小额贷款保证保险

小额贷款保证保险（精选7篇）

小额贷款保证保险 篇1

据云南省金融办介绍, 在小微企业信用贷款试点的基础上, 云南省小额贷款保证保险试点顺利推行。云南省财政每年设立3000万元风险补偿资金, 理论上可撬动近100亿元的小微企业贷款。

作为小微企业信用贷款的一个重要增信手段, 小额贷款保证保险能让小微企业、农业种植养殖大户、农村各类生产经营性合作组织等贷款户可在无需提供抵押和担保的条件下, 以合理的融资成本获得贷款。目前, 通过自愿申报方式, 确定了18家参与试点的银行机构, 通过政府采购公开招标方式, 确定了4家保险公司组成共保体, 一旦发生贷款本金损失风险, 银行与保险公司将分别按3:7的比例承担风险。省财政的风险补偿资金将对赔付率超过120%的超额部分给予80%的补偿。

在试点中, 银行贷款利率最高不超过同档期基准利率的30%, 共保体的保险年费率不得高于贷款本金的2.7%, 如果企业自愿提供抵质押和担保, 应执行较低的贷款利率和保费费率。对小微企业和农村各类生产经营性合作组织的贷款, 单户累计不得超过300万元贷款额, 农村种植养殖大户单户累计不超过50万元贷款额度。一旦赔付率达到120%, 或者是贷款逾期率达到10%时, 相关金融机构应暂停业务。

目前, 云南省科技厅、省商务厅、省旅发委、省工商联正分别确定科技、商贸、旅游服务、工商等类别小微企业的推荐标准, 省农业厅、省林业厅确定农业种植大户、农村各类生产经营性合作组织的推荐标准, 第一批推荐名单将在10月底前完成。

据了解, 2012年“小微企业融资便利化”被正式写进云南省政府工作报告, 其中一项重要工作就是小微企业信用贷款试点。按省政府要求, 要在“十二五”期间完成3000户“专、精、特、新”优质小微企业的信用贷款, 2013年共向646户小微企业发放贷款68亿元。但由于缺乏风险补偿激励机制, 银行参与小微企业信用贷款试点的积极性有所下降。在此背景下, 云南省启动了小额贷款保证保险试点。

小额贷款保证保险 篇2

保证合同

_______________小额贷款有限责任公司

编号： ________________小额贷款有限责任公司保证合同

保证人：

证件种类：证件号码：

户籍所在地：

通讯地址：邮政编码：

联系电话：传真号码：

债权人：

负责人：

通讯地址：

为保障债权人与主合同债务人所签订的编号为的《借款合同》项下的债权，保证人愿意为主合同项下的债权向债权人提供保证

担保，保证人、债权人依照我国有关法律、法规，经协商一致，订立本合同

第一条担保的主债权的种类、金额和期限

保证人担保的主债权为主合同债务人在债权人办理主合同项下贷款的本金

（大写）；币种；利率：；贷款期

限自年月日始至年月日止。共月。

第二条保证担保的范围

2.2保证的范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害

赔偿金和债权人实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁

费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费）以及其它所有主合同债务人的应付费用。

第三条保证方式

3.1 本合同项下的保证方式为连带责任保证，当债务人未按主合同约定按

时清偿本合同担保范围内债务时，债权人有权直接向保证人追偿，保证人应立即向债权人清偿债务人的全部到期应付款项。

第四条保证期间

4.1保证额度和信用额度的有效期为年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。

主合同中约定债务人可分期履行还款义务的，保证期间按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日起，计至最后一期债务履行期限届满之日止。

债权人宣布主合同项下债务全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。

4.2根据《中华人民共和国担保法》第五条的规定，本合同双方特别约定如下：本合同效力独立于主合同，主合同或其有关条款无效时不影响本合同的效力。对债务人在主合同无效后应承担的返还责任或赔偿责任，保证人应承担连带责任。

第五条保证人的陈述与保证

5.1 保证人具有民事权利能力和完全民事行为能力，能以自身名义履行本合同的义务并承担民事责任。

5.2 保证人签订本合同已依法取得上级主管部门或公司董事会等有权机构的批准，并取得所有必要的授权。

5.2 签署和履行本合同是保证人真实的意思表示，不存在任何法律上的瑕疵。

5.3 保证人在签署和履行本合同过程中向债权人提供的全部文件、资料及信息是真实、准确、完整和有效的。

5.4保证人知悉并同意主合同的全部条款，自愿为主合同债务人提供保证，并保证按本合同约定履行连带清偿义务。

第六条保证人的义务

6.1债务人未按时足额偿还贷款或融资款本金及利息的，保证人应无条件地向债权人立即支付债务人的全部到期应付款项。

6.2 保证人应配合债权人对其经营、财务状况、收入情况和资信情况的监督、检查，及时提供债权人要求的一切财务报表、其他资料及信息，并保证所提供的资料或信息是真实、完整和准确的。

6.3 保证人有下列任一事项时，应当至少提前三十天书面通知债权人，并且在主合同项下债权得到全部清偿前，除非得到债权人书面同意，不应采取下列行动：

（1）出售、赠与、出租、出借、转移、抵押、质押或以其他方式处分重要资产、资产的全部或大部分；

（2）经营体制或产权组织形式发生重大变化，包括但不限于实施承包、租赁、联营、公司制改造、股份合作制改造、企业出售、合并(兼并)、合资(合作)、分立、设立子公司、产权转让、减资等。

（3）对保证人经济状况有或可能有重大不利影响的诉讼、仲裁、行政措施、财产保全措施、强制执行措施或其他重大不利事件；

6.4 保证人应当在下列事项发生或可能发生之日起七日内书面通知债权人：

（1）修改章程，变更企业名称、法定代表人、住所、通讯地址或营业范围等工商登记事项，作出对财务、人事有重大影响的决定；

（2）拟申请破产或可能或已被债权人申请破产；

（3）涉及重大诉讼案件，或主要资产被采取了财产保全或其他司法强制措施；

（4）为第三方提供保证，并因此而对其财务状况或履行本合同项下义务的能力产生重大不利影响；

（5）签署对其经营和财务状况有重大影响的合同；

（6）停产、歇业、解散、停业整顿、被撤销或营业执照被吊销；

（7）法定代表人（负责人）或主要管理人员涉及违法活动；

（8）经营出现严重困难，财务状况恶化，或发生对保证人正常经营、财务状况或偿债能力有负面影响的其他事件。

（9）保证人的工作、收入发生重大变化；

（10）住所等联系方式变更；

6.5在债务人向债权人清偿主合同项下所有债务之前，保证人不向债务人或其他担保人行使因履行本合同所享有的追偿权。

6.6债权人和债务人变更主合同的，保证人仍应承担连带保证责任。但是，未征得保证人书面同意增加合同金额、改变合同币种、非因法定原因提高利率或延长还款期限的，保证人仅按本合同约定的金额、币种、利率和期限承担保证责任。

第七条扣划约定

7.1 保证人有到期应付的债务时，授权债权人扣划保证人在委托银行开立的任一账户中的资金用于清偿。

7.2 扣划后，债权人应将扣划所涉账号、主合同号、保证合同号、扣划金额、债务余额通知保证人。

7.3扣划所得款项不足以清偿保证人全部债务时，应首先用于抵偿到期未付的费用，再按以下约定扣划：

贷款本金及利息逾期不足90天的，抵偿费用后的余额先用于抵偿到期未付的利息或罚息、复利，再用于抵偿到期未付的本金；本金或利息逾期90天的，抵偿费用后的余额先用于抵偿到期未付的本金，再用于抵偿到期未付的利息或罚息、复利。

7.4 扣划所得款项与需抵偿的债务币种不一致的,按委托银行在扣划日公布的汇率折算为抵偿债务的金额。

第八条争议解决

本合同项下争议依下列第种方式解决。争议期间，各方仍应继续履行未涉争议的条款。

（1）向债权人所在地有管辖权的法院起诉；

（2）由仲裁委员会依申请仲裁时该会现行有效的仲裁规则仲裁，仲裁裁决是终局的，对双方具有约束力。

第九条其他条款

9.1 保证人有逃避债权人监督、拖欠保证债务、恶意逃废债等行为时，债权人有权将该种行为向有关单位通报，并在新闻媒体上公告。

9.2 保证人已通读上述条款，债权人已应保证人的要求作了相应说明，保证人对所有内容无异议。

9.3 保证人已认真阅读了主合同，并确认了所有条款。

9.4 本合同经保证人签字、债权人负责人或授权代表签字（或盖章）并加盖公章后生效。

9.5本合同有效期内，保证人名称、法定代表人、住所等发生变化而未书面通知债权人，债权人按本合同所载资料向甲方发送所有文书，视同送达。

9.5 本合同正本一式份，保证人、债权人、债务人各执一份。

第十条其他约定事项（本页以下无正文）

保证人债权人

负责人负责人

（签字或盖章）（签字或盖章）

小额贷款保证保险 篇3

一、贷款保证保险的起源与发展

保证保险于十八世纪末十九世纪初始于美国，随后西欧、日本陆续开办，目前在世界范围内得到了迅速发展。我国保证保险业务最初是以消费贷款保证保险的形式出现，自上世纪末开办，随后的几年经历了快速发展又快速退出的过程。这种状况的出现与当时我国信用体系不健全，公司开办之初对险种的风险估计不足、盲目发展、管理松弛、前期资信调查与后续监督不到位等因素有着直接关系。

以汽车消费信贷保证保险为例，1998年，随着汽车消费信贷市场的发展，各商业银行纷纷推出不同品种的个人消费信贷业务。为适应银行资产业务风险转移的需求，汽车贷款保证保险开始出现，并在最初几年得到迅猛发展。截至2011年底，国内金融机构的个人汽车贷款余额达到435亿元，广州地区的汽车贷款99%采取保证保险方式。但该险种由于涉及环节多，风险技术含量高，又无成熟经验可遵循，在发展过程中也暴露出不少问题。诸如逾期贷款严重、管理成本高、诉讼案件多、追偿难度大等，保险公司赔付率一度超过100%。为此，2003年6月开始，多家保险公司迫于风险控制的压力开始停办汽车消费贷款保证保险业务，尤其是2004年1月，保监会发布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求截至2004年3月31日现行汽车消费信贷保证保险条款费率一律废止，该业务基本进入全面停办阶段。2004年4月，重新获保监会批准的新版汽车消费贷款保证保险产品再次入市，市场反映开始趋于平淡。

近年来，随着经济的快速发展，小微企业对资金的依存度越来越高，市场旺盛的资金需求为保险公司涉足贷款保证保险业务创造了条件，小微企业贷款保证保险业务应运而生，并因无抵押、时效快等特点在一些地区得到市场的逐步认可。

从长远来看，小微企业贷款保证保险业务还有广阔的发展空间，保险公司不仅能够帮助企业融资，也可利用自身的优势，为小微企业提供投资咨询、风险管理等保险延伸服务，还可以贷款保证保险为契机，将业务扩展到人身、车、财产等方方面面，从而寻求新的业务增长点。但目前从全国范围来看，小微企业贷款保证保险的发展仍处于初级阶段，开办的地区和保险公司较少，业务发展还存在一定的局限性。

二、小微企业贷款保证保险发展的主要问题

（一）小微企业经营特点对贷款保证保险的影响

1. 信用等级和管理水平相对较低。虽然目前银行业也大力支持小微企业发展，但贷款普遍投向AA级以上且具备有效抵押或担保的企业，其他信用等级低的企业便成了小微企业贷款保证保险的潜在客户群。保险公司承保时不但需要对小微企业本身资信状况进行调查，还要兼顾其信用情况。但由于小微企业往往组织结构变化快，财务制度不健全，缺乏经营的稳定性，管理水平相对较低，不具备完整财务核算体系和持续经营记录，在资信调查中往往难以获得准确的财务信息，导致信息不对称，容易出现逆选择风险。

2. 保费的承担能力差。小微企业往往经营规模小，产品结构单一，资产负债率和流动负债较高，短期偿债能力较弱，再加上原材料、运输费及人工成本上涨等诸多因素影响，企业经营负担过重，盈利能力弱。保险产品的定价是与承保风险相匹配的，该业务预期高风险损失就必然决定了保险人需要得到足够的相应利益作为补偿，而高费率势必加重小微企业的负担。另外，对每一个有保险需求的客户，保险机构前期都需要耗费大量的人力物力进行资信调研，因此需要收取较高的保险费以支撑其运营成本，再加上贷款银行实行利率上浮，通过此渠道融资的总成本将达到20%以上，阻碍了小微企业投保的积极性。

（二）制约贷款保证保险业务发展的因素

1. 险种本身特点容易导致道德风险。保证保险是最能体现保险金融性质的产品，同时也是经营风险最高的险种。贷款保证保险的标的是被保险人还款的信用，风险为被保险人不守契约的行为，国内目前的贷款保证保险补偿是无条件的，由于被保险人投保后将还款风险全部转嫁给保险人，而保险人和被保险人之间往往存在着信息不对称的问题，被保险人即小微企业在投保后，可能会降低防范风险的积极性，因此就有可能产生道德风险。

2. 经营环节不够完善加大经营风险。一是资信调查环节。保证保险承保的是信用风险，作为保险人需要一种识别和确定风险的手段，但资信调查是一项技术性较强的工作，需要具备有风险判断经验的专业技术人员，但保险公司在这方面的现有人才储备明显不足。二是承保核保环节。目前，开办保证保险的公司基本采用总部集中核保的管理模式，核保人更多依靠信息、资料的传递来判断承保条件，核定承担的贷款保证风险。小微企业数据资料失真这一普遍的现象，势必增加核保风险控制的难度。三是催收和理赔追偿环节。投保人产生逾期交费情况后，保险公司便会依条款进行赔付，并随后启动催收程序。目前催收的方式以电话频繁呼出为主，更有甚者把催收欠款等工作交由催债公司操作，极易造成不良的社会影响，或引发客户投诉风险。

（三）社会信用环境不够完善

保证保险的发展需要一个良好的社会信用环境为依托，而社会信用体系的建立和完善是一个循序渐进的过程。相比传统的财产保险，小微企业贷款保证保险对承保前的资信调查工作要求更为严格。在国外，订立保证保险合同前，保险人对投保人资信调查投入的费用极高，只有经过充分的调查，发现投保人资信相当可靠，保险人才予以承保。而我国目前尚未建立完善的社会信用体系，社会缺乏稳固的诚信基础，守信激励与失信惩戒作用难以发挥，失信成本低，投保双方信息不对称现象普遍存在，有关资信证明材料的真实性和准确性难以保证，在一定程度上束缚了保险公司丰富产品体系并大力推进的积极性。

（四）政府的支持力度相对欠缺

虽然针对小微企业融资难，国家已经出台了一系列结构性减税政策和减免部分行政性收费项目等措施，但从实施情况来看却很难取得明显成效。小微企业贷款保证保险是商业银行和保险机构合作支持小微企业发展的新模式，有助于降低银行对小微企业贷款的风险控制成本，在银行对风险的考虑和小微企业对流动资金的需求之间搭建了一个平台。但该项业务尚属于新生事物，企业无论对保险产品的认知，还是通过保险手段解决融资问题的认识都不到位，单纯依靠保险公司的宣传推动影响有限，需要政府的正面引导和政策支持，形成推动合力。

三、发展小微企业贷款保证保险的政策建议

（一）政策支持是根本

1. 政府部门应积极制定推动业务发展的指导性文件，可以通过试点建立与保险公司、商业银行的损失共担机制，适当缓解保险公司的经营风险，或对保险公司实行单险种营业税减免，降低其经营成本，并将减少的成本部分降低保险费，以最终达到减轻小微企业资金成本负担的目的。

2. 采取政策性和商业性并行的发展模式，重点行业重点扶持，给予适当财政补贴。除对小微企业的减免税费优惠外，还可以根据经济产业结构与发展方向，有针对性选择部分环保、高科技等需重点扶持的行业，加大支持力度，对通过保险方式取得贷款支持的小微企业给予一定的保费补贴，将该项业务作为一项政策性保险业务来操作，先行试点，逐步扩大，稳步推进。

3. 搭建服务平台，加大宣传力度，增强企业的风险管理意识和产品认知度。地方政府应加大小微企业贷款保证保险的产品推动和政策宣传力度，通过商务局推动开展推介活动，使小微企业拓宽融资渠道和手段。目前，已有多地保险机构与当地政府部门合作开办此类业务，并在服务和推动小微企业发展方面取得了成功的经验。

（二）银保合作是基础

1. 要平衡保险机构与商业银行之间的利益关系，共同控制风险，支持小微企业发展。商业银行是贷款保证保险的受益人，通过保险的方式化解银行风险，需要相互之间加强合作，明晰商业银行和保险各方的责任和义务，在缓解小微企业融资难的同时，有效分散贷款坏账风险并进而实现市场公平。

2. 整合信用评级资源，完善社会信用环境。贷款保证保险业务的开展需要强有力的征信系统支持，目前我国信用体系欠缺，社会信用评级资源分散，担保、小额贷款、银行及保险等机构信用评级信息无法共享。对于信用评级资源匮乏的保险业而言，信息不对称、逆向选择等因素对贷款保证保险业务来说影响是巨大的。现阶段我国人民银行征信系统尚未对保险机构开放，保险机构只能依靠自身业务发展中累积起来的有限资源对企业进行信用评级，无法对借款申请人进行完整、有效的信用风险评估，造成经营风险增加。

（三）防范风险是关键

1. 监管部门对保险公司的从业资格进行限制。由于贷款保证保险经营风险远大于一般的保险产品，因而即使是在西方成熟的保险市场，对该业务也采取谨慎的态度，一般由监管部门特别批准的保险公司或专门经营保证保险业务的保险公司办理，禁止一般保险公司从事此项业务。

2. 保险公司应做好风险防范工作。一是寻求再保险支持。从国际保险业的实践来看，再保险不仅可以帮助保险公司提升信用放大能力，最重要的是可以分散保险公司财务风险压力，增强保险公司整体经营能力和抗御巨大风险的能力，为险种发展铸就坚实后盾。二是做好开办前的准备工作。应做好前期的市场调研，做好从产品设计、审核流程、核保政策、人员培训、后续追偿等环节的全流程风险管理。三是要不断完善保险条款内容和业务操作规程。对实践中容易产生争议的问题在条款中做出明确的约定，在承保和理赔工作中加强和细化风险控制环节，重点包括资信调查、承保资料审查、股东资产确认等。四是防范被保险人的道德风险。把好核保关，设定绝对免赔率，对被保险人的经营情况进行监控，要求其定期将公司运作情况进行书面报告，并适时对其经营情况提出指导性意见。五是加强信息化建设。在社会信用环境尚未完善之前，建立保险公司自己的风险评估系统和信息数据库，还可以借助地方建立的中小企业信用评价体系，完善信用评级信息来源，充分发挥信息技术的支持和保障作用。六是加强队伍建设。对从业人员的学习背景、专业知识、从业经历有特定的要求，同时还要加强产品培训和操作培训，提高对企业的风险识别能力，防范信用风险和道德风险。

小额贷款保证保险 篇4

农村小额贷款一般情况是借款人申请, 经担保人担保, 银行确认后给予发放。农村小额贷款没有以农村的房屋产权抵押, 因为农村房屋的土地是属于集体制性质的, 不能在交易市场上正常交易, 无法评估其价值。只有通过担保人的担保, 才能获得贷款的申请, 因此, 农村小额贷款申请途径受到限制导致贷款申请太难了。鉴于这种情况, 商业保险公司推出的农村小额贷款保证保险就是为了增加贷款申请的途径, 解决贷款难题。农村小额贷款保证保险是以借款人不能按贷款合同约定的期限归还银行贷款所致银行的经济损失为保险标的的保险。以农村小额贷款保证保险为担保, 银行向借款人发放一定额度的小额信用贷款。通过这一涉农信贷与涉农保险的有机合作, 解决了农村信贷抵押物不足和担保人缺乏的难点, 从而可以有效改善当前农村融资难题。

改革开放以来, 农村经济实体蓬勃发展, 迫切需要融资促进“三农”的发展。农村小额贷款保证保险为农村融资带来了新的途径, 开辟了贷款担保新天地, 已被业界称为“三农”贷款难破冰之举。从实践看, 是保证保险充当担保手段的创新, 是农村金融贷款担保机制改革的重要突破, 必将对推动“三农”经济的发展产生深远的影响。

二、农村小额贷款保证保险发展现状

由保证保险担保的农村小额贷款受到了各界广泛的关注, 一些保险公司在农村地区正在试点扩大开展农村小额贷款保证保险业务, 2009年下半年, 人保财险分别在广东佛山和浙江宁波地区开展了小额贷款保证保险业务。该保险直接对借贷当事人信用风险进行承保, 从而能够更有效、更直接地解决农村金融机构面临的风险, 被视为解决农村融资难的切入点。2010年8月份福州某保险公司与银行合作, 拟定向农村发放由保证保险担保的小额贷款, 贷款金额为1万至15万元不等的贷款, 年利息率为9.5% (含保证保险的保险费) , 利息率比农村金融机构高一些, 但是, 对资金需要者提供了方便, 有效需求很旺, 对金融机构安全发放贷款资金提供了保障, 对保险公司来说, 扩大保险业务, 增加了保险费收入, 可谓一剑三雕。还有一家股份制银行信用卡中心与保险公司合作, 由保证保险担保的向广大农村发放信用卡提供信贷消费。据了解都能安全回笼信用卡消费的款项。随后, 江苏、上海、山东、天津、北京等也相继开展农村小额贷款保证保险产品。随着农村小额贷款保证保险产品试点不断完善, 运作正常, 各方的利益得到保障, 充分发挥了保证保险产品的担保职能。

农村小额贷款保证保险试点成功地推出, 带动了“三农”种植业养殖业保险、农村企业财产保险、农村民房保险、农村货物运输保险、农村人身意外伤害保险、农村养老保险、农村医疗保险等, 扩大了商业保险的领域。

三、农村小额信贷保证保险存在的风险

由于农业生产的特殊性, 其所经受的风险必将影响其还贷能力, 对农村小额信贷保证保险带来较大的经营风险。农业生产一般而言要面对三大风险, 分别是自然风险、社会风险和经营风险。此外, 对农民提供保证保险的保险机构还要承受银行的管理风险及农民的道德风险。

(一) 自然风险。

由于农业生产具有季节性、生产周期长、不稳定等自然特性, 使其经受着自然界无常变化带来的风险, 自然灾害包括雷击、暴雨、洪水、台风、病虫害等, 可能造成农作物或养殖业的减产甚至绝收, 导致小额信贷保证保险风险的发生, 借款人可能换不起贷款。

(二) 社会风险。

首先是农产品价格波动的风险。农产品由于生产周期长, 供求变化会引起价格的大幅波动, 如2007年猪肉价格飙升, 2008年生猪供应量同比大幅增加, 而此时国内正饱受国际金融危机的影响, 经济受到重创, 直接打击了养猪户, 小额信贷保证保险的风险就会降临;其次是消费环境风险。一旦消费市场出现对某一农产品的质量投诉, 会使生产此农产品的农户或企业破产。第三是政府的政策导向。如早年广东省兴起的大种果树热, 造成水果供应过剩, 出现了部分农户挥泪砍果树。凡此种种, 最终导致农民无法还贷, 银行给农业信贷资金产生坏账, 并引起小额信贷保证保险风险的发生。

(三) 经营风险。农民由于受其生活环境的限制, 在生产安排、技术处理、经营决策、现金流等方面受到很大的制约, 出现经营不善。

(四) 银行管理风险。

首先是银行管理制度。规范的制度可以有效地杜绝银行人情贷款、关系贷款的发生, 减少以贷谋私、索贿受贿、谋取非法收入等现象;其次是银行管理人员专业水平。银行人员业务素质高低, 会直接影响到对信贷风险的判断和决策;第三, 银行信贷人员的责任心。银行人员责任心的高低, 显然也影响贷款的风险。

(五) 农户道德风险。

农户个体道德风险极大影响信贷资金的安全性, 甚至动用不正当的手段或串通银行信贷人员骗取保证保险担保的贷款, 导致信贷资金风险无法控制。

四、农村小额贷款保证保险发展上存在问题

(一) 银行对保险公司担保贷款风险的保证保险表冷漠。尽管

银行把信贷风险管理摆上议事日程, 但还是不大愿意接受用保证保险这种新事物来化解信贷风险, 银行发放贷款时喜欢以不动产的抵押来控制风险, 主要原因如下:

1.银行不认为保证保险具有较强的担保作用。发放贷款主要通过不动产抵押和有价证券质押作担保, 这是银行惯用的做法, 认为使用这种方式发放贷款风险小。而银行没有看到保证保险是保险公司的信用行为, 只要银行选择了有实力的保险公司, 银行贷款的风险就会降低到零。对农村而言, 农村房产不能评估用于抵押, 银行没有机会选择房产产权作为不动产抵押, 保证保险是发展小额信贷保担保的最好选择。

2.银行没有对不动产抵押所需成本和保证保险提供担保的成本作比较。不动产价值评估用于抵押, 一般按1%的评估费用, 而保证保险提供的担保, 一般按年贷款额度的0.05%作为保险费用, 是不动产抵押的一半, 减轻了借款人的成本负担。

(二) 银行把信用度极差的借款人借款上保证保险。2009年7

月份, 有的保险公司停办了机动车辆消费贷款保证保险业务, 主要原因是银行对部分资信较好的优质客户免上保证保险, 而对小部分资信差或者难以把握其资信的客户上保证保险, 保险公司很吃亏, 出现这种不利于保险公司的情况完全是保险公司与银行没有商量好, 合作协议上存在问题。

(三) 保证保险发挥信用的作用没有被普遍接受。保证保险实

际操作过程中, 强大的信用优势却没有被普遍接受, 主要原因如下:一是保证保险产品拥有的信用, 宣传力度不够;二是保证保险产品的信用制度还不够完善。

(四) 保证保险产品还处在试点。

到目前为止, 涉及农村小额贷款保证保险的信贷总量不大, 主要有以下方面的原因:一是保证保险还是属于试办阶段, 摸着石子过河, 需要积累一些经验;二是农村小额贷款保证保险不是保险公司的主打产品;三是保险公司担心所有信用等级差的借款人都推给保险公司, 因此, 保证保险没有全面推开。

(五) 没有专门的法律法规保护保证保险承担的风险。目前,

只有保险公司出台的保证保险保险条款作为法规履行, 且不完善。

(六) 银行不够关注借款人要求保证保险担保借款的呼声。随

着社会经济的发展, 越来越多的客户需要融资, 特别是“三农”贷款更强烈要求保证保险承担的信贷风险, 然而得不到银行大力的支持。

五、农村小额贷款保证保险发展的对策

(一) 保险公司需要大力宣传保证保险担保信贷风险的作用。

保险公司要加大力度向银行和投保人宣传保证保险的功能:一是切实能体现出保证保险产品比资产抵押优越。二是保证保险担保信贷风险能减轻借款人的借款成本。三是证保险担保信贷风险能减少信贷风险案件发生后造成的损失。四是手续简便。使用保证保险申请借款的就没有像不动产抵押手续那样繁琐, 只要找保险公司出具一份保证保险的手续就行了。

(二) 培养一支高素质的促进保证保险业务发展的队伍。保证

保险业务发展的当务之急是需要快速培养一支高素质专业人才。高素质专业人才主要是指保证保险风险管理专业人才, 培养出具有保证保险风险管理能力, 降低保证保险担保的贷款风险。一是向社会发布招聘信息, 招聘到高素质保证保险风险管理人才;二是委托高校培养, 加快保证保险风险管理人才的出炉;三是保险公司内部组织培训;四是选派员工到国外学习, 紧跟国际上保证保险产品发展的最新步伐, 尽快缩小同世界发展水平的距离。

(三) 保证保险担保信贷风险必须立法。

到目前为止, 还没有专门的法律法规保护保证保险承担的风险。因此, 保险公司要尽快要求监管部门加快保证保险立法研究, 中国人民银行监管部门和中国保险监督管理委员会等部门应根据有关惯例并结合我国的实际, 尽快出台保证保险业务的相关法规和具体操作办法, 在司法实践中探索信贷担保的保证保险管理经验, 以学法用法的管理方式加强对保证保险业务监管和风险控制。

(四) 保险公司需要完善保证保险担保信贷风险制度。担保信

贷风险的保证保险实际上是用保险公司的信誉担保信贷风险。要进一步完善保证保险体系, 对诸如投保条件、承保范围、保险费率、损失赔偿界定等以法规形式加以统一规定, 加大保证保险业务的标准化和系统化管理力度, 使信贷发放运作顺当, 切实让银行感到无忧。银行也需关注各家保险公司资信程度, 因各家保险公司的资信程度是不相同的, 特别是我国经济体制改革以来, 保险公司像雨后春笋般涌现出来, 他们的实力也参差不齐, 因此, 银行需要精心选择资信好、有实力、服务佳的保险公司。

(五) 建立保证保险超赔风险基金。

小额贷款保证保险 篇5

一、小额信贷保险介绍

小额贷款保险是一种向办理小额贷款业务客户提供的一种意外伤害保险。中国邮政储蓄银行发放的小额信用贷款，是一种基于信誉，免于担保和抵押的个人贷款产品。此项贷款产品的性质决定了当贷款人因意外而丧生或残疾时，中国邮政储蓄银行将会因无法收回贷款而遭受损失。客户在办理“借款人意外伤害”保险后可为自身提供意外身故保障。因此，小额信贷保险业务是一项既满足客户需求，又降低企业经营风险增加中间业务收入的双赢业务。

二、合作单位及产品介绍

本次小额贷款保险业务的合作单位为泰康人寿保险公司。

1、投保范围：凡身体健康，年龄在16周岁至65周岁能正常工作或生活的个人，并与中国邮政储蓄银行发生借贷关系的中国公民均有条件成为本保险的被保险人。

就中国邮政储蓄银行的小额贷款业务范围来说，以下类型的客户必须办理保险业务：

（1）所有第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人均需按贷款金额进行投保。

（2）对于非第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人，办理农户小额贷款金额高于2万元，办理商户小额贷款金额高于4万元均需按贷款金额进行投保。

（3）对于从事高风险行业的生产和经营或从事高风险职业的借款人均需按贷款金额进行投保。高风险行业（职业）包括：农、林、畜、牧、副、渔；

森林木材业；地质矿产业；运输业；工程施工；加工制造业；消防安保业等。

2、保险期限

本保险的保险期限为各邮储银行贷款发放日起至贷款合同终止时止，最高年限为三年。

3、保险金额及保险费

（1）本保险的保险金额以被保险人的借贷金额为保险金额，但每户的贷款余额控制在50万（含）以内，泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司对其承保的保险金额给予责任赔付，对超出部分不予负责。

（2）保险费率：年费率2.4‰。投保时按照贷款金额的千元为单位计算保险费，其月保险费率为0.2‰，不足一月按一月进行收费。

4、投保人、被保险人、委托人、受托人和受益人

（1）投保人、被保险人为借款人本人。

（2）借款人作为委托人，委托贷款人（中国邮政储蓄银行）向泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司办理投保手续，受托人为代理中国邮政储蓄银行。

小额贷款保证保险 篇6

(一) 小额信贷概述

小额信贷指的是主要以个人或家庭为核心的经营性贷款, 其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主。贷款人无需借款人提供担保, 同时借款人无需提供抵押品或第三方担保, 仅凭自己的信誉就能取得贷款, 并以借款人信用程度作为还款保证的。小额信贷包括福利性小额信贷、制度性小额信贷和商业性小额信贷三种贷款模式。本文主要探讨的是商业性小额信贷。

(二) 小额信贷现状

小额信贷的借款人贷款难已经众所周知, 这也是制约典型小额信贷借款人即小微企业发展的关键, 基本的运营或是扩大规模发展, 都离不开资金的运转。大多数小微企业客户不符合我国金融机构目前的贷款基本要求或者缺少抵押物, 或者无法提供担保人。一方面, 银行的贷款门槛, 小微企业难以达到;另一方面, 小微贷款公司不具备完善的信用评级及抗违约风险的技术。尽管我国的小额信贷发展很艰难, 但其依然得到国家政策的大力支持。在2015年3月15日上午, 国务院总理李克强在人民大会堂会见采访十二届全国人大三次会议的中外记者, 并回答记者提出的问题时, 就表示大众创业、万众创新, 实际上是一个改革, 国家的繁荣在于人民创造力的发挥, 经济的活力也来自就业、创业和消费的多样性, 并进一步提出政府要引导资金, 种子资金。而小额信贷可为大众创业提供创业资金, 进一步也可以说明小额信贷的发展也是受国家政策所支持的。

二、以信用保证保险拓展小额信贷运行模式阐述

本文所提到的保险公司以信用保证保险拓展小额信贷运行模式主要是在保险公司、小额信贷借款人和银行这三者之间展开的。对于它们三者在该模式运行中的关系如下:保险公司和银行都是金融产业的三大支柱之一, 但它们的经营方式却有所不同。在我们本文所提到的保险公司以信用保证保险拓展小额信贷业务运行模式就是充分利用了两者的优势。当小额信贷借款人向银行申请贷款时, 银行首先要对借款人的资信情况进行初审。如果借款人抵押物不足或无担保人, 或银行由于自身技术限制无法全面掌握和判定借款人的信用情况, 可主动推荐该小额信贷借款人去保险公司进行信用担保, 并购买保险公司的信用保证保险。保险公司收到借款人的相关资料后, 再对借款人的资产情况、企业运营和偿债能力等进行进一步的深度调查, 再利用自身信用保证保险的核保指标来衡量该借款人是否满足承保标准。如果符合, 保险公司便给该小额信贷借款人承保相应的信用保证保险;如果不符合, 保险公司将不予承保。当小额信贷借款人与保险公司签订信用保证保险合同后, 便可去相应银行进行申请贷款, 银行方审查信用保证保险合同后, 便答应与该小额信贷借款人签订贷款合同。当贷款合同到期时, 若小额信贷借款人不能正常偿还银行贷款, 保险公司将替借款人向银行归还一定贷款, 随后再向小额贷款借款人进行代位追偿。若保险公司不予小额贷款借款人承保信用保证保险, 该借款人将无法从银行获得贷款。

三、保险公司以信用保证保险拓展资本市场小额信贷业务的创新点

(一) 银保合作, 保险公司利用信用保证保险承担贷款风险, 银行仅办贷款业务

银行具有大量的流动资金, 可为多数小微企业等其他小额信贷借款人提供大量的资金扶持。一方面由于银行自身的技术限制无法全面准确核定需要借款方的资信情况;另一方面, 由于信息不对称情况的存在, 银行也很难控制违约风险。这导致社会中多数小额贷款方无法获得所需的贷款用于企业运营。这也间接限制了我国的小微类企业发展。保险公司作为规避风险的组织, 能够有效规避风险。保险公司与银行合作能够发挥各自优势, 优势互补, 可大大促进我国资本市场小额信贷业务的发展。

(二) 保险公司利用优质保户为银行提供潜在贷款客户

保险公司从成立之日起, 就以销售保险产品为公司的基本业务。在此期间, 保险公司积累了大量的优质保户。保险公司可向其中可能有小额信贷需求的且信用评级级佳的优质保户推荐信用保证保险产品, 并进一步帮助他们在银行进行贷款。从而可给银行创造更多的小额信贷业务。

(三) 保险公司利用信用评级优势大大降低小额信贷借款人违约概率

保险公司一般都有信用保证保险产品, 尤其是财产保险公司。保险公司在承保信用保证保险时, 会严格审查被保险人的信用状况, 对调查投保人或被保险人的资产状况、偿债能力有着十分成熟的技术或措施。银行在向小额贷款借款人贷款前, 先经保险公司对借款人进行信用评级, 大大降低小额信贷借款人违约概率。

四、保险公司以信用保证保险业务拓展小额信贷业务的建议

(一) 利用自身优势进行综合经营

保险公司可利用自身的资金优势、规模优势、管理优势和政策优势等推销信用保证保险产品, 开展小额信贷业务, 同时销售寿险、财险产品等, 即进行综合金融混业经营模式。一方面可以推动保险公司各项业务的发展;另一方面有利于保险公司前线销售人员的转型, 推动保险销售人员向综合全面的金融顾问转型, 推动整个保险业的革新发展。

1. 资金优势

保险公司注册成立时, 国家相关注册资本金规定对其资本金具有严格要求, 因此保险公司与其他小额贷款企业相比具有资本金优势。同时, 保险公司主要经营保险产品销售, 每笔保单保户都需要缴纳一定保险费, 保险公司的总保费收入也给保险公司进行小额贷款业务提供了资金优势。

2. 规模优势

保险公司的分公司、支公司及各种分支机构几乎遍布中国所有城市, 而各种有小额贷款需求的小微企业也相对比较分散, 这样保险公司可利用自身规模优势为公司带来更多贷款客户。

3. 管理优势

保险公司是正规的金融机构, 具有丰富的风险规避经验, 熟悉风险管理, 在进行小额信贷业务方面能够有效规避违约风险, 能够促进我国小额信贷业务良性发展。

4. 政策优势

近期我国正在鼓励万众创新、创业, 国务院总理李克强就有明确表示要推动小微企业创新发展。小微企业要发展, 而制约其发展的第一难题就是缺乏创业资金及运营资金。保险公司利用信用保证保险进行小额信贷业务, 可帮国家解决一定数量的小微企业发展资金难问题。

(二) 强化“信用保证保险+小额信贷”模式

保险公司目前利用信用保证保险与银行合作进行小额信贷业务模式还不成熟, 需要进一步地优化运行模式。保险公司可与银行进行学术交流会、信用保证保险产品交流会等方式进行交流合作, 使双方合作更加密切, 达到双赢的共同目标。

(三) 培养“信用保证保险+小额信贷”复合型人才

保险公司利用信用保证保险与银行合作进行小额信贷业务, 对相关人才要求比公司的一般保险产品人才更高。因为负责公司信用保证保险的工作人员不仅需要对信用保证保险产品有一个充分了解, 还要对以后贷款业务客户需求有一个充分认识。因此, 保险公司需要对相关人员进行业务培训, 使之成为能够高效处理“信用保证保险+小额信贷”业务的复合型人才。

(四) 进一步响应国家政策拓展对小微企业的信贷方面业务

保险公司的发展应以国家政策为方向标, 积极响应国家经济政策, 推动我国经济又好又快发展。如今, 国家正在大力推动“大众创业, 万众创新”, 作为保险公司应该进一步响应国家政策, 拓展对小微企业小额信贷放宽限制, 促进小微企业进一步发展。

参考文献

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小额贷款保证保险 篇7

1.1 普惠金融的概念和特点

目前, 金融和学术界对普惠金融没有统一的定义。一般认为金融的目的是帮助穷人, 大多数低收入群体提供存储、保险、贷款和其他金融产品。信托服务, 低收入人群是很难从正规金融机构获得贷款的, 但要有一定收入和偿付能力研究组提供信贷帮助, 这是一种传统的融资形式。包括所有的社区金融提供金融服务, 特别是对低收入和贫困的金融服务系统的目标是使金融服务获得的利益的特点, 而不是救济和慈善。

普惠金融展现了和谐金融的观念, 体现了人人享有信贷权的理念, 每个人都能以承担的起的成本获得金融服务, 积极地参与社会经济活动, 从而让整个社会和谐发展。核心理念, 普惠金融都是强调金融服务群体的需求应该在金融服务的公平机会, 完成这一目标是取决于各个阶层多元化的金融服务提供商。普惠金融理念是满足所有的群体对金融服务的要求, 包括所有收入阶层的人群。普惠金融理念是所有人都可以平等享受到金融服务, 其本质是公平的获得信用, 股权融资与金融投资的权利。建立一个理想的金融服务系统, 在这个系统中, 所有的人都能享受金融服务由不同的金融服务机构提供的连续范围, 该系统是理想的普惠金融体系。当前的金融体系并不是“普惠”的, 并不能为所有人群提供平等的金融服务:相对于富人的金融服务, 穷人的金融需求没有得到很好的满足;相对于大企业的资金供给和需求情况, 中小企业融资难的问题一直没有得到解决;相对于东部经济发达地区的金融部门, 西部地区的金融发展滞后;相对于城市金融发展, 农村金融发展严重滞后;在国际金融体系中, 在中心开发的是外围的发展中国家。此外, 也有在挤压产业资本虚拟资本的金融体系和扭曲, 消费金融和产生的财务冲突, 正规金融机构和民间非正规金融机构之间的关系, 股票市场, 大股东对小股东的利益等。把传统金融体系中存在的问题贯穿起来看, 都可以归结为广泛存在于现有金融体系中的二元结构, 金融缺失和金融歧视随处可见, 金融抑制非常普遍, 金融体系严重割裂, 金融资源的配置是不均衡的, 金融权利是不公平的, 金融空洞的产生, 使区域金融呈现荒漠化。

1.2 普惠金融的需求

普惠金融的需求主体是指直接从事生产、交换、分配、消费活动的独立经济主体, 具有经济人的特征。普惠金融的需求可分为:对金融资源的需求, 金融一体化的要求和其他金融中介服务。其中, 活期存款包括的需求和投资需求的金融资本, 主要是指贷款资金的需求, 投资需求是主要的需求来购买债券, 股票和其他金融投资。活期存款普惠金融三个主要目的:保障资金安全;保持灵活性的资金, 获得了自由, 以满足资金或突然使用长期需求;盈利的资金, 获得一定的利息收入。普惠金融的存款动机分为两种:一种是谨慎存款, 在某种意义上, 这种存款可视为保险代替, 主要目的是保障应付天灾人祸、事故、疾病等应急之需, 实际上是自动保险, 是目前中小企业应对风险能力低下、相关保险服务严重欠缺、农民和低收入群体社会保障不足的反映;另一种是积累存款, 一般具有明确的指向和目的, 如扩大生产、固定资产更新换代、农民建房、结婚生子、农民购置耐用消费品、子女教育支出等。由于这些短期开支远远大于收入支付能力, 必须进行长期存款积累, 才能应付高额开支。现阶段, 由于金融机构的广泛分布, 普惠金融的存款需求通常由正规金融机构满足。其他金融中介服务的需求基本可以满足, 而贷款需求的差距往往是比较大的。资金需求方面, 有个人的积累、有职工股、金融投资、政府在农村地区的投资积累, 政府融资的私营企业, 正规金融贷款, 还有私募融资与投资, 形式多样。但一般来说, 都面临着巨大的资金需求的压力, 资金要素往往成为发展的瓶颈, 融资渠道不畅, 融资成本高企, 外部融资渠道不畅, 内源性融资内部积累发展缓慢。

2 普惠金融视角下农村小额保险+小额贷款模式风险分析

2.1 缺乏高效的贷款管理制度

目前, 大多数小型贷款公司在系统中存在设计问题, 贷款管理系统往往缺乏针对性和实用性, 它有效地指导实践非常困难, 许多问题没有发生案例可以提供从内控角度出发的思路和解决方案, 形成有效的反应, 有一个兼容性职位问题贷款业务, 许多信贷人员不仅要调查前负责贷款, 还负责审查和批准贷款的贷后检查, 其中必要的贷款人员行为约束的损失, 往往出于个人利益, 违反道德的行为, 这也在很大程度上增加了小额信贷风险。管理的同时, 系统实施也严重缺乏效率, 尽管许多小型贷款公司开发贷款管理系统。但是没有一个成功。

2.2 信贷人员素质偏低

信用风险管理是一个严重的问题, 首先是重要人员的素质低, 已在业务知识和技能的缺乏, 大量信贷, 因为教育人员的水平低, 在专业知识和实际操作能力缺乏的情况下, 问题往往难以客观准确地得到分析, 不容易处理信用风险。其次, 大量的利益驱动信贷人员缺乏职业道德和敬业精神, 故意隐瞒贷款的潜在风险, 这在很大程度上促进了小额信贷的风险。

2.3 缺乏信贷风险管理意识

小额贷款公司小额信贷风险主要是当前先进的风险管理理念尚未确立风险管理意识缺乏足够的认识, 缺乏信用风险, 因此在工作过程中没有有效地执行他们的职责, 而是盲目地追求贷款数量这种观念的缺失更进一步导致了其在业务发展、运营管理上的其他问题, 并且集中管理模式落后, 系统的风险管理和内部控制制度缺失, 小额信贷风险管理必须提高风险意识。从根本上在公司内部建立了一套先进的风险控制和管理思想, 风险控制的概念在几个方面的工作实施。

2.4 操作方面不当

操作风险, 操作风险主要是小额信贷机构内部风险和性能方面的效率有关。以农民和农村信用社的小额贷款为例, 在贷款过程中, 农村信用社需要进行彻底的调查, 以确定家庭贷款数量、信用评估、核定贷款额度, 一系列项目贷款的发布, 回收贷款等都需要投入大量的人力。但在实际的操作过程中, 通常都有一个信用社组织, 人员受到较少的限制。因此在实际操作过程中, 地方工作很容易出现各种问题。个人贷款模式, 贷款的有效性取决于贷款过程中信贷人员是否严格遵守和执行相关制度, 所以因为过失或错误操作过程中, 信贷员将导致贷款和技术的有效性, 导致操作风险。

3 防控普惠金融视角下农村小额保险+小额贷款模式风险的策略

3.1 健全普惠金融监管体制

建立规范宽松的监管环境是金融发展的基本要求。加强监管理念, 进行有效监管, 无论是对抗风险和创新都会起到加强作用。加强普惠金融管理体系, 将普惠金融的企业管理和政府监管分开, 组建普惠金融行业协会, 加强普惠金融机构的管理。控制普惠金融机构的进入门槛, 尽最大努力进行风险管理, 运用国家法律手段规范普惠金融体系的公平化和合理化。金融机构在管理上也要不断创新, 通过管理创新来提高工作效率以及提升对风险的掌控能力, 还要引入新技术, 新手段, 对信贷流程进行最优化管理。

3.2 发展新型普惠金融机构

中国目前的金融体系从普惠金融体系在金融市场中的正规金融的渗透和覆盖很大的距离不能满足普惠金融的需求, 因此, 在加强对金融机构的监管、放宽准入政策的基础上, 新的设施应该被允许进入金融市场, 规范各种形式的新的金融机构的发展, 尤其是各类资本进入金融机构要重点指导网络覆盖方面的不足, 金融竞争的不充分并建立当地的投资机构。为了确保小额贷款公司的正常健康发展, 农村银行和其他新的金融机构, 要认真总结经验教训, 完善相关贷款制度;加强监管措施和监督机制, 以确保监管的独立性和有效性。新的金融机构应不断完善内部管控机制和加强风险控制水平, 为商业可持续性的提供低成本, 方便和负担得起的金融服务。

3.3 合理制定利率的覆盖风险管理成本

合理的利率有两方面的意义:首先要能满足弱势群体对资金的需求;其次是能够覆盖小额贷款机构的管理费用、资金成本及贷款损失等, 如何有利于其发展。由此可知, 合理制定利率对于小额贷款的全面实现具有非常重要的意义, 如果不能通过利息覆盖风险管理成本, 则风险管理能力的提高也将会变得毫无意义。

3.4 实施科学的内部管理制度

综上所述, 创造一个良好的金融环境是内部风险管理的一个非常重要的方面。加大制度的管理, 提高风险管理能力对小额信贷机构的发展有着非常重要的意义。小额信贷机构应加强贷款过程管理, 如何在更大的范围内实现贷款流程效率和成本的统一是小额贷款机构必须解决的问题。为此, 可以在政府相关机构的支持下, 尽可能将计算机和移动通讯技术更多地应用在业务流程, 使贷款操作的流程实现标准化。

摘要：小额信贷是21世纪的一种新的农村金融市场, 农民支付一定数额的贷款和规定性金融服务, 它必须与一个国家扶贫政策的背景相符合, 它的存在和发展完善农村金融市场。为了社会稳定做出了重要贡献。目前, 主要通过农村信用社的经营模式在中国的小额信贷, 以帮助农村信用社的生存和发展, 农村信用社解决资金短缺问题。在农村小额保险风险模型下的金融视角的分析和提出的策略包括小额信贷, 并提出了防范普惠金融视角下农村小额保险小额贷款模式风险的策略。

关键词：普惠金融,农村小额保险,小额贷款模式

参考文献

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