贷款保证保险

贷款保证保险（精选11篇）

贷款保证保险 篇1

据云南省金融办介绍, 在小微企业信用贷款试点的基础上, 云南省小额贷款保证保险试点顺利推行。云南省财政每年设立3000万元风险补偿资金, 理论上可撬动近100亿元的小微企业贷款。

作为小微企业信用贷款的一个重要增信手段, 小额贷款保证保险能让小微企业、农业种植养殖大户、农村各类生产经营性合作组织等贷款户可在无需提供抵押和担保的条件下, 以合理的融资成本获得贷款。目前, 通过自愿申报方式, 确定了18家参与试点的银行机构, 通过政府采购公开招标方式, 确定了4家保险公司组成共保体, 一旦发生贷款本金损失风险, 银行与保险公司将分别按3:7的比例承担风险。省财政的风险补偿资金将对赔付率超过120%的超额部分给予80%的补偿。

在试点中, 银行贷款利率最高不超过同档期基准利率的30%, 共保体的保险年费率不得高于贷款本金的2.7%, 如果企业自愿提供抵质押和担保, 应执行较低的贷款利率和保费费率。对小微企业和农村各类生产经营性合作组织的贷款, 单户累计不得超过300万元贷款额, 农村种植养殖大户单户累计不超过50万元贷款额度。一旦赔付率达到120%, 或者是贷款逾期率达到10%时, 相关金融机构应暂停业务。

目前, 云南省科技厅、省商务厅、省旅发委、省工商联正分别确定科技、商贸、旅游服务、工商等类别小微企业的推荐标准, 省农业厅、省林业厅确定农业种植大户、农村各类生产经营性合作组织的推荐标准, 第一批推荐名单将在10月底前完成。

据了解, 2012年“小微企业融资便利化”被正式写进云南省政府工作报告, 其中一项重要工作就是小微企业信用贷款试点。按省政府要求, 要在“十二五”期间完成3000户“专、精、特、新”优质小微企业的信用贷款, 2013年共向646户小微企业发放贷款68亿元。但由于缺乏风险补偿激励机制, 银行参与小微企业信用贷款试点的积极性有所下降。在此背景下, 云南省启动了小额贷款保证保险试点。

贷款保证保险 篇2

总则

第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单组成。凡涉及本保险合同的约定均采用书面形式。

第二条 本保险的投保人为符合中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布的《汽车贷款管理办法》（〔2004〕第2号）的规定，与经银行监督管理部门批准允许开办汽车贷款业务的商业银行或汽车金融机构订立《汽车消费借款合同》（以下简称《借款合同》），贷款所购新车用于个人消费，年龄为18周岁至55周岁、身体健康的自然人。

本保险的被保险人为上述商业银行或汽车金融机构。本保险的保险人特指长江财产保险股份有限公司或其授权经营的分支机构。

第三条 投保本保险应同时符合以下条件：

（一）贷款期限不超过三年；

（二）首付比例不低于新车净价格的30%；

（三）实际购买乘用车的行为已经有效发生；

（四）投保人应就购车借款向被保险人提供有效抵（质）押等担保，且抵（质）押权人为被保险人。

本保险合同生效前，投保人必须先与被保险人签订《借款合同》和《抵（质）押合同》，并办妥相应的财产抵（质）押登记手续。保险人承担保险责任以投保人向被保险人提供有效抵（质）押为前提。投保人未提供有效抵（质）押的，本保险合同不生效。

保险责任

第四条 在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行还贷义务的，视为保险事故发生。保险事故发生后，在被保险人依照法定程序实现担保权后仍不足以清偿贷款本金和利息时，保险人对剩余未偿还的贷款本金与利息按本保险合同约定向被保险人赔偿。

第五条 发生本保险条款第四条约定的保险事故，经保险人书面同意，对于被保险人发生的以下费用，保险人依照本保险合同的约定另行赔偿：

（一）被保险人在追偿欠款过程中有关对投保人及其担保人的诉讼费、仲裁费和律师代理费；

（二）被保险人在实现抵（质）押等担保权的过程中发生的、根据法律规定应由被保险人承担且不能在处分抵（质）

押等担保物所得价款中扣除的诉讼费、仲裁费和律师代理费。

责任免除

第六条 由于下列情形致使投保人未履行《借款合同》而导致被保险人的损失，保险人不承担赔偿责任：

（一）战争、军事行动、敌对行为、武装冲突、恐怖活动或暴动；

（二）核反应、核子辐射和放射性污染；

（三）地震及其次生灾害；

（四）国家机关的行政行为或司法行为；

（五）贷款所购车辆因质量缺陷而引起的纠纷。第七条 存在以下情形时，保险人不承担赔偿责任：

（一）被保险人及其代表或雇员违反有关消费贷款管理的法律、法规和行政规章发放贷款；

（二）被保险人及其代表或雇员与投保人恶意串通，损害保险人利益的；

（三）被保险人未履行对投保人资信审查义务的；

（四）投保人通过勾结汽车经销商或其他方式骗取贷款的，公司不承担赔偿责任。

（五）《借款合同》未实际履行或被依法确认无效；

（六）在保险事故发生前，投保人未就购车贷款与被保

险人成功办理有效的抵（质）押等担保的，或未依法办理抵（质）押登记；

（七）《借款合同》中的借款人与贷款所购汽车产权登记证上的所有权人不一致；

（八）《借款合同》设定的抵（质）押依法被判定为无效；

（九）未经保险人书面同意，被保险人与投保人变更《借款合同》，或被保险人与抵（质）押等担保人变更或解除有关抵（质）押等担保合同。

第八条 对于下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：

（一）投保人不履行《借款合同》约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金以及赔偿金；

（二）按本保险合同载明的免赔率计算的免赔额；

（三）未经保险人同意而自行支付的保险事故处理费用。

第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。

保险金额与免赔率

第十条 保险金额为投保人的贷款本金与按照《借款合同》约定的贷款利率计算的贷款期间的利息之和。具体保险金额在保险单中载明。

第十一条 本保险的绝对免赔率不低于10%，并在保险

单中载明。

第十二条 投保人应在保险合同成立时一次性缴清保险费，否则本保险合同不生效。

保险期间

第十三条 保险期间自被保险人发放贷款次日零时起，至《借款合同》约定的清偿全部贷款本息的次日二十四时止。具体保险期间在保险单中载明。如果《借款合同》提前履行完毕，则本保险合同的保险责任也随即终止。

保险人义务

第十四条 订立本保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明本保险合同的内容。对本保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

第十五条 本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。

第十六条 保险人认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。

第十七条 保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求

后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，在三十日内作出核定，未能在三十日作出核定的，由保险人与被保险人另行约定核定期限，保险人应在约定的核定期限内核定完毕。

保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。本保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。保险人依照前款的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。

第十八条 保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。

投保人、被保险人义务

第十九条 订立保险合同时，保险人就投保人资信、抵（质）押物、保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

第二十条 被保险人应保证投保人为《借款合同》项下所购车辆产权登记证书上所载明的所有权人，并按照《汽车

贷款管理办法》及《贷款通则》的相关规定发放贷款，按有关贷款管理的法律、法规、行政规章等审查投保人的资信和财力情况，在确认其资信良好并符合发放贷款相关规定的情况下，方可同意向其提供汽车消费贷款。

被保险人发放贷款时，必须要求投保人为其汽车消费贷款提供有效抵（质）押，并对抵（质）押的合法性、有效性进行审查。

被保险人未履行严格审查义务，导致保险事故发生的或抵（质）押被认定无效的，保险人不承担赔偿责任。

第二十一条 以贷款所购车辆抵押的，为防止抵押车辆毁损、灭失而影响抵押权的实现，投保人应为贷款所购汽车投保车辆损失保险、盗抢险、自燃险等相关保险，并作为上述保险的被保险人。在本保险期间内，投保人应保持前述保险的持续有效，并同意本保险的被保险人就欠款部分对前述保险的保险赔偿金享有优先受偿的权利。

第二十二条 投保人应在投保时向保险人出具书面授权书，授权保险人在保险合同有效期内可随时查询还款账户的情况。保险人可以对被保险人遵守前款约定的情况进行检查，向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议，投保人、被保险人应该认真付诸实施。

第二十三条 投保时，投保人应提供包括但不限于以下保险人要求的资信材料，并接受保险人核实：

（一）经与原件核实的购车人的户口簿和身份证复印件；

（二）工作单位人事及收入证明；

（三）信用记录；

（四）开户银行名称及账号；

（五）个人汽车消费贷款申请书；

（六）抵（质）押等担保合同、购车合同等材料。第二十四条 被保险人有义务对投保人资信材料进行核实；有义务协助保险人对投保人资信材料进行核实。被保险人未履行资信审查义务构成本条款第七条第（三）款之免责条件的，被保险人不得以保险人未进行资信核实为由要求保险人分担责任。

第二十五条 投保人未按本条款第十二条缴纳保险费，保险费未交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

第二十六条 投保人应按照其与被保险人的借款合同的约定如期履行还款义务。被保险人应按国家有关法律、法规的规定，督促投保人履行还款义务，并于每月10日前向保险人书面提供签章确认的投保人上一个月的还款情况表。根据保险人的要求，被保险人应协助保险人随时查阅投保人的还款账户。

第二十七条 被保险人与投保人变更或解除所签订的《借款合同》或抵（质）押等担保合同，须事先征得保险人的书面同意，否则，变更后的合同对保险人不发生法律效力，保险人有权解除本保险合同，并对发生的保险事故不承担赔偿责任。

第二十八条 在保险期间内，被保险人发现以下可能导致保险合同风险显著增加的情况，应在10日内书面通知保险人，否则，保险人在计算赔款时扣除最高10％的增加免赔率：

（一）投保人账户被司法冻结；

（二）投保人欠息；

（三）投保人在银行或非银行金融机构其他融资发生逾期或欠息；

（四）收到投保人存在其他违约行为的通知；

（五）其它足以影响投保人还款能力的情形。第二十九条 被保险人应在保险事故发生之日起10日内向保险人发送《出险通知书》。否则，保险人在计算赔款时，按照每超过一个月扣除3％的增加免赔率计算赔款，该项免赔率以60%为限。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险

事故发生的除外。

第三十条 被保险人获悉可能发生诉讼、仲裁时，应立即以书面形式通知保险人；接到法院传票或其他法律文书后，应将其副本及时送交保险人。保险人有权以被保险人的名义处理有关诉讼或仲裁事宜，被保险人应提供有关文件，并给予必要的协助。

对因未及时提供上述通知或必要协助导致扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。

第三十一条 被保险人应向保险人提供以下有效证明文件：

（一）索赔申请书；

（二）本保险的保险单正本及第二十一条所列保险的保险单正本复印件；

（三）《借款合同》、《购车合同》副本，机动车辆销售发票、机动车辆登记证原件；

（四）被保险人签发的《逾期款项催收通知书》副本及向借款人寄送《逾期款项催收通知书》的相关证明；

（五）投保人专项还款账户上的存款记录和扣款记录；

（六）抵（质）押等担保合同和抵（质）押权处臵金额证明；

（七）投保人、被保险人所能够提供的与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的其他证明和材料。

被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任。

赔偿处理

第三十二条 本保险赔付公式如下：

保险赔款=（逾期未偿还贷款本金＋贷款利息-抵（质）押等担保处臵金额）×（1－绝对免赔率－增加免赔率）上述公式中的贷款利息为未偿还的贷款本金按照《借款合同》约定的贷款利率所产生的利息，计算时间自投保人未履行还贷义务之日起至保险人赔付之日或贷款期间截止之日（以先发生者为准）止。

上述公式中扣减的抵（质）押等担保处臵金额以投保人在赔款计算时所欠被保险人贷款本息的实际金额为限。

保险人在索赔处理完毕后，发现索赔不属于保险责任的，保险人有权向被保险人追回已经赔付的金额。

第三十三条 发生本保险条款第五条约定的诉讼费、仲裁费和律师代理费时，保险人在保险单载明的保险金额以外另行计算赔偿，但对所有诉讼费、仲裁费和律师代理费的赔偿以实际发生额为准，最高不超过投保人未偿还贷款本金的15％。

第三十四条 被保险人取得保险赔偿金的同时，将其对投保人的权益转让给保险人，保险人有权向投保人追偿。被

保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况，由于被保险人原因造成保险人无法向投保人追偿的，保险人有权向被保险人追回已经支付的保险赔偿金。

第三十五条 被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

争议处理

第三十六条 因履行保险合同发生争议的，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，向保险人所在地人民法院起诉。

第三十七条 本保险合同的争议处理适用中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）。

附则

第三十八条 在保险合同有效期内，未还清购车贷款前，投保人不能申请退保。投保人在未发生保险事故的情况下提前还清购车贷款的，方可申请退保。投保人凭保险单正本、被保险人提供的还清贷款及利息的书面证明和对退保无异议的书面证明、退保申请书向保险人申请退保。

保险人按照以下方式计算应退给投保人的未满期保险费：

（一）保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付相当于保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费，并在应退保险费中扣除前述手续费金额后退还保险费余额；保险人要求解除保险合同的，不得向投保人收取手续费并应退还已收取的保险费。

（二）保险期间已开始计算的，投保人经被保险人书面同意解除保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。

第三十九条 保险人依照本保险合同约定向被保险人支付保险赔偿金后，保险责任终止，但不退还保险责任终止之日起至保险期间届满之日止期间的保险费。

第四十条 释义

自用汽车：指投保人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。

新车：指汽车出厂后，经检验合格，初次进入流通领域并尚未办理产权登记的汽车。

贷款保证保险 篇3

摘 要：

小微企业作为国民经济的重要组成部分，但融资难的问题一直制约着小微企业的发展。小微企业贷款保证保险业务的开展则能够有效解决小微企业的融资困境。对目前我国小微企业贷款保证保险业务费发展现状进行了简要介绍，认真分析了当前小微企业贷款保证保险存在的主要问题，并提出相应的对策。

关键词：

小微企业；贷款保证保险；小额贷款

中图分类号：F83

文献标识码：A

文章编号：16723198（2016）04014702

小微企业是我国国民经济的重要组成部分，也是我国数量最大、最具创新活力的企业群体。小微企业在促进经济增长、推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等方面具有不可替代的作用。2014年5月，工信部中小企业司司长郑昕在召开的新闻发布会上介绍说，我国中小企业提供了50%以上的税收，创造了60%以上的国内生产总值，完成了70%以上的发明专利，提供了80%以上的城镇就业岗位，占企业总数的99%以上。因此，小微企业如能更快更好的发展，将对我国的国民经济发展提供重要的推动力。而据广发银行2015年1月发布的《中国小微企业白皮书》中的数据推算，我国小微企业仍有22万亿的资金缺口未能通过有效融资渠道解决，整体市场融资需求空间非常巨大。“融资难”是目前我国小微企业经营面临的最大问题之一。长期以来，我国的小微企业由于自身经营和行业竞争激烈等问题，存在着财务数据不健全、信用缺失、融资规模小、缺少抵押担保的情况，这使得大部分小微企业无法顺利的通过银行贷款途径进行融资。而目前蓬勃发展的各类网贷平台，行业自身存在着中间资金账户缺乏监管、网络平台良莠不齐等问题。据网贷之家2015年网贷行业统计数据显示，2015年全年发生问题的网贷平台多达1269家。因此网贷平台也无法为小微企业提供稳定可靠的融资渠道。在此情况下，发展贷款保证保险可以为小微企业提高信用水平，是解决小微企业的融资困境的有效途径。

1 贷款保证保险简介和发展现状

贷款保证保险是承保投保人（借款人）按照保险合同向保险人缴纳相应保费，保险人则按照约定，当发生投保人不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的情况时，由保险人按保险合同承担偿还责任的一种保险。贷款保证保险加强了小微企業借款人的资信信用状况，降低了银行对小微企业抵押和信用的要求，也在一定程度上转移了银行提供小微企业贷款时的风险。

与国外发达国家相比，我国的小额贷款保证保险起步较晚，2009年才开始在浙江省宁波市试点展开该保险业务。据《2015年9月全国保险业支持小微企业发展经验交流会会议报告》数据显示：截至2015年9月，我国已有14个省市以政府名义出台小贷险业务的指导性文件，小额贷款保证保险试点地区从最初的少数几个省市扩大到全国25个省市，73个地市级（区），上半年承保金额1804.6亿元，服务小微企业30.4万家，同比增长56%。目前各试点地区保险公司均采用“政府支持，市场运作”的模式，由政府提供相应的政策支持，通过市场化运作如差别化保险费率等方式来向投保的小微企业提供服务。贷款多以短期、小额贷款为主，贷款期限一般在一年内，小型企业单户贷款金额在100万元至300万元之间，微型企业一般不超50万元。以一年期贷款保证保险为例，大部分保险公司的贷款保证保险年费率多为3%-4%之间。在贷款主体上，基本涵盖了全国主要类型银行业金融机构，包括国有大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行等，少数试点地区把农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等中小金融机构也包括在内。在风险分担方面，试点银行和保险公司共同承担贷后管理的责任与风险，银行与保险公司一般按照3：7的比例承担贷款本金损失的风险。各试点省市的政府根据自身财力及小额贷款发放情况设立小额贷款保证保险风险补偿专项资金，并根据风险补偿专项资金的使用情况及时调整补充。

2 小微企业贷款保证保险存在的问题

第一，保险企业主动服务意识不足、宣传力度不够。在贷款保证保险业务中，保险企业与投保企业是信息不对称的双方，企业比保险公司更了解自己的信用和经营状况，因此对于小微企业的贷款保证保险的经营只采取“等客上门”的模式，自身的经营仍非常被动。其次不少保险公司缺乏主动服务意识，工作重点仍然是在传统的财产险业务，对小微企业贷款保证保险业务的重视和宣传力度不够，使得有需要贷款的借款人对小微企业贷款保证保险不了解，投保意愿不高。

第二，保险受理时间长。小微企业融资时，融资需求普遍呈现周期短、金额小、频次高、时间急的特征，而在选择贷款时，除了贷款成本以外，贷款的放款时间也是小微企业在贷款时考虑的重要原因之一。据广发银行2015年公布的《中国小微企业白皮书》中的调查，在放款时间方面，55%的小微企业需要在一周内获得放款。而办理小额贷款保证保险时，由于小额贷款保证保险的大部分风险由保险公司承担，因此保险公司需要独立调查、审核和审批小微企业的投保申请。承保的保险公司和申请贷款的银行各自都要对贷款企业进行实地资信调查，需要一定的受理时间。

第三，保险公司存在自身风险大。首先是贷款保证保险的保费收入不高，与保险公司承担的风险不相符。其次，很多小微企业的信用状况不透明、不公开，因此在承保贷款保证保险前的企业资信的真实状况保险公司很难全面掌握。目前国内的征信环境整体处于发展初期，不存在完善的征信担保体系，保险公司难以获得即时、真实、完整的企业信用记录信息。企业遵守信用缺乏激励制度，失信或故意违约也没有有效的惩罚制度。保险公司与投保人之间信息不对称。由于保险业自身在小微型企业征信系统记录不够健全，致使保险公司对企业信用审核能力存在不足，增加了核保风险。最后，很多保险公司在与银行合作的过程中，银行为了转移自身风险，倾向于将高风险的小微企业客户推荐给保险公司承保，这样也进一步加大了保险公司自身的风险。

第四，缺乏相关的保险专业人才。目前我国的小微型企业贷款保证保险正处于起步阶段，相关的专业人才短缺。贷款保证保险的业务不仅需要保险精算的专门人才，同时也需要更多企业经营管理和熟悉财务、金融、法律等知识的复合型人才。

3 相关对策

3.1 加大政府的扶持力度

政府除了设立风险补偿专项资金及时对贷款损失进行风险补偿以外，在贷款保证保险试点期间，政府可以制定相应的行政法规对开展贷款保证保险业务的保险公司提供相关的税收优惠的支持政策，增加保险公司开展业务的动力。其次，由于保险公司和投保人之间信息不对称，政府可以利用自身优势，为小微企业和保险公司之间搭建沟通平台，向保险公司推荐优质的小微企业，进一步促进贷款保证保险业务的开展。最后，政府可以建立相应的优惠奖励政策，鼓励有贷款需求的小微企业参与投保贷款保证保险业务。

3.2 建立系统化的信用评价体系

保险公司在承保的同时，要注意加强与银行的合作，实行信息共享和工作配合，加强对每一笔业务的风险监控。其次，保险公司在开展业务的过程中，要注意结合已有经验、数据，分析不同行业的小微企业特点，制订自己的信用评价指标和体系。并注意在今后根据实际情况的变动实时调整评价指标，确保差别化保险费率得到有效实施。模型建立好后，不仅可以降低每次保险展业前期的调查审批成本，也能够提高保险审批速度，更加适应小微企业对放款时间短的要求。

3.3 完善信用环境

政府应该出台相关政策，推动与小微企业贷款人在人民银行的个人征信系统数据，与各地的金融信用信息基础数据库向开展贷款保证保险业务的保险公司开放，进一步加强保险公司对保险人信用资料的可得性。其次是建立并完善借款人失信惩罚体系，对存在恶意违约、恶意骗保、拒不履行债务等行为的借款人加强惩罚力度，追加其法律责任，并记入相关的金融信息系统当中，增加其失信成本。加快制定相关法律法规，为贷款保证保险业务的开展提供法律支持。

3.4 保險公司要主动化解自身风险

保险公司在承保小微企业贷款保证保险时，主要是根据投保企业和不同合作银行间的历史坏账率以及银行往来账单、现金流量表、月度利润表等资料来确定保险费率的调整系数。一些初创的有潜力的小微型企业可能存在财务制度尚不健全规范的情况，如无法提供相关材料，则很容易被保险公司拒之门外。其次，相关的财务数据如果存在造假，保险公司未能识别，则后续的承保过程中很容易发生风险和损失。为此，保险公司不应只以企业信用和财务数据作为审批的依据，可以在此基础上，以拓宽融资渠道、化解融资风险为目标，引入科技企业专利权质押贷款保证保险、商铺经营权质押贷款保证保险等多种融资形式。主动降低风险。最后，有条件的保险公司可以开展小微企业贷款保证保险的再保险业务，通过引入再保险业务，分散保险公司自身承担的、超过偿付能力的风险，以此保证保险公司业务经营的安全。也促进更多的保险公司加入到贷款保证保险的业务范围之中，有利于保险公司持续稳定运行。

3.5 培养相关人才，产品设计多样化

目前，贷款保证保险业务仍处于试点起步阶段，同时具备保险、金融、财务、法律、经营管理等相关领域知识的复合型人才十分匮乏。保险公司可以通过从其他金融机构招募熟悉信贷方面的专业人员来组成自己的风险管理团队，建立从贷前、贷中和贷后全程风险监控的运行系统。其次是对贷款保证保险的产品进行多样化设计。目前，我国很多保险公司进行的试点贷款保证保险主要是针对特定行业类别的企业，很多保证保险贷款获得的资金只能用于生产性用途，而不能用于其他用途。对于很多服务业的小微企业来说，可能就会因为达不到保险合同内所要求的资金用途而被拒之门外。保险公司应该根据自己的具体情况和所在省市的市场环境，设计不同的保险产品，并根据各省市的实际经济水平制定不同的保险费率标准，使得更多不同类型的小微企业能够利用贷款保证保险顺利进行融资。

参考文献

[1]巴曙松，游春.我国小微型企业贷款保证保险相关问题研究[J].经济问题，2015，（1）：16.

[2]金在明.浅析小额贷款保证保险[J].经营管理者，2014，（6）：1314.

[3]李广子.小额贷款保证保险的前景[J].中国金融，2015，（14）：9091.

[4]郝博雯，郭心义.宁波市小额贷款保证保险试点经验与启示[J].北京农学院学报，2013，（1）：4245.

[5]曾鸣.关于开办中小企业贷款保证保险的探讨[J].上海金融，2006，（5）：7879.

[6]高琦.小额贷款保证保险发展制约因素及对策研究——基于四川的比较分析[J].西南金融，2015，（10）：6165.

[7]唐金成，刘昕晰.中小企业信用保证保险的海外经验[N].中国保险报，20101229.

贷款保证保险 篇4

农村小额贷款一般情况是借款人申请, 经担保人担保, 银行确认后给予发放。农村小额贷款没有以农村的房屋产权抵押, 因为农村房屋的土地是属于集体制性质的, 不能在交易市场上正常交易, 无法评估其价值。只有通过担保人的担保, 才能获得贷款的申请, 因此, 农村小额贷款申请途径受到限制导致贷款申请太难了。鉴于这种情况, 商业保险公司推出的农村小额贷款保证保险就是为了增加贷款申请的途径, 解决贷款难题。农村小额贷款保证保险是以借款人不能按贷款合同约定的期限归还银行贷款所致银行的经济损失为保险标的的保险。以农村小额贷款保证保险为担保, 银行向借款人发放一定额度的小额信用贷款。通过这一涉农信贷与涉农保险的有机合作, 解决了农村信贷抵押物不足和担保人缺乏的难点, 从而可以有效改善当前农村融资难题。

改革开放以来, 农村经济实体蓬勃发展, 迫切需要融资促进“三农”的发展。农村小额贷款保证保险为农村融资带来了新的途径, 开辟了贷款担保新天地, 已被业界称为“三农”贷款难破冰之举。从实践看, 是保证保险充当担保手段的创新, 是农村金融贷款担保机制改革的重要突破, 必将对推动“三农”经济的发展产生深远的影响。

二、农村小额贷款保证保险发展现状

由保证保险担保的农村小额贷款受到了各界广泛的关注, 一些保险公司在农村地区正在试点扩大开展农村小额贷款保证保险业务, 2009年下半年, 人保财险分别在广东佛山和浙江宁波地区开展了小额贷款保证保险业务。该保险直接对借贷当事人信用风险进行承保, 从而能够更有效、更直接地解决农村金融机构面临的风险, 被视为解决农村融资难的切入点。2010年8月份福州某保险公司与银行合作, 拟定向农村发放由保证保险担保的小额贷款, 贷款金额为1万至15万元不等的贷款, 年利息率为9.5% (含保证保险的保险费) , 利息率比农村金融机构高一些, 但是, 对资金需要者提供了方便, 有效需求很旺, 对金融机构安全发放贷款资金提供了保障, 对保险公司来说, 扩大保险业务, 增加了保险费收入, 可谓一剑三雕。还有一家股份制银行信用卡中心与保险公司合作, 由保证保险担保的向广大农村发放信用卡提供信贷消费。据了解都能安全回笼信用卡消费的款项。随后, 江苏、上海、山东、天津、北京等也相继开展农村小额贷款保证保险产品。随着农村小额贷款保证保险产品试点不断完善, 运作正常, 各方的利益得到保障, 充分发挥了保证保险产品的担保职能。

农村小额贷款保证保险试点成功地推出, 带动了“三农”种植业养殖业保险、农村企业财产保险、农村民房保险、农村货物运输保险、农村人身意外伤害保险、农村养老保险、农村医疗保险等, 扩大了商业保险的领域。

三、农村小额信贷保证保险存在的风险

由于农业生产的特殊性, 其所经受的风险必将影响其还贷能力, 对农村小额信贷保证保险带来较大的经营风险。农业生产一般而言要面对三大风险, 分别是自然风险、社会风险和经营风险。此外, 对农民提供保证保险的保险机构还要承受银行的管理风险及农民的道德风险。

(一) 自然风险。

由于农业生产具有季节性、生产周期长、不稳定等自然特性, 使其经受着自然界无常变化带来的风险, 自然灾害包括雷击、暴雨、洪水、台风、病虫害等, 可能造成农作物或养殖业的减产甚至绝收, 导致小额信贷保证保险风险的发生, 借款人可能换不起贷款。

(二) 社会风险。

首先是农产品价格波动的风险。农产品由于生产周期长, 供求变化会引起价格的大幅波动, 如2007年猪肉价格飙升, 2008年生猪供应量同比大幅增加, 而此时国内正饱受国际金融危机的影响, 经济受到重创, 直接打击了养猪户, 小额信贷保证保险的风险就会降临;其次是消费环境风险。一旦消费市场出现对某一农产品的质量投诉, 会使生产此农产品的农户或企业破产。第三是政府的政策导向。如早年广东省兴起的大种果树热, 造成水果供应过剩, 出现了部分农户挥泪砍果树。凡此种种, 最终导致农民无法还贷, 银行给农业信贷资金产生坏账, 并引起小额信贷保证保险风险的发生。

(三) 经营风险。农民由于受其生活环境的限制, 在生产安排、技术处理、经营决策、现金流等方面受到很大的制约, 出现经营不善。

(四) 银行管理风险。

首先是银行管理制度。规范的制度可以有效地杜绝银行人情贷款、关系贷款的发生, 减少以贷谋私、索贿受贿、谋取非法收入等现象;其次是银行管理人员专业水平。银行人员业务素质高低, 会直接影响到对信贷风险的判断和决策;第三, 银行信贷人员的责任心。银行人员责任心的高低, 显然也影响贷款的风险。

(五) 农户道德风险。

农户个体道德风险极大影响信贷资金的安全性, 甚至动用不正当的手段或串通银行信贷人员骗取保证保险担保的贷款, 导致信贷资金风险无法控制。

四、农村小额贷款保证保险发展上存在问题

(一) 银行对保险公司担保贷款风险的保证保险表冷漠。尽管

银行把信贷风险管理摆上议事日程, 但还是不大愿意接受用保证保险这种新事物来化解信贷风险, 银行发放贷款时喜欢以不动产的抵押来控制风险, 主要原因如下:

1.银行不认为保证保险具有较强的担保作用。发放贷款主要通过不动产抵押和有价证券质押作担保, 这是银行惯用的做法, 认为使用这种方式发放贷款风险小。而银行没有看到保证保险是保险公司的信用行为, 只要银行选择了有实力的保险公司, 银行贷款的风险就会降低到零。对农村而言, 农村房产不能评估用于抵押, 银行没有机会选择房产产权作为不动产抵押, 保证保险是发展小额信贷保担保的最好选择。

2.银行没有对不动产抵押所需成本和保证保险提供担保的成本作比较。不动产价值评估用于抵押, 一般按1%的评估费用, 而保证保险提供的担保, 一般按年贷款额度的0.05%作为保险费用, 是不动产抵押的一半, 减轻了借款人的成本负担。

(二) 银行把信用度极差的借款人借款上保证保险。2009年7

月份, 有的保险公司停办了机动车辆消费贷款保证保险业务, 主要原因是银行对部分资信较好的优质客户免上保证保险, 而对小部分资信差或者难以把握其资信的客户上保证保险, 保险公司很吃亏, 出现这种不利于保险公司的情况完全是保险公司与银行没有商量好, 合作协议上存在问题。

(三) 保证保险发挥信用的作用没有被普遍接受。保证保险实

际操作过程中, 强大的信用优势却没有被普遍接受, 主要原因如下:一是保证保险产品拥有的信用, 宣传力度不够;二是保证保险产品的信用制度还不够完善。

(四) 保证保险产品还处在试点。

到目前为止, 涉及农村小额贷款保证保险的信贷总量不大, 主要有以下方面的原因:一是保证保险还是属于试办阶段, 摸着石子过河, 需要积累一些经验;二是农村小额贷款保证保险不是保险公司的主打产品;三是保险公司担心所有信用等级差的借款人都推给保险公司, 因此, 保证保险没有全面推开。

(五) 没有专门的法律法规保护保证保险承担的风险。目前,

只有保险公司出台的保证保险保险条款作为法规履行, 且不完善。

(六) 银行不够关注借款人要求保证保险担保借款的呼声。随

着社会经济的发展, 越来越多的客户需要融资, 特别是“三农”贷款更强烈要求保证保险承担的信贷风险, 然而得不到银行大力的支持。

五、农村小额贷款保证保险发展的对策

(一) 保险公司需要大力宣传保证保险担保信贷风险的作用。

保险公司要加大力度向银行和投保人宣传保证保险的功能:一是切实能体现出保证保险产品比资产抵押优越。二是保证保险担保信贷风险能减轻借款人的借款成本。三是证保险担保信贷风险能减少信贷风险案件发生后造成的损失。四是手续简便。使用保证保险申请借款的就没有像不动产抵押手续那样繁琐, 只要找保险公司出具一份保证保险的手续就行了。

(二) 培养一支高素质的促进保证保险业务发展的队伍。保证

保险业务发展的当务之急是需要快速培养一支高素质专业人才。高素质专业人才主要是指保证保险风险管理专业人才, 培养出具有保证保险风险管理能力, 降低保证保险担保的贷款风险。一是向社会发布招聘信息, 招聘到高素质保证保险风险管理人才;二是委托高校培养, 加快保证保险风险管理人才的出炉;三是保险公司内部组织培训;四是选派员工到国外学习, 紧跟国际上保证保险产品发展的最新步伐, 尽快缩小同世界发展水平的距离。

(三) 保证保险担保信贷风险必须立法。

到目前为止, 还没有专门的法律法规保护保证保险承担的风险。因此, 保险公司要尽快要求监管部门加快保证保险立法研究, 中国人民银行监管部门和中国保险监督管理委员会等部门应根据有关惯例并结合我国的实际, 尽快出台保证保险业务的相关法规和具体操作办法, 在司法实践中探索信贷担保的保证保险管理经验, 以学法用法的管理方式加强对保证保险业务监管和风险控制。

(四) 保险公司需要完善保证保险担保信贷风险制度。担保信

贷风险的保证保险实际上是用保险公司的信誉担保信贷风险。要进一步完善保证保险体系, 对诸如投保条件、承保范围、保险费率、损失赔偿界定等以法规形式加以统一规定, 加大保证保险业务的标准化和系统化管理力度, 使信贷发放运作顺当, 切实让银行感到无忧。银行也需关注各家保险公司资信程度, 因各家保险公司的资信程度是不相同的, 特别是我国经济体制改革以来, 保险公司像雨后春笋般涌现出来, 他们的实力也参差不齐, 因此, 银行需要精心选择资信好、有实力、服务佳的保险公司。

(五) 建立保证保险超赔风险基金。

贷款保证保险 篇5

个人信用贷款保证保险 催收追偿管理指引

第一章 总则

第一条 为推动个人信用贷款保证保险（以下简称：助贷险）业务健康发展，规范逾期催收、代位追偿工作,改善和提高贷款质量，特制定本指引。

第二条 本指引主要针对BBR线上业务制定，BBW线下业务按照与银行合作协议的约定来参考执行。

第三条 本指引中所述逾期催收、代位追偿定义如下：

（一）逾期催收：客户未按《借款合同》、保单（期缴业务）约定要求，按约偿还贷款本息、缴纳应缴保费，则超过应还款日期1天（含）以上者，即为逾期。为敦促客户按约还款，减少可能发生的理赔带来的损失，专营机构需采取合理的方式提醒客户按约还款、督促客户偿还已逾期未还的款项。

（二）代位追偿：在取得银行开具的《代偿债务及权益转让确认书》后，公司取得代位追偿权利，即可开展追偿工作。

第四条 专营机构应参照本指引，采取合理合法的方式进行逾期催收、理赔追偿工作，风险管理岗负责客户逾期催收工作，客户经理协助开展催收和代位追偿工作，专营机构经理负责审批委外催收、对接委外催收和代位追偿工作。

第五条 专营机构应参照本指引，制定有效、可执行的逾期催收、代位追偿操作细则，并完善催收绩效考核方案等制度文件。

第二章 逾期催收

第六条 催收的作用不仅是从逾期客户那里收回欠款, 催缴应收款，处理、化解不良贷款演化为坏账的可能，同时也包括维护账户资料，记录新的联络信息（电话、地址、工作单位等），了解客户逾期的原因，协商并寻找解决客户债务问题的途径，反馈风险信息，帮助专营机构校准市场拓展，推进业务健康发展。

第七条 贷款逾期后，按照逾期天数可将逾期账户分成如下几种状态：

M1：逾期01-29天（根据需要，可进一步划分为：逾期01-10天、逾期11-20天、逾期21-29天）

M2：逾期30-59天 M3：逾期60天至理赔 M3+：理赔后代位追偿状态

风险管理岗负责预期催收与代位追偿，并将催收情况及时在小额信贷系统反馈录入；系统将提供系列统计报表，以支持专营机构做好催收工作。第八条 专营机构在催收过程中，可酌情采纳如下主要催收方式：

（一）短信催收：由总公司短信平台系统自动发送短信，内容包括：正常应还款日往前第3天提醒、正常还款日当天提醒，以及逾期第3、5、10、15、30天催收短信。逾期后，专营机构可视情况使用短信进行催收。

（二）电话催收：自逾期第1天开始，催收人员应使用（录音）电话拨打客户电话及联系人电话，电话录音留档，并在系统中记录相应信息。如到期还款日在节假日期间或节假日结束后的第一个工作日，视情况在节假日前对客户进行电话提醒。

（三）上门催收：逾期后，专营机构可根据客户实际情况安排上门催收。上门催收由风险管理岗发起，每次上门催收不应少于2人，原则上拟催收客户的归属客户经理须参与上门催收，催收过程中应采取合理的方式，用照相机、录音笔等工具记录催访过程，并对当天的催访记录整理汇总，并及时在小额信贷系统中登记在案

（四）邮件催收：在逾期后，客户成功还款前，由业务专营机构根据需要向客户发送电子催收邮件，所发送邮件应合规合法。

（五）信函催收：专营机构可根据需要，以挂号信等方式寄送催收信函至客户家庭住址或单位地址，信函内容应合规合法。

第九条 催收工作应严格按照保监会、银监会相关规定合规开展，禁止要求客户将款项打入催收人员个人账户，如有违反将追究当事人以及直线上级主管相应责任。

第十条 催收最低频率实施总部统一管控，M1阶段每1天必须在小额信贷系统中记录一次催收情况，M2阶段每5天必须在小额信贷系统中记录一次催收情况，M3阶段每2天必须在小额信贷系统中记录一次催收情况。催收最低频率将实施IT系统强行管控，此频率可以根据实际情况进行相应修改。

第三章 代位追偿

第十一条 代位追偿是减少既有损失的有效途径，卓越的追偿效果不仅能够提升当期盈利水平，更能够提升对未出险客户的震慑作用，防止赔款出现系统性风险，以推进业务健康发展。

第十二条 取得代位追偿权后，专营机构风险管理岗应登陆小额信贷系统，进行追偿任务的分配（也可在追偿过程中，适时进行任务的调整）。追偿方式可根据实际情况采用自我追偿或委外追偿，以法律诉讼、上门追缴等手段，对出险客户进行追偿工作。有追偿回款项时，服务运营岗需要先进行应收保费（期缴业务）冲账（需要在理赔追偿系统中“追偿意见”栏目明确录入“此保单应收保费已经冲抵”），然后再在理赔系统中进行追偿处理，待总公司个人信用风险业务管理处审批通过后，即可完成追偿工作，第十三条 省级分公司应统筹辖区范围内的委外追偿机构选用，并参考委外催收机构的选用标准和注意事项，该机构与委外催收机构可以是同一机构，但应关注合作方的逐利行为，采取合理的费用方案，避免不必要的损失。

第十四条 专营机构授权开办业务后，4个月内需完成委外追偿机构的合作协议签订，并制定详细的操作细则。

第十五条 委外追偿开展追偿的方式、方法、效果等不尽相同，没有对比就没有评判，力争形成“省市互补、省内多家、市内多家”的容错对比构架。风险管理岗作为责任人，统筹追偿事宜、严抓过程管控、结果对标计划、不断提升追偿效果。

第四章 附 则

第十六条 催收工作基本要点整理如附，供专营机构参考。

第十七条 本指引由总公司信用保证保险事业部负责解释。

第十八条 本指引自下发之日起生效，之前下发的相关文件与本指引冲突的地方，以本指引为准。

附件：催收工作基本要点

一、催收的基本认知

（一）账户分类

正常账户:本金、利息、保费偿还正常，无逾期 M1账户:逾期1-29天 M2账户:逾期30-59天 M3账户:逾期60-89天以上

（二）M1账户客户逾期的例外情况

M1阶段是最佳催收阶段，需要注意M1阶段的客户可能并非故意逾期，原因可能是以下情况：

1.客户忘记还款了，或者出差了，或者存错卡了… 2.客户没存够款或被水电、电话费扣款在先了… 3.客户迟了几个小时，半天，一两天存款而已… 4.客户很快会有还款来源，且还款承诺一定会兑现的… 5.客户现在确实遇到点困难，或许我们可以再帮助他…

二、催收的作用

做好催收工作，有如下几个作用：

（一）处理、化解不良贷款演化为坏账的可能。

（二）维护账户资料，记录新的联络信息（电话、地址、工作单位）。

（三）了解客户逾期的原因，协商并寻找解决客户债务问题的途径。

（四）提升识别客户潜在风险能力，利于开拓有效客户。

（五）反馈风险信息，帮助校准贷审批政策。

三、催收前的准备

（一）了解逾期客户信息

1.客户背景：户籍、年龄、住房类型、公司性质、职位性质、收入水平、婚配、联系人状况。

2.催收记录：还款记录、本次催收记录、过往催收记录选择合适时机联系。

3.特殊信息：通过前期催收记录，了解客户是否有特定的联系时间段，如生活习惯、工作轮班时间等特点。

（二）了解逾期原因分类

1.季节性逾期型：如春节或其他长假消费激增而引起周转不灵。

2.欠缺资金型：生意上或其他支出所致。3.大豪客型：如喜欢购物、赌博。

4.疏忽大意型：总是忘记还款日期、金额。

5.故意不还型：基于某种原因，客户故意违约导致逾期。

（三）逾期客户的分类

四、催收的礼仪和禁忌

（一）催收礼仪

1.开场白：您好！这里是中国人保财险，我姓X…… 结束语：感谢您对我们工作的支持，再见！2.时间：禁止在非社交时间致电债务人。

3.电话催收时，当听不清楚对方说话时应该回应：不好意思/对不起，请重复一遍刚才您的话。

4.当需要插话时，应说“抱歉，打断一下”。

5.需要客户等待回应时说“请您稍等”；等待时间稍长，应说“抱歉，让您久等了”。

（二）催收禁忌

1.禁止以合作银行的名义催收。

2.禁止无故打断对方讲话、粗暴抢白，并且要有回应给对方“嗯，是，好”等或不时的提及对方的名字“是，陈小姐”等，让对方知道我们正在聆听他的需求。

3.禁止故意向对方挑衅、蓄意侮辱对方、用戏谑的口气刺激对方。

4.禁止不断致电骚扰债务人。

5.向客户传递一些含糊不清的讯息，误导客户。6.适时调整心情，避免个别恶言相向的通话对自己情绪产生持续的影响。

7.不可做出任何有损公司的业务、诚信、信誉的行为，并就客户资料遵守严格保密规定。

五、M1客户不同阶段的催收方式

M1阶段的催收至关重要，有效的催收可以最大限度地降低流入M2阶段，M1阶段主要以短信、电话催收为主，适当情况下，可以选择上门催收，以下以电话催收为例介绍：

（一）逾期1-5天

1.拨打电话次序：移动电话－家庭电话－公司电话。2.不致电联系人。

3.以热情服务态度，提醒的方式。4.关注客户逾期的原因。

（二）逾期6-17天

1.拨打电话次序：移动电话－家庭电话－公司电话－联系人电话。

2.在能联系到客户本人情况下，不主动联系联系人。3.对不知情联系人，不透露贷款信息；对知情联系人，可透露贷款信息。

4.以合适的服务态度，敦促的方式，促使客户补缴。5.有意识的关注客户本人的联系方式、工作信息、居住信息等是否变更，及时更新系统数据。

6.保证每天早上11点前拨打所有的电话，后在下午2点半左右再进行一次电话跟踪，确保每天都能联系上客户。

（三）逾期18-29天

1.拨打电话次序：移动电话/家庭电话/公司电话。2.向客户充分说明逾期的不利影响。

3.在能联系到客户本人,但屡次爽约的，可主动联系联系人，要求协助督促客户还款。

4.对不知情联系人，可适当透露贷款大概信息，并说明逾期可能带来的不利影响。

5.在联系不上客户的情况下可对客户的联系人透露贷款信息，并让联系人代为转告客户还款事宜，也让其朋友告知如再不处理还款将产生不利的影响。

6.对联系不上的客户要求每天至少三次以上电话跟进。

六、催收活动的关键要素

（一）引导客户承诺具体的还款日期和时间 1.避免：模糊的时间，如周四或周五。

强调：具体的时间，如本周五下午3点（或3点之前）。注意：让客户自己决定，并告诉我们结果。不要问“您能在明天中午之前还款吗？”，而是要问“您什么时候能够还款？” 让客户定日期和时间。

2.避免：您能明天中午之前还款吗？

强调：烦请检查一下您的日程，然后告诉我您可以还款的时间。

注意：获得客户还款承诺，但还款日期须在2天内。3.避免：今天是7月20日，那您可以在26日还款吗？ 强调：逾期时间长一点您就要多付一点罚息，这对您来说是不划算的，而且这也会影响您的信用记录。请再考虑一下，然后在今天或明天安排一个可以还款的时间。

注意：不要把客户逼急了，需要引导谈话。

（二）在不同的时段通过2种不同的联系方式进行联系 1.不同的联系方式

错误做法：不断联系客户手机号。

正确做法：可以尝试通过手机号码联系客户2次，如果联系不上，尝试通过公司电话联系。

只要客户联系得上，大部分都可以催回，催收不要只打客户手机，应按一定比例和次序分别拨打。比如：客户手机比例约为70%-80%、单位电话比例约为10%-15%、家庭电话比例约为5%-10%。

2.不同的联系时间段 错误的做法：每天早上10点联系。

正确的做法：可以尝试早上10点联系，如果联系不上，下午1点或5点再次联系；在3个不同的时段，通过2个不同的号码联系。

3.不同时间、不同联系方式交叉拨打

错误做法：每天早上10点通过手机/公司电话联系。正确做法：可以尝试今天打手机，明天打公司电话，今天早上9点打，明天下午6点打，周六下午3点打。

（三）对于没有履行承诺的客户，需要拨打跟进电话 1.提醒

错误意识：因为我们已经得到客户的承诺还款时间，所以臵之不理。

正确意识：因为M1客户并不是严重逾期客户，只是还款时间晚了的客户，所以重点是让他们有意识地按照自己承诺的日期还款。

跟进电话能引起客户的注意力，让他们意识到已经承诺过还款，如果客户没有履行承诺还款，可以再次获取其承诺还款时间。如果客户承诺还款时间是本日下午3点，那么请在还款承诺时间前后1个小时跟客户联系，让其感受到我们在跟进。

2.双向沟通

错误做法：不断催促客户按时还款。正确做法：引导对话，了解客户的情况及逾期原因，让客户自己说出相关信息。

3.通过对话了解客户的当前情况

错误做法：客户走过场，我们也说被要求必须说的话。正确做法：询问一下客户目前所在，了解他能否关注目前对话，如果客户一直使用相同的原因试图拒绝对话，不要简单地相信，而是要引导客户告诉我们事实。

（四）了解客户状况并更新催收记录 1.注重催收的连贯性

错误做法：跟之前催收做一样的事，说同样的话 正确做法：了解之前催收情况，然后接上次催收的话题，这样客户会意识到他们曾经许诺还款。跟客户沟通后，需要更新催收记录，下次沟通时可以接上上次的沟通内容

3.不同的语气及方式

错误做法：几次电话使用的语气以及信息完全一样 正确做法：催收成功的关键是前后沟通的连贯性，多通电话使用一成不变的语气不起作用。客户没有履行承诺的时候，语气要更严肃。温和的语气变成严肃的风格。

（五）催收要点总结—正确的催收方式

1.了解客户、细致耐心，以专业、尊重的态度对待每一位客户，维护提升公司形象。

2.每次催收后，无论结果如何都需详细完整记录催收过程，并进行系统备注。

4.逾期不代表骗贷，客户应该感到歉意，但没有义务忍受戏谑和挖苦；催收时，严肃肯定+有理有据≠粗放粗暴+一味施压。

5.交叉配合，取长补短，互帮互助

向同事求援，但对棘手账户束手无策时，你的同事可能就有锦囊；问组长求援，你的组长会很乐意帮助你，分享他的心得；向其他组别求援，灵活应用催收工具。

七、模拟场景练习

（一）场景一：客户称贷款给他人用，拒绝偿还贷款 案例：朱先生在我司贷款1万，受雇人士，还款12期，前5期还款正常，后3期还款均逾期10天以上才能还款，催收时客都推托贷款是帮其外甥借的，和他没有关系，不要找他。如何让客户意识到还款是义务，并保持正常还款？

催收重点：

1.贷款合同是甲乙双方的债权债务，并非三角债关系。2.借款合同签字时，客户本人在意识清醒的情况下签的，贷款一旦发生逾期，后续的信用记录、相关信函等只针对客户本人，强调签字的法律效应。

（二）场景二：因发薪日才还款，导致每期都逾期 案例：客户梅先生在我司贷款3万，受雇人士，分12期还款，最近3期还款均逾期5天，客户还款日为20号，但客户称发工资日期是25号，每个月都要在25号才能还款，如何在催收过程中让客户保持后期还款正常？

催收重点：

1.客户还款日不可更改，但银行每天都会执行扣款。请客户本月借钱还清欠款，以后每月25日发工资后都在扣款账户中存入足够的金额，到次月扣款日即可扣款。

2.对客户说明循环逾期对信用记录造成的影响。

（三）场景三：客户称在外地，要求下个月两期一起还 案例：客户陈先生在我司贷款5万，受雇人士，前5期还款正常，第6期已经逾期10天，致电客户，客称在外地出差，身上没有钱，家里没有亲朋好友可以代还，要求下月凉气一起还。

催收重点：

1.向客户说明逾期两期对信用记录、罚息以及以后续借等造成的递进影响。

海上保险中保证制度问题 篇6

关键字：1906年海上保险法；海上保险；保证

1、海上保险保证制度的起源：

英国海上保险中的保证最早出现在十七世纪晚期的 Jeffries v. Legandra案例中，而后 Lord Mansfield 通过Hore v. Whitemore、De Hahn v. Hartley 等案最终确立了英国保险法上的保证制度。"[1]英国《1906 年海上保险法》的颁布，是海上保险法学界的一个里程碑式的事件，因此，要研究海上保险的保证制度，应该借鉴英国保险法的一些规定。

2、海上保险中保证的含义：

在英国《1906 年海上保险法》第33条明确规定：保证是指允诺性的保证，即被保险人保证去做或不去做某些特定事情，或履行某项条件，或者肯定或否定存在某些事实的特定状态。在我国的《保险法》和《海商法》都没有明确规定保证的含义。

2.1 违反保证的后果：

1.法律后果

在英国的保险实践中，The Good Luck一案[2]是关于违反保证的法律后果的权威判例。该案争论的焦点是保赔协会停止承保 Good Luck 的时间。银行认为，保赔协会在船舶违反保证之时即银行追加贷款之前就停止了承保；保赔协会认为，自己是在因船舶违反保证而决定解除合同的时候即银行追加贷款之后才停止承保的。双方产生分歧的根本在于对违反保证后产生的法律后果认识不同，是因为违反保证而自动解除责任，还是按照合同法的规则保险人需要主动采取措施解除合同。初审法院采纳前一种观点判决银行胜诉。而上诉法院则认为违反保证赋予了无过错方解除合同的权利，在其行使此项权利之前合同继续有效。上议院支持了初审法院的观点。英国《1906 年海上保险法》明确规定保险人自违反保证之日起解除保险责任。Goff 勋爵对于这一规定作出如此分析："保险人是自动解除责任，保险合同的终止并不依赖于保险人所做的任何决定。"[3]可见，英国法对于违反保证的法律后果采取的是自动解除责任原则。

2.违反保证后的缓和条件：

按照英国法的自动解除原则，违反保证的法律后果非常严厉。这种做法虽然可以使合同迅速解除，但是并没有充分考虑当事人的意愿，特别是享有解约权一方的利益，使得保证制度有时候起到适得其反的效果。在这种情况下，存在一些缓和这种严厉后果的方法。主要包括两个方面，一是履行保证的免除，一是保证被违反后可采取的缓和措施。英国《1906年海上保险法》对于这两方面都有作了相关规定。

（1）免除履行保证的义务英国《1906年海上保险法》第34条第1款规定了两种法定的免除履行保证的情况：当情势变迁时，保证不再适用于合同的情况下；执行保证被后来颁布的法律视为违法的情况下。第二种情况可以说对《1906年海上保险法》第41条合法性保证规定作了某种程度的补充。

（2）弃权和续保

在商业实践中，保险人为了某些利益可能会选择放弃被保险人违反保证，放弃法律赋予他的权利即解除权。英国《1906年海上保险法》第34条第3款保险人可以放弃对违反保证的追究，即使是在违反保证发生以后。但是，此时这种弃权行为跟"自动解除赔偿责任"的规定又相互矛盾，使得保险人要选择弃权也成为了不可能。

续保条款是事前对违反保证的严厉后，做出的防止自动解除的努力。这正是契约自由原则，与英国《1906年海上保险法》第33条第3款的任意性法律规定想呼应，因此应当充分尊重当事方的契约自由，如果当事方在保险合同中订立了相反协议，则按规定行事。由此可以视为续保是保险人在被保险人违反特定的保证时，而选择的事先弃权。

3、我国保证制度的发展现状：

虽然在我国的《海商法》中出現了"保证"字样，但是在《保险法》没有规定保证制度。保证制度在我国是否存在引起了很多学者的争议。从我国最高院的司法解释中，对于保证条款的具体规定确认了我国在海上保险中是存在保证制度的。在中国人民保险公司船舶保险条款中也有类似于保证条款的规定。所以我国是存在保证制度的。[4]如《海商法》第235条以及《最高人民法院关于审理海上保险纠纷案件若千问题的规定》第六条、第七条第八条都是关于海上保险中保证的规定。

4、完善我国海上保险保证制度的建议：

我国海上保险市场的实际情况应与当前海上保险理论与实践的发展相同步，我国应该适当借鉴《1906年海上保险法》，并且关注当前英国保险法的改革，从而完善我国海上保险的保证制度。

4.1明确保险中保证的定义

一个制度的正确应用应该有明确的定义，并且严格限制"保证"的适用， 以避免保险合同中关于被保险人义务的所有条款都变成是保证条款， 防止保险合同变为"保证"合同。我国《海商法》第235条关于保证条款的规定，保险人有解除合同的权利，但是此规定倾向于条件条款。笔者认为，保证的定义应该清晰明确的表示，如保证条款以承诺、保证、担保或类似用语予以明确表示， 否则， 不视为保证条款。"这样在实践过程中也比较好应用，也减少因自由裁量权而产生后果的巨大差异。

4.2 确定默示保证的范围以及确定保证条款的标准

众所周知，保证条款是为了保险人为了控制保险风险而产生。随着科技水平的发展，控制风险能力也逐步增强。在保险合同中应明确默示保证的范围，在明确范围外的默示保证，规定其为无效。保险人对于保证条款，应该参考风险变更制度，在保证中引入重要性标准，只有对风险有重要影响的事项才可以被列为保证条款。

4.3 明确规定违反保证的处理方式

首先，在违反保证条款时，法律应当赋予无过错方即保险人以选择权：保险人有权解除合同，或者要求修改承保条件，包括相应增加保险费等。其次，而在保险条款中，保险人与被保险人应该对违反保证事项的后果而产生的责任做出约定。

参考文献：

[1]邢海宝：《海上保险的保证》，《中外法学》2005 年第 2 期，第 240 页

[2]王欣.论违反海上保险合同中的保证的法律后果.中国海商法年刊.2001年第12卷，第66页

[3]王欣.论违反海上保险合同中的保证的法律后果.中国海商法年刊.2001年第12卷，第67页

保证担保贷款的保证责任问题探讨 篇7

保证期间为保证责任的存续期间,是债权人向保证人行使追索权的期间。保证期间性质上属于除斥期间,不发生诉讼时效的中止、中断和延长。从债权人的角度来看,保证期间是债权人向保证人行使请求权的时间界限,在此期间内,他依法或依照约定有权要求保证人承担保证责任,期间届满,他对保证人的请求权随之消灭,即债权人没有在保证期间主张权利的,保证人免除保证责任。“主张权利”的方式在一般保证中表现为对债务人提起诉讼或申请仲裁,在连带责任保证中表现为向保证人要求承担保证责任。

设定保证期间主要是为了保护保证人,体现合理分担风险的原则,同时也达到稳定经济秩序的目的。保证使债权人的利益有了较可靠的保障,有助于促成合同的订立,有利于经济的发展。保证人承担着保证责任,但是保证人毕竟不是主合同中的主债务人,所以不能使保证人处于和主债务人同样的法律地位。设定保证期间,将保证人的保证责任限定在一定的期间内,可以避免保证人无止境地处于承担责任的不利状态或是长期处于随时可能承担责任的财产关系不肯定状态。保证期间的设定对于债权人也具有法律意义,它既维护了债权人的利益,促使债权人及时向主债务人行使权利(包括诉权),避免可能因主债务人财产状况继续恶化而影响到债权的实现;同时也是对债权人请求权的行使,从期间上加以必要的限制。

二、保证期间,银行向保证人主张债权问题

担保法第26条第2款规定:“在合同约定的保证期间和前款规定(即法定)的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。”《担保法司法解释》第34条第2款规定:“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的,从债权人要求保证人承担保证责任之日起,开始计算保证合同的诉讼时效。”对以上引用的法律规定,理解中应把握三点。首先,如果债权人要追求让保证人承担责任的法律后果,就必须在保证期间之内(届满日之前)提出主张权利的要求,如通知等。这里的“要求”仅限于证明债权人主张权利,而不同于在一般保证中要求“诉讼”或“仲裁”,因为银行标准担保合同文本约定保证方式为连带责任保证。其次,债权人主张权利的直接对象必须是保证人,而不能仅针对主债务人提出;最后,只要能证明债权人在保证期间之内向保证人主张了权利,保证期间在主张权利之日起即丧失作用,进而自然转换为保证合同的诉讼时效期间,即开始起算保证合同的诉讼时效。债权人主张权利的方式在《担保法司法解释》中未明确,在实践中,取得向保证人发出的“保证人履行保证责任通知书”的回执是常用的主张权利方式,在不能取得此回执时,可参照《诉讼时效司法解释》中产生诉讼时效中断的效力的几种情形,如扣收保证金存款、公证送达、发送信件送达等方式。

三、关于在保证期间,银行办理展期贷款问题

按照《担保法司法解释》第30条第2款的规定:“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动,未经保证人书面同意的,保证期间为原合同约定的或法律规定的期间。”如果主合同在期满时经协商达成“展期”(即延长履行期日),此展期协议经保证人书面同意,则起算点顺延至“展期”届满之日,如未经保证人书面同意,则起算点不变。虽然《担保法》第13条规定,“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同”,即保证合同为要式合同,但是根据《担保法司法解释》第22条的规定,“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书,债权人接受且未提出异议的,保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款,但是,保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的,保证合同成立”。如保证人单方出具的保函。为了使保证期间的起点顺延至“展期”届满之日,就需要原保证人出具能表示书面同意的文书,保证人未能出具书面资料时,可让保证人在贷款展期协议中签字盖章,但要注意以保证人身份,即贷款展期协议中保证人签字盖章处应有“保证人”字样。

四、关于在保证期间,以新贷偿还旧贷问题

《担保法司法解释》第39条规定,“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷,除保证人知道或者应当知道者外,保证人不承担民事责任。但是新贷与旧贷系同一保证人的,不适应前款的规定”。从该条的表述看出,解释未将保证人的责任表述为“无效民事责任”或“赔偿责任”,等于承认了主合同(“以贷还贷”)的效力。要正确应用该条款,就必须对以新贷偿还旧贷予以认定。“以贷还贷”有两个条件,一是客观上有“以贷还贷”的行为,二是主观上需债权人与债务人有以新偿旧的共同意思表示。对《担保法司法解释》第39条规定的理解,在确定了主合同是“以贷还贷”的事实后,并不能笼统地认定新贷的保证人一律免责,还要依据具体案情看新贷的保证人是否构成免责的条件。“以贷还贷”保证合同的保证人有三种情况:第一种是新贷旧贷是同一保证人;第二种是旧贷为甲保证人,新贷为乙保证人;第三种是旧贷无保证人,新贷有保证人。

对于第一种情况的保证人,不论保证人是否知道或者应当知道主合同“以贷还贷”的事实,均应对新贷款承担保证责任。这是因为新贷偿还了旧贷,致使原来的贷款合同履行完毕,从而消灭了保证人对旧贷的保证责任,由保证人承担新贷的保证责任,也是公平的,实质上并没有加重保证人的风险责任。因此无论保证人是否知道或应当知道“以贷还贷”的事实,均应对新贷承担保证责任。当然,这种情况的保证期间会有变化,适应上述关于在保证期间,银行办理展期贷款问题的规定。

对于第二种情况,因新贷还了旧贷而使旧贷的保证人的保证责任消灭,从结果上看是新贷的保证人承担了旧贷的保证人的保证责任。第三种情况,旧贷无保证人,新贷有保证人,对债权人来说则由原来的无担保贷款变成了有担保贷款,对于保证人来说等于直接承担了已经不能归还贷款的保证责任。这两种情况,不仅未征得保证人的同意,债权人与债务人串通实际变更主合同的贷款用途,而且保证人承担新贷保证的可能是一笔无法偿还的死债,让保证人在这种情况下承担保证责任,有违民法上的公平原则。对于后两种情况的保证人,如果债权人没有将“以贷还贷”的事实告知新贷的保证人,则显系债权人与债务人双方恶意串通,欺骗保证人提供的担保,这时的新贷保证人不应承担任何责任。

关于债权人如何证明新贷保证人知道或者应当知道“以贷还贷”的事实,在案件审理中,如借款合同能够体现“以贷还贷”的意思表示,则证明保证人知道“以贷还贷”的事实,无论保证人属于上述那种情况,保证人均不得主张免责。如果债权人不能举出其他有效证据来证明保证人知道或者应当知道以贷还贷的事实,并且保证人属于上述后两种情况的,保证人的责任应予免除。

新贷偿还旧贷时,存在银行要求借款人偿还部分借款作为限制性条款,此问题除适用上述规定外,还适应《担保法司法解释》第30条规定,“保证期间,债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动的,未经保证人同意的,如果减轻债务人债务的,保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任;如果加重债务人的债务的,保证人对加重的部分不承担保证责任”的规定。

五、保证期间,银行落实债务问题

《担保法司法解释》第29条规定,“保证期间,债权人许可债务人转让部分债务未经保证人书面同意的,保证人对未经其同意转让的债务部分,不再承担保证责任。”为维护债务人改制、债务重组中的金融债权,银行应当应当取得保证人书面同意,就变更后的债务合同与保证人签订新的保证合同,以落实担保责任。

六、保证责任的再生

[2004]4号最高人民法院《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》规定,“根据《中华人民共和国担保法》的规定,保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的,保证责任消灭。保证责任消灭后,债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务,保证人在催款通知书上签字的,人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是,该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定,并经保证人签字认可,能够认定成立新的保证合同的,人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。”实践中,保证责任消灭后很难补救,但是如果将银行主张权利的《担保人履行责任通知书》格式文本增加一定的要素(如回执上记载类似“担保人保证继续履行担保合同或协议规定的各项义务等”),让其内容符合保证合同成立的形式要件,并经保证人签字或盖章,说明保证人和主债权人意思表示一致,符合保证合同成立的实质要件,则此通知书可被推定为新成立的书面保证合同,从而恢复保证责任。保证责任的方式,同原保证合同的约定,保证期间推定为6个月。

参考文献

[1]．邬红旗．担保法原理与适用[M]．北京：人民法院出版社，2000．

[2]．沈富强．贷款法律实务[M]．上海：立信会计出版社，2000．

贷款保证保险 篇8

据悉, “众乐宝”是一款保证保险类产品, 主要针对电子商务平台的交易信用风险。众安保险总经理尹海表示, “众安保险会与电商平台合作研究电商中存在的问题, 进而用保险的形式来解决。比如商家销售过程存在的风险性问题。”

所谓的信用保证保险, 是以信用风险为保险标的, 它实际上是由保险人 (保证人) 为信用关系中的义务人 (被保证人) 提供信用担保的一类保险业务, 可分为信用保险和保证保险两类。

贷款保证保险 篇9

1) 进一步强化政策界限。《办法》明确规定, 农村土地流转收益保证贷款, 是指在不改变土地农业用途的前提下, 农村土地经营权流转的受让方, 本着自愿的原则, 将农村土地经营权流转收益权或农村土地上附着的农作物、固作物等的预期收益作为担保或第三方保证人的反担保, 向金融机构提出贷款申请, 由金融机构发放贷款的一种融资方式。这种方式并不直接涉及农村土地承包权和经营权, 化解了有关涉及土地抵押的法律难题。

2) 进一步固化受益范围。《办法》明确要求, 农村土地流转收益保证贷款主要用于农业企业、专业大户、家庭农场、农民合作社、农村集体经济组织等新型农业经营主体的农业生产经营活动。在满足条件的情况下, 贷款期限原则上为1~3年, 可延长至5年, 但不能超过农村土地经营权的剩余期限。贷款利率原则上不超过人民银行同期限档次贷款基准利率的1.3倍。

3) 进一步健全价值评估体系。《办法》明确了对农村土地经营权流转收益担保价值评估的方式、费用和组织。一是明确评估方式。由当事人协商、由贷款人或担保人自评或聘请第三方评估机构评估。二是明确评估费用。第三方评估费用原则上不超过被评估资产价值的0.5%。三是支持组建评估组织。有条件的地方可由经济专家、农业科技专家、新型农业经营主体代表、乡村基层干部、农户等组成评估组织, 为农村土地流转收益保证贷款提供评估服务。

4) 进一步完善风险管理体系。《办法》在对金融机构提出常规风险处置和规范要求的同时, 对各地农业部门和金融行业主管部门也提出了明确要求。一是明确担保机构资格。各地应选择经营规范、实力较强的融资性担保公司参与农村土地流转收益担保贷款工作, 为借款人提供担保;也可选择专业合作社、农业龙头企业等其他机构或个人为贷款提供担保。二是完善保障机制。要求各地支持发展政策性和商业性农业保险业务, 鼓励有条件的地区建立完善土地流转收益保证贷款风险补偿基金、风险分担机制和涉农业务奖补机制。三是完善不良资产处置机制。要求各地制定完善农村土地流转收益贷款土地经营权再流转处置管理办法, 完善相关不良资产处置机制。四是设立专门管理机构。要求有条件的地区设立农村产权交易中心、惠农服务中心等农村土地流转收益保证贷款一站式服务平台, 提供农村土地承包经营权管理、土地流转登记备案、土地经营收益评估、土地经营权交易等相关配套服务。

贷款保证保险 篇10

(一) 合同相对性简要介绍

在引出本文的问题之前, 我们首先来讨论一下合同相对性, 合同相对性作为合同法下的一项帝王原则, 可以说在任何类型的合同当中都扮演着极其重要的角色。[1]合同相对性的重要内容在于:合同的义务和责任应由当事人承担, 除法律和合同另有规定外, 第三人不对合同当事人承担合同上的义务与责任。合同乃是双方之间有关权利义务安排的一致协议, 合同约束的对象即缔结合同的双方当事人, 合同下的约定内容也仅对合同双方具有约束力, 他人不能基于合同当事人的违约行为而向违约方提出合同上的请求。

(二) 个人消费信贷保证保险合同

个人消费信贷保证保险合同是保证保险合同的一种, 保证保险是《保险法》中明确规定的一个险种, 属于财产保险范畴 (1) 。有关保证保险的概念, 最高人民法院在有关复函 (2) 中有明确定义:“保证保险是由保险人为投保人向被保险人 (即债权人) 提供担保的保险, 当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务, 给被保险人造成经济损失时, 由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任”。

(三) 合作协议

在个人消费信贷保证保险业务中, 保险公司首先是与银行就个人消费信贷保证保险业务协商签订合作协议。有关理赔、保险事故等事项均是保险合同与合作协议下重点约定的内容, 保险合同与合作协议中当事人的利益差异会导致就同一事项做出差异的安排, 这种差异的安排固定在合同中哪些属于是有效的约定, 哪些又是属于无效的约定是需要经过斟酌的, 无效的约定写在合同里当然是没有必要的, 也会给当事人行使纸面上的权利带来障碍, 成为“镜中花, 水中月”, 当事人以为已经就相关事项做出具体的约定或变更, 其实已经突破了合同的相对性而不具备法律上的生效条件, 下文就具体提出的一些问题进行分析研究, 讨论合作协议与保险合同条款下相同事项冲突约定的效力鉴别。

二、合作协议有关约定与保险合同条款存在冲突的具体情形

(一) 关于保险人保险合同解除

在银行、保险公司及投保人之间的利益博弈中, 银行显然是不希望保险合同解除情况的发生, 因为保险合同一旦解除, 银行的贷款就失去了一层保障, 只能向债务人追偿债务, 债务人的履约能力总是在发生变化的, 银行当然希望是一个有还款能力的主体来承担贷款债务, 保险公司自然的还款能力应该是有保障的, 故而银行作为保险合同下的被保险人是无论如何不希望保险合同解除的;另一方面, 合同的解除是当事人的法定权利, 故而, 保险公司与投保人之间存在有关合同解除的约定也是理所当然的。

所以, 在实践中, 银行总是试图在合作协议中限制保险公司在保险合同中的解除权, 表面上看, 合作协议中有关保险人在保险合同中不得与客户解除保险合同的约定是突破了合同相对性的原则, 因为银行不是保险合同当事人, 不能就保险合同的解除事宜与任一方作出约定而对其他方有约束力。笔者认为, 在合作协议中, 银行与保险人之间有关保险合同解除的约定是双方真实意思表示, 保险合同下解除权是一种权利, 可以由当事人处分, 保险人对解除权有自由处分的权利, 保险公司放弃保险合同下的合同解除权是合作协议下的一项义务, 且放弃保险合同解除权没有加重投保人义务, 对保险合同相对人的权利没有影响, 故而合作协议中有关保险合同解除的内容合法有效。

从另外一个角度也可以做一些理解, 有一种合同叫做附条件合同, 附条件生效或者附条件终止的合同, 以条件成就或者不成就作为合同生效或终止的要件。那么在这样一种合同中, 所附条件就很有可能指向其他合同, 并且对附条件合同的当事人施加相应的义务, 合作协议中如果明确约定保险人放弃保险合同解除权, 否则合作协议终止的话, 可以直接认定合作协议为附终止条件的合同, 这样, 附条件的合同显然没有突破合同相对性原则, 因而也是有约束力的。

(二) 关于保险合同生效时间

保险合同生效及保险期间只能够由保险人与投保人约定, 银行与保险人之间合作协议有关保险合同生效的约定对投保人来说没有意义。保险合同在保险人与投保人就保险事宜达成一致时即告成立, 而保险合同在没有约定的情况下属于成立即生效的合同, 如果合作协议中有关保险合同自签发保单之日起生效的约定有效, 那么保险合同自保单签发之日起生效, 保单签发之日通畅在保险人与投保人就保险事宜达成约定之后, 意味着保险合同生效时间被合作协议做了调整, 这样一来对保险合同的当事人———投保人而言显然是不公平的, 投保人与银行之间仅具有借贷法律关系, 银行不能够通过合作协议来调整投保人在保险合同中的权利与义务。

三、问题分类

(一) 合作协议中对仅涉及保险合同中保险人权利义务的变更

上述具体问题实际上可以分为两大类, 第一类即是合作协议对仅涉及保险合同中保险人权利义务的变更, 且约定了在合作协议与保险合同就同一事项约定不一致时以合作协议为准的, 对于这类约定, 原则上应属于有效约定, 出现纠纷时, 保险人的权利义务以合作协议为准。

也就是, 在合作协议中, 有关权利义务的安排还是仅仅在银行与保险公司之间做出, 即使涉及投保人的权利义务, 也只能够在不加重投保人义务的前提下, 合作协议中的有关约定才为有效。

最后, 银行与保险公司之间的保证保险合同合作协议的性质不因保险合同而局限, 在最高法院对有关案件的回复中, 最高院认为保证保险实质上就是保险公司对银行贷款的担保, 是保证 (3) , 合作协议在一定程度上是保证协议。因此, 保证协议中保证人与被保证人之间的约定与保证人与借款人之间的约定即借款人与被保证人之间的约定均是独立的, 尽管各协议之间有所牵连, 但这并不影响在各自独立的合同下, 合同当事人就各自权利义务所做的对各自的具体安排。

(二) 合作协议中涉及变更投保人权利义务的约定

这种情形就很好考虑了, 合作协议是由银行与保险人就保证保险合作所做的约定, 投保人没有参与合作协议的谈判与缔结, 即投保人没有涉及银行与保险人之间合作协议的任何意思表示, 故而合作协议不能扩及对投保人的权利与义务的安排。

例如, 在合作协议中可以约定保险人在任何情况下均不得解除保险合同, 但合作协议中如果约定投保人在任何情况下均不得解除保险合同, 或者对保险合同的生效、保险合同的期间等作出约定就是没有意义的。

本文所探讨的保证保险合作协议的法律问题, 其实也就是在探讨合同相对性的问题, 在具体的合同中, 合同相对性的表现形式是不一样的, 但合同相对性的实质永远都是不变的。当然, 合同相对性并不是绝对的, 在特定条件下, 合同以外的当事人也能够介入到合同关系当中来, 最典型的就是债的保全 (4) 。所以, 问题不是绝对的, 但, 变更的前提是要对现有法律制度要有深刻理解, 不能因为对现有法律制度的理解不到位而错误地认为现有法律制度已经跟不上发展的社会生活。故而, “徒法不足以自行”, 作为法律人必须要不断学习, 正确理解并运用法律才能够实现法律人的价值, 才能够为社会进步做出贡献。

摘要：保险通常是基于保险合同在保险人与投保人之间所做的权利义务安排, 在个人消费信贷保证保险业务中, 保险人与受益人即商业银行之间往往会在保险人开展特定保证保险业务前, 首先就保证保险合作做出相应的安排, 这种安排会涉及对保险合同有关条款的变更, 显然就突破了合同相对性的原则, 本文通过对保险人与受益人之间合作协议法律问题的研究以期望能够将有关疑问阐述明晰。

关键词：合同相对性,保证保险,合作协议

参考文献

[1]王利明.论合同的相对性[J].中国法学, 1996 (4) :69.

贷款保证保险 篇11

近年来, 随着畜牧业现代化和全产业链的建设步伐不断加快, 规模化养殖的基础建设投资较大, 加上养殖户手中的资金有限, 养殖场 (户) 普遍缺乏资金周转, 为了解决这一难题, 全面促进畜草产业快速发展, 结合陇西县被确定为“全省农村金融创新综合实验县”的有利时机。从2012年开始, 陇西县政府与陇西农村合作银行、人保财险陇西分公司商讨确定了“政银保”合作, 同年4月县政府下发了《关于支持畜草产业加快发展的意见》, 明确提出通过保证保险来解决贷款的担保问题。2013年6月, 陇西“政银保”合作开展的畜草产业保证保险贷款正式启动试点, 县财政安排400万元资金用于贷款贴息和风险补偿, 当年陇西农村合作银行发放畜草产业担保贷款3 154万元。2014年6月, 县政府在保证保险贷款试点成功的基础上, 把邮政储蓄银行陇西支行纳入其中, 进一步细化实施方案, 下发了《陇西关于金融支持畜草产业发展的意见》, 从贷款对象、贷款银行、贷款额度、贷款利息、贷款期限、贷款担保、养殖保险及贷款程序等方面做了明确规定, 提出了防控违约风险, 此举被《甘肃经济日报》称为“政银保”合作农业贷款体系“陇西模式”的最大特点。2014年, 陇西农村合作银行发放畜草产业保证保险贷款6 165万元, 涉及17个乡镇的191个养殖场, 邮政储蓄银行陇西支行发放畜草产业小额贴息贷款1 971万元, 包括8个乡镇的171户适度规模养殖户。2015年, 将甘肃银行陇西支行吸纳进来, 借助陇西盛都肉羊产业联合社, 进一步扩大保证保险贷款发放途径和发放额度, 通过逐步探索发展, 陇西县已打通金融资本进入畜草产业的通道, 有效解决了全县畜草产业发展资金短缺的难题。通过畜草产业保证担保贷款的发放, 2014年, 陇西县新建畜禽养殖场97个, 发展适度规模养殖户3 816户, 畜禽饲养总量562.64万头 (只) , 出栏畜禽350.89万头 (只) , 畜草产业产值达到21.3亿元, 同比增长38.49%, 养殖业增加值6.12亿元, 人均牧业纯收入1 696元。

2 运作模式

2.1 政府主导, 加大扶持力度

在畜草产业保证保险贷款模式中, 陇西县切实转变职能, 提高服务意识, 尊重金融市场规律, 每年安排400万元资金预算, 按贷款额3%在贷款银行缴存风险补偿金和用于贷款贴息, 充分发挥政府的主导作用。扶持范围由原来单纯的养殖扩展到畜产品加工、贩运以及与产业链有关行业进行全方位扶持。针对不同的生产、经营规模设定了不同的扶持额度, 对于规模较小的牛羊养殖户, 发放10万元以内贷款;对于规模养殖场或畜产品加工企业贷款额度控制在100万元以内;对发展经营状况较好的大中型养殖场和畜产品加工企业贷款额度控制在200万元以内;对获得“市级龙头企业”称号的养殖企业贷款额度控制在300万元以内。

2.2 部门联动, 做到四方汇审

陇西县每年安排1亿元的贷款用于支持畜草产业发展, 通过乡镇推荐、畜牧部门审核的联动机制, 协助银行、财险做好贷款客户推荐, 贷款信息收集, 加强贷后跟踪等一系列的服务。发放审批贷款实施四方汇审, 借款人先向所在乡镇政府提出申请, 经乡镇政府初审后, 报县畜牧兽医局复审, 复审通过的借款人, 贷款银行查看贷款户的银行征信记录, 将银行征信系统中没有不良信用的借款人, 确定为调查对象, 列出贷款人调查名单的贷户, 由县畜牧兽医局、贷款银行、保险公司三家单位抽调人员, 组成联合工作组, 对借款人进行联合调查, 联合审查, 审查合格后放贷。

2.3 银行放贷, 做到滚动扶持

养殖业见效周期一般为3年。针对这一实际, 陇西县在贷款的发放中按照“一年打基础、两年求发展、三年见成效”的原则, 实行连续3年贷款支持。贷款第一年到期时偿还本金的10%后进行转贷, 第二年到期时偿还本金的30%后进行转贷, 第三年到期后偿还贷款本息。保险采取“一年一保”, 保期与贷款期限一致。三年的滚动扶持消除了贷款户的后顾之忧, 在一定程度上减轻了养殖户的还款压力, 对养殖户的支持可谓做到了“扶上马”再“送一程”。

2.4 财险兜底, 严防信贷风险

政府部门配合金融机构做好贷款管理, 并由县财政按贷款总额的一定比例列出风险保证金进行贷款的风险管控, 实行风险共担机制, 提高产业贷款的增信水平。对发现贷款养殖户违反贷款约定转移或挪用信贷资金, 造成贷款本息损失的, 依法追究法律责任。同时, 还建立了失信惩戒机制, 将未按时偿还贷款的人员列入人民银行征信系统, 取消政府给予的贴息补助。充分利用政府设立的畜草产业贷款风险损失补偿基金, 若贷款到期后贷款人未按时偿还本息, 先由政府风险损失补偿基金垫付, 再由人保财险公司、贷款银行及政府相关部门进行追偿, 对追偿不回的贷款本息, 按保险公司70%、政府20%、银行10%的比例分担损失。当贷款逾期率达到3%或赔付率超过150%时, 启动叫停机制。

2.5 群众受益, 着力推动发展

在畜草产业保证担保贷款运行中, 实施降息贴息政策, 着力降低成本按照银行降息、政府贴息和保险公司降低承保费率方式, 尽可能降低农户的融资成本。即银行贷款按人民银行同期同档次基准利率上浮20%执行, 将原农户贷款利息由7.8%降为7.2%。同时, 政府对贷款利息的50%进行贴息。保险公司的承保费率仅为1.5%。总体算下来, 借款人融资成本远低于融资性担保公司保证的贷款成本, 也低于小额贷款公司的利率。商业银行的让利和财政贴息极大地降低了业主的融资成本, 这样有利的推动陇西畜草产业快速发展。

3 存在的问题

一是贷款银行缺乏信贷规模。由于合作银行增量资金缺乏, 受存贷比影响, 支持产业的力度有限。

二是畜草产业保证担保贷款由中国人民财产保险股份有限公司陇西支公司提供担保。30万以上的贷款全部要上报省公司或总公司审批, 审核条件繁杂、审核速度慢。担保方审批权限上挂, 操作性不强。

三是相关银行贷款的审批程序繁杂, 时间长, 影响了部分养殖户的基础设施建设、良种引进及饲草料购置, 甚至导致部分养殖场、户资金链断裂。

四是部分银行信贷人员和业务人员对养殖场、户的实际不了解, 在考核贷款的过程多是走马观花, 观察不深、审核不严, 不能切合实际评估其现有的固定资产及预测发展能力。

五是就陇西目前的实际而言, 畜牧行业还是一个较为弱势的行业, 部分银行信贷人员高高在上, 服务态度生冷, 在考核审批贷款中存在“吃、拿、卡、要”行为和“慵、懒、散、漫”现象。

4 对策建议

4.1 进一步加强“政银保”体系建设

县上要出台考核管理办法, 加强对畜牧部门、陇西合作银行、邮政储蓄银行、甘肃银行及财险公司 (陇西支行或分公司) 等成员单位的考核管理, 通过陇西畜草产业保证担保贷款领导小组办公会议、协调会议等全面推动工作开展, 及时解决贷款审批和发放中存在的问题, 在工作推进中要着力加快贷款入户调查和审批进度, 确保每年将贷款足额发放到位。

4.2 积极协调金融部门, 简化办事程序

结合当前陇西畜草产业跨越式发展的实际, 县上应积极与人民银行对接, 申请增加畜草产业专项信贷资金规模, 加大支持力度。和各放款银行对接, 积极开发适合当前畜草产业发展的贷款新产品, 建议开通专门的畜草产业贷款绿色通道, 降低贷款门槛, 加快贷款速度。与财险公司衔接, 建议放宽对畜草产业贷款审批条件、简化担保手续。

4.3 健全动态管理机制, 提升管理水平

对已发放的畜草产业保证担保贷款, 各放款银行要加强贷款资金支付环节的监督管理。县上也要组织人力, 定期派人深入贷款户, 认真进行清理检查, 对发放的贷款用途要逐笔进行检查, 实地查看、调查了解贷款户资金使用, 确保每笔贷款都要用在养殖业和养殖加工业上, 对检查中发现问题的, 要责令限期纠正解决, 对存在严重问题的应认真追究业务人员和负责领导的责任。

4.4 强化对保证担保贷款的服务

加强对“政银保”体系相关单位工作人员的业务培训, 规范工作行为, 加强工作纪律, 确保在贷款的审核和发放中, 职责内的马上办, 职责外的请示办, 不能办的讲清楚, 让养殖户明白哪里有问题、哪里不合适, 缺什么、补什么, 做到对养殖户认真细心服务。同时, 对工作存在“吃、拿、卡、要”行为和“慵、懒、散、漫”现象的人员, 要加大查处力度, 坚决纠正损害群众的不正之风。

4.5 实行透明化的管理