个人汽车按揭贷款

个人汽车按揭贷款（通用11篇）

个人汽车按揭贷款 篇1

汽车按揭贷款是指银行向申请购买本人名下汽车的借款人发放的，用于支付所购车辆车款的，还款方式为分期偿还本息的贷款。汽车按揭贷款一般期限不超过5年。

编辑本段条件

一般要求借款人是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力；

借款人具有还款能力，没有不良贷款记录。

编辑本段办理流程

申请贷款：借款人填写贷款申请表,并提供有关资料。

审贷：银行自收到借款人申请及符合要求的资料后，按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并在审查后作出答复。

签约：银行审查同意贷款后，借款人办理如下手续：

* 银行与借款人签订借款合同和担保合同，办理公证、抵押登记和保险等有关手续

发放贷款：招行在借款人办妥相关手续后，将贷款发放至借款人个人账户并根据借款人的委托将贷款划付相关的收款方账户。

编辑本段申请资料

* 借款人身份证件、婚姻状况证明,户口本；

* 银行认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明；

* 与银行指定的经销商签订的购车协议或合同；

* 不低于首期款的存款凭证或首期款收据；

* 以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；

* 由第三方提供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金；

* 银行要求提供的其他资料。

个人汽车按揭贷款 篇2

一、我国汽车贷款现状

(一) 市场整体分析。

《2012中国汽车金融报告》预测, 到了2020年, 我国的汽车贷款余额将超过10, 000亿元。未来10年, 80后、90后将成为社会消费市场上的主力军, 伴随而来的就是越来越优化的消费观念, 因此未来十年到二十年我国的汽车贷款市场必将有不俗的发展前景。

(二) 指标分布分析

1、地区分布。

根据调查, 汽车贷款用户主要集中在我国的浙江、广东、江苏、北京以及上海等地区的一线城市。

2、贷款主体行业分布。

通过对汽车消费群体的调查可以看出, 汽车消费群体的收入主要是以每月3, 000~5, 000元的收入群体为主, 具体来说, 是以白领、公务员以及个体经营者为主。

3、贷款主体年龄特征。

通过调查, 近年来汽车消费逐渐呈现出年轻化的特点。贷款主体主要是以25~30岁以及35岁以上的消费者居多, 这一群体对汽车消费主要是以汽车按揭贷款的形式为主。

4、车型结构分析。

家用轿车和经营性汽车贷款在贷款余额上占个人汽车贷款的比重最大。

综上, 总体来说, 我国汽车信贷前景远大, 贷款主体集中在低收入、中青年及特大城市群体, 且车型比较集中。

二、我国汽车贷款存在的问题

(一) 信用风险方面存在的问题

1、配套法律法规不完善。

现行的《汽车金融公司管理办法》, 从2004年至今已实施10多年时间, 从未进行过修改和补充, 也没有与之配套的法规出台。《汽车贷款管理办法》在申请贷款的条件、二手车与进口车市场的发展空间、金额和贷款年限方面均存在诸多限制, 故在某种程度上对个人汽车贷款的发展是一种制约。

2、信用环境尚不健全。

健康的个人信用体系离不开健全的法律环境支撑, 国外发达国家个人征信业务之所以能形成目前产业化的发展规模, 很大程度上得益于法律环境的营造。首先, 整体社会对征信业的重要性缺乏认识, 社会征信意识不强, 企业信用状况的意识薄弱;其次, 缺乏对企业和个人身份的查验系统。目前, 我国虽然实行存款实名制, 但因缺乏必要的查验手段, 所以无法保证企业个人信用记录的完整性和真实性;最后, 缺乏一个在全国范围内采集保存的基础信用信息系统。目前, 个人征信系统仅在上海、深圳这样的几个大城市得以建立。

3、汽车贷款业务本身。

产品相对比较单一, 新产品出现较少, 更容易出现不良贷款。另外, 汽车贷款业务本身也有一些制约因素, 主要表现在:汽车的贬值速度也非常快, 违约成本低、汽车的消费品属性、汽车的高技术性等方面。

(二) 操作风险方面存在的问题

1、行业风险认识不足。

为了抢占市场, 各金融公司纷纷降低贷款条件, 大幅度下调首付贷款比例, 甚至推出零首付、零利率的活动, 形成恶性竞争。同时, 又放松了对借款人和经销商的审核和贷后及时跟踪检测环节, 对客户、担保人等在贷款期间经济情况的变化基本处于失控状态, 这些都给不良贷款造成可乘之机。

2、风险管理信息系统不完善。

风险管理部门是金融机构的一个重点部门, 其职责直接关系到金融机构的成败得失。然而, 目前公司内部针对风险管理所做的专项培训却不够连贯, 有时候更是走走形式而已。

3、汽车信贷业务人员整体素质偏低。

归纳起来, 主要有员工素质参差不齐、部分基层管理者理性驾驭水平不高、部分员工对于公司制度以及业务性质理解不够等方面。再加上目前汽车金融业务发展速度日新月异, 使得该问题尤其突出。

(三) 市场风险方面存在的问题

1、通货膨胀风险。

通货膨胀风险是指因一般物价水平变动的不确定性, 使得银行遭受损失、银行贷款本息回收可能受到威胁。

2、消费需求风险。

目前消费者对汽车贷款的接受程度距离发达国家还有很大差距。从消费者需求上看, 主要有两点因素的制约:一是林林总总的税费大大提高了消费者的购车成本和养车成本, 使得许多消费者选择了观望而非直接购买;二是交通拥堵、道路规划不合理、停车位使得购车成本翻倍增加、基础设施跟不上汽车的发展速度, 都对汽车的发展起了阻碍作用。

三、发展我国汽车贷款业务相关建议

(一) 完善个人信用制度体系, 有效降低信用风险

1、完善汽车信贷法律体系。

首先, 加快个人信用制度立法的出炉。以此来保证各种信息的完整性与准确性;其次, 加紧推出《消费信贷法》, 以法律手段对消费信贷各参与主体的行为加以规范;再次, 完善汽车贷款管理办法。

2、完善信用环境。

首先, 分阶段建立个人征信体系;其次, 加强信用评估制度建设。建议借鉴国外先进的信用评估系统, 不仅对客户的信用风险进行定性评估, 还要运用量化的技术和方法对客户风险进行衡量;其次, 建立失信行为的惩罚机制。其机制可以由个人破产制度、快速接收有关失信行为信息的举报机制、被惩罚人申诉机制和合理的惩罚尺度等环节构成。

(二) 完善汽车贷款的外部环境, 有效降低操作风险。

首先, 增强行业风险认识。银行应加强对客户的资信调查, 而非过分依赖汽车经销商、保险公司及担保公司等第三方公司;其次, 完善风险信息系统管理。强化贷前、贷中、贷后三阶段审核监督力度。贷前调查阶段, 银行应主动搜集客户的信息证明材料而非由申请贷款人提供, 保证信息的真实性和完整性。贷中审批阶段, 完善审批手段。加强贷后监督力度及预警机制;最后, 注重引入汽车与金融相结合的创新型人才。汽车信贷对从业人员的综合能力要求极高。所以, 银行应一方面有针对性地招聘高层次人才;另一方面增加与汽车金融公司的合作来弥补自身经验的空白。

(三) 完善汽车贷款的外部环境, 有效降低市场风险

1、建立全方位的汽车金融监管体系。

通过审计部门的审计, 保证其收支活动的合法性;实行集约化经营, 增加金融业的自我积累能力, 防范短期行为;通过人民银行与审计部门的监管合作, 建立社会审计监督体系和外部评估约束系统;辅以同业监督系统, 提高汽车金融稽核与国家审计的力度和强度。

2、扩大汽车消费需求。

扩大汽车消费需求是发展汽车贷款的根本动力。首先, 提高居民收入水平, 扩大汽车消费的需求;其次, 加快城镇化建设等相关政策的实施, 增强广大群众的还贷能力;第三, 改革现有汽车消费政策。取消一些限制消费的政策和措施, 拓宽消费领域。加大交通基础设施建设, 并且根据市场消费能力合理调整汽车价格水平。

参考文献

[1]夏小燕, 宣国良.国内外汽车金融服务的比较分析[J].上海汽车, 2004.6.

个人汽车按揭贷款 篇3

为确保个人汽车贷款业务的有效开展，该行多次对周口市的大型汽车经销商以及其他有汽车消费贷款业务的银行进行实地调研，并根据自身情况综合考虑贷款期限、贷款利率、还款方式、风险防范，业务拓展等多方面的因素，制定了《个人汽车消费贷款管理办法》，从制度上保证了个人汽车贷款业务稳健发展。

个人汽车消费贷款用于在周口银行指定的汽车经销商处购买各类汽车的贷款，贷款额度最高可达购车款的70%；贷款期限最长可达3年。担保方式一般以所购车辆抵押和汽车经销商连带责任担保。在贷款偿还时，贷款期限在1年以内的，采用按月付息，到期一次性偿还贷款本金方式，贷款期限在1年以上的则采用等额本息还款法。

周口银行一直致力于为客户提供一流的消费信贷服务，依靠遍布周口市区的28多家分支机构，凭借丰富的市场经验以及与一流汽车厂商的真诚合作，以全新的消费理念和贷款营销模式吸引消费者，让更多的人早日实现购车理想。周口银行将继续根据市场需求，加强对个人汽车消费贷款品种的研究、开发和完善，以更多的品种、更先进的科技手段、更好的服务质量，服务周口市民，贡献社会。

个人汽车贷款担保合同 篇4

甲 方：

身份证号：

乙 方：

地 址：

丙 方：

地 址：

鉴于：

1、甲方向银行(以下简称贷款银行)申请购车贷款购买货车从事经营，并委托乙方为其汽车贷款提供保证担保，乙方同意为甲方汽车贷款提供保证担保服务。

2、甲方以其购买的该车辆为乙方提供质押反担保。

3、甲方购车后将车挂靠于丙方经营(即甲方为实际车主，丙方为机动车行驶证登记的名义车主)。

现三方就乙方向甲方提供保证担保及相关事宜，在遵循平等、公平、诚实、信用的原则基础上，经过充分协商，订立如下条款：

第一条甲方于 年月 日在 处购买 汽车一辆。

车辆型号：

车 牌 号：

发动机号：

甲方向贷款银行申请个人汽车贷款，请求乙方为其提供保证担保，该车系由甲方家庭财产购买并挂靠于丙方且抵押给贷款银行。

第二条乙方依据甲方的申请为甲方与贷款银行签订的《个人购车借款合同》提供保证担保。

第三条经双方协商，甲方应当于年性支付贷款担保金额的10%作为担保服务费;甲方不得以提前归还贷款本息及其他任何理由要求乙方退还担保服务费。

第四条 甲方的权利和义务

一、甲方的权利

1、甲方提供真实资料及资信情况，经乙方调查核实并确认真实有效后，甲方有权要求乙方根据本合同的约定为其按揭购车向贷款银行提供保证担保。

2、甲方提前还清银行借款本息时，有权要求乙方积极配合协助办理相关手续。

3、甲方应当于该车在公安局办理登记后在贷款银行顺位后为乙方办理抵押担保登记，于此情形丙方承担协助义务。

二、甲方的义务

1、甲方必须向乙方提供真实合法的资信资料。

2、甲方应按照与贷款银行签订的《个人购车借款合同》中约定条款，全面按期履行其还本付息等义务;如未按期还款付息，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置，甲方和丙方应交出车辆，并且由甲方向乙方承担违约责任。

4、在乙方提供担保期间，如乙方调查核实发现甲方有提供虚假资料骗取银行贷款和乙方担保的，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。并放弃抗辩权，并由甲方向乙方承担违约责任。

5、甲方在贷款担保期间内，应善意使用车辆并尽到善良管理人义务，否则乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。

6、甲方在贷款担保期间内，应委托乙方在乙方指定的保险公司购买机动车辆交强险、机动车第三者责任险和机动车财产保险，如甲方未按本条规定履行，则视

为甲方放弃继续履行与银行签订的贷款合同，甲方向乙方承担违约责任。凡因机动车辆发生保险索赔事项，甲方均应委托乙方办理索赔。

7、车辆在还款期内使用时出现质量问题和产品存在缺陷时，应由甲方向汽车经销商及生产厂商进行索赔及处理，甲方不得以此作为拖欠银行按揭月供款的理由。

8、甲方在分期付款期内，应严格遵守车辆使用性质和维修保养的规定，未经乙方同意，不得自行拆卸、更改车辆结构、车身颜色等。否则，其后果均由甲方自己承担，并由甲方向乙方承担违约责任。

9、因该车被损毁、灭失或者征用的，甲方应当将相应的赔偿金或者补偿金用于提前偿还银行贷款或者将其提存。

10、甲方应对其汽车贷款负有完全的偿还义务，此义务不因抵押物的灭失而消失;如抵押物灭失，甲方应以本人及其家庭共有财产全额偿还汽车贷款。

第五条 乙方的权利和义务

一、乙方的权利

1、乙方拥有对甲方提供的相关资信证明、相关个人资料和资信情况进行调查核实，或委托专业调查机构、律师进行资信调查的权利。

2、在资信调查结束后，乙方根据甲方的具体资信情况，有权选择担保或不予担保。

3、在有效担保期限内，乙方对甲方的资信情况有知情权，如乙方发现甲方提供虚假资料，骗取乙方担保，乙方有权终止担保合同，无条件追回甲方所购车辆，并进行处置后归还银行贷款余额，不足部分继续向甲方追索，并追究甲方违约责任。

4、甲方未按与银行签订的《个人购车借款合同》的约定归还月供款的，甲方承诺无条件将车辆交由乙方处置并放弃抗辩权。乙方有权依据银行的授权，代为行使抵押权人的权利，对车辆进行处置，并要求甲方承担违约责任。

5、甲方在贷款期间，应在乙方指定的保险公司购买机动车辆续期保险，并由乙方为甲方办理保险索赔的相关事项。

6、因甲方违反与银行签订的《个人购车借款合同》导致或者可能导致乙方向银行承担保证但保责任的，乙方有权在向银行承担责任前或者后向甲方追偿;此时，甲方应当以本人及其家庭共有财产全额偿还。

二、乙方的义务

1、乙方在甲方的申请下，根据甲方的资信情况为甲方提供担保。

2、乙方在资信调查过程中，依法对甲方相关个人情况负有保密的义务。

第六条 丙方作为汽车挂靠第三方，对乙方作出如下承诺：

1、丙方应做好该车辆的管理工作，做好GPS监控工作。

2、当乙方要求处置车辆时，丙方应交出该车，并应积极配合乙方处置该车。

第七条 违约责任

一、甲、乙、丙三方均应全面遵守和履行本合同之全部条款，一方违反本合同条款应承担违约责任，并向相应守约方支付违约金：按乙方向银行提供担保总额的10%计算。违约金不足以弥补实际损失的，按实际损失支付。

二、守约方除违约金外，还有权要求违约方承担因其违约所产生的律师费、诉讼费、执行费以及为实现权利而产生的其他费用。

三、甲方违约，造成乙方需变卖或拍卖其车辆，车辆的变卖、拍卖款应首先支付银行贷款本息以及催收费、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，对不足部分，甲方仍应承担清偿责任，乙方对甲方具有追索权。

第八条 因双方争议而发生的诉讼，由昆明市人民法院管辖。

第九条 本合同一式三份，甲、乙、丙各执一份，三方签字盖章后后生效。

甲方(签字及按手印)：

甲方配偶(签字及按手印)： 身份证号：

乙方：投资担保有限公司

丙方：

个人汽车贷款所需资料 篇5

个人汽车贷款所需资料。。

怎样贷款购车才合算，需要走哪些程序，具备什么条件，这是每个想申请车贷的人所面临的现实问题。各大银行在车贷政策上大致相同，下面列出一些参考，以便消费者寻找适合自己的最佳贷款方式。

申请办理应提供的资料

1、借款人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或其他有效居留证件原件及复印件；

2、贷款人认可的部门或单位出具的借款人职业和收入证明，或借款人愿意且能够提供的足以证明其支付能力的其它收入或财产证明材料；

3、与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同；

4、以车辆抵押的，应出具保证人同意担保的书面文件及有关资信证明材料，必要时保证人应提供一定比例的保证金；

5、不低于首期付款的中国银行存款凭证或汽车经销商出具的购车首付款凭证；

个人汽车按揭贷款 篇6

建立高效完善的现代化汽车流通体系已经成为我国汽车产业发展的当务之急。汽车消费信贷业务是汽车营销流通体系现代化的重要标志，2003年我国已经成为世界第四大汽车生产国际第三大汽车消费市场，当年汽车产量突破500万辆。2004年，我国全社会民用汽车保有量已经达到2400万辆。预计到2010年，我国汽车产量将超过1000万辆，而家庭轿车的保有量将会增加到5000万辆左右。2004年6月1日颁行的《汽车产业发展政策》对此也作了明确规定。2004年 10月1日实施的《汽车贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。

我国的汽车消费贷款业务自1998年开展以来，已经成为商业银行私人金融业务最主要的贷款品种之一。截至 2004 年6月，我国银行业的汽车消费贷款余额已超过1833亿元人民币，其中，截至2004年底，农业银行汽车贷款余额为422亿元，占总规模的23.4%；中国银行的汽车贷款余额为408亿元，占22.6%。

随着汽车贷款业务的发展，其信贷风险也逐步显现，并且成为各商业银行新增不良资产的主要来源。2004年上半年，各地区的汽车消费贷款的出现大量逾期还贷，贷款风险呈井喷状爆发，产生了大量的不良贷款，当时银行部门估计汽车消费贷款的坏账最高将会达到1000亿元人民币，坏账率为55.5%。

本文分析汽车消费贷款风险产生的根源和机制，并提出相应的风险控制手段与对策，主要讨论如何通过汽车贷款业务管理的制度化建设降低汽车消费贷款的违约率，提高汽车贷款业务资产质量。

一、我国汽车消费贷款现状

1.1 汽车消费贷款业务的定义

汽车消费贷款是指商业银行向在特约经销商处申请购买汽车的个人发放的人民币担保贷款。汽车消费贷款所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

1998年中国人民银行制订了《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行（工农中建交）试点开展汽车消费贷款业务以来，汽车贷款业务都是国有商业银行“独享”业务。该业务的基本经营模式一直是由银行发放贷款，由保险公司为银行的汽车消费贷款出具履约保险提供贷款偿还保证，购车人一次性向保险公司缴纳履约保费和贷款保证期限内车辆的全部保险费用。这种银行和保险公司合作共同开展的汽车消费贷款业务的经营模式多年来一直成为银行主要的经营手段。

1999年2月人民银行制订了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行开办各类消费信贷业务。各有关金融机构要抓住这次业务发展的战略性机遇，提高对消费信贷工作重要性的认识把消费信贷业务作为新的业务增长点。指出商业银行对住房消费贷款和汽车消费贷款的投入要高于1998年的投入比例。为适应消费信贷业务发展的需要，各商业银行针对不同的消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者提供多种选择。利率方面，在人民银行有关利率政策规定的范围内，可按照贷款品种、方式、期限等不同，为客户提供固定利率和浮动利率等多种选择方式。贷款期限方面，可以适当增加档次。还款方式方面，可以提供分期还款和到期一次还款等多种选择。这一积极金融政策的出台极大地推动国内汽车消费信贷业务的发展步伐。

2004年6月1日颁行的《汽车产业发展政策》明确提出了鼓励汽车消费，培育以私人消费为主体的汽车市场，改善汽车使用环境，维护汽车消费者权益。积极发展汽车服务贸易，推动汽车消费。国家支持发展汽车信用消费。从事汽车消费信贷业务的金融机构要改进服务，完善汽车信贷抵押办法。在确保信贷安全的前提下，允许消费者以所购汽车作为抵押获取汽车消费贷款。

2003年10月3日，银监会公布和施行的《汽车金融机构管理办法》对我国汽车信贷市场向有序化发展起到了积极的促进作用。随着相应政策的不断完善，汽车厂商、银行、汽车金融机构、经销商和消费者会在汽车信贷市场上各司其职，形成默契合作的服务链，各自实现各自的价值和利益。2004年 10月1日实施的《汽车贷款管理办法》，更适应汽车市场发展新情况，强调贷款风险和贷款管理相匹配的原则，既有利于促进汽车贷款业务扩大发展，又有利于有效防范汽车贷款风险。在贷款人、借款人范围，车贷首付的比例与年限等关键问题上，都与1998年的《汽车消费贷款管理办法》有很大变化。能经营车贷业务的机构也扩大到各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构（主要指汽车金融公司）。

《汽车贷款管理办法》对个人借款人的资质进行细分，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。其中，对个人借款人首次明确除中国公民以外，还包括在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人。

1.2 我国汽车消费贷款的发展情况

我国汽车消费贷款业务开办以来的增长速度惊人。在1998年刚起步的时候当年汽车

消费贷款的总量近4亿元，2001年各家商业银行的汽车消费贷款业务是700多亿元，2002年该业务的贷款总量接近千亿，为953亿元；2003年底各商业银行的汽车贷款余额突破1400亿元。2004年6月汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2%。

汽车消费信贷业务快速发展，对于推动我国汽车产业发展，活跃和扩大汽车消费，改善金融机构资产负债结构发挥了重要作用。

自2002年起，各家商业银行的汽车信贷业务一片火爆。招商银行南京市分行推出的团购式“易贷通”模式汽车金融服务的贷款业务增量使该行私人金融业务增量3倍，利润是成本的2倍。2002年11月，浦发银行南京分行率先开始设立专业性汽车金融服务中心，推行直客式汽车消费贷款，仅两个月时间，个人汽车贷款余额就已经突破1亿元。2003年交通银行汽车消费贷款总量比2002年翻了两番。

1999至2003年五年间，我国汽车信贷市场年均增长速度分别为55.56%、77.72%、53.67%、62.26%和41.02%，平均年增幅为58.05%，但从2004年汽车贷款就开始大幅下滑。来自中国人民银行的数据表明，2004年9月底全国商业银行汽车贷款总量就下降到1600亿，净减少了233亿。自2003年10月，全国的汽车消费贷款还款逾期呈现井喷情形。

南京地区汽车消费信贷的坏账率高达30%左右，比房地产按揭贷款要高出几百倍；而保险公司车贷保证险赔付率比2003年高出许多，甚至有些保险公司赔付率超过了300%。

农业银行目前汽车贷款业务的逾期率为2.2％，总金额约9亿元。而作为为银行的汽车贷款提供偿还保证的汽车消费贷款保证保险同样经受风险，2004年3月，保监会对于开展了五六年之久的车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、无锡、南京、杭州等城市被紧急叫停，随后，在其他各大城市也大幅减少甚至停止办理相关贷款，全国各家金融机构该项业务的整体状况出现全面滑坡。

据广东保险同业公会统计，自1998年推出汽车消费贷款保证保险以来，有30%的借款人没有按时还贷，车贷险平均赔付率为135.57% 其中有不少属于恶性的骗贷。2004年11月北京银行业协会首次公布16家中资银行借款人的失信记录名单，共计有6577人在榜，其中由5468人为向银行提交虚假贷款申请资料和拖欠银行贷款。

目前，保险公司基本上已经停办车贷保证保险业务，各家商业银行开展的汽车消费贷款则寻求与有关担保公司或汽车销售公司等企业合作以及由这些企业机构提供汽车消费贷款的担保。

二、汽车消费贷款的信用风险主要表现为个人信用风险

造成汽车消费贷款逾期和不良贷款中的风险因素是多方面的，最主要的还是表现为借款人的个人信用风险。

《中国大百科全书》将信用解释为：借贷活动，以偿还为条件的价值运动的特殊形式。在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人以有条件让渡形式贷出货币或赊销商品，债务人则按约定的日期偿还借贷或偿还贷款，并支付利息。在现代经济社会，信用（Credit）的广义概念是指承诺将来偿还的购物金额或借贷金额，不用立即付款就可获取资金、物资、服务。信用风险是指基于个人信用实施的借贷行为致使银行贷款资金损失出现的机会和概率。人民银行即将公布《个人信用信息基础数据库管理办法（暂行）》规定，金融机构采用和审查的个人信用将包含三大类信息，一是个人基本信息，包括身份识别信息、职业和居住地址等；二是个人信贷交易信息，是金融机构提供的自然人在个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；三是反映个人信用状况的其他信息。

个人信用已如同每个人的第二张身份证一般重要，特别是与金融服务相关联的个人金融信用直接决定其在社会经济活动中的社会与经济价值与评估。个人信用是指包含了个人的收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况等相关金融生活的过程及其价值评估。

在汽车消费贷款业务的经营过程中，银行应当对借款人的个人信用进行严格审查与准确评估。

借款人在向银行申请汽车消费贷款时，必须向银行提供真实合法有效的个人信息，包括：个人身份识别信息，如身份证、职业、居住情况、家庭成员、教育状况、婚姻状况、社会活动等个人身份的信息资料；个人收入、消费与资产的相关信息，如月薪或年收入或报酬、个人和家庭财产、个人和家庭债务、供养人口或抚养家庭成员情况、消费支付水平与习惯、银行存款、有价证券、投资、诉讼等信息资料。

银行在发放汽车消费贷款是必须审查和评估借款人的交易与信贷信息，包括：公共事业收费支出，纳税，贷款历史及贷款偿还情况，未偿还的债务情况，借记卡、贷记卡、信用卡消费记录以及透支和还款情况，信贷担保，在其他金融机构的贷款记录等信息资料。

在开展汽车消费贷款业务的时，经营机构应当收集、核实和审查借款人的其他相关信用信息，如工作状况及工作机构的评价，友人以及家人对于借款人及借款用途的态度，担保人及家人对于借款产生的债务的态度。

借款人的信用风险主要表现为下列三个方面：

1、借款人信用观念不到位，道德风险过高。

一部分人想到用贷款来解决资金困难问题，想到情况缓解时再偿还债务。但随着个人收入的变化，他们宁愿把已有的资金用来再投资以获取更大的利润或用作其他改善个人生活的用途，而不愿意用来还贷。一部分人则纯属诈骗行为，提供虚假身份资料、贷款用途、担保等手段，骗钱是真，买车是假。购车者骗取了银行的贷款，低价将车出售后，就从人间蒸发；有的则是与经销商串通骗取银行贷款。

一部分人贷款购车之后，基于银行和保险公司的贷款追偿手段有限和力度薄弱，恶意拖欠还款，并以占用银行资金习惯和得意。

还有一部分汽车经销商捏造虚假购车事实和购车合同，恶意骗取银行贷款。

2、借款人支付能力及收入波动影响按时还贷。

一方面，借款人过高的估计自己的财政资产状况、收入及未来收入，缺乏对债务承担与偿还能力的基本判断，单纯考虑贷款购车对对自身生活质量的改变。

一方面，借款人的工作和职业、行业本身的收入不稳定，因发生变动或其他意外事故而导致收入水平下降而不能按时还款。

另一方面，由于社会经济的变化，创业现象增多，,许多中小企业主购车是为了企业经营所需，期望企业的负债经营收入偿还银行贷款，由于企业经营业绩和收益远低于预期就会经常发生延期偿还银行贷款，久而久之就会演变成为恶性拖欠。

3、信息不对称使银行对个人风险控制流于形式。

我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度和个人信息征用管理体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确评估。

三.汽车消费贷款信用风险的原因分析

市场经济是信用经济，但信用如果没有法律作为保障也就很难有效实现，因此，个人信用制度离开法律体系的约束和维护则寸步难行。在汽车消费贷款领域，信用风险产生的原因是多方面的，基本上为借款人原因、银行内部原因、社会原因三种形式。

3.1 缺乏普遍的社会信用征询体系 长期以来，我国金融服务领域存在个人信用制度严重缺失的状况，银行难以从根本上对借款人进行个人信用的调查、资料收集和评估，只能依据一些职业、行业等标准进行简单的划分和对个人风险加以归类。无疑，在这种业务阶段和经济环境下，汽车消费贷款所依赖的个人信用基础是极其薄弱和脆弱的，也就必然加大贷款损失风险。

个人信用评估缺乏统一的标准，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系，信用评估指标体系的设计不合理、不完备，相互间可比性不强，不同评估机构做出的评估结果有时大相径庭，难以准确、客观地反映个人信用的真实状况，不利于个人信用体系在全国范围内推广，更难以同银行私人金融业务通行的标准接轨。

3.2 银行贷款业务内部管理的缺陷

在我国已开展多年的汽车消费信贷业务，由于金融产品制度设计与管理的弊端，它的市场型态为：银行获得较大的资金利润和资本规模，保险公司承担了全部的资金风险和投资损失。

央行、银监局、以及各家商业银行等都制定了极为严格的汽车消费信贷业务的管理制度，审查管理办法和业务操作流程，但在该业务最初的操作中，所有的制度和流程都被简化成为仅仅要求由平安、人保财险、太平洋三大保险公司提供“汽车消费贷款个人履约保证保险”为个人购买汽车的消费贷款的还款进行担保极为简单的操作业务。

银行过高估计业务的发展与盈利能力，而忽视了对其借款人的还贷能力资信状况的审查。银行完全受制于借款人的收入和信用风险，一旦借款人收入来源和经营收益出现了偏差，后果不堪设想。

由于银行本着为客户保密的心态，从而使借款人信息在银行系统内不能联网，这也导致部分借款人在一家银行出现逾期后，又到另一家银行“从容”贷款；也出现了一个借款人在同一家银行贷款购买了两台甚至多台工程车或运输车的现象。有经销商拿着几辆名贵车和一些虚假的消费者资料，到不同的银行做信贷审查，很容易就能融得一大笔贷款，然后走人。而在正规经销商中，也有少数消费者钻经销商加大销售量心理的空子，作假证明骗贷。各级银行考核的主要指标是根据同期业绩辅之以信贷个案的风险责任制而不是机构本身的资产状况和质量。这种重指标轻过程的信贷管理文化实际上非常不利于信贷风险的控制，必然造成金融行业不断创造不良资产，居高不下开始整顿而后又不断产生新的不良资产，这种不良资产循环往复的现象正是基于这种制度因素。3.3 银行业务团队的职业素质有待提高

银行的工作人员的职业能力和素质也成为汽车消费贷款风险的原因之一。不少业务人员一味地追求经营业绩，放松对贷款质量的严格审查；有的工作人员干脆将业务委托或放手给汽车经销商、保险公司业务员或担保中介机构。

他们不能严格执行银行贷款业务管理规范和业务操作流程，或接受借款人、经销商的好处，完全没有信贷风险的基本原则。借款人信息、购车资料的直至出现贷款逾期时在银行贷款资料的档案中仍然有许多空白和谬误。

业务人员对于借款人拖欠还贷的，追偿和贷后管理服务基本上完全依赖保险公司或打保机构，这种责任懈怠和疏忽对于汽车贷款的防范和避免是极其有害的。

3.4 借款人的诚信观念淡薄

借款人道德观念和法制观念落后，缺乏基本的诚信和责任感，信用意识淡漠，视拖欠还贷为儿戏，这就必然加大汽车贷款的还贷风险。

四.减少汽车消费贷款信用风险的对策

要从根本上降低或减少汽车消费贷款的信用风险，提高贷款业务质量与银行资金安全，建立健全社会信用体系与环境是唯一行之有效的系统工程。主要的从下列几个方面着手。

4.1 全面加快社会信用体系的建设

社会信用体系，应以道德为支撑，以财产为基础，以法律为保障。个人信用制度是一个非常严密的社会工程，它的建立与完善需要有以下种制度的相互配合与支撑：第一，实施储蓄实名制是建立个人信用制度的必要前提；第二，全面推进金融电子化步伐，实现信息共享是个人信用制度建立的物质基础；第三，建立个人资信评估制度；第四，建立个人资产制度是对个人信用制度的必要补充。推进社会信用体系的建设，应增强全社会和每一个公民的信用意识和信用观念，为建立健全社会信用体系奠定坚实的社会伦理基础。加快相关法律法规的制定，使社会信用体系的建立与运行有法可依，有章可循。

完善信用监管和失信惩戒制度，形成有效的失信遏止机制；逐步开放信用服务市场，增加国内信用机构的竞争压力和发展动力，以推动我国社会信用体系的建立和完善。加快建立行政性、市场性与社会性“三管齐下”的守信受益、失信惩戒的长效机制。

4.2 健全银行贷款信用管理体系

银行要迅速消除金融制度与管理的弊端，调整现行的客户经理制的管理制度和业绩考核办法，完善汽车贷款业务和相关产品的设计，实施管理决策层和操作运行层的培训项目，确定风险控制服务的形式与层次,包括数据流程，内部规范,服务形式，增强信贷审查和评估的风险控制和贷款业务的流程管理。包括设立专业和专门的个人信贷业务的独立运营部门和个人责任追究制度，特别是银行要尽快建立基于风险管理意识的优秀的金融文化，并且这种文化应当成为全体银行部门和工作人员，尤其首先为管理者共同遵守和执行的一种信贷管理文化与业务行为。

强化落实执行征信规章和银行对个人信用评估的技术标准，进一步推动信用信息记录、公开、交换的规范化与标准化。不断推进拓展和完善信用报告在汽车消费贷款业务和贷款管理活动中的使用的制度性安排，逐步扩大信用报告的使用范围。

加快与相关行业信用管理制度建设的对接，特别要加强对特殊行业、特定人群，以及与老百姓生活密切相关的重点领域的制度建设。

发挥个人信用信息资源收集的主导平台和信息库的作用，进一步深化发展个人信用联合征信系统，做好信用信息的归集、加工、使用、审核等四个环节的衔接配合。

4.3 完善金融与司法体系的配套建设

作为个人信用完善司法体系的配套建设主要包括立法和执法两个层面。有关个人信用制度的相关法律法规立法建设滞后，联合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，在实现对个人合法权益如隐私权和知情权等的保护的基础上实现个人信用信息的全面征信。

充分发挥法律体系对于合法权利和财产的保护手段，加强对违法、违约、失信行为的处罚力度，加大违约、违法借款人的社会、生活、财产成本。主要应当包括贷款车辆的抵押以及抵押权的保护制度，抵押财产的评估与拍卖交易制度和市场体系，债务追偿支付令的司法手段，债权证书及债权转移的法律制度等等。4.4 推行社会中介机构从事专业化的金融领域个人信用服务

目前我国有关个人信用制度的相关法律法规建设滞后，联合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，个人信用中介机构运作不规范；个人信用评估缺乏统一的标准，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系，信用评估指标体系的设计不合理、不完备，相互间可比性不强，不同评估机构做出的评估结果有时大相径庭，难以准确、客观地反映个人信用的真实状况，不利于个人信用体系在全国范围内推广推动。

因此，必须统一个人信用服务的基本标准和相关技术指标，通过市场化、规范化、专业化的策略实现社会信用体系的商业化运作，一方面可以降低运行成本，提高服务水平，另一方面通过市场竞争和淘汰以及经营投资风险强化社会信用服务机构的服务能力和业务质量。结论：

提高银行汽车消费贷款的资产质量，关键在于控制汽车消费贷款业务的个人信用风险。个人信用的风险控制主要依赖健康健全的社会信用体系及其个人征信制度的实施。一方面需要银行加强信贷业务管理和能力，另一方面需要全社会简历良性的金融生态系统。

论汽车按揭抵押登记后的风险 篇7

2009年3月国务院办公厅出台了《汽车产业调整和振兴规划》, 明确要促进和规范汽车消费信贷, 使金融机构能更加有力地支持汽车产业的振兴和调整。中国人民银行和银监会在《汽车贷款管理办法》中也明确规范了汽车贷款业务管理。基于此, 全国不少金融机构现都开展了汽车按揭业务, 作为金融机构防范汽车贷款风险之最有利的保障手段之一是车辆抵押登记, 就汽车按揭业务在办理抵押登记后抵押车辆是否具有风险进行探讨。

根据《汽车贷款管理办法》有关规定, 把汽车按揭分为:自用车类按揭业务、商用车类按揭业务、二手车类按揭业务。为了更好地阐述汽车在办理抵押登记后抵押物是否存在风险, 本文汽车是否需要办理《机动车登记证书》把汽车按揭分为具有《机动车登记证书》类和不具有《机动车登记证书》两大类。

2办理抵押登记的机关及有效性

公安部新修订后的《机动车登记规定》对原规定第三条“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车, 应当按照本办法的规定, 经机动车登记机构办理登记, 核发机动车号牌、《机动车行驶证》和《机动车登记证书》。未领取机动车号牌和《机动车行驶证》的, 不准上道路行驶”进行了重大修改。这就意味着在实务是具有《机动车登记证书》类的汽车抵押按揭业务中有些汽车可能不办理机动车登记申请, 即不具有《机动车登记证书》的情况, 那么具有《机动车登记证书》类和不具有《机动车登记证书》类应在哪里申请办理抵押登记才有效呢?

《机动车登记规定》第二十二条明确规定“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押的, 应当向登记地车辆管理所申请抵押登记;抵押权消灭的, 应当向登记地车辆管理所申请解除抵押登记。”即凡机动车抵押登记的应在登记地车辆管理所;对不具有《机动车登记证书》类的汽车抵押登记申请按一般动产应当向抵押人住所地的工商行政管理部门或公证机构办理登记。

3抵押登记后抵押权优先受偿与其他优先权可能冲突之风险

3.1抵押权之间冲突的情形

2001年《机动车登记规定》第三十七条规定在机动车抵押期间, 抵押人将机动车再次抵押的, 按照本办法的规定办理抵押登记, 即明确了抵押人可以将机动车再次抵押, 尽管2008年新的《机动车登记规定》不再规定再次抵押办理程序, 但我国《担保法》第35条规定“抵押人所担保的债权不得超过其抵押物的价值。财产抵押后, 该财产的价值大于所担保债权的余额部分, 可以再次抵押, 但不得超过其余额部分”依然有效, 这样在实务中就有可能出现抵押权之间冲突的情形。根据《物权法》第一百八十八条规定以机动车抵押的, 抵押权自抵押合同生效时设立, 未经登记, 不得对抗善意第三人。这样就确立了登记对抗主义, 抵押权自抵押合同生效时设立, 但依法登记的抵押权优先于未办理登记的抵押权;先依法登记的抵押权优先于后办理登记的抵押权;同一天办理的按办理登记抵押金额的比例享受优先受偿。

3.2抵押权与留置权之间冲突的情形

留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产, 债务人不按照合同约定的期限履行债务的, 债权人有权依照本法规定留置该财产, 以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。留置权是一种法定担保物权, 我国《物权法》第二百三十九条规定, 同一动产上已设立抵押权, 该动产又被留置的, 留置权人优先受偿。因此, 无论抵押权和留置权的设立时间谁在前, 留置权一律优先于抵押权受偿。这是因为:首先在担保物权中, 抵押权一般是当事人自由设定的, 它以当事人的合意而发生, 属约定担保物权;而留置权直接依法律规定产生, 不得由当事人自由设定, 属法定担保物权。其次, 担保物是一般处于留置权人的直接控制之下, 而抵押权人却无从占有担保物。另外抵押具有物上代位性和追及性, 当他的权利被侵害或抵押物被他人非法取得时, 抵押权人有权以自己的名义对抵押物行使权利, 但留置权人是合法占有人, 当他的债权未获实现时, 他可以留置担保物以对抗任何人 (包括抵押权人) 返还留置财产的请求。特别是《物权法》实施后又扩大了留置权的范围, 就更加重了抵押登记后汽车抵押权优先受偿之风险, 基于此, 我们对该类风险应加以关注。

3.3抵押权与质押权之间冲突的情形

《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第七十九条规定, 同一财产法定登记的抵押权与质权并存时, 抵押权人优先于质权人受偿。这里, 抵押权优先于质押权受偿的前提是抵押权有效设立且抵押权依据法律规定进行了登记, 未经登记的抵押权不得优先于质押权受偿, 但是2008版《机动车登记规定》第三十三条规定, 申请办理机动车质押备案或者解除质押备案的, 由机动车所有人和典当行共同申请, 机动车所有人应当填写申请表, 并提交以下证明、凭证: (1) 机动车所有人和典当行的身份证明; (2) 机动车登记证书的规定, 对质押权也明确要求备案。根据我国目前的实际情况, 机动车的物权登记机关和行政登记机关是同一个单位, 都是车辆管理所, 根据《典当管理办法》第四十二条第二款规定, 典当行经营机动车质押典当业务, 应当到车辆管理部门办理质押登记手续。由此可见, 该处的“备案 ”应视为“登记”。

对于同一辆机动车分别在车管所办理了抵押登记和质押备案的冲突是否仍适用《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第七十九条规定之规定, 有待于立法或司法机关进一步的解释。我们认为:抵押权与质押一般都是当事人自由设定的, 它以当事人的合意而发生, 属约定担保物权, 在都办理登记/备案 (下同) 的条件下应具有同等的优先权, 应以先办理登记的有优先受偿权, 同一天办理的按登记抵押金额的比例享受优先受偿。

3.4抵押权与留置权、质押权之间冲突的情形

如前所述, 同一辆机动车分别在车管所办理了抵押登记和质押备案同时该车辆又被其他单位或个人合法留置的, 鉴于留置权一般属法定担保物权, 无论抵押权、质押权和留置权的设立时间谁在前, 留置权一律优先于抵押权、质押权受偿;而抵押权、质押权之冲突前文已阐明。

3.5抵押权与税收等法定优先权冲突的情形

在申请依法享受被抵押汽车优先受偿时, 有时会遇到抵押人所欠债务、费用有法定优先权的情形, 会使抵押权行使受阻, 如税收优先权。根据《中华人民共和国税收征收管理法》第45条明确规定:“纳税人欠缴的税款发生在纳税人以其财产设定抵押、质押或者纳税人的财产被留置之前的, 纳税应当先于抵押权、质权、留置权执行。”根据这一规定, 如果抵押车辆所在单位在提供抵押之前就已拖欠税款, 税务机关就有权先于抵押权人处置抵押物并就处置价款优先受偿, 即使抵押权人已处置抵押物或以折价行使受偿, 税务机关也有权在抵押物价值范围内向抵押权人追偿欠税企业应缴的税款。该规定对商用车冲击犹大, 特别是对有些靠挂靠车辆生存的出租车公司、旅游公司、客运公司, 其充当抵押人所设立的抵押权风险就更大。

3.6抵押权与所有权保留权之间冲突的情形

我们认为:对于具有《机动车登记证书》类业务, 只要抵押人依法办理了抵押登记, 在没有其他相反的司法裁定变更 (确权诉讼) 所有权前, 所有权保留权不能对抗已登记的抵押权。对不具有《机动车登记证书》类汽车按揭抵押之效力如没有合法有效的登记与所有权保留权之间的优先权, 情况就比较复杂了。如所有权保留权合法有效, 我们认为抵押权是基于所有权的附属权, 要实现抵押权是无法律依据的。

实务中, 不具有《机动车登记证书》类汽车的流动性很强, 按照一般动产的一般交付占有来认定所有权来讲, 如该类汽车的抵押登记形式 (公证抵押) 不具有对抗善意第三人的, 其在贷款未结清前抵押人一旦出卖抵押物的, 抵押权人将很难实现其抵押权。

3.7抵押权与涉及查封、扣押权等司法行使权之间冲突的情形

最高人民法院关于《查扣冻规定》第十三条规定“查封、扣押、冻结担保物权人占有的担保财产, 一般应当指定该担保物权人作为保管人;该财产由人民法院保管的, 质权、留置权不因转移占有而消灭。”第40条规定:“人民法院对被执行人所有的其他人享有的抵押权、质押权或留置权的财产, 可以采取查封、扣押措施。财产拍卖、变卖后所得的价款, 应当在抵押权人、质押权人或留置权人优先受偿后, 其余额部分用于清偿申请执行人的债权。”从上述规定来看, 对被执行人已经作为担保物的财产, 人民法院可以查封、扣押, 也可以拍卖、变卖, 但是必须保障抵押权人的优先受偿权。但在实务中有些是公安、检察机关以担保物涉嫌刑事案件进行的查封、扣押、冻结。依据先刑事后民事的办事原则, 要行使车辆的抵押权一般要等刑事案件处理结束后。有时一个刑事案的终结要数月甚至更长, 这样抵押权人就要承担高额逾期风险及车辆严重贬值的风险。

4风险防范措施

鉴于风险防范是一个系统性工程, 各金融机构在业务操作中也都有自己独到的见解和操作规程, 同样对如何防上述风险亦是仁者见仁。我们认为除抵押担保手段外应构建比较完善的连带责任保证为主的立体防范措施, 包括但不限于:建立履约保证商业保险措施;设立抵押车辆投损险、盗抢险等较全面的汽车商业保险措施;建立对汽车生产商/经商的回购担保+债权转让保证措施;建立汽车被挂靠公司对汽车所有权纠纷承担保证承诺措施;建立独立担保公司或第三人缴纳一定保证金及保证担保措施;建立与其他信托公司、汽车金融公司、金融租赁公司、小额贷款公司等非银行金融机构合作综合评估、立体防范体系的建立。

摘要：汽车在办理抵押登记后抵押物仍存在风险, 我们把汽车按揭业务分为具有《机动车登记证书》类和不具有《机动车登记证书》两大类, 单分析对办理抵押登记的机关及有效性之风险, 重点论述办理抵押登记后抵押权与质押权、留置权、税收权、查封扣押权、所有权保留权等权利冲突的情形及优先受偿之风险。

个人创业无息贷款 篇8

不少人都有创业的想法，但是现实之所以称为现实就是因为它的残酷，资金问题可谓是最现实的问题了。多少人因为没有启动资金而一直无法实现自己的创业梦，多少人因为无法承担银行贷款的高昂利息而选择了放弃贷款。那么，您知道个人创业无息贷款吗？

申请小额贷款条件：

1、年龄18周岁至45周岁，具有完全民事行为能力的中国公民;

2、有本市常住户口，有固定的住所;

3、有按期偿还无息借款的能力，且能提供保证人;

4、信誉良好，无不良记录;

5、项目符合国家产业政策和区域经济发展，具有较好的经济效益和社会效益。

巧选银行 贷款也要货比三家

按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其它额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。

合理挪用 住房贷款也能创业

普通三至五年商业贷款的年利率为5.58%，二者相差0.81个百分点，办理住房贷款曲线用于创业成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵押办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当作创业启动资金。

精打细算 合理选择贷款期限

银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。

另外，创业中小企业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当年度内享受加息前的低利率;如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

用好政策 享受银行和政府的低息待遇

创业贷款是银行推出的一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。

创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按人行规定的同档次利率下浮20%;许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息;有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。

亲情借款 成本最低的创业“贷款”

创业初期最需要的是低成本资金支持，如果比较亲近的亲朋好友在银行存有定期存款或国债，这时你可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，让你非常方便快捷地筹集到创业资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。不过，这需要借款人有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。

提前还贷 提高资金使用效率

汽车按揭贷款利率 篇9

因为汽车按揭贷款一般可以办理的年限是1-3年，所以现在汽车按揭贷款的基准利率是6.00%。

不过个人办理汽车按揭贷款，贷款的利率一般不会是银行贷款的基准利率。

汽车按揭贷款的利率一般会是在汽车按揭贷款的基础上有一定程度地上浮。

上浮的情况基本是10%-30%。

不同的银行利率上浮不一样的。

因此，目前申请汽车按揭贷款，因为利率的下降，汽车按揭贷款的贷款利息也下降了。

汽车质押贷款合同 篇10

汽车质押贷款合同

出借人：，以下简称甲方

借款人：，以下简称乙方

乙方因临时资金周转需要，以车辆质押向甲方借款，经与甲方协商一致，特订立本抵押合同。

汽车质押借款协议

甲方：身份证号码：

地址：电话号码：

乙方：身份证号码：

地址：电话号码：

为明确甲方和乙方的义务关系，经双方协商一致，签订本协议。

一、借款金额人民币（大写）

二、借款期限自年月日至年月日

三、借款期不足天的按天计息。

四、甲方将借款本金以转账的形式转到乙方指定账户

五、质押物的名称、数量。

名称: ______________,车号_______________发动机号________________.上述抵押的车辆为甲方所有。

六、乙方承诺在借款期间将（汽车登记证号）_____________质押给甲方。质押期间，乙方负有质押物保证完好无损的责任，并随时接受甲方检查。

七、借款到期日乙方应按借款合同约定偿还甲方的本金及利息。如乙方不按本协议的约定偿还本金及利息，甲方有权依法处理质押物，拍卖、变卖质押物所得款项用于清偿本协议项下乙方的全部债务，所得款项超过甲方债权部分，归乙方所有；所得款项不足弥补本协议项下乙方的全部债务的，甲方继续对乙方行使追索权。

八、本合同与借款合同具有同等法律效力。

九、质押情况声明、暂管和保险

清点：本合同生效后一天内，甲、乙双方共同清点检查质押物的数量、质量，并列出质押情况声明，经核实无误后双方在质押情况声明上签名，加盖手印，以示认可。

十、双方的义务及违约责任

1、乙方应保证是拥有质押物的合法使用权人，今后如因该质押物的所有权归属问题发生纠纷，并因此而引起甲方的损失时，乙方应负责赔偿。

2、在本合同签订之后，甲方应将与质押物有关的一切原始单证、票据交给乙方。

十一、本协议自甲乙双方签字盖章之日起生效，共一式三份，借款人，出借人，公证处各一份。

十二、本协议质押情况说明，备注为本协议有效组成部分，与本协议具有同等效力。甲方（签字）：乙方（签字）

年月日年月日

质押情况声明

质押物：名称：

备注：

对以上陈述，本人保证是真实的。如因陈述不实，导致质押无效、质押不足值等情形，致使出借人权利受损害的，本人愿承担一切法律后果。

质押人签字:

个人住房贷款风险管理 篇11

关键词：商业银行 个人住房贷款风险 管理

1 我国商业银行个人住房贷款风险的概述

我们通常所说的个人住房贷款主要是指个人住房抵押贷款。住房抵押贷款是居民进行住房消费时通过银行贷款来获得资金支持以弥补当期消费能力的不足，而贷款者将消费所购住房抵押给银行，作为偿付款的担保。个人住房贷款风险是指商业银行发放的住房贷款中隐含损失的可能性，主要是指借款人不能按时偿还贷款本息，由此给银行带来的损失。其特征有：

1.1 贷款对象特殊；根据央行制定的《个人住房贷款管理办法》规定：个人住房贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，对借款人所应具备的条件进行了详细的规定。

1.2 偿还方式特殊；相对于企业贷款，个人住房贷款偿还方式较为特殊：贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的按月归还贷款本息。

1.3 时间上具有滞后性；中长期贷款是个人住房贷款的主要选择，期限一般在5年以上，最长的可达到30年。从国外个人住房金融发达国家的经验来看，个人住房贷款的风险高发期一般是在贷款发放的3-8年之后，而我国的个人住房贷款是在最近几年开始发展的，总体来看，也只有小部分的贷款处于这个危险阶段。而随着时间的推移，个人住房贷款的风险也将会日益凸显。

1.4 风险表现的多样性；影响个人住房贷款的因素有很多，风险的表现形式也是多种多样的，归纳起来看，有银行自身的原因，有贷款人的原因，有房地产开发商的原因等。

2 我国商业银行个人住房贷款风险的成因

2.1 从银行方面来讲

2.1.1 商业银行与贷款人的信息不对称 商业银行不能全面地掌握贷款人的信息，原因有两个：一是贷款人的个人信息数据分散不全。我国个人资信调查报告的信息和数据主要来自于公安、街道、工商、银行、司法等，但是这些部门并没有很好地建立个人信用档案，使商业银行个人征信工作缺乏基础。二是贷款人的个人信用资料封锁。到目前为止，我国居民的个人信用信息的基本上掌握在公安、法院、工商、人事、劳动保障等政府相关部门中或银行中，这些部门和机构的个人信息数据文件系统都是封闭的，不能实现信息资源共享。

2.1.2 商业银行信贷内部管理的缺陷 在个人住房贷款中，商业银行扮演着十分重要的角色，它既是贷款的债权人，也是抵押物的抵押权人，还是贷款资金的筹集人。而在商业银行信贷内部管理中出现以下情况：①为向客户提供便利的贷款手续，却忽视完善和规范贷款的相关手续；②商业银行对已经发放的贷款的还款情况没有进行有效监控和跟踪；③对信贷人员监管不力及未建立完善追责制度从而常出现道德风险。

2.2 从贷款人方面来讲 一方面，对于那些资金实力有限、资信评价较差的开发商，为了缓解资金压力便会采取虚假按揭和多重按揭等手法套取商业银行的信贷资金，使房地产开发和融资的风险向个人住房贷款转移。另一方面，有些购房者利用商业银行掌握的贷款人的信息不全的空子，在不同的商业银行进行虚假按揭和多重按揭贷款，在一定程度上使银行的贷款风险增加。

3 防范个人住房贷款风险的对策

3.1 从银行方面来讲

3.1.1 完善对贷款人的资信评价 个人住房贷款的资信评价作为个人信用评估的组成部分，是以借款人财产数据、信用数据等数据为依据，通过分析借款人信用状况，对借款人还款能力和还款意愿做出判断的过程。对还款能力的评价主要考察借款人的收入来源证明、税单等资产证明。对借款人还款意愿的评价主要依赖于对借款人质量的考察，通过了解借款人的学历、职业、年龄、收入等综合评定，并通过与借款人的直接对话，判断其资信情况。我国商业银行要建立完善的客户信用评级系统，对贷款客户的经济实力、信誉情况要加强分析，通过各种管道了解借款人的还款能力，借款人能否按时支付在银行中的所有借款，是否有利用多重按揭的手法在不同的银行中相互套现还款的现象。

3.1.2 发展住房贷款证券化 住房抵押贷款证券化是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为抵押贷款支持证券，然后通过在资本市场上出售给投资者，以融通资金，并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。住房贷款证券化是我国正在实行的信贷资产证券化的一种形式，它能①提高银行贷款资产的流动性，使银行的长期贷款得以流动，从根本上解决了“短存长贷“的矛盾；②促进金融产品和金融行业的深化。抵押贷款证券化是将过去由银行一家承担的发放贷款、持有贷款和回收贷款本息等职能，转化为多家存款金融机构和机构投资者共同参与的活动。这样就加深了金融行业的分工，而且将抵押贷款风险部分地转移到更能承担长期债权风险的机构，从而提高了整个金融体系的效率，增加了整个金融体系的安全性。③扩大银行的经营范围，提高其经营效益。使银行与非银行金融机构之间的界限日趋模糊，银行可以进入许多过去不曾涉及的领域，从而实现了资本经营多元化和经营效益的目的。

3.2 从政府方面来讲

3.2.1 建立健全社会信用体系，完善个人信用制度 目前，我国已经建成了全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，截至2007年8月底，企业信用信息基础数据库已经建立了1232万户的企业信用档案，个人信用基础数据库也为5．86亿自然人建立了信用档案。然而，我国的个人信用体系还处于刚刚起步阶段，有待完善。

3.2.2 建立和完善个人住房贷款担保、保险机制 抵押贷款担保与保险相结合的最终效果是转移和降低了贷款风险，特别是信用风险。首先，“必要参照国外先进经验，引进政府、民间各自分工机制，组建全国统一性的政策性住房抵押贷款担保机构，通过为个人住房贷款提供国家信用担保的办法来帮助商业银行分散化解金融风险。”其次，“我国可尝试在全国成立专门性、不以盈利为目的的政策性住房贷款保险机构，专门为中低收入者提供保险。”

3.2.3 为个人住房贷款的证券化积极准备 个人住房贷款证券化作为世界住房金融的发展方向，并作为平衡住房信贷资金、防范住房信贷风险的有效工具，我国应当借鉴运用。但是，结合目前我国的情况，要在我国广泛推行个人住房贷款证券化还缺乏一定的市场基础，应该先在部分条件成熟的地区进行试点。例如，北京和上海，住房贷款证券化可先在这些地区展开，在实践过程中应找出不足，不断完善运作机制，待条件成熟时再向其它地区推广。

参考文献：

[1]李柯.国内商业银行个人住房贷款风险管理策略[D].复旦大学.2007.

[2]张红、殷红.房地产金融学[M].清华大学出版社.2007.

[3]陈瀚.我国商业银行个人住房贷款风险及管理[D].广西大学.2007.

[4]刘冰封.论发展个人住房贷款业务的风险防范.[J].中国高新技术企业.2008:27.