邮政小额贷款资料（通用9篇）
邮政小额贷款资料 篇1
中国邮政储蓄银行小额贷款申请资料清单
1、申请表：借款人与担保人必须面签
借款人资料：
2、借款人与配偶的身份证原件和复印件，借款人与配偶结婚证或者户口簿原件与复印件。
3、营业执照副本原件与复印件，组织机构代码证、国税、地税正本或副本原件与复印件。
4、借款人经营场地租赁合同原件与复印件。
5、有限责任公司需出具验资报告和公司章程，借款人出资比例须在30%以上。
6、借款人近六个月对公流水帐和对私流水帐，并加盖银行章戳。（要去柜台打印，须有姓名和帐号）
7、公司近期的一些购销合同
8、公司最近三个月以上的财务报表及水电费发票、缴税发票等原件及复印件。
担保人资料：
9、担保人身份证原件及复印件
10、担保人六个月以上发工资的银行流水帐并加盖银行业务章戳。（要去柜台打印，须有姓名和帐号）。
10.担保人工作证原件及复印件或收入证明原件。若担保人为个体经营者则提供营业执照副本原件及复印件即可。
备注：
借款人和担保人有房子和车子，要提供房产证和行驶证原件及复印件，利于审批，提高贷款额度，只为证明个人实力，不做抵押等任何用途。
复印件要客户本人签名。
邮政小额贷款资料 篇2
随着农村产业结构的调整, 农村资金需求结构发生了较大的变化, 农村信贷市场在投放上出现了新的特点, 传统农业对信贷资金的需求日趋减少。与传统农业相比, 规模经济、高效农业需求的信贷资金呈现出期限长、金额大、效益好、风险高等特点。为了转移农村剩余劳动力, 促进农业和农村经济结构调整, 国家对加快农村小城镇建设, 拓宽增收渠道提出了新的思路。但是, 由于目前地方财政困难, 因此, 小城镇建设的主要资金来源仍然是靠信贷投入。
小额信贷是解决我国农村金融需求的重要手段, 但小额信贷与银行其他信贷的盈利模式和操作程序存在较大差异, 它的单笔额度小但交易成本很高。农村金融交易成本主要包括四个方面:因农村基础设施或地理位置等引起的交易成本;为减少信息不对称引起的逆向选择和道德风险而形成的交易成本;金融机构内部的管理成本;与产权形式相关的代理成本, 即,
总交易成本=签约成本+信息成本+管理成本+代理成本
签约成本主要受我国农村自然条件限制, 如地广人稀、基础设施不发达等因素都会增加签约成本。随着农村金融交易关系由熟人社会向陌生人社会过渡, 交易双方信息不对称问题变得更加严重, 信息交易成本也逐渐上升。虽然可以抵押担保, 但我国农村经济的主体特点决定了农户没有更多资产可用于抵押担保。随着交易层次的递进, 金融机构也将面临越来越高的信息收集、监督和执行成本。农户不像企业, 他们缺少详细的会计记录来反映平时的经营状况, 同时农村没有城市信贷记录那样的信息共享网络, 金融机构要想获得借款人详细的信息是很困难的, 而且在农村法律执行的成本也十分高昂。就管理成本而言, 随着交易的开展, 为克服不对称问题, 需要复杂规范的风险控制和评估技术, 从而使金融机构的管理成本急剧上升。所有权与经营权分离后, 由于产权制度不完善, 为解决利益冲突的代理成本也相对增加。因此, 从总体上看, 目前我国农村金融信贷的现状是需求大于供给。
二、邮政储蓄银行在农村地区提供小额信贷的优势
近年来, 随着金融体制改革的不断深化, 农村金融市场出现了一些变化:一是各大国有商业银行相继退出农村金融领域;二是农业银行为追求自身利润最大化而大量撤并在农村的经营网点, 随着粮食流通体制改革的不断深化, 农业发展银行的业务逐渐萎缩, 功能比较单一;三是农村信用社长期以来作为农业银行的基层机构存在, 其制度变迁的“路径依赖”难以打破, 商业化经营倾向严重, 按合作制原则规范进展步履维艰。而邮政银行各项业务的发展, 使其已成为一支不容忽视的金融力量, 邮政储蓄服务的触角已深入到农村社区的每一个角落。邮政储蓄银行通过其遍布的网点优势和积极的资金运用, 能够为支持国民经济发展和方便城乡居民发挥重要作用。同时, 邮政储蓄银行在有效降低农村金融服务的交易成本方面, 有着其它银行不可比拟的优势。
(一) 邮政储蓄庞大的农村网点机构可以有效降低签约成本
邮政金融依托中国邮政庞大的网络系统, 全国邮政储蓄网点总数超过3.7万, 其中三分之二位于县城及县以下地区, 尤其是在一些较为偏远的农村和山区, 邮政储蓄是当地居民能够获得的唯一的金融服务渠道。邮政储蓄在农村已经拥有了相对稳定的市场基础, 目前农村储蓄余额的近40%集中在邮政储蓄机构, 同时全国4.5万个邮政汇兑网点中有70%在农村, 有将近70%左右的汇款交易流向农村。可以说, 邮政储蓄是深深扎根在农村地区的金融机构, 是连接城乡之间的最大金融网, 可以有效降低签约成本。
(二) 邮政职工与当地居民的密切联系可以有效降低信息成本
邮政系统农村网点员工长期工作在农村基层第一线, 邮递员、“三农”服务站工作人员以及提供种子、化肥等物流配送的人员往往走村串巷, 对当地居民的状况非常了解, 在当地都具有一定的影响力。邮政系统近几年推行“绿卡村”建设工程, 利用基层网点的人员力量, 对农村用户的家庭成员状况、从事职业、收入状况等进行走访和建档, 重点对农村的“六大户”等进行了详细的调查和分析, 掌握的大量第一手资料, 可以有效降低放贷过程中的信息成本问题。
(三) 庞大、优质的邮储资产带来强烈的放贷冲动
邮政储蓄银行的资产规模位居全国第五。2003年8月之前, 邮政储蓄机构吸收的资金全部转存中央银行, 其后吸收的存款由国家邮政储汇局统一运作, 主要渠道是风险相对较低的协议存款和国债投资。虽然面临着人民银行老存款转出等客观因素的影响, 邮政储蓄资金运用的难度和风险性均有所加大, 但与其他商业银行相比, 仍然呈现出低风险的特征, 与国有商业银行不良资产状况形成鲜明对比, 为以后的发展打下了轻装上阵的良好基础。
(四) 全面的服务能够为“三农”提供更为全面的金融产品
目前, 邮政储蓄农村网点除了办理存取款业务外, 还能办理绿卡、异地存取业务, 包括代收话费、代收电费、代理保险、代发工资、代发养老金等众多中间业务, 可为农民提供较为全面的金融服务。经过多年的金融信息化建设, 邮政储蓄的绝大多数网点实现了通存通兑, 能够提供横跨城乡、范围广泛、方便快捷、费用低廉的支付结算服务。随着国家加大对“三农”的支持力度, 推进新农村建设, 农村经济必将快速健康发展。邮政储蓄庞大稳定的网络优势, 可以成为连接城乡之间、地区之间的金融纽带, 这是一些区域性金融机构无法做到的, 也正是邮政储蓄的核心竞争力所在。
三、对邮政储蓄发展小额信贷的建议
(一) 加强信贷队伍和信贷制度建设
目前, 在我国金融业产品同质化竞争较明显的情况下, 既要积极创新金融产品, 不断满足客户的个性需求, 更要立足服务行业的根本, 开展服务竞争, 而服务能力的高低则取决于服务人员的素质。长期以来, 邮政储蓄“只存不贷”的经营状况, 造成了其从业人员缺乏必要的信贷风险意识和风险管理能力。为此, 邮政储蓄必须在现有人员配备情况下, 通过系统的专业培训和信贷人才引进加强自身的信贷队伍建设, 不断提高服务水平和质量。同时, 加强信贷制度建设, 为开展小额信贷业务提供制度支持。
(二) 促进农村信用环境建设, 加强经营风险控制
邮政储蓄要在当地镇委、镇政府的支持下, 依靠村委会 (村支部) 以及村民代表的参与, 共同对农户资信状况进行调查和评估, 划分信用等级, 根据不同的信用等级授予信用贷款额度, 签定贷款最高限额合同, 发给《农户小额贷款证》, 按照“一次核定、随借随还、余额控制、周转使用”的原则, 使农户可以在核定的贷款额度内随用随借, 随借随还, 无需任何担保。其意义在于实现政府、村委会 (村支部) 、邮政储蓄、农户的“四位一体”, 利用村委会和部分村民代表的人缘、地缘优势, 帮助邮政储蓄解决发放农户小额信用贷款中的信息不对称问题, 并借此促进农村信用环境的建设。此外, 邮政储蓄要加强与政府和司法等部门的配合, 运用经济、法律、行政和社会舆论等各种手段, 坚决打击恶意逃废金融债务的行为, 加强对到期、逾期贷款的清收。
(三) 制定合理的小额信贷利率, 提供更多符合当地市场环境的信贷产品
制定合理的利率对邮政储蓄小额贷款的可持续发展十分重要, 与其他商业性贷款相比, 小额信贷的经营成本较高, 其利率水平一般高于由市场形成的一般商业利率。国际研究发现, 小额信贷有效利率只有达到16%才能覆盖其经营成本。但是如果邮政储蓄实行如此高的利率, 会违背支持新农村建设的本意, 因此国家应当给予邮政储蓄相应的政策扶持。邮政储蓄也应当对当地的信贷市场状况做充分的调研, 找准信贷支持的切入点, 创造性地设计符合农村信贷需求的小额信贷产品, 以满足农村地区农户和小企业对金融服务的迫切需求。
(四) 加大宣传力度, 提高邮政储蓄小额信贷的知名度
中国邮政储蓄银行应通过不同的宣传方式, 来不断提高邮政储蓄小额信贷在社会和客户心目中的知名度, 为邮政储蓄小额信贷的快速发展提供舆论支持。小额贷款业务作为邮政储蓄为客户提供资金支持的服务性业务, 放款快、操作透明是其宣传的主要亮点, 在小额信贷业务开办伊始, 就要始终坚持以“维护客户利益”为宗旨, 以“放款快、不需要请客送礼”为特色, 以“客户满意”为目标。在前期宣传阶段, 开办小额信贷业务的市区和县 (市) , 通过在各邮储营业网点悬挂宣传条幅、设置业务咨询台、播放宣传片、录制农村广播录音带、邮送广告等多种形式, 迅速提高邮政储蓄小额信贷业务的知晓度。在扩大宣传阶段, 要充分利用电视、广播、报纸、墙体、中邮DM等形式开展覆盖面广、持续性强的扫街式业务宣传, 进一步扩大邮政储蓄小额贷款的市场影响力。在实际调查中, 信贷员要利用走访调查时机, 进行散发宣传, 现场讲解, 为更多的商户和农户更直接、更有针对性地推介此项业务。
在我国新农村建设不断推进和深化的形势下, 邮政储蓄银行要按照银监会确定的“互补优势、互换市场、互惠共赢”的原则, 积极加强与政策性银行、商业银行、农村信用社等各类金融机构的联系, 加快联动发展, 开展支农业务合作。要将小额贷款业务积极融入到农村基础建设和农业综合开发等领域中去, 为我国农村经济发展提供资金支持。
参考文献
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邮政小额贷款资料 篇3
关键词：邮政储蓄银行；小额贷款；风险管理
中图分类号： F832.4 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）29-63-2
0 引言
作为一家以服务“三农”、服务小微企业为宗旨的银行，近年来，邮储银行在原有小额贷款的基础上，陆续推出了再就业贷款、家庭农场（专业大户）贷款、合作社贷款、烟草贷、农业机械购置补贴贷款等新产品，并对原有小额贷款产品进行了优化，产品更能适应市场需求。
1 邮政储蓄银行农户小额贷款介绍
由于农业生产经营模式的特殊性，农产品生产和交易过程中容易遭受气候等自然因素和市场供需等因素的影响较大，因此，农户收入的不稳定也随之带来小额贷款还款风险的加大。因为我国银行业经营模式、以及对风险的管控模式造成农户小额贷款申请审查较严格，相对于普通贷款无任何优势，而且农户还款意识薄弱和可用于抵押物价值低，邮政储蓄银行对农户小额贷款风险管控流程较严格。因此，制定严格合理的农户小额贷款业务流程银行是降低邮政储蓄银行小额贷款风险的前提。
2 邮政储蓄银行农户小额贷款风险管理存在问题
2.1 农户小额贷款风险管理不独立
邮政储蓄银行是由邮政系统中独立出来，其管理体制仍受过去计划经济体制下影响，日常管理由行长作为主要领导，负责全行内所有业务管理，尤其在农村网点中，行长作为全行业务管理、个人信贷审查、风险评估等日常工作。而农村邮政储蓄银行风险管理体系不健全，风险审查不严格，出现信贷风险一般只处理第一责任人，而行长负责制则很难保证风险管理的独立性，农户小额贷款易受行长个人因素影响，这就造成邮政储蓄银行风险管理的不独立。
2.2 农户小额贷款行业过于集中
农户小额贷款主要面向农业生产，由于受限于各地农业生产的特色，农户贷款主要面向当地特色农业，往往集中在某一些集中行业中，农业生产风险的集中性决定了小额贷款风险的集中性。
2.3 贷款审查不严格
邮政储蓄银行农村网点工作人员部分是由过去邮政系统转换过来，人员年龄结构偏大，素质偏低等现象普遍存在，导致邮政储蓄银行现行一些管理规章制度难以有效的执行，员工还是以过去工作习惯来工作，新的规章制度被老员工无视，造成农户小额贷款贷前审查走形式，现场调查凭个人感情，贷后管理被忽视，不能全面深入的调查担保人和抵押物情况，而风险管理人员全凭业务人员书面文件来审核和评估农户风险等级和个人信誉等情况，不能真实有效全面反映农户基本情况，易造成农户后期还款压力和贷款无法偿还的风险，给邮政储蓄银行造成经济损失。
2.4 农户信用评级制度不完善
由于我国还没有明确的法律法规来收集、整理、加工、管理、使用和建设农村信用体系，使得构建农村征信体系处于无法可循、无法按章操作，造成了农户信息采集困难，难以顺利的推进农村信用体系的建设。在广大农村地区经济落后，受教育程度低，造成农户对个人信用意识淡薄，也阻碍了农村信用体系的建设。且农户由于个人流动性强、注重隐私、收入不确定等因素，难以准确把握相关信息，进一步加大了信用评级的难度，造成了信用评级结果难以反映被评对象真实的偿债能力和信用情况。
3 邮政储蓄银行农户小额贷款风险成因分析
3.1 管理体制制约
由于我国经济体制是由计划经济体制下转换而来，我国邮政储蓄银行也是由过去邮政系统独立出来，很多地方邮政储蓄银行经营活动深受地方政府影响，许多贷款以政府名义发放，但后期回收则很难执行，直接导致银行不良贷款直线上升。随着社会经济的不断发展，政府直接干预贷款活动相对减少，但我国政治体制下，政府介绍或者政府以各种名义干预农业生产贷款事宜，或者存在政府指令贷款现场重生。
3.2 贷款操作不规范
小额贷款业务人员是贷款发放的第一审核人，很多业务人员综合素质低下，造成农户小额贷款审核随意性很强。农村金融机构的小额贷款主要面向于农村、农民、农业经济发展的微小贷款模式，金融机构在贷款业务范围和审查制度上有很大的自主性，很多业务员为了多争取业务量，在贷款额度和范围上没有严格执行公司制度，造成许多小额贷款超出限额和业务范围，为金融机构贷款收回埋下隐患，很多金融机构为了扩大业务范围，在贷款审核和发放过程中严重偏离企业规章制度。
3.3 员工素质低
由于农村邮政储蓄银行都是以当地人员为主，很多工作人员都是邮政系统调整过来，员工年龄结构层次较大，业务水平低下，专业水平不跟紧跟时代步伐。由于农村金融机构所处工作环境，其招募的员工整体素质参差不齐，很多业务人员没有会计、金融等相关专业知识，工作员工没有经过正规培训上岗，在贷款的审查和发放过程中全凭主观意识来决定，由此造成贷款催缴不及时和坏账率较高，为金融机构造成较大损失。很多网点不重视员工业务能力培训，员工专业素质不能跟上时代变化，员工业务水平不跟根据时代变化而变化。
3.4 监管制度不健全
在农村金融机构日常管理过程中，上级机构对其管理监督不够重视，农村金融机构对小额贷款自主性和随意性较大，易造成农村金融机构对小额贷款用途不规范，很多资金并未用到服务三农上，未发挥农村金融机构对农村经济发展提供支持的作用。邮政储蓄银行还是以行长负责制为主，很多信贷审核还是以行长最后审核为准，管理者地位超越调查事实，导致个人情感因素在小额贷款中起到决定性因素。
4 农户小额贷款风险管理策略
4.1 科学合理设计农户小额贷款产品
邮政储蓄银行农户小额贷款主要面向农村农业生产，由于农户生产收益能力、贷款偿还能力和个人信用记录不同，因此，邮政储蓄银行应根据每个农户不同情况，分析出每个农户风险大小，科学合理地制定动态利率政策，根据风险大小，适当地进行利率动态浮动，实行差别利率。另外，再根据农业生产周期和获利能力，合理确定贷款偿还周期和贷款额度，保证贷款能够满足一个周期内农业生产，充分发挥农户小额贷款支持农业生产的效率和效用。
4.2 完善监管制度，健全风险管理制度
完备的公司管理制度有利于明确各职能部门的职责和权限，各职能部门各司其职，公司管理井井有条，有利于邮政储蓄银行规避各种经营风险，创造和谐的经营环境，不断进步和壮大。在农户小额贷款流程中，将贷款的审查和贷款发放相互独立，信贷业务部门负责将贷款申请农户基本情况和相关资料整理和收集出来，提交给贷款审查部门，审查部门将根据信贷业务部门提交的相关书面资料来评估农户是否符合贷款条件。
4.3 建立科学的风险预警体系
建立一套科学合理的风险预警管理制度和方法，明确每一个人员在预警体系的职责，确保体系内部沟通顺畅，信息及时传达。每一个员工对客户进行实时全面的风险监控，及时汇报客户风险变动情况，一线信贷业务人员及时收集客户各种资料，不定时走访和调查客户基本信息和情况，并汇总后报给风险管理人员，再有专业人员对客户基本情况进行分析，确保每一个客户的风险都是可控的，减少贷款逾期和违约的情况。
5 结束语
农户小额贷款作为国家支持新农村建设和解决“三农问题”的重要支撑手段，建立规范化风险管理体系，促进农村金融机构持续健康发展，使农村农业生产和农业经济快速发展。
参 考 文 献
[1] 陈时兴.农户小额信用贷款：风险、成因与防范[J].浙江经济，2011（12）：48-49.
[2] 何光辉，杨咸月.印度小额信贷危机的深层原因及教训[J].经济科学，2011（4）：107-118.
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邮政小额贷款资料 篇4
经济与管理学院
经济学专业 2008级 陈训山 学号 20080512341
指导老师 何军
摘要： 本文首先通过对中国邮政储蓄银行的背景和意义上进行了统筹概括，然后针对中国邮政储蓄银行开展小额贷款业务现状中的优势、劣势、机遇以及挑战进行了具体分析。最后，对未来邮政储蓄银行小额贷款业务的发展策略、从产品、业务的角度进行了分析并提出了几点建议。
关键词：邮政储蓄银行；小额贷款;发展研究
Abstract :This paper based on the postal savings bank of China the background and significance on the overall summary, and then for Postal Savings Bank of China carry out small loans business present situation advantage, inferior position, opportunity and challenge undertook concrete analysis.Finally, the future of Postal Savings Bank of business development strategy, from product, service was analyzed and put forward some suggestions.Key words :Postal saveings bank；Small loans； Development
Strategy
小额贷款是现代金融业的重要业务组成部分，主要的对象是向那些很少或不能得到正规金融服务的家庭、个人和企业提供的一种较小额度的、持续的、周期较短的金融服务活动。它以贫困或低收入群体为主要目标客户，向这一阶层的客户提供合适的金融产品服务，这是小额贷款项目区别于正规金融机构的服务的本质特征。小额贷款运作的基本特征有：小金额的贷款交易，流畅、透明而且程序简单，便
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于顾客的理解和操作，而且可靠度高。小额贷款是近几年发展中国家扶持中小企业发展和扶贫开发采用的一种普遍且有效的做法，我国也具备推广小额贷款的市场基础，但受资金和政策的两大限制，目前国家出资或民间自发组织的小额贷款服务机构难以满足众多的市场
需求，尤其来自广大农村地区的需求，而邮政蓄银行的成立能够有效地缓解这这一问题。根据中国邮政储蓄银行的定义，邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和个体商户以及小企业推出一种金融产品。
一
研究的背景及意义
（一）背景
2005年12月，中国银监会批准在福建、湖北、陕西三省开办邮政储蓄定期小额贷款试点，并于2006年8月将试点扩大到全国13个省份，2007年3月正式扩大到全国。这是中国邮政恢复开办储蓄业务以来首次推出的资产类业务，标志着邮政储蓄持续20余年的“只存不贷”历史正走向终结。邮储银行开办的小额贷款业务，突破了现有业务范围局限，不仅给邮储资金回流农村提供了新的渠道，在一定程度上缓解了农民贷款难问题，还可催生农民多层次金融服务需求，有效支持农业经济发展。邮政储蓄银行开展小额贷款业务意义深远，不仅有助于邮政储蓄银行的可持续发展，而且有助于邮储资金返回农村，支援农村发展。
（二）意义
邮政储蓄银行开展小额贷款业务意义深远，主要可以从以下的三个方面来讲。
1、促进我国的现代化建设，加强我国的新农村建设而且更重要
第 2 页（共 12 页）的是有助于资金返回农村，支援农村发展，解决农村、农民长期的贷款难，贷款无门的发展局限性。这样就有助于我国的城乡统筹发展，缩小城乡的贫富差距，能为和谐社会的建设贡献力量。
2、是关于邮政储蓄银行自身的可持续发展目标，开展小额贷款业务能够保证邮政储蓄银行的可持续发展。邮政储蓄银行要实现可持续发展，必须要有资金多元化的方法和途径以及长期较为稳定的收入来源。小额贷款因其办理的手续方法简单快捷，而且服务面广、风险小而且能分散很多风险，是邮政储蓄银行发展资金有效、高效、合理、运用的重要途径。开展小额贷款，不仅能够增强邮政储蓄银行的贷款和其他的服务功能，而且还能提高吸收存款的效率，进一步加强资金的实力。同时，也为邮政储蓄资金合理运用找到了出路，收入渠道得到了拓宽和加广，使邮政储蓄银行持续发展有了强有力的保证。
3、由邮政储蓄银行开展小额贷款业务，对农村发展具有很重要的意义，是实现邮政资金返回农村的有效途径。邮政储蓄资金绝大部分来自于农村。开展小额贷款，利用邮政储蓄银行自身的相对优势，实现邮政储蓄资金返流农村，为新农村建设提供强有力的金融支持。
二
中国邮政储蓄银行小额贷款业务的发展及其现状分析
（一）邮政储蓄银行小额贷款业务的发展历程
邮政储蓄自1986年恢复开始营运以来，经过20多年的发展，己在我国的金融领域中占有举足轻重的重要地位。2011年10月底，全国邮政储蓄存款余额达到5万亿元，存款规可以排列全国第五位;持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.8亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过3.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到2..3
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万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近3500万户，跨行交易成功率位居全国前列，而且交易中出错率却保持全国最低水平，为支持国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献。2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。2007年3月20日，由中国邮政集团公司全资组建的中国邮政储蓄银行。
（二）邮政储蓄银行的未来发展趋势
近年来全国的各大银行都处于改革潮流的推动下，而邮政储蓄也不列外。而邮政则主要围绕是否脱离邮政金融机构展开了讨论和分析。大部分的专家都认为邮政储蓄银行总体上朝着两个方向发展:一是逐步过渡的发展为像四大一样的专业性的商业银行，但又不能和邮政机构脱离关系要保持一定的关系，这样才能更有利于邮政的发展。另一种是邮政金融完全脱离了邮政机构，在政府的支持下，邮政邮政储蓄银行机构转变为真正的公共事业单位，为社会提供各种服务。而第二种在目前看来已经不可能，邮政目前已经发展成为了股份制银行。目前邮政储蓄银行应该目标重点放在 “三农”业务、零售业务、和个体工商户具有成本、虽然这些业务具有高投资、盈利少、客户分散等特点，但对其长期的可持续发展具有重要的战略意义。
（三）邮政储蓄银行小额贷款业务中存在的主要问题
1、邮政储蓄机构内管理制度不健全，资金案件频发，目前邮政储蓄机构违法违规经营仍然比较严重，资金案件不断发生，造成了较大的资金风险损失。据报道，整个邮政储蓄系统2007年上半年，发生资金案件16起，涉案金额约500万元，而最新发生的一些案件，所涉金额高达数亿元。从犯案人员的分布看，内部人作案则成为了主要了原因。而追究其根本的原因，关键是内部管理制度不健全。
2、资金运用不尽合理。目前，邮政储蓄银行并不同于一般意义上的金融机构，资金运用渠道难以得到灵活的、有效的、高效的、合
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理的运用。随着新增储蓄存款快速增加，资金运用难的问题日益明显，不少邮政企业挤占挪用了邮政储蓄资金。
3、邮政储蓄贷款业务经办人员和管理人员素质有待提高。虽然邮政储蓄贷款经办人员经过了统一培训，并取得了合格证，但基础薄弱，管理经验少，且业务经办人员和管理人员来源复杂，实际工作水平相差很大。
4、宣传的方式方法单一，媒体宣传和海报、传单散发等宣传的方法，这样就很难深入到广大农村，对农民做更仔细的宣传，让他们真正了解邮储贷款简便、快捷的特点。
5、小额贷款面临较大的信用风险和自然风险。信用风险是小额贷款最大的风险。当一些借款人信用意识淡薄，赖债、逃债思想较严重，往往相互影响形成连锁反应。加之小额贷款分散，执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。自然风险则主要来自于对农业的扶持，从小额贷款扶持的产业分析，农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性，农业受自然灾害的影响很大。
三
我国邮政储蓄银行小额贷款业务的发展策略
（一）小额贷款业务产品的特色
邮政储蓄银行从自己产品的特点、服务对象、市场估量、利率回报、风险评估方面来看，邮储银行小额贷款产品主要有以下特色:
1、数量繁多，单个业务的回报率较低。小额贷款与大额贷款、大型企业和公司贷款相比，最大的特点是额度小、涉及范围广、风险分散等特点。但是，额度小不等于效益小，邮储银行小额贷款的回报率据数据显示都在2.5﹪，这样就能确保每笔小额贷款业务都能盈利。
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2、运用的范围广，可以形成统一的产品。小额贷款涉及的金额、期限等设计都相对相对固定，申请条件、还款方式、贷款程序、业务流程相对简单。一方面，方便快捷、简单可行的贷款手续有利于吸引目标客户;另一方面，标准化的产品、流程化的制度、模板化的技术便于贷款人员操作，使小额贷款产品成为可在全国大力推广能够形成统一的，放之四海都能用的产品。
3、风险较低，能够分散风险。小额贷款由于涉及的金额较小，而产品涉及的人群较多所以这样就能把风险分散到每一个客户头上，而不需要像大型贷款那样把风险集中化。
4、所服务的目标客户具体明确。邮储的主要客户以农户、商户和微小企业为主的“长尾”客户。长尾理论指出，在网络经济条件下，中低端的“长尾”客户数量庞大，开发大量中小客户市场可以产生累计效应，带来可观效益。总体上讲，小额贷款产品是符合邮储可持续发展战略。
（二）小额贷款产品设计的建议
1、增加贷款的品种，让贷款的品种向多元化的方向发展。例如，在试点省市取得一定经验的基础上，对存单质押贷款可以考虑将质物范围扩大到中行、农行、工行、建行、农村信用社等金融机构的定期存单和国债上，还应根据当地经济发展状况和实际需要开办小额抵押贷款和农户联保的小额保证贷款。小额贷款的偿还可以采用分期支付的方式，即客户每隔一段时间如一个月或两周就可还贷，或者在贷款期限的末期一次性支付，保证满足借款客户有效需求，从而扩大贷款的覆盖面，真正发挥深入农村优势，起到全面服务“三农”的带动效应。
2、可以适当的调节调高贷款金额，贷款的期限也可以灵活的进行调整。小额贷款所覆盖的面广即有农村农户的个体带款，也有城镇
第 6 页（共 12 页）的个体工商户的贷款，实际操作中应当具体情况具体分析，根据实际情况发挥主观的能动性尽心个方面的调整。
3、因地，因人，因地方的实际情况调整贷款利率。利率的高低是借款人能否贷款的重要因素，也是贷款人能否获得利润的关键。农户和微型企业由于经营风险高和缺乏抵一定的物质保证和一定的质押物，而且业务规模小，使得一般金融机构对其服务有较高的风险和交易成本，因此一般金融机构不愿意向其提供贷款。但是，他们忽视了农户和微型企业有急切的资金需求，而且愿意接受较高的利率水平的现实，只要设计能让双方共赢，实际上还是有利可图的。
（三）小额贷款业务的市场开发战略
1、加大宣传的力度，邮储作为一家近年来才转型的商业银行，它的品牌效应没有其他传统的商业银行深入人心，特别是在广大的农村地方对邮政储蓄的业务范围和业务转型还存在一定舞曲，所以加强农村地方的宣传，对邮政储蓄银行也无范围的加广有很重要的作用，特别是对小额业务贷款这种重点客户在农村的业务更具有非同寻常的作用。
2、打造自己的品牌业务。随着自接融资市场的发展，信用度较高公司客户获得资金来源渠道越来越广泛越来越多元化，贷款占其融资的比重越来越低，加上激烈的同业竞争，如果没有自己的相对优势就很难在竞争如此激烈的市场生存下来。小额贷款产品凭借其庞大的市场空间、广泛的客户群体、较低的风险水平，能够吸引起了国内金融同业甚至外资银行的普遍关注，逐步成为商业银行复制创新的代替品。所以打造自己的品牌和自己独特的相对优势具有很重要的战略意义
3、建立可持续开发的产品链。小额贷款业务具有很大市场发展空间，如何占领这片市场并占据其主导地位，光靠起其中龙头产品
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和几个方面的业务是行不通的，这就要求延长其产品在市场上存活时间和可持续发展的能力，这就要求产品的设计要不断适应市场的发展需求，不断的适应客户的新的需求，保证能不断满足客户需求，和客户建立长期的合作关系。最终达到双方共赢的有利局面
4、探索“积少成多”的发展方案。小额贷款产品是一个可大量复制、规模开发的标准化产品，但是由于每项业务所涉及的金额较小，相对来讲他的利润基数也会较小，所以如何保证利润的最大化是必须考虑的问题。这就要求积极探索新的发展思路把较小的利润基数扩大，不断考虑顾客新的需求，发展更多的业务项目,把原来“一 ”利润额扩到“二”这样才能保证自己的利润不会因为小额贷款业务而受到影响。
（四）建立高效、合理的考核制度
1、严格要求贷款还款制度。传统的银行贷款一般是平时付息，到期还本，但是，小额贷款必须严格做到每月等额还本付息。坚持每月等额还本付息的本质，这不仅对邮储自身而且对贷款人都有好处对于邮储来说一方面是随时监测客户实际经营现状，防范可能出现的风险。每月等额还本付息通过加大还款量，及时发现问题，随时采取措施，对于客户来讲因为每月还本，得以在到期时，客户对银行支付的利息要少于合同规定的利率计算出来的利息
2、制定严格的事前监测制度。这就要求小额贷款要打破传统的监测方式，传统的贷后检查不是流于形式就是只贷不查。虽然这样会付出较多人力、但从总体上来讲这对于小额贷款的所发生烂账、坏账、死账能起到有效地监管作用。
3、制定严格的事后管理制度。很多商业银行的贷款在出现问题后不能第一时间解决，不能坦然的面对文体，这就将问题越来越严重化。所以小额贷款在发现问题后，一定要合理有效而且果断面对和解
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决问体，面对问题绝不犹豫。
4、建立一群高素质、搞质量的考核队伍。要解决和完善上面的所反映的问题，建立这样一群高素质高质量的队伍迫在眉睫，而且还有必要对每个信贷员进行单独的绩效考核，制定标准的业绩考核方案，让业绩和员工的工资直接挂钩，业绩好的给与奖励，业绩坏的给与一定的惩罚。这样既能保邮储小额贷款的高质量，而且还能充分调动员工的积极性，必能让小额贷款业务平稳健康的向前发展。
（五）小额贷款业务的风险控制
1、选择客户的业务风险，有以下的客户不要考虑。第一有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支等不良行为的。因为贷款业务经营的是信用，承担的是风险。第二财务管理混乱、有严重偷漏税行为的。中小企业发展到一定的阶段，规范化的财务管理较为重要，同时税收的刚性很强，对借款人有严重偷漏税行为的情形应引起我们警觉。第三生产技术落后、严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的。现代企业的发展日新月异，无论是观念创新还是技术创新都非常重要。没有观念创新就不能与时俱进。在落后的生产技术条件支撑下的企业也肯定没有发展前途。如果选择了它，就可能会被拖累，所以应避免与这类企业为伍。第四中型以上盲目扩张的企业。企业盲目扩张应引起重视，特别是高负债搞建设，实施激进的财务政策的企业。
2、转移风险。与借款企业的担保公司、农业担保公司开展合作，建立政府支持、企业和银行多方参与的担保制度，共同承担风险构建农户小额贷款的风险转移机制。、积极建设和完善自身的客户信息信用系统，这方面可以借助其他商业银行成功的经验。可以对现有客户进行信用评级，对一些又问体的客户要提早做好一系列的事前控制。对以后邮政储蓄银行的可
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持续发展做好第一步。
(六)促进小额贷款业务的政策建议
政府的支持和奖励绝对是小额贷款在我国发展的最强动力，小额贷款业务的发展能够强有力的促进我国的现代化建设和新农村的建设，促进城乡的统筹发展最终达到共同富裕的社会主义目标。所以政府应该加大对小额贷款这方面业务的投资，为小额贷款在我国能有一个良好的发展环境和平台。而具体的方法则有下面的四个方面。
1、建立完善的个人信用信息系统。个人信息系统的完完善和成熟度对银行系统有很大影响，政府需要加大投入，为邮政储蓄银行提供低成本的个人信用信息为邮储小额贷款业务的推广降低成本，为邮储银行的贷款决策提供明确的信息和保证。这是邮储银行降低小额贷款风险的最根本途径和最直接的手段。在征信系统建设过程中，对履约诚信的客户，在贷款政策上应予以适当奖励和邮政储蓄银行，形成良好的示范带动作用;对信誉较差，恶意拖欠逃废债务的违约客户，要辅以必要的严厉制裁和惩罚措施，以形成一定的威慑作用，减少违约行为的出现，营造一个人人讲诚信的良好氛围，促进和谐社会建设。
2、完善相应的法律和法规，这是邮储开展业务的根本保证。邮储银行的业务创新需要法律作为约束和准绳，同时需要法律作为依据和支撑。邮储银行需要一个公平有序良好的竞争环境，需要相应的法律为商业银行提供一个良好的市场环境。对小额贷款业务的监管适用相对宽松和审慎性原则，这样邮储的小额贷款业务才能有效、健康、稳定的、可持续的向前发展。
3、确定以客户为宗旨的经营理念。没有不还款的客户，只有不满意的客户。因此，一方面，从服务客户的角度，小额贷款业务应足够的简单和快让客户尽可能少的往返，邮储的工作人员应该主动去找客户而尽可能少的让客户来营业厅。这样会避免客户花大量的时间奔
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波于企业与银行之间，使客户集中大量的时间和精力专注于打理自己的生意，这样对邮储的自己也是有好处的，能让贷款的风险降低。另一方面，邮储自己应该也有完善的监管制度保证低矮款业务的公开、公正、严明和搞效率
4、建立和健全完善的发展的机制，明确发展的方向和目标，保证小额贷款业务能平稳有效可持续的向前发展。目前的状况邮储不能否认小额贷款业务毕竟是发展有待欠缺和完善的地方，在改革推进上步伐一定要在实际情况的基础上坚持实事求是的原则稳步推进改革的力度不宜过大。在贷款这个问题上不管是面对个体户还是单个企业法人多要谨慎特别是贷款的额度。虽然调高贷款额度可以降低银行的业务成本，但不利方面则是其风险也会相对的提高，而这样的话小额贷款业务的优势也不就不能突显出来，这也就说明小额贷款业务的优势在于其小额度，这一点能够对贷款人形成道德和行为上的双方面约束，所以邮储银行在考虑利润的同时应充分考虑安全性。所以邮储应该充分的起小额贷款业务优势稳步增加收益、降低成本。小额贷款业务的成熟发展和不断壮大，需要一步一步稳定向前而千万不能大步伐的改进这需要和我国的基本国情和有中国特色的社会主义市场经济相结合，实事求是稳定向前，实现绿色可持续发展。
参考文献
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[8] 郑询，“中国农村贷款市场的主要问题和发展方向”，《北京农学院学报》，2009年第1期。
申请小额担保贷款资料清单 篇5
一、申请劳动密集型中小企业担保贷款需提供以下资 料
1、《劳动密集型小企业资格认定表》；
2、企业办理劳动密集型小企业小额担保贷款申请；
3、企业关于申请劳动密集型小企业小额担保贷款和设立反担保措施的董事会决议或股东大会决议；
4、企业合法经营的相关证照，特殊行业的还需提供相关管理机关批文等资料；公司章程、注册验资报告（包括历次股权变更时的验资报告）；
5、企业提供的《反担保承诺函》；
6、《企业职工花名册》；
7、企业与职工签定的《劳动合同》或《岗位协议》，企业为签定《劳动合同》的职工交纳社会保险的凭据；企业吸纳安置的小额担保贷款扶持对象证件（证明）、身份证复印件（新身份证需复印正、反两面）；
8、《借款企业概况表》、《借款企业法人代表简历表》、《借款企业财务主管简历表》、经办人员《授权委托书》及身份证复印件；
9、企业近三年的《审计报告》及当期会计报表；
10、银行贷款卡复印件、查询密码及查询打印结果；法定代表人《个人信用报告》；
11、主要客户清单及业务合同、生产经营场地证明；
12、反担保的相关资料；
13、《云岩区劳动密集型小企业小额担保贷款审批表》；
14、经办机构及经办银行要求的其它资料。
二、抵押：
提供抵押物权属证明、《反担保承诺函》及办理抵押手续所需的相关资料。提供抵押物为房产的，需提供权属人《房屋所有权证》及《国有土地使用证》复印件；提供抵押物为房改房的，需提供《市场准入证》复印件；提供抵押物为住房的，需提供第二套住房证明。
邮政小额贷款资料 篇6
个人贷款所需资料清单
1、借款人及其配偶的有效身份证件（复印件两份）； 【注】第二代身份证需正反面共同复印
2、借款人及其配偶的户口薄（复印件两份）； 【注】首页及本人页
3、借款人婚姻证明（复印件两份）；
【注】已婚为结婚证；离异为离婚证；丧偶和未婚提供证明文件
4、抵押物产权证、国土证（复印件一份）； 【注】每页均需复印
5、借款人及其配偶的《职业及收入证明》（原件各一份）； 【注】按公司要求
6、《常住地证明》（原件一份）；
【注】房产证（或房屋租赁合同）和水电费、电话费发票
7、夫妻双方最近3-6月个人大额流水清单；
【注】存折或储蓄卡交易明细（复印件需同时显示储蓄卡的姓名及卡号）
8、夫妻双方个人财力证明资料（复印件若干份）。
如果个人为公司法定代表人（或股东）或个体工商户，还需提供：
A.经年检的公司营业执照及组织机构代码证、税务登记证（复印件一份）；
B.公司近期会计报表、上审计报告、纳税证明（半年以上税票）、公司近期的购销合同以及历史交易记录（最近半年以上银行对帐单）（复印件一份）；
C.公司贷款卡及密码（复印件一份）；
D.经工商局备案的公司章程（复印件一份）；
E.公司贷款用途（复印件若干份）。
促进就业小额担保贷款宣传资料1 篇7
（一）小额担保贷款对象
凡在法定劳动年龄以内，具备一定创业能力和具有创业愿望，符合下
列条件之一，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足的以下四类人员：
1、持《就业失业登记证》人员；
2、城镇军队退役人员；
3、大中专毕业生
4、失地农民和返乡创业的农民。
（二）小额担保贷款的条件及用途
1、以上人员必须同时具备以下条件：
1、经工商部门登记注册；
2、有
固定的经营场地和一定的自有资本金；
3、从事的经营项目必须符合国家有关法律、法规、政策规定；
4、自筹资金不低于项目所需资金的40%；
5、无
不良记录、信用良好；
6、原则上应通过创业培训，取得创业培训合格证。
2、凡本辖区内的劳动密集型小企业（除、广告业、桑拿、按摩、网吧
以及国家产业政策不鼓励的企业外），必须符合下列条件：
1、经工商、税务部门登记注册；
2、有固定的经营场所和一定的自有资本金；
3、从事经营项目必须符合国家有关的法律和政策规定；
4、具备还贷能力；
5、与当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员签订1年以上期限劳动合同，并为其缴纳基本养老保险、基本医疗保险、工伤和商业保险费；
6、自筹资金不低于项目所需资金的40%。
3、小额担保贷款只能用于符合贷款条件的人员自谋职业、自主创业或
其合伙经营实体及劳动密集型企业的开办经费和流动资金。
（三）贷款额度、期限、贴息
1、个人申请小额担保贷款的最高额度为5万元，还款方式和计、结息
方式由借贷双方商定。对符合条件的人员合伙经营和组织起来就业的，可按其吸纳人员的人数和人均5万元以内的额度发放贷款，最高不超过人民币50万元。
2、贷款期限最长不超过2年。期满后可展期1年。对信用记录好、贷款按
期归还、贷款使用效益好的借款人，可给予二次贷款。
3、对个人贷款的利息由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。企业贷款的利息由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息，展期不贴息。对同一贷款对象发放的第二次贷款不贴息。
（四）担保人的条件和责任
1、担保人必须是财政全额供养的行政机关、单位事业在职职工。
2、申请贷款对象需按借款额度的人数提供相应的担保人（按5万元需1名
人员作保证设定，以此类推）。
3、担保人所担保的借款人在借款合同到期日仍不能清偿借款的，必须承担
所担保借款人的借款不可撤销的连带清偿责任，并承诺委托财政部门按月从本人工资中支付直到未偿还的借款本息扣清为止。
（五）贷款申请人根据人员类别提供以下相应材料
符合条件的申请个人或劳动密集型企业向小额担保贷款担保申请机构申请担保时，应提交如下书面资料一式两份：
1、城镇失业人员应提供以下材料：1.《营业执照》原件及复印件；2.《税务登记证》；3.《居民身份证》、《户口簿》原件及复印件； 4.《再就业优惠证》、《失业证》原件及复印件；
5、担保人提供的个人相关材料。
2、返乡创业、农村进城创业人员1.《营业执照》原件及复印件；2.《税务登记证》；3.《居民身份证》、《户口簿》原件及复印件；4.户籍所在地劳动保障部门开具的农民工返乡创业证明；
5、担保人提供的个人相关材料。
3、各类院校毕业生应提供以下材料：1.《营业执照》原件及复印件；2.《税务登记证》；3.《居民身份证》、《户口簿》原件及复印件；4．《失业证》原件及复印件。5．毕业院校核发的《毕业证书》原件及复印件。
4、劳动密集型企业应提供以下材料：
1、营业执照副本；
2、税务登记证副本；
3、贷款申请书；
4、当年新招用的符合小额担保贷款申请条件人员的有效证件；
5、职工花名册（企业盖章）
6、企业与新招用的符合小额担保贷款申请条件人员签订的劳动合同（副本）；
7、企业为职工缴纳社会保险的记录（社会保险经办机构盖章）；
8、企业工资支付凭证（工资表）（企业盖章）；
5、担保人提供的个人相关材料。
（六）担保人应提供的材料
1.担保人所在单位提供的《小额贷款担保人工资收入证明》；
2、担保人《居民身份证》、《户口簿》原件及复印件；4.《小额贷款保证担保承诺书》
（七）贷款材料的申报和审核
1、社区居民委员会推荐。申请人将填写好的《促进就业小额担保贷款申请表》及相关材料一并交由户籍所在地所在社区居民委员会，社区居民委员会对借款人的身份、信用表现、营业执照、经营项目、借款用途、还贷能力、家庭地址等情况的真实性进行初步审核,并在《促进就业小额担保贷款申请表》中提出初步推荐意见，经办人签字并加盖公章方为有效。
2、乡镇劳动保障所推荐。由社区劳动保障站将签有社区居民委员会意见的申请表和相关资料交由户籍所在地的乡镇劳动保障所，乡镇劳动保障所对借款申请人的身份、营业执照、借款用途、信用表现、经营项目、还贷能力等进一步核实，并由乡镇劳动保障所的经办人员具实在《促进就业小额担保贷款申请表》中提出推荐意见和调查意见，由经办人签字并加盖公章方为有效。
3、县级就业服务机构审批。经初审合格被推荐的申请贷款人员，县级就业服务机构应在10个工作日内完成对乡镇及社区初审的复审工作，并由经办人员在《促进就业小额担保贷款申请表》、《促进就业小额担保贷款项目评审意见书》中签署意见。
（八）银行发放贷款
商业银行应在收到就业服务机送交的申请贷款人资料的10个工作日内，必须办结贷款调查、审查、审批手续，符合贷款条件的及时发放贷款。对不符合条件的，在《郴州市促进就业小额担保贷款申请表》上注明原因，并返还就业服务机。
（九）小额担保贷款流程图
邮政小额贷款资料 篇8
一、小额贷款公司业务运营总体状况
截至2011年3月全国已开业小额贷款公司3300余家，小额贷款公司在缓解中小企业贷款难、抑制资金外流、遏制非法融资、激活农村金融市场等方面有明显效果。
滁州市元丰小额贷款有限公司成立于2009年8月1日，公司注册资本4400万元，是滁州市第二家成立的小额贷款公司。公司根据相关部门的要求，建立了贷款管理办法、小额贷款贷后跟踪管理办法、档案管理办法、五级分类办法、财务会计制度等，明确公司贷款调查、审查、审批流程。两年来，公司已为本地农户、个体工商户、中小企业累计发放贷款近2亿元。从贷款用途看，元丰小额贷款公司贷款主要投向于工业生产领域。所有贷款业务均按制定的业务流程规范运作，公司的运行有序而且规范，没有发生不良贷款现象，没有向股东借款和发放任何贷款，也没有吸收社会公众的一分存款，更没有放高利贷，公司已进入了良性发展的轨道。但是后续资金缺乏，盈利模式难以持续。由于小额贷款公司“只贷不存”，没有存款资金来源，从而对外融资成为其扩大资本规模的主要途径。
二、小额贷款公司外源性主要方式、渠道
在“只贷不存”的和安徽省小额贷款公司的监管政策的环境下，外源性融资主要有捐赠资金、金融机构融资两种。但是无论哪一种途径，都面临着现实的筹资困难首先，由于资本的逐利性，所以捐赠资金不可能太多，其次金融机构融资由于小额贷款公司定位不明加上金融机构相对保守的做法使多数小贷公司融资出现极大困难，甚至有商业银行明确规定：不得为小额贷款公司融资。
目前我公司主要依靠自有资本金来开展贷款业务。但是，依靠股东增资和长期的分红截流，并不是长久之计。由于股东都有自己的企业，也需要发展壮大的资金，不可能无穷制地投进资金。资本金的严重不足，导致小额贷款公司无法根据市场需求制定发展规划，面对日益扩大的市场规模，大多数小额贷款公司是心有余而力不足，只能死卡着资本金和利润来制定贷款规模，无法满足更多客户的贷款需求，自开业以来公司一直处于空仓状态，而客户需求仍较多。两年来公司一直不遗余力的从银行寻求融资，但由于政策层面等各种原因一直未能如愿。融资难问题已逐步成为制约小贷公司发展的瓶颈。
三、小额贷款公司融资需求情况
近年来，随着国际、国内金融环境的变化，企业普遍面临着原材料上涨、职工工资成本上升、外贸缩水的被动局面，中小企业纷纷闹起了钱荒。与此同时，不少银行对中小企业贷款利率普遍上调30%至40%。如果是担保贷款，还要加上担保机构2%至3%的担保费率。再加上繁杂的审批限制，中小企业想要从银行贷款就更是难上加难。
迫于无奈，中小企业只能求助于民间借贷，甚至是高利贷，以解燃眉之急。一方面是中小企业的融资困境，另一方面是大量的民间资金游离在外，在这样的背景下，小额贷款公司应运而生。但是小额贷款公司受资金来源监管政策和其行业特殊性的制约，在资本金方面对整个社会的资本需求量来说无疑只是杯水车薪。
四、当前小额贷款公司外源性融资业务开展存在的主要困难和制约因素
为解决资金匮乏问题公司一直致力于转制为村镇银行。2008年初，银监会和央行达成一致，央行推动试点的小额贷款公司，在自愿的原则下，可以依据《村镇银行管理暂行规定》和《小额贷款公司管理暂行规定》，转变为村镇银行或贷款公司。这就意味着，银监会和央行在分别进行了3年的小额信贷试验后，终于达成妥协，使小额贷款公司，也有看成为正规的金融机构，不仅能够解决小额贷款公司“身份缺失”的题目，而且能够解决其资金来源匮乏的困境。但是，这个选择的过程对小额贷款公司而言却是十分痛苦的。由于根据银监会的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股东总额的20％，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％。《安徽省小额贷款公司管理暂行规定》对于股东的规定更加严格。无论哪一项规定，基本点就是银行必须控股或者全资经营。从银监会来说，也曾考虑放宽小额贷款公司的准进条件，降低对银行控股比例的要求，但是考虑到当前的社会信用环境，为了防止出现道德风险，在银行控股上是没有任何让步的可能。而小额贷款公司，本着“谁掏钱谁投资”的原则，几乎全部为私人资本。在这样的股权结构下，假如转型为村镇银行或贷款公司，就必须把小额贷款公司的控股权和经营权交给别人。但是不接受改编方案则将失去一次获得金融牌照的机会，就不能获得向公众吸收存款的权利，小额贷款公司的生存将面临严重考验，而且以后能否有这样的机会尚不知晓，在这样一个机会眼前，小额贷款公司或者放弃控股权，转制成为村镇银行或者放弃这一机会，从其他渠道筹集发展所需资金。
五、小额贷款公司外源性融资业务开展的意见和建议
结合小额贷款公司市场环境和我公司现状为进一步推动小额贷款公司外源性融资业务开展，应出台专门针对小额贷款公司的外源性融资办法，规范、拓宽、优化小额贷款公司融资环境，加大外源性融资比例并适当放宽村镇银行准入门槛。小额贷款公司转制为村镇银行可以吸收存款是突破融资瓶颈的最根本办法。小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展，与正规金融机构相比，小额贷款公司具有多项优势。小额贷款公司转制村镇银行是其发展壮大的必然途径，融资问题因为性质的改变也就荡然无存。因此，应在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下，适当考虑该给予小额贷款公司一定的成长空间，让他们探索自己的村镇银行之路。
适当放宽政策空间，积极扶持小额贷款公司生存发展。小额贷款公司转制村镇银行，将有助于其内部管理和业务发展的全面提升和解决无钱可贷的尴尬局面。但是在具体转制过程中，应考虑小额贷款公司的生存现状和发展空间，进一步制定针对性和操作更强的实施细则，达到既可以帮助小额贷款公司实现突破性发展，也可以为农村金融带来更新鲜的血液的改革效应。
（一）扩大其融资范围。对运营状况良好，风险控制能力强的小额贷款公司，应适当放宽融资比例，可放宽到资本金的100%。
（二）是增加资本金，扩大经营规模。对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司适当放宽其增资扩股增加资本金的政策限制。
（三）是减轻其税收负担。制定与农村商业银行享受同等的营业税和所得税的优惠政策，给新生的小额贷款行业以扶持。
(四)是给予优惠利率。小额贷款公司可按照银行同业拆借利率，或介于同业拆借利率和贷款利率之间，向商业银行融资。
（五）进一步引导小额贷款公司的良性发展。针对小额贷款公司建立社会化的评级体系，开展对小额贷款公司经营状况、盈利能力、风险控制等的综合评价，鼓励银行机构对经营稳健、管理规范、准备充分的小额贷款公司在融资、转制村镇银行等方面给予有力支持。（作者：陈杰）
小额贷款公司贷款业务操作规程 篇9
贷款业务操作规程
第一章 总则
第一条 为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。
第二条 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。
第二章 贷款业务申请
第三条 企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。
1、法人营业执照（年检）及法人代码证和税务登记证。
2、法人代表身份证明及简历。
3、法人代表授权书（原件）。
4、法人代表及委托代理人身份证。
5、注册资本验资报告。
6、贷款卡（含密码）。
7、公司章程及公司合同。
8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。
9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表和经符合法定要求的中介机构出具的审计报告。财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。
10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。
11、公司简介（主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明）。
12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。
13、已向其他抵（质）押权利人设定抵（质）押的资料。
14、应收应付帐款清单、存货清单。
15、近三年的纳税情况。
16、税务登记证。
如果企业（或自然人）提供担保人的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。
第三章 贷款业务受理
第四条 公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件：
1、具备法人资格并已通过年检。
2、依法经营、经营范围符合国家政策。
3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。
4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。
第五条 由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》、《贷款申请人材料清单》、《担保人材料清单》等，作为《贷款申请书》的附件。
第四章 贷款业务初审
第六条 业务部根据业务量，项目特点和人员的实际情况，确定贷款项目和业务经办人员（即贷款第一责任人），重点贷款应有2人以上人员共同办理。
第七条 对申请贷款企业提供的资料、信息应进行搜集、整理和审核，审核的主要方面包括：
1、按“受理要求提供清单”所提供的资料是否齐全、有效、要求提供的文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。
2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人的担保人是否具备资格，是否合法。
3、财务会计报表是否经会计师事务所审计并出具了审计报告，是否提出保留意见，初步分析财务状况，记录疑点，为实地调查核实做好准备。
4、对担保人提供的文件资料及担保物，重点审核担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。
第八条 贷款初审过程中，业务办理人员应到借款人和担保人及有关进行实地调查。进行调查前，应列出调查提纲，明确调查目标。实地调查应从以下方面进行：
1、凭借职业敏感性对企业进行现场考察和访谈，以了解企业和项目背景、市场竞争范围、财务状况、资源的供应等情况；了解借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质；了解主要领导人的信用状况和能力。
2、考察企业主要生产、经营场所，通过走、看、问等形式，判断企业实际
生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况的真实程度。
3、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
（1）了解企业执行的主要会计政策，是否按会计准则进行会计核算。
（2）企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。
（3）按重要性原则，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实相符，核实企业资产、负债、损益是否存在虚假因素。
（4）对有保留意见审计报告中的保留意见部份应予重点关注。
（5）审核企业的或有损失和或有负债情况。
4、查看抵押物、质物具体情况：
（1）以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等方面。
（2）以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原值和净值、用途等。
（3）以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要求权利凭证原件，识别真假，必要时可请有关部门鉴定。
5、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
第九条 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息应进行综合判断、分析、比较和评价，主要应从以下几个方面进行：
（1）分析五大要素，即：客户的品德、经营能力、资本、抵押和经营环境，进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力。
（2）分析经济环境对贷款、项目和承担项目企业的影响，主要包括：项目客户在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度、市场结构和市场竞争能力、市场风险程度等。
（3）财务分析的关注点是历史性的和目前的财务绩效。
通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。
（4）、分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度，交易成本和价格的稳定性及可预见性。
（5）基本风险度分析。
第十条 项目初审结束，项目受理人员应通过综合分析、比较、评价，形成综合的评定和结论意见，即《贷款项目的调查报告》，其主要内容：
（1）贷款项目概述（基本情况）。
（2）企业基本情况。
（3）企业管理情况。
（4）企业信用记录分析。
（5）综合分析该项目风险程度。
（6）其它需要说明的情况。
（7）调查结论。
第十一条 贷款经办人完成了《贷款项目调查报告》后，应送交公司业务部经理完成最后初审，即贷前的调查。
第十二条 公司业务部对项目完成初审同意后，交公司风险管理部进行贷时审查。主要是对贷前调查的复审，复审时，认为调查资料中有疑问可退回业务部进行补充，也可以到现场进行再调查，完善调查报告内容，得出本部门的审查结论，最后送交贷审会议评审。
第五章 贷款项目评审
第十三条 贷款项目的评审，主要采用会议评审。会议评审的组织机构是贷款评审委员会，成员由总公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，总经理为评审会召集人。评审会议参加人员：评审会全体成员、贷款经办人和复审人员以及评审会认为必须参加的人员。
第十四条 评审会主要职责：
1、听取贷款经办人员及复审人员的汇报。
2、对贷款资料的真实性、完整性和正确性加以审查。
3、对企业报审资料从法律角度加以审核。
4、对企业的财务状况进行评价。
5、对贷款风险度进行评价。
6、对该贷款是否进行贷款进行表决。
评审意见和结论，填写《贷款项目评审意见书》。评审会议采用签字表决制，参加会议评审人员须在《贷款项目评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为贷款评审通过，贷款经办人员、复审人员不参加表决。贷款额度超过公司管理权限的，报董事长或董事会审批。
会议由指定专人，内容包括会议的时间、地点、出席人员，参加人员对贷款的意见和最后综合意见，并按规定将会议形成的文书、资料归档保存。
第六章 贷款项目的担保措施
第十五条 对获得批准贷款的企业，必须落实担保措施，包括财产抵押、动产或权利质押和企业担保等。企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。
第十六条 公司业务经办人员负责在办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或保抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表等证明文件。并完成抵（质）押合同文本的签订手续。
第十七条 如贷款企业提供其它企业信用担保的，在审查完担保企业是否具有担保能力后，应与担保企业签订担保合同。
第七章 贷款合同签订及放款
第十八条 业务部门在贷款项目相关手续办妥后，必需签订贷款合同，签约程序如下：
1、准备（或拟定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、担保合同、抵（质）押合同及其它需准备的法律文书。
2、由业务部及法律顾问对上述合同文本进行具体审核，对需要调整和修改的合同文本，报总经理审定。
3、由业务经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。
4、对填写完内容的合同文件进行复核。
5、涉及到法人代表、董事会成员、共有人、担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，本公司至少应有2人在现场。
6、业务部对项目所有手续办妥后，把相关资料报送风险管理部一份备案。
7、业务部对项目所有手续办妥后，应填写《贷款项目放款通知书》，经总经理签字确认后送财务部一份，财务部凭总经理签字的通知书方可办理放款转帐手续。
第八章 贷款项目的管理
第十九条 贷款项目贷后管理包括：项目跟踪及抽样检查、展期项目、逾期项目的管理等方面。
第二十条 贷后检查的主要内容：
1、企业或自然人是否按借款合同规定使用资金和及时支付利息。
2、经营和财务状况。
3、担保措施中是否发生了新的不利因素。
4、风险评估。
5、其它需要说明的问题。
第二十一条 贷款项目的检查由业务部负责，风险部可随机抽查。对借款封闭管理的项目，认为风险较大的贷款以及其他需要引起特别关注的贷款，应进行不定期重点检查或全程跟踪，检查前应制订计划；其它贷款则应进行日常定期检查，一般来说，一个月不少于一至二次。贷款项目实行谁经办谁负责的责任制。
第二十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大或重大问题时，应立即上报；撰写检查报告，报总经理办公室，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论会并提出相应的对策措施。
第二十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日前（短期5天、中期10天、长期20天），由业务部填制《贷款到期通知函》。每月末，业务部、风险部应向总经理室提交当月《到逾期项目统计表》和《贷款项目检查表》等报表等分析资料。
第二十四条 对特殊需要展期的贷款，企业须在贷款到期前10天向公司提出展期书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出处理意见，填写《贷款项目展（逾）期报告表》报评审会审批。对同意展期贷款的担保，需按照新贷款的担保程序办理。
第二十五条 对已经结束的贷款项目，应及时办理终结手续。对有风险的贷款应提前解约并依法进行追偿及提起诉讼（不可抗拒除外）。
第二十六条 公司在遭受贷款损失时，将分别追究经办人、复审人、会议评审人员等的经济责任，按《贷款管理制度》规定进行处罚。
第二十七条 贷款业务流程中所有有关的文书和资料都属归档范围。业务部、风险部应共同负责自贷款业务起至债务追偿完毕整个过程中有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。借阅档案应办理相关手续。
第九章附则
第二十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应做出相应的修改和调整。
第二十九条 本规程由本公司负责解释。