率：1）中国银行：首套，基准利率的1.05倍；二套，基准利率的1.15倍。

2）农业银行：首套，执行同期贷款基准利率上浮5%；二套，贷款利率实行基准利率上浮15%。

3）建设银行：首套，利率为基准利率上浮0.5%；二套，为基准利率的1.1倍，商业用房为基准的1.2倍。

4）工商银行：首套，贷款利率为基准利率；二套，贷款利率为基准利率上浮10%。

六、一手楼按揭款资料：

1、夫妻双方身份证原件及复印件2份（正反面复印）。

2、结婚证原件及复印件2份（未婚需户口所在地民政局婚姻登记处开具的“无婚姻登记记录证明”原件2份，并签订未婚声明，离异未婚还要提供离婚证，协议书）。

3、夫妻双方单位开具收入证明书（以各个银行的格式的固定格式为主，需盖单位公章，用钢笔或碳素笔填写）并附工作单位出具的工资收入证明原件1份。

4、外地户口（山东省境外）需提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明。需提供当地（烟台市范围内）联系人资料：联系人声明（银行固定格式）。联系人身份证复印件1份、联系人单位“收入证明书”、联系人户口薄复印件1份。

5、户口薄原件及复印件2份（包括首页、索引表、登记卡）。

6、首付款收据复印件2份（需购房人签字盖手印）。

7、商品购房合同3份。

8、房屋抵押登记及备案审批书（办理贷款时房管局提供）。

中国建设银行个人住房贷款 篇9

借款人（保证人）收入证明

建行许昌分行：

性别____，年龄职务现固定住址．属我单位（辖区）□国家干部□正式工□合同工□临时工□现役军人，已工作年，现从事工作，月收入为（大写）：元，（小写：）收入比较（稳定或不稳定）。本收入证明真实准确无误，如不符，愿对其真实性及所发生的一切后果负法律责任。

特此证明。

证明单位名称：

证明单位章：（公章，劳资、财务

经办人：

联系电话

年月日

收入证明

中国工商银行股份有限公司许昌分行：

兹证明（先生/女士）身份证件名称：，证件号码：，系本单位（正式工/合同工/临时工），已连续在本单位工作年，目前在本单位组任 职务。目前该同志的最高学历为内该同志的平均月收入（税后）为元人民币。

本单位承诺对提供的以上情况真实，所出具收入证明合法、有效，如因上述情况与事实不符而导致贵行经济损失，愿承担相应法律责任。

特此证明。

单位地址：联系人：

联系电话：

单位公章或有权部门章：

单位或部门负责人签名：

个人住房银行贷款需要的贷款资料 篇10

关键词：住房抵押贷款,信用风险,征信系统

随着住房制度改革的深化和城市化进程加快对住房需求的增长, 我国商业银行个人住房抵押贷款额度不断增加, 商业银行的个人住房抵押贷款发放余额从1998年的426亿增长至2010年的57252亿, 短短十几年间增长了100多倍。虽然个人住房抵押贷款业务因其利润高、风险小的特点, 是各商业银行努力开拓和相互竞争的业务, 但由于个人住房抵押贷款数额大、还款周期长, 使商业银行面临诸多风险。2007年美国次贷危机的爆发, 就凸显了个人住房抵押贷款风险的严峻性。据《2010中国金融不良资产市场调查报告》的分析, 我国不断增加的个人住房抵押贷款额度将会导致不良贷款生成的概率增大, 由此导致的新增不良贷款将会在2012年后集中出现。因此个人住房抵押贷款业务已经成为商业银行一个不容忽视的风险源, 能否认清并防范个人住房抵押贷款风险, 已经成为商业银行健康和快速发展的一个关键点。

一个人住房抵押贷款风险

商业银行在开展个人住房抵押贷款业务时面临的风险表现形式多样化, 主要有五类风险。

1. 信用风险

信用风险又称违约风险, 是指借款人不能按期偿还个人住房抵押贷款本息而给商业银行带来的经济损失, 是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险, 也是商业银行在开展个人住房抵押贷款业务中面临的最大风险。

借款人违约风险分为以下两种情况:

(1) 理性违约风险。指借款人主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益而主动违约。个人住房抵押贷款与房地产市场关系密切, 容易受房地产价格波动的影响而引起理性违约风险。特别是2010年以来, 国家出台了的一系列房地产调控政策, 楼市成交量急剧下滑, 房价开始松动, 一旦房价大幅度下跌, 借款人转让房产所得的收入不足以还清贷款, 无法收回投资成本, 或者按照现行市场价格购买相同房产所需支付的费用小于尚未归还的贷款本息余额时, 就很可能主动放弃房产所有权。通常这种情况下, 商业银行很难从抵押物的拍卖收入中收回全部未偿付的贷款本息, 商业银行利益会受到实质性损害。

(2) 被迫违约风险。指借款人的被动行为, 即借款人个人经济出现困难影响其还款的能力。这类风险是由于借款人经济现状与当时的预期出现偏差, 从而违反借款合同的约定产生风险, 其根源在于借款人未来实际收人不稳定。近几年欧美经济不景气, 对我国出口导向型的经济产生了巨大冲击, 一旦我国经济下行, 人们的收入就会受到重大的影响, 从而导致借款人被迫违约的发生, 给商业银行造成直接的经济损失。

2. 利率风险

利率风险是指利率水平的变动使商业银行资产收益发生损失的可能性。如果贷款利率上涨, 借款人的还贷负担就会增大, 一旦其收入水平跟不上超出的房贷, 借款人可能就无力承受, 就会出现还不起贷款本息的现象, 影响商业银行的收益。再加上我国目前对于客户提前还款的违约行为还缺乏政策性限制, 如果利率下降, 借款人的再融资成本减少, 有可能通过再融资来提前偿还贷款, 从而使商业银行信贷资金安排被打乱并且预期的利息收入无法实现。尤其是我国正处于利率市场化的初期阶段, 商业银行个人住房抵押贷款的利率风险就愈加突出。2006年8月, 个人住房抵押贷款利率浮动范围扩大至基准利率的0.85倍, 导致商业银行存贷款利差缩小。2008年, 主要商业银行原来享受8.5折利率的存量个人住房抵押贷款客户开始享受7折优惠, 商业银行个人住房抵押贷款优惠利率甚至低于同期限的存款利率, 导致商业银行收不抵支。

3. 流动性风险

流动性风险是指商业银行持有的个人住房抵押贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。我国商业银行个人住房抵押贷款的流动性风险表现在两个方面:一是商业银行开展个人住房抵押贷款的资金主要来源于储蓄存款, 属于短期存款, 一般只有三五年, 而个人住房抵押贷款却属于长期贷款, 多为十年、二十年, 最长可达三十年。资金来源和运用在时间上明显不匹配, 存在“短存长贷”的问题, 导致开展业务的商业银行的流动性较低、风险较大;二是由于我国住房二级市场不发达, 商业银行持有的个人住房抵押贷款债权的变现性比较差, 为了获得流动性就有可能需要低于市场价出售, 给商业银行的收益带来损失。

4. 操作风险

操作风险是指商业银行在个人住房抵押贷款的贷前调查、贷时审查及贷后管理等环节中, 因各种不当行为而导致的风险。操作风险主要表现在:在贷前调查环节, 对申请资料的真实性审核不严, 不少房贷者只要开出工资收入证明, 无论是否虚假, 商业银行就给他放贷;在贷款发放环节, 未经批准擅自降低贷款标准和担保条件, 如不少商业银行出现的一成首付, 甚至零首付等极端现象, 又譬如被银监会明确叫停的“加按揭”, 被商业银行包装成消费贷款的形式重现市场;在贷后管理环节, 部分商业银行疏于贷后管理, 导致经常出现不良贷款。

5. 政策风险

政策风险是指政府经济政策的调整引起房地产市场的变化而给商业银行带来的损失。从2008年起, 政府的宏观经济政策几经调整, 对整个房地产市场以及商业银行的个人抵押贷款业务影响较大。2008年, 由于受美国次贷危机的影响, 全国楼市价格开始下降, 为了稳定房地产市场, 国家开始采取宽松的经济政策:央行先后五次下调贷款基准利率, 四次下调存款准备率, 并且降低居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款利率和最低首付款比例以及住房交易税费。上述政策的实施改善了扩大了居民的住房消费需求, 引发2009年的新一轮房地产热。2009年底开始国家实施了一系列紧缩的经济政策, 2010年两次上调贷款基准利率, 六次上调存款准备金率, 提高90平方米以上的首套房贷款首付款比例为不得低于30%、二套房贷款首付款为不得低于50%, 提高二套房贷款利率为不得低于基准利率的1.1倍。2011年四次上调贷款基准利率, 六次上调存款准备金率, 提高二套房贷款首付款为不得低于60%。随着房地产调控政策的密集出台, 房地产市场的不确定性增加, 倘若未来房地产市场出现大幅调整, 会给商业银行带来较大的风险。

二个人住房抵押贷款风险成因

个人住房抵押贷款中商业银行面临的风险来源多样化, 主要存在五个方面。

1. 个人征信系统还不完善

2006年1月人民银行建立了个人征信系统并正式投入运行, 经过几年的发展, 个人征信系统已初具规模, 截至2011年7月, 全国个人征信系统已收录了7.77亿自然人信息, 涵盖了个人基本信息、信用卡信息、贷款信息等, 但是到目前为止与国外发达国相比我国的个人信用征信系统还不是很完善。一方面, 由于建立时间还不算长, 历史数据的积累不足, 信息采集也主要集中在贷款记录方面, 其他如个人真实收入、财产状况等方面重要情况都没有反映出来, 商业银行很难根据这些数据准确判断客户的信用状况;另一方面, 由于各商业银行报送信息不及时, 个人征信系统中的资料信息滞后现象明显。这样就造成商业银行查询到的信息资料滞后, 商业银行凭着不准确的信息发放个人住房抵押贷款, 必然要面临较大的信用风险。而且我国至今未出台有关个人信用信息征集、使用、披露、保护等方面法律法规, 没有完善的法律法规为征信活动提供直接依据, 个人征信系统就很难真正完善。

2. 商业银行缺乏贷款自主定价权

目前个人住房抵押贷款所依据的基准利率一般都是人民银行所公布的利率, 商业银行难以预料判断利率调整的时间和幅度。目前我国商业银行发放的个人住房抵押贷款产品主要为浮动利率抵押贷款和固定利率抵押贷款, 如果采用固定利率贷款方式, 人民银行每一次降低基准利率, 借款人的再筹资成本相应降低, 则可能提前还款;如果采用浮动利率方式, 人民银行每一次提高基准利率, 就加大借款者提前还款的风险, 使得商业银行面临较大的利率风险。

3. 住房拍卖二级市场不发达

同发达国家的个人住房贷款相比, 我国商业银行要求的首付款并不低, 理论上只要房价下跌不是特别多, 即使借款人违约, 商业银行应该可以通过拍卖房产得到充分的补偿。但是由于我国住房拍卖二级市场没有充分发展, 抵押住宅变现性比较差, 违约处置成本过高, 商业银行为了获得流动性不得不低于市场价出售, 从而商业银行面临较大的流动性风险。而且, 还存在商业银行不能行使抵押权现象, 因为根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》, 被抵押人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋, 人民法院可以查封, 但不得拍卖、变卖或者抵债, 并且只有在保障抵押人及其所扶养家属最低生活标准所必需的居住房屋和普通生活必需品后, 才可予以执行。

4. 商业银行信贷管理机制不完善

我国的个人住房抵押贷款发展时间短, 加之前些年房地产市场处于上升阶段, 不良贷款率相对较低, 商业银行对于个人住房抵押贷款的风险认识不足。在房价上涨的过程中, 个人住房抵押贷款的风险隐藏的很深, 商业银行为了不断扩大其业务范围, 就会降低贷款标准, 如降低贷款人的首付比例、忽视对借款人信用水平的审查、疏于贷后检查, 从而使银行积累大量的金融风险。

5. 个人住房抵押贷款证券化程度低

目前, 我国商业银行的个人住房抵押贷款的证券化程度很低, 缺乏风险分散机制, 使得个人住房抵押贷款的风险聚集在银行体系内, 不利于分散商业银行的贷款风险, 导致银行业系统性风险比较大。虽然2005年中国建设银行作为试点单位, 正式试点个人住房抵押贷款支持证券 (MBS) , 但是推出的产品较少, 到目前为止只发行过建元“2005—1”和建元“2007—1”两单个人住房抵押贷款证券化产品, 建元证券与国外成熟市场的MBS相比, 还稍显稚嫩。而且近几年, 受国际金融危机的影响, 我国的个人住房抵押贷款证券化几乎处于停滞状态。

三风险防范措施

1. 完善个人征信系统

首先, 要扩大个人征信系统覆盖范围, 把公安、税务、法院、社保、电信、电力、广电、自来水厂、教育等多家单位的信息纳入个人征信系统, 促进信用信息资源共享, 力争在全国建成较为完善的个人征信系统;其次, 督促各有关部门提高数据导入的频率, 及时更新个人征信系统中的信息。最后, 加快制定征信法规, 对不守信用者采取一定的制裁和惩罚措施, 惩戒力度要大, 让失信的借款人意识到违约要付出的代价。

2. 推进利率市场化改革

进一步实行利率市场化改革, 减少人民银行对商业银行存贷款利率的直接管制, 扩大商业银行的贷款自主定价权, 是降低利率风险最为直接的方式。另外还需要推动个人住房抵押贷款产品创新, 尝试发展利率风险相对较低的带有附加选择权的个人住房抵押贷款, 避免在浮动利率和固定利率抵押贷款下银行面临的利率风险较高。商业银行还可以通过衍生利率工具如利率期权、远期利率协议、利率互换等进行套期保值, 规避利率风险。

3. 完善个人抵押住房拍卖二级市场和个人住房保障体系

首先, 建立完善的拍卖市场, 使得该市场成为住房二次流通的有效渠道, 降低商业银行处置抵押住房的风险和成本;其次, 要完善个人住房保障体系, 对借款人无力还款出让房屋权时, 相关部门应暂时收容因被强制拍卖而需安置的客户并提供生活保障, 保证银行抵押权的行使, 从而分担商业银行所承担的风险。

4. 完善商业银行内部信贷管理机制

商业银行应吸取美国次贷危机的教训, 加强全体员工的风险意识, 高度重视个人住房抵押贷款中各种风险, 严格规范贷款的操作流程。在发放个人住房抵押贷款前要认真进行贷前调查, 判断借款人是否提供虚假身份资料和个人经济状况证明材料, 认真核实借款人首付款的真实情况;在贷中审查中实行审贷分离、分级审批的制度, 严格对个人住房抵押贷款进行审批;建立健全贷后管理制度, 对借款人定期回访, 及时发现风险隐患, 并加大对不良贷款的催收力度, 防止不良贷款数额的增长。

5. 继续因次贷危机而中断的个人住房抵押贷款证券化实践

推进住房抵押贷款证券化的发展过程中, 我国还面临着多种障碍, 如法律障碍、市场障碍、人才障碍等。因此, 首先要加强法律环境的建设, 借鉴国外经验, 结合我国实际情况, 制订相关的法律法规, 促进个人住房抵押贷款证券化的发展;其次, 大力培育机构投资者, 让更多的投资者参与进来, 丰富参与主体和扩大市场规模, 增加二级市场流动性;最后, 通过各种方式培养相关人才, 做好个人抵押贷款证券化全面推行的人才准备。

总之, 我国的个人住房抵押贷款业务在经历了快速发展之后, 已经处于风险高危时期。商业银行一定要加强对风险的防范, 控制个人住房抵押贷款增量、加强个人住房抵押贷款存量管理, 以保证银行业的良性发展。

参考文献

[1]丁浩.住房抵押贷款支持证券的利率风险度量—基于建元“2005-1MBSA”证券的实证[J].当代经济科学, 2010 (2)

[2]龙海明、唐海龙、欧阳娟.住房抵押贷款风险控制实证研究—基于中国银行某分行的数据分析[J].财经理论与实践, 2010 (5)

[3]王梓.商业银行住房抵押贷款风险管理—基于房地产调控政策[J].农村金融研究, 2011 (9)

个人住房银行贷款需要的贷款资料 篇11

试题

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、__又称为母行支持度评估法。A．ROCA评级法 B．SOSA评级法 C．CAMELs评级法 D．CDEL评级法

2、商业银行在实施内部市场风险管理时，计算经济资本的公式为__。A．市场风险经济资本＝乘数因子×VaR B．市场风险经济资本＝(附加因子+最低乘数因子)×VaR C．市场风险经济资本＝(附加因子+最低乘数因子)/VaR D．市场风险经济资本＝VaR/(附加因子+最低乘数因子)

3、对设备使用寿命的评估主要考虑的因素不包括__。A．设备的文化寿命 B．设备的技术寿命 C．设备的经济寿命 D．设备的物质寿命

4、__不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制，是一种政策性个人住房贷款。A．商业性个人住房贷款 B．公积金个人住房贷款 C．个人住房组合贷款 D．一手房贷款

5、关于信托的特点，下列说法不正确的是__。A．信托财产具有独立性

B．委托人和受托人按合同约定共同承担无过失的损失风险 C．信托利益分配、损益计算遵循实绩原则 D．信托经营方式灵活、适应性强

6、商业助学贷款属于__。A．专项贷款 B．流动资金贷款

C．个人消费额度贷款 D．个人消费贷款

7、下列关于贷款迁徙类指标说法不正确的是。

A：风险迁徙类指标是衡量商业银行风险变化的程度，表示为资产质量从前期到本期变化的比率，属于动态指标

B：期初正常贷款期间减少金额，是指期初正常类贷款中，在报告期内，由于贷款正常收回、不良贷款处置或贷款核销等原因而减少的贷款 C：期初关注类贷款向下迁徙金额，是期初关注类贷款中，在报告期末分为关注类／次级类／可疑类／损失类的贷款余额之和

D：期初可疑类贷款向下迁徙金额，是期初可疑类贷款中，在报告期末分类为损失类的贷款余额 E：重组

8、下列不属于审慎经营类指标的是__。A．成本收入比 B．资本充足率

C．大额风险集中度

D．不良贷款拨备覆盖率

9、下列关于个人理财业务和储蓄业务的叙述正确的是__。A．个人理财业务的风险由商业银行独自承担 B．储蓄业务的资金运用是定向的

C．个人理财业务的资金的运用是非定向的 D．个人理财业务是商业银行提供的一种服务

10、看涨期权的买方对标的金融资产具有_________的权利。A．买入 B．卖出 C．持有

D．以上都不是

11、银行一般不能向借款人提供与抵押物等价的贷款，贷款额度要在抵押物的评估价值与抵押贷率的范围内加以确定。其计算公式为__。A．抵押贷款额=抵押物评估值÷抵押贷款率 B．抵押贷款额=抵押物账面价值×抵押贷款率 C．抵押贷款额=抵押物评估值×抵押贷款率 D．抵押贷款额=抵押物账面价值÷抵押贷款率

12、下列关于《巴塞尔新资本协议》及其信用风险量化的说法，不正确的是__。A．提出了信用风险计量的两大类方法：标准法和内部评级法

B．明确最低资本充足率覆盖了信用风险、市场风险、操作风险三大主要风险来源

C．外部评级法是《巴塞尔新资本协议》提出的用于外部监管的计算资产充足率的方法

D．构建了最低资本充足率、监督检查、市场约束三大支柱

13、某人欲就一台总价350万元的设备申请设备贷款，则按银行现行规定，他最多可获得的贷款额度为__万元。A．200 B．245 C．280 D．315

14、商业银行办理票据承兑与贴现，这属于__。A．资产业务 B．负债业务 C．中间业务 D．市场业务

15、公司信贷客户的理性动机不包括__。A．获得低融资成本 B．增加短期支付能力 C．得到长期金融支持 D．获得影响力

16、对于具有多种产品且产品差异很大的银行应采用__营销组织模式。A．职能型 B．产品型 C．市场型 D．区域型

17、下列行为中，构成犯罪，可依法追究刑事责任的是__。A．挪用单独管理的客户资产的

B．违反规定销售未经批准的理财计划或产品的 C．未按规定进行客户评估的

D．未按规定进行风险揭示和信息披露的

18、自1984后1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，所承担的工商信贷和储蓄业务职能转交至__。A．中国银行 B．交通银行

C．中国工商银行 D．中国建设银行

19、下列不属于固定收益证券的金融工具是__。A．银行存款 B．普通股票 C．优先股票 D．国债

20、流动比率是反映__的指标。A．长期偿债能力 B．短期偿债能力 C．营运能力 D．盈利能力

21、银行对工程设计方案进行分析和评估，可以从__方面进行分析。A．总平面布置方案分析 B．技术分析 C．效益分析 D．风险分析

22、在制定理财规划时，理财师通常需要对家庭的资产负债情况进行分析，下列哪些选项中属于流动负债？D A．汽车贷款 B．教育贷款

C．住房抵押贷款 D．信用卡贷款

23、某公司职员张某将五元面额的人民币涂改成十元面额的人民币的行为属于__。A．伪造货币罪 B．持有假币罪 C．变造货币罪 D．使用假币罪

24、银行过去筹集的资金特别是存款资金由于内外因素的变化而发生不规则波动，受到冲击并引发相关损失的可能性的风险是（）。A．信用风险 B．市场风险

C．资产流动性风险 D．负债流动性风险

25、在财务分析中，ROE分解后的因素不包括__。A．速动比率 B．利润率

C．资产使用效率 D．财务杠杆

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、贷款的__负责贷款的检查和清收。A．审批人员 B．发放人 C．调查人员 D．审查人员

2、混合资本债券计人商业银行附属资本的条件，说法正确的是（）。A．债券持有人对银行的索偿权位于存款人及其他普通债权人之后

B．商业银行若未行使混合资本债券的赎回权，在债券距到期日前最后5年，其可计入附属资本的数量每年累计折旧20% C．债券不可由持有者主动回售

D．商业银行混合资本债券不得由银行或第三方提供担保

E．商业银行提前赎回混合资本债券、延期支付利息，或债券到期时延期支付债券本金和应付利息时，需事先得到中国银监会批准

3、蒙特卡洛模拟法计量VaR值的基本方法之一，其优点包括（）。A．可以处理非线性、大幅波动及“肥尾”问题 B．即使产生的数据序列是伪随机数，也能保证结果正确 C．产生大量路径模拟情景，比历史模拟方法更精确和可靠 D．计算量较小，且准确性提高速度较快

E．可以通过设置消减因子，使得模拟结果对近期市场的变化更快地做出反应

4、下列关于我国国债的说法中，不正确的是__。A．国债分为记账式国债和储蓄国债两种

B．记账式国债有交易所、银行间债券市场、商业银行柜台市场三个发行及流通渠道

C．凭证式国债的利息收入需缴所得税

D．储蓄国债(电子式)是以电子方式记录债权的不可流通人民币债券

5、某企业原是A银行客户经理的大客户，后因与B银行的客户经理建立了良好的个人关系而成为B银行的客户。A银行客户经理应__。A．暗示给企业负责人回扣争取拉回客户 B．对企业负责人揭发B银行在某些业务领域的弱点 C．继续与企业保持联系，递送有关A银行的产品介绍

D．拒绝企业对A银行的询价要求，以防有关信息落入B银行

6、按金融工具交易的阶段来划分，金融市场可以分为__。A．发行市场 B．流通市场 C．现货市场 D．期货市场 E．资本市场

7、下列有关现金流量表的说法正确的是__。

A．一笔业务只要产生了现金流动，都需要在现金流量表中反映 B．现金流量表反映的是会计利润

C．现金流量强调的是权利义务有没有转移

D．现金流量表是反映企业某一时点状况的静态报表

8、目前，我国借款人还款意愿风险存在的原因有__。A．很多人对贷款资金的性质缺乏正确认识

B．诚实信用的市场契约原则在人们思想中还不牢固 C．罚息和违约金太高

D．借款人对贷款资金的性质缺乏正确认识 E．没有有效的黑名单制裁制度

9、利率水平对个人理财的影响主要包括__。

A．市场利率上升会拉动债券等固定收益产品价格上升，股票价格会上升，房地产市场走高

B．利率水平的变动对各理财产品的风险和收益状况产生重要影响

C．利率水平的变动还会影响从银行获取的各种信贷的融资成本，投资机会成本的变化对投资决策往往也会产生非常重要的影响

D．利率水平的变动影响人们的投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资意愿

E．利率水平的波动对收益率的影响是利率类风险的主要评估主体

10、下列不属于各国政府及监管机构加强银行监管原因的是__。A．存款人与银行之间存在严重的信息不对称

B．银行普遍存在通过扩大资产规模来增加利润的发展冲动 C．银行业为各行业广泛提供金融服务 D．银行业是国家财政收入的重要来源

11、__应该是国内最早开办的个人贷款产品。A．质押贷款 B．抵押贷款

C．抵押授信贷款 D．信用贷款

12、下列属于我国的商品期货市场的是（）。A．大连商品交易所 B．郑州商品交易所 C．上海期货交易所

D．中国金融期货交易所 E．天津期货交易所

13、有权决定公司组织变更、解散、清算，修改公司章程的是__ A．董事会 B．股东大会 C．监事会 D．职代会

14、假设未来经济有四种可能状态：繁荣、正常、衰退、萧条，对应地发生的概率是0.3、0.35、0.1、0.25，某理财产品在四种状态下的收益率分别是50%、30%、10%、－20%，则该理财产品的期望收益率是__。A．20.4% B．20.9% C．21.5% D．22.3%

15、以下各项风险中，不属于信用风险的是__。A．借款人的还款能力风险 B．借款人的还款意愿风险 C．借款人的欺诈风险

D．借款合同不合规范风险

16、下列不属于我国货币市场组成部分的是__。A．同业拆借市场 B．公司债券市场 C．债券回购市场 D．票据市场

17、下列关于贷款损失准备金的计提方法中，正确的是__。

A．各国或地区对正常类的贷款是否计提普通准备金还没有一致的做法，有的国家按固定的比率计提普通准备金，有的国家或地区对正常贷款不计提普通准备金 B．对于一些金额小、数量多的贷款，要采取批量处理的办法 C．各类贷款的计提比率，本质上是对各类贷款损失概率的反映

D．对于大额的次级类贷款，如果可能的还款来源仅仅是抵押品，相对明确并容易量化，也应该区别出来逐笔计提

E．对于划分为损失类的贷款，应按贷款余额的100%计提专项准备金

18、下列选项__属于商业银行战略风险识别中，需要考虑的宏观因素。A．进入或退出市场 B．信用风险系数的设定 C．投资组合的选择 D．市场营销行为

E．个人理财人员的道德操守

19、依据银监会颁布的《商业银行风险监管核心指标》(试行)，风险监管核心指标主要类别不包括__。A．风险水平B．风险迁徙 C．风险对冲 D．风险抵补

20、以下各项属于个人资产负债表中的流动资产的是__。A．定期存款 B．房地产 C．股票 D．债券

21、下列关于股票的描述，正确的是__。A．股票是资本证券 B．股票本身没有价值 C．股票是一种所有权凭证

D．股票发行人定期支付利息并到期偿付本金 E．股票到期一定要归还

22、不列入交易账户的头寸一般包括__。

A．为对冲银行账户风险而持有的衍生工具头寸

B．商业银行从事自营而短期持有并旨在日后出售或计划从买卖的实际或预期价差、其他价格及利率变动中获利的金融工具头寸

C．向客户提供结构性投资和理财产品且进行了完全对冲的衍生产品 D．为执行客户买卖委托及做市而持有的头寸 E．为规避交易账户其他项目的风险而持有的头寸

23、中国人民银行的主要职责有（）。A．制定货币政策 B．服务工商企业 C．防范金融危机 D．维护金融稳定 E．办理居民存款

24、个人住房贷款发放环节的主要风险点包括__。A．个人贷款信息录入是否准确 B．贷款担保手续是否齐备、有效 C．在发放条件不齐全的情况下放款

D．未对重点贷款使用情况进行跟踪检查 E．在资金划拨时会计凭证填制不合要求

25、个人汽车贷款应当建立借款人信贷档案，载明__。A．借款人姓名

B．借款人的资信状况证明 C．贷款的金额、期限

个人住房银行贷款需要的贷款资料 篇12

一、单项选择题（每题的备选项中，只有一个最符合题意）

1.共同构成我国担保法律制度的法律包括__。A．《公司法》 B．《物权法》 C．《民法通则》 D．《担保法》司法解释 E．《合同法》

2.在贷款质押业务的风险中，最主要的风险因素是__。A．虚假质押风险 B．司法风险 C．汇率风险 D．操作风险

3.__是目前国际间最重要和最常用的市场基准利率。A．纽约银行同业拆放利率 B．伦敦银行同业拆放利率 C．东京银行同业拆放利率 D．巴黎银行同业拆放利率

4.下列关于银行业从业人员行为的说法，不正确的是__。

A．为了避免发生利益冲突，本人及亲属不得购买所在机构销售的金融产品 B．无需批准可以将本人工作委托他人代为履行 C．可以根据内幕信息为客户提供理财建议

D．在业务活动中可以将内幕消息告知机构内的所有人员 E．应当及时向有关机构报告客户的大额和可疑交易

5.下列关于合同成立条件的正确表述有__。A．合同的成立不需要具备要约和承诺阶段 B．双方当事人订立合同必须是依法进行的 C．当事人必须就合同的主要条款协商一致 D．承诺生效时合同成立

E．当事人订立合同，应按照法律程序进行

6.下列不属于经营绩效类指标的是__。A．总资产净回报率 B．资本充足率 C．股本净回报率 D．成本收入比

7.市场风险包括__。A．商品价格风险 B．汇率风险 C．股票价格风险 D．利率风险 E．基金价格风险

8.小孙和小陈是不同商业银行的两名员工，两人是好朋友，以下小陈的做法无误的是__。A．小陈将自己银行一个客户的巨额存款情况告诉了小孙，小孙感慨世上有钱人真是多 B．小陈将自己的工资状况透露给小孙，并说自己年底可能加薪

C．小陈想买房，通过小孙充分利用了小孙所在银行还未公开的一个贷款项目，到时候付给小孙1000元感谢金

D．小陈常和小孙一起分享各自银行的内部资料，研究如何提高工作效率

9.《巴塞尔新资本协议》的新增内容包括__。A．引入计量信用风险的内部评级法

B．在资本充足率的计算公式中全面反映了信用风险 C．提出了监管部门监督检查和市场约束的新规定

D．将资本充足率作为保证银行稳健经营、安全运行的核心指标 E．对商业银行使用敏感性高的资本计量方法规定了许多条件

10.家庭财产保险的分类不包括__。A．两全家财险

B．长效还本家财保险 C．个人收藏的邮票保险 D．普通家财保险

11.理财顾问业务的第一步是__。A．确定客户财务目标 B．资产管理目标分析 C．风险分析 D．基本资料收集

12.下列质押品中，不能用其市场价格作为公允价值的是__。A．国债

B．银行承兑汇票 C．上市公司流通股 D．上市公司限售股

13.根据可保利益原则，我们无法为__投保。A．家用电器

B．租用的别人的房屋 C．公共广场的雕塑 D．自己的房产

14.在合理的利率成本条件下，个人信贷能力应取决于__。A．与理财经理的关系 B．资产价值 C．与银行的关系 D．收入能力 E．社会背景

15.根据《公司法》的规定，公司解散的原因有__。A．依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销 B．股东会或股东大会决议解散 C．因公司分立需要解散

D．公司章程规定的营业期限届满 E．人民法院予以解散的16.根据《民法通则》，代理包括__。A．委托代理 B．自愿代理 C．法定代理 D．指定代理 E．强制代理

17.经理禁止的行为有__。

A．不得将公司资产以其个人名义或者以其他个人名义开立账户存储 B．不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保 C．不得自营或者为他人经营与其所任职公司同类的营业或者从事损害本公司利益的活动 D．不得参与股东大会

E．不得对职工进行反洗钱培训

18.货币市场基金的主要投资产品有__。A．央行票据 B．债券回购 C．股票

D．短期债券 E．基金

19.新股申购类理财产品的风险主要是__。A．信用风险

B．网下申购的流动性风险 C．网上申购的流动性风险 D．系统性风险 E．汇率风险

20.贷款人的权利包括__。

A．根据借款人的条件，决定贷款金额 B．自主决定贷款利率的区间 C．了解借款人的生产经营活动

D．要求借款人提供与借款有关的资料

E．在贷款受损失或已受损失时，可依合同规定，采取使贷款免受损失的措施

21.借款需求分析的意义有__。

A．借款需求是决定贷款期限、利率等要素的重要因素 B．为银行做出合理的贷款决策

C．把握公司借款需求的本质，从而做出合理的贷款决策 D．为公司提供融资方面的合理建议 E．有利于银行进行全面的风险分析

22.根据对商业银行内部评级法依赖程度的不同，内部评级法分为初级法和高级法两种。对于非零售暴露，两种评级法都必须估计的风险因素是__。A．违约概率 B．违约损失率 C．违约风险暴露 D．期限

23.商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备的条件包括__。A．具有相应的风险管理体系和内部控制制度

B．有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员 C．具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系 D．信誉良好，近3年内未发生损害客户利益的事件 E．中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件

24.银行资产保全的措施包括__。A．资产重组 B．贷款重组 C．债券转股权 D．破产申请 E．资产转让

25.根据《公司法》的规定，公司解散的原因有__。A．依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销 B．股东会或股东大会决议解散 C．因公司分立需要解散

个人住房银行贷款需要的贷款资料 篇13

2 月4日, 笔者获悉工商银行

出台存量房贷优惠利率实施细则的同时, 也了解到建设银行、中国银行、农业银行都在不同程度地开展存量个人住房贷款优惠利率的实施工作。

笔者从最早在柳州市执行优惠政策的农行柳州分行获悉, 其优惠政策具体为:对2008年10月27日前发放、发放金额在30万元以上、原执行利率为基准利率0.85倍的住房贷款, 其未偿还部分贷款的执行利率自今年1月1日起自动调整为基准利率的0.7倍。对原执行利率高于基准利率0.85倍但低于1.1倍的、原执行利率虽为基准利率0.85倍, 但贷款发放金额在30万元以下的, 可对未偿还部分贷款的执行利率实行人工调整。对发放金额在15万元以上、原执行利率为基准利率0.85倍的存量住房贷款, 若借款人为优质客户, 其未偿还部分贷款的执行利率下限为基准利率的0.7倍。

2 月4日, 中国工商银行发布

了存量个人住房贷款优惠利率实施细则, 定于2009年2月10日对符合条件的存量个人住房贷款利率下浮比例进行统一调整。细则规定对2008年10月27日前发放的执行基准利率0.85倍的个人住房贷款, 如借款人在近2年内没有连续2期 (含2期) 以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录, 可自2009年2月10日起享受0.7倍的优惠利率。此外, 为更好地引导客户建立和维护良好的信用记录, 工商银行还针对因特殊原因存在历史不良信用记录而无法享受此次优惠利率调整的借款人推出了特别处理措施, 即借款人已经正常还款、最近还款日前24个月内没有连续2期 (含) 以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录的, 亦可向贷款经办行提出书面申请, 贷款经办行在分析判断借款人违约原因、归还贷款能力、借款人履约承诺等基础上, 可对其贷款利率下浮比例进行调整。同时, 为严格借款人信用管理, 对于此次调整后享受优惠贷款利率的客户, 如在未来还款期间连续违约2期 (含2期) 以上, 工商银行将取消对该客户享受0.7倍的优惠利率。

而当日笔者也分别从中行柳州分行和建行柳州分行了解到, 中行目前已经开始接受申请, 凡符合条件的, 申请后待批准执行;而建行在等待总行通知的同时, 也在开始摸底清分工作, 只要符合条件的, 建行将会按总行的规定执行7折利率。

根据银行的测算, 在申请七折优惠利率后, 以房贷尾款20万元, 贷款期限20年计算, 购房者在支付0.85倍基准利率的时候, 需要支付利息20.196万元 (5.94%×0.85×20×20=20.196) ;如果按照基准利率的7折计算, 购房者所支付的利息约为16.632万元 (5.94%×0.7×20×20=16.632) , 两者相比, 7折利率优惠可为购房者节省35640元。

商业银行个人住房贷款条例及办法 篇14

个人类贷款可分为两大类：个人住房公积金贷款和个人商业贷款。个人商业贷款大致可分为六个品种：（1）个人购置住房贷款（包括期房和现房）；（2）个人二手住房贷款；（3）个人住房装修贷款；（4）个人家居消费贷款；（5）个人商用房贷款；（6）个人住房组合贷款；

一、个人住房公积金贷款

个人住房公积金贷款是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。

（一）个人住房公积金贷款期限和利率

个人住房公积金贷款期限为1—30年（其中购买二手住房贷款期限为1—10年），并不得长于借款人距法定退休年龄的时间；临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1—3年。

个人住房公积金贷款利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。贷款期间遇国家法定利率调整，则贷款利率做相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下的元月一日。贷款期限在一年以内的（含一年），贷款利率不作调整。

（二）个人住房公积金贷款额度

购买一级市场住房和自建住房的最高贷款额度为15万元，最高贷款比例不得超过购、建住房总价的70%；购买二手住房最高贷款额度为8万元，最高贷款比例不得超过所购房屋评估价值的50%。

1、贷款额度的确定，按照不得高于借款人（含配偶）还款能力的系数计算，其计算公式为：

借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限（如借款人配偶未正常缴交住房公积金，其公式中的工资月收入不包括配偶方）。

2、借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，其贷款额度不得超过购、建房总价的50%；

3、每一借款人的具体贷款额度，由贷款行及房改委资金管理中心，按以上规定，结合借款人偿还贷款的能力综合确定。

（三）个人住房公积金贷款操作的全过程

1、咨询，领取表格；

2、提出申请；

3、签订借款合同和抵押合同；

4、办理抵押登记手续；

5、办理房屋登记手续；

6、办理房屋财产保险；

7、贷款转帐；

8、每月还款；

9、贷款结清注销。

（四）申请办理个人住房公积金贷款

借款人在申请公积金贷款时，首先应填写《职工个人住房公积金贷款申请表》，由所在单位盖章后，连同下列证明材料交贷款银行：

1、借款人夫妻双方身份证、户口及婚姻状况证明（提供原件及复印件）；

2、借款人夫妻双方单位出具的《经济收入证明》及《公积金缴交情况证明》；

3、购买住房应提供购房合同或协议及首付款收据；自建住房的应提供批准建房的文件；

4、贷款银行要求提交的其它证明材料。

借款人在申请个人二手住房公积金贷款时应提供下列资料：

1、所购房屋的《国有土地使用证》及《房屋所有权证》

2、所购房屋评估报告书

3、卖房方夫妻双方身份证、户口薄；

4、购房合同

（五）借款人偿还贷款

根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择：

1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息；

2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。

借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。

1、提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。

2、提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限。

二、个人购置住房贷款

个人购置住房贷款是指借款人以所购住房为抵押物，由银行发放的贷款，包括期房按揭贷款和现房按揭贷款。其中：期房是指在建住房或已竣工验收正在办理房屋产权证的房屋；现房是指工程竣工、验收合格并取得房屋产权证的房屋。银行发放的个人住房贷款最高金额为购房金额的80%。

（一）个人住房贷款的期限

个人住房贷款的贷款最长期限是30年。

（二）个人住房贷款利率

个人住房贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。贷款期间如遇国家法定利率调整，则贷款利率作相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下的元月一日，按照利率档次执行新的利率规定。

（三）个人住房贷款操作的全过程

个人住房贷款整个过程大致分为三个阶段：

第一阶段，提出申请，银行调查、审批；

第二阶段，办妥抵押、保险等手续，银行放款；

第三阶段，按约每月还贷，直到还清贷款本息，撤销抵押。

（四）个人住房贷款需提供的资料

借款人在申请个人住房贷款时，首先应填写《个人住房贷款申请审批表》，同时

需提供如下资料：

1、借款人资料：（1）借款人合法的身份证件；（2）借款人经济收入证明或职业证明；（3）有配偶借款人需提供夫妻关系证明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；（5）有保证人的，必须提供保证人的有关资料。

2、所购房屋资料：（1）借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》；（2）首期付款的银行存款凭条和开发商开具的首期付款的收据复印件；（3）贷款人要求提供的其他文件或资料。

（五）办理个人住房贷款的房屋抵押登记手续

贷款批准后，购房人应与贷款银行签订借款合同和抵押合同，并持下列资料到房屋产权所辖区房产管理部门办理抵押登记手续：（1）购房人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件；（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地产抵押申请审核登记表；（4）全部购房合同；（5）房地产部门所需的其他资料。

房地产管理部门办理抵押登记时间一般为15个工作日。抵押登记手续完成后，抵押人应将房产管理部门签发的《期房抵押证明书》或《房屋他项权证》交由贷款银行保管。

（六）办理个人住房贷款的房屋财产保险手续

房屋抵押是指债务人或第三人（抵押人）以合法拥有的房屋产权作为贷款偿还的保证，只将其权利价值用于贷款偿还的保证，当债务人不履行偿还义务时，债权人（抵押权人）便可将该房屋拍卖、变卖、折价后优先受偿。因此，在抵押期间，抵押权人不占有作为抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并负有妥善保管之义务，包括为该房屋投保，以防该房屋因自然灾害及其他意外事故所导致的破坏及毁损。

中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》对贷款抵押房屋必须办理房屋财产保险作出明确规定，同时还规定在抵押期间，凡因借款人过错而导致的保险责任以外的房屋破坏及毁损所造成的抵押权人的损失，由借款人自行承担。

房屋财产保险手续可由贷款银行代为办理，借款人可自行选择保险公司。目前保险费的计算方式有两种：

（1）以贷款金额保险的：保险费=贷款额度×0.5‰×贷款年限；

（2）以房屋价格保险的：保险费=房屋总价×0.5‰×贷款年限；

上述两种投保方式的赔偿，分别按不同赔偿范围计算赔偿金额。以房屋价格保险的，按实际损失金额全额赔偿；以贷款金额保险的，按“实际损失金额×（贷款金额÷抵押房产的重置价）”计算赔偿金额，其赔偿不足的差额部分，由借款人自行

承担。

（七）借款人不按时偿还贷款应承担的后果

1、还贷款本息的方式有以下两种，由贷款人和银行共同约定。

（1）等额本金还款法。在贷款期内，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。其计算公式为：

每月还款金额=贷款本金／贷款期数（按月计）+（贷款本金—累计已归还本金额）×月利率

2、借款人未按《借款合同》的约定按月偿还贷款，贷款银行根据中国人民银行有关规定，对逾期贷款按每日计收万分之二点一的罚息。当发生下列任何一种情况时，贷款银行将依法处置抵押房屋。

（1）借款人在贷款期内连续六个月未偿还贷款本息的；

（2）《借款合同》到期后三个月未还清贷款本息的。

（八）借款人出现下列情形之一银行不受理个人住房贷款

1、年龄在18岁（不含）以下，或在65岁（不含）以上的申请人；

2、不具有完全民事行为能力的自然人；

3、不能提供合法有效身份证明、收入证明或职业证明、提供虚假证明的申请人；

4、已查知有不良信用记录的申请人。

二、个人二手住房贷款

个人二手住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款。其中二手房是指已取得全部产权、可以进入房地产二级市场流通交易的住房。申请贷款的二手房房龄一般不超过15年；贷款期限与房龄之和一般不超过25年。

借款人在申请个人二手住房贷款，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：

1、所购二手房的房产权利证明复印件或原经登记备案的《预售合同》复印件；

2、与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号；

3、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告；

4、贷款人要求提供的其他文件或资料。

三、个人住房装修贷款

个人住房装修贷款是指银行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。最高成数不超过五成，贷款期限最长不得超过5年。

借款人在申请个人住房装修贷款时，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：

1、房屋装修的合同或意向书原件，装修概算书及相关资料；

2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号；

3、如借款人房屋已在银行办理按揭贷款且未全部清偿，必须提供原个人住房贷款的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件；

4、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。

四、个人家居消费贷款

个人家居消费贷款是指银行向借款人发放的用于家居支出的贷款。最高成数不超过抵押物评估值的50%，贷款期限最长不得超过10年。借款人办理个人家居组合贷款，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：

1、购置大件家居商品的合同或意向书原件；

2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号；

3、借款人房屋已在银行办理按揭贷款且未全部清偿，必须提供原个人住房贷款的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件；

4、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。

五、个人商用房贷款

个人商用房贷款是指银行向借款人发放的用于购买个人自营商业用房和自用办公用房的贷款。所购商用房应是现房，最高成数不得超过六成，贷款期限最长不得超过10年。

六、个人住房组合贷款