中国邮政储蓄银行

中国邮政储蓄银行（共10篇）

中国邮政储蓄银行 篇1

中国邮政储蓄银行电话银行汇款

产品介绍

电话银行汇款业务是指中国邮政储蓄银行，通过电话自助交易方式为客户提供按址汇款和密码汇款等金融服务。

功能及特色

在邮政储蓄网点加办电话银行汇款服务，并预留收款人信息后，您就可通过电话银行办理按址汇款和密码汇款业务，无需再到网点，方便快捷，省时省心。办理流程

1.持本人有效实名证件、活期存折或绿卡到邮政储蓄网点填写《个人电子银行服务申请单》，加办电话银行汇款服务。

2.每笔汇款最高限额5万元，每日累计汇款金额由客户在加办电话银行汇款业务时亲自设定，但不能高于5万元。如未设定，则默认为5万元。

以上内容仅作参考，相关业务以中国邮政储蓄银行当地分行具体规定为准。请在办理相关手续前详细咨询当地邮储银行或致电95580客服热线。

中国邮政储蓄银行 篇2

1.1 行业竞争优势

业务范围大, 开设网点多。邮政储蓄银行在近些年来的发展犹如破竹之势, 其经营网店的铺设数量之多, 覆盖范围之广, 都是其他商业银行所不可比拟的, 而且, 其多数网点设置在农村, 具有庞大的农村群众基础, 为农村群众的日常存储业务带来的便利, 使得其在农村地区的金融行业地位牢不可破。而且其业务范围是将储蓄与邮政相结合, 业务范围覆盖面广, 经营网络构建全面, 在竞争中具有一定优势。

强大的资金支持。在我国各大商业银行中, 邮政储蓄银行的存款吸入量遥遥领先, 居于各商业银行之首, 邮政储蓄银行十分注重储蓄金额的小额大量原则, 并不将存款吸纳的焦点关注于大额储户的身上, 而其大部分存款都是来源于农村人口散户, 我国农村人口基数相当大, 因此, 邮政储蓄银行正是将储蓄业务着眼于广阔的农村市场, 才有了今日强大的存款资金支持。同时, 由于大量的邮政储蓄银行在农村开设, 农村人口对于其依赖性也较大, 进而使得其成功地对农村存款进行吸入, 以最低的融资渠道的成本带来了最大的资金收益。

独特的经营模式。邮政储蓄银行最先是不包括储蓄和金融业务范畴的, 其最基本的经营模式是邮政业务, 在该项业务日趋成熟的基础上, 为了更好的扩大其经营范围, 获得更多的市场份额, 才开设了储蓄和金融业务, 与其他银行相比, 其具有完善的营业基础和成本优势, 无需再另外投资, 只需在原有的邮政业务基础上加设储蓄经营范围即可, 是一种相当有利的行业经营模式。

政策支持。邮政储蓄银行由最初的非金融机构成功转型为综合金融机构离不开我国政府的大力支持, 这是由于邮政储蓄银行的目标经营群体主要针对农村人口, 符合国家对于农村发展的扶持政策, 因此, 政府对于邮政储蓄银行的建设和经营给予了大量的政策和资金倾斜, 从客观上推动了其快速的发展。

1.2 行业竞争不利因素

缺乏健全的管理体系。一方面, 在邮政储蓄银行发展过程中, 虽然其经营体制有了根本性的转变, 但其管理体制并没有随之转变, 仍旧沿袭着传统的管理模式, 由上级管理层统一领导。另一方面, 邮政储蓄银行表面上增设了储蓄金融业务, 但在一定程度上, 还过分依赖于原始的邮政体系, 缺乏自主性, 业务范围混乱, 不利于其长远的发展。

业务经营范围不完善。由于邮政储蓄银行的金融类业务是建立在邮政业务的基础上的, 所以其业务范围受到了明显的制约, 一些受众群体对邮政储蓄银行的印象还停留在邮政和存款业务的基本经营范畴, 而其贷款业务的发展受到了严重制约, 这种单一的经营模式使得邮政储蓄银行的市场地位处于较为尴尬的局面。

行业人员素质水平偏低。该方面制约问题主要表现在两方面, 一是随着经营网点的数量不断增多, 银行从业人员的数量远远跟不上其发展的速度, 直接导致了从业人员水平的良莠不齐。二是受到其经营地区的限制, 年轻的银行从业人员多数不愿再农村地区工作, 所以导致银行现有的从业人员多为老员工, 后续人员补给资源严重不足, 并且人员素质还停留在过去的老旧工作模式。

配套设备使用较为落后。与其他国有银行和商业银行相比, 邮政储蓄银行的硬件设备配备还远远落后, 无法跟上行业发展的电子化和网络化趋势, 一些高科技的金融设备很难再邮政储蓄银行的经营网点见到, 金融处理系统的速度也很难达到快速精准的标准, 这就大大影响了其在目标受众心中的地位和形象, 间接流失了一部分年轻的受众群体。

1.3 行业发展新机遇

新农村建设的环境机遇。社会主义新农村的建设需要投入大量的资金, 而2006年中央的“一号文件”明确指出:今后县域内各金融机构在保证资金安全的前提下, 要将一定比例的新增存款投放当地。支持农业和当地农村经济的发展, 扩大邮政储蓄资金的自主运用范围, 引导邮政储蓄资金返还农村。邮政储蓄实现了对内连通城乡, 汇通全国.对外随银联卡走出国门, 成为全国最大的个人金融服务网络。

开展中间业务的机遇。中间业务收入是现代商业银行经营收入的重要来源。我国商业银行的中间业务起步较晚, 这对于新成立的邮政储蓄银行来说无疑是减少了竞争压力。从2003年8月邮政储蓄的新老资金实行划断开始, 邮政储蓄的中间业务有了较快的发展, 不仅代理保险、代理国债以及各大代收代付业务上规模逐渐增大, 稳定了一批低端固定群体, 同时也在基金和个人理财上有所突破, 并通过与保险、基金、大型企业的合作, 逐渐进入高端客户市场。

1.4 行业发展存在的风险分析

邮政储蓄银行的成立为邮政储蓄带来了新的发展机遇, 同时也面临着各种挑战。挑战主要来自内外两个方面:一是在城市中, 中国邮政储蓄银行不仅要面临与中国同业之间的竞争, 随着金融市场对外的开放, 邮政储蓄银行也将面临与外资金融机构争夺优质客户。在农村市场上, 农业银行和农村信用社也会给邮政储蓄银行带来压力。二是从邮政储蓄银行现有的人员构成和知识结构和运作方式来看, 邮政储蓄银行的贷款风险的识别和控制能力薄弱, 邮政储蓄在资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。

2 根据自身优势和发展特点进行准确的市场业务分析

2.1 农村零售业务

针对国家支持建设新农村的机遇以及当前国家政策着重解决“三在”问题的条件下, 邮政储蓄银行应该利用其对农村地区, 农户情况比较熟悉的特点, 开展农村小额抵押贷款等各项业务, 和其他商业银行实行错位竞争, 重点发展农村零售业务。由于在村小额贷款业务相对于那些针对企业的贷款相比, 风险高收益低, 现有金融机构的发展积极性较低.邮政储蓄银行2007年才开始开办小额信贷业务, 目前还处于试点阶段。而作为农村信贷市场新参与者, 邮政储蓄银行不同干市场中的已有参与者, 不能照搬现有银行的经营模式, 因此, 对于邮政储蓄银行来说, 直接进入市场需求大但供给不足的小额贷款领域将是获取竞争优势的最便捷手段。

2.2 尝试开展小额贷款业务

邮政储蓄银行所吸纳的储蓄资金数量是十分庞大的, 而要想使这些资金从闲置中更好的利用起来, 银行可以尝试开展小额贷款业务, 因为小额贷款业务对于银行的抗风险能力要求较低, 对于风险判断的准确性要求也不高, 适合于刚刚起步发展贷款业务的机构, 在积累了丰富的市场经验之后, 可以进一步涉足大额贷款的领域。另外, 邮政储蓄银行还可以从资金债券等业务寻找突破口, 利用政府对其发展的扶持政策, 充分发挥其在该领域方面的优势, 以弥补其经营领域的不足。

2.3 中间业务

与其他商业银行相比, 邮政储蓄银行具有其独特的优势。可以开展与邮政业务相结合的金融中间业务。充分利用邮政拥有的庞大的实物传递网络和投资队伍, 形成在中间业务的核心竞争力。此外邮政储蓄银行开办中间业务在理论上具有后发优势。这主要是因为在中间业务这个市场上邮政储蓄作为后来者, 可以一发性投入大量资金用于科技开发和人才培养。

参考文献

[1]史昭武.对邮储银行市场定位的再认识[J].中国邮政, 2009 (3) .

[2]马光华.我国股份制商业银行的市场定位战略研究[J].金融理论与实践, 2006 (9) .

中国邮政储蓄银行：尤努斯不孤独 篇3

在中国,一个有着庞大网络资源依托的银行正肩负着同样的使命——

抗震救灾,

中国的“穷人银行”在行动

2008年5月12日下午2点28分,是一个让所有华人心痛的时刻,四川汶川地区发生8级大地震,波及多个省市｡地震发生后,中国邮政储蓄银行立即启动了突发重大事件应急预案,成立了以陶礼明行长为组长的“中国邮政储蓄银行抗震救灾指挥领导小组”,以“保人员安全､保数据安全､保现金安全”为目标,举全行之力,迅速投入到抗震救灾的工作中｡为积极支持抗震救灾工作,邮储银行还在第一时间开通汇款绿色通道,从5月13日起,所有经由邮储银行系统汇往中国红十字总会､中华慈善总会､民政部及其下属机构,以及各类公益性基金会的抗震救灾款一律免收汇费,并要求确保支付｡

为尽快满足灾区群众基本生产和生活的资金需求,邮储银行四川分行的各级分支机构通过抓紧抢修设备､搭建帐篷银行等多种方式积极恢复灾区网点营业｡四川绵竹搭建的临时邮局兑付了灾后汇往四川的第一笔汇款｡截至5月20日,通过邮储银行汇往灾区的款项累计达23.9万笔,金额1.39亿元｡5月22日,中国银监会主席刘明康在四川视察银行业抗震救灾情况,途经邮储银行绵竹市支行的“帐篷银行”临时服务点时,他停下来说:“我看到邮储银行员工为一位不会写字的80多岁老太太填好挂失单据,态度很热情,服务很周到｡这种敬业精神,百代不衰,是我们做好一切事业的根本保证｡”

随着抗震救灾工作的进一步深入开展,中国邮政储蓄银行在尽快恢复受灾地区的网点营业的基础上,加大灾区资金投入力度､优先在受灾县设立小额贷款营业机构,加快小额贷款发放,支持灾区人民开展生产自救､重建家园!

为“三农”提供庞大的

金融服务平台

当2006年度诺贝尔和平奖颁给一位乡村银行家——孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯时,很多人觉得出乎意料,却又感到令人信服｡这位乡村银行家最大的贡献在于他推广的小额信贷模式,这种对象仅限于穷人､额度很小､无须抵押的贷款,帮助数百万人成功脱贫,打破了借贷必须担保和抵押的传统,也为他赢得了“穷人银行家”的美誉｡一时间,金融界､政界､学术界,开始热议尤努斯模式对于中国金融业改革与发展的借鉴意义｡

如果说尤努斯只是凭借个人力量创办穷人银行,那么中国邮政储蓄银行则是依托中国邮政的资源体系,为“三农”提供网络更加庞大的金融服务平台｡它既借鉴了外国经验,又有鲜明的中国特色｡目前,中国农村的金融业务还十分落后｡尽管2006年以来,中国在发展农村商业银行､农村合作银行的同时,还陆续批准设立了数十家村镇银行,但对于广大农户和村镇微小企业来说,其金融需求仍然难以满足｡中国的新农村建设需要创建新的金融机构｡2007年3月,中国邮政储蓄银行成立,其重要业务之一就是面向农村提供包括农民工银行卡､小额贷款等在内的金融服务｡

“世界大多数是贫困人口,如果你懂得穷人的经济学,那么你就会懂得经济学当中许多重要的原理｡”另一位诺贝尔经济学奖获得者舒尔茨说｡

服务“三农”,

从农民工绿卡做起

中国有9亿农民,是一个农民大国｡全国18.37亿亩耕地,人均1.41亩,而在南方,人均耕地更少｡数以亿计农户的土地微小规模经营,汪洋大海的传统小农经济,要想农业增效､农民增收､农村繁荣非常困难｡中國＂三农＂问题专家温铁军指出,农民在“三农”问题中是第一位的｡随着农民外出打工大潮的兴起,农民工已成为不断扩张的数亿新生群体｡调查显示,他们外出务工的收入已超过耕种收入,成为大多数农民工家庭的主要收入来源｡如何让农民工外出务工的收入安全､便捷地回到老家,是关乎到推动城市资金回流农村､疏通城乡经济血脉的大事｡为此,中国人民银行组织各方开展了农民工银行卡特色服务｡

中国邮政储蓄银行在这方面具有得天独厚的优势｡自1986年邮政储蓄恢复开办以来,迄今,已建成覆盖全国城乡､网点面最广的金融服务机构,拥有储蓄营业网点3.6万个,汇兑营业网点4.5万个,其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在县及县以下的农村地区,特别是在一些偏远地区,邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务机构｡这使邮储银行在推广农民工银行卡特色服务方面更能有作为｡2008年3月邮储银行正式启动了农民工银行卡(绿卡)特色服务项目,它将充分发挥其遍及城乡的金融服务网络､全国联网的电子汇兑系统和银行卡业务处理系统优势,为广大农民工提供安全､便捷的异地资金划汇服务｡

事实上,中国邮政储蓄银行一直就在为资金回流农村､反哺农业进行探索和尝试｡在陕西､山东等外出务工人员较多的省份,邮储银行当地分支机构年年都要深入农村､深入农户,通过摸底走访,研究和了解农民工朋友的金融服务需求,引导其使用绿卡进行异地资金的汇划｡截至2007年底,中国邮政储蓄银行储蓄存款余额近1.7万亿元,位居全国银行第四位,在国内居民个人存款市场上的占有率超过10%｡2007年全年,通过邮政储汇渠道从城市汇往农村的资金超过2000亿元｡

授人以鱼,何不授人以渔?

国家统计局最新公布的数据显示,截至2007年底,全国农村贫困人口总量为4320万人,其中绝对贫困人口1479万,低收入人口2841万｡政府一般通过补贴方式解决这些贫困人口的基本生活需求｡但是补贴不能成为解决一个巨大群体贫困的根本手段｡尤努斯认为,中国大规模发展小额信贷很有前景｡如果大力推广小额信贷业务,让千万贫困人口不是依靠补助,而是贷给他们日后能偿还的资金,靠自力更生脱贫,从根本上解决贫困问题,中国将因此成为小额信贷的巨人｡

但是,长期以来,由于中国的征信体系不健全,无抵押贷款的高风险一直是令借贷双方困扰的问题｡为了引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,2005年底,中国开始了商业性的小额贷款公司试点｡2006年银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,2007年发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》,鼓励各类银行业金融机构为三农提供金融服务｡其中,邮储银行所能起到的作用更是备受关注｡2007年中央一号文件明确要求＂引导邮政储蓄等资金返还农村,大力发展农村小额贷款＂｡

中国邮政储蓄银行一直将服务＂三农＂,支持社会主义新农村建设作为一种社会责任｡自2007年6月开始办理小额贷款业务以来,已在29个省(市)开办了这项业务｡截至2008年5月底,全国累计发放小额贷款1万笔,金额近6亿元｡并建立了完备的业务制度｡中国邮政储蓄银行从战略高度重视小额贷款业务,计划将其打造成为邮储银行具有特色和优势的零售资产业务｡在市场开发上,在农村,以种植户､养殖户､小加工业主､畜牧业主以及一些专业村作为重点;与地方政府合作进行信用乡镇建设,营造业务发展的信用环境;与其他农村金融机构有序竞争,共同建立良好金融秩序｡在城市,以商贸批发市场等专业市场作为业务重点｡2008年中国邮政储蓄银行将逐步实现小额贷款业务覆盖全国,提供农户联保贷款､农户保证贷款､商户联保贷款､商户保证贷款等贷款产品｡

中国邮政储蓄银行 篇4

一、我的账户

为客户提供余额查询、明细查询、账户管理、绿卡通账户管理、账户挂失等功能。

账户管理是为了方便客户的管理，提供客户将本人名下其他账户追加、撤销至手机银行的功能，同时可对追加账户进行别名设置、修改。

绿卡通账户管理提供客户将绿卡通主卡下的副卡进行停用/启用及设置副卡额度的功能。

二、转账汇款

为客户提供定活互转、行内转账、跨行汇款、手机号转账、手机号转账功能开关、默认账户设置、按址汇款、密码汇款、汇款查询、收款人名册等功能。手机号转账是指中国邮政储蓄银行手机银行非自助注册客户通过输入收款方手机号码，收款人姓名的方式，将本人手机银行签约账户资金转入对方手机银行（须是中国邮政储蓄银行手机银行非自助注册客户）的默认账户。

默认账户设置是指为方便用户操作，设置手机号转账的收款账户，同时是转账、汇款等账务类交易的首选账户。客户在柜面注册手机银行时使用的账户作为默认账户。

收款人名册是客户在开通转账汇款权限后，为方便客户多次向同一他人账户转账而建立的收款人记录，在进行转账时可以从客户的收款人名册中查找相应的收款人，而省去再次手工输入收款账号、收款人姓名、收款方开户行的步骤。手机银行(WAP版)中收款人分邮储银行收款人、跨行收款人和手机号汇款收款人三种，客户可以对其进行查询、修改、删除。

三、缴费业务

客户通过此功能可以缴纳分行特色缴费项目费用，并支持客户在非工作时间内进行缴费指令提交，缴费成功后可将该缴费项目存入快捷缴费信息中，客户还可通过缴费日志查询查询客户的缴费记录。

四、基金业务

客户可以查询邮储银行代销的基金产品的基本信息（包括：基金代码、名称、类型、净值等信息），并可以快速便捷的进行基金购买、定投、赎回、转换、撤单、修改分红方式、查询基金持有情况、查询交易明细等操作。

五、国债业务 客户可以查询中国邮政储蓄银行代销的所有期次凭证式国债和储蓄国债（电子式）产品，并可以实现查询国债持有情况、查询交易明细等操作。

六、理财业务 客户可以查询中国邮政储蓄银行销售的人民币理财产品，并可以实现理财追加投资、提前赎回、终止投资、交易撤单、查询人民币理财产品持有情况、查询交易明细等操作。

七、个人贷款业务

客户可通过此功能查询未结清贷款的合同信息、借据信息、还款计划表等信息。通过此功能，客户可了解尚未结清的贷款的余额、利息、积欠利息、利率和下次还款日等，客户还可通过此功能进行提前还款预约申请，帮助客户及时归还贷款，处理欠款。

八、客户服务

为客户提供凭证挂失、认证方式设置、交易限额设置、快捷菜单设置、修改

登录密码、修改交易密码、预留信息设置、日志查询等功能。

认证方式设置是指令牌客户通过此功能设置交易的认证方式，认证方式有“交易密码认证”及“交易密码+令牌密码认证”两种。

快捷菜单设置是为了方便客户的使用，提供将常用功能设置为个性化菜单的服务。

中国邮政储蓄银行绿卡 篇5

产品介绍

绿卡（借记卡）是由中国邮政储蓄银行发行的，具有消费、转账、结算、存取现金等全部或部分功能的金融支付工具。绿卡为借记卡，不允许透支。

办理流程

1、请客户持本人有效实名证件到中国邮政储蓄银行机构网点填写专用凭单办理绿卡申领业务。绿卡起存金额为人民币10元。

2、单卡户（含绿卡通卡）可由他人代为申领，如代办，须同时出示代办人和被代办人有效实名证件，并由代办人在申请书上注明代办事由。

中国邮政储蓄银行 篇6

1、用手机银行能查询多长时间的交易明细

客户通过中国邮政储蓄银行手机银行能够查询最近六个月内交易明细，单次时段查询跨度不超过3个月。

2、中国邮政储蓄银行手机银行是否能查询他行账户，跨行查询他行账户是否有数量限制

中国邮政储蓄银行手机银行目前暂时还未实现该功能。

3、在中国邮政储蓄银行手机银行上如何查询转账汇款功能是否开通

中国邮政储蓄银行 篇7

一般情况, 小额信贷业务提供五种还款方式:一次性还本付息法, 也就是说贷款到期是要一次性偿还贷款本金和利息, 这只适用于贷款偿还期限3个月以内的微小企业主贷款, 或在4个月以内的农户小额贷款;等额本息还款法, 即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息;等额本金还款法, 即在贷款期限内每个月都要等额归还贷款本金, 贷款利息随本金逐月递减并逐期结清;阶段性等额本息还款法, 即在贷款宽限期内偿还贷款利息即可, 超过宽限期后则应该按照等额偿还本金和利息的方法偿还贷款;阶段性等额本金还款法, 即贷款宽限期内偿还贷款利息即可, 超过宽限期后则应该按照等额偿还本金的方法偿还贷款。

目前, 中国邮政储蓄银行总行及各分支行小额信贷业务办理流程大体趋于同一化, 主要从贷款发放前, 贷款发放中及贷款发放后三部分来进行处理。以邮政储蓄银行云南省蒙自支行为例, 在贷款发放前, 客户应该先申请贷款, 接着银行对该笔贷款申请进行初步的了解, 并确定该客户是否符合贷款申请的条件。对于符合条件的客户, 由银行信贷人员联系客户, 进行实地走访调查, 询问客户现实情况, 通过客户周围人了解客户及其家庭成员的品行, 并收集图像资料、身份证、户口簿等一些基本资料;在贷款发放中, 由银行信贷人员通过对客户的实地走访了解及收集来的图像及纸质资料, 形成书面报告递交给审贷会, 由审贷会对此报告做出批复, 决定是否同意发放贷款及发放多少金额的贷款。对于审贷会批准发放的贷款, 由银行信贷人员通知客户并与其签订授信合同, 随即发放贷款;在贷款发放后, 银行信贷人员对该客户定期进行贷后回访, 对客户的现实情况进行跟踪了解, 当发现客户的还款能力出现问题, 就要对该笔贷款进行预警检测, 并进行逾期催款、资产保全等一系列贷款挽回措施;如果该笔贷款正常, 则信贷人员到期将该笔贷款收回, 一般采用账户扣款的偿还方式进行, 系统日终将自动执行批量扣款。信贷员必须及时催促借款人按时偿还贷款本金和利息, 做好贷后检查记录, 完成相应的贷后检查报告。

一、我国邮政储蓄银行小额信贷业务存在的风险问题分析

(一) 小额信贷业务发放前存在的风险

1. 产品设计单一, 不灵活。

中国邮政储蓄银行小额信贷产品缺乏一定的弹性。目前, 按照上级的有关规定, 每笔小额贷款的额度最高不能超过10万元, 通常情况下其每笔贷款额度在0.1万元-10万元不等。但是现行制度难以满足客户对大额资金的需求量, 因为对单笔贷款额度的需求超过10万元的客户比较多。在还款方式方面, 大多数小额信贷产品采用按月等额偿还本金和利息的还款方式, 没有宽限期。也就是说, 客户从银行贷款得到的资金在还没有投入实际生产经营并产生经济效益的情况下, 就要开始按月归还本金, 导致客户实际资金使用效率低下, 影响其正常的生产经营活动;在贷款利率方面, 贷款利率固定, 一般不考虑根据客户的资信状况进行调整;在贷款期限方面, 贷款期限最长一般不会超过12个月, 这与许多客户需要进行固定资产投资的实际资金需求周期相矛盾。

2. 信贷员数量不足, 素质亟待提升。

中国邮政储蓄银行小额信贷人员数量不足, 业务水平有限, 专业人才占比偏低, 人员素质亟待提升。一方面, 对基层邮储网点来说, 大多数网点员工一共就3-4人, 信贷员数量严重不足, 而且办理信贷业务的工作人员大多数都在兼职。与此同时, 由于过去邮政储蓄作为辅营业务存在于邮政局内, 邮政储蓄人员特别是基层从业人员与邮政局的内部员工混岗操作, 没有经过专业的培训, 对金融知识的掌握不够全面, 风险防范意识薄弱。另一方面, 从支行管理层看, 目前山西省晋中市13家办理信贷业务的邮政储蓄银行支行的行长中仅有2名是从国有商业银行信贷管理岗位聘用的, 其余11名均没有信贷经验。虽然组织过多次的业务培训, 但仍然不能客观、准确地判断信贷业务等方面的风险, 不能有效防范信贷资金的风险。

(二) 小额信贷业务发放中存在的风险

1. 贷中审查不够严谨。

邮储银行小额信贷业务有详细的管理办法和操作程序, 但由于合规意识不强, 内控制度执行不到位, 邮政储蓄银行基层支行在贷款审批时并没有严格按照规定执行。在信贷业务实际管理过程中, 重形式查对、轻内容审核的现象比较严重。很多信贷管理人员的责任意识不够强烈, 部分基层管理人员认为, 即使按照相关程序的要求发放的贷款到期不能够及时收回, 也与自己无关。正是这种重形式、轻内容的操作思维导致贷中审查不够严谨, 也使得部分贷款在发放之初就埋下了风险隐患。以衡阳市邮政储蓄银行小额信贷业务发展状况为例, 信贷人员不重视贷中审查过程, 主要表现在以下方面:一是借款手续填写要素不全或发生明显错误, 如农户联保贷款手续中相关联保人签名或盖章不全, 个人借款及担保合同没有填写合同签订的日期或相关人员没有签名;二是借款合同与客户所写的借据相关内容不一致, 应该统一的要素没有统一, 相互矛盾, 例如贷款金额不统一、贷款日期不一致。

2. 审批程序过于复杂。

在对客户的信息进行收集、甄别和校验之后, 经过对客户的财务与非财务信息评估, 得到关于客户信用状况的初步结论, 进而由调查经办人员撰写调查报告, 提交审贷部门审核批准。

小额信贷业务审批主要分三个步骤:初审、审贷、决策。目前邮政小额信贷业务的审批主要采取三级管理方式:首先基层网点上报, 然后由县、市两级审核, 最后经省邮政储汇局同意、发放贷款。审批权限高度集中于省邮政储银行, 如果是上级部门审批, 最短也需花费三至五天的时间, 不能及时满足客户对资金的需求, 也不能适应为客户提供方便快捷的信贷服务要求。

(三) 小额信贷业务发放后存在的风险

1. 信贷档案管理不规范。

作为小额信贷业务整个过程中的基础性环节--贷后监管, 若监管工作不到为, 那么贷款发放前及贷款发放过程中所做出的种种努力都将归于零。以邮储银行海南分行小额信贷业务发展状况为例, 存在的问题主要有:一是资料缺失。例如个人商务贷款信贷档案中应有的《个人额度借款抵押合同》、农户联保贷款档案中应有的《农户联保协议书》都有缺失的现象;二是贷款资料没有及时更新或归档, 如《小额质押存单交接登记簿》中对已经归还的贷款质押存单没有及时注销;三是一些应该由客户保管的资料存放于银行, 如《中国邮政储蓄银行小额贷款 (手工) 借据》一式三联, 本该由客户保管的客户联却被存放在银行。

2. 后台保障支持力度薄弱。

贷后监控在邮政储蓄银行小额信贷业务当中占有重要的地位, 是整个贷款技术中关键的一个环节。对小额信贷业务而言, 贷后监控除了可以监督客户是否遵守贷款协议按规定的贷款用途使用资金外, 它更是一种重要的营销手段。

后台保障支持力度薄弱主要表现在以下几个方面:一是硬件配备不到位。目前邮政储蓄银行大多数基层网点设有配备存单鉴别设备。存单真假必须通过系统查询, 程序较为烦琐, 还有一些风险评估鉴别硬件配备不足等;二是人力配备不到位, 基层网点员工工作性质比较繁杂, 通常每个员工身兼储蓄、汇兑、中间业务等多个岗位职责, 存在一定的风险隐患;三是人员素质不高, 主要表现为操作技能不适应、制度观念不适应、实践经验和管理能力不适应, 与此同时, 大部分信贷员认为只要成功放款, 即使到时未能收回, 自己也不会承担责任, 放松对贷后催收的警惕性。这些都对小额信贷业务的发展起到了一定的阻碍作用。

二、中国邮政储蓄银行小额信贷业务风险控制分析

(一) 科学设计产品

与其他金融产品相比较, 小额信贷产品在筛选客户以及预防可能出现的道德风险方面的要求更高。在科学设计小额信贷产品时, 要考虑以下几个方面:

在还款方式方面, 要确定多样的还款方式。贷款偿还可以采用分期支付的方式, 即客户按照一定的间隔时间逐期归还贷款, 或者在贷款到期日一次性偿还, 从而满足客户对资金的有效需求, 扩大贷款的覆盖面。

在贷款额度与贷款期限方面, 要继续坚持合适的小额度贷款, 灵活贷款期限。在设计贷款金额时, 必须根据借款人的财务状况, 调查借款人是否有足够的现金流, 以确保借款人在贷款期满时能够按时归还贷款。在设计贷款期限时, 其设计与客户的需求越符合、越贴近, 客户就越容易把握和及时归还贷款。所以应根据借款人的综合还款能力和项目进行中的生产经营周期来合理确定其贷款期限。

在贷款利率方面, 要制定合适的贷款利率水平。事实上, 借款人是否接受一家银行提供的贷款, 贷款人能否从中获得利润, 利率的高低是一个重要的影响因素。一个合适的利率水平, 有利于筛选合格的客户, 让有创业能力和风险承担意愿的人参加进来, 淘汰慵懒者。同时它也是弥补贷款损失和经营成本的主要手段。因此只要设计合理, 实际上还是有利可图的。这就要求邮政储蓄银行必须具备较高的定价能力, 制定出合适的利率水平, 既要保证能够弥补经营成本且实现盈利, 又要对借款客户具有较高的吸引力。

(二) 培育专业的信贷人才队伍, 提升中国邮政储蓄银行的竞争力

行业竞争实际上就是人才的竞争, 人才队伍建设是其发展的关键。现有业务人员素质难以适应新业务发展是中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展中存在的重要风险问题之一。因此必须加强对信贷人员的培训教育。

邮政储蓄银行要建设一支高素质的信贷队伍, 可以从以下几个方面进行:一是制度优惠政策积极从社会上引进和招聘专业信贷管理人才, 一般需经过笔试和面试两个筛选阶段, 增加信贷员数量并逐步提高专业化人才比例;二是要结合课堂与在职两种方式对信贷人员进行系统的高密度强化培训。在课堂上, 信贷人员要把学习的重点放在信贷基础理论、风险管理、信贷法律制度等方面。在整个课程学期期间内, 管理人员须对信贷人员进行多次评估, 进行严格的业务考核, 只有考核合格者才能上岗;在工作中, 对信贷人员进行定期再培训, 重点加强对新出台的规定条例、服务礼仪、营销手段等方面的培训, 不断提高业务人员的业务能力和服务水平。与此同时, 要有规划地选派信贷人员到其他商业银行学习信贷业务, 掌握业务操作流程及风险控制方法, 不断提高自身业务能力和服务水平;三是要调动员工的积极性。一方面我们应该建立和完善考评、考核激励机制, 最大限度激发信贷人员服务客户的热情和积极性。员工的工资与经营业绩挂钩, 其中基本工资大约占60%, 绩效工资占40%。确定绩效工资要根据放款笔数和客户还款情况这两项指标, 贷款金额的多少只能作为参考指标, 这是为了防止部分信贷人员一味追求大额度的贷款, 忽略了一些大额度贷款所带来的风险问题, 从而增加银行的信贷风险;另一方面要实施竞争机制, 将爱岗敬业、思想品质好、职业水准高的人员引进到信贷队伍中去, 将不适合在信贷岗位工作的人员调整下去, 从而提高整个信贷团队的质量。

(三) 建立完善的管理体制

1. 建立完善的监管机制。

为了促进邮政储蓄银行小额信贷业务规范、有序的发展, 在开办小额信贷业务时应当严格遵循相应的法律、法规, 并对其进行依法监管, 防范风险。例如邮政储蓄银行要避免过度的负债;实行透明化的机制和披露机制, 不允许变相欺诈骗客户;对客户不满的投诉进行及时的反馈、纠正并制定相应的补偿机制;客户数据保护机制, 即只有信贷员和直属经理知道该信贷员手中的客户信息, 不能透露给其他人等。

严格制度规定和制度管理。邮政储蓄银行在贷款发放后可以通过三个层次来对其进行监控:一是一般的了解, 定期或不定期打电话拜访客户, 平时路过客户营业场所时顺便了解客户的生意情况, 在客户每月到银行还款时进行简单的交流;二是进行财务监控, 要随时掌握客户日常经营所产生的利润额, 同时也要监控贷款资金的使用情况;三是不定期的非标准监控, 主要是为了了解客户的资产和损益情况以及客户上下游的变动情况。同时要通过制定严格的规章制度来禁止随意贷新还旧、无限转期、一户多头开户等一系列的违规行为;要定期进行稽核检查、制定违规惩处的规定并有效执行。

2. 简化审批流程。

为了控制小额信贷业务在审批环节出现的风险问题, 需要根据授信产品之间风险程度的差异、部门之间经营管理水平和风险控制能力的差异、地区之间经济发展水平和信用环境的差异等, 对该业务实行差别授权管理, 合理设定审批权限, 优化审批流程, 从而提高审批效率。

同时, 为了使操作流程得以简化处理, 邮政储蓄银行一方面可以对小企业的授信环节采用同步或者合并的方式进行;在评估其信用、核定其授信额度以及授信审批环节方面可采取合并的方式进行;对其授信业务可采用集中、批量的处理方式, 另一方面, 各省邮政储蓄银行总行可以授予其所属基层网点一定的发放贷款的权利, 也就是说各基层网点在受理一定额度的小额贷款, 在对客户进行授信调查等一系列程序之后, 决定发放该笔贷款时, 可以不用层层上报, 直接为客户放款。这样既提高了银行办事效率, 也能使客户及时获得该笔贷款, 满足客户对资金的需求。

3. 建立完善的信贷档案管理流程。

小额信贷业务将信贷档案作为其每个环节的真实反映, 并将信贷档案作为重要依据来维护银行的合法权益。任何环节的信贷档案信息资料的丢失、错误、泄漏等, 都会给银行的信用度、经济带来不可弥补的损失。所以应该从以下几个方面入手, 不断提高与完善信贷档案管理。

一方面将信贷管理工作与日常的档案管理工作相结合, 及时收集信贷档案资料、及时上交档案资料 (通常是贷款发放后后次日上交) 、及时将贷款相关资料立卷归档, 以保证信贷档案资料的完整合规;另一方面为了防止信贷的风险以及货款档案的遗失和后续的相关问题, 需要按照一户一卷的模式去管理, 档案封皮的装订采取统一的设计方式。按照相应贷款种类, 对档案进行逐页编号打码;为了促进信贷档案的标准化和规范化管理, 需要对已装订好的信贷管理档案整齐有序地存放起来, 统一存放到新建的信贷档案库进行保管, 以保证存放安全, 检查方便;为了保证及时、准确、真实地录入信贷档案数据信息, 需要对档案管理流程进行优化, 以便给信贷业务的合规有序的发展提供保证。

(四) 建立风险识别和监测体系

基于风险后果及严重的不同程度, 中国邮政储蓄银行可以确定不同的风险级别, 并使其基本风险按照不同的分类标准进行科学分类。在此我们引入风险矩阵对贷款风险进行识别和监测。

风险矩阵是描述风险发生可能性和风险发生影响程度的图式。如图1所示, 横坐标表示风险发生的可能性大小, 纵坐标表示风险一旦发生的影响程度, 那么所有的小额贷款业务都可以被放置于这张图中的指定位置。不常发生但如果发生将造成严重损失的风险, 属于图的左上方区域内的业务活动。有可能经常发生, 但发生后对贷款回收影响不大的风险, 也就是图的右下方区域, 应对其积极的管理, 协助客户降低风险的发生。对于那些风险发生可能性大且发生后影响强度大的风险, 应尽量避免, 这就要信贷员在收集客户资料加以甄别。当然, 处于图的左下方的区域, 是小额信贷业务中可以接受的风险范围, 也应该是中国邮政储蓄银行该业务重点发展的区域。

邮政储蓄银行经营情况及对策分析 篇8

【关键词】现状 挑战 经营

一、目前平顶山市邮政储蓄银行的经营现状

平顶山市邮政储蓄银行利用网络优势，以绿卡为载体，拓展代收付、代缴款、小额质押贷款、基金等领域，畅通城乡之间商贸、务工、求学等资金流通渠道，用先进的手段提供基础金融服务，成为沟通平顶山市城乡居民个人结算的主渠道。但是作为一家由储蓄性机构转型的新商业银行，邮储银行将在市场定位、盈利模式、风险管理和人才结构等方面面临挑战。

（一）机构设置不断合理

邮政储蓄银行平顶山市分行成立后，机构内设综合办公室、业务部、信贷业务部（农村金融部）、财务会计部、风险审计部等五个职能部室；下设2家城市一级支行、6家县（市）支行和67家二级支行。其中新增加了信贷业务部（农村金融部）。

（二）从业人员学历有待提高

成立后的中国邮政储蓄银行平顶山市分行共有从业人员584人，其中大专以上学历人员126人，占比22%；本科以上学历人员43人，占比7%。

（三）业务经营范围明显扩大

平顶山市邮政储蓄银行成立后经营的业务范围有：吸收公众存款；办理汇兑业务；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、兑付，承销政府债券；买卖、代理买卖外汇；代理政策性银行、商业银行及其他金融机构特定业务。

（四）只存不贷格局打破，贷款适量增加

自2007年11月起，平顶山市邮政储蓄银行打破以往只存不贷传统格局，贷款适量增加。截止2014年7月31日，人民币各项贷款余额为393478万元，较年初增加111018万元，同比增加17172万元。

二、邮政储蓄银行所面临的机遇与挑战

（一）网点优势与风险隐患

与现有的商业银行相比，邮政储蓄银行最大的优势就在于其遍布全国31个省市的3.6万个网点。因此在网点优势的支撑下，邮政储蓄银行必定会在中间业务和零售业务方面形成竞争优势。但是，邮政储蓄银行有相当一部分网点仍然规模较小、设施陈旧、设备落后，存在安全隐患。大多数农村地区网点人员配置仅有三人，柜员集邮政业务、储蓄业务、代理业务于一身，授权制度难以落实，风险控制形同虚设。如何解决现有网点存在的诸多问题，实现网点优势与劣势之间的平衡，同样是一个相当棘手却又不得不解决的问题。

（二）经营理念与业务发展

成立邮政储蓄银行后，不仅要抓存款，而且更要搞好信贷发展和风险管理，同时还要大力发展低成本的中间业务，这一切都要求邮储员工和管理层要尽快转变经营理念，调整经营思路和工作重心，适应金融业务全面、立体发展的需要。

（三）信息优势与经验缺失

邮政储蓄银行从成立起就依附于邮政开展业务，有些邮递员同时就担负协储员的职责，对当地企业和居民的情况非常了解，因此拥有一支对当地情况十分熟悉的员工队伍，有利其开展小额信贷业务。不过，邮政储蓄的从业人员大多学历较低，特别是缺乏信贷从业经验，而邮储系统的现有培训资源还远远不能满足实际需要，相当一部分员工和网点负责人不能有效执行有关业务的基本流程。

（四）点多面广与业务人员紧缺

邮政储蓄银行有网点多、储蓄存款市场占有份额大的基础优势，但是由于乡镇储蓄所人员太少，本身兼岗多，造成制约监督机制难以落实到位，留下了风险隐患。同时，成立邮政储蓄银行必将开办信贷业务，现有人员数量也难以满足业务发展的需要。

（五）员工素质低与业务拓展快

邮政储蓄银行长期以来邮政、储蓄混业经营，并没有按现代银行管理体制运作，对员工也没有进行系统的金融业务培训，现有业务人员熟悉的金融业务仅限于储蓄，信贷业务、票据业务及资金定价等银行专业知识欠缺，根本无法适应邮政储蓄银行经营管理从以储蓄存款为主向储蓄和理财并重的转变。

三、新形势下平顶山市邮政储蓄银行的发展对策

（一）完善法人治理结构和风险防范管理机制

邮政储蓄银行既然是银行，就需要按现代银行的管理要求，完善法人治理结构，构建内控和风险防范体系，构筑金融安全的“防火墙”，以保证各项业务健康、规范发展。因此平顶山市邮政储蓄银行要加快邮政储蓄风险管理体制和机制改革，着重致力于风险管理文化建设、组织架构改革、制度流程完善、人员队伍建设等方面工作，初步建立覆盖信用风险、市场风险、操作风险的风险管理体制。

（二）搞好金融创新，准确进行市场定位

平顶山市邮政储蓄银行有遍布城乡的机构网点优势，有二十多年的农村金融工作经验，只有定位于农村才能更好地发挥其特长。所以，邮储银行应以农户和社区居民为主要服务对象，与农村信用社并肩作战，成为农村金融体系一个重要组成部分，解决“三农”的金融需求问题。同时要更新经营理念，创新金融产品，拓展信贷发展空间，做好贷款营销，才能尽快在农村金融市场占据一席之地。

（三）加强合作，提高农村金融服务质量

平顶山市邮政储蓄银行已专门设立了信贷业务部（农村金融服务部），将通过加强与农业发展银行、农村信用社等农村金融机构的合作，以农户小额信贷、微小企业贷款等业务为主打，进一步加大邮储资金的支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度，切实提高农村金融服务质量。

（四）推进信息化建设，为邮政储蓄发展提供技术支撑

第一，要通过加强邮政金融信息化建设，丰富系统功能，提高科技水平，确保系统稳定运行。第二，加大信息化建设力度，大力发挥网络优势，沟通城乡经济，为“三农”和城镇社区提供全面、便捷的金融服务。

（五）加强人才队伍建设，为邮政储蓄银行长远发展奠定基础

要进一步深化劳动用工人事制度改革，建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制。在现有邮政储蓄人员队伍基础上，通过多种方式，吸收各类专业人才到重要岗位，要定期开展素质教育、岗位技能培训等多种形式教育，提高从业人员的专业知识和操作技能，努力造就一支结构合理、素质优良，适应市场竞争需要和现代商业银行管理要求的员工队伍。

中国邮政储蓄银行笔试、面试 篇9

笔试方面：

我是在辽宁考试的，刚开始说考的是数学语文，考试的时候一看，是公务员考试的题，但是也没那么难，语文方面，我考试的时候有读音正确性、以下的几句话哪项有语病、字的正确性、还有语序的排列、推理，最后两道大题是阅读题，等等，数学方面，我考试的时候主要是找规律，数字之间的规律，还有图形之间的规律等 面试方面：自己再网上整理的或者是听考官问的1.如果让你去推销银行信用卡，你会怎么做？

答1).首先要对本行信用卡的功能作全面了解，不同卡种不同的优惠要知道，针对不同人群，重点推荐相关的优惠和功能。

(2).要知道竞争对手信用卡的特点，优点，及缺点，尤其是缺点，用来和本行卡作对比.(3).可以利用自己的关系网络，比如，认识某家公司的老总，某企业财务负责人之类的, 可以比较容易的团办信用卡。

(4).调查本行信用卡的未覆盖区域，采取扫楼，摆摊，利用关系等方式，进一步推广.(5).利用办卡礼品等，促使人们办理.全面发动自己的家庭，朋友，社会关系，让自己认识的人，全都持有一张卡。

2.早上你刚到单位,主任让你到他办公室,门口有客户在等你,这时电话又响起,你如何妥善处理

答:先和客户打个招呼，请他到你的办公室稍等片刻，等你接一下电话并告之对方稍后再回电。然后电话通知主任会晚点过去，接着接待客户，接待完客户后再去找主任.3、对这项工作，你有哪些可预见的困难？”

不宜直接说出具体的困难，否则可能令对方怀疑应聘者不行。可以尝试迂回战术，说出应聘者对困难所持有的态度——“工作中出现一些困难是正常的，也是难免的，但是只要有坚忍不拔的毅力、良好的合作精神以及事前周密而充分的准备，任何困难都是可以克服的。”

4.你进了银行会怎么做?

答:了解银行的基本情况和银行业务,邮储与其他商业银行的异同点。要奉公守法,稳重踏实、求真务实，好学上进，具备团队精神。

工作态度认真,服务态度要好,才能建立强大的客户群,虚心请教,多学多问,尽快掌握业务知识,提高业务能力,才能应付繁忙的柜面业务.尊敬领导,团结同事.5.为什么要选择在中国邮政储蓄银行工作?

答:邮储做为长期扎根与农村的经济组织，有其独有的价值观，目前邮储进行深化改革阶段，具有挑战性，我想融入着个大家庭，接受她的考验，并且为她带来新意！

6.请你说一下自己的名言。

自己考虑考虑，说点什么，比如，只为成功找方法，不为失败找借口等等

7.说说你自己的偶像。

最好说点积极向上的，伟人嘞，千万别说没有，也别说自己，也别说虚幻的。

8.说说你自己的缺点

这点也要注意，别说的太大发了，比如马虎、性格大大咧咧等等类似于这种的，在银行工作你马虎，谁敢用你啊，还有最好别说自己没有缺点，我记得我说的是，我的缺点就是太爱较真，尤其是在钱的方面，差一分钱也不行，这是参考

9.说说你自己的兴趣爱好

这个时候一定要说点积极向上的，别总是说爱逛街啊什么的，比如说哎看书、听音乐、旅游、跑步等等。

10.给我几个理由，说说我为什么要录取你。

应聘者最好站在招聘单位的角度来回答。招聘单位一般会录用这样的应聘者：基本符合条件、对这份共组感兴趣、有足够的信心。如“我符合贵公司的招聘条件，凭我目前掌握的技能、高度的责任感和良好的饿适应能力及学习能力，完全能胜任这份工作。我十分希望能为贵公司服务，如果贵公司给我这个机会，我一定能成为贵公司的栋梁！”

11.请介绍一下你自己的家庭成员

况对于了解应聘者的性格、观念、心态等有一定的作用，这是招聘单位问该问题的主要原因。简单地罗列家庭人口。宜强调温馨和睦的家庭氛围。宜强调父母对自己教育的重视。宜强调各位家庭成员的良好状况。宜强调家庭成员对自己工作的支持。宜强调自己对家庭的责任感。

12.还有比如说这个考试不是只考前台或者什么的，人家要是问你前台、信贷部或者什么你喜欢什么，一定要说都喜欢，说服从领导安排什么的。

13、告诉我，你最大的弱点是什么？

回答这种问题的秘诀在于不接受这种否定暗示。不要否认你有缺点，没人会相信世界上有完人；相反，你应该承认一个微不足道的弱点或一个小小的缺点，然后再说那都已经成为过去了，表明自己是怎样克服这个缺点的。

14、你认为自己的哪项技能需要加强？

麻烦又来了，你不可能宣称自己无所不能，但如果你简单地承认自己在哪方面需要改进，高压面试主考就会像嗜血的鲨鱼一样一口咬住你。你该重新定义一下这个问题以便躲开这一点：“既然谈到这儿，我想说我已具备了这份工作所需的所有技能。这也是我所以对这个职位感兴趣的原因。”你可以借机再把自己简历中的闪光之处再炫耀一番。

15、你认为什么样的决定犹为难做？

如果你用他问题中的这些词来回答，就只能对自己不利了。主考会立刻猛扑上来。那回答的秘诀是什么呢？要摒弃那些否定性的词汇：“我没发现有什么决定特别 ‘难’做，但确实有时做一些决定要比做其他的决定要多费一些脑筋，多做些分析。也许你把这叫做‘难’，但我认为我拿工资就是做这些事情的。”

17、你与现在的老板相处很久了，为什么不继续干下去了呢？

假设说主考已经击中了你的要害，他说得完全是事实，但这并不意味着你就非得同意他问题中对你不利的因素。“我喜欢现在这份工作是因为它既稳定又有挑战性。而在那里我已经不可能有更大的发展了，因此我到此来应聘。我希望换一家公司以便更好地发挥自己的才能。”

18、与上级意见不一是，你将怎么办？

一般可以这样回答“我会给上级以必要的解释和提醒，在这种情况下，我会服从上级的意见。”如果面试你的是总经理，而你所应聘的职位另有一位经理，且这位经理当时不在场，可以这样回答：“对于非原则性问题，我会服从上级的意见，对于涉及公司利益的重大问题，我希望能向更高层领导反映。

19、我们的培训的确做得很好，你会不会之后就跳槽呢？

这个问题当然我们都知道该回答不会。只要我们言之有理，让对方听着觉得不是敷衍，每有说服力就好了。我对他们说，在培训完，熟悉银行的一套业务，这个环境自然是最适合我发展的，只要公司为我提供发展空间，我为什么要跳槽呢？更何况我之前已经说过我为什么要选择邮储银行，我也是非常看好这个银行的。

20、现在这份工作你最不喜欢的是哪一点？

又是典型的用否定词表述的高压问题。但即使这样，也要避免其中的否定因素。考官可不管是不是他促使你如此挑剔的，他只能记住你是一个爱抱怨的人。更糟的 是，他对这次面试的印象也会是否定的。再说，你对现在工作的不满确实说明了你另换工作的原因，但却没有满足现在老板的需要。你应该时刻把握老板的需要： “我觉得现在的工作各方面都不错，但是我正准备迎接新的挑战，等待肩负起更重的担子，取得更大的成就。希望把自己之所学运用到更富挑战性、更能发挥自己才 能的岗位上。”

21、你认为在工作中曾遇到过的最艰难时刻是什么时候？

不要搜肠刮肚地找出这个问题的答案。你最不想做的就是道出以个人失败和集体受难而告终的经历。即使参加的不是高压面试，你首先也应该料到会问这个问题，然 后带着一个对你和你的公司来说结局皆大欢喜的故事去

参加面试。给你一些忠告：不要谈及个人和家庭的困难，不要谈及与上司和同事的摩擦，你可以讲一次与下属 产生的矛盾，并且说明自己是如何创造性地解决了矛盾，最后做到皆大欢喜的。你也可以讲一次对你来说极富挑战性的经历。

22、你觉得什么人在工作中难于相处？

你现在已经学会了千方百计避免作否定回答的技巧，那么你很可能简单地回答：“我觉得没什么人在工作中难相处。”或：“我跟大家都合得来。”这两种答案都 不算坏，但却都不十分可信。你应该利用这个机会表明你是个有集体协作精神的人，“在工作中唯一不容易相处的是那些没有集体协作精神的人，他们不肯干却常抱 怨，无论怎样激发他们的工作热情，他们都无动于衷。”

23、你能为我们做什么？”

基本原则上“投其所好”。回答这个问题前应聘者最好能“先发制人”，了解招聘单位期待这个职位所能发挥的作用。应聘者可以根据自己的了解，结合自己在专业领域的优势来回答这个问题。

24、你是应届毕业生，缺乏经验，如何能胜任这项工作？

如果招聘单位对应届毕业生的应聘者提出这个问题，说明招聘单位并不真正在乎“经验”，关键看应聘者怎样回答。对这个问题的回答最好要体现出应聘者的诚恳、机智、果敢及敬业。如“作为应届毕业生，在工作经验方面的确会有所欠缺，因此在读书期间我一直利用各种机会在这个行业里做兼职。

我也发现，实际工作远比书本知识丰富、复杂。但我有较强的责任心、适应能力和学习能力，而且比较勤奋，所以在兼职中均能圆满完成各项工作，从中获取的经验也令我受益非浅。请贵公司放心，学校所学及兼职的工作经验使我一

25、谈一谈你的一次失败经历

不宜说自己没有失败的经历。不宜把那些明显的成功说成是失败。不宜说出严重影响所应聘工作的失败经历，所谈经历的结果应是失败的。宜说明失败之前自己曾信心白倍、尽心尽力。说明仅仅是由于外在客观原因导致失败。失败后自己很快振作起来，以更加饱满的热情面对以后的工作。

26、你希望与什么样的上级共事？

通过应聘者对上级的“希望”可以判断出应聘者对自我要求的意识，这既上一个陷阱，又上一次机会。最好回避对上级具体的希望，多谈对自己的要求。如“做为刚步入社会新人，我应该多要求自己尽快熟悉环境、适应环境，而不应该对环境提出什么要求，只要能发挥我的专长就可以了。”

27、请你自我介绍一下

这是面试的必考题目。介绍内容要与个人简历相一致。表述方式上尽量口语化。要切中要害，不谈无关、无用的内容。条理要清晰，层次要分明。事先最好以文字的形式写好背熟。

（注意：有的地方面试的时候还让你们说身高，如果人家没说，你也可以不说，还有面试的时候人家有的让说自己的在学校获得过什么或者是有什么经验，这个根据自己意愿愿意说就说。学英语的学生注意了，准备好几句介绍你自己的话，有可能考官让你说。）

中国邮政储蓄银行 篇10

关键词：邮储银行；农村；支付环境

中图分类号：F832.24 文献标识码：B 文章编号：1674—2265（2012）09—0024—04

一、引言

为了破解三农服务的社会难题，近年来，国家相继出台了取消农业税、实施新型农村养老保险、加大农村转移支付、开展社会主义新农村建设等一系列强农惠农政策，这些宏观政策具有长期性、稳定性特征，充分体现了国家发展农村经济、提高农民生活水平的政策愿景。中央在“十二五”规划中明确提出，要逐步加大引导扶持力度，提高农民创收能力，拓宽农民增收渠道，大力增加对农村和农民的转移性支付，促进农民收入持续较快增长。在强农惠农政策引导下，各类社会资源不断向农村地区倾斜，对农村地区的经济金融发展起到了重要作用。

与此同时，我国支付结算环境建设工作整体取得重大进展。但是，由于受农村地区长期以来经济欠发达、农民文化程度相对较低、基础设施不完善等不利因素影响，农村支付结算环境建设面临突出问题。农村地区金融机构网点少，金融服务辐射面窄，特别是在乡镇以下的行政村，金融服务设施空白的现状依然存在，在一定程度上制约了农村地区资金的有效流通，对农村经济的快速发展造成了一定影响。由于人员、资金、位置、效益等因素制约，金融机构在农村地区的业务研发精力较城市地区相对薄弱，支付结算工具供给与需求信息不对称也是造成农村支付环境建设的重要难题。构建贴近农村、适合农民的新型农村支付结算体系，对提高农村地区金融服务效率、支持国家强农惠农政策具有十分重要的意义。邮政储蓄银行积极响应国家服务“三农”的号召，充分发挥“点多面广、遍布城乡”的网络优势，专注于农村支付服务环境建设，积极参与新农保等涉农业务发展，以高度的社会责任感和使命感，大力推动现代支付工具向农村地区拓展和延伸，实现了“汇通天下，情系农家”的历史责任。

二、邮政储蓄银行山东省分行农村支付环境建设实践

近几年，邮政储蓄银行山东省分行充分发挥邮政储蓄绿卡优势，打造联通城乡的个人结算渠道，大力推进“绿卡县”、“绿卡村”建设，做好农民工卡发行工作，全面提升农村地区支付服务效率和质量，农村支付服务环境建设取得了明显成效。目前绿卡户约有60%的持有人为农村地区居民。2010年、2011年通过邮政储蓄和汇兑网络办理的个人结算金额分别达到1960亿元、2728亿元，其中60%以上流向农村地区，起到了向农村地区输入资金的重要作用。2010年以来，邮政储蓄银行先后成功发行了“惠商卡”、“金乡中华蒜都卡”、“福农卡”等银行卡，得到社会各界的高度认可。

（一）夯实农村支付体系基础

一是加快网点建设，积极打造完善的农村金融服务平台。随着银行业务的快速发展，农村基层网点布局不合理、服务功能不完善等问题，影响到银行各项业务的正常开展。对此，邮政储蓄银行山东省分行对全行网点进行了改造和转型，打造了一批设施先进、功能齐全、行业领先的营业网点。目前邮政储蓄银行山东省分行共有网点2622个，网点总量位居全省金融机构前列，其中县城网点402个，农村以下网点1883个，占比达87.15%。仅2011年，邮政储蓄银行山东省分行就斥资9000多万元完成了55处县城网点和58处农村网点的迁址改造，丰富的渠道资源为邮政储蓄银行在农村地区开展金融服务奠定了坚实的基础，很大程度上改善了农村地区的支付服务环境。

二是加大自助设备投放力度。截至2011年末，全省布放ATM机具1831台，其中县及县以下地区1268台，占69.25%；县及以下商易通（固定转账电话）布放3.3万台，乡镇及以下商易通布放1.6万台；县城及以下POS机具布放8501台，乡镇及以下布放2134台，极大缓解了县域及农村地区自助服务机具布放不足的问题。

（二）构建完善的农村支付环境

一是加大银行卡知识的普及。建立了银行卡在农村宣传服务长效机制，创新宣传形式，利用银行机构网点设立银行卡宣传服务站等方式，使银行卡贴近农村、贴近农民，打造了广大农民了解和使用银行卡的重要平台。结合各类消费热点和重大社会活动，积极与特约商户联合开展形式多样的营销宣传活动，提高农民的用卡意识和参与程度，在农村地区掀起刷卡消费热潮，让农民切实感受到银行卡作为现代支付工具的便捷。

二是完善用卡环境。大力发展农村地区商业、物流、旅游、餐饮等行业的特约商户，为提高农村商户安装POS机的积极性，适当降低农村地区商户POS机的费率标准，着力提高现有商业网点可受理银行卡的商户比例。通过在农村地区设置更多的ATM及POS机具，使银行卡受理网络向广大农村地区延伸，在部分地区开通POS小额取现功能和小额助农取款服务，实现金融服务“引进村，落到户”的目标，不断改善农村地区的用卡环境及服务水平。

三是增加银行卡增值服务，提高用卡积极性。针对农村居民的实际需求，不断增加银行卡的服务内容。将银行卡的储蓄、信贷、消费、理财等功能加以整合，使其成为农村地区的“一卡通”，根据农民的经济实力和信用情况，给予相应的小额贷款额度，通过银行卡取现，有效解决生产和生活暂时性的资金短缺。

四是移动支付业务满足了农村市场的支付需要。2011年12月，邮政储蓄银行手机银行在全国推广上线，截至目前，手机银行全国客户数达到了64万户，交易笔数996万笔，交易金额达244亿元，交易成功率达到99.84%。山东省分行于2012年3月开始推广手机银行业务，目前系统运行稳定。截至2011年末，全国电话银行客户3905万户，个人网银客户2505万户，其中山东电话银行户数237万户，个人网银143万户。移动支付业务的日益普及，为农村支付环境建设注入了新的内涵。

（三）逐步完善农村地区特色支付服务

近年来，邮政储蓄银行山东省分行不断加大农村地区银行卡业务推广力度，根据客户需求细分市场，积极开发适合农民和农村经济发展特点的特色银行卡服务。2011年8月，济宁分行发行“金乡中华蒜都卡”，结合“商易通”结算产品，解决了大蒜市场的大额现金支付难题，为当地大蒜特色经济的非现金结算提供了渠道，受到了当地政府、蒜农和蒜商的高度认可。为进一步满足农村金融需求，整合农资销售等涉农服务，邮政储蓄银行于2011年3月启动了新型涉农银行卡产品——福农卡项目，从试点推广情况看，发卡进展顺利，社会反响较好。

（四）加快助农取款服务点建设，全面提高农村居民支付结算服务能力

邮政储蓄银行绿卡在农村银行卡市场上具有重要的影响力。2011年，农民工卡特色服务交易大幅增加，其中作为交易方共实现农民工银行卡特色服务交易56121笔，金额共计7535.19万元；作为发卡方共实现农民工银行卡特色服务交易24125笔，金额共计2737.51万元。

邮政储蓄银行推出了银行卡助农取款服务，是在金融服务空白乡镇及以下行政村选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，安装“商易通”设备，以商户先行垫付现金的方式为借记卡持卡人提供取款服务，被形象地概括为“一张卡、一部机具、一个商户、一本账”。截至2011年底，邮政储蓄银行共建设银行卡助农取款服务点2.2万个，实现交易金额5075万元，山东省分行助农取款服务点共建成2857户。助农取款服务得到了广大农村居民、服务点商户和当地政府的一致好评，在农村地区形成了“政府满意、商户乐意、农户如意”的多赢局面。

（五）积极开展新农保等涉农业务，不断加大农村市场的服务力度

随着中央对“三农”问题重视程度的持续提高，国家扶农惠农政策力度不断加大，目前农村居民可按规定享受养老金、农村低保、粮食直补、公益林补贴、新农保补贴等多项政策补贴，各种涉农补贴的范围不断扩大，补贴品种也不断增加。长期以来，邮政储蓄银行山东省分行通过做好代收农电费，代发农村粮食直补款、农村计划生育奖励扶助金等涉农业务，树立了良好的社会形象，为在农村地区的经营发展打下了良好基础。2010年以来，为取得新农保业务的快速突破，邮政储蓄银行山东省分行分别向省政府和人保厅提交了新农保代理情况的汇报材料，及时争取省政府和人保厅的支持。截至2011年底，新农保累计代发金额21.28亿元，累计代发户数481.58万户，累计代缴金额达到19.92亿元，累计代缴户数559.42万户。代发计划生育奖励扶助金累计10.98万笔，累计金额达到2372.06万元。代发粮食直补款累计5264笔，累计金额达到364.97万元。代收农电费也已经初具规模，截至2011年末，代收农电费交易笔数累计211.51万笔，累计代收金额达到10.36亿元。

三、邮政储蓄银行农村支付环境建设中存在的问题

（一）农村居民支付结算知识匮乏，制约非现金支付工具的推广和应用

一是非现金支付工具认知度较低。大部分农村居民对非现金支付工具的了解，只限于借记卡、汇款转账等传统的支付工具，对电话支付、手机支付、网上支付等新兴支付工具，缺乏充分的了解和认识。二是谨慎心理制约农民对非现金支付工具的认可。农村居民银行卡知识缺乏，认为银行卡等非现金支付工具安全性差，大多数长期偏好现金支付结算方式，普遍缺少对于银行卡以及金融机具的感知和认识。

（二）非现金支付有关费用偏高，银行投入成本高

农村地区客户资金量小、交易频繁，而农村金融服务网点建设、设备投入及维护、使用费用较高，成本与收益严重不匹配，长期全面推进支付体系建设面临较大的资金压力。如果不妥善有效地加以解决，银行卡推广和受理环境在某种程度上将会形成恶性循环，严重影响到农村地区现代支付工具的普及使用。

（三）农村地区支付风险不容忽视

随着银行卡在农村地区的快速普及，信用卡套现、伪卡等涉卡犯罪有向农村蔓延的趋势。而农村居民的支付安全常识、支付法规知识相对薄弱，其合法权益更容易受到侵害。一旦在非现金结算过程中受到损失，就会影响到周围邻居和亲属对非现金支付安全性的判断，甚至造成较大社会影响。

四、邮政储蓄银行农村支付环境建设的进一步完善

（一） 加大农村地区支付知识宣传普及力度，提高认知度

创新宣传方式，加大农村地区的支付业务宣传。做好农村工矿、厂区的宣传；利用乡村“百姓知情室”开展长效宣传。利用年关农民工大量返乡的机会，大力宣传银行卡等非现金支付业务，除柜台宣传外，还可以在车站、市场等公共场所散发宣传单。利用银行机构网点设立支付服务宣传服务站，使支付业务贴近农村、贴近农民，真正为广大农民了解和使用，发挥一线服务窗口联系农民的桥梁纽带作用。

（二）强化农村地区银行卡受理环境建设

扩大开通银行卡特色服务受理方业务的营业网点数量，实现支付结算与农民生活、生产、经营相结合，依托“三农服务站”、集贸市场、超市等场所加大银行卡受理终端的布放，进一步提高乡镇及以下农村金融基础设施的覆盖率，有针对性地面向医院、商店、市场、宾馆、旅游景点等发展特约商户，扩大特约商户覆盖面。

（三）扩大业务宣传，提高产品在农村的影响力

充分利用自身营业网点的优势，在农村地区各网点悬挂支付结算宣传横幅、张贴宣传海报，在农村的商贸市场和集市设置宣传牌，宣传“商易通”、银行卡、信贷产品等业务。为扩大宣传声势，突出宣传效果，建议联合当地报纸、电台、新闻等媒体资源，通过新闻报道、专栏介绍等形式，多层次、多角度开展宣传活动，进一步扩大社会影响力，提升邮政储蓄银行在农村客户群体中的品牌形象。

（四）加大风险防控，构建安全的用卡环境

对农村地区推广银行卡业务的风险加以重视及防范。在加快扶持农村地区银行卡市场建设的同时，积极借鉴城市银行卡业务发展经验，认真梳理银行卡使用风险点，引导农民形成安全的用卡习惯，特别是防范信用卡恶意透支风险及近年来越来越多的银行卡诈骗及短信诈骗等犯罪行为。政府各部门及金融机构应该高度关注，采取各种有效的措施，确保农村地区银行卡市场稳定、健康、可持续发展。

五、结论与启示

邮政储蓄银行山东省分行依托自身得天独厚的网络资源优势，紧紧围绕服务城乡大众、服务社区、支持“三农”的零售银行定位，加大服务三农工作力度，加强金融服务创新，践行“普之城乡，惠之于民”的服务宗旨，为现代支付工具向农村地区的拓展提供了强有力的支持。通过邮政储蓄银行农村支付环境建设的实践，可以得出，服务三农的定位及科技进步是推动农村支付环境建设的关键因素。做好农村支付环境建设，还需要监管部门、政府、银行三方互相配合，达到三方共赢。

参考文献：

[1] 农村支付环境建设：推动金融资源要素向农村配置——访人行济南分行副行长肖龙沧[N].金融时报，2012—02—28.

[2] 邮政储蓄银行：稳步推进银行卡助农取款服务工作 中国邮政储蓄银行副行长李财林[N].金融时报，2012—02—24.