晋城市个人住房公积金贷款管理办法

晋城市个人住房公积金贷款管理办法（共9篇）

晋城市个人住房公积金贷款管理办法 篇1

武威市住房公积金个人住房贷款管理办法

第一章 总 则

第一条

为加强和规范住房公积金贷款管理，鼓励和支持住房公积金缴存职工购买、建造、翻建、大修自住住房和改善性住房，有效防范和控制贷款风险，根据国务院《住房公积金管理条例》（国务院令〔2002〕年第350号）、中国人民银行《贷款通则》（中国人民银行令〔1996〕年第2号）、中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》（银监会令〔2010〕年第2号）、《中华人民共和国担保法》（中华人民共和国主席令〔1995〕年第50号），结合本市实际，制定本办法。

第二条

本办法所称住房公积金个人住房贷款（以下简称公积金贷款），是指运用所归集的住房公积金为资金来源，向按规定缴存住房公积金的职工发放的用于购买、建造、翻建、大修自住住房的专项贷款。

第三条

借款人申请办理公积金贷款应当遵循平等自愿、诚实信用、依法合规的原则。

第四条

公积金贷款管理应当遵循公开透明、公平公正、风险可控、高效便民的原则。

—1— 第五条

武威市住房公积金管理委员会（以下简称管委会）是本市公积金贷款政策制定和重大事项的决策机构，负责确定差别化公积金贷款政策及影响贷款额度的参数设置、审议住房公积金呆坏账核销、资产证券化等重要事项、审批商业银行或专业服务机构承办公积金贷款业务的资格以及国家和本市规定的其他职责。

第六条

武威市住房公积金管理中心（以下简称中心）是本市公积金贷款的管理机构，负责执行管委会各项决策及授权事项、组织实施公积金贷款业务、承担公积金贷款风险以及国家和本市规定的其他事项。

中心应当建立有效的公积金贷款管理机制，依据本办法制定公积金贷款管理制度及操作规程，建立健全风险防控体系，实施公积金贷款全流程管理。

第七条

承办公积金贷款业务的商业银行或专业服务机构（以下统称受托机构）需符合国家和本市的规定条件，并经管委会审批通过。

第八条

中心委托商业银行承办公积金贷款发放及回收 的相关业务，银行的手续费在中心的业务费用中列支。

第九条

中心委托专业服务机构承办住房抵押担保业务，服务机构的服务费在中心的业务费用中列支。

—2— 第十条

中心应当与受托机构签订书面委托协议，明确双方权利、义务和责任，并对受托机构业务办理情况进行监督考核。

第十一条

本办法适用于本市行政区域内公积金贷款的管理。包括商品房购房贷款、二手房贷款、商业银行按揭住房贷款转住房公积金贷款（以下简称商转公贷款）、异地贷款（本地缴存异地购房和异地缴存本地购房）、经济适用房、拆迁安置房、职工公寓、公租房等购房贷款。

第二章 贷款对象与条件

第十二条

公积金贷款的对象为正常缴存住房公积金的职工，包括在本市缴存住房公积金的港澳台人员、个体工商户及其雇用人员、非全日制从业人员、其他灵活就业人员，以及在外省市缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时均可申请公积金贷款。

第十三条

中心推行共同借款人制度。借款人已婚的，配偶必须作为共同借款人办理贷款手续，单身借款人可允许父母、子女其中一人作为共同借款人。

共同借款人负有与借款人共同偿还贷款的责任，即在借款人因故无法无力偿还贷款时，代替借款人偿还贷款余额的责任。

第十四条

公积金贷款优先保证首套自住住房的缴存职工家庭，适度支持第二套改善型缴存职工家庭，不得向三套及

—3— 以上住房的缴存职工家庭发放公积金贷款。

第十五条 首套房和二套房的认定，以职工家庭夫妻二人在公积金中心的公积金贷款信息记录和征信系统中记载的住房贷款信息记录为准。

第十六条

借款申请人及共同申请人应当同时符合以下条件：

（一）具有合法有效的身份证明，连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上。

（二）具有完全民事行为能力；

（三）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力；

（四）具有良好的信用记录和还款意愿；

（五）能够提供3年以内购买、建造、翻建、大修的相关 合同和证明文件、首付款发票（首套20% 二套30%）及符合规定的其他材料；

（六）异地缴存职工应是本地户籍，所购房屋须为本市的自住住房；

（七）能够提供中心确定的贷款担保。

第十七条

借款人及共同借款人有下列情形之一的，原则上不予贷款。

（一）近5年，在住房公积金提取、贷款中因伪造、变造材料或提供虚假证明，被中心纳入严重失信行为的；

—4—

（二）借款人或共同借款人原有的住房公积金贷款本息尚未还清的；

（二）借款人或共同申请人为他人提供住房公积金贷款担保尚未解除质押的；

（三）借款人或共同借款人已使用此购房合同支取过住房公积金的（贷取选其一）；

（四）借款人或共同借款人有商业银行其他消费贷款，余 额在10万以上的；

（五）借款人或共同申请人在住房公积金贷款系统，存在连续3期（含3期）累计6期（含6期）以上的逾期不良记录；

（六）借款人或共同借款人提供的个人征信报告内有住房公积金贷款、商业银行贷款（不含就业前的助学贷款），存在 连续3期（含3期）累计6期（含6期）以上的逾期不良记录；

（七）借款人或共同借款人提供的个人征信报告内有信用 卡透支（不含年费、手续费，以银行盖章为准），存在连续6期（含6期）累计12期（含12期）以上的逾期不良记录；

（八）被纳入失信被执行人员名单的；

（九）存在其他可能影响公积金贷款安全情形的。

第三章 贷款额度、期限、利率

第十八条

夫妻双方在我市缴存住房公积金的家庭，公积金贷款的最高额度为60万元；夫妻单方缴存住房公积金的家

—5— 庭，公积金贷款的最高额度为45万元。

第十九条

贷款额度应当同时符合下列限额标准：

（一）借款申请人及共同申请人首次购房的，贷款额度不得高于总房价款的80%；

（二）借款申请人及共同申请人二次购房的，贷款额度不得高于总房价款的70%；

（三）异地缴存职工及无雇工个体缴存者，贷款额度不得超过总房价款的70%；

（四）借款申请人及共同申请人申请贷款额度的月供支出 不超过其共同收入的60％；

（五）不高于借款夫妻双方及担保人住房公积金账户存储 余额之和的5倍；

（六）借款人距退休时间不足三年的，对其公积金担保 贷款额度进行测算，公积金贷款的额度不能大于借款人及担保人公积金账户余额与预计缴存额度之和；

（七）影响贷款的其他因素；

中心在综合考察借款人及配偶的信用状况、贷款额度、剩余房款、还款能力抵押担保等进行测算对比后，取最低值。

第二十条

中心综合考察借款人及配偶的信用状况后，在最高贷款额度内按照借款人还款能力、债务、贷款用途、风险程度、贷款额等进行全面评估测算，确定可贷额度。

—6— 第二十一条

公积金贷款期限最短不得低于1年，最长期限为30年。贷款期限不超过借款人法定退休年龄后延5年。

第二十二条

公积金贷款利率按照中国人民银行公布的住房贷款利率执行。

贷款期间，如遇中国人民银行公积金贷款利率调整，新利率于利率调整的次年1月1日起执行。

第二十三条

根据人民银行的相关规定，中心对借款人未 按合同约定日期还款的计收罚息，罚息利率按照借款合同载明利率上浮30%执行。

第四章 贷款担保

第二十四条

公积金贷款担保方式有公积金质押担保和住房抵押担保两种。担保的范围包括贷款本金、利息、罚息和为实现债权所需的费用。

第二十五条

担保方式为公积金质押担保的，应符合以下规定：

（一）公积金质押担保人应当拥有良好的信用记录和还款意愿，具有代为偿还贷款本息的能力；

（二）须经中心认可并符合中心规定的其他条件，与中心签订住房公积金质押担保承诺书，在借款人贷款本息尚未还清前，不能提取其住房公积金账户内的存储余额；不能申请住房公积金贷款。

—7— 第二十六条

担保方式为住房抵押担保的，应符合以下规 定：

（一）中心为第一顺位抵押权人；

（二）借款人以自住住房作抵押担保，必须将住房价值全额抵押贷款；

（三）以他房抵押的（只适用于本地缴存职工），须征得他房产权人本人的同意，必须将住房价值全额抵押贷款；

（四）抵押人和抵押权人签订书面抵押合同，并于放款前向本市不动产权属登记部门办理抵押登记手续，抵押担保期限和贷款期限一致，房产在抵押期间，未经抵押权人书面同意，借款人无权以任何理由中断和撤销抵押担保。

（五）为客观公正的评价抵押物价值，借款人申请的新购商品房不需评估，按开发商出售的价值估值。二手房贷款或以其他房产抵押购房贷款的，参照税务部门以路段划分的计税参考价估值。

第二十七条

中心在贷款发放前应当对抵押物、抵押物的权属和价值、担保人的偿还能力进行严格审查；在担保期内应当加强对抵押物、担保人的管理，定期检查，防范风险。

第五章 贷款程序

第二十八条

公积金贷款实行三级审批：受理初审→贷款复审→贷款审批。贷款终审审批由中心授权管理部负责人执行。

—8—

第二十九条

符合本办法第十六条规定的借款申请人可向中心受理网点提出借款申请，并按要求提供申请材料，同时承诺所提交的申请材料真实完整。

第三十条

受理网点对符合条件、资料齐全的借款申请予以受理，不符合贷款条件或者申请资料不齐全，受理网点可以不受理，但需告知借款申请人原因。

第三十一条

对初审合格的贷款资料进行复审，核实有关情况，复审合格的，由复审人员签注意见提交审批。

第三十二条

对复审合格的贷款提交管理部审贷会审核，经会议审核通过后由管理部负责人执行贷款终审审批。

借款申请人将资料提交完整后，受理网点应当在国家规定期限内完成贷款审批，并告知借款申请人。

第三十三条

贷款审批通过后，借款申请人即可签订《住房公积金个人借款合同》、《借款借据》和《抵押担保合同》。

第三十四条

管理部将借款申请人签订的《住房公积金个人借款合同》、《借款借据》转交受托银行及时发放贷款，网点工作人员及时将贷款发放结果通知借款人。

第六章 还款方式及贷款偿还

第三十五条

公积金贷款的还款方式有按月等额本金还款和按月等额本息还款，借款人根据自身条件自愿选择。

—9—

（一）按月等额本息还款法，即借款人每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

（二）按月等额本金还款法，即借款人每期需偿还额度相同的本金，同时付清本期应付的贷款利息，利息逐月递减。

第三十六条

借款人应当按借款合同约定的还款方式、还款计划偿还公积金贷款本息，中心每月通过借款人合同约定的银行还款账户，直接划扣当月应偿还的贷款本息。

第三十七条 借款人贷款期满一年以后可根据借款合同约定提前偿还部分或者全部贷款本息。借款人使用自有资金申请提前还款的，每年可申请多次。

第三十八条

除使用自有资金偿还贷款外，借款人可使用本人公积金结清贷款，在本人住房公积金账户存储余额偿还贷款不足时，借款人可申请其配偶、父母、子女的住房公积金账户存储余额用于结清贷款。

第三十九条

借款人未按借款合同约定的期限偿还贷款的应当按借款合同约定或者国家有关规定支付罚息。

借款人因个人原因未按合同约定日按期还款的，中心将在还款日起延续5天进行补扣后，将其欠还本息转为逾期贷款本息。

第七章 合同的变更和终止

第四十条

公积金借款合同需要变更的，必须经债权人、—10— 债务人、担保人协商同意，并依法签订变更协议。变更类型如 下：

（一）借款人基本信息变更（扣款卡号、联系电话、通讯地址）；

（二）担保人变更；

（三）抵押物变更；

（四）还款方式变更；

（五）借款期限变更；

（六）中心批准的其他变更类型。

第四十一条

因离婚、死亡等法定原因，借款人可申请减少或变更共同借款人，有抵押担保合同的，还应进行抵押担保 变更。

第四十二条

借款人和共同借款人以外的担保人因故需要变更的，在征得全体担保人的同意后，可申请变更。

第四十三条

发生下列情形之一的，借款人可申请贷款期限延长，但延长后的贷款期限不得超过借款人法定退休年龄后延5年。

（一）借款人本人及其配偶、父母、子女患重大疾病造成借款人还款能力下降的；

（二）因离婚、死亡等原因造成借款人还款能力下降的。第四十四条

借款人按借款合同约定履行全部还款义务

—11— 后，抵押物或者质押物返还抵押人或者出质人，借款合同终止。

第八章 贷后管理及相关法律责任

第四十五条

中心对贷款使用情况、借款人的还款能力和履约情况、担保物权及保证人变化等情况进行跟踪检查和监控分析，对风险隐患进行监控、预警、核查，确保贷款资产安全。

第四十六条

对于逾期未收回的贷款，及时采取催收、诉讼、处置抵押物等有效措施保全债权。

第四十七条

借款人应当接受中心对其贷款使用情况、还款能力、担保状况变化等情况的监督核查，及时告知中心发生的可能影响贷款偿还的事件，并配合中心采取的相关债权保全措施。

第四十八条

对于出现呆坏账损失的贷款，根据相关政策 进行认定、核查，符合贷款核销政策的，应当在履行规定程序后办理贷款核销手续。

核销后的公积金贷款应当账销案存，继续做好资金回收工作。

第四十九条

中心将公积金贷款审核、发放、回收过程中产生的贷款档案（包括纸质文档及电子文档）按一人一档原则，并根据国家相关规定归档保管。贷款已结清的，档案保管期限应当按国家规定年限妥善保管。

第五十条

呆账核销的贷款档案要永久保管。

—12— 第五十一条 借款人有下列情形之一的，贷款人有权停止发放贷款或者提前收回全部贷款，并由借款人按照借款合同的约定承担违约责任：

（一）借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料；

（二）不按照借款合同规定用途使用贷款的；

（三）借款人将设定抵押权或质押权的财产或权益拆迁、出售、转让、赠予或重复抵押的；

（四）借款人连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息的；

（五）担保人违反保证合同或者丧失承担连带责任能力，抵押物毁损不足以清偿贷款本息，质押物明显减少影响贷款人实现债权，而借款人又未能提供新的保证或新抵（质）押物的；

（六）借款人死亡、失踪或移居国外，无法定继承人、受遗赠人、监护人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝偿还贷款本息或无力偿还贷款本息的；

（七）借款人因违法犯罪被司法机关追究刑事责任的；

（八）违反中心与借款人约定的其他情况。

第五十二条

中心、受委托银行的工作人员应当严格遵守贷款管理规定，认真履行职责。

第五十三条

售房单位提供虚假合同、发票给借款人的必

—13— 须承担连带责任，同时将划入资金全部退回中心。

第五十四条

借款人将贷款挪用或逾期未偿还本息的，贷款人分别对挪用部分、逾期部分按照中国人民银行有关规定计 收罚息。

第五十五条

借款人在《借款合同》终止前死亡、被依法宣告死亡，其合法继承人或受遗赠人拒不承担偿还贷款本息或无力偿还贷款本息的，贷款人有权要求处理抵押物及质押物。

第五十六条

公积金贷款实行终身负责制。贷款管理人员要及时掌握还款情况，对逾期贷款要及时分析原因，把握动向，采用相应措施进行催收，对工作人员因责任心不强，审查把关不严、滥用职权、玩忽职守造成损失的，中心依照内部管理制度进行处理。涉嫌犯罪的，要依法追究刑事责任。

第九章 附 则

第五十七条

本办法由武威市住房公积金管理中心负责解释。

第五十八条

本办法自发布之日起施行，有效期5年；原武市管发〔2006〕年02号《武威市个人住房公积金贷款管理办法》同时废止。

—14—

晋城市个人住房公积金贷款管理办法 篇2

关键词：住房公积金,个人住房贷款率,资金使用

一、住房公积金个人住房贷款率标准的探讨

(一) 住房公积金个人贷款率概念

住房公积金个人住房贷款率是指住房公积金个人住房贷款余额占住房公积金缴存余额的比例。该指标是衡量住房公积金使用率和流动性的指标之一, 与住房公积金使用率正相关, 与住房公积金流动性负相关。

(二) 住房公积金个人住房贷款率现状

目前, 由于全国各地住房公积金发展极不均衡, 因此住房公积金个人贷款率参差不齐。以广东省为例, 2011年末, 该省部分城市个人贷款率高达95.1%, 而另有部分城市个人贷款率则为零。住房公积金个人贷款率过高和过低, 都会影响住房公积金管理中心正常运作, 限制住房公积金制度住房保障功能的正常发挥。

根据《中华人民共和国商业银行法》规定, 商业银行的贷款余额与存款余额的比例不得超过75%, 商业银行应当按照中国

分, 对于有效发挥内部控制机制的功能和作用, 促进金融机构的健康长远发展具有非常重要的意义, 因此要想有效控制金融会计风险, 就必须要建立健全金融会计体系。在金融会计体系的建设过程中, 要确保其全面性、适用性以及规范性, 并做到与其它业务之间的有效配合, 尽可能地堵塞漏洞, 有效地化解会计风险。

(二) 有效发挥会计核算监督职能

会计核算与会计监督作为会计工作的两大职能, 对于有效控制和降低会计风险, 促进金融机构的生存和发展具有重要的作用, 因此必须要积极采取有效措施确保会计核算监督职能的有效发挥。在会计核算中, 要坚持合法性、真实性、完整性的工作原则, 而在会计监督中则要遵循及时性、独立性、有效性的工作原则, 特别是要做好会计工作的事前监督和事中监督, 将会计风险消灭在萌芽之中, 减少损失。

(三) 运用现代化的会计运作手段

现代化的会计手段不仅仅表现在形式上, 同时也表现在内容上。形式上主要指的是会计电算化, 而内容上主要强调的是会计核算监督体系的完善。金融行业实现业务处理的电算化不仅能够有效改善服务质量, 提高竞争力, 同时还能够规范会计工作的操作程序, 从而减少人工处理的随意性, 降低金融会计风险。但是由于电脑处理系统本身存在着一定的风险, 因此在操作过程中必须要加强安全防护。

(四) 加强金融会计队伍建设

首先, 各级领导与管理人员要统一思想, 充分认识到金融会人民银行的规定, 向中国人民银行上缴存款准备金, 留足备付金。此规定要求商业银行保持足够的流动性, 以保证存款的支付和清算的需要。国家通过调整法定存款准备金率的方法, 可以影响金融机构的信贷资金供应能力, 从而间接调控货币供应量。然而, 其对住房公积金却暂无法定存款准备金的要求。国家住房与城乡建设部和财政部共同制定的《住房公积金管理中心业务管理工作考核办法》中, 与流动性相关较为密切的考核指标是住房公积金个人住房贷款率, 但也只规定个人住房贷款率考核的标准值为45%, 住房公积金管理中心考核年度的个人住房贷款率低于50%的, 不能评为优秀, 而没有指明住房公积金个人住房贷款率的上限。相关法规和业务考核指标体系的缺失, 是个别地区住房公积金个人住房贷款规模失控的原因之一。

(三) 住房公积金个人住房贷款率的合理范围

住房公积金管理中心为住房公积金缴存人提供政策性住房金融服务, 住房公积金的存贷款业务与商业银行类似, 但缴存人

计风险防范工作的重要性, 从而在人员配置与岗位设置等方面给予一定的支持。其次, 要在职业道德、政纪法纪等方面对会计人员加强教育, 增强他们的自我约束意识, 使其自觉遵守和执行各项规章制度。此外, 还要为会计人员提供多种形式的学习和培训机会, 提高他们的业务能力, 使他们能够在实际工作中及时发现和解决问题, 降低会计风险。

四、总结

在市场经济环境下, 各个行业之间总是有着或多或少的联系, 如果某个行业出现问题就会影响和波及到其它行业, 进而影响到整个社会的稳定。特别是金融行业作为国民经济的命脉, 一旦发生金融危机就会对整个国家产生致命性的打击。因此, 我们必须要对金融会计风险有一个比较全面的认识和把握, 积极采取有效措施加以防范, 确保金融行业的健康稳定发展。

参考文献:

[1]李文, 刘芳.论金融风险的会计防范措施[J].商业经济, 2010, (11) .

[2]吴艳, 蔡飞.论金融风险的会计防范[J].经济师, 2008, (12) .

[3]邓芳梅.论金融风险的会计防范措施[J].现代管理科学, 2009, (3) .

[4]李小全.防范金融风险的会计对策[J].长春金融高等专科学校学报, 2004, (2) .

[5]李小全.试探金融风险的会计防范[J].金融与经济, 2011, (3) .

提取住房公积金和申请住房公积金贷款都需要符合政策规定的条件并经住房公积金管理中心审批, 这与商业银行客户的存取自由有着本质区别。相对而言, 住房公积金的使用有一定的限制性, 因此住房公积金管理中心预留备付金的比率, 可以略低于商业银行的法定准备金率与备付金率之和。不考虑历史遗留的项目贷款和试点城市的保障房项目贷款因素, 住房公积金的个人住房贷款率的上限可以在商业银行存贷比率上限的基础上适当上浮, 设定为80%。考虑住房公积金管理中心的业务与商业银行的共性与差异性, 借鉴《中华人民共和国商业银行法》的相关规定和央行规定的金融机构存款准备金率当前水平 (2012年5月18日起, 大型金融机构存款准备金率调整为20%, 小型金融机构存款准备金率调整为16.5%。) , 结合建设部、财政部住房公积金业务考核指标, 在当前条件下, 住房公积金个人住房贷款率控制在45%至80%之间比较合适。

二、合理控制住房公积金个人贷款率

(一) 合理控制住房公积金个人贷款率的必要性

住房公积金个人贷款率过高或者过低都不利于住房公积金事业的健康发展。在提取额和国债余额不变的情况下, 住房公积金个人贷款率过低, 会引致住房公积金使用率偏低, 限制住房公积金作用的发挥。住房公积金个人贷款率过高, 会引发住房公积金流动性风险, 导致住房公积金资金无法满足提取和住房公积金贷款正常发放的需要。因此, 必须将住房公积金个人贷款率控制在合理的范围之内。

(二) 住房公积金个人住房贷款率的主要影响因素及解决措施

住房公积金个人住房贷款率=住房公积金个人住房贷款余额÷住房公积金归集余额=住房公积金个人住房贷款余额÷ (住房公积金归集总额-住房公积金提取总额) , 从公式可见, 影响住房公积金个人住房贷款率高低的因素主要有住房公积金个人住房贷款、住房公积金归集余额、住房公积金提取总额等。

1. 住房公积金个人住房贷款的规模

住房公积金贷款的规模与当地房地产行业的发展及国家政策密切相关。近几年的情况表明, 房地产企业发展好的地区, 住房公积金个人住房贷款率较高。住房公积金管理中心应综合考虑国家政策、当地房地产业发展情况和风险控制等因素, 采取相应的调节措施。当个人贷款率低于45%时, 住房公积金管理中心应加大宣传力度, 让缴存人了解住房公积金贷款的实惠性, 使更多的缴存人乐于通过住房公积金贷款解决住房问题, 同时可根据当地收入水平和房地产价格等情况, 适当调高个人住房公积金贷款的额度、增加贷款品种。以东莞市为例, 2007年5月21日起东莞市开始推行住房公积金装修贷款;2007年6月最高贷款额由38万元调整为46万元;2009年5月4日起, 东莞市住房公积金管理中心可受理珠三角合作城市住房公积金互贷业务;2011年4月7日起夫妻双方缴存住房公积金的, 住房公积金贷款最高额度调整为66万元, 2011年7月试行个人商业住房贷款转住房公积金贷款业务等, 这些都是扩大住房公积金个人住房贷款规模的措施。当住房公积金个人住房贷款率高于80%时, 住房公积金管理中心则应该采取紧缩贷款的措施。近一年多来, 东莞市住房公积金个人贷款率持续上升, 至2012年7月末已接近75%。而其他一些经济水平、住房公积金事业发展程度与东莞相当的城市中, 有相当一部分住房公积金个人贷款率已远远超过80%, 部分城市已爆发严重的住房公积金流动性危机, 个人贷款率接近100%, 出现轮候贷款等窘境, 某些城市迫于流动资金紧缺, 甚至开办公转商贷款贴息业务 (即由商业银行向公积金缴存人发放商业贷款, 住房公积金管理中心向借款人补贴商业贷款与公积金贷款的利息差额) 。东莞市住房公积金管理中心未雨绸缪, 为防止此类流动性危机的爆发, 经住房公积金管理委员会审议通过, 对住房公积金贷款严格实行差别化住房贷款政策:首套房公积金贷款仅限于购买144平方米 (含) 以下的普通住房;提高二套住房公积金贷款门槛;停止第三套房的住房公积金贷款。该政策自2012年8月1日起实施, 预计可有效地把住房公积金个人住房贷款率控制在合理的幅度内。

2. 住房公积金归集金额的规模

住房公积金制度是我国住房保障制度的重要组成部分, 这使得扩大住房公积金制度的覆盖面成为住房公积金管理中心的使命。因此, 住房公积金管理中心不能为提高住房公积金个人住房贷款率, 而刻意降低住房公积金归集规模。只有在个人住房贷款率过高的情况下, 住房公积金管理中心才能运用控制归集金额的方法调节个人住房贷款率。当个人住房贷款率持续攀升, 可能面临失控时, 住房公积金管理中心应采取措施扩大住房公积金覆盖率, 提高住房公积金的资金流入。就东莞而言, 在当前全球经济低迷的情况下, 住房公积金管理中心应找准切入点, 着重推进有条件的非公企业建缴住房公积金, 稳步提升住房公积金的归集业务, 以降低住房公积金个人住房贷款率。

3. 住房公积金提取额

个人提取住房公积金必须符合规定的条件, 其提取的额度、频率都会直接影响住房公积金积存的金额和积存时间。当住房公积金个人住房贷款率偏低时, 住房公积金管理中心可以在政策允许的范围内, 降低提取门槛, 提高提取额度和提取频率。例如, 东莞市向住房公积金贷款人提供委托代扣住房公积金服务。与住房公积金管理中心签订委托代扣协议的缴存人, 由住房公积金管理中心每月将其当月缴存的住房公积金自动划转至住房公积金贷款的还款账户。目前每月代扣住房公积金的金额已超过两千万。在住房公积金个人住房贷款率偏高的情况下, 住房公积金管理中心则可以适当提高住房公积金提取门槛, 清理与政策有冲突的提取类型, 降低提取的额度和频率。如前所述, 目前东莞市每月通过委托代扣提取的住房公积金超过两千万元, 若按以往的偿还贷款提取住房公积金政策, 两次提取住房公积金至少需要间隔半年。即假如委托代扣的资金在住房公积金管理中心多积存半年, 按平均每户贷款金额35万元计算, 每月多结存资金约可多发放60笔贷款。

三、结语

由于影响住房公积金个人住房贷款率的各项因素具有相关性, 因此, 控制个人住房贷款率的措施也是相辅相成的。住房公积金管理中心应合理分析当前形势, 及时调整政策, 多管齐下, 把住房公积金个人住房贷款率控制在合理的范围内, 促进住房公积金事业健康发展, 充分发挥住房公积金制度在住房保障体系中的重要作用。

参考文献

论山西焦煤住房公积金个人贷款 篇3

关键词：住房公积金；贷款

中图分类号：F293.3文献标识码：A文章编号：1000-8136(2009)23-0058-02

公积金制度最早是在1955年由新加坡提出并建立，是一项具有住房、医疗、投资等社会保障职能的社会保障制度。

我国的住房公积金制度是在借鉴新加坡中央公积金制度的基础上建立起来的，是配合城镇住房制度改革进行的制度性安排，是一项单一性制度。住房公积金制度的参加者是城镇在职职工，住房公积金的用途也仅限于住房消费。

山西焦煤集团公司所属西山、汾西、霍州等子分公司根据原中国统配煤矿总公司《关于实行职工建房互助金办法的通知》，于1993年先后建立了互助金制度，实质就是住房公积金的前身，其参加职工的范围、计提原则和方法，基本与现执行的住房公积金制度相一致。1995年各子分公司先后停止执行建房互助金制度，开始推行住房公积金制度。2006年1月山西焦煤集团公司对住房公积金的管理予以了统一和规范。

住房公积金个人贷款是指住房公积金中心运用归集的住房公积金，委托商业银行向正常缴存住房公积金的购房人发放的定向用于购买、建造、翻建、大修等自住住房消费的政策性住房贷款。也就是说，住房公积金贷款的操作由住房公积金中心委托的商业银行办理，住房公积金中心或住房公积金中心委托的管理部负责贷款对象、额度、期限的审批。

当前，改善住房条件日益成为广大市民主要的消费需求，住房信贷市场呈现出供需两旺、倍数增长的态势。在这种情况下，个人住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体，就突显出其重要性来。下面就住房公积金个人贷款的作用、贷款特点、贷款风险及防范等几方面略谈一下个人看法。

1住房公积金个人贷款的作用

住房公积金贷款对职工的作用主要体现在以下3个方面：①对缴存住房公积金的职工提供了一种通过住房公积金贷款融资取得住房的渠道；②由于住房公积金贷款利率较低，因此职工的还款负担相应也较低，提高了职工购房的支付能力；③办理住房公积金贷款费用成本要远远低于商业银行的费用成本。

2住房公积金个人贷款的特点

2.1贷款对象特殊

山西焦煤住房公积金个人贷款的对象，必须是山西焦煤集团公司具有完全民事行为能力并按规定缴存住房公积金的职工，是购房合同约定的所购住房的产权人。

2.2贷款用途专一

个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买住房的房款。

2.3贷款数量较大

对于经办银行而言，个人住房贷款无论是市场需求还是贷款笔数和单笔贷款金额相对于其他个人消费贷款都是较大的。

2.4贷款期限较长

个人住房贷款多数为中长期贷款。

3住房公积金个人贷款风险

3.1制度风险

它是指由个人住房公积金相关制度因素而引起的贷款风险。制度风险主要来源于住房公积金的委托运作模式。2000年4月，国务院颁布的《住房公积金管理条例》规定，住房公积金管理中心(以下简称中心)不能办理金融业务，应当委托住房公积金管理委员会指定的商业银行办理住房公积金的金融业务。由于这项贷款的委托方与受托方是两个不同的利益主体，特别是商业银行是以利润最大化为目标的经济实体，虽然签定了委托合同，仍难以解决各自因不同利益趋势，而在运作过程中产生的利益冲突。

3.2政策风险

它是指由于住房公积金政策的特殊性及相关政策变动而形成的贷款风险。①住房公积金政策性特征决定了个人住房贷款服务对象主要是广大的中低收入者，其中相当一部分职工收入不稳定，偿债能力不强，影响了贷款的安全性。②公积金个人住房贷款的利率政策性风险。住房公积金作为一种“强制储蓄、低进低出”的政策性住房资金，在发放个人住房贷款时实行“低存低贷”政策，符合我国的现实国情，也有力地推进了住房公积金制度的发展。但是，由于公积金个人住房贷款的期限长，因此容易产生市场风险。住房公积金业务的单一性使它缺乏银行通过多项业务组合分散风险的机制，更加剧了其风险性。

3.3信用风险

它主要是指借款人因主客观原因所引起的未按合同约定按期偿还到期贷款本息的风险。①主观原因造成的风险。由于公积金贷款利率低，罚息也低，不能够引起借款人足够的重视，因此存在拖欠贷款，造成不良资产产生的现象。②客观原因造成的风险。由于自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。自然原因主要包括借款人、保证人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失去工作能力或失踪、死亡等，从而无法偿还贷款，社会原因主要是由于机构改革、人员分流、企业亏损、破产等导致借款人、保证人失业、下岗、收入下降和无收入来源，从而无力偿还贷款和履行担保义务。无论是自然原因还是社会原因都不可预料，也将直接影响借款人的还贷能力。

4住房公积金个人贷款风险的防范

4.1逐步建立个人信用库

由于公积金个人贷款期限长，不确定因素多，一笔贷款的发放是否成功，起决定作用还是借款人的信用状况。联合银行、税务、社保、房地产等部门，利用计算机网络技术，建立个人信用系统，实现资源共享。建立科学的指标分类体系，为个人住房贷款评审提供科学依据。

4.2建立、健全个贷风险管理制度，并严格执行，落实到位

由于个贷业务频率高、数额大、时间长，为了有效地防止风险，应建立健全各项风险管理制度。制定具体的操作规程和实施细则，以规范个贷的发放、管理、控制、回收程序。其次，加强日常的个贷业务管理，提高办事人员的自律意识和责任意识。主要是建立完善的审核机制、内控机制，加强个贷合帐及档案资料的登录和收集，实现规范化、制度化、科学化管理。加强贷后管理和催收。加大清收力度。

住房公积金个人贷款息的审批原则4句话：正常缴存、购房属实、落实担保、保证还款。具体来讲，“正常缴存”是指职工及所在单位按月足额缴存住房公积金；“购房属实”是指不得隐瞒、伪造购房行为；“落实担保”是指职工申请住房公积金个人贷款必须提供担保，借款人到期不能偿还本息的，由担保人承担偿还本息的连带责任；“还款有保证”是指借款人家庭有可靠的收入来源，能保证在贷款期限内按月偿还本息，而不致影响家庭基本生活。

4.3加强对受托银行的监督，使受托银行切实负起责任。避免在贷款发放过程中产生潜在风险

“中心”应严格按照《委托协议》监督受托银行按规定履行其应尽义务，做好贷款发放和贷款本息回收工作。

4.4加强对信贷人员的管理

提高信贷人员的责任意识、风险防范意识和识别真伪的能力，加强软硬件设施建设，使之有充足的物质保障。

4.5法律保障

“中心”应有自己的法律顾问，至少应做到涉及法律方面的问题有法律方面的人士予以把关，使“中心”所做的每一个法律文书均严谨、具有法律效力。

4.6严格相关财务管理办法规定，提取风险准备金。核销坏、死账

财政部发布的《住房公积金财务管理办法》(财综字[1999]59号，第五章第二十四条：住房公积金增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金的比例不得低于60％，具体比例由各省、自治区、直辖市财政厅(局)确定。第二十五条：住房公积金呆账贷款，由公积金中心提供详实资料，经本级财政部门审核，报省、自治区、直辖市财政厅(局)批准核销。具体核销办法按财政部规定执行。《财政部关于住房公积金财务管理补充规定的通知》中规定：建立住房公积金贷款风险准备金的比例，按不低于住房公积金增值收益60％核定，或按不低于年度住房公积金贷款余额的1％核定，从住房公积金增值收益中分配。

4.7加强与有关部门合作

与房地产管理部门的合作，建立商品房销售备案登记和抵押登记查询制度；与受托银行、房地产管理部门、公证部门、法院各部门密切配合，使恶意逃债者无空可钻。

晋城市个人住房公积金贷款管理办法 篇4

第一条为发挥住房公积金对职工住房的保障作用，提高住房公积金的使用效率，根据《担保法》、《住房公积金管理条例》和《个人住房贷款管理办法》及其他有关规定，结合本市实际，制定本办法。

第二条本办法适用于我市范围内在职人员的住房公积金个人住房抵押贷款的管理。

第三条本办法所称的住房公积金个人住房抵押贷款（下称公积金贷款），是指用于解决已实行住房公积金制度的各类在职人员，在本市辖区内购买合法的自住房（含商品房、经济适用房、限价房、二手房），并设定为抵押物的专项政策性低息贷款。

第四条公积金贷款业务由受托经办公积金贷款业务的商业银行（下称受托人）根据潮州市住房公积金管理中心（下称委托人）确定的贷款对象、用途、金额、利率和期限等内容办理。

第五条凡同时具备下列条件者，可申请公积金贷款：

（一）按规定连续、足额缴付住房公积金6个月以上（含单位缴费和个人缴费）；

（二）持有合法有效的购房合同书；

（三）已按规定比例缴纳首期付款（下称首付）；

（四）提供委托人认可的合法有效担保；

（五）符合法律法规以及委托人和受托人规定的其他条件。

第六条每个符合贷款条件的借款人，在未还清上一次房屋贷款（含其他商业银行）前，不得再次申请住房公积金贷款。

第七条购买商品房的，首付不得低于30%；购买经济适用房和限价房的，首付不得低于20%；购买二手房的，首付不得低于30%。

第八条公积金贷款最高额度，以家庭为单位计算，单笔公积金贷款不得高于40万元。

第九条贷款期限最长不得超过20年，且以借款人或其共同借款人达到法定退休年龄为限。

第十条贷款利率按照中国人民银行规定的住房公积金个人住房贷款利率执行。

第十一条向住房公积金管理中心申请贷款应提供以下资料：

1、住房公积金贷款申请书；

2、购买商品房、经适房、限价房的，提供经具有房地产交易鉴证资格的机构鉴证的购房合同书；购买二手房的，提供符合规定的《房地产买卖合同》；

3、首期付款有效凭证（购买商品房、经济适用房、限价房提供首付发票；购买二手房提供首付收据）；

4、户口簿、身份证、婚姻状况证明；

5、贷款审批表；

6、借款人承诺书、担保合同书（开发商阶段性担保合同或房地产交易中心出具的二手房按揭担保合同）；

7、借款人以及家庭成员的工资收入证明；

8、房地产评价报告书；

9、委托人认为必要的其它书面材料。

第十二条委托人应当自受理申请之日起15个工作日内作出准予贷款或者不准予贷款的决定，并通知申请人。

准予贷款的，委托人应将贷款申请审批表、贷款委托书及有关资料转送受托人，由受托人办理贷款有关手续。

第十三条贷款资金按借款合同约定的时间，由受托人以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户；购买二手房的，由受托人将资金划转到申请人个人在银行开立的帐户。

第十四条借款人必须将所购住房设定为抵押物，作为公积金贷款的担保，并按规定签订抵押合同和办妥抵押登记手续。

第十五条借款人经委托人同意后，可提前偿还贷款本息。

借款人还清全部贷款本息后，受托人应在15个工作日内将抵押房屋权属证件及其他权益文件退回借款人，并办理抵押登记注销手续。

第十六条有下列情形之一的，抵押权人可依法对抵押物进行处分，但抵押权人不得以抵押物直接受偿：

（一）借款人未按借款合同约定期限偿还贷款本息；

（二）借款人在还款期限内死亡、宣告死亡或丧失民事行为能力后无合法继承人、受遗赠人、监护人，或者其继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同之条款。

第十七条借款人不履行借款合同时，经协商采取作价转让、开发商回购或拍卖方式处分抵押物的，所得价款，委托人有权优先受偿。处分抵押物所得金额不足以支付贷款本息（含罚息）和其他费用时，委托人有权向借款人、担保人追索不足部分，受托人有义务协助。

第十八条本办法由潮州市住房公积金管理中心负责解释。

第十九条 本办法自2010年7月1日起施行。2002年8月13日颁发的《潮州市住房公积金个人住房抵押贷款暂行办法》(潮府【2002】23号)自本颁发施行之日起废止。

住房公积金管理中心申请贷款应提交以下资料：

１、住房公积金贷款申请书一式二份；

２、经潮州市房地产交易所鉴证的购房合同书复印件一式二份；

３、户口簿、身份证、婚姻状况证明复印件一式二份；

4、按要求填写完毕的贷款审批表一式二份；

5、借款人承诺书、保证书、担保书（开发商阶段性保证书）一式二份；

6、借款人家庭成员同意动用其住房公积金的书面证明；

7、首期付款收据；

晋城市个人住房公积金贷款管理办法 篇5

兹证明

为我单位（全职/兼职）员工，性别，身份证号码：

；从

年

月至今在我单位工作，目前职务（职称）为

。固定月工资（大写）人民币①

元；奖金、红利等其他收入年平均（大写）人民币②

元；平均全年总收入（大写）人民币③

元。本单位对该证明的真实性负责。

特此证明！

单位名称：

（单位公章或人力资源部门章）

单位地址：

单位经办人：

单位联系电话：

****年**月**日

注意事项：

1、金额栏请务必填写大写金额。

2、①×12个月+②=③

晋城市个人住房公积金贷款管理办法 篇6

上海市各住房公积金个人购房贷款受托银行，各区（县）公积金运用中心：

现将《提取住房公积金归还个人住房贷款暂行办法》印发给你们，请按照执行。

上海市公积金管理中心

二ООО年十二月二十八日

提取住房公积金归还个人住房贷款暂行办法

为了规范提取住房公积金（补充住房公积金）存储余额归还个人住房贷款本息（以下简称提取还贷）的业务，方便借款人，根据《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法》及其实施细则的规定，特制定本办法。

一、提取还贷范围和对象

1、范围

通过住房公积金个人购房贷款、住房组合贷款或商业性住房贷款，购买具有所有权住房的借款人，均可办理提取住房公积金归还住房贷款。

2、对象

（1）1999年9月30日前住房公积金个人购房贷款和组合贷款的主贷人、配偶及直系血亲；1999年10月起上述购房贷款的主贷人、配偶及受理查询单或复议单中确认的参贷人。

（2）用作归还商业性住房贷款的，可以提取住房公积金的对象为主贷人、配偶。

二、提取金额

提取金额为划款时除住房公积金帐户内保留10元以下个位尾数以外的全部金额，但不得超过住房公积金贷款和商业性住房贷款的贷款余额及利息之和。

三、还贷方式

一律采用“余额还贷法”，即用提取的住房公积金全部归还住房贷款余额，并按照提取还贷后的剩余贷款本金和剩余还款期限重新计算月还款额。提取还贷后借款人仍须逐月还款，逾期者按中国人民银行规定计收逾期违约金。

四、提取还贷原则

1、提取住房公积金归还住房贷款为一年一次；

2、提取住房公积金还贷不再转入借记卡、信用卡；

3、办理委托时间与划款时间相分离；

4、组合贷款提取还贷须优先归还住房公积金贷款；

5、提取还贷后的金额不得复缴。

五、提取还贷授权书

1、签订授权书。

（1）借款人已开始还贷，贷款银行寄发办理《委托银行提取住房公积金归还住房贷款授权书》（以下简称《授权书》）通知；提取还贷人凭通知到贷款银行签订授权书，授权书至贷款本息结清自行终止。

（2）新贷款户在签订借款合同时，一并签订授权书。

2、授权书的变更 参与还款的人员发生变更情况，须提前两个月与贷款银行签订《委托银行提取住房公积金归还住房贷款授权变更书》（以下简称《变更授权书》）。还贷人变更后，原授权书中的权利与义务由变更后的还贷人继续履行。

六、提取还贷时间

借款人已开始还贷，并于1—3月份签订授权书的，在当年4—6月份办理提取还贷划款；4—8月份签订授权书的，在当年9—10月份办理提取还贷划款；9—12月份签订授权书的，在次年4—6月份办理提取还贷划款。原借款合同中约定提取还贷时间的，以授权书约定为准。

七、提取还贷的特殊情况

1、借款人发生住房贷款逾期的，提取还贷款时，应先归还逾期部分。有余额的，按上述还贷方式办理。

2、借款人要求一次性全部提前归还住房贷款本息的，其提取还贷不受时间限制。办理方式仍采用单位出具提取证明，本人填写提取申请书，凭贷款银行出具的住房贷款本息还款结清证明，三个月内到建设银行区、县支行业务二科提取现金。提取金额不得超过结清前贷款本息之和。

八、提取补充住房公积金存储余额归还住房贷款本息

提取补充住房公积金存储余额归还住房贷款本息，比照提取住房公积金存储余额归还住房贷款办法处理。

九、附《提取住房公积金归还住房贷款操作细则》

二○○○年十二月二十五日

提取住房公积金归还住房贷款操作细则

为做好提取住房公积金（补充住房公积金）归还个人住房贷款工作，特制定本操作细则。

一、领导重视

各经办行应落实安排有关部门专人做好此项工作。

二、强化宣传

各经办行应向借款人发出办理事项通知，并在银行醒目处张贴通告，明确提取住房公积金存储余额归还个人住房贷款本息的注意事项和办理流程。

三、各贷款银行操作流程要点

1、受理与操作相分离

1）经办行通知借款人签订委托银行提取住房公积金归还住房贷款授权书，全年均可受理，新贷款户在签订借款合同时一并办理，具体操作时间按一年两个时点划款。

2）还贷方式全部采用余额还贷法，由经办银行将参与还贷人住房公积金存储额保留10元以下（个位尾数以外）的全部金额归还住房贷款余额。

2、内部传递

贷款银行应按格式化要求，输入借款人的贷款帐号、提取人姓名、住房公积金帐号、补充住房公积金帐号、身份证号、与主贷人关系、授权（变更）书编号及贷款余额制成磁盘，并打印一式三份，加盖公章，一份贷款行留存，一份送建行房地产贷部，一份送市公积金管理中心（并送交磁盘），划款金额经建行房地产信贷部核对确定。建行房地产信贷部批量处理后的清单在建行区、县支行划款时作会计记帐凭证，并打印住房公积金支款凭证，第三、四联均交提取人所在单位，第三联须转交提取人。建行将借款人住房公积金存储额划转至各贷款银行指定帐户，由各贷款银行进行还贷操作。

3、建设银行与其他商业银行签订委托提取还贷协议。

4、委托还贷授权书及授权变更书附后，各银行可参照后自定。

晋城市个人住房公积金贷款管理办法 篇7

住房公积金制度实质上是一种具有中国城镇住房特色的住房保障制度, 有效的形成了国家、集体、个人三者共同负担解决住房问题的筹资机构。实行住房公积金制度不仅可以降低城镇居民职工贷款买房的还款负担, 同时还可集结一部分稳定的住房资金用于加快城市廉租房、经济适用房的建设。住房公积金以其保障性、互助性、强制性、工资性和长期性的特点成为推动住房制度改革实行住房分配货币化的最重要形式。其中, 发放个人住房贷款又是体现住房公积金制度改善职工居住水平的最主要方式。但是, 目前住房公积金在贷款方面还暴露出如分配不公、个人使用渠道单一、手续繁琐等问题亟待解决。

一、我国住房公积金个人贷款存在的问题

(一) 覆盖面低, 分配上存在不公。公积金是作为政策性的低息贷款, 但是由于公积金是基于工作就业的职工, 而目前低收入群体的主体困难企业的职工及相当一部分下岗职工、没有“单位”的城市居民和在城市工作的农民工就无法参加公积金, 从而违背了实行公积金的出发点。并且由于公积金贷款条件比较严格, 同时房价飞涨, 很多低收入者因为承受能力的制约而难以通过该渠道获取融资购房, 所以这部分人群缴存的公积金没有发挥作用, 只能到退休时全额领取, 而相对的低存低贷款政策实际上是让低收入家庭蒙受了利息损失。此外, 公积金只能用于房屋购买而不能用于房屋租赁, 从而导致一部分只能依靠租房的家庭不能享受公积金这一优惠政策。住房公积金作为一项政策性的住房金融制度, 必须尽可能地扩大其覆盖率, 更好地为低收入家庭服务。

(二) 使用效率不高, 大量资金闲置。住房公积金归集的目的原本是提供给职工用于购买、建造、翻修、大修自有住房, 但是当前却存在大量公积金闲置或者投向国债, 使得公积金的优势未能充分得到发挥。以重庆为例, 2009年重庆住房公积金缴存数额达到77.17亿元, 其中贷款金额26.99亿元, 占同期归集金额的34.97%, 比上年的49.85%下降了14.88个百分点, 进一步说明了公积金贷款比例较低。其原因主要是基于资金的安全性要求较高, 支取条件严格, 提取数额受到限制。同时, 住房公积金管理中心市场竞争意识不强, 市场推广力度较弱也是导致贷款比例偏低的原因。

(三) 商业银行缺乏积极性。根据国务院颁布的《住房公积金管理条例》规定个人住房贷款只能以委托方式委托商业银行来办理。就受委托银行而言, 如果购房者选择的是商业银行贷款则产生的利息全部归受委托银行所有, 若购房者选择的是公积金贷款则银行只能收取一定比例的手续费。受委托银行受自身利益的驱动往往对公积金贷款客户采取一些消极拖办和误导手段, 使得公积金贷款在申请和办理过程中等待时间过长, 降低了公积金贷款业务的高效性和便捷性。虽然新的《住房公积金管理条例》中明确规定公积金管理中心必须在15日之内给客户能否贷款的答复, 但是由于住房资金管理中心、担保公司、受委托银行不能实现合署办公, 借款人需向每个部门提供相同的材料, 顺利办完一切手续最少也需要一个月的时间, 而不管是开发商还是购房者, 贷款资金的快速到位才是关键。甚至很多商业银行在发放开发贷款时要求开发企业从本行发放个人贷款, 也有不少开发商实行商业贷款时给予购房者一定的折扣优惠或者先贷商业贷款再转公积金贷款等方式, 这样会额外支出很多相关费用, 使得不少准备选择公积金贷款的购房者不得不选择商业贷款。

(四) 担保费用较高。公积金贷款担保是指在借款人无法满足贷款人要求提供担保的情况下, 担保公司为借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订保证合同并提供连带偿还责任的保证担保行为, 其目的是减少贷款风险, 保证公积金资金的安全性。而目前大多数地方的担保公司均是当地住房管理中心指定的, 属于垄断经营地位, 同时担保费对一些低收入家庭也是一笔不小的开支, 使得住房公积金原本给贷款者带来的利率优惠在无形中被担保费抵消了一部分。以重庆市为例, 如果贷款年限为1~10年 (含10年) , 每年需要缴纳的担保服务费按担保额的0.5‰收取;10年以上担保服务费按担保额的0.4‰收取, 担保费不足300元的按300元收取。担保服务费计算公式为:

1、贷款年限为1~10年 (含10年)

担保费=担保额×0.5‰×贷款年限

例如:王小姐买了一套房子, 通过市住房置业担保公司贷款公积金20万元, 贷款年限为10年, 公司收取担保费为200000×10×0.5‰=1000 (元)

2、贷款年限为10年以上

担保费=担保额×0.5‰×10年+担保额×0.4‰× (贷款年限-10)

例如:王小姐买了一套房子, 通过市住房置业担保公司贷款公积金20万元, 贷款年限为20年, 公司收取担保费为200000×0.5‰×10+200000×0.4‰× (20-10) =1800 (元) 。

通过以上计算可以得出, 每年需要支付给担保公司的费用无疑抵消了一部分因为公积金贷款而享受的利息优惠, 加重了贷款者的还款负担。

(五) 各个地区公积金个贷率差距悬殊。公积金与银行存款有一定的可比性, 归集资金不能全部贷出, 必须要保证足够的余额也就是流动性来应付存款人未来的提现要求, 否则满足贷款要求的购房者贷不到款, 符合提取条件的职工拿不到钱, 一旦无法应对支付要求就会出现信誉破产危机。从全国来看, 2009年个贷率 (个人住房公积金贷款余额占住房公积金归集缴存余额的比例) 为56.39%, 但地区分布十分不平衡, 一些内陆中部地区, 如河北省2009年个贷率为43%, 但是也有不少地区尤其是沿海发达地区的住房公积金的资金链实际是处于十分紧张的状况, 比如江苏常州市2009年个贷率为96.30%, 市区该比例更是高达98.88%, 这么高的公积金贷款率意味着资金流向很可能入不敷出, 将使得当地公积金面临着较大的支付风险。如何解决资金短缺问题, 满足公积金缴存人不断增加的贷款需求, 将成为各地区尤其是资金使用率高的地区公积金贷款运作中的主要困难。

二、解决个人住房公积金贷款问题的建议及对策

(一) 加强公积金管理, 严格缴存比例。因为住房公积金单位缴存部分不计入个人收入范围, 个人缴存部分又免交个人所得税, 故一些效益好的国有企业和行业垄断企业将公积金的缴存比例不断提高, 这实际上是既增加了职工福利又规避了企业所得税和个人所得税。故各地住房公积金管理委员会应切实履行起职责, 尽快按照要求规范缴存基数, 规定公积金缴存上限, 坚决杜绝擅自扩大缴存基数或超比例缴存, 避免公积金成为缴存单位工资外发放薪金补贴和避税的渠道;同时对一些已经拥有个人住房的高收入者申请公积金购买第二套房产时应付出一些额外成本, 比如征收利息所得税、使用较高住房公积金贷款利率等。

(二) 简化贷款手续, 取缔各种限制条件。由于我国现行的住房公积金管理条例规定住房公积金管理中心是凭借政府政令设立的, 不以盈利为目的的全额事业单位。在这种体制下, 资金中心和银行之间的工作不能很好协调起来, 双方根据各自的职责、利益情况制定相应的工作规范, 互相设置壁垒, 极大地影响了贷款效率。公积金管理中心、受委托银行及其他中介机构应建立个人住房贷款各个环节的联合办公制度, 实行一条龙服务, 提高贷款工作效率, 进一步简化贷款程序, 降低使用门槛, 努力降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押登记等各种费用, 减轻职工负担, 真正发挥公积金作为政策性贷款的优势。

(三) 创新公积金使用方法。公积金的创新使用主要可以从以下三个方面来考虑:第一, 考虑到一些低收入家庭面对当今高昂的房价无力承担, 而公积金的使用规定只能用于房屋购买、自建和维修, 而不能用于租房, 故开辟申请租房公积金贷款业务可以加大对低收入家庭的支持力度;第二, 可以允许职工提取本人及直系亲属的住房公积金用于支付购房首付款, 允许购房职工以直系亲属名义申请住房公积金贷款, 提高公积金使用率, 体现住房公积金互助性的特点;第三, 我国的住房公积金模式最初是借鉴了新加坡的中央公积金制度, 新加坡中央公积金制度规定雇员缴交的公积金平时可用于购房和支付雇员本人以及直系亲属的医疗费用。可以效仿新加坡把家庭成员患重大疾病列入可以办理非销户提取的范围, 如一位缴纳了住房公积金的市民, 如果他的爱人患上了癌症, 当他无钱交付医药费时可以经医院出具的诊断书、入院通知单、缴费通知单等材料向当地公积金管理中心申请提取住房公积金用于急用, 这样不仅能提高公积金的使用效率, 更体现了公积金制度对于保障民生人性化的一面。

(四) 实行全国联网, 统筹运用资金。力促住房公积金流动性均衡, 实行区域内外融通, 改变目前地域分割现状, 由使用资金不足的地区向使用率低、资金充足的地区申请融资合作, 由资金充足地区向资金不足地区的缴存职工发放公积金异地贷款, 建立风险共担的合作关系, 从根本上解决流动性均衡问题。如陕西省从今年3月25日起11个市 (区) 就已经开始施行住房公积金在省内通贷的规定。

(五) 规范住房置业担保制度。进一步规范住房置业担保制度, 打破垄断, 向市场开放, 同时可采用多种形式的担保, 如抵押、质押、保证等形式。

三、结束语

建立公积金制度的根本目的是充分发挥公积金低存低贷的政策优势, 加快解决城镇中低收入居民家庭的住房问题, 本文从多个角度分析了目前我国公积金个人贷款中存在的问题并从如何提高公积金贷款率、创新使用方法、统筹运用资金等方面提出了一些建议, 让公积金贷款更好地服务于职工购房, 为人们提供更为科学、实惠的住房保障系统。

摘要：本文通过对目前我国住房公积金个人贷款存在问题的分析和探讨, 就如何有效扩大公积金覆盖范围、个贷率和如何创新公积金使用方法等方面提出相应的对策建议。

关键词：住房公积金,个人贷款,存在问题,对策

参考文献

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[3]黄正祥.浅谈住房公积金贷款业务的创新[J].经济师, 2010.15.1.

[4]王高翔.浅谈个人住房公积金贷款信用风险防范[J].住房制度改革, 2004.16.2.

[5]住房公积金制度运行中存在的问题与对策[J].甘肃金融, 2009.12.12.

[6]文娟娟.荆州市住房公积金运用中的几个问题研究[D].重庆:重庆大学, 2007.

晋城市个人住房公积金贷款管理办法 篇8

关键词：住房公积金；归集；提取；贷款；风险管理

住房公积金主要是缴存者和所在单位长期缴纳的住房储备金，它是住房分配货币化、社会化及法制化的主要形式。在公积金的管理中为了加强公积金所有者的合法性，更好地促进城乡居民的生活水平，国家的相应部门制定了《住房公积金管理条例》。住房公积金制度主要是国家为社会居民提供的保障性并具有强制性、互助性和保障性的基本特点。

我国住房公积金是借鉴新加坡的公积金制度，随着我国改革开放，各项制度不断深化改革，住房公积金制度也得到了快速发展，住房公积金在制度上解决了低收入者购房贷款和资金的问题，住房公积金促进了城镇居民生活水平，但是在公积金管理中还存在一些问题，这些问题主要集中公积金的归集、提取和贷款管理等方面。

一、住房公积金的归集方面

住房公积金归集范围越大，其风险也越大，随着公积金制度的发展，我国的各个管理部门正在加大归集力度，甚至归集范围已经扩展到个体工商户和自由职业者。当前自由职业者和工商个体户相对于事业单位职工来说其收入要高一些，其购房贷款方面，可能会改变国家为中低收入者建立储备金的初衷。对于自由职业者和个体化他们缴费的目的非常明确，就是为了享受公积金低息贷款的基本政策，对于公积金管理部门来说，这部分人如果出现了贷款后就不缴纳公积金或者不及时偿还贷款，那么这部分人就有可能出现不可控，进而加大了贷款追缴的难度。当前我国公积金归集粗粮资金越来越大，但是这是每个公积金缴存者住房储备基金，作为公积金的管理部门有责任来管理好这部分资金，应该防止发生风险。

公积金的归集程序存在时间差，给资金的管理带来风险，对于交款单位在拿到银行进账单据后去公积金管理中心，管理中心再见到进账单据后为交款单位进行做账，然后分配到各个单位职工账户上，这是当前公积金管理中心主要的程序。对于公积金管理中心来说再见到银行进账单据之后就进行单据的打印，还存在一定的风险，这主要表现在以下几个方面，资金的转移方面有一个时间差，银行和公积金管理中心存在一个时间差，由于某种原因银行资金不能及时到账，而公积金管理中心已经把这部分款项划拨到个人公积金账户上，会出现公积金的亏损。对于这种情况应该采取款项确认到账后，在对其进行记账记息，再分配给职工账户，这样可以避免因公积金归集程序存在时间问题，让公积金的归集风险降到最低，确保公积金的安全。

二、住房公积金的提取方面

对于住房公积金的提取来说，要严格按照国家的相关规定和政策进行审核，住房公积金的提取主要表现在各地的住房公积金管理中心根据住房公积金的相关规定、政策和操作规范对申请人进行申请资格和行为真实性进行检验的过程，其主要目的就是确保公积金的安全性和住房公积金的专款专用。

对住房公积金的提取，公积金管理中心主要依据房屋产权证、银行合同来进行审核，对于这两种文本的真实性，相应的公务人员要对其进行审核，但是在审核过程中也存在一定的难度，为了更好地解决这些问题，公积金管理部门可以进行以下措施，主要体现以下几个方面：

第一主要是和银行、产权部门进行互联网的连接，像公积金贷款一样，只要输入产权证号和商业银行的贷款号，就可以非常直观地查询到每个月还款多少，总计还款多少。这样能够更好地辨别相应文本的真伪。

第二就是再不能联网的情况下，这就需要采取产权证加上契税票，同时还要有商业银行合同和每个月扣款的明细，这也可以作为一种防范措施，在公积金提取方面的审核，完善相应的流程，确保公积金的安全使用和专款专用的目的。

三、住房公积金的贷款方面

住房公积金再贷款方面主要有初审、复审和终审三个审批阶段，初审是第一个阶段，也是非常重要的阶段，主要是由申请人通过相应的证件，主要有身份证、结婚证、户口本、个人收入证明和信用等级等。对于收入证明主要是由申请人在单位为其开具相应的证明，但是仅仅依靠单位出具的证明还不能代表其收入，住房公积金管理部门应该通过推倒的方法，测算出申请人的收入状况。这能够防止贷款人套取高额贷款。住房公积金管理中心也要与银行建立良好的关系，对信用良好的申请人可以适当提高申请贷款额。

住房公积金作为我国住房制度改革的一个产物，它对城镇居民住房条件的改善起着积极的作用，随着市场化的发展，住房公积金正在为人们所熟悉，但是作为上有国家负责，下有政府部门进行管理的一项制度，应该加强对其进行管理，完善公积金内部管理制度，制定行之有效的措施，同时对公积金进行信息化建设，让公积金的归集、贷款、提取等方面有一个标准，达到最大限度防范和控制资金的风险，使得住房公积金的业务活动正常运行，从而更好地为百姓服务。

参考文献：

[1]河北省住房公积金业务管理实用手册[M].石家庄：河北人民出版社，2008.

晋城市个人住房公积金贷款管理办法 篇9

第一条 为了规范个人住房公积金贷款(以下称公积金贷款)管理，确保公积金贷款资产安全，根据《大连市个人住房公积金贷款管理办法》(大房金管发[]3号，以下简称《办法》)，制定本实施细则。

第二条 《办法》第三条所称代办银行指中国工商银行股份有限公司大连市分行、中国建设银行股份有限公司大连市分行、交通银行股份有限公司大连分行。

《办法》第三条所称办事处指：

(一)抵押房屋坐落在市本级的(含中山区、西岗区、沙河口区、甘井子区、高新技术产业园区，下同)：商品房纯公积金贷款在市本级各办事处均可办理;商品房组合贷款在组合银行所在办事处办理;其他类型贷款，在抵押房屋所在区办事处办理。

(二)抵押房屋坐落在区市县范围内的，由抵押房屋所在地办事处(或网点)办理。

第三条 借款人是指符合《办法》规定的公积金贷款条件的职工。同一笔公积金贷款的借款人不得超过两人。两个借款人的，借款人之间应为配偶或两代以内直系亲属关系;借款人与购房人不是同一人的，应为配偶或两代以内直系亲属关系。借款人与贷款所购房屋的原所有权人之间不能为本人或配偶关系。

借款人办理组合贷款之公积金贷款的借款人与商业贷款的借款人可不为同一人，但二者应为配偶或两代以内直系亲属关系。

购房人、抵押人(含配偶，下同)应年满18周岁。

《办法》第四条第一款第一项是指借款人设立个人住房公积金账户须满180天，并自申请公积金贷款之日起向前推算，按时、足额、连续缴存住房公积金6个月以上。

《办法》第四条第一款第二项所称本市区域是指大连市所辖区(市)县。

《办法》第四条第一款第二项中，子女可以以自己名义为已退休父母申请一次公积金贷款，且不占用子女的公积金贷款额度，但需同时满足以下条件：1、父母双方均已退休，以父母的名义购买自住住房;2、父母一方或双方退休前在本市缴存住房公积金;3、父母双方均未办理过公积金贷款(含异地贷款);4、一个家庭只能办理一次此类公积金贷款;5、一个家庭只能一个子女申请一次单人公积金贷款。

《办法》第四条第一款第三项是指借款人申请公积金贷款时收入稳定。单身借款人，本人无不良贷款记录或不良信用记录;已婚借款人，夫妻双方无不良贷款记录或不良信用记录。

不良贷款记录或不良信用记录主要是指：

(一)贷款当前逾期;

(二)贷记卡当前逾期;

(三)准贷记卡存在透支180天以上未还记录(含卡费、年费);

(四)贷记卡存在近12个月内未还最低还款额次数超过6期记录(含卡费、年费);

(五)单笔贷款存在近24个月内连续逾期超过6期记录(含担保人代还)或累计逾期超过10期记录(含担保人代还);

(六)单笔贷款存在累计逾期超过24期记录;

(七)贷款存在担保人代还记录;

(八)近24个月内贷款存在展期(延期)或以资抵债等记录;

(九)存在因信用不良被起诉的记录;

(十)有住房公积金骗提、骗贷的记录;

(十一)其他不良贷款记录或不良信用记录。

办事处成立由办事处主任、业务科科长、会计科科长组成的审贷小组，对存在不良贷款记录或不良信用记录的贷款申请人的信用、还款能力、还款意愿等情况进行综合分析，并决定是否同意贷款。

《办法》第四条第一款第四项所称规定比例是指：1、借款人办理首套房贷款的，自筹资金比例按以下情况区分确定：⑴购买商品房的，自筹资金比例不得低于房款总额的30%(即贷款成数不高于70%)，但建筑面积90平方米以内的，自筹资金比例可降至20%(即贷款成数不高于80%);⑵购买房改房的，自筹资金比例不得低于房款总额的30%(即贷款成数不高于70%);⑶购买存量房的，自筹资金比例不得低于房屋交易价与评估价较低值的40%(即贷款成数不高于60%)，但所购房屋建筑面积在90平方米以内且房龄在5年以内的，自筹资金比例可降至30%(即贷款成数不高于70%);⑷购买无所有权住房、置换房屋的，自筹资金比例不得低于房屋交易价与评估价较低值的40%(即贷款成数不高于60%);⑸自建住房的，自筹资金比例不得低于评估价的40%(即贷款成数不高于60%);(6)回迁房屋的，自筹资金比例不得低于抵押房屋评估价的40%(即贷款成数不高于60%)，且贷款额度不得超过回迁安置房增加房款金额;(7)互换房屋的，自筹资金比例不得低于抵押房屋评估价的40%(即贷款成数不高于60%)，且贷款额度不得超过互换房屋的差价。2、借款人办理二套房贷款的，自筹资金比例不得低于房款总额的60%(即贷款成数不高于40%)。3、借款人办理三套房贷款的，不予受理。

公积金贷款的住房套数按借款人家庭未还清的个人住房贷款情况确定。通过人民银行征信系统和住房公积金管理系统等查询和认定，借款人本人和配偶无尚未还清的个人住房贷款记录，则认定为首套房贷款;只有一笔尚未还清的个人住房贷款记录，则认定为二套房贷款;有两笔以上尚未还清的个人住房贷款记录，则认定为三套房贷款。

尚未还清的个人住房贷款记录不包括子女为已退休父母办理的不占用子女额度的贷款及借款人配偶的房改房贷款。

《办法》第四条第一款第五项中，用于抵押的房屋，应权属明晰，且不影响大连市住房公积金管理中心(以下简称中心)实现抵押权。

《办法》第四条第二款是指借款人的住房公积金账户处于封存、冻结、托管等非正常状态或连续欠缴超过65天(含65天)的，不予贷款。

第四条 《办法》第五条包括的贷款类型分别简称为：(一)

商品房贷款;(二)存量房贷款;(三)房改房贷款;(四)无房屋所有权住房贷款;(五)自建房贷款;(六)回迁房贷款;(七)互换产权房贷款;(八)置换房屋贷款。

其中：商品房是指由房地产开发企业开发建设并出售的住房。

存量房是指已被购买并取得房屋所有权证或房地产权证(以下简称房屋产权证)的国有土地上的住房。

房改房是指城镇职工根据国家和县级以上地方人民政府有关城镇住房制度改革政策购买的已建公有住房。

无房屋所有权住房是指坐落在部队土地上无法办理国有土地房屋产权证书的住房，且该住房须为首次交易住房。

自建房是指在国有土地上个人按照相关部门审批要求投资建造的住房。

回迁房是指国有土地上住房因国家、省、市规划建设需要被拆迁，以回迁安置的方式，个人通过增加投资获得的住房，且原被拆迁住房无尚未还清贷款。

互换产权房是指购房人以互换方式购买并取得房屋产权证的国有土地上的住房。

置换房是指购房人通过房屋置换方式购买的加入置换交易平台的国有土地上的抵押住房。

中心对房地产开发项目进行审查后，对房地产开发企业及其提供的相关材料进行考察，与房地产开发企业签订《个人住房公积金贷款合作协议》(以下简称《合作协议》)后，购买商品房的借款人方可申请办理商品房贷款。

中心与房地产开发企业签订《合作协议》前，办事处需实地考察确认房地产开发项目申报的楼栋主体工程已封顶，审查房地产开发企业法人营业执照副本(底前未办理“三照合一”的、仍需提供组织机构代码证)、法定代表人身份证明书、房地产开发企业资质证书、银行账户开户许可证、项目中标通知书、国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房销(预)售许可证等材料的真实性和有效性，并了解房地产开发项目的投资情况。《合作协议》有效期2年。

协议到期后，房地产开发企业可申请续签，续签有效期为1年。续签前，办事处审查房地产开发企业营业执照副本(20底前未办理“三照合一”的、仍需提供组织机构代码证)、房地产开发企业资质证书、房屋建筑工程和市政基础设施工程竣工验收备案表等材料的真实性和有效性。

合作协议有效期内，房地产开发企业可以续签栋号、变更收款银行账号、变更企业名称。

续签栋号的，中心需实地考察续签栋号的楼栋主体工程进度已完成封顶，审查续签楼栋的国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房销(预)售许可证等材料。

变更收款银行账号的，房地产开发企业需提供变更申请、介绍信、变更后的银行账户开户许可证(或银行开户申请表)。

变更企业名称的，房地产开发企业需提供变更申请、介绍信、工商变更登记核准(备案)通知书及变更后的营业执照。

新签、续签《合作协议》、续签楼栋及信息变更实行属地化分级审批制度。由房地产开发项目所在地办事处现场考察后提出初审意见，个人住房贷款处审核申报材料及房地产开发企业信用情况。新签、续签《合作协议》需报中心分管副主任、主任审批。

与中心合作的房地产开发企业或房地产开发项目出现或即将出现影响公积金贷款资金安全等重大不利情况的，中心可单方自行中止或终止与房地产开发企业的合作。

第五条 《办法》第六条至第八条关于公积金贷款程序的规定中，办事处在进行公积金贷款审查时，前台柜员须与借款人、购房人面谈，甄别购房行为的真实性，并根据不同购房类型，分别按以下程序办理公积金贷款：

(一)商品房贷款

1、受理：借款人填写《贷款申请表》，借款人及其配偶授权中心查询征信情况。中心审核通过后，借款人提交本人、配偶及抵押人户口簿(若子女与父母不在同一户口簿上，须提供出生证明、独生子女证或公证机关出具的直系亲属关系公证书，下同)、身份证(应处于有效期内，下同)、婚姻状况证明(借款人、抵押人已婚的，需提供结婚证;未婚的，需提供单身声明;离婚的，需提供单身声明、离婚证或法院出具的离婚判决书或调解书;丧偶的，需提供单身声明、医学生亡证明或公安机关出具的死亡销户证明或法院出具的宣告死亡判决书或注明丧偶、配偶死亡的户口簿。房地产管理部门如有特殊要求，需按其要求提供有关材料，下同)、经房地产管理部门登记备案的商品房买卖合同、预交房款发票等材料原件，与贷款审批业务有关的其他必要材料(下同);中心审核后返还原件。按照房地产管理部门要求提供办理抵押登记手续所需材料(必要时留存原件)。

子女为已退休的父母申请公积金贷款时，除提供以上材料外，还须提供父母的退休证、加盖银行印章的退休工资流水及有效存折、户口簿原件(下同)。

军(警)官的配偶在地方工作且符合公积金贷款条件的，可由配偶与其共同申请公积金贷款，军(警)官需提供所在部队出具的军(警)官身份证明、工资收入证明、住房公积金缴存证明等材料。其中，工资收入证明和住房公积金缴存证明有效期为一个月，结婚证上的军(警)官证号与申请借款时提交的军(警)官证号或身份证号码不相符的，需提供所在部队团级以上部门出具的证明或户籍所在地派出所出具的身份证号码变更证明(下同)。

2、审批：中心审查借款人提交的公积金贷款申请材料齐全后，确定公积金贷款额度和期限。若借款人申请组合贷款，中心审批贷款额度和期限后打印《组合贷款联络单》交借款人到组合贷款银行办理商业贷款。商业贷款银行审查同意贷款的，在《组合贷款联络单》上填写商业贷款额度和期限并签章，与借款人签订商业贷款合同。借款人将《组合贷款联络单》、商业贷款合同及贷款申请材料提交中心(存量房、无房屋所有权住房、互换产权房、置换房组合贷款的，参照办理)。

借款人交纳借款合同印花税(地税部门收取，下同)，中心与借款人签订借款合同。借款人自愿委托代理公司代办(预)抵押登记、权证手续的，交纳代办费(代理公司收取，下同)、户籍图复制费(测绘部门收取，下同)、产权预告登记证及房屋产权证工本费(房地产登记发证中心收取，下同)等费用。他项权利登记费用由中心承担(下同)。

借款人自行办理(预)抵押登记、权证手续的，由借款人先行垫付他项权利费用;办结后将交款凭据交给办事处，中心每月集中将借款人垫付的他项权利费用返还至借款人个人银行结算账户(下同)。

3、抵押登记：借款人、抵押人(或代理公司)持相关抵押登记材料到房地产管理部门办理预抵押登记手续，并将预抵押办结材料转交中心保管。

4、放款：中心收到预抵押登记材料并核实后，委托银行以转账方式将公积金贷款资金划至房地产开发企业指定的银行账户。

(二)存量房贷款

1、受理：借款人申请公积金贷款前，所购买房屋应过户至买受人名下。借款人填写《贷款申请表》，借款人及其配偶授权中心查询征信情况。中心审核通过后，借款人提交本人、配偶及抵押人户口簿、身份证、婚姻状况证明、房地产买卖契约或合同、已过户的房屋产权证、房地产评估报告、契税完税发票等材料原件;中心审核后返还原件。办理抵押登记手续所需材料，按照房地产管理部门要求提供(必要时留存原件)。

2、审批：中心审查借款人提交的公积金贷款申请材料齐全后，确定公积金贷款额度和期限。

借款人交纳借款合同印花税，中心与借款人签订借款合同。

借款人自愿委托代理公司代办抵押登记、权证手续的，交纳代办费。

3、抵押登记：借款人、抵押人(或代理公司)持相关抵押

登记材料到房地产管理部门办理抵押登记手续，并将抵押办结材料转中心。

4、放款：中心收到抵押登记材料并核实后，委托银行以转

账方式将公积金贷款资金划至借款人个人银行结算账户。

(三)房改房贷款

1、受理：借款人填写《贷款申请表》，借款人及其配偶授权中心查询征信情况。中心审核通过后，借款人提交本人、配偶及抵押人户口簿、身份证、婚姻状况证明、公有住房买卖合同、购买公有住房付款通知单等材料原件，中心审核后返还原件。办理抵押登记手续所需材料，按照房地产管理部门要求提供(必要时留存原件)。

2、审批：中心审查借款人提交的公积金贷款申请材料齐全后，确定公积金贷款额度和期限。

借款人交纳借款合同印花税，中心与借款人签订借款合同。

借款人自愿委托代理公司代办抵押登记、权证手续的，交纳代办费、房屋产权证工本费。

3、抵押登记：借款人、抵押人(或代理公司)持相关抵押登记材料到房地产管理部门办理抵押登记手续，并将抵押办结材料转中心。