中国邮政储蓄银行实习心得

中国邮政储蓄银行实习心得（共9篇）

中国邮政储蓄银行实习心得 篇1

我与邮政储蓄

转眼已经在银行实习了三周了，想想下来也积累了一些心得。银行的工作，说白了就是与钱打交道，做久了未免觉得枯燥无味，下面来谈谈我的一些感想。

这个暑假是我第二次去银行实习了，想到第一次去银行实习刚到的第一天，有点紧张，也有点激动。因为不知道会是怎么样的情况，怎么样的工作，以前都是以顾客的身份去银行的，现在要变为银行的一员，不免会有一些紧张和激动。报到的第一天,我和其他四名实习生们受到了办公室主任的热情接待，他们与我们进行了一番意味深长的谈话。从他们的话语和笑容中我们能感觉到这个和谐而又热情的团队。

通过两个暑假两次实习的对比，让我感受颇深。最大的变化就是服务态度。以前，无论是邮储银行还是其他的银行，给顾客的感觉就是不冷不热的，感觉好像很无奈。对于银行营业人员也是有原因的，一天天的在重复着做同样的事情，开始也许因为兴奋，都是面带微笑的欢迎顾客，久了照谁也没法办到。但是今年当我再次踏进邮政储蓄银行的时候，全变了，不冷不热变成了热情的对待每天的每一位客户。客户到来举手招迎“你好，请坐”办理业务时“请问您办理什么业务，还办理其它业务吗？”双手接物双手递物，表达对客户尊敬，业务办完时“请您带好随身物品，欢迎下次再来。”这些话语伴随着每位客户，不曾间断。银行营业人员每天的班前会都要将这些话练习一遍。记得前几天，见到一位老奶奶推着轮椅上的老爷爷来银行办理业务，大堂经理慢慢的扶着老爷爷一步步慢慢的从门口走到柜台，老爷爷走的很慢，一点点的往前移动，大堂经理细心的慢慢的扶着老爷爷走过来。等办完业务又将老爷爷扶上轮椅，送到门外直至离开银行。这在以前都是我没有看到过的。前些天师傅让我顶岗练练操作，说实话很紧张，平常敲键盘很流利，此时，手忙脚乱，总是打错。尤其是在说那些服务用语时，由于第一次，很紧张，语无伦次的，有时候连自己都听不清自己说的是什么，师傅告诉我别紧张，慢慢来，通过一次次的实践操作，终于慢慢的适应了这样的规律，渐渐的操作熟练了起来。不过通过几天的操作，发现自己很多不足。比如五笔还是不行，平常自己打打还可以，一到真正用的时候突然发现，脑袋一片空白。平常简简单单的存取款很顺利，有一次给我弄昏了头，一位顾客拿来两个存折，几千元的现金，还填了六张转账单子，转账单子上面写的金额有零有整的。我双手接过那些东西后，客户告诉我从一个折子取点钱和那点现金分别转入六个单子和另一个存折里，当时我真蒙了，要是我在师傅后面坐着看到这笔业务觉得不难，算算帐就好了，没什么难的，可是一到自己操作，瞎了，不知道怎么着手了，当时就一个感觉，好乱。后来在师傅的帮助下，我顺利的完成了这笔业务。通过这件事，我发现别看就是敲敲键盘那么点事，学问可大了。

通过这次实习我认识到在这个信息爆炸的时代，知识更新太快，靠原有的一点知识肯定是不行的。我们要在以后的工作中要勤于动手慢慢琢磨，不断学习不断积累。遇到不懂的地方，自己要虚心请教他人，并做好笔记认真的去理解分析。没有自学能力的人迟早要被社会所淘汰！

中国邮政储蓄银行实习心得 篇2

1.1 行业竞争优势

业务范围大, 开设网点多。邮政储蓄银行在近些年来的发展犹如破竹之势, 其经营网店的铺设数量之多, 覆盖范围之广, 都是其他商业银行所不可比拟的, 而且, 其多数网点设置在农村, 具有庞大的农村群众基础, 为农村群众的日常存储业务带来的便利, 使得其在农村地区的金融行业地位牢不可破。而且其业务范围是将储蓄与邮政相结合, 业务范围覆盖面广, 经营网络构建全面, 在竞争中具有一定优势。

强大的资金支持。在我国各大商业银行中, 邮政储蓄银行的存款吸入量遥遥领先, 居于各商业银行之首, 邮政储蓄银行十分注重储蓄金额的小额大量原则, 并不将存款吸纳的焦点关注于大额储户的身上, 而其大部分存款都是来源于农村人口散户, 我国农村人口基数相当大, 因此, 邮政储蓄银行正是将储蓄业务着眼于广阔的农村市场, 才有了今日强大的存款资金支持。同时, 由于大量的邮政储蓄银行在农村开设, 农村人口对于其依赖性也较大, 进而使得其成功地对农村存款进行吸入, 以最低的融资渠道的成本带来了最大的资金收益。

独特的经营模式。邮政储蓄银行最先是不包括储蓄和金融业务范畴的, 其最基本的经营模式是邮政业务, 在该项业务日趋成熟的基础上, 为了更好的扩大其经营范围, 获得更多的市场份额, 才开设了储蓄和金融业务, 与其他银行相比, 其具有完善的营业基础和成本优势, 无需再另外投资, 只需在原有的邮政业务基础上加设储蓄经营范围即可, 是一种相当有利的行业经营模式。

政策支持。邮政储蓄银行由最初的非金融机构成功转型为综合金融机构离不开我国政府的大力支持, 这是由于邮政储蓄银行的目标经营群体主要针对农村人口, 符合国家对于农村发展的扶持政策, 因此, 政府对于邮政储蓄银行的建设和经营给予了大量的政策和资金倾斜, 从客观上推动了其快速的发展。

1.2 行业竞争不利因素

缺乏健全的管理体系。一方面, 在邮政储蓄银行发展过程中, 虽然其经营体制有了根本性的转变, 但其管理体制并没有随之转变, 仍旧沿袭着传统的管理模式, 由上级管理层统一领导。另一方面, 邮政储蓄银行表面上增设了储蓄金融业务, 但在一定程度上, 还过分依赖于原始的邮政体系, 缺乏自主性, 业务范围混乱, 不利于其长远的发展。

业务经营范围不完善。由于邮政储蓄银行的金融类业务是建立在邮政业务的基础上的, 所以其业务范围受到了明显的制约, 一些受众群体对邮政储蓄银行的印象还停留在邮政和存款业务的基本经营范畴, 而其贷款业务的发展受到了严重制约, 这种单一的经营模式使得邮政储蓄银行的市场地位处于较为尴尬的局面。

行业人员素质水平偏低。该方面制约问题主要表现在两方面, 一是随着经营网点的数量不断增多, 银行从业人员的数量远远跟不上其发展的速度, 直接导致了从业人员水平的良莠不齐。二是受到其经营地区的限制, 年轻的银行从业人员多数不愿再农村地区工作, 所以导致银行现有的从业人员多为老员工, 后续人员补给资源严重不足, 并且人员素质还停留在过去的老旧工作模式。

配套设备使用较为落后。与其他国有银行和商业银行相比, 邮政储蓄银行的硬件设备配备还远远落后, 无法跟上行业发展的电子化和网络化趋势, 一些高科技的金融设备很难再邮政储蓄银行的经营网点见到, 金融处理系统的速度也很难达到快速精准的标准, 这就大大影响了其在目标受众心中的地位和形象, 间接流失了一部分年轻的受众群体。

1.3 行业发展新机遇

新农村建设的环境机遇。社会主义新农村的建设需要投入大量的资金, 而2006年中央的“一号文件”明确指出:今后县域内各金融机构在保证资金安全的前提下, 要将一定比例的新增存款投放当地。支持农业和当地农村经济的发展, 扩大邮政储蓄资金的自主运用范围, 引导邮政储蓄资金返还农村。邮政储蓄实现了对内连通城乡, 汇通全国.对外随银联卡走出国门, 成为全国最大的个人金融服务网络。

开展中间业务的机遇。中间业务收入是现代商业银行经营收入的重要来源。我国商业银行的中间业务起步较晚, 这对于新成立的邮政储蓄银行来说无疑是减少了竞争压力。从2003年8月邮政储蓄的新老资金实行划断开始, 邮政储蓄的中间业务有了较快的发展, 不仅代理保险、代理国债以及各大代收代付业务上规模逐渐增大, 稳定了一批低端固定群体, 同时也在基金和个人理财上有所突破, 并通过与保险、基金、大型企业的合作, 逐渐进入高端客户市场。

1.4 行业发展存在的风险分析

邮政储蓄银行的成立为邮政储蓄带来了新的发展机遇, 同时也面临着各种挑战。挑战主要来自内外两个方面:一是在城市中, 中国邮政储蓄银行不仅要面临与中国同业之间的竞争, 随着金融市场对外的开放, 邮政储蓄银行也将面临与外资金融机构争夺优质客户。在农村市场上, 农业银行和农村信用社也会给邮政储蓄银行带来压力。二是从邮政储蓄银行现有的人员构成和知识结构和运作方式来看, 邮政储蓄银行的贷款风险的识别和控制能力薄弱, 邮政储蓄在资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。

2 根据自身优势和发展特点进行准确的市场业务分析

2.1 农村零售业务

针对国家支持建设新农村的机遇以及当前国家政策着重解决“三在”问题的条件下, 邮政储蓄银行应该利用其对农村地区, 农户情况比较熟悉的特点, 开展农村小额抵押贷款等各项业务, 和其他商业银行实行错位竞争, 重点发展农村零售业务。由于在村小额贷款业务相对于那些针对企业的贷款相比, 风险高收益低, 现有金融机构的发展积极性较低.邮政储蓄银行2007年才开始开办小额信贷业务, 目前还处于试点阶段。而作为农村信贷市场新参与者, 邮政储蓄银行不同干市场中的已有参与者, 不能照搬现有银行的经营模式, 因此, 对于邮政储蓄银行来说, 直接进入市场需求大但供给不足的小额贷款领域将是获取竞争优势的最便捷手段。

2.2 尝试开展小额贷款业务

邮政储蓄银行所吸纳的储蓄资金数量是十分庞大的, 而要想使这些资金从闲置中更好的利用起来, 银行可以尝试开展小额贷款业务, 因为小额贷款业务对于银行的抗风险能力要求较低, 对于风险判断的准确性要求也不高, 适合于刚刚起步发展贷款业务的机构, 在积累了丰富的市场经验之后, 可以进一步涉足大额贷款的领域。另外, 邮政储蓄银行还可以从资金债券等业务寻找突破口, 利用政府对其发展的扶持政策, 充分发挥其在该领域方面的优势, 以弥补其经营领域的不足。

2.3 中间业务

与其他商业银行相比, 邮政储蓄银行具有其独特的优势。可以开展与邮政业务相结合的金融中间业务。充分利用邮政拥有的庞大的实物传递网络和投资队伍, 形成在中间业务的核心竞争力。此外邮政储蓄银行开办中间业务在理论上具有后发优势。这主要是因为在中间业务这个市场上邮政储蓄作为后来者, 可以一发性投入大量资金用于科技开发和人才培养。

参考文献

[1]史昭武.对邮储银行市场定位的再认识[J].中国邮政, 2009 (3) .

[2]马光华.我国股份制商业银行的市场定位战略研究[J].金融理论与实践, 2006 (9) .

中国邮政储蓄银行：尤努斯不孤独 篇3

在中国,一个有着庞大网络资源依托的银行正肩负着同样的使命——

抗震救灾,

中国的“穷人银行”在行动

2008年5月12日下午2点28分,是一个让所有华人心痛的时刻,四川汶川地区发生8级大地震,波及多个省市｡地震发生后,中国邮政储蓄银行立即启动了突发重大事件应急预案,成立了以陶礼明行长为组长的“中国邮政储蓄银行抗震救灾指挥领导小组”,以“保人员安全､保数据安全､保现金安全”为目标,举全行之力,迅速投入到抗震救灾的工作中｡为积极支持抗震救灾工作,邮储银行还在第一时间开通汇款绿色通道,从5月13日起,所有经由邮储银行系统汇往中国红十字总会､中华慈善总会､民政部及其下属机构,以及各类公益性基金会的抗震救灾款一律免收汇费,并要求确保支付｡

为尽快满足灾区群众基本生产和生活的资金需求,邮储银行四川分行的各级分支机构通过抓紧抢修设备､搭建帐篷银行等多种方式积极恢复灾区网点营业｡四川绵竹搭建的临时邮局兑付了灾后汇往四川的第一笔汇款｡截至5月20日,通过邮储银行汇往灾区的款项累计达23.9万笔,金额1.39亿元｡5月22日,中国银监会主席刘明康在四川视察银行业抗震救灾情况,途经邮储银行绵竹市支行的“帐篷银行”临时服务点时,他停下来说:“我看到邮储银行员工为一位不会写字的80多岁老太太填好挂失单据,态度很热情,服务很周到｡这种敬业精神,百代不衰,是我们做好一切事业的根本保证｡”

随着抗震救灾工作的进一步深入开展,中国邮政储蓄银行在尽快恢复受灾地区的网点营业的基础上,加大灾区资金投入力度､优先在受灾县设立小额贷款营业机构,加快小额贷款发放,支持灾区人民开展生产自救､重建家园!

为“三农”提供庞大的

金融服务平台

当2006年度诺贝尔和平奖颁给一位乡村银行家——孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯时,很多人觉得出乎意料,却又感到令人信服｡这位乡村银行家最大的贡献在于他推广的小额信贷模式,这种对象仅限于穷人､额度很小､无须抵押的贷款,帮助数百万人成功脱贫,打破了借贷必须担保和抵押的传统,也为他赢得了“穷人银行家”的美誉｡一时间,金融界､政界､学术界,开始热议尤努斯模式对于中国金融业改革与发展的借鉴意义｡

如果说尤努斯只是凭借个人力量创办穷人银行,那么中国邮政储蓄银行则是依托中国邮政的资源体系,为“三农”提供网络更加庞大的金融服务平台｡它既借鉴了外国经验,又有鲜明的中国特色｡目前,中国农村的金融业务还十分落后｡尽管2006年以来,中国在发展农村商业银行､农村合作银行的同时,还陆续批准设立了数十家村镇银行,但对于广大农户和村镇微小企业来说,其金融需求仍然难以满足｡中国的新农村建设需要创建新的金融机构｡2007年3月,中国邮政储蓄银行成立,其重要业务之一就是面向农村提供包括农民工银行卡､小额贷款等在内的金融服务｡

“世界大多数是贫困人口,如果你懂得穷人的经济学,那么你就会懂得经济学当中许多重要的原理｡”另一位诺贝尔经济学奖获得者舒尔茨说｡

服务“三农”,

从农民工绿卡做起

中国有9亿农民,是一个农民大国｡全国18.37亿亩耕地,人均1.41亩,而在南方,人均耕地更少｡数以亿计农户的土地微小规模经营,汪洋大海的传统小农经济,要想农业增效､农民增收､农村繁荣非常困难｡中國＂三农＂问题专家温铁军指出,农民在“三农”问题中是第一位的｡随着农民外出打工大潮的兴起,农民工已成为不断扩张的数亿新生群体｡调查显示,他们外出务工的收入已超过耕种收入,成为大多数农民工家庭的主要收入来源｡如何让农民工外出务工的收入安全､便捷地回到老家,是关乎到推动城市资金回流农村､疏通城乡经济血脉的大事｡为此,中国人民银行组织各方开展了农民工银行卡特色服务｡

中国邮政储蓄银行在这方面具有得天独厚的优势｡自1986年邮政储蓄恢复开办以来,迄今,已建成覆盖全国城乡､网点面最广的金融服务机构,拥有储蓄营业网点3.6万个,汇兑营业网点4.5万个,其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在县及县以下的农村地区,特别是在一些偏远地区,邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务机构｡这使邮储银行在推广农民工银行卡特色服务方面更能有作为｡2008年3月邮储银行正式启动了农民工银行卡(绿卡)特色服务项目,它将充分发挥其遍及城乡的金融服务网络､全国联网的电子汇兑系统和银行卡业务处理系统优势,为广大农民工提供安全､便捷的异地资金划汇服务｡

事实上,中国邮政储蓄银行一直就在为资金回流农村､反哺农业进行探索和尝试｡在陕西､山东等外出务工人员较多的省份,邮储银行当地分支机构年年都要深入农村､深入农户,通过摸底走访,研究和了解农民工朋友的金融服务需求,引导其使用绿卡进行异地资金的汇划｡截至2007年底,中国邮政储蓄银行储蓄存款余额近1.7万亿元,位居全国银行第四位,在国内居民个人存款市场上的占有率超过10%｡2007年全年,通过邮政储汇渠道从城市汇往农村的资金超过2000亿元｡

授人以鱼,何不授人以渔?

国家统计局最新公布的数据显示,截至2007年底,全国农村贫困人口总量为4320万人,其中绝对贫困人口1479万,低收入人口2841万｡政府一般通过补贴方式解决这些贫困人口的基本生活需求｡但是补贴不能成为解决一个巨大群体贫困的根本手段｡尤努斯认为,中国大规模发展小额信贷很有前景｡如果大力推广小额信贷业务,让千万贫困人口不是依靠补助,而是贷给他们日后能偿还的资金,靠自力更生脱贫,从根本上解决贫困问题,中国将因此成为小额信贷的巨人｡

但是,长期以来,由于中国的征信体系不健全,无抵押贷款的高风险一直是令借贷双方困扰的问题｡为了引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,2005年底,中国开始了商业性的小额贷款公司试点｡2006年银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,2007年发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》,鼓励各类银行业金融机构为三农提供金融服务｡其中,邮储银行所能起到的作用更是备受关注｡2007年中央一号文件明确要求＂引导邮政储蓄等资金返还农村,大力发展农村小额贷款＂｡

中国邮政储蓄银行一直将服务＂三农＂,支持社会主义新农村建设作为一种社会责任｡自2007年6月开始办理小额贷款业务以来,已在29个省(市)开办了这项业务｡截至2008年5月底,全国累计发放小额贷款1万笔,金额近6亿元｡并建立了完备的业务制度｡中国邮政储蓄银行从战略高度重视小额贷款业务,计划将其打造成为邮储银行具有特色和优势的零售资产业务｡在市场开发上,在农村,以种植户､养殖户､小加工业主､畜牧业主以及一些专业村作为重点;与地方政府合作进行信用乡镇建设,营造业务发展的信用环境;与其他农村金融机构有序竞争,共同建立良好金融秩序｡在城市,以商贸批发市场等专业市场作为业务重点｡2008年中国邮政储蓄银行将逐步实现小额贷款业务覆盖全国,提供农户联保贷款､农户保证贷款､商户联保贷款､商户保证贷款等贷款产品｡

中国邮政储蓄银行实习心得 篇4

时光如白驹过隙，匆匆而逝！为期七天的入行培训已经落下帷幕，作为一名刚进入邮储银行的新职员，我感觉这七天的时间过得充实而难忘，让人受益匪浅。

去培训学校报道的第一天，拿到了学员通讯录，大致的对各分行的新职员有了个初步的了解，颇觉得邮储银行真是人才济济。下午便进行了开班动员，宣讲培训日程、组织班委选举，在班委选举的时候，内心有点小挣扎，不过还是放弃了，我想我们都还需要自信些；路漫漫其修远兮，吾将上下而求索！

在理论培训尚未进行之前，我们先开始了团队拓展活动。素质拓展看上去都是玩乐的项目，其实每一个项目背后都蕴含着一些作为职业人应该具备的品质。最基础的，每一个项目的完成都是以团结为基础的，鼓动人心，齐眉棍，再接再厉，云中高塔等游戏的顺利完成，无不是整个团队合作的成果，缺一不可。正如在公司内，部门之内、部门之间的同事需要紧密合作，团结共进，为把邮储银行建成资产优良、特色鲜明，竞争力强的一流商业银行而努力。如我们的团队理念所述：同心同德，同向同行！人心齐，泰山移。只要打造一支思想一致、信念一致、方向一致、步调一致的坚强团队，就没有克服不了的困难，没有实现不了的目标。但团结仅是成功的一个基础因素。在团队竞争项目的成与败之间，我们学会了要适时做个总结，找出存在的问题予以解决，在事前做好准备将可以事半功倍，沟通中注意表达的准确性……

素质拓展让大家渐渐消除了陌生的隔阂感，在渐渐的相互了解中我们开始了教室课堂里的培训学习。在短短的几天时间里，行领导、人力资源部、安全保卫部、办公室、公司业务部等部室密集给我们授课，通过每天的学习，我更好的了解了广西邮储银行发展历程、现状、在银行同业发展中的地位和竞争优势及各部室的主要职能、业务，同时增强了服务企业的信心。我们的人才文化中讲到以文化人、以德聚才，在培训中也就穿插了科技培训公司的老师授课，他们为我们讲了职业道德、职业意识、团队建设与有效沟通方面的课程，指点我们调整心态、走好进入邮储银行职业生涯第一步，培养团队精神，优化人际关系。在我看来，这些都是一些很实用的知识，我们不但要学得深，还要学的广！培训的第一课让我们了解了企业的成长，我们的最后一课则是历届大学生的成长经历，由来自百色分行的优秀前辈为我们分享自己的成长经历，说了挺多，不过当时自己在想着第二天的结业考试，没尽心听。但还是会有启发：要以积极向上的心态努力，能坚持不懈！别人能做到的，自己也是可以做到的，成也好，败也罢，皆取决于自己的态度与行动！能有目标与计划固然是好的，但还需要我们为之付诸行动，行动了就贵在坚持！

中国工行银行实习心得 篇5

中国工行银行实习心得一：

暑假期间，我有幸来到了中国工商银行双流县支行进行了为期一个月的会计实习，学到了许多书本以外的知识，受益非浅。下面是我对银行储蓄存款实名制进行的一点简单探讨。

一、储蓄存款实名制的含义

储蓄存款实名制是指居民在金融机构开户和办理储蓄业务时，必须出示有效身份证明，银行员工有义务给予记录，并要求存款人在存单上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保护个人利益和维护国家利益的前提下，促进金融体系在公平、公正、公开的基础上进行，保证个人金融资产的真实性、合法性。我国建国五十年来，储蓄存款制度一直实行的是记名(虚名)储蓄制度。其记名可以是真名、假名、代码亦可以是亲友的名字。特别是活期储蓄，银行只认存折不认人，只要取款人提供存折出示印鉴或输对密码(由取款人开户时约定)银行即按折付款。储蓄存款实名制是发达国家早已实行的一项金融制度，也是绝大多数发展中国家实行的金融制度.二、为什么要实储蓄存款实名制

我国现行的储蓄存款记名制可以说从源头上造成了一系列社会经济问题，已经妨碍了改革开放的进程，到了积重难返的地步。

1、储蓄存款加快增长现象下掩盖了触目惊心的社会财富转移。截止1999年6月末，我国商业银行储蓄存款总额(本外币全折人民币)达6.3万亿元。我国居民储蓄存款是呈几何级数增长的，1987年，我国居民储蓄存款余额仅3073亿元,1992年突破1万亿元,1994年突破2万亿元,t995年突破3万亿元，到1998年末更是达5.3万亿元，而仅仅半年,1999年6月末已达6.3万亿元。1992年以来，我国GDP增长率虽然走上了快速增长的通道，最高的年份是1992年的14.1%，最低的年份是1998年的7.8%，从92年到98年，算术平均数也仅10.76%,GDP的增长与储蓄存款增长不同步，这说明两点，一是国民收入的分配过份向个人倾斜。二是有些个人收入已经不来源于国民收入，而是直接来源于国有资产的流失。

2、税收征管困难，偷逃税款严重。纳税是公民的义务，但在现实条件下，能偷逃税赋成了个人的本事，对不少财务管理人员来说，逃税倒成了其义务，我国个人所得税规模占人均GDP的比重大约在0.28%左右，远低于发展中国家平均水平的2.1%，税源流失过多，根源在于我国的现行储蓄存款制度根本无法支持个人所得税的征收和监管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用体系，不能明确个人对国家应尽的义务，无法通过税收杠杆调节居民收入差距和贫富差距，缓解社会矛盾，使国家集中力量办大事。

3、使我国的相关调整政策无所适从，实施效果大打折扣。比如，针对我国内需不旺、消费疲软的状况，国家出台了一系列刺激消费的政策，如连续下调利率、鼓励消费信贷、征收储蓄利息所得税、增加公务员和事业单位人员工资收入、刺激教育消费等等，但这些政策实施效果很不明显，为什么?因为储蓄存款记名制掩盖了贫富差距，立法和行政机构很难对症下药，对少部分暴富阶层的人士来说(据非官方资料，这部分仅占存款人数7%的阶层控制了约60%以上的储蓄存款总额)，收入只是数字的增加减少，钱对他们来说几辈子也花不完，该有的都有了，因此他们对刺激消费的政策很麻木。

4、个人信用制度无法建立起来。市场经济就是信用经济，一切经济关系要靠信用来维系，没有好的信用制度，就会产生“交易冷淡”和“投资锁定”现象，由于互不信任，交易方式会向现金交易和以货易货等原始的刻板的方式滑落，“银行惜贷、企业惜投、个人惜借”的悲观情绪弥漫，造成经济活力日益下降，宏观调控政策难以发挥作用。个人信用制度建立当然是一个复杂的程序，涉及到金融法律法规建设、金融产品创新、技术创新和管理创新等诸多内容，但储蓄暑期实习报告存款实名制则是最基本、最核心的内容。

三、如何实行储蓄存款实名制

1、以现有的个人身份证号码为基础，建立储蓄存款实名制。信用是公民活在世上的面子和通行证，个人信用的好坏直接关系到能否享受贷款、透支和分期付款，还影响到退休保障。在储蓄存款实名制的记录和支持下，每个人的每一笔收入、交易、纳税、借款、还款的情况都记录在案，作为考核信用的基础。

2、明确一个申报确认期，对现有个人帐户及个人财产进行申报登记，说明可计算的合法来源，对于到期按兵不动，无人认领的，以及无法说明合法来源的，国家给予冻结调查，违法收入将没收充公。3、实行银行帐户与税务机关联网，个人帐户收支情况在授权范围内报送税务局，由税务局作为纳税依据，税务局有义务对个人财产高度保密，并建立相应的惩罚措施。为堵塞现金交易、逃避税务检查的漏洞，银行应严格控制大额存取款的数量和次数，对不正常情况报送税务局。

4、要促进支付手段的票据化，为财产登记和依法征税提供依据。尤其是个人帐户要普及支票转帐业务，票据清算要实现电子化、即时化、通存通兑化，切实提供“随时、随地、随意”的个人转帐业务，逐步改变传统的依赖现金交易的做法。

四、实行储蓄存款实名制中要注意减轻负面影响

50年来，我们是靠广大老百姓的勤俭节约的美德和高储蓄率才支撑起社会和经济的稳定和发展。金融是经济的核心，金融稳定了，人心才能稳定，社会才能稳定和发展。发展储蓄需要安全感，安全感源于储蓄保密性，实行储蓄存款实名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因为“怕露富”是一种普遍的社会心理，老百姓怕露富，_分子也怕露富，如何在两者之间权衡，趋利避害，很费思量，这是我们实行储蓄存款实名制要考虑的第一个问题。第二，推出储蓄存款实名制后，大批黑色和灰色收入将退出银行储蓄，一部分深怀恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而这种存款下降必然首先冲击中小银行，因为中小银行的历史、背景和存款实力一直是老百姓把握不住的。

存款的过份提取将造成银行流动性风险和支付压力，所谓水落石出，存款的下降有可能使商业银行的不良资产突冗出来，由此冲击到整个银行体系，甚至引起金融恐慌。因此，减轻实行储蓄存款实名制的负面影响，关键要做好以下三点：

1、加强法律法规配套建设。如“保密法”、“个人财产保护法”。

2、加强职业道德教育。对银行内部工作人员和公安、法院、纪检、审计等执法部门内部工作人员进行职业道德教育，严格执法，严格保密。加大对执法部门的监督力度，控制好执法机构对个人金融财产查询、冻结、划扣的权力。

3、反对腐败。某些地方基层机构乱收费、乱摊派、乱罚款比较严重，实行储蓄存款实名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三乱”效率更高。因此对基层干部要加强知法守法教育，严惩“三乱”，对滥用职权，侵犯存款人利益的要坚决追究其法律责任和经济责任。

中国工行银行实习心得二：

知不觉在工商银行的滨河西里储蓄所里已经实习了近半个月了，在这半个月中我感受到了以前在学校从未有过的感觉，收获到了初涉社会的经历同时也明白了许多做事做人的道理。

还记得刚来的时候，我在大堂方面的业务知识很是缺乏可以说是一切都得从零开始，但随着时光一天天流逝，经过所主任和前台的哥哥姐姐们对我的悉心指导和耐心讲解，我对大厅的业务有了一定的了解，再加上日常的实际操作，更加深化了我对这些业务的认识，使我逐渐从不懂到明白，从明白深入到熟练。

在大堂实习的这些天里，给我最大的启发就是只要自己熟练掌握基础业务，用微笑和真诚去迎接每一位顾客，他们都会真心对待你。只要你耐心向他们讲解疑点，他们一定会说声“谢谢!”每次看到客户脸上露出灿烂的笑容并说句简短的“谢谢”两字，我的心里面就感到特别温暖幸福，那时候真是觉得能够帮助到别人，为他人排忧解难是一件多么开心快乐的事情啊!但是，并不是所有的顾客都好脾气，有时有些客人心情不太好，说话比较冲，即使你对他笑脸相迎，他也会置之不理而且若是业务处理得不够好还会大发雷霆，在大厅里大嚷大叫。这个时候一定不能跟他们争，实在劝阻不了最好的办法就是保持沉默或求助于主任或前台人员。在与社会各种人群接触的过程中，我慢慢学会了要用灿烂的笑容迎接每位顾客，不同人群要用不同态度和方式去对待。比如说，对待老人家一定要十分的耐心，无论他们是来询问基金或是查看存折、存单，我们一定要主动迎接上去，哪怕是搀扶他们方便行走休息;而对待年轻人就不同了，有的客户自己很清楚自己要办理的业务需要填写什么单子或凭条，我们就不用太操心解释这方面的问题了，而主要负责将其业务进行分流引领到自动机具上去，以达到缓解排队压力的目的;对于一些特殊人群就要格外给予照顾和帮助，特别是孕妇、残疾人或办理突发事件和加急业务人员等，对于这些人群要以优先原则为准，争取做到既能照顾他们的同时又不影响他人的正常办理业务的进度。

虽然在储蓄所里呆的时间不长，但是在这里所学到的东西都是以前在书本上和学校里所无法学习和给予的，从中既包括了心理上的历练又蕴含了做人的哲理。在所里所有人都对我很好，无论是主任、前台办公人员、保安、保洁人员还是中信证券公司以及储蓄保险公司的哥哥姐姐们，他们对我就像一家人似的很亲切很关心，无论是在业务方面还是在交际为人处事上都给予了我极大的帮助和教导，真是让我受益匪浅，在日常的一点一滴当中我学会了包容一切，懂得了博爱与宽容。

转眼已经在这实习了近半个月了，但由于工行代理的业务品种多而繁琐再加上学习的时间有限，至今我对大堂个别业务还不是特别熟悉，有些单证表格的填写和业务对应不是太娴熟。有时人一多就蒙了，偶尔也犯撕错单证的错误，但这些都刺激了我学习改正的上进心，我每天坚持将很容易弄混淆的业务抄在一个小本子上，忘记了就拿出来翻阅看，我相信熟能生巧，看多了自然就熟练了，而且再有不明白的地方先不要着急回答要先询问请教主任或前台人员再给顾客一个满意的答复。我坚信我能用百倍的认真度去对待我所热爱的工作，争取能接触更多不同的人们从社会的各个角落和各个方面深入了解我们所生活的这个既复杂而多变的大集体，不断开拓我的视野和见识，在实习中锻炼出与人打交道的本领，从青涩懵懂到成熟稳重，毕竟走入了这个社会就再也不能象学生时代那样无拘无束地玩耍生活。而是要主动承担起养活自己的重担，真正明白其实赚钱并不容易，当今大学生的就业压力如此之大，能找到一份像样的好工作是在是相当困难。所以，这份宝贵难得的实习经历就成了我就业前的一笔宝贵财富，我想通过这份工作用自己的努力和劳动去证明我的实力，为以后的正式工作打下坚实的基础!

通过这几天的工作，我也深深体会到了现在老百姓的理财观是越来越合理前卫了，刚来这几天每天早上都有一大群老大爷老奶奶来开户购买基金，而且有的几乎天天都是大清早就排队在门口等着银行开门营业，这种毅力就连年轻人也望尘莫及啊;还有的老人家知道银行存贷款利息上调后，为了防止利息的损失就决定把活期钱取出来再转存为另一笔，其实这样算下来也没多出来多少利息钱，但老人家们就清楚地计算到每分每厘，我打心底佩服他们灵活的经济头脑和时髦的理财观念。反而是我们这些年轻人一天到晚只知道花父母的血汗钱，却永远不明白挣钱的辛苦，这样看来实在有些惭愧啊。不过从今以后，我懂得要珍惜自己和父母亲挣来的每一分钱，充分利用好这次实习机会增长自己的见识和磨练自己的毅力，多接触多认识一些各个阶层的人群，了解他们不同的消费理财观念，从他们身上学习到有价值的东西努力转变为属于我们自己的财富。

最后，再次感谢银行的各位领导和员工，是你们使我更好的成长，你们的努力一定不会白费，我会用百般热情和万分努力去实现我的人生价值，在接下来的时间里，我会继续一如既往地干好自己的本职工作，全心全意为顾客服务，为我自己也为工行增添光彩和荣耀!

我会永远铭记这次工行实习带给我的所有与一切，它让我真正学会成长懂得了为人处事，希望这次实习能顺利开展下去，希望以后工行与我校能继续开展这样有益于同学们也方便银行的社会实践活动，预祝这次实习圆满成功!

中国工行银行实习心得三：

在中国工商银行实习近平两个月了，以下简要谈一下我的一些感想。

我是中国政法大学汉语言文学专业的一名大三学生，能有来银行实习的机会实属难得，所以决心珍惜机会，用心向周围的同事学习。我的工作性质相当于大堂经理助理，主要负责分流客户，指导客户完成一些基本的填单任务，简单介绍一些银行业务项目等银行的基础性工作。总之这是一项基础性的服务性工作，最需要的是耐心和用心，要努力起到提高银行服务效率、服务质量的作用，这就是我对自己工作情况的基本认识。

做银行的大堂工作尤其是我所在的城关支行是昌平业务量最多最繁忙的银行首先得过体力关，记得第一天上班基本上站一天回答一天的问题，晚上下班还真有些体力不支，浑身酸痛，但是后来这样坚持几天慢慢就可以应付这样的体力消耗量，我想好的身体永远是做好工作的基础和前提。

其后进入熟悉业务阶段，要清楚各项银行业务的办理流程，各种表格、单据的填写方法，以及如何恰当又准确的引导客户等。这阶段的过关要特别感谢我们银行的老师——负责大堂的唐经理，她给了我们细心严格的指导和真诚的帮助，可以感受到经理在用心传授给我们她的工作经验技巧以及工作心得。还用许多和我们实习生年龄相仿的从事证券和保险行业的哥哥姐姐也给了我们很大的帮助，我们相互配合，感觉到银行的工作气氛十分融洽，我想我们会成为生活和工作上的好朋友，我会用心的学习这些同事们身上的优点。

现在应该是提高业务水平阶段，怎样才能更好的与各户交流，准确了解到对方的需求，高效的帮客户解决问题，以及如何更好的识别客户，并可以进一步了解一些理财产品，以更好的引导帮助客户。

我的第一份工作虽然并不高端，并不需要太多技术，但却锻炼了做好一份工作尤其是服务性行业的基本素质：很好的交流倾听沟通能力，恰当准确的表达能力以及融洽的与人相处的能力,我想这也是我所学习的汉语言文学所应该掌握的基本素养，这也是一个人在社会上生存所需要终生学习提高的方面。

每一天都有近千人来我所在的城关支行办理各项业务，每一人都是那么的不同，来自不同的家乡，操着不同的口音，不同的要求，不同的愿望，不同的生活状态，每天见证不同人的不同的忧乐哀愁，但这些日子的工作经历让我在心里不断提醒自己，对于每一个人不管贫穷还是富有，位高权重还是身份卑微，聪慧多知还是孤陋寡闻，你都应该发自内心的尊重每一个人，要耐心，认真的倾听每一个人的想法要求，尽量为客户着想，因为你也需要别人这样对待你、帮助你。只要这样想我就可以以一份很平和的心态对待我每天的重复性较高的工作，因为我想我的工作是有意义的。

另外的不得不提的实习收获是理财意识的提高，一个人不光要会挣钱，还要会有效的管理自己的钱，就是要学会理财，学会投资。在银行的实习让我开始接触保险、股票、基金等理财投资项目，并慢慢开始学习如何去合理规划适合自己家庭的理财方案，比如一个家庭最好要有10%左右的资产投资于保险，60%的资产用于较为稳定的投资等，我想学好理财是在银行实习期间要去研究的大学问，也是一个人要去终身学习的必修课。

每天在工行实习也会有很多小插曲，也因为指导客户填单出现一些小问题而被批评，也经常会遇到有各种急事焦急等待的客户，抱怨连连的客户，谦虚诚恳的接受批评，也不要埋怨别人的坏心情为什么朝你发泄，要理解其实他并不一定针对你，慢慢疏导安慰客户，并学会一些技巧解决棘手的事情，有时候并不要直接去面对问题，而是应该换种思路或者拐个弯去处理它。

下面再谈一下我对工行的一些感想，工行应该是四大银行中客户量最多的银行，每天客户基本上都面对同一个有些头疼的问题——排队，尤其在我所在的银行——昌平城关支行，这里每天的客户量近千人，客户最多的问题也是：“我这个号要等到什么时候?”“我这个号今天还能办完吗”，“我前面怎么又一百多号在等候?”，我想这个问题还会存在很长一段时间，而且必须要采取一些措施予以缓解，工行招收我们这些实习生是一种缓解的手段，我们可以向客户更细致的讲解网上银行、电话银行、手机银行的便捷之处以及各项ATM自助终端类业务的强大功能以缓解工行排队时间长的问题，我想开拓技术并推广技术的使用是一个长期要做的工作并且是银行分流客户的重要手段之一。另外现在工行周末会加开一个窗口这也起到了提高效率的作用，其次我想是否应该对办理各项业务的比率做一个统计，比如现在办理开户业务的客户比较多且比较耗时，是否可以单开设一个开户窗口;或者一些客户的业务比较简单，可能就是取个工资或是存点钱，是否可以开设一个简单业务窗口，我想细致科学的分工也是可以有效提高效率的，一些客户也经常有这样的要求。

实习的这段时间要特别感谢我们的大堂经理，我们亲切的称她为唐姐，虽然一开始觉得她有些太过严谨小心，但是后来发现这样的严格细心对于银行的工作是十分必要的。她既像我们的工作上的老师还是我们生活上的良师，唐姐特别喜欢给我们讲人生哲理，而且她拥有一种从生活的细节中提炼智慧的能力，她在不断传授给我们与人相处的技巧，家庭生活的技巧甚至连爸爸妈妈都很少提及的谈恋爱的技巧，经理最让我感动的是她的认真与用心，无论对于工作还是生活。她总是对我们强调凡事要早做准备，要用心去经营，说实话我这个二十几岁的人面对这样一位人到中年的女性也自愧不如她对生活的热爱与上进心，更重要的是对于家庭和工作的责任感。感谢让我遇到这样的良师益友我们的唐姐。

还很幸运的是能遇到那些从事保险、证券工作的哥哥姐姐们，他们虽然也没比我们大几岁，但却十分照顾我们，从他们身上我看到许多闪光点：壮的热情稳重，旭的耐心坚持，雯雯姐的坚强，谢姐的真诚善良，峰哥的个性可爱……从他们身上我看到了我们这代人的奋斗与坚持，能和他们和谐融洽的配合一起工作真是每天的快乐的事情，我想我不会忘记我这群朋友。

这些日子，在工行遇到的这些人，每天那么多的客户，那么多不同的处境和情况，让我再次坚定我的基本信念：要热爱生活，要有上进心，要坚持和用心，要真诚和尊重每一个人，我想这是一切的根本，我会珍惜下面在工行的日子，慢慢用心积累属于我的生活工作的经验。

中国银行实习心得体会 篇6

我在中国银行呆了几天，大概对里边的一点制度有了理解，下边说说我的看法。(主要是对南京的中国银行)

我感到中国银行比较适应想要过安闲生存，没有非常多竞争压力的人，特别是女儿。中国银行的福利美好，小康不了问题，不过也不会让你大富大贵，或是有一番惊天动地的事业，由于制度在那边。众多规定约束限制你的手脚。

中行里的担任职务的人大概分为两类，编内和编外。编内归属中国银行编织，相对来说月薪起点比较高，福利也好一点，然而刚才进去办公都是做半年到一年的实习生才可以转正。转正前工资只有20xx多，转正在这以后有可能会涨到3000多。编外的相对惨淡一点，是经过人材市场进入了中行，不归属银行编织，签的合约也不同。实习期一年，并且这一年工资只有1000多，全部福利相对正式职工减半。然而据闻在这以后会有转正考试什么的的，这个我还没有摸明白，现就这样多吧。

中行的办公就我存在的地方的卡部而言不是很难的，稍加培养训练不论什么人都可以做。所以与我共事的同事有众多都是大专生或是夜大的。然而它们中的众多人在办公后都有接着进一步学习，还是双文品，还是专升本。总之接着学习很关紧。

额外我还理解到有一个银行在业担任职务的人资格考试。这个证书的含金量表面上很像不是颀长，不过在银行业内仍然存在广泛许可的，有些像计算机三级证书，可考可不考的。考理解释明白你比较向上吧。横竖近来实习闲下来的时刻我就抱着本公共基础的书在看，比较单调，多半也没有啥子太大的用法。不像cpa那末运用啦。

中国银行里的关系户也是众多的，所以人际关系比较复杂。有点人有资历，有点人有后台，有点人相关系，总之鱼龙混合掺杂，所以想要在里边进展的好，就必须要学好怎么样处置人际关系。

实际上众多银行比较中国银行要好众多，涵盖一点股份制银行和地方银行。譬如中信银行，宁波银行。。。只是中行有国度作刚强后盾，所以相对牢稳而已。所以挑选进中行仍然要依据私人的性情而定的。

中国邮政储蓄银行实习心得 篇7

一般情况, 小额信贷业务提供五种还款方式:一次性还本付息法, 也就是说贷款到期是要一次性偿还贷款本金和利息, 这只适用于贷款偿还期限3个月以内的微小企业主贷款, 或在4个月以内的农户小额贷款;等额本息还款法, 即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息;等额本金还款法, 即在贷款期限内每个月都要等额归还贷款本金, 贷款利息随本金逐月递减并逐期结清;阶段性等额本息还款法, 即在贷款宽限期内偿还贷款利息即可, 超过宽限期后则应该按照等额偿还本金和利息的方法偿还贷款;阶段性等额本金还款法, 即贷款宽限期内偿还贷款利息即可, 超过宽限期后则应该按照等额偿还本金的方法偿还贷款。

目前, 中国邮政储蓄银行总行及各分支行小额信贷业务办理流程大体趋于同一化, 主要从贷款发放前, 贷款发放中及贷款发放后三部分来进行处理。以邮政储蓄银行云南省蒙自支行为例, 在贷款发放前, 客户应该先申请贷款, 接着银行对该笔贷款申请进行初步的了解, 并确定该客户是否符合贷款申请的条件。对于符合条件的客户, 由银行信贷人员联系客户, 进行实地走访调查, 询问客户现实情况, 通过客户周围人了解客户及其家庭成员的品行, 并收集图像资料、身份证、户口簿等一些基本资料;在贷款发放中, 由银行信贷人员通过对客户的实地走访了解及收集来的图像及纸质资料, 形成书面报告递交给审贷会, 由审贷会对此报告做出批复, 决定是否同意发放贷款及发放多少金额的贷款。对于审贷会批准发放的贷款, 由银行信贷人员通知客户并与其签订授信合同, 随即发放贷款;在贷款发放后, 银行信贷人员对该客户定期进行贷后回访, 对客户的现实情况进行跟踪了解, 当发现客户的还款能力出现问题, 就要对该笔贷款进行预警检测, 并进行逾期催款、资产保全等一系列贷款挽回措施;如果该笔贷款正常, 则信贷人员到期将该笔贷款收回, 一般采用账户扣款的偿还方式进行, 系统日终将自动执行批量扣款。信贷员必须及时催促借款人按时偿还贷款本金和利息, 做好贷后检查记录, 完成相应的贷后检查报告。

一、我国邮政储蓄银行小额信贷业务存在的风险问题分析

(一) 小额信贷业务发放前存在的风险

1. 产品设计单一, 不灵活。

中国邮政储蓄银行小额信贷产品缺乏一定的弹性。目前, 按照上级的有关规定, 每笔小额贷款的额度最高不能超过10万元, 通常情况下其每笔贷款额度在0.1万元-10万元不等。但是现行制度难以满足客户对大额资金的需求量, 因为对单笔贷款额度的需求超过10万元的客户比较多。在还款方式方面, 大多数小额信贷产品采用按月等额偿还本金和利息的还款方式, 没有宽限期。也就是说, 客户从银行贷款得到的资金在还没有投入实际生产经营并产生经济效益的情况下, 就要开始按月归还本金, 导致客户实际资金使用效率低下, 影响其正常的生产经营活动;在贷款利率方面, 贷款利率固定, 一般不考虑根据客户的资信状况进行调整;在贷款期限方面, 贷款期限最长一般不会超过12个月, 这与许多客户需要进行固定资产投资的实际资金需求周期相矛盾。

2. 信贷员数量不足, 素质亟待提升。

中国邮政储蓄银行小额信贷人员数量不足, 业务水平有限, 专业人才占比偏低, 人员素质亟待提升。一方面, 对基层邮储网点来说, 大多数网点员工一共就3-4人, 信贷员数量严重不足, 而且办理信贷业务的工作人员大多数都在兼职。与此同时, 由于过去邮政储蓄作为辅营业务存在于邮政局内, 邮政储蓄人员特别是基层从业人员与邮政局的内部员工混岗操作, 没有经过专业的培训, 对金融知识的掌握不够全面, 风险防范意识薄弱。另一方面, 从支行管理层看, 目前山西省晋中市13家办理信贷业务的邮政储蓄银行支行的行长中仅有2名是从国有商业银行信贷管理岗位聘用的, 其余11名均没有信贷经验。虽然组织过多次的业务培训, 但仍然不能客观、准确地判断信贷业务等方面的风险, 不能有效防范信贷资金的风险。

(二) 小额信贷业务发放中存在的风险

1. 贷中审查不够严谨。

邮储银行小额信贷业务有详细的管理办法和操作程序, 但由于合规意识不强, 内控制度执行不到位, 邮政储蓄银行基层支行在贷款审批时并没有严格按照规定执行。在信贷业务实际管理过程中, 重形式查对、轻内容审核的现象比较严重。很多信贷管理人员的责任意识不够强烈, 部分基层管理人员认为, 即使按照相关程序的要求发放的贷款到期不能够及时收回, 也与自己无关。正是这种重形式、轻内容的操作思维导致贷中审查不够严谨, 也使得部分贷款在发放之初就埋下了风险隐患。以衡阳市邮政储蓄银行小额信贷业务发展状况为例, 信贷人员不重视贷中审查过程, 主要表现在以下方面:一是借款手续填写要素不全或发生明显错误, 如农户联保贷款手续中相关联保人签名或盖章不全, 个人借款及担保合同没有填写合同签订的日期或相关人员没有签名;二是借款合同与客户所写的借据相关内容不一致, 应该统一的要素没有统一, 相互矛盾, 例如贷款金额不统一、贷款日期不一致。

2. 审批程序过于复杂。

在对客户的信息进行收集、甄别和校验之后, 经过对客户的财务与非财务信息评估, 得到关于客户信用状况的初步结论, 进而由调查经办人员撰写调查报告, 提交审贷部门审核批准。

小额信贷业务审批主要分三个步骤:初审、审贷、决策。目前邮政小额信贷业务的审批主要采取三级管理方式:首先基层网点上报, 然后由县、市两级审核, 最后经省邮政储汇局同意、发放贷款。审批权限高度集中于省邮政储银行, 如果是上级部门审批, 最短也需花费三至五天的时间, 不能及时满足客户对资金的需求, 也不能适应为客户提供方便快捷的信贷服务要求。

(三) 小额信贷业务发放后存在的风险

1. 信贷档案管理不规范。

作为小额信贷业务整个过程中的基础性环节--贷后监管, 若监管工作不到为, 那么贷款发放前及贷款发放过程中所做出的种种努力都将归于零。以邮储银行海南分行小额信贷业务发展状况为例, 存在的问题主要有:一是资料缺失。例如个人商务贷款信贷档案中应有的《个人额度借款抵押合同》、农户联保贷款档案中应有的《农户联保协议书》都有缺失的现象;二是贷款资料没有及时更新或归档, 如《小额质押存单交接登记簿》中对已经归还的贷款质押存单没有及时注销;三是一些应该由客户保管的资料存放于银行, 如《中国邮政储蓄银行小额贷款 (手工) 借据》一式三联, 本该由客户保管的客户联却被存放在银行。

2. 后台保障支持力度薄弱。

贷后监控在邮政储蓄银行小额信贷业务当中占有重要的地位, 是整个贷款技术中关键的一个环节。对小额信贷业务而言, 贷后监控除了可以监督客户是否遵守贷款协议按规定的贷款用途使用资金外, 它更是一种重要的营销手段。

后台保障支持力度薄弱主要表现在以下几个方面:一是硬件配备不到位。目前邮政储蓄银行大多数基层网点设有配备存单鉴别设备。存单真假必须通过系统查询, 程序较为烦琐, 还有一些风险评估鉴别硬件配备不足等;二是人力配备不到位, 基层网点员工工作性质比较繁杂, 通常每个员工身兼储蓄、汇兑、中间业务等多个岗位职责, 存在一定的风险隐患;三是人员素质不高, 主要表现为操作技能不适应、制度观念不适应、实践经验和管理能力不适应, 与此同时, 大部分信贷员认为只要成功放款, 即使到时未能收回, 自己也不会承担责任, 放松对贷后催收的警惕性。这些都对小额信贷业务的发展起到了一定的阻碍作用。

二、中国邮政储蓄银行小额信贷业务风险控制分析

(一) 科学设计产品

与其他金融产品相比较, 小额信贷产品在筛选客户以及预防可能出现的道德风险方面的要求更高。在科学设计小额信贷产品时, 要考虑以下几个方面:

在还款方式方面, 要确定多样的还款方式。贷款偿还可以采用分期支付的方式, 即客户按照一定的间隔时间逐期归还贷款, 或者在贷款到期日一次性偿还, 从而满足客户对资金的有效需求, 扩大贷款的覆盖面。

在贷款额度与贷款期限方面, 要继续坚持合适的小额度贷款, 灵活贷款期限。在设计贷款金额时, 必须根据借款人的财务状况, 调查借款人是否有足够的现金流, 以确保借款人在贷款期满时能够按时归还贷款。在设计贷款期限时, 其设计与客户的需求越符合、越贴近, 客户就越容易把握和及时归还贷款。所以应根据借款人的综合还款能力和项目进行中的生产经营周期来合理确定其贷款期限。

在贷款利率方面, 要制定合适的贷款利率水平。事实上, 借款人是否接受一家银行提供的贷款, 贷款人能否从中获得利润, 利率的高低是一个重要的影响因素。一个合适的利率水平, 有利于筛选合格的客户, 让有创业能力和风险承担意愿的人参加进来, 淘汰慵懒者。同时它也是弥补贷款损失和经营成本的主要手段。因此只要设计合理, 实际上还是有利可图的。这就要求邮政储蓄银行必须具备较高的定价能力, 制定出合适的利率水平, 既要保证能够弥补经营成本且实现盈利, 又要对借款客户具有较高的吸引力。

(二) 培育专业的信贷人才队伍, 提升中国邮政储蓄银行的竞争力

行业竞争实际上就是人才的竞争, 人才队伍建设是其发展的关键。现有业务人员素质难以适应新业务发展是中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展中存在的重要风险问题之一。因此必须加强对信贷人员的培训教育。

邮政储蓄银行要建设一支高素质的信贷队伍, 可以从以下几个方面进行:一是制度优惠政策积极从社会上引进和招聘专业信贷管理人才, 一般需经过笔试和面试两个筛选阶段, 增加信贷员数量并逐步提高专业化人才比例;二是要结合课堂与在职两种方式对信贷人员进行系统的高密度强化培训。在课堂上, 信贷人员要把学习的重点放在信贷基础理论、风险管理、信贷法律制度等方面。在整个课程学期期间内, 管理人员须对信贷人员进行多次评估, 进行严格的业务考核, 只有考核合格者才能上岗;在工作中, 对信贷人员进行定期再培训, 重点加强对新出台的规定条例、服务礼仪、营销手段等方面的培训, 不断提高业务人员的业务能力和服务水平。与此同时, 要有规划地选派信贷人员到其他商业银行学习信贷业务, 掌握业务操作流程及风险控制方法, 不断提高自身业务能力和服务水平;三是要调动员工的积极性。一方面我们应该建立和完善考评、考核激励机制, 最大限度激发信贷人员服务客户的热情和积极性。员工的工资与经营业绩挂钩, 其中基本工资大约占60%, 绩效工资占40%。确定绩效工资要根据放款笔数和客户还款情况这两项指标, 贷款金额的多少只能作为参考指标, 这是为了防止部分信贷人员一味追求大额度的贷款, 忽略了一些大额度贷款所带来的风险问题, 从而增加银行的信贷风险;另一方面要实施竞争机制, 将爱岗敬业、思想品质好、职业水准高的人员引进到信贷队伍中去, 将不适合在信贷岗位工作的人员调整下去, 从而提高整个信贷团队的质量。

(三) 建立完善的管理体制

1. 建立完善的监管机制。

为了促进邮政储蓄银行小额信贷业务规范、有序的发展, 在开办小额信贷业务时应当严格遵循相应的法律、法规, 并对其进行依法监管, 防范风险。例如邮政储蓄银行要避免过度的负债;实行透明化的机制和披露机制, 不允许变相欺诈骗客户;对客户不满的投诉进行及时的反馈、纠正并制定相应的补偿机制;客户数据保护机制, 即只有信贷员和直属经理知道该信贷员手中的客户信息, 不能透露给其他人等。

严格制度规定和制度管理。邮政储蓄银行在贷款发放后可以通过三个层次来对其进行监控:一是一般的了解, 定期或不定期打电话拜访客户, 平时路过客户营业场所时顺便了解客户的生意情况, 在客户每月到银行还款时进行简单的交流;二是进行财务监控, 要随时掌握客户日常经营所产生的利润额, 同时也要监控贷款资金的使用情况;三是不定期的非标准监控, 主要是为了了解客户的资产和损益情况以及客户上下游的变动情况。同时要通过制定严格的规章制度来禁止随意贷新还旧、无限转期、一户多头开户等一系列的违规行为;要定期进行稽核检查、制定违规惩处的规定并有效执行。

2. 简化审批流程。

为了控制小额信贷业务在审批环节出现的风险问题, 需要根据授信产品之间风险程度的差异、部门之间经营管理水平和风险控制能力的差异、地区之间经济发展水平和信用环境的差异等, 对该业务实行差别授权管理, 合理设定审批权限, 优化审批流程, 从而提高审批效率。

同时, 为了使操作流程得以简化处理, 邮政储蓄银行一方面可以对小企业的授信环节采用同步或者合并的方式进行;在评估其信用、核定其授信额度以及授信审批环节方面可采取合并的方式进行;对其授信业务可采用集中、批量的处理方式, 另一方面, 各省邮政储蓄银行总行可以授予其所属基层网点一定的发放贷款的权利, 也就是说各基层网点在受理一定额度的小额贷款, 在对客户进行授信调查等一系列程序之后, 决定发放该笔贷款时, 可以不用层层上报, 直接为客户放款。这样既提高了银行办事效率, 也能使客户及时获得该笔贷款, 满足客户对资金的需求。

3. 建立完善的信贷档案管理流程。

小额信贷业务将信贷档案作为其每个环节的真实反映, 并将信贷档案作为重要依据来维护银行的合法权益。任何环节的信贷档案信息资料的丢失、错误、泄漏等, 都会给银行的信用度、经济带来不可弥补的损失。所以应该从以下几个方面入手, 不断提高与完善信贷档案管理。

一方面将信贷管理工作与日常的档案管理工作相结合, 及时收集信贷档案资料、及时上交档案资料 (通常是贷款发放后后次日上交) 、及时将贷款相关资料立卷归档, 以保证信贷档案资料的完整合规;另一方面为了防止信贷的风险以及货款档案的遗失和后续的相关问题, 需要按照一户一卷的模式去管理, 档案封皮的装订采取统一的设计方式。按照相应贷款种类, 对档案进行逐页编号打码;为了促进信贷档案的标准化和规范化管理, 需要对已装订好的信贷管理档案整齐有序地存放起来, 统一存放到新建的信贷档案库进行保管, 以保证存放安全, 检查方便;为了保证及时、准确、真实地录入信贷档案数据信息, 需要对档案管理流程进行优化, 以便给信贷业务的合规有序的发展提供保证。

(四) 建立风险识别和监测体系

基于风险后果及严重的不同程度, 中国邮政储蓄银行可以确定不同的风险级别, 并使其基本风险按照不同的分类标准进行科学分类。在此我们引入风险矩阵对贷款风险进行识别和监测。

风险矩阵是描述风险发生可能性和风险发生影响程度的图式。如图1所示, 横坐标表示风险发生的可能性大小, 纵坐标表示风险一旦发生的影响程度, 那么所有的小额贷款业务都可以被放置于这张图中的指定位置。不常发生但如果发生将造成严重损失的风险, 属于图的左上方区域内的业务活动。有可能经常发生, 但发生后对贷款回收影响不大的风险, 也就是图的右下方区域, 应对其积极的管理, 协助客户降低风险的发生。对于那些风险发生可能性大且发生后影响强度大的风险, 应尽量避免, 这就要信贷员在收集客户资料加以甄别。当然, 处于图的左下方的区域, 是小额信贷业务中可以接受的风险范围, 也应该是中国邮政储蓄银行该业务重点发展的区域。

邮政银行实习报告1000字 篇8

到银行报到后，我先分到中山街去实习，具体工作是大堂经理，负责维持大堂秩序，解答顾客的问题。两个月之后，我被分到市分行信贷部，在12月份之前，主要负责前台的客户咨询和受理。12月份参加省行第八批信贷人员培训后，我开始正式放款。

在中山街实习的一段时间，是自己从学生开始向银行员工身份转变的阶段，在此期间我很多方面发生了转变，这里就不再累赘，还是说下我工作的心得体会 吧。具体来说，第一就是不浪费时间。在网点，相对来说有一定的时间可以自己支配，这时候，我把银行的具体业务制度通读了几遍，这样在做大堂经理时，我可以很轻松的解决顾客的问题。下班后，我又把大学时的课本《商业银行经营与管理》等与银行相关书籍读了几遍，“功夫不负有心人”，在11月份参加银行从业资格考试时见到了很好的效果，尽管那时信贷部有个劳动竞赛，时间比较紧，在复习时间不多，但是我报考的科目仍然顺利通过，而且还都达到了70分以上。这得益于我在中山街时期的学习。第二个体会善于思考，这也是想和做的问题。工作要做好，但不能单纯工作，还需要“想”，也就是多思考。把工作中遇到的问题总结一下，利用自己在学校所学的知识来分析解决一下问题。一不浪费时间，二工作中多思考，把工作实践和理论结合一下，提升工作。我想，这两个体会会成为自己毕生工作中的两个信念，坚持下去。

到信贷部之后，我在中山街负责客户咨询和受理，那时，我们刚在《蓝天商情》报刊上做了广告，受理量直线上升，通常咨询者多达20多人。这时，我把每个客户前来咨询的常见问题总结了一下，结合我们的工作流程，写了一份《客户受理须知》。这样，客户前来受理时，我把写好的《须知》分发给每个客户一份，这样极大的提高了工作效率，也提升了服务水平，提高了客户满意度。

可能是因为受理工作时间长了，我对受理很有感情，我认为受理是信贷工作极为重要的一步，能提高信贷员的调查成功率，很多不合格的客户都是在受理时刷掉的。所以，每次审贷会我基本上都参加，与管户信贷员交流沟通，看自己受理的客户能否成功，为什么没通过，及时反馈信息，把这些反馈过来的信息运用到前台受理中，提高了受理的质量和水平。

前台工作期间，我把老信贷员原来的信贷培训教材借来通读了两遍，把原来省行的培训课件也学习了几遍，这样，在做副调查或者参加审贷会的时候，我可以相互印证，加深理解。而且在到省行培训之前，我自己独立调查了几笔客户，通过调查、做表、开审贷会、录系统、放款等流程加深了对小额贷款的理解。后来，到培训的时候，由于前期的经验和积累，我觉得学习效果特别好。培训回来，我开始放款了，虽然学了很长时间，在自己去调查时，仍然感觉有欠缺。这时候，我注重向老信贷员学习，每位信贷员经历了半年多的锤炼，都有自己独特的方法和优点，能把每个信贷员的调查技巧学到手，是自己一笔不小的财富。

这是我在银行工作五个月来的经历，我想，在以后的工作中，我会一直坚持自己的俩个信念，不浪费时间，注重学习总结，向课本学习，向老信贷员学习，向工作实践学习，勤思考，勤总结。

以上是关于自己工作方面的一些经历和体会，但是我在这几个月的工作中还有更大的收获。

邮政储蓄银行个人培训心得 篇9

2013年7月7日，我们2013届中国邮政储蓄银行整个广东分行的所有新生力量汇聚在广东邮电技术学院进行军事化管理，开展我们入职前系统性的业务知识、职业技能、职业素养等培训。转眼间，这短暂9培训之旅已过去，但昨日曾发生的一幕幕仍能在脑海里清晰浮现，仿佛我们这个大家庭相识很久，很久，已成为一个难以割舍的整体—回忆我们别去的当日，无不缅怀着一份彼此间相互珍惜之情。

培训之初，我们所有成员被按着“拆散”的方式分配到不同的班级，每个班级都聚集了来自广东各地不同的同事们，形成一个独立的整体。我幸运的来到了4班，满怀着兴奋的心情想去认识所有的成员，共同学习，进步。正所谓相逢在一起就是一种缘分，更何况的是，能与来自不同地区的他们在一起，更是自己的一种荣幸。看着入住的宿舍与新来的舍友，仿佛我又回到了学生的时代，勾起了自己读书时期的往事、趣事，不禁心中泛起丝丝怀念之情。由于这宿舍的同事们都是热情、积极向上的热血青年以及自身相对外向阳光的性格特点，很快地，我就被他们接受并成为其中坚实的一份子，开始我们培训生活。

培训中，我清晰的认识到了中国邮政储蓄银行的发展演变，企业的战略以及文化建设。虽然它成立时间不长（1997年），面临着许多压力（工农建中四大行以及其他商业银行的竞争），制度上需要进行不断地的完善，但它依旧仍在国内业界综合实力排在第七，仍能往自己有特色、有优势的方向发展（如小额贷款），仍能不断的吸纳优秀的人才，壮大自身的队伍，提升其综合实力。我们的企业有着先天宽广的骨架（资金实力强—存款规模第五、网点覆盖广—39000家网点、大众银行—贴近百姓），只要我们走正确的道路—紧密结合地方经济金融特色，以战略引领转型、创新驱动发展，积极参与市场竞争等，坚信不移地把它走下去，我们完完全全能成长为一个巨人企业。在这里，汇聚了许多充满热血、奋发向上的有为志士。因为年轻，我们都希望能有一个发展的大平台、大空间，而相比同行其他企业，中国邮政储蓄银行提供的上升机遇是难以比拟的！

除了对企业业务知识、合规与风险管理、行业法规知识的学习外，省行还为我们提供了职业化的培训，职业道德、自我管理等关于规划人生前进发展的课程，充实大家的心灵。其中，许多老师的警句深深地触动着我的心，将必将影响我将来的生活—“团队不会淘汰你，只有你淘汰了团队”、“多站在企业和老板的角度思考问题；积极创造条件完成目标任务；反思反省，自我超越”……诚然，将来的工作中，不管我们来自哪里，带着如何学历身份，积极融入团队，认真做好每一项任务都是我们首要的也是必须坚持的使命！

课外的生活中，我们一起进行军训、参加户外拓展、参加班级的篮球赛……每一项活动的开展无不增进了我们彼此之间的认识度、了解度，拉近大家因来自不同地域带来的疏远距离，共同朝着同一方向走去。虽然我们班级的军训不特别整齐的，但这其中都融入了集体的努力与专注。虽然我们班的户外拓展成绩不是最好的，但这其中所散发出的团队凝聚力是无法比拟的，只因我们都不会放弃一个人、轻视一个人，以至我们“一个也不能少”。虽然我们班篮球赛最终只拿了亚军，辜负许多人的厚望，但我们都没有真正的输掉了比赛，因为我还有我尊敬的队友，还有一路过来每场比赛为我们呐喊助威的伙伴们，还有一份属于大家的团结统一的信仰。我们每一场比赛的胜利都是属于大家的，都是属于2013年曾一起在4班培训的所有同学们！