第三方电子支付企业

第三方电子支付企业（精选12篇）

第三方电子支付企业 篇1

一、第三方电子支付企业

根据i Research艾瑞咨询即将推出的《2009-2010年中国网上支付行业发展报告》统计, 2009年, 中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币, 相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。2005-2009年这五年间, 交易规模增长了近30倍。2009年网上支付行业发展速度超艾瑞年前预期, 体现出行业强劲的发展势头。艾瑞继续保持对行业的乐观预期, 预测2012年行业交易规模将超2万亿元。按照0.5%的收益率 (营收/交易额) 估计, 届时行业营收规模将超100亿元。由此我们可以看出, 第三方电子支付企业在我国有极高的增长潜力。

第三方电子支付是指基于互联网, 提供线上 (互联网) 和线下 (电话及手机) 支付渠道, 完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。第三方电子支付企业是服务满足社会网上交易的需要, 为买卖双方提供电子交易担保服务的非银行金融机构, 是一种盈利性的经济组织。

二、企业的价值链理论

1985年美国著名的战略家, 哈佛大学商学院教授迈克·波特在《竞争优势》一书中提出“价值链”这一概念。价值链是一个组织特别是一个企业中那些能够增加其产品或服务的价值的活动, 这些活动在企业价值创造过程中是相互联系的, 由此构成企业价值创造的活动链条, 即价值链。这些价值活动, 可分为基本活动和辅助活动两类。基本活动是涉及产品的物质创造及其销售、转移给买方和售后服务的各种活动。辅助活动是辅助基本活动并通过提供外购投入、技术、人力资源以及各种公司范围的职能以相互支持的活动。从波特价值链的角度考察, 企业就是一个研发、生产、销售、移交和辅助产品生产活动的集合体, 在这个集合体里面的每一个活动过程都产生价值为顾客服务。价值是买方愿意为企业提供的产品所支付的价格, 也代表着顾客需求满足的实现。价值活动是企业所从事的物质上和技术上的界限分明的各项活动。这些价值活动构成价值链。它们是企业制造对买方有价值的产品的基石。其基本模型如图1所示。

三、第三方电子支付企业的价值链分析

第三方电子支付企业是整个电子支付产业链中最重要的纽带, 一方面连接银行, 处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作;另一方面又连接着非常多的客户, 其中包括企业、个人、政府部门等等, 使客户的支付交易能顺利接入。它是现代高新技术企业, 自己本身并不创造实体商品, 以给客户提供的增值服务为赢利点。第三方电子支付企业借助网络平台与网络第三方认证机构 (CA, certificate authority的简称) 、银行等金融机构、给客户提供交易的各类B2B, B2C, G2B, G2C平台 (如阿里巴巴, 淘宝网, 莎啦啦鲜花礼品网, 各类游戏网站, 政府的便民部门如纳税等机构的网站系统) , 以及辅助网店系统提供物流服务的平台、提供网络接入服务的各类网络运营商 (中国电信、中国移动) 等建立起了长期的合作互利的关系。另外, 第三方电子支付企业的基本经营活动包括支付网关建设、网站内容设计、特色服务、基本客户服务等。其模型如图2所示。

图2中, 辅助活动主要列出了与第三方电子支付企业有业务往来的各类机构。其中, 第三方认证机构给参与网上支付的各银行、客户、商家提供身份认证服务;银行等金融机构提供支付结算服务;各类交易平台给第三方电子支付企业提供各类客户;物流服务平台提供商品或服务物理位置的转移等服务;网络服务接入商给第三方电子支付企业接入互联网提供主机托管等服务, 其中移动网络接入服务是目前第三方电子支付企业的重要合作伙伴。基本活动主要列出了第三方电子支付企业内部的经营活动。第三方电子支付企业的性质决定了它获取利润的最大化必须为广大客户提供有特色的、让客户满意放心的服务, 所以它的基本活动就在于给客户提供增值服务。第三方电子支付企业与各机构的有利合作, 以及内部服务的结合构成了它在激烈的市场环境中竞争取胜的企业价值链。

参考文献

[1]迈克·波特.竞争优势[M].北京:华夏出版社, 1997.

[2]艾瑞:2009年网上支付年交易规模达5766亿元.http://www.yidawo.com/html/taobaowangdianlianmeng/zhifubaozhuanqu/201001/01-33363.html检索日期:2010年1月3日

[3]2009年中国第三方支付市场互联网支付1039.6亿元.http://www.yidawo.com/plus/view.php-aid=15686, 2009年12月28日

第三方电子支付企业 篇2

2.1控制资金流动风险，使贸易变得更快捷

在跨境电子商务和第三方支付业务的发展过程中，支付机构作为主要的中间机构，不仅提供了便捷的网上交易功能，还承担着信用中介的作用，大大降低了国内企业进入新市场的信用风险，从而有力地推动了我国国际贸易事业的发展。然而，与此同时，也应该看到，即使在对外汇资金的跨境流动上做了监管工作，还是会出现资金流动的新风险。因此，在这一点上，外汇管理部门应该严加管理和积极应对，努力实现对资金流动风险的控制，促进贸易的便捷性。在保证跨境电子商务和第三方支付业务的发展的同时，也要做好对可能的資金风险的控制和研究，从而制定出相关的监管措施，保证跨境贸易的安全性和快捷性。

2.2采用试点推广的方式，促进第三方支付业务的发展

为了更好地规避资金风险，保证支付机构的稳定发展，可以采用先试点再推广的方法，逐步完成对跨境贸易的管理措施。在试点的建立上，要选择具备一定规模的且风险控制措施相对完善的支付机构，开展真实的跨境支付试点，从而根据跨境互联网提供的代理收结汇等服务，做好相应的代汇业务。同时，外汇管理局也要做好对企业的辅助工作，引导企业通过建立各项管理制度来改善内部的管理结构，并结合企业的业务开展情况，做好相应的控制措施，从而为降低资金风险，为支付业务的高效性提供保障。在外汇管理局对支付机构逇监管中，应该以业务监管为主要监管目标，根据跨境资金流动方式的不同，分别开展相应的监管工作。与此同时，在电子支付的渠道选择上，也要随着互联网的发展而逐渐放开，在促进小额交易的基础上，逐步加强大额服务的交易，从而促进全面跨境贸易的实现。

2.3将外汇收支加入项目管理中去

跨境电子商务仅仅是将传统的跨境贸易变得信息化和快捷化，其在交易的主体上仍然是以商品和服务的贸易方式为主。因此，在对跨境电子商务的外汇收支处理上，可以依照传统国际贸易的原则，加入到项目管理当中，同时做好对外汇收支的真实性管控，以实现管理的合法化和规范化。在具体的实践上，主要是要做好具体的外汇业务管理规定，明确业务的资格和范围，并且做好支付机构和合作银行之间的分工。

首先，要明确对支付机构的管理。外汇管理机构应当通过支付机构和合作银行共同管理的方式，保证交易过程的真实性和安全性，在制度的建立上，要建立健全内部监管制度和风险控制制度，从而保证制度的落实和管理工作。其次，要明确对合作银行的要求。在交易过程中，合作银行要对支付机构的收支信息进行严格审核，以确保交易信息的真实性，并要求支付机构对跨境电子支付的情况一一上报，从而加强对支付机构的管理。此外，在支付清单、物流和国际收支等方面，也要做好相应的管理，保证交易信息的对等性和安全性，实现交易管理规范化的发展。

2.4建立健全有效的监管体系

由于跨境电子商务和第三方支付业务受到多个部门的共同管理，因此，在具体的制定监管措施的过程中，各个部门应该从我国的外汇管理的实际情况出发，并根据部门之间的差异性，促进部门之间的协调和沟通，以合作的方式共同监管跨境电子商务和第三方支付的具体工作情况，同时也确保对跨境电子商务和第三方支付的全方位管控。而在具体的实施上，要充分与相关部门的合作，制定一套切实可行的标准，建立相对完善的对跨境电子商务实行监管工作的信息服务平台。在该平台的功能上，主要体现在对商户的订单、支付和物流等信息的获取，同时与跨境电子贸易的记录信息进行比较，从而实现以上几种途径的信息的统一，确保交易的真实性和合法性，同时也提升了服务的效果。

3 结束语

综上所述，在经济全球化和信息技术的发展的今天，跨境电子商务已经越来越受到人们的关注，对加强跨境电子商务和第三方支付的管理呼声也越来越高。因此，要根据我国的跨境电子商务与第三方支付业务的管理现状，做好相应的研究工作，从而加强对跨境贸易的管理，实现跨境电子商务的高效性和安全性。在跨境电子商务与第三方支付业务的管理工作上，需要相关部门引起高度重视，做好相关的监管工作，实现对跨境贸易的全方位管理，促进跨境电子商务的蓬勃发展。

参考文献：

[1] 王盛瑄.第三方支付跨境电子商务外汇管理问题研究[J].商场现代化，(07)：61- 62.

[2] 杨松，郭金良.第三方支付机构跨境电子支付服务监管的法律问题[J].法学，(03)：95- 105.

[3] 宋連.第三方支付跨境电子商务外汇管理问题探究[J].中国信用卡，(07)：61- 63.

[4] 郭景荣.第三方支付机构跨境支付业务监管探讨[J].金融科技时代，2014(06)：68- 69.

[5] 王杏平.跨境电子商务与第三方支付管理研究[J].南方金融，(12)：54- 56，16.

第三方电子支付企业 篇3

过去，甲乙两方要实现交易，通常由银行提供支付服务。如今，这项服务大多以电子支付的形式来完成。目前，越来越多银行以外的非金融机构也开始提供这类服务，这就是第三方电子支付。

第三方电子支付：上海“四个中心”共同孕育的幸运儿

我国第三方电子支付发展迅猛，目前已有300多家，上海、深圳和北京较为集中。据悉，全国网上支付排名前5位中的4家总部设在上海，涉及制造、航空、物流、酒店、旅游、教育、游戏、保险、基金等诸多产业。

国际经济中心的制造业与服务业之间、国际贸易中心的采购商与供应商之间、国际航运中心的发货方与收货方之间、国际金融中心各类服务的需求方与提供方之问，时时刻刻都在发生着上述的电子支付行为。很少有像上海一样的集四个国际中心于一身的大都市，而这一国际大都市的C2C、B2C、B2B……林林总总的商务-活动让你目不暇接，又机遇横生。要么抓住机遇，成为幸运儿；要么错失良机，悔之莫及。

多方合作调研：在服务经济框架下完成命题

由中欧国际工商学院、人民银行上海总部、上海银监局、上海市金融办、上海市委决策咨询委员会、上海市府发展研究中心、上海市政协经济委员会牵头，上海财经大学、普华永道、中国电信、中国工商银行、浦发银行以及第三方电子支付企业共同组成的40人调研团队历经100天，完成了第三方电子支付课题的破题调研。

当今时代，瞬息万变的世界充满着细分重构。行业A(或企业A或产品A或服务A)通过细分，产生种种中间需求服务，相应重构了行业B(或企业B或产品B或服务B)。在服务经济年代中，正是这种信息化与服务化，让第一产业、第二产业、第三产业，产产出彩。第三方电子支付就是通过充分的信息化与服务化，细分了传统的支付行业，重构了融合金融与电子商务的崭新业态。

当今时代，服务经济是融合、是高端、是网络，第三方支付正是这样的高端新型业态。服务经济是“产业+制度”，即服务产业“与国际接轨的税收、市场准入、信用、监管等法律法规体系”。因此制度环境是研究第三方电子支付的重要内容之一。我们要将这项研究置于服务经济总体框架之下。

做早、做好赢在起点的功课：建立与规范监管等法律、法规体系

某些行业在发展过程中，存在着以下问题。首先，市场准入不严：一哄而起、遍地开花；其次，监管不够：价格炒作、质量不达标；第三，信用缺失：合同失信、承诺不到位。这将带来困惑与挑战，其原因是输在起点上。谨记以上教训，第三方电子支付必须做早、做好赢在起点的功课。(1)严格市场准入：中国人民银行已经出台《非金融机构支付服务管理办法》，即将颁发第一批第三方电子支付准许营业的牌照。(2)拟建立可靠的动态监管机制，采用先进的非现场监管手段，构建全面的业务数据统计体系，依法处罚各类违规行为。(3)信用：似乎没有出台相关法规。

对于针对第三方电子支付领域已经出台了的市场准入、监管、信用等法律、法规，必须通过严管措施，赢在起点上；而在尚未出台的法律(全国人大立法)、法规(地方政府立法)方面，应加快制定。

政策建议：在创新驱动、转型发展中激发第三方电子支付

创新与转型一般认为金融中心应在玻璃幕墙、摩天大楼和中央商务区中，但第三方电子支付不依赖于这种物理空间，它可以在非中央商务区，甚至于在改造过的工业厂房中，这给国际金融中心的上海带来业态创新的想象力。

政策建议一是在税收上，建议可以先参照软件、技术先进性服务企业的政策以支持第三方电子支付，并适时根据国家税制改革步伐予以调整，力争形成有利于第三方支付产业发展的制度环境。二是建立与健全准入、退出机制，针对2号令出台市场准入机制生效后做好有关企业相关退出机制的稳定工作。三是鼓励创新，如服务于中小企业的供应链融资业务；如在线小额进出口贸易代结汇和代购汇业务；如保险产品网上销售业务等。四是对预付费卡的市场准入、监管、信用等法律法规制订及政策设计予以充分的重视。

2005年以来，我国电子支付行业连续年增长率超过100％。资料显示，2010年仅在网络支付领域的交易规模已达到10105亿元，比2009年增长100.1％。经济学家杰弗里-蒂蒙斯指出，值得投资的行业有八大类评估标准，其中有一大类中的一个评估标准提出行业成长率应该在30％～50％甚至更高，相比之下，我国的电子支付行业完全符合甚至超出以上标准。

第三方电子支付盈利模式创新研究 篇4

不同的企业在市场定位方面都具有一定的差异性, 银行的定位主要是资金结算, 而企业的定位主要是在于服务客户。而就算在同种企业里面在服务对象方面也有差异, 例如中国工商银行主要是为城镇居民和大中小企业提供服务, 中国农业银行主要是为农村乡镇居民提供服务, 而中国银行主要服务对象是涉及外贸交易的客户。第三方电子支付的差异性主要体现在所服务的对象、盈利的模式和产品服务方面。

1.1 第三方电子支付在服务对象所呈现的差异性

根据有关资料, 我们知道中国第三电子支付在2008年第二季度为661.99亿元, 高2007年第二季度达19%, 其中网上电子支付达623.58亿元, 手机电子支付36.25亿元, 电话电子支付达2.16亿元。在网上电子支付中, 支付宝占据高达58.1%的市场份额, 而财付通也在迅速地发展, 其交易额增长速度明显高于市场平均速度。第三方电子支付在服务对象的差异其实并不明显, 主要是靠盈利模式和企业背景取胜, 例如占据了高市场份额的支付宝, 是依靠淘宝和部分免费提供的服务赢得了庞大的消费群体。因此, 现在企业都开始对市场进行细分, 希望能在某一个服务对象里获得自己的核心竞争力。下面为具有强大优势的第三方电子支付企业的主要服务对象简析:

(1) Chinapay主要业务为银行业务的推广, 它通过先进的支付科技和专业金融服务相结合, 为消费者提供了安全、方便、快捷的银行卡支付及结算服务。Chinapay定位是比较准确的, 但是市场细分度不够大, 并且有着强烈的想占领市场的欲望。我认为, Chinapay应该做自己最擅长的事情, 将银行卡环境建设和银行卡业务的推广做得更加的完美, 并开发新的方式去完成银行卡环境建设与业务推广, 做好自己最擅长的事, 有时候, 由于过盛的胜负欲而去做自己并不擅长的事可能会导致失败。因此, Chinapay应该继续发扬自身的优势并保持, 而不是去争做第三电子支付行业的霸主。

(2) 支付宝如今已经涵盖了多个行业例如虚拟网络游戏、商业服务、机票、火车票等等, 并且还在逐渐的发展之中。目前来说, 支付宝在第三支付行业中处于老大的位置, 但其采取的全面关注的策略不会一直的起作用。总的来说, 支付宝缺乏差异化竞争力, 如果哪天它提供的免费服务受到政策的限制, 它将不再保持霸主地位, 我认为支付宝应该将常用的小商品交易作为主要服务对象, 并不断创新改革, 强大自己的差异化竞争力。

综上所述, 中国的第三方电子支付在服务对象虽然有着许多共同的东西, 但其中也存在着千差万别。不同的企业有着自己所看重的市场服务对象, 并以此来壮大自己的差异化竞争力, 而这些差异性将使银行和企业共同合作从而达到共赢的局面。但市场的细化现在还在发展中, 合作的基础还需要双方的加强。

1.2 第三方电子支付在产品和服务上所呈现的差异性

到目前为止, 银行和企业在产品和服务上还不算特别成熟, 在信用卡还款、汇款、转账和理财等方面还比较欠缺。我认为, 企业和银行在产品和服务上应随着客户的需求而更改自己的产品和服务, 及时开发出令客户满意的新产品, 从而形成自己独特的核心竞争力。例如, 付汇天下在信用卡还款、汇款、转账和理财等业务上面不断的进行了完善;快钱开发了账户管理系统为客户提供了管理自己账户理财的平台;还有诸多此类的第三方电子支付提供不同产品和服务。另外, 第三方电子支付也在不断地扩展自身的产品和服务, 开发出新的产品和服务, 例如淘宝, 它可以利用高规模的客户优势开发出新方向的产品服务, 如开发金融方面的产品, 以此来迅速地占领个人用户市场。

综上所述, 在差异化竞争这方面银行和企业都有着良好的开端和发展, 但互相的合作却不是特别稳定, 银行和企业由于处于竞争对立关系而没有去完全地合作, 这样对于第三方电子支付是不利的, 我认为, 银行和企业利用竞争性合作来促进第三方电子支付的发展, 也让银行和企业达到双赢的局面。而企业也应该通过差异性来对自身进行完整的定位, 以此来创造自身更大的利益。

2 利用市场细分来打造银行、企业的核心竞争力

在美国, 几乎所有的电子商务用户都用在线方式进行支付, 而在中国, 还有90%的人在利用货到付款的现金支付这种传统的方式。这说明, 在我国, 人们对于电子支付的观念还相当薄弱, 第三方电子支付还未得到推广。而作为第三电子支付的运营商承担着引导用户消费, 培养电子支付用户, 推广第三方电子支付的使命, 也就是要对市场进行细分挖掘, 以此来打造其核心竞争力。因此, 就算是在第三电子支付中的竞争者也有着共同的利益。

市场细分是银行企业对客户的需求探寻的重要部分, 在第三方电子支付行业中, 如果以客户来分类可以分为高端、中端和低端客户;根据用户支付额度可以分为大额、中额和小额等;根据服务项目不同又可以分为旅游、游戏、购物等等。又比如说, 随着互联网、手机支付在农村地区的普及, 这也是第三方电子支付进攻农村新市场的好机会, 使培养大量客户的电子支付习惯逐渐地成为现实。

因此, 市场细分对于银行和企业等第三方电子支付有着非常重要的作用和发展空间, 在这个过程中, 银行和企业应该做到互帮互助, 开发创新服务, 挖掘出还未经开发的客户, 利用市场细分来打造各自的核心竞争能力。这样, 使第三方电子支付成为中国的主流手段指日可待。

3 银行和企业采取竞争性合作策略打造电子支付核心价值

在我国, 银行和企业作为第三方电子支付厂商是缺一不可的, 少了谁都不可能完成第三方电子支付手段。因此, 这就意味着银行和企业在资金结算市场和客户市场都必须互相合作, 用各自的优势进行互补, 用竞争性合作来打造电子支付的核心价值。如果银行不合作, 电子支付手段就不能完成, 会危害到整个支付行业的利益, 损人不利己;而若企业方面不合作, 会失去客户资源, 不能使第三方电子支付发挥最大的作用。另外, 由于电子支付行业目前对于企业来说门槛比较低, 某些企业盲目地跟进电子支付市场导致了供应商在经营能力和资金方面的不平等, 而网络的约束能力也并不理想, 导致了企业业务差距大, 使市场出现了无序的现象。所以银行和企业应做到互相监督、互相弥补, 采取竞争合作战略来打造电子支付的核心价值。

总之, 银行和企业通过竞争确定在支付市场的角色, 用差异性来判断自身的定位, 以市场细分打造企业的核心竞争力, 企业和银行也应该采取竞争合作战略一次打造电子支付盈利模式, 拓展电子支付市场。只有通过自身的准确定位, 不断创新, 对市场细分, 采用竞争合作战略, 第三方电子支付市场才能变得更加的广阔, 电子支付也会变成越来越主流的手段。

参考文献

[1]贾青平.浅议电子支付安全协议及技术[J].科技与企业, 2012, (02) .

[2]杨彪.第三方支付市场的发展与监管[J].中国金融, 2012, (02) .

[3]尹明.中国C2C电子商务网站盈利模式分析[J].现代商贸工业, 2012, (01) .

[4]安然.网上银行与第三方支付的关系分析[J].经营管理者, 2012, (01) .

[5]魏浩.浅论我国银行电子支付系统的发展[J].才智, 2012, (03) .

第三方电子支付企业 篇5

北京拉卡拉网络技术有限公司北京商服通网络科技有限公司 北京通融通信息技术有限公司北京数字王府井科技有限公司 北京银联商务有限公司网银在线（北京）科技有限公司 钱袋网（北京）信息技术有限公司

深圳市财付通科技有限公司深圳银盛电子支付科技有限公司

深圳市壹卡会科技服务有限公司深圳市快付通金融网络科技服务有限公司

上海捷银信息技术有限公司上海付费通信息服务有限公司上海汇付数据服务有限公司上海东方电子支付有限公司

上海盛付通电子商务有限公司

广州银联网络支付有限公司通联支付网络服务股份有限公司 杉德电子商务服务有限公司裕福网络科技有限公司

渤海易生商务服务有限公司支付宝（中国）网络技术有限公司 银联商务有限公司迅付信息科技有限公司

海南新生信息技术有限公司开联通网络技术服务有限公司快钱支付清算信息有限公司

免费的: 支付宝、财富通、贝宝

收费的: 网银在线、快钱、环迅IPS、首信易、云网、YEEPAY

政府的: 银联支付

盈利模式

1、交易佣金（商户支出）

话费充值（1%-1.5%）公用事业缴费（0.3%-0.5%）信用卡还款（1元/笔）数字点卡（2%-4%）彩票（3%-5%）

交易佣金分配原则

在线交易——与支付宝、财付通5：5分成；

手机交易——支付银行或银联0.3%-0.5%；

POS交易——支付拉卡拉0.5-1%（包含银联佣金，个别业务除外）

2、服务费（用户支出）

业务开通1年后，部分用户习惯于电子支付服务后可逐步开展，主要面对活跃用户； 可通过银行账户或手机话费账户收取服务费（手机话费账户成本较高）； 服务费标准为1-2元/月；

此部分收益由电子支付平台收取并支配；

3、其他衍生收入

广告收入

第三方电子支付企业 篇6

摘 要 第三方支付作为一种新型的网络支付模式,近年来受到了社会的普遍关注。它在一定程度上缓解了目前电子商务中支付瓶颈问题,促进了电子商务的发展,但同时也为新的市场秩序的建立和业务规范的发展带来了新的课题。本文将对第三方支付交易中存在的风险和控制方法进行讨论。

关键词 第三方支付 风险 控制

近年来,随着电子商务的蓬勃发展,与资金结算密切相关的网上支付市场迅速成长,特别是以支付宝、快钱等为代表的第三方支付市场发展最为迅速。在产业快速发展的同时,也出现了一系列亟待解决的新问题,引起了越来越多的消费者、商家和有关机构的关注。

一、电子商务第三方支付概念

所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付具有显著的特点:

1.第三方支付平台提供一系列的应用接口程序,将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,负责交易结算中与银行的对接,使网上购物更加快捷、便利。

2.较之SSL、SET等支付协议,利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。

3.第三方支付平台本身依附于大型的门户网站,且以与其合作的银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。

二、我国电子商务第三方支付的风险分析

(一)法律制度不够完善

由于法律的不完备,并且没有建立起国家的信用体制,第三方支付的安全得不到很好的保证,独立于网络之外的物流活动的诚信风险依然存在。其存在的不足主要表现在:交易中出现纠纷买卖双方各执一词,相关部门取证困难;支付平台流程有漏洞,不可避免地出现人为耍赖,不讲信用的情况,这已成为第三方支付发展道路上必须完善和改进的地方。同时,尽管第三方支付平台与银行签订了战略合作协议,但这些银行对“支付宝”账户上的资金是否“专款专用”并没有监督的权利和义务,导致支付宝公司本身“类银行”的相关业务处于监管真空状态,给使用“支付宝”的资金安全留下财务隐患。

(二)自身竞争、风险问题

1.“第三方”与银行的竞争问题。“支付宝”等第三方支付公司是通过与银行的合作来运行,但支付公司和银行之间的关系并非只有合作,当银行不通过任何第三方支付公司,而直接与商家连接时,第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。

2.运行风险问题。第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务,中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业,牌照发放后如果不能成功持有牌照,就有可能被整合或收购。政策风险将成这个行业最大的风险,严重影响了资本对这个行业的投入,没有资本的强大支持,这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。

3.认知问题。网络教育的不够全面,很多人根本没有机会接触到电子支付。另外,支付公司还没有真正拉动用户来定购,并没有真正用商品价值和服务来吸引用户。

(三)消费者信用风险

1.消费者个人信息得不到保障

从目前的网上交易方式来看,无不需要用户在网上注册用户个人信息,对于网络第三方支付而言,因其与银行卡相关,因此必然还会涉及到用户的银行账户信息,这些信息都会经过网络第三方处理。这样网上消费者的个人资料面临着泄露的风险,一旦用户的个人资料被泄漏,将造成很大的金融损失。因此,规范第三方支付平台的消费者支付信息保护,避免损害消费者利益,加强对消费者的利益保护,维护交易公平是很紧迫的问题。

2.消费者交易纠纷处理困难

网上交易具有时空虚拟性,因此当出现纠纷时,也具有很多不同于现实交易纠纷的困难。首先,如果买家对物品不满意要求退货或补偿,那么按照网上交易规则,买方必须承担举证的责任。网上交易不同于现实中的现场交易,举证困难大,导致退货成本高。其次,网络第三方支付平台交易机制的缺陷导致的消费者纠纷处理困难。在第三方支付交易过程中,通常都会有一个确认期,即买方收到货物后的确认付款期限,也等于申诉退款的期限(同样是卖家拒绝退款的期限)。如果买方付款给第三方支付平台后而未收到货物或受到货物有瑕疵而要求退款时,需通过申诉而完成。

3.消费者售后服务不完善

售后服务不完善主要体现在以下方面:首先,由于是远程销售和运输,买家购买商品后很难得到从传统销售渠道购买商品所能得到的同样配套的售后服务。其次,在当前的情形下,网络销售的卖家大多为没有经过工商登记的商户,其根本无法提供售货发票,一方面逃避了税款,另一方面使得买家无法得到销售凭证和质保凭证。另外,即使是可以提供的商家也往往不提供发票,由于买卖的时空障碍,当消费者索要发票时往往要付出额外的成本才可能拿到。

三、我国电子商务第三方支付的控制

(一)法律约束

1.充分利用已有法律体系、逐步完善立法,形成完整的法律链条。

尽快出台相关的法律法规,明确第三方支付公司的法律地位,进一步规范其业务范围。通过尽快出台一些办法进一步明确第三方网上支付清算属于支付清算组织的非银行类金融业务。制定相关法律保护客户的利益和隐私权,明确客户和第三方支付平台间的权利和义务。通过制定对洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪法律对交易进行法律约束。

2.建立健全机制

一是对第三方支付公司设立保证金制度。制订科学、规范、合理的管理办法或措施,根据第三方支付公司的组织规模、管理和运行情况,收取数额不等的保证金,以确保滞留在第三方支付公司的沉淀资金的安全。二是仿照证券机构的运营模式,建立自有资金与客户结算资金分离制度,客户结算资金在商业银行专户存储、专户核算、单独设账,便于对客户结算资金的统计,以及对第三方支付业务情况的了解掌握,以便工商、税务等部门对第三方支付公司的监督管理。三是仿照中国人民银行收取商业银行存款准备金制度,建立客户结算资金的准备金上交制度。

(二)加强监管

1.明确第三方支付机构的监管主体

中国人民银行颁布的《支付清算管理办法》提出了第三方网上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务,结合以上所述的第三方支付的性质界定情况,应明确中国人民银行为第三方支付的主要监管者,并对其业务准入、交易行为、经营行为等方面实施监督管理,以规避第三方支付在运营过程中的各种风险。同时,根据商务部颁布的《电子商务交易的指导意见》以及信息产业部颁布的《电子签名法》,按照职责分工,确立对第三方支付机构的监管。

2.加强对第三方支付平台的监管

加强第三方支付平台的监管,首先明确市场准入门槛。由于行业的准入门槛较低,从事第三方支付平台的服务商注册资金规模、资质参差不齐,容易引发风险。其次加强对第三方支付平台沉淀资金的监管。应规定第三方支付服务商的自有账户与用户沉淀资金的账户相分离。禁止将用户沉淀资金进行放贷、投资或挪作他用,由银行对用户资金账户进行托管。最后建立第三方支付保证金制度。要求第三方支付服务商在其开户银行存有一定金额或交易比例的保证金,一旦第三方出现问题,银行可以立即冻结这部分资金用以抵御风险。

3.加强内部监督和管理,规范信息披露制度

当前,一些第三方支付公司缺乏健全的内控机制,组织内部没有建立相关的管理规章。一些不成规模的第三方支付公司急于赢利或“抢地盘”,放松了对公司内部的制约与管理,容易造成员工道德风险,如延迟信息传递或泄密等类似现象的出现,使清算组织的信誉受损。而且,除了内部少数人之外,外界很难知道公司的经营状况,信息披露非常不充分。因此,要按照产权明晰、责任明确、管理科学和政企分开的要求建立现代公司制度,并规范内部信息披露制度。通过建立内部责任分工制度、权利制约制度、激励和惩罚制度,独立的财务制度等来提高第三方支付公司的管理水平和绩效。

四、结束语

第三方支付作为一种新型的支付方式,尽管在法律、信用等方面存在一定的风险隐患,但第三方交易的便利性、低成本性、高效性,已成为我国乃至全球电子商务发展的趋势。因此,第三方支付存在的风险问题应受到政府部分的高度关注,并采取相应措施为这种新型支付模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境,促进整个电子商务支付平台健康、快速地发展。

参考文献:

[1]陈小满,陶牡丹,吴波.电子商务参与下的交易信用.重庆邮电大学学报(社会科学版).2007(01):33-35.

第三方电子支付企业 篇7

第三方支付即一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。其运作流程为, 买方选购商品后, 使用第三方平台提供的账户进行货款支付, 由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后, 就可以通知付款给卖家, 第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付处于整个电子支付产业链的中间位置, 是电子支付产业链的重要纽带, 联结着银行和众多客户, 完成处理资金结算、客户服务等一系列工作, 并使客户的交易能顺利进行。由于第三方支付具有便于小额交易, 提高买卖双方对网上交易的安全感, 降低政府、企业、事业单位直连银行的成本, 满足企业专注发展在线业务要求, 提供竞争优势等特点, 因而相对于传统的资金划拨交易方式, 第三方支付可以比较有效地保障了电子商务中的各个交易环节, 为保证交易成功提供了必要的支持。

根据中国互联网络信息中心2009年1月发布的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》显示, 截至2008年底, 中国网民规模达到2.98亿人, 较2007年增长41.8%, 互联网普及率达到22.6%, 略高于全球平均水平 (21.8%) 。同时, 网络购物用户人数已经达到7400万人, 年增长率达到60%。与网络购物密切关联的网络支付发展十分迅速, 目前使用的网民规模已经达到5200万人, 年增长率达到57.6%, 有力地推动了网络购物的发展。2009年4月24日, 易观国际发布分析报告指出, 2009年第一季度中国第三方支付市场规模达到1092.7亿元, 同比增长140%。

2 第三方支付中存在的套现问题

由于大量网上购物通过使用自身交易平台, 进行虚假购物从而达到套现目的, 增加了银行控制的风险, 第三方支付套现问题越来越受到各相关监管机构的注意。

2008Q-2009Q1中国第三方支付市场交易规模

以国内使用最为广泛的第三方支付系统支付宝为例。第三方支付平台支付宝 (中国) 网络技术有限公司2009年3月30日对外公布数据显示:截止到2月底为止, 支付宝注册用户已达1.5亿, 占国内网民的50%左右, 高普及率表明支付宝已成功融入国民生活。通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔, 日交易额峰值突破7亿元。统计表明, 2800年支付宝新增会员数为5700万人, 同比增长近2倍, 与同期国内网民增长率相比, 高出157个百分点。随着支付宝用户数突破一亿五千万, 电子支付已经成为推动国内经济运行的重要组成环节, 尤其在金融危机的大背景下, 高速普及的支付宝正在对整体中国经济产生深刻影响。

利用支付宝进行信用卡套现, 就是通过虚假交易, 使用信用卡支付后, 再通过账户转移到借记卡, 然后从银行取出现金, 整个过程没有真实的货物交易, 也无需缴纳额外的费用。而如果信用卡在ATM或银行柜台提现, 不仅要支付手续费和利息, 而且提现额度一般只有信用卡授信额度的30%～50%或更低。为了避免利用支付宝进行信用卡套现, 银行大多把信用卡单笔交易限额设定在300至500元左右。然而尽管如此, 这种现象依旧存在。

长期以来, 支付宝等第三方支付机构为信用卡持卡人非法套现提供了便利。信用卡的利润来源主要是年费、手续费和利息费。信用卡在支付宝上的交易也属于刷卡消费, 但支付宝、商户、持卡人在网上支付行为过程中, 均无需向银行支付任何费用, 因此非法套现成本较低。虽然利用支付宝进行套现只占到信用卡套现中的小部分, 但这却增加了银行的风险控制难度。由于支付宝网上交易量非常大, 如果银行停止与支付宝的合作, 也可能使银行的业务量受到一定的影响, 使得银行进退维谷。包括民生银行、兴业银行、浦发银行等多家银行曾做出结束与支付宝的合作关系的决定。但银行对信用卡支付宝业务设限, 也引起了支付宝用户的不满。

针对2009年年初“银监会建议各大银行对网上信用卡支付业务实行适度收费制度”的市场传闻, 银监会有关负责人表示, 银监会一直对“网上银行和网上支付的安全问题”给予关注。在研究“支付宝”等第三方支付业务风险防范的内部会议上, 曾有参会者提出“网上支付适度收费可作为防范风险的措施之一”, 但这一说法并未得到银监会的最终通过。银监会也并未正式下发文件要求商业银行对网上支付收费。

3 第三方支付收费状况

第三方支付平台支付宝2008年12月25日宣布从2009年1月1日零时开始, 对少数大额交易量用户收取一定比例的服务费用, 并承诺在2009年继续对普通用户免费。即便有对普通用户免费的承诺, 由于其在第三方支付市场中的特殊地位以及使用人数、日交易额的庞大, 其收费模式的变更还是引起了巨大的反响和广泛的关注。

事实上, 支付宝的收费策略自三年前就已经制定。从2007年4月起, 支付宝开始对包括淘宝在内的所有的合作商家尝试收费。本次对极少部分使用支付宝特殊服务的用户收费并不是支付宝首次收费。目前大多数第三方支付平台都与支付宝一样已经开始对商户实行收费, 因此在国内电子支付行业已不存在“完全免费”。但大多数第三方支付平台只针对部分企业用户收费, 而对个人用户则实行免费使用的策略。

支付宝的策略是, 支付宝认证账户和非认证账户享受不同标准的免费交易流量, 分别为每月5000元及每月500元人民币。支付宝用户直接登录支付宝网站使用指定功能, 主动生成收款或付款交易订单所完成的交易金额超出以上5000元或500元的免费交易流量的, 超出部分需向支付宝支付1.5%的服务费用, 且单笔收费交易应支付的服务费用最低为人民币1元, 最高为人民币100元。

根据支付宝方面提供的数据, 目前每月累积使用相关服务超过5000元的免费额度的大额交易量用户只占据支付宝用户总数的不到0.01%, 对这部分使用支付宝特殊服务的群体的收取一定的服务费对于99.00%的支付宝普通用户并无影响。截至2009年2月底, 支付宝注册用户已达1.5亿, 按照0.01%的比例来计算, 此次受到收费策略影响的大额交易量用户的数量约为1.5万左右。

4 第三方支付收费的发展前景

第三方支付作为网络交易环节中支付环节的交易工具, 对于交易活动安全有效的完成具有重要意义。同时第三方支付和银行的合作亦十分重要, 是扩大双方业务, 并为客户提供更快捷安全服务的方式。然而面对第三方支付的免费政策和信用卡亏损问题, 双方的合作受到了阻碍。在这个问题上, 第三方支付采取一定的收费制度, 对于双方都是有好处的。一方面可以提高套现成本, 对套现现象起抑制作用, 另一方面可以通过对银行支付手续费, 巩固与银行的合作, 同时为客户提高更完善的服务。手续费的收取可参考商场的标准。由于第三方支付的最大盈利不在于手续费的收取, 故手续费可以限制在较低水平, 在保证支付银行手续费的同时不对客户的交易产生重大影响。

第三方支付的收费问题目前仍处于讨论和起步阶段。第三方支付已经形成了庞大的用户群, 市场开发已进入较为稳定的状态。鉴于其在交易环节所处于的特殊地位, 如何通过其收费来改善电子交易环境、减少套现的情况并为客户提供更好的服务应该代替市场开拓和利润开发, 成为第三方支付企业首先考虑的问题。

摘要：针对信用卡套现问题, 第三方支付系统支付宝公司于2009年开始向部分用户收费, 引起了广泛的关注。银监会亦对第三方支付中的信用卡套现问题予以重视。相关专家学者曾提议以收费方式改善现状。本文通过分析第三方支付收费现状, 讨论其与信用卡套现的关系及其发展。

关键词：电子商务,第三方支付,信用卡套现

参考文献

[1]黄亚娟, 杨国明, 杨丽影.第三方支付盈利模式及对策[J].金融经济, 2006, (12) .

[2]黄盛.第三方支付价值分析与发展思考[J].商场现代化, 2008, (1) .

[3]黄运涛, 谢灵宁.支付宝的另一张面孔[J].世界博览, 2008, (10) .

电子商务中的第三方支付比较分析 篇8

电子商务的发展, 使得人们可以不见面就完成交易的整个过程, 大幅度地节约了交易成本, 提高了交易效率。作为中间环节的网上支付, 是电子商务交易双方最为关心的问题, 但由于信用问题, 却成为了限制中国电子商务进一步发展的瓶颈。显然, 如果一种支付方式能够解决网上支付的信用和安全问题, 那么这种方式的市场潜力就是无限的。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介, 一方面连接银行, 处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作;另一方面又连接着非常多的商户和消费者, 使客户的支付交易能顺利接入。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求, 成为目前我国电子商务发展的推动力。

二、第三方支付概述

(一) 第三方支付的定义

第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”, 是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中, 买方选购商品后, 使用第三方平台提供的账户进行货款支付, 由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后, 通知付款给卖家, 第三方再将款项转至卖家账户。

(二) 第三方支付的发展状况

网上支付已经成为国内网民从事网上交易的第一选择。2005 年1月国务院发布《加快发展中国电子商务市场的若干意见》, 对网上支付明确给予高度重视。2005年10月26日, 中国人民银行发布了《电子支付指引 (第一号) 》, 对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要求。 国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、一拍网的“e拍通”、云网的“支付@网”、慧聪网的“买卖通”、以及网银在线、YeePay等具有一定代表性的第三方支付企业正在显现着稳定的上升趋势。据不完全统计, 目前提供第三方网上支付服务的企业已超过 50 家, 较有名气的第三方支付平台有近20 家, 主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。然而随着市场竞争的加剧, 第三方网上支付公司陷入不计成本的价格战, 没有盈利能力的支付公司的生存已经成为一个问题。2005年3月, 首信将自己的在线支付以2000多万元的价格卖给美国的易智付PayEase公司就是一个很好的例子。在2005年10月, 中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了《第三方支付索引》, 对第三方支付中的银行及其客户提出了规范性要求, 国家拟对第三方支付服务商发放牌照, 进行准入制度的管理。

美国是发展电子商务最早的国家, 目前网上支付已经比较成熟。PayPal是美国乃至世界最大的第三方网上支付服务商, 它是 1998年12月由Peter Thiel、Max Levchin 和 Elon Musk创立的, 于 1999年10月开始运营, 2002年被eBay以15亿美金并购旗下, 是一家为企业和个人提供先进网络支付服务的公司。PayPal通过银行系统, 利用先进的网络技术、风险管理和网络安全防范措施, 为全球103个国家和地区超过1.14亿用户提供安全、快捷、方便的网上支付服务。仅仅用了5年的时间, PayPal就操纵着美国消费类电子商务额的9%, 相当于全球的5%。它可以在 103个市场以17种货币使用, 是跨国交易中最有效的付款方式[1]。此外著名的第三方支付服务商还有Amazon.com Payments、Yahoo! PayDirect 和 VeriSign Inc.等。

(三) 第三方网上支付的种类

目前国内第三方网上支付的模式可分为支付网关模式 (简单支付通道模式) 和平台账户模式两种 (图1) 。支付网关模式只是一个很简单的通道, 把银行和用户连起来, 买家通过第三方支付平台付款给卖家, 从而实现网上在线支付。这种方式提供的实际应用价值相对有限, 而且并不十分方便。平台账户模式又可分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式 (纯账户支付模式) 。监管型账户支付模式是指买卖双方达成付款的意向后, 由买方将款项划至其在支付平台上的账户。待卖家发货给买家, 买家收货后通知第三方支付平台, 第三方支付平台于是将买方划来的款项从买家的账户中划至卖家的账户。这种模式的实质是以支付公司作为信用中介, 在买家确认收到商品前, 代替买卖双方暂时保管货款, 例如:阿里巴巴的“支付宝”。非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号, 第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户, 以虚拟资金为介质 (付款人的账户资金需要从银行账户充值) 完成网上款项支付, 使支付交易只在支付平台系统内循环。此类模式有代表性的第三方支付平台是 99Bill ( 快钱 ) [2]。

第三方网上支付undefined

从第三方支付服务商的市场定位角度看, 又可以将网上支付分为两类, 一类为专一型, 即专注于某一细分市场, 另一类为综合型, 即构建综合支付平台。专于细分市场已经成为许多支付厂商的选择, 如云网专注于网游领域, 快钱专注于电话支付。很显然, 同样是细分策略, 云网和快钱的选择维度并不相同, 而选择哪个维度, 自己的资源优势则是关键的决定因素。和云网、块钱不同, 腾讯财付通、淘宝支付宝选择了另外一条路线——构建综合化的电子支付平台, 为不同类型的用户提供定制化的解决方案, 全面满足人们在线生活中对于支付的多元化需求。

三、国内第三方支付平台比较

目前, 国内的第三方支付服务商有几十家之多, 主要的第三方服务支付商有10几家, 例如易趣的“安付通”、淘宝的“支付宝”、拍拍网的“财富通”、中国在线支付网的“IPAY”、惠聪网的“买卖通”、上海环迅的智能网关“IPS”、云网的“支付@网”、上海的99bill (快钱) 、易达信动的“Qpay”、PayPal贝宝以及网银在线等。现从中选出有代表性的支付宝、IPAY、环迅IPS、云网支付@网、腾讯财付通、易达信动Qpay和PayPal贝宝, 分析这7个典型支付平台的特点, 并对其进行比较 (见表1) 。

四、第三方支付的特点

(一) 第三方支付的优点

1.第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式, 从而大大地方便了网上交易的进行, 对于商家来说, 不用安装各个银行的认证软件, 从一定程度上简化了费用和操作。

2.第三方支付平台作为中介方, 可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本;对于银行, 可以直接利用第三方的服务系统提供服务, 帮助银行节省网关开发成本。

3.第三方支付平台能够提供增值服务, 帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析, 提供方便及时的退款和止付服务。

4.第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录, 从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

总之, 第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案[3]。

(二) 第三方支付局限性

目前, 第三方支付被广泛的应用, 但由于我国法律不完备, 并且没有建立起国家的信用体制, 第三方支付的安全性得不到很好的保证, 还处于非常浅显的萌芽状态, 致使第三方支付存在很多不足。主要表现在:首先, 第三方支付还不适宜在B2B中进行;其次, 交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词, 相关部门取证困难;最后, 支付平台流程有漏洞, 不可避免的出现人为耍赖, 不讲信用的情况[4]。另外有些第三方支付平台存在安全漏洞, 这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。

五、第三方支付的应用领域

第三方支付主要适合于C2C、B2C的部分领域。《电子支付指引》第一号对电子支付的每笔金额及累计金额作了具体的限定。虽然对于第三方支付没有过多的涉及, 但是这方面的规定不久将会公布。在实际应用中, B2B交易还是以银行支付结算和商业信用为主;在B2C市场, 将会以银行和第三方支付共存, 商业信用高的、金额较大的以银行结算为主, 商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在C2C市场, 因为没有可靠的诚信体系, 银行结算几乎无能为力, 应该以第三方支付为主。

目前的网上商城都会选用第三方支付平台作为自己的支付方式之一, 有的商城采用自家公司研发的第三方支付平台, 如淘宝网的支付宝、排排网的财付通, 有的公司则选择知名支付公司的产品, 如当当网选择的快钱、贝宝、易宝。还有的商城如易趣网, 即使用自家公司研发的安付通, 也使用国际通用的支付平台贝宝 (如表2) 。

六、结论

应该说, 第三方支付的产生是主动适应中国市场环境的结果, 其降低社会交易成本的效果是非常明显的。这也是第三方支付企业和风险投资商们信心十足的原因所在。但大量投资商进入第三方支付市场, 致使市场集中化程度很低、同质化竞争十分激烈。目前中国的支付市场还远未到相互竞争, 比拼价格的阶段, 交给任何一家支付公司都不可能全部包揽。所以细分市场, 对产品进行定位, 深入了解用户的需求, 进而不断的改进和完善自己的产品, 共同去赢取“用户的信任”, 共同努力去营建整体的市场环境才是各支付公司的任务。随着中国电子支付产业的日趋完善, 第三方支付必然会更好的促进电子商务的发展。

摘要：网上支付是电子商务流程中的关键环节和发展瓶颈之一, 而第三方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径。纵观国际第三方支付的发展现状, 并分析了国内主要的第三方支付服务提供商以及第三方支付的特点、应用领域, 我国第三方支付企业应深入了解用户需求, 细分市场, 对产品进行定位, 努力营造一个整体的市场环境。

关键词：第三方支付,电子商务,网上支付,支付平台

参考文献

[1]雷保中.PAYPAL:网上支付霸主[J].产权导刊, 2006 (1) :50-51.

[2]郑建友.第三方网上支付市场的现状、问题及监管建议[J].金融会计, 2006 (7) :32-33.

[3]李二亮, 刘云强.浅议第三方支付平台[J].电子商务, 2005 (9) :93.

第三方电子支付企业 篇9

一、第三方电子支付及其法律关系

(一) 第三方电子支付的定义和特征

第三方电子支付是非银行机构所实施的消费性电子支付。非银行机构往往通过以下两种方式介入商家与消费者之间的支付活动中:其一, 第三方电子支付平台作为网上银行的支付通道, 也就是代理人, 为消费者提供进入网上银行的网关, 然后由消费者在网上银行将资金划拨至商家的银行账户;其二, 第三方电子支付平台提供虚拟账户, 允许消费者和商家对虚拟账户进行充值与收付款, 虚拟账户作为资金中转站, 增强了基础交易的信用度, 产生了较为复杂的新型法律关系。本文主要针对虚拟账户模式的第三方电子支付模式展开研究。

第三方电子支付具有两方面主要特征:一是准金融性, 尽管目前我国法律将第三方电子支付机构视为非金融机构, 但第三方电子支付的支付清算业务与金融机构的清算非常相似, 在监管方面应在一定程度上比照金融机构的要求。二是电子化, 第三方电子支付与传统支付形式的主要区别在于支付指令采取电子数据的形式, 具有实时支付的效力, 但其无纸化、虚拟性、技术性等特征也带来种种法律风险。

(二) 第三方电子支付的法律关系

虚拟账户型第三方电子支付主要涉及三类主体:一是第三方电子支付机构;二是银行, 即客户备付金的存管银行;三是用户, 一般为基础交易的买卖双方, 在电子支付中分别充当付款人和收款人。

上述主体通过互相缔结合同, 确立彼此之间的民事法律关系。买卖双方通过缔结买卖合同形成的法律关系, 称为基础关系, 是第三方电子支付行为的原因或前提。买卖双方与第三方电子支付机构分别缔结支付服务合同, 形成支付关系。具体来说, 买方作为付款人, 向第三方支付机构发出支付指令, 启动支付流程;而卖方作为收款人, 根据买方的支付指令向第三方支付机构请求获取相关款项, 当资金进入卖方的账户时, 支付流程结束, 基础交易的货币交付完成。

二、第三方电子支付中付款人的抗辩切断与延伸

(一) 抗辩权、抗辩切断与抗辩延伸

有学者认为, 抗辩权是“阻止请求权的权利, 也就是说, 义务人对权利人提出的权利请求可以予以有理由的拒绝, 以组织权利人实现权利。”有学者指出, “抗辩权是和请求权相对应的概念, 如果将请求权比作矛, 抗辩权就是盾。”

抗辩权产生于具有债的关系的债权人和债务人之间, 而且效力受制于该债的关系。抗辩权具有相对性, 只能在具有直接债权债务关系的当事人内部行使。因此, 在一般情况下, 对于不存在直接债权债务关系的当事人, 会发生抗辩切断。

抗辩延伸是对抗辩权相对性的突破, 即赋予债务人在第三方法律关系中行使抗辩权。德国在消费信贷领域创设了抗辩延伸制度———如果买卖合同和贷款合同具有关联性, 而且消费者可以买卖合同所产生的抗辩权来对抗销售者, 那么消费者可以基于其对于销售者的抗辩权来对抗贷款人。抗辩延伸制度的理论依据在于“整体性”理论, 该理论认为, 贷款人和销售者紧密合作、利益共享, 买卖合同和贷款合同联系如此密切, 以至于买卖合同中产生的抗辩权延伸到贷款合同关系中。

(二) 第三方电子支付中付款人抗辩的立法缺失与合同安排

在第三方支付领域, 买卖双方基础交易中产生的抗辩权, 能否用于对抗第三方电子支付机构, 即买方 (付款人) 能否要求第三方支付机构撤回或者撤销其支付指令, 从而阻止或停止对卖方 (收款人) 的付款, 影响着第三方电子支付中各方当事人的利益。若赋予付款人抗辩延伸权, 有可能损害收款人利益和降低支付效率;若严格切断付款人的抗辩权, 则有可能纵容收款人的不当获利, 影响电子商务市场的安全与稳定。

目前我国法律并没对电子商务交易客户在电子支付中的抗辩问题进行明确规定, 主要通过当事人和第三方支付机构的协议来约定。《支付宝服务协议》第二项规定:本公司代付后, 非经法律程序或者非依本协议之约定, 该支付是不可逆转的。同时, 该协议第四项“支付宝服务使用规则”之 (二) 规定:客户向该公司发出的支付指令都不可撤回或撤销, 客户应当为支付命令所导致的后果承担法律责任。除该协议另有规定外, 客户与第三方发生交易纠纷时, 客户授权该公司自行判断并决定将争议款项的全部或部分支付给交易一方或双方。当发生交易纠纷, 客户授权由支付宝公司根据支付服务协议及网站上载明的各项规则进行处理。支付宝服务之合作单位, 所提供之服务品质及内容由该合作单位自行负责。

因此, 支付宝支付服务中, 客户的抗辩权受制于以下合同安排:其一, 客户所发出的支付指令原则上具有不可撤回性和不可撤销性, 相应法律后果由客户自行承担。其二, 当基础交易发生争议, 客户能否将对交易相对人的抗辩权延伸至支付宝公司, 取决于支付宝公司依据协议和内部规则作出的判断。其三, 即使基础交易的相对方与支付宝存在合作关系, 客户也无法当然地将对交易相对方的抗辩延伸至支付宝。上述由支付宝公司制定的格式合同条款, 显然侧重保护该公司的利益, 对付款人显不公平。

三、第三方电子支付中付款人抗辩的法理分析

用户在利用第三方支付购物或接受服务后发现商品或服务有瑕疵时, 可否要求第三方支付机构对该购物或服务停止支付的问题, 应首先研究第三方支付机构、付款人和收款人三方法律关系的性质。本文所研究的虚拟账户模式第三方电子支付, 实际上是在第三方电子支付平台内部虚拟账户之间以电子方式实现的资金划拨, 即第三方支付机构根据付款人的支付指令, 将付款人虚拟账户中的资金划拨至收款人的虚拟账户。虚拟账户资金划拨中, 第三方支付平台介入到付款人和收款人之间, 所涉及的关系比较复杂, 下面以我国实践中两类常见虚拟账户支付模式分述之。

(一) 无担保的第三方支付中付款人抗辩之法理分析

无担保的第三方支付, 其典型方式是《支付宝服务协议》所规定的“即时到账服务”, 即资金直接从付款人的虚拟账户划至收款人的虚拟账户。目前我国第三方支付机构往往将其支付服务定位为“代收代付”业务, 代理论对无担保的第三方支付有一定解释力———第三方支付机构一方面代理付款人进行付款, 另一方面代理收款人进行收款。对于双方代理行为, 我国法律并无明文禁止。然而, 基于代理理论, 基础交易与支付行为存在牵连关系, 付款人对于收款人的抗辩可以延伸至第三方支付机构 (收款人的代理人) , 付款人可要求第三方支付机构停止支付或撤回支付。这显然与我国现实中普遍的抗辩切断相悖。

(二) 有担保的第三方支付中付款人抗辩之法理分析

有担保的虚拟账户第三方支付, 其典型方式是《支付宝服务协议》所规定的“担保交易”, 即付款人 (买方) 的虚拟账户资金先划拨至第三方支付平台, 然后第三方支付平台通知收款人 (卖方) 发货, 货运期间资金暂时停留在第三方支付平台;当付款人 (买方) 确认收货1, 第三方支付平台才将资金划拨到收款人 (卖方) 的虚拟账户。第三方支付机构的主动介入, 避免了货到不付款或款到不发货等欺诈行为。

在有担保的第三方支付中, 买方发出的“确认收货”信息对其抗辩权产生重要影响。从表面上看, 买方确认收货意味着, 卖方的交付无瑕疵且买方已经接受卖方的交付, 因而买方不得行使对卖方的抗辩权, 不得要求第三方支付机构停止支付或撤回支付。然而, 确认收货仅仅是在第三方支付平台确定的时间内所作的格式化的“点击”, 如果有些瑕疵在点击确认收货后才发现, 或者有些瑕疵在规定的确认时间内不可能发现, 买方的抗辩权就无法得到保护, 显不公平。另外, 从可操作性来看, 第三方支付机构将资金划拨给卖方后, 卖方 (收款人) 提现, 支付终结, 第三方支付机构无理由也无能力撤回支付;但而在卖方 (收款人) 还没有实际提现前, 资金仍在第三方支付平台的控制范围内, 买方行使抗辩权仍具备现实可能, 不应一概切断。

四、第三方电子支付中付款人抗辩的立法调整

抗辩权是消费者权利体系中的重要要素, 完全通过格式合同予以调整有违消费者权益保护的理念。笔者认为, 应在第三方电子支付立法中对付款人的抗辩问题进行专门规定。

(一) 原则上禁止付款人抗辩延伸至第三方支付机构

在信用卡支付中, 银行所提供的信用卡消费信贷与基础交易存在一定关联关系, 故国外立法在一定程度上允许持卡人将抗辩延伸至银行。而第三方电子支付主要是为交易双方的收付款提供中介平台, 即使是有担保的第三方电子支付, 支付平台也只进一步强调支付的安全性, 支付服务与基础交易的内在联系并不强, 故“整体性”理论不适用于第三方电子支付中, 原则上应禁止付款人以基础交易中的抗辩事由来对抗第三方支付机构。

(二) 付款人的特殊抗辩事由

在第三方电子支付中, 应对付款人的重要抗辩事由予以明文规定, 规范第三方支付机构的担保功能。付款人在特殊情况下可对第三方支付机构主张其基于基础交易所产生的抗辩, 主要包括:第一, 当卖方没履行交货或提供服务的义务, 或交付的货物数量不符, 买方 (付款人) 有权就该笔交易向第三方支付机构行使抗辩权;第二, 借鉴外国的冷却期制度, 规定买方在一定时期内有权退回其所购买的商品 (特定类型商品除外) 并解除买卖合同, 在该段时间内付款人可以向第三方支付机构行使抗辩权。

摘要：目前, 由于立法缺失, 我国第三方电子支付付款人的抗辩权往往受制于支付服务合同的安排, 实行普遍的抗辩切断, 对付款人显不公平, 有必要进行专门的立法调整。我国应加快相关立法, 对第三方电子支付付款人的抗辩问题进行专门规定。通过法律法规禁止付款人抗辩延伸至第三方支付机构;允许付款人在具备特殊抗辩事由的情况下才可向第三方支付机构行使抗辩, 使第三方支付机构停止或撤回对收款人的支付。

关键词：第三方电子支付,付款人,抗辩问题

参考文献

[1]江平.民法学[M].北京:中国政法大学出版社, 2007:38

[2]王利明.民法学[M].北京:法律出版社, 2008:38

第三方电子支付企业 篇10

1 第三方支付在我国的发展现状

所谓第三方支付, 就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。当买卖双方达成交易意向后, 买方首先将货款支付给第三方平台, 然后由第三方通知卖家发货, 当买方收到货物检验完毕后, 再通知第三方付款给卖家, 完成交易过程。

对于我国第三方支付行业的来说, 近几年的发展呈现井喷的状况, 2010年更是极为关键的一年。伴随着2010年电子商务的大发展, 网上支付逐步渗透到网络购物、旅行预订和生活缴费等多个领域, 第三方支付已经成为中国网民日常生活中一项重要的网络应用服务, 渗透率的不断提升形成了良好的社会化效应, 从而推动了整体市场交易规模的上涨。根据iresearch艾瑞咨询推出的《2010~2011年中国网上支付行业年度监测报告》统计数据显示, 2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元, 同比2009年增长100.1%, 实现全年翻番。在2008~2010年短短的三年间, 第三方网上支付交易规模翻了近4翻, 增速惊人。

2 我国第三方支付存在的问题

由于越来越多的生产经营企业和普通消费者使用第三方支付, 使得第三方支付的交易规模持续增长。然而, 高速的发展并不能掩饰第三方支付在安全、法律和金融监督等方面存在的问题, 这些问题已经开始逐渐显现并制约第三方支付的发展。

2.1 安全问题

第三方支付是以网络为基础的在线资金交易, 安全问题显得尤为重要。目前网络上黑客的恶意攻击在不断增加, 假冒客户身份、非法窃取篡改支付数据信息的行为时有发生, 而且新的网络病毒不断涌现, 传播方式和感染途径也在不断翻新, 这些都对第三方支付平台的安全构成了严重的威胁。近期出现的网络钓鱼、仿冒网站等新兴网上诈骗手段, 更是使第三方支付的风险性不断提升。

2.2 法律问题

由于目前相关法律法规尚不健全, 第三方支付平台的法律定位一直存在问题。尽管第三方支付平台都把自己定义为网络交易的中介方, 但他们提供的服务如代收代支业务、结算业务和资金代管等均涉及到法律所规定的银行传统专有业务当中, 因此, 第三方支付平台的法律地位难以确定, 也无法得到有效的监管。而且目前的法律法规也没有对第三方支付平台、买卖双方和银行这几方面的权利、义务进行划分, 一旦出现纠纷, 各方的责任如何界定、损失如何弥补, 也是暂时难以解决的问题。

2.3 金融风险问题

由于第三方支付的业务运行流程决定了交易的货款并不是买方直接支付给卖方, 而是要在第三方支付平台停留2~10天, 因此, 这段时间会有大量的资金滞留在第三方支付平台。第三方支付平台利用这段时间能够取得一笔短期存款的利息, 或者进行短期投资寻求收益, 并将此作为公司利润的主要来源。但是, 由于这种活动不能得到有效地监管, 很有可能会对资金的安全造成威胁。同时, 由于网络交易的匿名性, 第三方支付平台极易沦为洗钱、诈骗、贿赂等非法活动的工具, 从而形成潜在的金融风险。

3 改进第三方支付的对策

3.1 提高防范意识, 完善网络安全技术

对于消费者来说, 提高防范意识是保证资金安全的首要任务, 应该尽量做到以下几点:一是及时安装并更新杀毒及防护软件;二是尽量浏览大型知名度高的网站, 避免登陆不知名的小网站;三是不在公共电脑如网吧电脑上输入自己的资金账户和密码;四是学会利用数字证书鉴别网站的真伪, 防止钓鱼网站诈骗。而对于第三方支付平台来说, 应该不断加大研发投入力度以获得新技术, 从技术上和业务流程上防范黑客入侵和病毒的危害, 尽量降低用户信息和支付信息等关键数据被盗取的可能性, 从而保证网上支付的安全性, 推动电子商务健康发展。

3.2 明确第三方支付平台的法律定位, 完善相关法律法规

为了明确第三方支付平台的法律定位, 做到有效监管, 中国人民银行于2010年6月推出了《非金融机构支付服务管理办法》, 对第三方支付准入资格、相应的权利义务以及各方应负的责任做出规定, 将其纳入金融监管的范畴, 并对其开办资质、交易行为、经营范围以及法律责任等方面作出明确规定, 进而实施监督管理, 以降低第三方支付在运营过程中的各种风险。截至2010年12月, 已有27家第三方支付平台获得牌照, 其他企业也在积极申请, 第三方支付开始逐步走上正轨。

3.3 加大监控范围, 降低金融风险

对于短期内在第三方支付平台滞留的大量沉淀资金的监管上, 央行应出台法规责令第三方支付服务商必须将自有资金账户与用户沉淀资金的账户彻底分开, 由银行对用户沉淀资金账户进行托管, 禁止将用户沉淀资金进行放贷、投资或挪作他用。目前, 支付宝与工商银行、建设银行与深圳华夏通宝商务有限公司均已开展这种形式的合作。同时, 由于第三方支付易被犯罪分子利用去从事非法交易, 公安部门和银监会应积极主动将第三方支付平台纳入反洗钱监控的范围, 要求其对大额和可疑支付交易进行监控并及时举报, 并对相关交易资料进行完整、妥善保存以备查证, 以此来最大限度降低第三方支付平台的金融风险。

作为一种新型的支付方式, 第三方支付尽管存在安全、法律和金融监管等方面的问题, 但是其对于买卖双方货款安全性的保障和近年来迅猛扩大的市场规模, 已经证明自己是目前我国电子商务最合理的支付方式。只要今后国家有关部门积极出台相关法律法规, 对第三方支付加强管理, 必将推动我国电子商务更加健康的发展。

参考文献

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[2]殷淑娥, 田伟.浅谈我国电子商务下的第三方网上支付[J].甘肃科技, 2009 (03) .

[3]彭娟娟.我国第三方支付风险分析及对策探讨[J].电子商务, 2010 (12) .

传统企业涉足第三方支付风险大 篇11

近日易观智库发布的监测报告显示，海航旗下的第三方支付平台——新生支付，以黑马姿态跃居全国第八，这也是传统企业集团旗下第三方支付企业首次进入行业前十。

其实，在央行发放的支付牌照中，一些从事百货零售、服务、航空物流、旅游等业务的传统企业集团，也顺利拿到了支付牌照，比如中国国旅旗下的国旅（北京）信息科技有限公司、江苏大众书局商务服务有限公司、山西兰花大酒店有限公司、苏宁电器旗下的苏宁易付宝等。

不可否认，这些传统企业在各自的领域都有非常强大的实体经济和行业资源，这是其他只专注于第三方支付的企业不可比拟的。在专业的领域里，传统企业可以较后者更为轻松地打通产业链，并借助电子支付，帮助传统企业实现信息流、资金流、物流的集合统一。

但是，这些在各自领域里大显身手的传统企业，普遍缺乏互联网基因，涉水第三方支付属于“跨界”，在它们跨出这一步后，能否顺势打破固有思维，尽快适应互联网的生态环境，是它们必须突破的第一个瓶颈。而拿自己的“短板”与第三方支付企业的“长处”相比拼时，短期内来看处境并不乐观。

目前，从第三方支付的发展历程来看，业绩突出的支付宝是基于网购的巨大交易量实现的巨额营收，拉卡拉则是以星火燎原式的布局，取得用户依赖。它们都是“生”于互联网，“长”于互联网的“一代”，用户的支付习惯已经被“培养”成型。新的支付企业要想从行业的“培育者”口中分得一杯羹，难度不小，风险也较大。

当传统企业在并不占优的情况下去抢占市场，它们习惯将其内部资源接入，这也陷入了“狭义”支付的领域。而第三方支付仅靠支付的手续费很难“存活”，因为它们的发力点在于现金的沉淀以及一些支付的增值服务。

第三方电子支付企业 篇12

1 第三方支付具有的明显特点

1.1 应用的广泛性

第三方支付是银行金融服务信息化的一个前端接口, 在网络交易中又增加了买方资金 (或称备付金) 托收的功能。在生活中, 从普通人的个体消费, 到企业的交易、经济的发展都与电子支付相连, 甚至都离不开电子支付。在互联网中, 只要有交易就会有支付, 第三方支付是一个基础性的平台, 能影响整个互联网交易。

1.2 行业的新兴性

第三方支付是随着电子商务的发展逐步进入人们的视野甚至渗透到人们的生活之中的。由于电子商务本身的历史就比较短暂, 因此, 第三方支付虽然有着广阔的发展前景, 但是也存在很多不足。例如企业内部运营的不规范性, 对商家审核需要更加严格, 涉赌等行业的灰色行为等等。

1.3 支付的可信性

第三方支付平台本身依附于大型的门户网站, 且以与其合作的银行的信用作为信用依托, 因此, 第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题, 有利于推动电子商务的快速发展。

2 第三方支付发展格局

作为新兴行业, 国家政策管理一直不够明确, 整个第三方支付行业处于市场监管不明确的状态。因此, 出现了一些企业打擦边球, 做一些损害行业利益的事情, 比如涉黄、涉赌、欺诈等行为给支付企业带来巨大的风险和压力, 有些支付企业甚至违法参与网络赌球等行为。2010年6月21日中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》中明确规定, 支付机构依法接受央行的监督管理;未经央行批准, 任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。办法实施前已经从事支付业务的非金融机构, 应当在办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》;逾期未取得的, 不得继续从事支付业务。这个办法的出台让第三方支付行业从一个监管政策不明了、游走在一个灰色边缘地带的状态走了出来, 第三方支付企业没有了政策风险。《管理办法》的发布对于守法守纪的支付企业而言, 是一次非常大的政策利好, 它将规范这一市场。使得市场竞争更加透明化、秩序化。

在市场格局的划分中, 目前存在300多家第三方支付产品。中国国内的第三方支付产品主要有PayPal (易趣公司产品) 、支付宝 (阿里巴巴旗下) 、财付通 (腾讯公司, 腾讯拍拍) 、易宝支付 (YeePay) 、快钱 (99bill) 、百付宝 (百度C2C) 、网易宝 (网易旗下) , 环迅支付, 汇付天下, 汇聚支付 (JoinPay) 。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝, 前者主要在欧美国家流行, 后者是马云阿里巴巴旗下产品, 截止2009年7月, 支付宝用户超过2亿。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付。2010年8月, 央行推出了超级网银, 它是是央行提供的一个技术性的互联互通的一个平台。如果是单纯的网关支付企业, 那就是影响很大, 将会对目前的第三方支付市场格局产生较大的冲击, 因为央行超级网银相当于做了一个互联互通的网关, 这对原有的第三方支付企业是一种威胁和挑战。但实际上是可以互惠互利的。以前, 电子支付企业都会跟多个银行相连去对接对账, 在业务运作中很不方便, 现在借助央行的这个巨大平台, 支付企业只要与它对接就可以。原来易宝支付等第三方支付企业更多是面向前端面向用户商家提供增值应用的, 简单的支付并不能体现出企业的价值, 要通过支付解决行业电子化的问题, 有效提升商家和用户的效率, 第三方支付的价值自然就会提升。因此, 从这个角度讲, 超级网银对第三方支付企业, 以及行业纵深企业都是个好事情。有了超级网银, 易宝支付就会把更多精力放在面向前端, 开展更好的应用和服务等业务。

3 行业发展面临的新契机

3.1 互联网络的不断发展

第三方支付行业发展面临着许多有利因素。例如, 手机支付等无线支付随着3G的发展开始走向开放, 无线支付这些方面的应用正是创新的最佳时机。第三方支付企业如果能够抓住这个方面的机会将会使企业拓展出一片新的业务天地。另外, 移动互联网和三网融合给广电网络运营商带来的商机也吸引了上下游企业的垂涎。三网融合给移动支付带来新的发展契机, 如果抓住这个机会, 有可能会颠覆第三方支付现有的市场格局。在目前整个国内整个交易市场比例中, 第三方支付市场所占份额还不到千分之一, 随着移动互联网的开放, 第三方支付行业内的竞争将会从最初的资源竞争变为更高层次的服务竞争, 到那时, 第三方支付市场格局必然会发生翻天覆地的变化。

3.2 多元化创新发展

第三方支付作为一个支付平台, 电子支付主要是依靠手续费获得收入, 因此要获得更多的利润和更大的发展空间, 必须实现规模经济效益, 企业目前除了网络支付以外, 还应该要多方涉足手机支付、电话支付等, 做到业务形态的多元化以及综合性。不同支付厂商在深耕保险市场、布局移动支付领域、开发“微支付”应用等方面显现出优势。同时, 还应该实现支付工具和模式的多样化, 譬如在银联卡支付之外引入预付卡支付, 在C2C模式之外, 拓展B2C、B2B的模式等。这些都将促进第三方支付企业的业务模式和服务模式的创新, 实现最佳效益。

3.3 营销个性化发展

第三方支付企业面临的运营商是各种各样的, 其要求也千差万别。第三方支付平台应发挥“灵活”的特点, 为运营商提供定制化的在线支付解决方案。运营商有运营商的需求, 购物网站、航空公司、游戏公司也存在各自的独特需求, 传统领域每个行业都需要支付的电子化, 而电子支付发展的最大的推动力是来自于这些行业的电子化。只要不断有新的行业形成电子化过程, 那么将会有越来越多的行业进入到电子支付行列。第三方支付平台如果能提供安全、可靠的定制化产品, 就有非常大的机会在未来几年实现规模扩张, 在电子支付领域占有一席之地。

第三方支付企业最初都是凭借网关模式立足的, 但是从未来的发展趋势来看, 要获得长足的发展, 第三方支付企业必须凭借自身对某些具体行业的深刻理解, 量身定制全程电子支付解决方案, 从无差异化的服务平台转向具体行业具体情境中的应用。这样才会不断巩固和拓展自己的生存空间。

在10年发展中, 第三方支付从无到有, 从小到大, 深刻改变了人们的生活方式, 为我国电子商务、金融信息化和社会经济发展起到了巨大的推动作用。在未来的发展中, 第三方支付将在我们的经济发展和转型中继续扮演着重要的角色。

参考文献

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[3]郑建有.第三方网上支付市场的现状、问题及监管建议[J].金融会计, 2006, 7.

[4]黄雅娟, 杨国明.第三方支付产业的几点思考[J].金融经济, 2006, (10) .