电子银行卡

电子银行卡（共8篇）

电子银行卡 篇1

保兑_什么叫保兑

作者：金投网

保兑，是指开证行以外的银行保证对信用证承担付款责任。

什么是信用证保兑业务

指中国银行接受开证行或受益人的请求，对开证行开出的信用证承担保证兑付的义务。信用证保兑业务的内容包括：公开保兑和沉默保兑。公开保兑指根据开证行的授权或委托，中国银行在信用证上加具保兑并通知开证行；沉默保兑指在受益人的申请下而无需通知开证行，中国银行在信用证上加具保兑。

信用证保兑可对您有哪些好处

降低风险——信用证保兑可以使您防范开证行银行风险以及开证行所在国家国家风险和外汇管制风险；

双重保证——您在获得开证行有条件付款承诺之外，还获得了我们额外的有条件付款承诺，使您拥有双重付款保证。

回款保障——您向我们提交合乎信用证规定的单据后，经审核同意，即可获得无追索权的付款或付款承诺。

在哪些情况下宜选择信用证保兑

您希望获得除开证行以外的银行来确认偿付；

尽管开证行资信状况较好，但您希望在提交单据后获得无追索权的资金；

电子银行卡 篇2

2013年12月初, “中国最受尊敬银行暨最佳零售银行评选”结果在北京揭晓, 渤海银行“好e通”电子银行凭借其安全、便捷、实惠等特色荣获“2013最佳电子银行”奖项。

据了解, 渤海银行“好e通”电子银行借助网上银行、手机银行、微信银行、电话银行及ATM自助设备等多种渠道, 向企业和个人客户提供全天候自助金融服务。在安全的前提下, “好e通”电子银行始终保持界面亲和、风格简洁、指引清晰、便于操作的特色, 为客户带来简单快捷的使用体验。

“中国最受尊敬银行暨最佳零售银行评选”迄今为止已经举办了6届, 通过专家提名、银行走访、问卷调查、网民投票等方式, 对我国银行机构的企业声誉、管理能力、发展战略、服务质量、财务运营, 以及零售银行业务创新等方面进行综合评估, 是国内银行业具有权威性和公信力的评选之一。

电子银行卡 篇3

个人简介：民生银行电子银行部营销策划中心总经理、总行团委副书记、中国青年志愿者协会理事

主要从事电子银行业务推广、活动策划、品牌宣传等工作。崇尚跨界思维和行动，创新能力强，在银行业务推广营销活动和社会公益活动等方面进行了积极探索和实践。

2012年民生银行电子银行将全力建设手机银行、新一代网上银行、新一代客服系统，在新一代电子渠道推出后，在营销方式上也会有所创新。

在2011年，基于民生银行整体的发展战略，我们电子银在2011年，基于民生银行整体的发展战略，我们电子银行部门在小微金融服务、网上银行理财业务等方面做了很多工作，成效显著。

一方面，我们2011年在全行组织开展了“电子银行进商圈”活动，通过走访重要商圈，来了解小微企业客户的经营结算需求。之前对于小微企业客户我们更多的是通过广告宣传等形式吸引他们上门，去年在深入探讨后，我们改变策略，开始主动走近他们，并且根据小微企业客户对金融产品了解较少的情况，通过专场推介会、财富大课堂、客户座谈会、上门拜访等多种方式了解他们的经营需求和结算特点，进行金融理财、电子结算等方面的知识普及。通过深入商圈营销，目前民生银行有贷小微客户网银覆盖为78%，交易替代率超85%。

另一方面，在2010年尝试推出网银理财产品后，2011年我们加大了例如网银专属理财、夜市理财等低风险理财产品创新力度，最终网上理财销售额超过了4700亿，占整个民生银行低风险理财销售的75%，初步形成了从资金归集到网上理财的一整条服务链；交易最活跃的网银U宝用户也从原来2011年初的90多万增加到了160多万。

除了产品上的创新外，2011年我们开通了“中国民生银行U宝”账号，更积极地尝试新媒体，和用户互动，同时推出了“民生网银，好运‘兔’YOU”的个人网银、“民生企网，IPAD‘兔’YOU”企业网银全年营销活动，客户可以参加月度交易、理财、投资好运奖以及年度好运奖抽奖活动，反馈很好。

整体来看，2011年电子银行能达到不错的营销效果，还是应归因于“普惠、普教、普及”的出发点。“普惠”意味着对客户，需要在产品和服务的价格上尽可能地优惠——电子渠道的业务比如电子转账、资金归集等，成本应该小于其他渠道，同时提供更多切合他们需要的产品——夜市理财的推出是为了适应白天工作忙碌无暇理财的客户；“普教”意味着，以给客户进行必要的金融知识教育、增强他们的金融意识为起点，而不局限于推广某些产品，从长远发展着手；在前两点的基础上，才可能做到电子银行业务在客户中的普及。

2012年，我们最重要的动作将是电子渠道的全面革新，包括手机银行、网上银行、电话银行等，都会推出最新一代系统，在功能完善上、界面流程上都会给客户全新的感受。同时新一代渠道系统推出后，在营销方式上也会有所创新。一方面渠道本身的功能将会更加强调服务和营销，比如网上银行将会新增数据智能分析功能，根据客户在民生银行的交易习惯、资产状况，自动推送一些理财产品；另一方面是手机渠道增加，使得营销方式的可能组合更趋多元化。在手机银行推出后，我们会重点针对移动客户端进行推广，在新媒体和传统媒体的整合营销上做出更多尝试。

2012营销风向标

Q：2011年的营销感受？一句话

A：借用我们董事长那句话“规规矩矩办银行，开动脑筋办银行，扎扎实实办银行，”电子银行营销需要稳中求变求新。

Q：2012年的主要营销计划？

A：对新一代电子渠道进行全面推广；推广二代U宝，安全上进一步升级；继续大力推进电子银行进商圈，保持网上理财业务的高速增长。

电子银行卡 篇4

ATM : 案例一： 2013年8月17日，B联社某网点营业场ATM机吞没卡一张，2013年8月21日（8月18日和8月19日节假日），该网点柜员对该卡进行转废卡销卡处理。

答：上述做法不正确。应在吞卡次日起3个工作日进行剪角转废卡处理。

【上述做法不符合《浙江省农村合作金融机构综合业务系统操作规程（试行）》中‚吞没卡处理：

3、未领取的吞没卡，应在吞卡次日起3个工作日后进行剪角作废，填制废卡清单，并在‘[4810]吞没卡档案维护’交易中维护吞没卡销毁信息，上缴指定保管人‛的规定。】

案例二：2013年5月27日，A联社某信用社吞没卡登记簿记录吞没卡一张，而运行登记簿上‚是否有吞卡‛一栏记录为否。

答，上述做法不正确，若有吞没卡应同时在两个登记簿进行登记。

【上述做法不符合《浙江农村合作金融机构自助设备管理办法》第十八条中‚清机应登记《浙江省农村合作金融机构自助设备运行登记簿》，若有吞没卡，还应登记《浙江省农村合作金融机构自助设备吞没卡登记簿》。‛的规定。】

案例三： 某联社营业部柜员朱某保管ATM钥匙和ATM密码，并将ATM钥匙随时携带，以方便工作，提高效率。

答：上述做法不正确，自助设备钥匙和密码由双人分管分用，平行交接。自助设备钥匙用毕，要入营业机构保险柜或随柜员现金箱入库保管，不得随身携带。

【上述做法不符合《浙江省农村合作金融机构自助设备管理办法》第十四条中‚自助设备钥匙和密码由双人分管分用，平行交接。自助设备钥匙用毕，要入营业机构保险柜或随柜员现金箱入库保管，不得随身携带。‛的规定。】

案例四：2013年4月12日9点17分，A联社某信用社营业场ATM机加钞由管理员吴某一人进行操作。

答：上述做法不正确，自助设备加钞、清箱工作要严格实行双人分管、双人操作、相互制约的原则。

【上述做法不符合《浙江省农村合作金融机构自助设备管理办法》中的第二十一条 ‚自助设备加钞、清箱工作要严格实行双人分管、双人操作、相互制约的原则‛的规定。】

案例五：某行社自助设备管理员在使用完ATM的备用钥匙后，将备用钥匙用信封密封后，交给柜员，随柜员现金箱入库保管。

答：上述做法不正确，备用钥匙由自助设备管理员会同营业机构负责人或主管人员当面共同密封、分别签章，交保卫部门集中入保险柜或金库内妥善保管。

【上述做法不符合《浙江省农村合作金融机构自助设备管理办法》第十五条中‚备用钥匙由自助设备管理员会同营业机构负责人或主管人员当面共同密封、分别签章，交保卫部门集中入保险柜或金库内妥善保管。‛的规定。】

案例六：A联社某信用社附行式ATM终端，ATM 清机登记簿显示：2013年4月24日加钞后，2013年5月1日再次加钞。

答：上述做法不正确，附行式自助设备加钞、清箱工作应每周至少进行2次，每次清箱间隔不得超过4个自然日。

【上述不符合《浙江省农村合作金融机构自助设备管理办法》第二十一条中‚附行式自助设备加钞、清箱工作应每周至少进行2次，每次清箱间隔不得超过4个自然日‛的规定。】

案例七： 2013年4月15日，某信用社ATM机吞没一张邮政储蓄银行的银行卡（磁条卡），4月21日，该客户申请并从该信用社柜面领回。

答：上述做法不正确，持本人有效身份证及其他可以证明为卡片持有者的材料到自助设备所属网点办理领卡手续，并通过交易密码验证。

【上述做法不符合《浙江农村合作金融机构自助设备管理办法》第三十九条中‚他行磁条卡自吞没卡次日起3个工作日内，持本人有效身份证及其他可以证明为卡片持有者的材料到自助设备所属网点办理领卡手续，并通过交易密码验证。‛的规定。】

案例八：某行社设立了多个离行式自助银行，其中有一个自助银行因周边人口持卡率相对较低，存取业务较少，为节约成本，该行社每10天对该自助银行进行一次加钞、清箱。出现取款钞箱现金不足或存款钞箱已满时，该行社也及时加钞、取钞。答：上述做法不正确，离行式自助设备加钞、清箱间隔不得超过7个自然日。

【以上做法不符合《浙江农村合作金融机构自助设备管理办法》第二十一条中‚离行式自助设备加钞、清箱间隔不得超过7个自然日‛的规定。】

案例九：某行社2013年4月开展了ATM业务检查，检查人员发现4月5日某网点对附行式ATM进行了清机后，4月8日才再次对该ATM进行清机，遂认定，该网点没有按规定做到ATM每日清机，建议对相关责任人进行处罚。

答：网点的清机频率符合要求，不应对相关责任人进行处罚。附行式自助设备每周至少清机2次，每次清机间隔不得超过4个自然日。

【根据2013年3月26日新印发的《浙江省农村合作金融机构自助设备管理办法》（浙信联发“2013”8号）第十八条中‚附行式自助设备每周至少清机2次，每次清机间隔不得超过4个自然日。‛及第五十八条中‚原有关规定与本办法有冲突的，以本办法为准。‛的规定，该网点的清机频率符合要求。】

收单业务

案例十：某信用社2012年下半年未对商户统一进行业务培训，2013年上半年未对所辖特约商户进行现场检查。

答：上述做法不正确，收单机构每年至少应对特约商户进行一次现场检查，对开通信用卡受理功能的特约商户每半年至少应进行一次现场检查。【上述做法不符合《浙江省银行卡收单业务管理办法（试行）》（杭银发“2010”113号）第十五条‚收单机构每年至少应对特约商户进行一次现场检查，对开通信用卡受理功能的特约商户每半年至少应进行一次现场检查‛的有关规定。】

案例十一：某行社特约商户采用外包，并按要求签订了商户外包服务协议，协议中明确指出POS密钥管理、下载、程序灌装等核心业务不委托外包服务机构。但考虑到工作量较大，在实际操作中发现POS密钥管理、下载、程序灌装等核心业务均由第三方服务公司代为完成。

答：上述做法不正确，外包服务机构不得开展银行卡信息交换业务，不得从事POS机密钥管理、下载、程序灌装工作，不得以特约商户名义入网，不得以任何方式向其他机构转包业务。

【以上做法不符合《关于转发<浙江省银行卡收单业务管理办法（试行）>的通知》（浙信联办[2010]211号）第四十四条‚外包服务机构不得开展银行卡信息交换业务，不得从事POS机密钥管理、下载、程序灌装工作，不得以特约商户名义入网，不得以任何方式向其他机构转包业务。涉及客户信息和交易信息处理的外包服务机构，不得存储银行卡卡号以外的信息。‛的规定。】

案例十二：A联社因人员紧张，安排一名工作人员统一保管母POS与POS终端密钥。答：上述做法不正确，母POS与POS终端密钥要实行双人保管，母POS管理人员按‚一机一密‛要求，负责进行终端密钥的灌装。

【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构特约商户及POS设备管理办法（试行）》中第四十五条‚母POS与POS终端密钥要实行双人保管，母POS管理人员按‚一机一密‛要求，负责进行终端密钥的灌装。‛的规定。】

案例十三：A联社发展的特约商户，该商户的企业性质为有限责任公司，A联社允许该商户以法人名字开立的个人结算账户为收单账户。

答：上述做法不正确，特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其合法资金管理关系的单位银行结算账户

【以上做法不符合《银行卡收单业务管理办法》（中国人民银行公告[2013]第9号）第二十九条‚特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其合法资金管理关系的单位银行结算账户‛的规定。】

案例十四：某联社在开展特约商户年检工作时，台账未记录具体的检查内容、检查情况等，内容过于简单，年检工作未体现实质内容。

答：上述做法不正确，收单机构应对特约商户营业执照、税务登记证、法定代表人或单位负责人的身份证件原件进行一次核实；对特约商户POS机具有否移机使用、机具有否被改装或加装盗录设备情况以及收银员操作技能等开展现场检查。收单机构应将年检情况记录在案，并在商户登记系统中予以注明。

【以上做法不符合《浙江省银行卡收单业务管理办法（试行）》（杭银发[2010]113号）第三十二条‚收单机构应在每一会计年度内对特约商户进行一次年检。年检时，收单机构应对特约商户营业执照、税务登记证、法定代表人或单位负责人的身份证件原件进行一次核实；对特约商户POS机具有否移机使用、机具有否被改装或加装盗录设备情况以及收银员操作技能等开展现场检查。收单机构应将年检情况记录在案，并在商户登记系统中予以注明‛的规定。】

网银业务

案例十五：2013年5月23日A联社某柜员在办理企业网银时，《授权模式配臵表》填写的转账金额区间为0-500万，但柜员在内管系统操作为转账金额区间为0-2000万。

答：上述做法不正确，柜员应认真审核申请表内容的完整性、准确性，与客户填写的申请表核对一致

【上述做法不符合《浙江省农村合作金融机构网上银行业务管理办法》（浙信联发“2013”39号）第十九条‚

（三）柜员应认真审核申请表内容的完整性、准确性。…单位客户应审核申请表填写是否正确，加盖的印鉴是否与预留印鉴一致，受托代理人的身份证件，有无法定代表人的授权。有两个（含）以上用户的，应核对其用于接收登录密码的手机号码，确保其互不相同。签约后柜员须查询并在《浙江省农村信用社（农合行、农商行）电子银行业务信息打印表》（附件8）上打印处理结果，与客户填写的申请表核对一致。‛规定。】

案例十六： 2013年3月7日，某客户在A联社某网点办理个人网银用户登录密码重臵业务，网上银行业务信息打印表申请人未签章，经办信用社未签章，客户身份证复印件未留存。

答：上述做法不正确，应由申请人在网上银行业务信息打印表签章，经办信用社签章，留存客户身份证复印件。

【上述做法不符合《浙江省农村合作金融机构个人网上银行业务操作规程》第七章个人网上银行密码重臵操作流程的规定：客户所提供的身份证件是否与本人相符；《申请表》的填写是否正确、是否已签章确认；经办柜员录入的信息是否与客户填写的内容一致；经办柜员核对《信息打印表》信息是否与《申请表》内容一致，确认无误后，将《信息打印表》交由客户签章确认，并在《申请表》中‚处理结果‛栏填写相应处理流程。】

案例十七：某客户的妻子称，其丈夫因人在外地，回来不方便，要求代为办理了个人网上银行销户业务，经办人员从方便客户的角度出发，为其办理了销户手续。

答：上述做法不正确，柜面注销个人客户网上银行业务，必须由客户本人办理，他人不得代为办理。【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构网上银行业务管理办法》第二十二条中‚柜面注销个人客户网上银行业务，必须由客户本人办理，他人不得代为办理。‛的规定。】

案例十八：为拓展外地客户，某柜员为客户代办了个人网银申请业务，并将丰收宝等寄送给客户，避免了客户来回跑的麻烦。

答：上述做法不正确，严禁银行工作人员为个人或企业客户代办网上银行申请业务。

【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构网上银行业务管理办法》第二十六条中‚严禁银行工作人员为个人或企业客户代办网上银行申请、变更和注销等各类业务。‛的规定。】

案例十九：A联社某柜员在单位客户的代理人提供了开户证件、代理人身份证件，填写了《浙江省农村信用社（农合行、农商行）企业网上银行签约申请（变更）表》并加盖单位公章及预留印鉴后（没有提供授权委托书），为客户办理了网上银行签约变更业务。

答：上述做法不正确，需提供受托代理人身份证件及授权委托书。

【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构网上银行业务管理办法》第二十一条中‚单位客户申请变更时，应出具开户证件（如组织机构代码证或营业执照等，填写《浙江省农村信用社（农合行、农商行）企业网上银行签约申请（变更）表》加盖单位公章及预留印鉴，并提供受托代理人身份证件及授权委托书‛的规定。】

案例二十：B联社某信用社柜员吴某未经企业申请授权，未经有权人审批，为企业网银客户设立单人操作授权模式。

答：上述做法不正确，企业需填写《企业网上银行单用户、单人操作授权模式申请书》，申明是企业自愿，且企业法定代表人已知悉单用户开立及设立单人操作授权模式的风险，经行社分管行长（主任）审批后开立。

【以上做法不符合《关于加强企业网上银行用户管理的通知》（浙信联办“2010”304号）第一条‚各行社要谨慎开立单用户客户及设立单人操作的授权模式。企业确有需要的，需填写《企业网上银行单用户、单人操作授权模式申请书》，申明是企业自愿，且企业法定代表人已知悉单用户开立及设立单人操作授权模式的风险，经行社分管行长（主任）审批后开立。‛的规定】

手机银行：

案例二十一：A客户在多家行社均开有账户，A客户想在每个行社都开立手机银行。

答：上述做法不正确，一个客户在浙江省农村合作金融机构范围内只能开通一个手机银行用户。

【根据‚《浙江省农村信用合作联社手机银行业务操作规程》第三节开户，一、基本规定 一个客户在浙江省农村合作金融机构范围内只能开通一个手机银行用户。客户如有多个符合手机银行签约条件的账户,且是不同农信联社(农合行、农商行)的，目前只能任选一个账户所在农信联社(农合行、农商行)办理网上银行业务。同一农信联社(农合行、农商行)的其他账户可作为追加账户进行柜台签约或网上签约。其中网上签约只具有查询功能。‛】

案例二十二：A客户认为在输入手机银行的登陆密码错误次数超过最大限次时，次日手机银行会自动解冻。

答：上述做法不正确，超过规定的最大限次使手机银行被冻结，需到手机银行开户行社任一营业网点办理解冻业务。

【根据‚《浙江省农村信用合作联社手机银行业务操作规程》第十一节 手机银行的冻结/解冻，一、基本规定 客户因手机银行登录密码错误次数超过我行社规定的最大限次使手机银行被冻结，需到手机银行开户行社任一营业网点办理解冻业务。】

贷记卡业务

案例二十三：某联社2013年4月至6月，未建立高额度贷记金卡电子档案，未对高额度贷记金卡进行重点监控。

答：上述做法不正确，发卡行社需建立高额度贷记金卡电子档案，发卡行社需每月一次对高额度贷记金卡透支户进行重点监控‛。

【上述做法不符合《浙江省农村合作金融机构高额度贷记金卡业务管理规范（试行）》的第四点风险管理中‚发卡行社需建立高额度贷记金卡电子档案，发卡行社需每月一次对高额度贷记金卡透支户进行重点监控‛的规定。】

案例二十四：某行社的行社类别是C类行社，2012年末，该行社贷记卡发卡量10000张，2013年，该行社发行高额度贷记金卡350张。

答：上述做法不正确，本年度高额度贷记金卡的发卡量按上一年度发卡量总数的3%核定。

【上述做法不符合《高额度贷记金卡管理办法》中，‚本年度高额度贷记金卡的发卡量按上一年度发卡量总数的3%核定‛的规定。】

案例二十五：某贷记卡客户，贷记卡授信金额3万元，2013年5月6日消费1万元，6月25日该客户未足额归还最低还款额，造成逾期，9月28日，逾期阶段已为M4，但该客户仍能持该卡消费3000元。

答：上述做法不正确，对于严重违约需要取消用卡资格的，要马上提醒信控主管对其进行止付。

【上述做法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务风险管理办法（2013版）》中第二十一条第七点‚对于严重违约需要取消用卡资格的，要马上提醒信控主管对其进行止付。‛】

案例二十六：为拓展业务，某行社前往某学校为学生办理贷记卡，共办理贷记卡38张，其中18周岁以上35人，17-18周岁2人，16-17周岁1人。答：上述做法不正确，主卡申领人须年满十八周岁（含）以上且具有完全民事行为能力的个人。

【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务管理办法（2013版）》第二十三条第1点中‚主卡申领人须年满十八周岁（含）以上且具有完全民事行为能力的个人，副卡申领人可为具有完全民事行为能力或限制民事行为能力的自然人且经主卡申领人或主卡持卡人同意。‛的规定。】

案例二十七：某客户前往A联社申请办理贷记卡，仅调查了解客户情况，该联社卡部为该客户办理了普卡，但考虑到该客户平时用卡意识强，消费额度较大，遂为其授信35,000元。

答：上述做法不正确，同一账户透支额度标准个人卡普通卡的额度上限是 2 万元。

【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务管理办法（2013版）》第三十一条第3点‚ 申领贷记卡的个人，同一账户透支额度标准个人卡普通卡的额度上限是 2 万元，标准个人卡金卡的额度上限是 30 万元，公务卡金卡的额度上限是 30 万元。‛的规定。】

案例二十八：某客户贷记卡逾期，行社催收人员按规定对其进行了电话催收，并对催收过程进行录音。次年，由于人员变动，录音资料遗失。

答：上述做法不正确，对电话催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务管理办法（2013版）》第五十五条中‚对电话催收过程应当进行录音，录音资料至少保存 2 年备查。‛的规定。】

案例二十九：某客户贷记卡期限还有6个月就要到期了，该客户担心到时因事物繁忙会忘记换卡，遂前往办理的行社申请提前换卡，行社工作人员为其办理了提前换卡业务。

答：上述做法不正确，提前续卡申请日距卡片到期日的时间原则上应不超过三个月。

【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务管理办法（2013版）》第六十条中‚提前续卡申请日距卡片到期日的时间原则上应不超过三个月。‛】

案例三十：某客户在B联社办理了一张贷记卡普卡，半年后，该客户其他情况未发生变化，但感觉到普卡的额度太低，遂向该联社提出卡片升级申请，该行社应其申请将其所持普通卡升级为金卡。

答：上述做法不正确，不符合卡片升级相关条件，持卡人持有丰收贷记卡的时间在一年以上。

【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务管理办法（2013版）》第六十三条中‚对于符合以下条件之一的，经审核可予以办理卡片升级：1．持卡人职业、职务、收入等基本情况发生显著变化，已达到升级标准，且用卡及还款记录正常；2．持卡人持有丰收贷记卡的时间在一年以上，用卡及还款记录正常，且卡片信用额度已接近或超过更高等级卡种；3．升级卡片时，可按照卡产品等级顺序进行提升，也可根据持卡人实际情况，给予跨级升级。的规定。】

案例三十一：B行社卡部人员对贷记卡进行五级分类时，将M5认定为次级类，M6认定为可疑类，以此为依据来提取损失准备。

答：上述做法不正确，M5-M6为可疑，M6以上为损失。【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务风险管理办法（2013版）》第八条中‚‚M0-M6‛的分类标准与五级分类标准之间的对应关系为：M0为正常，M1-M3为关注，M4为次级，M5-M6为可疑，M6以上为损失。‚的规定。】

案例三十二：某客户贷记卡的五级分类为可疑类，但因催收人员工作繁忙，依然采取电话催收的方式进行催收。

答：上述做法不正确，上门及司法催收岗负责可疑和损失类的透支催收。

【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务风险管理办法（2013版）》第二十三条中‚上门及司法催收岗负责可疑和损失类的透支催收。‛的规定。】

案例三十三：某行社贷记卡催收人员小吴，发现有个可疑类的客户就住在自己家的对面，遂在下班后，一人前往催收，并获得回执。

答：上述做法不正确，上门催收应两人同往。【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务风险管理办法（2013版）》第二十三条中‚上门催收应两人同往。‛的规定。】

案例三十四：2013年7月10日，某信用社为某专业合作社办理短信业务，客户未提供单位证件，也没有加盖单位公章。

答：上述做法不正确，单位客户办理签约，须出示有效的单位证件和办理人的有效身份证件原件及复印件。如非法人代表来办理签约，还需持有单位的授权书及法人代表的有效身份证件的复印件。授权书必须注明授权代理人及开通短信服务的手机号码‛的规定

【上述做法不符合《浙江省农村合作金融机构短信服务须知》中‚单位客户办理签约，须出示有效的单位证件和办理人的有效身份证件原件及复印件。如非法人代表来办理签约，还需持有单位的授权书及法人代表的有效身份证件的复印件。授权书必须注明授权代理人及开通短信服务的手机号码‛的规定。】

案例三十五：A联社2011年3月开始对外发行贷记卡业务，截至2013年12月31日，按五级分类标准，该联社的透支不良率为2%。

答：上述做法不正确，开办时间在1年以上的发卡机构，透支不良率应控制在1.5％以内‛的规定。

【以上做法不符合‚《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡个人卡审批指引（2013版）》第二章 审批目标及原则，（一）在扩大发卡规模的同时，防范信用风险和欺诈风险。按五级分类标准，开办时间在1年内的发卡机构，透支不良率应控制在1％以内；开办时间在1年以上的发卡机构，透支不良率应控制在1.5％以内‛的规定。】

案例三十六：A联社给某行政机关的某处级干部李某，经调查李某的经济实力非常强，日均存款80多万，于是给李某审批发行了一张授信额度为35万元的公务卡。

答：上述做法不正确，公务卡金卡的额度上限是30万元。

【以上做法不符合‚《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡个人卡审批指引（2013版）》第五章 授信标准及政策，（一）各等级贷记卡产品额度标准，标准个人卡普通卡的额度上限是2万元，标准个人卡金卡的额度上限是30万元，公务卡金卡的额度上限是30万元。‛的规定。】

案例三十七：某信用卡的账单日为25号，某柜员认为该卡到期还款日为26号。

答：上述做法不正确，到期还款日为账单日次日起第25天。

【上述说法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务管理办法（2013版）》第三十六条中的‚到期还款日为账单日次日起第25天‛的规定。】

案例三十八：某联社2014年1月10号受理客服张某的申请进件，经调查人员调查后，发现张某的资信不符合发卡标准，未批准发卡。后客户来咨询发卡情况，办理人员告知其未批准发卡并退还其贷记卡申请相关资料。

答：上述做法不正确，发卡机构对未批准发卡的申请资料应至少存档二年。

【上述操作不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务管理办法（2013版）》第二十六条的‚发卡机构对未批准发卡的申请资料应至少存档二年，经发卡机构丰收贷记卡业务部门负责人（含）以上管理人员批准后，制定二人以上共同销毁。】

案例三十九：某联社2013年5月开办贷记卡，在催收过程中催收员通过电话呼出催收，因改机构还未购臵电话录音设备，所以催收中催收电话没有录音。

答：上述做法不正确，发卡机构需配臵专用电话用于催收呼出及呼入。

【以上做法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡透支催收系统操作规程（2013版）》第三章 日常业务处理 第二节 电话催收 第四条‚发卡机构需配臵专用电话用于催收呼出及呼入。该电话需录音‛的管理规定。】

案例四十：某行社由于人手缺少或者其他原因，将审批岗和上门及司法催收岗相互兼任。

答：上述做法不正确，审批岗不得兼任上门及司法催收岗。

【上述做法不符合《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡业务风险管理办法（2013版）》第六条中的‚‛的规定。】

社保卡运用

案例四十一：某客户持丰收社保卡到A农信联社某网点申请水、电费代扣代缴签约业务，柜员答复：‚社保卡不能办理该项功能‛。

答：上述做法不正确，丰收社保卡具有丰收借卡的全部功能，可以进行代扣代缴签约业务。

【上述做法不符合《丽水市农村合作金融机构社会保障卡操作规程（试行）》办法，丽水市社会保障卡是集接触式IC卡和金融磁条卡为一体，具有社会保障、银行业务、政务应用、商业应用为一体的智能卡。丰收社保卡具有丰收记借卡的全部功能，可以进行代扣代缴签约业务。】

案例四十二：某客户平时在B县工作，持有丽水A县农信联社丰收社保卡，由于不慎丢失。于是到B县农信联社进行口挂、书挂、补卡手续。B农信联社柜员回复：‚这是A农信联社的社保卡，在B农信联社可以进行口挂、但须回原发卡网点进行书挂、补卡。‛

答：上述做法不完全正确，该客户在B农信联社可以进行口挂及指定地网点进行补卡，书挂还需回A农信联社办理。‛

【上述做法不符合《丽水市农村合作金融机构社会保障卡操作规程（试行）》办法，（一）社保卡口头挂失可以在全省农信系统内办理，口挂的解挂也可以在全省农信系统内任一网点办理；

（二）社保卡书面挂失可以在同一核算主体下任一网点办理，解挂（包括撤销挂失和挂失补卡）需在原挂失网点办理；

（三）补换卡分为旧卡换新卡和挂失期满补卡两种。

（四）旧卡换新卡可以在同一个核算主体内的任一网点的社保卡专柜办理。遗失或损坏卡的，由本人持公民身份证到卡中心或服务网点办理。】

案例四十三：某客户持有丽水农信联社的丰收社保卡，前期已经在柜面开通金融功能，并有存款余额10000元。某日到某超市刷丰收社保卡消费500元，超市收银员拒绝同意刷社保卡。

答：上述做法不正确，具有丰收借卡的全部功能，可以进行POS刷卡消费。

电子银行卡 篇5

一、电子银行概述

（一）电子银行的发展

电子银行是伴随计算机与互联网技术发展，由金融创新带来的产物，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行，其不仅仅是银行业务的电子化，也包括对银行业务活动和流程的改造，使信息技术发挥其在降低经营成本，提高管理效率和质量等方面的作用，当前的电子银行的业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行业的发展一般会经历了三个阶段。在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。

（二）电子银行的特点

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务，随着经济与社会的不断进步，居民对金融服务的需求呈现多样化的趋势。如何满足居民日益多样化的金融需求是各大金融机构追求的目标，电子银行的发展呈现以下特点：

1、安全可靠：以我行为例，我行电子银行业务在网络安全上采用了防黑客技术，设置了二代交易按键Ukey，为用户设置了Ukey密码、登陆密码、交易密码、登陆名称等多种安全措施，客户在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施有客户证书及其密码。这种情况下，客户基本可以解除资金是否安全的忧虑。

2、方便实用：客户可以随时查询帐户的余额、当日明细和历史明细等，查看某笔款项是否到帐，不但可以根据情况下载有关数据，还可打印出电子回单。即使是非银行工作日或者是非银行工作时间也可以进行帐务对帐和转帐结算，真正实现了7×24小时的银行服务。客户不必每笔业务都要跑到银行来办理，可以随时随地通过电子银行提供的产品和方式，自己来进行交易、查询和控制。

3、结算快捷：无论是收款还是付款，无论是本地还是全国异地，客户都可以在瞬间完成结算工作，对方如果在其他银行开户，客户在网上发出付款指令后，银行将由专人为客户办理，结算方便快捷。

4、强化管理：对于大客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户，进行资金的双向调拨或横向调拨，提高了资金的使用效率，网上银行是银行业务的优势项目。

5、降低费用：客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；

网上银行自主理财的功能也将给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。

6、提高形象：客户开通电子银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象，在e时代一展身手，为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。

（三）我国电子银行发展现状

互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务,我行也在2010年6月推出了网上银行业务。

在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%，还主要停留在电子银行的发展过程中,网上银行的业务品种还十分匮乏，但是部分商业银行已经不断向虚拟银行方向拓展。据界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大，未来商业银行的实力则很有可能体现在金融创新和投资决策上。

二、电子银行风险分析

（一）电子银行风险

银行在维持其日常运转并谋求发展的过程中，会面临各种各样的风险，根据巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管的核心原则》，将商业银行风险概括为信用风险，国家和转移风险，市场风险，利率风险，流动性风险，操作风险，法律风险，信誉风险八种，电子银行是金融创新的产物，与传统的商业银行一样，在经营过程中，电子银行也具有信用风险，流动性风险，市场风险和利率风险，国家和转移风险，在这个基础上，巴塞尔银行监管委员会《电子银行和电子货币业务业务的风险管理》认为：“操作风险，信誉风险和法律风险是大多数电子银行和电子货币业务最重要的风险”。

一方面，在互联网技术环境下，电子银行打破了传统银行业的经营模式和经营理念，带来了前所未有的机遇与挑战，作为电子银行业务最典型的风险类型，实践证明，操作风险比信用风险和市场风险更为广泛地分布于电子银行经营管理的方方面面，并造成越来越多的损失，随着我国电子银行业务的发展，如何加强操作风险管理，提高风险控制能力，成为我国金融业发展过程中的一项重要内容。

另一方面，电子银行的信誉风险也受到前所未有的挑战，由于当前信息传播速度快，不同电子银行业务系统之间的关联程度增强，因为，当某一个系统出现问题有可能会影响其他系统的运行，甚至影响整个系统，使银行的声誉受到负面的影响，此外，某个电子银行的风险不仅会影响自身银行的信誉，甚至产生多股诺米牌效应，对银行业的信誉造成巨大的影响。

最后，随着电子银行技术的不断发展和操作的规范化，信誉风险的管理，相关的法律法规也需及时出台，对电子银行业务相关方面进行规范，法律法规的滞后就会导致电子银行业务纠纷没有法律依据，影响客户对银行电子银行业务的信任程度，进而会使电子银行业的发展受到冲击。

综上所述，下文将分别从操作风险，法律风险，信誉风险重点介绍电子银行的风险。

（二）操作风险

随着电子银行业务的发展，操作风险的内容页不断扩大，它不仅存在电子银行日常运营使用的设备和技术中，也体现在银行的内部管理，以及对客户端的操作风险和相关知识的普及和传递。根据我行电子银行部的工作经验和《电子银行和电子货币业务的风险管理》，我们列举了电子银行操作风险的八种来源：

1、分别是未经授权的访问

2、雇员欺诈、客户和雇员联合欺诈

3、伪造电子货币

4、服务提供商风险

5、系统退化

6、职员及管理技能落后

7、客户安全性经验不足

8、客户交易抵赖等

总的来说，银行在这方面承担着重要和不可推卸的责任，银行应通过不断完善电子银行系统体系，及时调整安全基线，有效地运维管理和规范内部管理流程等工作，更有效地识别和管理操作风险。

(三）信誉风险

信誉风险主要指公众对电子银行业产生严重不利看法而导致银行无形资产遭受损失的可能性，信誉风险通常因操作风险和法律风险控制不当产生，当前的金融全球化，信息化使得银行的市场竞争更加激烈，银行要树立良好的信誉形象需要付出极大的努力，但是信誉的毁损可能发生在一瞬间，互联网的开放性和传递信息的高效率使得一旦电子银行出现安全事故，技术不完善或操作不当等问题，就会通过互联网等媒介广泛迅速传播，再加上某些竞争对手以讹传讹不断夸大问题的严重性，从而导致电子银行的信誉瞬间崩塌，使电子银行服务业务的发展会受到连续，长久的消极影响，对银行业务的影响非常大。

（四）法律风险 法律风险是指在电子银行业务经营活动中，因违反法律法规而遭受处罚或因交易各方的法律权利和义务未能有效确立和执行导致发生法律纠纷，而给银行造成直接或间接损失的可能性。同传统银行相比，电子银行有两个十分突出的特性：一是它传递信息采用的是电子化方式，二是它模糊了国与国之间的自然疆界，其业务延伸可达世界的每个角落，电子银行的这两个特性向传统，基于自然疆界和传统书面制约基础上的法律法规提出了挑战。

三、针对上述三类主要的电子银行风险，应该从以下几个方面采取措施减少风险

(一）防范电子银行操作风险的对策

由于操作风险广泛存在于电子银行日常运营使用的设备和技术中，也体现在银行的内部管理，以及对客户端的操作风险和相关知识的普及和传递中。所以对于操作风险的防范应该主要从两个方面着手。

1.从银行自身环节开始，进一步规范电子银行业务处理流程和管理，切实加强员工的风险防范意识教育，加大业务检查监督工作力度，扎实有效防范电子银行操作。具体的应对措施，首先要对银行员工加强风险教育，提高对风险防范重要性的认识，充分利用多种学习形式，做好对网点柜员、客户经理、大堂经理和网点负责人的制度传达，保证每个操作人员、管理人员熟知操作要点和风控重点，切实将电子银行风险防范措施落到实处，另一方面，要规范电子银行业务流程，例如，要严格按照主管部门关于电子银行注册和ukey发放的制度规定，突出重点，围绕企业和个人银行客户注册变更、ukey盾与发放、落地指令手工记账处理、参数管理、反洗钱公转私控制等电子银行业务执行制度执行情况，切实加强电子银行注册和ukey发放环节风险管理，有效防范电子银行操作风险，此外，也要加大检查力度，加强对电子银行业务的规范检查，明确人员工作职责，制定详细的电子银行业务检查实施方案，积极做好电子银行业务规章制度检查，加大整改工作力度，认真查纠在执行规章制度中存在的漏洞和薄弱环节，明确责任人，杜绝电子银行风险事故的发生，最后，也是最重要的环节是银行电子银行信息技术系统的维护，操作风险的解决需要依靠技术的进步和设备的不断更新来做坚强的后盾。

2.是针对客户环节，客户由于使用网上银行可以不受时间和空间的限制，只要有电脑和网络服务，可以在任何时间、任何地点，享受银行的服务，提高了银行的办事效率，同时也使客户避免了去银行办理业务排队的麻烦，大大节约了客户的时间和精力。但是在电子银行的操作过程中，对于客户来说，也会面临着一些风险，最主要的风险在于客户信息的被盗。客户信息被盗主要有以下几种情况，对于每一种情况客户都应有相应的应对措施。

（1）、假银行网站 这些网站往往会用一个和真实银行很相似的网址来迷惑客户，比如假中国工商银行的网址：，这个邮箱地址就是假冒地址。

（3）、假冒银行发送短信，假冒银行发送短信基本都是通过短信的方式通知客户，使客户通过短信提示的网站进行密码修改，而短信提示的网址则是钓鱼网址，针对这种情况，客户首先要注意发送短信的号码。另外，银行的短信一般内容都是一些问候、产品信息等，除了余额变动提醒之类的业务，短信内容根本不可能涉及客户的账户信息。

（二）防范电子银行信誉风险的对策 针对电子银行信誉风险，应该从宏观、微观等方面入手防范信誉风险事件

1.虽然我国目前是全球第二大经济体，市场经济取得了快速地发展，但是社会信誉体系发育相对滞后，银行交易活动中失信现象非常严重。从宏观方面入手来防范信誉风险，首先要建立和完善社会信誉体系，而完善的社会信誉体系是减少电子银行风险的制度保障之一，没有完善的社会信誉体系，人们就会增加对不确定性的预期，电子银行业务的虚拟性使这种不确定性得到强化，不利于电子银行业务的长远发展，而完善的社会信用体系则会减少不良事件的发生。

2.从微观方面出发，信誉风险影响着银行建立是否新的客户关系或业务渠道，也可能导致银行面临诉讼、财产损失及客户流失的不利局面，例如，当银行未能稳定地提供安全，准确与及时的网上银行服务和产品或者提供的产品与服务不如公众预期的那样好时，银行信誉受到质疑，导致客户资源的流失，所以没有信誉的基础，想要高效低开展电子银行业务是不现实的，针对银行信誉的问题，可以通过两个途径来解决：

一是加强电子业务人员与技术人员的信息沟通，因为业务人员一般比较熟悉客户在使用电子银行渠道时出现的安全问题，但是由于不懂技术而无法直接通过开发产品消除安全隐患，而技术人员则精于研发，却不了解客户，所以两者之间的沟通就显得非常重要，适当地沟通能够充分实现两类人员的信息共享，减少银行信誉风险发生的风险，二是建立第三方信誉服务认证机构，第三方信誉评级机构是以第三方身份出现的，其可以站在一个客观的立场，极力维护评级的公正性，在当前我国信誉环境恶化的今天，必须强调信誉评级机构的规范发展，通过向银行提供所需的信誉报告帮助银行防范信誉风险，另一方面，通过中介机构的信誉信息的传递机制，促进有效的社会惩罚机制，使失信银行的失信成本远远高于其失信所获得的“收益”，以此来弥补法律惩罚的不足，确保社会信誉功能的发挥，促进整个信誉秩序的根本好转。

(三）防范电子银行法律风险的对策

1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议，电子银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定;对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定。同时拟订的协议必须兼顾当事人各方的利益,体现公平、合理、合法。

2.加强对电子银行犯罪的打击力度，目前,利用互联网犯罪的案件不断增多,作案方式也更加隐蔽和复杂,电子银行因其交易对象金融货币的特殊性,成为网络犯罪分子的重点攻击目标。随着社会信息化程度的不断提高,计算机犯罪日益渗透,危害的程度也越来越高,而刑法对计算机犯罪的规定较为粗疏、原则,量刑也较轻,对网上银行犯罪的威慑力较弱。因此,目前迫切需要顺应网上银行业务的开展,针对新的网上银行犯罪问题进一步制定出更加具体细化、操作强的法律规定,加大对电子银行犯罪的打击力度,以确保网上银行业务的稳健发展。

3.需要针对电子银行业务出现的问题，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律，以规范电子银行业务参与者的行为，电子银行的行为规范如制定妥善的电子银行章程，跨国电子银行交易的法律问题等，其次，对电子业务的安全保密也要有法律保障：a.保障客户安全b.电子银行账户管理c.资金转移的控制措施d,监察异常交易活动e.预防虚假电子邮件或网站的监控措施f.客户隐私保护机制。我国已经人世十年，电子银行面临更加严峻的挑战，我国应该制定一套较为完整的国际标准，以便使我国电子银行在风险防范上与国际接轨，保障我国电子银行业务的顺利进行。

四、针对以上的风险，我行电子银行部也推出了多种举措排除风险，防患于未然，我行电子银行部推出了以下多种手段防范风险。

（一）、在用户使用安全性上，电子银行部做了如下防控：

1、2、网址直接印刷在Ukey上，防范钓鱼网站的威胁。

企业用户网银登陆页面直接弹出，加强防范了钓鱼网站的威胁风险。

3、在我行官方网站网站上推出风险提示，教育广大用户在使用电子银行业务中需要注意的风险。

4、用户交易时，必须手动按动Ukey的确认键才能转账成功，有效的防止了黑客挟制用户Ukey的风险。

5、推出短信中心业务，在用户账务发生改变的时候，发送短信到用户的手机上进行提醒。

6、推出电话银行业务，使用户在账户发生意外的情况下，能很方便快捷的进行自助挂失银行卡，电话银行具有查询用户对账单的功能。

（二）、在业务操作层面，我行进行了如下制度约束，防控网银风险。

1、办理原则：

个人网银需本人亲自办理，严禁代办。

企业网银由法人本人办理，或持法人授权委托书办理。

2、证件审查制度：

个人用户开户需要提供银行卡及输入密码、用户本人身份证及复印件，办理需进行身份证联网核查。企业需提供组织机构代码证、工商营业执照、税务登记证、法人身份证、代理人身份证、授权委托书、企业预留印鉴等。

3、网银客户开户授权制：无论是为个人还是企业开户，均需主管柜员进行授权操作。

4、Ukey出售时密码校验、授权、签字制：Ukey按重要空白凭证管理，出售Ukey给个人用户的时候，需要主管柜员授权，并校验用户的账号密码，柜员、用户领用时均需签字确认。

5、对账制度：进行月、季、年对账，要求支行定时上报对账单，每季度至少上缴一次。

6、回访制度：对于企业用户，电子银行部工作人员亲自上门回访、电话回访，等方式进行回访，既能掌握用户的使用情况，又能防范风险。

7、资金监控制度：对于贷款户进行资金监控，可自由设定需要监控的资金限额，超过限额需要支行柜员进行落地处理。对于个人户则设定个人日累计转账100万限额制度。对于企业户则统一设定为公转私日累计20万限额，账户转账日累计300万限额，超过限额，则需按我行资金管理规定进行审批。

8、登记薄制度：我部建立了多种登记簿《个人网银开销户登记簿》、《企业网银开销户登记簿》、《个人网银变更登记簿》、《企业网银变更登记簿》、《网宝（UK）出售登记簿》

银行业电子银行业务经验分享 篇6

根据我分理处的客户特点为其配备相应的电子银行产品，主要通过以下三方面进行：

第一．我分理处的对公客户较多，柜台压力很大，于是通过大堂经理和柜员向客户介绍对公网上银行的便捷、快速、时实明细查询等特点，使客户逐渐接受该种产品，并通过客户间相互介绍，使更多的客户能够认识并使用对公网银。有些单位的财务人员年龄偏大，操作对公网银不是很熟练，我分理处派人上门帮助调试、指导操作，并给每位客户配备相关学习资料，使他们能够熟练地使用对公网银。目前，我分理处正向客户大力宣传对公账户的短信动账通知业务，也得到广大客户的认可。

第二．我分理处的贵宾客户对基金、本利丰、双利丰等业务具有很大的需求，因此，要求客户经理为贵宾客户介绍理财产品的同时一同介绍网上银行、手机银行、电话银行及消息服务业务，使得客户能够在网上就可以完成对理财产品的操作，并通过这些电子产品实时了解自己的资金状况，如此一来，即方便客户办理业务又提高了电子银行产品的使用效率，最终使这些客户成为我行的忠实客户。

第三．要求每位员工办理并熟练使用各种电子银行产品。当客户在使用电子银行产品过程中有疑问时，每名员工都可以进行解答、指导。并充分发挥网上银行体验区的作用，让办理网上银行的每位客户都到网上银行体验区进行证书下载激活，要求大堂人员能够熟练指导客户进行操作，从而提高有效网上银行的覆盖率，大大提升我行网上银行的使用效率。

今年4月，我分理处在电子银行部的鼎力协助下，组织专人到北京科技经营管理学院开设电子终端，为在校大学生办理电子银行业务。并对具体业务的操作使用进行现场指导，解释说明。通过5天的时间分别办理网上银行、电话银行、手机银行、消息服务1500余个，既方便了广大学生，又扩大了我行电子银行产品的覆盖率，提升了我行的形象。

电子银行卡 篇7

在信息通讯技术和互联网高速发展的今天,人们对于效率有着越来越高的追求,越来越多的事情会选择在手机这样的移动端来操作完成。在移动互联网这样的时代背景下,抢占电子银行渠道不仅能够缓解线下网点的服务压力,也能够促进农行的转型升级,然而如何进一步加大手机银行的宣传推广力度和客户群体规模值得深入探讨。

一是要保障产品质量,增强自身竞争力。加大电子银行产品的开发力度,从而增强产品的竞争力。在现有的产品基础上,进一步开发创新,丰富手机银行功能,迎合客户使用需求。二是要完善奖惩机制,调动营销积极性。要采取一定的奖惩措施来调动员工积极性,引导全员树立产品营销的意识,主动营销,深入一线。解决在营销过程中遇到的难题,为员工创造良好的工作环境和营销氛围。三是要借助线上媒体,构建立体宣传网。在传统媒体的宣传推广基础上,再进一步加强新媒体宣传和建设,形成全方位立体式营销。四是要重视线下网点,提升客户体验度。充分利用网点现有的宣传资源,开展手机银行印务抽奖活动,以奖品礼物来吸引客户前来办理。

在电子渠道抢占市场份额,必须加大客户对我行产品的使用频度和广度,多措并举,打造农行手机银行品牌,营造全员营销的良好氛围,奋力推进手机银行营销,从而为客户提供方便快捷的金融服务,朝着国际一流的商业银行的目标不断迈进。

用电子银行轻松“搬钱” 篇8

足不出户一键搞定

如今，银行为大家提供了多种多样的转账汇款方式，在家里打一个电话或是点击一下鼠标，就可以自助完成各类转账。以工行为例，如果你将自己的多个工行账户注册到网上银行、电话银行或手机银行中，就可以方便地办理这些账户之间的资金划转，且无需任何手续费，转账金额也没有限制。

只要汇款人和收款人均在工行开户，无论同城还是异地，也可以借助工行ATM机、自助理财终端设备、网上银行、电话银行等多种渠道自助完成资金划转。本地汇款无需手续费，异地汇款手续费为1‰单笔最低1元，最高50元。对于人民币汇款，无论收款账户是在本地还是异地，款项汇出后都实时到账。对于外币汇款，若收款账户在本地，款项汇出后实时到账，若收款账户在异地，一般次日到账。

此外，工行的网上银行注册客户还可以通过网上银行(www.icbc.com.cn)实现跨行汇款，而不必奔波于各家银行之间。跨行汇款无论本地异地，手续费均为汇款金额的1％，50元封顶。

如果不习惯上网，也可以到银行网点申请指定账户跨行转账服务，这样就只需要拨打95588，便可以向指定的其他银行账户转账，手续费同上。假如收款人在境外，则可以通过网上银行办理境内汇出汇款业务，向在境外银行开户的个人账户汇款，并查询外汇汇款交易的详细信息及银行处理结果。

自动转账省心省力

无论是定期给生活在异地的子女提供生活费，还是给身处异地的父母赡养费，或者是想控制账户最高限额，不妨使用银行的自动转账功能。自动转账功能是银行按照客户的指定要求为其划拨资金的服务，只要与银行签订自动转账协议后，银行将按需自动办理，节省时间和精力，且自动转账种类多样，满足人们的不同需要。

在上海生活了10多年，许女士每个月都会到银行办理一次定期的汇款业务，为父母寄去800元的生活费，以供他们颐养天年。

不过，由于工作繁忙，加上经常出差，许女士经常会错过每个月的定期汇款。虽然父母并没有怨言，但是孝顺的许女士总是心怀歉意，她一直希望能够找到一种银行业务，可以办理定期的汇款业务。

其实，兴业银行最近开发出的网上银行3.0的功能中，就包含了一项“预约汇款”的业务，可以满足许女士定期定额汇款的需求。

据介绍，“预约汇款”设计的初衷就在于满足客户定期的一些汇款需求，例如有的客户每个月要给父母汇款表表孝心。有的客户子女在外地念书，需要定期地汇去生活费，还有的客户要按月来偿还房贷款。这种频率比较高，周期固定的转账业务，通过“预约汇款”来办理就比较方便。“预约汇款”的周期可以根据汇款人自己的需求来确定，兴业银行一共设置了7种支付频度供你选择：一次性、每天、每周、每月、每季、每半年、每年，具体在哪天来汇款，汇款额则可以由汇款人自行确定，但是单笔汇款额最高不能超过20万元。

汇出银行则基本覆盖了全国范围，既可以是同城的，也可以是异地的兴业银行和其他银行。如果属于国内兴业银行账户的汇款或是同城的跨行转账，都不需要收取手续费；如果你是向异地的其他银行汇款，需要收取一定的手续费。到账时间上，如果是向兴业银行账户汇款，可以实现实时到账。但向同城或异地其他行账户汇款，一般是在预约日起三日内到账。