第三方支付企业

第三方支付企业（精选12篇）

第三方支付企业 篇1

1. 第三方支付已成为我国金融服务领域重要组成部分

中国第三方支付产业起步于上世纪90年代,起步初期发展较为缓慢,但最近几年,受惠于互联网应用服务、尤其是电子商务的勃兴,第三方支付产业进入了爆炸式增长时期,年交易总额从初期的不到几亿元发展到2009年的5600多亿元,企业数量也由最初的10多家发展到300多家,如今第三方支付已经成为我国金融领域的重要组成部分。

在人们的日常工作和生活中,第三方支付以其方便、快捷、无相关费用的特点越来越受到消费者的青睐,人们现在已逐渐习惯了通过第三方支付平台来进行网络电子支付,同时越来越多的网络商户也已经接受第三方支付作为重要的结算支付方式。与其他支付方式相比,第三方支付在科技性、便捷性、市场细分、促进消费等方面都具有其独特的优势,第三方支付也从初期的单一网上购物支付技术网关向网络购物、航空机票、教育机构、游戏点卡、信用卡还款、水电费、罚款等多功能;网络、电话、手机短信等多方式的金融工具方向发展。

2. 第三方支付企业“身份”尴尬,面临技术与安全风险

虽然近年来我国的第三方支付产业正以年交易额超过100%的速度高速增长,但也必须看到,一直以来第三方支付产业的业务范畴、监管等均长期处于无序的状态,第三方支付企业虽然从事金融货币支付业务,但一直游离于金融监管体系之外,处于“无证经营”、“地下交易”的尴尬处境,各企业的信用、技术、资金实力等参差不齐,行业发展整体面临不确定性,尤其是大量沉淀资金带来的金融风险,以及欺诈、洗钱、套现、钓鱼、赌博、信息泄露等非法活动的技术与安全风险,不仅严重影响了整个产业的形象和进一步发展,也影响了国家的金融稳定和人民财产安全。

此外,国际金融危机的影响还未过去,我国的经济金融发展还面临严峻形势。新的经济金融环境一方面给我国第三方支付产业带来了巨大挑战,加大了其进一步高速发展的难度;但另一方面,国家扩大内需、加快服务业发展步伐等一系列经济政策又给第三方支付产业带来了新的发展机遇。为此,规范第三方支付服务管理,切实维护支付服务使用人员信息安全,加强第三方支付交易检测,显得愈发重要。

面对正蓬勃发展的第三方支付产业以及其存在的技术风险和安全风险,中国人民银行等金融监管机构积极出台相关政策。2005年6月,中国人民银行发布了《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》,用以规范支付服务市场、防范支付清算风险。同年10月,中国人民银行又推出了《电子支付指引(第一号)》,从银行的角度出发,对银行与电子支付平台的交易做出了一些细致规定。

这些相关政策虽然在一定程度上规范了第三方支付产业,但均还没有为第三方支付企业设定准入标准,第三方支付企业仍然“身份”尴尬。

3. 央行出台准入门槛,第三方技术安全检测是“转正”关键

2010年6月21日,对中国第三方支付产业而言是一个非常值得纪念的日子,在这一天,中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》,正式将第三方支付纳入国家统一监管。这意味着,一直以来困扰着第三方支付企业的“身份”问题终于得到解决。

央行在《非金融机构支付服务管理办法》中明确规定非金融机构必须取得《支付业务许可证》成为支付机构,才能开展支付业务。支付机构要具备必要的技术手段,确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性,支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性;具备灾难恢复处理能力和应急处理能力,确保支付业务的连续性。对于《支付业务许可证》的申请人必须具备有符合要求的支付业务设施,而且在向中国人民银行申请《支付业务许可证》时必须符合中国人民银行规定的非金融机构支付服务系统技术和安全标准,提交《技术安全检测认证证明》。

可见,央行对非金融机构支付的技术和安全性高度重视,技术安全检测是非金融机构申请《支付业务许可证》过程中最关键也是最严格的环节。

为更好的保障检测工作的严谨、公正、客观、高效,中国人民银行选择了最具技术实力及社会公信力的第三方测试机构依照非金融机构支付服务系统检测规范执行非金融机构支付服务系统的技术安全检测工作,任何非金融机构只有通过中国人民银行认可的第三方测试机构的技术安全检测,才能获得《技术安全检测认证证明》。

第三方测试机构具有国家认可的软件系统测试资质,同时拥有长时间同类业务系统的第三方测试[1][2]经验积累,能够参照以往行业信息化项目的测试案例,更好的完成测试工作。具体执行过程中第三方机构能够始终按照“严谨、客观、公正、公平、公开”的原则,基于“标准统一、规则统一”前提,减少人为干预,同时坚持“以事实为依据、实事求是”量化客观,减少主观评判。因此,以第三方测试为基础,对非金融机构支付服务系统的建设进行质量保证是非常必要和关键的。

此外,《非金融机构支付服务管理办法》中还要求对于目前已经从事支付业务的非金融机构,必须在2011年9月1日前取得《支付业务许可证》,逾期未取得的,不得继续从事支付业务。因此,留给广大第三方支付企业的时间已经不多,用迫在眉睫来形容也不过分。

4. 检测内容与方法

为比较全面地评价非金融机构支付服务系统的质量水平,非金融机构支付服务系统检测主要包含几方面内容,如图1所示。

检测内容介绍。

1)系统功能:依据被测非金融机构具体的业务需求,验证非金融机构支付服务系统的业务功能;

2)风险监控:验证非金融机构支付服务系统对交易欺诈的防范监控及防范账户及交易风险的能力;

3)系统性能:结合典型交易及不同交易配比,验证非金融机构支付服务系统性能是否满足当前及未来三年业务发展需求。

4)安全性:安全性测试主要评估非金融机构支付服务系统的网络、主机、应用、数据及运维等方面的安全状况。

5)文档:对非金融机构支付服务系统的开发文档、用户文档、管理文档的完备性、可维护性、可管理性,以及是否符合行业标准,是否遵从更新控制和配置管理的要求等方面进行检测。

在各方面检测内容中,系统安全性和性能是重点关注的内容。在安全测试方面,要充分理解各类测试指标,对各类具体指标对应的测试方法做到胸有成竹。性能测试过程中,业务需求测试要注意根据系统业务量模拟真实的系统负载,评估系统在现有硬件环境下的性能表现,而不是盲目的追求系统容量极限。

针对检测内容,采用科学的方法进行充分有效的测试是评测工作的关键。

1)功能测试方法

功能测试主要采用黑盒测试方法,依据检测规范及系统业务需求说明书的内容,设计测试用例集,应用测试用例来对系统功能进行全面检测。

在功能测试过程中进行测试用例设计十分关键,有效的测试用例是保证测试结果准确性的重要依据。在功能测试用例设计时要分为正面用例与负面用例两类,业务流程也要分为主流程与分支流程,并应综合应用等价类划分、边界值分析法、因果图、法、判定表驱动法、功能图法和正交试验法等各类测试方法进行用例设计。

2)风险监控测试方法

验证非金融机构支付服务系统对账户及交易风险防范的能力;非金融机构风险监控测试主要采用功能测试模拟不同类型的账户管理风险和风险交易,考核系统的风险防范能力。

3)性能测试方法

通过构建与真实环境相同配置、数据规模满足检测规范要求的压力测试环境,采用自动化性能测试工具,创建压力测试程序、构建压力测试模型,对被测试系统实施自动化压力测试,对测试过程中系统各关注点进行监控,最后形成压力测试结果分析报告。

性能测试重点关注系统关键交易单脚本并发及多交易混合执行不同场景。大数据量测试方面关注系统性能表现,进行大数据量测试主要性能测试指标涉及:响应时间、虚拟并发用户数、交易通过率和系统资源监控。

4)安全测评方法

系统安全性检测针对系统安全不同层面的不同内容,主要采用访谈、检查及测试的方法进行考查。针对系统安全不同考查点,指定相应的访谈表、检测表及测试表。

网络安全方面主要从网络设备、网络架构以及网络安全产品等方面进行检测,如:对于防病毒软件可以从防病毒的策略、管理策略、分发策略等方面进行测试与评估;也可通过模拟不同种类的尝试性探测手段,利用系统存在的漏洞,检测系统漏洞可能造成的危害。可辅助使用网络隐患扫描工具对整个非金融机构支付服务系统网络中心执行网路设备漏洞扫描。

主机安全方面主要针对主机自身安全行、相关策略的测试。例如,主机用户权限分配合理性审查;可辅助使用网络隐患扫描工具检查系统服务其漏洞;日常使用记录检查,操作规范检查等。

应用安全方面主要采用软件测试当中的黑盒测试方法,对涉及安全的软件功能,如:用户管理模块、权限管理模块、日志管理、加密系统、认证系统等进行测试,主要是验证上述功能是否有效,可辅助使用页面安全测试工具进行应用系统漏洞检测。

数据安全方面可以通过网络上捕获数据包的方式验证数据在传输过程中是否采用加密措施;可辅助使用嗅探测试工具执行数据包抓获。

运维安全方面主要从运维管理制度、运维监控、安全事件处置能力等方面检测当前的运维安全情况。

5)文档检查方法

文档测试主要采用规范检查、专家评审及测试验证的方法进行。

规范检查主要是根据国家标准、行业惯例以及业主要求对文档的规范性进行检查;

专家评审主要是组织相关专家对文档进行检查,对文档的内容和组织结果进行评价;

测试验证主要是通过测试对文档进行验证,验证文档是否与软件一致。

5. 检测工作基本流程

为规范测试工作,严格按照计划基准执行,把主要工作过程分为三个阶段:准备阶段、实施阶段及结束阶段。

5.1 准备阶段

主要完成测试授权与接受、提交测试文档、测试双方交流与沟通、制定测试方案与评审、制定测试用例与评审、被测机构搭建测试环境与准备数据。其中测试双方交流与沟通很关键,内容主要包括:

系统架构、系统功能、系统安全与测试方案。系统架构可从运行模式、基础软件、与核心系统功能等方面考虑;

系统安全应关注总体安全策略、安全设计方案、网络拓扑结构、网络边界及主要接口连接情况、系统管理制度汇编、已有安全测试分析报告等内容;

测试方案要涉及时间安排、人员安排、测试内容及方法、测试环境及数据准备等。被测机构数据准备应满足两个条件:

1)满足系统运行所需的基础数据(保证主要功能及流程有效);

2)数据量满足未来3年业务员发展需要(保证是可用的数据)。

5.2 实施阶段

主要完成功能、风险监控、性能、安全性、文档等方面的现场测试实施、测试问题确认及当日测试工作汇报。实施阶段重点关注系统安全性与性能。安全性测试根据与系统安全不同层面的不同内容,分别采取访谈、检查及测试方式。

访谈时要注意根据访谈内容记录因此得出的后续检查或测试的工具、方法和内容。当日测试工作汇报应包括测试内容描述、测试进度情况及存在或需要协调的问题,其中测试内容描述要描述当日问题情况、累计问题及问题反馈情况,测试进度情况要汇报本日工作、测试结果综合分析、次日安排、工作完成情况统计等内容。

5.3 结束阶段

主要完成测试报告的审核与提交。测试报告的测试结论要根据系统特点概述系统实现情况,从测试的多个方面中提炼出系统总体结构、软件功能特点、系统安全性特点、系统性能特点、系统文档特点、系统外包服务特点及软件不足。

6. 结束语

我国第三方支付产业已进入高速发展的快车道,但由于一直以来第三方支付长期处于无序经营的尴尬状态,因此在给人们带来方便快捷的同时,也面临技术与安全风险。在此形势下,人民银行加强了对第三方支付的监管,建立非金融机构支付服务准入机制,要求开展支付业务的非金融机构必须进行技术安全检测,同时为更好的保障第三方支付的安全与规范,引入第三方测试,利用第三方测试机构的独立性和专业技术与经验,采取科学、严谨、客观、公正的方式进行检测,为第三方支付企业顺利“转型”把好关,为非金融机构支付服务系统技术安全提供保障。

参考文献

[1]郭树端.软件第三方测试的意义及可行性分析[J].电子产品可靠性与环境试验,2003(2):61-63.

[2]李帅.软件第三方定型测评与质量保证[J].电子工程师,2008,34(7):38-40.

第三方支付企业 篇2

：腾讯：微信并未申请第三方支付牌照一夜之间，微信将获颁支付牌照的消

息成为全行业热点。不过似乎落花有意，流水无情。南都记者昨日从腾讯了解到，微信并没

有申请支付业务许可证(下称“第三方支付牌照”)。可以确定的是，腾讯旗下的第三方支付工

具财付通已经获得了央行颁发的首批第三方支付牌照，未来在支付环节微信将与与财付通展

开合作，目前还没有确定的时间表。但有知情人士向南都记者透露，微信将在即将推出的5.0

版本中加入移动支付功能，预计今年年中就会上线。微信对牌照说“不”日前，有媒体报道称

央行主管的中国支付清算协会透露，正在研究允许微信开通支付功能和为其发放牌照，并在研究例如探讨微信支付的定价等问题。据称，微信即使获得开通第三方支付功能牌照，最快

也要到2014年，预计有效期为5年。不过，南都记者昨日从腾讯了解到，微信并没有申请

第三方牌照。腾讯表示，对于清算协会提及的微信申请支付业务许可证的具体背景并不了解，所以无法做出评论。“腾讯公司旗下的财付通已经具备了支付业务许可证，未来在支付环节

微信将与财付通展开合作，目前还没有确定的发布时间表。”腾讯相关负责人向南都记者表

示。据了解，目前财付通获牌的业务许可范围集中在互联网支付、移动电话和固定电话支付

等网络支付领域。腾讯内部人士透露，微信的支付功能预计今年年中就会上线，未来可能还

会涉及线下支付的问题。下个版本推支付功能？除了财付通，另有消息人士向南都记者透露，早在去年底微信也已与国内最大的第三方支付工具支付宝探讨过接入支付功能的话题。随着

微信即将上线游戏平台，微信筹谋商业化之路已经大步迈开，而支付环节无疑是其中很关键的一步。有知情人士向南都记者透露，微信将在即将推出的5.0版本中加入移动支付功能，以此为微信小额支付的解决方案，预计今年年中就会上线。公众平台运营者则对微信添加支

付功能期待已久，而一旦开通支付功能，也将打通腾讯传统业务通过微信从各种交易中赚钱的障碍。而事实上，“微信商业化”的首个试水产品，由微信与腾讯投资的高朋团购合作推出的基于微信平台的“微团购”，在支付端口已经接入财付通/银联支付，以及支付宝的网页支

付。有支付行业人士向南都记者透露，微信移动支付与财付通的合作，应该会更强调线上和

线下的结合，邀请或等待商家开通微信公众账号，要求商家以微信会员卡的形式与用户对接，再通过微信的移动支付来完成内置的卡券管理功能以及近场支付的功能。分享到：

第三方支付企业 篇3

我国的经济快速发展致使我国电子商务行业在经济、政策环境多重的因素影响下蓬勃发展，如金融危机后市场活力迅速恢复、对电子商务行业推出政策扶持、提升电子商务平台企业的服务质量等。目前，第三方支付企业竞争激烈，随着我国第三方支付行业正式纳入金融监管体系，第三方支付企业市场业务扩展，盈利提高，使银行加大了对网上支付的投入，使得银行与第三方支付企业关系更为敏感。第三方支付企业必须找准定位，提高自身的服务质量，利用品牌效应，综合提高市场竞争力。而第三方网络支付便捷、新颖的特点决定了第三方支付企业必须加强服务创新，促使企业健康稳步发展。

1.第三方网络支付概述

第三方网络支付价值链分析。支付市场主体包括电子支付、第三方支付、网络支付。电子支付是指用户通过电子终端，直接或间接向银行金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。第三方支付是指独立于电子商务商户和银行，为商户和消费者提供支付服务的机构。网络支付即互联网支付，指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为。第三方网络支付链由三层组成，分别是基础支付层、中间支付层、应用支付层。

基礎支付层。基础支付层由银行及银联组成，二者作为国家金融机构为第三方网络支付提供稳定、安全的金融服务。银行的支付账户，为商户提供银行卡发行、发放及使用服务，为第三方网络支付企业提供统一的支付网关。银行为商户提供两种接入方式，其一为具备开发能力及拥有巨大客户群的大型商户可与一家或多家银行的网银直接连接，为直接接入方式；其二为大多数中小微商户可以通过第三方支付网关获得统一的技术和业务接口，使之获得一致性的服务，为间接接入方式。

中间支付层。中间支付层是产业中将银行和网上商户之间连接在一起的必要存在，是由第三方支付企业采用规范化的统一连接标准。第三方网络支付平台为商家与个人提供了网上在线交易的支付接口，以此模式为商户、银行、消费者之间架起桥梁，商家免去了开发、维护及结算系统的成本，促使商家的销售效率及收益提高。

商户应用层。第三方网络支付产业链的商户应用层即商家和消费者。网上消费者通过在商户网站上提交需求的订单，后选择支付平台进行支付，进入银行的支付系统进行支付操作，第三方支付平台再将结果通知商户，商户根据订单提供服务，消费者收取到需求物之后确认支付，第三方支付平台再将支付数额转给商户。现今网上商户繁多，如淘宝、天猫等网站均利用第三支付平台进行网络交易。

国内第三方支付机构的发展情况。在2004年支付宝公司成立，信用中介模式解决了网络交易的信任问题之后，我国第三方支付市场才开始真正发展起来。现今国内的第三方支付机构主要包括三类：该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源一类为官方背景的第三方支付机构，即银联在线；一类为依托电子商务平台的第三方支付机构，包括支付宝及财付通；还有一类为独立的第三方支付机构，包括快钱、汇付天下及易宝支付等。2010年公布的《非金融机构支付服务管理办法》标志着第三方支付产业正式进入规范发展。从2004年至今，第三方支付经过10年的发展，已成为中国金融支付体系的重要组成部分，第三方支付的便捷、新颖受到了商户及消费者的热烈追捧。

2.我国第三方网络支付行业服务创新背景分析

宏观环境分析。中国电子商务市场的交易规模稳步增长，据统计，网络购物所占的电子商务市场份额比例较大增长。随着电子商务行业的自身服务不断完善，电子商务市场在我国将继续持续增长，在加上国家对电子商务的政策扶持不断深入，电子商务市场必将稳步发展。而银行卡用户、网名用户的持续增长，是第三方网络支付行业蓬勃发展的基础。我国的银行卡及互联网支付消费需求不断上升，说明了我国的银行卡市场及互联网支付市场的发展潜能巨大

政策环境分析。随着世界经济全球化、信息化，我国经济政策制定也越来越重视信息化的发展。在“工业化、信息化、城镇化、市场化、国际化”的政策扶持下，第三方网络支付发展优势凸显。第三方支付作为电子支付体系的重要组成部分，进一步获得了各个行业的重视。第三方网络支付正是凭借资金流动效率高及成本较低的特点，成为资金“信息化”的重要途径。同时，中共中央制定的“十二五规划”中明确指出要积极发展电子商务，第三方网络支付作为电子商务的重要组成，也受到国家的重视和升级，必将稳步发展。而随着第三方网络支付系统的技术发展，支付的安全性得到提高，支付手段也更加先进，使得我国的第三方支付市场安全性被广泛认可。

市场分析。创新的动力室服务对象不断变化的需求，只有迎合客户的需求变化，第三方网络支付才能抓住客户，提高市场竞争力。而第三方网络支付企业之间的竞争也日益激烈，各个企业只有通过不断的创新，才能在市场竞争中立于不败之地。

3.第三方网络支付服务创新能力评价

创新服务概念。创新服务是指服务部门为获得更大的利益，在服务过程中引进新思想和新技术改变现有服务产品和服务流程的过程，主要是为了提高服务效率和质量，扩大服务范围及更新服务内容和服务项目。根据服务创新的“四维度模式”，服务创新更关注服务产品本身的特性变化及销售方式、服务方式的创新。“四维度模式”的四个维度分别为“新服务概念”、“新顾客界面”、“新传递系统”以及“技术”。“新服务概念”在第三方网络支付中主要包括三方面：企业用以获取客户资源的产品、同业竞争者的创新动新传递系统以及向、将创新服务传递给顾客的方式。“顾客界面”则是服务创新的热门，顾客的体验价值及与客户的交流程度是市场竞争的重要方面。“服务传递系统”是指服务企业的内部组织，包括员工的管理方式利于创新及员工有效推广创新服务。“技术”在第三方网络支付中有非常重要的作用，技术的发展，在很大程度上促进了企业的创新。

服务创新能力实例评价。支付宝作为第三方网络支付的标杆企业，以强大的用户群体及品牌影响力占据着我国第三方支付市场的半壁江山。支付宝与绝大多数的银行都形成了合作关系，依托淘宝、天猫等网站开创了我国网上零售支付交易的模式，其服务创新能力日渐提高。对消费者认识并依赖第三方支付起到极大的促进作用。财付通凭借强大的后盾以及庞大的集团资源，自推出以来迅速抢占市场，虽业务模式、渠道推广等均效仿支付宝，但其与腾讯及拍拍网的合作，使之一直保持着在第三方网络支付市场的份额。而银联在线是中国银联推出的创新服务，也有着其他第三方支付企业无法比拟的优势。快钱、汇付天下、易宝等在市场份额中都处于劣势，其服务创新能力较低。

总而言之，随着我国电子商务市场的发展，我国第三方网络支付企业面临的竞争环境日益严峻，只有提高创新服务能力，才能使我国第三方网络支付企业稳步发展。

第三方电子支付企业的价值链 篇4

根据i Research艾瑞咨询即将推出的《2009-2010年中国网上支付行业发展报告》统计, 2009年, 中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币, 相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。2005-2009年这五年间, 交易规模增长了近30倍。2009年网上支付行业发展速度超艾瑞年前预期, 体现出行业强劲的发展势头。艾瑞继续保持对行业的乐观预期, 预测2012年行业交易规模将超2万亿元。按照0.5%的收益率 (营收/交易额) 估计, 届时行业营收规模将超100亿元。由此我们可以看出, 第三方电子支付企业在我国有极高的增长潜力。

第三方电子支付是指基于互联网, 提供线上 (互联网) 和线下 (电话及手机) 支付渠道, 完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。第三方电子支付企业是服务满足社会网上交易的需要, 为买卖双方提供电子交易担保服务的非银行金融机构, 是一种盈利性的经济组织。

二、企业的价值链理论

1985年美国著名的战略家, 哈佛大学商学院教授迈克·波特在《竞争优势》一书中提出“价值链”这一概念。价值链是一个组织特别是一个企业中那些能够增加其产品或服务的价值的活动, 这些活动在企业价值创造过程中是相互联系的, 由此构成企业价值创造的活动链条, 即价值链。这些价值活动, 可分为基本活动和辅助活动两类。基本活动是涉及产品的物质创造及其销售、转移给买方和售后服务的各种活动。辅助活动是辅助基本活动并通过提供外购投入、技术、人力资源以及各种公司范围的职能以相互支持的活动。从波特价值链的角度考察, 企业就是一个研发、生产、销售、移交和辅助产品生产活动的集合体, 在这个集合体里面的每一个活动过程都产生价值为顾客服务。价值是买方愿意为企业提供的产品所支付的价格, 也代表着顾客需求满足的实现。价值活动是企业所从事的物质上和技术上的界限分明的各项活动。这些价值活动构成价值链。它们是企业制造对买方有价值的产品的基石。其基本模型如图1所示。

三、第三方电子支付企业的价值链分析

第三方电子支付企业是整个电子支付产业链中最重要的纽带, 一方面连接银行, 处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作;另一方面又连接着非常多的客户, 其中包括企业、个人、政府部门等等, 使客户的支付交易能顺利接入。它是现代高新技术企业, 自己本身并不创造实体商品, 以给客户提供的增值服务为赢利点。第三方电子支付企业借助网络平台与网络第三方认证机构 (CA, certificate authority的简称) 、银行等金融机构、给客户提供交易的各类B2B, B2C, G2B, G2C平台 (如阿里巴巴, 淘宝网, 莎啦啦鲜花礼品网, 各类游戏网站, 政府的便民部门如纳税等机构的网站系统) , 以及辅助网店系统提供物流服务的平台、提供网络接入服务的各类网络运营商 (中国电信、中国移动) 等建立起了长期的合作互利的关系。另外, 第三方电子支付企业的基本经营活动包括支付网关建设、网站内容设计、特色服务、基本客户服务等。其模型如图2所示。

图2中, 辅助活动主要列出了与第三方电子支付企业有业务往来的各类机构。其中, 第三方认证机构给参与网上支付的各银行、客户、商家提供身份认证服务;银行等金融机构提供支付结算服务;各类交易平台给第三方电子支付企业提供各类客户;物流服务平台提供商品或服务物理位置的转移等服务;网络服务接入商给第三方电子支付企业接入互联网提供主机托管等服务, 其中移动网络接入服务是目前第三方电子支付企业的重要合作伙伴。基本活动主要列出了第三方电子支付企业内部的经营活动。第三方电子支付企业的性质决定了它获取利润的最大化必须为广大客户提供有特色的、让客户满意放心的服务, 所以它的基本活动就在于给客户提供增值服务。第三方电子支付企业与各机构的有利合作, 以及内部服务的结合构成了它在激烈的市场环境中竞争取胜的企业价值链。

参考文献

[1]迈克·波特.竞争优势[M].北京:华夏出版社, 1997.

[2]艾瑞:2009年网上支付年交易规模达5766亿元.http://www.yidawo.com/html/taobaowangdianlianmeng/zhifubaozhuanqu/201001/01-33363.html检索日期:2010年1月3日

第三方支付平台教案 篇5

授课人：宋文鑫

授课时间：2016年12月30日

 学习目标：



1、认识第三方支付平台的概念组成；



2、理解两种第三方支付平台的运行机制以及优缺点；



3、使学生认识到第三方支付平台的发展可以改变我们的生活。教学过程 一：案例导入

1.共同阅读案例，学生思考案例问题，得出问题答案。2.进而引出对之前学习的知识的复习，回顾电子商务支付方式。

3.导入本课内容“第三方支付平台”，说明本课的学习目标，开始新课教学。二：新课教学 1.第三方支付平台概念

（1）学生阅读课本，找出第三方平台概念，通过课本知识填写学案。（2）展示PPT，讲解第三方平台概念。但此概念过长不易记忆，教授学生记忆方法，将概念拆解进行记忆，引出课堂思考。

（3）学生思考学案问题，通过PPT引导学生理解概念以组块的方式进行记忆。2.第三方支付平台分类

（1）学生阅读课本找出第三方支付平台的种类，可分为网关型第三方支付平台与信用担保型第三方支付平台。

（2）通过PPT学习网关型平台的运行模式以及优缺点，利用画图的方式使学生理解此类平台的运行模式，并回顾之前学过的知识点“支付网关”。

（3）理解信用担保型第三方支付平台运行模式，点出其典型代表支付宝，引出探究讨论。学生分小组讨论“支付宝的工作流程是什么？”并将讨论结果并落实纸面。提问小组代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。

（4）简单介绍支付宝的产生、发展以及作用，讲解信用担保型第三方支付平台的优点。结合日常生活中支付宝付款、收款等功能，使学生认识到第三方支付平台的便利，相信第三方支付平台可以改变我们的生活。三：总结

总结本课所学内容，与本课开始时提出的学习目标相呼应。四：作业

1.以支付宝为例介绍第三方支付的交易流程并画出其流程图。

第三方支付企业 篇6

5月16日，汇添富基金公告称，正式开通支付宝账户进行网上直销业务。这就意味着，汇添富基金的客户可以通过支付宝账户进行该基金的买卖。它成了第二家有这项功能的基金公司。此前一天，博时基金率先开通支付宝支付渠道，成为首家在直销网上交易中引入支付宝渠道的基金公司。

据支付宝方面介绍，包括华夏、天弘、金鹰、鹏华在内的30家基金公司已与支付宝达成基金支付的接入合作，与银行的洽谈也正在进行中。支付宝方面预计，今年接入支付宝的基金公司将达到50家，覆盖国内近70%的基金公司，用户将可通过支付宝申购市面80%以上的基金。

支付宝在基金市场的布局不可谓不快，因为就在当月11日，支付宝才和另两家第三方支付机构财付通、快钱一起获得证监会颁发的基金第三方支付牌照。

在业界人士看来，基金的第三方支付市场即将形成，而支付宝并非这一领域的先行者，它必须加快行动步伐。加上此前获批的4家公司，基金第三方支付机构增加到7家。至此，国内主流的第三方支付巨头悉数将基金支付牌照收入囊中。

去年10月，《证券投资基金销售管理办法》实施，监管部门陆续开放了基金第三方销售与支付牌照，允许银行、基金、证券等金融机构外的更多第三方企业参与。

和传统的银行途径不同，基金第三方支付是指投资者在申购、认购基金时通过第三方支付工具来付钱。不过这项业务目前只用在基金公司网上直销当中，在申购、认购费率上，基金第三方支付大多有折扣，最低能达到4折。

基金支付被多家支付企业视为支付领域的下一片蓝海，占第三方支付市场七成比例的两大寡头企业也已顺利入局，业内普遍认为其对整个基金第三方支付行业的发展将起到促进作用。但目前国内的基金销售还是主要以线下渠道为主，支付企业仍然处于烧钱圈地的阶段。此外，银行在基金销售方面的垄断地位长期难以撼动。这些，都将成为第三方支付企业拓展基金支付业务的拦路虎。

新大陆

证监会从2010年开始陆续发放基金销售支付资格，当年4月，汇付天下成为首家获得基金第三方支付牌照的第三方支付企业。11月，通联支付获得牌照。进入2012年，银联电子和易宝支付先后于2、3月份拿到资格。加上此次获得牌照的基金第三方支付企业，群雄争霸的局面俨然已成。

易宝支付基金项目总监齐小贺的观点颇具代表性：“比较大的几家支付公司肯定都会陆续进来，只是时间问题。基金支付一定是未来几年支付行业竞争的焦点。”

各第三方支付企业之所以对基金支付如此热衷，缘于第三方支付市场已然进入白热化竞争阶段，整个行业都亟需寻找新的利润增长点。

据行业人士介绍，由于第三方支付进入和运营门槛并不是特别高，产品的同质化现象日趋严重，造成各收单业务的利润空间被一再压缩。有数据显示：1999年时的每一笔网上支付，支付公司可从中收取的手续费是3%，2003年至2004年手续费率就大幅下滑至1.3%－1.6%。第三方支付企业赔本赚吆喝已经是当前行业内心照不宣的现状。

伴随着手续费率逐年走低，各类收单业务逐渐出现“通道化”的特征，即各类收单业务只作为资金流通的通道。在此背景下，各支付企业无不使尽浑身解数进行产品创新，拓展增值业务，面向基金市场的基金支付由此进入行业的视野。

与国外成熟市场相比，国内的基金销售还是以传统线下渠道为主，这就给网上销售留存较大的空间。据业内测算，目前较大的支付公司一年处理的支付量在千亿级，而基金行业提供的是一年3万亿元的市场，有望在未来成为第三方支付市场的第一大行业。

首家获得基金支付牌照的汇付天下在经过两年多的积累后，旗下天天盈平台现已积累超过150万的用户，支持800余只基金产品。

后来者的追赶也是甚猛。今年2月获得牌照的银联电子在3月末便宣传称，旗下基金第三方支付平台“银联通”累计用户数超过100万，基金支付业务累计交易量1300多亿元，约占网上直销总量的30%。

多方共赢

在第三方支付企业对基金支付业务虎视眈眈的同时，基金公司也乐见它们成为承销方。

此前，由于支付不够便捷、账户体系欠成熟等问题，基金的网上直销效果并不理想。截至目前，国内基金网上销售占市场总额的比例不到10%，而在没有支付障碍的欧美国家，基金网上销售占比起码达30%以上。

“银行在基金销售领域占据着垄断地位，基金公司比较弱势。”鹏华基金电子商务部总经理邹磊对银行销售占比达60%的现状深表无奈。“与第三方机构合作是最节省成本的方式。”邹磊认为第三方支付机构的加入对于打破银行的渠道垄断会有积极的作用。

站在投资者的角度，第三方支付机构的加入不仅能让网上购买基金更为方便快捷，也节省了大量的手续费。

有分析指出，投资者通过各银行柜台申购基金的手续费率在1.5%左右，但通过第三方支付认、申购和定投，费率可以低至0.6%，相当于最多给基民省下60%的手续费。

在汇付天下公司新闻发言人汤伟看来，便利还不止以上两点。“投资者通过第三方支付，可以通过一个互联网站的平台来选择各家基金公司不同的产品，进行购买和支付。另外一个方面他可以随时地，也就是24小时都可以进行这样一个操作。”汤伟认为第三方支付平台能够真正实现基金销售“24小时不打烊”。

持久战

尽管各方都看好第三方支付企业在基金销售领域的开疆辟土，但它们要想在短期内实现盈利，行业内的观点普遍比较悲观。

齐小贺就直言不讳地表示，基金支付业务在短期内几乎没有盈利的可能。“跟基金公司合作勉强可以保本，跟第三方销售机构合作则完全是贴钱在做。”

尽管如此，这并不影响易宝支付加速与基金公司以及第三方销售机构的合作。“我们现阶段的目标是和行业各方一起把蛋糕做大，这块市场至少需要两到三年的培育期，需要一波大的牛市行情，在此之前，我们暂时不考虑盈利。”

同样做好打持久战的还有汇付天下，其总裁周晔在微博上表示：“汇付就准备好长期持续投入！现在不‘赔本扩张’，三年后必懊恼无限。”

除了第三方支付企业收获果实需要假以时日，基金公司想要借助第三方支付企业的力量来增加话语权，打破银行垄断的愿望在短期内也难以实现，原因在于第三方渠道发展到一定规模后，“不差钱”的银行肯定会通过降低费率来应对挑战。而只要银行渠道还占据着较重的销售比例，基金公司就难以“媳妇熬成婆”。

此外，投资者投资习惯的培养也非指日之功。尽管网络购买基金方便快捷，但银行渠道已经过多年的积累，让投资者改投新的渠道需要漫长的过程。

值得肯定的是，支付宝、财付通、快钱作为第三方支付市场交易规模前列的企业，它们进入基金第三方支付市场，必将进一步加剧这一领域的竞争。而充分的竞争，对于引导市场向良性健康的方向发展不无裨益。

第三方支付企业 篇7

所谓的“第三方支付平台”,指的就是:一些与产品所在国家以及国内外各大银行进行签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立企业,为人们网上交易活动提供的一个交易支持平台。该交易支持平台实现的原理是:在第三方支付平台中,买方选购好了某一商品之后,就会使用第三方支付平台提供的账户进行货款的支付,并由第三方支付企业通知卖家货款到达、进行发货。待商品送达到买方手中的时候,买方就可以先对该商品进行检验,如果检验合格,那么买方就可以通知第三方支付企业将货款付给卖家。此时,第三方支付企业就会把货款直接转存到卖家的账户之中。

二、试析第三方支付企业获得牌照后对传统商业银行业务的影响

(一)对银行业务的销售造成的影响

在传统商业银行的业务当中,有些业务是具备一定的销售垄断性的,比如:基金、流动资金循环贷款、保险以及公司账户透支等金融产品,且这些产品的销售渠道在公司以及第三方支付企业的销售当中,所占据的比例是比较低的。然而,在第三方支付企业获得牌照之后,他们便开始利用各种方式,使基金、流动资金循环贷款、公司账户透支等业务在第三方支付平台上进行销售,并让这些业务在第三方支付平台上,能够得到最大化的销售成效。然而,第三方支付企业的这一做法,却给传统商业银行的业务销售成绩造成了巨大的影响,从而让商业银行对这些业务的代理销售收益变得越来越低。

(二)对银行存款及贷款业务造成的影响

第三方支付企业要想实现一个完整的支付流程,就必须要在商业银行当中,建立一个专门的流动资金存管账户,并把自身的一部分资金存放在这个账户当中。虽然,第三方支付企业的这种做法,在表面上看似为商业银行带来了一定的经济收益,但实际上却给商业银行的存款来源造成了间接性的影响,比如:目前应用最广泛的“支付宝”。虽然,“支付宝”中每天都会存入高达几十亿的资金,而这几十亿的资金也是通过商业银行来进行转入和转出的。但是,这笔庞大的资金却不能为商业银行带来经济收益。

其次,在科技不断发展的过程当中,第三方支付企业还把一些高科技技术应用在了第三方支付平台的建设当中,使得第三方支付平台变得越来越强大,从而让第三方支付企业的业务范围得到了最大化的拓展。这样一来,也就使得商业银行的存款业务变成了分流与经济市场竞争同在的这一局面。

(三)对银行业务代销的收益造成的影响

商业银行的经济收益有一部分是来自于业务代销的,比如:支付结算以及企业贷款等业务。然而,随着第三方支付企业的日趋成熟,他们对支付平台上提供的业务服务功能进行了大范围的拓展,并以最低的价格为人们打造出了一款具备贷款担保功能的服务项目,这就使得商业银行传统的划款业务,在人们心目中的地位出现了大幅度下降的趋势,导致商业银行的一部分业务受到了第三方支付企业对其造成的严重影响,比如:网上银行、短信银行以及手机银行等业务。如此一来,也就会让原本属于商业银行的业务代销收益,被第三方支付企业完全纳入了囊中,从而大大降低了商业银行的业务代销收益。

三、探究降低第三方支付企业给传统商业银行业务造成影响的建议

(一)与第三方支付企业进行合作,实现与之“协同并进”的发展过程

目前,第三方支付企业拥有许多企业的销售以及信用资料,而这些资料,也正是传统商业银行急需的。因此,商业银行就可以通过与第三方支付企业进行合作的方式,来获取到这些企业的销售及其信用资料,并利用这些资料为银行的业务服务吸入更多的客户。与此同时,商业银行也可以依据企业的需求,有针对性的为企业量身定制出一套符合企业要求的投资计划。

(二)加强业务服务的力度,获取客户最大的满意度

第三方支付企业有许多优点是值得传统商业银行对其进行学习的。因此,商业银行就要针对自身业务服务中的不足之处,并借鉴第三方支付业务中的优点,对这些不足之处进行合理的改善,比如:第三方支付企业在为客户提供业务服务之前,都会先对客户的资料进行详细的了解,然后再依据客户的实际情况,为客户推荐适合他们的业务。因此,商业银行就可以把第三方支付企业的这一优点借鉴过来,并以商业银行自身的客户群为基础,对这些客户的资料进行全面的了解,比如:客户所处的行业、客户公司规模的大小以及客户资金流动的具体情况等。待对客户进行一番仔细的了解之后,商业银行就可以有针对性地把最有利于当前客户情况的银行业务推荐给他们进行使用。这样一来,就可以将客户的利益最大化,同时也可以让商业银行获取到更大的业务收益。

(三)构建独立的互联网支付平台,使交易更方便

计算机技术的发展,使得各种电子设备以及技术,被广泛的应用在了人们的生活、学习以及工作当中,而计算机技术作为一种具有强大效能的技术,它在经济社会市场当中的应用,加速了经济社会市场的发展速度。因此,商业银行在面对第三方支付企业对其业务造成的巨大冲击之下,就可以把互联网作为构建基础,把银行业务作为构建核心,再利用计算机技术,构建出一个独立的互联网支付平台。此时,商业银行就可以在该支付平台上,对自身的业务销售渠道进行合理并有效地拓展。如此一来,也就可以让人们实现更为方便和直接的交易过程。

(四)创造新产品,使之契合时代发展的趋势

时代的发展,势必会让商业银行中的业务出现漏洞,使业务不能够满足人们的要求。于是,在这样的一个情况之下,商业银行就必须要契合时代发展的趋势,将更具有效力和时代意义的业务摆上台面,让人们对其进行选择。而人们在对这些业务进行选择的同时,也可以依据自身的实际情况以及对未来的需求,从这些业务当中,选择一个更适合自己未来规划的业务。

其次,商业银行也可以创建一个意见反馈机制,当人们在对某一业务进行使用的过程当中,如果他们使用的不满意,或者是觉得该业务不能满足他们的实际需求,那么他们就可以通过这个“意见反馈机制”,将业务的使用意见投入“意见反馈机制”中。与此同时,商业银行也可以通过“意见反馈机制”,对人们的使用意见进行收集、分类、整理、分析以及研究,然后再针对这些意见,作出合理的业务整改以及创新计划,并依据业务整改计划,对银行已有的业务进行有效地改进,再依据业务创新计划,为人们创造出更符合他们需求的新产品。这样一来,就可以在很大程度上提高人们对商业银行业务的满意度,从而让商业银行的业务能够在第三方支付企业的影响之下,实现持续、稳定的发展过程。

四、结束语

综上所述,第三方支付企业在近几年中的崛起,给传统商业银行的业务造成了很大的影响,特别是在第三方支付企业获得牌照之后,更是进一步地加深了其对传统商业银行业务造成的影响程度,导致商业银行的客户大量流失,从而在很大程度上降低了商业银行的业务收益。因此,商业银行在面对如此艰难的局面之时,就应当要以降低第三方支付企业对其业务造成的影响程度为主要目的,采取有效的解决措施,对自身的业务进行合理地改进并完善。与此同时,商业银行也可以借助第三方支付企业的力量,为自身挖掘出更具有潜力的新客户,然后再依据新客户的实际需求,为他们制定出更具有效力的新产品。因为唯有这样,才能够让商业银行与第三方支付企业实现“协同并进,共创辉煌”的这一发展过程,同时也可以让第三方支付企业成为能够推动传统商业银行实现进一步发展的强大动力。

参考文献

[1]李瑞.第三方支付企业获得牌照后对传统商业银行业务的影响及建议[J].全国商情·理论研究,2011;14

[2]偰娜.“后牌照时代”的独立型第三方支付企业营销创新[J].浙江金融,2012;4

[3]邓海平.第三方支付渐现群雄割据趋势[J].大众理财顾问,2014;7

[4]王乐鹏,李春丽,王颖等.后牌照时代中小支付企业竞争策略研究[J].商业经济,2011;21

第三方支付企业 篇8

银行卡信息变成一束光, 通过手机闪光灯, 可以在无卡、无网络的情况下不受支付额度的限制完成支付, 光子支付技术近日率先被平安银行所应用。

光子支付是指通过一束光来实现授权、识别及信息传递的支付技术。光子支付能克服电磁捕获及干扰, 每次发射的光呈动态变化。在现场实际操作中, 用户下载平安银行口袋银行App, 绑定平安银行卡, 点击支付功能, 手机对着POS机上的光子支付感应器照一下, 其他环节与刷卡支付无异。在成本方面, 商户只须花几十元在POS机上加贴一枚硬币大小的光子支付感应器, 即可完成设备升级。此外, 平安银行也正在研发通过光子支付技术实现无卡ATM取现, 下一步将投入测试使用。

点评:从传统远程支付、NFC近场支付、二维码支付、声波支付、蓝牙支付, 到光子支付, 移动支付产品呈现出多元化发展态势, 移动支付还有巨大的发展空间。

第三方支付企业 篇9

移动支付作为一种新兴的电子支付方式, 以其受到时间、地点限制较少的优势在电子商务领域彰显出巨大的潜力。作为移动支付的需求方, 接受并使用移动支付应用的用户群在产业发展中起到了举足轻重的作用。许多研究以用户作为调研对象, 从技术接受相关理论出发, 采用技术接受模型 (TAM) 对用户的使用意愿进行实证检验 (P.G.Schierz et al., 2010) , 并表明感知易用性对移动支付早期使用者影响更显著, 后期使用者则更关注感知有用性 (C.Kim et al., 2010) , 还有学者将将技术接受模型和创新扩散理论 (IDT) 相结合, 研究结果表明感知交易便利性与感知交易速度显著影响感知有用性 (Chen L, 2008) 。此外, 如何留住并促进用户持续使用是移动支付运营商盈利的关键, 故有学者采用信息系统成功模型 (ISSuccess Model) , 研究结果表明服务质量是、系统质量是影响用户信任及满意度的主要因素, 而信任, 流量和满意度决定了用户的持续使用意愿 (T.Zhou, 2013) 。

然而, 用户的支付意愿却鲜有文献进行分析或实证检验。据中国电子商务研究中心监测数据显示, 截至2014年6月, 国内移动支付用户规模已达2.05亿, 针对潜在市场进行开发的同时, 探究现有用户群支付意愿的影响因素则显得必要。本研究总结归纳了现有文献中对用户行为, 尤其是对现有及潜在用户群支付意愿产生关键影响的四类因素, 并以移动支付的供给方为视角, 选取无线淘宝及支付宝钱包作为第三方移动支付的代表性平台, 根据其移动支付市场份额“野蛮”增长进行实证检验。

二、支付意愿影响因素分析

很多学者关于移动支付用户行为进行诸多探讨分析, 最初认为安全性、消费者的主观因素是阻碍移动支付业务迅速发展的关键, 随后发现移动支付的普及还受到消费者的信任程度等促进因素以及高效快捷等因素的影响, 同时消费者的自身因素也是影响他们使用及持续使用移动支付的原因。综上, 可将影响用户支付意愿的关键因素归为四类, 即安全、便捷、场景构建丰富度以及优惠因素。

(一) 安全因素的影响。

安全风险, 被定义为用户在使用移动支付过程中可能承受的损失 (Featherman, 2003) , 众多学者通过调查研究发现, 这一风险是用户关注度最高的因素。根据计划行为理论 (TPB) , 信息与信念决定了消费者的态度, 而使用态度将直接决定用户的支付意愿 (Paul, 2010) 。

有关研究报告显示, 2013年有约78%的中国网民认为支付宝钱包是很安全的, 历次更新升级情况也表明, 在支付安全方面, 支付宝做出的变动并不大。但调查显示, “提高交易安全性”被62.4%的被调查者认为是移动支付需要改善的问题, 位居所有问题首位。因此, 移动支付安全问题仍为影响用户支付意愿的重要因素之一, 继续加强改进支付安全性能依旧是今后的一个重点[1]。

在安全性方面, 可以主要细分为三点影响:对交易安全进行前期保证降低用户支付风险, 完善后期服务降低用户对其损失无法赔付的担心, 注重界面设计及增加云端数据保护措施降低用户隐私信息被追踪盗用的风险。

在第一点上, 支付宝钱包14年第二季度移动GMV环比增长39.0%, 与其新增包括“脸部识别”、“声纹识别”等生物识别技术的保障, 动态二维码支付等措施是分不开的。

技术革新是对交易安全的前期保证, 而客服与售后的完善程度则是不可忽视的后期保证。比PC端更快捷、更周到的客服与售后服务将是增强用户支付信心, 提高其使用移动端支付黏性的又一举措。纵观阿里移动端的历次更新, 可以发现其在这一方面做出的改变并不是很多, 因此“改善客服与售后”同样是对于移动端用户支付行为产生影响的重要因素。

此外, “安全”与“隐私”通常是共同出现的, 在当下, 从年轻化、知识化的消费群体到追求新潮使用移动支付的中老年用户群, 对隐私问题的关注程度愈来愈深, 而对个人信息被无端追踪或盗用所产生的厌恶情绪也呈愈发增长态势。因此, 增加云端隐私数据的保护措施, 改善客户端隐私数据界面, 优化输入信息流程对用户支付意愿将产生积极影响。

(二) 便捷因素的影响。

根据TAM, 感知有用性及感知易用性是对用户的使用态度产生积极作用的两方面最主要因素。而以往的研究表明, 促进用户使用移动支付的关键因素, 是移动设备使用户具有支付时间和空间的独立性 (N.Mallat, 2007) , 这种实际易用性作为移动应用最大的优势, 除应用界面清晰的符号、图形、功能键的设计, 流畅的操作体验外, “便捷”这一概念同时开始兴起。根据Venkatesh (2003) 对便捷性的定义, 其起源于基于资源的便利条件, 即对使用某项服务所需资源的可接近性, 对移动端便捷性的感知将直接影响用户的支付意愿[2]。

在当今互联网时代, 移动互联网业的蓬勃发展造就了新的工作与生活方式, 同时也造就出一批新消费主义群体, 他们希望可以通过移动互联网, 使生产者和供应商以最便捷的方式满足他们的各种需求。鉴于此, 在移动端便捷性方面, 主要包含支付快捷与移动端自身的便利性优势两大部分, 这两部分因素从不同的角度对用户支付意愿产生积极影响。

经过将近两年迅猛发展, 支付快捷程度已经达到了一个较高的水平, 而支付宝钱包也推出了众多可以提高移动支付快捷度的功能。这些功能一部分是广泛的与银行进行合作, 引导用户将移动客户端变为可移动的ATM自动取款机, 另一部分将远程移动互联网支付与近场支付各自的特点和优势相结合, 基本实现使用远程网络或其他新型技术也可以面对面便捷支付的功能。这些功能的推出, 使其在移动支付市场刚步入快速发展的成长期时就已有了领先优势。

此外, 当整体使用过程代表了最佳的体验时 (体验流畅度提高) , 用户可能会感到莫大的享受, 希望再次使用这一应用, 其持续使用意愿及支付意愿 (Lwin, 2007) 均会显著提高。移动端自身便利性即是从这一角度提升用户体验, 进而使越来越多的消费者认识、接受、使用移动支付应用, 同时使已在使用移动支付应用的用户更高频次的使用, 支付的意愿及机率均显著增长。

从技术角度, 形成线上线下结合的机制体系, 通过条码, 语音及二维码等多重搜索、动态比较线上线下价格迎合了用户求实、选价的消费心理。对用户这一心理需求的满足, 将会诱发他的支付或购买动机 (冯建英等, 2006) 。此外, 与传统冗杂的广播式推送方式完全不同的是, 利用LBS或ibeacon技术, 可交互糅合时间、地点等维度的信息, 更精准、更丰富的进行推荐, 从而进一步优化使用体验, 提高用户满意度, 通过促发其理性动机及感情动机 (冯丽华, 2010) 对支付意愿产生显著的积极影响。

从情感角度, 线上线下更深入的交流与沟通成为必需。除传统如分享会、驴友会等运营类互动交流外, 借助ibeacon技术对社群的发现与聚合进行感知, 实时的交流与反馈, 将促进信任和真实性形成, 同时有利于对社群进行价值筛选, 沉淀真实用户, 成为维系社群生存的纽带。更加完善的移动应用便利功能将使诸如旅游、餐饮等擅长O2O运营的社群催生出更多的创新, 在颠覆传统经营模式的同时满足用户求新、求异、好奇的心理 (王朝辉, 2003) , 促进其进行消费。

(三) 场景构建丰富度因素的影响。

兼容性, 即应用的更新创新是否与用户原有的价值观, 当前需求和生活习惯相一致, 是吸引用户使用的一个关键创新点。Plouffe (2001) 等学者研究表明, 当移动支付应用与用户的生活习惯, 或与用户购买商品或服务的方式相适应时, 其作为显著提高TAM模型预测能力的有效延伸因素, 将直接促进用户的使用意愿并影响其进行消费 (Y.Lu et al., 2011) 。精准了解用户需求, 并给出对应场景的解决方案即是“兼容性”在移动支付领域的具体表现。因此, 场景构建的丰富程度, 与用户生活相结合的紧密程度, 是引导更多消费群体进行支付的关键。

所谓场景, 不仅包含如打车、超市商品购物等线下个人日常生活场景, 同时也涵盖以特定需求为基础建造的意义层面的场景, 如在十一、春节等重要节日中用户存在的与平时生活习惯相异的特定消费需求, 以及由线上社交活动形成的新型社群的消费需求。这两类场景通过满足用户的不同消费心理对其消费意愿产生积极作用。

线下支付场景支持得更加丰富, 除提供票务购买、生活缴费等服务外, 还有更多的与线下商家合作, 增强商家与消费者之间的互动。摒弃单一的移动电商支付模式, 全方位的培养用户移动支付的消费习惯, 将支付范围扩展到线下广大的本地生活服务[3]。

此外, 线下丰富的场景构建是以技术为依托, 由五种技术力量, 大数据、移动设备、社交媒体、传感器和定位系统 (R.Scoble&S.Israel, 2014) 的联动作用来形成物联世界。因此, 利用更精确的蓝牙感知定位设备, 把技术能力迅速推广普及到线下, 让用户对周边环境产生感知, 同样是线下场景化的构建不可缺乏的元素。商场、营业厅、演播厅将因为精准定位的部署而变得更具场景性、互动性, 从而使线下逛街, 手机支付成为更多人的消费习惯。

用户生活中的某个环节某种生活方式某种特定需求, 都可能造就一个特定场景, 因此, “双十一购物节”、“春节红包”等, 都是意义层面的场景构建。这种以节日为基础的意义场景构建, 着重对理念进行包装营销, 激发用户潜在消费欲望。数字时代下用户追求较高层次的心理需求满足, 注重通过消费来获取个性的和精神的愉悦、舒适及优越感。因此, 别具一格的阐述方式将带来积极的框架效应, 而过多的在每个节日进行没有新意的促销将反而造成移动支付用户的疲惫甚至导致用户的流失。

此外, 布局社交网络, 开展社会化电商同样是丰富交易场景, 完善用户体验的一项重要举措。绝大多数用户在利用其闲暇时间时, 会选择登陆其相关社交账号来浏览新鲜的资讯或信息, 与社交网络合作, 可以将用户的消费可能延拓至每一个碎片化的时间。据易观智库《电商营销市场现状及趋势解读》数据显示, 与广告相比, 消费者更相信来自于熟人的推荐及评价, 有77.9%的用户通过社交化购物网站成功购买过商品。同时越来越多的专业小团队在专业垂直的领域为用户提供更高品质的体验, 形成稳定的小社群团体, 这其中包括餐饮、书店;作家、摄影师、手工艺人等, 粉丝经济带来的收益从2014年第四季度移动端交易额64.3%的环比增长率就可见一斑。

(四) 优惠因素的影响。

直观来说, 不同程度的优惠一直是企业进行营销时必不可少的手段之一, 在移动支付领域也不例外。不同的优惠方式及力度直接影响用户使用移动端进行支付的满意度, Y.F.Kuo (2009) 等学者多项研究结果表明, 用户满意度是影响其持续使用及支付行为的重要因素。

在推广新功能或新服务时, 与千奇百样的优惠手段相配合, 将达到事半功倍的效果。以2014年初的打车之争为例, 如果没有起始时期两家对于用户打车的高额补贴, 相信快的和滴滴打车是不会在短时间内达到如此迅疾的扩散增长速度的。

但是, 在已有功能基础上开展的实质性优惠活动方面, 如促销、折扣、减价等, 消费者几乎都已是“身经百战”的老手, 无论多强的优惠力度, 用户的支付意愿似乎都难以提高到一个新的层次。然而以近两年春节期间分发红包的微信以及效仿微信, 以微博为平台发放红包的支付宝为例, 两者均依托社交网络不仅将大量用户群迁至移动端, 并创造出全网营销、全民支付的态景。因此, 创造可以“晒”、“秀”、“哄抢”的娱乐氛围, 在给予用户优惠的同时, 更具趣味性的为用户带来“爽”与“乐”的体验, 迎合了当下全民娱乐, “玩”的心态, 将广泛而有效的带动用户以移动支付应用作为媒介去进行消费。

三、结论与启示

国内移动支付产业用户与交易规模近两年的爆发式增长, 与新技术的不断涌现、产业链上下游企业的进一步合作、线上电子商务企业与线下传统企业由割裂排斥到相互促进等因素都是紧密相关的, 如何进一步提升用户使用黏性, 避免移动端的虚高增长, "诱惑"用户更多的使用移动客户端去消费以占据更高的市场份额, 将直接关系到未来移动支付服务提供商的发展。本文综合已有文献的研究及案例分析结果, 得出以下几点主要结论:

第一, 移动支付的安全因素通过影响用户信念, 改变用户使用态度, 从而直接影响用户支付意愿;

第二, 便捷因素包含支付快捷与移动端自身便利性优势两方面, 分别通过改善用户感知有用性及流程流畅度对其支付意愿产生积极作用;

第三, 场景构建丰富与否, 是能否引导更多消费群体进行支付的关键, 其中不仅包含对线下生活场景的拓展, 同时也包含满足用户在特定情况下特殊需求的意义层面上的场景构建;

第四, 适当的优惠方式直接影响用户满意度, 从而进一步决定其是否进行支付或消费。

从上述研究结论中, 可以看出移动支付用户支付意愿的主要影响因素及形成过程, 基于此, 本文认为可以从以下几个方面提高用户支付意愿, 刺激其进一步消费:

第一, 在以技术保障交易安全的同时, 提供更为完善的售后服务, 增加对用户隐私信息的保护力度, 增强用户支付信心;

第二, 覆盖更广、支持更多的相关网站支付, 同时借助ibeacon技术和大数据分析, 向零散用户推荐更符合其心意的商品, 并进一步利用该技术, 对基于一定关系维系的社群进行价值筛选, 从而精准营销;

第三, 开辟更丰富的线下支付场景, 使移动支付进入人们日常生活的一点一滴, 另外以社交网络为平台依托, 创造可以“品”、“玩”的富有新意的娱乐场景, 满足用户的特定需求, 激发其支付意愿。H

参考文献

[1]P.G.Schierz, O.Schilke, B.W.Wirtz.Understanding consumer acceptance of mobile payment services:an empirical analysis.Electronic Commerce Research and Applications, 2010, 9 (3) :209-216.

[2]C.Kim, M.Mirusmonov, I.Lee, An empirical examination of factors influencingthe intention to use mobile payment.Computers in Human Behavior, 2010, 26 (3) :310-322.

第三方支付企业 篇10

一、第三方支付平台跨境支付业务发展状况

跨境支付规模。我国的第三方支付平台跨境支付业务是在2009年由国家外汇管理局批准进行的, 当时国内进行跨境支付业务的平台主要是浙江支付宝公司和深圳财付通公司。经过几年发展, 到2011年我国国内最大的跨境支付业务平台支付宝公司, 每年的跨境支付总额达到6亿美元, 这仅仅只占到全国跨境支付的5%, 其余的数百亿美元的跨境支付业务由第三方的支付平台PayPal所垄断。

跨境支付种类。我国国内的第三方支付平台的跨境支付方式主要是通过与国内银行进行合作, 进行网上银行的支付, 主要包括有购汇方式和收汇方式两种。购汇方式是指我国境内持卡人员在境外进行消费时提供的人民币进行结算、外币结算服务方式;收汇方式是指第三方支付平台为境外的电商企业提供对应的外币收入时的人民币进行结算方式。

机构经营模式。按照我国现在第三方支付平台在跨境支付业务的主要经营模式来看, 可以分为三类主要的经营模式。第一类是主要针对跨境电子购物、B2B外贸的第三方支付平台, 例如我国的支付宝、财付通等;第二类是不仅仅涉及跨境电子购物、B2B外贸, 同时涉及境外存取款、刷卡消费等金融服务的支付机构如银联;第三类是在全球范围内布局发展比较成熟的提供境内境外支付业务的第三方企业如PayPal。

二、第三方支付平台跨境支付业务的主要流程

第三方支付平台跨境支付业务购汇流程。国内的消费者登录境外的电商平台并在平台选择下订单, 电商平台在将订单支付信息发送到第三方支付平台, 第三方支付平台对消费者的信息进行校验, 国内消费者与第三方支付平台通过人民币的方式对相关订单款进行结算, 结算后, 第三方支付平台通知电商平台已经收到订单款, 境外电商平台进行发货及提供相关服务, 消费者获得对应货物或服务后, 通知第三方支付平台, 第三方支付平台通过银行将对应款项进行外汇结算, 交易结束。

第三方支付平台跨境支付业务收汇流程。境外的消费者登录境内的电商平台并在平台选择下订单, 电商平台在将订单支付信息发送到第三方支付平台, 获得消费信息后, 第三方支付平台对境外消费者的信息进行校验, 境外消费者与第三方支付平台通过对应的外汇方式对相关订单款进行结算, 结算后, 第三方支付平台通知电商平台已经收到订单款, 境内电商平台进行发货, 以及提供相关服务, 境外消费者获得对应货物或服务后, 通知第三方支付平台, 第三方支付平台通过对应合作银行将对应款项进行人民币结算, 交易结束。

三、第三方支付平台跨境支付业务中存在的问题

在跨境电商模式下的第三方支付平台支付业务容易出现虚假的交易问题。跨境电子商务的支付是通过第三方的支付公司进行交易, 第三方支付公司无法对交易双方账户的具体信息, 并且无法为个人办理相关的对外支出申报。如果将第三方的支付公司作为统一的外汇单位进行支付给境外方, 这就没法证实交易双方的真实信息, 无法审核交易资金的来源, 出现了监管的漏洞。这样一些不法分子可以通过其进行境外的洗钱活动及一些黑钱的转移等, 增加了国际犯罪的风险。

由于第三方支付平台跨境支付业务兴起不久, 对应的相关法律并没有出台, 使得对于其监管处于真空状态。国内一些第三方支付企业在没有取得国内的支付资格, 可以通过与国外的银行合作, 通过账号共享等方式, 实现跨境的支付, 而现在我国根本没有相关的法律和措施对境外的支付机构进行监督和管理, 这使得跨境第三方支付的监管处于灰色地带, 给一些第三方支付企业利用监管漏洞进行违规操作提供了机会, 这对于以后跨境电子商务的健康发展造成了一定程度的负面影响。

第三方支付平台跨境支付业务存在支付金额限制。我国的第三方跨境支付仍处于初步发展的阶段, 国家税务局和中国银行还没有相配套的制度措施, 所以至今仍没有比较规范的制度对跨境支付进行规范管理。由于我国规定当跨境贸易总额超过3万美金的需要提供相关税务凭证, 但是第三方支付企业是集中大量中小企业的合款进行支付的, 无法提供对应的税务凭证, 所以当支付金额超过3万美金, 第三支付企业无法进行办理。

四、第三方支付平台跨境支付业务的管理措施

加强对于第三方跨境支付的信息审核。首先需要对跨境的包裹信息的进行审核, 要求第三方支付机构将其对应的跨境电子商务交易实物信息的报关单提供给银行, 以便银行对其真实性进行审核。第二, 加强对于跨境网络虚拟货物的交易审核。由于类似网络音乐、电影、游戏货币、账号等跨境虚拟交易不备实物进出口审核信息, 因此将该类跨境交易归类为服务交易, 对于该类虚拟货物的交易需要严格进行备案、对其支付收汇、付汇进行严格管理, 对跨境虚拟货物的外汇收付进行及时监督;第三, 搭建第三方跨境电商信息平台, 通过多部门协商, 共同建立相关的第三方跨境电商信息平台, 及时利用平台对交易双方的信息进行管理, 以保证交易的真实性和合法性。

对第三方支付平台进行规范化管理。为了避免第三方支付在跨境支付中可能会遇到的问题, 我们需要在下面三个方面进行加强。第一, 第三方支付企业建立比较完善的自律制度。对于第三方的支付企业跨境支付仍处于初步阶段, 发展迅速, 需要进行一些探索和尝试, 但同时也需要行业内严格的自律制度来解决一些可能遇到的问题, 例如上文中提到的, 对于支付双份身份信息的不确定性, 交易双方的信用记录问题等, 第三方支付企业可以在双方注册之初就建立严格的审核制度, 对其信息的有效性进行较为严格的审查, 同时记录每个用户的交易历史和信用记录, 实现对交易双方的安全保障。第二, 及时指定相关的法律规范, 使得第三方支付方式的监管有对应的法律和规范作为依据, 仅仅依靠第三方支付企业的自律是完全不够的, 需要我国相关部门加快第三方支付企业跨境支付方式的立法进程。

完善国内信用体系。跨境电子商务信用体系涉及了不同的国家、不同的文化, 因此建立一套比较完善的信用体系就需要参考已经建立比较完善的美国及欧洲国家的信用体系的建设情况, 根据我国的具体情况来进一步建立自己的信用体系, 从而实现对于我国跨境电子商务规范化和制度化。主要需要完善的有以下几方面:第一, 针对跨境电子商务建立信用体系。我国相关的监管部门需要严格查出跨境电子商务中的侵权、欺诈, 以及假冒伪劣产品, 建立我们自己的跨境电子商务信用体系。并且通过第三方的管理机构, 对相关企业的信用评级、信用交易保障, 以及信用征信提供综合的一体化服务, 协助建立我国的跨境电子商务信用体系;第二, 采用现代化的信息技术。跨境电子商务可以采用现代化的信息处理技术, 对于跨境电子商务整个交易流程来说, 无论是网上信息的传递、网上交易、网上结算还是最后货物的送达, 这些都对相关企业的信用记录产生影响, 所有的过程都会有历史记录, 可以用现代化信息技术实现对于所有的这些过程进行监管分析, 从而可以对所有交易双方的信用情况进行分析处理, 保障跨境交易的过程;第三, 跨境电子商务交易平台意义重大。首先, 跨境电商平台可以对在自己平台上的货物质量提供保证, 这可以参考国内的电子商务平台如阿里巴巴、京东等电商平台。其次, 跨境电商平台可以引入一些高信誉的优质商户, 提高商家的信用质量。还有跨境电商平台可以对日常各个企业, 以及商铺的交易情况进行分析管理, 可以分析出各个商户的信用情况, 有助于跨境电子商务信用体系的建设。

五、小结

对于第三方支付平台跨境支付业务监管问题, 我们必须要遵循逐步发展、循序渐进的原则。在进行相关试点操作时, 一定要以有利于第三方支付业务发展和支付业务监管为基础, 结合现代计算机信息化技术进行跨境支付业务的结算。同时也要保证跨境支付业务中信息传递、存储和交换中的独立性和安全性, 推动我国第三方支付平台跨境支付业务快速发展, 促使我国第三方支付企业从被动监管, 转变为积极主动参与相关规则措施的制定。

摘要：随着我国跨境电子商务的迅速发展, 第三方支付平台跨境支付业务也随之发展起来, 由于发展时间较短, 发展速度过快, 在第三方支付平台跨境支付业务中许多问题逐渐暴露出来, 对跨境电子商务的发展产生了阻碍。本文通过研究我国第三方支付平台跨境支付业务发展状况, 并整理分析出我国第三方支付平台跨境支付业务目前存在的一些问题, 提出解决对策和措施。

参考文献

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[9]姚海放.电子商务中第三方支付平台安全监管的法律规制[J].专题研究, 2010, (9) .

第三方支付企业 篇11

出版时间：2014年1月

推荐理由： 该书是中国首部深入探讨第三方支付的著作。小支付、大金融的数字化时代，一场支付革命已经展开。该书以电子交易方式、电子货币及电子认证技术演变的“三重奏”将决定电子支付中介的发展为主线，揭示了其发展对提升中国经济运行效率的作用，分析了第三方支付的未来发展趋向，并提出了相应的政策建议。

书中以小见大，立足于揭示互联网与移动互联网对中国经济发展转型的深刻作用，聚焦第三方支付，对互联网媒介作用下中国的企业竞争规则、市场规则、政府管理规则的变化特点做出深刻剖析。该书的意义在于，成为中国用互联网改造传统经济潮流中的一朵浪花，为更多人关注和投身中国正在发生的经济发展转型奉献一点儿微力量。

营销的16个关键词

作者：叶茂中

出版日期：2013年12月

推荐理由： 该书中有作为中国广告界领军人物、中国广告第一人的叶茂中从未披露过的营销心得，今日资本总裁徐新作序推荐。只用16个词，想把营销说明白，胆子也太大了，然而叶茂中却用事实证明了16真言的可能。术很杂，道极简，所谓万变不离其道，而该书就是一本关于在中国市场营销之道的书。

中国市场是全世界最复杂、最奇异的市场，多层次、规模化、瞬息万变的环境，需要的是功力，需要的是道行天下。该书就是授之以渔，是了解中国市场、学习和提升在中国市场营销能力的必读之书。如果你还担心数字时代对传统营销的冲击，书中关于数字营销的观点、洞察和案例，你一定要看，叶茂中是把数字化真正地融入整个营销环境中进行思考的，其观点在数字时代仍然是根本的思维方法论。

互联网金融： 即将到来的新金融时代

作者：姚文平

出版日期：2014年1月

推荐理由： 互联网金融强势来袭，新一轮的金融革命即将开始，我们该如何应对？作为这场金融大潮的实践者和观察者，德邦证券股份有限公司的董事长姚文平在该书中，以全景式的视角，通过丰富、翔实的案例，描绘了各类型企业在互联网时代的创新模式，为我们梳理了互联网时代金融机构的发展与变迁，并以“家谱”的形式提供了互联网金融的发展路线图，为这个正在快速变革的时代留下了一个影像。

从余额宝到微信，从大数据、云计算到移动时代的来临，阅读该书既可全面了解到互联网金融是如何应用在融资、理财、交易、支付、营销等多个细分金融领域的，又可以对互联网金融的未来图景有一个清晰的认识。通过这些已经发生或者正在发生的事情，从战略定位、创新策略、组织结构以及战略联盟等方面，为金融机构在互联网金融时代的发展提出了极具参考价值的建议。

第三方支付企业 篇12

目前我国电子商务网络零售行业已经成为电子支付应用的主要的应用服务,行业支付应用的美好前景,使得支付机构纷纷将电子支付产品研发和专业化服务转向垂直化的行业应用领域,加剧了与传统金融机构对基础客户资源的争夺。

(一)市场份额分析

从支付数据上来看,2015年第三季度中国网民经常使用的支付方式中,第三方移动支付和第三方互联网支付占比分别排在第一、二位,为27.1%和25.4%,进一步显示出第三方支付将会越来越受到市场欢迎的发展趋势。网上银行占比18.3%,手机银行占比15.8%,分别位列第三、四位,预付卡支付占比最小,为4.1%。

从交易规模市场份额占比来看,2015年,支付宝占比49.6%,财付通占比19.5%,银联在线占比11.4%,快钱占比6.8%,汇付天下占比52%,易宝占比3.2%,环迅支付占比2.7%,京东支付占比0.5%,其他占比1.1%。互联网金融的快速发展,掀起了互联网端向移动端迁移的浪潮,对第三方支付产生了一定的影响,加剧了第三方支付机构在传统行业及互联网金融领域的竞争。

(二)行业运营模式分析

目前,国内能够向消费者提供网上支付、电子支付等支付手段和工具服务机构主要是银行、第三方支付机构、通讯运营商和电子商务平台。电子商务平台正在逐渐采用与第三方支付机构合作,或自建支付平台的方式来完成交易环节的实现,我们可以将其看作为第三方支付机构。通讯运营商则通过利用现有通讯终端费用账户作为小额支付的资金账户,交易完成后直接从通讯终端账户中完成支付。通讯运营商通过跟银行和中国银联进行合作,将通讯终端号码与银行结算账号进行关联绑定,由通讯终端作为支付交易身份认证的工具,如中国移动推出的“NFC手机钱包”业务,就是充分应用了这种模式来完成支付过程实现,但总体来说银行仍然处在电子支付产业链的上游。

大量的电子商务和电子支付的客户群体,为第三方支付机构提供了巨大的商业潜力和利润空间,增加了与银行在竞争中占有了更多的话语权。特别是小型和中型区域性商业银行,由于支付渠道建设还不是很完备,资产规模较小等原因,很乐于与第三方支付机构进行合作,并为其提供跨行资金结算渠道,形成第三方支付机构业务的核心结算联盟,此举严重对银行业市场造成了极大的冲击和影响。

(三)第三方支付机构对传统金融机构的影响

随着第三方支付的兴起,其业务开办的灵活性、创造性、便捷性给传统金融业务带来了前所末有的挑战,根据目前国内第三方支付机构已开展的业务来看,对银行的负债业务、资产业务及中间业务都产生了不同的影响。

1、第三方支付机构对银行账户存款形成了竞争

第三方支付机构可通过互联网操作界面,对用户开办账户开办,用户不仅可以通过固定的网点向第三方支付机构账户内进行充值,同时还可以利用银行网上银行支付转账功能、手机充值卡等渠道为客户在第三方支付机构开设的电子账户内充值。以“支付宝”交易资金结算流程为例,客户与商户的交易资金一般最少在支付账户滞留7日,其备付金账户余额已达近数十亿之多,已对商业银行的储蓄负债业务形成了竞争。

2、第三方支付机构支付业务对银行中间业务形成了业务重叠

按照目前国内大多数第三方支付机构的电子支付流程设计,用户需先注册开通第三方支付账户,然后通第三方支付机构管理界面对银行卡信息进行绑定,即可通过银行所提供的互联网电子支付渠道完成账户资金向第三方支付账户的转移。第三方支付机构向用户提供信用卡还款、公共事业代缴费及话费充值等支付结算功能,与金融机构所提供的电子支付功能无明显差异。电子支付用户无需开通网银功能就能远程离柜办理各种中间代收费业务,造成银行中间业务部分支付客户出现一定数量的流失,大量减少了银行中间业务手续费的收入。

3、第三方支付机构对银行授信业务形成竞争

第三方支付商务交易结算平台联接着消费者与中小型电子商务企业,第三方支付机构通过对网上支付交易环节的数据控制与存储,对交易过程中的交易细节和资信信源进行了全面集中。这些交易数据和交易结果的集中,真实反映了电子商务企业的真实经营水平,对合理评估这些中小型电子商务企业的资信起到了关键的作用。以阿里巴巴“阿里小贷”贷款业务为例,他的主要业务对象是与阿里巴巴合作的中小型电子商务企业,其授信依据主要是来自中小型电商的交易规模及在交易过程中形成的诚信值。该业务自2010年开办以来,通过在浙江和重庆成立的两家小额贷款公司,为阿里巴巴B2B网、淘宝网和天猫网的会员提供小额信贷服务。

二、传统金融机构应对第三方支付的建议

(一)加快产品创新

金融电子支付业务功能和应用场景的标准化特点,决定了电子支付产品的竞争性寿命短暂。因此传统金融机构在找到适合自己目标市场时,要抢先抓住机会,夺得先机,紧密围绕着客户与市场应用需求,深入市场中去,了解到客户最迫切的产品应用需求,及时对客户的需求做出响应。在进行新产品创新时要注重产品开发的细节,充分体现人性化交互友好的研发思路,加快创新周期,抢先开发出引导性新产品。

(1)通过与业务合作伙伴搭建联盟体系,如与大型物流企业创新物流银行支付全新概念,开拓新型电子支付工具,成为针对某个行业或某个贸易环节的支付标准。

(2)结合人民银行二代支付结算体系中的“超级网银”的功能定位,将电子账单支付、网银联网通用、账户借贷记业务与实际应用场景相结合,打造多种支付渠道功能交互应用型产品。

(3)创新新一代支付工具,适应电子商务用户结算的需求,可以考虑与第三方支机构联盟,拓展银行卡支付的应用渠道建设,开发公共缴费支付终端机、手机移动支付、小额收付款等新型电子支付应用。

(二)加大营销推动

(1)要根据客户对电子支付业务渠道和业务的开办提供规范化、完整的售后服务体系。分支行网点销售人员可根据客户对银行整体贡献度,有条件对电子支付业务客户提供上门咨询、专线电话投诉受理、实施远程援助、寄发支付对账单等服务项目;

(2)提供客户群体差异化服务。针对高端银行卡或电子渠道VIP客户,可根据客户实际需要,为其选调专职电子业务客户经理,实行一对一服务方式,随时随地解答和解决高端客户在支付交易过程中出现的问题;

(3)为开办电子支付业务的高端VIP客户提供配套的增值服务。定期从客户关系管理系统中筛查出符合条件的高端VIP客户,通过采取客户支付消费送积分、POS刷卡抽奖等活动,提高客户使用支付工具发起交易的频率。同时,引进社会增值服务体系,与汽车4S店、售票处、健康卫生单位联合开展免费拖车、修车、订机票及特惠消费折扣、身体健康体验等体验式服务项目。

(三)强化技术保障

电子支付业务的发展是依靠于电子信息技术的发展,电子信息技术的发展也是电子支付业务发展的保障。一方面,通过不断灌输“科技是第一生产力”的理念,通过制度创新、组织创新、技术创新,建立健全传统金融机构科技创新工作体系。第二方面,要不断加大科技投入,加强电子支付业务信息安全系统的建设,进一步整合和完善电子支付多渠道业务账务处理平台、电子支付客户关系管理系统、电子支付业务集中大前置等信息系统的建设工作,为电子支付业务发展提供有力的信息技术支撑。第三方面,实现科技开发部的职能逐步从单纯的开发转向规划设计、培训、维护,将软件开发工作尽可能实现外包,建立起新型的运作机制,以保障电子支付业务创新为重点,提高科技对业务发展的

(四)重视风险防范

传统金融机构在发展电子支付业务的同时,应始终将“安全”放在头位,电子支付业务不同于其它传统金融业务,他远程离柜办理转账支付交易的特点,使得在进行业务营销过程应将电子支付安全认证体系作为营销重点;在不断建立健全电子支付业务内控体系的基础上,还须不断加强电子支付业务制度建设,巩固和加强电子支付渠道安全保护措施,严格防范系统风险和操作风险的发生;利用各种途径和渠道向客户宣传有效的安全防范措施和电子支付安全知识,增强客户安全保护意识,树立电子支付业务放心、安全的品牌服务形象;要定期不定期地开展业务合规大检查,认真对风险隐患进行排查和及时整改。要加强与国内规范的安全支付数字认证公司及其它安全认证研究机构展开合作,提高电子支付数字认证的准确性、唯一性、可用性及权威性。

摘要：近年来,电子信息技术不断进步,金融电子信息化已成为推动支付结算市场快速发展的主要动力,有效支持并适应了我国电子商务的发展。随着《非金融机构支付服务管理办法》的正式发布及第三方支付牌照的发放,打破了以往只有银行才能做货币汇兑、资金结算等支付类业务的格局。本文总结了第三方支付业务对传统支付结算的影响,分析了传统金融机构面对激烈的互联网支付市场竞争所具有的优势,并提出相关对策,供参考。

关键词：互联网金融,电子支付,第三方支付

参考文献

[1]李东荣.中国互联网金融发展报告(2015)[M].社会科学文献出版社,P6