电子支付协议

电子支付协议（精选12篇）

电子支付协议 篇1

0 引言

为了能够很好地解决C2C实物交易中的商品品质保证问题, 本文结合DSA-VRES的特性, 提出了具有商品品质保证的电子支付协议。该协议在DSA-CEGD的基础上, 根据C2C实物交易的特点, 借助邮局证书作为恢复的判断条件, 采用离线半可信第三方, 从主观和客观两方面同时实现了实物交易的商品品质保证这一目标, 提高了交易的成功率。协议同时具备安全性和公平性。

1 DSA-VERS

可验证可恢复加密签名算法 (VERS) 是一种数字加密签名, VRES的接收者不必得到任何原始签名信息就可以验证这个签名是否是真正的签名, 接收者还可以验证当原始签名者拒绝从VRES中恢复原始签名的时候一个指定的可信第三方 (TTP) 可以帮助他恢复出来。

下面介绍基于DSA的可验证可恢复加密签名算法 (DSA-VERS) 。我们假设Pb由他的DSA签名产生了VRES签名, Pa扮演验证者, Pt恢复。

1.1 初始化阶段

Pb和Pt共同商定一个一次性随机密钥ωbt, 这个密钥只能使用在一个过程中, 相应的公钥为:

基于新的公钥zbt, Pt向Pb发出证书:

yb是Pb的原始DSA公钥, ub定义为:

zbt是重新产生的公钥, hbt定义为:

其中xt是Pt的私钥。

通过将hbt包含在证书之内, Pt就不需要安全地保留密钥ωbt, 因为Pt可以用他的私钥xt从hbt中计算出ωbt。

Cbt中的Sbt代表Pt对证书内所有项目的签名,

1.2 VRES的产生

要产生可验证的加密的DSA签名 (rb, sb) , Pb计算

Pb的VRES定义为 (rb, vb) 。

1.3 VRES的验证

要验证Pb的VRES (rb, vb) , Pa需要

(1) 验证Pt在Cbt内的签名Sbt (Cbt= (Pb, yb, ub, zbt, hbt, Sbt) ) , 核对Pb证书Cbt的正确性。

(2) 证实下面的等式成立:

对于 (1) , 验证Pt确实用其公钥zbt发出了证书Cbt, 并且知道对应的私钥ωbt;对于 (2) , 说服Pa, Pb的VRES确实“加密”了Pb的正确签名 (rb, sb) 。

1.4 VRES的恢复

Pt要从Pb的VRES中恢复Pb的签名, Pt只需恢复sb。因为rb既是DSA签名的一部分, 也是VRES的一部分, 而这部分是直接发给Pa的。Pt首先用他的私钥xt从Pb的证书Cbt中得到共享私钥ωbt:

然后用ωbt从vb中恢复sb, 。

可以看到, VRES具有正确性 (如果正确的签名 (rb, sb) 被用来产生VRES, VRES的验证一定总是通过的) 、合法性 (假冒VRES签名是不可能的) 和安全性 (VRES不会暴露任何Pb原始签名的信息给第三方) 。

2 具有商品品质保证的电子支付协议

下面给出基于DSA-VERS的C2C实物交易的商品品质保证电子支付方案。

2.1 签名方案

初始化阶段与DSA-VERS不同的是:Pb和Pt协商两个一次性密钥, 而不是原方案的一个。这两个密钥, 一个是ωbtd, 用来产生与实际商品描述信息相对应的VRES签名, 另一个是ωbtq, 用来产生与邮寄信息相对应的VRES签名。

2.2 具体协议

2.2.1 假设

(1) Pa有实际物品Ra要出售, Da是Ra的描述和照片, Qa是邮寄的相关信息 (特别是邮资) 。Pb看到该物品并想要购买。他们商定一个认可的离线半可信第三方Pt。

(2) 各方Pi (i∈a, b, t) 都有一对DSA公钥和私钥, 用 (xi, yi) 来表示, 被各方所了解。

(3) 为了实现VRES的产生和可能的恢复, Pb必须从Pt取得证书Cbtd和Cbtq, 相应验证附加的公钥zbtd和zbtq。

(4) Pa对Da的DSA签名代表对收到Ra的承认, 即:

Pb对Qa的DSA签名代表对邮Ea资的承认, 即:

(5) 当Pa将实际物品Ra通过邮局向Pb发送时, 邮局向Pa发出两份电子证书, 一份是对于实际物品Ra邮寄行为的证书Cer Ra1, 该证书包括寄出人, 收货人, 收货人地址, 邮局的签名等相关信息。第二份是对于邮寄相关信息 (特别是邮资) 的证书Cer Qa1, 包含邮局签名。

(6) 当Pb签收Ra之后, 邮局再向Pa发出一份电子证书Cer Ra2, 该证书与Cer Ra1只是时戳信息不同而已, 其他信息完全一致。两份证书与实际商品相联系, 代表权威机构对Pa行为的认可。如果两分证书经过验证是相同的, 就说明该实际行为已经完成。

(7) Pb对于收到Pa的实际商品Ra也可以拒绝签收, 则Ra就自动退回。退回的邮资是由Pb支付的, 不过只是由Pa先行支付。实际商品Ra如果被退回, 邮局将会向Pa发出另外一份证书Cer Qa2, 而不是Cer Ra2, 使得Pa能够得到Pb对于退回邮资的认可签名, 最终实际上退回邮资是由Pb支付的。

(8) 各方之间的信道认为是是安全的。

2.2.2 协议需满足的要求

所设计的协议要满足的要求如下:

(1) 一般性要求

(1) 来源的不可否认——Pb拥有了物品的确是由Pa所发出的证据。

(2) 接收的不可否认——Pa拥有了物品的确是由Pb所收到的证据。

(3) 交易的完全公平——当且仅当Pb已收到实际商品之后, Pa才能在Pt的协助下得到Pb的认可签名。

(4) 秘密性——将要传送的签名不会向外泄露, 包括Pt。

(5) STTP的透明度——协议中Pt的参与是透明的, Pt恢复的签名和Pb发送的签名是不能辨别的。

(2) 商品品质保证:协议执行过程中, Pb能检验这个商品就是他将要签署认可的商品, 且设计的协议能最大程度地减少实际商品Ra与商家描述的不符, 或与自己的期望不一致。

(3) 支付协议

交易协议按照如下方式执行。

(E1) :Pa→Pb:Da, Qa

(E2) :Pb→Pa: (rbd, vbd) , (rbq, vbq) , Cbtd, Cbtq, atbd, atbq

(E3) :Pa→Pb:Ra

(E4) :Pb→Pa:sbd或者sbq

Step (E1) :Pa向Pb发实际商品Ra的描述和图片, 及邮寄的相关信息 (特别是邮资) Qa。

Step (E2) :Pb产生其VRES签名, (rbd, vbd) 是对Da的VRES签名, (rbq, vbq) 是对Ea的签名, 还有其授权标记atbd和atbq。atb定义为Pb对项目Cbt, vb和Pa的DSA签名,

因此产生两个标记:

和

atbd代表Pb的有条件的授权, 规定Pt可以为Pa从vbd中恢复sbd (这样使得Pa能够得到Pb对于Da完整的签名) , 当且仅当Pa向Pt提供了两份证书Cert Ra1和Cert Ra2, 并且两份证书内容相同的时候。同理, atbq代表Pb有条件的授权, 规定Pt可以为Pa从vbq中恢复sbq (使得Pa能够得到Pb对于Qa完整的签名) , 当且仅当Pa向Pt提供了两份证书Cert Qa1和Cert Qa2, 且两份证书内容相同的时候。此时Pb向Pa传送他对Ra的VRES签名 (rbd, vbd) , 授权标记atbd, 证书Cbtd, 对Qa的VRES签名 (rbq, vbq) , 授权标记atbq, 证书Cbtq。

Step (E3) :Pa检查Pb对Ra的VRES签名 (rbd, vbd) 和atbd中Pb签名的正确性, 以及对Qa的VRES签名 (rbq, vbq) 和atbq中Pb签名的正确性。如果验证是肯定的, 说明Pa向Pb发送实际商品Ra是安全的, 否则Pa终止协议的执行或者要求Pb重发消息 (E2) 。

Step (E4) :Pb检查收到实际商品Ra, 如果检查发现实际商品Ra与商家描述的不符, 或者与自己的期望不一致, Pb可以退回商品, 并且向Pa发送sbq。如果检验实际商品Ra与商家描述的相符, 同时也与自己的期望相一致, Pb对实际商品Ra进行签收, 并且向Pa发送sbd。

收到sbq或sbd后, Pa验证Pb签名 (rbd, vbd) 或 (rbq, vbq) 的正确性。如果是正确的, 交易成功完成。如果不正确, 或者总之Pa没能收到sbq或sbd, Pa可以要求Pt恢复Pb的认可签名。

(4) 恢复协议

需要恢复的情况有两种:

(1) Pb签收了Ra, 却没有向Pa发送sbd。

(R1) :Pa→Pt:vbd, Cbtd, atbd, Cert Ra1, Cert Ra2

(R2) :Pt→Pa:sbd

Step (R1) :Pa向Pt发送Cbtd, vbd, atbd, Cert Ra1和Cert Ra2。要求Pt恢复接收认可。为了检验Pa要求的正确性, Pt需要验证两个证书内容是否相同, 在内容相同的情况下, Pt才会为Pa恢复Pb的签名。如果验证失败, Pt拒绝Pa的要求, 如果验证成功, Pt从vbd中恢复sbd。Pt首先用他的私钥xt从Pb的证书Cbtd中得到共享的私钥ωbtd:

然后用ωbtd从vbd中恢复sbd:

Step (R2) :Pt向Pa发送sbd。

(2) Pb退回Ra, 却没有向Pa发送sbd。

(R1) :Pa→Pt:vbp, Cbtd, atbd, Cert Ra1, Cert Ra2

(R2) :Pt→Pa:sbq

Step (R1) :Pa向Pt发送Cbtd, vbq, atbd, Cert Ra1和Cert Ra2。要求Pt恢复接收认可。同样, Pt在验证两个证书内容是相同后, 从vbd中恢复sbd。Pt首先从用他的私钥xt从Pb的证书Cbtq中得到共享的私钥ωbtq:

然后用ωbtq从vbq中恢复sbq:

Step (R2) :Pt向Pa发送sbq。

3 协议分析

下面我们对所提协议进行分析。

(1) 不可否认性和公平性

我们分两种情况来讨论协议的不可否认性和公平性。

第一种情况:假设Pb得到Pa的实际商品Ra, 此时, Pa一定从Pb收到了正确的 ( (rbd, vbd) , (Cbtd, atbd) (Step (E2) ) 和邮局发出的第二份证书Cert Ra2。因此, Pa能够从Pb得到sbd或是从Pt得到sbd, 这样, Pa就得到Pb对于Ra完整的签名。

相似的, 假设Pa已经得到了Pb的接收认可签名

那要么是Pb签收了实际商品Ra而主动发出sbd (Step (E4) ) , 要么是从Pt得到恢复的sbd (Step (R2) ) , 而恢复签名需要Cert Ra2, 这表明Pb已经从Pa那里得到实际商品Da。

因此, 最后, 要么Pb得到实际商品Ra的同时Pa得到Pb的签名Signb (Da) = (rbd, sbd) , 要么他们都得不到相应的所得。

第二种情况:假设Pb退回了商品Ra, 那么Pb将承担退回的邮资, 而寄出的邮资是由Pa承担的。所以, 如果交易失败, 那么失败的成本是由Pb和Pa共同分摊的。

(2) 秘密性:由于Pa和Pb的通信安全的, 交易内容不会泄露给任何未受权方。此外Pb接收的认可在协议执行过程中不会泄露给Pt, 这是因为Pt是Pb部分签名sbd和sbq, 而sbd和sbq并不影响rbd和rbq的秘密性。

(3) STTP的透明性:显然地, 从Pb得到的接收DSA签名结构不会与Pt恢复的有什么不同, 这并不会透露Pt是否参与到协议的执行中来。

没有安全敏感的信息泄露给Pt或被Pt所持有, 反映了Pt有限的角色。Pt不需要安全地持有共享密钥ωbtd和ωbtq, 因为他能够通过证书Cbtd和Cbtq计算出来, 并且在恢复的过程中, 也没有安全敏感的信息泄露给Pt。因此, 即便Pt被入侵, 入侵者也不能得到任何关于交易内容有用的信息。

实际商品的品质保证:

(1) Pb收到邮政递送的商品, 并不意味着协议的结束。Pb能够对于商品的品质进行检查, 如果商品的品质与商家描述的相符, 同时也与自己的期望相一致, Pb可以选择对实际商品进行签收。如果检查发现实际商品Ra与商家描述的不符, 或者与自己的期望不一致, Pb可以退回商品。这样Pb并不需要为自己不满意的商品付出相应的签名, Pb只需要付出少量退回的邮资而已。也就是说, 在协议的执行过程中, Pb可以对商品品质作出检查。

(2) 其实, 协议的设计, 实际上已经从另外的角度, 最大限度的减少了实际商品Ra与商家描述的不符, 或者与买家期望的不一致。

首先, 协议阻止了买家欺骗行为的发生, 协议充分保障了交易的安全性和公平性。买方无法在得到商品的同时不付出相应的金额, 我们有理由相信, 每个与卖方接洽的人, 都是真正想要购买某个物品的。这样, 对于卖方来说, 买方的诚意已经有了最初的保证。对于卖方而言, 他无法骗得对方的签名以获得非法利益, 比如以不发送商品或发送其他低劣商品的方式。我们有理由相信, 每个卖家都是真心想要出售某个物品的。这样, 对于买家而言, 卖方的诚意也已经有了最初的保证。

其次, 就是规定了实际商品邮资的分配, 即发送的邮资由卖家负担, 退回的邮资由买家承担。这样, 双方为了避免邮资的无谓开销, 就需要尽可能地提高交易的成功率。作为卖方而言, 就会如实地尽告知卖家尽可能多的关于出售商品的的信息。作为买方, 也会采取各种方式去了解有关出售商品的情况, 充分了解自己的期望和需要, 慎重地作出决定。这样, 交易的成功率大大提高。

总之, 买卖双方共同地采取实际的努力, 又从主观这一方面促进了商品品质保证这个目标的实现, 推动C2C电子商务交易有序地进行。

4 结论

本文结合DSA-VRES的特性, 提出了具有商品品质保证的电子支付协议。该协议在DSA-CEGD的基础上, 根据C2C实物交易的特点, 借助邮局证书作为恢复的判断条件, 采用离线半可信第三方, 从主观和客观两方面同时实现了实物交易的商品品质保证这一目标, 提高了交易的成功率。协议同时具备安全性和公平性。

摘要：针对目前电子商务中亟待解决的商品品质保证问题, 本文提出了一种新型的电子支付协议。该协议给出了C2C (Consumer To Consumer) 实物交易的电子支付协议解决方案, 借助基于DSA的可验证可恢复加密签名算法 (DSA-VRES) 具体解决了C2C实物交易中如何确保商品品质的问题。在对所提协议进行详细地性能分析后说明协议同时具备支付协议的安全性和公平性, 提高了交易的成功率。

关键词：电子支付,支付协议,商品品质保证,DSA-VRES

参考文献

[1]Nenadic A., Zhang N.and Shi Q.DSA-based Verifiable and Re-coverable Encryption of Signatures and its Application in Certified E-Goods Delivery[C].The Proceedings of the IEEE International Conference on e-Technology.e-Commerce and e-Service.Hong Kong.29March1April.2005.

电子支付协议 篇2

协议编号：

中国建设银行企业级电子商务

支付服务合作协议（现货交易）

甲方：中国建设银行股份有限公司___________ 通讯地址： 联系人： 联系电话：

乙方： 通讯地址： 法定代表人： 联系电话： 传真：

为推动甲、乙双方的业务合作，方便乙方会员（包括个人会员、企业会员）交易资金的划拨，双方本着“优势互补、互惠互利、长期合作、共同发展”的原则，经友好协商，达成本协议。

第一章 术语与约定

第一条 企业级电子商务支付服务：依托中国建设银行结算网络和支付渠道，为交易市场（即乙方）以及乙方所属会员提供资金划拨、结算、托管和信贷等服务。

第二条 商户结算专户：是指乙方在我行开立的专项用于企业级电子商务支付服务的结算账户，该账户与商户自有资金账户严格区分，不可取现。

第三条 商户一般结算账户：是指乙方为了参与企业级电子商务支付服务的结算，在银行开立的企业活期账户，用于资金划拨及商户手续费的扣收。

第四条 出金：是指会员将会员结算账户资金划拨至会员指定交易账户的过程，包括自有资金、信贷资金等。

第五条 入金：是指会员从会员指定交易账户中将资金划拨至会员结算账户的过程，包括自有资金、信贷资金等。

第六条 冻结：是指乙方按照市场交易规则及与会员的协议约定，对会员结算账户的资金进行锁定的过程，冻结后的资金会员无权划转或转让。

第七条 付款确认：是指会员确认商户发出的付款指令。第八条 会员：在乙方提供的交易平台上从事买卖的双方。

第九条 会员结算账户：会员为了参与乙方市场交易在乙方开立的交易账户。

第十条 会员指定交易账户：是指会员为了参与企业级电子商务支付服务结算，在银行开立的个人活期账户或企业活期账户，用于入金、出金的资金划转、及佣金扣收。

第二章 合作目的和原则

第十一条 甲、乙双方必须遵守国家法律、法规和监管制度，在平等、互补、诚信的基础上，以建立长期的业务合作关系和实现双方业务共同发展为目的。

第十二条 银行不垫款原则。双方的合作应遵循人民银行和银监会规定，甲方不垫付资金。

第十三条 乙方自愿选择甲方作为合作银行，并由甲方向会员提供资金结算、贸易融资等服务。

第三章 合作的范围和内容

第十四条 甲、乙双方受理会员开通中国建设银行企业级电子商务支付服务（现货）的申请，会员须持乙方确认并签署的服务协议至甲方经办网点签订《中国建设银行企业级电子商务支付服务三方服务协议》，并在甲方企业级电子商务支付服务系统内签约成功后生效。

第十五条 甲方与会员及乙方与会员的协议内容与格式必须经甲乙双方相互认可。

第十六条 企业级电子商务支付服务（现货）的服务内容主要有：

（一）乙方受理会员开通、变更和撤销参与乙方交易市场的申请。乙方受理成功后，将会员信息发送至甲方。

（二）甲方收到乙方提供的会员信息后，受理会员开通、变更和撤销企业级电子商务支付服务的申请。

（三）甲、乙双方分别受理会员通过甲方或乙方渠道发出的入金、出金请求，同时由乙方系统根据入金、出金情况，增加或减少会员在乙方开立的会员席位账户余额。

（四）通过甲方柜面渠道可开通、变更、撤销企业级电子商务支付服务，同时提供入金、出金、查询、凭证打印服务。

（五）通过甲方网上银行渠道可提供入金、出金、信息查询、确认付款服务。

（六）乙方可根据市场规则及真实交易情况对商户结算专户会员交易资金的冻结、解冻、强制付款操作。

（七）会员可持甲方认可的网络物流平台出具的电子仓单或网络交易平台确认的电子订单向甲方申请融资。

（八）甲方为会员提供的银行渠道服务具体项目，以甲方公告为准。

第十七条 在合法、合规的原则下，双方共享企业级电子商务支付服务客户资源，合作开发市场的潜在会员；对在合作期间通过对方获得的客户资料不得向第三方透露，法律法规另有规定的除外。

第四章 双方权利与义务

第十八条 甲方的权利与义务

（一）甲方负责甲方端接口程序的开发维护工作，保持与乙方系统的正常连接，并承担甲方端所需的各项投入费用。

（二）甲方负责受理乙方和会员的企业级电子商务支付服务功能开通、变更、撤销，并办理相关账户入金、出金、信息查询等业务。

（三）甲方负责受理会员通过甲方渠道发起的入金、出金、查询、付款确认等甲方为会员提供的银行渠道服务交易请求。

（四）如甲方发现乙方有违反本协议相关条款的情形，甲方有权利单方面终止本协议。

第十九条 乙方的权利与义务

（一）乙方负责按照《中国建设银行企业级电子商务支付服务接口文档》完成乙方端接口程序的开发维护工作，保持与甲方系统的正常连接，并承担乙方端所需的各项投入费用。

（二）乙方保证会员账户重要信息（包括会员名称、证件类型、证件号码等）的真实性、正确性及完整性。

（三）乙方负责受理会员通过乙方渠道发起的业务请求。

（四）乙方应保证发往甲方的交易指令的真实性、正确性，否则，乙方对由此导致的后果承担法律责任。

（五）因乙方过错导致的借款资金支付失败、错误、延误等风险、责任及损失，均由乙方承担，甲方不承担任何责任。甲方由此遭受的一切损失，乙方应予以赔偿。

（六）乙方有义务协助会员充分知悉本协议涉及双方的责任条款。

第二十条 甲、乙双方应各自根据业务流程制定相应的管理制度，并做好相关培训工作，以保证业务操作的规范。

第二十一条 甲、乙双方针对本服务所制定的宣传计划和宣传资料，应经对方同意。

第二十二条 甲、乙双方应对对方有关的商业秘密、技术秘密、新产品（或系统）设计方案、重大经营决策以及会员交易资金等保密信息均应妥善保管，在协议期间及协议终止后均不得向第三方披露或公开。亦不得将该保密信息用于本协议之外的任何其他用途；不得泄密，未经对方同意不得在合作范围以外使用，不得向第三方提供，法律法规另有规定或双方另有约定的除外。

第五章 账户的管理及交易

第二十三条 甲方根据银行相关规定为乙方分别开立商户结算专户和一般结算账户。

商户结算专户用于存放会员企业级电子商务支付服务交易资金，该账户资金仅可通过入金、出金等企业级电子商务支付服务规定的专项功能进行划拨。第二十四条 开通企业级电子商务支付服务会员的会员指定交易账户可是任意银行的个人或企业活期账户。

会员须持乙方确认并签署的服务协议至甲方经办网点开通企业级电子商务支付服务。甲方根据会员确认并签署的《中国建设银行企业级电子商务支付服务三方服务协议》，《中国建设银行企业级电子商务支付服务会员申请表》为会员开通企业级电子商务支付服务。

第二十五条 甲方按人民银行规定的同期同档次存款利率向乙方或乙方会员计付商户结算专户存款利息、向乙方计付一般结算账户存款利息。

第二十六条 乙方商户结算专户中的会员交易资金归会员所有，除依规定用于会员的结算交易手续费、盈亏款项、违约金、相关运输费用等资金的收付外，乙方不得擅自挪用。若乙方挪用商户结算专户中的资金，或者违反有关规定划拨会员交易资金的，乙方对由此导致的后果承担法律责任。

第二十七条 乙方根据甲方提供的入金、出金信息对会员资金账户进行实时对账调整，所有资金结算数据以甲方数据为准。

第二十八条 甲方负责在每个交易日将电子对账数据发送至乙方，具体发送时间另行商定。如甲方无法正常发送，甲方负责向乙方通过电话或者传真提前告知。如对账数据有差错，双方应互相配合查明原因，如当日不能查明原因则以甲方数据为准，确保当日完成与乙方商户结算专户的清算，次日核对查实后再作相应调整。第二十九条 由于双方系统原因导致会员入金、出金未成功的，双方应告知会员通过甲方其他渠道进行入金、出金。

第六章 系统联接

第三十条 乙方应遵守甲方制订的系统接口规范，开发接口程序，并配置所需的硬件设备，承担开发费用；甲、乙双方系统连接的通信线路由乙方承担。

第三十一条 甲、乙双方系统联网后，双方之间的数据通讯经过数据加密后传输，双方通过系统交换的带有数字签名的电子指令具有不可否认性和不可篡改性。

第三十二条 甲、乙双方在对系统进行优化、常规测试或升级时，应至少提前15个工作日与对方协商，妥善处理。双方有义务配合对方的系统优化、常规测试或升级工作。

第三十三条 甲、乙双方应紧密配合，保障数据传输顺畅、安全，防止数据传输差错、遗漏、滞后。系统运行中出现问题，双方应明确各自责任，并指定人员尽快解决问题。

第三十四条 甲、乙双方应建立数据备份、障碍排除、灾难还原、风险应急系统，保证业务的正常运行。

第七章 业务收费

第三十五条 鉴于甲方为乙方及会员提供企业级电子商务支付服务服务，乙方应按照以下标准向甲方缴纳相关费用： 1.自________起，乙方每年按另行约定时间向甲方支付______万元服务费。

2.其他费用_______________________________ 第三十六条 相关业务收费金额，甲方将从乙方商户一般结算账户_________________中扣收，乙方须保证一般结算账户内有足额资金。

第八章 违约责任及免责条款

第三十七条 甲、乙双方在履行本协议的过程中，如有违反本协议条款的行为，守约方有权要求违约方承担违约责任，并承担赔偿损失。

但如果甲方违约，则甲方仅对因甲方过错造成乙方的直接经济损失承担赔偿责任，并且该赔偿责任以甲方向乙方已收取费用总金额的____倍为限。

第三十八条 甲、乙任何方违反保密义务，应赔偿对方相关损失。

第三十九条 因战争、自然灾害等不可抗力以及非因当事人过错造成的网络故障、系统运行故障等情形，致使一方或双方无法履行本协议所约定义务的，不承担违约责任。

第四十条 因履行本协议所引起的及与本协议有关的纠纷，双方应友好协商解决；协商不成时，应向甲方住所地法院提起诉讼。

第四十一条 其他约定 ______________________________________________________________________________________________________

第九章 附 则

第四十二条 本协议经甲方负责人或授权代理人签字并加盖公章及乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章后生效，有效期____年，到期后自动顺延____年，顺延次数不限。若一方希望不再续约的，该方应在协议到期自动顺延前至少提前30日通知合同对方，协议到期终止。

第四十三条 一方若需提前终止本协议，须提前三个月书面通知对方并获得对方书面同意。协议终止后，双方应相互配合，做好会员善后处理工作。

第四十四条 本协议未尽事宜，双方可签订补充协议，补充协议属本协议的组成部分，具有同等法律效力。

第四十五条 本协议一式四份，甲乙双方各执两份，具有同等法律效力。

甲方： 乙方： 盖章： 盖章：

电子支付2.0:按需支付 篇3

有人说，2005年是电子支付元年，而2006年则是支付市场充满悬念的一年，同时也是充满生机和“厮杀”的一年。2004年以前，中国市场上的第三方支付公司大约是10家，如今已经达到50多家，包括Yeepay、中国银联Chinapay、首信“易支付”、支付宝等。

可以说，这是相关政策尚不十分明朗的情况下，市场处于自发上升期时不可避免的“混乱”局面，这也验证了市场需求正在觉醒并逐渐变得多元化。

在政策法规和市场趋势的双重作用下，如果说以前电子支付处于1.0时代——以单纯支付网关为业务特色的话，2006年则是支付2.0时代的发端，以多元化平台和按需支付为业务的主要特征。2007年，电子支付逐渐走向成熟。

电子支付迎来两大拐点

从1998年招商银行开通网上银行算起，纯网关型支付业务经过近7年的发展，已经成为目前市场份额最大的支付方式。然而，这种定位为“中间件”或“插线板”的业务模式，技术门槛很低，显示出同质化竞争的倾向。

艾瑞市场咨询最新发布的调查数据预测，随着互联网的普及和电子商务的发展，我国的电子支付行业将快速增长。2005年，中国电子支付的市场规模为164亿元，年增长率高达122%; 2006年这一市场规模将达330亿元; 到2008年市场将会突破1000亿元。

电子支付市场的迅速扩大，随即带来了人们支付需求的日渐丰富，而纯网关型支付——一种缺乏增值服务的业务模式，已经不能满足市场的需求。从2006年开始，电子支付进入了2.0时代。

所谓的支付2.0时代，首先在市场角色上有了明确的界定，即非银行的金融增值服务商。2.0时代的支付摆脱了纯技术平台的形象，上升为一个提供完整的支付解决方案乃至电子商务解决方案的市场主体。

一方面，支付平台日趋多元化，互联网、手机、固话、小灵通等都成为支付终端，电话支付、手机支付、会员钱包支付、短信支付等全新的电子支付概念和应用层出不穷。另一方面，出现了将支付本身嵌入行业发展的例子，提供具有行业特性的支付模式。在这一方面，除了能为企业解决支付问题之外，也为企业提供了优化业务流程、提升服务品质的契机。

与电子支付1.0时代相比，2.0时代在内部因素和外部因素的双重作用下呈现出了6个显著趋势：政策规范化、市场良性化、手段多元化、服务增值化、应用行业化和需求定制化。与这6大特征相互呼应的就是两大拐点的到来。

一是政策拐点。2005年10月30日，中国人民银行向社会公布了《电子支付指引(第一号)》，对银行从事电子支付活动提出了指导性要求。如今，全国几十家电子支付公司紧盯央行，期待着《电子支付二号指引》的发布。二号文件尤为引人关注，因为它将包括对电子支付公司资质、服务以及风险控制方式等一系列方面的规定，并很可能因此决定电子支付企业的命运。

中国人民银行酝酿许久的《支付清算组织管理办法》以及相应的牌照发放问题也将于不久后揭晓。从这个角度看，一直处于灰色地带的电子支付将被正式纳入金融监管体系，并由此将支付市场的发展引入理性和规范的轨道。

二是市场机遇的拐点。这其中包括传统行业走向电子商务、行业应用大规模爆发以及终端市场觉醒三大内容。

进入按需支付的新时期

目前，能否帮助客户实现按需支付成为衡量支付企业是否具有核心价值的重要依据。

首先，支付需求不再局限于互联网，而是广泛地向传统行业渗透。随着经济发展和收入的提高，现金的使用频率呈现出降低的趋势。越来越多的传统行业向电子商务迈进，比如教育、出版、旅游行业，它们都需要电子支付的支撑，以便构建一个完整的电子商务循环链条。

其次，2006年支付行业一个显著的特点，就是应用日益以行业需求为导向。大规模的电子机票全面取代纸制机票，为电子支付提供了难得的发展机遇，并带动了固定电话等离线式电子支付的蓬勃发展。这也是行业变革首次引发的电子支付的大规模需求，这就要求各家支付企业根据行业特征来规划相应的支付产品，而不是简单地提供一个接口。

第三，电子支付正逐步走向个人。在美国等电子支付发展得比较成熟的国家，2/3的电子支付交易额是由个人用户带来的，中国也正显示出相同的趋势。人们日常生活中常见的水费、电费、煤气费、手机费的缴纳，都开始与电子支付挂钩。

这些变化都给电子支付带来了市场机遇，支付企业必须做到“按需支付”。一方面，支付企业要提供一个多元化的支付平台，整合线上、线下多种支付方式，让消费者通过不同的支付终端与商家联通。另一方面，向用户提供围绕支付的增值服务，比如如何帮助商家甚至是整个行业走向电子化，如何优化商家的业务流程，如何帮助商家进行市场推广等。

目前，中国的商家和消费者对电子支付还比较被动，主导需求的仍然是电子支付服务商。电子支付服务商因此承担着诸多重任，包括发掘行业、企业需求，创造性地解决问题，并带动相关行业和企业商业模式的改变。

在安全与需求间取舍

艾瑞咨询对1290位网民进行的网络调研显示，导致网民不使用网上支付最主要的原因，就是担心交易的安全性和可靠性，占到66.1%。其次才是办理过程麻烦、商家不支持网上支付等因素。

安全问题，一直伴随在电子支付的左右。从另一个角度看，人们关于电子支付安全问题展开的异常火热的讨论，也在一定程度上说明已经有越来越多的人或者正在使用电子支付，或者正在关注电子支付，希望能够享受到电子支付带来的快捷生活体验。

我们可以大胆地预测，到2007年，有了明确的行业方向的指引和应用方向的拉动，有实力的支付公司将进一步扩大自己的业务优势，远远地超越同质化的网关型支付企业; 政府机构、银行、行业协会、支付企业将形成良好的合作关系，而针对中国国情和行业特征来提供多元化的按需支付服务，将成为支付企业发展的目标。

电子支付协议 篇4

电子支付是电子商务中的关键环节,电子支付协议是其关键的安全技术之一。从现有的一些文献来看,SET协议还存在一些问题没有得到很好的解决,针对这些问题,提出了一种新的针对于数字商品的改进方案,提高了SET协议在电子支付中的安全性。

1 SET协议改进方案

改进后的SET协议流程如图1所示,下面将对改进协议流程进行描述。

(1)持卡人向商家发送购买初始化请求。

(2)商家将产品的报价、商家的数字证书及支付网关的数字证书发送给持卡人。

(3)持卡人验证商家及支付网关的数字证书后,首先计算H(n1)(其中n1为持卡人随机选择的一个字符串,H为Hash运算),然后对订单OI和(n1)进行签名,最后和自己的数字证书一起发送给商家。

(4)商家验证持卡人的数字证书后,对加密后的订单OI进行解密,得到OI和H(n1),然后保存H(n1)。商家用随机生成的一个对称密钥为数字商品进行加密即Ek(m),计算H(Ek(m)),计算H(n2),生成付款要求Pa,然后商家将签名后的付款要求Pa、H(n2)、H(Ek(m))、Ek(m)和商家的数字证书一起发送给持卡人。

(5)持卡人收到消息后,验证商家的数字证书,确认商家的身份,然后通过解密发送的信息得到付款要求Pa、H(n2)、H(Ek(m)),若H(Ek(m))与持卡人对收到的Ek(m)作Hash运算结果不等到则终止协议,否则持卡人先将H(n2)和Ek(m)保存,然后生成支付指令PI持卡人先用私钥对PI、n1、H(Ek(m))及H(n2)加密,为了防止商家得到持卡人账户信息,再用支付网关的公钥对其加密,最后持卡人对加密后的信息进行签名,将签名后的信息和自己的数字一起发送给商家。

(6)商家收到信息后,验证持卡人的数字证书,通过后使用持卡人的公钥解密收到的信息,得到Epkp(r1)。商家对加密密钥、H(n1)、n2及Epkp(r1)作签名,用支付网关的公钥将数字商品加密,最后将加密后的数字商品、签名后的信息、商家数字证书和持卡人数字证书一起发送给支付网关。

(7)支付网关收到商家消息后验证商家和持卡人的数字证书,通过后使用商家的公钥解密收到的信息,得到加密密钥、H(n1)、n2及Epkp(r1),然后用自己的私钥对Epkp(r1)进行解密,得到r1=Eskc(PI,n1,H(Ek(m)),H(n2)),解密加密后的数字商品,得到数字商品,利用持卡人的公钥解密r1得到PI、n1、H(Ek(m))、H(n2),接下来支付网关将持卡人发送的随机字符串n1做H运算,将计算结果与商家发送的H(n1)进行比较;然后将商家发送的随机字符串n2作H运算,同样也把结果与持卡发送的H(n2)比较;最后将商家发送的加密密钥k、加密数字商品m作H运算得到H(Ek(m)),将结果与持卡发送的H(Ek(m))比较。只有以上三个判断条件都相等的情况下,支付网关才会将支付指令PI发送到发卡行,请求转账操作,否则协议终止。

(8)发卡行接到支付网关的请求后,首先验证持卡人的账户是否有效,如果有效则进行转账处理,最后将处理的结果传送给支付网关。

(9)支付网关收到发卡行的处理结果后,用支付网关的私钥对消息进行签名,然后将签名后的消息发送给商家。

(10)商家收到该消息后首先对其进行解密,确认此消息确为支付网关所发,然后将数字商品的解密密钥k发送给持卡人。

2 改进后的SET协议分析

在改进的方案可以有效的防止交易者对其发送的消息抵赖,可以保证交易的公平性。改进后的SET协议满足商品的原子性,满足确认发送原子性,,满足合同原子性。

3 结束语

针对SET协议在原子性方面存在的问题,提出了一个改进方案。经过分析表明改进的方案是安全高效的,可以很好的解决数字商品的SET协议原子性问题,更好的保证了网上支付的安全性。

参考文献

[1]Giampaolo Bella,Fabio Massacci,Lawrence C.Paulson An overview of the verification of SET.Int J Inf Secure(2005)4:17-28/Digital Object Identifier(DOI)10.1007/s10207-004-0047-7.

[2]李小薪.基于SET协议的电子商务安全系统的构建和研究[D].武汉:武汉理工大学,2005.

委托支付协议 篇5

委托人（借款人）：

地址：

法定代表人：

受托人（贷款人）：

地址：

负责人：

鉴于：

1、借款人与贷款人签订编号为的《借款合同》，贷款人依据借款合同的约定向借款人提供借款。

2、根据银监会相关规定和贷款人管理要求对于符合条件的借款资金支付或经借款人同意由贷款人受托支付的其他资金应

采用贷款人受托支付方式。

为明确借款委托支付事宜，借款人和贷款人经平等协商一致

订立本协议。

第一条受托支付条件

借款人在借款合同项下单笔提款金额达到或超过万元，或符合下列条件的，应采用贷款人受托支付方式：

第二条 受托和委托

对符合本协议约定的受托支付条件的提款，借款人授权和委托贷款人在将借款划入指定的借款人账户后，将借款资金转入符合借款合同约定用途的支付对象账户，并根据贷款人要求提供支付凭证等相关资料。

第三条 受托支付

1、在办理受托支付时，借款人应在每次提款时向贷款人提供其放款账户和支付对象账户信息以及证明本次提款符合借款合同约定用途的证明材料。借款人应保证提供给贷款人的所有资料都是真实、完整和有效的。

2、在办理受托支付时，贷款人只对借款人提供的支付对象信息、借款用途证明材料等相关资料进行形式审查，因借款人提供的相关资料不真实、不准确、不完整导致贷款人未及时完成受托支付的，贷款人不承担任何责任。

3、贷款人经审核发现借款人提供的用途证明材料等相关资料有不一致或其他瑕疵的，有权要求借款人补充、替换、说明或重新提交资料材料，在借款人提交令贷款人满意的资料前，贷款人有权拒绝相关款项的发放和支付。

4、贷款人经审核，认为借款人提供的资料与借款合同约定的用途一致且提款符合借款合同约定的前提条件的，首先将借款划入借款人指定账户，然后根据需要将相应款项转入借款人支付对象账户。

第四条 账户冻结或止付

如果因借款人指定放款账户或其支付对象账户被有权机关冻结或止付，导致贷款人无法及时按照借款人委托完成受托支付，贷款人不承担任何责任也不影响借款人在借款合同项下已经产生的还款义务。

第五条 生效和终止

本协议自签订之日起生效，至借款人在借款合同项下的款项全部提取完毕，且贷款人受托支付事宜办理完毕之日终止。

贷款人（盖章）：

负责人（授权代理人）：

借款人（盖章）：

法定代表人（授权代理人）：

年月日

贷款资金用于支付有两种

方式——自主支付与受托支付。

受托支付是指贷款每笔资金的使用需要经过银行的审核,符合贷款用途的方可使用,不符合贷款用途不可以使用.自主支付是指贷款资金可以由借款人自行使用,无需经过银行审批,但如果借款人违反借款合同约定使用贷款资金的话,银行有权随时提前清收.与“自主支付”方式相比，贷款人“受托支付”的最大区别就在于，在贷款发放前增加了“银行对贷款资金用途的审核”环节，从而将贷款资金与贷款用途捆绑在一起。这种捆绑将使借款人对贷款资金的“自由”使用受到限制，从而有效解决贷款资金被挪用问题。

根据新规，受托支付目前适用的情况是：

1、项目融资贷款单笔金额超过项目总投资５％或超过５００万元人民币；

2、具备以下情形之一的流动资金贷款：a、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；b、支付对象明确且单笔支付金额较大；c、贷款人认定的其他情形。

除了例外情形，个人贷款资金也应采用受托支付的方式进行。

采取受托支付的个贷例外情形主要包括：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过３０万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；贷款资金用于生产经

央行利刃修剪电子支付 篇6

一个首次发表的报告再次引起了人们对电子支付企业命运的关注。

4月18日，央行发布2006年《中国支付体系发展报告》（下称《报告》），这是央行首次全面、系统地对外披露中国支付体系发展的情况、相关数据以及未来支付体系发展的基本思路和政策取向。

央行副行长苏宁在新闻发布会上透露，近期将发布实施《支付清算组织管理办法》（下称《办法》），并出台《电子支付指引（第二号）》，强调对电子支付等新兴业务进行规范。

上述两个政策将直接决定目前存在的50余家电子支付企业的生与死。因为这些企业的“身份”还不明朗，他们开展的业务缺少明确的法律法规依据。政策正式出台后，紧接着将是电子支付牌照的发放，而有业内人士估计牌照数量最终不过10家左右，未获得牌照的企业将被迫退出电子支付市场。

早在两年前，央行就发出了《办法》的征求意见稿，后来经历了多次修改和论证，包括数次组织支付企业和VISA、万事达等信用卡国际组织征求意见。由于涉及众多敏感问题，《办法》迟迟没有公布实施。这些敏感问题包括电子支付企业沉淀资金的处理、企业退出机制、外资可否获得牌照等。

2006年版的征求意见稿中规定：设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币，省一级为3000万元，对外资比例的限制为不得超过25％。

易观国际分析师宋星在接受《经济》采访时认为，从征求意见稿看，央行设定的几个门槛包括注册资金、企业盈利要求等主要是为了防范风险，这对那些实力强影响大的支付企业比如支付宝、首信易支付上海环讯等获得牌照应该问题不大。目前，电子支付企业在翘首企盼办法的出台，包括易宝支付、快钱等多家支付企业都在积极为申请牌照做准备。

不过，那些规模小实力弱的企业将因牌照问题而退出。因此，在设定获得牌照的门槛后，如何设计一个合理的退出机制是政策部门不得不面临的棘手问题。

中国科学院计算与通信工程学院副院长、金融科技研究中心主任潘辛平教授认为，应该降低门槛，先把企业引导进来，再逐步加强风险管理，最终让没有能力的企业退出。

宋星认为，退出是央行设定门槛的初衷之一，“这是早晚要面对又无法回避的问题，长痛不如短痛。”至于退出后如何处理已经发生但还没有最终完成的交易，并由此产生的沉淀资金处理，宋星认为，从技术上讲这些都好处理，分清资金的归属后，退回各自就可以了。

应该说，企业退出了，对用户（买家）来说影响不会太大，因为还可以选择其他的支付企业。而对商户（卖家）来说，结算时间滞后，用户的货款没能及时到账，以及支付企业收取了费用（手续费或年费），这两部分费用有待理清。宋星认为，要坚持平等保护支付企业和商户双方权利的原则。

不论怎样，牌照这把悬在电子支付企业头上的利剑将很快落下，留给他们的时间已经不多。

风险潜伏

电子支付准确的称呼应为“第三方支付”，是在电子商务企业和银行之间建立的一个中立的支付平台，通过把电子账户与消费者的银行账户或者信用卡相连接，电子支付可以让人们实现在互联网上购买商品。可分为两类，一类是像支付宝一样依附于淘宝网等某个交易平台的非独立电子支付，这类还有PayPal（贝宝）等。另一类是独立的第三方支付，在这类企业中，素有一种“北首信，南环讯”的说法，另外前述的易宝支付、快钱等均属此类。

易观国际发布的《2006年第4季度中国第三方电子支付市场监测》数据显示，中国第三方电子支付市场规模在2006年第4季度达到124.07亿元人民币，其中第三方互联网支付市场规模为120.3亿元人民币。在第三方互联网支付市场中，支付宝、银联和贝宝位列前三（详见附图）。

不过，由于激烈的竞争和缺少相应的监管等原因，电子支付市场本身存在着一系列的隐忧和风险。

去年年底，一位网民详细叙述了自己如何利用支付宝账户，通过虚假交易从信用卡套现的经历。这篇题为“用支付宝成功套现25000元”的帖子在网上广为流传，而利用信用卡套现是被央行命令禁止的。

通过电子支付还有可能被用来洗钱。去年反洗钱国际组织相关部门一份报告对此表示了担心，因为用户可以在网上匿名开立账户，所需仅是信用卡和银行账号，有时甚至只是一张长途电话卡。信用卡与银行卡还能追溯到个人，长途电话卡可以匿名购买，根本无从追到个人记录。

早在2005年11月，社科院金融研究所发布的《现代电子支付与中国经济》报告中也曾警示：“支付宝等第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。”

在去年举行的2006电子支付高层论坛上，银监会业务创新与协调监管部主任李伏安表示，现在几个网上支付机构平常每日的沉淀资金有3亿至5亿元左右，甚至更多。

宋星说，独立的第三方支付企业沉淀资金并不大，真正大的是像淘宝网支付宝，易趣的安付通等非独立支付企业。

政策监管部门担心大量的沉淀资金容易造成包括道德风险在内的金融风险，而支付企业来说，这部分沉淀资金获得的收益比如存到银行产生的利息，到底归谁也是备受争议。

北京京华律师事务所律师丁涛接受《经济》采访时认为，从法律上讲，在交易没有彻底完成之前，这部分资金仍然属于买家，因此享有收益权。不过，目前还没有哪家支付企业公开承认沉淀资金的收益，更不用说把收益归还买家了。

倒下的大多数

电子支付企业的历史并不长。即使全球最成功的eBay易趣旗下电子支付PayPal也不过10年，国内最早的电子支付企业之一北京首信易支付1999年正式运行，上海环讯创于2000年，其他几十家企业绝大多数是在近几年才涌现的。

数据显示，最多的时候大概有五六十家电子支付企业，现在业务做得比较好的只有30家左右。在易观国际的宋星看来，目前业务比较活跃的，也是最值得关注的电子支付企业不过10多家，而真正盈利的更是屈指可数。

为了生存，很多独立的支付企业采取了种种办法拉拢用户。比如2005年出现了很多企业花钱买账户的事情。而买来后如果没有到某个商户消费，这些账户就都变成了死账户，没有任何价值。

电子支付企业的利润并不高，除了市场发育的因素外，主要原因是其盈利模式单一。目前，比较成熟的也几乎是唯一的盈利模式是网关模式，即向收款方（卖家）收取手续费或年费。

支付宝去年底宣布，从今年2月起将对阿里巴巴和淘宝网以外的用户收取一定比例的技术服务费用，支付宝将从每笔达成的交易中，向卖家收取相当于交易总额1.5%的费用，上述两类用户仍然免费。

非常看好支付宝发展的宋星认为，除了牌照问题，支付宝最大的挑战来自其能否实现让免费用户向收费用户的平滑转变。“怎样让用户心甘情愿地掏钱，这是个大问题。”

现在，一些支付企业也在探索更多的盈利模式，比如服务于电子客票或企业的B2B业务，或是为互联网提供缴支付服务，也有的在为电信运营商提供的话费预存或交费服务等。宋星认为，未来有的企业可能会开发与网关不同的模式，比如上述话费服务，就跟网关模式不同，不走银行，而是直接为交易双方提供结算服务，类似于运营商的一个渠道商。”

去年12月， 易趣旗下贝宝以1.05亿美元投资联动优势。后者是2003年由中国移动和中国银联合资成立的公司，主要为中国移动的手机钱包提供结算业务。

同样在去年，中国移动开始在国内启动NFC（非接触式支付）商用试验。据称，这个被普遍解读为“手机替代银行卡”的应用已经预计将成为中国移动在今后的重头戏。中国移动拥有过2亿用户，如果成真，其将成为中国最大也是最具竞争力的支付清算组织。

今年初，国内网游巨头上海盛大宣布将电子支付作为主要业务发展。

有业内人士认为，电子支付越来越成为一场寡头们才玩得起的游戏，单纯的电子支付企业面临被终结的命运。

不过，宋星认为，规模较小的电子支付企业最大的对手仍然是支付宝这样的企业，而不是上述众多行业寡头。“这是不同层面上的竞争，没法比。”

宋星认为，支付宝的强势地位未来不会改变，而且其会向综合的支付平台发展，最终成为一个综合性的支付企业。而小的支付企业会走向行业细分的方向和领域，比如有的擅长游戏点卡销售等。“大的向综合性发展，小的做垂直行业，各自找到细分领域，做自己最拿手的。”

海关税费电子支付初探 篇7

关键词：关税,电子支付系统,法人卡,电子签约

1 海关税费电子支付系统的概念

电子支付系统是由海关业务系统、中国电子口岸系统、商业银行业务系统和第三方支付系统等四部分组成的进出口环节税费缴纳的信息化系统。进出口企业通过电子支付系统可以缴纳进出口关税、反倾销税、反补贴税、进口环节代征税、缓税利息、滞纳金、保证金和滞报金。较网上支付只能支付税款, 功能有很大完善;而且是以税费为单位进行支付, 改变网上支付以报关单为单位的支付方式。

海关税费电子支付业务系统是商业银行与海关合作推出的以电子支付平台为基础的全新海关税费电子支付系统, 与原有的海关税费网上支付系统相比, 具有增加税费支付种类、简化海关税单流转、完善担保支付的优点, 为企业提供了一条快速、低成本的报关交税通道, 也提高了海关资金入库和通关服务效率。实现了银行、海关、企业的多方共赢。商业银行通过创新产品和电子银行服务, 为进出口企业在国际结算、国内结算、网上报关、电子商务等方面提供安全、便捷、高效的金融服务。通过海关税费电子支付业务系统, 商业银行还可以为广大进出口企业提供跨境汇款、境内外币汇划、外币结汇、商业银行理财、国际结算单证服务、跨境集团服务、全球现金管理等电子银行服务。电子支付系统的特点:功能更全、性能更好、服务更好、覆盖面更广。

2 海关税费电子支付业务系统的优点

1) 与传统柜台支付相比, 海关税费电子支付业务系统提供全天候电子支付业务服务, 实现了一周七天每天24小时的电子支付服务, 避免了受海关、银行工作时间的限制, 极大地方便了进出口企业;该支付业务系统与海关税费信息同步, 企业可及时查询了解需支付的税单记录。

2) 海关税费电子支付业务系统是原来网上付税的进一步优化, 是电子支付业务的银行、进出口企业和第三方支付公司高度融合的产物。引入了第三方服务的理念, 简化和改变了税单流转方式, 该系统与原来网上付税相比更加安全、快捷。企业通关时可直接在海关现场取得税单, 提升了客户在办理税费抵扣业务上的资金使用效率。通过海关注册十位编码的企业可以网上在线申请开通电子支付, 电子签约, 签约流程更加简化。税费支付种类增加, 基本涵盖了海关通关所需增收的绝对多数税费种类;支付企业范围扩大, 海关税费电子支付系统默认报关单上经营单位、收货单位、申报单位三类企业之一, 均可在支付平台上查询到属于该企业的税单, 并进行电子支付。

3) 该系统以税单为单位进行支付, 不在以报关单为支付单位, 企业可选择不同的支付方式, 支付灵活性更强。企业可在海关现场领取税单, 系统大大减少了税单的流转时间。尤为重要的是企业可以通过法人卡对操作员卡的不同授权实现财务、关务的独立控制。企业可授予关务操作员卡的查询权限, 方便关务操作员查询相应的税费信息, 并通知财务;授予财务操作员卡查询和支付权限, 由财务直接进行支付。

4) 海关税费电子支付业务系统增加了代理支付功能, 企业可通过法人卡授权给第四方代理企业代为缴纳相应税费, 代理企业能直接查询到委托单位的税费单, 并代理进行电子支付;系统在电子担保业务中增加了提前还款功能, 企业可以自主选择在税款到期前提前支付。

参考文献

[1]海关海规:海关总署公告2011年第17号文件_海关法规《网络 (http://news.bangkaow.com/news/20110321/135237.html) , 2012-02-09.

[2]赵宇青.海关税费电子支付[N].珠海特区报, 2011-09-12.

[3]黎宇霞.试论我国网络银行监管的若干问题[J].北方经贸, 2005 (6) .

[4]尹龙.对我国网络银行发展与监管问题的研究[J].金融研究, 2011 (1) .

探析电子支付发展之道 篇8

一、商务交易现状

（一）网络购物

截至2011年6月底，网络购物用户规模达到1.73亿，使用率提升至35.6%，半年用户增长7.6%，用户增长的势头有所减缓，如图1所示。

（二）团购

2011年上半年，中国团购用户数从2010年底的1 875万增长至2011年中的4 220万，使用率从4.1%提升到8.7%，半年增长率达到125.0%。团购这种模式迎合了网民对服务性商品的需求，填补了市场空白。可以预见，网上团购将成为网民的生活常态，如图2所示。

（三）网上支付

2011年上半年，中国网上支付用户数从去年年底的1.37亿增至2011年中的1.53亿，半年增加1 607万，用户增长11.7%。随着中国电子商务的快速发展，作为电子商务重要支撑的网上支付服务也得到了较快的发展。各金融机构的积极参与、网上支付相关监管体系的完善将促进网上支付应用在网民中进一步普及，如图3所示。

二、网络消费安全环境

商务应用的迅速发展滋生了网上交易中诈骗、犯罪等问题。安全的网络消费环境不仅是提高现有用户使用频率、吸引新用户的重要因素，也是行业良性发展和企业有序经营的重要保障。

2011年上半年，有8%的网民在网上遇到过消费欺诈，该群体规模达到3 880万人，如图4所示。网上消费欺诈造成了用户对互联网商务类应用的担忧、抵制和排斥情绪，影响了商务类应用的可持续发展。为了推动网民商务类应用的深化，管理部门需要尽快完善有关法律法规和监管体系，通过政府、企业、行业协会和用户多方参与，共同维护绿色、健康的网络消费环境。

三、电子支付发展之道

（一）支付安全

1. 密码保护问题

在现有常用的支付模式下, 不管是用银行卡还是用第三方支付都离不开客户的私钥。离开了客户的密码保护，所有的支付都是不安全的，因此确保客户的密码安全问题摆在了网络支付的首要位置。在电子商务的环境中, 客户进行支付的关键一步就是客户在自己的客户端输入自己的银行卡密码或者第三方的支付密码。客户的密码在公共的因特网上进行传输是最危险的行为, 然而要实现电子商务的资金流环节就不得不这样冒险。

那么如何保证客户的密码在银行和第三方支付平台间的安全传递呢?目前最好的办法是采用数字签名方法, 把传统签名意义的形式引入网络支付。数字签名又如何实现呢?目前我国银行普遍采用著名的RSA算法来实现。首先客户向银行提出申请，然后银行对客户提供一个包含有客户信息的数字证书, 其次客户在电子商务支付时用该数字证书向银行发送一个签名。这个签名是经过银行服务器认证的采用了RSA算法来进行处理的一个摘要, 这个摘要的过程就是数字签名。当银行收到这个由客户发送过来的摘要时，与发放数字证书时候的摘要进行比对, 如果比对的结果一致则认可是客户的签名。那么客户的这次行为确认是由客户做出的, 银行就可以对客户的这次电子商务网络支付进行安全支付了。第三方支付平台也是在此基础上进行的。不同的是客户先把支付款项事先支付到第三方的支付账号上去，由第三方进行代为保管。当客户认可卖方的产品时再向第三方发出支付指令，由第三方支付给卖方。所以采用数字签名的形式可以解决目前常用支付模式的密码保护问题。

2. 安全认证体系问题

目前我国的认证体系还没有形成统一的管理模式, 也就是说没有专门的权威机构去管理客户的数字证书和密码问题。目前使用最多的是由各商业用户主体去管理的模式, 各大商业银行成了主要的发行者和管理者。这种谁受益谁管理的模式对客户的使用非常不方便，对管理也不利。因此，形成权威机构专门部门责任机制是非常迫切的任务。

专家指出，权威的第三方可信网站认证的实施将进一步肃清钓鱼网站，对保障正规中小电子商务企业的权益将起到重要作用，同时也将更大限度地保护消费者的权益，消费者将可通过更加简便的方式了解电子商务网站的真实性、合法性，在线交易环境将得到有效改善。

（二）支付创新

随着银行卡的不断深化，近年来我国的银行卡一直处于高速发展的态势。支付创新是银行卡产业的发展动力。随着银行卡业务的不断拓展，银行卡的普及应用开始突破POS受理和银行ATM柜员机的传统领域。手机支付、互联网支付、电话支付等一系列新型支付手段应运而生，并引领一场又一场新的支付革新。为了满足群众对多元化的支付需要，中国银联积极联合各家商业银行、专业机构等银行卡产业相关各方，不断地推动各类银行卡的创新支付业务，为广大的持卡人提供更多的支付便利，促进了银行卡应用领域和应用范围的不断扩大。如今，广大的持卡人不仅可以在ATM机上自动取款，在POS机刷卡终端进行消费，还可以通过互联网、手机、固定电话、自助终端、数字电视机顶盒等新型渠道，实现公共事业的缴费、机票酒店的预定、信用卡的还款、自助转账等多项活动。

（三）产业发展

浅谈手机支付——电子钱包 篇9

通信公司依据本专科学生的特色及政府和教育部门的指导, 制定专用的电子学生证一卡通平台。并在学校内安装有多媒体查询机器。其适用范围为:

(1) 作为电子学生证, 通过匹配的终端查询机, 可以应用于所在学校的教学教务管理 (例如学生的姓名、所在班级、学号、成绩查询、选课等信息;今后学生面临实习就业问题及大学生自助创业等领域) 。

(2) 与时代的发展将作为电子钱包, 还可以满足用户 (学生) 在学校周边特约联盟商户pos终端上的刷卡消费。

1 手机支付电子钱包消费支付应用的范围

(1) 大型商场、超市的购物消费;

(2) 指定景区特约折扣消费;

(3) 运动场所特约折扣消费;

(4) 美容美发类的打折消费;

(5) 学校周边的餐饮类打折消费;

(6) 其他特约商户的消费。

2 查询电子钱包消费应用

(1) 学生通过在学校内安置的多媒体自助服务终端机上, 可选择商家的优惠券并自动将信息发送到用户手机上, 并且在校园自助服务终端机上, 选择商家的优惠券并进行打印消费即可。

(2) 可以通过网站查询消费明细。

(3) 可通过POS机查询查询卡片余额、后台账户余额。

3 手机支付功能及流程

(1) 帐户种类:分为卡内账户:用户的金额信息存放在非接触USIM卡中, 用户在进行支付时可以使用离线交易;后台账户:用户在支付时与后台服务器连接, 使用存贮在后台的账户金额进行消费, 支持在线交易。电子钱包卡内账户与后台账户可进行资金互转账, 方便用户使用。

(2) 支付方式。消费支付, 即从用户的账户中扣除一定金额, 账户扣除金额的方式分为在线和离线两种模式, 即在线支付、离线支付:

在线方式, 是指从用户的后台账户支付消费金额

a.用户将手机置于POS机读卡区, 验证卡应用密钥, 并读取卡号;

b.pos将卡号、卡密码、门市价金额、会员价金额、结算、会员折扣、商户折扣、刷卡时间、TAC发送到服务端;

c.后台记录数据;

d.后台返回记录成功消息;

e.POS机扣除卡片余额。

扣除金额为打折后的实际支付金额。即商户收银员在pos上输入门市价, pos计算出折扣价并上传指后台。

离线交易方式是指卡里存储金额信息, 而无需到后台取数据。

a.用户将手机置于POS机读卡区, 验证卡应用密钥, 并读取卡号;

b.记录卡号、卡密码、门市价金额、会员价金额、结算、会员折扣、商户折扣、刷卡时间、TAC在POS机内;

c.POS机直接从卡片余额中扣除消费金额。

4 P os缴费 (交易) 流程

通过pos机, 可以为通信公司代缴手机话费

(1) Pos选择联通话费缴费菜单, 输入缴费金额, 输入密码;

(2) POS向卡平台请求缴费, 卡后台验证其合法性;

(3) 卡前置通过通信营帐前置, 通信后台将金额写入用户通信账户;

(4) 通信前置将成功写入的金额等信息返回到卡前置;

(5) 卡前置通知卡pos;

(6) Pos从用户的卡中扣除缴费金额。

5 退货流程

退货是消费者的权益保障。货款必须退回手机卡钱包。

用户将手机置于POS机读卡区, 验证卡应用密钥, 并读取卡号;

(1) 将卡号、卡密码、系统参考号、会员价、退货时间、TAC发送到后台;

(2) 后台校验数据, 记录退货数据;

(3) 后台返回记录成功消息;

(4) POS机增加卡片余额。

6 卡片充值流程

卡片充值, 即在卡里增加金额。用户采用现金充值或刷银行卡的方式到通信营业厅或是卡管理中心使用POS机进行充值

(1) 用户将手机置于POS机读卡区, 验证卡应用密钥, 并读取卡号;

(2) 将卡号、卡密码、充值金额、充值时间、TAC发送到服务端;

(3) 后台校验数据, 校验通过记录数据;

(4) 后台返回记录成功消息;

(5) POS机增加卡片余额。

无卡充值 (后台) 流程

用户在没有携带手机的情况下, 可在通信营业厅或校园服务中心通过用户的后台账户直接充值或为其他用户代理充值, 流程如下:

(1) 通过卡号或手机号进入该用户充值界面;

(2) 输入充值金额;

(3) 再次确认用户身份 (或代理充值用户的身份) 。

充值完成, 并打印充值凭证

其他充值流程 (电子钱包充值)

其他方式充值是指用户通过手机USAT菜单或者WEB网页发起充值请求, 通过运营商的移动网络完成充值。

(1) 用户登录通信客服或集团客户一卡通网站, 输入手机号码或卡号以及充值金额;

(2) 用户选择银行;

(3) 网站向通信/集团客户网上支付平台发送用户手机号充值金额以及所选银行等信息;

(4) 网上支付平台将信息发送至交费的网上银行系统

(5) 用户在网上银行网页中输入银行账号信息和密码;

(6) 通过审核后, 网上银行进行转账;

(7) 充值成功, 发送用户金额信息至手机上;

(8) 手机将最新的余额信息写入卡钱包中。

7 结论

随着时代的发展社会的进步, 人们物质生活水平的提高;以由原来的现金支付, 转变成为银行卡支付。而手机支付是通信行业在技术上的又一次创新, 虽然联通手机支付还在新兴的发展阶段, 但其以自身的方便, 快捷等特点, 手机支付将会成为社会消费方式的领跑者。

参考文献

[1]刘风军, 董亚南.手机支付发展与应用领域[J].电信科学, 2010.

[2]汪树东.支付平台电子钱包的应用[J].电信科学, 2011.

电子支付协议 篇10

1 金融电子化现状分析

1.1 电子支付环境的规模化形成

随着社会经济的发展, 我国国民生活水平的不断提高, 电子支付已经初步形成了一定的规模。根据银行卡的发行数量进行统计发现, 2013年第一季度, 我国累计的银行卡发行量就达到了36.94亿张, 相比同期增长了约19个百分点, 银行卡人均持卡量为2.73张, 银行卡已经成为人们生活中不可缺少的一部分, 因此其对于我国金融发展的电子化来讲, 是越来越重要了。

1.2 金融电子化的产品及服务提高

自1999年开始, 网上银行业务被我国各大银行相继推出, 而后个人网上银行、外汇买卖、代缴学费等业务逐渐出现在人们的视野之中, 成为了人们生活的重要组成部分, 在2013年第一季度, 仅仅银行卡交易金额就突破了100万亿元。

1.3 商业银行的完善系统建立

伴随着电子支付的发展, 我国四大国有银行不断的推出全新的金融产品, 而后又以客户为核心建立了新一代的综合业务处理系统, 其包含了储蓄、银行卡、借贷等大量新生金融服务产品。由于办公自动化的高速发展, 针对人力资源、资产负债等相关管理, 各大银行又建立了完善的公文传输系统, 实现了全国性的联网与跨行之间的数据共享。

1.4 网络化处理的实现

对于金融电子化的发展, 我国外汇管理局和相关海关总署进行联合, 建立了一个可以进行网上发布与自动核对的电子数据共享、交换机制。而中国人民银行与中央债券综合业务的对接, 则完成于2004年, 而在这之前, 都是在实行集中的中小券商交易。

1.5 现代化支付体系的进展

从1989开始, 我国开始规划金融卫星的通信网络建设启动, 并与此同时开通了700余个地面卫星站同时运行, 基本上覆盖了我国发达县级以上的所有城市分行和支行。2002年10月, 大额实时支付系统成功投产试运行, 经过近10年的建设发展, 中国现代化支付系统建成, 包括第一代人民币跨行大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统、电子商业汇票系统以及中央银行会计集中核算系统, 形成了比较完整的跨行支付清算服务体系。2009年12月, 央行正式启动第二代支付系统建设, 并于2013年10月成功上线, 实现网上银行跨行支付清算、支持新兴支付服务组织接入、跨境人民币结算等诸多功能, 作为一代支付系统的升级版, 功能更加强大, 灾难备份更加完善, 风险管理更加严密。

1.6 安全保障体系

针对金融信息的安全问题, 我国已经建立了完整的信息安全保障体系, 并对其进行了加密处理, 利用口令加密、身份认证、地址校验、终端加密等安全措施, 对其进行技术上的安全保障, 切实的对交易行为进行了有效的安全保障。

1.7 法律保障

而在法律上, 我国与2004年通过了《电子签名法》, 使电子商务具有了相应的法律效益, 从而解决了交易者的身份真实性与不可否认性, 令电子商务交易安全得到了有效的法律保障。

2 电子支付市场中商业银行的价值分析

电子支付的进行, 必然需要商业银行作为交易的中介平台, 因此从电子支付出现的那天起, 两者之间就拥有着密不可分的关系。虽然现在出现了很多第三方支付机构, 但是无论是信誉还是知名度上, 都无法与正规的商业银行相比。而且各大商业银行本身就具有着优越的客户资源, 而且其先进的系统、专业的团度以及雄厚的资金, 都使其在各个第三方支付机构的竞争中占据绝对的竞争优势。

3 电子支付对金融电子化的影响

3.1 非现金支付的工具使用

电子支付的发展, 在很大程度上促进了非现金交易工具的使用。这对于交易的安全和成本方面, 都拥有着极大改善意义。其不但节省了现实中钞票的印刷、运输等成本, 还提高了资金流动的安全性, 使经济活动变得更加透明, 对税收等工作效率的提升, 具有着很大的促进作用。

3.2 经济的增长及繁荣

随着电子支付这种交易形式的发展, 已经深入到了我国的各个消费领域, 形成了一个高效而又便捷的经济交易体系, 对于我国国民经济的健康发展带来了极大的积极作用, 并通过庞大的互联网, 为我们提供了一个难以想象的巨大市场空间。

3.3 产业升级

电子支付在开始阶段主要是针对个人, 而伴随着市场经济的发展, 现今电子支付也开始谋求与企业进行深度的合作, 从而在客观上加快了企业的现代化进程, 使其产业发生了升级, 令企业发展更具效率。

3.4 金融创新

电子支付的出现, 可以说是我们在金融方面做出的重大创新。在电子支付的发展中, 其牢牢的抓住了传统支付方式的现代化转变, 以及传统支付方式迟钝的支付反应。因此其在传统支付方式的支撑下, 通过创新为人们提供了更加全面的个性化支付服务, 完全发挥了金融体系整体的优势, 并实现了其服务质量的有效提升。

4 对策及建议

关于我国金融电子化发展的对策及建议, 首先需要加大电子支付的相关投入, 以推进信息化建设;其次进行地方电子支付培育, 从而带动地方区域的经济发展;然后不断进行新金融产品的开发, 以拓展业务的全面性;最后以统一的标准来打破金融电子行业间的障碍, 强化支付的安全保障。

5 结束语

总之, 对于我国的金融电子化发展而言, 电子支付存在着社会发展的必然性。因此其对于我国金融与经济的发展, 以及国民经济的提高, 拥有着极其深远的积极影响。但唯一需要注意的就是不断加强其安全保障的建设。

摘要：电子信息化产品的应用简便, 网上购物、电子支付等信息化应用手段已经被广泛的应用于我们的生活之中了。本文从宏观的角度, 对电子商务支付进行简要的分析, 从而透析其对我国金融电子化的影响。

关键词：电子支付,金融电子化,影响

参考文献

[1]张艳, 王月辉.基于SERVQUAL模型的中国工商银行服务质量实证研究[A].中国高等院校市场学研究会2009年年会论文集[C].2009.

[2]向敏, 冯明君.金融电子商务风险全面管理[A].信息经济学与电子商务:第十三届中国信息经济学会学术年会论文集[C].2008.

[3]张君生.推进基层央行会计电子信息化建设的对策[A].中国会计学会第四届全国会计信息化年会论文集 (上) [C].2005.

网银在线：电子支付梦想 篇11

创始人：赵国栋

业务：第三方支付

成长路径：业务模式创新

在向外推广服务的同时，网银在线开始苦炼内功为争取牌照做准备

杨兆清/本刊记者

27岁的赵国栋一年多前重新创业时，并未像今天这样对他创业的领域充满野心。

2003年SARS肆虐，当时身为公务员的赵国栋从电子商务交易量的猛增上嗅到商机。“想一下，每一笔电子商务交易背后都有支付。”赵在亲戚的资金支持下创办了第三方支付网站网银在线。

“第一个采用我们在线支付网关的大客户是好利来，当时每月的交易量只有8000元左右。”赵仍然清楚记得第一个大客户的到来。

同时，对单纯的第三方支付公司来说，残酷的现实是，每月交易量在一亿元人民币以下，根本谈不上盈利。“经过连续半年以上的增长，目前通过网银在线的网上支付网关的交易量突破了五千万元。下一步收入增长的重要来源是线下交易和电子钱包业务，预计年底前每月突破亿元交易量不成问题。”赵国栋信心十足地说。

在线电子商务的交易短时间内很难再有突破性增长，网银在线不得不寻找其它的增长来源。目前，赵将网银打造成“电子支付专家”的想法已经成熟。“网银在线的业务将涵盖电子支付的方方面面。已经发展成熟的第三方支付网关，加上今年新推出的MOTOPAY电话支付、个人在线收付款工具网银钱包以及针对商户的网银大卖场，成为我们收入的四块来源。”

重新创业

对互联网行业来说，赵国栋不是个新手。

重新创业要做第三方支付时，赵已经打好了自己的算盘。

网银在线并非第一家从事第三方支付的公司，老牌的北京首信、上海环迅已经在这一行业占据先机。如何从中脱颖而出着实让人费尽脑筋。“服务是我们寻找到的第一个突破口。”赵国栋说。

网银在线成立之初，国内的电子商务正处于起步阶段，大量的网上中小商户，找不到合适的支付工具。“较早创业的支付公司有些养尊处优，中小企业商户找上门时，他们不是特别热情。这实际上为我们留下了广泛的客户基础。”

为“粘”住这些中小企业商户，网银在线在服务上几乎使出了混身解数。第一招是7X24小时服务。当时很多商户从事的是网络游戏点卡交易，玩家在购买成功后，立刻生成一个账号和密码，然后就可以去充值玩游戏了。如果在支付过程中因为网速等原因断网，交易没完成，玩家看不到账号和密码会非常着急，这就催生了 24小时服务。2004年月12月，网银在线在同业内率先推出这一服务。

第二招是按天结算。此前，业内的支付方式一般是按月结算，最快的也是每周结算。而如果按天结算，资金流转加快，对流动资金敏感的中小企业商户肯定会欢迎。

网银在线还更新了注册方式。2005年 3月，开通了网上直接注册，商户只需2分钟即可注册成功，并可开始做接口测试和交易。同时把认证资料寄给网银在线审核。等双方签订合同后，才能真正支付并结算。采用新的注册方式，每天的注册的商户数达 100家以上。目前70% 的商户都是通过直接注册的。

同时，给商户定制接口的服务也推出了。赵介绍说，一般情况下，支付过程是这样：消费者在点击后，从购物网站进入支付页面，再进入银行卡列表的页面，支付后再返回购物网站页面。通过定制接口，消费者就不会在几个不同网站的页面之间来回，其购物体验和对商户的信任感也会增强。

此外，针对中小商户对价格敏感的特性，网银在线将价格拉了下来。“一件商品的利润也就3%-4%，你收取支付的手续费就要这么高，商户还有什么钱可赚？因此，象线下交易那样，1%的手续费容易让人接受。”赵认为，收取1%手续费的定价策略为网银在线打开局面立功不小。

凭借这些手段，网银在线迅速积累了两万多家商户。随后，“热钱”来了。2005年6月，上海永创投资的3000万元人民币风险投资到位。“今年上半年另外三家国际风险投资商合作将为网银在线提供第二轮融资，额度在一千万美元至两千万美元之间。”赵国栋透露。

从网上到线下

与其他的互联网风险投资一样，“热钱”并非只提供资金。它还带来压力：企业必须迅速增长。

显然，网银在线必须扩展其收入疆界。线上支付主要有两种方式，其一是网银在线目前所提供的支付网关，即收单的模式。另一种是电子钱包，象贝宝和支付宝，在线的收支钱包工具。3月份，网银钱包正式上线，开始为个人用户提供在线收支工具。“现在这个网站还没有开始宣传，但目前已经有每天200人的注册量。”赵说。

而针对原有的商户，网银在线开始琢磨支付之外的增值服务。网银在线网站每天的访问量非常大，但没有转化为消费。把商户的特色产品和信息放到这里，帮其推广，成为增值服务的新门路。一个大型网站联盟——网银大卖场应运而生。

然而，“网上支付的乪钱景’取决于电子商务的市场容量，现在来看电子商务的市场容量仍不够大。06年网银在线的一个重大策略是开展线下交易。”赵国栋介绍说，与传统的网上交易相比，线下的电子客票、酒店预定及商场信用卡消费的市场更大。一个大型商场，刷卡量过亿元非常轻松。

“目前我们主攻的线下交易是电子客票交易。政策规定在2007 年前，要全面实现电子机票。加之机票没有物流配送，只有资金流的支付。特别适合我们介入。”赵国栋说。

赵希望给航空公司和机票代理机构装一套支付系统，取代原来呼叫中心里的POS机。有客户打电话过去订票后，直接在这一系统里录入信用卡号并完成交易。这套系统有个时尚的名称叫MOTOPAY。

“我们只提取千分之五的手续费，而航空公司和机票代理机构则可以节省POS机成本，并可避免POS交易处理速度慢引起的排队问题。”

在专业的第三方支付公司里，网银在线又率先涉足线下交易。

电子支付风险的法律防范对策 篇12

一、电子支付的功能与法律关系

电子支付是指单位、个人 (简称客户) 直接或者授权他人通过电子终端发出支付指令, 实现货币支付与资金转移的行为。电子支付是伴随着银行支付系统的电子化和电子商务的崛起而发展起来的一种新支付方式。电子支付基于开放的互联网系统平台, 采用先进的信息技术和数字化的方式来完成信息传输并进行款项支付。电子支付利用电子数据转移资金, 突破时间和空间的限制, 既节约交易成本, 又能通过网络银行参与电子商务客户提供标准化的资金流动信息, 便于资金流动方向的查找, 支付效率较高。目前常用的电子支付手段有三种:以信用卡系统为基础的支付、电子支票支付和电子货币支付。

电子支付系统是在消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务, 通过网络传送至银行或相应处理机构, 集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合系统。电子支付系统由客户、商家、支付网关、客户开户行、商家开户行、认证机构和金融专网组成, 电子支付功能主要有:第一, 电子支付使用数字签名技术和数字证书技术完成对交易各方的认证。为确保交易安全性, 通过认证机构或注册机构对参与交易各方身份的有效性进行认证, 证明其身份的合法性。第二, 电子支付通过信息手段对支付业务使用加密技术保证支付安全。使用单钥体制或双钥体制对消息加密, 再加上数字信封、数字签名等计算机技术来增强数据传输的安全性, 用以防未授权的第三方获取支付信息。第三, 电子支付使用信息摘要算法以保证支付业务的完整性。为防止数据被未授权的第三人嵌入、删除、篡改、重放, 完整地到达信息接收者, 通过数据杂凑技术将原文的信息生成消息摘要, 然后再传送给接收者, 接收者这时就能通过摘要来确认所接受的消息是否完整。如果发现接收的信息与摘要不符, 则有权让发送端再次发送, 来保证信息的完整性。第四, 当电子交易双方出现纠纷时, 支付系统要保证对业务的不可否认性。这种方法用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁, 如发送用户否认他所发的信息, 接收者否认他接收的信息等。支付系统必须在交易过程中生成或提供充足的证据来迅速辨别纠纷中的是非, 可用仲裁签名、不可否认签名等技术实现。

电子支付法律关系主要包括付款人、收款人与银行之间的法律关系;收款人和付款人之间的法律关系;银行与银行之间的法律关系;银行与第三方支付平台的法律关系。其中, 收款人、付款人与银行之间的法律关系, 是电子支付中最主要的法律关系。客户与银行之间的法律关系是一种通过客户在银行开立账户形成的合同关系而生成的委托关系。付款人 (也称资金划拨人) 与收款人 (受益人) 是一种基于合同而产生的传统债权债务关系, 其最终结果是资金的转移。银行与银行之间的法律关系是基于合同而产生的一种特殊的“合同群”关系。银行与第三方支付平台是竞争合作的关系。一方面第三方支付平台作为一种支付工具, 跟网络银行都要争取客户, 另一方面第三方支付平台作为中介方, 也可以促成客户和上家与银行的合作。

二、电子支付风险的类型

尽管电子支付方便快捷, 但是计算机信息技术犹如一把双刃剑, 让人们在拥有其带来的便捷的同时, 也饱受了黑客威胁。由于电子支付既涉及到国家金融和个人的经济利益, 又涉及交易秘密的安全。因此, 支付是否安全是其最大风险。对电子支付风险的分析可以有利于保证电子支付健康的发展。

第一, 信用风险。信用风险是指交易中一方当事人无法在约定时间内履行其应负债务, 其他当事人因而无法得到应有金额而带来损失的可能性。电子支付过程中交易双方素未谋面、远隔重洋, 也并非传统一对一交易模式, 而是通过网上银行或第三方支付平台来实现资金转移。因此, 电子银行的信用风险远高于传统银行的信用风险。信用风险产生原因:一是, 付款人支付指定的发出与资金的实际转移存在时间间隔, 在这个过程中付款人或者付款银行都会因某种原因产生支付困难, 而导致收款人利益受损;二是, 电子支付过程中可能会出现第三方假冒支付的网站或者支付插件, 窃取当事人的账号和密码。

第二, 流动性风险。流动性风险是指交易一方不能履行到期债务偿还的风险。由于电子支付中以电子数据和电子信息虚拟资金流动使得支付的不可控性增强, 当电子支付机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算需求时, 银行和第三方支付平台都有可能因为大量支付业务而面临流动性风险。电子货币的流动性风险同电子货币的发行规模和余额有关, 发行规模越大用于结算的余额就越大, 发行者不能等值赎回其发行的电子货币或缺乏足够的清算资金, 电子支付机构面临比传统金融机构更大的流动性风险。

第三, 网络技术风险。由于电子支付是建立在计算机和网络技术上的支付手段, 所以无法摆脱计算机和网络技术带来的缺陷和风险。电子支付系统的风险包括两种常见的风险, 一是软硬件系统风险。全球电子信息系统的技术和管理缺陷成为电子支付运行的最重要的系统风险, 在与客户信息传输中, 如果该系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障, 就存在传输中断或速度降低的可能, 甚至造成系统停机、磁盘列阵破坏等严重情况。二是外部支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业性, 金融机构通常要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题, 这样虽适应电子支付发展的要求, 但外部技术支持者可能并不能满足金融机构的全部要求, 凸显技术的操作风险, 也可能因为技术提供方自身的财务困难而终止提供服务, 对金融机构造成技术中断风险。

第四, 信誉风险。电子支付机构面临的信誉风险显得尤为严重。以网上银行为例, 网上银行发生信誉风险的原因与传统业务有时一样, 有时不同。网上银行可能由于技术设备故障、系统缺陷等原因, 导致客户对该银行失去信心, 某些重大安全事故也会引发电子支付机构的信誉风险。尽管可能没有造成任何损失, 但客户会立刻对该银行的网络安全性产生怀疑, 特别是在网上银行的业务发展初期, 客户对网上银行安全的不信任导致信誉风险的出现, 将会直接影响网上银行业务的展开。

第五, 法律风险。法律风险是指违反或不遵守相关法律、法规、规则、行业做法和伦理标准等带来的风险。电子支付业务涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、隐私保护法、知识产权法和货币银行法、财务披露制度等, 但相关立法相对滞后, 致使电子支付面临的法律风险尤为突出。电子支付业务中出现了许多新的问题, 如发行电子货币的主体资格、电子货币发行量的控制、电子支付业务资格的确定、电子支付活动的监管、客户应负的义务与银行应承担的责任等等, 对这些问题都缺乏相应的法律法规加以规范, 立法的空白导致电子支付法律风险较大。

三、电子支付风险的法律防范对策

由于电子支付交易当事人众多, 支付手段和支付工具多样复杂, 想通过一部法律去全面规范电子支付的法律关系难度较大。宏观上, 考虑电子支付的发展要求, 应该以电子商务法为母法, 制定单行的电子支付法来对电子支付中法律关系进行规制, 并且修改合同法、票据法、刑法等相关法律来辅助规范电子支付法律关系。微观上, 完善电子支付交易中的具体规则, 防范电子支付风险。

首先, 在电子支付交易中实施实名制, 应对电子支付信用风险。网络是一个虚拟的环境, 行为主体可以通过虚拟的方式来表达行为, 在互联网中无论组织还是个人, 无法通过统一标准来辨别行为主体的真实身份和权限。由于行为主体真实身份的不确定, 从而滋生大量“虚假网站”“山寨网站”“虚假信息”等假冒行为人的身份或者行为的欺诈事件。行为主体的虚拟身份引发的个人信誉与诚信缺失, 不仅损害消费者自身利益, 也危害网络交易的安全性, 阻碍了网络交易监管主体实施有效的监管措施。网络交易身份虚拟化已经是发展电子支付中最为棘手的问题。2005年实施的《电子签名法》对电子支付的实名制起到了一定的促进作用。2007年实施的《反洗钱法》也对网络实名制提出更高的要求。电子支付的立法应该顺应当前社会需求和立法需要, 确立和推广网络实名制, 提升交易主体的信用度, 保障电子支付安全性。

其次, 加强电子支付中消费者隐私权保护。确立和推广网络实名制的同时, 要注重消费者隐私权的保护, 两者并不矛盾, 目的都在于对电子支付中的安全性提供保障。从消费者隐私权性质来看, 隐私权是公民的一项基本权利, 在电子支付中也不应例外。在网络虚拟和开放的环境中, 消费者的隐私权更容易被侵犯, 应该加大网络环境下的消费者隐私权的保护力度。所以, 在电子支付的立法中应该专门保护消费者隐私权, 防治在虚拟和开放的网络环境中消费者个人信息的非法泄露问题。