论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文

论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文（通用6篇）

论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文 篇1

【摘要】第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构，采用与各大银行签约的方式，实现非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括：网络支付;预付卡的发行与受理;银行卡收单;其他支付服务。近年来，第三方支付发展迅速，参与商家不断增加，成为继银行传统支付业务外一个新兴重要支付手段。

【关键词】第三方支付银行支付业务发展趋势

一、我国第三方支付发展的特点

(1)交易规模发展十分迅猛。据统计，2011年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元人民币，比2010年增长了100.1%;2012年中国第三方支付市场全年交易额规模达到21610亿元人民币，较2011年增长113.9c/o。2013年全年第三方支付交易额规模达3.8万亿元人民币，较2012年增长80.95910。2014年仅前三季度第三方支付交易规模已超过10万亿元人民币。

(2)业务类型趋于多样化。据统计，截至2014年12月，央行发放了六批共计有241家企业获得第三方支付正规许可证，开展的业务类型也不断扩展，覆盖了移动电话支付、固定电话支付、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付等5项主营业务;业务范围也从最初的网购支付到如今的金融理财产品包括基金、保险、信用卡还款、还房贷等。

(3)市场集中度较高。第三方支付发展市场集中度非常高，目前线上支付体量最大的第三方支付企业以支付宝为首;据支付宝公司发布的最新数据称，截至2014年底，支付宝实名用户已经近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔。金额超过9000亿人民币的支付，支付宝成为全球最大的移动支付公司.二、第三方支付业务对银行传统支付业务产生的影响

(1)对银行传统支付业务存在挤出效应。中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源，第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格提供与银行相同或相近的服务。同时，拥有资质的第三方支付企业通过开展一些现金充值，线下收单等业务，挤占了商业银行传统的线下支付业务，形成了强劲竞争态势。

(2)对银行存款形成冲击。第三方支付虽然不能像银行那样吸收存款，但是随着第三方支付平台的高速发展以及业务领域拓展，对银行存款业务势必形成较大的冲击，以国内第三方支付市场占有量最大的支付宝为例。其拥有超过8亿注册用户，日均交易额超过45亿，自2013年11月以来，支付宝手机支付每天交易达到1200万笔，这一数字进入2014年之后提升至1800万笔，这是全球手机支付厂商中最好的表现。余额宝在仅仅用了不到一年的时间，至2013年11月14日，余额宝(天弘增利宝货币基金)的规模突破1000亿元，用户数近3000万户，天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金，而银行为了应对这场来势汹汹的资金之争，也推行了类似“余额宝”的银行“活期宝”类产品，它们在风险和流动性两方面都优于“余额宝”，收益水平与余额宝相似，但是由于起始金额一般为5万元较高，阻滞了占有绝大部分市场的中小客户群购买，第三方支付业务对银行存款的冲击力不可小觑。

(3)对银行潜在客户形成分流。第三方支付企业以其方便、快捷和人性化的服务，吸引了国内日益膨胀的普通网络消费者，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性，目前支付宝、快钱等为代表的第三方支付平台公司可以通过使用自己的虚拟网关，直接获得客户的相关信息，比如支付宝依托阿里巴巴的电子商务平台，腾讯财付通依托于QQ用户群，电信营运商依托于庞大的手机和固定电话客户群体，在信息流和物流掌握上当然具有较强优势，而主要掌握资金流优势的银行，在客户争夺上处于相对比较被动地位。可以说，原本商业银行可以直接获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。此外，第三方支付减少了人们直接使用银行卡进行交易的次数和频率。

三、第三方支付的未来发展趋势

可以说，第三方支付业务在未来几年还将以爆发式的势头不断增长，而伴随第三方支付业务的高速发展，银行传统的支付经营模式也将不断被打破和调整，业务创新也将不断加剧，双方的未来发展态势，必将是一种竞争与合作共存，博弈互动，相互融合渗透，补充替代等复杂多样的发展前景。

(1)博弈互动的发展态势。第三方支付和商业银行传统支付双方都在不断推陈出新，第三方支付由于其本身就是顺应潮流，借助现代商业网络而诞生的产物，其业务发展有着传统商业银行不可比拟的优势，而商业银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变，双方就是在不断博弈互动的竞争中发展，第三方支付业的灵活创新与延伸服务，可以不断，倒逼商业银行做出相应的改变。

(2)融合渗透的发展模式。双方合作将进一步深化，第三方支付机构与银行本身是一个统一体，银行是所有支付企业运作的基础，第三方支付以其在支付和担保上独有的专业性，能更加细分市场，贴近市场，满足客户的需求，而银行业以其完善的资金清算体系，为第三方支付机构提供有力的支撑，保障支付体系的有效运行。此外，对银行业自身的发展来说，双方的合作是大势所趋，对商业银行而言，获得牌照的大型第三方支付机构，是一种不可再生的战略资源，与其合作，将是银行吸纳存款最便利的渠道，第三方支付机构所掌握的大量中小企业的销售和信用信息能帮助银行业吸纳更多可靠客户，对银行电子业务的推广起到更积极的促进作用。第三方支付机构的技术创新和市场开拓，也有助于银行业务创新和电子渠道建设，因此，双方将来是在相互融合渗透中不断发展的。

(3)补充替代的发展模式虽然目前尚在起步阶段，但第三方支付与商业银行在很多领域都有业务交叉，而且从未来发展态势来看，在某些行业领域，第三方支付业务正在从目前的部分补充逐步向完全替代迈进，如果第三方支付业继续占据网络金融时代节约交易时间和成本的巨大优势，那么随着时间的推移，在某些特定领域，特定行业，将很有可能出现第三方支付完全占据商业银行服务市场，导致一方割据的局面出现。

论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文 篇2

所谓的“第三方支付平台”,指的就是:一些与产品所在国家以及国内外各大银行进行签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立企业,为人们网上交易活动提供的一个交易支持平台。该交易支持平台实现的原理是:在第三方支付平台中,买方选购好了某一商品之后,就会使用第三方支付平台提供的账户进行货款的支付,并由第三方支付企业通知卖家货款到达、进行发货。待商品送达到买方手中的时候,买方就可以先对该商品进行检验,如果检验合格,那么买方就可以通知第三方支付企业将货款付给卖家。此时,第三方支付企业就会把货款直接转存到卖家的账户之中。

二、试析第三方支付企业获得牌照后对传统商业银行业务的影响

(一)对银行业务的销售造成的影响

在传统商业银行的业务当中,有些业务是具备一定的销售垄断性的,比如:基金、流动资金循环贷款、保险以及公司账户透支等金融产品,且这些产品的销售渠道在公司以及第三方支付企业的销售当中,所占据的比例是比较低的。然而,在第三方支付企业获得牌照之后,他们便开始利用各种方式,使基金、流动资金循环贷款、公司账户透支等业务在第三方支付平台上进行销售,并让这些业务在第三方支付平台上,能够得到最大化的销售成效。然而,第三方支付企业的这一做法,却给传统商业银行的业务销售成绩造成了巨大的影响,从而让商业银行对这些业务的代理销售收益变得越来越低。

(二)对银行存款及贷款业务造成的影响

第三方支付企业要想实现一个完整的支付流程,就必须要在商业银行当中,建立一个专门的流动资金存管账户,并把自身的一部分资金存放在这个账户当中。虽然,第三方支付企业的这种做法,在表面上看似为商业银行带来了一定的经济收益,但实际上却给商业银行的存款来源造成了间接性的影响,比如:目前应用最广泛的“支付宝”。虽然,“支付宝”中每天都会存入高达几十亿的资金,而这几十亿的资金也是通过商业银行来进行转入和转出的。但是,这笔庞大的资金却不能为商业银行带来经济收益。

其次,在科技不断发展的过程当中,第三方支付企业还把一些高科技技术应用在了第三方支付平台的建设当中,使得第三方支付平台变得越来越强大,从而让第三方支付企业的业务范围得到了最大化的拓展。这样一来,也就使得商业银行的存款业务变成了分流与经济市场竞争同在的这一局面。

(三)对银行业务代销的收益造成的影响

商业银行的经济收益有一部分是来自于业务代销的,比如:支付结算以及企业贷款等业务。然而,随着第三方支付企业的日趋成熟,他们对支付平台上提供的业务服务功能进行了大范围的拓展,并以最低的价格为人们打造出了一款具备贷款担保功能的服务项目,这就使得商业银行传统的划款业务,在人们心目中的地位出现了大幅度下降的趋势,导致商业银行的一部分业务受到了第三方支付企业对其造成的严重影响,比如:网上银行、短信银行以及手机银行等业务。如此一来,也就会让原本属于商业银行的业务代销收益,被第三方支付企业完全纳入了囊中,从而大大降低了商业银行的业务代销收益。

三、探究降低第三方支付企业给传统商业银行业务造成影响的建议

(一)与第三方支付企业进行合作,实现与之“协同并进”的发展过程

目前,第三方支付企业拥有许多企业的销售以及信用资料,而这些资料,也正是传统商业银行急需的。因此,商业银行就可以通过与第三方支付企业进行合作的方式,来获取到这些企业的销售及其信用资料,并利用这些资料为银行的业务服务吸入更多的客户。与此同时,商业银行也可以依据企业的需求,有针对性的为企业量身定制出一套符合企业要求的投资计划。

(二)加强业务服务的力度,获取客户最大的满意度

第三方支付企业有许多优点是值得传统商业银行对其进行学习的。因此,商业银行就要针对自身业务服务中的不足之处,并借鉴第三方支付业务中的优点,对这些不足之处进行合理的改善,比如:第三方支付企业在为客户提供业务服务之前,都会先对客户的资料进行详细的了解,然后再依据客户的实际情况,为客户推荐适合他们的业务。因此,商业银行就可以把第三方支付企业的这一优点借鉴过来,并以商业银行自身的客户群为基础,对这些客户的资料进行全面的了解,比如:客户所处的行业、客户公司规模的大小以及客户资金流动的具体情况等。待对客户进行一番仔细的了解之后,商业银行就可以有针对性地把最有利于当前客户情况的银行业务推荐给他们进行使用。这样一来,就可以将客户的利益最大化,同时也可以让商业银行获取到更大的业务收益。

(三)构建独立的互联网支付平台,使交易更方便

计算机技术的发展,使得各种电子设备以及技术,被广泛的应用在了人们的生活、学习以及工作当中,而计算机技术作为一种具有强大效能的技术,它在经济社会市场当中的应用,加速了经济社会市场的发展速度。因此,商业银行在面对第三方支付企业对其业务造成的巨大冲击之下,就可以把互联网作为构建基础,把银行业务作为构建核心,再利用计算机技术,构建出一个独立的互联网支付平台。此时,商业银行就可以在该支付平台上,对自身的业务销售渠道进行合理并有效地拓展。如此一来,也就可以让人们实现更为方便和直接的交易过程。

(四)创造新产品,使之契合时代发展的趋势

时代的发展,势必会让商业银行中的业务出现漏洞,使业务不能够满足人们的要求。于是,在这样的一个情况之下,商业银行就必须要契合时代发展的趋势,将更具有效力和时代意义的业务摆上台面,让人们对其进行选择。而人们在对这些业务进行选择的同时,也可以依据自身的实际情况以及对未来的需求,从这些业务当中,选择一个更适合自己未来规划的业务。

其次,商业银行也可以创建一个意见反馈机制,当人们在对某一业务进行使用的过程当中,如果他们使用的不满意,或者是觉得该业务不能满足他们的实际需求,那么他们就可以通过这个“意见反馈机制”,将业务的使用意见投入“意见反馈机制”中。与此同时,商业银行也可以通过“意见反馈机制”,对人们的使用意见进行收集、分类、整理、分析以及研究,然后再针对这些意见,作出合理的业务整改以及创新计划,并依据业务整改计划,对银行已有的业务进行有效地改进,再依据业务创新计划,为人们创造出更符合他们需求的新产品。这样一来,就可以在很大程度上提高人们对商业银行业务的满意度,从而让商业银行的业务能够在第三方支付企业的影响之下,实现持续、稳定的发展过程。

四、结束语

综上所述,第三方支付企业在近几年中的崛起,给传统商业银行的业务造成了很大的影响,特别是在第三方支付企业获得牌照之后,更是进一步地加深了其对传统商业银行业务造成的影响程度,导致商业银行的客户大量流失,从而在很大程度上降低了商业银行的业务收益。因此,商业银行在面对如此艰难的局面之时,就应当要以降低第三方支付企业对其业务造成的影响程度为主要目的,采取有效的解决措施,对自身的业务进行合理地改进并完善。与此同时,商业银行也可以借助第三方支付企业的力量,为自身挖掘出更具有潜力的新客户,然后再依据新客户的实际需求,为他们制定出更具有效力的新产品。因为唯有这样,才能够让商业银行与第三方支付企业实现“协同并进,共创辉煌”的这一发展过程,同时也可以让第三方支付企业成为能够推动传统商业银行实现进一步发展的强大动力。

参考文献

[1]李瑞.第三方支付企业获得牌照后对传统商业银行业务的影响及建议[J].全国商情·理论研究,2011;14

[2]偰娜.“后牌照时代”的独立型第三方支付企业营销创新[J].浙江金融,2012;4

[3]邓海平.第三方支付渐现群雄割据趋势[J].大众理财顾问,2014;7

[4]王乐鹏,李春丽,王颖等.后牌照时代中小支付企业竞争策略研究[J].商业经济,2011;21

论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文 篇3

一、两当县代理业务基本情况

2013年11月，人民银行两当县支行积极配合地方政府，协助县财政局在全县推广国库集中支付改革，制定了《两当县财政国库管理制度改革资金支付管理暂行办法》，通过各部门的积极协作和紧密配合，全县集中支付改革业务开展顺利，国库集中支付代理银行职责由辖内农行、工行、农村信用联社承担。截止2013年底，在1个多月时间内，两当县国库集中支付完成预算支出1163万元，占非调拨预算支出总额的1.4%。同时，从2014年8月底数据来看，国库集中支付完成预算支付5602万元，占非调拨预算支出总额的13.6%，两当国库集中支付业务是呈不断上升趋势的。到目前为止，加入国库集中支付的预算单位为177家，占比为100%，随着全县预算单位陆续加入国库集中支付改革，相应引起代理业务进一步增多，代理业务亟待规范。

二、存在的问题

（一）尚未形成科學有效的代理业务监管体系

一是与财政部门协作力度不够。与财政部门之间没有建立稳定的信息沟通交流机制，导致在日常监管中存在信息不对称问题，从而弱化了代理业务监管[1]。二是部门协调力度不够。人民银行开展代理业务监管，主要由国库部门组织实施，缺乏与支付结算的协调与合作，实施零余额账户监管难以达到预期效果，监管合力有待加强。三是代理银行代而不理。代理银行以追求利益最大化为经营目标，预算单位是其重要客户，因此在承办代理业务中，代理银行对预算单位资金支付的真实性审查存在人为因素，不能发挥应有的监督作用。

（二）尚未全面建立科学有效的综合考评机制

现行监管工作缺乏纲领性制度，各项监管措施较为零散，综合考评配套措施少，不能形成应有的监管合力，制约了监管效能进一步提升。

（二）缺乏优胜劣汰机制

没有统一实施市场准入退出机制，个别代理银行无论代理水平高低、有无违规问题，始终享有代理资格，使得其违规问题屡查屡犯，导致监管效能打了折扣。

（三）受人员素质等主客观因素制约，监管效能发挥不足

随着国库业务量日益增多，人员日趋紧张，国库监管人员多为兼职，且其主要时间和精力集中于内部业务处理，加之县支行人员年龄老化、业务素质不高、知识结构更新慢等，导致基层人民银行国库监管力量薄弱，实施监管力不从心，制约着监管效能进一步发挥。

三、措施和建议

（一）整合监管力量，构建科学有效的国库监管体系

借助财税库银联席会议这个媒介，加强与地方财政部门之间的合作，齐心协力促进代理业务监管机制的完善，加大对代理业务的监管力度，堵住监管漏洞。其二，积极联合人民银行支付结算、国库管理等机构，加大对零余额账户的监管，严把零余额账户管理。另外，县支行国库高度重视监管人员业务培训，组织开展各种专业技能培训活动，不仅增强了监管人员的监管水平，而且提高了监管效益。其三，积极与代理银行交流沟通，第一时间传递、更新、准确理解人民银行监管目标、规定和政策，每周组织一次代理业务知识培训活动，引导代理银行业务人员将相关规章制度熟记于心，增强风险预防与控制能力。

（二）健全综合考评机制，实现监管系统化、规范化

其一，根据实际情况，修改商业银行代理业务综合考评机制，进一步量化监管内控要求、流程控制、人员管理、财务审核、资金清算、监督管理等指标的评分标准，真正提高考评的可行性。其二，进一步完善考评制度。制定科学合理地考评实施制度，加大对流程的监管，按照考评标准进行量化，以季度汇报、年终评价等形式对外公布。其三，基于风险评估细化考评机制，根据代理业务实际情况，详细制定人员业务操作、内控机制构建、业务风险预防与控制、系统网络安全管理等各种指标，对于具体的业务操作，按照风险预防与控制要求对其进行详细划分，按照其危害程度确定准确的风险系数，按照年度整体考评结论，对上面提到的风险项目进行赋值加权计算，最后得出风险总分。根据风险实施评估标准，明确风险程度，并要求其加大风险预防与控制力度，业务操作时必须规范，尽快消除风险，使其正常营业。

（三）完善准入退出机制，严把市场准入关

其一，制定并公布实施商业银行代理业务开业验收管理制度。针对操作人员专业技能、内部制度构建、业务流程控制。系统网络设施各方面制定了详细的、具体的标准，为商业银行规范化、和规划营业奠定制度基础。其二，制定代理银行资格年审机制。银行“终身制”已经不再符合商业银行的发展，必须坚决予以废除。年末按照代理银行整体考评结论，基于年审结果科学合理地审查其是否还能够代理银行业务。

（四）强化监管流程落实，有效防范资金风险

其一，加强日常柜面业务监督。执行审查代理银行业务各种治疗是否合乎规定，严格要求落实来往凭证交接签收登记机制，层层落实各方职责，严把事前审查关，仔细、全面审查代理银行集中支付纸质凭证和电子信息是否一致性，严把事中审核关，要求每个季度进行全面对账，一一审核资金来往，掌握资金真实流动情况，严把事后控制关。

其二，非现场监督与综合执法现场检查相结合[2]。探索开展非现场监督，重点对代理银行内控制度、业务流程、总账分户账、会计报表等资料持续进行动态监督，从中查找违规问题相关线索。开展有针对性的现场检查，重点就代理银行业务印章和凭证管理与使用、业务授权管理、资金支付与清算、零余额账户管理与使用等情况进行详细检查，对检查出的问题依法依规进行惩处，并将查处结果纳入综合考评。

参考文献

[1]郭京明，彭明媛.基于SWOT分析法对中国人民银行直接办理国库集中支付业务的可行性研究[J].区域金融研究，2014，25（06）：357-359.

[2]王永恒，刘宏福，刘喜萍，魏莉红.商业银行代理国库集中收付业务实证分析——基于平凉市的调查[J].西部金融，2013，11（06）：11—16.

论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文 篇4

摘要：网络的快速普及推动了网络经济的快速发展，使得银行业的经营环境发生了巨大的变化，让银行业之间的竞争日趋白热化。在这种情况下，银行必须要进行大力的调整，而电子银行业务的出现则让银行具备了转型的机会。在文中对电子银行业务的定义与特点进行了概述，分析了国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题，在此基础上就积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效提出了几点建议。

关键词：电子银行业务 发展 商业银行

一、电子银行业务的定义及特点

着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于11月11日发布的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。”

与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：

(1)电子银行为客户提供24小时全天候服务。

传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。

(2)电子交易易操作、速度快。

传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。

二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题

作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。

(1)同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要

长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的.投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。

(2)依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险

与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。

论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文 篇5

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企业的自身特点，银行自身经营考虑，以及社会信用体系不健全和缺乏完善的信用担保体系，是中小企业贷款难的根源所在。对于商业银行而言，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。一是创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构；二是创新调查方式，合理有效地评估风险；三是加强贷后管理和风险监控；四是丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。

（中经评论·北京）

一、商业银行中小企业信贷业务发展缓慢的原因

首先，这是由中小企业自身的特点决定的。一是中小企业大多资产和经营规模小，易受经济周期波动影响，抗风险能力弱。据统计，全国每年新注册民营企业15万家，而有10万家又会因各种原因注销，其平均寿命仅2.9年。对以安全性、稳定性、盈利性为经营目的的银行而言，为减少风险，回避中小企业贷款是必然的。二是中小企业自身管理不规范，企业信息不透明，银行无法及时有效了解企业经营状况。中小企业的财务管理和信息披露缺乏真实性、可靠性和完整性，银行在取得企业信息的博弈中处于不利地位。三是中小企业贷款缺少足值有效的担保。中小企业普遍固定资产少，抵押品不足，难以取得银行贷款。四是中小企业自我信用约束力不强，这也影响了银行支持中小企业融资的积极性。

其次，银行方面也有其出于经营方面的考虑。一是中小企业贷款经营管理成本高。相比大企业贷款，银行经营中小企业贷款的单位经营成本大大增加。二是银企之间信息不对称。中小企业信息不透明，银行在贷款调查、审批时需要付出更多的时间和精力。三是适合中小企业的信贷产品较少。商业银行在以足值有效担保防范风险的前提下，既能有效防范风险，又能在现有条件下为中小企业提供贷款的信贷品种十分缺乏。

最后，社会信用体系不健全，缺乏完善的信用担保体系也是中小企业贷款难的重要原因。

二、对商业银行开展中小企业信贷业务的建议

作为资金供给方的商业银行，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。

创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构。实行中小企业信贷业务专业化管理，并坚持可持续发展、风险可控、成本与效益相匹配的原则，负责中小企业信贷市场准入、征信管理标准与信用评定标准的制定、授信调查、信贷审查、风险评估和管理等，通过专营机构的设置实现专人专业化管理，以促进中小企业信贷业务的发展。

创新调查方式，合理有效地评估风险。由于中小企业财务信息不透明，在进行企业信贷调查时，可增加非财务指标的调查，通过对企业非财务因素、贷款用途、担保能力的全面调查，对企业信贷风险进行综合评价。如“三品、三表”调查，“三品”调查包括对企业实际控制人和主要经营者人品的调查，对产品产供销情况的调查，对抵押品价值及变现能力的调查；“三表”调查包括对企业用水、用电和税务报表的调查，以推测企业生产经营情况的真实性。

对中小企业贷款实行授权审批，规范审批标准，以适应中小企业信贷需求“少、快、频”的特点。

加强贷后管理和风险监控。第一，加大对企业法人道德风险的管理。第二，坚持定期查库查账和财务分析制度，确保第一还款来源的稳定性。第三，做好信贷服务。发挥银行系统优势，及时为企业提供购销信息、资金结算等服务；促进企业购销衔接，加快企业资金周转；要当好企业的参谋助手，督促企业规范运作，积极防御财务风险和经营风险，增强企业的偿债能力、资金营运能力和盈利能力。第四，通过人民银行征信系统查询客户的贷款及担保记录，及时发现客户的不良信用行为。

丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。商业银行可根据中小企业信贷需求，进一步贴近市场、贴近客户，为中小企业设计还款期限灵活、担保方式多样的信贷产品，并建立完善的风险控制机制。

建立银企信息沟通机制，要求和帮助中小企业提高规范管理和信息透明度，使银行能及时知悉企业高级管理人员的异常变动情况和真实的财务状况，及时分析企业是否存在风险。

加强信贷队伍建设，提高服务水平和效率。一是要以人为本地抓好队伍建设，二是要建立和完善奖励激励机制，三是要建立定期培训机制。

论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文 篇6

(一)第三方支付发展迅速

我国非金融机构作为第三方支付发展的历程十分短暂,但发展速度很快,截至2015年,第三方支付交易规模达31.2万亿元。从1998年我国第一家支付公司———首信易成立,现如今各类第三方支付企业层出不穷,如支付宝、易信、Paypal等,共有250家企业获得市场准入资格。移动数据的普及和人们消费意识的转变使得第三方支付拥有良好的客户基础。在网购方面,第三方支付拥有较大的话语权,尤其在手机移动端更是占有巨大的份额。在互联网支付方面,艾瑞咨询的数据显示,在互联网支付逐渐下降且趋于平缓的态势下,移动端支付金额仍呈现快速增长,可见在移动业务端仍有巨大的上升空间,未来战场将由以前的互联网端转移到移动业务端(见图1)。

数据来源:根据艾瑞数据研究整理。

(二)市场集中度高,竞争激烈

第三方支付交易金额在逐渐增长的同时拥有更加人性化的服务,使得这个新兴市场得到了人们的肯定。第三方支付企业众多,但仍属于寡头垄断,市场高度集中在支付宝(见图2)。在此领域占据较大市场份额的企业主要包括支付宝、财付通等,都是我国有名的第三方支付龙头企业。

在使用支付方式占比上,第三方移动支付和第三方互联网支付仍占较大比重。在此项目上商业银行的网上银行和手机银行也占有一定比重,但在交易金额上第三方支付已经对商业银行造成了巨大的冲击。

(三)法律监管不完善

尽管第三方支付作为一个随着互联网行业发展而发展的行业逐渐成熟和健全,但是我国尚缺乏相关相关法律法规。从2004年开始,我国陆续出台了一些法律文件,但是没有具体规定一些细节。2004年出台《电子签名法》是我国第一部有关网络电子商务的法律;2005年出台《支付清算组织管理办法》,但目前还未有实质性的发展;2014年出台《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》。

二、商业银行中间业务收入分析

(一)我国商业银行中间业务收入业绩情况

近年来,随着我国市场经济的快速发展和传统商业银行服务转型升级,我国商业银行对传统的中间业务进行升级换代,其收入规模和增长率不断上升,在营业收入中的占比也在不断提升。图4显示了我国14家上市商业银行2010—2014年各年中间业务收入和增长率。其中,2011年增长速度最快,随后增长速度开始下降。与之相对应,2013—2014年间第三方支付迅猛发展,对商业银行的中间业务影响十分明显,大幅降低了其增长率。如今商业银行中间业务已成为银行间竞争的重点领域。

数据来源:根据各年商业银行年报数据整理。

(二)我国商业银行中间业务收入结构分析

我国上市银行中间业务发展十分迅猛,但各类业务发展不均衡,个体差异开始逐步明显,其中银行卡业务、财务顾问业务和清算结算业务发展较快。图5显示,上市银行内银行卡业务、财务顾问业务和清算结算业务成为了中间业务的主要收入来源,占比分别达到24%、21%和20%;代理业务和担保业务居中,分别为16%和11%;最少的则是托管及受托业务,只占8%。

三、第三方支付对商业银行中间业务的挑战

随着第三方支付的不断发展和对不同领域的渗透,服务的不断创新升级,客户对第三方支付的粘性将不断增加,同时对商业银行而言,市场竞争将会变得十分严峻。在越来越多的领域中,第三方支付服务和商业银行提供的服务形成重叠,第三方支付对银行的替代作用已经日益明显。对于商业银行而言,留住粘性较大的客户和开拓市场发展新客户的难度将会日益增加。

数据来源:根据各上市银行年报整理。

(一)第三方支付与商业银行代收付业务形成竞争

互联网买家购物后向第三方支付货款,再到最后收到货物确认汇款,已成为一种基础的代收付业务形式。第三方支付通过网络或者手机APP客户端还可以实现各账户之间转账、信用卡还贷等业务。相对而言,银行代理业务的增长率徘徊在15%左右(见图6),而近年来第三方支付的年增长率都在40%以上。第三方支付将会发挥出更加便利生活的作用,持续对商业银行的代收付业务形成替代。

(二)第三方支付与商业银行支付结算业务冲突

支付结算业务是银行的一项普通中间业务,我国传统商业银行利用其自身原本建立的信用优势和网点覆盖面广的优势,为居民生活提供了许多便利,也通过办理亲民业务加强与客户之间的粘性,如代发工资、水电费代缴、手机话费充值、美团团购、娱乐生活费用等。然而,随着第三方支付业务的不断扩张,支付结算业务已成为第三方支付与商业银行竞争的重要领域。第三方支付的支付结算业务种类十分繁多,并且操作简单、易于了解,直接冲击了银行的支付结算业务。支付市场拥有庞大的客户基础群,人们可能不会拥有多张银行卡,但是网上支付只需要一个账户就能处理多种事物,体现出明显的办事效率高、手续费低、便民等优势。商业银行中间业务中最有竞争力的银行卡业务和清算支付业务等在近三年增长率缓慢下降,表明商业银行支付结算业务在第三方支付的竞争压力下增长乏力。

(三)基金理财业务竞争激烈

目前在我国基金销售模式是以商业银行代销为主,以保险公司代销和基金公司直销为辅。2011年颁布《证券投资基金销售管理办法(修订稿)》,第三方支付公司,如支付宝、财付通等都获得基金销售许可,纷纷涌入基金销售领域,与银行抢占份额。第三方支付相对于银行有着不同的优势和便利,一方面巨大的用户基数使得第三方支付可以投入海量广告进行宣传,另一方面由于其代收付业务和结算业务的成熟和民众接受度使得基金交易更加方便。基金公司与第三方支付联手转变传统销售模式,由线下为主转变为线上为主,使销量上升,获得双赢。

2013年6月,支付宝别出一格地推出了“余额宝”,与之相对应的是天弘基金,其庞大的客户群体和相对于银行略高的收益率(收益率日结算不同于银行月结的处理方式),只用了半年时间,余额宝和基金公司都获得了巨大的成功,余额宝的现金流高达5000多亿元,天弘基金也成为了我国基金行业的霸主。

四、我国商业银行应对第三方支付竞争的建议

商业银行面对第三方支付的挑战及对中间业务的蚕食,只有不断完善软件设施,推进业务升级换代,加大创新力度,才能在这场金融竞争中取得优势。

(一)树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念

商业银行作为最前端的金融类服务企业,要以市场需求为导向,设身处地站在客户的角度考虑问题,不断更新经营理念,并在行业内树立起标杆。商业银行可以发挥网点优势,进行市场调研,了解民众不同时期的需求,并结合线下和线上的优势,及时更新软硬件,开发贴近生活和提高生活水平的投资理财产品,不断提高客户的粘性。

(二)提升电子银行业务的服务质量

第三方支付的诞生和抢占先机适应了互联网发展的大潮,在用户体验上做到了极致。商业银行在开展电子银行业务方面早于第三方支付,但其自身的弊端和操作繁琐使其起初没有多少人接受。支付宝诞生之初就推出快捷支付,受到了人们的欢迎,其操作简捷更是深入人心。因此,商业银行要以客户为中心,从客户利益出发,不断优化网络银行流程和移动客户端的操作便利性,将网银的使用方式简约化,提高客户端稳定性,同时提高安全性,不给罪犯带来可乘之机。其次,在手续费用方面给予适度优惠,推出更多优惠活动抓住客户,不断开发商业银行自身的电子渠道,不断丰富产品和服务。

(三)发展金融衍生品业务

金融衍生品推出的初衷是使资本市场多样化,减少投资者的风险率,规避风险,现阶段主要分为利率、权益类以及货币衍生品。伴随着我国金融市场利率自由化和人民币国际化步伐的加快,以及混业经营趋势不断增强,商业银行可以在金融衍生品开发和交易方面进行拓展。在发展衍生品之前,应设计并不断完善管理和监管体制,建立人才储备,提高从业人士的专业技能水平。

摘要：随着第三方支付覆盖面逐渐扩大和功能不断丰富,与商业银行所提供的中介业务服务产生了部分重叠,由此也产生了利益冲突,并且随着时间的推移愈演愈烈。基于2011—2015年第三方支付和上市银行中间业务数据,分析我国第三方支付对商业银行中间业务的影响,并提出树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念,提升电子银行业务的服务质量,发展金融衍生品业务等对策建议。

关键词：第三方支付,商业银行,中间业务

参考文献

[1]王硕,兰婷.论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响[J].南方金融,2012(9).

[2]杨超.试论第三方支付平台对传统金融的冲击——以支付宝为例[J].时代金融,2013(5).

[3]董珊珊.第三方支付对网上银行业务发展的影响研究[J].中小企业管理与科技,2015(3).

[4]俞艳波.第三方支付下商业银行的业务管理[J].金融管理与研究,2011(5).