第三方支付发展论文

第三方支付发展论文（精选12篇）

第三方支付发展论文 篇1

1 我国第三方支付发展状况

据中国互联网络信息中心(CNNIC)2009年1月发布的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》数据显示,截止2008年12月,我国网民总人数达到2.98亿人,网民规模居世界第一位。网络购物使用率为25%,已经成为十大网络应用之一。网上支付和网上银行的发展都较为迅速,网民对两者的使用率分别达到17.6%和19.3%。

网上支付业务随着电子商务的快速发展而逐步兴起,网上支付安全也越来越得到了人们的重视。由于我国信用体制尚不健全,第三方支付应运而生,其在一定程度上也缓解了我国目前电子商务发展过程中的支付瓶颈问题。互联网研究和咨询机构易观国际发布了《2008年第1季度中国第三方电子支付市场监测报告》数据显示,中国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454.67亿元,其中互联网支付达417.59亿元。相比2007年第4季度增长近一倍。第三方支付对电子商务发展起到促进作用的同时,也带来了一些问题。如2005年之后,我国从事第三方支付的企业从10家左右一跃增长到50余家,为了抢占市场,很多第三方支付企业采取降低交易手续费的策略,甚至不惜“倒贴”,以零利润或者负利润去吸引商户,如今绝大多数第三方支付企业都受限于盈利难题,盲目的无序竞争让各企业的利润也大幅缩水。加之我国目前并没有正式出台有关第三方支付的法律法规,而目前在网上支付过程中也存在着交易的安全性漏洞和交易信用问题,因此对电子商务第三方支付问题的研究刻不容缓。

2 国际第三方支付的发展

2.1 美国。

第三方支付起源于20世纪80年代的美国ISO制度。20余年中,美国的第三方支付业务也得到了突飞猛进的发展。美国网上支付是在发展成熟的线下信用卡和ACH建设基础上延伸到互联网媒体的,它的前提是信用卡和银行支票已经是广大美国用户支付线下交易最熟悉的工具。在原先系统下建设的支付授权、业务流程、清算、行业标准、风险控制以及高容量信息系统都不需要做重大改造。这得益于美国良好的第三方支付基础设施建设。在监管方面,美国采取的是多元化的监管体制,分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。各州监管部门可依据本州法律,对第三方网上支付业务作出自己的定位,且第三方支付公司作为货币服务企业需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册、接受联邦和州两级的反洗钱监管、及时汇报可疑交易以及记录和保存所有交易。

2.2 欧洲。

欧洲地区近年来电子商务增长强劲,但欧洲各国电子商务的发展是不平衡的,丹麦、瑞典、芬兰和挪威等北欧国家处于领先地位,德国、英国、法国和其它中欧国家居中,意大利、希腊等南欧国家相对落后一些。欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币,这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。实际上,欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的[1]。

2.3 亚洲。

在亚洲地区,日本第三方支付发展领先,韩国、新加坡、中国、印度紧随其后。日本电子商务的快速发展既得益于企业间纽带关系,也得益于既有的基础设施[2]。日本企业在长期经营中形成了中小企业群围绕核心大企业的共荣共生体系,如NEC、丰田、新日铁等大企业凭借雄厚的资本和技术积极推进电子商务时就会带动大批相关中小企业参与电子商务,并且日本传统的零售配送系统异乎寻常地解决了电子商务配送和支付问题。新加坡电子商务的发展是政府积极参与的结果,尤其是对中小企业的鼓励和支持的结果。而制约中国及印度两个国家电子商务市场发展的因素主要包括不成熟的网上支付系统以及买卖双方的信用情况等。

2.4 其他地区。

澳大利亚和新西兰两国非常注重市场化运作方式,努力降低网络、数据库建设和运行管理的成本[3]。完全竞争的市场机制能够实现资源的最优配置。澳新两国充分运用市场化方式加快信息化建设,加强信息化管理,降低了信息化建设和运行的成本,有效地改善了信息资源配置的状况。在网络等基础设施建设方面,两国实施了招投标方式,吸引了更多的企业竞争性地参与建设,大大降低了生产成本,提高了建设的速度和质量。新西兰政府负责ICT业发展的部门制定了一系列低税、开放和自由的政策,创新了许多筹集社会资本的机制,吸引大批内外资投入宽带网等信息基础设施建设。这些都为第三方支付的发展创造了良好的条件。

2.5 经验总结。

从以上情况我们可以看出,国外发达国家电子商务中第三方支付的发展得益于其良好的基础设施建设、成熟的信用体系、完善的监管体制、规范的法律法规指引以及政府的积极参与等。我国第三方支付的起步本来就比欧美等发达国家晚,这些条件的欠缺无疑成为制约我国第三方支付发展的症结所在。在广泛吸取这些国家成功的发展经验的基础上,我国的第三方支付也会得到更快更好的发展。

3 对我国第三方支付发展的启示

3.1 加强第三方支付基础设施建设。

近年来,我国信息化水平显著提高,我国的信息网络基础设施建设已跃居世界前列。这无疑为我国的第三方支付基础设施建设奠定了良好的基础。

在具备良好的信息网络基础设施建设的前提下,还应完善第三方支付平台系统的安全建设,尤其是提高其安全技术研发能力。开放程度越高,网络安全及支付安全问题就越突现出来。网络环境中的C2C支付,需要有安全的支付方式去实现交易双方的目的,因而支付平台需要加强安全技术方面的投入,严防技术漏洞;加强与特定行业或领域的合作,发展此类平台为行业支付结算平台。支付系统的安全更需要采取一些特殊的安全措施来加以保障,以求做到机密性、完整性、真实性和不可抵赖性等各个方面。

3.2 完善在线支付系统的信用保障制度。

个人诚信调查和网上商户的诚信调查是开展电子商务的前提条件。作为支付过程中公正的第三方,第三方支付公司多多少少都起到一个信用担保的作用。虽然个别的第三方支付平台搭建由自身的信用评级档案供用户参考,但是整体社会信用体系的完善和提高无疑将会成为刺激电子商务进一步发展的强大动力。建立合理的信用评价指标和评价体系,根据第三方支付业务中涉及的资金和货物流的转移,提供和公布公允的信用评定方法,可以在一定程度约束买卖双方的诚信意识。同时,在第三方支付公司的引导和辅助下,建立多方合作的第三方评级机构,增加对网上交易的制约和约束,必将会进一步促进网上业务的繁荣。

3.3 加强对第三方支付平台的监管。

第三方支付平台作为一种提供资金支付结算服务的公司组织,对其监督监管是不可避免的,只有监督监管完善了才能有更规范的经营,才能从侧面反映出良好的公信力。针对第三方支付平台应该有两个层面的监督监管:

(1)政府行政层面的监督监管。国家应该根据第三方支付平台的发展前景,设定相应的官方机构对第三方支付平台的经营活动进行监管,这样会更有利于防止第三方支付市场的无序竞争,规范其业务经营,提高第三方支付市场经营者的公信力。

(2)应该成立相关行业性的监督机构,对第三方支付平台本身提供的服务进行评价和投诉。第三方支付平台是多主体的竞争,服务问题的投诉应该做到求告有门,只有这样才能更好地对第三方支付平台的服务提供更好的舆论约束。目前来讲,国内在电子支付和网上支付方面的立法还相对欠缺,虽然近几年已陆续推出了《电子签名法》和《电子支付指引(第一号)》,但对第三方支付业务尚未涉及,这就使第三方支付业务的开展难以规范和受到法律的约束。

3.4 规范第三方支付法律法规。

针对我们当前第三方支付的形式,我国在制定第三方支付法律法规方面应注意以下几点:

(1)需要尽快完善我国的关于第三方网上支付的法律法规,培育健康的市场,在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系,优化电子商务相关法律环境和配套设施,提高网上支付的安全可靠性,逐步激发出网上支付市场的热度,推动网上支付规范、健康的发展。

(2)需要制定相应的政策确保第三方支付平台交易的安全,明确第三方支付平台在目前的现实经济中的身份定位,降低第三方支付平台的资金(包括保证金和准备金),给第三方支付系统中在途资金的安全提供制度上的保证。

(3)制定有效措施提高第三方支付系统整体的支付效率,避免由周期带来的其他问题,规范结算周期,给各方竞争带来良性的互动。

由于各国的背景和社会历史经济以及法律传统等都有不同之处,所以在借鉴国外第三方支付发展的成功经验的同时,也应该结合我国现行法律制度和社会经济情况,在注重本土资源的情况下,吸收各国的先进法律制度和实践经验,促进我国第三方支付的发展。电子支付3.0时代正奔涌而至,同时也给我国第三方支付带来了全新的发展空间,抓住机遇,我国第三方支付会走得更快更好。

摘要：我国第三方支付的起步较晚,虽然近年来发展较快,却也受到了信用体制不健全、监管缺失等一系列因素的制约。国外发达国家第三方支付在经过多年的探索和发展中已经日趋完善和成熟,其良好的基础设施建设、成熟的信用体系、完善的监管体制、规范的法律法规指引以及政府的积极参与等成功经验,是值得我国借鉴和学习的。

关键词：电子商务,网上支付,第三方支付

参考文献

[1]王茹.第三方支付及其金融监管[J].湘潮,2008,3(2):54.

[2]陆雄文.国外电子商务发展的比较及启示[J].市场营销导刊,2005,8(4):22-23.

[3]汤明海,王成书.澳大利亚、新西兰信息化发展政策对我国提高信息化水平的启示[J].南方经济,2003(4):57.

[4]郭俊华.第三方支付发展与网上银行关系的分析研究[D].四川:西南财经大学,2007.

[5]薛丽丽.第三方支付的模式分析及问题[D].北京:对外经济贸易大学,2007.

第三方支付发展论文 篇2

我国第三方支付市场发展方向分析

内容提示：第三方支付服务商、银行与银联、企业内部的支付平台之间的支付业务重叠比例越高，恶性竞争就越大，很容易导致支付服务商在稳健经营、高质量服务、诚信方面出现问题，最终的结果是企业用户、个人用户利益受到损害，那些实力弱、缺乏创新和利润增长点的支付平台商就被淘汰。

1.通过整合，做强第三方支付市场。

据《2012-2016年中国第三方支付市场全景调查及发展趋势研究报告》分析，目前获得第三方支付牌照的企业共有40 家，更多规模较小的第三方支付平台，由于种种原因尚未获得央行发放的牌照。那些被拒之门外的第三方支付企业可以考虑市场资源的整合，以被并购的方式融入已获得牌照的企业之中。对于获得牌照的40 家企业而言，在细分化和专业化的基础之上，也应积极谋求与运营商、银行业的充分合作，形成竞争合力，提供更具创新意义的服务。而国家也希望整合资源，推出3~4 家大型的第三方支付平台的公司，如同石油行业的中石油，中石化，中海油一样，将第三方支付市场做强，逐渐形成几家大型的第三方支付平台，实力弱小的第三方支付企业将逐渐淡出该行业，从而减少同业的恶性竞争，以谋求更大的发展趋势，并为参与国际竞争做好必要准备。

2.不断创新，避免业务同质化竞争。

第三方支付服务商、银行与银联、企业内部的支付平台之间的支付业务重叠比例越高，恶性竞争就越大，很容易导致支付服务商在稳健经营、高质量服务、诚信方面出现问题，最终的结果是企业用户、个人用户利益受到损害，那些实力弱、缺乏创新和利润增长点的支付平台商就被淘汰。这就要求，第三方支付服务商跳出过去的业务局限，惟其如此，才能在新的起点上与银行达成更深入的合作，实现新的业务创新，做到双赢。在“后牌照”时代，包括支付宝在内的第三方支付

中国产业信息网-免费调查分析报告

公司要主攻业务领域规划，加速进军更多传统产业领域，积极推进在理财、物流、大型商贸、保险等领域的服务，创新业务模式和电子支付方式。

3.遵纪守法，确保网络运行安全。

第三方支付市场应当严格遵守中国人民银行于2010 年6 月21 日发布《非金融机构支付服务管理办法》，应具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性，支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性，并具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。支付机构应当依法保守客户的商业秘密，不得对外泄露。此外，采用多重技术手段保障用户安全。例如，采用SSL 协议、数字证书、U盾等方式减少用户账户的潜在风险。这样，用户的权益才能够得到更多的保护。

4.加大力度打击信用卡套现、洗钱。

第三方支付行业呈现三大发展趋势 篇3

在第三方支付行业经历了2010至2013年的飞速发展后，各大支付企业的差异化发展日趋明显，金融与互联网的深度融合所带来的商业模式创新和金融链条的重构已初步显现。未来第三方支付企业争夺的不仅是技术，还有商业模式，如何抓住支付模式变革机遇，是未来支付企业和金融机构要积极探寻的。

趋势一：第三方支付企业致力转型为B2B金融服务提供商。越来越多的传统企业开始依托电子商务来改善产、供、销的整体效率。相对于单纯的支付功能， B2B企业更关心中短期流动资金情况。如何让资金流转得更快，是对B2B企业的挑战，也是第三方支付提供商的市场机遇。2013年，规模较大的第三方支付企业已逐步将业务扩展至B2B流动资金管理需求上，把原有的“银行—客户”的价值链延伸为“银行—第三方支付—客户”，致力于成为供应链支付提供商。在应用方面，支付企业首先介入信息化程度高的行业，如互联网和电子商务等；其次选择商旅、保险、物流等行业。此外，高端规模化制造业和大型农业等也有相应机会。

趋势二：支付行业将依托在线理财拓展新的业务增长点。相对于国外成熟市场，国内包括基金、保险在内的金融理财服务市场尚处于起步阶段，产品销售主要依赖传统渠道（如银行柜台）。传统渠道的支付成本较高，而且跨行基金支付存在障碍，使得基金和保险等金融机构对第三方支付有着较大的需求。随着新一代年轻人逐渐成为市场消费的主力军，未来第三方金融理财服务必将成为第三方支付行业的主要发展方向。2011年10月，证监会开始实施《证券投资基金销售管理办法》，允许银行、基金、证券等金融机构外的第三方机构参与基金销售业务，并陆续颁发多张基金第三方销售与支付牌照。随着汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、财付通、快钱等12家公司先后获批开展网上基金支付业务，基金和保险业渠道变革和电子商务化的趋势将不可逆转。

趋势三：整合终端、数据、增值服务，提升产业附加值。随着线下支付竞争的白热化，未来建立在收单通道基础上的数据分析和增值服务将成为第三方支付企业的主要盈利点。比如，POS收单业务将发展为金融POS，进一步丰富金融增值服务。第三方支付企业会结合资金交易数据分析，将收单业务与商户担保相结合，从而提供信用支付和信用贷款等服务；同时注重基于收单业务的营销功能，结合积分、自动抵扣、电子优惠券和卡类功能，实现业务盈利点向多元化发展。随着大数据、云计算等新一代信息技术的发展，商业数据更容易被捕捉，第三方支付企业将凭借其跨行的数据积累与挖掘优势，实现对客户信用水平的准确、实时把控，有效降低金融风险。因此，拓展多种衍生创新业务，为各类金融机构提供风控数据支持，以泛金融服务的方式提升资金流转效率，将是中国第三方支付行业的重要发展方向，也是用户的关键诉求。

第三方支付发展趋势刍议 篇4

1 趋势一:综合支付成为行业重要发展方向

第三方支付机构在支付业务上的多元化趋势明显, 产品竞争优势不再单单来自技术和产品驱动, 用户需求推动作用将占据主导地位。从用户需求出发, 更好的解决用户的支付问题, 提升广大用户的支付便利性和支付效率成为推动产业发展的重要因素, 因此, 为企业客户提供综合支付解决方案, 力求一站式满足企业的各种支付需求成为第三方支付机构获得市场竞争优势的重要手段。如银联商务, 由最开始的基础性银行卡收单和专业化服务到现在的基于各类终端、各种新兴渠道的支付服务, 包括为银行提供ATM专业化服务、便民缴费终端布放、个人手机支付, 并在互联网业务的基础上开拓了POS终端与互联网相结合的多元化支付业务。

随着大数据与泛金融时代的到来, 各类业务发展的边界亦趋模糊。未来, 第三方支付机构需要挖掘更多的客户需求, 为客户提供更全面、更深层次的服务, 以创新谋求更广阔的发展空间。支付只是客户服务环节中的某一环, 第三方支付机构可以将支付作为一种手段, 为客户提供包括金融服务、营销管理、财务管理、会员管理、库存管理等在内的更为多元化、立体化的一揽子服务。

2 趋势二:金融增值服务是支付行业新蓝海

第三方支付机构通过为客户提供支付业务, 可以掌握客户的经营状况、现金流状况、风险状况等。在掌握企业的交易和资金流信息基础上, 通过大数据技术的支持, 使第三方支付机构“进入”金融服务领域具有切实可行的实现路径。因此, 在技术脱媒和金融脱媒的大趋势下, 结合国内金融市场的不断开放与创新, 众多第三方支付机构已开始基于支付服务切入更多金融服务领域。

“支付+金融”成为第三方支付机构的重要战略方向。拥有企业客户资源的众多第三方支付机构利用为客户提供资金转移通道的优势, 通过叠加供应链融资 (汇付天下、易宝) 、保理业务 (快钱) 、小额贷款业务 (阿里金融) 、POS贷业务 (环讯等) 等业务开始为企业客户直接提供信贷和理财类金融增值服务。互联网新进入者已经在银行的个人金融 (如国际汇兑、跨境支付、理财产品代销及虚拟信用支付等方面) 、公司金融 (如阿里小贷和快钱供应链现金管理等) 、综合经营 (如“三马”合资筹建众安保险) 和跨境服务等领域发展新的服务模式, 拓展服务的边界, 降低服务的门槛, 提升服务的黏性。因此, 除了需要高资本消耗支持、高深金融技术运用或者特殊行政许可之外的金融服务, 理论上都有被技术脱媒或者互联网脱媒的可能。

3 趋势三:移动支付进入快速发展期

随着移动互联网的爆发式增长, “未来 (PC) 互联网将成为移动互联网的一部分”。移动互联网和移动电子商务的快速发展为移动支付的快速发展奠定了基础。首先, 移动互联网加快推动着本地化服务电子商务市场的爆发增长, 包括基于地理位置的移动餐饮服务、消费团购、旅游服务等。其次, 基于O2O的支付方式很好地满足了这些本地化电子商务服务的支付需求, 成长空间十分巨大。

第三方支付发展论文 篇5

第三方支付占互联网金融超七成份额汇付天下发展步伐加速

互联网在改变我们生活方式的同时，也在改变我们的支付习惯、借贷方式和投资理财渠道，这也给非金融机构创造了巨大的创新空间，“互联网金融”近期不断被提及。据速途研究院调研显示，在整个互联网金融市场中，第三方支付占据了绝大部分的份额。

所谓互联网金融，从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。目前，国内互联网金融业务主要包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。第三方支付成为目前互联网金融的支柱，占比达到76.3%；P2P小额贷款排在第二位，占比为11.2%；众筹模式排在第三位，占比为9.8%；而新型电子货币占比只有0.5%。究其原因，我国在互联网金融方面只是刚开始试水，除第三方支付外的金融创新仍未被大范围推广，或得到有效认可，而第三方支付也有兼具便捷性和安全性的天然优势。

但在越来越多互联网企业和传统金融机构试水互联网金融的大背景下，已有优势的第三方亦在寻找自己的新玩法。汇付天下总裁周晔在谈及小微企业未来的服务方向等宏观问题上，就把下一个希望寄托在互联网金融上，他认为“互联网金融是服务中小微商户的最好方式”。

业内人士表示，第三方支付未来对小微企业的服务方向将会锁定在全面加速推动互联网金融的发展上面。据了解，汇付天下将会继续致力于不断推动与银行的合作与发展，目前汇付天下已与国内几乎全部主流商业银行达成合作，在金融支付的领域也在不断探索新的模式。

近两年，汇付天下就开始加速布局POS收单市场，通过创新的风控体系和优质服务商网络，实现交易规模快速增长，同时也获得天然的大数据优势。当交易量达到一定规模时，它们所积累的大数据可以使其对后台的用户和商户的行为习惯进行分析，进而为小微商户提供营销推广、信息管理、数据分析甚至小额贷款等多重增值服务。

第三方支付步入多元化发展快车道 篇6

进入监管元年

框架细则相继出台

首先，为维护支付清算服务市场的竞争秩序和会员的合法权益，中国支付清算协会在京成立；其次，国务院办公厅转发人民银行监察部等部门《关于规范商业预付卡管理意见的通知》，首次明确预付卡行业监管体系框架；第三，央行首次发放非金融支付业务许可证，标志中国第三方支付行业正式进入监管时代；第四，人民银行发布《支付机构预付卡业务管理办法（征求意见稿）》，对多用途预付卡业务提出管理规范；第五，央行起草《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，针对非金融支付机构客户备付金的监管要求。

“在管理措施不断细化、监管主体不断多元化的趋势下，整个支付行业的体系将日趋完善，政策环境的不确定性因素将大大削弱，这些对于支付行业的发展，具有重要意义。”艾瑞分析指出，一方面支付企业将在政策框架内充分发挥其创新优势，快速推陈出新，迅速把握市场需求，开拓出更加广阔的市场空间；另一方面，为了保障消费者的合法权益，促进金融支付市场正常有序的运行，合规经营将迅速被提上日程。

传统支付结算机构

与第三方支付竞合博弈升级

2011年，由于银行网银支付额度受限，支付宝推出快捷支付，财付通推出基于信用卡的“一点通”快捷支付业务，快捷支付业务由此兴起。其次，银联推无卡快捷支付业务——银联在线支付，通过这一业务，用户无需刷卡，只需提供卡号和相关认证信息就可完成支付。第三，银联商务凭借在全国335个地级以上城市的网络覆盖，推出便民支付品牌——“全民付”，正式进军线下支付领域。

对此，艾瑞咨询指出，对于支付企业，创新和效率仍然是其未来发展的根本，对于用户和商户而言，支付成功率、便捷程度才是决定其如何选择的关键，用户体验将是决定未来竞争格局走向的根本因素。其中原因在于，一方面，第三方支付体系还没有壮大到与银行体系相抗衡的地步；另一方面，银行也更希望借助第三方支付企业的高成长性和创新性来提高自身的竞争能力。而第三方支付机构与银联竞争将不可避免。

支付企业集中发力

移动支付前景看好

根据艾瑞咨询统计数据显示：2011Q3中国移动互联网市场规模达108.3亿元，同比增长154.6％，环比增长38.9％。艾瑞预计，2011年移动电子商务交易规模将超过100亿元，同比增长超过400％。

艾瑞咨询认为，移动互联网的爆发同时拉升了整体互联网经济对移动支付的需求，来自于商户和用户的需求促进了各利益集团对移动支付市场的整体看好。如，快钱推出“快＋”支付平台及移动支付战略，汇付天下发布移动支付战略，甚至连运营商也不敢沦为通道，相继成立支付公司发力移动支付市场。但艾瑞咨询也表示，对于中国移动支付市场，技术标准的确定、用户使用习惯的培养以及产业链各方利益的协调，将是未来发展的主要障碍。

新支付方式百花齐放

用户需求推动新支付方式诞生

年初，Square首次发布虚拟Card Case，顾客可留有他们去过的商家的“卡片”，只需入店报出姓名，便可完成支付。5月，谷歌发布了无线支付服务谷歌钱包，用户只需在结账台支持PayPass的终端机即可用手机付账。7月，支付宝发布手机条码支付产品，通过在线技术进军线下支付市场7月1日，支付宝发布了手机条码支付产品，正式进入线下支付市场。

对此，艾瑞咨询表示，移动互联网技术的飞速发展带动了移动支付的技术创新，而用户对于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的产生。用户体验将是决定新兴技术未来发展的重要因素。移动支付有效地突破了网上支付使用场景的限制，实现了从线上到线下的协同发展。

新业务模式不断涌现

合作衍生机会

进入監管元年，第三方支付经济及政策地位已日益明确，更多的行业和企业正在向第三方支付企业开放。2011年，汇付天下与新浪乐居达成战略合作，布局房产电商领域；支付宝与航空公司全面合作，机票进入网络直销时代阿里巴巴集团。

“以传统行业B2B电商、物流、行业解决方案为代表的全新的业务体系开始在整体的交易规模中逐步放量。支付企业提供的服务逐步渗透整个产业链，由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案发展，涉及行业包括钢铁、物流、基金、保险等诸多传统领域。”艾瑞咨询预计，未来，各支付企业将在不同的细分市场逐步形成稳定的市场竞争优势，多元化格局将逐步显现。

全球化趋势明显

国际竞争加剧

“中国巨大的市场空间、消费者日益增长的消费欲望及对多元化支付方式的需求，将吸引更多的国际企业进入中国市场；而随着国内市场的逐渐成熟以及消费者对跨国支付需求的日益增长，更多的中国企业将走向国际市场需求更广阔的市场空间。”艾瑞咨询指出，支付行业全球化趋势日益明显。

这一年，随着支付宝将向全球开放，国外用户可购物淘宝；腾讯战略伸向美国，在线支付直逼支付宝腾讯旗下财付通；万事达联盟境外无卡支付，Visa先发难Visa与银联在境外渠道上的对抗，终于由线下发展到线上的无卡支付；PayPal与敦煌网达成战略合作，集成了移动快速结账支付应用的敦煌网移动商务平台已正式上线。

第三方支付运营模式及其发展研究 篇7

1.1 第三方支付简述

第三方支付, 实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”, 也可以说是一种“技术插件”, 是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。第三方支付是一种新的支付模式, 它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人, 它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性, 增加网上交易成交的可能性, 并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势:

(1) 第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式, 可同时提供多种银行卡的网关接口, 从而大大地方便了网上交易的进行。

(2) 第三方支付平台作为中介方, 可以促成商家和银行的合作。

(3) 第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录, 从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据, 并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束, 成为网上交易信用查询的窗口。

总之, 第三方支付机制将成为目前解决支付安全和交易信用问题较优化的解决方案, 是我们在网上支付领域应该大力关注和发展的。

1.2 第三方支付的特点

(1) 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序, 将多种银行卡支付方式整合到一个界面上, 负责交易结算中与银行的对接, 使网上购物更加快捷、便利。

(2) 较之SSL、SET 等支付协议, 利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。在SSL中需要验证商家的身份, 在SET 中, 各方的身份都需要通过CA进行认证, 程序复杂, 手续繁多, 速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台, 商家和客户之间的交涉由第三方来完成, 使网上交易变得更加简单。

(3) 第三方支付平台本身依附于大型的门户网站, 且以与其合作的银行的信用作为其信用依托, 因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题, 有利于推动电子商务的快速发展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在实现支付结算服务的整个交易过程中的地位, 主要体现在:具有交易过程的中介服务作用, 具有资金转移安排的信用担保地位, 具有资金和货物安全的风险防范保证机制, 具有提供方便、快捷的通道服务的性质。

1.4 第三方支付的现状

网上支付是电子商务顺利运行的必由之路, 是现代商户环境的重要组成部分。不同的支付目的决定了用户选择不同的支付工具, 安全、方便、快捷是选择的首要考虑因素。而单一银行提供的网上银行业务显然不能满足这种需求, 规模较小的网站和商务也无法承担与多家银行接口所必须的复杂技术和昂贵的建设维护费用。在这种情况下, 第三方支付平台成为网上支付市场的热点, 尤其在 B2C 和 C2C 等小额支付领域。

目前, 提供网上支付服务的企业已超过50万家, 其中规模较大的近10万家, 它们的年处理交易量在亿元左右或几亿元。另外, 已有超过10万家的网上商店采用了网上支付。国内以易趣、淘宝网站为首的大型电子商务平台已经在不同场合表示了对第三方网上支付业务的高度重视。同时, 作为全球最流行的第三方支付工具, “Paypal”的成功也给我们带来了巨大的启示。

2007 年1 月23 日, 中国互联网络信息中心发布的《第十九次中国互联网络发展状况统计报告》显示, 截至 2006 年12 月31 日, 我国网民人数达到1.37 亿, 占中国人口总数的10.5%。与去年同期相比, 中国网民人数增加了2600万人, 是历年来网民增长最多的一年, 增长率为23.4%, 对比前年及去年18.2%和18.1%的增长率, 今年网民增长率出现回升。如此规模的网民, 为我国的电子商务平台发展前景奠定了基础, 而电子商务支付环节的未来亦如此, 网上支付已成为网络购物的主流支付方式, 第三方支付的潜力指日可待。

2 第三方支付经营模式

第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带, 一方面连接银行, 处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作, 另一方面又连接着非常多的商户和消费者, 使客户的支付交易能顺利接入。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势, 第三方支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题, 在电子商务中发挥着重要的作用。

2.1 竞合——第三方支付与银行的关系

网上支付是一个漫长的产业链。目前, 中国网络支付市场已经形成了由基础支付层、第三方支付服务层和应用层组成的产业价值链雏形。目前国内第三方支付服务主要有两种类型:一是没有内部交易功能的银行网关代理, 即第三方支付网关模式, 典型代表是首信易支付;二是有内部交易功能的电子商务交易平台支付模式, 如支付宝、云网。

第三方支付公司之间的竞争最先反映在和银行的竞争上。第三方支付平台有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的两种模式。C2C 模式只向客户收取极低的手续费, 甚至有些干脆不收任何费用。B2B 或B2C 模式更注重与银行的合作。

对于银行和第三方支付公司来讲, 竞争是难免的, 但合作也是必须的。当前, 他们之间更多的是合作关系, 但从长远看, 二者必将发生竞争, 未来的第三方支付与银行, 可能更多的还是竞合关系。

2.2 挑战——第三方支付面临的问题

(1) 市场竞争问题。

支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作, 能否在和银行的谈判中将价格谈到最低, 成为支付公司竞争的首要手段。除银行之外, 目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争, 分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手, 他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争, 将共同决定该产业的平均盈利水平, 这五种力量的分化组合也将对第三方支付平台的发展产生深刻影响。

(2) 政策风险问题。

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务, 中央银行将以牌照的形式提高门槛。现在国家制订了相关法律法规, 准备在注册资本、保证金、风险能力上对这个行业进行监管, 采取经营资格牌照的政策来提高门槛。因此, 对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说, 面临的挑战不仅仅是如何赢利, 更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

此外, 第三方支付还面临着其他问题。如:信用问题, 我国的信用卡体系相比之下比较落后, 金融系统基本上以借记卡为主, 所以提取的交易费率也就较低;风险问题, 能否有效防范和化解基于信息技术导致的系统风险和基于虚拟产品形成的支付风险是第三方支付成败的关键;政府监管问题, 第三方支付的出现给支付体系监管提出了全新课题。

3 第三方支付经营模式建议

3.1 定位——明确发展目标

(1) 第三方支付是IT

技术还是金融延伸服务:网上支付涉及的很多金融规则和敏感信息是技术所无法解决的, 只有技术而无完整系统的运营机制, 网上支付必然难以持续发展。因此, 网上支付不仅仅是IT技术, 更是IT与金融的有效整合, 是金融的延伸服务。

(2) 支付厂商抢位银行还是银行撇开第三方支付:

第三方支付要在未来与银行的博弈中提高筹码, 必须在现在就打造自己的不可替代性, 准确把握客户的需求, 提高服务的质量, 提供增值服务。

(3) 短期跑马圈地还是长期可持续发展:

网上支付是个慢热性的行业, 以不正常的低价来抢占市场份额, 无法做到产业投机。服务质量才是网上支付的生命力所在。规范市场运作, 增强消费者对网上支付的信心, 合力培育市场, 共同把网上支付的“蛋糕”做大, 才是当务之急。

(4) 支付厂商是同质化竞争还是创新发展:

对于第三方支付企业, 最大的创新是理顺上下游产业链的关系, 避免恶性竞争。至少, 在目前急切地瓜分有限的市场份额显然是不明智的。只有理清上述问题, 明确发展目标, 第三方支付才能找到正确的发展方向。

3.2 创新——第三方支付生存法则

在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场, “创新”无疑是企业核心竞争力所在, 也是第三方支付唯一的出路。对第三方支付而言, 创新主要体现在如下几个方面:

(1) 电子支付技术的提高与服务的优化:各网上支付平台必须进行研发投入以获得技术进步, 减少和消除支付信息被窃取、掉单率高等关键问题, 保证网上支付的安全性, 增强客户的忠诚度。

(2) 进一步强化市场细分:第三方支付可以根据自身的资源优势, 准确定位, 形成有效的细分市场, 避免蜂拥而上的同质化竞争。

(3) 与银行和商家的紧密合作正成为第三方支付走向坦途的不二法门:借鉴国外的成功经验, 加强和银行的深度合作, 与银行保持密切的合作关系, 借助银行品牌和渠道一起推广创新的服务, 从而提供本地化的支付平台。

(4) 创新多元化支付模式:在提供网上支付服务的同时, 提供在线支付、手机支付、电话支付、虚拟支付等其他电子支付手段, 形成立体化的支付体系。

4 结语

第三方支付平台是在巨大的市场需求的压力下产生的, 其业务运营模式从一定程度上保证了买卖双方交易的可靠性, 增加了人们对网上交易的信心。第三方支付平台是目前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案, 尤其在 B2B、B2C 等小额支付领域明显有效地缓解了电子商务过程中支付难得问题。

摘要：目前网上支付的理论研究滞后, 跟不上电子商务的发展, 这种局面非常不利于我国电子商务的发展。因此, 第三方支付作为电子商务支付环节的大趋势, 我们有必要对其进行深入的研究, 不仅要形成完整的第三方支付的运营理论框架, 且对它未来的发展方向都要有清晰的认识。

关键词：第三方支付,模式,发展

参考文献

[1]杨琦峰, 冯彬, 杨恩宁.第三方电子商务支付平台的构建[J].当代经济, 2006, (11) .

[2]黄雅娟, 杨国明.第三方支付产业的几点思考[J].金融经济, 2006, (1) .

我国第三方支付产业发展现状 篇8

第三方支付是以非银行机构的第三方支付机构为信用中介, 以互联网为基础, 通过与各家商业银行之间签订协议, 使得其与商业银行间可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认, 最终实现持卡人或消费者与各个银行以及最终的收款人或者商家之间建立一个支付流程的交易支持平台。

(一) 整体规模增速较快, 市场集中度较高

1、整体规模增速较快。

2010年中国第三方网上支付交易规模达到10, 105亿元, 同比增长100.1%, 实现全年翻番。2008~2010年第三方网上支付交易规模翻了近4番, 增速较快。预计2011年中国第三方网上支付交易规模将达到17, 200亿元, 至2014年, 整体市场将有望突破4万亿元大关, 达到41, 000亿元。

2、市场集中度较高。

2010年全年, 支付宝和财付通占据市场总额的70.32%, 其中财付通占50.02%, 快钱和汇付天下分别以6.23%和6.12%的市场份额位居第三和第四位, 市场集中度较高。

(二) 监管政策的落地使第三方支付行业发展环境大大改善。

2010年12月3日, 中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法实施细则》, 此次《细则》, 是9月1日开始施行的《非金融机构支付服务管理办法》的配套政策, 旨在规范以“支付宝”为代表的第三方支付行业, 并明确了第三方支付服务的法定地位。随着《细则》的出台, 在政策层面对支付机构从事支付业务的最基本规则、申请人资质条件等进行了细化, 非金融机构支付服务业务也将走向规范化。而监管的更加细化和完善, 也将促进支付行业实现健康、稳定和快速的发展。

(三) 第三方支付机构加速洗牌, 市场面临优胜劣汰。

早在2010年6月, 央行便出台了旨在规范非金融机构的支付业务、结束目前第三方支付行业监管缺位状态的《非金融机构支付服务管理办法》。《办法》规定, 未经中国人民银行批准, 任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。若非金融机构需要提供支付服务, 则必须申请并取得《支付业务许可证》, 成为支付机构。而且该《办法》对于支付行业提出了相对较高的准入门槛, 对于业务范围在全国的支付机构, 最低注册资本1亿元;业务范围在省内的支付机构, 注册资本则不能少于3, 000万元。此项监管政策, 预示着支付行业即将迎来大洗牌, 一些规模较小、不符合资质的支付机构将会退市。同时, 牌照的发放, 将促使具备一定实力的潜在竞争者进入第三方支付市场 (其中包括外资背景的相关企业) , 支付行业或将面临新的市场竞争格局, 支付行业加速洗牌。

(四) 第三方支付发展多元化。

第三方支付行业的发展正呈现出多元化的发展趋势, 各类支付企业根据自身优势, 呈现出不同的发展模式, 未来将朝着全面型和专业型两个方向发展, 专业化分工会越来越明确。

二、第三方支付风险分析

(一) 安全风险。

第三方支付能否茁壮成长, 其安全性是一个不容回避的问题。安全问题主要有两个方面:系统安全和管理安全。系统安全主要因为第三方支付都是在虚拟网络中进行的, 网络安全就显得非常重要。管理安全问题则是第三方支付平台运营商的“内部人”控制和内部人管理的问题。

(二) 金融风险

1、资金沉淀。

第三方网上支付平台通过对交易资金的暂时保管, 在交易过程中监督和约束买卖双方。根据目前的交易规则, 支付金额可以在第三方网上支付平台上停留3~7天, 这样支付平台中随时都有数以千万计的资金沉淀。随着将来用户数量的增长, 这个资金沉淀量将非常巨大。而对于这笔资金, 第三方将可取得一笔定期存款或短期存款的利息, 且利息的分配会引发新的问题。如缺乏有效资金管理, 就有可能引发支付风险和道德风险。

2、信用卡恶意套现。

网上套现行为指的是通过虚假交易, 使用信用卡支付后, 钱款进入了支付平台的账户, 通过账户转移到银行, 然后从银行取现, 整个过程没有真实的货物交易。近年来, 央行多次明文禁止“信用卡套现”行为, 但第三方支付的出现, 使得信用卡套现行为变得更容易, 相应的实施监管变得更困难。

(三) 法律风险。

对于第三方支付平台的法律地位问题, 及各方权利义务关系, 目前在法律上还未做出明确的规定。虽然从业务上来看, 这些电子商务第三方支付平台只是提供支付服务, 但是它同时又聚集了大量的资金, 从某种程度来说已经具备了银行的性质, 但是却不受银行相关法律的控制, 尽管第三方网上支付企业, 都以中介人的名义对外宣传, 但实际上, 其业务明显存在“吸纳储蓄”的嫌疑, 用户资金的时间价值 (利息) 可能成为其主要的利润来源, 这显然涉及到金融的范畴。所以, 第三方网上支付平台的法律地位需要进一步以明确的立法加以规范。

(四) 外部风险。

外部风险主要体现在与银行业的竞争。长久以来, 银行与民营第三方支付都是以一种既合作又抵触的状态存在。一方面由于网上购物可以提升持卡人的用卡积极性, 对银行业务长远发展有积极作用;但另一方面持卡人通过第三方支付平台交易, 银行失去了商户回佣, 得不到任何收益。如何解决合作中的话语权与利益分配问题, 是解决双方分歧的焦点。

三、第三方支付风险控制方法

(一) 进行严格的技术风险管理, 打造安全的支付平台。

首先, 要建立符合安全性要求的独立机房, 确保信息的完整性、安全性和有效性。支付平台一旦建立, 平台运行要非常稳定。建立功能强大的防火墙系统和病毒监测系统, 制定有效稳妥的应急处置预案, 建立异地灾备系统, 保证系统的故障和灾难恢复处理能力;其次, 应建立健全的第三方支付服务组织安全管理体系, 要明确计算机信息系统开发部门、管理部门和应用部门的职责, 将系统风险防范措施标准化和制度化;再次, 应建立数据库审计制度, 由独立的专门审计部门定期或不定期地对数据、信息和权限设置等技术安全保障机制进行监测和审查, 评估系统的技术风险, 提出修复和整改方案。

(二) 加强对第三方支付平台的监管

1、明确市场准入门槛。

由于行业的准入门槛较低, 从事第三方支付平台的服务商注册资金规模、资质参差不齐, 容易引发风险。

2、加强对第三方支付平台沉淀资金的监管。

应规定第三方支付服务商的自有账户与用户沉淀资金的账户相分离。禁止将用户沉淀资金进行放贷、投资或挪作他用, 由银行对用户资金账户进行托管。目前, 工商银行便为“支付宝”托管账户, 并且每月出具账户资金的使用报告。

(三) 健全法律法规。

首先, 尽快出台相关的法律法规, 明确第三方支付公司的法律地位, 进一步规范其业务范围;其次, 制定相关法律保护客户的利益和隐私权, 明确客户和第三方支付平台间的权利和义务;最后, 通过制定对洗钱、信用卡欺诈等网络犯罪法律的交易进行法律约束。

(四) 提高自身竞争力, 同时加强与网上银行的合作发展

1、以小额支付业务为主, 发挥其信用中介优势, 避免与网银开展正面交锋。

随着国内网络支付环境的日渐成熟, 网络银行在网上支付方面已经积累了一定的技术经验和客户经验, 与第三方支付机构的直接竞争必不可免, 且在发展的过程中已经得到了诸如当当、卓越等拥有大额支付商户及其用户的认可。然而, 尽管如此, 网络银行却无法动摇第三方支付机构在小额支付方面的优势。因此, 对于第三方支付而言, 发挥其信用中介优势、以小额支付业务为主, 是其面对银行竞争的必然选择。

2、实施差异化竞争, 塑造核心竞争力。

从当前的市场格局看, 第三方支付机构要走出恶性竞争的怪圈就必须走差异化竞争的道路, 塑造各自的核心竞争力, 这样通过市场的细分和各自特色经营服务能力的打造, 不仅有利于打破原有同质化竞争的格局, 而且还有利于电子商务发展的纵深化。

四、结语

作为网上支付的主要方式, 目前第三方支付行业已经发展到了一定的规模, 在其高速发展的背后, 凸显出来的问题也越来越多, 如安全问题、法律问题、金融风险问题等。要推动第三方支付行业的持续健康发展, 仅仅依靠支付公司的自律内控是远远不够的, 更需要行业主管部门积极主动监管, 通过制定相应业务标准来规范行业的业务经营行为, 保持并促进行业的发展创新能力。国家相关部门也应该尽快明确政策并统一制定相关业务管理标准与规范来实施有效的监控, 实现第三方支付市场的健康持续发展。

摘要：近年来, 第三方支付发展规模越来越大, 并成为网上支付的主要方式, 监管部门也已经开始相关政策的制定和实施, 整个行业正在以一个更加开放、更加多元化的发展姿态向各个新兴的应用服务领域拓展。本文阐述第三方支付发展现状, 分析在第三方支付中存在的主要风险, 并提出实现第三方支付风险监管的建议。

关键词：第三方支付,发展现状,监管

参考文献

[1]中国第三方支付市场蓝皮书[R].易观国际, 2010.

[2]谭润沾.银行支付业务的战略重要性:基于第三方支付发展的视角[J].南方金融, 2010.1.

[3]张劲松.中国第三方电子支付产业链问题研究[J].生产力研究, 2010.4.

[4]尹晓娟.关于第三方支付平台公信力的思考[J].经济研究参考, 2010.23.

第三方支付发展现状及风险分析 篇9

关键词：第三方支付,运行机制,金融风险,风险管控

根据中国人民银行公布的数据:第三方支付中的互联网业务近十年复合增长率超过100%,2015年末业务规模已经达到11.8万亿。第三方支付大大提高了支付清算业务的办理效率,也为金融支付市场带来了风险和问题。自2013年以来,第三方支付的发展伴随着互联网金融的进程加快,出现了许多创新的金融产品,而这些金融产品的出现给金融市场的监管带来新的挑战。当前的第三方支付的监管不能继续照搬传统支付系统的规则,而需要尽快完善。

一、第三方支付的发展现状

第三方支付是一种借助于电子商务平台的金融支付手段,经过了十多年的发展,其服务范围涉及支付发起及接收、结算、清算等,并逐渐延伸至金融领域中的资金配置以及风险管理方面,在我国金融市场的支付体系中占据着重要的地位。

我国第三方支付发展的态势延续出三个主要特点:

1. 庞大的用户群以及持续增加的业务量

第三方支付平台的出现旨在服务于小额高频的支付服务,贴合了大众日常生活的支付需求,形成了大规模稳定的用户群。以支付宝为例,2013年支付宝手机支付完成超过27.8亿笔,金额超过9000亿元,成为全球最大的移动支付公司。目前,支付宝的年活跃用户4.5亿,实名用户超过3亿,支付宝钱包活跃用户超过2.7亿,单日手机支付量超过4500万笔。同时,支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA、Master Card国际组织等机构建立了深入的战略合作关系,进一步拓展其在国际金融支付领域的市场范围。第三方支付市场呈现出快速发展的态势。

2. 第三方支付平台垄断趋势

从第三方支付企业所在的地区以及所占的市场份额能够剖析到第三方支付平台发展的垄断趋势。首先,中国现有的第三方支付企业的分布呈现出明显的地域集中的特点,这些企业通常集群在中国的经济发展水平较高的地区。企业倾向于将总部设置在北上广,长三角等具有政策优势的城市地区。另外,第三方支付市场被少数几家企业占据,超过90%的市场份额掌握在支付宝,银联支付,财付通等企业手中。自2013年第一季度以来,支付宝在移动互联网支付市场份额从67.6%逐步提升至78.4%,居第一。这种垄断趋势随着第三方支付业务的深入扩展更加明显。

3. 第三方支付刺激支付创新

支付宝主要提供支付及理财服务。包括担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后,为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。随着第三方支付平台的日趋完善,第三方支付业务开始向着资金配置的方向延伸,在传统支付清算中介服务基础上衍生出一系列新型的支付创新业务。推出了余额宝等理财服务。余额宝是由支付宝创新出的一种余额增值服务。用户将账户资金转入余额宝之时相当于购买了由天弘基金提供的天弘余额宝货币市场基金,实现了客户小额资金的创新配置。余额宝与支付宝关联后资金还能随时用于支付,灵活提取。余额宝在2015年净利润为231.31亿元。截至2015年12月31日,余额宝份额净值收益率3.6686%。余额宝服务2.5亿用户,为用户带来了500多亿人民币的收益;基于数据的征信放贷系统,服务了260万小微企业,累计发放了6000多亿人民币的贷款。类似余额宝,在传统第三方支付基础上衍生出的金融服务将成为第三方支付未来的发展趋势。

二、第三方支付的金融风险

第三方支付的金融风险主要集中在两个方面:一方面,风险可能来源于第三方支付行业性质本身,包括资金流转风险,用户信息安全风险,以及不法分子利用第三方支付平台犯罪的风险。另一方面,风险则是由于第三方支付的发展情况和现行的金融市场出现的不匹配引起的。第三方支付企业的发展日趋垄断,当某一市场份额占有量大的企业出现资金问题时,就会使整个支付市场出现波动;第三方支付业务延伸到资产配置的领域时,也会对金融市场的稳定性带来冲击。

1. 第三方支付行业本身具有的风险问题

(1)资金流转风险

在处理支付清算业务时,第三方支付平台收到买方支付的货款时不会即刻将这笔账款划至卖方账户下,因此在买方验货无误交易达成之前的时间段中,该类账款滞留在第三方支付平台上形成了大量的沉淀资金。在第三方支付的运行机制下,沉淀资金的形成是难以避免的。随着第三方支付的不断发展,沉淀资金的规模也越来越大,资金管理风险也越来越大。在实际运营中,用户和商业银行并不了解第三方支付企业会将这笔资金究竟作何用途,无法对企业做出及时有效的监督。对于第三方支付企业而言,挪用这笔资金做投资可能获取巨额的收益,而失败的风险则落到了用户身上,侵害了用户的权益。当巨额沉淀资金出现问题不能及时回到交易程序中时,甚至还会干扰整个支付体系的正常运行。

(2)用户信息安全风险

用户在使用第三方支付平台时主要借助于互联网来进行,而第三方支付平台与商业银行进行业务往来时则需要利用专用网络,这些都要求第三方支付平台需要拥有过硬的信息安保技术,防止病毒和网络黑客的恶意攻击,确保用户个人信息和交易进程数据的安全,进而维持支付系统的稳定,防止因为信息安全风险而给用户和合作的商业银行带来财产损失。此外,泄露的信息常常被其他机构用于营销,严重干扰到用户的日常生活。在2014年3月22日,乌云漏洞平台就曾报告了“携程安全支付日历导致用户银行卡信息泄露”的相关信息。平台指出:携程将用于处理用户支付的服务接口开启了调试功能,使部分向银行验证持卡所有者接口传输的数据包直接保存在本地服务器,用户信息很可能被黑客读取的。漏洞泄露信息包括用户姓名、身份证号、银行卡类别、银行卡卡号、银行卡CVV码等。该类事件直接暴露出第三方支付企业在信息安全方面存在的风险隐患。

2. 第三方支付冲击支付系统的风险问题

(1)第三方支付干扰货币正常流通的风险

第三方支付在金融市场中承担支付清算的职能,过程中兼有资金的流转。当买方在交易进行时转入第三方支付账户中的资金一定程度上可以等同于存款,这笔资金在交易尚未完成的时间内成为第三方支付机构中的沉淀资金,一些第三方支付机构将这些沉淀资金贷款给用户或者投资于其他项目。这些沉淀资金的交易额很稳定且没有提前支取的风险,在这种情况下,第三方支付平台行使了相当于商业银行存贷款的职能。由于这类存贷款是短期的,和银行存贷款业务的操作规则并不匹配。在监管不力时,第三方支付机构挪用沉淀资金,此时机构就具有了一定程度的货币创造的能力,同时这种货币创造的运作是在现存的金融市场体制之外的,而货币创造能力又将进一步影响货币乘数。货币乘数可以简单的被表示为:k=(Rc+1)/(Rd+Re+Rc)。其中Rd、Re、Rc分别代表法定准备金率、超额准备率和现金在存款中的比率即现金漏损率。由于第三方支付对于先进的使用具有很强的替代性,人们更倾向于使用第三方支付而非持有大量现金,因此现金漏损率降低,货币乘数上升。第三方支付提高了支付清算效率,降低了资金在流转过程中的时间,也就意味着降低了商业银行在超额准备金上的需求,超额存款准备金率的下降同样也会引起货币乘数的上升。

(2)第三方支付介入其他金融市场业务产生的风险

第三方支付作为支付体系中的一部分,随着不断地发展也不断的向金融领域里的其他方面渗透,第三方支付业务已经逐渐联通了货币市场、资本市场等多方面金融市场的业务。一个完善的、先进的支付系统能够优化资金的配置、促进货币的流通、提高整个金融市场业务服务,最终影响着整个实体经济的运行。而在这些正向的外部性在推动金融市场发展的同时,第三方支付对市场有着负向影响。考虑到第三方支付现下趋于少量机构垄断的发展态势,以及机构对于风险的管控尚不完善,占据多数市场份额第三方支付机构一旦出现资金问题就会影响整个支付市场的健康运行,而这种资金问题又会进一步的感染实体经济。

三、对于第三方支付风险控制的政策建议

在前文对于我国的第三方支付的经济风险有了较为详尽的描述的基础上,本文认为对于第三方支付的监督管理应该既要遵循传统的支付系统的监管原则又要在已有原则的基础上创新出更适合第三方支付的新的政策。基于这种观点下,本文将给出以下的政策建议:一是在制定和执行货币政策时将第三方支付平台上的沉淀资金列入到影响货币政策的因素中,重视第三方支付对于货币政策实施和实体经济运行的影响。二是第三方支付作为支付体系中的一部分,其对金融市场的负外部性不容忽视。应该提高第三方支付机构准入市场的条件同时加强对机构运行过程中的监管,尤其是对于机构推出创新型金融产品更要加强监管,在追求经济收益的同时也要考虑到对于实体经济带来的干扰。

参考文献

[1]杨彪,李冀申.第三方支付的宏观经济风险及宏观审慎监管.财经科学,2012.04.

后牌照时代第三方支付的发展探析 篇10

2010年6月, 中国人民银行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》 (以下简称“《办法》”) 对国内第三方支付行业实施正式的监管。根据相关规定, 非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》, 成为支付机构, 而2011年9月1日成为第三方支付机构获得许可证的最后期限, 逾期未取得的企业将不得继续从事支付业务。

2011年5月26日, 央行公布了首批《支付业务许可证》, 共颁给27家单位, 其中支付宝、银联商务、财付通、快钱等悉数获得许可证。8月31日, 央行公布了第二批第三方支付牌照名单, 上海银联、联动优势等13家企业分获不同种类的业务许可牌照。

《办法》最重要的意义在于标志着央行认可非金融支付机构的行业地位, 它的出台将会对整个第三方支付市场产生怎样的影响, 后牌照时代第三方支付企业又当如何发展, 本文将进行深入研究和详细论述。

二、第三方支付的发展现状及存在的问题分析

所谓第三方支付, 是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构, 采用与国内外各大银行签约的形式, 提供的资金交易支持平台。它通过与银行的商业合作, 以银行的支付结算功能为基础, 向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。

目前, 第三方支付已经渗透到社会生活的各个方面, 涵盖了互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多领域。

经过十余年的市场洗礼, 第三方支付行业的规模日益壮大。据易观国际发布的《2010年网上支付行业报告》显示, 2010年上半年国内第三方支付市场规模达到4546亿元, 环比增长33%, 比去年同期增长89%。2011年, 第三方支付市场规模将突破1万亿元, 2012年中国互联网在线支付市场规模可望达到1.6万亿元。

目前, 我国大大小小的支付企业已达300余家。在市场份额上, 2011年一季度, 支付宝占据了45.5%的市场份额, 财付通占20.3%, 银联网上支付、快钱、汇付天下、易宝支付等多家企业瓜分了剩余的市场份额。

由于缺乏监管, 第三方支付行业的问题也在发展过程中逐步暴露, 表现在:

1. 市场竞争激烈。

在《办法》出台前, 对第三方支付服务并没有门槛限制, 也没有严格的资质审查, 导致大量的小型支付公司不断涌现。这些机构产品单一, 服务模式一致, 不得不打价格战, 形成恶性竞争。

2. 利润空间狭窄。

在价格战中, 很多第三方支付企业通过免收服务费来吸引商户, 而赚取商户服务费与银行费用的差额, 一直是第三方支付企业盈利的主要来源。免收服务费后, 很多支付企业宣称自己处于亏损运营状态。

3. 沉淀资金监管空白。

从第三方支付平台的业务运行来看, 买方向卖方支付的货款在第三方那里停留的这段时间里, 该笔资金归第三方支配。只要每天都有大量交易产生, 第三方必然会积累起大量的、稳定的沉淀资金。国内第三方支付正处于高速发展期, 上万亿元的资金在流动, 这不免让金融监管部门担心资金的安全性与合法性。2006年7月, 中国社科院金融所在一份报告中对这一问题提出警示:目前, 第三方支付平台中除少数几个不直接经手管理往来资金, 将其存放在专用的账户外, 其他都可直接支配交易资金。这很容易造成资金不受监管, 甚至越权调用的风险。此外, 交易客户保证金的安全问题以及支付流程体系的安全问题也成为监管机构关注的重点。

三、牌照发放对第三方支付行业的影响分析

《办法》的出台, 标志着第三方支付行业结束了原始成长期, 被正式纳入国家监管体系, 并拥有合法的身份。环迅支付CEO毛军民认为, 这将给第三方支付企业带来机遇。《办法》有利于正规的第三方支付企业, 并为新入门者设置了很高的门槛, 新入门者与其自建平台去解决注册资金、结算余额、技术系统的安全问题, 还不如直接与第三方支付企业合作。此外, 《办法》对于第三方支付行业良性循环具有重大意义。《办法》出台, 将有效避免一哄而上, 恶性竞争的局面。这将保证专注于第三方支付的企业获得合理的利益, 不会因为恶性价格竞争毁掉全行业。由于专注而带来的专业服务, 更有助于加速移动电子商务的发展。

第三方支付牌照的发放, 从行业的层面讲, 是对第三方支付行业法律地位的一个肯定。通过发放第三方支付牌照, 赋予第三方支付企业合法的地位, 把第三方企业正式纳入到国家的政策监管体系下, 有利于第三方支付行业朝着更加规范、健康的方向发展。从企业层面讲, 支付牌照是对获得牌照企业从平台系统、运营管理以及风险控制等各方面资质的一个有效认可, 对于提升企业的品牌形象和公信力具有重要作用。

易观国际分析认为, 第三方支付牌照的发放对于支付行业未来的发展具有里程碑式的意义, 为整个第三方支付行业的发展注入了强大的发展动力:

1. 资本市场在第三方支付领域活跃将进一步活跃。

牌照的发放消除了对支付行业及某些支付企业未来发展在资质方面的不确定性, 在资本看好的第三方支付行业内, 将有更多的资本注入该市场;希望打通支付环节的企业可能会对规模较小的支付企业进行收购, 达不到注册资本要求的小支付企业也会向资本实力雄厚的大企业寻求融资。支付牌照的发放必将引发一轮兼并、收购和融资的浪潮。

2. 支付牌照提升了获牌企业的公信力, 极大地消除了支付

行业发展的不确定性, 在对支付企业资质和资金处理安全性要求更高的细分行业给支付企业带来了更大的业务拓展机会。易观国际预计, 牌照发放后, 保险、基金、行政收费等细分市场将有较大规模的发展。

3. 增强获牌企业发展信心, 加大投入力度。

获得牌照的支付企业不仅消除了对于外来发展的不确定性, 也明确了自身的业务范围, 增强了企业对未来发展的信心。所以牌照的发放会促使企业在平台建设、人才储备、业务拓展等方面增大投入力度, 对整个第三方支付行业的发展具有极大的刺激作用。

4. 支付市场竞争将进一步加剧。

一方面支付牌照的发放, 给获牌企业争夺现有业务, 尤其是目前尚未获得牌照的支付企业的业务提供了契机;另一方面, 随着各家获牌企业投入力度的增大, 未来获牌企业之间的竞争也会更加激烈。因此, 获得牌照只是第一步, 不断寻求业务创新, 进行差异化竞争将是未来企业发展的关键。

四、第三方支付企业的发展方向分析预测

牌照发放后, 第三方支付行业正式纳入央行的监管体系, 这对支付企业的运营管理提出了更高要求。未来第三方支付行业将面临行业高度集中与差异化优势并存的格局, 并迎来盈利模式的变革突破, 同时也鸣响了国内支付行业淘汰赛开始的枪声。

在40家获得牌照的企业中, 获批在全国范围内运营业务的网络支付企业占绝对数量。赛迪顾问认为, 首批支付业务许可证的发放, 将推动部分短期内未获牌企业停止支付业务或被有牌照企业兼并收购, 行业内鱼龙混杂的无序竞争局面将得到改善, 优势企业将专心于技术研发、便捷支付业务探索, 逐步扩大市场份额。

1. 龙头企业跑马圈地

已经获得牌照的企业在一定程度上会扩大各自规模, 拓展新的市场, 新的跑马圈地运动正式拉开帷幕。在互联网支付、移动支付和线下支付等各个领域, 40家入选者都在迅速扩张。

强势介入新的领域是牌照发放后各个支付企业的共同策略。财付通开始切入基金支付、保险代销等业务, 并已同南方基金、鹏华基金、国泰君安证券、中投证券等公司签署了合作协议;而支付宝通过收购安卡支付进入航旅行业的支付业务, 这是国内第三方支付公司首起收购事件。据《环球企业家》了解, 业内多家公司都正在考虑相应的收购计划。

移动支付更是成为未来的必争之地。第二季度中国移动互联网市场同比增长93.8%, 环比增长20.9%, 业内人士预言移动支付将迎来其“黄金十年”:在线支付格局初步已成的状况下, 移动支付将会是下一个业绩增长重点。

相互切入对手领域, 第三方支付企业需要更多的竞争谋略。汇付天下计划打造跨界营销平台, 在整合原有平台客户资源的基础上, 让原有的航旅客户去体验理财类的优惠, 给天天盈平台用户提供航旅优惠。如果将其麾下的航空、网游、教育、保险、基金等各个平台的客户资源完全统一在跨界营销平台下, 将会是一个巨大的增长点。

业务创新, 吸引用户。许多支付企业依托原有优势不断推出新的产品, 有些产品旨在提高支付速度, 如支付宝推出的“快捷支付”;有些则更强调支付的便捷性, 如快钱推出的“快刷”;有些强调安全性, 如钱袋网的“钱袋宝”等。

尽管短期内市场份额的变动不大, 但随着获牌企业逐步深入开展各项业务, 并不断加深对客户需求的理解, 市场竞争格局日趋微妙。“市场的前10名都获得了牌照, 而且牌照发放后, 各家都在纷纷发力。”易观国际分析师张萌指出。

2. 谋求合作——无牌照第三方企业首选“出路”

第三方支付牌照的申领通道, 已经随着第二批牌照的发放而关闭。根据央行的规定, 9月1日前没有获得牌照的企业, 将被禁止运营。未获牌照的企业当何去何从?一位电子支付研究专家表示, 没有申请到牌照的第三方支付企业可以变化身份, 寻求与具有电子支付资格的机构合作, 解决其在大限之后的生存问题。

中国银联总裁许罗德表示, 中国银联一直致力于为电子支付行业构建互利共赢的商业模式, 欢迎更多企业或机构参与合作, 共同推动产业发展, 实现共同发展、合作共赢。调查发现, 已有不少没有获得“牌照”的第三方企业开始接洽中国银联。中国银联处于银行卡支付的核心和枢纽地位, 可以帮助第三方企业迅速提升支付服务能力, 而银联本身也在与其他第三方支付平台竞争, 成功的合作无疑带来共赢的效果。

合作的形式还可以多样化。比如, 在获得支付牌照的企业中, 也不乏很多地方性的企业, 显然无力与大企业争市场, 那么, 其牌照只能应用于本地。相对现在稀缺的牌照市场来说, 无疑就是一种资源浪费。而很多想继续做第三方支付的企业, 却因为牌照将面临生死的抉择。那么, 两者之间就可以形成互补。只有能力运营本地市场的持牌企业, 可以将牌照出租给需要牌照的第三方支付企业, 这样就能够让无牌企业起死回生, 又能够让持牌企业实现资源利益最大化。

从现实情况看, 无牌第三方与有牌第三方的业务合作, 短期内后者可以提供银行渠道支持, 但长期来看, 考虑到前端市场的竞争关系, 尤其是作为各家公司核心资源的用户信息不具有共享性, 此类合作的可行性、稳定性有待观察。

据悉, 对于符合条件的第三方支付公司, 央行将会继续发放牌照。而发放牌照只是对行业监管的第一步, 第三方支付行业将在不断完善的监管体制下逐步走向规范。面对庞大的第三方支付市场, 各支付企业只有在差异化的竞争中, 找到合适的发展道路。

参考文献

[1]张刚, 李洪心.电子商务支付与结算.大连:东北财经大学出版社, 2009.161

[2]帅青红.网上支付与电子银行.北京:机械工业出版社, 2010.170

[3]中华工商时报.后牌照时代:电子支付行业洗牌开始.中国经济网, 2011-6-8

第三方支付发展论文 篇11

牌照始终是第三方支付企业的一块心病，如今这样的期盼到了临界点。

有消息显示，央行的《清算组织管理办法》数易其稿后，公布在即，第三方支付业将迎来牌照时代。“在政策还不明朗的情况下，企业的任何投入、任何动作都是冒险”，一位第三方支付企业的老总告诉《IT时代周刊》，但阿里巴巴旗下支付宝总裁陆兆禧却说，“每一次听说要发了，我们就充满期望。”

政策的制定，给这个产业带来冰火两重天的境况。由于准入门槛高，牌照成了稀缺资源，行业佼佼者获取牌照的希望最大，这也意味着其他支付企业将面临“或被合并或转行”的命运。

监管之忧

两年前，第三方支付还在央行的视野外。

与电子商务共生的第三方支付企业，诞生之初为网关接入服务商，是标准的“互联网草根”。由于技术单一易复制，产品同质化现象严重，行业的发展停留在低价竞争阶段。

真正引起央行重视的，是第三方支付企业提供的“虚拟账户支付工具”服务，这是一种连接网络卖家和买家的独立账户管理服务，买家先将钱打入第三方开的账户上，收到卖家的货品验收后，给第三方发出确认信息，此时，第三方才将账划归卖家。

一位专家告诉本刊记者，“独立账户管理服务在一定程度上解决了网络交易中的信用问题，但是第三方支付企业中存在着大量的资金沉淀，这些资金的利息怎么算？资金用途在监管上存在难度。一个潜在的风险是，第三方支付企业有吸储能力，这可能给非法转移和套现提供便利。”

这种基于互联网技术诞生的新支付方式，也成为金融业的新问题。前不久，央行发布的《中国支付体系发展报告》中提出，“将打造一个以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系。”第三方支付企业属于支付清算组织之列。

而在这之前，第三方支付被央行定性为“非银行类金融业务”。据消息灵通人士介绍，这次牌照的发放，央行除了制定资金门槛外，将综合考虑企业的盈利能力、信用记录、社会贡献等方面。牌照发放，意味着第三方支付企业正式纳入金融监管体系，第三方支付企业的性质也将从互联网技术公司转变为金融支付企业。

“我们欢迎政府对第三方支付市场进行监督和指导。”首信电子商务中心总经理高佳卿这样说。但是，业界还是担心，监管是否会重蹈其他行业“一抓就死，一放就乱”的覆辙。因为第三方支付企业本质上是互联网公司，创新是它们的竞争优势，然而，金融监管非常严格，纳入监管后，第三方支付业的发展会受到很多限制。

中国光大银行电子银行处副处长魏建祥认为，“国内支付公司属于IT科技企业，很少受到金融监管方面的要求。如果牌照下来了，首先这些企业将受到监管，不再按照IT企业方式，那么庞大的准备金，要接受银行烦琐的检查，很多支付企业是应付不了的。特别是我们支付企业是在互联网下诞生的，如果像银行一样古板地开拓一个产品，他如何能够和银行匹配呢，这都会产生监管要求上面的制约。”

“同时，银行的所有业务规定，其客户都采取的是实名制。但目前电子支付企业所服务的客户不一定采取实名制，如果采用金融业的管理办法，很多矛盾将无法解决。”

差异化生存

被纳入监管，意味着第三方支付厂商有了合法身份，但它与银行的竞争关系与生俱来，合作只是一种生存的智慧。

据专家介绍，目前我国的在线支付有三种形式：网络银行、第三方支付和移动支付。无论哪种，资金的结算都由银行完成。网络银行是银行自己监管，自己运营；后两种被称为支付清算组织，由银行提供平台。网银在线总裁关国光认为，“这种关系类似于电信行业的运营商和SP”，他将第三方支付企业定位为“金融增值服务企业”。“银行的态度和举动，左右着第三方支付业的走向。”

即使是第三方支付平台涉足的B2B、B2C和C2C领域，也与银行存在着业务上的交叉。Yeepay公司的余晨认为，“支付网关只是一个简单的通道，把银行和用户连接起来，提供的价值非常低。支付网关所面对的公司，银行也在面对，所以支付网关会受到大商家和银行的挤压。”在一些商业银行看来，网关型的第三方支付根本没有存在的必要，银行自己可以做，银行自己也在大力发展网关，一些原本属于第三方支付的大客户也流失到银行手里。

“第三方支付的优势体现在小额支付上，与网上银行一单支付数额相比，腾讯有时一单只有几毛钱。”中科院金融科技研究中心主任潘辛平说。而在陆兆禧看来，“在C2C市场上，个人用户多，也较零散。银行精力有限，不如第三方那么灵活。”中国光大银行的魏建祥也认为，“电子支付企业最为重要的是定位，也就是专注于面向符合自己特点的中小企业电子交易和C2C。对于银行来说，核心业务放在了大企业上，大量的中小企业是银行所顾及不到的。”易观国际的资料显示，2006年，C2C网上支付人数达637万人，占网上支付总人数的97%，预计到2009年，C2C网上支付人数将会达1535万。

在B2B、B2C领域，第三方支付的客户也只能定位在中小企业上。在魏建祥看来，“中国的企业每年都有很高频率的注册和消失，对于这些用户而言，银行不可能去做烦琐的调查和认证，这恰恰是电子支付平台和电子支付门户网站发挥长处的地方，它们的特点是随需应变，市场化程度高。”

救命稻草

监管是大势所趋。但一位业内知情人士告诉记者，“牌照发放不能改变产业现在面临的一些根本问题。”

“赢利模式单一，这是首当其冲的问题。”据这位知情人透露，目前第三方支付企业首先和银行签协议，确定给银行缴纳的手续费率；然后，第三方支付平台根据这个费率，加上自己的毛利润，向客户收取费用。“目前向银行缴纳的手续费率为1.5%，为了争夺客户，这个利率被压低到0.8%，这中间的亏损，由第三方支付企业自己承担。”有的企业甚至为了争夺客户，推行免收服务费的策略，在他们看来，第三方支付目前处于占领客户阶段，“但是互联网界263电子邮箱的先免费、后收费的策略，失去大量的用户，这个教训值得思考。”这位知情人说。

低价竞争的背后动因，是这个产业的发展处于初级阶段，“如果支付平台只满足做一个支付网关的话，就面临很多问题。”Yeepay公司的余晨说。

在支付业界，一向有“北首信，南环讯”之称，这是两家最早涉水第三方支付的企业，现都已取得了一些市场经验。南环讯的总经理栾毓敏说，“第三方电子支付企业应该做的事情，是深入发掘行业需求，研究中国市场有哪些符合消费习惯的支付产品，所有这一切都要加快开发和研究。”而首信电子商务中心的总经理高佳卿则认为，“第三方支付企业要不断创新服务，快速发展用户，来提高从个人用户到企业用户，从支付到银行这个链条上获取赢利的可能性，并以此来构造支付增值业务的基础和空间。”

“其次，第三方支付被市场需求拉着走，而不是去制造需求。”上述知情人告诉《IT时代周刊》。不可否认，美国亚马逊贝宝业务的成功离不开电子商务的发展，中国支付宝的成功又与阿里巴巴有着千丝万缕的联系。这位知情人说，“市场空间还很大，不同的支付厂商们也体现出不同的特色来，向用户提供了不同的产品、不同的服务。而这些对于中小企业而言，都是最好的帮助。谁不愿意拥有一款更适合自己需求的支付产品呢？之前的电子商务难以展开，原因是没有用户人群，而之后，更加方便、安全、高效的支付手段将成为电子商务最重要的发展契机。”

第三方支付发展论文 篇12

随着信息技术的迅速发展和网络基础设施的日趋成熟,近几年来,电子商务作为一种新型的商务贸易方式迅速崛起,在彻底改变传统买卖双方面对面交流方式的同时,也打破了旧有工作经营模式。而随着电子商务在生活中越来越频繁的使用,网上支付的重要性日趋清晰。作为电子商务资金流实现的关键环节,如何实现网上支付的安全、便捷、规范和高效已成为进一步发展电子商务的必需条件。

目前,我国基于电子商务平台网上支付的模式主要有三类,一类是由五大商业银行主宰的网关支付模式,比如银联;第二类是依托大型B2C、C2C网站的第三方支付工具,比如支付宝;第三类就是以快钱为典型代表的独立第三方支付平台。就目前来看,对于中国的电子商务网上支付,各种支付模式平分秋色,但随着电子商务的进一步发展,第三方支付逐渐成长为我国电子商务支付领域的重要力量,在解决网络信用方面有十分重要的保障作用,其中,作为中立的独立第三方支付平台更是以一种强劲的态势预示着其在未来中国电子商务支付领域的重要地位。本文将透过快钱,探究独立第三方支付平台在中国电子商务中未来的发展。

二、第三方支付平台概念浅析

所谓第三方支付平台,就是指由已经和国内外各大银行签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”,也可以说是一种“技术插件”,是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。同传统的银行支付模式相比,第三方支付平台的出现有效地避免了网络诈骗、拖延付款等常见的贸易陷阱。而独立的第三方支付平台,则是从第三方支付中细化出来的,有别于依托大型B2C、C2C网站的第三方支付工具,如快钱。通常,它们没有自己的商业交易平台,其所采取的发展方式是与各类行业、各种企业联合,在自己的业务平台上推广自己的支付工具。

三、独立第三方支付平台的发展现状

近几年来,随着网上支付的发展和第三方支付行业逐渐走上正轨,独立第三方支付平台,作为电子商务支付平台的一名新秀,越来越为人们所重视。就其典型代表快钱的发展来看,从关国光2004年4月创立快钱企业开始,经过四年的发展,截至2008年4月30日,快钱已通过其个性化的服务和对本土化需求的顺应成功地与数百家著名企业完成强强联合注册,拥有2300万注册用户和逾10万商业合作伙伴,并荣获中国信息安全产品测评认证中心颁发的“支付清算系统安全技术保障级一级”认证证书,占据了独立第三方支付市场的头把交椅;另外,在今年3月份易观国际发布的《中国第三方在线支付平台竞争力评估专题报告2007》报告中显示,虽然支付宝、环迅IPS和首信易支付分列第三方在线支付平台竞争力排名的前三位,但如果不考虑其企业背后有C2C平台,快钱作为独立第三方支付平台,目前应该排国内第一。网络经济中,快钱运营的成功,不是一种偶然,其背后昭示着独立第三方支付平台发展的必然性。

四、独立第三方支付平台发展的必然性分析

快钱能在第三方支付模式中脱颖而出,除了关国光对市场敏锐的洞察力和快钱独到的运作方式外,还因为快钱作为独立的第三方支付平台,靠着其它支付模式无法比拟的优越性,顺应了电子商务网上支付发展的需要,其能获得飞速发展,可以说是一种必然。

1. 独立第三方支付平台出现的必然性

随着电子商务的发展,网上支付已渐成气候。根据国内著名的互联网经济研究中心——艾瑞市场咨询于日前发布的《2007年第三季度中国网上支付研究报告》显示:”2007年Q3中国网上支付的市场交易额规模为255元,环比增长21.4%,同比较2006年Q3翻了两倍。而前四家支付企业支付宝、、财付通、银联电子支付、快钱的市场交易额总额占到了支付市场交易总额的80%以上,显示了其强大市场影响。

一般来说,网上支付需要具备四个方面的条件,即商务系统、电子钱包、支付网关和安全认证。其中安全认证是目前必须解决的核心问题所在。网上支付中缺乏统一的、权威的、全国性的认证中心,相关法律保障缺乏,出现问题后的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决,这些都制约了电子商务的发展。在这种形势下,第三方支付应运而生,成为解脱诚信困扰、促进电子商务发展的助推器。但另一方面,在新兴的第三方支付行业中,第三方支付除了实现电子商务资金流的安全转移功能外,作为一种商业平台,如何在市场中寻求竞争与合作的最佳均衡点,也是其自身发展必须考虑的一个重要方面。对于依托大型B2C、C2C网站的第三方支付工具而言,由于所依附的网站具有商业性,导致在行业竞争中支付工具有较强的专用性。如何将第三方支付作为一个独立的行业来发展,在这种竞争与合作的揣度中,独立的第三方支付平台迅速兴起,较好地弥合了第三方支付平台中平台专有性的缺陷。

2. 独立第三方支付平台的优势分析

快钱,作为独立第三方支付平台的代表,其在支付行业所获得的成功宣告了一种顺应中国电子商务第三方支付平台发展的模式。它不依托原有的网站用户群体,不依靠强大的银行和政府背景,从无到有,从小到大,借助独立自主的发展方式,更容易地开发出适合市场需要的支付产品。相对来说,内置性的支付工具可以依靠网站用户在初期获得较好成绩,长远来说,独立性支付工具与合作企业不构成竞争关系,更加适合与其他企业合作。因此,在度过市场拓展的瓶颈期后,它就能获得迅速的发展。这也正是独立第三方支付企业的优势所在。

从快钱的运作模式我们可以看到,快钱作为中国本土化的独立第三方支付平台,更适应中国目前电子商务发展的需要,其优势主要有以下几点:

(1)快钱运作更灵活。

与基于阿里巴巴和淘宝的支付宝、基于腾讯拍拍网的财富通等依附型的第三方支付平台相比,快钱没有自己独立的商业交易平台,但也正是因为与合作企业不构成直接的竞争关系,使得快钱可以把更多的精力用于开发个性化的支付工具和提供个性化的支付服务上。就目前快钱的个性化服务来看,快钱拥有自己完善的个性化支付开发团队,能够在自己的业务平台上积极地响应不同企业、不同行业的个性化要求,可以说,与依托于商业网站的第三方支付工具相比,快钱更为灵活。

(2)快钱支付终端更适合中国电子商务发展情况。

与PayPai公司在中国推出的以银联支付为主的贝宝不同,快钱更周密地考虑了中国本土化的情况。它鉴于信用卡在中国尚未普及和人们的网上支付观念水平有待提高以及中国电子商务支付中可行性支付终端的考虑,在国内首家推出了提供基于E-mail和手机号码的网上收付费平台,并推行人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付、VPOS支付等众多支付产品,支持互联网、手机、电话和POS等多种终端,更好地满足了各类企业和个人的不同支付需求。

(3)快钱较好地实现了资金转移的安全性。

在电子商务网上支付中,资金的安全转移是实现电子商务支付健康发展的核心问题。快钱电子支付平台采用具有广泛适用性和唯一性的电子邮件作为用户注册账户,极大方便了用户使用交易过程的及时通知,并保证了用户将来通过快钱平台进行任何业务的畅通无阻和持续性。另外,在数据安全上,快钱采用国际上先进的应用服务器和数据库系统,对全部的用户信息、账户信息、加密、签名等都采用128位的SSL加密算法,整套安全体系获得了美国MasterCard网站信息安全认证、美国VISA持卡人信息安全认证和美国AmericanExpress运通的DSS认证,而美国Oracle公司、VeriSign数字安全公司和ScanAlert网络安全公司每天为快钱提供全面的安全服务,较好地确保了数以亿计交易资金往来的安全。

(4)快钱能实现更有效的用户认证。

与其它支付工具不同,快钱的用户认证更为严格有效,快钱总共提供三种身份验证机制(手机验证、银行卡验证、身份证验证),部分快钱工具的开通要求用户通过所有身份认证,因此使交易更安全更放心。

透过以上所提及的快钱四大优势,我们可以清楚地看到独立第三方支付平台的优越性。笔者认为,在创新和专业引领成功的今天,快钱的运营模式值得第三方支付平台借鉴。如何实现与相关企业的合作,如何响应客户的个性化需求,如何更好地实现安全保障,这些都是第三方支付行业应该考虑的关键问题,同时,也是独立第三方所有的优越性。

五、独立第三方支付平台发展中存在的问题

虽然近年来第三方支付平台在电子商务支付模式中取得了较大的成就,但作为一个新兴的行业,独立第三方支付平台依旧处于发展初期,相关的政策法规都还不完善。作为第三方支付平台的分支,独立第三方支付平台在其发展的过程中,依然存在着和其他第三方支付平台相似的政策法规欠缺、资金安全有待完善、统一认证尚不成型、市场恶性竞争等问题。

1. 独立第三方支付相关的政策法规尚不完善。

虽然中国银行在2005年10月26日已经出台了《电子支付指引(第一号)》,但其侧重点在银行和客户,主要是对企业和个人支付行为的安全监管,对第三方网上支付平台的监管并没有大量涉及。此外,曾经吵得沸沸扬扬的《支付清算组织管理方法》最终也没有出台,在独立第三方支付的服务协议中所涉及到的支付中介具体属于哪一类业务便至今悬而未决。根据我国《商业银行法》的规定,结算业务属于商业银行的中间业务,必须经过银行监督管理委员会的批准才能从事该业务,但由于没有相关的法规可供考究,所以对于第三方支付平台的支付中介功能来说,这到底属不属于商业银行的中间业务,第三方支付客户资金的清算是否合法,均尚未明确。

2. 聚积的大量用户置入资金沉淀及产生的利息如何妥善解决仍待研究。

目前有些大的网上支付平台,其资金沉淀量达到数千万。据第三方支付平台运作的特点,用户必须事先在第三方支付平台上设立账户,并提前对该账户进行充值,如快钱,用户要使用快钱进行支付,就必须通过银行账户或线下方式等对所开设的快钱账户进行充值,而在充值之后到确认支付的这段时间内,聚积在快钱银行账户中的顾客预存资金会产生相应的利息,如何处置这些利息,便需要法律的限制和相应的监管。此外,面对巨大的资金沉淀量,如果出现支付平台侵吞资金问题,那将会很严重挫伤消费者对第三方支付方式的信任,因此,怎样对沉淀资金进行界定及沉淀资金的安全问题又是一个必须要解决的问题。

3. 网上支付平台缺乏统一的认证。

第三方支付平台的出现,推动了电子商务网上支付安全认证的发展。但就目前来看,我国信用体系建设仍不尽人意,针对第三方支付平台而建立的认证体系结构也尚不成气候。中国人民银行于1999年建立起中国金融认证中心(CFCA)就是希望能够建立一个统一标准的认证证书,目前,虽然CFCA证书已经实现了网上银行业务的跨行身份验证,但尚未能真正实现针对电子商务网上支付的统一认证标准。所以说,政府下一步将如何加强CFCA的建设,如何实现政府部门的引导从而改变目前第三方支付平台认证不统一的局面,为独立第三方支付平台建立一个良好的支付环境,这对于独立第三方支付的发展而言,非常重要。

4. 如何在狭小的利润空间解决市场竞争的问题。

第三方支付行业中,企业间具有很强的同质性。为了争夺市场分额、培养客户,很多支付平台不惜负费提供服务,例如PayPal和支付宝,为了争夺客户,曾经相应推出免费提供服务。由于目前第三方支付服务无进入门槛限制,也没有严格的资质审查,大量的小型支付公司不断涌现,截至2005年为止,我国第三方支付服务提供商达到50多家。这些机构产品单一,服务模式一致,相互竞争,打价格战,都处于亏损状态,形成恶性竞争。如何有效地解决这些问题,是独立第三方支付行业得以健康发展的前提条件。

六、独立第三方支付平台发展展望

对于独立第三方支付这名第三方支付行业中的新秀而言,虽然目前在其发展过程中仍存在着重重阻碍,但随着电子商务的发展和网上支付体系的完善,独立第三方支付平台必将以其独特的魅力征服网民,其创新性和对个性化服务要求反应的灵敏性以及其与相关商业企业融洽的合作特性,都将使其成为第三方支付行业发展的一种趋势。

参考文献

[1]汪蕾．网上支付与结算[M]．杭州：浙江大学出版社，2007．

[2]刘刚，范昊．网上支付与金融服务[M]．武汉：华中师范大学出版社，2007．

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[4]王怡．第三方支付市场正上演一场激烈的角逐战[J]．信息网络，2008，3．