贷款的基本流程

2024-09-05

贷款的基本流程（通用10篇）

贷款的基本流程篇1

办理贷款业务的基本流程

一、首先由贷款业务部门接受客户贷款申请、受理并进行详细的现场调查，收集相关的客户资料，形成贷款客户的贷前调查报告；

二、接着由风险管理部门进行合法合规性审查，对相关风险重点进行审议和核查，通过公司的风控审查后，风险管理部门召集审批人进行审批，审批通过后风险管理部门应及时将审批结果返回业务部门;

三、业务部门应落实审批结果中的相关条件，与客户签定贷款合同、担保合同，借款借据，移交财物部门发放贷款；

四、业务部门在贷款发放后七天内要对贷款业务进行第一次回访，并负责利息的催收和本金的按时回收及相应的管理。

单笔贷款额度不得超过公司注册资本的10% 集团客户贷款余额不得超过公司注册资本的15% 贷款利率按有关规定执行。合同管理

一、按规定使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，也可以签订非制式合同文书，同时应通过法律审查。

二、贷款业务部签署的各种正式合同，一份由经办人员保管，一份叫综合管理部归档管理。贷后管理

一、贷款业务发生后的检查

业务部门要对客户执行借款合同、经营管理状况等方面情况进行经常性跟踪检查，并将情况报告主管副经理，必要时向总经理和贷审会报告。

二、贷款展期

贷款期限最长不超过12个月，客户不能按期归还贷款，应在贷款到期之前15日内向公司提出续贷和展期申请。续贷和展期不得低于原借贷条件，展期最长为6个月，展期时客户应当结清前期利息和费用。续贷的审批按贷款审批的程序办理。

三、建立贷款风险预警制度

风险管理部门要对客户进行全面监控，当可能出现或已经出现危及贷款安全的状况时，应及时向主管领导和总经理报告，在贷款事实风险形成前采取相应的防范措施。

四、贷款违约处理

客户未按照合同的有关约定履行义务，经双方协商不能合理解决时，依法起诉。

五、客户维护

对客户要经常性保持联系。提供方便服务，巩固、稳定优良客户。

贷款审查委员会

一、贷审会是公司贷款审查的决策机构，对贷款业务既起到集思广益、控制风险的作用，又制约少数人指定贷款的作用。

二、贷审会委员的组成：由信贷业务部总监、风险控制部总监、资金财务部总监、公司总经理组成。贷审会设主任委员1人，由总经理担任。

贷款调查人员、审查人员列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。

三、委员工作变动时，其贷审委员职务同时自动变更。

贷审会的审批贷款应坚持的原则

一、坚持集体审批原则，70%以上成员参与有效；

二、坚持少数服从多数原则，贷审会会议决议采取投票表决形式，决议须到会人员70%以上多数同意方能通过；

三、坚持集体负责原则。每位参与审批的成员审批讨论研究结束都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责；

四、坚持总经理一票否决原则，即对贷审会通过批准的贷款业务认为有瑕疵、疑异的，需要重新调查补充资料的有一票否决权；但对贷审会表决不同意发放的贷款业务，总经理不得决定发放；

五、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。

稽核监督的内容

一、经营的风险性稽核（1）资本充足性（2）资产质量(3)资产负债比例（4）负债偿还比例，资产流动性；（5）盈利状况（6）经营管理水平。

二、经营的合规性稽核

（1）国家有关金融政策规定的执行情况；（2）国家有关会计、财务等规定的执行情况；（3）资金拆借情况；（4）其他合规性内容。

三、内部控制的监督和稽核

（1）检查和评价有关内部控制制度的有效性和控制力；（2）对有关内部控制的问题进行专项检查；（3）对各项业务提出内部控制建议；（4）对违反内部控制的人员的查处。

稽核的方式

一、按稽核的内容，可分为业务稽核和经济效益稽核；

二、按稽核的范围，可分为全面稽核和专项稽核；

三、按稽核的时间，可分为定期稽核、不定期稽核和后续稽核；

四、按稽核的性质，可分为风险性稽核和合规性稽核；

五、按稽核的地点，可分为现场稽核和非现场稽核；

六、按组织形式，可分为单独稽核、委托稽核和会同有关单位稽核。

稽核岗位人员每半年综合写出内部稽核工作报告，上报经理。总经理岗位职责

一、在董事会领导下，贯彻执行董事会决议，负责领导、管理本公司全面工作；

二、负责组织编制本公司年度、季度总体经营规划，制定信贷业务发展策略、措施，并安排组织实施；

三、负责公司年度、季度财务预算决算及相关重大财务费用开支计划的审批；

四、负责安排行政/财务、业务副总经理工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；

五、组织协调各部门工作，听取各部门工作汇报，提出决策性意见；

六、负责上报材料总结、报告的政策性把关审核及上下行文的签发。主持向有关部门、机构汇报工作；

七、负责制订本公司企业文化建设，战略方针。

风险管理部门职责

一、制定呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐、债权悬空的应收帐款的清收计划。

二、拟定保全风险资产的措施及办法，并监督实施。

三、组织清收呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐，盘活资金存量。

四、对造成风险资产的原因进行准确、全面、合理分析，并将分析结果及时上报部门负责人。

五、对资产的风险情况进行预测。

六、定期向部门经理汇报风险资产管理情况。

七、积极帮助落聘员工端正工作态度，加强业务学习，早日实现再次聘用。

信贷业务部岗位职责

一、根据工作实际，于每年初起草分管工作的年度工作安排。

二、按月认真做好分管工作的工作总结及下月工作安排。

三、按季做好存款工作的总结与分析，查晰问题，提出指导全辖存款工作的建议及措施。

四、根据本部各岗提供的业务分析资料，按季综合起草信贷业务营运情况的分析报告。

五、负责起草本部半年度及年度工作总结。

六、组织抓好信贷工作。

七、负责抓好信用建设，建立并管理台帐。

八、负责制订关于信贷工作的管理制度及操作规程，不断强化内控制度建设，规范信贷业务行为。

九、参与资金及计划管理工作，配合经营加强资金管理，研究制定年度及各阶段的业务经营计划。

十、按经理安排，配合信贷管理岗做好常规及临时性的贷款检查工作。

十一、负责做好信贷工作的业务培训及日常的业务指导。

十二、负责本部日常考勤的登记与管理，掌握本部人员下乡去向等情况。

十三、负责落实上级安排的各项综合工作任务。

报告及工作程序

一、报告程序

发现重大突发事件发生或苗头隐患后，任何公司员工都有义务在第一时间向上级报告。原则上报告程序为员工向部门负责人报告，部门负责人向公司总经理报告，公司总经理向董事长汇报，董事长向股东汇报。也可视情况越级上报即公司员工直接向总经理或董事长报告。

二、信息报告

采取口头和书面报告并行的方式。

三、按照管理部门意见认真执行初步处置意见书。

四、认真分析重大突发事件责任，处理相关责任人，改进工作。

五、接受管理部门针对事件处理的督促、指导和跟踪，及时按照要求向管理部门反馈信息。

六、事件妥善处理后，对事件处理全过程资料按相关规定报送、存档。

七、本公司各部门，未按规定报告重大事项，或故意漏报、瞒报、虚报重大事项的，由公司责令改正，并予以通报批评；造成资产损失或其他严重后果的，除依法追究直接责任人的法律责任外，同时追究主要责任人和领导责任，并按有关规定处理；涉及违法犯罪的，移送司法机关处理。

贷款的基本流程篇2

近年来, 以仓单质押贷款业务为代表的银行动产融通仓业务在探索中不断发展, 其具体业务模式因介入仓单质押的各个运行主体特征而有所不同。在具体融资过程中, 根据授信主体、担保条件和动产监管方式的不同, 以下四种业务模式可供客户选择。

二、仓单质押贷款业务操作流程分析

(一) 仓单质押贷款的操作流程

规范和设计新型的业务流程操作, 这对于仓单质押贷款各方理顺业务关系, 规避相应风险, 降低损失十分必要。仓单质押贷款的操作流程包括:

1.交易市场 (借款人) 与银行签订《银企合作协议》、《账户监管协议》, 交易市场、银行、仓储公司签订《仓储协议》, 仓储公司与银行签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》。

2.交易市场与生产厂商签订《委托销售合同》, 约定由该市场为其代销货物, 并通过仓单质押方式提前垫支一定比例 (70%~80%) 的货款给厂商。

3.仓库接到交易市场通知, 经验货确认后开设专用仓单, 交易市场对仓单作质押背书, 由仓库签章后连同保险单一并由交易市场交付银行, 提出仓单质押货款申请。

4.银行审核后, 签署贷款合同和仓单质押合同, 按仓单价值的比例 (同交易市场垫支贷款比例) 放款至交易市场在银行开立的监管账户, 再由市场划到生产厂商。

5.当质物出现损毁时, 由保险公司赔付, 清偿银行货款本息后, 如有余额则划付借款人;不足部分由银行继续向借款人追偿。

6.当质物价格发生波动 (主要指价格下滑时) , 需要及时加以处置。如价格下跌较多和质押物价值背离太多, 则继续向借款人追偿。

7.货款期内实现正常销售时, 货款全部划入监管账户, 银行按约定根据到账金额开具提货单给借款人, 仓库按约定要求核实后发货;货款到期归还后余款可由借款人自行支配。

8.银行回款和质押商品的处置。

(二) 商业银行仓单质押的操作流程分析

1.发放仓单质押贷款的程序。 (1) 贷款前期的风险调查阶段。一是核实质押品的畅销程度, 如果不是俏销商品就要警惕商户在转嫁风险;二是在规定期限内, 注意商品的保值性。如果在还款期限内, 商品因变质而失去合同上的质押价值, 商业银行将因此而蒙受损失;三是核查存货仓库, 确保质押品的安全性。仓库的规模、设备条件是否能确保质押品的安全和价值, 在出现不可抗拒的外来突发情况下, 仓库管理部门是否有能力偿还因此而造成的损失。 (2) 发放贷款阶段。一是核查贷款质押的仓单是否是正规仓库出具的提货仓单;二是到工商局办理质押登记时, 需同贷户一道持仓单和进货发票办理;三是办理质押权证时, 要求工商部门到实地调查并结合货物的进货价格和市场因素对货物进行评估, 对风险实行事前控制;四是商业银行以质押权证据以放款。仓单由工商局保管, 贷户需提货时必须归还商业银行与其提货价值相当的贷款额, 持还款凭证提货。

2.仓单质押贷款的操作程序考察。商业银行在制定仓单质押流程管理办法时, 需要考虑以下环节。 (1) 对存量贷款的质押办法。要求银企配合全面清理企业库存值, 在核实企业实际仓储的基础上由企业分专项储备及周转库存, 逐项逐库逐品种开具仓单, 经派驻信贷员核实认定后, 对现有贷款存量补办仓单质押手续。 (2) 对借款在前、库存商品在后的贷款质押办法。商业银行根据企业主管部门提供的收购或调拨计划, 由企业提供仓单质押保证书, 暂按信用贷款发放贷款。待商品库存形成后, 企业签发仓单交付银行驻库信贷员审查签字, 银企双方增签《仓单质押合同》。 (3) 对专项储备物品调销过程中质押手续的变更办法。专项储备物品的调销, 一律以权威主管部门的调拨计划为依据, 经开户行审查同意, 派驻信贷员核实签字并收到对方银行的承兑汇票予以出库贷款实行此减彼增, 银行退回相应的仓单。如有结欠贷款, 重新办理质押手续。 (4) 对周转库存日常销售的管理。商业银行派驻专职信贷员的目标企业, 必须按日核实企业销售情况;凡实行信贷员包片负责的企业, 必须按旬核实企业销售情况。

(三) 仓单质押担保操作流程保障

仓单质押业务涉及债权人 (银行) 、出质人 (存货人、借款人) 和仓储保管人三方当事人的权利与义务, 因此要有完善严谨的操作程序、相关协议对当事人权利义务做出事前约定, 方可保障债权人质权的顺利实现。

1.存货人与债权人签订合作协议或意向书, 对双方拟用仓单质押事项做出相应约定, 仓储保管人与债权人、存货人签订三方协议, 对保管物保管责任、保管物价值确认核实、质权实现等作出约定。

2.存货人按协议的约定将相应货物送到指定的仓储保管地, 仓储保管人出具仓单, 仓单上记载事项完整, 符合《合同法》第386条的规定, 且其记载事项与货物的实际状况一致。

3.债权银行审核无误后, 与存货人签订正式的贷款合同及仓单质押合同, 存货人在仓单上背书记载已质押给债权人字样后交付债权银行, 转移仓单占有, 债权银行按仓单记载无误的市场价值的一定比例发放相应贷款资金给存货人。

4.债权银行在发放贷款后, 按照贷后监控程序严格监控贷款, 并在债权到期而不能如期获得清偿时, 及时依法按照前述实现质权的方式来收回债权。

三、商业银行仓单质押贷款流程设计

(一) 商业银行仓单质押贷款授信分析

在仓单质押贷款业务活动中, 国内商业银行开展仓单质押业务的信用授予运作方式:

1.银行统一授信。运作特点是:先由银行将贷款权额度直接授权给仓储企业, 再由企业按用户要求和条件进行质押贷款和最终结算。通过这种流程, 可以把仓单质押变成了一种简便、可控性好的融资模式。统一授信方式目前已逐渐被广大的金融机构所接受。这种方式灵活, 快捷, 但是仓储企业风险大, 一般只有实力雄厚的企业运行这种方式。

2.分层授信。运作特点在于:商业银行将贷款权额度授权给融通仓, 即担保公司, 并相互签订融通仓协议, 再由担保公司向银行按企业信用担保管理的有关规定和要求提供信用担保, 并直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务, 银行则基本上不参与质押贷款项目的具体运作。该模式有利于企业更加便捷地获得融资, 减少原先质押贷款中一些繁琐的环节;也有利于银行提高对质押贷款全过程监控的能力, 减少商业银行的风险, 更加灵活地开展质押贷款服务, 优化其质押贷款的业务流程和工作环节, 降低贷款的风险。通过担保公司, 中小型企业运用这种方式能够直接获得相关贷款额度。

这两种信贷授予的方式在实际工作中成为指导仓单业务开展的基础。然而, 在商业银行开展仓单质押活动中, 又存在现货、保兑仓等更多的质押业务, 由此需要结合不同种运作模式加以设计。

(二) 仓单质押贷款的流程设计

1.现货质押业务。 (1) 现货质押。由于受市场需求季节性波动的影响, 通用型产成品库存将占用中小企业大量资金。金融机构开展的现货质押贷款业务辅助以融通仓储中心的配套物流服务, 不仅可以为该企业提供宝贵的融资机会, 盘活库存资金占用, 也为其提供优质的第三方物流服务。具体做法是:企业产成品下生产线后直接运至融通仓存储, 以备销售旺季之所需。以该批成品库存作质押, 获得金融机构质押贷款, 并以产品销售收入分批偿还贷款。 (2) 现货质押的业务流程 (略) 。 (3) 现货质押的风险控制要点。为保障金融机构的利益, 企业应在质押权人金融机构开设专门账户接收销售货款。在现货质押业务项下, 通常要求企业实行款到发货的销售政策, 如果企业与金融机构另有约定, 金融机构可按企业接到的销售订单确认质物出库申请。

2.保兑仓业务的流程设计。 (1) 保兑仓的概念。保兑仓业务指卖方、买方和银行三方签署合作协议, 以银行信用为载体, 以银行开立的银行承兑汇票为结算工具, 由银行控制货权、卖方受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分以货物回购为担保措施, 买方随缴保证金随提货的开出银行承兑汇票的一种特定票据业务服务模式。保兑仓业务的特点在于:带给卖方的利益有促进销售, 加快资金回收;仅承担有限的、可控制的担保责任;应收账款转为应收票据或是现金, 应收账款的大幅减少等。带给买方的利益主要有:不受季节影响, 以足够的资金实力赢得卖方紧俏商品的经销或总经销权, 争取到更大的返利;保证了经营期内的商品供应通畅, 避免了销售旺季商品断档;享受优惠保护, 减轻资金压力等方面。保兑仓在仓单质押贷款中占据重要地位, 对其流程设计也相应具有代表意义。 (2) 保兑仓业务的市场需求。银行承兑票据因其具有较强的流动性和较低的财务成本等特性, 是企业商贸往来中首选的结算工具之一, 企业如何充分利用银行票据进行日常结算, 成为增加赢利、降低财务成本的关键。银行针对银行票据融资业务的特点, 适时推出了以生产厂家 (收款人、以下称卖方) 、经销商 (付款人、以下称买方) 与银行三方通过签订合作协议, 以货物监管、回购及卖方保证作为银行承兑的担保, 办理银行承兑汇票的全新的保兑仓业务。 (3) 保兑仓业务适用的客户群体。 (1) 产品销售受季节影响明显的制造行业, 如空调行业; (2) 采取经销商制、产品产销量大、产品易变现、产值相对较高、流通性强的制造行业, 如钢材、汽车、建材等; (3) 实力强、信誉高, 希望借助银行扶持其经销商, 迅速扩大销售规模, 将企业做大做强的厂家; (4) 缺乏资金扩大销售规模又有发展潜力的经销商。 (4) 申请保兑仓服务的条件。 (1) 卖方同意为买方开立银行承兑汇票提供有限担保, 并承诺对买方未销完的质押在银行货物进行回购; (2) 买方已取得卖方经销货物的经销权; (3) 买方具有一定的自有资金, 一般为开票金额的30%, 并同意将货权质押给银行开立银行承兑汇票; (4) 买方需将销货款回笼用于循环置换质押给银行的货物; (5) 利用卖方的信用, 取得银行授信支持, 解决了担保难、贷款难的问题, 有效扩大销售规模。 (5) 保兑仓业务流程设计。 (1) 签订保兑仓业务三方合作协议书, 并全额签发银行承兑汇票, 买方先期存入不少于30%的保证金, 卖方为银行承兑汇票票面金额的信用敞口部分提供担保; (2) 商业银行将银行承兑汇票交付卖方, 卖方将货物存放指定仓库, 同时协助银行监管, 凭银行约定的指令发出货物; (3) 买方向商业银行提出提货申请, 银行确认买方已交付保证金金额后向卖方发出与保证金相配备金额的发货指令; (4) 买方实现销售, 货款回笼后追加保证金提货, 直至足额交付保证金, 到期兑付银行承兑汇票; (5) 若承兑期内买方无法兑付银行承兑汇票, 由卖方履行担保义务, 对未发出货物办理回购手续。

四、仓单质押贷款流程的思路完善

仓单质押在国内已经成为企业与银行融通资金的重要手段。要完成全套流程, 保证按期收回银行资产, 必须在较短时间内完成全套的合同、协议的签署, 履行符合银行贷款管理的全套审批程序;贷款发放后还要三方密切配合, 衔接好账户的监管和货物的分批释放环节。面对现行的信贷管理制度, 以下几点操作难点需要银行思考:

1.对借款人的授信问题。从事贸易和物流的借款企业多数注册资本不大, 但贸易量或掌握的仓单量可达几千万甚至几个亿, 按现行理论测算授信额度均不能满足客户的资金需求。可以考虑因仓单质押的低风险而打破理论测算额度, 用特别授信方式予以解决。

2.完成审批程序的时间问题。在市场价格变动频繁、竞争激烈的物资贸易行业, 时间就是金钱, 套利空间的大小与时间紧密相关。但是按照现行的贷款新规则操作, 因授权、贷审会审议程序及审批、备案的要求, 无法在客户希望的时间内完成 (一般要求仓单到行3-5天后放贷) 。可否根据客户预计业务量给出只用于仓单质押的专项公开授信, 在这一授信额度内的操作可尽量简化, 只要申请材料齐备, 不必另行召开贷审会就予以操作。

3.仓单质押的折扣率问题。按现行制度规定, 仓单质押贷款折扣率最高为60%。但很多客户对这一统一折扣率颇有看法, 普遍认为太低, 是否可以根据质押物的一贯价格波动状况制定相对灵活的折扣比率, 既能控制银行资产风险又能满足客户需求。

参考文献

[1].贺学会.仓单系统与金融体系改造论纲.金融理论与实践, 2006 (6)

[2].曾文琦.关于仓单质押贷款业务现状及其市场资源配置要点的探讨.金融经济, 2006 (6)

[3].赖朝晖.商业银行的中小企业仓单质押贷款业务风险控制.金融管理与研究, 2006 (6)

贷款的基本流程篇3

关键词：贷款审批流程；Web应用；金融数据

一、基于Web的银行贷款审批流程的现状分析

贷款业务是商业银行最主要的资产业务之一，是商业银行产生经济效益主要手段之一。目前金融改革不断深入，银行业间的竞争也日益激烈，对商业银行贷款的管理水平提出了更高的要求，对减少不良贷款率的要求也越来越高。

当今社会发展越来越快，信息化发展速度也越来越快，在金融界已经有很多的商业银行将自己的银行业务应用到网络中来，并且为商业银行取得不错的商业效益。使用网络给客户提供贷款申请、贷款审批，成为了商业银行在电子网络中的又一目标。

目前银行管理已经趋于电子化，贷款审批也逐渐趋于电子化。基于Web的银行贷款审批流程管理系统将贷款审批电子化管理，不仅能方便客户申请贷款，通过简单的操作来进行贷款，而且该系统能更加方便的提供给贷款管理人员、审批人员进行记录、管理和审批等，对商业减少不良贷款率有很大的帮助。

二、商业银行对银行贷款审批流程的研究

目前已有不少商业银行将他们的银行业务应用到电子网络中来，并且为商业银行取得了不错的效益，例如网银、网上基金、网上汇款等等。对于现在所处的电子化的时代，网上贷款也许会慢慢成为贷款的主导，而管理起来也会比传统的方式要方便、明了，对减少不良贷款率有很大的帮助。

对于贷款审批流程的复杂度，用电子化管理，可以避免审批中因疏忽所跳过原本应有的审批流程，而各级审批人员可以对这份贷款申请给予自己的意见，这样也就可以通过查看其它人的审批意见对自己审批作为参考，避免不良贷款产生，并且各级审批人员的都有着各自的审批权限，这样对于贷款的管理也将变得更加方便。

现在网络项目所使用的Web技术，大多都使用SSH框架作为网页开发的框架。采用这种方法构建贷款审批的网络应用系统，也是商业银行研究的一个范围，利用网络申请贷款不仅方便了客户申请，而且网络审批也方便了审批管理人员对各个贷款的管理，能更好地对各个贷款进行评级，统计不良贷款的概率。所以商业银行对网络贷款申请和审批具有浓厚的兴趣。

三、基于Web的银行贷款审批的设计

系统根据功能对象总的分为三大模块、客户模块、职员模块、管理员模块。其中客户模块包括贷款模块，客户信息模块；职员模块包括贷款模块，职员信息模块，管理客户模块；管理员模块包括管理部门、职位模块，管理职员、用户模块，管理审批流程、贷款模块。

首先系统面对的用户群主要是银行客户群及银行职员，他们将会同时使用系统，同时访问甚至是修改数据库，由于客户群庞大，所以所需要的数据库的项也因此很庞大，所以数据库的项目要能存储足够多的数据。

其次数据库安全性尤为重要，所以利用权限的方法来规定用户只能获得权限内的数据，例如客户从客户登陆端登陆后，只能获得与自己相关的贷款信息、个人资料信息，不能查看他人的贷款信息及个人资料信息；职员从职员登陆端登陆后只能获得自己权限内的功能，贷款审批只能获得自己需要审批的贷款项目，贷款签约、贷款贷后管理、管理客户都必须需要拥有权限才能够操作和管理。

四、银行贷款审批流程管理的改进

在项目开发出来后，在审批流程这个功能中，采用了一个审批详情表来储存整个审批过程的详情的方法，而不是将每个审批过程分开，创建多个审批表的方法。由于审批详情仅在几个地方存在差异，所以利用一个审批详情表，将大部分相同的数据项作为审批的共同点，再将不同的数据项同时创建在这个数据表中，，这样大大减轻了因系统调用多个数据表带来的繁琐，这也是这个系统与其他审批系统相比中的优点之一。

由于系统仅仅面向贷款审批，对于这个系统，拓展空间还很大，可以拓展其他业务功能。比如可以将银行存款、取款、汇款等银行基本功能加入其中。

五、结论

当今商业银行慢慢电子网络化，很多的银行业务的操作都在网络下进行，所以开发网络型的银行业务系统存在着其自身的价值，也是为银行业务电子网络化做出其微薄的贡献。

对于这个基于Web的系统开发到网络应用中也是比较有前景的。因为银行业务对于系统的安全性要求很高，所以对将来加强这个系统的安全性也十分的重要。

参考文献：

[1]张捷：中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J].经济研究，2011（6）：34-36.

[2]李志：银行结构与中小企业融资[J].经济研究，2012（6）：45-49.

[3]陈天河：轻量级Web应用开发宝典[M].北京.电子工业出版社.2011：20-103.

[4]张格：中小企业融资与中小银行的发展[J].金融论坛，2009（9）：56-58.

[5]Allen N.Berger，Gregory F.Udell. The economics of small business finance：the role of private equity and debt markets in financial growth cycle.Journal of Banking and finance，2008（22）：39-41

房屋贷款的流程篇4

1.洽谈业务，了解客户需求

2.签订代办协议，准备资料

3.实地勘察评估房产

4.银行面签审批贷款

5.办理抵押登记

6.银行放款

7.查收贷款，按月还款

天津房屋抵押贷款的成数：

天津市住房抵押贷款根据房产所在区域，房龄贷款用途以及申请办理的银行不同，所以申请贷款的年限和贷款程度是有差别的。1 贷款年限：个人房产抵押贷款最长可贷30年，一般算法是：贷款年限+借款人的年龄男性小于65周岁，女性小于60岁。2 贷款额度：适情况不同一般最高贷额集中在房产值的60%-80%不等，最低申请额度名没有明确的规定。这点比较复杂详详情可随时来电咨询。

银行对抵押消费贷款审核比较严格，需要借款人提供相关的用途证明，用作购房的，需要提交购房合同，装修需提供装修合同。并不是所有的房产都能作抵押，在房龄的要求上也有规定，一般为房龄小于15年。同时，银行对于申请人的年龄也有限制，一般为“房龄+借款人年龄”男性不超过65岁，女性不超过60岁，所以借款人在打算抵押消费贷款时要咨询好相关事宜。

与二手房抵押贷款相比，抵押消费贷款的贷款年限和成数相对低些。抵押消费贷款的最长贷款期限为10年，申请的最高贷款额为房屋总价的70%。另外，银行对抵押贷款的最低贷款额也有限定，一般要求单笔贷款额最低为10万元，除了房屋的具体情况外，借款人的资质好坏也会对申请贷款年限产生影响，可以参考下像天津金城顺天投资咨询有限公司专业的贷款机构。

申请流程：

1.贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间；

2.申贷资料准备：借款人将贷款申请贷款所需檔、证件按要求准备齐全；

3.看房评估（或勘估）：由相关机构对抵押房进行实地勘查、评（勘）估；

4.报批贷款：将所有申贷数据连同评估报告或勘估意见书报送银行审批；

5.借款合同公证：借款人填写（借款合同）及所有相关档、签字、盖手印后，由公证人员对其进行公证；

6.抵押登记手续：银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到产权处办理抵押登记手；

7.开户、放款：借款人开立还款账户、放款至该账户（注：原则上只有商品房、房改房、安居房可用作抵押物）。借款人应提供：本人配偶身份证、户口簿、收入证明、个人消费用途的相应合同、婚姻状况证明。

押贷款的还款方式是每月连本带息的方式，已还掉的本金是不在重复计息的。举例：以贷款10万，年限10年，年息7.86%为例，每月还款额为1205元，还满10年总共需要支付利息总数为44600元。实际10年总融资成本为融资总额的44.6%，平摊到每一年才4.46%。所以房产抵押贷款利息远低于市场上的任何融资方式和管道。

流程流程流程流程::::

1.客户本人及配偶持相关原件来本公司面签委托代理协议；

2.签约当天客户交贷款服务费，本公司为客户上报评估；

3.签约当天或第2个工作日由评估师预约客户上门评估；

4.签约的4个工作日内评估所返回评估报告，客户在此期间内补齐贷款资料；

5.评估报告返回当天安排客户与贷款银行面签；

6.银行签约2个工作日内将贷款数据送到银行进行审批；

7.本公司对通过银行审批的客户出具批贷证明，并通知客户送交产权证原件做网审；

8.对于需要垫资的客户，在银行批贷后安排原贷款银行的还款手续；

9.银行返回抵押合同的3个工作日内安排产权人去所在区县的建委办理抵押登记手续；

10.根据银行放款条件，本公司安排贷款银行办理放款手续，在办理完抵押登记手续2个工作日内银行将贷款资金打入指定账户；

11.办理其它后期手续

天津房屋抵押贷款申请流程为：

1.借款人提出申请，递交相关资料。

2.进行房产评估、贷前调查、审批。

3.审批通过，办理抵押登记手续。

4.发放贷款，借款人按合同定期归还贷款本息。

5.贷款本息结清，办理抵押房屋的撤押手续。

所需申请材料如下：1.房产证 2.身份证（已婚提供双方）3.户口本（已婚提供双方）4.手章（已婚提供双方）5.婚姻状况证明 6.个人收入证明或资产状况证明 7.抵押房屋的产权证明。另外，如果您是以他人房产作抵押，还需提供房产权属人（含共有人）身份证、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明。

房屋抵押贷款的利率以央行公布的基准利率为基础，根据您的个人资信和征信程度及贷款用途等确定，一般银行上浮的区间在10-30%之间。

贷款额度根据您个人情况以及房屋状况评估以后确定。

贷款资质审查时间从您交齐数据起至放款最快需要15个工作日。

更具体的问题欢迎您来电咨询

贷款的年限和贷款程度是有差别的。贷款年限：个人房产抵押贷款最长可贷30年，一般算法是：贷款年限借款人的年龄男性小于65周岁，女性小于60岁。贷款额度：适情况不同一般最高贷额集中在房产值的60%-80%不等，最低申请额度名没有明确的规定。

手续如下：

一）：满足条件，申请贷款；

二）：申贷资料准备：借款人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全；

三）：看房评估（或勘估）：由相关机构对抵押房进行实地勘查、评（勘）估；

四）：报批贷款：将所有申贷资料连同评估报告或勘估意见书报送审批；

五）：借款合同公证：借款人填写（借款合同）及所有相关文件、签字、盖手印后，由公证人员对其进行公证；

六）：抵押登记手续：凭房屋所有权证和借款合同公证书到产权处办理抵押登记手；

七）：开户、放款：借款人开立还款账户、放款至该账户（注：原则上只有商品房、房改房、安居房可用作抵押物）。

个人住房抵押贷款的操作流程

借款人贷前咨询：填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

房屋抵押贷款，是很多有贷款需求的客户的重要选择，但很多朋友并不是很清楚抵押房屋贷款的办理流程。下面就为大家简单介绍下怎样办理房屋抵押贷款。

1、推出贷款申请

借款人向金融机构（例如：金诚顺通）提出贷款用途、金额及年限时间。如果贷款申请符合此金融机构的贷款范畴，接着就需要准备相应的资料。

2、准备贷款资料

如果是个人房屋抵押贷款，需要提供，本人及配偶身份证、户口薄、收入证明、个人消费用途的相应合同、婚姻状况证明、房屋所有权证。

如果是企业需要抵押房产，所需要提供的材料有：企业营业三证、开户许可证、企业章程、企业验资报告、购销合同，近六个月的流水、去年的财务报表和近半年的财务报表、资产证明(会根据不同的银行有不同的材料提供)。

此环节是房产抵押贷款流程中相当重要的一环，因为很多客户在进行贷款的时候都急需用钱，如果可以提前将这些材料准备好，将省去很大的麻烦。

3、看房评估

提交以上材料后，银行根据所提交的材料要对抵押的房产进行实地勘察、评估。每个环节都是房产抵押贷款流程中重要的一环，此环节直接决定着你的房屋抵押贷款的额度，一般来说，这次评估和市场价格会有一定的出入，因为评估机构会考虑多重因素。

4、报批贷款

将所有审贷资料还有评估报告或勘估意见书报送至银行进行审批。此时贷款客户一定要注意，把所有的资料准备齐全，如果到时候有缺少的会影响贷款进度。

5、借款合同公证

借款人级抵押人填写借款合同及所有相关文件、签字、盖手印，由公证人员对其进行公证。

6、抵押登记手续

银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到查拳出办理抵押登记手续。

按揭贷款提前还款的流程

1.先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。

2.向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。

3.按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。

4.借款人些相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。

按揭贷款的购房流程篇5

[导读]

按揭贷款的购房流程是怎样的呢?下面具体介绍银行按揭贷款的购房流程。一.在销售现场开发商将依法向您明示或展示以下内容：《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》《建设工程规划许可证》《施工许可证》

按揭贷款的购房流程是怎样的呢?下面具体介绍银行按揭贷款的购房流程。

一.在销售现场开发商将依法向您明示或展示以下内容：

《国有土地使用证》

《建设用地规划许可证》

《建设工程规划许可证》

《施工许可证》

《商品房预售许可证》

《商品房销售面积(预测)审核通知书》

《商品房销售管理办法》

《城市商品房预售管理办法》

《商品房买卖合同》示范文本

《业主临时公约》

《商品房预售许可证》

《前期物业管理服务合同》

二.签订《商品房预定协议书》并交付定金，领取领取按揭贷款指引

选中房屋和审查完必要的文书之后，您需要携带以下资料办理《商品房预定协议书》签订并付定金，同时领取房屋按揭贷款指引及《经济收入证明》：身份证原件;

三.交付房款并签署《商品房买卖合同》，办理按揭贷款手续

依照签订的《商品房预定协议书》约定的时间内，您需要携带以下资料前往楼盘销售服务中心办理房款交付手续，并产权人本人签署买卖合同，依约定办理银行按揭贷款手续。

身份证原件;

《商品房预定协议书》原件;

定金发票原件。

按揭贷款所需资料。

备注：

付款方式可采用现金、刷卡等方式，具体内容请参阅签署预定书时所附的《交款须知》。目前有中国银行(每周二、四)，农业银行(每周三)，兴业银行(每周五)进行按揭贷款现场办公。银行办公时间遇节假日等特殊时间会有所调整。

1、如果您选择银行按揭方式付款，您必须符合以下条件：

年满18周岁，具有完全民事行为能力的国内人士;

未满18周岁仍需要办理贷款的由银行进行审核是否给予贷款;

年龄与按揭年限之和男性不超过60，女性不超过55(具体事宜以相关银行确认为准); 具有稳定合法的职业和收入来源，月供贷款不能超过月收入的50%。

2、办理按揭手续时需提供以下资料：

借款人及配偶的身份证、户口本、结婚证(如单身需提供单身证明，离婚需提供离婚证、未再婚证明等);

加盖单位公章或财务章的经济收入证明;

银行要求的其他资料：如所在单位的营业执照副本的复印件、外地在沈联系人等;

商品房买卖合同、结算发票、准住通知单、公共维修基金发票;

3、办理银行按揭手续，需交纳费用如下：

收费项目收费参考收费单位

银行指定中介服务机构代客户缴纳契税总房款的1.5%(住宅)或4%(非住宅即车库、库房、商铺等)财政局收取

银行指定中介服务机构代客户缴纳公共维修基金单价高于2300的商品房：2300*面积*2.5%

单价低于2300的商品房：总房款*2.5% 房产局收取

商业银行缴纳

公证费一般为100-150元/件(个别收费标准不同)公证处

保险费贷款额*按揭年限*对应保险系数保险公司

律师费600元/件银行指定中介服务机构

银行指定中介服务机构预收手续费办理前预收，后凭票据结算，多退少补房产局收取

注：银行代收的各项费用只能现金支付(以上收费信息来源于各收费单位，仅供参考)。

4、合同签署后由开发商将合同送交房地产交易中心合同备案部进行《商品房买卖合同》备案工作，一般为5个工作日，待备案合同返回后，由销售服务中心的工作人员通知银行指定中介服务机构领取经备案的《商品房买卖合同》。

5、购买非住宅(车库、库房、商铺)的客户依照房产局的规定，在合同备案时须缴纳交易手续费，您可选择自行到沈阳市房地产交易中心缴纳或由开发商代交。

四.开始供款

办理完银行按揭手续，银行贷款到达开发商帐户后，您需按银行规定领取存折及银行卡，按规定时间开始供款。

五.办理房屋交付手续

在您全部房款到帐后，开发商在双方签署的《商品房买卖合同》约定的交付日期前，会按合同约定的联系方式通知您到指定的地点办理房屋交付手续，领取房屋钥匙，对房屋进行验收。如您未能及时收到通知，请按合同约定的交房时间与开发商联系，办理交房手续

六.办理《房屋所有权证》

约入住三个月后，待开发商办理完初始登记批复，由办理银行按揭贷款的中介服务机构办理《房屋所有权证》和《他项权利证》，其依照银行相关规定，进行上述证件的相关事项的办理及费用的结算。

美国的银行贷款操作细流程篇6

第一个环节

国内企业与国内银行沟通，国内银行愿意出保函给美国的银行

第二个环节

美国的银行收到企业的初步资料后，认为可以操作后，美国的银行与中国的银行商议保函的版本和具体细节

第三个环节

国内的银行与企业办理具体手续，并出保函给美国的银行。

国内的三资企业可以直接从美国的银行借款。如果是内资企业，需要在香港或澳门等地注册一个公司，并以香港或澳门等地注册的公司在国内银行开立离岸账户。国内银行通过外保内贷业务，可完成境外美元变成境内人民币的过程。如果是在外管局批的办理外保内贷业务的试点地区，可以在出保函的银行直接开立离岸账户。

第四个环节

美国的银行划款给三资企业；或美国的银行划款给内资企业在香港或澳门等地注册的公司在国内银行开立的离岸账户。香港公司用美元在国内银行质押，国内银行贷款给内资企业。如果是在外管局批的办理外保内贷业务的试点地区，美国的银行划款给香港公司在出保函的银行开立的离岸账户。银行通过外保内贷直接贷款给内资企业。

第五个环节

内资企业用款结束后还款给国内银行，国内银行解除香港或澳门等地公司的美元质押。香港或澳门等地公司还款给美国的银行。

其它问题：

1如果在香港或澳门等地有公司，不需要资金进大陆，资金成本是：美国的银行利率+我方收益+出保函的银行保函费，大约成本10%左右。

2。如果在香港或澳门等地注册公司，需要资金进大陆，资金成本是：美国银行利率+我方收益+出保函的银行保函费+国内银行的外保内贷利率，大约成本11%左右。

3。从提供完整资料到拿到资金整个操作周期：大约2--4个月。

4。香港或澳门等地公司的注册，我方不参与，企业自己办理。

5．如果是在外管局批的办理外保内贷业务的试点地区，出保函的银行和外保内贷的银行是一个银行，融资成本会更低。具体要与当地银行沟通后确认。

贷款的基本流程篇7

一、开发电子流程管理系统, 减少物理件传递

开发电子流程管理系统, 辅助个贷业务流程创新, 依个贷业务流程的特点及岗位设置, 开发任务型的计算机系统, 运用扫描等技术辅助创新。下面主要通过审批方式的转变说明情况。

传统审批的方式是个人贷款客户资料的纸质件在各个岗位之间进行传递, 通常称为“纸质件审批”模式, 纸质件传递不仅耗时费力, 而且经常会出现在某个环节积压时间过长的情况。计算机技术应用在个贷业务中, 开发相应的流程系统, 这样就形成了与纸质件传递同步的电子流, 每个人的任务一目了然, 减少了积压和丢失客户贷款资料的可能性, 这就是电子审批与纸质件审批并行的模式。其相应的流程系统开发整体思想就是将客户纸质资料的信息电子化。贷款受理工作人员将客户资料录入到个人贷款流程系统相应的界面, 完成后提交, 任务发送至贷款调查岗;调查后, 相关人员登录个贷流程系统, 录入调查信息并提交该笔贷款;贷款审批人登录个贷流程系统, 在“待审批贷款”中就可以看到该笔贷款的电子信息, 纸质件送来之后, 进行审批作业;完成之后提交, 后续岗位会看到任务及电子信息。

更进一步, 贷款调查人员调查结束后, 将纸质件信息与录入个贷系统的电子信息进行核对, 营销受理及贷款调查岗对客户信息的真实性负责, 并且将贷款资料扫描并上传到指定的服务器中, 扫描技术就是用扫描仪器将纸质材料转换成电子档, 一旦上传, 专职贷款审批人就可以看到并据此审批, 并签署审批意见。最终审批通过后, 纸质贷款资料、电子流程信息直接转到贷款发放岗或者是抵押办理岗。通俗的说该种模式叫做“无纸化”审批。该种审批模式最大的优点在于:一方面, 审批人不用等纸质件送过来就能审批了;另一方面, 如果审批意见要求补充资料或者是增加借款人、首付款等需要二次审批的件, 则减少其物理件 (纸质件) 往返传递的程序, 纸质件往返传递最为耗时。

由上述的分析, 个贷审批经历了“纸质件”、“纸质件与电子流并行”、“无纸化”3种模式, 可以看出, 只有开发相应的程序, 计算机辅助才能做到审批模式的变更, 从而提高信贷审批的效率。“无纸化”审批模式本质上就是一种业务流程创新。

二、建立收入支出比客户信用评价模型

收集个人贷款客户的信息, 内容有:财务状况, 如客户家庭收入情况、支出情况、资产负债情况、收入支出比等;诚信, 即人民银行征信系统信息;资格、资历、从业状况、教育情况等信息;家庭及保障情况, 婚姻状况、医保情况、商业保险等;贷款基本情况, 首付款比率、贷款期限及金额、贷款类型、担保方式等。将这些因素作为Logistic回归模型的预测自变量, 选取银行历史个人贷款客户数据信息, 运用SAS等统计软件进行Logistic回归分析, 在众多的自变量中选择与是否违约 (因变量) 最为相关的自变量, 进而确定各自变量的系数, 对模型进行检验及修正, 至此自动审批模型建立完毕。

计算机辅助将该模型嵌入到个人贷款电子业务流程中, 贷款调查人完成调查, 录入客户贷款信息之后, 自动将贷款任务发送至虚拟的“信贷审批人”, 这个“信贷审批人”就是收入支出比客户信用评价模型, 运用该模型, 系统会自动计算出违约率, 对于低于一定违约可能性预测值的客户, 贷款自动审批通过, 无须进行人工审批, 对于计算机系统自动审批通过的个人贷款客户, 可直接进入落实担保环节或者是“贷款发放” (信用免担保情况才可直接进入贷款发放环节) 。这样可节约大量时间及工作量, 由于开发并应用了该模型, 在信贷实务中, 客户进入银行申请贷款到最终贷款发放, 全流程最短可在24小时完成。

建立收入支出比客户信用评价模型, 自动审批贷款这种业务流程创新, 工作量主要集中在应用数理统计SAS软件进行统计分析。

三、开发贷后管理程序, 实施集约化经营

计算机辅助个人贷款贷后管理创新, 主要在于如何节约业务量和提升效率。

举个创新的例子:笔者从事贷后管理及催收工作, 客户发生拖欠, 本人就一户一户打电话, 最多时一个月要打400户电话, 而对于客户在扣款日之前, 其账户上的资金余额是否够扣除, 则无能为力。而通过计算机辅助创新后, 每个月就不需要打电话。创新的思路:开发一套程序, 在每月的扣款日前2天, 将当月的客户应还款额和客户存折 (签约自动扣款账户) 上活期资金余额进行比较, 如果客户账上的钱不够, 则自动向客户的手机发送“账户余额不足”提醒。编程时主要是运用“比较”函数。当客户发生拖欠时, 系统则自动发送催收短信。通过这种集约化经营的方式, 大量节约催收人员时间。

再举个例子:个人贷款档案管理极为繁琐, 档案的归档不是一次完成的, 要2次甚至多次;档案的查阅、借出等耗时费力。电子档案创新就可以很好地解决这一问题, 2次或者是多次归档 (比如催收报告、检查报告归档) , 可以直接电子归档;同时外部检查、内部审计可以直接调阅电子档案, 可大幅提高效率。电子档案牵涉到影像技术应用, 主要由专业的外包公司进行扫描, 将纸质档案转换成电子档, 同时也需要开发相应的计算机程序, 将电子档案数据库与个人贷款流程系统关联起来, 使用户通过个人贷款流程系统查阅电子档案。

四、计算机辅助网上个人贷款中心建立

网上个人贷款中心的建立, 需要开发相应的计算机辅助程序, 其程序类似于网上购物的定单系统。客户有了个人贷款的需求, 在网络上录入信息并提交一张个贷需求表, 这张表就如同网上购物的定单一样, 这则需求信息发送至个人贷款营销受理岗, 由营销受理岗工作人员与之沟通。

通过这种方式, 可以扩大营销的渠道。传统的营销模式是合作式, 与之相区别的则是客户直接找到个贷工作人员, 该种模式称之为“直客式”。以往业务经办中, “直客式”非常的少, 基本上没有。而网上个人贷款中心的建立, 可以拓展营销渠道, 使得客户更了解贷款政策, 一则简单的网上需求信息, 预计会为银行带来大量的“直客式”客户。

贷款的基本流程篇8

一、我国反垄断法执法机构

首先，我国的法律属于大陆法系，因而中国更趋于接受同属大陆法系的以德国为代表的行政中心立法模式，中国的《反垄断法》这一实体法，也表明了这点。其次，我国的司法系统并不发达，我国采取美国的司法中心模式将会面临层层困境。最后，我国的宪法规定我国是社会主义市场经济，我国反垄断法的目标与美国许多法院和学者所相信的目标不同。因而，借鉴行政中心立法模式应是我国的合理选择。

《反垄断法》从1994 年全国人大立法机构开始起草，经过13 年，在2007年8 月30 日第十届全国人大常委会第29 次会议通过，预留了将近一年的时间，于2008 年8 月1 日开始实施。国务院设立反垄断委员会，负责组织、协调、指导反垄断工作，履行下列职责：履行下列职责：（1）研究拟订有关竞争政策；（2）组织调查、评估市场总体竞争状况，发布评估报告；（3）制定、发布反垄断指南；（4）协调反垄断行政执法工作；（5）国务院规定的其他职责。国务院反垄断委员会的组成和工作规则由国务院规定。目前我国负责反垄断调查的部门有三个。按照分工，国家发改委、商务部和工商总局分别负责价格垄断、经营者集中、滥用市场支配地位等反垄断审查。

二、基本流程

（1）垄断执法机构依法对涉嫌垄断行为进行调查。对涉嫌垄断行为，任何单位和个人有权向反垄断执法机构举报。对涉嫌垄断行为，任何单位和个人有权向反垄断执法机构举报。反垄断执法机构应当为举报人保密。举报采取书面形式并提供相关事实和证据的，反垄断执法机构应当进行必要的调查。（2）调查程序的实施。垄断执法机构调查涉嫌垄断行为，可采取下列措施：进入被调查的经营者的营业场所或者其他有关场所进行检查；询问被调查的经营者、利害关系人或者其他有关单位或者个人，要求其说明有关情况；查阅、复制被调查的经营者、利害关系人或者其他有关单位或者个人的有关单证、协议、会计账簿、业务函电、电子数据等文件、资料；查封、扣押相关证据；查询经营者的银行账户。查询经营者的银行账户。采取前款规定的措施，应当向反垄断执法机构主要负责人书面报告，并经批准。（3）注意事项。反垄断执法机构调查涉嫌垄断行为，执法人员不得少于二人，并应当出示执法证件。执法人员进行询问和调查，应当制作笔录，并由被询问人或者被调查执法人员进行询问和调查，过程中应当制作笔录，相关负责人签字。反垄断执法机构及其工作人员对执法过程中知悉的商业负有保密义务。被调查的经营者、利害关系人或者其他有关单位或者个人应当配合反垄断执法机构依法履行职责，不得拒绝、阻碍反垄断执法。对于被调查的机构来说，被调查的经营者、利害关系人有权陈述意见。反垄断执法机构应当对被调查的经营者、利害关系人提出的事实、执法理由和证据进行核实。（4）调查程序启动的评述。反垄断执法具有很强的专业化特点，需要赋予反垄断执法机构相应的执法权。反垄断执法机构的执法权的内容很多，既涉及到程序上的权力，又涉及到实体上的权利。反垄断执法机构调查涉嫌行为的权力就属于程序上的权力。在程序权力方面，大多数国家反垄断法都赋予反垄断执法机构比较强有力的调查权。一方面，允许反垄断执法机构直接实施调查行为，另一方面，如果当事人拒绝或者妨碍执法机构调查，执法机关或者由执法机构通过法院给予制裁。任何单位和个人对涉嫌垄断行为都有权举报。

三、电信门反垄断案例内容

不过《反垄断法》实施3 年多，虽审理了几百个案例，但一直未能触及央企。央企在诸多经济领域的垄断状态，让《反垄断法》在实施过程中一直面临诸多挑战。很久以来，业内一直都在热议：《反垄断法》针对我国国内大型垄断企业是不是可以豁免（即国有大垄断企业是不是可以不执行《反垄断法》）。外界也据此认为，央企因其特殊的身份享受着特权，反垄断调查的大刀根本不会砍向他们。

由于电信运营商对宽带接入的高度垄断，使得广大消费者支付着与网速极不匹配的高昂资费。国家信息化专家委员会最近的一份报告显示，截至2010年，中国平均上网速率仅位列全球第71 位，但平均一兆每秒的接入费用，却是发达国家平均水平的3～4 倍。这种低收入与高资费的不合理现状，无益于消除我国的数字鸿沟，是宽带推广普及的重大阻力。如果真是在完全竞争的市场环境下，运营商凭什么在提供如此慢的网速时，却心安理得地收取奇高的带宽接入费，这其中就存在我们今天要讨论的电信门反垄断这个话题。