论商业银行贷款保证金的司法执行

论商业银行贷款保证金的司法执行（精选5篇）

论商业银行贷款保证金的司法执行 篇1

论商业银行贷款保证金的司法执行

作者：抚州市临川区人民法院 徐坚 徐龙基 何龙

发布时间：2014-10-21 14:49:49分享到： 0

民事执行中，人民法院常碰到执行按揭贷款“保证金”的情形，由于我国立法及司法均未对这一执行情况进行规定，以致在司法实践中，执行法官对是否可以划拨此类款项存在困惑。本文从保证金账户形成原因出发，渐次对保证金账户特定化、动产质押优先受偿条件、善意第三人对抗效力及执行公平、公正等方面进行探究，从而厘清商业银行保证金的性质及其带来的法律效力，以期对执行实践有所裨益。

一、保证金账户的开设及现实尴尬

案例：某房地产开发公司因与某建业集团的工程建设合同纠纷，被法院判决向某建业集团支付延期交房款14万余元。经执行机关查实，该房地产开发公司在银行的存款仅有以“保证金”方式存在，而无其他一般存款。然而，在执行人员向银行发出协助执行通知书时，银行却给予委婉拒绝并提出异议。

房地产事业的蓬勃发展，给商业银行贷款业务带来了极大的利益。与此同时，个人按揭购房贷款业务却又给商业银行蒙上了一层潜在的风险：居民贷款买房后，无能力偿还贷款时，是不是只能由商业银行对房屋进行拍卖或变卖来抵御风险？为此，大多数商业银行为避免以后通过拍卖或变卖等复杂程序实现债权，在贷款初期常与房地产开发商签订“保证金”条款：即由房地产开发商按商业银行对每个债务人贷款发放金额的5%-20%，逐笔分次存入开发商在银行开设的保证金账户中，商业银行对此保证金享有优先受偿权。

由于上述账户的存在，导致民事执行过程中常出现这样的困惑：在房地产开发公司作为被执行人，而其一般账户内无财产执行时，法院能否强制执行保证金账户内的存款？毫无疑问，在法院向商业银行发出冻结、划拨等协助执行通知书时，商业银行均会以该账户存款享有“质押”担保优先受偿权，提出协助执行异议。而商业银行的优先受偿权的法律依据是，“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”。

二、保证金优先受偿权的应然分析

鉴于我国的现行立法和司法实践，均未对上述保证金账户存款划扣问题作出规定，由此人民法院在司法实践中应结合现有法律规定从多方面考量此类保证金账户的效力。根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第85条的规定，笔者认为，商业银行若要取得保证金的优先受偿权，必须满足三个条件：（1）保证金已被特定化；（2）保证金移交占有，实现动产质押；（3）不违反公平公正原则。而如果该保证金账户的设立同时符合这三个条件的，人民法院在民事执行中将不能对该账户内的存款进行强制划扣。

（一）保证金特定化要素

人民法院在按揭贷款的保证金如何才能被认定为特定化账户，可以从该账户的资金用途、使用性质等角度出发。

首先，保证金账户应特定化。即开发商在银行开设的保证金账户，应与其开设的一般账户进行分离。而该账户的使用，仅能在按揭贷款在个人无法偿还，而开发商无其他资金给付时，由贷款银行向开发商要求用保证金支付。司法实践中，人民法院可以通过调取保证金账户开户资料来查实保证金账户是否已被特定化。

其次，账户资金保持特定化。即该账户内的资金只能作为“特户”使用，不得再供开发商自由使用，且资金应保持固定，不能浮动。开发商的一般结算业务，应通过其自有的其他自由资金进行，否则，将影响该保证金资金的特定化。而人民法院，可以通过查询该保证金账户资金的存取款明细，来确定该账户资金的特定化情况。

最后，账户资金使用应特定化。即该账户内资金的使用，仅能与当时设立时的目的：防止个人无法偿还贷款能力时，银行贷款收回的高效性。也只有在个人按揭贷款无法正常偿付时，银行才能要求开发商用保证金账户中的资金进行垫付，以保障银行贷款的及时收回效力。

（二）保证金具有担保效果的实质原因

按照物权法以及担保法的规定，享有优先权的债权方式主要包括：抵押、质押、保证、留置和定金等五种。“保证金”并非法定享有优先受偿权的债权方式。而通过分析《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第85条的规定可知，之所以特定“保证金”能够起到担保作用，主要是因为特定化后的保证金具有了动产质押的担保性质。即按照物权法的相关规定，特定化保证金应符合以下应然条件：

1.交付占有。即开发商在银行开设的保证金账户，必须在账户内存放一定比例的资金后，交由银行以特殊的账户形式进行保管，而不再由开发商自己持有。如果实践中，存在一般账户与保证金账户混同的情况，该保证金账户是无法获得动产质押带来的优先受偿权。

2.签订动产质押合同。按照《中华人民共和国物权法》第二百一十条的规定，“设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同”。作为以“金钱”为特定担保的保证金，同样应由开发商与银行签订质押合同，对质押的情况进行详细的规定，实现保证金账户资金与合同相一致，以完善质押担保的法律手续。

3.不得有“流质条款”。所谓流质条款，是指在质押合同中约定，如按揭给付贷款的购房人，不能如期归还贷款的，银行享有直接从保证金账户中划扣相应资金的权利。这样的约定，是与《中华人民共和国物权法》第二百一十一条的规定相矛盾的，将导致开发商与银行之间签订的保证金条款或者质押合同归于无效。

（三）保证金条款的公平、公正基础

《人民币银行结算账户管理办法》中并未针对商业隐含开展住房按揭贷款业务，作出需要设立保证金账户的相关规定。为此，商业银行行业内形成的保证金账户的使用、管理、抗辩等，均应该遵循公平、公正原则。

1.账户设立时的优势手段。《人民币银行结算账户管理办法》中未专门列明保证金账户的种类，人民银行的账户查询系统将保证金账户列为“临时账户”，未显示“保证金”字样。可见，商业银行为加强贷款管理，预防贷款风险而利用贷款优势单方面规定了贷款保证金制度，不论借款人是否愿意都必须接受这一条款。这显然加重了借款人的负担，容易对其他债权人造成了不公平的结果。

2.善意第三人的考虑。就开发商与银行之间签订的保证合同而言，属贷款人与银行之间的合同，根据合同相对性，将不能对抗善意第三人。另外，保证金中的“金钱”这一种类物，不能简单的划归为用于银行还款的特定物。即使在人民法院对保证金进行扣划后，银行也还是可以责令房地产开发商对不足的保证金进行补足。如果不予补足，应视为开发商违约，银行可以要求开发商承担提前还款责任。

三、保证金强制执行的规范建议

由于我国在执行立法及司法解释方面，均未对按揭贷款保证金问题作出明确规范，为此各级人民法院在进行这类民事强制执行时，应该把握执行力度，以均衡申请执行人与银行业之间的利益，采取合理的执行方式。

1.担保法解释第85条的严格理解。通过上文分析，人民法院在对开发商在银行开设的保证金进行冻结、划扣的时，应该严格从保证金账户的“特定化”角度进行审查。并应结合商业银行与开发商之前签订的动产质押合同、保证金提取条款等银行采取的完善性措施进行综合考量。

2.参照其他专业性保证金冻结、扣划规定。《最高人民法院、中国人民银行关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》第9条规定，“人民法院依法可以对银行承兑汇票保证金采取冻结措施，但不得扣划。如果金融机构已对汇票承兑或者已对外付款，根据金融机构的申请，人民法院应当解除对银行承兑汇票保证金相应部分的冻结措施。银行承兑汇票保证金已丧失保证金功能时，人民法院可以依法采取扣划措施”。可见，人民法院对专业性保证金是具有冻结权利的，那么对于按揭贷款保证金应该同样具有冻结的权利。而如果按揭贷款保证金在初始阶段符合上文所述“特定化”标准的，人民法院不应进行扣划。不过只要保证金出现变动——因贷款发放而增加或因房产证办妥而返还等，保证金将丧失特定化地位，此时人民法院将获得扣划该资金的权利。

3.保障第三人合法权益时银行异议权的保留。在银行与按揭贷款购房人之间的贷款业务未发生风险时，银行以“金钱”特定化模式来主张抗辩、主张优先权，对其他已经发生并经法律确认的债权债务纠纷的第三债权人，具有一定的不公正、不合理性。毕竟，第三债权人同样可以向未发生纠纷的归属债务人所有的金钱，提出债权请求权。为此，人民法院在采取扩大执行财产范围保障第三债权人权益的同时，应该给予银行提出异议的权利。由银行向人民法院提交相关的证据，证实“特定化”的存在或者贷款纠纷的存在等，以便下一步执行措施的适用。

论商业银行贷款保证金的司法执行 篇2

关键词：司法执行,账户,法律分析

一、银行贷款账户法律属性分析

根据中国人民银行《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》中的相关规定, 金融机构应给予有权机构的协助事项为“协助查询、冻结、扣划单位或个人在金融机构存款”, 银行贷款账户是否从属于存款账户科目下的子账户性质制约着能否对其进行司法执行。

( 一) 银行内部账户说

我国法律对于存款的概念没有明确定义, 但参照《人民币银行结算账户管理办法》对于“存款人”的定义“本办法所称存款人, 是指在中国境内开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织 ( 以下统称单位) 、个体工商户和自然人”, 可以将存款概括为“存款人将货币存入金融机构的行为”, 而存款账户则可归纳为“金融机构保管该存款人存入货币的载体”。根据《人民币银行结算账户管理办法》和《银行账户管理办法》的相关规定, 国内银行存款账户主要分为结算账户和储蓄账户。储蓄账户仅用于个人储蓄业务且不得用于结算, 结算账户则是银行为存款人开立的用以办理日常人民币资金收付结算的账户。同时, 从银行开立贷款账户的角度出发, 贷款账户一般是银行为收取银行贷款本金及利息而在借款人归还贷款本息时通过其开立的关联银行结算账户由银行批量扣划或现金缴纳的方式直接存入该账户以清偿到期本息的账户。这种账户在客户结清银行贷款后该账户由银行批处理自动进行销户处理, 此期间该账户的主要作用仅为银行开立用以清收贷款人未到期银行欠款的过渡性账户, 并不涉及贷款人用以其他结算的作用。因此贷款账户无论从法律上还是日常实践中都是银行开立的用以回收借款人所欠本息的银行内部账户, 并不涉及与存款账户从属性之关联。

( 二) 客户账户说

持此种观点的学说认为银行在发放贷款时一般通过转账实现并由客户实际支配借款, 而在此时所建立的贷款账户依附于借款而存在, 根据物权从属性相关原理理应归属于借款人所有而不存在银行内部账户之说。特别是目前银行贷款发放主要有受托支付和自主支付两种方式, 无论利用哪种方式发放贷款银行都会通过借款人在银行开立的借款账户对这笔款项进行划转, 特别是可能基于不同合同而将一笔资金划转给多笔账户, 甚至自主支付方式下的资金转移完全由借款人进行自主支配而不受银行限制。所以, 基于借款人对贷款账户的实际使用以及账户的具体结算功能, 贷款账户完全符合隶属于借款人账户的性质, 并不能以其命名为贷款账户而失去客户存款的根本属性。

二、目前对贷款账户的处置模式及探讨

一般而言, 贷款账户历来不被实务界认定为存款账户而予以进行司法执行。2015 年以来, 山东枣庄、日照等地多次出现被执行单位因经济纠纷无力偿付申请执行人欠款而被法院冻结贷款账户的情形。究其原因, 最主要的是因被执行人通常为防止出现征信记录不良而优先偿还银行借款———法院的冻结行为试图从公平的角度出发保护多个债权人权益。但是冻结“优先偿还银行贷款”的做法却不仅损害了银行债权的实现, 更会使欠款人征信出现不良而影响其今后信贷授信额度进而累及生产经营。然而更深层次的影响却是法院冻结贷款账户的行为是否合法? 法院用征信记录不良迫使欠款人还款的行为是否构成“司法胁迫”?

法院对此的解释主要依据《破产法》第三十二条, 但值得注意的是, 《破产法》里关于“单独清偿之债”撤销权的行使有三个限制性条件, 一是破产申请前六个月, 二是管理人申请, 三是清偿不能使债务人受益, 然而山东发生的冻结贷款事件并不符合这三个条件。但法院以存款账户属性冻结贷款账户却有一定的现实理由: 如上文所述, 部分银行对此类账户的管理并不严格, 借款人在某种程度上可以利用贷款账户进行结算。这也是法院认定“贷款账户”只是银行的特定名词, 并不包含在《人民币银行结算账户管理办法》和《银行账户管理办法》之中而受“非存款账户”保护———特别是与贷款账户类似的“保证金账户”明确出现在《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》之中时, 贷款账户的属性处境变得更加尴尬。

诚然, 法院的初衷是为了保护债权人能够平等实现债权, 然而平等却不等于平均, 法院并没有权利要求借款人应当先履行哪项债务的义务, 因此这种冻结行为某种意义上有“司法胁迫”的意味, 法院通过某一债权人的判决文书而限制其他债权人实现债权, 这种通过司法途径直接干涉民事纠纷的行为是否能确保法律的中立性? 特别是利用借款人为防止出现征信污点而被迫还款的司法行为是否超出了法应管辖的范围?

司法执行作为一种强制手段能够有效督促被执行人履行自己的义务, 但在法无明文规定的情况下司法部门直接依自己的理解对执行标的做出定义并不尽然符合法的初衷。特别是对于贷款账户的冻结, 影响的不仅是银行信贷资金的回收, 更可能会因被执行人无法按时归还银行贷款而影响其征信记录。目前来看, 由司法部门与金融监管部门协同制定出关于银行账户具体的实施和执行措施势在必行。

参考文献

银行贷款保证书集合 篇3

在现在的社会生活中，保证书与我们愈发关系密切，保证书有利于保证者依此进行自我检查、自我约束、自我督促。你所见过的保证书是什么样的呢？以下是小编为大家整理的银行贷款保证书6篇，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。

银行贷款保证书 篇1

尊敬的中国工商银行：

我公司向贵行申请流动资金贷款XXXX万元，用途为XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX，期限XX年，如获贵行批准，我公司将为其依约履行还款义务提供担保。并保证：基于该担保向贵行提供的有关资料均真实有效，如有虚假，我公司自愿承担由此引起的一切法律责任。

此致

敬礼！

银行贷款保证书 篇2

尊敬的XX：

XXXX公司，法定代表人 XX(身份证号码： XXXXXXXX)，现由担保公司推荐到 XX银行，贷款XX 万元，现本人保证如下：

一、在银行放款前：

1、足额交清保证金、担保费、吊费预交金及担保公司要求的其他费用；

2、足额交清市场的店面租金，水、电、网络、闭路、电话、卫生及物业管理费等费用；

3、要求押物的，在放款之前将相应额度的货物入库到市场；如未进货，无法及时将货物入库到市场将先向市场交纳应押货物相当金额的资金。

4、按银行要求购买财产保险和人寿保险等银行金融产品。

二、放款后

1、放款后两日内，及时将该笔贷款全额划给提供给银行的购销合同中供方的银行账户，并将划款凭证复印件提交给担保公司；

2、按银行要求按时提供足额的增值税发票；

3、按银行的要求做好贷后货款的回笼和走帐工作；

4、按银行规定的日期准时、足额还利息，贷款到期及时、足额还清；

5、每月准时向担保公司提供当月报表及其他要求上报的材料。

以上贷款客户应尽的义务，本人保证一定按以上兑现。如因本人没有兑现承诺造成不能放款或不能续贷的，本人毫无怨言，与银行无关。

致此

敬礼！

XX

XXXX年XX月XX日

银行贷款保证书 篇3

尊敬的XX：

我公司就以下事项向贵联社营业部做出保证：

一、向贵联社营业部提供真实、完整、有效的材料；

二、配合贵联社营业部进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；

三、我公司保证在进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贵联社营业部同意；

四、贵联社营业部有权根据我公司资金回笼情况提前收回贷款；

五、发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贵联社。

此致

敬礼！

银行贷款保证书 篇4

江苏阜宁农村商业银行：

本公司坚持恪守诚实守信原则，所提供材料真实、完整、有效，并作如下保证：

1、按贵行的要求提供相关贷款申请材料真实、合法，无任何虚假或不真实的情形。

2、财务报表是按照《企业会计准则》的规定编制。本公司编制财务报表的基础与上一保持一致，3、本公司财务报告符合适用的会计准则和相关会计制度的规定，公允反映了本公司的`财务状况、经营成果和现金流量情况，不存在重大错报（包括遗漏）。

4、本公司已向贵行提供了全部财务信息和与贵行贷款管理相关的其他数据资料。

5、本公司已提供所有与关联方和关联交易相关的资料。

6、本公司已提供全部或有事项的相关资料和重要的保证事项。

7、本公司不存在因未履行合同而对财务报表产生重大影响的事项。

8、本公司对资产负债表上列示的所有资产均拥有合法权利，除已披露事项外，无其他被抵押、质押财产行为。

本公司保证对提交贵行的材料的真实性、完整性和合法性承担法律责任。

此致

敬礼！

银行贷款保证书 篇5

xxx农村信用合作联社：

姓名：xxx、身份证件号码：xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx，为本单位：正式在编人员。的每月工xxxx资元大写xxxxxxxx元、年合计工资xxxxxxxxx元大写xxxxxxxxxxxx元、保证人大写xxxxxxxxxxxx整元整、期限xx月借款人按合同到期期间没结清本金和利息、本单位负责扣xxxxxxxx工资结清本金和利息。如xxxxxxxx调岗、离岗本单位负责结清本金和利息。

致此

敬礼！

XX

XXXX年XX月XX日

银行贷款保证书 篇6

XXXX银行支行：

我叫XX（身份证号码：XXXXXXXX），工作单位为XXXX，联系方式：XXXX。我自愿作为借款人（身份证号码：XXXXXXXX）在贵行借款（XXXXXX）的连带责任保证人，并自愿承诺：

1、如该借款人未履行与贵行约定事项，你行有权直接从本人在银行开立的所有存款账户中扣款归还欠款本息，直至贷款本息全部清偿完毕；

2、本人在贷款期限及保证期间内如出现工作变动或涉及民事纠纷、刑事案件等其他有可能降低担保能力的情况时，将及时书面通知贵行；

3、本保证书是XXXXXXXX号借款合同项下的附件，与该合同具有同等法律效力。

4、为证明本人向贵行出具的材料真实、有效，特授权同意贵行通过人民银行个人征信系统及其他方式查询本人全部的信用信息记录。

致此

敬礼！

XX

论商业银行贷款保证金的司法执行 篇4

姓名：姓别：年龄身份证号码职务：职称：婚姻状况：教育程度：户籍所在地：与借款人关系：工作单位及部门：工作单位地址：居住地址：邮政编码：固定电话：手机：

承诺人签名：年月日 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

个人收入证明

兹证明单位 性质为：单位地址：每月收入：元 其所在部门为：，部门联系列人为：办公电话为：。

特此证明

论商业银行贷款保证金的司法执行 篇5

（统计截止时间：2011.02.11 具体政策细则以各大银行公布为准）

序号 银行 房贷

首付

基准利率

不同支行根据情况利率有所不首套房 江苏银行

二套房 三套房

3成

同

各分行情况有所不同

停贷

外地人必须提供一年以上社保或

半年以上纳税证明。

认房又认贷； 认贷标准

首套房 交通银行

二套房 三套房 首套房 招商银行 二套房

三套房 首套房

3成 基准利率 认房又认贷；

外地人必须提供一年以上社保或

6成 上浮10%

半年以上纳税证明。

停贷

3成 6成

基准利率 上浮10% 停贷

认房又认贷；

外地人必须提供一年以上社保或

半年以上纳税证明。

3成 基准利率

认房又认贷；

上浮10%（信誉度好上浮10%，4 建设银行 二套房

5成

不好10%以上）

外地人必须提供一年以上社保或

半年以上纳税证明。

三套房 首套房 中国银行 二套房

三套房

3成 6成

停贷 基准利率 上浮10% 停贷

认房又认贷；

外地人必须提供一年以上社保或

半年以上纳税证明。

首套房

锡州农村商6 业银行 二套房 三套房

中国农业银首套房 7 行 二套房

3成

下浮5%左右

认房又认贷；

外地人必须提供一年以上社保或

5成

上浮10%

半年以上纳税证明。

停贷

根据楼盘及分行的不同情况，房贷利率有弹性的上下浮动空间

认房又认贷；

外地人必须提供一年以上社保或三套房 停贷

基准利率（信誉度不好基准利

半年以上纳税证明。

首套房

广东发展银8 行 二套房 三套房

3成

率以上）

6成

上浮10%

认房又认贷；

外地人必须提供一年以上社保或

半年以上纳税证明。

停贷

首套房 中信银行

二套房 三套房

3成

下浮10%

认房又认贷；

外地人必须提供一年以上社保或

6成 上浮10%

半年以上纳税证明。

停贷