电子支付平台

电子支付平台（共12篇）

电子支付平台 篇1

1概述

粮油商品电子交易资金监管、支付结算机制是由交易平台选择具有合格资质的银行作为交易商第三方交易资金存放监管机构, 并由其每日计算交易商浮动盈亏, 确定履约担保金追加数额, 记录交易报告。

2电子支付安全要素

(1) 信息传输安全性;

(2) 信息完整性;

(3) 信息不可抵赖性;

(4) 身份认证性。

3电子支付安全隐患

3.1口令猜测

通过穷举方式搜索口令空间, 逐一测试, 得到口令, 进而非法入侵系统。

3.2 IP地址欺骗

攻击者从一个外部地点伪装成源自一台内部主机传送信息包, 这些信息包中包含有内部系统的源IP地址, 冒名他人, 窃取信息。

3.3指定路由

发送方指定一个信息包到达目的地路由, 而这条路由是经过精心设计、绕过设有安全控制的路由。

4银行接口介绍

在银行系统支持的前提下, 交易支付结算系统可实现:

(1) 批量托收;

(2) 实时划转。

5支付结算系统功能设计

交易所与会员委托结算银行共同监管交易账户, 交易所不能私自动用会员交易资金。

5.1签约与解约

交易商通过或不再通过支付结算系统进行相关支付结算业务时, 必须通过签约或办理解约, 完成交易系统资金账户和银行结算账户的关系绑定或关系解除。

5.2签到与签退

交易系统通过支付结算系统进行相关支付结算业务时, 必须每天办理签到或签退, 签到或签退后可办理或不再受理相关业务。支付结算系统每天和银行系统进行签到或签退。

5.3入金和出金

当银行或交易系统发生入金或出金时, 通过接口通知支付结算系统, 支付结算系统通知交易系统或银行, 交易系统或银行完成入金或出金。入金在签到签退之间操作, 当天对账之后入金, 第二天签到后完成操作。出金后银行通知支付结算系统, 交易系统显示出金成功。

5.4入金和出金冲正

当入金或出金发生异常时, 则通过入金或出金冲正操作, 完成入金或出金异常的处理。

5.5结算

当交易系统需要进行交易商资金结算时, 在签到签退之间办理, 付款方和收款方资金划拨, 将划拨信息发送给支付结算系统。支付结算系统将划拨信息发送给相关结算银行, 结算银行进行相关资金划拨, 然后通知支付结算系统划拨结果。

5.6对账

签退之后, 首先进行支付结算系统和银行系统之间对账, 对账无误后, 进行支付结算系统和交易系统之间对账。

6数据软加密设计

银行和交易所数据交换使用直联模式下的软加密方式, 适用于支付结算系统向银行系统发送密钥交换, 由支付结算系统生成新的密钥。

6.1加密方

密码加密, 16位字符长度:当标志=1时, 使用交换的密码密钥进行DES加密;当标志=2时, 不加密处理, 使用密码原文传输;当标志为其他时, 则使用固定的密码密钥进行DES加密, 此密码密钥需要银行事先和交易所约定。

MAC加密, 8字符长度:当标志=0时, 不进行MAC处理, 报头中的MAC为8位’’ (空格) ;若标志=1时, 则为报文的MAC值, 支付结算系统对FIX请求包和应答包中的固定字段的值进行MAC计算, 产生的MAC值存放在报头中。请求报文固定字段为Function Id, Ex Serial, Date, Time, b Cust Acct, Money Type, Occur Bala, 应答报文固定字段为Function Id, Ex Serial, Error No, s Cust Acct, Money Type, Occur Bala, 若交易接口中不存在上述的字段信息, 则不包含。

报文加密:当标志=0时, 不进行报文加密处理;若标志=1时, 使用固定的报文密钥进行全报文DES加密。

6.2解密方

报文解密:当标志=0时, 不进行报文解密处理;若标志=1时, 根据标志位, 使用固定的报文密钥进行报文DES解密, 还原报文。

MAC核对:当标志=0时, 不进行MAC处理;若标志=1时, 使用相应的MAC密钥对报文中的固定字段值进行DES加密产生新的MAC值, 再和报头中的MAC值进行核对。请求报文固定字段为Function Id, Ex Serial, D a t e, Ti m e, b C u s t A c c t, M o n e y Ty p e, Occur Bala, 应答报文固定字段为Function Id, Ex Serial, Error No, s Cust Acct, Money Type, Occur Bala, 若交易接口中不存在上述的字段信息, 则不包含。

密码解密:当标志=1时, 使用交换的密码密钥进行DES解密;当标志=2时, 直接使用密码原文;当标志为其他时, 则使用固定的密码密钥进行DES解密。固定的密码密钥需要事先和银行约定。

当密钥交换失败时, 由双方负责初始化各自的密钥值。

7结束语

电子支付是电子交易真正实现的必要条件, 而且只有做到与银行的核心业务系统有机融为一体, 才能提供以客户为中心的完善服务。粮油电子交易支付结算系统与交易系统配套使用, 数据共享, 会员通过委托软件可直接申请入金、出金, 经交易系统审验后发往合作银行, 由合作结算银行协助完成资金划转。

摘要：支付结算系统是粮油商品电子交易的关键环节。交易平台与合作银行之间建立在线的资金划转交互及银行监管体系, 在交易系统、银行前置机、银行主机之间进行实时、高效、安全的清算业务, 便于会员的资金来往, 利于会员发展和交易运作。

关键词：粮油商品,电子交易,支付结算

参考文献

[1]证券第三方存管模式及实施研究[D].西南交通大学, 2007.

[2]电子商务中数据安全性及完整性[J].贵州工业大学学报, 1999 (01) .

电子支付平台 篇2

授课人：宋文鑫

授课时间：2016年12月30日

 学习目标：



1、认识第三方支付平台的概念组成；



2、理解两种第三方支付平台的运行机制以及优缺点；



3、使学生认识到第三方支付平台的发展可以改变我们的生活。教学过程 一：案例导入

1.共同阅读案例，学生思考案例问题，得出问题答案。2.进而引出对之前学习的知识的复习，回顾电子商务支付方式。

3.导入本课内容“第三方支付平台”，说明本课的学习目标，开始新课教学。二：新课教学 1.第三方支付平台概念

（1）学生阅读课本，找出第三方平台概念，通过课本知识填写学案。（2）展示PPT，讲解第三方平台概念。但此概念过长不易记忆，教授学生记忆方法，将概念拆解进行记忆，引出课堂思考。

（3）学生思考学案问题，通过PPT引导学生理解概念以组块的方式进行记忆。2.第三方支付平台分类

（1）学生阅读课本找出第三方支付平台的种类，可分为网关型第三方支付平台与信用担保型第三方支付平台。

（2）通过PPT学习网关型平台的运行模式以及优缺点，利用画图的方式使学生理解此类平台的运行模式，并回顾之前学过的知识点“支付网关”。

（3）理解信用担保型第三方支付平台运行模式，点出其典型代表支付宝，引出探究讨论。学生分小组讨论“支付宝的工作流程是什么？”并将讨论结果并落实纸面。提问小组代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。

（4）简单介绍支付宝的产生、发展以及作用，讲解信用担保型第三方支付平台的优点。结合日常生活中支付宝付款、收款等功能，使学生认识到第三方支付平台的便利，相信第三方支付平台可以改变我们的生活。三：总结

总结本课所学内容，与本课开始时提出的学习目标相呼应。四：作业

1.以支付宝为例介绍第三方支付的交易流程并画出其流程图。

电子支付平台 篇3

关键词：电子商务；第三方支付平台；发展

引言

在这个信息化飞速发展的时代里，人们对电子商务在线支付的需求逐渐增大，进而推动了第三方支付行业的发展。近年来，在我国电子商务中的第三方支付平台逐渐扩大的同时，其自身存在的问题也逐渐暴露出来，其中较为突出的就是信誉及安全问题。随着社会经济的发展，保障我国电子商务中第三方支付平台安全，充分发挥信用担保与技术支持已成为我国当代电子商务发展的重点，只有保障第三方平台安全，确保支付信誉，才能更好地促进我国电子商务的发展，进而推动我国现代经济的发展。

1.我国电子商务中第三方支付平台现状

第三方支付平台是随着我国电子商务的发展而产生的，所谓的第三位支付就是所谓第三方支付就是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在电子商务中，买家在网上选购商品后，通过第三方支付平台进行付款，然后由第三方支付平台通知卖家发货，在买家收到货并确认无质量问题后在第三方支付平台确认收货，再由第三方支付平台将付款转至卖家账户。第三方支付平台的出现有效地推动了我国电子商务的发展。据相关数据统计显示，2013年我国第三方支付机构银联商务交易额份额占比42.51%、支付宝占比20.37%、财付通占比6.69%、快钱占比6.02%、汇付天下占比5.98%、通联支付占比5.11%、易宝支付占比2.31%、环迅支付占比1.07%[1]。随着我国电子商务的发展，第三方支付平台的功能也日益多样化，虽然我国第三方支付平台得到了规模性的发展，有效地拉动了我国经济的发展，但是在这个网络飞速发展的时代里，电子商务中的第三方支付平台所面临的问题也日益严重。

1.1信誉风险

信誉风险是当前第三方支付平台面临的最主要的问题之一，信誉风险指的是参与交易活动的主体不能按照约定时期履行相应的职责。在电子商务中的第三方支付平台中，常见的信誉风险有卖家信誉风险，买家信誉风险，第三方支付平台信誉风险。如买家在支付款项后，卖家不能按时发货，这就是典型的卖家缺失信誉[2]。

1.2恶性竞争

恶性竞争是这个竞争激烈的社会中一种不可必然的一种现象，就我国电子商务中的第三方支付交易平台而言，许多电子支付行业为了更好地占有市场，通过会采取一些不合法的竞争行为来影响第三方支付行业的发展，如洗钱、刷信誉等不合法的行为。同时在这个网络化发展的时代里，电子支付行业与银行之间采用纯技术网关服务，这种支付网关模式很容易造成市场严重同质化，进而造成支付公司之间激烈的价格竞争，不利于我国电子商务的健康发展。

1.3法律环境的缺失

就我国当前电子商务中的第三方支付平台发展来看，之所以会出现信誉、恶性竞争行为等问题，其根本原因就在于我国对第三方支付平台的法律法规建设不够完善，不能确保第三方支付安全，针对一些不法行为的法律惩罚力度不够。虽然我国制定了一些法律法规，如《非金融机构支付服务管理办法》，但是随着电子商务的发展，已有的法律法规已经很难满足当代第三方支付行业发展的需求，进而不利于我国现代经济的发展。

2.第三方支付平台的优缺点

在这个网络化飞速发展的时代里，人们对网络的依赖性也越来越高，利用网络进行购物已成为现代人们生活中常见的行为。为了满足人民日益增长的物质文化需求，第三方支付平台的出现有效地节省了买方、卖方的交易时间。第三方交易支付平台作为电子商务发展的重要内容，它最突出的一个优点就是安全，买家在进行交易活动的时候，只需要将自己的账户信息告知交易平台，而第三方支付平台是与各大银行建立了信誉契约，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险[3]。同时，第三方支付平台的支付成本较低，使用方便，买家只需要点击自己想要的商品，输入相应的信息就可以完成交易，第三方支付平台的职责就是保障买卖双方的利益，降低了交易风险。在第三方交易平臺带来便利的同时，它同样也有一些缺点，由于第三方支付平台是以网络为依托，为此，在买家在进行支付的时候很容易受到网络的攻击，进而影响到买家的利益。为此，买家在进行第三方支付的时候，要加大网络监测，确保网络安全[4]。

3.我国电子商务中第三方支付平台的发展策略

3.1实行实名制

在当前社会发展形势下，我国电子商务中的第三方支付平台规模不断扩大，保障第三方支付平台安全、信誉是现代电子商务发展的重要内容。为此，第三方支付行业应当加强监控，实行实名制，并对交易双方的资料的真实性进行核查，确保交易行为的可追溯性。同时，第三方支付平台还应当加强交易过程中的监控，利用计算机技术，建立有效的网络监控系统，对交易内容进行记录和保存，有语音通话的需要录音，一旦发现可疑行为要立即向有关部门汇报，进而确保交易双方的利益[5]。

3.2规范第三方支付平台的市场准入机制

近年来，我国第三方支付平台规模逐渐扩发，在第三方支付行业发展的同时，其所暴露出来的问题也越来越多。为了进一步促进我国电子商务行业的发展，我国相关部门就必须不断完善第三方支付平台的市场准入机制，对即将进入市场的第三方支付平台进行考察，进而确保第三方支付行业的健康发展[6]。同时，我国政府应将第三方支付行业纳入到法律范畴，以法律行为约束第三方支付平台行为，进而更好地为交易双方服务。

3.3加大法律法规建设

我国政府应制订更详细的法律保护消费者的利益和隐私权，明确用户和平台间的权利和义务；明确第三方业务支付终止条件、清算办法等，制定电子货币退出机制，规范电子货币市场；制订第三方网上支付中的税收监管法，严惩逃税行为。

4.结语

在当前社会发展形势下，第三方支付平台规模越来越大，第三方支付平台的出现为我国现代社会的发展创造了许多便利的条件。然而在第三方支付行业发展过程中，安全问题及信誉问题是我国电子商务中第三方支付平台所要面临的主要问题，为了更好地促进我国现代社会经济的发展，我国相关政府部门就应该采取有效的措施，建立有效的法律法规，规范我国电子商务中的第三方支付平台行为，进而保障第三方支付平台交易双方的合法利益，拉动我国社会经济的健康发展。（作者单位：海南师范大学）

参考文献：

[1] 姜彦超.我国第三方电子支付平台的法律问题研究[J].中国市场，2014，49：129-130.

[2] 秦良娟，徐琦琦，曹淑艳.C2C电子商务平台中卖家制度信任的影响因素研究——基于结构保障视角[J].国际商务（对外经济贸易大学学报），2014，06：116-125.

[3] 陈宗强.我国第三方支付发展现状、影响及建议[J].金融科技时代，2014，12：60-61.

[4] 陈洁.基于我国电子商务国际化进程现状及措施的研究[J].科技经济市场，2014，11：34-35.

[5] 郭瑞聪.第三方支付业务的洗钱风险防范及监管[J].经营管理者，2014，36：21.

电子支付平台 篇4

1 第三方支付具有的明显特点

1.1 应用的广泛性

第三方支付是银行金融服务信息化的一个前端接口, 在网络交易中又增加了买方资金 (或称备付金) 托收的功能。在生活中, 从普通人的个体消费, 到企业的交易、经济的发展都与电子支付相连, 甚至都离不开电子支付。在互联网中, 只要有交易就会有支付, 第三方支付是一个基础性的平台, 能影响整个互联网交易。

1.2 行业的新兴性

第三方支付是随着电子商务的发展逐步进入人们的视野甚至渗透到人们的生活之中的。由于电子商务本身的历史就比较短暂, 因此, 第三方支付虽然有着广阔的发展前景, 但是也存在很多不足。例如企业内部运营的不规范性, 对商家审核需要更加严格, 涉赌等行业的灰色行为等等。

1.3 支付的可信性

第三方支付平台本身依附于大型的门户网站, 且以与其合作的银行的信用作为信用依托, 因此, 第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题, 有利于推动电子商务的快速发展。

2 第三方支付发展格局

作为新兴行业, 国家政策管理一直不够明确, 整个第三方支付行业处于市场监管不明确的状态。因此, 出现了一些企业打擦边球, 做一些损害行业利益的事情, 比如涉黄、涉赌、欺诈等行为给支付企业带来巨大的风险和压力, 有些支付企业甚至违法参与网络赌球等行为。2010年6月21日中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》中明确规定, 支付机构依法接受央行的监督管理;未经央行批准, 任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。办法实施前已经从事支付业务的非金融机构, 应当在办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》;逾期未取得的, 不得继续从事支付业务。这个办法的出台让第三方支付行业从一个监管政策不明了、游走在一个灰色边缘地带的状态走了出来, 第三方支付企业没有了政策风险。《管理办法》的发布对于守法守纪的支付企业而言, 是一次非常大的政策利好, 它将规范这一市场。使得市场竞争更加透明化、秩序化。

在市场格局的划分中, 目前存在300多家第三方支付产品。中国国内的第三方支付产品主要有PayPal (易趣公司产品) 、支付宝 (阿里巴巴旗下) 、财付通 (腾讯公司, 腾讯拍拍) 、易宝支付 (YeePay) 、快钱 (99bill) 、百付宝 (百度C2C) 、网易宝 (网易旗下) , 环迅支付, 汇付天下, 汇聚支付 (JoinPay) 。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝, 前者主要在欧美国家流行, 后者是马云阿里巴巴旗下产品, 截止2009年7月, 支付宝用户超过2亿。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付。2010年8月, 央行推出了超级网银, 它是是央行提供的一个技术性的互联互通的一个平台。如果是单纯的网关支付企业, 那就是影响很大, 将会对目前的第三方支付市场格局产生较大的冲击, 因为央行超级网银相当于做了一个互联互通的网关, 这对原有的第三方支付企业是一种威胁和挑战。但实际上是可以互惠互利的。以前, 电子支付企业都会跟多个银行相连去对接对账, 在业务运作中很不方便, 现在借助央行的这个巨大平台, 支付企业只要与它对接就可以。原来易宝支付等第三方支付企业更多是面向前端面向用户商家提供增值应用的, 简单的支付并不能体现出企业的价值, 要通过支付解决行业电子化的问题, 有效提升商家和用户的效率, 第三方支付的价值自然就会提升。因此, 从这个角度讲, 超级网银对第三方支付企业, 以及行业纵深企业都是个好事情。有了超级网银, 易宝支付就会把更多精力放在面向前端, 开展更好的应用和服务等业务。

3 行业发展面临的新契机

3.1 互联网络的不断发展

第三方支付行业发展面临着许多有利因素。例如, 手机支付等无线支付随着3G的发展开始走向开放, 无线支付这些方面的应用正是创新的最佳时机。第三方支付企业如果能够抓住这个方面的机会将会使企业拓展出一片新的业务天地。另外, 移动互联网和三网融合给广电网络运营商带来的商机也吸引了上下游企业的垂涎。三网融合给移动支付带来新的发展契机, 如果抓住这个机会, 有可能会颠覆第三方支付现有的市场格局。在目前整个国内整个交易市场比例中, 第三方支付市场所占份额还不到千分之一, 随着移动互联网的开放, 第三方支付行业内的竞争将会从最初的资源竞争变为更高层次的服务竞争, 到那时, 第三方支付市场格局必然会发生翻天覆地的变化。

3.2 多元化创新发展

第三方支付作为一个支付平台, 电子支付主要是依靠手续费获得收入, 因此要获得更多的利润和更大的发展空间, 必须实现规模经济效益, 企业目前除了网络支付以外, 还应该要多方涉足手机支付、电话支付等, 做到业务形态的多元化以及综合性。不同支付厂商在深耕保险市场、布局移动支付领域、开发“微支付”应用等方面显现出优势。同时, 还应该实现支付工具和模式的多样化, 譬如在银联卡支付之外引入预付卡支付, 在C2C模式之外, 拓展B2C、B2B的模式等。这些都将促进第三方支付企业的业务模式和服务模式的创新, 实现最佳效益。

3.3 营销个性化发展

第三方支付企业面临的运营商是各种各样的, 其要求也千差万别。第三方支付平台应发挥“灵活”的特点, 为运营商提供定制化的在线支付解决方案。运营商有运营商的需求, 购物网站、航空公司、游戏公司也存在各自的独特需求, 传统领域每个行业都需要支付的电子化, 而电子支付发展的最大的推动力是来自于这些行业的电子化。只要不断有新的行业形成电子化过程, 那么将会有越来越多的行业进入到电子支付行列。第三方支付平台如果能提供安全、可靠的定制化产品, 就有非常大的机会在未来几年实现规模扩张, 在电子支付领域占有一席之地。

第三方支付企业最初都是凭借网关模式立足的, 但是从未来的发展趋势来看, 要获得长足的发展, 第三方支付企业必须凭借自身对某些具体行业的深刻理解, 量身定制全程电子支付解决方案, 从无差异化的服务平台转向具体行业具体情境中的应用。这样才会不断巩固和拓展自己的生存空间。

在10年发展中, 第三方支付从无到有, 从小到大, 深刻改变了人们的生活方式, 为我国电子商务、金融信息化和社会经济发展起到了巨大的推动作用。在未来的发展中, 第三方支付将在我们的经济发展和转型中继续扮演着重要的角色。

参考文献

[1]章普贤.第三方电子支付工具的比较研究[J].中国商贸, 2010, (16) .

[2]胡定刚.第三方支付模式浅析[J].科海故事博览.科教创新, 2008, (12) .

[3]郑建有.第三方网上支付市场的现状、问题及监管建议[J].金融会计, 2006, 7.

[4]黄雅娟, 杨国明.第三方支付产业的几点思考[J].金融经济, 2006, (10) .

国内第三方支付平台比较分析 篇5

摘要：在我国电子商务发展中第三方支付起着非常重要的作用，当今网络快速发展的过程中，第三方支付具有重要的保障作用。当前我国具有四大支付平台，通过对这四大支付平台进行比较分析，能过看出其中的发展特点和其中存在的问题，进而采取有效的应对措施，使我国的第三方支付健康、快速发展。本论文对我国电子商务中的四大活跃的支付宝、财付通、Chinapay、快钱进行综合比较分析，得到了其中的不同和存在的问题，并且提出问题的策略。

关键词：支付平台

比较

分析

前言：当前，我国的电子商务在快速的发展，第三方支付在电子商务支付领域中和在解决网络信用方面都发挥着非常重要的作用。第三方支付平台模式也成为了目前人们越来越关注的焦点。现在我国国内的第三方支付机构获得中国人民银行颁发牌照的已有27家，第三方支付机构主要集中在比较发达城市如北京、上海、杭州、广东等地。第三方支付企业的运营模式出现不同的差异时才导致了用户在合理选择第三方支付方式的过程中出现问题，因而不能正确选择第三方支付机构。才导致第三方支付资源不能合理的有效运用。为了让用户能全面的了解国内不同的第三方支付企业存在的差异，文章根据国内市场位居前列的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱为例进行研究分析。找出国内不同第三方支付机构存在的问题并解决。

1绪论

1.1第三方支付平台概述

第三方支付平台是指和国内外银行签约、具有一定信誉保障和一定实的一些第三方独立企业提供的交易平台。通过对第三方支付平台的电子商务交易中，选购商品的买方，通过第三方支付平台进行货款支付，再由第三方通知卖家货款已到，再发货，然后买方在进行检验验收物品，再由第三方支付平台确认收货，付款给卖家。第三方支付平台把货款转给卖家账户。国内知名物流企业与第三方支付平台的合作都非常紧密，使网络交易更具有安全性，从而防止了交易中出现的诈骗行为，大大提高了第三方支付平台的效率运作。第三方支付平台根据在互联网中消费者少花钱的的心思，在交易过程中不收取任何费用，这样为第三方支付平台提高了人气，也大大增加了用户数量，为企业带来了更大的效益。

1.2选题背景及意义

当前，我国第三方支付平台大约有50余家机构，从事第三方支付业务的有100多家机构。到2011年5月为止，首批获得中国支付牌照的有27家机构

。其中应用比较广泛的有支付宝、财付通、chinapay、百付宝、网易宝等。在我国飞速发展的第三方支付模式，第三方支付企业的数量也在进一步的增加。企业之间

存在的问题和差异也渐渐明显了。根据对国内不同第三方支付平台的比较、分析，我们从中比较清楚的了解企业存在的问题及差异，只要企业在不断地改进发展为消费者的选择提供参考，才能使国内的第三方支付平台得到快速的发展。

2国内第三方支付平台

第三方支付平台进入中国时间不长，基于第三方支付平台模式的各种优点，才让第三方支付平台在中国有了很好地发展。

在我国银行诚信一直是大多数消费者的保证，第三方支付平台与银行等这些金融机构合作才使得用户对网上支付减少顾虑，第三方支付与多家银行都有合作，消费者在进行交易时持有任何一张银行卡就能方便简单的交易，对于商家来说，第三方支付平台模式节约运营成本；对于银行来说，既节约了开发成本又增加了交易收入。第三方支付平台并不参与交易，只是作为代收代付的中介方，把交易双方的信息记录下来，解决了信息不对称的问题，利于交易的公平、公正、公开。银行卡信息只告诉中介方在交易过程中，能够防止账户信息失密，第三方平台在电子商务应用中都是不收费用的，与此同时，能够可以提供增值服务，还可以帮助服务商查询和分析，方便顾客及时退款和支付服务，在现实中，有些顾客使用第三方支付平台时受到的欺骗，给用户造成的损失，第三方支付平台将对用户造成的损失进行赔付，第三方支付平台的这种制度得到了很多用户的信任。

2.1支付宝

支付宝刚兴起时只是为了淘宝网公司交易安全所研制的软件，支付宝利用的是第三方担保交易模式，用户把货款转到支付宝账户，第三方支付平台通知卖家发货，当买家收到卖家的商品时，就会把钱款从支付宝中转给卖家，这样就完成了一笔网络交易。支付宝在2..4年时成为了浙江支付宝网络技术公司。支付宝的用户越来越多，到2010年12月支付宝的用户达到了5.5亿。

支付宝在我国的电子商务中作为第三方支付平台，处于领先的地位。支付宝为我国的电子商务提供了简单、快捷和安全的在线支付平台。支付宝在产品上保证了用户的安全,与此同时能够让顾客在网络上建立起相互的信任，为我国在互联网上的电子商务建立起了纯净的环境，起着非常重要的意义。支付宝的理念是建立信任，简单快捷和安全，用创新的技术建立完善的支付体系。支付宝在短短的几年内，为我国的电子商务创造了很大的价值，在全球的第三方支付平台中处于领先地位。

支付宝具有独特的理念、产品技术和很大的用户群等特点，吸引着越来越多的商家选择支付宝作为第三方支付平台。当前除了阿里巴巴和淘宝外，还有已经超过46万家的商家在使用支付宝作为第三方支付平台。其中支付宝涵盖了数码通讯、机票和商业服务等行业，这些商家不仅仅是享有支付服务，还有潜力很大的消费市场。支付宝具有稳健的作风、很强的市场预见能力、先进的技术和极强的社会责任感，得到了很多商家的赞同。当前各大银行，像工商银行、农业银行、招商银行和建设银行等大型的商业银行与支付宝建立起了合作伙伴，支付宝注重技术的创新，根据用户的新需求，开发并且推出新的的产品，在我国的金融领域支付宝成为了最为信任的合作伙伴。

2.2财付通

腾讯财付通在2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为客户提供安全的互联网用户和企业，便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，涵盖了B2B，B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。对于个人用户，包括提供通过网上充值，现金，支付，交易管理等丰富的功能，针对企业用户提供安全支付和结算服务及极富特色的QQ营销资源。财付通先后荣获2006十大奖的电子支付平台，2006年最佳便捷支付奖，中国最具发展潜力的电子支付平台奖，2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年得到了“国家电子商务专项基金”资金支持。

2.3Chinapay

电子支付服务有限公司是中国银联的银行卡专业化服务控股公司，为国家的统一支付平台，主要从事新兴渠道，如互联网为基础的网上支付，企业B2B账户支付，电话支付，网上跨行转账网上基金交易，企业的公共和私人资金支付，支付信息亭和其他银行卡网上支付及增值业务，在中国银联的网络处于领军地位。

银联依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络，在人民银行和中国银联，对承诺的银行卡受理和促进环境建设的银行卡业务的业务指导和政策支持，先进的技术和专业的金融支付服务紧密结合起来，形成广泛的支付服务体系，通过业务创新，为广大持卡人和各类企业提供安全、便捷、高效的银行卡支付及资金结算服务的。公司充分利用中国银联全国性的品牌、网络、市场和资源，整合系统资源银联系统、银行资源、商户资源和品牌影响力，强强联合，资源共享和优势互补等优势。经过几年的开拓发展，银联拥有强大的技术开发实力和业务发展网上购物、贸易金融、民航、旅游、移动通讯和其他支付系统的丰富经验，提供先进的解决方案，并积累了丰富的经验和项目的实施。

2.4快钱

快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全，便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是最丰富的支付产品，覆盖最广泛的电子支付企业人群，推出的支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付，VPOS等众多支付产品支付支持多种终端的互联网、手机、电话和POS机，以满足不同类型的企业和个人的支付需求。

截至2010年10月，快钱已拥有6700万注册用户和逾63万商业合作伙伴。快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司。公司拥有由互联网行业资深创业者、优秀金融界人士和顶尖技术人员所组成的国际化管理团队，在产品开发、技术创新、市场开拓、企业管理和资本运作等方面都具有丰富的经验。出众的执行力和快速的发展使得快钱获得了硅谷大型风险投资基金的风险投资，并于2006年荣获第三届中国国际金融论坛十佳中国成长金融机构殊荣。

由互联网行业资深企业家，金融界和优秀的技术人员的国际顶尖的管理团队，产品开发、技术创新、企业管理和资本运作的市场发展方面组成的国有企业有着丰富的经验。卓越的执行和赚快钱的风险的快速发展和得到大硅谷的风险投资基金投资于2006年，荣获第三届中国国际金融论坛中国十佳金融成长机构奖项。

高度安全的快钱产品和服务，以及严格的风险控制制度由行业专家和众多企业及消费者的一致好评，快钱使用电子支付平台上最先进的应用服务器和数据库系统，使用SSL128位加密算法，以保证支付信息的传输数以亿计的资金之间的交易的安全性。

快钱和一批知名企业如网易，搜狐，百度，当当网，数字万网，中国东方航空公司、中国南方航空、中国平安和7天酒店等公司达成了战略合作。全面的支付产品和更优质的服务理念，快钱赢得更多企业和消费者信心，从而建立第一个品牌在支付行业。

3国内四大支付平台的对比分析

3.1国内四大支付平台基本情况比较

从基本情况上来看，四大支付平台所面向的主要客户都是从事电子商务的企业和个人，在四大平台中，支付宝和财付通有很高的相似度，这两家企业均采取全免费方式在C2C、B2C、B2B领域来吸引客户。而中国银联支付chinapay和快钱则采取了适度收费的经营模式，这两家企业在服务领域上也都不包含C2C业务，在针对方向上同支付宝、财付通有明显区别。另外，快钱在四大支付企业中特有手机、电话领域的业务。

基本来看，四个支付平台主要面对的是企业和个人，支付宝和财付通这两家公司正在充分自由的方式在C2C，B2C，B2B领域以吸引顾客。而中国银联支付和快钱正在采取适当的费用的商业模式，这两家公司在服务部门也没有包括C2C业务在同一个方向，支付宝通过一个显著的差异而支付的款项。此外，独特的快钱手机业务，在四家公司在支付领域的手机。

3.2四大支付平台所属类型比较

第三方支付平台可以分为宿型的和独立型。宿主型的支付平台是依托著名的Web开发，有客户的丰富来源。淘宝的支付宝和腾讯的财付通的典型代表是宿主型的支付平台;特点独立式支付平台，一般只专注于第三方支付服务，一般独立的电子商务企业，具有明确的独立，银联电子支付和快钱支付第三方支付平台的独立性是一个典型的代表。

3.3四大支付平台优劣势分析

支付宝是依靠品牌和网站的支持得到了良好的口碑，它具有高度的公众信任，全面的网上支付收取手续费，付款到账后受到消费者的快速、高效的交付模式。支付宝的缺陷主要表现在监管过程存在漏洞，出现交易欺诈，在交易中的一个问题是完全预赔偿模式已经赢得了消费者的认可，但显然过于偏颇的方式下买方公平和公正的性交易纠纷处理。因为所有的免费的营销方式，支付宝也有盈利不足的问题。

财付通是腾讯的支付平台，具有潜在用户的数量先天优势，腾讯的数亿软件用户带来了很多的娱乐和虚拟交易的收入，但由于业务范围必须大部分依靠腾讯的虚拟交易性娱乐应用和游戏，一直落后于支付宝。

相比其他第三方支付平台，中国银联的银联由于政府背景，信誉有着得天独厚的优势，作为联盟的嫡系支付企业，大量的用户吸引到它的银联。但也正是因为市场的银联政府背景，使得其运营效率和知识，比其他支付公司好得多。

快钱作为一个完全独立的第三方支付企业，因为没有基于站点的用户基础，快钱市场份额远远大于前者三家公司。正是由于完全独立的第三方支付服务，快钱能够更方便地与从事电子商务开发一个独立的支付产品其他公司合作，在交易的公平性方面体现出无可比拟的优势。

第三方平台存在的问题及改进建议

4.1存在的问题

基于以上分析，现在的第三方支付平台产业发展迅速，通过协商一致，但是也有不同的侧重点，忽悠利弊。可见，随着金融、电子商务和在国内的快速发展之后，第三方支付行业会发展得越来越快，产生合并网络、重组也愈演愈烈。通过第三方支付平台的数据汇编和总结的比较，我们可以即时的网络为中国这个新兴行业有一个更全面的了解。

第三方支付平台将主要面临以下问题：第一，激烈的市场竞争中，缺乏盈利能力和业务拓展。第二，合作银行和压制;

第三，商业计划书就可以进行查找制约的结果在国家政策;

第四，经营风险的商业机构会对消费者带来危害，国家政策风险。

同时，由于中国目前的法律，信用体系不健全，我们的第三方支付困难依然存在，例如：较长的结算周期，强调资金安全风险;交易手续繁琐等问题。

4.2改进建议

解决第三方支付平台存在的问题主要可以有一下几种对策：（一）界定提供业务的主要对象和监管部门的职责；（二）确定监管范围和对象；（三）建立针对第三方支付平台的专门监管制度，加强日常业务监管；（五）建立银行和公安系统的统一认证标准。

解决了第三方支付平台的问题，可以几个主要措施：第一，确定主要目的是提供企业和监管部门的作用;第二，理清监管和对象的范围;第三，建立对于专门的监管制度第三方支付平台，加强监督和日常运营;第四，建立统一的认证标准系统。

5总结：随着我国电子商务的发展，第三方电子支付平台起着越来越重要的作用，为了更好地建立健全第三方支付平台建设，需要得到有关部门的支持，商家和用户的共同努力，还要有健全的政策和管理制度，这样第三方支付平台在我国的电子商务中的应用将会得到更加快捷和安全。

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电子支付平台 篇6

Ribbon位于旧金山，由Hany Rashwan和James Elkins创办。其理念和目标是：让数字支付更便利，且不受使用平台的限制，去跳转化，让所有电子支付都能仅在有商品链接的任何平台内即可完成。Ribbon作为微支付服务商企望将包括社交网络平台在内的所有平台都变成网购、支付平台，变为eBay和PayPal类，所有用户都能无跳转地只通过一个页面就轻松完成一切网购环节，包括支付。

卖家用户可免费申请获得Ribbon账号以使用服务。卖家将所需销售的商品加入到自己的Ribbon账号中，即把商品信息及价格上传到Ribbon的后台，Pdbbon便会生成一个短链接URL地址给卖家，这个URL就是支付页面，Ribbon为此开发了一个仅一页的结算系统。卖家只需通过简单的复制、粘贴操作，把短链接发布到Facebook、Twitter、YouTube、电子邮件等平台上，使多平台的商品销售成为可能，增加了电商网站的流量源。买家在点击短链接后，商品浏览及购买页面即会弹出，买家可在相应平台内直接进行信用卡购买支付，完全不用跳转，支付变得简捷。网购流程被简化为在平台上浏览商品、填写银行卡信息和收货地址两步。

Ribbon的服务对亟需寻求新增长的传统电商网站是个令人振奋的应用，其跨平台的特性能为电商网站导入更多新流量。社交网站有大量流量，若能获得，即使变现率平平，绝对额也相当可观。据在线竞争智能情报提供商Experian Hitwise发布的监测数据显示：社交网站是不错的购物入口，微博流量的8.6%流向了电子商务及本地信息类网站。且Ribbon让卖家通过社交网站等自媒体就能出售物品，无需经由在线商店，降低了电商门槛。

Ribbon创始人Hany Rmhwan和James Elkins的创业新创意是从一个朋友试图在网上卖东西上受到启发的，当时Rashwan还是大三学生，他观察到，PayPal在支付环节有很大的流失率，最高有约95%的人离开购物页面。这激促了12岁就成为了程序员的Rashwan创建一个新解决方案。

传统电商模式，买家需通过超链接在不同页面间不断跳转以完成支付，从商品页到购物车页到地址页再到支付页等，链条很长，繁琐的流程使不少用户卡在了支付环节，流失了不少买家。Ribbon想缩短这个链条，让买家能在一个页面内即完成支付，不做跳转。通常，电商在支付环节必须要借助于电子银行或第三方支付平台，不仅步骤繁琐，而且付给的交易费也不低。在充分了解用户需求后，Rashwan意识到人们真正想要的，是在Facebook、Twitter等非传统购物平台上提供一种更为直接、简便的支付方式。考虑到卖家用户才对产生流量真正地负责，为何不由他们自己粘贴一条链接呢？于是Ribbon践行了它的服务理念。Ribbon并非是建立在PayPal或Stripe基础上的应用，它建有自己的支付网络，且已支持Visa、MasterCard、Arllex等。

RAbbon的创新之处在于，它能自动检测出用户来自哪个平台，然后作相应的调整。Rashwan说，如果你在Facebook内点击，此后去的地方就和在Twitter中点击后的去处不一样。

Ribbon的盈利模式是向卖家收取一定比例的交易佣金，标准是每单交易收取30美分加5%提点。

全平台、无跳转、自有支付系统是Ribbon的三大利器。虽然传统的支付渠道和方式现今仍是主流，但Ribbon类的快捷支付模式前景无限。

支付宝发布JAVA平台支付标准 篇7

此次发布的标准这对支持JAVA的嵌入式设备以及安装了JAVA虚拟机的非智能手机, 为这类手机提供支付宝支付服务, 可以实现应用内支付等变现手段的应用开放平台和生态环境。此后, 手机支付不再是智能手机的“特权”, 此类智能手机也可以轻松的实现手机购物等。

目前, 尽管智能手机非常火热, 但我国仍然是非智能手机占有大部分市场。据悉, 目前基于智能手机的支付宝客户端装机量已经超过1000万台, 而每天的手机支付数量超过50万笔, 如今发布新的JAVA平台支付标准, 非智能手机也可以享受支付宝手机支付, 将会使这一市场更加庞大。

电子支付平台 篇8

一、第三方支付平台跨境支付业务发展状况

跨境支付规模。我国的第三方支付平台跨境支付业务是在2009年由国家外汇管理局批准进行的, 当时国内进行跨境支付业务的平台主要是浙江支付宝公司和深圳财付通公司。经过几年发展, 到2011年我国国内最大的跨境支付业务平台支付宝公司, 每年的跨境支付总额达到6亿美元, 这仅仅只占到全国跨境支付的5%, 其余的数百亿美元的跨境支付业务由第三方的支付平台PayPal所垄断。

跨境支付种类。我国国内的第三方支付平台的跨境支付方式主要是通过与国内银行进行合作, 进行网上银行的支付, 主要包括有购汇方式和收汇方式两种。购汇方式是指我国境内持卡人员在境外进行消费时提供的人民币进行结算、外币结算服务方式;收汇方式是指第三方支付平台为境外的电商企业提供对应的外币收入时的人民币进行结算方式。

机构经营模式。按照我国现在第三方支付平台在跨境支付业务的主要经营模式来看, 可以分为三类主要的经营模式。第一类是主要针对跨境电子购物、B2B外贸的第三方支付平台, 例如我国的支付宝、财付通等;第二类是不仅仅涉及跨境电子购物、B2B外贸, 同时涉及境外存取款、刷卡消费等金融服务的支付机构如银联;第三类是在全球范围内布局发展比较成熟的提供境内境外支付业务的第三方企业如PayPal。

二、第三方支付平台跨境支付业务的主要流程

第三方支付平台跨境支付业务购汇流程。国内的消费者登录境外的电商平台并在平台选择下订单, 电商平台在将订单支付信息发送到第三方支付平台, 第三方支付平台对消费者的信息进行校验, 国内消费者与第三方支付平台通过人民币的方式对相关订单款进行结算, 结算后, 第三方支付平台通知电商平台已经收到订单款, 境外电商平台进行发货及提供相关服务, 消费者获得对应货物或服务后, 通知第三方支付平台, 第三方支付平台通过银行将对应款项进行外汇结算, 交易结束。

第三方支付平台跨境支付业务收汇流程。境外的消费者登录境内的电商平台并在平台选择下订单, 电商平台在将订单支付信息发送到第三方支付平台, 获得消费信息后, 第三方支付平台对境外消费者的信息进行校验, 境外消费者与第三方支付平台通过对应的外汇方式对相关订单款进行结算, 结算后, 第三方支付平台通知电商平台已经收到订单款, 境内电商平台进行发货, 以及提供相关服务, 境外消费者获得对应货物或服务后, 通知第三方支付平台, 第三方支付平台通过对应合作银行将对应款项进行人民币结算, 交易结束。

三、第三方支付平台跨境支付业务中存在的问题

在跨境电商模式下的第三方支付平台支付业务容易出现虚假的交易问题。跨境电子商务的支付是通过第三方的支付公司进行交易, 第三方支付公司无法对交易双方账户的具体信息, 并且无法为个人办理相关的对外支出申报。如果将第三方的支付公司作为统一的外汇单位进行支付给境外方, 这就没法证实交易双方的真实信息, 无法审核交易资金的来源, 出现了监管的漏洞。这样一些不法分子可以通过其进行境外的洗钱活动及一些黑钱的转移等, 增加了国际犯罪的风险。

由于第三方支付平台跨境支付业务兴起不久, 对应的相关法律并没有出台, 使得对于其监管处于真空状态。国内一些第三方支付企业在没有取得国内的支付资格, 可以通过与国外的银行合作, 通过账号共享等方式, 实现跨境的支付, 而现在我国根本没有相关的法律和措施对境外的支付机构进行监督和管理, 这使得跨境第三方支付的监管处于灰色地带, 给一些第三方支付企业利用监管漏洞进行违规操作提供了机会, 这对于以后跨境电子商务的健康发展造成了一定程度的负面影响。

第三方支付平台跨境支付业务存在支付金额限制。我国的第三方跨境支付仍处于初步发展的阶段, 国家税务局和中国银行还没有相配套的制度措施, 所以至今仍没有比较规范的制度对跨境支付进行规范管理。由于我国规定当跨境贸易总额超过3万美金的需要提供相关税务凭证, 但是第三方支付企业是集中大量中小企业的合款进行支付的, 无法提供对应的税务凭证, 所以当支付金额超过3万美金, 第三支付企业无法进行办理。

四、第三方支付平台跨境支付业务的管理措施

加强对于第三方跨境支付的信息审核。首先需要对跨境的包裹信息的进行审核, 要求第三方支付机构将其对应的跨境电子商务交易实物信息的报关单提供给银行, 以便银行对其真实性进行审核。第二, 加强对于跨境网络虚拟货物的交易审核。由于类似网络音乐、电影、游戏货币、账号等跨境虚拟交易不备实物进出口审核信息, 因此将该类跨境交易归类为服务交易, 对于该类虚拟货物的交易需要严格进行备案、对其支付收汇、付汇进行严格管理, 对跨境虚拟货物的外汇收付进行及时监督;第三, 搭建第三方跨境电商信息平台, 通过多部门协商, 共同建立相关的第三方跨境电商信息平台, 及时利用平台对交易双方的信息进行管理, 以保证交易的真实性和合法性。

对第三方支付平台进行规范化管理。为了避免第三方支付在跨境支付中可能会遇到的问题, 我们需要在下面三个方面进行加强。第一, 第三方支付企业建立比较完善的自律制度。对于第三方的支付企业跨境支付仍处于初步阶段, 发展迅速, 需要进行一些探索和尝试, 但同时也需要行业内严格的自律制度来解决一些可能遇到的问题, 例如上文中提到的, 对于支付双份身份信息的不确定性, 交易双方的信用记录问题等, 第三方支付企业可以在双方注册之初就建立严格的审核制度, 对其信息的有效性进行较为严格的审查, 同时记录每个用户的交易历史和信用记录, 实现对交易双方的安全保障。第二, 及时指定相关的法律规范, 使得第三方支付方式的监管有对应的法律和规范作为依据, 仅仅依靠第三方支付企业的自律是完全不够的, 需要我国相关部门加快第三方支付企业跨境支付方式的立法进程。

完善国内信用体系。跨境电子商务信用体系涉及了不同的国家、不同的文化, 因此建立一套比较完善的信用体系就需要参考已经建立比较完善的美国及欧洲国家的信用体系的建设情况, 根据我国的具体情况来进一步建立自己的信用体系, 从而实现对于我国跨境电子商务规范化和制度化。主要需要完善的有以下几方面:第一, 针对跨境电子商务建立信用体系。我国相关的监管部门需要严格查出跨境电子商务中的侵权、欺诈, 以及假冒伪劣产品, 建立我们自己的跨境电子商务信用体系。并且通过第三方的管理机构, 对相关企业的信用评级、信用交易保障, 以及信用征信提供综合的一体化服务, 协助建立我国的跨境电子商务信用体系;第二, 采用现代化的信息技术。跨境电子商务可以采用现代化的信息处理技术, 对于跨境电子商务整个交易流程来说, 无论是网上信息的传递、网上交易、网上结算还是最后货物的送达, 这些都对相关企业的信用记录产生影响, 所有的过程都会有历史记录, 可以用现代化信息技术实现对于所有的这些过程进行监管分析, 从而可以对所有交易双方的信用情况进行分析处理, 保障跨境交易的过程;第三, 跨境电子商务交易平台意义重大。首先, 跨境电商平台可以对在自己平台上的货物质量提供保证, 这可以参考国内的电子商务平台如阿里巴巴、京东等电商平台。其次, 跨境电商平台可以引入一些高信誉的优质商户, 提高商家的信用质量。还有跨境电商平台可以对日常各个企业, 以及商铺的交易情况进行分析管理, 可以分析出各个商户的信用情况, 有助于跨境电子商务信用体系的建设。

五、小结

对于第三方支付平台跨境支付业务监管问题, 我们必须要遵循逐步发展、循序渐进的原则。在进行相关试点操作时, 一定要以有利于第三方支付业务发展和支付业务监管为基础, 结合现代计算机信息化技术进行跨境支付业务的结算。同时也要保证跨境支付业务中信息传递、存储和交换中的独立性和安全性, 推动我国第三方支付平台跨境支付业务快速发展, 促使我国第三方支付企业从被动监管, 转变为积极主动参与相关规则措施的制定。

摘要：随着我国跨境电子商务的迅速发展, 第三方支付平台跨境支付业务也随之发展起来, 由于发展时间较短, 发展速度过快, 在第三方支付平台跨境支付业务中许多问题逐渐暴露出来, 对跨境电子商务的发展产生了阻碍。本文通过研究我国第三方支付平台跨境支付业务发展状况, 并整理分析出我国第三方支付平台跨境支付业务目前存在的一些问题, 提出解决对策和措施。

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电子支付平台 篇9

移动支付作为一种新兴的电子支付方式, 以其受到时间、地点限制较少的优势在电子商务领域彰显出巨大的潜力。作为移动支付的需求方, 接受并使用移动支付应用的用户群在产业发展中起到了举足轻重的作用。许多研究以用户作为调研对象, 从技术接受相关理论出发, 采用技术接受模型 (TAM) 对用户的使用意愿进行实证检验 (P.G.Schierz et al., 2010) , 并表明感知易用性对移动支付早期使用者影响更显著, 后期使用者则更关注感知有用性 (C.Kim et al., 2010) , 还有学者将将技术接受模型和创新扩散理论 (IDT) 相结合, 研究结果表明感知交易便利性与感知交易速度显著影响感知有用性 (Chen L, 2008) 。此外, 如何留住并促进用户持续使用是移动支付运营商盈利的关键, 故有学者采用信息系统成功模型 (ISSuccess Model) , 研究结果表明服务质量是、系统质量是影响用户信任及满意度的主要因素, 而信任, 流量和满意度决定了用户的持续使用意愿 (T.Zhou, 2013) 。

然而, 用户的支付意愿却鲜有文献进行分析或实证检验。据中国电子商务研究中心监测数据显示, 截至2014年6月, 国内移动支付用户规模已达2.05亿, 针对潜在市场进行开发的同时, 探究现有用户群支付意愿的影响因素则显得必要。本研究总结归纳了现有文献中对用户行为, 尤其是对现有及潜在用户群支付意愿产生关键影响的四类因素, 并以移动支付的供给方为视角, 选取无线淘宝及支付宝钱包作为第三方移动支付的代表性平台, 根据其移动支付市场份额“野蛮”增长进行实证检验。

二、支付意愿影响因素分析

很多学者关于移动支付用户行为进行诸多探讨分析, 最初认为安全性、消费者的主观因素是阻碍移动支付业务迅速发展的关键, 随后发现移动支付的普及还受到消费者的信任程度等促进因素以及高效快捷等因素的影响, 同时消费者的自身因素也是影响他们使用及持续使用移动支付的原因。综上, 可将影响用户支付意愿的关键因素归为四类, 即安全、便捷、场景构建丰富度以及优惠因素。

(一) 安全因素的影响。

安全风险, 被定义为用户在使用移动支付过程中可能承受的损失 (Featherman, 2003) , 众多学者通过调查研究发现, 这一风险是用户关注度最高的因素。根据计划行为理论 (TPB) , 信息与信念决定了消费者的态度, 而使用态度将直接决定用户的支付意愿 (Paul, 2010) 。

有关研究报告显示, 2013年有约78%的中国网民认为支付宝钱包是很安全的, 历次更新升级情况也表明, 在支付安全方面, 支付宝做出的变动并不大。但调查显示, “提高交易安全性”被62.4%的被调查者认为是移动支付需要改善的问题, 位居所有问题首位。因此, 移动支付安全问题仍为影响用户支付意愿的重要因素之一, 继续加强改进支付安全性能依旧是今后的一个重点[1]。

在安全性方面, 可以主要细分为三点影响:对交易安全进行前期保证降低用户支付风险, 完善后期服务降低用户对其损失无法赔付的担心, 注重界面设计及增加云端数据保护措施降低用户隐私信息被追踪盗用的风险。

在第一点上, 支付宝钱包14年第二季度移动GMV环比增长39.0%, 与其新增包括“脸部识别”、“声纹识别”等生物识别技术的保障, 动态二维码支付等措施是分不开的。

技术革新是对交易安全的前期保证, 而客服与售后的完善程度则是不可忽视的后期保证。比PC端更快捷、更周到的客服与售后服务将是增强用户支付信心, 提高其使用移动端支付黏性的又一举措。纵观阿里移动端的历次更新, 可以发现其在这一方面做出的改变并不是很多, 因此“改善客服与售后”同样是对于移动端用户支付行为产生影响的重要因素。

此外, “安全”与“隐私”通常是共同出现的, 在当下, 从年轻化、知识化的消费群体到追求新潮使用移动支付的中老年用户群, 对隐私问题的关注程度愈来愈深, 而对个人信息被无端追踪或盗用所产生的厌恶情绪也呈愈发增长态势。因此, 增加云端隐私数据的保护措施, 改善客户端隐私数据界面, 优化输入信息流程对用户支付意愿将产生积极影响。

(二) 便捷因素的影响。

根据TAM, 感知有用性及感知易用性是对用户的使用态度产生积极作用的两方面最主要因素。而以往的研究表明, 促进用户使用移动支付的关键因素, 是移动设备使用户具有支付时间和空间的独立性 (N.Mallat, 2007) , 这种实际易用性作为移动应用最大的优势, 除应用界面清晰的符号、图形、功能键的设计, 流畅的操作体验外, “便捷”这一概念同时开始兴起。根据Venkatesh (2003) 对便捷性的定义, 其起源于基于资源的便利条件, 即对使用某项服务所需资源的可接近性, 对移动端便捷性的感知将直接影响用户的支付意愿[2]。

在当今互联网时代, 移动互联网业的蓬勃发展造就了新的工作与生活方式, 同时也造就出一批新消费主义群体, 他们希望可以通过移动互联网, 使生产者和供应商以最便捷的方式满足他们的各种需求。鉴于此, 在移动端便捷性方面, 主要包含支付快捷与移动端自身的便利性优势两大部分, 这两部分因素从不同的角度对用户支付意愿产生积极影响。

经过将近两年迅猛发展, 支付快捷程度已经达到了一个较高的水平, 而支付宝钱包也推出了众多可以提高移动支付快捷度的功能。这些功能一部分是广泛的与银行进行合作, 引导用户将移动客户端变为可移动的ATM自动取款机, 另一部分将远程移动互联网支付与近场支付各自的特点和优势相结合, 基本实现使用远程网络或其他新型技术也可以面对面便捷支付的功能。这些功能的推出, 使其在移动支付市场刚步入快速发展的成长期时就已有了领先优势。

此外, 当整体使用过程代表了最佳的体验时 (体验流畅度提高) , 用户可能会感到莫大的享受, 希望再次使用这一应用, 其持续使用意愿及支付意愿 (Lwin, 2007) 均会显著提高。移动端自身便利性即是从这一角度提升用户体验, 进而使越来越多的消费者认识、接受、使用移动支付应用, 同时使已在使用移动支付应用的用户更高频次的使用, 支付的意愿及机率均显著增长。

从技术角度, 形成线上线下结合的机制体系, 通过条码, 语音及二维码等多重搜索、动态比较线上线下价格迎合了用户求实、选价的消费心理。对用户这一心理需求的满足, 将会诱发他的支付或购买动机 (冯建英等, 2006) 。此外, 与传统冗杂的广播式推送方式完全不同的是, 利用LBS或ibeacon技术, 可交互糅合时间、地点等维度的信息, 更精准、更丰富的进行推荐, 从而进一步优化使用体验, 提高用户满意度, 通过促发其理性动机及感情动机 (冯丽华, 2010) 对支付意愿产生显著的积极影响。

从情感角度, 线上线下更深入的交流与沟通成为必需。除传统如分享会、驴友会等运营类互动交流外, 借助ibeacon技术对社群的发现与聚合进行感知, 实时的交流与反馈, 将促进信任和真实性形成, 同时有利于对社群进行价值筛选, 沉淀真实用户, 成为维系社群生存的纽带。更加完善的移动应用便利功能将使诸如旅游、餐饮等擅长O2O运营的社群催生出更多的创新, 在颠覆传统经营模式的同时满足用户求新、求异、好奇的心理 (王朝辉, 2003) , 促进其进行消费。

(三) 场景构建丰富度因素的影响。

兼容性, 即应用的更新创新是否与用户原有的价值观, 当前需求和生活习惯相一致, 是吸引用户使用的一个关键创新点。Plouffe (2001) 等学者研究表明, 当移动支付应用与用户的生活习惯, 或与用户购买商品或服务的方式相适应时, 其作为显著提高TAM模型预测能力的有效延伸因素, 将直接促进用户的使用意愿并影响其进行消费 (Y.Lu et al., 2011) 。精准了解用户需求, 并给出对应场景的解决方案即是“兼容性”在移动支付领域的具体表现。因此, 场景构建的丰富程度, 与用户生活相结合的紧密程度, 是引导更多消费群体进行支付的关键。

所谓场景, 不仅包含如打车、超市商品购物等线下个人日常生活场景, 同时也涵盖以特定需求为基础建造的意义层面的场景, 如在十一、春节等重要节日中用户存在的与平时生活习惯相异的特定消费需求, 以及由线上社交活动形成的新型社群的消费需求。这两类场景通过满足用户的不同消费心理对其消费意愿产生积极作用。

线下支付场景支持得更加丰富, 除提供票务购买、生活缴费等服务外, 还有更多的与线下商家合作, 增强商家与消费者之间的互动。摒弃单一的移动电商支付模式, 全方位的培养用户移动支付的消费习惯, 将支付范围扩展到线下广大的本地生活服务[3]。

此外, 线下丰富的场景构建是以技术为依托, 由五种技术力量, 大数据、移动设备、社交媒体、传感器和定位系统 (R.Scoble&S.Israel, 2014) 的联动作用来形成物联世界。因此, 利用更精确的蓝牙感知定位设备, 把技术能力迅速推广普及到线下, 让用户对周边环境产生感知, 同样是线下场景化的构建不可缺乏的元素。商场、营业厅、演播厅将因为精准定位的部署而变得更具场景性、互动性, 从而使线下逛街, 手机支付成为更多人的消费习惯。

用户生活中的某个环节某种生活方式某种特定需求, 都可能造就一个特定场景, 因此, “双十一购物节”、“春节红包”等, 都是意义层面的场景构建。这种以节日为基础的意义场景构建, 着重对理念进行包装营销, 激发用户潜在消费欲望。数字时代下用户追求较高层次的心理需求满足, 注重通过消费来获取个性的和精神的愉悦、舒适及优越感。因此, 别具一格的阐述方式将带来积极的框架效应, 而过多的在每个节日进行没有新意的促销将反而造成移动支付用户的疲惫甚至导致用户的流失。

此外, 布局社交网络, 开展社会化电商同样是丰富交易场景, 完善用户体验的一项重要举措。绝大多数用户在利用其闲暇时间时, 会选择登陆其相关社交账号来浏览新鲜的资讯或信息, 与社交网络合作, 可以将用户的消费可能延拓至每一个碎片化的时间。据易观智库《电商营销市场现状及趋势解读》数据显示, 与广告相比, 消费者更相信来自于熟人的推荐及评价, 有77.9%的用户通过社交化购物网站成功购买过商品。同时越来越多的专业小团队在专业垂直的领域为用户提供更高品质的体验, 形成稳定的小社群团体, 这其中包括餐饮、书店;作家、摄影师、手工艺人等, 粉丝经济带来的收益从2014年第四季度移动端交易额64.3%的环比增长率就可见一斑。

(四) 优惠因素的影响。

直观来说, 不同程度的优惠一直是企业进行营销时必不可少的手段之一, 在移动支付领域也不例外。不同的优惠方式及力度直接影响用户使用移动端进行支付的满意度, Y.F.Kuo (2009) 等学者多项研究结果表明, 用户满意度是影响其持续使用及支付行为的重要因素。

在推广新功能或新服务时, 与千奇百样的优惠手段相配合, 将达到事半功倍的效果。以2014年初的打车之争为例, 如果没有起始时期两家对于用户打车的高额补贴, 相信快的和滴滴打车是不会在短时间内达到如此迅疾的扩散增长速度的。

但是, 在已有功能基础上开展的实质性优惠活动方面, 如促销、折扣、减价等, 消费者几乎都已是“身经百战”的老手, 无论多强的优惠力度, 用户的支付意愿似乎都难以提高到一个新的层次。然而以近两年春节期间分发红包的微信以及效仿微信, 以微博为平台发放红包的支付宝为例, 两者均依托社交网络不仅将大量用户群迁至移动端, 并创造出全网营销、全民支付的态景。因此, 创造可以“晒”、“秀”、“哄抢”的娱乐氛围, 在给予用户优惠的同时, 更具趣味性的为用户带来“爽”与“乐”的体验, 迎合了当下全民娱乐, “玩”的心态, 将广泛而有效的带动用户以移动支付应用作为媒介去进行消费。

三、结论与启示

国内移动支付产业用户与交易规模近两年的爆发式增长, 与新技术的不断涌现、产业链上下游企业的进一步合作、线上电子商务企业与线下传统企业由割裂排斥到相互促进等因素都是紧密相关的, 如何进一步提升用户使用黏性, 避免移动端的虚高增长, "诱惑"用户更多的使用移动客户端去消费以占据更高的市场份额, 将直接关系到未来移动支付服务提供商的发展。本文综合已有文献的研究及案例分析结果, 得出以下几点主要结论:

第一, 移动支付的安全因素通过影响用户信念, 改变用户使用态度, 从而直接影响用户支付意愿;

第二, 便捷因素包含支付快捷与移动端自身便利性优势两方面, 分别通过改善用户感知有用性及流程流畅度对其支付意愿产生积极作用;

第三, 场景构建丰富与否, 是能否引导更多消费群体进行支付的关键, 其中不仅包含对线下生活场景的拓展, 同时也包含满足用户在特定情况下特殊需求的意义层面上的场景构建;

第四, 适当的优惠方式直接影响用户满意度, 从而进一步决定其是否进行支付或消费。

从上述研究结论中, 可以看出移动支付用户支付意愿的主要影响因素及形成过程, 基于此, 本文认为可以从以下几个方面提高用户支付意愿, 刺激其进一步消费:

第一, 在以技术保障交易安全的同时, 提供更为完善的售后服务, 增加对用户隐私信息的保护力度, 增强用户支付信心;

第二, 覆盖更广、支持更多的相关网站支付, 同时借助ibeacon技术和大数据分析, 向零散用户推荐更符合其心意的商品, 并进一步利用该技术, 对基于一定关系维系的社群进行价值筛选, 从而精准营销;

第三, 开辟更丰富的线下支付场景, 使移动支付进入人们日常生活的一点一滴, 另外以社交网络为平台依托, 创造可以“品”、“玩”的富有新意的娱乐场景, 满足用户的特定需求, 激发其支付意愿。H

参考文献

[1]P.G.Schierz, O.Schilke, B.W.Wirtz.Understanding consumer acceptance of mobile payment services:an empirical analysis.Electronic Commerce Research and Applications, 2010, 9 (3) :209-216.

[2]C.Kim, M.Mirusmonov, I.Lee, An empirical examination of factors influencingthe intention to use mobile payment.Computers in Human Behavior, 2010, 26 (3) :310-322.

伊朗的移动支付平台比较 篇10

一、简介

移动通信技术在上个世纪发展迅猛。现在, 移动服务已经随处可见并且广泛应用于个人和企业。这些服务的显著增长, 突出了移动支付的重要性。移动支付涵盖所有移动设备, 如移动电话、PDA以及平板电脑等。设计移动支付系统是一项具有挑战性的任务, 因为它需要考虑多种因素, 例如客户的喜好、技术环境、社会文化、法律和法规等。另外, 手机支付涉及的相关方利益也要考虑。Visa将移动支付平台定义为能使发行人及移动运营商提供移动服务的技术工具、安全标准和商业模式的套件总和。

二、移动支付平台

本节将描述多种不同的可用于设计移动支付平台。这些平台类型包括短信息业务、非结构化补充数据业务、WAP/GPRS、基于电话的应用、基于SIM的应用、双芯片手机、双槽手机以及短距离通信网络。

(一) 短信息业务平台

在该平台下不需要使用特殊软件, 用户和支付网络之间使用短信息业务进行通信。发送信息使用的标准模式内容包括时间戳、随机数、源账户、目标账户、金额、货币种类和目标手机号码。付款人身份验证基于付款人的手机号码和PIN码。由于PIN密码的安全度较低, 更稳妥的解决方法是使用实时的一次性密码。

(二) 非结构化补充数据业务平台

非结构化补充数据业务是一种基于GSM移动通信网络的新型交互会话数据业务, 是继短消息业务后在GSM移动通信网络上推出的又一新型增值业务。用户通过在手机上输入一串短代码来请求服务, 短代码的格式是固定的, 不同的服务项目对应不同的代码内容。代码的组成包括非结构化补充数据业务代码、源账户、目标账户、金额、币种以及目标手机号码。非结构化补充数据业务网关服务提供者与GSM网络通过SS7协议进行通信。用户向非结构化补充数据业务网关发送请求, 网关将此对话通过路由信息传递到对应的应用提供商。提供商将此信息以XML的形式传送回给非结构化补充数据业务网关。同时, 通过银行的支付服务器完成清算工作。

(三) WAP/GPRS业务平台

WAP即无线应用协议, GPRS即通用无线分组业务, 是一种基于GSM系统的无线分组交换技术, 提供端到端、广域的无线IP连接。在该方式下, 付款人可以通过数字证书、手机号码和PIN码进行身份认证。通过手机中的URL链接来下载相应的数字证书。信息的传递通过GRPS网络和支持WAP的手机进行。WAP使用一种特殊的WML语言, 在WAP网关和互联网上的内容之间传递信息。用户通过GPRS发送请求, WAP网关将此信息通过路由传递给内容服务器, 支付服务器完成银行之间的清算工作。

(四) 基于手机的应用平台

在手机上安装支付软件, 支付的操作通过该软件完成。支付信息通过某种业务模式 (短信息业务、非结构化补充数据业务或者WAP/GPRS) 来传输。根据业务模式的不同, 成本、安全和访问服务也有所不同。J2ME或BREW是基于GSM和CDMA网络的支付软件的开发工具。该平台的缺点是只能用于支持JAVA应用的手机, 需要手工安装和升级软件, 不同类型的手机可能需要不同的版本。尽管如此, 使用J2ME可以保证端到端的安全, 对传输内容加密和提高网络带宽的利用率。

(五) 基于SIM的应用平台

这个平台是基于安装在SIM上的应用。该平台的二进制短信息业务与普通的短信息业务不同。二进制短信息业务可以将文本信息以加密的形式传输, 并只会保存在SIM中。用于开发这种应用的工具是SAT。基于SIM的应用开发包使得SIM能够提供更多的增值服务。在SIM卡中包含了一套指令程序, 用于确定如何与外部网络联系。现在已经有一种特殊的SIM卡称为WIB卡, 能够适用于多种附加值服务和应用。该卡具有多种有用的特征, 包括更高的数据安全性、更快的速度和反欺骗机制。

(六) 双芯片/双槽手机平台

有些型号的手机支持双卡, 通常其中一个卡为SIM卡, 另一个为固定在手机中的支付卡该平台就是应用于此类型的手机。个人信息通常由支付卡提供。EMPS是由VISA、北欧联合银行和诺基亚3家单位共同研发的产品。其支付的过程就是按照这种形式, 使用手机中的支付卡进行交易。目前, 这个项目还处于试点阶段。有些型号的手机配备了第二个插槽, 以便进行付款。用户需要将第二张卡放置于手机中, 通过输入PIN值来启动交易。

(七) 短距离通信网络平台

基于该平台的购买信息可通过例如蓝牙、NFC技术等方式在小范围通信网络发送, 这种付款方式适用于小额支付。

三、各类移动支付平台的评价

对各类移动支付平台评价的标准来自终端用户和移动服务提供者, 使用多准则决策模型和ELECTRE方法来决策。多准则决策模型是指在具有相互冲突的有限 (无限) 方案集中进行选择的决策。ELECTRE方法能充分利用由所获信息转换成决策矩阵并能精炼萃取较好方案, 并对方案进行排序, 被很多学者称之为较好的多准则决策方法。伊朗的移动网络运营商MCCI以及数家银行也参与到该项评估中。

从用户的角度看, 评价标准包括:技术资料的易接受性、成本、保密性和使用的难易程度, 从服务提供商的角度, 评价标准包括:安全性、成本、文化和习俗环境, 实施的难易程度等。将移动支付方案依次编号为A1至A12, 即A1:短信息业务;A2:非结构化补充数据业务;A3:WAP/GPRS;A4:使用短信息业务的电话应用;A5:使用非结构化补充数据业务的电话应用;A6:使用WAP/GPRS的电话应用;A7:使用短信息业务的SIM应用;A8:使用非结构化补充数据业务的SIM应用;A9:使用WAP/GPRS的SIM应用;A10:双卡电话;A11:双槽电话;A12:短距离通信网络。将调查表发给各个专家去衡量每个评测角度的权重, 采集到数据结合终端用户和移动服务提供者的意见, 使用ELECTRE方法打分排名, 结果为:A7>A1>A2>A9>A4>A8>A3>A6, A5>A11>A12>A10, 即使用短信息业务的SIM应用是最优的。当然, 不同国家的国情不同, 在实际得分上会有所区别。这个结果是根据伊朗的实际情况打分得出的。

四、结语

本文描述了多种移动支付的平台, 通过使用多准则决策模型和ELECTE技术, 对每种平台进行了比较。评价标准主要由两个方面决定:终端用户和服务提供者。同时, 也参考了专家的意见商定权重。结果显示, 在伊朗使用短信息业务的SIM应用是最优的。

第三方支付平台法律关系释疑 篇11

关键词：第三方支付平台；法律关系；新型

以支付宝为代表的第三方支付平台日益活跃。第三方支付平台中双方当事人的法律关系并不是传统意义上的某种法律关系，而是有多种法律关系特征的新型法律关系。

一、代理法律关系释疑

根据《民法通则》第63-65条之规定以及民法理论可知，第三方支付平台并不是严格意义上的代理关系。首先，第三方支付平台在交易过程中根据买卖双方的指示而发出行为，具有自己独立意思表示的特征不明显。至于第三方支付平台在付款期限内“自动付款”的情况，看似自动实则是有买方的授权在先，且第三方支付平台只有付款一种行为并无其他行为选项，故其难有自己的独立意思表示。其次，第三方支付平台与买卖双方均有服务协议，属于双方代理。根据民法理论，双方代理与代理权的实质相悖，容易损害被代理人的利益，故各国立法一般采取否定的态度。虽然我国现行法律对双方代理并无明确规定，但是根据民法学界的主流观点，双方代理行为无效，但双方约定、被代理人追认或法律另有规定的除外。最后，第三方支付平台之所以产生发展壮大就是因其中立的属性，这与代理人为被代理人利益而为行为相悖。有一些专家学者认为第三方支付平台与买卖双方属于代理法律关系，但基于以上分析可知它不是严格意义上的代理，仅是一种类似于代理的法律关系。

二、保管法律关系释疑

第三方支付平台属于保管法律关系。根据《合同法》378条之规定，买卖双方与第三方支付平台属于金钱保管的消费保管合同关系，以下根据不同主体，以支付宝为例进行分析。首先是买方与第三方支付平台的保管关系。买方在网上购物后确定付款，此时买方银行账户上的资金转到支付宝上的虚拟账号，资金在支付宝上的虚拟账号上停留的阶段，就是支付宝对于买方资金的保管阶段。还有一种情况是买方将自己钱款存入支付宝账号，这也是很明显的保管关系。其次是卖方与第三方支付平台的保管关系。买方确定付款后，资金并没有转给卖方，而是等买方收到货款后对支付宝发出指令，这时资金才会从买方的虚拟账号转入卖方的虚拟账号，最后转入到卖方的银行账号，这期间资金在支付宝上的停留，就是支付宝对于卖方资金的保管。消费者与第三方支付平台之间的保管与委托的合同关系，也可以从支付宝公司的商业许可证及其《服务协议》中得到佐证。

三、担保法律关系释疑

第三方支付平台按照服务类型可以分为网关型和信用担保型，由于网关型平台只是作为一种中介机构，作用与网上银行相似，优势仅在于可以集多个银行网关于一身方便用户，故与信用担保型相比劣势明显。根据担保的种类，可以明显得知第三方支付的担保不是抵押、质押，现着重分析保证和留置。

第三方支付平台的担保是保证。买方发现与卖方的主合同存在瑕疵或对方根本没有履行时，第三方支付平台与卖方核实，如果情况属实，将对买方部分或全部退款。卖方与第三方支付平台的保证关系与之类似，当卖方发现与买方的主合同存在瑕疵或对方根本没有履行时，第三方支付平台与买方核实，如果情况属实，将对卖方转入资金，促成交易。基于第三方支付平台的保证，买方才能在未取得商品的时候付款，卖方也能在未取得钱款的情况下交付商品。不过与《担保法》第6条规定有所不同的是，第三方支付平台的保证是将其保管的债务人的资金偿还给被保证人，并不是自己先承担责任后再向债务人追偿。

第三方支付平台并不是留置的担保关系。根据《物权法》230条规定以及民法理论，留置发生于债权人与债务人双方，而不是有第三方存在的法律关系中。第三方支付平台与买卖双方是无偿的保管关系，并不存在留置发生的可能。买方与卖方倒是基于买卖合同关系可以发生留置。

四、信托、行纪、居间法律关系释疑

根据《信托法》第2条，《信托公司管理办法》第2条之规定，第三方支付平台并不是信托机构。主要原因是第三方支付平台并不是以自己的名义进行行为，也没有权利对委托人的财产进行独立的管理与处分。根据《合同法》第414条之规定可知，第三方支付平台也不是行纪法律关系。

根据《合同法》第424条之规定以及民法理论，居间人只是向双方报告订立合同的机会或者居中斡旋，起到一个信息传达的作用，对于合同并没有介入权。在第三方支付平台交易中，买方与卖方买卖合同的达成是双方意思表示一致的结果，并没有第三方支付平台作为居间人起到桥梁作用，也就是说，第三方支付平台是在买卖双方业已达成买卖合同后才进入这个三方关系中的。买卖合同是诺成性合同，双方意思表示一致合同即可成立，至于交付则是合同成立后的履行问题，居间只是发生于合同成立前的行为，第三方支付平台的作用是担保交付和保管资金以促成双方交付，并不是促成双方合同成立。

电子支付平台 篇12

随着电子商务的迅速发展,电子商务所具有方便快捷的自身优势逐渐显现,它逐渐成为人们的生活中的消费习惯,电子商务交易额也在日益剧增。电子商务的发展离不开它的支付形式--网上支付,我国目前从事网上支付的方式可大致分为两种:第三方支付和网上银行。第三方支付所涉及的支付和结算等业务对网上银行业务带来了很大的冲击。支付宝平台是我国早期成功的第三方支付机构之一。本文以支付宝平台为例主要研究第三方支付平台发展模式及对网上银行业务发展的影响。

二、支付宝平台的发展概况

1. 产生背景

(1)电子商务的兴起。互联网技术的高速发展以及计算机在大众生活中的普及导致电子商务这一产物也随之出现,这种新型的商务交易模式拥有低成本、门槛低、市场需求反映及时这些优点,所以逐渐被社会所认可,应用层面越来越广泛。根据中国电子商务协会数据显示,2004年我国电子商务交易规模增长率达到顶峰,同比2002年增长了127.3%,之后交易规模逐渐进入稳定增长阶段,2007年-2010年平均每年增长率为45.4%。

(2)电子支付的出现。对于电子商务来说有四个要素分别是商流、物流、信息流和资金流。其中资金流指的是资金的进入、流出等转移过程,而这些过程要依靠网络实现,即网上支付。网上支付分为两种形式,第一类是银行所提供的网上银行支付;第二类是第三方支付机构所提供的电子支付,例如支付宝。因为我国商业银行的主要盈利来源于存贷款的利息差,对于网上支付这块业务并没有足够开发,除此之外,因为网上交易双方可能是不同的银行用户,这样就需要交易双方银行进行协商并且开发相应的技术后台完成交易,这是一个比较繁琐的工作。对于支付宝平台来说,他可以与多家银行进行关联完成在线支付,它具有延迟支付功能,不但保障了交易双方的利益,而且弥补了网上银行在电子交易过程中的缺陷。

2. 支付宝的创新

(1)支付方式的创新。支付宝平台为了保障交易双方的资金安全和弥补网上银行交易过程中的不便开发了延迟支付功能。支付宝在交易过程中所充当的角色是中介,主要任务是代为保管交易货款,它是在买家收到货物并且验证无误后将货款支付给卖家,买家不用担心付款后收不到货或者货物有问题而无法退货,而卖家也不用担心发货后买家不付款的问题。

(2)搭建自己的信用数据库。支付宝根据买卖双方的交易过程进行了数据记录,通过长年累月的数据积累它拥有了很强的消费者信用数据库,这为它后期的所开发的新业务做准备,淘宝根据通过支付宝建立的消费者交易大数据库,掌握了解消费者的消费习惯和经济实力,为其开通信用消费业务--蚂蚁花呗,可以提供消费者先消费后付款或者分期付款的便利。

(3)提供优惠政策。支付宝对买卖双方提供免费服务,不管同城或者异地,买卖双方都不收取手续费。除此之外,还为买方提供了优惠的交易价格。支付宝的这一便利吸引了大量的网络商家和消费者。

(4)依托强大平台。支付宝的发展如此迅速,后面有强大的电商平台在支撑,它依托于阿里巴巴集团和淘宝网。阿里巴巴作为全球规模最大的B2B电子商务企业给很多国家提供了电子商务服务,这对于支付宝的品牌推出和前期运营是强有力的支持。支付宝凭借其背后强大的网络技术平台开发的二维码和声波付款方式一度被业内人士或者银行视为眼中钉,而支付宝首席财务官井贤栋一再表示“我们与银行的关系是合作大于竞争”,可以从此看出不仅是第三方支付平台,中国的互联网金融发展是离不开强大的网络平台。

三、支付宝支付平台对网上银行业务的影响

1. 银行传统业务逐渐被渗透

随着第三方支付领域的不断拓展,银行一些传统业务被渗透,例如网上银行的代收居民生活水电煤气费用、电话充值、保险代销以及投资理财等业务。支付宝与天弘基金联合推出了一款灵活性投资的理财产品--余额宝,刚推出时的利率是5%左右,并且当时网上银行还没有随投随取的理财产品,现今大部分商业银行也在网上推出类似产品,从表中可以看出余额宝相比于其他网上银行的理财产品起点低、赎回时间自由等优点。

2. 网上银行缺乏用户体验的缺点被放大

我国网上银行凭借银行业在大众心中公信力强的优势在拓展业务的时候不免以自身为中心,对于业务流程的整体设计中忽略了用户体验感,随着第三方支付的兴起网上银行业务以自身为中心的设计显然受到严峻挑战。随着支付宝被越来越多的人接受,它提供给大众的方便快捷人性化服务使得大众对银行服务质量的要求也提高。对于银行来说,它对风险控制要求很严谨,对风险控制已经渗透到每个角落,因此它在用户体验方面有所缺乏。面对支付宝等第三方支付平台所推出的各种人性化服务,银行需要提高用户体验感的同时又要兼顾风险控制这是非常严峻的考验。

3. 信用卡业务的冲击

淘宝凭借着支付宝长期积累起来的消费者信用大数据库,根据消费者消费习惯和经济能力为其提供了“先消费后付款”以及分期付款服务,即为“蚂蚁花呗”。这无疑对银行信用卡业务带来了很大的冲击,近期各大电商平台也在争先效仿,比如京东商城的“京东白条”和唯品会的“唯品金融”。平台会根据消费者长期以来的消费习惯对它的经济能力做个评估然后自动授信一笔资金,消费者只需点击按键即可开通,一般首次开通还有商家优惠赠送,而相较于风险控制较为严谨的银行在办理信用卡给客户时需由客户进行申请,然后审批资料,3-7个工作日才能审核完结。第三方支付平台所提供的授信业务对电商平台的网上银行交易服务有很大的冲击。

四、网上银行应对支付宝支付的策略

1. 提高用户体验感

网上银行业务范畴包括转账汇款、账户管理、缴费支付和投资理财四个领域,由于银行永远把风险控制当作首要目标,所以对于用户体验感环节一直很疏忽。银行的网上支付业务如果需要提升则应当从用户体验方面进行改进,从各个方面满足用户的需求,完善网上银行功能,提高客户满意度。

2. 提高创新力

现在很多商业银行的网上业务其实只是很简单的把线下的传统业务搬到线上,缺乏创新。而对于支付宝等第三方支付平台所推出的产品和服务层出不穷,商业银行应当借鉴这些第三方支付平台的成功经验结合自身情况推出创新性产品,完善银行产品线。除此之外,应当培养专属于网上银行支付这块业务的人才队伍,通过他们对市场的准确定位而设计新型产品,完美把互联网和银行业结合起来。

3. 积极开拓C2C市场

对于C2C市场来说由于买卖双方存在信息不对称会造成交易双方信任度不高,因为银行目前为止都没不具备担保功能,所以目前我国的C2C交易都是采用第三方支付,例如支付宝。C2C网上支付市场前景广阔,市场比较空白,交易大部分是个人对个人,量多但是较为零散,银行如果专门开通这方面的支付服务,相比于需要付出的成本未必可以得到理想回报。银行对风险慎重的风格也不适应需要不断变革的网上支付市场。所以对于C2C市场的支付服务,银行可以采取与第三方支付平台合作的方式进入,这可以实现优势互补。

摘要：支付宝的发展为电子商务提供了方便、快捷和人性化的支付服务,近年来支付宝的规模不但迅速增长而且对网上银行业务造成了很大影响。作为国家队的网上银行在如此巨大的挑战下应当借鉴支付宝的成功经验,结合自身情况不断改进产品,确保在未来的支付领域仍处于领先位置。

关键词：支付宝,网上银行,业务影响

参考文献

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[3]陈健.论互联网金融创新--基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场,2014(1).

[4]支付宝的现状、问题与前景分析--以大学生使用情况为例[J].现代商业,2015(5).