产品质量保证保险案例

2024-11-28

产品质量保证保险案例（共10篇）

产品质量保证保险案例篇1

产品责任保险与产品质量保证保险的区别

大部分情况下人们往往将产品责任保险与产品质量保证保险相等同，其实双方有着本质的区别，简单说来，产品责任保险保险公司履行的投保人对使用其产品的消费者（第三方）应承担的赔偿责任；而产品质量保证保险，保险公司承保的是产品本身是否符合要求，负责产品本身的价值，而非第三方的损失。具体来说：

首先，风险性质不同。产品责任保险承保的是被保险人的侵权行为，且不以被保险人是否与受害人之间订有合同为条件。它以各国的民事法律制度为法律依据。而产品质量保证保险承保的是被保险人的违约行为，并以产品的供给方和产品的消费方签订合同为必要条件。他以经济合同法规制度为法律依据。

其次，处理原则不同。产品责任事故的处理原则，在许多国家用严格责任的原则。即只要不是受害人处于故意或自伤所致，便能够从产品的制造者或销售者，修理者等处获得经济赔偿，并收到法律的保护。而产品质量保险的违约责任只能采取过错责任的原则进行处理。即产品的制造者，销售者，修理者等存在过错是其承担责任的前提条件，可见，严格责任原则与过错责任原则是有很大区别的，其对产品责任保险和产品质量保险的影响也具有很大的直接意义。

再者，自然承担者与受损方的情况不一样，从责任承担方的角度看，在产品责任保险中，责任承担者可能是产品的制造者，修理者，消费者，也可能是产品的销售者甚至是承运者。其中制造者与销售者负连带责任。受损方可以任择其一提出赔偿损失的要求，也可以同时向多方提出赔偿请求，在产品保证保险中，责任承担者仅限于提供不合格产品的一方，受损人只能向他提出请求。从受损方的角度看，产品责任保险的受损方可以是产品的直接消费者或用户，也可以是与产品没有任何关系的其他法人或者自然人，即只要因产品造成了财产或人身损害，就有像责任承担者取得经济赔偿的法定权益。而在产品质量保险中，受损方只能是产品的消费者。

第四，承担责任的方式与标准不同，产品责任事故的责任承担方式，通常只能采取赔偿损失的方式，即在产品责任险中，保险人承担的是经济赔偿责任，这种经济赔偿的标准不受产品本身的实际价值的制约。而在产品质量保险中，保险公司承担得罪人一般不会超过产品本身的实际价值。

第五，诉讼的管辖权不同，华泰保险所承保的产品责任保险，因产品责任提起诉讼的案件应由被告所在地或侵权行为发生地法院管辖，产品质量保险违约责任的案件有合同签订地和履行地的法院管辖。

第六，保险的内容性质不同。产品责任保险提供的是代替责任方承担的经济赔偿责任。是属于责任保险。产品质量保险提供的是带有担保性质的保险，属于保证保险的范畴。

由于这两者的本质差异，保险公司在经营这两类保险业务时，必须严格区分。以避免因顾客的不了解而产生不必要的纠纷。不过，在欧美国家的产品保险市场上，保险人一般同时承担产品责任保险和质量保险，以此达到控制风险和避免纠纷的目的。

产品质量保证保险案例篇2

1 我国法律法规关于住宅工程质量保修制度的主要规定

我国《建筑法》规定“建筑工程实行质量保修制度”,并明确保修期限应当按照保证建筑物合理寿命年限内正常使用,维护使用者合法权益的原则确定。在《建设工程质量管理条例》中进一步明确工程质量保修的责任主体、最低期限和法律责任。在建设部《房屋建筑工程质量保修办法》中明确了工程质量的保修是指对在保修期限内的质量缺陷的修复,并定义质量缺陷是指房屋建筑工程的质量不符合工程建设强制性标准以及合同的约定。

另外,在《城市房地产开发经营管理条例》和《商品房销售管理办法》中也有相应的关于质量保修的规定。该条例和办法明确的质量保修的责任主体是房地产开发企业,保修期从房屋交付之日起计算。商品住宅的保修期限不得低于建设工程承包单位向建设单位出具的质量保修书约定保修期的存续期;存续期少于《规定》(《商品住宅实行质量保证书和使用说明书制度的规定》)中确定的最低保修期限的,保修期不得低于《规定》中确定的最低保修期限。

2 对当前住宅质量保修制度的分析

2.1 业主、开发商和施工单位之间关于工程质量保修的关系

根据以上法律法规的规定及相关合同示范文本的约定,业主与开发商是商品房买卖关系开发商对所售出的商品房有保修责任;开发商与施工单位是建设工程的承发包关系,也是一种特殊的“买卖”关系,施工单位对其所承建的建筑工程对开发商负有保修责任;若房屋工程质量出现问题,在保修期限和保修范围内,业主向开发商报修,开发商通知施工单位进行维修。

2.2 当前住宅质量保修制度存在的弊端

1)业主、开发商和施工单位对工程质量问题认定标准不一。

对于开发商和施工单位来讲,在工程质量验收和评定时,依据的是国家现行的验收规范和标准。从理论上讲,对于一个合格的单位工程是允许存在不合格点的。况且,在质量验收时还存在将不合格点误判为合格点的概率。对于业主来说,住房往往是一个人一生中的最大投资,加之售楼人员的美好说辞,业主对未来的住房常常存有很多美好的想象,这个“美好的想象”就是他的验收标准。

2)对质量缺陷缺少公正的第三方的认定。

前文所讲,在《房屋建筑工程质量保修办法》中对工程质量缺陷有明确的定义,但在处理工程质量保修时却缺少公正的第三方认定(除非是涉及到结构安全的质量缺陷)。一方面,由于大多数的业主不是建筑行家,对住宅工程中的一些真正的质量缺陷不能识别,即使有怀疑也可能被开发商或施工单位蒙骗过去;另一方面,一些不属于质量缺陷的瑕疵却被业主当成质量缺陷加以放大,提出保修甚至赔偿。这样,由于缺少公正的第三方的认定,就可能造成业主的权利受到侵害或过度维权现象。

3)开发商和施工单位承担过大的质量风险。

开发商是工程项目的投资者,自己拥有的真正资源是资金,开发商利用雄厚的资金,通过整合社会资源(设计、施工、监理、材料、设备等)实现项目的开发。可以说,住宅工程质量是诸多企业工作质量的集成,是社会生产力水平的反映。所以,对开发商来讲,工程质量缺陷风险是客观存在和无法避免的。

施工单位是建筑工程的实施者。当前,我国建筑业发展水平较低,无论是工程技术,还是从业人员的素质,都处于一个非常低的水平。在这样的一个客观条件下,工程质量要想超越当前的技术水平而大幅度提高是很困难的。也就是说,对施工单位来讲,工程质量缺陷风险也是客观存在和无法避免的。

4)企业寿命与保修期限存在矛盾。

目前我国正处于社会转型期,由传统的计划经济过渡到当前的社会主义市场经济。投资主体多元化使我国企业形式呈现出百花齐放的形态,企业的寿命也由过去的“长生不老”转变为短寿型。而我国规定的屋面及有防水要求的房间保修期限最低为5年,结构保修期限为结构寿命期(一般结构寿命为50年～100年)。

5)企业的流动性造成工程质量保修困难。

由于国内房地产市场和建筑市场的开放,近年来异地开发和异地施工已很普遍,这给工程质量的保修带来了困难。

6)涉外房地产交易的业主更希望对工程质量缺陷的处理与国际接轨。

3 国外住宅质量保证保险的情况简介

住宅质量保证保险源于法国,名为潜在缺陷保险,简称IDI,又称“建筑物十年期责任保险”。IDI保险有着悠久的历史,1804年拿破仑法典规定,建筑师和设计师必须在建筑完工10年内负有对房屋结构缺陷做修正的严格责任。在10年保证期后,除非能证明建筑师或设计师有欺诈行为,否则建筑所有者本人将对建筑负完全责任。后来法国对原法典进行了修订,开发商、承包商、部件生产商都要对房屋质量问题负连带责任。现在建筑结构工程的保证期是10年,非结构工程的保证期是2年,房屋的建造商必须对其在法典中法定责任投保责任保险。

针对IDI保险,法国制定了一套复杂的建筑技术评定检查机制,在技术评定检查过程中发现的问题,只要建筑商没有按要求整改,技术评定检查机构就有权要求工程停工。技术评定检查机构对建筑工程签发的合格证书是IDI保险生效的前提条件。

继法国创立了住宅质量保证保险以后,英国、新加坡、意大利、芬兰、印度尼西亚、西班牙、瑞典、加拿大等许多国家逐步借鉴和引入该运行机制。

4 我国推行住宅质量保证保险机制的必要性

当前,我国住宅业蓬勃发展,住宅质量缺陷的处理,已不仅仅是个技术问题,更是一个社会问题。涉及到个人的切身利益,也影响到党和政府的形象及社会的稳定。因此,引入良好的质量保证机制具有迫切的必要性。

4.1 能真正保护业主的切身利益

房屋存在一定的潜在缺陷是无法避免的,如果解决不好,将会损害到业主的切身利益。在目前的机制下,如前所述,由于责任人(即开发商、施工单位)的寿命可能短于保修期,或企业异地经营,造成责任无法落实或很难落实,使业主应该享有的保修权益受到损害。推行住宅质量保证保险,将使住宅质量的潜在缺陷风险由保险公司承担,业主的权益能得到根本的保证。住宅质量保证保险机制与国际接轨,能保护购房者的切身利益。

4.2 能转嫁企业的质量风险

住宅质量保证保险能够消除开发商及施工单位因非欺诈行为而引起的潜在质量缺陷风险,减少因此造成的损失。同时由于有一套严格的理赔程序,使质量缺陷的处理规范化、程序化,有利于问题客观公正地解决,也使开发商和施工单位从这些繁杂的事务中解脱出来发展自己的企业。

4.3 能促进社会均衡健康的发展

住宅质量保证保险应该是社会保障体系的一个有机组成部分,其越健全,就越能减轻和分担企业和个人所面临的各种风险,消除由于面临各种风险而引起社会心态的失衡和社会矛盾的加剧,促进社会和谐、均衡、健康地发展。

5 对我国住宅质量保证保险机制的设想

5.1 建立严格的合格认证机制

建立有保险公司参加的工程质量检查评定体系,即在目前的工程项目管理体系的基础上,由保险公司参加对建设各方责任主体质量行为的监督,政府退出工程质量的监督,只进行有关建设程序的管理。由于工程质量的好坏直接影响到保险公司利益,所以保险公司能对各方责任主体进行很好地监督,能最大限度地避免整个工程过程中的腐败和欺诈行为,减轻政府质量监督的负担,提高住宅工程质量。

5.2 健全住宅质量保证保险的法律法规

建议设立《住宅质量保证保险法》,对于所有新建住宅要求强制投保,保险期限为10年,对不满10年的二手房交易,保单可随房屋产权的交易而一并交易,保险期限为其续存期。保费由开发商支付,购房者在购买房屋时同时获得保单。废除原先的住宅保修办法,规范建设各方主体在住宅工程质量形成过程中的权利义务和责任。凡属于任何一方主观故意行为造成质量缺陷的,由该行为人承担责任。除此以外的一切质量缺陷责任由保险公司承担。对于房龄超过十年的,可由房屋所有人自愿投保。

5.3 完善质量缺陷认定和维修体系

建议设立房屋工程质量缺陷法定认定机构,由其出具的工程质量缺陷的认定书作为业主向保险公司理赔的依据。另外,由于房屋维修是一项具有专门维修技术和较强实践经验的工作,建筑公司虽然能新建房屋,但不一定能维修好房屋,建议由社会力量成立经过国家资质认定的专门从事房屋维修的法人企业,为社会提供房屋工程缺陷的维修。

住宅工程质量是社会关注的焦点,也是政府关心的热点,如何适应当前形势,改革目前的住宅保修机制,本文只是笔者较为粗浅的想法,望能引起大家对该问题的关注。

摘要：论述了当前我国关于住宅工程质量保修的制度,分析了其存在的弊端,简要介绍了国外住宅质量保证保险的情况,论述了我国推行住宅质量保证保险机制的必要性,并提出对我国住宅质量保证保险机制的设想。

保证保险若干问题探讨篇3

关键词保证保险免责探讨

一、正确认定保险人的责任

保险事故发生后，保证保险人即依照保证保险合同的约定承担独立的赔偿责任，一般以保险金为限。在保险人依约承担保险责任后，可以明确保险人的追偿权。在目前情况下，当事人可通过合同加以约定，如一些保证保险合同条款约定保险人赔偿后，相关的追索权，抵（质）押权等转让与保险人；如合同中未约定权利转让，依照我国民法的公平原则和财产保险所固有的填补损害原则，保险人应当享有代位求偿的权利。并可参照适用《保险法》第 45 条、46 条、48 条的规定，被保险人应向保险人提供必要的文件和其所知道的情况，如因其过错致使保险人不能行使代位权的，保险人可相应扣减保险赔付金；保险事故发生后，对于被保险人已经从债务人处得到履行的部分，在保险人赔偿保险金时应予以扣除；保险事故发生后，保险人未赔付保险金前，被保险人放弃债权的，保险人不承担保险责任；保险人赔付保险金后，被保险人放弃其债权的，应认定该行为无效。

二、准确认定保证保险合同效力

为保障交易安全和维护经济秩序稳定，如何认定保证保险合同的效力极其重要。

（一）根据保险法规定，投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益的保证保险合同应当认定为无效；保险人在订立保险合同时未尽说明义务的责任免除条款，对投保人或者被保险人不发生效力。如果保证保险合同违反了保险法规定以外的法律或行政法规的强制性规定的，如恶意串通、损害第三人利益的保证保险合同，也应认定为无效。

（二）根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释第一款第 9 条、第 10 条的规定，在适用《保险法》认定保证保险合同的效力时，不应当以保险人开展保证保险业务未取得中国保险监督管理委员会的审批或者送其备案为由而认定保证保险合同无效。

三、保险事故的认定

债权人和债务人在履行借款合同过程中发生争议，造成债务人连续三个月未履行付款义务，此时是否视为保险事故以发生，保险人应否赔偿？主张保证保险合同是从合同的观点认为：如果主合同无效或被撤销，则保证保险合同也无效，保险人无需理赔，如果主合同双方是针对合同效力以外的其它问题产生争议，则不应影响索赔、理赔程序的进行；主张保证保险合同是独立合同的观点认为，保险人对权利人（债权人）和被保证人（债务人）间的债权债务关系不享有抗辩权，只要发生约定的保险事故，保险人就应当赔偿。

笔者认为，当借款合同有效时，如果债权人无过错而债务人连续三个月未还款的，应视为保险事故已发生，保险人应承担相应的理赔责任；其次，当借款合同有效时，债权人和债务人在履行合同过程中发生争议不影响保险事故的认定，但如果借款合同中债权人与债务人约定的义务条款同时是保证保险合同中的免责事由时，保险人也免责；当借款合同被认定无效或撤销时，则保证保险合同的保险标的消灭，按我国《保险法》规定，保险合同的投保人对保险标的必须具有保险利益，当借款合同无效或撤销后，保险标的消灭，则投保人对保险标的不具备保险利益，保险合同无效，保险人免责。

四、保证保险人免责的认定

由于保证保险合同往往规定有多条保险人免责条款，银行若未尽到相应规定的义务，在诉讼中是要承担较大的法律风险的，保险人经常以此为抗辩理由主张免责。以机动车保证保险合同为例：

1、保证保险合作协议常常注明“借款人所购机动车辆在整个贷款合同履行期间必须向保险人投保车辆损失险和第三者责任险及附加全车盗抢险、自然损失险等保险，贷款人应将上述保险作为借款人申请贷款的必要条件”。首先，投保是借款人的自主行为，贷款人和保险人无权要求借款人连续投保，该条款属于强制性条款，违背了《保险法》规定的保险自愿的原则，系无效条款。其次，只要保险人为投保人发放保证保险保单时，投保人已经一次性缴纳了足额的保证保险费，保险合同即已生效，投保人是否连续投买上述险种不影响合作协议的效力。其履行与否不能免除保险人按照合作协议所应承担的责任。

2、合作协议注明“发生保险事故后，贷款人从通知保险人发生保险事故当日起六个月内不向保险人提交规定的单证，或者从保险人赔付后一年内不领取应得的赔偿，即作为自愿放弃权益”。此条规定实际上就是双方关于除斥期间的规定。那么，遵循民法的“意思自治”原则，在当事人约定了除斥期间的，即应按约定。贷款人如果未向保险从提交索赔单证的，保险人即应当免责。因此，银行应当切实加强消费贷款的诉讼时效跟踪检索和贷后管理工作，不能走过场、马虎应事，必须及时向保险人送达索赔申请。

3、机动车辆保证保险合同约定“对机动车辆消费贷款保证保险合同设定抵押或质押或连带责任保证的，保险人根据被保险人索赔请求对投保人所欠款项负责赔偿，但要扣除应赔偿金额 10%的免赔”。目前，法院在审理此类法律纠纷时，对该免赔规则颇有争议。有的适用《担保法》则对该项免赔条款不予认定，而是按连带责任追究其全部责任；有的则适用《保险法》认可其免赔条款，保险人仅承担另 90%的理赔义务。因这类案件具体情况很复杂，应依据不同案件情况具体分析对待。

参考文献：

[1]江朝国.保险法基础理论[M].中国政法大学出版社，2002.

[2]马永伟，吴小平.保险原理与实务[M].中国金融出版社，2002.

信用保险与保证保险的区别篇4

信用保险与保证保险的区别主要有以下几点：

⑴、保险合同涉及的当事人不同；

信用保险合同的当事人是保险人和权利人，权利人既是投保人又是被保险人；而保证保险合同的当事人为保险人与被保证人、权利人三方，被保证人为投保人，权利人为被保险人。

⑵、保险性质不同；

保证保险属于担保行为，保险人出借的仅是保险公司的信用，而不承担实质性风险；而信用保险中，保险人承担的是实质性风险，保险合同规定的是保险事故发生后，保险人在向被保险人履行赔偿责任后，只是获得向被保证人追偿的权利。⑶、保险人承担的风险不同；

在保证保险中，保险人承担的风险较小，由于保险人采取反担保；而在信用保险中，保险人承担的是来自保险人和被保险人所不能控制的交易对方的信用风险，保险人承担的是实实在在的风险。

⑷、保险费性质不同。

论保证保险的法律特征篇5

随着我国社会经济的不断发展，人们的物质生活水平有了较大的提高，在享受现代物质文明的同时，人们的消费观念也发生了深刻的变化。“享受型”消费，如贷款购车，贷款购房等越来越多，与此同时个人消费信贷的规模及种类也呈现出多元化的发展趋势，在消费者、银行及保险公司之间形成了新的贷款保证保险关系，本文拟对此类保证保险的法律特征进行探讨。

一、保证保险的内涵及性质

保证保险是指在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序成就时方能获得赔偿的一种保险方式，其主体包括投保人，被保险人和保险人。投保人和被保险人就是贷款合同的借款方和贷款方，保险人是依据保险法取得经营保证保险业务的商业保险公司，保证保险常见的有诚实保证保险和消费贷款保证保险。保证保险的内容主要由投保人交纳保险费的义务和保险人承担保险责任构成。保证保险的性质属于保险，而不是保证。在保证保险中，保险责任是保险人的主要责任，只要发生了合同约定的保险事由，保险人即应承担保险责任，这种责任因在合同有效期未发生保险事由而消灭。

二、保证保险的功能及范围

保证保险的功能在于转嫁被保险人的风险，作为一种保险手段，是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度。因为保证保险不是保证，所以保险人不能享有保证所产生的先诉抗辩权或物保优于人保的抗辩权，一旦发生保险事故，保险人就应当按照保证保险合同的约定向被保险人支付保险金。在消费贷款保证保险中，投保人即贷款合同中的债务人未能按贷款合同约定的期限归还欠款，视为保险事故发生，保险人应当承担保险责任。保证保险的范围表现为，保险人承担的保证保险责任仅限于保证保险合同约定的保险金额限度内的贷款本金，对于违约金、利息、罚息等均不属于赔偿范围。

三、保证保险的权利义务及法律依据

四、保证保险的适用及程序

中小企业信用保证保险的海外经验篇6

2010年12月29日11:32来源：中国保险报

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他山之石

唐金成刘昕晰

中小企业信用保证制度的典型

目前，国际上已经成熟的中小企业融资方式有两种：一种是以美国为代表的市场主导型方式，另一种是以日本为代表的政府主导型融资方式。此外，韩国的电子商务型信用保险也是信息时代的新典型，成为当前国际上信用保证保险的主流趋势。

1.美国：市场主导型中小企业信用担保体系

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美国是典型的市场主导型经济体制，金融市场十分发达。美国中小企业外部融资的主要方式是直接融资，间接融资的比重较小，中小企业融资有着良好的外部金融环境以及完善的中小企业法律支持体系。美国是世界上最早创办信用保证保险公司的国家之一，其信用保证保险业务始办于1876年，其实质是由保险公司为顾客提供保证服务。而美国的信用保证保险业务发展到今天，已经成为与财产保险、人寿保险并驾齐驱的业务，开展该种业务需要申请单独的经营执照。1908年，美国成立了信用保证保险协会(SAA），目前会员已超过650家，主要提供保证保险和忠诚保险两类服务，也提供保单编制、费率厘订及统计代理服务。加入SAA的会员保险公司通过大会论坛，讨论共同关心的问题，如政府的有关规定、理赔实践等。SAA也担当一个保险行业的公共关系角色，与美国保险协会、全国保证保险协会一起，推动工程保证保险，支持保证保险及雇员忠诚保险等新产品的开发和发展。目前，由保险公司或其附属机构提供保证保险业务己经非常普遍，相关的个人、公司都普遍选择投保保证保险来分担风险，以避免更大的经济损失。1953年，美国还专门成立了小企业管理局(SBA)，专门负责管理和执行小企业贷款担保计划，成为中小企业担保体系最重要的组成部分。该局由联邦政府直接全额出资，实行国会预算贷款，为不超过10万美元的贷款提供高达80%的信用担保，对10万美元以上的贷款则提供75%的信用担保。担保净损失由政府财政补贴，一般仅对通过正常渠道不能获得贷款和融资，但信用较好、认真经营、有发展前途的中小企业提供融资担保。小企业管理局还利用资产证券化手段，让银行以小企业管理局担保的企业贷款为抵押，在债券市场出售债券，加快回收资金，以提高银行资产的流动性。

美国政府不仅颁布了针对中小企业的基本法规，各州政府还分别根据本地的实际情况，制定相关切实可行的法律法规，设立区域性专门担保机构，对担保的对象、担保金额、保费标准和用途以及设立小企业管理局后如何向中小企业及创业者进行的资金援助、进行担保均设立了规范，也为国会及时了解中小企业状况，促进中小企业技术研发及投资方面提供了强有力的法律支持，为其融资创造了公平的环境。

市场化经营的信用保证保险体系、由国家财政补贴的美国联邦小企业管理局以及各地方政府操作的区域性专门担保机构，共同组成了美国的中小企业信用担保体系，为美国中小企业的融资提供坚实的后盾。

2.日本：政府主导型信用保证制度

日本属于社团市场经济，以日本式的“从教”哲学为基础，大企业间实行交叉持股，产权的制约作用较弱，注重依靠人际关系来解决争端，直接融资的比重较小。间接融资是企业融资的主要渠道，银企关系密切，银行在经济和企业经营中起着重要作用。

日本于1937年建立了地方性的东京信用保证协会，1958年又成立了全国性的中小企业信用保证协会联合会和日本中小企业信用担保公库，形成了较为完善的中小企业融资担保模式。日本也是世界上最早建立中小企业信用担保体系的国家之一，拥有完善的法律环境和健全的风险控制机制。其中最有特色的是，日本从1982年开始建立住宅性能保证制度，从法律上规定了开发商必须对住宅质量提供10年长期保证，当住宅出现了保证书中列明的质量问题时，可通过保险机制保证消费者权益。由于住宅质量保证保险运作机制极具科学性和实用性，因而被意大利、西班牙、瑞典等许多国家广泛借鉴。

日本的信用保证协会是日本中小企业信用保险体系的重要组成部分。中小企业加入该协会后，由协会向保险公库缴纳相当于保证费收入40%的保险费，从而自动取得中小企业信用保险公库的信用保证保险。如果保证债务实际代偿，则由保险公库向保证协会支付代偿额度70%的保险金。当代偿债权实际收回后，信用保证协会将其中的70%归还保险公库。如果信用保证协会代偿取得求偿权以后，仍然无法收回相关损失，将由政府预算拨款进行最终补偿，补偿额为预期不能收回的求偿权益的30%，保险公库赔付其余的70%。除了基本财产之外，信用保证协会的经营资金还有从地方政府和中央（通过中小企业信用保险公库）筹措的借款。信用保证协会把此项借款存入金融机构，通常执行高于协会筹措资金时执行的政策性利率一倍的商业性利率。与此同时，在向中小企业提供贷款时，由于金融机构具有派生存款的放大功能，通常会具有7倍的乘数效应。

信用保证保险制度和损失准备金制度、融资基金制度两大信用支柱一起，与基本财产制度列为日本中小企业信用体系的“三大支柱、一项基础”，共同为日本中小企业融资提供信用保障服务。

3.韩国：电子模式化的保证服务

韩国的中小企业融资以政府出资建立的政策性金融体系为主，同时，积极培育风险资本市场和第二板市场的发展。间接融资为中小企业融资主要渠道，直接融资比重尚小，但已开始随着资本市场的完善而逐年增长。

韩国的信用保证保险发展的历史并不长，但在电子商务发展方面拥有自己的特色。1976年成立的信用担保基金（KCGF）是韩国中小企业信用体系的主要组成部分，管理三类不同的资本基金账户，它们是信用保证资本基金、信用保险资本基金和基础设施担保资本基金。信用保证资本基金由政府和金融机构捐助，信用保险资本基金和基础设施担保资本基金则只由政府捐助，主要为有发展前途、但缺乏有形抵押物的中小企业提供负债担保，并通过信用信息的有效管理和利用、促进合理健康的信用交易，从而推动国民经济的均衡发展。

韩国信用担保基金的信用保险服务，分为票据保险服务和贸易应收账款的信用保险。票据保险为提供货物或劳务所收的票据保险，负责在票据拒付的情况下赔付所保险的金额，防止商业交易中由于汇票或本票的拒付而引发连锁破产的风险，从而达到促进商业交易的目的。除了信用保险服务之外，韩国信用担保基金还提供信用保证服务、信用咨询、管理咨询服务和基础建设担保服务，并在2001年开展了电子模式化的保证服务，电子商务贷款保证服务和电子商务债务保证服务，其显著特征之一就是用电子文档代替了传统的纸质文档。这项服务的推出，旨在与信息技术的快速发展和电子商务在韩国的迅猛增长保持同步。电子商务贷款保证服务，是为买方购进电子商务合同项下物资时向金融机构所借贷款提供保证的服务。而电

子商务债务保证服务，是为中小企业在网上赊账交易时对供货商所负债务的保证服务。电子商务保证总额最多不超过年营业额的一半，担保限额为100亿韩元，相当于860万美元。在进行电子商务保证时，电子保函可以在线开具，替代了传统的书面保函，提高了信用保证保险的运行效率，也是信息时代信用体系发展的未来趋势。

4.台湾的中小企业信用保证基金制度

中国台湾地区的中小企业信用保证机制，包括“财政部”推动成立的“中小企业信用保证基金”和“经济部”推动成立的“中小企业互助保证基金”。

中小企业信用保证基金的保证项目繁多，有一般贷款信用保证、商业本票保证的信用保证、购料周转融资信用保证、政策性贷款信用保证、履约保证的信用保证和自创品牌贷款信用保证等11大项、50余小项，几乎涵盖了金融机构的所有信用种类。中小企业信用保证基金，一方面对具有发展潜力但欠缺担保品的中小企业提供信用保证，协助其获得金融机构的资金融通，促使其得以健全发展；另一方面分担金融机构融资的风险，提高金融机构对中小企业提供融资的信心。基金主要来源于“各级政府”、金融机构及企业的捐助，按公司组织形式设立，成为独立法人机构，并按市场化原则进行运作，但不以盈利为目的，受台湾当局“经济部”的直接领导，并接受其监督。至2007年，台湾地区中小企业信用保证基金取得融资金额达新台币57668.69亿万元，其信用保证基金使用效率达20.77%，创下历史新高，宏基等知名企业也曾借助过信用保证基金而获得成功。

从台湾地区信用保证体系的资金来源、授权保证及部分保证制度来看，台湾地区信用保证只是金融机构办理融资的补充，银行占据了主导地位，而信用保证只是追随银行融资，起到辅助作用。与金融机构的一般授信风险比，由于信用保证所承担的风险更高，为避免信用保证被不当利用，防止信用保证资源被侵蚀，台湾信用保证基金从最初核保开始，就对企业的信用状况进行事前规范。之后，对于信用保证期间所可能发生的债权恶化状况，也提供相应的预警制度。为了防止保证风险出现过分集中的状况，台湾地区信保基金将企业的最高保证限额设定为1亿元台币。

中小企业信用保证制度的经验

从国外典型的信用保证保险制度的发展经验来看，在为中小企业健康发展提供资金支持的宗旨、设立专门的信用保险协会及政策性担保基金、拥有健全的法规与中小企业服务网络、拥有完善的风险规避和分散机制、社会信用环境好这些方面都是高度一致的。

1.为中小企业健康发展提供资金支持的宗旨高度一致

尽管发达国家和我国浙江、台湾地区的中小企业结构和功能有所差异，担保模式的构成不同，在运作模式上也不尽一致，但为中小企业健康发展提供必要资金支持的宗旨是一样的。国内外的经验表明，宏观经济政策目标的实现，其微观基础在于企业的可持续发展。由于中小企业在国民经济中比重较大，因此，中小企业生产经营活动的稳定性和增长性，将直接关系到国民经济的有效增长。融资问题是制约中小企业发展的瓶颈之一，只有把资金这一重要的资源合理有效地配置，才能使我国中小企业的进一步发展壮大成为可能。从国内外典型的中小企业信用担保体系的构建经验来看，信用保证保险是信用担保体系的重要支柱，各国普遍采用政策性担保基金与商业化运作相结合的运作方式，拥有健全的法律法规，坚持风险的分散化原则，并注重建设社会信用环境。

2.设立了专门的信用保证保险协会及政策性担保基金

各发达国家及地区分别设立了专门针对中小企业的政策性担保基金，同时设立信用保证保险协会，以商业化运作与政策性担保基金相结合的方式促进中小企业发展。担保基金主要对经营状况良好、信用等级较高、国家产业政策相符合、并且具有发展潜力的企业提供担保。这样做可以有效减少担保风险，又可以发挥信用担保资金的放大作用。担保基金资产都由基本财产和借入资金两部分构成，基本财产由政府出资的财政拨款、金融机构摊款和基金准备金构成，借入资金由信用保证协会向国家及各级政府借入的款项为资本金，以资产并不雄厚、但具有良好发展前景的中小企业为基本对象，实施公共信用保证的政策性金融担保，通过信用保证提高中小企业的融资能力，促进其健康发展。此外，发达国家还普遍先于政策性担保

基金、信用保证协会等金融机构的建立，颁布了与之配套的法律，推动中小企业进行技术创新和现代化改造，规范中小企业融资担保制度，明确了信用保证协会和中小企业信用保险公司的职能作用和担保规则等。

3.拥有健全的法律法规与中小企业服务网络

拥有健全的法律法规是信用保证保险机构生存与发展的重要保证，纵观信用保证体系完善国家的发展历程，其担保机制的建立均离不开完善的中小企业法律体系的支持，通过立法保障中小企业的利益。美国、日本、韩国都建立了比较完善的中小企业法律环境，形成了以纲领性法律为核心，实施细则和其他具体法律为补充的法律体系，在中小企业的技术创新、结构调整、投资等方面提供法律保障。其中，美国的中小企业法侧重于营造公平竞争的融资环境，而日本和韩国的法律为政府推动中小企业发展，实施政策性融资支持提供了法律依据。美国除颁布了针对中小企业的基本法外，各州政府还分别根据本地的实际情况，制定相关切实可行的法律法规，对担保的对象、担保金额、保费标准和用途，以及设立小企业局后如何向中小企业及创业者进行的资金援助、进行担保均设立了规范，为中小企业技术研发及投资方面提供了强有力的法律支持，为其融资创造了公平环境。

4.拥有完善的风险规避和分散的机制

各国的中小企业担保机构都拥有一套如何规避和分散风险的机制，在银行、担保机构和企业之间合理分散风险。一般来说，信用担保机构只是对其中一部分进行担保，而不是对贷款提供全额担保，对信用保证总额实行额度控制，并通过优化自身资产结构，提取各种准备金来保证其具有较强的代位补偿能力。在信用担保机构和银行之间确定贷款保证的比例，控制最高信用保证额及保证倍率，限定协会支配的流动资产减去借入资金必须大于保证余额的比例，规定信用保证协会购置的不动产不得大于其基本资产的比例，按期末保证余额及逾期保证额的一定比例、代为补偿的时间及数额、信用保证协会的收支盈余一定比例计提保证责任准备金、求偿损失准备金、收支差额准备金，以便降低信用保证的风险。此外，还普遍建立了信用监督和惩罚机制，对失信者进行相应的制裁，使其社会信用度和美誉度降低。

5.社会信用环境好，交易风险较低

因为信用保证保险是承保信用性风险的保险业务，所以个人征信系统对保证保险的发展起到至关重要的作用。良好的社会信用环境是各国中小企业担保模式有效运作的基础。在美国，银行设有客户信用自动评估系统，通过该系统来确定客户的信用等级。此外，国家通过社会安全号对企业和个人进行管理，企业或个人在社会与经济上的主要活动都由计算机通过安全号记录在案。这在一定程度上可以减少担保机构、银行和企业之间的信息不对称，降低交易成本，从而减少交易风险。没有个人信用资料的积累和记录，无论保险人怎么细分风险，怎么对高危群体索要高额保费，都难以遏制高危群体的逆选择。建立一个完善的社会信用体系，可以保证相关主体合法取得个人资信信息，避免信息不对称现象，使得保险公司能准确核实有关资信证明材料的真实性和准确性。尤其是在混业经营的趋势下，整个金融行业对于征信系统的共享，必然有助于我国信用保证保险业务的健康发展。

产品质量保证保险案例篇7

据悉, “众乐宝”是一款保证保险类产品, 主要针对电子商务平台的交易信用风险。众安保险总经理尹海表示, “众安保险会与电商平台合作研究电商中存在的问题, 进而用保险的形式来解决。比如商家销售过程存在的风险性问题。”

所谓的信用保证保险, 是以信用风险为保险标的, 它实际上是由保险人 (保证人) 为信用关系中的义务人 (被保证人) 提供信用担保的一类保险业务, 可分为信用保险和保证保险两类。

产品质量保证保险案例篇8

【关键词】企业；贷款；保证保险；问题；对策

一、贷款保证保险概述

近年来，我国经济得到了快速地发展，企业投资的资金力度也越来越大，这就增加了企业对资金的依存度。为了确保企业在市场经济中稳步发展，降低投资风险，许多企业接受了保险公司推行的贷款保证保险业务，由于这种业务无抵押、时效快，很快便在全国范围内推广开来。

二、实施企业贷款保证保险的现存的问题

1.投保企业信用等级和管理水平较低

现今，许多企业的信誉和管理的水平较低，他们无力承担保费，因而阻碍了贷款保证保险业务的发展。据调查显示，一些企业没有一个相对固定的组织结构，也不具备健全的财务制度、成熟的经营理念以及较高的管理水平，这样往往会使企业存在较高的资产负债和流动负债，导致短期的偿债能力差，持续经营记录与财务核算体系不完备，从而造成了企业难以获得准确的财务信息，给企业的运营带来阻碍。此外，由于原材料、人工成本以及运输费上涨等，也会对企业造成一定的影响，导致企业经营负担加重，盈利能力弱。

2.保险公司自身经营环节不够完善

如果保险公司没有完善的经营与管理，就会不利于贷款保证保险的发展。在经营中，要主抓三个环节：其一，是资信调查环节。资信调查工作对技术要求较高，必须要借助于具有经验的专业技术人员才能完成，但是，保险公司却没有足够地储备这样的人才；其二，是承保核保环节。保证保险的公司一般都采用总部集中核保的管理模式，这样便使核保人无法准确地判别承保信息，增加核保风险控制的难度；其三，催收和理赔追偿环节。社会中不乏有些公司不按照合同要求付清债务，保险公司便会进行催收，当电话频繁催收无效时，便会交给催债公司操作，极易导致不良的社会影响产生，甚至引起客户投诉风险。

3.险种自身极易导致道德风险

实质上，险种自身的一些特点便决定了其导致道德风险。被保险人购买了这种保险，就相当于将自身的还款风险转嫁给保险人，而两者之间一般存在着信息不对称的问题，这样就使投保后的被保险人降低了防范风险的积极性，可能导致道德风险。此外，由于目前社会信用体系并不完善，保险机构由于资历、经验不够，很难对企业或是借款申请人进行准确的信用评级，容易增加经营风险。

4.政府的支持力度不够

尽管政府部门也相当重视企业融资难的问题，出台了一系列优惠政策，以减轻企业的经营负担，但是有的政策并未起到明显成效。很大部分原因是由于企业贷款保证保险业务刚刚推行不久，企业无法正确地认识保险产品，也不太了解这项保险给企业融资带来的好处，仅仅依靠保险公司自行宣传是达不到预期效果的，还需要政府的支持和引导。

三、推动企业贷款保证保险发展的策略

要想企业贷款保证保险平稳发展，需要做到以下几点：其一，需要政府部门积极引导，制定一些推动业务发展的指导性文件，从减小保险公司的经营风险或是降低其经营成本出发，以减轻企业资金成本负担。还应推行商业性与政策性并行的发展模式，坚持对重点行业进行重点扶持，并给予适当的财政补贴；其二，由于贷款保证保险的受益人是商业银行，因而有必要加强商业银行和保险各方的合作，并要求双方明确各自的责任和义务，这样不但化解银行承担风险和缓解企业融资难，同时也会有效分散贷款坏账风险，继而增加市场的公平性；其三，保险公司必须做好风险防范工作，主要通过以下三种方式实现，①应积极寻求再保险支持，以提升公司信用能力，并增强抗风险能力和整体经营能力。②应充分重视前期的市场调研工作，并完成好从产品设计到后续追偿全流程的风险管理。③对业务操作规程与保险条款内容进行合理地规范和完善，并明确约定现实中容易引发争议的问题；其四，建立一个较为完整的风险评估信息数据库，并确保其真实可靠，以充分发挥信息技术的作用。

四、小结

总的来说，发展贷款保证保险是有利于企业解决融资难的问题的。但是，要想顺利地发展下去，就必须解决或是改善阻碍其发展的法律法规不健全、银保合作不顺畅、信用风险较大等问题，才能使其为更多的融资难企业提供便利。

参考文献：

[1]刘海英.贷款保证保险合同法律问题研究[D].山东大学硕士学位论文，2012年

[2]武吉如.银保合作中汽车消费贷款保证保险风险与防范研究[D].西南财经大学硕士学位论文，2012年

[3]张东哲，窦小林.商业银行贷款保证保险业务初探[J].中国城市金融，2012，（6）

产品质量保证保险案例篇9

来源：作者：

一、概述

保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。而保险是指投保人根据合同的约定向保险人支付保险费、保险人对保险合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同规定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保证与保险是不同的法律关系，前者为担保关系，后者为保险关系，在适用法律上有不同。随着社会发展，经济活动丰富多彩，应运而生的汽车消费贷款保证保险（简称“车贷险”）合同更是将前两者与消费贷款合同融于一炉。

根据车贷险业务的内容，我们可以看出它：1.承保主体为财险公司；2.它以特定危险为对象，投保人不履行贷款合同的还本付息义务即产生危险；3.保险以对已经发生的损失进行赔偿为目的。

二、车贷险的特征和法律性质

一般认为，汽车消费贷款保证保险是指购车人为获得银行的按揭贷款，到保险公司购买这个险种，保险合同签订后，如果借款人不能按约还款，由保险公司向银行承担赔偿损失责任的一种保险。

自1998年保险公司推出这个险种以后，伴随着汽车消费需求的增加，汽车消费贷款保证保险业务迅猛增长，成为有效保障银行汽车消费信贷安全的重要手段，成为汽车消费市场的重要支柱之一。但近期，随着车贷险期限过半或到期，保险公司的赔付率不断上升，不良车贷险不断增加，各保险公司损失惨重。车贷险问题已经成为一个严重影响金融秩序，严重影响社会稳定，严重影响国民经济持续健康发展的社会问题。

从2003年下半年开始，各保险公司开始停办车贷险，车贷险被保险公司视为畏途，红火的车贷险一度陷入低谷。同时，全国法院系统受理的汽车消费贷款及相关的保证保险合同纠纷案件也不断上升。由于这类案件类型复杂，涉及法律关系较多，大家在适用法律的认识上仁者见仁、智者见智，导致各地裁决结果很不一致，一定程度上影响了法律实施的严肃性、公正性和效率。故此，有必要对车贷险的现存问题与法律对策做一定的探讨：

1、车贷险属于履约保证保险

履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人，这里专指银行）承诺，如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

车贷险合同的主体有三方当事人，包括保险人、被保险人、投保人。保险人是指经营车贷险的各家金融机构；被保险人是指经人民银行批准开办汽车消费贷款业务的商业银行；投保人是指与被保险人订立《汽车消费贷款合同》或《分期付款购车合同》的个人。车贷险保险理赔针对的是投保人的债权人即银行的损失，而不是对投保人即借款人的损失；车贷险以购车借款人的还款信誉保证为前提，显然，车贷险属于履约保证保险的一种。

2、车贷险是一种财产保险

财产保险，是指以财产以及同财产有关的利益为保险标的的保险。车贷险具有财产保险的性质，首先它不具有人身性，换句话说，车贷险并不以人的生命和身体为保险标的。其次财产保险以赔偿被保险标的的损失为直接目的，严格贯彻损害填补原则。无损失即无保险，保险事故所导致的损失，必须在经济上能够计算价值，否则，保险的补偿将无法实现。在车贷险合同中，发生保险事故所产生的损失，就是借款人不按照借款合同履行还款义务所导致的损失。车贷险是补偿性保险，且只有借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成实际损失时，保险人才承担经济补偿责任。

三、车贷险现存的问题及其原因

车贷险一度停办，其主要存在以下几个问题：（1）车贷险经营成本过高，保险公司入不敷出；（2）车贷险赔付率急剧上升，不良车贷大大增加；（3）承担保险责任后，保险公司的利益不能得到有效的补偿。笔者认为，产生上述问题的原因主要包括以下几个方面：

（一）车贷险市场的无序竞争

车贷险市场的无序竞争主要表现在：为挣抢业务客户，各保险公司之间互相压价，降低保险费率；为帮捆享受其他利率高的车险，将车贷险压到不能再底的价格；为了抢占市场份额，设立过多的分支机构；甚至有些保险公司在展业中采取了滥提手续费及提前支付统保优待金和无赔款优待等做法来争取客户，抢占市场份额。无序的市场竞争加大了保险公司的经营成本，保险公司入不敷出。

（二）事前审核不严，恶意骗贷现象严重；事后监管不力，无财产可供执行

在购车人办理车贷并办理车贷险过程中，其资信、车辆及购车情况需经过银行和保险公司的严格审查，但是，由于利益的驱动，银行在有车贷险保障的情况下不严格按照操作程序审核，保险公司员工为了卖出保险拿回扣，对购车人资格及购车情况也不关心，造成恶意骗贷现象严重；保险公司由于事后监管不严，承担保险责任后，往往出现找不到人，找到人找不到财产的情况，保险公司的损失无法挽回。

（三）保险责任及承保方式过于宽泛

不难发现在保险合同或保险公司与银行签订的保险合作协议上有以下规定：当出现保险事故时，由保险公司直接承担全部赔偿责任。车贷险变成了连带责任保证，大大增加了保险公司的风险，直接导致了保险公司的高赔付率。

（四）没有相应的担保

在出现保险事故，保险公司承担赔偿责任后，出现找到车但不能扣车、车已易主的情况，而出现这些状况的主要原因就是未办理车辆抵押登记。银行已经有保险公司作为后盾，而保险公司又没有约定银行必须办理抵押，从而造成车辆可以任意买卖。

（五）汽车降价过快，借款人丧失信用

随着中国加入WTO，汽车价格以每年5%到10%的幅度大幅下跌，而且汽车的性能越来越高，一部分借款人偿还部分欠款后，就宁可不还欠款，让保险公司取回旧车拍卖，而自己用钱买一辆性能更好的车；而另有一部分借款人则存在看势头侥幸不还款的心理或确实由于收入能力下降造成不良车贷险的产生。

（六）与银行签订的保险合作协议极不规范

在车贷险合同之外，保险公司往往同银行签订一份《保证保险合作协议》以确定双方之间的业务协作关系。通过签订此协议能使保险公司业务量大大增加，但同时，由于该协议增删了保险条款的部分内容，而变更后的保险条款往往对保险公司更加不利，使本已逐步完善的车贷险合同形同虚设。不规范的《保证保险合作协议》也是上述问题的重要原因。

三、案件法律问题分析

这类案件中，保证保险合同纠纷的处理环节，是全案处理的难点，由于法律没有对保证保险做出明确的规定，司法实践中的分歧和争议很大，主要表现为：汽车消费贷款保证保险究竟是保险还是保证担保？究竟应当适用《保险法》还是《担保法》？

（一）保证保险的法律定性

对于保证保险的法律性质问题，最高人民法院在其《关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》中，提出过这样的观点：“保证保险合同是为保证合同债务的履行而订立的合同，具有担保合同的性质。保证保险法律关系的当事人为保险人（保险公司），权利人（债权人、受益人），投保人（合同的债务人、被保证保险人）。”“人民法院审理保证保险合同纠纷确定当事人的权利义务时，适用保险法，保险法没有规定的，适用担保法。”由于上述司法解释稿尚在征求意见阶段，还没有被赋予法律效力，我们姑且只能作为一种学术观点看待。就保险、法律的理论学术界和保险实务界（保险监管机构和保险公司）来说，意见分歧也很大，有人认为保证保险就是保险，也有人认为保证保险本质上是保险公司以保险的形式提供的一种保证担保，谁也说服不了谁。

通过对司法实践的一定分析、结合有关法律法规和法律文件精神，笔者认为：保证保险还是属于保险，保证保险合同首先应当定性为保险，应当适用《保险法》来调整。其主要的、核心的理由是：虽然保证保险某种程度上具有保障合同债权实现的功能，但是，界定民事法律行为法律性质的依据应当是该行为本身而不是行为的目的或者功能。无论银行是否与保险公司是否签定了保险合作协议，特定的保证保险关系的成立，还是必须以借款人就特定的汽车消费贷款向保险公司投保并签定保险合同为前提。保险关系更加符合合同当事人真实的意思表示。

（二）保证保险纠纷中银行与保险公司民事关系的认定

这个问题，也是在处理这类案件中分歧较大的问题之一。

实践中，往往既有保险公司向购车人出具的体现保险关系的保险单及保险条款，也有保险公司与银行之间签订的汽车消费贷款保证保险业务合作协议，有的案件中还有银行、保险公司及汽车经销商三方签订的“三方合作协议”。问题的焦点在于：在既有保证保险合作协议，也有保证保险条款的情况下，究竟谁的效力优先问题。

司法实践中，有的法院认为，银行与保险公司之间的保证保险合作协议，或者“三方合作协议”，是银行与保险人（或者加上经销商）为合作开展汽车消费贷款及保证保险业务签订的协议，针对的是将来一定时间内发生的各个具体的保证保险业务，该协议与之后实际发生的各个业务中的保证保险条款共同构成保险合同的内容。故合作协议或者“三方合作协议”和各个具体保证保险单后所附的保证保险条款应同时适用。因此在合同有效的情况下，应注意

审查基础合同关系的履行情况。结合保险条款以及合作协议对于免责事由以及各方当事人权利义务的具体规定，确定责任的承担。

也有法院认为，保险公司与银行一般成立保险人与被保险人的关系。然而，由于银行与保险公司之间有合作协议的存在，并且，保险合同成立并被银行接受，某种程度上就是合作协议的履行结果。故应认为银行与保险公司还成立合作合同关系。因此，保证保险纠纷中，银行和保险公司实质上存在两个层次法律关系的竞合---合作合同关系及因此产生的保险关系。同时认为，理解银行和保险公司民事关系的两重性的实质，对于正确调处两者之间的保证保险纠纷十分重要，但鉴于银行和保险公司签订的合作协议实质上也是保险活动当事人就开展保证保险活动所做的约定，为合理高效解决纠纷，避免民事审判出现泛技术化倾向，审判中，应将银行起诉保险公司请求赔偿贷款损失案件（不论起诉依据是合作协议还是保险合同）的案由确定为保证保险纠纷。同时，对于银行依据保险合同起诉请求保险公司赔付贷款损失的同时又提交合作协议作为证据的案件，应将合作协议也作为审判的依据，不宜以银行仅依保险关系起诉为由不审查合作协议。关于合作协议与保险条款的关系，鉴于实践中保险合同订立在合作协议之后，故银行接受与合作协议不一致的保险合同，则应视为银行和保险公司在特定保证保险关系中达成了以保险合同约定变更合作协议相应约定的默示协议。从而以保险合同的相应约定作为界定银行和保险公司权利义务及风险负担的依据；但如果银行和保险公司在合作协议中已明确约定保险合同和合作协议约定相冲突时以合作协议约定为准的，则仍旧以合作协议约定作为界定银行和保险公司权利义务和风险负担的依据。

总之，车贷险还是一个仍不成熟的险种，现正处于发展中的低谷阶段，但是，广阔的汽车消费市场，使保险公司没有哪一家会轻易放弃这块诱人的大蛋糕。车贷险又是关系到金融秩序、社会稳定和国民经济持续健康发展的一个重要方面，我们司法实务界有必要对其进行深入的研究分析并及时总结审判经验，以期有利于社会经济的发展。

电缆电线大企业产品质量有保证篇10

本次抽查中发现，产品存在的主要问题有：

一是绝缘抗张强度不符合标准要求。在本次抽查中，有11种产品绝缘抗张强度低于国家标准要求，占不合格产品的64.7％。

二是电压试验不符合标准要求。在本次抽查中，有1种产品电压试验击穿。

三是导体电阻不符合标准要求。在本次抽查中，有4种产品导体电阻大于国家标准要求，这种产品在使用中，容易使导体发热，严重的可导致火灾的发生。

四是标志不规范。本次抽查中有7种产品标志不合格。电缆表面的印刷标志，不仅是识别生产企业的重要依据，而且在使用中，施工人员也可据此判断电缆的型号及电压等级，防止安装过程中出现失误。

造成以上问题的主要原因：

一是企业质量管理问题。有些小企业，为了认证而制定了一套质量管理体系，获得认证后，由于企业领导忽视了质量管理，已建立的质量体系很难有效运行。二是企业员工质量意识和技术水平低下。一部分小型企业，没有人员培训计划，工人只会做简单重复性的操作，有个别的企业领导，管理水平低；有的技术人员专业基础较差，不会编写技术文件，生产标准掌握的不准确。三是目前仍有一些家庭作坊式小企业，这类生产企业的特点是：规模小、生产的产品单一，使用的生产设备少。这类企业为了追求利润，降低成本，购进低劣的原材料，粗制滥造，生产出不合格的产品，干扰正常的市场秩序，有些企业生产的产品，甚至不在产品上打印本厂的标志（厂名、型号），而是根据用户所需，冒充名牌产品。

聚氯乙烯绝缘电缆电线产品质量国家监督抽查部分质量较好的产品

1晋中银通电子线缆有限公司

2西安东亚电线电缆实业公司

3青岛胶州电缆有限公司

4烟台电缆厂

5北京慧远电线电缆有限责任公司

6天津海燕电线电缆制造公司

7湖南湘能线缆有限公司

8杭州电缆有限公司

9无锡市明珠特种电缆厂

10武汉第二电线电缆厂

11武汉双利电线电缆有限公司