保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法

保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法（精选7篇）

保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法 篇1

保定市住房公积金个人住房贷款管理办法发布日期: 2013-12-02

第一章 总则

第一条 为规范住房公积金个人住房贷款管理，建立政策性住房信贷体系，支持保定城镇居民购买自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障体系建设，根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《个人住房贷款管理办法》、《贷款通则》和《河北省住房公积金管理办法》、《河北省住房公积金个人住房贷款指导意见》等有关法律、法规，结合本市实际，制定本办法。

第二条 本办法所称住房公积金个人住房贷款（以下简称“贷款”）是指按《住房公积金管理条例》规定及时足额缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押物、有价证券质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，以住房公积金为资金来源的政策性住房贷款。

职工购买的自住住房包括普通商品房、经济适用房、集资建设住房（房改房）、二手房、拆迁安置房等。

第三条 贷款的办理遵循自愿、公平、诚实、信用的原则。

第四条 住房公积金管理中心（以下简称“管理中心”）负责本行政区内贷款发放的审批工作。分中心、管理部根据管理中心的授权负责管辖范围内贷款的审核和发放工作。

第五条 管理中心委托承办住房金融业务的银行（以下简称“贷款银行”）具体办理贷款手续，并按有关规定支付手续费。

第六条 管理中心与贷款银行签订办理贷款业务的协议，并规定各自的权利和义务。

第七条 贷款的资金来源是管理中心归集管理的住房公积金。

第二章 贷款对象、用途和条件

第八条 贷款的对象是向管理中心申请贷款的借款人。

第九条 贷款只能用于购买、建造、翻建、大修自住住房。

第十条 借款人申请贷款应当同时具备以下条件：

（一）具有本市的常住户口或者本市其他有效居留身份证明。

（二）具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好。

（三）借款人或配偶申请住房公积金贷款时足额正常缴存住房公积金满12个月（含）以上，且所在单位处于缴存正常并不欠缴（正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金）。

购买政策性住房的借款人不受住房公积金缴存时限限制。借款人只满足建立住房公积金账户，且处于足额正常缴存状态的。（政策性住房是指享受政府相关税收、福利、政策优惠等条件的住房。）

（四）具有符合规定的购买、建造、翻建、大修自住住房的自筹资金。

（五）具有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的证明材料。

（六）具有管理中心认可的担保方式（抵押、质押、保证），能够提供管理中心认可的有效足额担保。

（七）符合申请时效要求。购买新建住房的，从签订购房合同及预付购房款之日起一年以内；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以规划部门许可证批准之日起一年以内；购买二手房的，以契税票据和房屋产权证核发之日起一个月以内；使用公积金贷款偿还商业银行贷款的，贷款期限不应超越商业银行批准还贷年限。

（八）借款人为他人提供贷款第三方保证尚未解除保证责任的不能申请贷款；贷款未还清或未达到贷款信用审核标准的，不予办理贷款。

（九）第二套贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系亲属），且贷款用途仅限于购买改善住房条件的普通自住房。

（十）父母子女联名购买自住住房必须共同签订抵押合同；父母子女直系亲属关系的认定，以户口薄、户籍管辖部门出具的证明或其他具有法律效力认定方式为准。阅读次数: 885 来源: 贷款处

（十一）法律、法规和规章规定的其他条件。

第三章 贷款资料

第十一条 借款人申请贷款应当同时提供以下资料：

（一）借款人、配偶及保证人或抵押人及共有人的身份证。

（二）借款人、配偶及保证人或抵押人及共有人的户口簿。

（三）个人信用报告。

（四）借款人、配偶、保证人单位出具的收入证明。

（五）借款人婚姻状况的有效证明（夫妻户口在同一户口簿能体现夫妻关系的，可不提供结婚证；借款人未婚的由相关单位出具证明；离异的提供离婚证或法院生效的法律判决书或调解书）。

（六）购建房资料。购买自住住房的提供合法有效的购房合同和首付款票据；购买二手房的，提供存量房买卖合同和付款收据、契税票据及产权证；购买单位集资、定向开发房的，提供职工与单位签订的购房协议及首付款票据，建设工程规划许可证等有关建房资料；购买拆迁安置房的，提供拆迁安置许可证、拆迁安置补偿协议书；建造住房的，提供建设工程规划许可证和土地使用证等建造手续；翻建住房的，提供建设工程规划许可证及翻建房屋的产权证等有关翻建手续；大修住房的，提供房屋质量鉴定证明和所大修房屋的产权证等相关手续。

（七）担保资料。以现房抵押的，提供管理中心认可的评估机构出具的评估报告、房屋产权证（他项权证）；以期房抵押的，须由售房单位与管理中心签订阶段性连带责任保证书，并提供建设用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证等；职工联保的提供保证人及其配偶身份证明、夫妻关系证明、同意提供担保证明；质押担保的，提供管理中心认可的质押物。

第四章 贷款额度、期限和利率

第十二条 单笔贷款额度根据借款人及配偶住房公积金账户储存状况、购建住房价格及其还款能力等情况综合确定，有以下三项计算贷款额度。

（一）贷款最高限额为40万元。

（二）根据房价一定比例确定的限额。自建、翻建、大修住房的，贷款额度不超过工程造价的50%，工程造价由管理中心根据建设工程规划许可证载明的面积和当地平均造价具体确定；购买第二套住房的，贷款额度不得超过住房价格的40%；购买90平方米以上住房的，贷款额度不得超住房价格的70%，购买90平方米（含）以下住房的，贷款额度不得超过住房价格的80%。

（三）根据缴存公积金情况确定贷款额。贷款额度不得超出借款人和配偶在退休年龄内缴存住房公积金数额的2倍或借款人和配偶当前缴存公积金余额总和的15倍。

（四）根据还款能力确定的贷款限额。月还款额不高于借款人的还款能力，借款人及其配偶月还款能力按月工资之和的50%计算（借款人为单身的，核算借款人及其直系亲属还款能力）。

还贷比测算额度的借款人需要提供单位工资发放证明和税务部门提供的工资缴税证明或银行代发工资对账单等有效凭证以及管理中心规定的其他凭证（低于国家纳税起征点的不再提供工资发放证明和税务部门提供的工资缴税证明）。

第十三条 贷款年限最长不超过30年（不能超过房屋使用年限）；借款人及保证人年龄加贷款期限一般不得超过法定退休年龄；借款人自贷款之日起到退休时不足30年的、经管理中心审批后，其贷款期限一般最长到借款人法定退休年后5年止（以出生年月为准）。

第十四条 贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行；贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，于次年元月1日起按相应利率档次执行新的利率标准。一年期的执行合同利率。第二套贷款利率不得低于同期首套贷款利率的1.1倍。

第五章 贷款担保

第十五条 担保方式为抵押、质押、保证和公积金联保。

（一）抵押是指借款人以自有产权、共有产权或第三人拥有产权证的住房作为贷款的担保。

（二）质押是指借款人采用自有或第三人的有价证券质押担保的，有价证券金额不得低于贷款本息额。

（三）保证是指借款人购买的期房不能提供抵（质）押物时，经管理中心认可的有足够代偿能力的单位提供

连带责任的保证。

（四）用第三人的房产、有价证券作为担保的，须征得第三人同意，并办理公证手续或其他法律、法规认可的手续。

（五）公积金联保是指借款人用本人和第三方具有贷款资格的职工为借款人贷款提供担保，属于权利质押的担保方式。

第十六条 以房产作为抵押物的，应遵守下列规定：

（一）抵押人必须将房产价值全额用于贷款抵押；

（二）抵押人和抵押权人应到产权产籍管理机构办理抵押登记手续，有关费用由借款人支付，抵押人应将办妥的《房屋他项权证》交由管理中心（抵押权人）或贷款银行保管；

（三）抵押房产现值由管理中心认可，抵押值最高不得超过抵押房产现值的80％；

（四）抵押期内，抵押人必须保证抵押物的完好，抵押人不得将抵押物再次抵押、转让、变卖或赠与。第十七条 用有价证券作为质押物的应遵守下列规定：

（一）质押人与质押权人对质押物办理冻结手续，质押率不得高于90％；

（二）对设定的质押物交管理中心（质押权人）保管，借款人按照借款合同还本付息后，管理中心将质押的有价证券退还借款人。质押期内，管理中心不得擅自处分。质押物遗失或毁损的，管理中心应承担责任并负责赔偿。

第十八条 用本人和第三方公积金进行联保的，应遵守下列规定：

（一）提供住房公积金的担保人、借款人与管理中心签订书面担保协议，承诺在担保期间内不得提取个人户名下的住房公积金和以后陆续存入的住房公积金；

（二）借款人违约或无力偿还贷款时，管理中心可以扣划担保人、借款人户名下的住房公积金作抵；

（三）根据借款人、配偶与担保人缴存公积金余额占申请贷款额的比例分别确定（实行二人联保、三人联保）。具体比例根据不同时期的最高贷款限额和公积金的缴存情况另行确定。20万元以下的贷款，缴存余额达到贷款额30%以上的，可以实行二人联保；20万元以上的贷款，余额达到25%以上的实行三人联保；不符合上述保证条件的选择其他形式担保；一旦借款人还款额达到第一担保人担保时的余额时，第一担保人可退出担保，形成担保梯次退出机制。

第十九条 借款人以购买的期房作抵押物时，在未办理个人房屋产权证之前，由担保单位提供连带责任担保，借款人取得房屋产权证后应及时办理房产抵押置换手续。

第二十条 抵（质）押、公积金联保期限与贷款期限应保持一致，贷款本息还清，抵（质）押权随之终止。

第六章 贷款程序

第二十一条 借款人到管理中心咨询，可以贷款的，根据不同情况领取贷款资料。

第二十二条 借款人备齐规定的相关资料后送交管理中心审核。审查内容主要包括住房消费行为是否真实有效、首付款是否达到规定比例；借款人、配偶、保证人及其所在单位缴存公积金情况；借款人家庭收入情况是否真实、稳定，有无足够的偿还能力；身份证件是否真实有效；贷款担保是否可靠。对贷款有异议的，要进行贷前调查。管理中心应在受理之日起10个工作日内作出准予或不准予贷款的决定，不准予贷款的，通知申请借款人并告知拒贷原因；准予贷款的，通知受托银行办理贷款手续。

第二十三条 停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放贷款；停止向贷款之前，已付清全部房款、办理房屋所有产权证、贷款未还清的发放贷款。

第二十四条 准予贷款的，由管理中心与贷款银行及借款人签订住房公积金借款合同，视贷款担保方式签订住房公积金借款合同中的抵押、质押、保证和公积金联保条款。

第二十五条 贷款的拨付。贷款银行按借款合同约定的时间以转账方式将贷款资金划转到售房单位（售房人）或者建房、修房施工方在受托银行开设的账户内。偿还商业银行贷款的将贷款资金划转到商业银行开设的贷款账户。

第七章 贷款偿还

第二十六条 借款人申请贷款时可自愿选择等额本金还款法或等额本息还款法偿还贷款本息。

（一）等额本金还款法是指借款人每月偿还的贷款本金固定不变。即本金在整个还款期内平均分摊，但所负贷款利息逐月减少，还款期内还贷额逐月递减的一种还款方式。

（二）等额本息还款法是指借款人在整个还款期内，每月偿还贷款本金和利息之和保持不变。但每月还款额中的本金比重逐月增加，利息比重逐月减少的一种还款方式。

第二十七条 贷款期限为12个月以内（含）的，实行到期一次还本付息；借款期限在12个月以上的实行按月还款。

第二十八条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等原因未能偿还贷款本息的，其财产合法继承人（管理人、监护人）应继续履行借款人签订的借款合同偿还贷款。

第二十九条 借款人提前一次性偿还全部贷款本息须在贷款满12个月后办理，按中国人民银行有关规定执行。

第三十条 借款人还清贷款本息后，由管理中心会同借款人到原登记部门办理抵（质）押注销手续，合同终止。

第八章 贷后管理及违约处置

第三十一条 管理中心要落实贷款责任人制度，加强贷后原始资料（文本档案及电子档案）存档的管理。第三十二条 管理中心做好贷后的违约处理：对欠还1—3个月的借款人，采取电话、上门催收的方式；对欠还4—6月的借款人，采取发放《到（逾）期贷款催还通知书》并冻结借款人和配偶的住房公积金等方式；对欠还7个月以上或已到期恶意不还的，通过法律途径申请法院强制执行；对涉嫌诈骗提供虚假证明或擅自改变贷款用途，挪用贷款的，依法提前收回或处理抵押物。

第三十三条 管理中心认真做好贷款资金运行情况的分析，按月及时向上级住房公积金管理机构报送公积金贷款回收情况及欠还、逾期贷款明细报表。

第三十四条 发生下列情况之一的，均为借款违约，管理中心及贷款银行有权依照有关法律、法规及合同停止放贷或提前收回贷款，有权按照《中华人民共和国担保法》的规定处置抵押（质）押物。

（一）将贷款挪作他用的；

（二）借款人提供虚假证明材料骗取住房公积金贷款的；

（三）售房人出具虚假购房合同骗取住房公积金贷款的；

（四）借款人在借款合同终止前死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，借款人财产合法继承人（管理人、监护人）或财产合法继承人（管理人、监护人）拒不承担偿还贷款本息责任的或无力偿还贷款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同约定清偿全部贷款本息和相关费用或借款期内借款人累计六个月未偿还贷款本息和相关费用，并在受托银行向借款人发送《到（逾）期贷款催还通知书》之日起30天内（以送达时间为准），借款人仍未能清偿贷款本息和相关费用的。

第三十五条 处置抵（质）押物所获价款，应按下列顺序分配：

（一）支付处置抵（质）押物的有关费用；

（二）偿还借款人所欠贷款本息（包括罚息）及违约金；

（三）所获价款不足以偿还上述款项的部分，管理中心和贷款银行有权向借款人追偿。超过应偿还上述款项的部分，应退还借款人。

第三十六条 保证期内发生借款违约，由管理中心及贷款银行追索保证人的连带责任，以借款合同的主债权、利息、违约金和实现债权的费用为限。

第九章 监督检查

第三十七条 管理中心和各贷款银行有权对售房单位（售房人）及借款人贷款使用进行监督检查，对有弄虚作假骗取贷款行为的，管理中心有权提前收回贷款，并依法追究相关单位及个人的法律责任。

第三十八条 贷款管理人员对办理贷款审查把关不严、滥用职权、玩忽职守，造成贷款损失的，视情节轻重按照有关法律及内部管理制度给予行政处分，构成犯罪的，依法追究法律责任。

第三十九条 按照管理中心与贷款银行签订的委托贷款协议的约定，每年根据贷款的发放、回收、逾期情况对贷款银行进行考核检查。

第四十条 不定期对房地产评估机构出具的评估报告进行抽样检查，监督评估机构对抵押物价值的评估工作，加强对评估机构的管理，发现问题，根据协议约定及时处理，直至取消其办理贷款抵押物价值评估业务资格。第四十一条 管理中心要不定期检查开发商及项目进展情况，对所贷款的楼盘跟踪调查，及时督促开发商办理期房转现房抵押登记手续。

第四十二条 借贷双方的任何一方要求解除合同或变更内容及附件，需以书面形式通知相关各方并就有关内容达成协议。在未达成协议以前，原合同及其附件继续有效。

借贷双方及保证人发生纠纷时，应协商解决。协商不成时，可依法向所在地人民法院起诉。

第十章 附则

第四十三条 本办法适用于在保定市行政区域内申请并办理贷款的职工本人、配偶、共同还款人，担保人，各贷款银行,各相关单位和个人。

第四十四条 本办法由保定市住房公积金管理中心负责解释，以前有关规定与办法不一致的，以本办法为准。第四十五条 本办法自发布之日起实行。

保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法 篇2

关键词：住房公积金,个人住房贷款率,资金使用

一、住房公积金个人住房贷款率标准的探讨

(一) 住房公积金个人贷款率概念

住房公积金个人住房贷款率是指住房公积金个人住房贷款余额占住房公积金缴存余额的比例。该指标是衡量住房公积金使用率和流动性的指标之一, 与住房公积金使用率正相关, 与住房公积金流动性负相关。

(二) 住房公积金个人住房贷款率现状

目前, 由于全国各地住房公积金发展极不均衡, 因此住房公积金个人贷款率参差不齐。以广东省为例, 2011年末, 该省部分城市个人贷款率高达95.1%, 而另有部分城市个人贷款率则为零。住房公积金个人贷款率过高和过低, 都会影响住房公积金管理中心正常运作, 限制住房公积金制度住房保障功能的正常发挥。

根据《中华人民共和国商业银行法》规定, 商业银行的贷款余额与存款余额的比例不得超过75%, 商业银行应当按照中国

分, 对于有效发挥内部控制机制的功能和作用, 促进金融机构的健康长远发展具有非常重要的意义, 因此要想有效控制金融会计风险, 就必须要建立健全金融会计体系。在金融会计体系的建设过程中, 要确保其全面性、适用性以及规范性, 并做到与其它业务之间的有效配合, 尽可能地堵塞漏洞, 有效地化解会计风险。

(二) 有效发挥会计核算监督职能

会计核算与会计监督作为会计工作的两大职能, 对于有效控制和降低会计风险, 促进金融机构的生存和发展具有重要的作用, 因此必须要积极采取有效措施确保会计核算监督职能的有效发挥。在会计核算中, 要坚持合法性、真实性、完整性的工作原则, 而在会计监督中则要遵循及时性、独立性、有效性的工作原则, 特别是要做好会计工作的事前监督和事中监督, 将会计风险消灭在萌芽之中, 减少损失。

(三) 运用现代化的会计运作手段

现代化的会计手段不仅仅表现在形式上, 同时也表现在内容上。形式上主要指的是会计电算化, 而内容上主要强调的是会计核算监督体系的完善。金融行业实现业务处理的电算化不仅能够有效改善服务质量, 提高竞争力, 同时还能够规范会计工作的操作程序, 从而减少人工处理的随意性, 降低金融会计风险。但是由于电脑处理系统本身存在着一定的风险, 因此在操作过程中必须要加强安全防护。

(四) 加强金融会计队伍建设

首先, 各级领导与管理人员要统一思想, 充分认识到金融会人民银行的规定, 向中国人民银行上缴存款准备金, 留足备付金。此规定要求商业银行保持足够的流动性, 以保证存款的支付和清算的需要。国家通过调整法定存款准备金率的方法, 可以影响金融机构的信贷资金供应能力, 从而间接调控货币供应量。然而, 其对住房公积金却暂无法定存款准备金的要求。国家住房与城乡建设部和财政部共同制定的《住房公积金管理中心业务管理工作考核办法》中, 与流动性相关较为密切的考核指标是住房公积金个人住房贷款率, 但也只规定个人住房贷款率考核的标准值为45%, 住房公积金管理中心考核年度的个人住房贷款率低于50%的, 不能评为优秀, 而没有指明住房公积金个人住房贷款率的上限。相关法规和业务考核指标体系的缺失, 是个别地区住房公积金个人住房贷款规模失控的原因之一。

(三) 住房公积金个人住房贷款率的合理范围

住房公积金管理中心为住房公积金缴存人提供政策性住房金融服务, 住房公积金的存贷款业务与商业银行类似, 但缴存人

计风险防范工作的重要性, 从而在人员配置与岗位设置等方面给予一定的支持。其次, 要在职业道德、政纪法纪等方面对会计人员加强教育, 增强他们的自我约束意识, 使其自觉遵守和执行各项规章制度。此外, 还要为会计人员提供多种形式的学习和培训机会, 提高他们的业务能力, 使他们能够在实际工作中及时发现和解决问题, 降低会计风险。

四、总结

在市场经济环境下, 各个行业之间总是有着或多或少的联系, 如果某个行业出现问题就会影响和波及到其它行业, 进而影响到整个社会的稳定。特别是金融行业作为国民经济的命脉, 一旦发生金融危机就会对整个国家产生致命性的打击。因此, 我们必须要对金融会计风险有一个比较全面的认识和把握, 积极采取有效措施加以防范, 确保金融行业的健康稳定发展。

参考文献:

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[3]邓芳梅.论金融风险的会计防范措施[J].现代管理科学, 2009, (3) .

[4]李小全.防范金融风险的会计对策[J].长春金融高等专科学校学报, 2004, (2) .

[5]李小全.试探金融风险的会计防范[J].金融与经济, 2011, (3) .

提取住房公积金和申请住房公积金贷款都需要符合政策规定的条件并经住房公积金管理中心审批, 这与商业银行客户的存取自由有着本质区别。相对而言, 住房公积金的使用有一定的限制性, 因此住房公积金管理中心预留备付金的比率, 可以略低于商业银行的法定准备金率与备付金率之和。不考虑历史遗留的项目贷款和试点城市的保障房项目贷款因素, 住房公积金的个人住房贷款率的上限可以在商业银行存贷比率上限的基础上适当上浮, 设定为80%。考虑住房公积金管理中心的业务与商业银行的共性与差异性, 借鉴《中华人民共和国商业银行法》的相关规定和央行规定的金融机构存款准备金率当前水平 (2012年5月18日起, 大型金融机构存款准备金率调整为20%, 小型金融机构存款准备金率调整为16.5%。) , 结合建设部、财政部住房公积金业务考核指标, 在当前条件下, 住房公积金个人住房贷款率控制在45%至80%之间比较合适。

二、合理控制住房公积金个人贷款率

(一) 合理控制住房公积金个人贷款率的必要性

住房公积金个人贷款率过高或者过低都不利于住房公积金事业的健康发展。在提取额和国债余额不变的情况下, 住房公积金个人贷款率过低, 会引致住房公积金使用率偏低, 限制住房公积金作用的发挥。住房公积金个人贷款率过高, 会引发住房公积金流动性风险, 导致住房公积金资金无法满足提取和住房公积金贷款正常发放的需要。因此, 必须将住房公积金个人贷款率控制在合理的范围之内。

(二) 住房公积金个人住房贷款率的主要影响因素及解决措施

住房公积金个人住房贷款率=住房公积金个人住房贷款余额÷住房公积金归集余额=住房公积金个人住房贷款余额÷ (住房公积金归集总额-住房公积金提取总额) , 从公式可见, 影响住房公积金个人住房贷款率高低的因素主要有住房公积金个人住房贷款、住房公积金归集余额、住房公积金提取总额等。

1. 住房公积金个人住房贷款的规模

住房公积金贷款的规模与当地房地产行业的发展及国家政策密切相关。近几年的情况表明, 房地产企业发展好的地区, 住房公积金个人住房贷款率较高。住房公积金管理中心应综合考虑国家政策、当地房地产业发展情况和风险控制等因素, 采取相应的调节措施。当个人贷款率低于45%时, 住房公积金管理中心应加大宣传力度, 让缴存人了解住房公积金贷款的实惠性, 使更多的缴存人乐于通过住房公积金贷款解决住房问题, 同时可根据当地收入水平和房地产价格等情况, 适当调高个人住房公积金贷款的额度、增加贷款品种。以东莞市为例, 2007年5月21日起东莞市开始推行住房公积金装修贷款;2007年6月最高贷款额由38万元调整为46万元;2009年5月4日起, 东莞市住房公积金管理中心可受理珠三角合作城市住房公积金互贷业务;2011年4月7日起夫妻双方缴存住房公积金的, 住房公积金贷款最高额度调整为66万元, 2011年7月试行个人商业住房贷款转住房公积金贷款业务等, 这些都是扩大住房公积金个人住房贷款规模的措施。当住房公积金个人住房贷款率高于80%时, 住房公积金管理中心则应该采取紧缩贷款的措施。近一年多来, 东莞市住房公积金个人贷款率持续上升, 至2012年7月末已接近75%。而其他一些经济水平、住房公积金事业发展程度与东莞相当的城市中, 有相当一部分住房公积金个人贷款率已远远超过80%, 部分城市已爆发严重的住房公积金流动性危机, 个人贷款率接近100%, 出现轮候贷款等窘境, 某些城市迫于流动资金紧缺, 甚至开办公转商贷款贴息业务 (即由商业银行向公积金缴存人发放商业贷款, 住房公积金管理中心向借款人补贴商业贷款与公积金贷款的利息差额) 。东莞市住房公积金管理中心未雨绸缪, 为防止此类流动性危机的爆发, 经住房公积金管理委员会审议通过, 对住房公积金贷款严格实行差别化住房贷款政策:首套房公积金贷款仅限于购买144平方米 (含) 以下的普通住房;提高二套住房公积金贷款门槛;停止第三套房的住房公积金贷款。该政策自2012年8月1日起实施, 预计可有效地把住房公积金个人住房贷款率控制在合理的幅度内。

2. 住房公积金归集金额的规模

住房公积金制度是我国住房保障制度的重要组成部分, 这使得扩大住房公积金制度的覆盖面成为住房公积金管理中心的使命。因此, 住房公积金管理中心不能为提高住房公积金个人住房贷款率, 而刻意降低住房公积金归集规模。只有在个人住房贷款率过高的情况下, 住房公积金管理中心才能运用控制归集金额的方法调节个人住房贷款率。当个人住房贷款率持续攀升, 可能面临失控时, 住房公积金管理中心应采取措施扩大住房公积金覆盖率, 提高住房公积金的资金流入。就东莞而言, 在当前全球经济低迷的情况下, 住房公积金管理中心应找准切入点, 着重推进有条件的非公企业建缴住房公积金, 稳步提升住房公积金的归集业务, 以降低住房公积金个人住房贷款率。

3. 住房公积金提取额

个人提取住房公积金必须符合规定的条件, 其提取的额度、频率都会直接影响住房公积金积存的金额和积存时间。当住房公积金个人住房贷款率偏低时, 住房公积金管理中心可以在政策允许的范围内, 降低提取门槛, 提高提取额度和提取频率。例如, 东莞市向住房公积金贷款人提供委托代扣住房公积金服务。与住房公积金管理中心签订委托代扣协议的缴存人, 由住房公积金管理中心每月将其当月缴存的住房公积金自动划转至住房公积金贷款的还款账户。目前每月代扣住房公积金的金额已超过两千万。在住房公积金个人住房贷款率偏高的情况下, 住房公积金管理中心则可以适当提高住房公积金提取门槛, 清理与政策有冲突的提取类型, 降低提取的额度和频率。如前所述, 目前东莞市每月通过委托代扣提取的住房公积金超过两千万元, 若按以往的偿还贷款提取住房公积金政策, 两次提取住房公积金至少需要间隔半年。即假如委托代扣的资金在住房公积金管理中心多积存半年, 按平均每户贷款金额35万元计算, 每月多结存资金约可多发放60笔贷款。

三、结语

由于影响住房公积金个人住房贷款率的各项因素具有相关性, 因此, 控制个人住房贷款率的措施也是相辅相成的。住房公积金管理中心应合理分析当前形势, 及时调整政策, 多管齐下, 把住房公积金个人住房贷款率控制在合理的范围内, 促进住房公积金事业健康发展, 充分发挥住房公积金制度在住房保障体系中的重要作用。

参考文献

论山西焦煤住房公积金个人贷款 篇3

关键词：住房公积金；贷款

中图分类号：F293.3文献标识码：A文章编号：1000-8136(2009)23-0058-02

公积金制度最早是在1955年由新加坡提出并建立，是一项具有住房、医疗、投资等社会保障职能的社会保障制度。

我国的住房公积金制度是在借鉴新加坡中央公积金制度的基础上建立起来的，是配合城镇住房制度改革进行的制度性安排，是一项单一性制度。住房公积金制度的参加者是城镇在职职工，住房公积金的用途也仅限于住房消费。

山西焦煤集团公司所属西山、汾西、霍州等子分公司根据原中国统配煤矿总公司《关于实行职工建房互助金办法的通知》，于1993年先后建立了互助金制度，实质就是住房公积金的前身，其参加职工的范围、计提原则和方法，基本与现执行的住房公积金制度相一致。1995年各子分公司先后停止执行建房互助金制度，开始推行住房公积金制度。2006年1月山西焦煤集团公司对住房公积金的管理予以了统一和规范。

住房公积金个人贷款是指住房公积金中心运用归集的住房公积金，委托商业银行向正常缴存住房公积金的购房人发放的定向用于购买、建造、翻建、大修等自住住房消费的政策性住房贷款。也就是说，住房公积金贷款的操作由住房公积金中心委托的商业银行办理，住房公积金中心或住房公积金中心委托的管理部负责贷款对象、额度、期限的审批。

当前，改善住房条件日益成为广大市民主要的消费需求，住房信贷市场呈现出供需两旺、倍数增长的态势。在这种情况下，个人住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体，就突显出其重要性来。下面就住房公积金个人贷款的作用、贷款特点、贷款风险及防范等几方面略谈一下个人看法。

1住房公积金个人贷款的作用

住房公积金贷款对职工的作用主要体现在以下3个方面：①对缴存住房公积金的职工提供了一种通过住房公积金贷款融资取得住房的渠道；②由于住房公积金贷款利率较低，因此职工的还款负担相应也较低，提高了职工购房的支付能力；③办理住房公积金贷款费用成本要远远低于商业银行的费用成本。

2住房公积金个人贷款的特点

2.1贷款对象特殊

山西焦煤住房公积金个人贷款的对象，必须是山西焦煤集团公司具有完全民事行为能力并按规定缴存住房公积金的职工，是购房合同约定的所购住房的产权人。

2.2贷款用途专一

个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买住房的房款。

2.3贷款数量较大

对于经办银行而言，个人住房贷款无论是市场需求还是贷款笔数和单笔贷款金额相对于其他个人消费贷款都是较大的。

2.4贷款期限较长

个人住房贷款多数为中长期贷款。

3住房公积金个人贷款风险

3.1制度风险

它是指由个人住房公积金相关制度因素而引起的贷款风险。制度风险主要来源于住房公积金的委托运作模式。2000年4月，国务院颁布的《住房公积金管理条例》规定，住房公积金管理中心(以下简称中心)不能办理金融业务，应当委托住房公积金管理委员会指定的商业银行办理住房公积金的金融业务。由于这项贷款的委托方与受托方是两个不同的利益主体，特别是商业银行是以利润最大化为目标的经济实体，虽然签定了委托合同，仍难以解决各自因不同利益趋势，而在运作过程中产生的利益冲突。

3.2政策风险

它是指由于住房公积金政策的特殊性及相关政策变动而形成的贷款风险。①住房公积金政策性特征决定了个人住房贷款服务对象主要是广大的中低收入者，其中相当一部分职工收入不稳定，偿债能力不强，影响了贷款的安全性。②公积金个人住房贷款的利率政策性风险。住房公积金作为一种“强制储蓄、低进低出”的政策性住房资金，在发放个人住房贷款时实行“低存低贷”政策，符合我国的现实国情，也有力地推进了住房公积金制度的发展。但是，由于公积金个人住房贷款的期限长，因此容易产生市场风险。住房公积金业务的单一性使它缺乏银行通过多项业务组合分散风险的机制，更加剧了其风险性。

3.3信用风险

它主要是指借款人因主客观原因所引起的未按合同约定按期偿还到期贷款本息的风险。①主观原因造成的风险。由于公积金贷款利率低，罚息也低，不能够引起借款人足够的重视，因此存在拖欠贷款，造成不良资产产生的现象。②客观原因造成的风险。由于自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。自然原因主要包括借款人、保证人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失去工作能力或失踪、死亡等，从而无法偿还贷款，社会原因主要是由于机构改革、人员分流、企业亏损、破产等导致借款人、保证人失业、下岗、收入下降和无收入来源，从而无力偿还贷款和履行担保义务。无论是自然原因还是社会原因都不可预料，也将直接影响借款人的还贷能力。

4住房公积金个人贷款风险的防范

4.1逐步建立个人信用库

由于公积金个人贷款期限长，不确定因素多，一笔贷款的发放是否成功，起决定作用还是借款人的信用状况。联合银行、税务、社保、房地产等部门，利用计算机网络技术，建立个人信用系统，实现资源共享。建立科学的指标分类体系，为个人住房贷款评审提供科学依据。

4.2建立、健全个贷风险管理制度，并严格执行，落实到位

由于个贷业务频率高、数额大、时间长，为了有效地防止风险，应建立健全各项风险管理制度。制定具体的操作规程和实施细则，以规范个贷的发放、管理、控制、回收程序。其次，加强日常的个贷业务管理，提高办事人员的自律意识和责任意识。主要是建立完善的审核机制、内控机制，加强个贷合帐及档案资料的登录和收集，实现规范化、制度化、科学化管理。加强贷后管理和催收。加大清收力度。

住房公积金个人贷款息的审批原则4句话：正常缴存、购房属实、落实担保、保证还款。具体来讲，“正常缴存”是指职工及所在单位按月足额缴存住房公积金；“购房属实”是指不得隐瞒、伪造购房行为；“落实担保”是指职工申请住房公积金个人贷款必须提供担保，借款人到期不能偿还本息的，由担保人承担偿还本息的连带责任；“还款有保证”是指借款人家庭有可靠的收入来源，能保证在贷款期限内按月偿还本息，而不致影响家庭基本生活。

4.3加强对受托银行的监督，使受托银行切实负起责任。避免在贷款发放过程中产生潜在风险

“中心”应严格按照《委托协议》监督受托银行按规定履行其应尽义务，做好贷款发放和贷款本息回收工作。

4.4加强对信贷人员的管理

提高信贷人员的责任意识、风险防范意识和识别真伪的能力，加强软硬件设施建设，使之有充足的物质保障。

4.5法律保障

“中心”应有自己的法律顾问，至少应做到涉及法律方面的问题有法律方面的人士予以把关，使“中心”所做的每一个法律文书均严谨、具有法律效力。

4.6严格相关财务管理办法规定，提取风险准备金。核销坏、死账

财政部发布的《住房公积金财务管理办法》(财综字[1999]59号，第五章第二十四条：住房公积金增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金的比例不得低于60％，具体比例由各省、自治区、直辖市财政厅(局)确定。第二十五条：住房公积金呆账贷款，由公积金中心提供详实资料，经本级财政部门审核，报省、自治区、直辖市财政厅(局)批准核销。具体核销办法按财政部规定执行。《财政部关于住房公积金财务管理补充规定的通知》中规定：建立住房公积金贷款风险准备金的比例，按不低于住房公积金增值收益60％核定，或按不低于年度住房公积金贷款余额的1％核定，从住房公积金增值收益中分配。

4.7加强与有关部门合作

与房地产管理部门的合作，建立商品房销售备案登记和抵押登记查询制度；与受托银行、房地产管理部门、公证部门、法院各部门密切配合，使恶意逃债者无空可钻。

保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法 篇4

关于印发《钦州市住房公积金

个人住房贷款管理暂行办法》的通知

钦政发〔2008〕40号

各县、区人民政府，钦州港经济开发区、三娘湾旅游管理区管委，市直各委、办、局：现将《钦州市住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》印发给你们，请遵照执行。

钦州市人民政府

二○○八年七月二日

钦州市住房公积金

个人住房贷款管理暂行办法

第一章总则

第一条为更好地发挥住房公积金的作用，规范住房公积金个人委托贷款行为，维护借贷双方的合法权益，根据《住房公积金管理条例》（国务院令第350号）、《广西壮族自治区人民政府关于进一步加强和规范住房公积金管理的通知》（桂政发〔2002〕49号）和《广西壮族自治区住房公积金个人住房委托贷款暂行办法》（桂政发〔2003〕30号）以及国家相关法律、法规的有关规定，制定本办法。

第二条本办法所称的住房公积金个人住房贷款，是指钦州市住房公积金管理中心利用所归集的住房公积金，委托有关商业银行发放的贷款。

第三条本办法中的有关各方主体：

委托人：钦州市住房公积金管理中心；

受托人：受委托承办住房公积金个人住房委托贷款业务的商业银行；借款人：向委托人申请住房公积金个人住房委托贷款的职工个人。

第二章贷款对象和条件

第四条贷款对象：正常缴存住房公积金且存储余额1年以上，需购买、建造、翻建、大修自住住房的在职职工（含未达到法定退休年龄已提前退休但按规定仍缴存住房公积金的职工）。

第五条贷款条件：

（一）具有本市城镇常住户口或有效居留身份证明；

（二）正常缴存住房公积金；

（三）能提供购买、建造、翻建、大修自住住房（含公有住房、集资建房、合作建房、经济适用住房、普通商品房等）的有关证明材料；

（四）具有稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力；

（五）具有相当于所购自住住房价款的30%以上的首期付款（建筑面积90平方米以下的小户型按房价20%的首期付款），或者具有所建造、翻建、大修自住住房工程款的30%以上的自有资金；

（六）具有委托人和受托人认可的资产作为抵押物；

（七）同意在受托银行设立还款账户。

第六条 有下列情形的不符合住房公积金贷款条件：

（一）借款人的住房公积金存储余额已经支取且存储余额不足一年的；

（二）借款人或其配偶已办理过公积金贷款且尚未还清的；

（三）借款人住房公积金已被封存或停交、缓交的；

（四）不符合住房公积金贷款用途的；

（五）借款人自建第二套（幢）住房以上的；

（六）借款人所在单位职工存在公积金贷款拖欠5期以上的，取消该单位的担保资格。

第三章贷款的程序

第七条提出申请。借款人及其配偶到委托人处领取、填写住房公积金借款申请书、履约保证书、同意抵押声明、贷款申报审批表，填写好后同时提交所需的有效证明材料。

第八条贷款需提交的有效证明材料：

（一）借款人及其配偶本市城镇常住户口簿或有效居留身份证明；

（二）借款人及其配偶合法有效的身份证；

（三）借款人的结婚证；借款人未婚的、离婚后尚未再婚或丧偶的，应出具个人婚姻状况声明及单位证明；

（四）借款人偿还贷款能力证明材料，包括夫妻双方所在单位出具的收入证明和有关资产证明等；

（五）提交购买、建造、翻建、大修自住住房（含公有住房、集资建房、合作建房、经济适用住房、普通商品房等）的有关证明材料；

（六）提交所购自住住房价款的30%以上的首期付款证明（建筑面积90平方米以下的小户型提交房价20%的首期付款证明），或者具有所建造、翻建、大修自住住房工程款的30%以上的自有资金证明材料；

（七）以期房作抵押的，提交售房单位或组织集资建房单位的保证书；

（八）委托人要求提供的其他文件和资料。

第九条委托人对借款人提出的申请及所提供的证明材料进行审查，自受理之日起10个工作日内作出准予贷款或者不准予贷款的决定并通知借款人。准予贷款的，借款人即与受托人签订借款合同并到当地抵押登记机关办理抵押登记手续。

第十条抵押合同、借款合同经借款人和受托人签章后，委托人根据归集公积金的情况，采取排队形式将资金划入委托贷款基金户，再由受托人按借款合同拨款。

第四章贷款的额度、期限与利率

第十一条贷款额度：住房公积金个人住房委托贷款的额度由委托人根据借款人的资信程度和还款能力，参照单位、个人的住房公积金缴存比例在借款人购买、建造住房价值的 70 %以内（含70 %）或翻建、大修金额的70 %以内（含70 %）确定，贷款的最高额度不得超过25万元。借款人及其配偶双方均在委托人处正常缴存住房公积金的，最高额度为25万元；单方在委托人处正常缴存住房公积金的，最高额度为15万元。

第十二条贷款年限：由委托人根据实际情况合理确定，最长不超过30年，但不能长于借款人距法定退休年龄的时间。

第十三条贷款利率：按中国人民银行规定的住房公积金个人住房委托贷款的利率执行。

第五章贷款的偿还

第十四条贷款期限在1年以内的（含1年），实行合同利率，到期一次性还本付息。如遇法定利率调整不分段计息。

贷款期限在1年以上的，采用等额本息还款方式或等额本金还款方式按月归还贷款。具体还款方式由借款人自主选择。

等额本息还款方式就是在贷款期内，每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其计算公式为： 每月等额还本息额＝贷款总数×月利率×

等额本金还贷方式就是在贷款期内每月以等额度偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减，其计算公式为：

每月还款额＝＋（本金－已归还本金累计额）×月利率

第十五条 借款人可提前偿还全部或部分贷款本息，但需向委托人提出提前还款申请，经委托人同意，再通知受托人和借款人办理有关手续。可以按下面三种方式之一提前还款：

（一）提前一次性偿还全部贷款本息。借款人可以提前一次性偿还全部剩余贷款本金及利息，应还利息按剩余本金实际占用天数乘以与借款合同约定期限相对应的现执行利率计算。

（二）提前归还部分贷款本金。借款人可以在偿还上期应还贷款本息后，提前归还部分贷款本金。在还款时按照提前归还的部分本金实际占用天数计算并结清所还本金的应收利息，当期及以后的月应还本息额按照剩余本金、剩余期限重新计算。

（三）提前预还几个月贷款本息。借款人可以提前预还几个月贷款本息，但不能跨自然预还。偿还后，借款人仍按原月还款额偿还剩余贷款。

第十六条 借款人未按合同约定的还款时间和额度偿还贷款本息的，按合同约定承担违约责任。

第六章贷款的抵押及保证

第十七条 借款人必须提供抵押物并承担抵押物的估价和登记等费用。抵押物仅限于自有房地产，购买的住房或自建住房的土地使用权及在建工程。

第十八条 抵押手续的办理：

（一）以期房作抵押的，由受托人、借款人和售房单位或组织集资建房单位向房产所在地的房地产登记机关办理抵押登记备案手续和预售商品房抵押登记，确认受托人为抵押权人。待售房单位或组织集资建房单位办妥该抵押物的《房屋所有权证》后，再据以办理正式抵押登记手续。正式抵押登记手续办理后，售房单位或集资建房单位的担保（承诺）责任解除。

（二）以所购现房作抵押的，借款人除在提出贷款申请时提供的材料外，还须向委托人提供所购房屋的《房屋所有权证》，由受托人和借款人向房产所在地的房地产登记机关办理抵押登记，申请《房屋他项权证》，确认受托人为抵押权人。

（三）以自建住房建设用地及在建工程作抵押的，受托人和借款人则凭借款人提供的国土部门及规划建设部门批准的相关有效证件办理抵押手续。

以自建住房建设用地及在建工程作抵押的，借款人借款额不得超过抵押土地及在建工程评

估价值的70%。

（四）抵押权设定后，所有能证明抵押物权属的证明文件均由受托人保管并向借款人出具保管证明或由抵押登记机关直接向借款人和受托人分别出具已办理抵押的证明文件。第十九条抵押人对作为抵押物的房屋和土地负有保证其完好无损的责任。在贷款本息未清偿前，抵押人未经受托人同意不得自行出租、转让、赠与和再次抵押已作为抵押物的住房或土地，并随时接受受托人的监督检查。

第二十条抵押合同经借款人和受托人签章且抵押物办理抵押登记后生效，至借款人还清全部贷款本息后解除。受托人在借款人还清贷款本息后将抵押物的有关文件交还抵押人。

第二十一条 公积金贷款履约保证：公积金贷款发放时以及归还公积金贷款期间，借款人在个人住房公积金账户上须留足偿还公积金贷款6个月的还款额，作为还贷履约保证金。

第七章违约及处置

第二十二条借款人有下列情况之一的，受托人有权直接在借款人公积金账户扣收逾期贷款本息及要求借款人提前偿还所欠贷款本息或处分抵押物：

（一）借款人连续3个月或累计6个月不能按合同规定偿还贷款本息的；

（二）借款合同履行期满，借款人不能清偿贷款本息的；

（三）未经受托人同意，借款人将设定抵押的住房或土地（使用权）转让、赠与或重复抵押的；

（四）提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；

（五）借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；

（六）借款人在还款期内死亡、失踪或丧失民事行为能力无继承人或受遗赠人、或其法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同的；

（七）抵押物因意外毁损不足以清偿贷款本息，而借款人未按要求落实新抵押物的。第二十三条对抵押物的处置所得价款按如下顺序分配：

（一）支付处分抵押物的有关费用和税款；

（二）清偿借款人所欠抵押权人贷款本息、罚息、违约金、赔偿金及相关费用，如有不足则向借款人追索；

（三）其余部分退还借款人。

第八章附则

第二十四条借款合同双方任何一方要解除或变更借款合同时，须以书面形式提前通知对方，在未达成协议前，原合同继续有效。

第二十五条本办法所涉及的其他手续和事项按国家的有关规定执行。

第二十六条 本办法由钦州市住房公积金管理中心负责解释。

保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法 篇5

苏园公积金〔2011〕13号

第一条 为切实保障苏州工业园区（以下简称园区）参加住房公积金职工的住房需求，促进园区经济社会繁荣，根据《苏州工业园区住房公积金管理办法》及《苏州工业园区社会保险（公积金）住房保障实施细则》，制订本规定。

第二条 本规定适用于园区行政区域内国家机关、事业单位、各类企业、民办非企业单位以及社会团体参加住房公积金的在职职工。参加园区社会保险（公积金）甲类综合社会保障计划（以下简称甲类计划）参保职工可以参照执行。

第三条 园区公积金管理中心（以下简称公积金中心）为园区住房公积金个人购房贷款（以下简称住房公积金贷款）的贷款人。

第四条 园区住房公积金贷款业务由公积金中心委托苏州市内具有住房按揭贷款资质的商业银行（以下简称受托银行）承办。公积金中心与受托银行签订委托合同。园区住房公积金贷款业务受托银行另行公布。公积金中心按照委托合同的约定，检查、监督住房公积金贷款资金使用情况。受托银行应当按照委托合同的约定，定期向公积金中心提供有关统计报表等资料。

第五条 住房公积金贷款的借款人必须提供贷款人认可的担保。

借款人同时借用住房公积金贷款和商业银行贷款的，公积金中心为该组合贷款担保权的第一受益人。第六条 职工购买苏州大市范围内自住住房、且该房源已经园区公积金中心审核备案的，可以向公积金中心申请住房公积金贷款。

职工在建造、翻建、大修苏州大市范围内自住住房时，可以向公积金中心申请住房公积金贷款。第七条 同时符合以下条件的职工，可以申请住房公积金贷款：

（一）职工在申请贷款当月之前已连续正常缴存住房公积金达到规定期限；

（二）自有资金支付购房款不低于规定比例；

（三）能够落实贷款担保；

（四）具有稳定的经济收入和贷款偿还能力，个人信用状况良好；

（五）未正在使用园区公积金偿还购房贷款；

（六）未发生住房公积金贷款或者已经还清该套住房的住房公积金贷款；

（七）已动用园区公积金购房的，本人住房公积金账户及普通专户存储额应留足本人社会保险及公积金实际缴费年限的基本养老保险应计存款额（以下简称本人养老应计存款额）；

（八）根据需要规定的其他条件。

符合本条前款规定条件的园区社会保险（公积金）甲类综合社会保障计划职工在本规定实施后购房，仅使用住房账户及普通专户存储额在留足本次动用前的本人养老应计存款额后的余额支付房款以及偿还购房贷款的，可以参照本办法规定申请住房公积金贷款。

第八条 职工办理住房公积金贷款，住房共同买受人包括买受人的配偶、买受人的父母（含公、婆或岳父、母）和买受人的子女（含配偶）。

共同借款人仅为借款人的配偶、父母（含公、婆或岳父、母）和子女（含配偶）。

第九条 购买新建普通住房的，贷款年限最长不超过30年；购买二手房、自（翻）建住房的，贷款年限最长不超过20年。借款申请人的借款年限可在法定退休年龄上延长5年。借款人的申请期限短于规定的最长期限的，贷款期限以申请期限为准。

住房公积金贷款的最长年限将根据园区的住房价格、职工购买能力及住房公积金的资金状况等情况适时调整。第十条 住房公积金贷款限额核定标准如下：

（一）住房公积金贷款限额应当同时符合下列限额标准，取最小的一种为最高限额：

1、不得高于按照还款能力确定的贷款限额，其计算公式为：借款申请人住房公积金月缴存额的工资基数×35%（规定比例）×12（月）×贷款年限（年）；

2、不得高于按照房屋总价款×贷款规定的比例；

3、不得高于最高贷款额度。

（二）共同借款人（含在苏州大市范围内缴存住房公积金的职工）同时符合第七条第（一）项、第（五）项、第（六）项、第（七）项的，可合并计算贷款额度。

（三）购买带有阁楼的住房，其阁楼价款在购房合同（协议）中载明的，可合并为购房总价计算贷款额度。

（四）职工在苏州行政区域内办理住房公积金贷款次数累计计算。第十一条 住房公积金贷款利率按照国家规定的住房公积金贷款利率执行。

如遇法定利率调整，在法定利率调整日前已经发放的贷款，贷款年限在1年以内（含1年）的，继续执行借款合同约定的利率；贷款年限在1年以上的，于次年1月1日起开始，按相应利率档次执行新的利率。第十二条 住房公积金贷款还款方式：

（一）贷款在一年期以下（含一年）的，到期一次还本付息；一年期以上（不含一年）的，按月偿还贷款本息。

（二）实行等额本息还款和等额本金还款两种方式，借款人可根据需要选择一种还款方式。第十三条 借款人应当向公积金中心提出贷款申请，并提供以下证明材料：

（一）购买新建普通住房或自（翻）建住房的：

1、借款人公积金卡、身份证、婚姻状况证明（结婚证或户口簿或单身声明）；

如属共同出资购房的，需直系亲属关系证明（户口簿或公安〈公证〉部门出具的证明）。

2、《商品房买卖合同》；

如属自（翻）建住房的，需《建设工程规划许可证》或《房屋所有权证》、《国有土地使用证》或另有住房（包括第三方）经评估后与住房置业担保机构签订的《抵押（反担保）合同》。

3、购买住房的首付款凭证；

4、如借款人前次住房公积金贷款已还清的，需银行开具的贷款结清证明。

（二）购买存量成套住房的：

1、借款人公积金卡、身份证、婚姻状况证明(结婚证或户口簿或单身声明)；

如属共同出资购房的，需直系亲属关系证明（户口簿或公安〈公证〉部门出具的证明）。

2、购买住房的首付款凭证；

3、原《房屋所有权证》、原《国有土地使用证》；

4、房屋置换成交协议、住房成交（评估、认定）价格证明；

5、如借款人前次住房公积金贷款已还清的，需银行开具的贷款结清证明。

（三）按规定需要提供的其他材料。第十四条 住房公积金贷款申请时效：

（一）购买新建普通住房的，从签订《商品房买卖合同》、预付首期购房款之日起到合同载明的付清全部购房款日期之前。

（二）购买存量成套住房的，从签订存量房买卖协议、《存量房交易资金托管协议》及开具《苏州市存量房交易资金托管存款凭证》之日起到房产登记机构颁发新《房屋权属证书》日期之前。

（三）自（翻）建住房的，尚未竣工的，应在规划部门《建设工程规划许可证》批准之日起的三个月内办理；已经竣工的，应在《房屋所有权证》和《国有土地使用证》核发之日起的一个月内办理。第十五条 公积金中心自受理申请之日起７日内，按照受理时间的先后顺序，作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人。准予贷款的出具审核批准书，由受委托银行办理贷款手续；不准贷款的，应当说明理由。第十六条 住房公积金贷款办理手续如下：

（一）借款人凭相关证明材料，提出贷款申请；

（二）公积金中心审核借款人的贷款申请和相关证明材料，对符合条件的核定可贷额度并出具贷款审批表；

（三）借款人选择并办理担保手续；

（四）借款人持公积金中心出具的贷款审批表，到指定的承办银行签订借款合同；

（五）根据借款合同约定，承办银行将借款人的贷款资金划入指定账户。第十七条 住房公积金贷款有三种担保方式，借款人可选择其一：

（一）住房置业担保机构提供的保证担保；

（二）有价证券（借款人或第三方名下的国债、国库券〈国家规定不可质押的除外〉），或在住房公积金贷款承办银行的本外币定期储蓄存单的质押担保；

（三）借款人名下或他人名下等额住房公积金余额质押担保。以有价证券和定期储蓄存单担保，按银行规定的额度质押。

第十八条 受托银行与借款人应当以书面形式签订住房公积金借款合同。住房借款合同包括以下内容：

（一）借款人的姓名和住所；

（二）贷款人、受托银行的名称和住所；

（三）贷款的金额、期限、利率；

（四）贷款资金的支付时间；

（五）贷款偿还方式、每月还款额的计算方法；

（六）担保方式和担保范围；

（七）违约责任；

（八）当事人需要约定的其他事项。

公积金借款合同的示范文本由公积金中心制定，供当事人参照使用。第十九条 住房公积金贷款资金支付方式：

（一）购买新建普通住房的，承办银行将借款人的贷款资金划入售房单位账户；

（二）购买存量成套住房贷款的，承办银行将贷款资金划入指定银行的存量房交易资金托管专用账户；

（三）自（翻）建住房贷款的，如选择住房置业保证担保方式的，承办银行将贷款资金划入住房置业担保机构的账户，如选择其他担保方式的，承办银行将贷款资金划入自（翻）建住房承担方的银行结算账户。第二十条 借款人应当依照借款合同约定按期偿还贷款本息，对提前偿还部分贷款本金或者一次性提前偿还全部贷款本息的，不收取借款人的违约金。

住房公积金和商业银行组合贷款的借款人，在偿还住房贷款期间提取的公积金，应当优先偿还住房公积金贷款。

提前偿还部分贷款的，受托银行与借款人应当以书面形式变更借款合同，由受托银行根据变更后的贷款期限、提前还款当日的同档次住房公积金贷款利率和贷款本金余额重新计算出剩余期限内的每月还款额。变更后的贷款期限不得长于原借款合同约定的贷款期限。

第二十一条 借款人死亡、被宣告失踪或者丧失民事行为能力的，其财产的继承人、受遗赠人或者代管人应当继续履行借款合同，但继承人放弃继承或者受遗赠人放弃遗赠的除外。第二十二条 住房公积金贷款担保应遵循诚实信用、平等有偿的原则。

第二十三条 住房公积金贷款的保证责任范围包括住房公积金贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。

第二十四条 担保机构提供住房公积金贷款连带责任保证的，应当与借款人签订书面保证合同或书面保证条款。

第二十五条 担保机构承担住房公积金贷款的保证期间从借款人将所购买的自住住房抵押给担保机构之日起至住房公积金贷款债务全部清偿时止。

第二十六条 担保机构因借款人丧失劳动能力、缺乏经济来源或者丧失生活自理能力需要依赖社会救助等不可抗拒的因素致使贷款逾期而承担保证责任的，在承担保证责任后六个月内作出对借款人债务延期、债务重组、免除罚息等安排。

第二十七条 担保机构应当建立严格的担保评审制度和科学的决策程序，建立风险防范、分散和化解机制，加强对担保项目的风险评估审查。

第二十八条 受托银行未按照借款合同约定的时间、金额发放借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。第二十九条 借款人未按照借款合同约定的期限偿还借款的，应当按照借款合同约定或者国家有关规定支付逾期利息。

第三十条 受委托银行和担保机构应当严格按照各自职责，共同做好住房公积金贷款的发放、回收工作，催收逾期贷款。

保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法 篇6

司诉 讼

理由

是什么？

住房公积金督察员管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为加强对住房公积金督察员管理，规范督察工作行为，保障督察工作质量，根据《住房公积金管理条例》、《住房公积金行政监督办法》(建金管[2004]34号)、《关于试行住房公积金督察员制度的意见》(建稽[2010]102号)、《关于加强稽查执法工作的若干意见》(建稽[2009]60号)等规定，制定本办法。

第二条 本办法适用于对住房公积金督察员的管理。

本办法所称住房公积金督察员(以下简称督察员)，是指由住房城乡建设部商财政部、发展改革委、人民银行、审计署、银监会后聘任，承担住房公积金督察任务的工作人员。

第三条 住房城乡建设稽查办公室(以下简称稽查办)会同住房公积金监管司(以下简称公积金司)负责督察员的日常管理及有关服务工作。

第四条 督察员应当坚持客观公正、实事求是、廉洁高效的原则，依法开展督察工作。

第五条 有关省级住房公积金监管部门和设区城市人民政府住房公积金决策及管理机构应当积极有效协助督察员开展督察工作。

第二章 遴选条件

第六条 督察员应当具备下列条件：

(一)具有履行职责所需要的政策理论水平，熟悉住房公积金有关法律法规和政策;

(二)从事住房公积金、财政、金融、审计、项目管理等相关专业领域工作满8年，并具有高级技术经济职称或同等专业水平，年龄在65周岁以内;

(三)具有较强的原则性、组织性和纪律性，能够客观、公正、诚实、廉洁地履行职责;

(四)身体健康，能够适应经常性出差工作需要。

第七条 督察员遴选采取单位推荐和个人自荐方式。

实行单位推荐的，由有关部门、省级住房公积金监管机构和直辖市、新疆生产建设兵团住房公积金管理委员会在辖区内推荐人选，并事先征得被推荐人的同意;实行个人自荐的，应当提供符合本办法第六条规定条件的证明材料。

第三章 聘任与培训

第八条 督察员按下列程序进行聘任：

(一)稽查办会同公积金司商推荐人选所在单位同意后，考察确定拟聘任的督察员人选;

(二)住房城乡建设部就拟聘任督察员人选商财政部、发展改革委、人民银行、审计署、银监会后，按程序聘任。

第九条 督察员每届聘期为三年，聘期届满后，稽查办会同公积金司根据本办法和工作需要，商有关部门后决定是否继续聘任。督察员年满65周岁的，原则上不再续聘。

第十条 督察员开展工作必须同时两人以上，并实行回避制度，原则上不派往原工作单位所在的城市工作，不对其曾经管辖、工作过的单位或者其近亲属担任高级管理人员的单位执行督察任务。

第十一条 督察员在任职前应接受有关住房公积金督察的法律法规和业务知识培训，任职期间还应当接受与住房公积金督察工作相关的培训。

第十二条 被聘任的督察员由住房城乡建设部统一颁发聘书和《住房公积金督察员证》。

第四章 职责与任务

第十三条 督察员主要围绕住房公积金政策执行和资金安全情况，按照统一部署开展督察工作。主要对下列内容进行督察：

(一)住房公积金制度建立情况;

(二)住房公积金管理委员会决策情况;

(三)住房公积金管理中心运行管理情况;

(四)挤占挪用、骗提骗贷等违法违规苗头和行为;

(五)利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点情况;

(六)法律法规规定和领导交办的其他方面。

第十四条 督察员开展工作应依照相关部门关于督察工作的组织和程序要求进行，对被督察单位的处理和整改情况应进行跟踪督办。

第十五条 督察员开展督察工作，有权采取下列措施：

(一)根据需要列席有关城市住房公积金管理委员会和住房公积金管理中心的会议;

(二)听取被督察单位与督察工作有关的汇报，参加与督察工作有关的会议;

(三)查阅或者复制被督察单位有关财务报告、会计凭证、会计账簿等财务资料以及其他有关资料;

(四)查阅或者复制与督察工作有关的会议纪要、审批文件以及其他资料;

(五)检查与督察工作有关的银行账户;

(六)向有关单位和个人进行调查，要求就督察工作涉及的问题做出解释和说明，并取得有关证明材料;

(七)进入与督察事项有关的现场进行查验;

(八)组织召开与督察事项有关的专题会议;

(九)相关部门授权的其他措施。

第十六条 督察期间发现下列行为的，督察员有权责令有关单位、个人立即停止和予以纠正，并及时报告稽查办和公积金司：

(一)拒绝、阻挠督察工作的;

(二)故意拖延提供与督察工作有关的文件和资料的;

(三)隐瞒事实真相、出具伪证或者隐匿、转移、篡改、毁灭证据的;

(四)拒绝就督察员所提问题做出解释和说明的;

(五)妨碍督察员依法履行职责的其他行为的。

第十七条 督察过程中，被督察单位、人员有权向督察员进行陈述和申辩。

第五章 督察工作文书

第十八条 督察员发现涉及督察事项的违法违规行为或线索时，应及时报告稽查办和公积金司，并发出相关督察工作文书：

(一)对违法违规行为情节较轻的，应起草《住房公积金督察员督察建议书》，报稽查办和公积金司同意后，由督察员加盖印章并签字，向有关住房公积金决策、管理机构发出并抄送上级住房公积金监管部门。

(二)对违法违规行为情节较重的，应起草《住房公积金督察员督察意见书》，报稽查办和公积金司。稽查办和公积金司报部领导批准后，由督察员加盖印章并签字，向有关住房公积金决策、管理机构发出并抄送上级住房公积金监管部门。《住房公积金督察员督察意见书》须明确要求被督察单位在10个工作日内向督察员反馈意见。

(三)对违法违规行为情节严重、需由住房城乡建设部或联合相关部门直接查处的，督察员应及时向稽查办和公积金司提交书面报告，转入稽查程序。

第十九条 督察工作文书的跟踪督办：

(一)《住房公积金督察员督察意见书》必须跟踪督办，《住房公积金督察员督察建议书》视情况决定是否跟踪督办。

(二)对列入督办范围的督察工作文书，应密切跟踪并及时收集有关情况向稽查办和公积金司报告。

第六章 档案管理

第二十条 督察员在实施督察过程中应当编写督察日志。督察员应当真实、完整地记录督察日志，不得遗漏、虚构、隐匿、毁弃，其他人不得删改。

第二十一条 督察工作结束后，督察员应及时将下列文件资料交稽查办归档：

(一)住房城乡建设部及地方人民政府相关部门提供的法律、法规、督察背景材料;

(二)督察员在工作中取得的原始资料、谈话笔录、形成的调查报告;

(三)督察员的督察日志、督察报告;

(四)督察员联系工作收发的传真、电话记录等应归档保存的材料。

督察员对其提供文件资料内容的真实性、完整性负责。

第七章 纪律与考核

第二十二条 督察员在日常工作中应遵守下列规定：

(一)遵纪守法、忠于职守、秉公督察、廉洁自律，自觉接受社会监督;

(二)严格执行督察工作的各项政策制度，服从安排;

(三)不得干预住房公积金监管部门的日常行政监管工作，以及有关设区城市住房公积金决策、管理、运作活动;

(四)严格执行相关保密规定，不得泄露涉密信息及督察对象的情况;

(五)不得利用职务之便为个人或者他人谋取利益，不得接受督察对象的馈赠、报酬等，不得向督察对象报销任何费用。

第二十三条 督察员违反本办法第二十二条之规定的，由稽查办会同公积金司给予批评教育;情节严重的，报经部领导批准并商相关部门后免去其督察员资格;构成犯罪的，移交司法机关处理。

第二十四条 督察员每年12月31日前将工作总结报稽查办和公积金司。稽查办会同公积金司对督察员工作情况进行考核。

第八章 离任与交接

第二十五条 督察员在任期内主动提出辞职或因工作关系变动、身体健康等原因不能履行督察职责时，应及时报告稽查办和公积金司;稽查办和公积金司报部领导审定同意后，终止对不能履职督察员的聘任，收回其证件，并通报相关部门。

督察员任期届满，本人不再申请续聘的，应向稽查办交回证件。

第二十六条 督察员离任前应以书面形式总结和报告任期内的主要工作情况，并交回任期内有关督察工作的全部档案文件及有关资产。

第九章 附 则

第二十七条 本办法由稽查办会同公积金司负责解释。

保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法 篇7

第一条 为充分发挥住房公积金的住房保障作用，支持职工个人住房消费，切实减轻借款人的还款压力，根据《住房公积金管理条例》，结合本市实际情况，制定本规定。

第二条 ＃＃市住房公积金管理中心（以下简称“公积金中心”）负责全市提取住房公积金归还住房贷款的管理工作。

第三条 本规定所称提取住房公积金归还住房贷款分为委托按月提取住房公积金归还住房公积金贷款和按年提取住房公积金归还住房贷款两种方式。

委托按月提取住房公积金归还住房公积金贷款（以下简称“委托按月提取还贷”）是指在＃＃市住房公积金管理中心办理了个人住房公积金贷款（含个人住房组合贷款中住房公积金贷款部分），且贷款本息尚未还清的借款人及其配偶（以下简称“借款人”）提出申请，委托公积金中心按月提取其住房公积金账户中的存储余额，直接抵还其个人住房公积金贷款月应还本息额的行为。

按年提取住房公积金归还住房贷款（以下简称“按年提取还贷”）是指住房公积金缴存职工每年可提取一次住房公积金用于归还其个人住房贷款（含个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款、商业银行个人住房贷款）的行为。

第四条 委托按月提取还贷和按年提取还贷的申请条件

（一）借款人住房公积金缴存账户处于正常状态且未为他人住房

公积金贷款提供担保，无停缴、缓缴、冻结、查封等情况。

（二）借款人信用良好，所归还的住房贷款没有逾期且历史上无连续3次或累计6次恶意拖欠贷款本息的逾期记录。

（三）借款人住房公积金缴存账户的储存余额大于保留余额，该保留余额为最近一个月的住房公积金月实缴存额的12倍。

第五条 同一住房公积金缴存职工，在一年内不得同时申请办理委托按月提取还贷业务和按年提取还贷业务。

第六条 申请办理委托按月提取还贷业务的，借款人单位须按月按时缴纳住房公积金，借款人办理的个人住房公积金贷款和住房公积金缴存账户均须在公积金中心的同一分支机构，且借款人在办理委托按月提取还贷申请前一年内，未提取过住房公积金。

第七条 委托按月提取还贷的办理程序

（一）借款人携带身份证、婚姻状况证明等相关材料原件及复印件，到公积金中心填写申请表，提出申请。按月提取还贷申请可在申请住房公积金贷款时同时办理，也可在还款期间任何时间提出办理。

（二）公积金中心对借款人提供的材料审核通过后，与借款人签订委托还贷协议书，建立委托还贷关系；

（三）委托还贷协议书生效后，由公积金中心采用内部转帐方式，从借款人住房公积金缴存账户中直接划转住房公积金归还贷款。

借款人及其配偶月缴存额之和小于住房公积金贷款月还款额的，每月提取的住房公积金额等于实际月缴存额之和，不足的还款部分由借款人自行补齐至用于还贷的银行储蓄存折（卡）账户，由贷款承办

银行代扣还贷；借款人及其配偶月缴存额之和大于住房公积金贷款月还款额的，每月提取的住房公积金额为住房公积金贷款的月还款额。

借款人应及时查询委托按月提取还贷情况和住房公积金缴存情况，当因住房公积金缴存不及时或发生变化而造成委托按月提取还贷失败时，借款人应保证还款储蓄存折（卡）上有足够的金额，防止出现贷款逾期，由此造成的贷款逾期等违约责任由借款人承担。

（四）借款人住房公积金缴存账户余额低于或等于保留余额，委托按月提取还贷中止，在账户余额满足条件后自动恢复。

（五）职工住房公积金当月实际缴存时间晚于当月贷款还贷日期的，当月不进行委托按月提取还贷。当月住房公积金缴存后，待下月还款时，再进行按月提取还贷。

第八条 委托按月提取还贷的划转顺序

借款人在办理委托按月提取还贷申请时，要明确申请人顺序。第一申请人作为第一划转顺序，每月先从其住房公积金账户划转资金用于还贷；不足部分按委托还贷协议书确定的申请人顺序依次进行划转。

第九条 委托按月提取还贷的变更

（一）委托按月提取还贷委托人在委托期间出现工作单位变动、婚姻状况变动、住房公积金停缴、缓缴等情况的，应及时到公积金中心办理变更或终止提取还贷手续，否则，由此造成的法律纠纷及一切后果由借款人承担。

（二）签订委托还贷协议时，夫妻双方只有一方缴存住房公积金，协议签订后另一方也缴存住房公积金的，借款人及其配偶可办理委托按月提取还贷变更手续，增加委托按月提取还贷划转账户。

第十条 委托按月提取还贷的终止

（一）委托按月提取还贷申请自委托还贷协议书签订后的次日起生效，如出现下列情况之一的，委托按月提取还贷终止：

1．借款人办理终止委托手续的； 2．已还清个人住房公积金贷款本息的； 3．借款人住房公积金缴存账户注销的；

4．在委托按月提取还贷期间，借款人贷款出现连续3次或累计6次逾期记录的；

5．借款人不按委托还贷协议书履约的。

（二）委托按月提取还贷终止后，贷款未还清的，借款人须及时主动在其用于还贷的账户中存足资金，继续通过贷款承办银行代扣还贷。

（三）当借款人再次达到委托按月提取还贷条件时，可重新申请办理委托按月提取还贷手续。

第十一条 委托按月提取还贷期间，借款人需一次性提前还清贷款本息的，应先办理委托按月提取还贷终止手续。

第十二条 存在多个住房公积金账户的职工，需在办理住房公积金账户合并后方可办理委托按月提取还贷手续；住房公积金缴存账户信息不完整的，应将账户信息完善。

第十三条 存在下列情形之一的，可以申请办理按年提取还贷业

务：

（一）因借款人办理的个人住房公积金贷款和住房公积金缴存账户不在公积金中心同一分支机构内的原因，导致借款人不能办理委托按月提取还贷的，可以每年跨机构提取一次住房公积金用于归还住房公积金贷款。

（二）缴纳住房公积金的职工没有办理住房公积金贷款（含办理过住房公积金贷款但已还清的），但在商业银行办理住房按揭贷款的，可以申请办理按年提取还贷业务。

（三）借款人单位不能按月按时缴纳住房公积金，致使借款人不能办理委托按月提取还贷的，可以申请按年提取住房公积金归还住房公积金贷款。

按年提取还贷业务由借款人携带相关资料到公积金中心直接办理。

第十四条 按年提取还贷提取金额不得超过借款人一年内所缴存的住房公积金，同时不超过当年已偿还的住房贷款本息总额。

第十五条 借款人在公积金中心办理了住房公积金贷款，同时在商业银行办理了商业住房贷款（含个人住房组合贷款中商业贷款部分），借款人在办理委托按月或按年提取还贷时提取的住房公积金应优先用于归还住房公积金贷款。

第十六条 因政策性原因需停办委托按月提取还贷或按年提取还贷业务的，公积金中心将采取通告等形式进行通知。

第十七条 本规定由＃＃市住房公积金管理中心负责解释。