中国建设银行个人账户黄金业务客户须知

中国建设银行个人账户黄金业务客户须知（精选5篇）

中国建设银行个人账户黄金业务客户须知 篇1

中国建设银行个人账户黄金业务客户须知

一、总则

1．个人账户黄金业务（以下简称账户黄金业务）是指中国建设银行（以下简称建设银行）依托本行业务处理系统，为客户提供的一种以黄金价格作为标的的交易产品。客户可以按照建设银行提供的买卖双边报价，在规定的交易时间内，与建设银行进行账户黄金的买卖交易。账户黄金业务交易种类主要包括实时交易、挂单交易和撤单交易等。客户的账户黄金份额只在账户上进行记录，不能转账、兑换、支取实物黄金。

2．建设银行作为账户黄金业务做市商，综合考虑国际及国内市场黄金价格走势、本行交易头寸情况及市场流动性、美元/人民币汇率波动等因素后，在价量平衡的原则基础上开展对客报价。

3．建设银行账户黄金业务交易时间为每周一早上7：00至周六凌晨4：00（通过网点柜台进行交易，以网点营业时间为准），系统日终备份期间及节假日除外，节假日休市安排依据国家法定节假日、上海黄金交易所假日安排，并参考国际市场休市安排而确定，以银行公告为准。节假日前最后一个交易日若非周六或周日，该工作日15:30结束交易；节假日后第一个交易日若非周六或周日，该工作日7:00开始交易。交易时间遇特殊安排，以银行公告为准。

4．办理账户黄金业务前，客户应充分了解买卖账户黄金的风险。客户买卖账户黄金需自行承担黄金价格涨跌波动引起的投资风险。

5．建设银行对客户的个人信息及账户交易信息负有保密义务，法律、法规另有规定的除外。

6．客户在申请及使用建设银行提供的账户黄金业务交易服务时需具有完全民事行为能力，并同意遵守国家关于个人账户黄金买卖交易的法律法规、行政规章及建设银行的相关规定。

7．客户在建设银行办理账户黄金实时交易、挂单交易、撤单交易及查询等业务前须仔细阅读本须知，在建设银行办理相关业务，即为客户同意并自愿遵守本须知的有关条款。

二、账户黄金业务的办理

1．建设银行账户黄金业务服务网络和渠道包括全国范围内开办账户黄金业务的营业网点、网上银行、电话银行及手机银行（电话银行、手机银行开通范围请咨询当地建设银行）。通过网上银行、电话银行和手机银行办理账户黄金业务须遵守建设银行相关业务规定，且应遵守电子交易方式的操作规则和密码使用规则，因客户操作错误造成的后果由客户自行承担。

2．首次办理账户黄金业务时，客户需持本人有效身份证件及本人理财卡、龙卡通或证券卡，到建设银行开办账户黄金业务的网点开通证券交易，并开立账户黄金业务交易账户，该账户必须以实名开立，不可代办。

3．客户应保证在开立账户黄金交易账户时所提供的资料真实、完整、有效，同时保证当上述资料发生变化时，及时前往建设银行营业机构进行变更。因客户提供资料不真实、不准确、不完整或未及时更新等因素而引发的风险和责任由客户自行承担。

4．建设银行账户黄金业务属实盘买卖业务，客户买入账户黄金，须提供全额资金，卖出账户黄金须提供实有的账户黄金份额，建设银行不提供融资和融金服务。账户黄金的交收采取实时逐笔全额交收的银货对付方式，交易过户登记根据成交数据同时完成。

5．客户当日买入的账户黄金当日可再卖出。

6．客户账户中的账户黄金份额不计利息。

7．实时交易不能撤销，挂单委托尚未成交时可办理撤单。挂单委托具有一定的有效期，过期自动失效。

三、报价及交易

1．建设银行账户黄金业务为黄金(克)兑人民币买卖，黄金以人民币标价，交易单位为“克”。

2．建设银行向客户提供账户黄金买卖报价并实时更新。客户通过网点柜面、电子渠道或本行提供的其他信息渠道获取的黄金价格均为参考价格，实际价格以网点交割单、电子渠道成交记录等中的最终成交价格为准。

3．黄金(克)兑人民币账户黄金买卖业务的每笔交易起点为1克，黄金交易的最小计量单位为1克。

4．个人账户黄金买卖有实时交易和挂单交易两种交易方式：

（1）实时交易：指客户按照建设银行实时报价进行账户黄金买卖委托，委托即时成交；若委托报价与实时报价不符，则该笔委托即宣告失败。

（2）挂单交易：指客户按照建设银行规定的账户黄金业务挂单交易规则，以低于或高于建设银行当前报价的价格挂单委托买入或卖出账户黄金，当客户的委托报价达到成交条件，建设银行挂盘数量大于或等于客户委托数量时，该笔挂单委托即可成交，否则该笔交易处于委托状态。客户可以在挂单委托未成交前进行撤单，挂单委托具有一定的有效期，过期自动失效。挂单交易包括获利买入挂单、获利卖出挂单和止损卖出挂单。

5．挂单交易委托被接受后，账户内等同于完成委托交易所需的资金或黄金即被冻结。客户不能对冻结资金办理再次交易、委托、取现、转账等业务，直至委托成交、客户撤销委托或委托自动失效。委托被接受是指客户的委托指令在建设银行账户黄金业务系统中形成记录并开始实时判断报价是否满足客户指定的成交判断条件。委托成交是指因报价满足客户指定的成交判断条件而解冻因委托被接受而冻结的资金或黄金并进行交易。

6．获利挂单委托有效期最短为24小时，最长为120小时；止损挂单有效期为24小时。挂单委托有效期连续计算，不区分建设银行交易时间与非交易时间，超出委托有效期而未成交的委托将自动失效。客户可在系统批量处理时段以外，对处于有效期但尚未成交的挂单委托进行撤销。

四、风险提示

账户黄金业务面临包括政策风险、价格风险、利率风险、通讯系统安全、网络系统安全在内的各种风险。受国际上各种政治、经济因素及各种突发事件的影响，黄金价格可能发生剧烈波动，客户应充分认识到此项业务可能涉及的风险。在建设银行办理账户黄金业务的客户，均视为愿意承担由于上述风险造成的后果。

五、附则

1．对因建设银行不可合理控制的交易系统故障、网络通讯故障等因素，或自然灾害、战争等不可抗力原因造成的损失，建设银行不承担责任。

2．建设银行保护客户的正当交易权利和主张，对于发生非正常交易的相关账户，非正常交易的系统确认、交割单、电子渠道交易记录及其他凭证等一律无效，客户不得凭以主张权利。非正常交易包括明显脱离市场价格的交易、在非交易时间达成的交易以及明显运用欺诈手段等达成的交易。

3．客户应对其本人违反国家法律、法规及本须知的行为承担全部责任，给建设银行造成损失的应予以赔偿。

4．建设银行有权依据法律、法规、规章或业务需要对账户黄金业务服务的内容、操作流程、客户须知或收费标准等进行调整，涉及收费或其他客户权利义务变更的调整，将于正式对外公告后施行，自公告施行之日公告内容构成对建设银行与客户间协议约定的有效修改和补充。如果客户不同意接受建设银行的调整内容，客户有权向建设银行申请终止账户黄金业务相关服务。客户既不申请终止服务，又继续使用建设银行账户黄金业务服务的，视为客户接受建设银行对账户黄金业务服务的相关调整。

本人已认真阅读本客户须知所有条款，并特别注意了字体加黑的条款。应本人要求，建设银行已经就本客户须知做了相应的条款说明。本人对本客户须知条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，本人同意遵守本客户须知，自愿承担个人账户黄金业务的投资风险。

客户签字：

中国建设银行个人账户黄金业务客户须知 篇2

中国建设银行 (以下简称建行) 个人贵金属业务包括实物和账户两大类, 而建行深圳分行积极创新, 开办实物黄金第三方回购、库存备付转黄金租借等业务。从市场环境看, 个人贵金属业务是商业银行零售业务综合竞争力的体现, 建行深圳分行确立了个人贵金属业务的战略发展地位。发展思路为创新求进, 巩固基础。业务发展围绕客户、产品和渠道三个核心, 巩固优势, 做大客户规模, 提高服务质量, 搭建线上和线下相结合的销售渠道。收入结构上, 实物和账户并重、自主和经代销并重, 加快创新业务成果转化。市场份额上, 保持自主品牌金发展优势, 缩小经代销和账户贵金属业务同业差距。重点工作为, 提升产品、渠道、流程和服务四方面竞争力, 培育实物白银、经代销和定投三个新增长点。

二、建行个人贵金属业务发展现状及不足

(一) 已构建比较完整的个人贵金属业务系统

建行自2001年12月获得贵金属业务经营资格以来, 经过多年努力, 各项业务稳步发展不断壮大, 已构建了比较完整的个人贵金属业务系统。

1. 个人实物贵金属业务, 包括有品牌金、经销金 (银) 、代销金 (银) 、回购业务以及账户金转实物等业务。

2. 个人账户贵金属业务, 包括账户贵金属交易、账户贵金属双向交易、账户贵金属比价交易、账户贵金属定投以及代理金交所交易等五项业务。

3. 建行深圳分行在黄金旗舰店开办第三方回购业务, 为提取实物黄金的客户提供回购业务办理, 满足客户资金流动性需求, 积极开拓建行中间业务收入来源。

4. 为满足客户个性化需求, 建行深圳分行开办了实物贵金属定制服务, 提升客户体验, 增加中间业务收入。

(二) 建行深圳分行个人贵金属发展情况

1. 业务量逐年上升, 增长势头明显。

自2007年建行深圳分行开办个人实物黄金业务以来, 业务量逐年上升, 尤其近几年增长势头明显。2010年、2011年、2012年建行深圳分行实物黄金销售 (含代销金) 分别为750公斤、973公斤、898.4公斤。个人账户贵金属业务也取得较大发展, 交易量及交易额稳步上升, 账户贵金属产品线不断扩展, 交易品种逐步增加。至2013年9月底, 深圳分行“建行金”累计销售1.62吨, 同比增幅6.93%, 中间业务收入1109万元, 同比增幅130%;账户贵金属业务实现收入3288万元, 同比增幅497%。其中人民币账户金交易量8.4吨, 人民币账户银交易量162吨, 同比增幅分别为62%, 20%。账户贵金属客户 (本年新开户且有交易) 264235户, 同比增幅20%[1]。

2. 产品创新助推业务发展。

(1) 2011年, 藉深圳承办第26届世界大学生夏季运动会, 与金地珠宝合作, 代销其经官方授权创作铸造“大运金”产品, 全球限量发行。累计销售192.66公斤, 产生中间业务收入1420万元, 占个人贵金属业务收入的61%, 成为个人贵金属中间业务收入重要的增长点, 也成为深圳分行个人贵金属产品线的一大亮点。 (2) 与金地珠宝、深圳地区香火最为鼎盛、规模影响最大的佛教寺庙———弘法寺合作, 创新开发了“福顺金”佛教主题文化黄金产品。通过代销“福顺金”产品, 开辟了深圳区域特色佛教信众客户群体的实物黄金市场, 成为深圳建行个人贵金属业务的又一大亮点。“福顺金”2013年2月开始销售, 至9月底已经累计销售20公斤, 不仅开辟了新的利润增长来源, 又丰富了客户选择, 提升了深圳建行个人贵金属业务的品牌价值。 (3) 2012年底, 创建了深圳分行第一家“贵金属中心 (黄金旗舰店) ”, 并首创第三方实物黄金回购业务, 将实物金回购产品范围扩大, 不仅局限于在建行购买的自主品牌金 (“建行金”) 投资金条, 还包括同业其他银行 (中国银行、中国工商银行、中国农业银行、招商银行) 等所销售的投资金条。至2013年9月底, 累计回购实物黄金近8公斤, 为持有实物黄金的客户群体提供了流动性选择, 以专业化经营为客户提供综合性贵金属投资服务, 提升客户体验, 提升了深圳建行个人贵金属业务的品牌影响力。 (4) 研发“库存黄金备付转黄金租借”新业务, 盘活库存, 提高银行综合收益。至2013年9月底, 深圳市分行已经成功办理500公斤“代保管实物黄金用于黄金租借”创新业务。该业务属总分行联动、公私业务联动的重大创新, 是指将已向个人客户销售的处于代保管状态下的非指定块号投资金条, 通过质损再加工为上海黄金交易所的标准金锭, 转租借给对公企业的业务。通过该项创新, 深圳分行既有效盘活了个人实物黄金库存, 促进了“建行金”投资金条的销售, 又扩大了对公企业的黄金租借业务, 大大提高了个人实物黄金的综合利用效率, 开辟了新的利润增长点。

3. 建立并逐步完善产品销售推动体系。

(1) 通过短信、理财之家专用渠道、客户经理电子手册 (pad) 、销售工作提示、战报、通报等多渠道营造全行业务经营氛围;通过与第三方合作开展黄金文化讲座、贵金属交易大赛等活动提升全行员工认识, 奠定业务发展基础。 (2) 通过报刊软文、主要地铁站点形象广告、网点电视播放动漫宣传片、电台广告等多种形式的广告, 重拳出击, 提高建行贵金属业务的市场影响力。 (3) 加大考核激励制度, 开展销售竞赛, 评比“销售明星”建立员工“比、学、赶、超”的竞争意识。 (4) 实施业绩缺口管理、时间管理, 有针对性开展“零出单”培训, 提升专业知识和销售技能。 (5) 开展差异化培训, 提高队伍专业技能和客户服务水平。

(三) 建行深圳分行个人贵金属发展存在不足

1. 黄金业务营销指导不足。

(1) 业务联动不足。对公司客户的交叉销售不够, 忽视了对公群体的潜在价值挖掘和培育, 制约了整体效益贡献。 (2) 个人黄金业务内部宣传营销不够。行内员工对黄金产品的认识不够, 行员的专业素质未能跟上业务发展节奏。 (3) 客户细分和精准营销尚待提高。特别是对账户贵金属交易客户缺乏精准营销和管理, 业务尚处于粗放发展阶段。

2. 账户贵金属业务发展速度未能达到预期。

2013年一季度交易金额为71286万元, 同比不仅没有提升, 反而下降了3.47个百分点。一季度账户金交易量为1381公斤, 账户银交易量35984公斤, 账户铂交易量63公斤, 较去年同期增幅分别为-1.23%、3.71%、-46.50%。2012年账户贵金属交易实现收入449万元, 建行总行系统占比仅1.11%, 排名30位, 比2011年下降一位;且四行占比仅为18.1%, 远低于全总行平均水平28.1%[1]。

3. 有效客户不足。

2012年, 建行深圳分行账户贵金属客户新增 (仅开户) 191179户, 但有效客户新增仅7861户 (本年开户且交易至少1克账户黄金、1克账户铂金或50克白银一次) , 占比仅4.11%;月均交易额20万元以上的优质客户仅261户, 占比仅0.14%, 结构有待改善。

4. 业务培训覆盖面不全, 队伍专业素质有待提升。

三、从内外部市场环境分析黄金业务发展潜力

(一) 中国居民黄金投资消费高速增长并有望延续

受益于过去10年黄金牛市, 中国居民黄金投资消费一直呈现高速增长的局面, 并有望在未来保持这一增长势头。2013年春节期间, 黄金销售的井喷更证明了这一点。来自中国黄金第一家北京菜市口百货股份有限公司的消息显示, 除夕至初六, 黄金、铂金等产品的销售额近6亿元, 黄金同比增长13%, 投资类产品的销售额同比上升高达116%。因此可以看出, 中国消费者始终对黄金情有独钟。特别是随着中国居民财富的快速增长和对个人资产结构的调整, 无论是从保值还是消费的角度, 中国消费者购买黄金的热情都将持续。

(二) 黄金行业的高速发展将为商业银行带来巨大商机

工信部2012年11月26日发布了《关于促进黄金行业持续健康发展的指导意见》。该意见陈述了目前黄金行业的产业现状, 指出了目前面临的形势, 提出了未来发展的总体思路、主要任务和保障措施。根据意见, “十二五”期间, 通过加强资源勘查, 到2015年全国保有黄金资源储量达到8000~9000吨, 比“十一五”期间增长20%以上。“十二五”期间, 国内黄金产量年平均增长率保持3~5%, 到2015年, 黄金产量达到420吨, 力争实现450吨, 比“十一五”期间增长30%以上。意见还提出, 到2015年, 我国十大黄金集团公司产量达到260吨, 比2010年增加100吨, 大中型黄金企业的黄金产量占全国的70%以上目标。黄金行业的高速发展将为商业银行带来巨大商机。既有产品创新的空间, 又有下游产业链金融服务的潜力, 同时还有延伸服务方式如渠道等方面的创新空间[3]。

(三) 商业银行个人贵金属业务竞争加剧, 创新产品日益丰富

商业银行凭借自身的资金、网络、产品及系统等资源优势, 在黄金市场上, 可以向黄金企业、投资者提供多种金融服务, 与从事黄金业务的公司与个人客户建立密切、稳定的合作关系, 丰富客户结构, 完善服务功能, 拓展收益来源。黄金业务在开始初期, 需要一定的投入, 效益并不明显, 但随着业务量的增加, 综合收益会有相当大的提高。近年来, 商业银行纷纷认识到黄金业务发展的战略意义, 加快了黄金业务领域的争夺。

建行出于品牌建设和风险控制的考虑, 将贵金属业务重点放在建设自有品牌金“建行金”上, 取得了较好的社会口碑。但同时也存在中间业务收入水平低, 账户贵金属业务创新不足等问题。

(四) 深圳具有发展黄金业务良好的区域优势

黄金珠宝行业在深圳已有30多年的历史, 黄金产业领先国内其他城市, 深圳企业黄金的年加工量约400吨, 铂金加工量140万盎司, 白银加工量1000吨, 占上海黄金交易所首饰用金 (金银铂把) 的全年成交量的90%, 占据了全国80%的份额。深圳共有各类珠宝企业2300多家, 金交所指定金库6个。这些企业主要聚集在水贝及周边地区, 形成了配套完善的产业链。目前深圳的黄金珠宝行业年产值已近千亿, 黄金珠宝首饰的加工量占到全国的70%以上, 是国内珠宝首饰的设计中心、制造中心和交易中心。由此判断深圳市贵金属市场发展空间仍然很大, 将持续有很大的发展前景[2]。

在个人黄金业务方面, 深圳居民收入高, 投资理财意识强, 近年来随着黄金投资品种不断丰富, 具有良好保值增值功能的黄金已经成为人们继有价证券、银行理财产品、房地产之外的重要投资产品。但实物黄金、账户贵金属在建行深圳分行个人金融总资产中占比仅为2.4%, 0.3%, 大有提升潜力。

四、个人贵金属业务发展思路与措施

(一) 整体业务发展思路

以创新求进作为整体工作要求, 继续巩固全面持久发展的业务基础。在整体发展上:围绕客户、产品和渠道三个发展核心, 巩固和提升既有竞争优势, 继续做大做实客户规模, 提高客户服务质量, 丰富和创新产品和服务内容, 逐步搭建线上和线下相结合的销售渠道。在收入结构上:实物和账户并重、自主和经代销并重, 保持优势业务收入稳固增长, 加快创新业务的成果转化。在市场份额上:保持自主品牌实物黄金发展优势, 缩小实物黄金经代销和账户贵金属业务与领先同业之间的差距, 进一步强化整体业务的市场竞争力。在重点工作上:升级四个竞争力、培育三个增长点。进一步提升产品、渠道、流程和服务四个方面的竞争力, 加快培育实物白银、经代销和定投三个新的增长点。

(二) 实现发展目标的重点工作措施

1. 做大做实客户规模, 筑牢业务持续发展基础。

持续做好贵金属客户的维护和挖掘工作, 保持客户规模的常态化增长趋势, 推动业务持续较快发展。针对目前贵金属产品整体客户覆盖度较低的情况, 应采取“广撒网、深捞鱼”的发展策略, 在进一步扩大整体客户规模的同时, 更加注重重点分段客户的价值挖掘。一方面要扩大客户基数, 抓好整体客户新增和整体覆盖度;另一方面要深挖价值洼地, 抓好重点分段客户和有效客户新增。

2. 进一步加快提升产品、渠道、流程和服务四个方面的竞争力, 加快提升整体发展水平。

(1) 创新业务内容和产品线, 升级产品竞争力。首先, 持续创新拓展业务功能和服务内容。目前建行已经推出账户黄金转实物黄金功能, 结合账户贵金属定投业务, 为客户建立完善的投资转换通道, 实现多个业务的整体联动发展。一是需要推广运用, 加大客户营销力度;二是做好代理金交所交易业务运行工作, 需要加快熟悉业务流程、做好人员培训, 为正式对外推广打好基础;三是加强黄金、白银挂钩理财产品的设计研发工作, 适时推向市场。其次, 持续创新丰富实物贵金属产品线。进一步加强区域特色贵金属产品的研发设计, 提高业务盈利能力。加强与优质的外部贵金属机构合作, 通过经代销方式丰富实物贵金属产品线。 (2) 推进物理和电子渠道的协同建设, 升级渠道竞争力。一是在善融商务平台实现实物贵金属产品的销售, 拓宽产品销售渠道。二是推出网上银行购买实物贵金属功能。三是推出实物贵金属预售功能, 满足库存缺货状态下客户预约购买需求。四是开发贵金属手机APP, 丰富客户投资渠道, 开辟业务来源。 (3) 业务梳理和系统改进常态化, 提升流程竞争力。首先, 启动个人实物贵金属业务系统改造项目, 实现库存实物黄金的备付管理。实现对客户购买但不现场提取的实物贵金属产品进行备付管理, 我行仅将其中一部分生产成成品放入分行金库应对日常提取, 另一部分放入总行统一管理的分行账户。实现后将在降低黄金库存管理压力的同时, 通过租借、套利等方式提升原料金利用效率和盈利水平。其次, 扩大第三方实金回购业务业务, 扩大回购的黄金产品品种, 加快推广。 (4) 打造“贵金属服务质量”品牌, 整合内外部资源, 从提高业务人员专业素质入手, 提高客户服务整体水平, 同时对外广泛开展专项客户活动, 持续提升客户体验。

3. 培育两个增长点, 不断注入业务发展动力。

(1) 提高实物贵金属经代销业务收入水平。继续有选择性地增加经代销合作公司, 为业务经营提供更大选择空间;加强特许类、授权类产品的合作深度, 将其销售做到常态化。 (2) 做好账户贵金属定投业务推广, 通过提高基础客户数量和扣款规模, 形成一个新的收入增长点。

4. 做好重要产品重点时段的营销宣传, 不断扩大品牌影响力。

对个人贵金属业务营销活动进行统一组织, 配置统一的激励考核方案。结合客户偏好, 挖掘地域性特色营销资源, 丰富营销措施, 因地制宜地开展特色营销活动, 提高营销活动的实际效果。结合产品特点, 在各类重要节日、重大活动期间加强营销推广力度, 抓住市场时机提高产品销售量。

5. 规范销售行为, 做好风险提示;加强业务定期检查, 提高风险管理水平。

牢固梳理风险防控意识, 保障业务稳健规范发展。

摘要：中国建设银行个人贵金属业务是新兴的战略业务, 也是零售银行提升竞争力的手段之一。近年来中国建设银行深圳分行大力发展个人贵金属销售、账户贵金属客户新增, 取得了一定成效, 但仍然创新不足、客户结构不尽合理, 制约了业务进一步发展。为了促进个人贵金属业务健康、持续发展, 本文通过案例研究分析, 针对现状提出了发展思路和策略。

关键词：黄金,个人贵金属,发展策略,案例分析

参考文献

[1]中国建设银行数据, 出自建行业务系统.

[2]深圳市黄金珠宝行业数据, 出自建行深圳市分行的调研报告.

商业银行开展个人黄金业务的思考 篇3

关键词：商业银行；建设银行；个人黄金业务；策略

一、黄金市场和我国商业银行黄金业务发展情况

（一）黄金市场现状及特点

1、国际市场方面，2011年，受全球经济复苏缓慢、欧洲主要国家债务信用调级和美国推行第二轮量化宽松政策（QE2）等主要因素影响，黄金、白银等贵金属市场有涨有跌。国际市场上，现货黄金价格收于每盎司1563.70美元，全年上涨10.06%；

2、国内市场方面，2002年上海黄金交易所的建成和运行，标志着长达半个多世纪之久的黄金管理的解除，黄金正式并入市场化轨道。目前，国内黄金市场已经细分形成了批发和零售市场、场内和场外市场、撮合交易和做市商交易市场等，商业银行在其中的参与程度和影响能力日益增强。随着市场的不断发展与规范，国内市场对黄金的需求量也在不断增加。2011年，中国黄金产量达到361吨，较上年增加20吨，增幅6%，再创历史新高，连续五年居世界第一。根据中国国际期货研究所发布的数据，2011年三季度全球需求同比下降10%至466吨，而中国金饰需求同比增长13%至131吨，占全球金饰需求的28%，成为金饰需求最大的单一市场。

（二）商业银行发展黄金业务的机遇及重要性

长期以来，我国的黄金一直由中国人民银行统购统配，消费者只能选购黄金饰品，而不能购买黄金，随着2001年11月28日上海黄金交易所的模拟运行，我国的黄金市场开始建立，并逐步开放。黄金是一种兼有货币、金融商品和一般商品多重属性的商品，对普通民众来说，黄金是一种重要的避险工具，买黄金与买房子保值一样，在社会和金融秩序比较稳定的时期，它们的保值作用并不突出，但是当某些严重的突发事件，如金融危机、社会动荡、战争发生后，黄金的最终保障作用是不可替代的，而随着人民生活水平的提高，对黄金需求量将会越来越大。对银行来说，可以带来两部分收益：一是直接的交易手续费收入；二是使银行可以为客户提供更加多元的投资理财服务，从而提升银行信誉，留住高端客户。

发展个人黄金业务是商业银行优化收入结构的需要。零售业务是未来商业银行的主要收入来源和利润来源，是战略发展的重中之重。发展个人黄金业务能够进一步完善商业银行的业务功能，丰富个人金融理财产品及服务内容，增强商业银行零售业务的市场综合竞争力，一方面不仅能够可以获得客户买卖黄金产生的差价利润、代理交易手续费，而且亦能带动黄金租赁融资、黄金抵押贷款、黄金套期保值等业务开展，从而优化商业银行的资产和盈利结构另一方面可以吸引客户进行黄金交易，提供多元化的银行服务，间接推动各项业务的开展，维护与客户的长远关系。

（三）我国商业银行开展个人黄金业务的现状及趋势

工商银行、农业银行、中国银行和建设银行作为国内商业银行个人贵金属业务发展的第一梯队，近两年个人贵金属业务总体收入提速明显，建总行四行交换数据显示，2010年四行个人贵金属业务总体收入为16亿元，2011年达到46亿元，总体增幅达到190%，成为近一时期商业银行为数不多的高增速中间业务之一。为抢占市场份额和客户资源，各家银行纷纷加大了对个人贵金属业务的整合布局和资源投入力度，尤其在服务范围、业务功能和客户拓展上竞争激烈。下文主要以建设银行的个人黄金业务进行分析。

二、建设银行个人黄金业务优劣势分析

（一）个人黄金业务的优势

中国建设银行于2005年正式开办个人黄金业务，其中个人账户黄金业务开办于2005年2月，个人实物黄金业务开办于2005年11月，2011年8月建设银行正式推出了个人账户白银、铂金业务，继续发展和完善业务品种。目前，依托先进的经营模式和信息系统、完善的业务体系和产品布局，建设银行已经成为能够为客户提供综合型贵金属业务的重要商业银行之一，并在业务品种、渠道布局和系统建设等方面逐步积累了一定的发展优势。

1、通过“实物+账户”的架构，搭建了较为完善的业务体系

——实物黄金业务。客户可以通过建行网点办理实物黄金的购买、代保管和代保管回购等业务。按照运作模式的不同，建行个人实物黄金业务分为自营业务和代理业务两大类。

一是自营业务方面。

①品牌优势。打造了“建行金”品牌。建行是国内首个拥有个人实物黄金业务自主品牌的商业银行，除产品、证书和包装物的加工配送委托合作加工企业实现外，其它业务流程均通过建行内部流程实现，在产品设计、报价和订货销售方面拥有完全自主权。“建行金”所有产品均为AU99.99，每个产品均配有唯一证书，均蕴含建设银行良好的信誉。

②价格优势：

注：数据来源于2012年4月11日聊城市当地商业银行电话询价

③产品优势：

“建行金”实物黄金产品规格十分完善，小至2克的金钱、金坠，大至5公斤的金条，已形成投资类、贺岁类、婚庆系列、祈福系列及节日系列等多条支柱产品系列、多品种、多规格的实物黄金产品，是商业银行中实物黄金产品最为丰富的银行，能够较好的满足客户多样化的需求。

④保管优势。所有“建行金”产品建行均提供代保管服务，代保管的投资金条提供回购业务，目前建总行已在多家分行开办了黄金提金回购业务。

二是代理业务方面，建行与中钞国鼎等贵金属机构建立了合作关系，通过代销和经销的运作模式，在建行网点销售合作公司发售的黄金产品，有效提高了建行个人黄金业务的盈利水平。

建总行同业交流数据显示，2011年，建行个人实物黄金业务保持了强劲的发展势头，全行全年实现收入6.73亿元，在工农中建四行中占比32%，排名同业第一；“建行金”自主品牌实物黄金销量达到66吨，实现收入6亿，四行占比高达58%，同业排名第一。

——个人账户金业务。是建行通过自主报价的做市商模式，为客户提供账户贵金属投资的一项服务。客户依托在建行的交易账户进行账户金的买入卖出，通过“低买高卖”赚取价差，账户内的贵金属只能交易不能体现，报价基础主要参考国际国内主要现货市场的交易报价，交易时间是从周一的7：00到周六凌晨4：00，起点为1克。2012年年底前，建总行还将推出代理上海黄金交易所黄金交易，代理个人客户在金交所进行黄金现货和现货延期交收交易，黄金现货交易，即客户通过我行报出黄金的买卖价格，报价信息由建行送到金交所交易系统进行撮合成交；而黄金现货延期交收主要有两个业务特点，一是采用保证金交易模式，客户在买入和卖出该产品时，银行按比例在客户资金账户内冻结一定额度作为交易保证金，不需客户全额备足资金；二是引入卖空机制，客户在预期黄金价格可能下降时，可以做空黄金，在市场下行趋势期间依然客户获得收益。

2、结合业务特点和发展需要，对物理网点与电子渠道进行了合理布局

——个人实物黄金业务注重客户对产品的现场直观体验，渠道建设重点放在物理网点上。为合理控制库存和经营成本，建行实物贵金属网点分为两类，一类是提金网点，客户可以现场购买并提取实物黄金产品；一类是非提金点，除提取实物产品需要预约后到提金网点提取外，其它服务功能与提金网点相同。目前全国建行开办实物黄金业务的网点已经超过1万家，业务范围覆盖全国，提金网点的占比在40%以上，聊城建行41家机构全部经办实物黄金业务，提金网点11家，占比27%。

——个人账户贵金属业务对获取报价和快捷交易的要求很高，建行在完成全行所有物理网点的功能实现外，重点放在了电子渠道上。目前，客户可以通过建行网上银行、电话银行和手机银行等电子渠道办理业务，电子渠道占比达到90%以上，极大促进了业务的高效和快速发展。

（二）个人黄金业务的潜力和差距

1、产品线设计不全

目前，建设银行的黄金业务主要集中在实物黄金、账户金业务上，这些业务基本上也是其它商业银行现阶段所经营的业务，没有特色的黄金业务所带来的是行业内的激烈竞争，形成买方市场，不利于在黄金业务的发展。并且这些业务大多集中在黄金交易的初级层面，即客户通过买入黄金的方式进行保值和获得收藏价值，或者部分投资者通过实物黄金或虚拟黄金的短期买入卖出赚取微薄的差价；

——实物黄金业务方面，一是主要依赖品牌金销售，代理类业务（含经销与代销）发展滞后。二是未开办黄金定投业务。以聊城当地同业业务比较为例，建行可以提供实物黄金代保管，并对代保管的投资金条进行回购，并且目前全部品种均为免费代保管，而工行、农行虽未开办实物黄金代保管业务，但工行的“积存金”，农行的“存金通”业务，当客户账户上累积了一定的金额或黄金后，投资者可现金赎回，也可提取黄金实物，不仅可以一定程度上也可弥补其无法代保管的缺陷，并且工行和农行开办了提金回购业务，在一定程度上解决了实物好黄金变现难的问题。

——账户金业务

2、营销策略缺陷

近年来，我国黄金市场出现了黄金价格猛涨但商业银行黄金业务不热的奇怪现象，究其原因，主要是我国商业银行的被动保守的促销策略。例如建设银行对黄金业务的宣传主要体现在营业网点（门楣信息播放、黄金仿真品展示及宣传资料）和门户网站的宣传，这样的宣传方式覆盖面小，不能将产品销售信息清楚的传递给全部目标客户，没有让黄金投资像调控前的房地产投资那样，在目标客户心中建立其重要的地位，也就不能达到理想的促销效果。

3、人才队伍建设需进一步加强

随着商业银行开办个人黄金投资业务的不断深入和业务规模的逐步扩大，基层营销人员需要专业化的支持，客户需要专业化的服务，迫切需要有专业化的队伍去正确引导、客观分析和风险提示，而目前全行具备黄金投资分析师人员偏少，根据中国黄金协会2012年3月提供的数据显示，目前全国只有2543人获得了黄金投资分析师国家职业资格证书，分布在金融监管、黄金生产、加工、流通及投资等领域，远远不能满足各行业发展的需要。

（三）商业银行个人黄金业务策略建议

1、提高管理层面的认识。个人黄金业务能否深入发展，关键在于商业银行各级领导层的思想认识，以及对此项业务的重视程度上。所以，商业银行应通过各种方式，使各级机构负责人充分认识个人黄金业务自身不菲的收益性和对其他理财业务的促进性，并从政策上给予倾斜，同时制定黄金业务的长效激励机制加以保障，以确保个人黄金业务的健康快速发展。

2、产品创新方面。坚持业务创新、功能优化不间断，保持市场竞争力。一是继续推陈出新，不断丰富各家商业银行自营金产品种类，同时加大引进经销及代销黄金产品力度，与自营金系列产品形成良好互补，以满足投资者精细化的投资需求，并逐步提高业务增收对整体中间业务的贡献度；二是加强新业务新品种的研发，关注市场和同业发展趋势，适时推出黄金理财产品等切合市场和客户需要的新业务新品种；

3、人才队伍建设方面。一是加强从业人员培训工作，强化各级业务人员特别是一线客户经理的培训工作，引进外部专业机构的师资力量，通过视频培训和实地短训等形式开展贵金属知识和业务技能等培训，并通过转培训和二次培训的方式，强化培训工作内容与成效；二是选派一部分高素质人员参加黄金投资分析师的培训学习，归行后专门从事个人黄金业务工作，然后由这些专业人士培训各网点从业人员，鼓励考取从业资格证书，进而弥补专业从业人员紧缺的现状， 达到一举两得的目的；三是聘请行外黄金分析专家在到各地市面向黄金客户经理、产品经理及高端客户巡回开展黄金投资讲座，扩大贵金属交易认知度和受众面。

4、制度建设和内控方面。进一步梳理统一规范个人黄金业务管理办法、操作流程及会计核算办法等，要求各级机构严格按照相关规定及操作流程开展业务，切实提高自身的风险防控能力，并建立相应的信息收集、分析和管理制度；建立检查制度，对个人黄金业务进行定期或不定期的检查，确保业务更好更快的发展

5、营销宣传方面。一是组建一支专业的黄金业务营销队伍，把营销重点放在对优质客户的营销宣传上，通过黄金投资讲座、理财沙龙等形式，增强客户对贵金属交易认知程度；二是储备客户资源，加强与证券公司、期货公司合作，选择与本行业务联系紧密、贡献度较高的公司作为重点合作伙伴，共同探索客户精准营销新模式，加强贵金属交易营销宣传；三是充分重视整合营销的作用效果。统一视图，规范标准， 打造品牌，重视大众传媒传递（如：广播、电视、报纸、杂志等） 效果，并结合各类重要节日、重大活动开展一系列面向不同客户群体的主题性营销活动，通过多层次多方位的主题营销活动覆盖全年主要销售时段，不间断的宣传业务品牌、产品和服务内容。

参考文献：

[1]《关于加强黄金交易所或从事黄金交易平台管理的通知》（银发〔2011〕301号）

[2]《黄金定投货比三家各行发行方式不同》[世华财讯]，2012—03—27

中国建设银行个人账户黄金业务客户须知 篇4

一、甲方作为上海黄金交易所金融会员，通过上海黄金交易所代理乙方进行实物黄金交易，并代理乙方进 行资金清算和实物交割的活动。交易时间为：每周一至周五，北京时间上午 09:00 至 11:30，下午 13:30 至 15:30（即日市）；每周一至周四晚上 21:00 至次日凌晨 2:30（即夜市），国家法定节假日及交易所公告的休 市日除外。（如有变动，以交易所开市时间为准）。

二、乙方通过甲方电子银行办理代理个人实物黄金买卖业务，须为甲方电子银行注册客户，并以注册甲方 电子银行的牡丹灵通卡、理财金账户或牡丹灵通卡•e 时代的基本账户作为资金账户。

三、代理实物黄金交易方式为客户自主报价、实盘交易、撮合交易、实物交割。甲方按乙方委托向上海黄 金交易所申报，上海黄金交易所按照自动撮合的方式进行实物黄金交易，成交后甲方代理乙方进行资金清 算和实物交割。交易品种为 Au99.99、Au100g 和 Au99.95，标价为人民币元/克，价格保留两位小数。Au99.99 交易单位为手及其整数倍，每手＝100 克，提货单位为 1000 克及整数倍;Au100g 交易单位为手及其整数倍，每手＝100 克，提货单位为 100 克及整数倍;Au99.95 交易单位为手及其整数倍，每手＝1000 克，提货单位 为 3000 克及其整数倍。日市交易委托当天有效，夜市交易委托至第二个工作日下午 15：30 前有效，在委 托有效期内，委托交易一经成交或部分成交，乙方对成交部分不得以任何借口更改或撤销。

四、交易成交后，甲方为乙方办理资金清算及黄金交割手续，乙方可以自由选择提取或不提取实物黄金。乙方可通过甲方电子银行或到甲方指定网点提出提货申请。乙方通过电子银行提出申请的，应记住申请编 号或打印提货申请，并到甲方指定网点提取实物。提金申请成功后，乙方须在甲方指定的时间内到指定的 网点提取实物，否则由此增加的费用由乙方承担。提出的黄金不得直接入库上市交易。

五、客户若对所提取实物黄金的质量有异议，应在提金之日起 10 个工作日内向指定的提金网点提出，同时 须提供提货确认凭证、金条质量证明书。

六、黄金买卖交易成交后，甲方按黄金成交价格的 0.15％向乙方收取黄金交易代理手续，并代上海黄金交 易所向乙方收取 0.05％的交易手续费及上海黄金交易所规定的其他费用。乙方可按照甲方的规

定查询资金 账户和黄金账户，并可通过网上银行下载或者在甲方营业时间内前往指定柜台打印交易明细。

七、因受国内国际政治、经济因素以及各种突发事件的影响，黄金价格可能发生波动。乙方承诺已充分了 解个人实物黄金买卖的风险，充分认识到由此可能遭受的损失，并自愿承担这些风险和损失。甲方向乙方 提供的有关市场分析和预测仅供乙方参考，乙方确认其交易请求或委托是根据自身判断所作出的，由此产 生的一切风险和损失均由乙方承担，甲方不承担任何责任。因乙方资金账户或黄金账户余额不足导致交易 未能成功的，甲方不承担任何责任。

八、乙方承诺遵守国家有关部门关于代理个人实物黄金买卖业务的管理规定及其他相关规定，承诺遵守甲 方的相关交易规则。

九、乙方必须妥善保管本人电子银行密码，所有使用上述密码在本协议所涉之资金账户和黄金账户进行的 操作均视为乙方本人所为。依据密码等电子信息办理的各类交易所发生的电子信息记录均为该项交易的有 效凭证，由此产生的后果由乙方承担。

十、因国家法律法规、有关部门管理规定、政策变化，或者因发生系统故障、通讯故障、电力故障等甲方 不可预测、不可控制且不可克服因素，或者因其它不可抗力因素而造成甲方无法履行或无法适当履行本协 议项下的有关业务，由此造成乙方的任何损失，甲方不承担任何经济或法律责任。

十一、经甲乙双方协商同意，本协议可以通过书面形式补充或修改，经补充或修改后的条款与协议本身具 有同等法律效力。除非经甲乙双方协商同意，补充或修改后的条款对其生效前已经达成的交易不产生效力。

十二、在乙方向甲方书面通知终止代理个人实物黄金买卖业务，以及甲方因国家政策变化或不可抗力向乙 方公告停办业务时，本协议终止。

十三、甲乙双方在本协议项下发生任何争议，应本着诚实信用的原则通过友好协商解决。如通过协商不能 解决争议，其中一方可向有管辖权的人民法院提起诉讼。

十四、本协议自乙方通过甲方电子银行签署后生效。

中国工商银行代理个人实物黄金买卖业务协议书

甲方：中国工商银行 乙方：李小强

经双方协商，中国工商银行(甲方)与李小强（乙方）本着平等协商、诚实信用的原则，就甲方为乙方提 供实物黄金交易代理服务的有关事项订立本协议。协议如下：

一、甲方作为上海黄金交易所金融会员，通过上海黄金交易所代理乙方进行实物黄金交易，并代理乙方进 行资金清算和实物交割的活动。交易时间为：每周一至周五，北京时间上午 09:00 至 11:30，下午 13:30 至 15:30（即日

日市）；每周一至周四晚上 21:00 至次日凌晨 2:30（即夜市），国家法定节假日及交易所公告的休 市日除外。（如有变动，以交易所开市时间为准）。

二、乙方通过甲方电子银行办理代理个人实物黄金买卖业务，须为甲方电子银行注册客户，并以注册甲方 电子银行的牡丹灵通卡、理财金账户或牡丹灵通卡•e 时代的基本账户作为资金账户。

三、代理实物黄金交易方式为客户自主报价、实盘交易、撮合交易、实物交割。甲方按乙方委托向上海黄

金交易所申报，上海黄金交易所按照自动撮合的方式进行实物黄金交易，成交后甲方代理乙方进行资金清 算和实物交割。交易品种为 Au99.99、Au100g 和 Au99.95，标价为人民币元/克，价格保留两位小数。Au99.99 交易单位为手及其整数倍，每手＝100 克，提货单位为 1000 克及整数倍;Au100g 交易单位为手及其整数倍，每手＝100 克，提货单位为 100 克及整数倍;Au99.95 交易单位为手及其整数倍，每手＝1000 克，提货单位 为 3000 克及其整数倍。日市交易委托当天有效，夜市交易委托至第二个工作日下午 15：30 前有效，在委 托有效期内，委托交易一经成交或部分成交，乙方对成交部分不得以任何借口更改或撤销。

四、交易成交后，甲方为乙方办理资金清算及黄金交割手续，乙方可以自由选择提取或不提取实物黄金。乙方可通过甲方电子银行或到甲方指定网点提出提货申请。乙方通过电子银行提出申请的，应记住申请编 号或打印提货申请，并到甲方指定网点提取实物。提金申请成功后，乙方须在甲方指定的时间内到指定的 网点提取实物，否则由此增加的费用由乙方承担。提出的黄金不得直接入库上市交易。

五、客户若对所提取实物黄金的质量有异议，应在提金之日起 10 个工作日内向指定的提金网点提出，同时 须提供提货确认凭证、金条质量证明书。

六、黄金买卖交易成交后，甲方按黄金成交价格的 0.15％向乙方收取黄金交易代理手续，并代上海黄金交 易所向乙方收取 0.05％的交易手续费及上海黄金交易所规定的其他费用。乙方可按照甲方的规定查询资金 账户和黄金账户，并可通过网上银行下载或者在甲方营业时间内前往指定柜台打印交易明细。

七、因受国内国际政治、经济因素以及各种突发事件的影响，黄金价格可能发生波动。乙方承诺已充分了 解个人实物黄金买卖的风险，充分认识到由此可能遭受的损失，并自愿承担这些风险和损失。甲方向乙方 提供的有关市场分析和预测仅供乙方参考，乙方确认其交易请求或委托是根据自身判断所作出的，由此产 生的一切风险和损失均由乙方承担，甲方不承

担任何责任。因乙方资金账户或黄金账户余额不足导致交易 未能成功的，甲方不承担任何责任。

八、乙方承诺遵守国家有关部门关于代理个人实物黄金买卖业务的管理规定及其他相关规定，承诺遵守甲 方的相关交易规则。

九、乙方必须妥善保管本人电子银行密码，所有使用上述密码在本协议所涉之资金账户和黄金账户进行的 操作均视为乙方本人所为。依据密码等电子信息办理的各类交易所发生的电子信息记录均为该项交易的有 效凭证，由此产生的后果由乙方承担。

十、因国家法律法规、有关部门管理规定、政策变化，或者因发生系统故障、通讯故障、电力故障等甲方 不可预测、不可控制且不可克服因素，或者因其它不可抗力因素而造成甲方无法履行或无法适当履行本协 议项下的有关业务，由此造成乙方的任何损失，甲方不承担任何经济或法律责任。

十一、经甲乙双方协商同意，本协议可以通过书面形式补充或修改，经补充或修改后的条款与协议本身具 有同等法律效力。除非经甲乙双方协商同意，补充或修改后的条款对其生效前已经达成的交易不产生效力。

十二、在乙方向甲方书面通知终止代理个人实物黄金买卖业务，以及甲方因国家政策变化或不可抗力向乙 方公告停办业务时，本协议终止。

十三、甲乙双方在本协议项下发生任何争议，应本着诚实信用的原则通过友好协商解决。如通过协商不能 解决争议，其中一方可向有管辖权的人民法院提起诉讼。

中国建设银行个人账户黄金业务客户须知 篇5

1.一个客户在中国大陆地区可以拥有几个国家地区客户号。（A）

A.1 B.2 C.3 D.多个

2.客户交易密码是按客户号进行设置的交易密码，一个客户号可拥有几个客户交易密码。

（A）

A.1 B.2 C.3 D.多个

3.下列哪个选项证件不可以用于开户。（B）

A.户口簿

B.香港居民身份证

C.香港居民来往内地通行证 D.边民证

4.个人客户在我行办理开户业务时，我行柜员需对客户提供证件的从哪几个方面进行核实，并留存个人客户的身份证件电子影像。（C）A.真实性 B.有效性 C.以上皆对 D.以上皆错

5.531系统上线以后，哪些要素能唯一确定一个客户。（D）

A.客户姓名、证件号码 B.证件种类、证件号码

C.客户姓名、证件种类、证件号码、性别 D.客户姓名、证件种类、证件号码

 多选题

1.在我行当日开户，当日即办理高风险业务的新客户，通过以下哪几种方式核对客户信息。（BC）

A.分行可通过“内部管理-特殊名单-查询”交易查询客户信息。B.开户网点调阅纸质开户资料与客户核对客户信息。

C.分行通过“客户信息-客户维护-对私”交易的“个人客户开户资料及更新历史查询”功能调阅客户资料电子影像，并与客户核实客户信息。D.分行通过“公共管理-查询-登记簿-代理及一次性业务客户信息”交易查询客户信息。 判断题

1.客户为非华侨的，持中国护照可以直接办理业务。（错）2.柜面可以单独为客户办理开立客户号交易。（错）3.网点办理客户三要素更新业务时，需相关业务凭证经分行网点审核通过后，传真至分行业务处理中心处理。（错）4.对私集中开户处理过程中，若金融服务中心将业务退回分行，对于资料完整性问题的，但分行无法更新客户信息，退件处理柜员可选择放弃处理该项信息，并经业务复审后，由系统自动完成其他客户信息更新工作。（对）

5.5.531系统上线以后，客户手持二代身份证至柜面办理业务，若系统中留存证件为一代身份证，柜员需先更新客户证件，再为其办理业务。（对）