中国邮政储蓄银行个人结汇业务

中国邮政储蓄银行个人结汇业务（通用10篇）

中国邮政储蓄银行个人结汇业务 篇1

中国邮政储蓄银行个人结汇业务

业务介绍 业务概览

如果客户有将外币储蓄存款、外币现钞、境外汇入外币款转换成人民币的需求时，可以在中国邮政储蓄银行办理个人结汇业务。业务特色

服务网点遍布全国，为客户提供方便的结汇服务

提供现钞结汇、账户结汇、境外汇入汇款结汇等多种方式的结汇服务 持外汇卡办理可享受积分

政策指引

境内个人和境外个人结汇实行总额管理，总额为每人每年等值5万美元（含）。个人总额内的结汇，凭本人有效身份证件，经银行审核后办理。超过总额的，经常项下的结汇还需提供相关证明材料。

境内个人结汇超过限额的需提供以下证明材料：

1．捐赠款：经公证的捐赠协议或合同，捐赠须符合国家规定；

2．赡家款：直系亲属关系证明或经公证的赡养关系证明、境外给付人相关收入证明，如银行存款证明、个人收入纳税凭证等； 3．遗产继承收入：遗产继承法律文书或公证书；

4．保险外汇收入：保险合同及保险经营机构的付款证明，投保外汇保险须符合国家规定；

5．专有权利使用和特许收入：付款证明、协议或合同；

6．法律、会计、咨询和公共关系服务收入：付款证明、协议或合同； 7．职工报酬：雇佣合同及收入证明；

8．境外投资收益：境外投资外汇登记证明文件、利润分配决议或红利支付书或其他收益证明。

9．其他：相关证明及支付凭证

境外个人结汇超过限额的需提供以下证明材料：

1．房租类支出：房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知； 2．生活消费类支出：合同或发票；

3．就医、学习等支出：境内医院（学校）收费证明。4．其他：相关证明及支付凭证 办理流程

1．客户填写“个人结汇业务申请书”，申请书需按要求逐项准确填写。境外汇入汇款直接结汇时，客户填写的“收汇申请书”中包含“个人结汇业务申请书”的相关信息，无须再单独填写“个人结汇业务申请书”。2．客户将填妥的申请书、本人有效身份证件及外币交网点柜员。3．柜员审核客户结汇额度使用情况，总额内的结汇，审核身份证件无误后即可办理；超过总额的结汇，客户还需提供相关证明材料，审核无误后即可办理。

4．客户确认结汇信息，并在相关结汇单据上签字。

5．柜员将客户身份证件、相关证明材料及结汇所得人民币等退交客户。

温馨提示

1．中国邮政储蓄银行目前只办理美元结汇业务，欧元、港币、英镑、日元多币种结汇业务即将推出。

2．办理业务时，请携带有效身份证件。

3．个人总额内的结汇，可以委托直系亲属代为办理，但需提供委托人和代办人的有效身份证件、委托授权书和直系亲属关系证明；超过总额的结汇，可凭相关证明材料委托他人办理，但需提供双方有效身份证件、委托授权书。直系亲属指父母、子女、配偶。直系亲属关系证明指能证明直系亲属关系的户口簿、结婚证或街道办事处等政府基层组织或公安部门、公证部门出具的有效亲属关系证明。

中国邮政储蓄银行个人结汇业务 篇2

邮储银行小额信贷业务的顺利开办, 有助于为城乡居民提供更便捷的融资渠道, 引导邮储资金返还农村, 有效缓解农村“贷款难”问题;同时有助于解决微小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题, 使正值有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持, 缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。

一、邮政储蓄银行小额信贷经营中存在的主要问题

虽然中国邮政储蓄银行小额信贷业务取得了显著的成效, 但在小额信贷业务快速发展的同时, 一些风险和问题也逐渐暴露出来。这些问题如果不能很好地解决, 将会直接影响和制约小额信贷业务的可持续发展, 进而影响邮政储蓄银行的竞争和生存能力。

(一) 小额信贷业务市场营销工作存在风险

邮储银行小额信贷业务起步较晚, 要想在短期内开拓市场, 其市场营销工作必须到位。为此, 邮储银行改变传统商业银行被动的贷款经营模式, 主动出击, 通过媒体﹑广告牌﹑信贷员发放宣传单等方式向客户推荐自己的小额贷款产品, 得到很好的营销效果。但小额信贷辐射面广、客户分散、工作量大, 管理成本高, 造成信贷员在营销中无法详尽了解每个客户的详细信息;再加上小额信贷的贷款对象大多数缺乏规范的财务资料, 只能通过信贷员的实地调查和经验估算, 外加贷款人的非财务信息分析得出结论, 这样使小额信贷的审批有很大的不确定性, 很难做好贷后的跟踪监控, 避免贷款逾期及不良贷款的发生。这种粗放式的管理, 使邮储银行的小额信贷存在很大的信用风险, 严重影响了信贷资金的使用质量。

(二) 小额信贷从业人员数量较少, 人员素质总体偏低

邮政储蓄银行在组建过程中与中国邮政在资产如何分配、人员如何分配的问题上经过了长期的“拉锯战”, 但最终分到银行这边的营业网点和工作人员在数量上和质量上都较差。特别是员工素质水平总体偏低, 大多数员工没有合格的学历, 正规院校毕业的大专生很少, 本科生、研究生更是寥寥无几, 男女员工比例严重失调, 平均年龄偏大。

这些因素导致邮储小额信贷业务缺乏高素质的业务骨干, 特别是技术性较强的岗位, 虽然从事信贷的员工都要经过业务培训, 但效果并不明显。小额信贷业务尽管比传统的信贷业务风险相对分散, 业务处理上更注重人与人之间的沟通来降低信息不对称造成的逆向选择或道德风险, 但毕竟还是一项具有风险的业务, 要求必须配备相应专业岗位的人员, 对于某些岗位胜任力特质来说并不能通过简单的培养来获得。

(三) 激励约束机制不健全导致信贷员工作积极性不高

一套完备的激励体系对小额信贷业务的发展是至关重要的, 尽管各地分行出也台了小额信贷业务绩效考核办法。然而这些指导意见、办法并没有从战略目标出发, 有的绩效考核指标过于简单, 有的考核指标权重又脱离了实际的经济环境, 小额信贷工作劳动强度大, 手续复杂, 承担风险高, 而奖励相对较少, 导致激励体系不能完全反映信贷人员的劳动付出, 使部分信贷人员缺乏工作热情, 甚至出现了人员流动的现象, 直接影响了小额信贷业务的发展。

(四) 小额信贷业务办理环节复杂, 工作效率低

邮政储蓄银行小额信贷业务一般实行垂直化的管理体系, 小额信贷业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。具体流程如图所示。

因此, 目前一笔小额信贷业务从申请到最终发放至少需要3天左右的时间, 但实际工作中一般需要一星期以上客户才能拿到信贷资金, 严重影响了小额信贷的工作效率。

二、邮政储蓄银行呼市分行小额信贷业务发展对策

(一) 树立科学的风险观, 降低银行的信用风险

逻辑检验是针对小额贷款业务中, 客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。必须经过逻辑验证的客户财务信息, 才能作为财务依据提供给贷审会。逻辑检验的理论基础是:信息之间有逻辑关联, 我们可以用信息之间的比例验证客户提供的信息是否准确。逻辑检验得到的数据并不一定完全就是客户的真实情况, 但却能够确保它和客户的真实情况相差不会太远。例如信贷员需要通过逻辑检验来考核客户口头信息与书面信息、实际情况的一致性;原始单据、银行账单、经营记录是否相符;声称利润与信贷员估算利润的比较;经营记录与存货盘点的比较;销售额、淡旺季、市场需求与贷款的时间、额度是否相匹配等等, 从不同角度对客户信息进行交叉检验, 筛选出那些没有还款能力或还款意愿不强的风险客户, 保证信贷资金的安全。

(二) 积极引进高学历人才, 培训建立高素质的信贷队伍

小额信贷面对的是农户和从事小型商业活动的微型企业主, 他们往往缺乏正规的财务报表。信贷员要在实地调查的基础上确定客户的信贷资格, 并在发放贷款后跟踪还款情况。这个工作和传统信贷相比更繁琐更辛苦, 个人的责任更大。因此, 信贷员除了要有吃苦耐劳的敬业精神、更好的交流沟通和认真负责的工作态度外, 还需要拥有专业的信贷知识, 分析和解决问题的能力。为了使信贷员能够满足这些要求, 邮储银行必须积极引进高校人才, 增加信贷员数量并经过培训建立高素质﹑高技能的信贷队伍, 树立邮政储蓄银行的良好形象, 为邮储银行大力发展小额信贷业务提供坚强的后盾。

(三) 建立和完善员工激励约束机制

信贷员身处与客户接触的第一线, 创造了小额信贷机构的绝大部分收入, 相比组织的所有者和经营管理者, 他们掌握着更为详尽准确的信息。因此有必要给予有效的激励, 来保证其进一步提高生产率, 达到更大产出。高度分权下的信息不对称, 要求对信贷员实施有效的激励, 以此把信贷员的个人目标纳入组织目标框架之内, 保证信贷员的决策能符合组织利益。

因此, 要根据业务发展的需要, 研究制定综合性考核制度和指标体系, 特别是对基层人员的考核要综合考虑资金、效益、业务量、客户数量和质量等指标。同时, 要在等级管理制度的基础上, 给予物质奖励和用工制度激励。比如在用工制度上, 可以让业绩突出的劳务工信贷员优先转正成为合同工, 让优秀的信贷人员更好地为银行尽职工作。

(四) 提升小额信贷产品价值, 不断创新设计新的信贷方法

小额信贷产品的价值可以从两个方面评估:客户满意度和银行降低经营成本和控制风险的能力。小额信贷机构的营运成本越低, 则借款人所承担的成本也就越低, 客户越容易接受小额信贷的利率水平。有效的贷款方法和标准的贷款程序有助于邮储银行降低其经营成本。因此, 要优化业务流程, 简化贷款审批环节, 提高小额信贷业务的工作效率。

中国邮政储蓄银行个人结汇业务 篇3

1、中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额有没有限制

中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额为10000元。

2、在中国邮政储蓄银行手机银行进行提前还款申请后，是否钱会被扣掉

手机银行进行的提前还款申请仅为预约申请，中国邮政储蓄银行将会对客户的申请进行后续跟踪。

3、中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前还款申请是否有有效期，银行的后续跟踪是什么情况，是否需要到网点办理相关手续，需到带什么东西

中国邮政储蓄银行个人结汇业务 篇4

目前我在石家庄邮电职业技术学院读书，由于我目前所学专业是金融管理与实务，假期曾在吉林邮政储蓄银行实习，将来毕业后将在邮政企业工作，从事代理金融业务，因此所选论文题目为吉林邮政储蓄银行发展个人理财业务的策略研究。本文介绍了邮政储蓄银行个人理财业务的现状及个人理财业务的内涵, 分析了邮政储蓄银行个人理财业务的市场定位, 探讨了邮政储蓄银行发展理财业务的策略。

关键词: 个人理财业务;中小客户;微利原则;市场定位

邮政储蓄银行自挂牌成立以来 , 不断健全组织机构, 拓展业务品种和发展空间, 大力推动向商业银行的全面转型。为提升邮政储蓄银行的综合能力 , 总行确定了大力发展个人理财业务的方针, 并制定了 3 年内分“三步走”的发展规划。

1邮政储蓄银行个人理财业务的现状

邮政储蓄银行开办个人理财业务两年来 , 取得了阶段性成果。首先, 邮政储蓄银行建立了业务系统 , 对支行长、地市行长等业务骨干进行理财业务培训 , 为个人理财业务的开办奠定了坚实基础。其次 , 培育了理财产品品牌 , 形成了良好的业务发展架构和布局。截至目前 , 邮政储蓄银行在“储汇聚财”的个人理财业务品牌下 , 形成了“创富”、“天富”、“财富”三个系列品牌 , 满足了市场对高、中、低三种不同风险程度产品的需要。此外 , 邮政储蓄银行还建立了一整套行之有效的风险防范措施和制度 , 为业务健康、持续发展奠定了坚实基础。

2009年是邮政储蓄三年规划的“发展年”, 进一步促进业务规划和布局的逐步完善 , 从业务规模、市场占比等方面提升市场地位 , 逐步推进个人理财顾问服务模式的发展, 才能将业务推向新的发展阶段。总体而言 , 邮政储蓄银行个人理财业务起步晚 , 品种少 , 与四大国有商业银行相比 , 无论在规模上还是质量上都存在一定差距。因此 , 为使邮政储蓄银行个人理财业务取得更大突破与发展 , 理财观念有待宣传, 理财市场有待定位, 理财原则有待确立 , 理财人才有待培养。

2个人理财业务的内涵

国内各商业银行均开办了个人理财业务 , 有些银行把其基本等同于商业银行零售业务 , 将一卡通、信用卡等业务归入理财;有些银行把其仅仅理解为信息咨询 , 指派一些工作人员为客户做一些解答;还有些银行将其认定为销售开放式基金、投资连接险、理财协议等产品。

不能确定个人理财业务的内涵 , 就不利于这项业务的定位与发展, 邮政储蓄银行各级机构有必要对商业银行个人理财业务进行科学合理的界定。

2005 年银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》指出: “银行个人理财, 是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”由此可以看出, 邮政储蓄银行开办的个人理财业务是建立在委托代理关系基础上的多角度、多层次的银行服务。就目前而言, 银行个人理财包括理财顾问服务, 指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务;综合理财服务, 指商业银行在为客户提供理财顾问服务的基础上, 接受客户的委托和授权 , 按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理;理财计划, 指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计

划。基于以上分析, 邮政储蓄银行现阶段处于理财顾问服务和销售理财计划阶段, 理财并不仅仅是单纯投资 , 其关键是对“财”要“理”。邮政储蓄银行的开放式基金、理财协议、国债、保险都是打理“财”的工具, 不能将其视为简单的产品, 要改变“重销售, 轻服务”的理念, 将重心放在为客户服务上。根据客户的财力和理财目标, 通过邮政储蓄银行的各种产品为客户构建相匹配的体系 , 实现客户利益最大化。

4邮政储蓄银行个人理财业务的发展策略

4.1邮储银行发展个人理财业务的优势与劣势

4.1.1邮储银行发展个人理财业务的优势

1）、品牌优势, 客户忠诚度高

任何客户在理财的时候,最关心的问题就是资金的安全性。由于银行在监管及市场成熟度方面的优势,银行的信誉较其他金融机构更高,给人以安全感。同时,银行理财的抗风险抵抗能力要优于其他形式的理财,即使在市场剧烈动荡的外部

环境下,银行理财的收益仍能凭借其整体优势保持相对稳健。

2）、网点优势, 客户资源广泛

个人理财业务具有分散性、广泛性的特点,服务网络是否完备直接制约着商业银行个人理财业务的发展。我国商行遍布各地的营业机构和全国联网的电子系统就成为其吸引客户、维持客户的突出优势。长期以来,商业银行尤其是四大国有银行致力于建立近趋完善的营业网络,这些在加强与客户的联系、扩大市场份额方面居功至伟。全国范围内银行间清算系统的建立,为稳定庞大的客户群体提供了保障。

3）、业务交叉优势, 连通银行内部流程

随着居民理财意识不断增强,商业银行业务已从传统的存贷汇业务向理财领域延伸。当今银行想通过传统的利差方式提高利润已经不合时宜。个人理财业务涉及居民的生活、消费、投资各个方面,充分连通了银行内部各流程,充分利用了银行的存贷业务形成的客户及资金流,在为商行带来手续费、佣金收入的同时,还可通过资产池的收入和本身的差价获得一定的收益,缓解了投资成本高、投资收益偏低的矛盾,是对传统存贷差模式的创新和转型。

4.1.2邮储银行发展个人理财业务的劣势

1）、创新能力差, 理财产品同质化严重

理财产品创新能力较弱,是商业银行在开展个人理财业务中面临的最大瓶颈。其直接导致的后果就是理财产品同质化严重,缺乏严格的市场细分和明确的市场定位。我国商业银行在个人理财业务的提供上,多限于为客户提供银行已经设计好的固定产品,产品大同小异,内涵同质,创新不足,不能为客户提供量身定制的金融服务。同时,也很少有针对现阶段的经济和金融形势审时度势,应“势”而生的产品推出。虽然近年来,国内商业银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”,但似乎更关注硬件的建设,如宽敞的接待室、温馨的室内陈设,却没能从客户的个性需求上做足功夫,充其量也就是将原来的传统业务“打包”到豪华房间里的一种过渡性产品而已。

2）、风险管理水平低

多数商业银行在新产品开发过程中,缺乏对风险的事前评估,缺少自己的核心技术, 大部分产品都是照搬外资银行设计、报价、风险对冲机制,不能实际分析自

己的特点。如很多银行跟风似的利用汇率、利率工具,投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配置效率, 殊不知一旦市场出现大的逆转,外币理财市场将面临很大的风险。销售过程中,很多商业银行热衷宣传产品收益率,忽视提示投资风险度。结果,宣传不实、向不具备金融知识的客户推荐产品、营销人员风险揭示不充分、合同文本不全等,成为投资者投诉银行理财产品的主要方面。

3）、人才匮乏, 专家型理财人员稀缺

一名专业的理财人员,必须具备广泛、专业系统的金融知识,通晓各种金融商品和投资工具,同时有着丰富的社会经验,良好的交往能力和协调能力。作为客户信赖的理财顾问,理财人员要充分了解银行的各项产品及其功能,能站在客户的立场,根据客户风险承担能力,分析最适合客户的产品类型,而不是一味地销售产品。同时,理财顾问必须要有一定的操作经验,熟悉股票、基金等市场的运作,具备实际的风险规避能力,准确把握投资时机。但事实却是,我国商行长期形成的内部分工,造成个人理财工作人员往往就是被从另外岗位上抽调的业务人员,短期培训后即上岗,他们的业务素质和市场要求差距很大,导致银行很难为客户提供切实可行的理财建议与策略。伴随着理财产品同质化现象越来越重,个人理财业务的核心竞争力,势必就集中在理财团队的专业性和人性化服务上了。因此,培养和选拔高素质的理财人员已成为我国商业银行开展个人理财业务亟待突破的短板。

4.2邮政储蓄银行个人理财业务的市场定位及发展思路

4.2.1为中小客户理财是邮政储蓄银行建行之初的定位

银监会经过仔细研究, 决定将邮政储蓄银行定位为面向城市居民的社区银行, 其经营目标是充分依托和发挥网络优势, 完善城乡金融服务功能 , 以零售业务和中间业务为主 ,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。依据国际银行经营惯例 , 理财、银行卡、网银是零售银行的三个支点, 因此选择中小客户是邮政储蓄银行的定位所决定的。

4.2.2中小客户有财可理, 并且需要理财

改革开放以来, 我国国民经济持续快速增长了 30 年 ,GDP、人均收入、存款余额等对人民生活水平和个人家庭财富积累产生重大影响的指标均大幅增长。自 2009 年起, 国家对社会保障制度、医疗制度、教育体制进行改革, 使医疗、住房、教育将逐渐不再成为居民的沉重压力 , 进而居民会更多地关注自己的财

务状况。通过综合安排, 在理财方面达到独立、安全和自主 , 更好地享受生活已成为人们追求的基本目标。城市居民以年均 30 %增长的理财需求 , 为邮政储蓄银行提供了广阔的理财市场 , 这也要求邮政储蓄银行必须把握机遇 , 细分目标市场 , 为中小客户理财。

4.3本行发展个人理财业务的策略

4.3.1以客户满意、保本微利为理财原则

邮政储蓄银行个人理财业务近期应以“客户满意 , 保本微利”为基本原则, 要想成为真正的社区银行 , 客户满意是第一要务。客户在选择商业银行服务时 , 首先考虑的因素是良好的服务态度 , 这是银行吸引客户的主要因素;其次是银行的实力, 银行先进的硬件设施、品牌形象、就近方便等均为次要因素。

根据国外经验 , 发展个人理财业务并且盈利绝非易事。开展个人金融服务业务 , 一开始就需要投入大量的资金用于人员的业务培训、市场拓展、品牌推广以及信息服务等。此外, 为满足投资者的实际需求 , 还必须对投资者行为有明确认识, 并对其信息进行周密分析 , 同时还需掌握投资者的收益情况。因此, 现阶段邮政储蓄银行的个人理财业务应以渗透定价的策略, 迅速扩大理财业务规模, 从而取得规模效益。为此, 邮政储蓄银行一要稳定现有客户 , 使其财富不断增值, 以加强客户关系, 提高客户满意度和忠诚度;二要通过理财增加客户资产的额外价值 , 提高邮政储蓄银行的服务水平, 激发客户对金融理财产品的需求, 培养成长型客户;三是树立理财服务典型, 扩大潜在客户, 从而提高邮政储蓄银行在中小客户市场中的份额;四是在优质客户稳步增加的基础上, 加快特色金融理财产品的创新, 使邮政储蓄银行更具特色。

4.3.2以服务客户为基础 , 多层次开发理财产品

理财是一种服务, 这种服务通过各种产品帮助和指导家庭或个人构建全面、科学、多元互补、动态跟进的财务体系, 使其实现终身快乐的理财目标, 获取家庭和个人财务的最大自由。从邮政储蓄银行的现状看, 个人理财业务尚处于起步时期, 稳健经营是其首要原则, 其理财产品的选择可分步进行。

首先, 以“代字号业务”为起点, 逐步扩大个人理财业务市场份额。如代理保险、代销国债、代理开放式基金 , 这些业务虽属初级理财产品, 但是市场潜力巨大, 随着财富的不断增加, 资产分散将成为个人客户构建投资获利体系的重要支柱。所以巩固和扩大此类理财业务 , 虽然收益不是很高, 但可以稳定现有客户群, 提高目标客户市场占有率。

其次, 逐步介入相对熟悉且收益较大的产品。如理财协议、信托等业务。随着邮政储蓄银行资金运用技术及市场的不断拓展, 理财人员经验不断丰富, 可以不断介入高风险、高收益类理财产品。

最后, 以客户为中心提供个性化需求理财服务。目前银行的理财服务仍然停留在“以产品为核心”, 侧重于产品设计和推销。以客户为中心是面向邮政储蓄银行高端客户提供的服务, 银行不仅要为客户提供投资理财产品, 还包括替客户利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在获益、风险和流动性之间的精准平衡, 同时还要提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。

4.3.3根据业务线和产品线 , 构建完善、顺畅的营销体系

邮政储蓄银行支行是整个银行的业务前台, 要强化支行的市场营销功能。支行应以向客户提供营销和服务为主 , 一方面加强个人客户经理等专职市场营销人员的队伍建设 , 对某一业务类别的客户, 由支行客户经理和分行产品经理等组成专业营销小组。另一方面, 发挥大堂经理、一线工作人员等客户服务人员的能动性, 提高客户服务人员的主动服务意识和营销意识。个人客户经理及相关客户服务人员的日常工作, 是为了了解客户、理解客户和满足客户需求, 实现对客户价值的深度挖掘, 而不再是单纯地吸收存款和发放贷款。

参 考 文 献

1中国银行业从业人员资格认证.个人理财.北京: 中国金融出版社, 2008

2彭振武著.理财顾问式行销.北京: 机械工业出版社, 2004

中国邮政储蓄银行个人结汇业务 篇5

为加强商务汇款批量差错处理和历史数据查询两项新增功能的管理，规范相关操作，现对《中国邮政储蓄银行汇兑业务制度（试行）》作如下补充规定：

一、商务汇款批量差错处理

（一）商务汇款批量差错交易包括批量取消，批量冲正，批量止付，批量解止付和批量差错处理结果查询五个联机处理交易。

（二）商务汇款批量差错交易可以对整个临时收据下的单笔汇款或所有汇款进行差错处理；对临时商户汇款进行批量差错处理时，必须对该汇款的临时收据进行找零后方可操作。

（三）商务汇款批量冲正交易适用于入账汇款；批量取消交易适用于按址汇款，且只能对没有打印过取款通知单的按址汇款进行操作，如果兑付机构已打印取款通知单，原收汇网点应先对其进行“批量止付”，然后根据情况再做其他相应处理。

（四）商务汇款批量止付交易权限为汇兑营业网点、汇兑市县中心；批量差错处理结果查询交易权限为各级汇兑机构；批量解止付、批量取消、批量冲正交易权限为省汇兑中心。

（五）当出现商务汇款批量差错后，原收汇网点应立即对临时收据的汇款信息进行批量止付，然后再逐级上报至省分行汇兑业务主管部门；省分行业务主管人员必须核实无误后，根据批量止付处理查询结果，在省汇兑中心业务控制台进行相关处理（批量解止付、批量取消或批量冲正）；涉及手工网点待兑汇票时，须与兑付省分行汇兑业务主管部门进行联系，并将处理结果反馈给相关报送部门。若商务汇款批量差错操作不成功，应及时查明原因，并根据具体情况作相应处理。

（六）商务汇款批量取消和批量冲正后的业务处理。

1．收汇商户为注册商户的，无须原交易的汇兑营业网点再进行任何业务操作，相关账务调整工作由系统自动处理完成。

2．收汇商户为临时商户的，须由原收汇网点根据“联机长款登记簿”所列信息，逐笔进行联机长款付出的业务操作，达到账务平衡的目的。

（七）差错交易发生后，批量冲正交易必须在差错交易发生之日起三个月（含）内办理，超过三个月有效期的只能对该交易进行其他相应处理。

二、历史数据查询交易

（一）历史数据查询交易分为业务报表、业务登记簿、会计报表和会计登记簿四部分，包括个人和商户收汇、兑付、特殊业务等交易和账务数据发生之日起一年（含）内的信息。

（二）各级汇兑机构（网点、市县、地市、省中心）的柜员都可在汇兑大集中系统“历史”菜单中，对所需查询信息在线阅览、打印或下载数据。“历史”菜单下所查询数据的权限与原交易的权限相同。

（三）历史数据查询时间范围依照交易属性的不同分为按某天和按某时间段查询两种。按时间段查询的，最多可选择15天。

中国邮政储蓄银行个人结汇业务 篇6

关键词：中国银行,个人理财业务,发展现状,发展策略

一、前言

中国银行作为国内首家推出个人理财服务的银行, 其理财业务发展情况是整个中资银行理财业务发展的一个缩影。与其他中资银行一样, 其理财业务发展存在诸多问题, 这些问题具有较强的研究价值。因此, 为了实现中国银行的整体发展战略, 加快零售业务的发展, 有必要从战略的角度分析中国银行的个人理财业务发展现状, 从市场细分、理财团队建设和风险监控等方面阐述中国银行个人理财业务的发展策略, 以推进个人理财业务良好发展。

二、中国银行个人理财业务传统发展模式

中国银行基于对市场和客户需求的洞悉和理解, 不断对客户群体进行细分, 经过十几年的发展, 目前已在全国建立起面向中高端客户的“三级财富管理”体系——中银理财、中银财富管理、私人银行业务, 并拥有一支颇具规模的理财师队伍, 全面覆盖各个层级的财富管理需求。

1、中国银行财富管理三级服务体系之——中银理财

“中银理财”是中国银行面向中端贵宾客户提供的一种优质专业和个性化服务品牌, 是为客户提供多元化的理财产品和海内外一体化的全功能金融服务。中银理财服务模式中的个人理财中心占据着基础的位置, 服务对象以中端客户为主。在专业人员配备上, 个人理财中心为客户配备专属的客户经理以解答客户投资疑难、提供金融支付解决方案及顾问支持;在理财服务设施提供上, 致力于通过为中端客户提供舒适优雅的私人理财空间, 让客户享受优先、优惠、优质的贵宾服务;在理财产品的选择上, 客户可以优先预约丰富多样的理财产品, 最大程度地满足客户方便快捷的投资理财需求;在理财资讯获取上, 客户可定期可获得国内外经济形势及金融政策、股市行情、汇市行情、保险市场、银行产品服务、利率走势分析等专业资讯;在专业知识增值服务上, 客户能够不定期受邀参加包括保险知识、汇市分析、股市分析、证券知识等理财资讯在内的各种专题讲座。

2、中国银行财富管理三级服务体系之二——中银财富管理

中银财富管理服务, 介于私人银行和中银理财服务中间, 是中国银行为高端客户提供全球化专业财富管理的服务品牌。中银财富管理以专业化管理客户流动性金融资产为目标, 致力于为客户提供专业、贴合、尊享的财富服务, 用专业实力为客户规划财富未来。财富管理中心以客户为中心、以客户需求为导向、以客户价值创造和维护为宗旨, 为每一位贵宾客户配备专职的理财经理, 向客户提供一对一、专业化理财服务。强大专家团队在全面了解客户理财目标与需求的基础上, 可根据客户长、中、短期的投资理财需要, 为客户量身订做理财规划和投资建议, 并推荐最为适合的理财产品, 向其提供财富账户管理、投资组合管理、海外投资咨询及管理、白金卡、授信融资等专业服务。

3、中国银行财富管理三级服务体系之三——中国银行私人银行

中国银行私人银行最初专门服务于1 0 0万美元以上的超级富翁家族, 后来逐步演变为向众多的高净资产客户提供更多产品和更多内容的金融服务。中国银行私人银行融合了国内和全球顶级财富管理技术和成功经验理念, 凭借百年的声誉、遍布全球的网络、国际性专业化的专家队伍和成熟的财富管理经验, 开创国内的私人银行业务。作为私人银行, 其服务模式是为客户提供“1+1+1对1”的专业化服务形式 (如图1所示) , 即一位贴身的私人银行经理+一位经验独到的私人银行投资顾问+一位私人银行家助理。私人银行家不仅是客户全天候的咨询师, 更如一位朋友那样倾听客户所想, 了解客户所需, 达成客户所愿。私人银行家也可以根据客户预约, 提供上门服务和“管家式服务”。与此同时, 通过私人经理和投资顾问的团队合作, 协助客户了解个人理财目标及其风险承受能力和程度, 携手为客户追踪投资项目和市场情况, 提供更全面的投资意见和更个性化的服务。概括起来, 私人银行客户可享有的服务呈现四大特点, 即审慎性与私密性、个性化的服务、长远的规划、可直接获得专家的诚挚建议。上述三种分层服务体系详见表1。

三、中国银行财富管理三级服务体系存在的问题

1、产品定位模糊不清, 缺乏有差异的市场定位

目前中国银行理财富管理服务体系中的产品定位模糊不清。首先, 就当前市场中已有的基金、信托、券商理财产品和保险公司投连险产品而言, 银行理财产品的定位是互补还是覆盖;其次, 就产品的风险收益水平而言, 银行理财产品定位处于低风险低收益, 中高风险中高收益和高风险高收益之间哪一档次;第三, 产品同质化严重, 这些产品在设计上大同小异, 功能几乎相差无几, 并没有什么个性化的特征, 每一产品缺乏长远考虑, 没有因具体的目标而定位, 往往寿命不长并缺乏吸引力。

2、外汇理财产品领先, 人民币理财产品匮乏

自2002年起, 中国银行推出外汇理财产品后受到了市场的广泛认同, 在国内同业中居领先地位, 产品的推陈出新及市场营销情况良好。但在人民币理财产品方面, 不但没有突出之处甚至还落后其他银行的产品, 也没有做好随着市场环境变化由外汇理财产品向人民币理财产品过渡的充分准备。

3、产品销售误区重重, 缺乏基本销售服务意识

根据客户的反映, 有时去银行办理业务, 工作人员推荐理财服务, 在介绍一些新业务品种时, 一味夸赞会带来比储蓄存款利息高的回报, 而从来没有介绍产品是否会有什么风险。特别是一些代理保险业务, 从没有介绍过如果着急用现金, 出现违约情况, 客户本人会承担什么样的责任。从这个客户的经历可以看出, 多款产品出现零/负收益。除产品的设计缺陷外, 还存在业绩导向促成报喜不报忧的销售理念和销售人员出手为安的销售心态。由于销售人员的收入与其销售业绩挂钩, 从而导致部分销售人员在进行产品销售时过分夸大产品收益, 很少提及产品的风险所在, 忽视了产品的销售适用性原则。当售出的产品出现问题时, 产品的销售人员将互相推卸责任, 缺乏基本的销售服务意识。

4、理财服务理念空泛, 缺乏挖掘优质客户目标

由于我国实行分业经营的金融政策, 中国银行虽然提出了“贴身理财”、“贵宾理财”的业务发展理念, 声称“个人理财中心”可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务, 提供量身订做投资组合方案, 但实际上主要停留在概念的推广和形象的宣传, 推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次, 推出的理财服务产品较多的还是一种概念包装, 缺乏实质性内容。

由于中国银行在长期以来处于垄断的经营环境, 其网点自身则有着浓重的“机关”办事作风, 为中低端客户全心全意服务的理念缺失。因此, 理财服务仅停留在表面层次, 而缺乏长期的优质客户挖掘目标。

5、资产管理能力不高, 理财产品信息及风险披露不够

中国银行在资产管理方面的能力欠缺。其中除国内投资渠道困乏和风险对冲工具缺失的客观原因外, 中国银行的定价能力和分险控制能力较低的主观原因是理财人员专业素质和职业道德不高。与此同时, 中国银行某些分支行轻视以客户为中心的服务理念, 陷入产品和服务在信息披露和风险揭示方面的矛盾和尴尬。理财是近年来才发展起来的新鲜事物, 投资者对其所蕴含的风险认识不足, 加之中国银行各分支行迫于竞争压力亦或出于急功近利, 也往往在有意无意中忽视对风险的揭示, 甚至用较高的预期收益率来吸引投资者, 向投资者极力传输所谓理财产品的“低风险”甚至“无风险”信息。这种牺牲客户利益的短期行为, 其实是在透支信誉, 长期来看将无以为继。

四、中国银行个人理财业务发展战略

针对中国银行三级财富管理体系问题的总结, 积极借鉴国外银行的先进、科学做法, 对各项业务经营管理问题进行通盘的考虑, 立足以客户为中心的发展理念, 为发展中国银行个人理财业务给出策略。

1、建设和完善多层次、多功能的理财服务体系

(1) 落实树立以客户为中心的理念, 建立标准市场细分体系。由于市场具有不确定性, 要求银行经营者必须细分市场, 通过标准建立市场细分体系, 开发面向不同顾客层的金融商品, 以满足不同层次顾客的需要。以不同年龄或说不同生命周期为例, 处于不同生命周期的人有不同的理财需要, 因而要提供有差异化的理财产品, 中国银行可以根据不同生命周期提供的差别化理财产品。

(2) 整合理财产品, 不断创新个性化理财产品和服务。中国银行在创新产品和服务的同时, 应先选择整合理财产品, 呈现给客户。若能够合理、科学的管理现有的理财产品, 不但可以减少成本和亏损, 还能完善现有理财产品和服务, 稳定更多客户。

(3) 建立立体化网络管理服务模式。随着信息化的普及, 中国银行应尽快使个人理财业务进入电子化时代, 建立全方位的自动网络服务系统, 包括网络营销服务系统、网络交易服务系统等。同时建立个人理财业务信息咨询中心和个人理财业务客户关系管理中心, 为更好的完善个人理财服务提供一个客观、科学的理解、评价客户中心体系。

2、组建高端的理财团队

(1) 加强理财人员专业化培训。为促进个人理财服务发展, 加强理财人员的专业化, 首先, 引进国外先进的人才培训和教育机制, 尽快实现理财师队伍教育和认证的国际接轨。其次, 为满足VIP理财贵宾客户日益增长的理财服务需求, 中国银行需要持续性的、有针对性的对理财人员的进行培训, 培养一支忠诚、敬业的客户经理和产品经理队伍。第三, 应尽快建立理财人员从业资格认证制度, 建立理财从业人员持证上岗管理制度, 完善理财业务人员的处罚和退出机制, 加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育, 要建立问责制。

(2) 建立以客户为中心的客户经理考核管理体系。客户经理的业绩必须有科学的考核标准, 才可调动积极性, 提高工作效率。通过“银掌柜”客户关系管理系统和客户及网点评分表考核, 制定定性和定量两个考核标准。客户经理的报酬要和业绩紧密结合, 等级晋升, 并严格执行。同时给予客户经理适度的业务授权, 可以减少服务于客户的流程, 提高效率, 能让客户很容易依赖于客户经理。

3、建立个人理财业务风险管理体系

中国银行应当根据个人理财业务的特点建立完善的风险管理体系, 做好声誉风险、市场风险、流动性风险、法律风险、操作风险等特点风险的管理和控制工作;加强和完善个人理财业务的风险控制授权制度, 建立健全一整套规章制度权限和个人理财业务风险评审小组, 应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。该体系应体现三大特征, 一是矩阵式风险管理;二是内外风险共管;三是风险管理团队。

参考文献

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中国邮政储蓄银行个人结汇业务 篇7

中国邮政储蓄银行“商易通”业务收单服务协议

根据国家相关法律规定，为维护甲乙双方的利益，规范双方行为，甲乙双方本着自愿、平等、互利原则，就双方已签署且有效的《中国邮政储蓄银行“商易通”业务服务协议》项下开通收外行账户款功能签订《中国邮政储蓄银行“商易通”业务收单服务协议》如下，以资共同遵守。

一、本协议签署的目的是为了规范客户使用“商易通”业务中收外行账户款功能（收单服务），进一步明确双方权利和义务。

二、乙方申请开通收外行账户款功能须提供本人个体工商营业执照原件及复印件、法定代表人或负责人有效身份证件原件及复印件、税务登记证，对无税务登记证的商户，须提供无需办理税务登记证的证明文件或经营期间的完税证明材料。乙方主营业务范围和行业归属应与工商营业执照内容一致，乙方对所提供资料的真实有效性负责。甲方对乙方申请资料进行逐级审核，审核通过后为乙方开通收外行账户款功能。

三、甲方提供的收外行账户款功能包括：收款，收款撤销。

四、甲方有权按人民银行及中国银联相关规定向乙方收取外行账户款结算手续费，约定境内银联卡收单手续费率为___%（封顶值___元）；境外银联卡收单手续费收取方式为____（填序号）：1.按金额比例收取___%（封顶值___元），2.按笔收取___元/笔。甲方按约定手续费率为乙方进行资金结算。乙方不得将上述手续费转嫁给银行卡持卡人。乙方在经营类型发生变更时，应及时通知客户经理。

五、乙方使用“商易通”办理收外行账户款时，不得受理信用卡。交易成功后，必须打印交易凭条，一式两联，要求持卡人签名确认。当设备不能正常打印交易凭条时，不得将货物交付持卡人，联系客户经理进行解决。

1.交易凭条一联交由客户保存，一联由商户保存（须有签字）；

2.乙方核对交易回执上的签名必须与该银行卡背面预留签名的名字及笔迹相符；

3.如卡背面未签名，应请持卡人出示身份证件，经确认为本人后，请持卡人当面在卡背面签名；

4.乙方须妥善保管交易回执中的收款方留存联，保管期不得少于两年，不得更改交易回执上的卡号、日期、金额等内容；

其他的有关销售发票、消费明细、货物提单、邮寄收条及保险单等资料亦须保留两年，以便甲方在需要时调阅；

5.交易回执如因乙方审核不实、保管不当或遗失而造成的经济损失由乙方承担。

六、收外行账户款交易状态以后台电子记录为准。当乙方与外行账户所有人出现交易纠纷时，甲方应根据交易凭条在后台系统查询，并协请银联与外行进行业务查询，明确交易状态。

七、对发生的交易差错或乙方需调整的账务，甲方自乙方提出并经查实后，负责及时为乙方办理账务调整。在出现交易纠纷时，甲方有权查验客户原始交易凭条，其交易凭条上重要数据资料（如交易金额、卡号、交易日期等）不得涂改，否则视为无效交易凭条。如乙方在五个工作日内不提交原始单据，甲方有权拒绝付款或抵扣相应款项，其经济损失由乙方承担。

八、乙方有以下情形之一的，甲方有权终止本协议及《中国邮政储蓄银行“商易通”服务协议》，并有权从乙方账户中扣收违约款项，由此产生的经济损失由乙方承担，甲方同时有权要求乙方承担相关违约责任：

1.虚假申请：以虚假资料或盗用其他商户资料向甲方申请为收单商户；

2.侧录：乙方默许、纵容、与其他第三方共谋或不制止不法分子在固话设备上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，自

行制作伪卡或出卖给伪卡制作集团；

3.泄露账户及交易信息：乙方违反保密条款约定，将银行卡账户及交易数据信息泄漏给其他第三方使用；

4.套现：乙方与持卡人或其他第三方勾结套取现金，或乙方自身以虚拟交易套取现金；

5.洗单：乙方将其他未签约商户的交易在乙方的固话设备刷卡或压卡，假冒乙方交易与甲方清算；

6.虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用持卡人账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时重复刷卡，或冒用持卡人签

名等进行虚假交易；

7.伪冒交易：甲方发现乙方有伪冒交易；

8.实际经营范围与法定经营范围不符：乙方以其法定经营范围申请成为甲方收单商户后，从事禁入商户类型从事的经营

活动；

9.乙方因银行卡欺诈等交易已被司法机关立案或介入调查；

10.中国银联向甲方发出要求甲方与乙方强制解约的书面通知；

11.乙方被其他卡组织认定为“高风险商户”；

12.乙方因停业、被吊销营业执照、解散、关闭、合并、分立、破产等原因不再继续经营；

13.乙方与持卡人串通诈骗银行资金、牵涉欺诈或诋毁、损害甲方声誉的；

14.将受理凭证、固话设备等专用资源用于本协议范围以外的用途，或转给第三方使用，或将其他商户的交易假冒本商

户交易与甲方清算的；

15.其他违反《中国邮政储蓄银行“商易通”业务服务协议》情形的。

16.违反中国人民银行、银监会等监管机构关于银行卡收单业务的相关管理规定的。

九、甲方认为乙方可能涉及欺诈交易时，有权对乙方进行欺诈调查，在调查期间，甲方有权冻结或暂时持有乙方的交易款项，并暂停对乙方的资金清算服务，直至甲方认为乙方实际不构成欺诈或乙方的欺诈交易对除乙方外的任何单位或个人不会造成损失；如经甲方查实可疑交易款项违反了监管部门的规定，甲方将依照相关监管部门的要求处理交易款项。在资金冻结或暂持期间乙方与持卡人或任何第三方发生的争议，由乙方负责解决，由此造成的损失由乙方负责赔偿。

十、本协议自双方签字/盖章后生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更。如需变更，甲、乙双方须达成书面变更协议。本协议在下列情况下解除：

1.乙方向甲方提出申请关闭收外行账户款功能，双方协商同意解除本协议；

2.乙方出现本协议第八条的情形，甲方向乙方发出书面解除通知之日起本协议解除；

3.甲方有权根据国家机关、相关监管机构的规定和“商易通”发展的情况对本协议的相关条款事项进行变更或补充，甲乙双方应签署相关变更补充协议，如双方不能就变更补充协议达成一致，则甲方有权提前5个工作日通知乙方解除本协议。

十一、本协议是《中国邮政储蓄银行“商易通”业务服务协议》组成部分，其法律效力从属于《中国邮政储蓄银行“商易通”业务服务协议》。

十二、双方约定的其他事项：

十三、甲方已采取合理方式提请乙方注意本协议项下免除或限制其责任的条款，并按乙方要求对有关条款予以充分说明；甲乙双方对本协议所有条款内容的理解不存在异议。

十四、本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

甲方：（盖章）乙方（签字或盖章）：

法定代表人（负责人）：

负责人（或授权代理人）：或授权代理人：

中国邮政储蓄银行个人结汇业务 篇8

（一）贷款对象：贷款经办行所在服务区内具备持续稳定的经济收入能力和良好信用记录的单位职工、自谋职业者。

（二）贷款用途：贷款资金由借款人自行提款，仅用于提前结清其他银行的贷款（以下简称待转贷款）余额，解除待转贷款原有抵押、完成中国邮政储蓄银行抵押权设立登记。

（三）贷款金额：

1．贷款金额占所购房产交易价与抵押房产认可评估价的较低价格的比例，不得高于抵押房产适用的最高抵押率。

2．单笔借款金额不得高于200万元。

3．贷款审批金额不足以结清待转贷款本息的部分，由借款人自行筹集。

（四）贷款期限：

1．抵押房产为住宅的，最长贷款期限为30年。

2．抵押房产为商业用房（含商住两用房）的，最长贷款期限为10年。

3．贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。

（五）贷款利率：

1．贷款执行人民银行同期同档次商业贷款利率，可根据市场情况和客户资信状况进行适当浮动，利率浮动幅度按中国人民银行和总行的相关规定执行。

2．贷款期限一年（含）以内的，采用固定利率。如遇法定利率调整，按原合同利率计息；贷款期限超过一年的，采用浮动利率，如遇法定利率调整，自次年1月1日起，按当时相应档次的法定贷款利率和原合同浮动比例调整贷款利率。

（六）贷款归还：

1．可选择小额信贷系统提供的任意一种还款方式。其中，一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款，阶段性还款法的宽限期不得超过36个月。

2．提前还款：提前还款暂不收取违约金。提前部分还本的，最低还款金额为1万元。

3．逾期还款的贷款按同期贷款利率的1.3倍计收罚息。

4．违反合同约定用途的贷款按同期贷款利率的1.5倍计收罚息。

中国邮政储蓄银行个人结汇业务 篇9

第一条乙方自愿选择在甲方开立个人存款账户。甲方同意为乙方开立个人存款账户，并为乙方提供相应服务。

第二条乙方在甲方开立、使用和撤销个人存款账户应遵守中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》及相关法律、法规的规定，并遵守甲方的相关业务规章制度。

第三条乙方在甲方开立个人存款账户，需按照《个人存款账户实名制规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，提供有效身份证件及甲方要求提供的其他资料，并接受甲方的审核。乙方承诺所提供的资料真实、有效。

▲第四条 乙方开户后，身份证件发生变更时，应及时到甲方办理变更手续，并出具相关证明。甲方根据系统记录的乙方证件信息作为今后办理挂失、大额取款等需校验证件交易的校验依据。

第五条乙方不得出租、出借、出售在甲方开立的个人存款账户，不得利用在甲方开立的个人存款账户进行偷逃税款、逃废债务、套取现金及洗钱等违法犯罪活动。如乙方违法或违规使用个人存款账户，甲方有权采取措施停止乙方使用个人存款账户。

▲第六条 乙方应妥善保管账户密码。凡使用密码进行的交易，均视为乙方本人所为。因乙方泄露密码而造成的损失，由乙方承担。乙方丢失存款凭证或遗忘密码，应立即向甲方申请挂失。临时挂失有效期最短为5天，乙方在挂失手续办妥前及挂失有效期满后造成的损失由乙方承担。

▲第七条 乙方应主动与甲方核对账务。如果乙方从交易发生日起2年内未对账务信息向甲方提出疑问，则视为对交易记录无异议。如乙方查询的交易超过甲方可提供查询的时限，甲方不再提供对该交易的账务核对服务。

第八条 乙方使用甲方提供的服务，按甲方制定和公布的服务收费标准支付各项费用。

第九条甲方应依法为乙方在甲方开立的个人存款账户的账户信息保密。除国家法律另有规定外，甲方有权拒绝任何单位或个人查询、冻结或扣划存款。

▲第十条 甲方若对协议内容、服务功能、收费项目或标准等进行调整，须对外公告，无需另行通知乙方。如乙方不同意修改内容，可在公告规定期限内撤销个人存款账户，如乙方继续使用该账户，则视为同意接受公告内容。

▲第十一条若乙方账户因甲方征收账户管理费或绿卡年费等原因余额不足扣款，甲方有权根据相关规章制度将乙方账户销户，账户所对应凭证作废，甲方不再另行通知乙方。

第十二条 因不可抗力因素及其他非中国邮政储蓄银行控制原因导致甲方不能履行本协议的，甲方应协助乙方解决问题或提供必要的协助，但甲方不成当相关责任。

中国邮政储蓄银行个人结汇业务 篇10

〔2002〕第4号

《外汇指定银行办理结汇、售汇业务管理暂行办法》已经2002年10月8日中国人民银行第39次行长办公会讨论通过。现予公布，自2002年12月1日起施行。

行 长

戴相龙 二○○二年十一月十六日

外汇指定银行办理结汇、售汇业务管理暂行办法

第一章 总

则

第一条 为规范外汇指定银行办理结汇、售汇业务,明确对银行自身结售汇业务的管理原则，保障外汇市场平稳运行，根据《中华人民共和国外汇管理条例》(以下简称《外汇管理条例》)及其他有关规定，制定本暂行办法。

第二条 中国人民银行(以下简称人民银行)及其分支行和国家外汇管理局(以下简称外汇局)及其分支局是外汇指定银行结汇、售汇业务的监督管理机关，其中结汇、售汇业务的市场准入和退出由人民银行会同外汇局审批，结汇、售汇业务的日常监管、结售汇周转头寸的核定与调整、非现场检查由外汇局负责，现场检查由外汇局会同人民银行实施。外汇局有权否决金融机构经营结汇、售汇业务申请,暂停或取消违规外汇指定银行的结汇、售汇业务经营资格。

第三条 本暂行办法中下列用语含义如下：

(一)外汇指定银行是指经人民银行批准经营结汇、售汇业务的金融机构，包括中资金融机构和外资金融机构。中资金融机构是指政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行及其分支机构，城市、农村商业银行以及其他经批准的金融机构；外资金融机构是指《中华人民共和国外资金融机构管理条例》中所称外资银行、外国银行分行、合资银行以及其他经批准的金融机构。

(二)与客户之间的结汇、售汇业务是指外汇指定银行为客户办理人民币与可自由兑换货币之间兑换的业务。

(三)自身结汇、售汇业务是指外汇指定银行因自身经营活动需求而产生的人民币与可自由兑换货币之间进行兑换的业务。

(四)结售汇周转头寸是指由外汇局核定，外汇指定银行持有，专项用于结汇、售汇业务周转的资金，包括具体数额及规定的浮动幅度。

第四条 金融机构经营结汇、售汇业务，须经人民银行批准，取得外汇指定银行资格；非外汇指定银行不得经营结汇、售汇业务。第五条 外汇指定银行办理与客户之间的结汇、售汇业务和自身结汇、售汇业务应当遵守本暂行办法及其他有关结汇、售汇业务管理规定，并分别管理和统计。

第六条 外汇指定银行应当遵照结售汇周转头寸限额管理规定，对超限额的结售汇头寸应及时通过银行间市场进行平补。未经外汇局批准，不得与资本与金融项目项下自身结汇、售汇需求对冲。

第七条 外汇指定银行应当建立独立的结汇、售汇会计科目，在结汇、售汇会计科目下，应当区分与客户之间的结售汇业务、自身结售汇业务、系统内结售汇头寸平补及市场结售汇头寸平补交易，并分别核算。

第八条 外汇指定银行应当建立结汇、售汇单证保留制度，并按照与客户之间的结汇、售汇业务和自身结汇、售汇业务将有关单据分别保存，保存期限不得少于5年。

第九条 外汇指定银行应当按照规定及时、准确地向外汇局报送结汇、售汇和周转头寸等数据以及外汇局规定的其他相关报表和资料。

第十条 外汇指定银行大额结汇、售汇交易实行备案制度。

第十一条 外汇局对外汇指定银行主管结汇、售汇业务的负责人(部门经理或主管行长)实行考试、问卷等业务能力审查制度。

第二章 结汇、售汇业务

市场准入、退出

第十二条 具备下列条件的金融机构，可申请经营结汇、售汇业务：

(一)已经人民银行批准设立并取得金融业务经营资格。

(二)具有完善的内部管理规章制度，主要包括：1.结汇、售汇业务操作规程；2.结汇、售汇统计报告制度；3.结售汇周转头寸管理制度；4.结汇、售汇单证管理制度；5.独立的结汇、售汇会计科目以及核算办法等。

(三)具有经外汇局培训，并经外汇局考试合格的相关业务人员。

(四)具有结售汇汇价接收、发送管理系统。

(五)具有可以实时查询进出口报关单电子底账、报送国际收支统计申报数据和结汇、售汇统计数据所必备的电子、通讯设备以及适合开展业务的场所。

(六)金融机构分支机构申请经营结汇、售汇业务，还需取得其总行(部)或者上级行(主管部门)的授权。

(七)外汇业务经营稳健，内部控制健全，能按照人民银行或外汇局的要求，针对过去的外汇业务违规行为进行整改并予以纠正。

(八)人民银行或外汇局规定的其他条件。

第十三条 金融机构申请经营结汇、售汇业务，应当向人民银行提交下列材料，同时抄报外汇局：

(一)经营结汇、售汇业务的申请报告；

(二)经营结汇、售汇业务的可行性分析报告；

(三)结汇、售汇业务人员的名单、履历、外汇局核发的考核合格证书；

(四)经营结汇、售汇业务所必须的电子、通讯设备和办公场所情况简介；

(五)经营结汇、售汇业务的规章制度和内部管理制度；

(六)人民银行或外汇局要求的其他材料。

金融机构分支机构申请经营结汇、售汇业务，除提交上述材料外，还应提供其总行(部)或者上级行(主管部门)同意其经营结汇、售汇业务的批准文件。

第十四条 金融机构办理结汇、售汇业务的审批程序为：

(一)政策性银行、国有独资银行、股份制商业银行总行经营结汇、售汇业务，由人民银行会同外汇局审批。

(二)政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行分支机构，城市、农村商业银行，其他中资金融机构以及外资银行经营结汇、售汇业务，由人民银行分行、营业管理部会同外汇局当地分局、外汇管理部审批；人民银行各分行、营业管理部可根据所属中心支行的监管能力，授权中心支行审批辖区内银行分支机构、城市商业银行、农村商业银行、其他中资金融机构和外资银行开办结汇、售汇业务的申请，并会签当地外汇局分支局。第十五条 对以人民银行会签外汇局方式审批银行经营结汇、售汇业务申请的，外汇局应当自收到会签文件起15个工作日内出具核准意见，并反馈给人民银行。

第十六条 经批准经营结汇、售汇业务的外汇指定银行正式开办业务前应通过所在地外汇局对本暂行办法第十二条第五款所规定的电子、通讯条件进行验收。

第十七条 外汇指定银行申请停办结汇、售汇业务，应当向人民银行提交以下材料：

(一)停办结汇、售汇业务的申请报告(包括停办原因和停办后债权、债务的处理措施和步骤等)；

(二)董事会或者总行(部)、上级行(主管部门)同意停办结汇、售汇业务的批准文件；

(三)人民银行或外汇局要求的其他材料。

人民银行核准外汇指定银行停办结汇、售汇业务申请时，应同时将相关核准文件抄送外汇局。

第三章 结售汇周转头寸管理

第十八条 外汇指定银行应当自取得结汇、售汇业务经营资格之日起30个工作日内向外汇局申请核定结售汇周转头寸限额。

第十九条 外汇局对外汇指定银行结售汇周转头寸实行限额管理，按日进行考核。第二十条 结售汇周转头寸限额的核定权限为：

(一)国有独资商业银行、股份制商业银行及政策性银行总行的结售汇周转头寸限额，由外汇局核定；

(二)城市商业银行、农村商业银行、其他中资金融机构以及外资银行的结售汇周转头寸限额由所在地外汇局分局核定，报外汇局备案。

第二十一条 外汇指定银行结售汇周转头寸限额由外汇局按照法人监管原则统一核定。外汇局不对外汇指定银行的分支机构另行核定结售汇周转头寸。

外汇指定银行分支机构的结售汇周转头寸由其总行(部)在外汇局核定的范围内自行分配、统一管理，并将分配结果报分支机构所在地外汇局分支局备案。所在地外汇局分支局负责本地外汇指定银行结售汇周转头寸的日常管理。

第二十二条 结售汇周转头寸限额的核定和调整依据为：

(一)外汇指定银行资本金或者营运资金的规模；

(二)分支机构数量；

(三)日均结汇、售汇差额；

(四)日最高售汇量；

(五)单笔结汇、售汇最高金额；

(六)每日结售汇周转头寸数据报送质量；

(七)国家宏观经济因素如外汇储备状况、本外币利率状况等；

(八)其他。

第二十三条 经外汇局批准，外汇指定银行可以用人民币营运资金在银行间外汇市场买入外汇作为结售汇周转头寸。

外汇指定银行用人民币营运资金购买外汇作为结售汇周转头寸的，应当在外汇局批准后30个工作日内通过银行间外汇市场办理；逾期未办理的，外汇局的批准文件到期自动失效。

第二十四条 外汇指定银行因结汇、售汇业务量发生较大变化，需调整结售汇周转头寸限额时，应当向外汇局提出书面申请。未经批准，外汇指定银行不得擅自调整结售汇周转头寸限额。第二十五条 外汇指定银行总行(部)取得外汇指定银行资格以后，应当向中国外汇交易中心申请，成为银行间外汇市场会员；外汇指定银行分支机构申请银行间外汇市场会员资格，应取得其上级行(主管部门)的授权。取得银行间外汇市场会员资格的外汇指定银行分支机构，可以通过银行间外汇市场进行结售汇头寸平补，也可以通过系统内进行结售汇头寸平补；未取得银行间外汇市场会员资格的分支行，只能在本系统内平补结售汇头寸。

第二十六条 外汇指定银行应当按日管理结售汇周转头寸，使结售汇周转头寸保持在外汇局核定的头寸限额内；并按日向外汇局报送头寸日报。

外汇指定银行之间的结售汇头寸平补交易只能通过银行间外汇市场进行。第二十七条 外汇指定银行各营业日的结售汇周转头寸均折合成美元计算，结售汇周转头寸的汇兑损益统一通过其他外币买卖科目处理，不计入结售汇周转头寸。

第二十八条 尚未经外汇局核定结售汇周转头寸限额的外汇指定银行，应实行零头寸管理，其营业当日的结售汇净差额应于下一营业日通过银行间外汇市场平补。

第二十九条 外汇指定银行主动申请停办结汇、售汇业务或因违规经营被人民银行或外汇局取消结汇、售汇业务经营资格的，应自停办结汇、售汇业务起30个工作日内向外汇局提出申请，经外汇局核准后对其截至该业务停办之日的结售汇周转头寸进行清盘。

第四章 自身结汇、售汇业务管理

第三十条 除另有规定外，外汇指定银行外汇净收益应当在财务终了后3个月内，或在董事会批准当年分配方案后10个工作日内，通过银行间外汇市场卖出，并在事前报外汇局备案。

未取得人民币业务经营资格的外资银行，其外汇净收益可以不结汇。

第三十一条 经批准经营人民币业务的外资银行的人民币净收益，可以购汇汇出，并报所在地外汇局分支局备案。第三十二条 外汇指定银行自身贸易项下进口，应当按照国家有关代理进口的管理规定，委托有外贸代理经营权的外贸公司办理。外汇指定银行不得直接对外支付。

第三十三条 外汇指定银行自身服务贸易项下对外支付，可以从其外汇账户中直接对外支付，也可以按照规定用人民币购汇支付。

第三十四条 外汇指定银行自身经外汇局批准的资本与金融项目用汇，应当使用自有外汇营运资金。

银行因经营外汇贷款、国际结算、外汇信用卡等业务造成对客户外汇垫款而客户不能按时偿付的，银行应当按照有关规定用自有外汇资本金或者营运资金冲抵，不得自行购汇或以客户结汇资金冲抵。

外汇指定银行总行(部)外汇资本金或者外汇营运资金不足的，经外汇局批准，可以在银行间外汇市场购汇补足。

第五章 与客户之间的 结汇、售汇业务管理

第三十五条 外汇指定银行应当按照国家有关结汇、售汇及付汇的管理规定，办理与客户之间的结汇、售汇及付汇业务，审核规定的有效凭证和商业单据，并按规定在相应的有效凭证和商业单据上签章后留存备查。第三十六条 外汇指定银行应当根据人民银行每日公布的人民币基准汇率和规定的浮动幅度，公布挂牌人民币汇价，办理与客户之间的结汇和售汇业务。

第三十七条 未取得外汇指定银行资格的其他金融机构的结汇、售汇需求，应当通过外汇指定银行办理。

第三十八条 从事个人外币与人民币之间兑换业务的外币兑换点，应当取得外汇指定银行的授权，其每日办理外币兑换业务的发生额应由其授权银行纳入相应的结汇、售汇统计，超过周转金限额的部分应由授权银行进入银行间外汇市场平盘。

第六章 罚

则

第三十九条 外汇指定银行违反本暂行办法及其他有关结汇、售汇及付汇管理规定的，按《外汇管理条例》及其他有关规定进行处罚。

外汇指定银行有下列情形之一的，人民银行应当取消其结汇、售汇业务经营资格：

(一)因法定事由被人民银行接管的；

(二)被依法撤销或者宣告破产的；

(三)被人民银行依法终止经营外汇业务的。第四十条 外汇指定银行有下列情形之一的，外汇局除根据《外汇管理条例》对其进行处罚外，应当暂停或取消其结汇、售汇业务经营资格：

(一)无规定的有效凭证和商业单据，为客户办理结汇、售汇或者付汇，累计金额在等值100万美元以上的；

(二)规定的有效凭证和商业单据不全，为客户办理结汇、售汇或者付汇，累计金额在等值500万美元以上的；

(三)为客户售汇，金额超出有效凭证和商业单据标明金额，累计发生金额在等值500万美元以上的；

(四)自身结汇、售汇业务中，须报外汇局审批而未经批准，擅自办理的；

(五)违规结汇或者售汇金额占本机构结汇或者售汇总量10%以上的；

(六)违规结汇或者售汇笔数占本机构结汇或者售汇总笔数10%以上的；

(七)其他严重违反结汇、售汇管理规定的行为。

第四十一条 外汇指定银行违反结售汇周转头寸管理规定，有下列情形之一的，外汇局除根据《外汇管理条例》有关规定对其进行处罚外，应当暂停或取消其结汇、售汇业务经营资格：

(一)连续5个工作日或5个工作日以上超过外汇局核定的结售汇周转头寸限额及浮动幅度，而未通过银行间外汇市场进行平补的；

(二)一个季度内超过外汇局核定的结售汇周转头寸限额及浮动幅度，而未通过银行间外汇市场进行平补累计达到10次以上的；

(三)连续3个月出现4次或4次以上结售汇周转头寸统计错误的；

(四)其他严重违反结售汇周转头寸管理规定的行为。

第四十二条 外汇指定银行违反结汇、售汇报告制度，未按规定报送报表和资料，以及未按规定进行异常情况备案的，由外汇局根据《外汇管理条例》及其他有关规定进行处罚；一年内多次未按规定报送报表和资料或者未按规定进行大额结汇、售汇备案的，由外汇局暂停或取消其结汇、售汇业务经营资格。

第四十三条 外汇指定银行及外币兑换点违反本暂行办法及其他结汇、售汇及付汇管理规定的，对直接责任人员和直接负责的主管人员，由有关部门按照《关于对违反售付汇管理规定的金融机构及其责任人行政处分的规定》和《关于骗购外汇、非法套汇、逃汇、非法买卖外汇等违反外汇管理规定行为的行政处分或者纪律处分暂行规定》等，予以处理。

第七章 附

则

第四十四条 远期结汇、售汇业务以及其他涉及人民币与外币兑换的衍生交易，其管理办法由人民银行另行制定。