中国人民银行上海分行关于进一步加强人民币银行结算账户管理的指导意见

中国人民银行上海分行关于进一步加强人民币银行结算账户管理的指导意见（通用5篇）

中国人民银行上海分行关于进一步加强人民币银行结算账户管理的指导意见 篇1

银发[2011]116号

中国人民银行关于进一步加强人民币银行

结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；国家开发银行，各政策性银行，国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

近年来，银行业金融机构(以下简称银行)不断加强人民币支付结算业务管理，创新支付结算业务模式，建立健全风险防范机制，为社会公众提供了高效、便捷、安全的支付结算服务，满足了社会公众日益增长的支付需求。但是，也有个别银行不严格按照现行的法规制度办理人民币支付结算业务和履行反洗钱义务，人民币银行结算账户开立、转账、现金支取、可疑交易报告 业务方面的问题较为突出，扰乱了国家正常的经济金融秩序，客 观上为不法分子逃税骗税、贪污受贿、洗钱等违法犯罪活动转移 资金提供了便利。为进一步加强人民币支付结算业务管理和反洗

-1-钱工作，现就有关事项通知如下：

一、严格按照法规制度办理人民币银行结算账户开立业务

银行应严格按照((中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》(中华人民共和国国务院令第2 8 5号发布)，《人民币银行结算账户管理办法》(中国人民银行令[2003]第5号发布)、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(中国人民银行中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会令[2 0 07]笫2号发布)、《中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的涵知))(银发[2008]391号)等法规制度，勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，履行客户身份识别义务，落实银行账户实名制。

(一)切实落实个人银行账户实名制。

存款人申请开立个人银行结算账户的，银行应严格核对存款人身份证明文件的姓名、身份证件号码及照片，防止存款人以虚假身份证件或者借用、冒用他人身份证件开立个人银行结算账户。对于存款人出示居民身份证的，应按照规定通过联网核查公民身份信息系统进行核查。

对于代理开立个人银行结算账户的，银行应严格审核代理人的身份证件，联系被代理人进行核实，并留存电话记录等联系资料。如被代理人先前在本行办理过业务的，银行可以使用已留存的被代理人的联系方式。

对于同一自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计1 0户以上的，银行应将相关账户作为重点监测对象，对于有合理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心，明显涉嫌犯罪活动的，应同时向中国人民银行当地分支机构报告。(二)加强单位银行结算账户开立管理。

对于法定代表人或者单位负责人授权他人办理单位银行结算账户开立业务的，被授权人应是授权单位工作人员，银行应采取审核被授权人工作证件等措施予以核实。

对于同一自然人作为具体经办人员办理两个以上单位的银行结算账户开立业务的，或者同一自然人是两个以上单位的法定代表人或者单位负责人的，或者两个以上单位银行结算账户信息中的联系电话、地址等相同的，银行除审核存款人提供的开户证明文件外，应采取回访、实地查访、向公安、工商行政管理部门核实等一项或多项措施进一步核实存款人身份，并重点关注相关账户的支付交易情况。行经甄别后，对于有合理理由怀疑支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心。对于新开立的单位银行结算账户，银行应严格执行3个工作日生效制度。对于注册验资的I临时存款账户，在验资期间只收不寸聿册聆咨咨合的汇缴人与出资厶名箍应二易按规定报告中国反洗钱监测分析中心，明显涉嫌犯罪活动的，应同时向中国人民银行当地分支机构报告。(二)加强单位银行结算账户开立管理。

对于法定代表人或者单位负责人授权他人办理单位银行结算账户开立业务的，被授权人应是授权单位工作人员，银行应采取审核被授权人工作证件等措施予以核实。对于同一自然人作为具体经办人员办理两个以上单位的银

-3-行结算账户撤销后，再撤销基本存款账户。

对于伪造变造居民身份证、工商营业执照、税务登记证等开户证明文件骗取开立银行结算账户的，银行应按照((中国人民银行关于规范人民币银行结算账户管理有关问题的通知》(银发[2 006]71号)的规定，采取相关措施配合中国人民银行对相关单位及个人进行处理。同时，银行应采取加强业务培训、利用技术手段、建立与公安、7_-商部门协作机制等各种措施，切实提高识别证明文件真伪及了解客户的能力。

二、严格按照法规制度办理人民币银行结算账户转账业务

银行应按照((中华人民共和国反洗钱法》、《人民币银行结算账户管理办法))、((金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令[2006]第2号发布)、《中国人民银行关于改进个人支付结算服务的通知》(银发[2 007]1 54号)、《中国人民银行关于明确可疑交易报告制度有关执行问题的通知》(银发[2 01 o]48号)等法规制度，加强转账、汇兑等业务管理，将大额和可疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心，明显涉嫌犯罪活动的，应同时向中国人民银行当地分支机构报告。

(一)对于单位银行结算账户向个人银行结算账户转账单笔超过5万元的，存款人若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再另行出具付款依据。但是，具有下列一种或多种特征的可疑交易，银行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功能，要求存款人到银行网点柜台办理转账业务，并出具书面付款依据或相关证明文件；如存款人未提供相关依据或相关依据不符合规定的，银行应拒绝办理转账业务：

1．账户资金集中转入，分散转出，跨区域交易；-4-2．账户资金快进快出，不留余额或者留下一定比例余额后转出，过渡性质明显；

3．拆分交易，故意规避交易限额；

4．账户资金金额较大，对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符；

5．其他可疑情形。

(二)银行应根据存款人注册资金大小，结合企业正常经营需求，分别核定存款人单位银行结算账户网上银行转账限额。

三、严格按照法规制度办理人民币现金支取业务

银行应严格按照((中华人民共和国反洗钱法))、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、(《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等法规制度，加强现金支取管理。

(一)为个人存款人办理人民币单笔5万元以上现金支取业务的，银行应核对存款人的有效身份证件。对于他人代理办理的，银行应严格审核存款人及代理人的身份证件，并留存存款人及代理的身份证件复印件或者影印件。

(二)对于单笔或者当日累计人民币交易2 0万元以上的现金支取、现金票据解付及其他形式的现金支取，银行应按规定向中国反洗钱监测分析中心报告。

(三)有合理理由认为现金支取与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的，银行应按规定报告中国反洗钱监测分析中心，同时向中国人民银行当地分支机构报告。

(四)存款人通过自动柜员机(ATM)支取现金，每卡每日累计不得超过人民币2万元。-5-2．账户资金快进快出，不留余额或者留下一定比例余额后转出，过渡性质明显；

3．拆分交易，故意规避交易限额；

4．账户资金金额较大，对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符；

5．其他可疑情形。

(二)银行应根据存款人注册资金大小，结合企业正常经营需求，分别核定存款人单位银行结算账户网上银行转账限额。

三、严格按照法规制度办理人民币现金支取业务

银行应严格按照((中华人民共和国反洗钱法))、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、(《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等法规制度，加强现金支取管理。

(一)为个人存款人办理人民币单笔5万元以上现金支取业务的，银行应核对存款人的有效身份证件。对于他人代理办理的，银行应严格审核存款人及代理人的身份证件，并留存存款人及代理的身份证件复印件或者影印件。

(二)对于单笔或者当日累计人民币交易2 0万元以上的现金支取、现金票据解付及其他形式的现金支取，银行应按规定向中国反洗钱监测分析中心报告。

(三)有合理理由认为现金支取与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的，银行应按规定报告中国反洗钱监测分析中心，同时向中国人民银行当地分支机构报告。

(四)存款人通过自动柜员机(ATM)支取现金，每卡每日累计不得超过人民币2万元。-5-

四、加大支付结算业务监督管理力度

为严肃支付结算纪律，提高支付服务水平，中国人民银行分支机构和银行应对人民币银行结算账户开立、转账、现金支取等业务进行检查。

(一)银行自查。各银行应按照银行结算账户管理、反洗钱及本通知规定，组织开展全行自查工作，对本行所有营业网点的人民币银行结算账户开立、转账及现金支取业务进行全面检查。各银行应制定检查方案，对本行分支机构检查工作予以督导，对于检查发现的问题，应立即进行整改，及时制定或修订有关政策制度，依法对相关责任单位及个人进行处理，切实将检查落到实处，防止走过场。

各银行应于201i年8月底前完成自查工作，并根据本通知要求完善行内反洗钱监测系统。201 1年9月15日前，各银行将检查方案、检查步骤、存在问题及整改情况等报送中国人民银行当地分支机构。国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行应将检查情况报告中国人民银行总行。

(二)中国人民银行检查。中国人民银行分支机构应依据《中国人民银行关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知》(银发[201 1]61号)的规定，对人民币银行结算账户开立业务进行重点检查。同时，在日常账户检查和反洗钱检查工作中，应将人民币银行结算账户开立业务、人民币单位银行结算账户向个人银行结算账户转账业务、现金支取业务作为重点检查内容。

经检查，对存在违规行为的银行，中国人民银行分支机构应严格按照有关法规制度进行处罚，并进一步采取约见单位负责人

-6-诚免谈话、通报、列入下一重点检查对象等措施。

请中国人民银行上海总部，营业管理部，省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行及时将该通知转发至辖区的各城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社和外资银行等银行。

中国人民银行上海分行关于进一步加强人民币银行结算账户管理的指导意见 篇2

一、人民币银行结算账户管理规定不足之处分析

基于我国经济发展的现状和对账户管理的新要求, 继1994年开始实施银行账户管理办法之后, 人民银行于2003年4月10日颁布了新的《人民币银行结算账户管理办法》, 并于2003年9月1日开始实施。此后又相继制定了《实施细则》和《业务处理办法》。在贯彻执行这一系列规定, 对人民币银行结算账户进行管理的过程中, 规定中存在的不足之处逐渐显现出来。

(一) 《办法》中对一般存款账户的规定加剧了各商业银行之间的无序竞争。

一般存款账户属备案类账户, 其开立无需人民银行核准, 而且对其数量也无限制性规定。《办法》规定, 存款人因借款或其他结算需要, 在其基本存款账户以外的银行营业机构均可申请开立一般存款账户。这就导致各商业银行为多拉存款纷纷想方设法动员企业开立一般存款账户。一家企业同时在多家商业银行以其他结算需要为由开立一般存款账户, 一般存款账户过多、过滥的现象大量存在。这显然与《办法》鼓励商业银行通过改善服务设施, 提高服务质量, 从而推进银行业正当竞争的初衷相悖。

(二) 《办法》中的条文与其后出台的有关法律规定冲突。

《办法》第六十六条规定:银行在银行结算账户的开立中有违反《办法》规定为存款人多头开立银行结算账户, 或明知或应知是单位资金而允许以自然人名称开立账户存储, 情节严重的, 中国人民银行有权停止对其开立基本存款账户的核准, 责令该银行停业整顿或者吊销经营金融业务许可证。而2003年12月27日修改的《商业银行法》和《银行业监督管理法》把对商业银行的监督管理权赋予了国务院银行业监督管理机构, 规定由国务院银行业监督管理机构向商业银行颁发经营许可证。

(三) 罚则可操作性不强。

《办法》第六十四条规定对第一款列举的存款人“违反本办法规定开立银行结算账户”的行为给予警告和罚款, 构成犯罪的, 移交司法机关依法追究刑事责任。但对哪些具体违规行为《办法》并未详述, 这实际上就使得该款规定难以执行。

(四) 罚则规定不全面。

开户银行在未经人民银行核准的情况下为基本存款账户和临时存款账户办理存款业务、售出支票甚至付款业务;开户银行违反《办法》第三十八条的规定, 在账户核准 (开立) 后的3个工作日内便为存款人办理付款业务;商业银行为不符合开立一般存款账户的存款人开立一般账户等等。对上述种种违规行为应如何处罚, 《办法》并未明确规定。这就使得这些违反账户管理规定的行为屡禁不止, 不能得到有效的遏制成为可能。

(五) 规定中措辞不严谨。

《实施细则》第二十条规定, 存款人有组织机构代码的, 应在开立单位银行结算账户申请书上如实填写相关信息。组织机构代码, 是根据国家标准编制, 并赋予组织机构在全国范围内使用的惟一、始终不变的法定标识。组织机构代码在人民币银行结算账户管理中的应用, 能有效防止存款人多头开立基本存款账户。目前我国已有30多个省、市颁布了组织机构代码管理的地方法规, 在这些法规中对应该办理组织机构代码的范围都有明确的规定。而按《实施细则》的该条规定, 所在地规定应该办理组织机构代码而没有办理的单位, 在申请开立银行结算账户时不填写相关信息也非违规。显然, 该条规定似以“按相关规定应办理组织机构代码的, 应在‘开立单位银行结算账户申请书’上如实填写相关信息”为妥。

(六) 某些规定形同虚设。

《实施细则》第二十条规定, 存款人有关联企业的, 在申请开立账户时应填写“关联企业登记表”。对开户银行而言, 对存款人的关联企业情况既无可依据的证明文件也无精力予以查验;对存款人而言, 并无制约其在开立银行存款账户时必须如实提供关联企业情况的环节。企业单位不可能自觉自找麻烦地一一列举和填写关联企业情况。目前账户管理的实践, 也明白无误地显示《实施细则》的这条规定根本无法执行。

(七) 规定与实际情况相互矛盾。

《实施细则》第十四条规定, 存款人凭同一证明文件, 只能开立一个专用存款账户。在现实中, 政府主管部门往往在同一证明文件中对多种专项资金的管理和开户进行了规定。《实施细则》的该条规定给账户管理系统设置了难题:如对开立专用存款账户的证明文件编号进行唯一性检索, 必将影响到这些专用账户的开立;如不要求证明文件的唯一性, 则又不能杜绝同一性质的资金在不同银行多处开立专用存款账户。

(八) 某些规定条文难以执行。

一是《办法》第二十五条规定:银行为存款人开立一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户的, 应自开户之日起3个工作日内书面通知基本存款账户的开户银行, 但在其后颁布的《实施细则》、《业务处理办法》中, 并未就该项规定制定具体的操作办法, 因此, 在实际业务处理中, 此项规定一直未得到有效执行, 这就为一些不守信企业逃废银行债务开了便利之门。二是《业务处理办法》第十条规定, 存款人因转户原因撤销基本存款账户后, 再次申请开立基本存款账户的, 应提交其原基本存款账户核准号。由于存款人对该条规定往往不得而知, 其在结清存款本息, 撤销基本存款账户交回《开户许可证》后, 对原来的开立、撤销账户资料常常一扔了之。存款人在重新开户时要向开户银行提供原基本存款账户核准号确有困难, 而为其办理重新开户的银行对此也无从查证。

二、人民币银行结算账户管理规定的改进措施和建议

本文认为, 账户管理实际操作要求在全国范围内的统一和一致, 有赖于健全、严密的规定, 账户管理工作在所有开户银行中的合规和有序, 取决于严格、明确的规定。鉴于上述分析, 本文提出以下建议:

第一, 对相关规定进行修改和完善, 使之在保持与相关法规的一致性以及保持规定的明确性和规定的可执行性上得到进一步完善, 使账户管理在规章上具有一个更加完善的系统, 进而使人民币银行结算账户管理的各个方面都有制度规范、约束。

第二, 细化罚则的规定。应依据人民银行法、商业银行法和行政许可法等相关法律、法规, 对《办法》中罚则的规定进行细化和明确化, 对哪些账户管理违规行为应给予什么样的处罚进行详细明确的规定, 使之一目了然且具有较强的可操作性。在目前市场经济的环境下, 应侧重于在经济上的处罚, 加大违规行为的经济成本, 使存款人和开户银行在违规行为实施前就对违规的后果有充分的顾虑, 从而达到有效预防违规行为的目的;罚则规定的细化, 也有利于账户管理部门加大监督管理工作的力度, 有利于规范执法行为, 从而使各种违反账户管理规定行为的处罚决定、处罚措施都有据可依。

第三, 尽快完善人民币银行结算账户管理系统, 强化人民银行对银行结算账户的管理。完善现行的全国银行账户管理系统, 增加其与支付清算系统、同城票据交换系统的比对功能, 以遏制不合规账户的使用, 提高人民银行对银行账户非现场监管的能力, 促进社会信用的建设和社会经济的良好有序发展。

摘要：人民币银行结算账户管理的相关规定存在诸多不完善之处。这些不完善之处的存在, 使银行结算账户管理实现合规、高效、有序受到了一定程度的影响, 本文对《人民币银行结算账户管理办法》及相关规定的有关不完善之处, 以及与有关法律冲突进行了探究, 提出了改进措施及建议。

关键词：账户管理,规定,措施

参考文献

[1].石耀东.改革银行账户管理势在必行[J].财会通讯, 2003, 4

[2].张曼宁, 张小燕.银行账户管理中的难点与对策[J].西安金融, 2006, 2

[3].李虹.银行结算账户管理中存在的问题及建议[J].金融会计, 2005, 3

中国人民银行上海分行关于进一步加强人民币银行结算账户管理的指导意见 篇3

(2012年4月28日)

沪府发〔2012〕38号

上海市人民政府关于进一步加强本市轨道交通管理的意见

各区、县人民政府，市政府各委、办、局：

轨道交通是保障本市城市安全有序运行的重要基础设施，是优先发展公共交通战略的重点，在满足人民群众基本出行需求和提供服务保障等方面发挥了骨干作用，有效地缓解了交通拥堵，促进了节能减排，为构建城市综合运输体系提供了重要支撑。社会各界广泛关注轨道交通发展，人民群众对轨道交通服务要求不断提高。随着城市规模逐步扩大和轨道交通快速发展，本市轨道交通进入了由大规模建设为主向运营管理为主转型、由单一线路运行向网络化运行转型的新阶段。轨道交通网络化运营情况复杂、管理人员紧缺和管理经验不足等问题日益显现，与轨道交通迅速发展不相适应，给轨道交通加强安全管理和提高服务质量带来严峻挑战。为适应轨道交通的迅速发展，降低安全风险，提升服务水平，现就进一步加强本市轨道交通管理提出如下意见：

一、认识进一步加强轨道交通管理的重要意义

（一）进一步加强轨道交通管理，是促进上海城市和谐发展的重要保证。加强轨道交通管理，是落实优先发展公共交通战略、构建资源节约型、环境友好型社会的必然选择，有利于进一步促进绿色交通发展，服务和引导城市发展模式转变，有利于进一步有效降低能源消耗、节约集约利用土地、改善城市生态环境，增强城市国际竞争力和可持续发展能力。

（二）进一步加强轨道交通管理，是确保上海社会安全稳定的有力支撑。上海经过多年快速大规模城市建设，在现代化、城市化水平不断提高的同时，进入了安全管理高风险期，安全管理难度加大、要求更高，城市安全面临的形势也更为严峻。密闭式的构造、密集式的运输、网络化的运行以及地下空间的局限，使得轨道交通运营安全和应急处置面临前所未有的压力。只有加强轨道交通管理，才能有效地确保本市社会正常运行，才能更好地促进城市安全稳定发展。

（三）进一步加强轨道交通管理，是提高人民群众出行质量的内在要求。轨道交通作为人民群众的重要出行方式，是基本公共服务的重要内容。与国际先进水平相比，本市轨道交通在承运比例、服务水平和营运效率等方面还存在一定差距。要以加强本市轨道交通的安全运营、全方位提高服务水平为突破口，不断提高轨道交通运营质量，努力为人民群众提供安全、便捷、优质的轨道交通服务。

二、把握进一步加强轨道交通管理的基本原则

（一）安全第一，服务为本。将确保轨道交通网络安全有序运行放在首要位置，健全规章制度，逐步完善工作机制，更好地满足人民群众不断增长的出行需求，不断提高轨道交通服务品质。

（二）合理规划，稳步建设。轨道交通规划要服从总体规划，实行标准化、规范化建设，量力而行，稳妥推进轨道交通各项建设任务。

（三）各司其职，综合监管。各有关部门要按照职责分工，主动协调、密切配合，强化源头控制和关键环节管理，采取综合措施，加强轨道交通管理。

三、落实进一步加强本市轨道交通管理的措施

（一）科学规划设计。市规划部门要会同市建设交通、交通运输、公安、消防部门和运营单位按照全市总体规划要求，合理规划线路走向和敷设方式，合理确定车站选址和换乘方式。研究出台轨道交通规划设计规范，确保线路线型、附属设施等符合相关技术规范。加强规划控制，保障相关用地。加强站点设计，优化站内布局，完善外部交通组织，根据规划要求，建设公交枢纽等基础设施，充分考虑轨道交通与其他交通工具间的合理衔接。加强消防设计，优化完善设计标准，落实消防规范要求。

（二）规范工程建设。市发展改革、建设交通等部门要严格执行轨道交通项目审批程序，加强统筹协调，督促建设单位依据建设规划，做好项目前期工作。督促建设、设计、施工、监理四方按照国家和本市规定的技术标准、技术规定和管理要求开展相关工作。安全操作施工机具，采取先进施工工艺，规范操作施工流程，增强施工人员安全责任意识。建立施工阶段安全评估机制，开展专项安全评估，及时发现并有效排除安全隐患。科学安排施工周期，倡导文明施工，确保质量安全。轨道交通工程竣工后，按有关规定组织竣工验收备案。

（三）做好运营前期准备。市交通运输部门对新开通的轨道交通线路，要严格依据相关法规规定，以确保试运营安全和满足基本服务要求为原则，认真组织专业机构，开展试运营基本条件评审认定。轨道交通新线进行试运营前，土建、车辆、设施设备、消防、环保等必须达到载客运营基本要求，取得各项安全认证证书，做好相关衔接配套。轨道交通试运营和正式运营要严格执行国家和本市的城市轨道交通运营管理办法和轨道交通试运营基本条件等相关规定。

（四）加强安全保护区管理。市交通运输部门要根据相关法规要求，进一步加强轨道交通安全保护区管理，督促运营单位做好日常巡视工作。对未经行政许可，或经行政许可但未采取必要安全保护措施，以及擅自加、卸载（堆土、拆建）等未按行政许可规定施工的行为，加大执法力度，依法严格处理。各区县政府要对所属区域的轨道交通安全保护区管理和行政执法工作给予支持并做好协助处置工作。

（五）加强运营安全管理。市交通运输部门要会同市建设交通部门加强日常安全监管，制定安全运营规范标准，推进运营单位安全生产标准化工作。完善安全分析例会、安全约谈警示等一系列安全监管工作制度。建立以轨道交通网络、试运营线路、既有线路为重点的各项安全评估、评价体系，充实轨道交通监管专家库，增强第三方安全风险评估力量，有序开展既有运营线路的安全评价。督促运营单位加强消防安全管理，开展经常性安全隐患排查，落实安全运营主体责任，遵守相关法律、法规和强制性标准，建立并落实覆盖全员的安全责任、事故报告处理、设施设备安全管理等制度，完善事故调查机制。对违规操作人员，坚持“四不放过”原则，及时整改教育；对造成事故的，要依法追究其责任。

（六）加强安保防范。轨道交通公安机关要完善安检制度，加强轨道交通安检，防止乘客携带危险品进站上车。推进轨道交通图像监控系统和其他安防系统建设，逐步实现车站车厢监控和防范全覆盖。合理安排警力，做到运营时段“每站有警”，防止因各种突发情况引发踩踏事件，加强治安管理，维护车站及周边良好治安秩序。加强控制中心、车辆基地、主变电站等重点要害部位的安保管理，健全规章制度，落实保卫责任。

（七）加强应急处置。市应急管理、建设交通、交通运输、安全监管和公安等部门要会同运营单位编制和完善涉及运营安全的各项预案，定期开展预案培训和应急演练。完善预警保驾响应、应急运营指挥、现场应急抢险和信息联动发布的应急处置体系。加强轨道交通应急处置队伍建设，合理配置应急处置装备和器材，科学设置、及时启动应急处置流程，不断提高应急处置水平。健全信息发布机制，积极运用微博等新媒体，更好地回应社会对轨道交通的关切。

（八）加强运营服务质量监管。市交通运输部门要依据轨道交通运营服务规范，加强运营单位日常服务检查，重点开展对行车、客运、设施、票务、人员、投诉处理等方面的督查。将第三方乘客满意度测评作为提高行业整体服务水平的重要抓手，规范运营服务，提高服务质量。运营单位要建立内部服务监督制度，将服务监督情况纳入日常工作评价考核体系。

（九）规范站内多种经营行为。市交通运输、工商等相关部门要严格执行本市公共交通车辆、车站广告设置相关规定，遵循安全、规范、整齐、文明等原则，加强对轨道交通设施范围内广告的管理，规范站内、换乘通道等运营区域的商铺、报刊零售点经营行为。运营单位要审验运营区域内经营户证照，确保其具有合法经营资质。

（十）提升行车组织水平。运营单位要加强运营范围内的日常管理。强化运输组织和调度，科学编制列车运营计划，建立完善基于全网络的行车指挥体系。积极推进信息化工作，加强客流动态趋势研判，实施远端客流引导措施，通过车站车厢显示屏以及广播、电视、网络等媒体，及时发布客流拥堵和限流措施等信息，引导乘客避开拥挤区段。

（十一）提高设施设备性能和养护水平。运营单位要在设施设备设计选型过程中，充分考虑安全冗余度和系统可靠成熟性，积极推进国产化替代研究和应用。建立健全设施设备检测评估、维修保养制度。采用科技手段，提高设施设备安全性，逐步形成各相关专业联动的

设备维护联检模式，强化设施设备日常维护保养。加强既有线路设施设备运行质量评估，加大设施设备专项和大修改造力度，减少设施设备运行故障。

四、完善进一步加强本市轨道交通管理的保障

（一）加强组织领导。加强上海轨道交通建设指挥部职能，进一步加大政府协调、统筹力度。市建设交通部门要加强前期规划设计和建设过程中的统筹协调，市交通运输部门要加强日常运营管理的统筹协调。建立全市轨道交通建设和管理例会制度，定期分析研究和协调轨道交通建设和管理中的重大问题和重要事项。

（二）提高行政管理执行力。各相关职能部门要严格执行《上海市轨道交通管理条例》、《上海市轨道交通运营安全管理办法》、《城市轨道交通运营管理办法》等法规、规章。市交通运输部门要会同相关职能部门在管理实践中，深入研究制度规范优化等问题，为修订《上海市轨道交通管理条例》夯实基础。

（三）建立资金保障长效机制。市发展改革、财政、建设交通、交通运输部门要会同运营单位结合轨道交通建设和运营实际，研究制定规范统一的行业财务会计核算制度，加强运营成本规制和还本付息机制的政策研究，拓宽资金来源渠道，确保轨道交通持续稳定发展。

（四）加强行政执法。市交通运输部门要进一步充实轨道交通执法队伍，加强与轨道交通公安机关联动执法，并依据相关法规规定，加强运营功能配置、运营服务管理和设施设备维护等方面监督检查和行政执法。运营单位要根据相关法规授权，对乘客妨碍运营安全、扰乱运营秩序、危害运营设施等违规行为，加强行政执法。各区县政府负责本区域内轨道交通站点出入口、高架区间投影区域及周边环境的属地化管理。

（五）加强从业人员队伍建设。市交通运输部门要会同运营单位完善关键岗位从业人员的准入、培训、发展、退出机制，切实保障从业人员合法权益。强化突发事件应急处置和消防知识的培训和轮训。运用多种形式，积极宣传行业新面貌、新风尚，弘扬先进人物和事迹，对长期坚持安全运营、规范操作的从业人员，给予相应奖励和表彰。

（六）营造良好氛围。主动接受人大代表、政协委员、社会各界和新闻媒体的监督，进一步发挥志愿者和社会组织等力量的作用。加强正面宣传，动员人民群众理解、支持和参与轨道交通发展，加强轨道交通安全普及教育，培养文明乘车习惯，倡导有序出行秩序，形成促进轨道交通健康发展的良好氛围。

中国人民银行上海分行关于进一步加强人民币银行结算账户管理的指导意见 篇4

中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为改进个人人民币银行结算账户（以下简称个人银行账户）服务，便利存款人开立和使用个人银行账户，加强银行内部管理，切实落实银行账户实名制，现就有关事项通知如下：

一、落实个人银行账户实名制银行业金融机构（以下简称银行）为开户申请人开立个人银行账户时，应核验其身份信息，对开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿进行核实，不得为身份不明的开户申请人开立银行账户并提供服务，不得开立匿名或假名银行账户。

（一）审核身份证件。银行为开户申请人开立个人银行账户时，应要求其提供本人有效身份证件，并对身份证件的真实性、有效性和合规性进行认真审查。银行通过有效身份证件仍无法准确判断开户申请人身份的，应要求其出具辅助身份证明材料。有效身份证件包括：1.在中华人民共和国境内已登记常住户口的中国公民为居民身份证；不满十六周岁的，可以使用居民身份证或户口簿。2.香港、澳门特别行政区居民为港澳居民往来内地通行证。3.台湾地区居民为台湾居民来往大陆通行证。4.定居国外的中国公民为中国护照。5.外国公民为护照或者外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。6.法律、行政法规规定的其他身份证明文件。辅助身份证明材料包括但不限于：1.中国公民为户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明、工作证。2.香港、澳门特别行政区居民为香港、澳门特别行政区居民身份证。3.台湾地区居民为在台湾居住的有效身份证明。4.定居国外的中国公民为定居国外的证明文件。5.外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证等其他带有照片的身份证件。6.完税证明、水电煤缴费单等税费凭证。军人、武装警察尚未领取居民身份证的，除出具军人和武装警察身份证件外，还应出具军人保障卡或所在单位开具的尚未领取居民身份证的证明材料。

（二）核验身份信息。银行可利用政府部门数据库、本银行数据库、商业化数据库、其他银行账户信息等，采取多种手段对开户申请人身份信息进行多重交叉验证，全方位构建安全可靠的身份信息核验机制。提供个人银行账户开立服务时，有条件的银行可探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段。

（三）留存身份信息。成功开立个人银行账户的，银行应登记存款人的基本信息、与存款人身份信息核验有关的身份证明文件信息、完整的身份信息核验记录，留存存款人身份证件、辅助身份证明文件的复印件或者影印件、以电子方式存储的身份信息，有条件的可留存开户过程的音频或视频等。银行在确保分支机构能够及时获得相关存款人身份信息的前提下，可以将分支机构登记的存款人身份信息集中管理。

（四）建立健全个人银行账户数据库。银行应建立健全以存款人为中心的个人银行账户管理系统，按照公民身份号码、护照号等实现对个人银行账户的统一查询和管理。对于存款人为非中国居民的，银行应按照存款人国籍（地区）进行标识并实现对非中国居民银行账户的分类查询和管理。

（五）停用或注销银行账户。银行发现或者收到被冒用身份的个人声明，并确认该银行账户为假名或虚假代理开户的，应立即停止相关个人银行账户的使用；在征得被冒用人或被代理人同意后予以销户，账户资金列入久悬未取专户管理。

二、建立银行账户分类管理机制银行应按照“了解你的客户”原则，采用科学、合理的方法对存款人进行风险评级，根据存款人身份信息核验方式及风险等级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。银行通过自助机具和电子渠道提供个人银行账户开立服务的，开户申请人只能持居民身份证办理。在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）。银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。

（一）柜面开户。通过柜面受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。

（二）自助机具开户。通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

（三）电子渠道开户。通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。1.通过电子渠道开立Ⅱ类户的，银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（以下简称绑定账户，信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定；银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。银行不得通过绑定Ⅱ类户、Ⅲ类户或支付机构的支付账户进行开户申请人身份信息核验。银行可通过小额支付系统或其他渠道向拟绑定账户的开户行查询，确定拟绑定账户是否属于Ⅰ类户。银行可根据自身经营策略以及与其他银行协议，自主决定是否开通小额支付系统客户账户信息查询功能。约定通过小额支付系统实现客户账户信息查询的，查询行通过“批量客户账户信息查询报文”（beps.394.001.01，见附件1）发起查询，被查询行通过批量客户账户查询应答报文”（beps.395.001.01，见附件2）进行回复，回复期限不超过7天。当拟绑定账户状态正常时，被查询行应反馈“已开户为Ⅰ类户”、“已开户为Ⅱ类户”或“已开户为Ⅲ类户”。人民银行将对小额支付系统“批量客户账户查询应答报文”中“账户状态”类型进行调整，删除“AS01已开户”，新增“AS07已开户为Ⅰ类户”、“AS08已开户为Ⅱ类户”、“AS09已开户为Ⅲ类户”、“AS10无此户”。相关调整自2016年4月1日起生效。开通小额支付系统客户账户信息查询功能的，银行应据此完成行内业务系统相关信息的更新工作。2.通过电子渠道开立Ⅲ类户的，银行应通过开户申请人从同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活账户，并确认开户申请人是同名Ⅰ类户的所有人。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类户。已开立Ⅰ类户再申请在同一银行开立Ⅲ类户的，银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能。3.银行应于2016年4月1日在系统中实现对Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的有效区分、标识，并按规定向人民币银行结算账户管理系统报备。同时，将银行账户区分方法和标识方法向人民银行备案。其中，国家开发银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行和中国邮政储蓄银行向人民银行支付结算司备案；城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资银行向所在地人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构或深圳市中心支行备案。

（四）账户功能升级。对于Ⅱ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。对于已在本银行开户的存款人再次提出开立同一种类银行账户申请的，银行在有效核验存款人身份信息的前提下，可自主确定简易开户流程。

三、规范个人银行账户代理事宜开户申请人开立个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务，原则上应当由开户申请人本人亲自办理；符合条件的，可以由他人代理办理。银行可根据自身风险管理水平、存款人身份信息核验方式及风险等级，审慎确定代理开立的个人银行账户功能。

（一）身份信息核验。他人代理开立个人银行账户的，银行应要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份证件以及合法的委托书等。银行认为有必要的，应要求代理人出具证明代理关系的公证书。银行应严格审核代理人、被代理人的身份证件以及委托书等，对代理人身份信息的核验应比照本人申请开立银行账户进行，并联系被代理人进行核实。无法确认代理关系的，银行不得办理该代理业务。

（二）代理开户业务管理。如开户申请人确因行动不便等原因不能前往银行网点，银行可以采取上门办理等方式办理开户。银行应合理控制个人以委托代理方式代理他人或者被他人代理开立的个人银行账户数量。

（三）身份信息留存。他人代理开立个人银行账户的，银行应当登记代理人和被代理人的身份信息，留存代理人和被代理人有效身份证件的复印件或者影印件、以电子方式存储的身份信息以及委托书原件等，有条件的可留存开户过程的音频或视频等。

（四）特殊情形的处理。1.存款人开立代发工资、教育、社会保障（如社保、医保、军保）、公共管理(如公共事业、拆迁、捐助、助农扶农)等特殊用途个人银行账户时，可由所在单位代理办理。单位代理个人开立银行账户的，应提供单位证明材料、被代理人有效身份证件的复印件或影印件。单位代理开立的个人银行账户，在被代理人持本人有效身份证件到开户银行办理身份确认、密码设（重）置等激活手续前，该银行账户只收不付。2.无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，由法定代理人或者人民法院、有关部门依法指定的人员代理办理。3.因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人办理挂失、密码重置、销户等业务时，银行可采取上门服务方式办理，也可由配偶、父母或成年子女凭合法的委托书、代理人与被代理人的关系证明文件、被代理人所在社区居委会（村民委员会）及以上组织或县级以上医院出具的特殊情况证明代理办理。

四、强化银行内部管理

（一）银行应针对不同的业务处理渠道制定业务操作规程和管理制度，细化个人银行账户开立处理流程；加强对临柜人员、自助机具客服人员的培训和指导，要求客服人员通过询问开户申请人个人基本信息等方式，严格核验开户申请人身份信息，保障开户申请人与身份证件的一致性，重点防范不法分子冒用他人身份信息开立假名银行账户。

（二）银行应根据存款人风险等级、支付指令验证方式等因素，对存款人办理的非柜面业务进行限额管理：1.按照与存款人的约定，设置存款人通过网上银行、手机银行等电子渠道办理的非同名银行账户转账、消费和缴费支付业务的限额。2.对于存款人本人同名银行账户之间、存款人银行账户向本人同名支付账户的转账业务，存款人采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式的，银行不得设置限额，存款人有设置限额意愿的除外；存款人采用不包括数字证书、电子签名在内的其他要素验证支付指令的，银行应按照与存款人的约定设置限额。3.银行应根据存款人风险等级、日常交易行为、资产状况等因素，在存款人设定的交易限额内确定交易风险提示额度，并对交易风险提示额度进行动态管理。对于超过交易风险提示额度的大额交易、短时高频和短时跨地区等疑似风险交易，银行应及时向存款人提示交易风险。交易风险提示方式由银行与存款人协商确定，具体包括交易前电话确认、账户余额实时提醒等。

（三）本通知发布前，按照《人民币银行结算账户管理办法》相关规定开立的个人银行账户，纳入Ⅰ类户管理；试点开立的其他个人银行账户，纳入Ⅱ类户管理。银行应按本通知要求于2016年4月1日前，完成对通过自助机具、电子渠道开立的个人银行账户的核实。

（四）银行应根据自身风险管理能力和内控水平，合理确定存款人开立的个人银行账户数量，避免无序竞争和盲目开户，不得单纯以开户数量作为内部考核指标；建立健全投诉评估机制，防止因片面降低客户投诉率而放松业务审核，切实保障银行账户实名制贯彻落实。

五、进一步改进银行账户服务

（一）银行应积极利用新技术创新支付服务产品，不断改进账户服务，满足存款人日益增长的、多样化的支付服务需求。

（二）银行应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。银行可自行确定或调整免费转账限额，并向社会公告。鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送人民银行。自2016年4月1日起，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，人民银行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。具体办法另行通知。

（三）鼓励银行探索建立风险补偿机制，通过计提支付风险基金、购买商业保险等方式，锁定存款人支付风险，切实保护其合法权益。请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资银行。附件：1.小额支付系统批量客户账户信息查询报文.doc

2.小额支付系统批量客户账户查询应答报文.doc中国人民银行 2015年12月25日

人民银行就《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》答问

日前，中国人民银行发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》）。中国人民银行有关负责人就《通知》有关问题回答了记者提问。

一、请问《通知》出台的背景是什么？银行账户实名制是一项重要的、基础性的金融制度，是金融账户实名制和经济活动的基础，是建设惩防体系、打击违法犯罪活动、维护经济金融秩序的重要保障。2000年，国务院发布《个人存款账户实名制规定》，以行政法规的形式正式确立个人银行账户实名制度。十五年来，为切实落实银行账户实名制，人民银行会同公安部、银监会以及银行业金融机构（以下简称银行）等按照党中央、国务院统一要求和部署，在制度建设、信息系统建设、专项治理检查和宣传教育等方面做了大量艰苦、细致的工作。在各方的共同努力下，我国银行账户实名制工作已经取得了重大进展，银行账户实名制体系基本建立，对于保护社会公众资金安全、维护经济金融秩序、促进市场经济健康发展、建立健全惩治及预防腐败体系发挥了重要作用。然而，我们必须清醒地看到，我国银行账户实名制的实施情况仍不容乐观，实施环境有待改善。人民币银行账户管理制度执行不严、开立匿名或假名银行账户等情况仍时有发生，社会公众的风险意识尚未完全形成，银行账户实名制落实不到位的问题依然存在。因此，有必要进一步加强银行账户实名制管理，明确银行客户身份识别责任，强化个人人民币银行结算账户（以下简称个人银行账户）管理。同时，随着社会经济和互联网的发展，信息技术的日新月异和个人经济活动的丰富多样，对银行账户服务提出了许多新的、更高的要求。例如，依托自助机具和电子渠道开立银行账户，免除柜台排队的困扰；通过各类银行账户办理消费、公用事业缴费等小额支付，便利日常支付；部分特殊群体无法自行前往银行办理业务，希望银行提供安全、便捷的账户服务；支付服务需求日趋多元化、个性化，需要银行不断创新服务产品，更新服务理念，拓展银行账户服务的深度和广度；新型网络银行出现以及部分银行拟将生物特征识别技术引入银行账户开立环节等。这些不仅要求银行提升银行账户服务质量和效率，也需要中央银行改进银行账户管理方法、提高监管水平。因此，《通知》以改进个人银行账户服务和满足社会公众支付服务需求为出发点和落脚点，以落实银行账户实名制和保护存款人合法权益为核心，结合互联网发展的大背景和银行账户服务创新需求，按照支持创新与加强监管相协调的管理思路，从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。

二、请问银行账户实名制的核心是什么？实名制，顾名思义，就是要求社会公众用真实身份参与各类社会活动。银行账户实名制的核心包括核验开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人的真实开户意愿三方面。银行在落实银行账户实名制时应围绕上述核心要素开展工作：一是开户申请人申请开立银行账户，必须向银行提交合法的身份证件和资料。二是银行应利用多种有效手段核验开户申请人提供身份证件的合法性，确保开户申请人与身份证件的一致性。三是核实开户申请人开户意愿的真实性。

三、为什么要对银行账户进行分类管理？长期以来，银行主要通过网点柜台提供银行账户开户服务，监管部门的相关制度也围绕柜台开立的银行账户进行规范。随着互联网和信息技术的发展，传统的柜台开户方式已无法有效满足存款人多样化的需求，一些银行也陆续尝试依托远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道提供个人银行账户服务，为存款人开立和使用账户提供了便利。由于不同渠道的开户申请人身份信息核验手段各异、开立的银行账户风险程度也不尽相同，《通知》要求银行在切实落实账户实名制的前提下，根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级对银行账户进行分类管理，主要出于以下方面的考虑：一是强化银行账户管理的需要。与柜台开户相比，通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户，一方面，由于不亲见开户申请人，身份信息核验手段相对较弱；另一方面，由于处于业务发展初期，身份信息核验方法有待检验，银行账户实名制落实情况有待评估。对非柜面渠道开户的管理依然要坚持银行账户实名制的底线原则，不能因开户申请受理渠道的变化而弱化银行账户实名制的审核，动摇银行账户实名制基础。因此，有必要强化银行账户管理，根据身份信息核验手段和方法对个人银行账户进行分类，对各类账户进行差异化管理，通过管理手段不断督促银行切实落实银行账户实名制。二是防范资金风险的需要。通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户，由于无法现场核验开户申请人身份信息，开户意愿的核验难度较大，风险相对较高。近期，部分地区也出现了不法分子利用非法渠道获取的他人身份证件，通过自助机具开立假名账户的事件。特别是在我国公民个人信息保护意识和风险防范意识不强，个人身份信息保护力度不足的情况下，如对非柜面渠道开立的银行账户赋予过多的功能，将加大不法分子利用非柜面渠道假冒他人名义开户的可能性，对存款人资金安全构成威胁。因此，有必要对个人银行账户进行分类管理，根据身份信息核验手段的强弱赋予相应的账户功能，切实保障存款人资金安全。三是满足存款人差异化支付服务需求的需要。目前，社会公众支付服务需求逐步呈现个性化、多元化的发展态势，对银行账户也提出了差异化的管理要求。例如，通过线上办理消费、公用事业费缴费等支付业务时，由于交易类型较单

一、交易金额相对较低，存款人出于防范风险的需要希望对该类银行账户进行限制；在实际操作中，大部分存款人也设定了线上交易的银行账户功能范围和交易限额。通过线下办理日常支付时，由于涉及范围比较广，交易类型相对复杂，存款人对此类银行账户的功能和交易金额要求较高。如不对银行账户进行有效区分，不仅无法满足存款人差异化的支付服务需求，还将增加存款人的银行账户管理成本。因此，有必要对个人银行账户进行分类管理，有效满足存款人支付服务需求。综上，《通知》在坚守银行账户实名制底线的前提下，本着“改进账户服务、防范资金风险”的原则，要求银行根据开户申请人身份信息核验方式及风险等级，对银行账户进行分类管理：对于通过现场核验身份信息开立的银行账户，赋予全面的账户功能；对于通过非现场方式核验身份信息开立的银行账户，赋予有限的账户功能。

四、为什么允许代理开户？哪些情况下可以代理开户？《个人存款账户实名制规定》第六条规定，“代理他人在金融机构开立个人存款账户的，代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件”，明确了存款人可以采取代理方式开立银行账户。实践中，存款人也存在代理开户、代办业务的现实需求：一是对于代发工资、教育、社会保障、公共管理等特殊用途银行账户，按照相关规定应由存款人所在单位代理开立；二是无民事行为能力或限制民事行为能力的存款人从事金融活动时，无法自行开立银行账户，需要以代理方式办理；三是身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的特殊群体，希望银行在提供银行账户服务时给予便利。这些均要求银行提供代理开户服务，提高账户服务的可获得性。但是，长期以来，由于未形成明确、统一、全面的代理开户制度规定，导致银行在办理代理开户业务时无所适从，有必要明确代理开户的相关要求。因此，为顺应存款人代理开户、代办业务的现实需求，有效指导银行办理代理开户业务，构建多层次、广覆盖的银行账户服务体系，《通知》明确了代理开户的主要情形：存款人开立代发工资、教育、社会保障、公共管理等特殊用途银行账户，无民事行为能力或限制民事行为能力的存款人，可以代理开户。同时，对于身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的特殊群体，办理挂失、密码重置、销户等业务时，银行可采取上门服务方式办理，也可由配偶、父母或成年子女代理办理。实际操作中，银行应兼顾原则性和灵活性，在切实落实银行账户实名制的前提下，根据存款人的实际情况自行确定代理开户的具体情形。

五、为什么生物特征识别技术不能作为核验存款人身份信息的主要手段？银行利用生物特征识别技术能否有效核验存款人身份信息、确保落实银行账户实名制，是生物特征识别技术应用于开立银行账户的关键。目前，我国尚无生物特征识别技术的基础标准，也没有应用于金融领域的国家或行业标准。因此，将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟。但是，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”原则，为探索生物特征识别技术应用于金融领域的可行性，为未来制定相关标准积累经验，人民银行支持有条件的银行将生物特征识别技术应用于开立个人银行账户，将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。

六、存款人可以开立哪几类银行账户，具体功能是什么？各类银行账户的主要区别是什么？存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户）。Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。存款人可通过Ⅱ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。存款人可通过Ⅲ类户办理小额消费和缴费支付。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。对于通过柜面提交银行账户开户申请的，存款人可开立Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。对于通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交银行账户开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

七、为什么要增设Ⅱ类户？近年来，银行纷纷加快创新步伐、变革开户方式，有的银行推出了直销银行业务，支持客户依托互联网开立具有特定功能的银行账户办理相关业务，账户资金均只能在绑定的同户名银行账户间封闭运行，功能仅限于存款、购买投资理财产品等；有的尝试探索依托自助机具和电子渠道开立银行账户，为存款人提供限定功能的服务。为有效满足银行创新需求，便利存款人开立和使用银行账户，在现有的个人银行账户基础上，《通知》允许银行为存款人开立Ⅱ类户，并对Ⅱ类户进行了规定：一是电子渠道开立的Ⅱ类户主要通过绑定开户申请人他行同名的Ⅰ类户进行身份认证，支持该类户与其绑定的同名Ⅰ类户进行资金划转，以保障客户资金安全。二是进一步拓展直销银行现有功能，支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。

八、为什么要增设Ⅲ类户？在现有的个人银行账户基础上，增设Ⅲ类户，主要出于以下考虑：一是随着移动支付业务的快速发展，客户支付需求日益多样化，对支付效率提出了更高要求，部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，以便利其日常消费支付。二是由于Ⅰ类户和Ⅱ类户功能多、资金相对较大，如允许存款人通过上述账户办理免密支付等业务时，一旦发生风险事件，将给存款人带来较大的资金损失，不利于保障客户资金安全。因此，为有效满足社会公众方便、快捷的小额支付需求，促进银行支付服务进一步便捷化，提升账户风险隔离的有效性，《通知》从便利存款人开立及使用账户的角度出发，允许银行为存款人开立Ⅲ类户，并对Ⅲ类户设置1000元账户资金限额，账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，剩余资金原路返回同名Ⅰ类户。

九、为什么要对Ⅱ类户设置10000元单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元账户余额？兼顾便捷性与安全性是中央银行制定政策遵循的重要原则，也是银行在提供金融服务时关注的重要因素。为有效满足存款人个性化、多元化的日常小额支付服务需求，便利存款人日常支付，《通知》进一步丰富了现有直销银行账户功能，除存放存款、购买投资理财产品等功能外，还支持存款人通过Ⅱ类户和Ⅲ类户办理限定金额的消费及缴费支付。Ⅱ类户和Ⅲ类户满足了客户个性化需求和电子商务交易需要，具有适当灵活性和较强便利性。对Ⅱ类户设置10000元的单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元的账户余额，主要考虑兼顾效率与安全，在满足客户基本需要的前提下，有效控制客户资金风险。由于通过电子渠道开立的个人银行账户，核实手段相对单一，开户申请人开户意愿的核验难度较大，不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高。如不设置单日支付限额或限额过高，一旦发生不法分子冒名开户的风险事件，有可能给其带来较大的资金损失。尤其是Ⅲ类户只需从客户同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额激活账户，验证与Ⅰ类户是同一开户申请人即可开立，风险相对较大，更应对其存款额度做出严格限制。因此，有必要设置限额，将资金风险控制在一定范围。下一步，人民银行将视银行服务及风险管理情况，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整。

十、为什么银行可自主决定是否开通小额支付系统客户账户信息查询功能？小额支付系统客户账户信息查询功能是中央银行为银行提供的一项服务便利。银行是否开通小额支付系统客户账户信息查询功能、是否向查询行反馈客户账户信息，与银行的切身利益、与他行的合作关系密切相关，属于各行的商业行为和市场化选择。因此，《通知》规定银行可根据自身经营策略以及与其他银行协议，自主决定是否开通小额支付系统客户账户信息查询功能。

十一、为什么要对存款人办理的非柜面业务进行限额管理？与柜台办理业务相比，存款人通过网上银行、手机银行等非柜面渠道办理业务时，风险相对较大，不法分子也容易利用非柜面渠道骗取客户资金。因此，为维护存款人资金安全，切实保障存款人合法权益，《通知》要求银行根据存款人风险等级、支付指令验证方式等因素，对存款人通过非柜面渠道办理的业务进行限额管理，并及时向存款人提示交易风险。同时，为充分尊重客户的资金自主支配权，对于存款人本人同名银行账户之间、存款人银行账户向本人同名支付账户的转账业务，存款人采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式的，银行不得设置限额，存款人有设置限额意愿的除外。

中国人民银行上海分行关于进一步加强人民币银行结算账户管理的指导意见 篇5

《办法》对现行的《银行账户管理办法》进行了全面的修改和完善：一是明确了适用范围。《办法》规定，存款人在中国境内的银行开立的人民币银行结算账户纳入《办法》管理。外币存款账户、储蓄账户和单位定期存款账户不纳入《办法》管理。二是设立个人银行结算账户，划分个人与个体工商户的银行结算账户，方便个人使用各类支付工具办理转账结算。三是顺应市场经济发展需要，取消开立一般存款账户的限制条件，满足存款人办理支付结算的多种需要。四是适应经济活动跨行政区域发展的需要，突破银行结算账户属地管理的原则，允许异地开立银行结算账户。五是突出基本存款账户的统驭地位，开立其他银行结算账户必须以基本存款账户的开立为前提。六是遵循“了解你的客户”原则，完善各类银行结算账户的开户条件，严密开户手续，确保存款人以实名开立银行结算账户。七是加强各类银行结算账户使用的管理和监督，防止利用银行结算账户进行套取现金、逃废债务、洗钱等违法违规活动。八是改进银行结算账户管理的措施和手段，实时监控违规开立和使用银行结算账户的行为。九是明确责任，严格对违规行为的处罚。《办法》共有七章，七十一条。分为总则、银行结算账户的开立、银行结算账户的使用、银行结算账户的变更与撤销、银行结算账户的管理、罚则和附则。

中国人民银行新闻发言人就实施《人民币银行结算账户管理办法》答记

者问

问：中国人民银行为什么要制定《人民币银行结算账户管理办法》（以下简称《办法》）？

答：1994年，中国人民银行颁布了《银行账户管理办法》，对规范企事业单位银行账户的开立和使用、促进经济金融秩序的好转起到了重要作用。但随着我国市场经济的发展和经济金融改革的深化，《银行账户管理办法》已不能适应当前需要，为此，中国人民银行对其进行了全面的修订和完善，制定了《办法》。其必要性在于：一是市场经济发展的客观需要。随着我国社会主义市场经济的不断发展，经济格局和市场环境发生了很大的变化，对单位银行结算账户的开立、使用和管理以及资金的使用提出了新的要求；电子商务、网上支付、信用卡等新兴业务的发展，需要对银行结算账户的开立、使用等行为作进一步规范；个人经济活动日趋活跃，产生了在银行开立结算账户办理转账支付的内在需求。《银行账户管理办法》已明显滞后于金融发展的需要，需要制定新的银行账户管理制度。二是规范市场经济秩序的需要。当前，违规开立、使用银行结算账户问题仍然比较严重，一些单位利用多头开户逃税、逃债、逃贷和套取现金；不少行政事业单位利用多头开户转移资金，甚至私设“小金库”；有的商业银行随意开户，放松监督，为不法分子利用银行结算账户进行诈骗、洗钱等违法犯罪活动提供了便利。为有效遏制逃债、腐败、洗钱等违规违法行为，维护市场经济秩序，迫切需要制定新的银行账户管理制度。三是促进我国银行业健康发展的需要。银行存款账户的开立是银行开展竞争的一种重要手段，也是我国支付体系的一个重要组成部分，是中国现代化支付系统的基础。通过制度规范，有利于营造公平竞争的市场环境，保障中小金融机构的生存发展，有利于促进商业银行业务创新，以优质高效的服务吸引客户，提高中国银行业的整体竞争实力。

问：什么是人民币银行结算账户？《办法》的适用范围是什么？

答：人民币银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户，按存款人分为单位银行结算账户和个人银行结算账户，单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户，纳入单位银行结算账户管理。个人因投资、消费使用各种支付工具，包括借记卡、信用卡在银行或邮政储蓄机构开立的银行结算账户，纳入个人银行结算账户管理。

《办法》规定，存款人在中国境内的银行开立的人民币银行结算账户适用本办法。存款人是指在中国境内开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织、个体工商户和自然人。银行是指在中国境内经中国人民银行批准经营支付结算业务的政策性银行、商业银行（含外资独资银行、中外合资银行、外国银行分行）、城市信用合作社、农村信用合作社。

外币存款账户、个人储蓄账户和单位定期存款账户不纳入《办法》管理。外币存款账户的开立和使用应遵守国家外汇管理局的有关规定。储蓄的基本功能是存取存款本金和支取利息，储蓄账户不具有办理资金收付结算的功能，《办法》第四十三条相应规定了“储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算”，因此，储蓄账户的开立和使用应遵守《储蓄管理条例》的规定。单位定期存款账户不具有结算功能，与办理支付结算的单位活期存款账户存在本质区别，因此，该类账户的开立和使用应遵守《人民币单位存款管理办法》的规定。

问：为适应市场经济的发展，满足经济活动各方当事人的结算需要，《办法》主要作了哪些改进？

答：为提高银行服务水平，便利多种所有制的组织机构、个体工商户和个人办理转账结算，《办法》主要作了以下改进：

一、遵循自愿原则，保护存款人合法权益。考虑到存款人对其资金具有自主支配权，需要根据地理位置、结算需要、与其他经济组织的合作关系、银行的服务质量等选择银行开立银行结算账户；同时，多种组织形式、不同规模的商业银行同时并存，其服务手段、风险管理等方面的差异，客观上也为有不同结算需求的存款人自主选择开户银行创造了条件。并且，通过存款人选择开户银行，可以促使银行根据自身特点，针对不同的客户群体，提供个性化的服务，提高服务质量和经营管理水平。因此《办法》规定“存款人可以自主选择银行开立银行结算账户”。

根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。据此，《办法》规定，任何单位和个人不得强令存款人到指定银行开立银行结算账户。此条款一方面保护了存款人作为经济主体应有的自主选择权，也有效防范了银行间的不正当竞争和行业腐败行为。需要明确的是，一方面，存款人可以根据需要自主选择银行开立银行结算账户，并与开户银行依据相关法律法规的规定，通过协议的形式明确双方的权利和义务，严格按照协议约定履行相应的责任和义务；另一方面，存款人也不应以开户银行严格执行规章、制度为由随意转移银行结算账户。

二、明确了开立各类银行存款账户的存款人资格，使具有结算需要的各类组织，均可以开立有关银行结算账户，办理转账结算。一是凡具有民事权利能力和民事行为能力、并依法独立享有民事权利和承担民事义务的法人和其它组织，包括企业法人、机关、事业单位、社会团体、军队、武警部队、民办非企业组织（如不以盈利为目的的民办学校、福利院、医院）等，均可以开立基本存款账户。同时，考虑到有些单位虽然不是法人组织，但具有独立核算资格，有自主办理资金结算的需要，因此，《办法》也允许其开立基本存款账户，主要包括非法人企业（如具有营业执照的企业集团下属的分公司）、外国驻华机构、个体工商户、单位设立的独立核算的附属机构（如单位附属独立核算的食堂、招待所、幼儿园）等。二是取消了开立一般存款账户的限制条件，只要存款人具有借款或其他结算需要，都可以申请开立一般存款账户，且没有数量限制。三是缩小了纳入专用存款账户管理的资金范围。只有法律、行政法规和规章规定要专户存储和使用的资金，才纳入专用存款账户管理，并按有关规定进行监督。四是扩大了临时存款账户的使用对象。经济活动无论持续时间长短，办理资金支付结算的前提条件就是必须开立银行结算账户。针对不同社会主体的不同经营活动需求，《办法》对工程指挥部、筹备领导小组、摄制组等临时机构，建筑施工及安装单位等在异地的临时经营活动，公司的注册验资等因临时活动需要银行结算服务的存款人，允许其开立临时存款账户。

三、设立个人银行结算账户，方便个人使用各类支付工具办理转账结算。个人银行结算账户办理汇兑、定期借记（代付水、电费等）、定期贷记（代发工资等）、借记卡等转账结算，是其基本功能，而通过个人银行结算账户使用信用支付工具则是它的一项重要功能。随着个人消费水平的提高，投资意识的普及，信用观念的建立，个人因买房、购车等投资、消费需要使用支票、信用卡等信用支付工具的，均可以申请开立个人银行结算账户。由于利用个人银行结算账户使用支票、信用卡等信用支付工具是丰富个人资金结算手段，促进银行结算服务功能全面提升的必然趋势，也是社会发展进步的重要体现，因此，银行在防范支付风险的前提下，应大力予以组织推广。

四、突破了账户只能属地开立、属地管理的限制。市场经济的发展已经打破了原有的地域限制，越来越多的经济组织跨地区开展生产经营活动，长期或频繁的异地经营活动需要在经营地银行开立银行结算账户，以方便办理支付结算。为顺应市场经济发展需要，《办法》突破了账户只能属地开立、属地管理的原则，规定单位或个人只要符合相关条件，均可根据需要在异地开立相应的单位银行结算账户或个人银行结算账户。存款人在营业执照注册地未开立基本存款账户的，可在经营地开立基本存款账户；存款人在异地取得借款和有其他结算需要的，可在异地开立一般存款账户；存款人有回笼异地货款、支付异地营销开支需要的，如企业驻外的非独立核算单位，可在异地开立收入汇缴和业务支出专用存款账户；在异地有短期的临时经营活动的，如文艺团体在异地的演出活动、生产厂家在异地的展销活动等，可在异地开立临时存款账户。

问：为什么要单设个人银行结算账户？

答：单设个人银行结算账户的原因和目的为：一是为适应个人因投资、消费等产生的各种转账结算需要，进一步扩大转账结算范围。随着我国经济的发展、人们生活水平的提高和消费方式的多样化，个人金融业务迅速发展，个人转账支付需求不断增长，越来越多的个人需要通过银行办理结算，如支付水、电、话、气等费用，归还住房信贷款项、证券投资、购物消费等，单纯的个人储蓄账户的功能显然不能满足上述需求。二是有利于对个人银行结算账户的管理。单设个人银行结算账户，并将个体工商户的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理，可以将个体工商户的生产经营性资金和消费资金分别核算，有利于其规范资金管理，促进个体经济发展。并且，通过划分单位银行结算账户和个人银行结算账户，对从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项进行控制管理，可以在一定程度上防止公款私存、套取现金等行为。三是有利于银行提高服务水平。单设个人银行结算账户后，可以促使商业银行更加重视个人零售业务的发展，大力推广个人支票、网上支付等便捷的支付手段和支付工具，改善服务水平，并能够激发商业银行开展业务创新的积极性，根据不同客户群体的投资、理财需要提供个性化服务，提高赢利能力。四是有利于节约银行管理成本。个人银行结算账户与个人储蓄账户在功能与服务对象方面存在较大差异，个人因办理人民币现金存取开立的储蓄账户数量庞大，而因转账结算需要开立的个人银行结算账户数量相对较少，客户群体相对集中。《办法》单设个人银行结算账户，将其同储蓄账户相分离，区别管理，降低了银行的管理成本，符合现代银行的成本效益原则。存款人申请开立个人银行结算账户的手续较为简便，存款人既可在已开立的储蓄账户中，自主选择确认为个人银行结算账户，也可以单独申请开立个人银行结算账户。问：《办法》为什么将个体工商户开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理？

答：当前，大多数个体工商户未以字号在工商行政管理部门注册，多以自然人身份开立储蓄账户并用于办理经营性资金的支付结算，导致个体工商户的经营性资金和消费性资金无法区分，既不方便其办理结算，也不利于加强银行结算账户的管理。为解决上述矛盾，《办法》明确规定，个体工商户凭营业执照以字号或者经营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。

此规定具有积极的现实意义：一是有利于提高个体工商户的经济地位，促进个体经济健康发展。根据党的十六大精神，个体工商户作为非公有制经济的重要组成部分，应同其他经济组织享有平等的生产经营权利，其身份应受到重视，贡献应得到认可，权利应得到保障。《办法》将其纳入单位银行结算账户管理，表明个体工商户开立的银行结算账户将享有同单位银行结算账户相同的银行结算服务，方便了其生产经营活动。二是有利于满足个体工商户的支付结算需要，便利其经营活动，规范其财务管理,维护其合法权益。个体工商户从事经营活动存在各种结算需要，具有把生产经营性资金和个人消费资金分开的内在要求。如果将其纳入个人银行结算账户管理，单位支付的生产营经营资金不能转入其个人银行结算账户，将影响其正常的生产经营活动。问：取消对开立一般存款户的限制条件，对存款人和银行有什么好处？

答：按照1994年的《银行结算账户管理办法》规定，存款人只有在基本存款账户以外的银行取得借款，或与基本存款账户的存款人不在同一地点的附属非独立核算单位，方可申请开立一般存款账户。随着市场经济体制改革的深化和竞争的加剧，一方面，存款人为规避集中存放资金于一家银行可能带来的风险，希望根据自身经营特点，自主选择方便银企合作的开户银行，以接受更好的支付结算服务，需要开立多个银行结算账户。另一方面，银行的生存和发展，需要稳定的客户群作为保障，通过改进服务和业务创新，以优质、高效的服务吸引客户。因此《办法》规定,只要存款人具有借款或其他结算需要，都可以申请开立一般存款账户。存款人开立一般存款账户没有数量限制，存款人可自主选择不同经营理念的银行，既能充分享受多家银行的特色服务，又能适应不同的经济往来对象，更为方便地使用不同银行提供的支付结算工具和手段。同时，通过现代化管理手段和实施有效的管理，既可满足存款人办理支付结算、管理资金的多种需要，为银行公平竞争创造条件，又能做到放而不乱，促进商业银行开展业务创新，改进服务水平，提高中国银行业的整体竞争实力。

问：为什么《办法》强调银行要加强对存款人开户资料真实性、完整性、合规性的审查？

答：当前，不法分子利用伪造、变造或过期的营业执照、身份证等证明文件骗取银行开立银行结算账户，并利用银行结算账户进行诈骗、敲诈勒索、洗钱等违法犯罪活动时有发生。为了从源头上防范和打击利用银行结算账户进行违法犯罪活动，保护存款人、银行的合法权益和资金安全，《办法》在规定存款人申请开立银行结算账户有义务提供真实、完整、合规的开户证明文件的同时，也要求银行应对存款人提交的开户申请资料及开户申请书填写的事项的真实性、完整性、合规性进行认真审查，确保存款人以实名开立各类银行结算账户，这正是“了解你的客户”原则的具体体现。所谓“了解你的客户”，是指银行在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据有效的证明文件或其他可靠的身份识别资料，确定客户的真实身份，完整的记录存款人的开户和交易资料信息。“了解你的客户”原则特别强调金融机构第一次与客户进行交易时，了解客户真实身份的重要性。我国已在《关于制止向恐怖主义提供资助的国际公约》（简称《公约》）上签字，表明我国将严格遵守《公约》中关于银行结算账户开立必须遵循的“了解你的客户”原则。必须认识到“了解你的客户”是金融机构打击洗钱活动的基础。

问：《办法》从哪些方面加强了对支取现金的管理？

答：为加强现金管理，规范存款人现金收支、存取行为，限制不合理现金使用，《办法》从以下四个方面加强了对存款人支取现金的管理：

一是明确了不得支取现金的账户种类。为有利于存款人管理其资金使用，防止利用开立多个一般存款账户套取现金，《办法》规定一般存款账户不得支取现金；为防止通过单位银行卡账户套取现金，持卡人非法占压、挪用单位资金，规定单位银行卡不得支取现金；为维护国家利益，规定财政预算外资金开立的专用存款账户不得支取现金；为防止挤占、挪用投资人或交易人的投资资金，维护投资者的合法权益，规定证券交易结算资金、期货交易保证金、信托基金专用资金开立的专用存款账户不得支取现金。

二是对专用存款账户中确有现金支取需要的实行区别对待。为有效控制现金使用范围，在满足存款人合理现金使用的基础上，《办法》规定，基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金以及金融机构存放同业资金账户需要支取现金的，应在开户时报中国人民银行批准。粮、棉、油收购资金、社会保障基金、住房基金等专用存款账户在办理现金支取时，无需经中国人民银行批准，但必须遵守国家现金管理规定。

三是加强了对从单位银行结算账户向个人银行结算账户划转资金的管理。为防止将属于单位的资金转入个人银行结算账户套取现金，确保转入个人银行结算账户的款项是其合法收入，《办法》规定转入个人银行结算账户的资金必须提供付款依据。

四是严格对违规支取现金行为实施处罚。《办法》规定，对非经营性的违规存款人给予警告并处1000元罚款，对经营性的违规存款人给予警告并处以5000元以上3万以下的罚款。

问：《办法》采取哪些措施，防范逃债、洗钱等违规违法活动？