贷款流程化论文

贷款流程化论文（精选7篇）

贷款流程化论文 篇1

一、“信贷工厂”模式

（一）“信贷工厂”模式内涵

“信贷工厂”是指银行对中小企业的贷款业务按照专业化的标准流程来进行，从客户开发、信息的挖掘和审核，到授信的审批、贷款的发放、贷款的日常监控及风险控制、贷款的回收等整个授信流程均采用工厂流水线的标准化批量生产方式进行。

（二）“信贷工厂”模式特点

“信贷工厂”模式的核心是“以客户为中心，以市场为导向”，强调“收益风险及成本”和“尽职者免责、失职者问责”的理念。其主要的特点有：

1. 流程化的银行作业、标准化产品设计和审批程序。

2.“信贷工厂”模式以相同行业性质和相关联的产业链企业的风险和需求为基础，设计生产标准化的产品，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益。

3.“信贷工厂”模式立足于为中小企业客户提供全方位的金融服务，以实现银行、企业双方价值最大化为目标，实行差别化的风险管理政策和专人负责机制，满足了银行控制风险的需要，满足了中小企业的融资需求。

二、“信贷工厂”在我国的应用

（一）“信贷工厂”引入我国的必要性分析

1. 近年来我国中小企业迅速发展，截止2010年底，我国中小法人企业数量超过1000万户，占企业总数的99%。中小企业贡献了我国60%的GDP, 50%的税收和80%的城镇就业。中小企业在我国的经济发展中发挥着至关重要的作用。然而一方面由于中小企业规模普遍较小，内部治理结构不完善，自有资金普遍不足等原因，靠内源融资渠道筹集资金很困难;另一方面，我国的外源融资渠道有针对中小企业的中小企业板和创业板市场，同时还有债券市场和向银行借款，然而进入资本市场的门槛很高，截止2010年底，在中小企业板和创业板上市的企业不超过全部中小企业数量的1%。因此很有必要引入信贷工厂模式。

2. 鉴于中小企业很强的正的外部效应，政府支持中小企业融资也成为政府的一项必须履行的责任。人民银行及时实施适度宽松货币政策，灵活运用货币政策工具，营造中小企业信贷主题，引导金融机构加大对中小企业的信贷投放。银监会力求鼓励商业银行设立中小企业金融服务专营机构，对中小企业贷款进行专业化经营。

3. 随着金融“脱媒”现象的逐渐显现，金融机构为了增加银行盈利来源，中小企业融资业务将会成为未来金融机构竞争的焦点。

（二）“信贷工厂”在我国应用的成功经验

目前我国的“信贷工厂”模式实施比较成功的金融机构为民生银行，这里主要分析民生银行的模式和取得的成果。

(1）民生银行实行战略事业部制，在总行设立中小企业金融事业部。

中小企业金融事业部积极布局全国中小企业业务，初步构建覆盖长三角、环渤海、珠三角、海西、成渝和中西部地区等范围的中小企业服务网络，为全行信贷结构调整优化与战略转型奠定良好基础。产品线不断丰富，聚焦“产业集群”、“产业链”、“专业市场”、“工业园区”、“银政合作”等重点领域，“细分市场、批量开发、名单制销售”的客户开发模式得以不断强化。

(2）“信贷工厂”模式的成果。

截止2010年底，民生银行中小企业金融事业部各项贷款余额795.32亿元，资产客户达到6, 740户，不良贷款率0.60%，保持在较低水平。

三、我国“信贷工厂”模式的主要问题和相关政策建议

虽然目前我国的商业银行引进了“信贷工厂”模式，并取得了一定的成效，但是在目前我国现行的银行制度下仍然存在许多问题。

（一）我国信贷工厂模式存在的问题

1. 目前我国的金融机构仍然实行传统的审贷分离，分级审批制度。如果引进该模式势必要改革现行的银行审批体制。

2.“信贷工厂”模式以产业链为基础，聚集具有相同风险和需求的中小企业，并为其提供服务。这种做法虽然从一定程度上实现了规模效应，但是也聚集了巨大的风险。

3.“信贷工厂”模式将传统的以客户为中心和以产品为中心结合起来，“信贷工厂”模式需要专业化的人才，因此需要加强服务理念的转变和人才培养。

（二）关于“信贷工厂”在我国发展的相关建议

针对以上我国的“信贷工厂”模式存在的问题，提出本文政策建议。

1.“信贷工厂”的银行模式选择。

我认为目前最适合“信贷工厂”模式是区域性地区银行。原因如下：其一，区域性商业银行一般致力于当地地方经济的发展，有当地政府支持的背景，对当地的经济发展和政府政策比较了解，在中国目前以政策为主导的体制下，这样可以使区域性银行规避一部分风险。其二，“信贷工厂”要求实行流水线和标准化作业，并要求具有较高的审核效率，以满足中小企业信贷融资的“短、频、急”的要求。区域性银行由于规模较少，审批相对较简单;其三，引进“信贷工厂”模式需要对相关的体制进行改革，一般来说，区域性商业银行的改革阻力要小于大型商业银行。

2.“信贷工厂”相关制度的完善。

其一，关于风险分散的问题。一般分散风险的途径有：资产证券化和对不同行业进行组合融资。通过贷款的组合能有效分散单个贷款的特定风险;将贷款包拆细为标准化的证券，提高了资产的流动性;对不同行业进行分散投资，可以降低系统性风险。另外，要密切关注相关行业的产业政策，根据政策决定是否进行融资，这样能更好地规避风险。其二，转变贷款服务理念，培养专业化人才。

参考文献

[1]中国民生银行2010年年报.

[2]罗晓雪.浅析“信贷工厂”模式[J].财税金融, 2011 (03) .

[3]张卫卫.“信贷工厂”模式理论及国内外研究现状分析[J].教研探索, 2010 (03) .

[4]陈建华, 淡马锡:中小企业“信贷工厂”[J].中国市场, 2009 (29) .

贷款流程化论文 篇2

１、登陆系统：

（1）点击登陆网址https://sls.cdb.com.cn，在“请选择您的贷款类型”中选择“生源地助学贷款”。

（2）点击“注册”。

（3）注册用户协议条款中，点击“同意”。

（4）输入姓名，18位数真实有效身份证号码，选择贷款办理所在地的资助中心。例：学生要在广西南宁市兴宁区办理生源地贷款，则依次选择“广西壮族自治区”“南宁市” “兴宁区学生资助管理中心”。

（5）输入“毕业中学”。（复读过的学生填写原毕业中学）

（6）输入就学信息：点击“高校名称”后面“选择高校”，输入就读学校名称，点击“查询”，点击就读高校前面“选择”按钮，点击“确定”。依次录入“院系名称”，“专业名称”、选择“专业科类别”（可在“湖北助学网”《专业科类别》中查询，不懂的最好打电话询问录取学校），录入入学年份、学制、学历。（注意：

1、高校名称、院系名称、专业名称都要严格按照录取通知书内容填写；如不清楚院系名称、专业科类别的打电话到高校询问清楚再填；

2、新录取学生学号不填；

3、入学年份为考取大学的时间，即进入大一阶段时间）。

（7）点击下一步，设置“登录名”、“密码”、“安全信息”。（登录名和密码用于登录系统，注册后请牢记。安全信息用于找回密码和保护个人信息，务必填写）。

（8）依次录入“个人信息”“通讯信息”“家庭信息”“联系人信息”，以上各类信息必须填写且要完整详细，以免影响贷款审批，“家庭地址”要录入到村组多少号，“联系人信息”可以填写直系亲属有关信息。所有信息填写完成后点击“提交”。因信息填写不完整，导致学生贷款审批被拒绝，由学生自己负责（注：联系电话填写方式为区号加号码，如07718888888，以下均同此方式；各种地址要填写完整详细，如广西南宁市兴宁区五塘镇英广村大张坡**号）。

（9）页面弹出提示“注册成功”，点击“返回”，使用刚注册的登录名和密码登陆。（请牢记登录名和密码）

（10）登录系统之后，上述“个人信息”，“就学信息”等信息都可以修改，修改之后点击提交。

２、在线申请

（1）点击左侧选择栏目中“贷款申请”，点击“新增”，选择“贷款金额”，“贷款年限”“申贷原因”依次录入“贷款原因描述”（注：贷款金额只能选择输入1000至6000且为100的整数，贷款年限最长14年，具体计算方法：新生=学制+10（计算结果大于14的填写14）；高校在校生=学制—已读年限+10（计算结果大于14的填写14）。

“贷款证明出具单位、出具时间、联系人、联系电话”（不填，打印出表格后让盖章单位手写）

（2）输入共同借款人信息（选择新增共同借款人，共同借款人原则必须是学生的父母或直系近亲属，且共同借款人年龄要在25—60岁之间）。

（3）账户信息，代理结算机构选择“支付宝（广西）”（注：支付宝账号将在贷款申请被受理后，录入合同信息时系统会自动生成，并打印到合同上，学生在合同上可以知道自己的支付宝号码，支付宝操作办法在签订合同时发放）。

（4）点击“提交”，系统会弹出提示，表明申请提交成功，点击“返回”，点击“选择”选中所列申请表，再点击“导出申请表”，另存为word文档后，直接用A4纸打印申请表（两份）。

３、加盖公章。学生持申请表到居委会、村委会、乡镇政府、街道办事处等民政部门加盖公章（其中一个即可）。（注：请各位学生要求盖章单位负责人用手写完整的名称，如***社区居委会、***村委会）

4、申请表中带*号的是必须填写的，而且一定要填写详细。不带*号的建议近可能的填写完善。

三、贷款所需准备材料

1．学生身份证（原件和复印件）

2．共同借款人身份证（原件和1份复印件）

3．录取通知书或学生证（原件和1份复印件）

4．户口本原件和复印件（复印：户口本第一页、共同借款人所在一页、学生本人所在一页）。

5．申请表一式两份（盖章单位必须为：村委会（居委会）、乡镇（街道）民政部门，其中一个盖章即可）

6.由村委会或居委会、街道办出具的贫困证明（可由自己写后由他们盖章）

7.在读大学生需提交学校相关证明(学费、住宿费、未获国家贷款证明)。

四、准备好以上材料后，学生与共同借款人一起到兴宁区资助办签订合同。兴宁区资助办地址：南宁市厢竹大道63号，兴宁区政府大楼一楼政务服务中心-教育局窗口

（市内可乘20路、42路、90路和环城1线公交车到“兴宁区政府”站，或可乘22路、66路、81路、86路、202路公交车，在“二塘站”下车往下走300米即到。）

贷款流程化论文 篇3

“信贷工厂”模式的最大优点在于, 相对于以客户为主导, 精细处理风险的传统公司业务, 它有效降低了入场门槛和收集信息的成本, 使得更多的中小企业能够获得贷款, 同时使银行的这部分贷款更容易盈利;相对于以产品为导向, 批量处理风险的传统个人业务, 它有效地筛选了高风险客户, 并能有效地控制贷后风险。大家都广泛认同, “信贷工厂”模式有效地处理了传统银行业务分类中的交叉地带。

这就引出了一个问题, 这个筛子怎么样才能算适中, 即信贷工厂的评估指标怎样设置才最合理。不同行业、不同地域的中小企业情况差异很大, 甚至同一行业的不同企业也具有迥异的个体特征, 加上经济环境在不断的变化, 因此很难找到一个统一的评估指标, 做到对所有企业都能合理筛选, 哪怕是分行业的指标, 也无法做到尽善尽美, 这就无法避免地会造成优质客户的流失以及坏账的发生。

为了使这个筛子尽可能完美, 我们有三个思路:一是使这个标准尽可能的完备, 涵盖尽可能多的选项, 无疑这将极大地增加收集和审查信息的成本, 并且这也不符合信贷工厂简化流程的初衷。二是设计不同行业、不同地区的标准。用不同的筛子筛不同的企业, 这将使筛选更具针对性, 效果也更好, 这种情况已经部分考虑了差异化个体服务。三是加入个性化的参数, 即适当考察其没有纳入评估指标中的信息, 发现优势加分, 发现风险减分, 用个性化补充标准化, 对不同企业面临的筛子进行个性化的缩小或扩大, 无疑这将有效地保留优质客户, 减少坏账发生。

简言之, 信贷工厂的评估指标必然存在不足, 而加入个体服务能做到有效弥补, 使筛选更加有效。不过在筛选中加入个体服务, 必将增加部分成本, 成本增加的问题将在后面做进一步阐释。

二、个性化服务能有效增加银行收入

“信贷工厂”如果过度强调标准化, 则会向交易型贷款发展, 交易型贷款的客户缺乏忠诚度、收入效果有限等弊端不利于银行发展。

考虑同一企业在面临标准化和个性化两种服务下的情况将有助于我们理解:如果一家企业面临的是十分标准化的服务, 意味着它就是达到了某个标准, 于是为获得这个标准限定的贷款并支付了固定的利息 (费用) , 如果它发现另外一家银行在同一标准下能够以稍微低一点的费用获得同样的贷款, 它会毫不犹豫的换到这家银行。在这个交易中, 银行并没能获得长期稳定的客户, 并且其从这个客户处获得的利润仅仅只是该笔贷款的利息以及并不稳定的结算收入, 更不幸的是这个利息收入还要考虑到市场上其他银行的竞争, 于是这个利息收入只能维持在一个相对较低的水平。如果一家企业面临的是个性化的服务, 意味着它与银行之间存在着该笔贷款之外的个性互动, 一般来说这些互动表现为表外业务。比如银行会为企业提供经营建议, 会考虑到企业的发展前景, 在其发生资金短缺的时候适当放宽贷款要求为其提供应急资金。这些个性互动的最直接效果就是这家企业变成了这家银行的“忠诚”客户, 它习惯从这家银行得到服务, 于是它便对这家银行的高收费及其他一些缺点产生了容忍度, 哪怕其他银行的贷款利率比这家银行低, 但其考虑到这家银行提供的服务可能会给自己带来更多的收益, 它也会很乐意地接受这种高价格。

不难看出, 提供个性化服务获得的稳定的高利润的能长期增长的收入, 远远好于过度标准化服务获得的不稳定的低利润的一次性收入。

三、风险控制方面, 加入个性化服务的情况

在标准化的“信贷工厂”模式中, 其对风险的处理主要集中在预警和分级处理两个方面。其思路主要在批量处理, 即对风险的预警依赖于提前设置的指标, 不同的指标异常对应不同层次的风险级别, 针对不同风险级别的贷款又会采取不同的贷款收回等风险处理手段。这种对于风险的处理其实是相对滞后且被动的。它总是在风险发生或将要发生时才知道, 并且并没有直接解决掉风险, 而是通过收回贷款这种雨中收伞的自私方式来减少自己的损失。相当于是风险的接受者而不是控制风险。

如果能够加入个性化的服务, 银行除了能够通过掌握的大量软信息更早地预见到企业将面临的风险, 还能为解决这种风险提供咨询建议, 必要的时候甚至提供应急资金。这种处理风险的方式无疑更加积极主动, 对于风险的规避也更加有效且负责。不过这个主动处理风险的方式有“主银制度”中干预企业经营的嫌疑, 并且存在“僵尸效应”和“绑架效应”的风险。所以很难说加入个性化服务对于银行来说能更好地控制风险。不过从整个市场来说, 我们更乐意看到负责的银行, 更乐意看到中小企业的生存时间变长, 抗击风险能力变强。从这个意义上讲, 在“信贷工厂”模式的风险控制中加入个性化服务, 具有正的外部性。

四、结论

“信贷工厂”模式不应该过度强调流程化和标准化, 还应该加入关系型贷款中的差异化个体服务, 这是可行且必要的, 能让“信贷工厂”模式更好的运行。

摘要：淡马锡“信贷工厂”模式被中国建设银行和中国银行成功引进后, 一时间风光无限, 备受推崇。对中小企业贷款而言, 以业务为主导的流程化是否完胜以客户为主导的个体化?本文认为个性化的信息生产和服务提供对“信贷工厂”同样重要。“信贷工厂”模式不能过分强调流程化和标准化, 加入关系型贷款中的差异化个体服务, 才能让“信贷工厂”模式更好的运行。

关键词：信贷工厂,贷款流程化,中小企业贷款

参考文献

[1]杨晓璐.“信贷工厂”模式的探索与应用[J].金融财税, 2011 (01) .

生源地信用助学贷款学生贷款流程 篇4

1.登录国家开发银行助学贷款信息网，生源地信用助学贷款在线服务系统。（网址 https://sls.cdb.com.cn/，如提示此网站的安全证书有问题，请忽视，选择“是”或“继续浏览此网站”）注册，填写信息，打印《申请表》一式2份，到村委会、乡镇民政部门盖章。

2.贷款学生与共同借款人（父母一方）到县教育局资助中心办理，准备材料：①上述盖章的《申请表》2份；②录取通知书原件及复印件2份；③身份证原件及复印件2份；④户口本原件及复印件2份；⑤共同借款人身份证原件及复印件2份。

3.在县教育局资助中心签合同后，把《受理证明》带到学校报到，在助学贷款办公室办理回执单录入工作，然后办理交费、入住等手续。(注：因少数省份未上系统，请学生同家长一起直接到县教育局资助中心询问并办理相关手续：黑龙江省、辽宁省、河北省)

在校生生源地信用助学贷款办理流程

1.登录国家开发银行助学贷款信息网，生源地信用助学贷款在线服务系统。（网址 https://sls.cdb.com.cn/，如提示此网站的安全证书有问题，请忽视，选择“是”或“继续浏览此网站”）注册，填写信息，打印《申请表》一式2份，到村委会、乡镇民政部门盖章。

2.贷款学生与共同借款人（父母一方）到县教育局资助中心办理，准备材料：①上述盖章的《申请表》2份；②学生证原件及复印件2份；③身份证原件及复印件2份；④户口本原件及复印件2份；⑤共同借款人身份证原件及复印件2份。

贷款流程化论文 篇5

申请设立小额贷款公司, 应该向省级政府主管部门提出正式申请, 经批准后, 到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外, 还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

从设立要求看, 小额贷款公司的审批权主要在省级金融工作办公室, 审批权下放给了地方政府。由于小额贷款公司只贷不存的制度, 银监会认为对社会大众的总体影响和风险并不是很高, 因此交由地方政府审批和管理问题不大。但各地的审批条件参差不齐, 弊端明显, 监管质量也不一样, 所以小额贷款公司的风险较大。

由于小额贷款公司成立以后, 将涉及数额较大的资金流转, 所以对于设立此类公司要求较普通的有限责任公司有明显的区别。小额贷款公司的设立条件有:

(一) 要求小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本, 由出资人和发起人一次足额缴纳

其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元, 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。这个要求提高了小额贷款公司的准入门槛, 比一般的有限责任公司要求高得多, 从源头上约束了小额贷款公司发起人的经济实力, 对小额贷款公司的长久稳定发展提供了保证。

(二) 小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人, 应当无犯罪记录和不良信用记录

另外一般的从业人员要具备专业知识和从业经验。小额贷款公司由于不具备雄厚的财力物力, 不能像商业银行一样, 聘请专业的金融人才进行各方面的评估和管理, 所以对于人员方面的准入要求相对较低并且没有相关的法律约束, 正因为如此, 小贷公司的操作风险和道德风险相对其他金融机构来说要高得多。

(三) 小额贷款公司不得吸收公众存款

小额贷款公司的经营范围被限制, 不能进行吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现等商业银行的传统业务。规避了小额贷款公司可能会私自募资的合规风险。

因此小额贷款公司要长期经营, 就必须按照市场规律去从事经营活动。其面临的主要风险是:合规风险、信用风险、操作风险与道德风险。

二、小额贷款公司风险控制的风险规避

(一) 合规风险的防范

相对于商业银行的监管体系来说, 小额贷款公司的外在监管力度低得多。许多合规风险并不能求助于外界的监管体系来执行, 为了长期正常经营, 小额贷款公司本身进行内在监管来对所有的合同、文件、人事等进行合规审查。

首先是建立标准的法务审核制度, 对于所有的文件和合同, 都需要通过专业的律师和法务人员查看和分析。制定出符合《公司法》、《合同法》等法律法规的文件。

另外对于风险方案的审核与设计, 必须符合《公司法》、《担保法》、《合同法》等法规的相关规定, 比如居民只有一套住房, 该房产不能作为抵押物进行抵押。

(二) 信用风险的防范

经营信用, 是每一个金融机构最核心的组成部件, 也是小额贷款公司提升核心竞争力的必要手段。小额贷款公司的信用包括, 外部客户的信用和公司本身的信用。

外部客户信用风险规避需要小贷公司对营销的客户进行专业的筛选和评估, 建立起一个可靠的客户档案, 对于客户进行5c信用评级, 筛选优质客户。对新入的客户要进行专业详实的尽职调查评估, 并严格核实所有证件的真实性, 防止出现信用风险。

对于公司内部的信用风险规避需要以下几点:

1. 风险体系中的职员必须具有谨慎、自律、专业的风险文化意识, 并且具有法律、财务、经济等多方面的知识储备。

2. 小额贷款公司应该组建内控制度框架, 对企业中的每个成员进行内部控制, 约束 (改为“降低”) 其违规行为可能导致的操作风险。

3. 小额贷款公司需要建立完备的风险管理制度, 主要包括贷前、贷中、贷后的各个环节人员安排和贷款流程细化管理。

4. 需要定期对公司内部进行风险考核和责任追究, 保证员工的责任感。

(三) 操作风险的防范

小额贷款公司的操作风险与商业银行的操作风险基本一致。但由于小额贷款公司的流程相对银行来说更加简化, 所以操作风险需要考察的经办人更少。

巴塞尔协议对于银行的操作风险有11项关注的原则。对于小额贷款公司将操作风险的管理原则简化。操作风险包括内部欺诈、外部欺诈、办公安全、业务流程安全、固定资产破坏、客户关系破裂导致的一系列风险。

为规避操作风险需要建立一个外部监察体系, 对于所有的操作项目有两人以上的互检和自检的方案。其次是将风险分级, 对于不同级别的操作风险运用不同的管控力度进行治理。另外需要对相关人员提出奖惩管理制度, 定期考核约束其慎独的精神。

(四) 道德风险的防范

小额贷款公司的道德风险是从事小额贷款公司工作的精英们为追求自身利益的最大化缺乏道德感而造成的道德危机。

道德危机首先起源于制度管制缺失的风险。现在的小额贷款公司本身内部风控体系薄弱, 外部监管执行力弱, 并且伴随大额钱财流通, 所以小贷公司的道德风险比其他金融机构要高得多。控制小额贷款公司的道德风险, 一般从三方面入手:

1.思想上的教育。定期培养交易人员和结算人员的职业道德作风, 不存私心, 端正思想。

2.行为上的约束。制定各项规章制度约束管理人员的行为规范, 越权人员必须严肃处理。

3.使用各种手段和设备进行监控。使用两人或三人共同执行、添置先进的电子设备等, 监督员工行为, 指引道德规范。

三、针对小额贷款公司风险控制提出的建议

由于小额贷款公司体量小、数额大、人员不齐备、外部监管松散等特点, 对风险控制的要求更加严苛。针对小额贷款公司的实际情况提出风险控制的几点建议:

建立一个严格的人员准入制度, 对新进人员的素质和过去的经历进行调查, 确定没有道德风险以后才准入。

由于小额贷款公司没有专门的征信记录, 所以需要对小额贷款公司整体建立专用的征信记录平台, 以便核实客户的基本信息和信贷情况。

完善小额贷款公司的法务制度, 有必要的可引进专业的律师团队进行方案审查和设计。

增加对小额贷款公司人员的定期道德学习和管理, 并且建立完备的内控制度, 用来约束员工的非道德行为。

使用多人尽职调查和评审会制度, 避免独断主观的贷款决策和调查过程、反担保措施执行时的操作风险。

完善传统的抵押、质押担保措施, 设计新型的担保措施 (如应收账款质押、出口退税质押、存货质押等) , 完成担保措施的合规、可行性检验。

完善贷后管理的控制方案, 定期查询征信和实地查验企业经营情况, 提前预判企业可能存在的运营风险。

四、总结

小额贷款公司能否正常的控制贷款风险, 是可持续发展的必要条件, 所以合理的管控小额贷款公司的内部和外部风险, 能够有效地控制公司运作并且合理的稳步前行。小额贷款公司缺乏贷款风险评估方面的专业人才, 贷后无法正常履行等阻碍了小额贷款公司的健康发展。同时, 风险控制涉及贷款担保问题, 借款人名下的大量无形资产, 类似土地流转权等作为抵押品目前在法律上还存在障碍, 这都使得小额贷款公司的贷款风险加大。因此, 政府有关部门应当严格审核小额贷款公司管理人员的资质, 以保证公司的顺利发展。

小额贷款公司作为一个新兴的非银行类金融机构, 是银行及其他大型金融机构的补充, 其灵活的运作模式和经营手段是核心竞争力, 开发并使用大量的风险控制工具和方法可以提高小额贷款公司的运作效率和降低经营风险。小额贷款具有广泛的市场前景, 但同时也面临着诸多挑战, 合理合规经营, 稳中求胜, 重点关注风险控制体系是现行小额贷款公司的经营核心和立足之本。

摘要：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在中国的出现和发展不过短短十年, 但利润的不断攀升导致众多的竞争对手出现, 为了防止小额贷款公司出现系统性风险, 银监会规定了小额贷款公司的准入门槛。

关键词：小额贷款,风险控制,建议

参考文献

[1]韩红.中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究[D].西北农林科技大学, 2008.

[2]陆远权, 张德钢.新型农村金融机构风险控制研究[J].南方金融.2011 (05) .

[3]陆远权, 张德钢.农村新型金融机构风险成因及控制研究[J].经济论坛.2011 (03) .

商业银行仓单质押贷款的流程分析 篇6

近年来, 以仓单质押贷款业务为代表的银行动产融通仓业务在探索中不断发展, 其具体业务模式因介入仓单质押的各个运行主体特征而有所不同。在具体融资过程中, 根据授信主体、担保条件和动产监管方式的不同, 以下四种业务模式可供客户选择。

二、仓单质押贷款业务操作流程分析

(一) 仓单质押贷款的操作流程

规范和设计新型的业务流程操作, 这对于仓单质押贷款各方理顺业务关系, 规避相应风险, 降低损失十分必要。仓单质押贷款的操作流程包括:

1.交易市场 (借款人) 与银行签订《银企合作协议》、《账户监管协议》, 交易市场、银行、仓储公司签订《仓储协议》, 仓储公司与银行签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》。

2.交易市场与生产厂商签订《委托销售合同》, 约定由该市场为其代销货物, 并通过仓单质押方式提前垫支一定比例 (70%~80%) 的货款给厂商。

3.仓库接到交易市场通知, 经验货确认后开设专用仓单, 交易市场对仓单作质押背书, 由仓库签章后连同保险单一并由交易市场交付银行, 提出仓单质押货款申请。

4.银行审核后, 签署贷款合同和仓单质押合同, 按仓单价值的比例 (同交易市场垫支贷款比例) 放款至交易市场在银行开立的监管账户, 再由市场划到生产厂商。

5.当质物出现损毁时, 由保险公司赔付, 清偿银行货款本息后, 如有余额则划付借款人;不足部分由银行继续向借款人追偿。

6.当质物价格发生波动 (主要指价格下滑时) , 需要及时加以处置。如价格下跌较多和质押物价值背离太多, 则继续向借款人追偿。

7.货款期内实现正常销售时, 货款全部划入监管账户, 银行按约定根据到账金额开具提货单给借款人, 仓库按约定要求核实后发货;货款到期归还后余款可由借款人自行支配。

8.银行回款和质押商品的处置。

(二) 商业银行仓单质押的操作流程分析

1.发放仓单质押贷款的程序。 (1) 贷款前期的风险调查阶段。一是核实质押品的畅销程度, 如果不是俏销商品就要警惕商户在转嫁风险;二是在规定期限内, 注意商品的保值性。如果在还款期限内, 商品因变质而失去合同上的质押价值, 商业银行将因此而蒙受损失;三是核查存货仓库, 确保质押品的安全性。仓库的规模、设备条件是否能确保质押品的安全和价值, 在出现不可抗拒的外来突发情况下, 仓库管理部门是否有能力偿还因此而造成的损失。 (2) 发放贷款阶段。一是核查贷款质押的仓单是否是正规仓库出具的提货仓单;二是到工商局办理质押登记时, 需同贷户一道持仓单和进货发票办理;三是办理质押权证时, 要求工商部门到实地调查并结合货物的进货价格和市场因素对货物进行评估, 对风险实行事前控制;四是商业银行以质押权证据以放款。仓单由工商局保管, 贷户需提货时必须归还商业银行与其提货价值相当的贷款额, 持还款凭证提货。

2.仓单质押贷款的操作程序考察。商业银行在制定仓单质押流程管理办法时, 需要考虑以下环节。 (1) 对存量贷款的质押办法。要求银企配合全面清理企业库存值, 在核实企业实际仓储的基础上由企业分专项储备及周转库存, 逐项逐库逐品种开具仓单, 经派驻信贷员核实认定后, 对现有贷款存量补办仓单质押手续。 (2) 对借款在前、库存商品在后的贷款质押办法。商业银行根据企业主管部门提供的收购或调拨计划, 由企业提供仓单质押保证书, 暂按信用贷款发放贷款。待商品库存形成后, 企业签发仓单交付银行驻库信贷员审查签字, 银企双方增签《仓单质押合同》。 (3) 对专项储备物品调销过程中质押手续的变更办法。专项储备物品的调销, 一律以权威主管部门的调拨计划为依据, 经开户行审查同意, 派驻信贷员核实签字并收到对方银行的承兑汇票予以出库贷款实行此减彼增, 银行退回相应的仓单。如有结欠贷款, 重新办理质押手续。 (4) 对周转库存日常销售的管理。商业银行派驻专职信贷员的目标企业, 必须按日核实企业销售情况;凡实行信贷员包片负责的企业, 必须按旬核实企业销售情况。

(三) 仓单质押担保操作流程保障

仓单质押业务涉及债权人 (银行) 、出质人 (存货人、借款人) 和仓储保管人三方当事人的权利与义务, 因此要有完善严谨的操作程序、相关协议对当事人权利义务做出事前约定, 方可保障债权人质权的顺利实现。

1.存货人与债权人签订合作协议或意向书, 对双方拟用仓单质押事项做出相应约定, 仓储保管人与债权人、存货人签订三方协议, 对保管物保管责任、保管物价值确认核实、质权实现等作出约定。

2.存货人按协议的约定将相应货物送到指定的仓储保管地, 仓储保管人出具仓单, 仓单上记载事项完整, 符合《合同法》第386条的规定, 且其记载事项与货物的实际状况一致。

3.债权银行审核无误后, 与存货人签订正式的贷款合同及仓单质押合同, 存货人在仓单上背书记载已质押给债权人字样后交付债权银行, 转移仓单占有, 债权银行按仓单记载无误的市场价值的一定比例发放相应贷款资金给存货人。

4.债权银行在发放贷款后, 按照贷后监控程序严格监控贷款, 并在债权到期而不能如期获得清偿时, 及时依法按照前述实现质权的方式来收回债权。

三、商业银行仓单质押贷款流程设计

(一) 商业银行仓单质押贷款授信分析

在仓单质押贷款业务活动中, 国内商业银行开展仓单质押业务的信用授予运作方式:

1.银行统一授信。运作特点是:先由银行将贷款权额度直接授权给仓储企业, 再由企业按用户要求和条件进行质押贷款和最终结算。通过这种流程, 可以把仓单质押变成了一种简便、可控性好的融资模式。统一授信方式目前已逐渐被广大的金融机构所接受。这种方式灵活, 快捷, 但是仓储企业风险大, 一般只有实力雄厚的企业运行这种方式。

2.分层授信。运作特点在于:商业银行将贷款权额度授权给融通仓, 即担保公司, 并相互签订融通仓协议, 再由担保公司向银行按企业信用担保管理的有关规定和要求提供信用担保, 并直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务, 银行则基本上不参与质押贷款项目的具体运作。该模式有利于企业更加便捷地获得融资, 减少原先质押贷款中一些繁琐的环节;也有利于银行提高对质押贷款全过程监控的能力, 减少商业银行的风险, 更加灵活地开展质押贷款服务, 优化其质押贷款的业务流程和工作环节, 降低贷款的风险。通过担保公司, 中小型企业运用这种方式能够直接获得相关贷款额度。

这两种信贷授予的方式在实际工作中成为指导仓单业务开展的基础。然而, 在商业银行开展仓单质押活动中, 又存在现货、保兑仓等更多的质押业务, 由此需要结合不同种运作模式加以设计。

(二) 仓单质押贷款的流程设计

1.现货质押业务。 (1) 现货质押。由于受市场需求季节性波动的影响, 通用型产成品库存将占用中小企业大量资金。金融机构开展的现货质押贷款业务辅助以融通仓储中心的配套物流服务, 不仅可以为该企业提供宝贵的融资机会, 盘活库存资金占用, 也为其提供优质的第三方物流服务。具体做法是:企业产成品下生产线后直接运至融通仓存储, 以备销售旺季之所需。以该批成品库存作质押, 获得金融机构质押贷款, 并以产品销售收入分批偿还贷款。 (2) 现货质押的业务流程 (略) 。 (3) 现货质押的风险控制要点。为保障金融机构的利益, 企业应在质押权人金融机构开设专门账户接收销售货款。在现货质押业务项下, 通常要求企业实行款到发货的销售政策, 如果企业与金融机构另有约定, 金融机构可按企业接到的销售订单确认质物出库申请。

2.保兑仓业务的流程设计。 (1) 保兑仓的概念。保兑仓业务指卖方、买方和银行三方签署合作协议, 以银行信用为载体, 以银行开立的银行承兑汇票为结算工具, 由银行控制货权、卖方受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分以货物回购为担保措施, 买方随缴保证金随提货的开出银行承兑汇票的一种特定票据业务服务模式。保兑仓业务的特点在于:带给卖方的利益有促进销售, 加快资金回收;仅承担有限的、可控制的担保责任;应收账款转为应收票据或是现金, 应收账款的大幅减少等。带给买方的利益主要有:不受季节影响, 以足够的资金实力赢得卖方紧俏商品的经销或总经销权, 争取到更大的返利;保证了经营期内的商品供应通畅, 避免了销售旺季商品断档;享受优惠保护, 减轻资金压力等方面。保兑仓在仓单质押贷款中占据重要地位, 对其流程设计也相应具有代表意义。 (2) 保兑仓业务的市场需求。银行承兑票据因其具有较强的流动性和较低的财务成本等特性, 是企业商贸往来中首选的结算工具之一, 企业如何充分利用银行票据进行日常结算, 成为增加赢利、降低财务成本的关键。银行针对银行票据融资业务的特点, 适时推出了以生产厂家 (收款人、以下称卖方) 、经销商 (付款人、以下称买方) 与银行三方通过签订合作协议, 以货物监管、回购及卖方保证作为银行承兑的担保, 办理银行承兑汇票的全新的保兑仓业务。 (3) 保兑仓业务适用的客户群体。 (1) 产品销售受季节影响明显的制造行业, 如空调行业; (2) 采取经销商制、产品产销量大、产品易变现、产值相对较高、流通性强的制造行业, 如钢材、汽车、建材等; (3) 实力强、信誉高, 希望借助银行扶持其经销商, 迅速扩大销售规模, 将企业做大做强的厂家; (4) 缺乏资金扩大销售规模又有发展潜力的经销商。 (4) 申请保兑仓服务的条件。 (1) 卖方同意为买方开立银行承兑汇票提供有限担保, 并承诺对买方未销完的质押在银行货物进行回购; (2) 买方已取得卖方经销货物的经销权; (3) 买方具有一定的自有资金, 一般为开票金额的30%, 并同意将货权质押给银行开立银行承兑汇票; (4) 买方需将销货款回笼用于循环置换质押给银行的货物; (5) 利用卖方的信用, 取得银行授信支持, 解决了担保难、贷款难的问题, 有效扩大销售规模。 (5) 保兑仓业务流程设计。 (1) 签订保兑仓业务三方合作协议书, 并全额签发银行承兑汇票, 买方先期存入不少于30%的保证金, 卖方为银行承兑汇票票面金额的信用敞口部分提供担保; (2) 商业银行将银行承兑汇票交付卖方, 卖方将货物存放指定仓库, 同时协助银行监管, 凭银行约定的指令发出货物; (3) 买方向商业银行提出提货申请, 银行确认买方已交付保证金金额后向卖方发出与保证金相配备金额的发货指令; (4) 买方实现销售, 货款回笼后追加保证金提货, 直至足额交付保证金, 到期兑付银行承兑汇票; (5) 若承兑期内买方无法兑付银行承兑汇票, 由卖方履行担保义务, 对未发出货物办理回购手续。

四、仓单质押贷款流程的思路完善

仓单质押在国内已经成为企业与银行融通资金的重要手段。要完成全套流程, 保证按期收回银行资产, 必须在较短时间内完成全套的合同、协议的签署, 履行符合银行贷款管理的全套审批程序;贷款发放后还要三方密切配合, 衔接好账户的监管和货物的分批释放环节。面对现行的信贷管理制度, 以下几点操作难点需要银行思考:

1.对借款人的授信问题。从事贸易和物流的借款企业多数注册资本不大, 但贸易量或掌握的仓单量可达几千万甚至几个亿, 按现行理论测算授信额度均不能满足客户的资金需求。可以考虑因仓单质押的低风险而打破理论测算额度, 用特别授信方式予以解决。

2.完成审批程序的时间问题。在市场价格变动频繁、竞争激烈的物资贸易行业, 时间就是金钱, 套利空间的大小与时间紧密相关。但是按照现行的贷款新规则操作, 因授权、贷审会审议程序及审批、备案的要求, 无法在客户希望的时间内完成 (一般要求仓单到行3-5天后放贷) 。可否根据客户预计业务量给出只用于仓单质押的专项公开授信, 在这一授信额度内的操作可尽量简化, 只要申请材料齐备, 不必另行召开贷审会就予以操作。

3.仓单质押的折扣率问题。按现行制度规定, 仓单质押贷款折扣率最高为60%。但很多客户对这一统一折扣率颇有看法, 普遍认为太低, 是否可以根据质押物的一贯价格波动状况制定相对灵活的折扣比率, 既能控制银行资产风险又能满足客户需求。

参考文献

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贷款流程化论文 篇7

1 助学贷款证券化的主要参与者

助学贷款证券化是一个复杂的系统工程, 涉及多方参与者, 主要有发起人、服务人、发行人、承销商、评级机构、信用增级机构、受托管理人和投资人等。

1) 发起人, 它是进行资产证券化的基础资产的所有者, 也称原始权益人。发起人的职责是确定证券化的基础资产, 并真实出售给SPV。发起人通常是金融机构, 也可以是其它类型的公司, 如拥有贷款的商业银行;2) 发行人, 发行人即特殊目的实体 (special purpose vehicle, SPV) 。全称是特别设立机构, 是指从发起人那里购买可证券化的资产, 并以此为支持发行证券的特殊实体。SPV不仅业务范围特别, 而且它在资产证券化中的地位也很特别, 它是整个资产证券化的核心, 各个参与者都围绕它来展开工作;3) 承销商, 是指为SPV所发行的证券进行承销的机构, 其目的是为了确保证券的销售成功。与股票的承销一样, 一般都是由投资银行承销。如果承销规模很大, 还要组建承销团来共同承销;4) 投资者, 是指购买SPV发行的资产支持证券的机构或个人。银行、保险公司、养老基金、投资基金公司以及零星的散户投资者都可以成为投资人;5) 服务人, 是指负责按期收取证券化资产所产生的现金流, 并将其转移给SPV或SPV指定的信托机构。由于发起人对证券化资产熟悉, 所以专门服务机构一般由发起人兼任;6) 信用评级机构, 是指对资产证券化各个环节进行评估并给出资产担保证券信用等级的机构;7) 信用增级机构, 它是减少资产担保证券整体风险的中介机构。其职责在于提高资产担保证券的资信等级, 提高其定价和上市能力, 降低发行成本, 一般由发行人或第三方提供;8) 受托管理人, 是指由SPV指定的代理人, 负责对从服务人那里收取的现金流进行管理, 并向证券投资者按时支付本息的机构, 它的职责还包括关心应收账款的安全性, 监督相关合约的执行情况, 定期向投资者提供报告, 维护投资者的利益不受侵害等。

2 助学贷款证券化的运作流程设计

助学贷款证券化有着一般资产证券化的共同特点, 同时由于自身特点, 又在具体实施细节方面有着与众不同之处。借鉴资产证券化的基础理论设计的助学贷款证券化运作流程如下:

2.1 由发起人组成国家助学贷款资产池 (Asset Pool)

在助学贷款证券化的过程中, 发放助学贷款的商业银行就是发起人。发起人分析自身的融资需求, 确定符合条件的助学贷款成为证券化的客体, 组成国家助学贷款资产池, 其目的在于, 便于对资产组合进行有效的成本分析并形成共同的支付模式。考虑到为了稳定资产池的现金流, 可以将不同到期日的助学贷款相互组合, 使得组合后的资产池能够获得连续的现金流。另外, 如果资产证券化的目标资产在10亿元以下时, 操作成本太高, 可以省为单位, 将一个省内的助学贷款进行资产组合, 以满足证券化对资金规模的要求。

2.2 组建特设载体 (简称SPV)

SPV作为证券化交易的中介, 是资产证券化的特别之处。根据SPV设立方式的不同可以分为信托型和公司型两类。从我国现有的法律环境和其他具体条件来看, 以信托公司作为载体的资产证券化方案遇到的法律障碍相对较小, 具有相对较高的可行性。商业银行将助学贷款组合出售给信托机构, 由其充当SPV。在资产管理方面, 信托机构与服务商签订《资产池汇集与服务协议》, 服务商负责证券化资产的管理, 从借款人处收集资产产生的现金流。

2.3 通过真实出售 (True Sale) 实现破产隔离

破产隔离实现是SPV的本质要求。否则, 发起人破产时, SPV可能会没有足够的现金流支付给投资者, 从而导致国家助学贷款证券化的目标落空。发起人将证券化资产转移给SPV通常可以采用真实出售和担保融资两种方式, 其区别在于资产组合是否完全从发起人资产负债表上剥离出去。真实出售, 是指这些贷款被银行从资产负债表内删除, 当这些贷款违约时, SPV无权对出售贷款的银行追索损失, 银行不承担这部分贷款的信用风险。由于真实出售能够改变发起人的资产负债表, 因此它在破产隔离的实现上比担保融资更为彻底。所以在国家助学贷款证券化中只有实现真实出售, 才能实现已经证券化的资产与发起人的破产隔离。

2.4 信用增级 (Credit Enhancement) 与信用评级 (Credit Evaluation)

进行信用增级是资产证券化的一个重要环节, 是一种为了确保证券顺利发行与募集而设计的附加担保制度。其主要目的是改善证券的发行条件, 减少由投资者承担的与助学贷款组合相关的信用风险, 为投资者提供更大的保护, 并以此吸引更多的投资者。

信用增级方式主要包括外部信用增级和内部信用增级。外部信用增级是指外部第三方提供的信用增级工具。在国外的国家助学贷款证券化实践中, 政府往往充当担保的角色。我国可以在现有的国家助学贷款风险补偿专项资金的基础上成立专门的政策性机构—国家助学贷款担保基金, 为助学贷款提供担保。内部信用增级常见的方式是建立优先/次级结构, 即对优先级证券本息支付先于对次级证券的支付。除此以外, 也可以采用一般采用的增级方式—超额抵押, 即担保品的抵押额一般为发行总额的1.25-1.4倍。可以根据贷款的实际情况在此区间选择可承受的、符合实际的比重进行增级。

在进行了信用增级之后, 助学贷款的信用等级得到明显提高, 具备了目标资产信用等级的要求。在发行证券前, 为了增强证券对投资者的吸引力, SPV请信用评级机构进行正式的发行评级, 向投资者公布评级结果。

2.5 发行证券

在信用提高和评级结果向投资者公布之后, 发行人与证券承销机构达成证券承销协议, 由证券承销商对投资者出售证券。证券发行人SPV从承销商获取发行收入, 按购买贷款 (资产) 合同规定的价格向贷款出售银行支付价款。证券的承销可以采用私募或者公开发售的方式进行。

2.6 进行资产管理, 偿付证券权益

助学贷款支持证券发行完毕并进行上市交易之后, SPV要指定一个管理公司收取、记录证券化资产产生的现金流收入, 并将其存入托管银行的收款专用帐户。这些现金流是由服务人负责收取的学生偿还的本金和利息。这些款项首先用于偿付投资者持有的到期证券权益, 不得用于任何红利分配或进入破产, 未到期的现金流按资产风险辅助安排处理。偿付了证券权益后, SPV向贷款证券化过程中聘用的各类专业机构支付费用。之后, 国家助学贷款资产池产生的收入若有剩余, 则按SPV与发起人之间的约定进行处理。至此, 整个国家助学贷款证券化过程完成。

参考文献

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