按揭贷款详细流程

按揭贷款详细流程（精选7篇）

按揭贷款详细流程 篇1

快易贷向大家介绍房屋贷款流程详细步骤：

1、借款人贷前填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：

符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明；

抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据；

购建住房的合同、协议或其他证明文件；

借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明；

借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件；

借款人具有法律效力的身份证明；

贷款银行要求提供的其他文件或材料。

2、借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

3、贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

4、银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

5、借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

6、贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。

按揭贷款详细流程 篇2

1 流程概述

M S开机首先进行接入层的信令交互, 建立RR连接;然后进行鉴权、加密过程;之后, 如果MS开机后处于关机前同一位置则进行IMSI附着, 如图所示;否则启动位置更新流程。

2 RR连接建立流程

2.1 流程解析

首先MS将在随机接入信道 (RACH) 向BSS发送信道请求消息, 申请一个专用信道 (SDCCH) , BSC为其分配相应的信道成功后, 在接入允许信道 (AGCH) 中通过立即分配消息通知MS, 随后MS将在为其分配的SDCCH上发送一个层三消息—CM业务请求消息, 这里的消息类型为IMSI附着的位置更新。该消息被BSS透明的传送至MSC, MSC收到消息后通知VLR处理此次MS的接入业务请求。

2.2 层三消息包含的信令参数

层三消息是无线接口中的网络应用层, 这个业务请求中包含以下信息: (1) CM Service Type:请求的服务类型 (2) Ciphering Key Sequence Number:加密密钥序列号 (3) Mobile Station Classmark:移动手机类型, 包含加密算法等信息 (4) 当前网络, 位置区和小区的识别消息。

3 鉴权、加密流程

3.1 鉴权、加密过程解析

收到业务接入请求后, VLR首先查看数据库中该MS是否有鉴权三参组, 三参组分别是rand (随机数) 、sres (符号响应) 、kc (密钥) 。如果有, 将直接向MSC下发鉴权命令, 否则, 向相应的HLR/AUC请求鉴权参数, 得到三参组, 再向MSC下发鉴权命令。MSC收到鉴权命令后, 通过BSS向MS下发鉴权请求, 在该命令中含有鉴权参数, MS收到鉴权请求后, 利用SIM卡中的Ki (IMSI) 和鉴权算法, 得出鉴权结果, 通过鉴权响应消息送达MSC/VLR, 由VLR核对MS上报的鉴权结果和从HLR取得的鉴权参数中的结果, 如果二者不一致, 拒绝此次接入请求;如果一致则鉴权通过。鉴权通过后, MSC/VLR将向MS下发加密命令, 该命令内含加密模式, MS收到此命令并完成加密后, 回送加密完成消息, 之后的消息将加密后才在空中接口传送。

3.2 鉴权、加密相关参数

SIM卡中有四个与鉴权和加密相关的数据:鉴权算法A3、加密序列算法A8、加密算法A5和移动用户个人鉴权键Ki, 在加密命令中, 指出了MS支持的A5算法类型。手机收到网络下发的rand, 进行如下运算:KI (IMSI) +rand+A3--->sres, KI (IMSI) +rand+A8--->kc, 手机再对加密前的消息M以A5算法进行加密运算, 得出加密后的消息M’:M+kc+A5--->M’。

4 IMSI附着、位置更新流程

MS开机后如果处于关机前同一位置, 流程中位置更新请求消息类型为在VLR中发生IMSI附着, 如果处于关机前不同位置, 则请求消息类型为普通位置更新。

4.1 IMSI附着流程

(1) MSC收到MS发来位置更新消息为IMSI可及。 (2) MSC将IMSI可及信息再发送给VLR, VLR将IMSI不可及标记更新为IMSI可及。 (3) VLR反馈MSC可及信息信号。 (4) MSC再将反馈信号发给MS。

4.2 位置更新流程及参数

MS开机后处于关机前不同位置时, MSC收到MS发来的位置更新消息为普通位置更新, 跨MSC的位置更新流程如图。

位置更新的同时HLR向VLR下载用户数据, 包括CAMEL用户数据, GPRS用户数据, ODB数据, 补充业务数据。

5 异常情况分析

(1) RR连接建立时失败, 对于无线侧, 尽量减少SDCCH拥塞。 (2) 非法用户在鉴权时失败, 原因为SIM卡内的KI值与HLR开户的KI值不一致。 (3) 位置更新不成功的用户, 不能成功附着。导致位置更新失败的原因很多, 必要时启动信令消息跟踪, 查找失败原因, 解决存在的问题。

6 结束语

开机附着流程作为正常通信的首要环节, 起着十分重要的作用。在提高无线网络利用率的基础上, 保证局数据的准确性和完整性, 从网络保障方面减少异常情况的发生, 提高开机附着成功率。

摘要：MS开机附着过程是GSM技术的重要内容, 是相互通信的必备环节。文章分析了MS开机到附着成功的流程, 具体包括RR连接建立流程及用户附着流程涉及的鉴权、加密、IMSI附着及位置更新过程。同时, 简要分析了附着过程的一些异常情况及处理。

关键词：开机附着,鉴权,加密,位置更新

参考文献

[1]王文博.移动通信原理与系统.北京邮电大学出版社第2版.

[2]张建斌.GSM原理及其网络优化.机械工业出版社第2版.

[3]蔡跃明.现代移动通信.机械工业出版社第2版.

[4]曹达仲.移动通信原理、系统及技术.清华大学出版社 (2011-10) .

按揭贷款详细流程 篇3

关键词：贷款审批流程；Web应用；金融数据

一、基于Web的银行贷款审批流程的现状分析

贷款业务是商业银行最主要的资产业务之一，是商业银行产生经济效益主要手段之一。目前金融改革不断深入，银行业间的竞争也日益激烈，对商业银行贷款的管理水平提出了更高的要求，对减少不良贷款率的要求也越来越高。

当今社会发展越来越快，信息化发展速度也越来越快，在金融界已经有很多的商业银行将自己的银行业务应用到网络中来，并且为商业银行取得不错的商业效益。使用网络给客户提供贷款申请、贷款审批，成为了商业银行在电子网络中的又一目标。

目前银行管理已经趋于电子化，贷款审批也逐渐趋于电子化。基于Web的银行贷款审批流程管理系统将贷款审批电子化管理，不仅能方便客户申请贷款，通过简单的操作来进行贷款，而且该系统能更加方便的提供给贷款管理人员、审批人员进行记录、管理和审批等，对商业减少不良贷款率有很大的帮助。

二、商业银行对银行贷款审批流程的研究

目前已有不少商业银行将他们的银行业务应用到电子网络中来，并且为商业银行取得了不错的效益，例如网银、网上基金、网上汇款等等。对于现在所处的电子化的时代，网上贷款也许会慢慢成为贷款的主导，而管理起来也会比传统的方式要方便、明了，对减少不良贷款率有很大的帮助。

对于贷款审批流程的复杂度，用电子化管理，可以避免审批中因疏忽所跳过原本应有的审批流程，而各级审批人员可以对这份贷款申请给予自己的意见，这样也就可以通过查看其它人的审批意见对自己审批作为参考，避免不良贷款产生，并且各级审批人员的都有着各自的审批权限，这样对于贷款的管理也将变得更加方便。

现在网络项目所使用的Web技术，大多都使用SSH框架作为网页开发的框架。采用这种方法构建贷款审批的网络应用系统，也是商业银行研究的一个范围，利用网络申请贷款不仅方便了客户申请，而且网络审批也方便了审批管理人员对各个贷款的管理，能更好地对各个贷款进行评级，统计不良贷款的概率。所以商业银行对网络贷款申请和审批具有浓厚的兴趣。

三、基于Web的银行贷款审批的设计

系统根据功能对象总的分为三大模块、客户模块、职员模块、管理员模块。其中客户模块包括贷款模块，客户信息模块；职员模块包括贷款模块，职员信息模块，管理客户模块；管理员模块包括管理部门、职位模块，管理职员、用户模块，管理审批流程、贷款模块。

首先系统面对的用户群主要是银行客户群及银行职员，他们将会同时使用系统，同时访问甚至是修改数据库，由于客户群庞大，所以所需要的数据库的项也因此很庞大，所以数据库的项目要能存储足够多的数据。

其次数据库安全性尤为重要，所以利用权限的方法来规定用户只能获得权限内的数据，例如客户从客户登陆端登陆后，只能获得与自己相关的贷款信息、个人资料信息，不能查看他人的贷款信息及个人资料信息；职员从职员登陆端登陆后只能获得自己权限内的功能，贷款审批只能获得自己需要审批的贷款项目，贷款签约、贷款贷后管理、管理客户都必须需要拥有权限才能够操作和管理。

四、银行贷款审批流程管理的改进

在项目开发出来后，在审批流程这个功能中，采用了一个审批详情表来储存整个审批过程的详情的方法，而不是将每个审批过程分开，创建多个审批表的方法。由于审批详情仅在几个地方存在差异，所以利用一个审批详情表，将大部分相同的数据项作为审批的共同点，再将不同的数据项同时创建在这个数据表中，，这样大大减轻了因系统调用多个数据表带来的繁琐，这也是这个系统与其他审批系统相比中的优点之一。

由于系统仅仅面向贷款审批，对于这个系统，拓展空间还很大，可以拓展其他业务功能。比如可以将银行存款、取款、汇款等银行基本功能加入其中。

五、结论

当今商业银行慢慢电子网络化，很多的银行业务的操作都在网络下进行，所以开发网络型的银行业务系统存在着其自身的价值，也是为银行业务电子网络化做出其微薄的贡献。

对于这个基于Web的系统开发到网络应用中也是比较有前景的。因为银行业务对于系统的安全性要求很高，所以对将来加强这个系统的安全性也十分的重要。

参考文献：

[1]张 捷：中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J].经济研究，2011（6）：34-36.

[2]李志：银行结构与中小企业融资[J].经济研究，2012（6）：45-49.

[3]陈天河：轻量级Web应用开发宝典[M].北京.电子工业出版社.2011：20-103.

[4]张 格：中小企业融资与中小银行的发展[J].金融论坛，2009（9）：56-58.

[5]Allen N.Berger，Gregory F.Udell. The economics of small business finance：the role of private equity and debt markets in financial growth cycle.Journal of Banking and finance，2008（22）：39-41

公积金贷款的详细流程 篇4

1、买卖双方签订房地产买卖契约，并与担保公司签订委托代理合同；

2、办理房地产评估，并收取代办费及代收代缴相关费用（待所有手续完成后据实结算，多退少补）；

3、借款人将40%的首付款存入担保公司指定的帐户；

4、借款人提交担保公司及银行所需的相关资料；

5、担保公司对卖方房产进行担保前的调查与审批；

6、贷款银行进行贷前调查及审批；

7、贷款获批后，借款人与贷款

银行签订《借款合同》，《抵押合同》，担保公司与银行签订保证合同，借款人缴纳担保风险金；

8、担保公司代办房产交易过户、代办产权登记，取得受理单，交缴税费；

9、贷款银行将贷款金额发放至担保公司指定帐户，担保公司根据《买卖合同》中买卖双方约定的款项支付；

10、担保公司抵押登记手续，领取并执管《房屋他项权证》；

11、担保公司文件归档，待借款人还清贷款，将还款证明到担保公司办理抵押注销登记手续，担保公司解除担保责任。

二、收费标准：代理费按总房价1‰收取

权证代办费400元

入住代办费400元

担保风险金＝贷款金额×0.8‰（5年以下）

贷款金额×0.7‰（5－10年以下含10年）

贷款金额×0.65‰（11－15年以下含15年）

贷款金额×0.6‰（16－20年以下含20年）

备注：不足500元按500元收取。

三、(一)卖方

1、房屋所有权证、房屋共有权证原件及复印件四份

2、国有土地使用证或土地登记收件单原件及复印件二份

3、夫妻双方身份证复印件五份

4、结婚证复印件三份(未婚者提供一寸彩照两张)

(二)买方

1、夫妻双方身份证复印件六份

2、夫妻双方户口簿复印件四份(派出所户籍章及个人内容)

3、结婚证复印件三份(未婚者提供一寸彩照两张)

4、公积金申请表一式三份（指办理公积金贷款）

5、夫妻双方收入证明原件及复印件三份

(个人收入超过叁仟元提供近三个月工资条或个人所得税税单并加盖公章或财务章)

6、首付款现金缴款单复印件四份

7、评估报告原件五份

以上需核对原件,全部用A4纸复印

备注：

1、公章清晰、完整、不得重章

2、复印件完整,朝向一致

3、收入证明、公积金申请表格不得复印、金额不得涂改

4、申请人配偶或在产权证上另有名字,有连续缴交公积金一年以上(本市所属八县、省直中心、省煤炭中心、福州铁路中心和军队)，出具未贷款证明，可以享受双方最高18万元贷款额度

5、集体户的需有户口首页或复印件上盖派出所的户籍章

6、所有表格需用黑色碳素水笔填写

信托贷款的详细介绍 篇5

信托是英美法的产物。2001年4月8日，第九届全国人大常委会第21次会议通过了《中华人民共和国信托法》，从而使信托法律关系在我国得到了法律的确认。信托法律关系打破了大陆法系民法中物权法律关系与债权法律关系的界限，突破了 “一物一权”的原则，也为贷款担保创造了一个新的模式。

在贷款信托担保关系中，存在委托人（贷款人）、受托人（信托担保公司）和受益人（借款人）三方当事人。信托财产既独立于委托人的财产，也独立于信托担保公司的财产。受托人享有信托财产普通法上的所有权，受益人享有衡平法上的源于所有权的受益权。受益人对信托财产享有的受益权是一种不同于债权的权利。当借款人无力偿还贷款时，贷款人有权要求信托担保公司以信托财产偿还贷款。与银行贷款的区别

1.银行贷款与信托贷款存在着很大的差异。银行贷款是比较标准化的产品，产品的价格即利率的弹性比较小。信托贷款具有很强的个性化色彩，区别对待。信托贷款的灵活性表现为定价灵活、风险与收益灵活匹配、放款灵活，满足客户的个性化需求。2.信托贷款与信托投资是相互结合和互相转化的，满足信托资金运用的最大化，在风险与收益的结合点上力求最大平衡。3.信托公司发放信托贷款，常与借款人约定控制企业公章，以及限制担保、借款、资产处置和关联交易等重大经营活动，实时掌握企业经营和财务状况，出现了所谓债权股份化的趋势，这是银行贷款所不具备的特点。银行往往从企业财务指标、管理指标、行业指标等方面评价企业的债务清偿能力和风险度，但并不对企业经营管理施加积极的主动影响，其处罚措施之威慑力有余，影响力则不足，效果往往不彰。而宣布贷款提前到期则是双刃剑，容易招致多家银行同时收贷，或者导致借款人经营更加困难。4.信托公司具有直接投资功能，既可以在发放贷款的同时直接进行股本权益性投资，更增强了对投资项目的控制力。同时，如果项目净资产回报率高，信托公司不但可以保证贷款安全，而且还分享企业资本增值性收益，如果将来上市，长期投资的综合收益率较高。有的信托公司推出的夹层融资，即通过股权和债权的混合融资，兼顾多种运用方式之利。

5.信托贷款与投资具有转化的特点。信托公司在阶段性信托投资时，通过公司股东回购股权的方式向企业融资，将股权融资转换成债权融资，既可以以股东资格指派董事参与经营和决策，还可以在设计产品时让股东承担回购义务以及第三人对该回购义务提供担保，这就扩大了债务偿还的保障渠道。

6.除了股权外，信托公司还可以通过附条件转移所有权的方式购买企业的不动产、应收债权等资产，向企业融资，或者以担保信托的模式为信托贷款提供担保，在我国所有权让与担保制度付之阙如的情况下，获得了良好的保障效果，还回避了担保制度所否定的流质、流押之弊。这些灵活的组合运用方式为金融产品创新注入了新的元素。银行囿于不能直接投资的限制，在以贷款债权运用存款资金时，不能主动地配合运用物权和股权，限制了产品创新的空间。贷款新规的信贷流程

一、贷款申请 借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。

二、受理与调查 银行在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力:同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。

三、风险评价 银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。

四、贷款审批 银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。

五、签订合同 合同签订强调协议承诺原则。借款申请经审查批准后，银行与借款人应共同签订书面借款合同，作为明确借贷双方权利和义务的法律文件。其基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。对于保证担保贷款，银行还需与担保人签订书面担保合同；对于抵质押担保贷款，银行还须签订抵质押担保合同，并办理登记等相关法律手续。

六、贷款发放 强调贷放分离、实贷实付。贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审核。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

七、贷款支付 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付的，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。采用借款人支付方式的，贷款人应要求借款人定期 汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

八、贷后管理 贷后管理是银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为。其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三个方面。其主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容。收回与处置贷款回收与处置直接关系到商业银行预期收益的实现和信贷资金的安全，贷款到期按合同约定足额归还本息，是借款人履行借款合同、维护信用关系当事人各方权益的基本要求。银行应提前提示借款人到期还本付息；对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，加强展期后管理；对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组；对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予以核销或保全处置。

按揭贷款详细流程 篇6

个人信用贷款，也称无抵押信用贷款，是指银行以借款人的信誉而发放的贷款，其特征就是借款人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。但也并非所有人都能凭“信誉”拿到贷款，而且对于那些即使能拿到贷款的，在实际操作中，我们也不难发现，有的人只能贷5千，有的人1万，有的5万，有的人20万，甚至更多„„而同样一笔信用贷款业务，为什么有的人只能勉强贷一点，而有的人就能贷很多呢？

一、影响个人信用贷款的硬件因素分析

自身资质决定了申请额度信用贷款主要是从个人收入、工作的稳定性，个人信用记录来进行评估，因此这些基本的“硬件”条件决定了申请者可以申请的最高额度。具体来说，又有如下这些方面的差别：

1、单位性质：从某种程度上来说，单位性质的不同决定了工作的稳定性也不一样。因此，相对而言，对于工薪一族来说，国有的企事业单位员工，不仅比民营的企业员工容易申请，其费率也会略低；

2、职位性质：销售性质的工作，其流动性会很大，收入的稳定性也相对较差，因此其要求要比一般的职位严格；而管理层又要比员工的要求简单；

3、收入的稳定性：收入体现主要是通过最近3/6个月的银行流水来体现，因此流水是否断续(出现某个月没有进帐)；每月收入的跨度大小，都会有不同的效果；

4、收入的体现形式：对于工薪族而言，工资是现金体现还是由银行代发，其影响有着天壤之别；对于企业法人来说，公司帐目是通过对公帐户体现还是通过对私帐户，其效果也大不一样；总而言之，通过银行代发工资/通过对公帐户体现，其优势要明显强于其它；

5、个人在人行征信系统的信用记录：有无信用记录，是个人信用贷款成败与否的一个关键所在；而信用记录好坏，又是另一个关键；虽说不一定每个信用贷款服务平台都要求有信用记录，但有良好信用记录的申请要远比信用记录空白的申请人占优势；同理，信用记录有严重愈期/冻结/垫资„„等不良记录，是直接被拒绝申请的；

6、个人负债大小：主要是通过信用报告所体现出来的、诸如信用卡，银行贷款等与正规金融机构之间的债务。

二、影响无抵押信用贷款的软件因素分析：

有了硬件不代表最终的结果，潜在因素的影响也很关键，其同样制约审批结果。

1、婚姻状况：虽说未要求申请人必须已婚，但经验证明，已婚人士且配偶支持贷款行为的，其申请的顺利程度要远大于未婚/离异人士的；

2、家人支持程度：申请信用贷款不一定得家人知道，但若有配偶/未婚者有父母的支持，其审批结果也大不一样；

3、相关联系人电话沟通的顺畅度：信用贷款都会要求申请人填写相关联系人，如亲戚/朋友/同事，虽说不一定会全部电话核实，但至少会抽核部分联系人，若被抽查者能很好地配合，那对于申请人的申请结果也将大为有利；因此，建议在填写申请人的时候都能尽量写对自己比较了解的，且愿意配合的人；

4、有无不良嗜好：不良嗜好会通过对相关联系人的侧面进行了解，嗜赌、吸毒、犯罪等行为，肯定会影响申请结果；

5、申请地有无本人名下房产：不要求申请人有房产（纯业主贷除外），但若能提供本人名下在申请地的房产证明，作为辅助性材料提交，对于申请结果是大为有利的；

按揭贷款详细流程 篇7

（一）“信贷工厂”模式内涵

“信贷工厂”是指银行对中小企业的贷款业务按照专业化的标准流程来进行，从客户开发、信息的挖掘和审核，到授信的审批、贷款的发放、贷款的日常监控及风险控制、贷款的回收等整个授信流程均采用工厂流水线的标准化批量生产方式进行。

（二）“信贷工厂”模式特点

“信贷工厂”模式的核心是“以客户为中心，以市场为导向”，强调“收益风险及成本”和“尽职者免责、失职者问责”的理念。其主要的特点有：

1. 流程化的银行作业、标准化产品设计和审批程序。

2.“信贷工厂”模式以相同行业性质和相关联的产业链企业的风险和需求为基础，设计生产标准化的产品，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益。

3.“信贷工厂”模式立足于为中小企业客户提供全方位的金融服务，以实现银行、企业双方价值最大化为目标，实行差别化的风险管理政策和专人负责机制，满足了银行控制风险的需要，满足了中小企业的融资需求。

二、“信贷工厂”在我国的应用

（一）“信贷工厂”引入我国的必要性分析

1. 近年来我国中小企业迅速发展，截止2010年底，我国中小法人企业数量超过1000万户，占企业总数的99%。中小企业贡献了我国60%的GDP, 50%的税收和80%的城镇就业。中小企业在我国的经济发展中发挥着至关重要的作用。然而一方面由于中小企业规模普遍较小，内部治理结构不完善，自有资金普遍不足等原因，靠内源融资渠道筹集资金很困难;另一方面，我国的外源融资渠道有针对中小企业的中小企业板和创业板市场，同时还有债券市场和向银行借款，然而进入资本市场的门槛很高，截止2010年底，在中小企业板和创业板上市的企业不超过全部中小企业数量的1%。因此很有必要引入信贷工厂模式。

2. 鉴于中小企业很强的正的外部效应，政府支持中小企业融资也成为政府的一项必须履行的责任。人民银行及时实施适度宽松货币政策，灵活运用货币政策工具，营造中小企业信贷主题，引导金融机构加大对中小企业的信贷投放。银监会力求鼓励商业银行设立中小企业金融服务专营机构，对中小企业贷款进行专业化经营。

3. 随着金融“脱媒”现象的逐渐显现，金融机构为了增加银行盈利来源，中小企业融资业务将会成为未来金融机构竞争的焦点。

（二）“信贷工厂”在我国应用的成功经验

目前我国的“信贷工厂”模式实施比较成功的金融机构为民生银行，这里主要分析民生银行的模式和取得的成果。

(1）民生银行实行战略事业部制，在总行设立中小企业金融事业部。

中小企业金融事业部积极布局全国中小企业业务，初步构建覆盖长三角、环渤海、珠三角、海西、成渝和中西部地区等范围的中小企业服务网络，为全行信贷结构调整优化与战略转型奠定良好基础。产品线不断丰富，聚焦“产业集群”、“产业链”、“专业市场”、“工业园区”、“银政合作”等重点领域，“细分市场、批量开发、名单制销售”的客户开发模式得以不断强化。

(2）“信贷工厂”模式的成果。

截止2010年底，民生银行中小企业金融事业部各项贷款余额795.32亿元，资产客户达到6, 740户，不良贷款率0.60%，保持在较低水平。

三、我国“信贷工厂”模式的主要问题和相关政策建议

虽然目前我国的商业银行引进了“信贷工厂”模式，并取得了一定的成效，但是在目前我国现行的银行制度下仍然存在许多问题。

（一）我国信贷工厂模式存在的问题

1. 目前我国的金融机构仍然实行传统的审贷分离，分级审批制度。如果引进该模式势必要改革现行的银行审批体制。

2.“信贷工厂”模式以产业链为基础，聚集具有相同风险和需求的中小企业，并为其提供服务。这种做法虽然从一定程度上实现了规模效应，但是也聚集了巨大的风险。

3.“信贷工厂”模式将传统的以客户为中心和以产品为中心结合起来，“信贷工厂”模式需要专业化的人才，因此需要加强服务理念的转变和人才培养。

（二）关于“信贷工厂”在我国发展的相关建议

针对以上我国的“信贷工厂”模式存在的问题，提出本文政策建议。

1.“信贷工厂”的银行模式选择。

我认为目前最适合“信贷工厂”模式是区域性地区银行。原因如下：其一，区域性商业银行一般致力于当地地方经济的发展，有当地政府支持的背景，对当地的经济发展和政府政策比较了解，在中国目前以政策为主导的体制下，这样可以使区域性银行规避一部分风险。其二，“信贷工厂”要求实行流水线和标准化作业，并要求具有较高的审核效率，以满足中小企业信贷融资的“短、频、急”的要求。区域性银行由于规模较少，审批相对较简单;其三，引进“信贷工厂”模式需要对相关的体制进行改革，一般来说，区域性商业银行的改革阻力要小于大型商业银行。

2.“信贷工厂”相关制度的完善。

其一，关于风险分散的问题。一般分散风险的途径有：资产证券化和对不同行业进行组合融资。通过贷款的组合能有效分散单个贷款的特定风险;将贷款包拆细为标准化的证券，提高了资产的流动性;对不同行业进行分散投资，可以降低系统性风险。另外，要密切关注相关行业的产业政策，根据政策决定是否进行融资，这样能更好地规避风险。其二，转变贷款服务理念，培养专业化人才。

参考文献

[1]中国民生银行2010年年报.

[2]罗晓雪.浅析“信贷工厂”模式[J].财税金融, 2011 (03) .

[3]张卫卫.“信贷工厂”模式理论及国内外研究现状分析[J].教研探索, 2010 (03) .