银行电子化

银行电子化（精选12篇）

银行电子化 篇1

2013年12月初, “中国最受尊敬银行暨最佳零售银行评选”结果在北京揭晓, 渤海银行“好e通”电子银行凭借其安全、便捷、实惠等特色荣获“2013最佳电子银行”奖项。

据了解, 渤海银行“好e通”电子银行借助网上银行、手机银行、微信银行、电话银行及ATM自助设备等多种渠道, 向企业和个人客户提供全天候自助金融服务。在安全的前提下, “好e通”电子银行始终保持界面亲和、风格简洁、指引清晰、便于操作的特色, 为客户带来简单快捷的使用体验。

“中国最受尊敬银行暨最佳零售银行评选”迄今为止已经举办了6届, 通过专家提名、银行走访、问卷调查、网民投票等方式, 对我国银行机构的企业声誉、管理能力、发展战略、服务质量、财务运营, 以及零售银行业务创新等方面进行综合评估, 是国内银行业具有权威性和公信力的评选之一。

银行电子化 篇2

课程名称 网络支付与结算 题目名称 中国工商银行的电子化历程 学生学院 广东工业大学商学院

专业班级 电子商务10 学生姓名 杨百川 学生学号 4110000045

2012 年 10 月 8 日

摘要

本文从电子化的建设与发展等几个方面对中国工商银行的电子化历程做了浅述，工行借助网络技术的发展，工行不断拓展电子银行服务渠道，创建了包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多种产品功能完善的电子银行体系。

目录

一、中国工商银行概述..................................................................................................................3

二、中国工商银行的电子化历程...................................................................................................3

1.中国工商银行网上银行系统e-Bank..................................................................................3 2.工商银行新一代网上银行系统（e-Bank）的发展建设历程...........................................3 3.电子技术发展.......................................................................................................................4

（1）网上银行.................................................................................................................4（2）三年“集中”路.....................................................................................................5（3）“集中”的效益.......................................................................................................5（4）高层次发展源自创新.............................................................................................5（5）转战海外.................................................................................................................5

三、总结.........................................................................................................................................6

一、中国工商银行概述

中国工商银行：中国工商银行，全称：中国工商银行股份有限公司，成立于1984年，是中国最大的商业银行，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，上市公司，拥有中国最大的客户群。上证A股：工商银行（601398）。工商银行和中国银行2010年8月27日发布的财报显示，2010年上半年业绩继续保持较高的增长速度。工行继续蝉联“中国最赚钱公司”。

二、中国工商银行的电子化历程

1.中国工商银行网上银行系统e-Bank（1）e-Bank是当前国内最具影响力与代表性的新一代网上银行系统，纵观工商银行网上银行建设整个发展历程：工商银行在1998年至2000年末将近三年的探索与发展历程中，在业务需求快速变化、要求不断升级的冲击下，遇到了诸如系统效率低、稳定性差、新型业务二次开发迟缓等方面的困难。在2000年末开始，工商银行着手新一代网上银行系统建设。

商业目标：建设国内业务最全、利用率最高、占比最大、重点优质客户重点发展的新一代网上银行系统。

（2）工商银行新一代网上银行建设，有着以下几个显著的特点： 可扩充性；对各种过渡状态的适应能力；呼应业务上的需求，侧重考虑网银在线交易系统的统一交易通道机制；个性化服务机制；通信服务机制； 分行特色服务支撑机制；兼顾内容平台和交易平台的统一网站页面风格策略。

2.工商银行新一代网上银行系统（e-Bank）的发展建设历程（1）2001年6月第一期（e-Bank3.0）正式上线运行

基于新的Liana技术体系架构，构建一个业务需求进行快速响应与实现的核心交易平台，这一平台实现了对全行范围内业务应用资源统一的访问通道；

以这一平台为基础，建立起企业网上银行，快速响应工行大企业客户内部网络结算的业务需求。

（2）2001年11月第二期（e-Bank3.1）正式上线运行

对复杂的银行业务进行抽象，提炼大量原子级交易与业务模版，进一步完善与发展这一核心交易平台，为未来新业务需求的快速实现打下坚实的基础；同时在这一核心交易平台上建立个人网上银行系统，并对企业网上银行系统进一步完

善。

（3）2002年10月第三期（e-Bank3.2）正式上线运行

基于前两个阶段对网上银行系统基础的核心交易平台的建设与完善，第三阶段网银开始进入业务高速发展阶段。3.2版本以网银3.1版本所提炼的原子级交易与业务模版为基础，对业务需求不断细分，建立起丰富的网上银行业务品种与业务处理模式。新增包括收费站、贵宾室、代理行业务、黄金、债券、基金、个人网上支付e通卡等多种业务。而整个系统从规划到最终的投产上线仅仅用了4个月时间。

（4）2003年10月第四期（e-Bank3.3~~3.6）正式上线运行

e-Bank3.3~~3.6是3.2版本业务高速发展阶段的延续，通过每3个月一个新版本的成长速度，不断对企业业务需求进行深度挖掘，重点满足企业客户多样化需求；并不断对已有的业务处理模式进行发展与完善，目标是为企业客户提供更方便快捷的业务服务，在增强原有企业客户忠诚度的同时吸引其他的企业客户，不断扩大市场份额。

（5）2003年11月第五期（e-Bank4.0）正式上线运行

经过e-Bank3.X几个版本的建设，工商银行网上银行为其企业客户提供方便而完备的电子化业务服务。2002年4月开始，中国工商银行开始关注2亿个人用户的业务需求。e-Bank4.0版本整体业务目标集中在通过对个人客户的细分，为不同类型的个人客户提供适合其个性化需要的电子银行金融服务。业务服务主要包括：账户服务、银行卡服务、缴费站、网上汇市、网上贷款、网上证券、网上保险、E通卡、信使服务、网上理财、客户服务等。

3.电子技术发展（1）网上银行

在此领域，工行是最早的涉足者之一。早在1997年12月，工行就在互联网上开办了自己的网站，并于2000年2月正式开办了网上银行业务。现在网上银行已经成为工行为客户提供金融服务的一个重要的渠道。借助网络技术的发展，工行不断拓展电子银行服务渠道，成为国内第一家提供B2B网上银行业务的银行，网上银行业务已覆盖B2B和B2C网上业务的所有领域，创建了包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多种产品功能完善的电子银行体系，推出 4

并确立了95588和“金融e通道”精品品牌。

（2）三年“集中”路

早在1999年9月1日，工行就正式启动了数据大集中工程，并为其命名为“9991工程”，工行跨世纪的数据大集中工程进入实质性启动阶段。此项工程最终要将工行目前分布在全国各地的40多个数据中心、数万个机构的数据合并到北京、上海两大数据中心，并建立起一个全行统一的电子化体系。这是工行历史上规模最宏大、范围最广泛、意义最深远的一项工程。

（3）“集中”的效益

有效地节省人力资源和设备投入，大集中实现银行业务的集中监控，使工行加强了对经营风险的防范。实现数据大集中之后，工行可以做到预先控制，重要的是，数据大集中为金融产品的创新和发展奠定了良好基础。

（4）高层次发展源自创新

首先要支持业务部门参与激烈的市场竞争。为满足市场竞争需要工行开发很多新产品。2003年12月18日，工行正式在全国同步推出新一代个人网上银行“金融@家”。

2005年，在核心业务类产品的开发方面，工行将在继续加大产品开发力度的同时，将开发的重点转移到不同金融产品之间、不同服务渠道之间的整合，以及如何适应不同产品在不同渠道之间分配。

（5）转战海外

工行的海外业务迅猛发展。除了业务量快速增长和客户对新产品的需求不断上升之外，银行还设立了很多分支机构，并计划在更多的地方开设新的分支机构。工行采用了一个企业级的银行业务应用解决方案—Misys，它提供了全面的功能，可涵盖整个银行业务领域，并在集中式、中心化体系方面的先见之明与银行不谋而合，该结构可以使全球网络运行于单一数据中心之上。在硬件方面，工行海外分支了采用了IBM eServeiSeries平台运行其应用程序。将来，工行还计划简化和改进其国际性分支机构网络的业务运作，以提高效率。

三、总结

在中国工商银行新一代网上银行系统(e-Bank)建设与发展历程中，基于Liana交易平台的建设很好的实现了版本间的衔接与延续，很大程度的保证业务开发的速度与质量，进而推动了业务的快速成长。工行已将其亚洲的海外分支机构与运营有关的软硬件整合到单一数据中心，使分支机构的业务流程得以标准化。这使其业务流程更加现代化，效率更高。建立了较为完善的现代金融企业制度，成为一家资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、主要经营管理指标达到国际同业中上等水平、具有较强国际竞争力的现代化大型商业银行。

电子银行营销 篇3

以前人们总是认为银行不需要营销，但随着全球经济一体化的不断深入，银行业的竞争变得越发激烈。在这过程中，营销也渐渐成为了每家银行在市场上立足所必备的一项能力。

如今，网上银行、手机银行、电视银行……随着电子商务和互联网产业的发展，银行业务所涉及的媒介也在不断拓展。从单纯的渠道创新，到推动渠道整合，乃至最终成为产品创新与服务平台，电子银行无疑正在对传统的银行业进行一次全新的变革。如何利用好这些新兴媒介，如何在这些新兴媒介上吸引顾客，这早已成为每家银行的营销必修课。

面对竞争需不断创新

中国银行营销和一些国际性银行的营销相比还停留在比较低的层次，对市场营销的认识还处于不系统、非专业化的阶段。虽然本土银行也开始重视营销，从店堂里各种精美的宣传资料到街头的灯箱广告，从改善整个银行员工的服务态度到推出一系列针对顾客的便利服务措施，但这一切也只是局限于零散的形式，而非以整体营销战略的概念介入的。

传统意义上的银行营销如此，新兴的电子银行营销所处的环境则更加严峻。虽然网络+银行的商业运作模式在经历了十年的风雨洗礼之后，在国内已经得到了商务人士的认可和信赖，但受到网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后、电子银行的安全隐患、金融监管体制制约等诸多因素的影响，网络银行和网络银行的营销都仍处于摸索的阶段。

虽然还无法同国际大型的电子银行相竞争，但面对严峻的竞争形势，我国商业银行也开始以前所未有的焦虑眼光看待自己的生存环境，并期望以市场化手段解决网上银行发展中遇到的问题。这其中，国内银行如果要继续保持住自己的市场份额，就必须居安思危。创新的营销、差异化的营销无疑是一个有力的竞争手段，并被赋予了“出奇制胜”的想象空间。创新的差异化营销策略在网上银行的实施可以采取多种方式，其中包括产品策略、服务策略和品牌策略的创新和差异化等等。

缺乏互动需直接交流

曾经发展网络银行的初衷是分流柜台业务，提供给用户无需在营业厅等待即可办理业务的方便。但多数网上银行将传统柜台替换为网络平台的同时，也减少了终端用户与银行服务人员直接交流的机会。缺乏互动的网上银行仅起到了对进行信息的展示的功能，并不适合理财产品的销售，这便对电子银行的营销提出了新的要求。在2009年中国电子银行用户对网银五大类服务的满意度评价中，网银投资理财服务的满意度得分最低。对银行来说，比起电子银行开户人数和流动金额的增加，其更希望看到的是通过电子银行来增加理财产品的销售，从这个层面上来说，电子银行的营销又与传统意义上的银行营销联系在一起。

一般意义上的电子银行在降低银行运营成本的同时，对理财产品销售的拉动作用却十分有限。正是出于这方面的考虑，招商银行在2010年3月推出了“远程银行”服务，回归“水泥+鼠标”时代。客户随时随地可以通过电话、网络、电子邮件、短信、传真等方式与远程专员进行联络，满足包括资金交易、投资理财、贷款申请、消费支付、商旅出行等业务需求。但无论是电话银行还是传统的柜台服务，都有其局限性。例如成本高，互动仅局限于一对一的交流等。而“i理财”服务，一方面借鉴了网上银行的低成本，另一方面又引入互动。这种互动更为广泛，包括参与人数的广泛和形式的广泛，如具备用户点评功能等。

招商银行电子银行营销的领跑者

传统的银行服务渠道的扩展以营业网点的建设作为主要的手段，然而，这种物理网点的延伸需要付出很高的建设成本和维护成本。对规模相对较小的招商银行来说，与四大国有商业银行在营业网点建设上展开竞争显然是不大可能的。所以，招商银行一边适度推广营业网点，一边很早就推出二十四小时自助银行，并实现全国ATM机联网，在一定程度上弥补了网点不足给客户带来的困难。同时，招商银行还依靠互联网技术，开展多种网上服务，使其服务渠道得到了很大程度地完善。

招商银行作为新兴的股份制银行，之所以能在较短的时间内在强手林立的银行界崭露头角，这和它们一贯所坚持的营销组合是密不可分。自1987年在深圳成立以来，招商银行营销策略一直围绕其“科技领先、管理先进、服务一流、信誉卓著”的整体战略思想展开，并根据外部环境的变化以及不断推出的新产品和新服务，开展不同方式的营销。

1996年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”，相继推出实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步构造了中国网上银行的经营模式。

1997年4月，招商银行继中国银行之后推出了自己的网站，不同的是，除了一些形象宣传，它还包括了“一卡通”的账务查询功能，后来又增加了股票信息查询。实际上，谁都知道1997年中国互联网的环境很难真正让银行对全面开展网上业务产生信心。但是同样是看到了一丝新经济的影子，招商银行暗地里却与其他银行采取了不同的对策。从1997年开始，招商银行电脑部一直在进行基于互联网的业务模型探讨。这对他们在后来市场机会真正出现的时候“一击中的”起了关键的作用。

“一卡通”全国联网后取得的初步成功，恰好让招商银行明确了一个思想能够利用自己的优势建立技术领先的服务，让它意识到在服务效率上产生质的提高是一个比平民化更稳固的也更吸引人的卖点。这时候，技术领先的概念已经深刻地刻到了招商银行的心里。

当进入中国互联网全面“发烧”的1999年，招行靠着自己网上银行从对公到对私业务最全和网上结算覆盖全国而且还速度最快的绝对优势一下子成为了国内银行业的明星。当年“一卡通”尽管做得挺好，但是毕竟别人的信用卡做得也不错，怎么说也就是齐头的感觉，但是招行电子银行业务的推出却是“独步天下”。

如今招行电子银行业务继续保持高速发展：一方面，网上银行的交易替代职能更为显著，在降低人力资源成本、减轻网点柜台压力方面发挥了重要的作用；另一方面，招行高度重视网上银行安全体系建设，及时调低部分网上支付高风险交易的支付额度，在保证客户资金安全的同时，网上支付交易量继续保持高速增长。

银行电子化 篇4

中国金融认证中心 (CFCA) 联合近40家商业银行宣布于今年10月18日启动首个电子银行环保日。2012年两会期间, 全国政协委员、中外名人文化产业集团董事局主席陈建国提交了《关于设立“电子银行环保日”推动绿色金融》的提案, 建议每年10月18日为电子银行环保日。该提案由陈建国联合中国金融认证中心 (CFCA) 、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、光大、中信银行、民生银行等近50家银行深入调研基础上得出, 并得到了有关管理部门的重视。该提案认为, 巩固金融支持环境保护的发展战略, 全面促进金融行业提升环保意识, 大力普教、普惠、普及电子银行, 引导社会大众树立使用电子银行即为参与公益环保事业的理念, 积极使用和推广电子银行, 从而推动电子银行实现跨越式发展, 助推我国经济发展方式顺利转型。

季小杰表示, 选定每年10月18日为电子银行环保日的原因, 主要在于纪念1995年10月18日全球第一家网络银行“安全第一网络银行”在美国诞生, 它的面世开启了银行服务方式变革的新篇章。

建行电子银行部副总经理马春峰、工行市场推广处副处长韩啸鸣、广发银行电子银行部副总经理关铁军、民生银行电子银行营销部总经理陶江、中信银行电子金融部副总经理张连泽作为代表银行发言, 他们表示, “中国电子银行环保日”是一个共同的节日, 它既属于广大客户, 也属于广大电子银行人。“说它属于广大客户, 是因为这一天, 我们会开展各项优惠活动, 回馈客户;说它属于电子银行人, 是因为这一天, 我们可以与广大客户一起, 为环保事业贡献自己的一份力量。再次, 它是一份承诺, 是我们电子银行领域向全社会提出的服务经济、服务民生、关注环保的承诺, 我们将不断创新服务, 为广大客户提供更好用、更高效、更贴心的电子银行服务, 把银行服务送到客户家里, 送到客户身边”。

本次新闻发布会同时宣布, 近40家参与本次活动的银行将同时于10月18日至21日期间开展一系列多样的电子银行优惠活动, 此次开展优惠活动的银行包括工、农、中、建四大行在内的16家全国性商业银行以及20余家地方性商业银行。本次优惠活动的重头戏为多家银行联合于18日-21日开通电子银行账户, 免收UKey工本费, 同时光大银行、广发银行、河北银行开通电子银行账户UKey一直免费;建设银行、江苏银行、重庆农商银行3家银行将开展“完成交易笔数返还UKey费用”优惠活动。

银行卡及电子银行题库 篇5

（2015年1月调整版本）

一、单选题（40题）

1.按照信息载体的不同, 银行卡可分为（B）A.信用卡和借记卡 B.磁条卡和芯片卡 C.个人卡和单位卡 D.专用卡和储值卡 2.借记IC卡具有两个账户，分别是（C）

A．借记账户与电子钱包 C.电子现金账户与电子钱包 B．借记账户与电子现金账户 D.借记账户与贷记账户 3.电子现金限额最高圈存金额为（D）

A.500元 B.800元 C.900元 D.1000元 4.大海IC卡有效期是（C）

A.无有效期 B.5年 C.10年 D.8年 5.IC借记卡要启用电子现金功能必须办理（A）

A．开户登记 B.余额补登 C.圈存 D.圈提 6.电子现金不能实现以下哪种功能（D）

A．圈存 B.现金圈存 C.销户圈提 D.挂失 7.大海IC卡丢失后电子现金多少天返回持卡人新补卡中（D）A.20天 B．30天 C．20工作日 D．不返还 8.大海卡跨行取款手续费标准（B）

A.省内3.6元/笔，省外按交易金额的1%+3.6元/笔 B.省内2元/笔，省外按交易金额的0.5%+2元/笔 C.省内3元/笔，省外按交易金额的1%+3元/笔 D.省内3.6元/笔，省外按交易金额的1%+2元/笔 9.大海IC卡圈存的方式不包括以下哪种（A）A.他行柜面圈存 B.本行柜面圈存 C.他行ATM圈存 D.本行ATM圈存

10.大海卡损坏换卡后电子现金余额如何返回卡种（B）A.ATM机指定圈存 B.柜面余额补登 C.柜面现金圈存 D.ATM现金圈存

11.我社通常以卡片哪个位臵作为卡号段区分卡产品（B）A.卡号1-6位 B.卡号7-10或11位 C.卡号后6位 D.卡号后3位

12.持卡人购物消费、取现必须以卡账户存款余额为限度，不允许透支的银行卡是（A）

A.借记卡 B.准贷记卡 C.贷记卡 D.贷记附属卡 13.社会保障卡持卡人享有每月免2次，养老人员享有每月免（D）次ATM跨行手续费的优惠服务。

A.2 B.1 C.3 D.5 15.特约商户是指与银行或第三方收单服务机构签订收单服务合作协议，安装银行卡受理终端的（D）A、零售商 B、个人

C、公司或其它组织 D、零售商、个人、公司或其它组织 16.收单机构应监督商户妥善保管所有银行卡交易单据及与交易相关的原始凭证等，要求商户受理银行卡交易时，每张签购单均须持卡人签名确认，签购单的保存期限自持卡人交易日起至少（C），以备查询和调阅。

A、3个月 B、半年 C、1年 D、2年 17.商户开展业务后，各市县行社必须根据业务发展和风险控制要求，督导维护人对商户进行定期或不定期的现场加强培训、集中培训进行巩固，一年内不得少于（B）次。

A．1 B.2 C.3 D.4 18.餐娱类商户的标准扣率是(A)A.1.25%，其中房地产和汽车销售封顶80元 B.1.25%，其中房地产和汽车销售封顶70元 C.1.03%，其中房地产和汽车销售封顶80元 D.1%，其中房地产和汽车销售封顶60元 19.预授权交易是指（D）

A.预授权交易批准后，持卡人在特约商户POS上结算时使用本交易。B.持卡人在商户购物、餐饮或其它消费时用卡做实时结算的交易。C.持卡人在POS终端查询本卡账户余额的交易 D.商户就持卡人向发卡行索取日后付款的承诺

20.审验银联卡时,以下(D)情况，收银员可以继续受理该卡。A.卡片被剪角

B.卡片有涂改或刮伤的痕迹

C.卡片签名栏标有“样卡”或“测试卡”字样

D.凸印卡号前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位数字一致 21.与收单机构签约的商户为其他商户提供POS刷卡交易，收取手续费的行为是（B）

A.洗钱 B.洗单 C.套现 D.盗卡 22.对于商户来说，主要收单业务风险点是（C）

A.欺诈风险 B.资金风险 C.操作风险 D.合规风险 23.自助设备厂商进行维护时，下列哪个做法是不正确的？（D）A.厂商维护人员在对设备进行软硬件维护时，电子银行部工作人员必须全程陪同。

B.凡设备维护，须填写《海南省农村信用社自助设备维护记录》，详细记载故障原因、维护时间、维护内容等，将该记载内容交与维护人员签字确认后，交自助设备管理员存档保管。

C.操作员及维护人员确认短时间内无法排除故障的，管理员和操作员应将自助设备内库存现金提出并运回网点内或银行金库保管。D.将自助设备钥匙和密码给厂商维护人员自行维护后再归还网点。24.离行式自助设备加钞的方式是：（C）A.现场将钞票放入钱箱中

B.将钞箱拿回联社清点后，补钞再押送到设备中使用 C.换箱式加钞 D.其他方式

25.关于装机机构对在行式自助设备的维护频率，描述正确的是：（B）

A.每次交接班都要维护一次 B.每天维护一次 C.三天维护一次 D.一周维护一次

26.装机机构对离行式自助设备的维护频率至少不得低于：（B）。A.每天维护一次 B.三天维护一次 C.五天维护一次 D.一周维护一次

27.自助设备开通后，在自助设备本身无故障的情况下必须保证开机率不得低于（C）。

A.80% B.90% C.98% D.100% 28.我社卡在ATM机上办理转账业务，每日每卡转出金额不得超过（A）人民币。

A.5万元

B.3万元

C.2万元

D.1万元

29.我社安装的ATM机每受理一笔他行卡取款业务，可获得(B)元手续费收益

A.1.6 B.3 C.0.6 D.2 30.我社网上银行实现验证的方式是（A）

A.USB-Key B.动态令牌 C.刮刮卡 D.手机短信验证码 31.我社企业网上银行证书的有效期是（A）A.一年 B.两年 C.三年 D.五年 32.我社个人网上银行证书的有效期是（C）A.一年 B.两年 C.三年 D.五年

33.综合业务系统中重要空白凭证号码为12位，海盾号码为15位。为进行重控调拨，在综合业务系统中录入海盾的(B)A.前12位 B.前4位和后8位 C.前8位和后4位 D.后12位

34.客户的登录密码连续(C)次验证未通过，将暂停该客户当日网上银行的交易资格，次日自动解除。A.3 B.5 C.6 D.8 35.目前，网上银行业务涉及收费的项目是（D）

A．服务费 B.工本费 C.跨行快汇手续费 D.跨行转账手续费 36.我社手机银行转账限额为（B）A单笔最高限额1万，单日最高限额5万 B.单笔最高限额5万，单日最高限额20万 C.单笔最高限额5000，单日最高限额2万 D.单笔最高限额5万，单日最高限额50万 37.我社手机银行的实现方式（A）

A.下载客户端和安装贴片 B海盾和客户端 C.贴片和海盾 D.动态令牌和贴片 38.手机银行理财功能有（D）业务

A.保险 B.自助贷款 C.无卡取款 D.定活互转 39.2014年发行的手机支付卡的名称是（C）

A.沃信付 B.沃新顺 C.沃信顺 D.信和顺 40.我社对大海卡银联在线支付单笔支付最高金额是(A)A.2000元 B.5000元 C.50000元 D.20000元

二、多选题（20题）

1.下列说法正确的是（ABCD）

A.银行卡按币种分人民币卡、外币卡、多币种卡 B.银行卡按是否能透支分为借记卡、贷记卡 C.银行卡按发行主体不同分为境内卡、境外卡 D.银行卡按信息载体不同分为磁条卡、芯片卡 2.银行卡卡面基本要素有哪些？（ABCD）

A.卡号 B．银联标志 C．有效期 D．发卡行名称 3.5686电子现金开户是在什么交易之后做的（ABC）A.新开IC卡后 B.挂失补IC卡后 C.磁条卡换IC卡后 D.IC卡现金圈存后 4.IC卡销户，必须做下几个步骤（ABCD）

A.办理IC借记卡的销户，必须与客户进行对账，发现问题及时报告会计主管或网点负责人，并查明原因。

B.办理个人结算业务的销户，需按照规定登陆“人民币账户管理系统”进行销户

C.废卡必须剪角破坏磁条芯片，防止利用废卡替换客户的新卡发生案件

D.按照人民银行银行卡管理办法，做好电子现金不记名不挂失解释工作，以免造成客户误解。

5.柜面办理银行卡开户时必须做到以下几个（ABCD）A.核查开户人身份证 B.不允许0余额开卡 C．不允许一人开立多张卡片 D．正确填写申请表 6.社会保障卡覆盖社会保障 险种(ABCDE)A.医疗保险 B.失业保险 C.养老保险 D.工伤保险 E.生育保险

7.社会保障卡持卡人可通过 渠道办理临时挂失业务。（ABCD）A.各市县社会保障卡服务窗口 B.人力资源社会保障咨询服务电话12333 C.我社营业网点 D.96588电话银行

8.居民健康卡主要功能（ABCD）

A.金融服务功能 B.就诊一卡通功能 C.医疗保险报销功能 D.健康信息一卡通 9.POS机的交易类型包括（ABCDEF）

A.消费 C.预授权 B.预授权完成 D.预授权撤销 E.代收代付 F.订购 10.持卡人在特约商户使用大海卡要注意(ABCDE)A.留意收银员刷卡的次数 B.凭卡密码办理退货 C.妥善保管交易凭条 D.卡不离眼 E.签购单是否有两份重叠

11.特约商户在受理持卡人交易时，发生下列哪种情形，应没收卡片(ACD)A.有作弊嫌疑的卡

B.卡面损坏的卡 C.被窃卡

D.挂失卡 12.对放入自助设备钱箱的现金的要求是（BD）。D.七至八成新 E.全新钞票

13.操作员移交自助设备保险柜钥匙，正确的做法是（BCD）A.先自己配一把，再移交

B.在网点负责人或其指定人员的监交下移交 C.在“交接登记簿”上据实登记移交情况

D.移交人、接收人、监交人对移交情况共同签章确认 14.对自助设备差错账的查实应做到（ABCDEF）

A.查看轧账单上打印的异常交易明细，根据显示的交易异常卡号和时间找出异常交易的流水记录，进行分析

B.对整个加钞周期的每一笔交易，特别是对响应码不是00的异常交易进行重点排查

C.通过查询不成功交易的结果或账户明细，以及查看当时的监控录像进行综合分析和排查

D.若出现从流水记录、客户账户、监控录像均无法查出账务不平原因的情况，须及时联系相关维护商，要求其尽快拷贝对应流水记录进行深入分析

E.经过多方查实，得出结果

F.综合多方查实情况进行分析，得出结果 15.ATM机功能有（ABCDEFGHI）

A.存取款 B.转账（行内转账、跨行转账）C.话费缴纳 D.海汽购票E.社保信息查询 F.IC卡圈存 G.修改密码 H.余额查询 I.明细查询 A.50元人民币

B.100元人民币；

C.五至六成新； 16.下列属于我社个人网上银行功能的是（ABCDEF）A账户管理 B.购海汽票 C.转账汇款 D.缴燃气费 E.缴电费 F.通知存款 17.下列属于我社企业网上银行功能的是（ABCD）

A.账户管理 B.银企对账 C.转账汇款 D.跨行收款 18.办理我社企业网银相关业务，必需携带（ABCEF）到开户行网点办理，复印件需盖企业公章。

A.企事业单位电子银行业务委托授权书 B.营业执照（副本）复印件 C.组织机构代码证复印件 D.税务登记证复印件 E.法人身份证复印件

F.经办人的身份证原件和复印件

19.使用网银办理业务时显示“签名失败”，原因可能是（ABCD）A.没有安装网银向导及相关驱动和控件 B.没有插入正确的海盾 C.海盾没有安装数字证书 D.部分控件被查毒软件拦截

20.下列属于手机银行功能的是（ABCDEFGHI）

A.账户查询 B.账户管理 C.行内和跨行转账 D.话费充值 E.通知存款 F.购海汽票、海汽票和飞机票 G.扫码取款 H.自助贷款 I.手机号转账

四、判断题（20题）

1.IC借记卡电子现金账户支持退货交易，退货资金退入借记主账户。（√）

2.大海IC借记卡在中农工建交行的柜员机能实现电子现金圈存。（√）

3.电子现金不挂失、不记名、不验密。（√）

4.电子现金脱机消费交易超过10日未提交，产生损失由收单商户负责。（√）

5.社会保障卡可在境内外使用，暂支持借记应用。（×）6.社会保障卡临时（口头）挂失有效期为5天。（×）

7.收单机构不得违规套用低零扣率或封顶类商户类别发展商户。（√）8.过早订购设备，使设备闲臵过久，受环境（湿度、灰尘等）影响容易导致设备故障率高。（√）

9.设备安装到位后，开机就可以办理业务了。（×）

10.自助设备业务常说的“三相符”是指自助设备钞箱现金实物与自助设备扎账单上的总金额与核心系统虚拟柜员的尾箱余额相符。（√）

11.自助设备业务现金领用、缴纳、清点、加装只要一个人带着钥匙凭密码进行即可。（×）

12.银行监控和管理机制很好，从自助设备上不可能取到假钞，因此，客户说从自助设备上取到假钞的情况纯属无理取闹，不必理会。（×）

13.自助设备的外部风险主要分为人为风险处理和自然灾害风险处理。（√）

14.对于逾时不领取和发卡行发出吞卡指令的自助设备吞没卡，销卡时随意剪断即可。（×）

15.我社企业网上银行日累计转账限额1亿元，跨行转账单笔限额1000万元。（√）

16.我社个人网上银行日累计转账限额5000万元，跨行快汇、行内转账、跨行转账单笔限额500万元。（×）

17.手机支付卡需要更换卡和手机才能实现。（×）18.手机银行转账金额可申请提高到50万。（×）19.手机支付卡只是一张SIM卡。（×）

20.微信银行可以查询周边网点和自助取款机(√)

四、填空题：（20题）1.大海IC卡是符合人民银行 PBOC2.0或3.0 标准规范的金融支付工具。

2.大海卡在CRS上单次单笔存款限额为10000元，无卡存款业务单日单卡限额50000元，有卡存款单日单卡无限额。

3.大海卡在境外ATM办理查询业务需支付手续费4元/笔；取款需按交易金额1%+12元/笔，最低15元标准收取。

4.POS机不允许IC卡降级交易，如果IC卡芯片不可读，则不可刷磁条。

5.IC卡芯片损坏后换卡，电子现金20工作日做余额补登交易。6.预约卡是指为特定的客户申请的卡片，预先关联了客户信息。7.商户收单业务涵盖商户选择、审查准入、商户签约、商户培训、商户受理、终端管理、巡检回访、商户监测、信息变更、档案管理、差错和争议处理等环节。

8.银行卡收单业务分为人民币卡收单业务和 外币卡 收单业务。9.各市县行社应坚持审慎原则开通终端交易功能。特别是预授权类交易仅向宾馆、酒店、出租等行业类型商户开放。

10.我社对于特约商户的入账方式有三种：实时入账，并冻结、实时入账，不冻结和批量入账。

11.对由于主观原因（如满钞、缺流水纸、缺现钞）导致设备无法提供存取款服务的，将严格按照“谁耽误，谁受罚”的原则追究相关部门或个人责任，并给予一定的经济处罚。

12.因装机网点管理不善导致设备无法对外提供存取款服务的，分别对网点负责人、管理员和操作员给予每台每次100元（1小时之内）或500元（1-3小时）或5000元（3 小时以上）的经济处罚。13.相关工作人员不得以提高自助设备交易量为目的，自行持卡在自助设备上反复交易，否则一经核实，将给予全省通报批评，扣除当月各项自助设备岗位奖励和劳动奖励，同时处以5000元经济处罚。14.当月自助设备运行率达98%的，每个自助设备装机网点给予负责人50元，管理员100元，操作员100元，离行式设备库管员100元岗位补助。

15.当月自助设备运行率达98%，且台日均交易达80至200笔（含）的，每台设备给予负责人100元，管理员200元，操作员200元，离行式设备库管员200元劳动奖励。

16.当月自助设备运行率达98%，且台日均交易达200笔以上的，每台设备给予负责人200元，管理员300元，操作员300元奖励，离行式设备库管员300元劳动奖励。

17.海南省农村信用社网上银行网址为：。18.手机银行必须使用智能手机才可以安装。

19.微信银行缴费功能有手机费、燃气费、有线电视费。

电子银行营销九大要素 篇6

目前，国内已经有超过40家银行推出了各具特色的电子银行业务，大家纷纷将该业务作为分流柜面业务、提高服务水准、竞争优质客户的重要手段。以网上银行为代表的电子银行业务已成为许多中国普通百姓生活中理财、购物、娱乐、旅游等的重要渠道。伴随发展，电子银行业务的营销重要性日渐提升，笔者总结出九大要点：

准确定位客户。全面掌握本行客户的大致基本信息，准确定位本行的主流客户群体特征，是银行各项业务进行产品设计，研发、宣传、营销和售后服务的基本前提和条件。

准确定位自己。准确把握银行在社会上的知名度、客户心中的形象和地位、银行自身的产品和业务创新能力、风险控制和承受能力等，这些都决定了电子银行业务宣传营销战略的制定。

准确定位产品。准确把握了客户和自身定位后，要根据本行客户的特点和自身的综合能力，开发适销对路的产品和功能，这是做好所有产品宣传营销工作的前提和条件。电子银行的产品定位还要注重产品的安全和易用、速度和效率、管理和风险、价格和服务的统一。

宣传渠道选择。电子银行业务的不同产品要针对性地选择不同宣传渠道。网上银行业务要充分利用互联网渠道，向网民推出互动性强的宣传方式；电话银行、自助终端业务要抓住客户在柜台办理业务的机会进行宣传，重点突出人工引导、使用方便的特色；手机银行业务可以通过与移动运营商、手机生产商合作，推出即买即用的手机银行业务。当然，各种宣传渠道可以根据实际情况突出重点、互有渗透、交叉营销。

找准目标客户。电子银行业务的主流客户应该是文化程度高，年纪轻、收入偏高的中高端客人银行在进行营销宣传时要注重从本行客户中进行筛选，精准营销。如对高档社区和写字楼里的白领要突出个人电子银行业务省时省力、方便的优势；企业电子银行的宣传对象主要是对企业财会人员，他们是企业电子银行的使用者，只有让他们体会到电子银行的优势，才能将企业发展为电子银行的忠实客户。

营销对路产品。不同的客户群体对产品的操作、价格、安全、服务有着不同的接受和承受能力，电子银行的营销宣传要因人制宜。如向老年^要重点宣传简单易用、价格低廉的电话银行业务；对高档小区家庭主妇的电子银行产品营销，要根据其生活习惯和日常活动，主要可以推荐电子银行功能

中的缴费业务及理财产品。

突出产品特色。现在我们看到各家银行的电子银行业务宣传中几乎异口同声地在使用“方便、快捷、安全”等文字，让人产生千人一面的感觉，不能吸引客户的关注和兴趣。应该突出宣传本行产品“人无我有’人有我优”的特色。如北京农村商业银行的“金风凰网银”就着重突出了企业和个^可以共享一个网上银行，双渠道支付控制等特色，并且取得了很好的营销效果。

提升客户体验。提升电子银行产品的客户体验要真正请客户参与到电子银行产品的设让开发和测试申来，由客户对产品开户、操作、信息变更等进行全过程的亲身体验，远远超过银行人员所谓“伪客户体验”的效果。

银行电子化 篇7

在信息通讯技术和互联网高速发展的今天,人们对于效率有着越来越高的追求,越来越多的事情会选择在手机这样的移动端来操作完成。在移动互联网这样的时代背景下,抢占电子银行渠道不仅能够缓解线下网点的服务压力,也能够促进农行的转型升级,然而如何进一步加大手机银行的宣传推广力度和客户群体规模值得深入探讨。

一是要保障产品质量,增强自身竞争力。加大电子银行产品的开发力度,从而增强产品的竞争力。在现有的产品基础上,进一步开发创新,丰富手机银行功能,迎合客户使用需求。二是要完善奖惩机制,调动营销积极性。要采取一定的奖惩措施来调动员工积极性,引导全员树立产品营销的意识,主动营销,深入一线。解决在营销过程中遇到的难题,为员工创造良好的工作环境和营销氛围。三是要借助线上媒体,构建立体宣传网。在传统媒体的宣传推广基础上,再进一步加强新媒体宣传和建设,形成全方位立体式营销。四是要重视线下网点,提升客户体验度。充分利用网点现有的宣传资源,开展手机银行印务抽奖活动,以奖品礼物来吸引客户前来办理。

在电子渠道抢占市场份额,必须加大客户对我行产品的使用频度和广度,多措并举,打造农行手机银行品牌,营造全员营销的良好氛围,奋力推进手机银行营销,从而为客户提供方便快捷的金融服务,朝着国际一流的商业银行的目标不断迈进。

我国银行业电子银行建设与发展 篇8

从电子银行发展历史看,1997年到2000年是我国电子银行发展的起步阶段,银行逐步建立起自己的网站,但主要是作为信息发布的渠道;2000年到2005年银行逐步把一些柜台业务搬到网上进行,并发展网上银行用户;从2005年开始银行不仅仅满足通过网银办理传统业务,创新了网上炒汇、交费平台、银企直连、理财服务、网上期货等金融交易。与此同时,电话银行、手机银行应运而生,形成了基于互联网的网上银行,基于手机的手机银行和基于有线电视网的家居银行及基于电话专线的客户服务中心,这些统一构成了中国的电子银行业务服务框架。我国电子银行业务在近年来呈现高速增长态势,截至2008年末,全国银行业金融机构网上银行个人客户达到14814.63万户,较年初增加5119.74万户,增速达到52.81%;网上银行企业客户达到414.36万户,较年初增加223.63万户,增长117.25%;电话银行个人客户为20274.68万户,较年初增加4674.74万户,增长29.97%;电子银行2008年度交易金额为301.80万亿元,包括年费收入、手续费收入在内的业务收入达到22.91万亿元。对于很多商业银行,电子银行已经成为重要的业务服务渠道和形象宣传平台,并且是业务创新的重要领域;对于广大客户来说,电子银行方便、快捷、全天候的服务为客户创造了更多的价值。

二、电子银行业务发展存在的问题

(一)电子交易观念淡薄。

虽然电子银行在我国已经有了很大的发展,但有相当一部分人对电子交易是否货真价实仍心存疑虑,人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。电子交易不仅需要网络终端设备的普及,还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用,而这几方面我国都还相当薄弱。

(二)信用机制不健全。

尽管我国的市场经济已经有了很大的发展,但我国的信用体系发育程度低,目前商业银行电子支付系统各自为政,企业及个人客户资信零散不全,有关信息资源不能共享,其整体优势没有显现出来。海关、税务、交通等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套,制约了电子银行业务的发展。

(三)法律法规相对滞后。

目前电子银行信息传输采用的规则都是TCP/IP协议,与客户在言明权利义务关系的基础上签定合同,出现问题则通过仲裁解决。由于缺乏相关的法律,问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。

三、加强电子银行建设的必要性

(一)是应对日趋激烈市场竞争的战略需要。

商业银行经营发展面临着来自经济全球化、客户需求多元化、同业竞争加剧和潜在竞争者进入等诸多严峻挑战,强大的电子平台是整合全球资源,满足客户多元化需求的有效途径。近年来,几乎所有的银行都认识到电子银行业务对银行发展的重要意义,将发展电子银行业务提高到前所未有的战略高度。外资银行纷纷将电子银行作为与中资银行竞争的重要手段,汇丰银行制定以较低的成本快速进入中国地区的市场策略。电子银行已经由银行业最初的配角,逐渐成为现代商业银行改变竞争格局的新型金融服务主渠道。

(二)是提高现代商业银行集约化经营管理水平的必然选择。

开放式网络,巨大的虚拟空间使得电子银行可以为客户提供标准化、批量化、综合化、程序化的产品服务,既提高了银行的服务质量与效率,也节约了运营成本,从而大大提高现代商业银行集约化经营管理水平。据美国银行业早期的数据显示,电子银行渠道将成倍地节约人工成本,提高集约化的运营能力。

(三)是进一步增强客户粘性、降低客户流失率的有效手段。

随着外资银行机构日益增多,小型股份制商业银行、城市商业银行跨区域经营步伐加大,客户争夺战愈演愈烈。增强客户稳定性,将有效提高后来加入竞争者的准入门槛,有利于保持持久的竞争优势。一旦客户熟悉并习惯了某家银行电子操作界面,将会形成较强的路径依赖,让客户转而使用他家网银的机会成本大大增加。美洲银行的一份研究报告表明,对于一家商业银行而言,只拥有活期存款账户的客户,50%的客户会在1~2年内离开,只拥有定期、活期存款账户的客户,30%会离开,而同时拥有定期、活期和网银账户的客户,最终选择离开的比率只有1%~2%。

(四)是缓解银行柜面排队压力、改善服务质量的迫切要求。

近年来,客户对银行服务的需求趋势在逐年扩大,而银行的服务供给相对不足,其中一个典型表现就是柜面排队现象。银行作为理性人,不可能无节制地增设服务窗口,而应通过提高银行资本的边际效率来彻底化解供需矛盾。因此,将拥挤不堪、成本较高的柜面渠道,转移到成本低廉、方便快捷的电子渠道是必然趋势。

四、加强电子银行建设的措施

(一) 优化完善电子渠道架构,提升多元化服务功能。

1.提升电子渠道服务功能。

对电子渠道的基础架构进行优化和完善,实现电子银行客户信息系统和综合业务客户信息系统整合,使得电子银行的注册网点覆盖全部营业网点,充分发挥电子渠道整合交易和信息的门户作用,发挥电子渠道零距离客户体验优势,增强个性化营销能力,把低柜个性化理财功能延伸到电子渠道。

2.实现服务方式多元化。

一是建成全国一体化客户服务中心系统,提供人工坐席服务支持,构建全面的客户服务体系。二是统一自助银行应用架构,实现产品快速开发和统一部署,自助银行集中监控、远程控制、版本更新和统一管理。三是拓展新的服务渠道和服务方式,实现渠道多元化。对新兴媒体要进行前瞻性分析和研究,捕捉其在电子渠道领域的应用机会。

(二)构建多功能、一体化的电子服务渠道。

1.构建统一的电子渠道交易平台,实现人工坐席对所有电子渠道的统一支持。目前,商业银行网点业务处理方式绝大部分为人工服务,构建统一的电子渠道交易平台,建立统一的应用处理规范,覆盖各种电子渠道,覆盖营业网点各种业务品种和功能,使网点能提供多种服务渠道,包括自助服务渠道(自助设备、网上银行、电话银行等)和人工服务渠道(高柜服务和低柜服务)。

2.构筑统一的电子渠道运行维护平台,实现渠道之间信息共享和综合利用。建立统一的产品知识库、营销信息库、客户资源库和管理信息库建设,丰富和完善客户信息系统对电子渠道的应用主题,完善客户信息内容,提高客户信息的准确度和综合利用率,逐步建立多渠道间客户信息、产品信息、营销信息和管理信息的共享视图,在此基础上提供统计分析的技术手段,为网点进行产品营销服务提供多渠道支持,使客户在任何渠道都能获得一致的服务。

(三)重构多层次、零距离的电子渠道服务网络。

1.加大整合力度,实现资源共享。

通过交易整合、信息整合和流程整合,实现全行资源共享;通过强化低柜营销和作业集成功能,推动营业网点功能转型和业务流程再造,使新型营业网点提供包括电子银行、柜面银行、专家银行等多种服务渠道,提供各种金融产品和服务。

2.加强信息系统建设,实现客户分类管理。

以满足优质客户需求为重点,不断完善业务应用系统功能,加快客户关系管理系统建设,实现客户分类、分析和综合评价功能,为实施差别化营销服务提供信息支持。

3.确定功能分区,实现渠道共享。

在完善基础设施和系统建设的基础上,将营业网点的服务渠道进行整合,集中设立多种电子服务渠道,引导客户办理电子银行业务,减少客户等待时间。

摘要：随着信息网络化和经济全球化进程不断推进,银行业正进行着一场前所未有的技术革新和战略转型,自助银行、电话银行、网上银行、手机银行等新兴电子银行及服务应运而生,电子业务种类迅速增多,交易量快速提升,电子银行正成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。

银行电子化 篇9

今年初, 多家商业银行理财产品销售频频出现“飞单”现象, 而“飞单”现象实际上正是商业银行内部风险控制存在的缺陷。

据悉, 这份名为《中国银监会办公厅关于全国银行业理财信息登记系统 (一期) 运行工作有关事项的通知》已于6月14日下发并生效。

有消息称, 在银监会的指导下, 中央国债登记结算有限责任公司专门设立了一个部门, 建设开发了“全国银行业理财信息登记系统 (一期) ” (以下简称“理财系统”) 。相关权威人士证实了这一消息, “相关文件已下发, 不是密件, 各家银行应该都收到了。”

银监会要求, 该理财系统要求上报的理财产品范围, 是银行业金融机构本行开发设计的理财产品。这些理财产品只有在获得系统自动赋予的登记编码后才可正式发售。

理财产品电子化报告是指银行业金融机构依据相关规定, 通过理财系统将内部审核批准的理财产品相关材料, 向中国银监会或属地银监局履行发售前10个工作日报告的行为。

理财产品信息登记则是指银行业金融机构依据相关规定, 通过理财系统将理财产品、理财业务从业人员等信息进行要素注册和数据报送, 并申领具有唯一性的理财产品登记编码、理财业务从业人员登记编码的行为。

银行电子化 篇10

从金融服务电子化的趋势来看, 智能IT设备和移动互联网正掀起一轮对银行传统业务替代的浪潮, 例如VTM。我们知道, VTM是ATM的升级版, 其最大的优势是客户自助服务和远程客服协助, 单这两项服务便足以替代传统的柜台服务。在某种程度上, VTM的投放增加了商业银行的竞争资本, 弥补了与四大国有银行相比网点数量严重不足的劣势, 因此自然成为各大商业银行竞相争夺的香饽饽。从网上银行、手机银行、电话银行到智能银行, 金融服务电子化的变革还将继续下去。

金融服务电子化的变革体现在金融电子渠道对银行金融业务和服务的不断创新, 电子渠道对金融领域的影响不止步于仅仅催生了智能银行, 随着信息化的发展, 未来可能还有更智能更灵便的远程银行诞生。而无论是哪种电子渠道的服务创新, 有一点可以肯定, 它们的定位都在于增强商业银行的核心竞争力。

目前行业内推出智能银行业务的银行无一例外是中小商业银行, 四大国有银行出于谨慎仍持观望态度。这里要谈到一个不可回避的问题是, 目前关于智能银行的业务操作既没有相关的法规政策来监管, 也没有同行的操作手册来规范客服人员的行为, 形成潜在的法律纠纷, 以及未来一旦相关政策出台自家设备是否符合政策规定的弊端。这也是四大行没有率先推广智能银行的主要原因。

行业分析：电子、银行、航空 篇11

投资要点：

1、苹果首推指纹识别。

2、关注国内品牌各自对应的供应链质优龙头。

事件：苹果如期举办新品发布会，发布iPhone5C和iPhone5S两款新产品，5C带来五种新颜色，机身强化塑料背壳；5S首次采用64位A7处理器并搭载M7动作协处理器，性能全面升级，加入与Home键集成的指纹识别功能，用于解锁和核实iTunes商品购买。尽管苹果产品在市场上影响力已在逐步弱化，然而技术层面上公司始终对行业有着引领和启示影响，苹果此次兑现加入指纹识别认证功能无疑将加速激活移动支付安全认证方面的发展进程。

苹果三星垄断智能手机市场的景象已迅速被多家中低端产品战略为主的品牌瓜分份额所替代。在技术创新停滞而以拼硬件参数为主的成熟智能手机市场，两大巨头的市场影响还在弱化。我们对于该市场的竞争格局判断早已开始强调应着重中低端市场的品牌，尤其是国内已自成风格的华为、中兴、联想等，当然，大品牌在新品发布高潮阶段带来的产品对行业发展趋势仍有启示作用，对供应链厂商的订单利好刺激也依然存在。我们也因此建议大家多元化关注这些品牌各自对应的供应链质优龙头，如长盈精密（300115）、歌尔声学（002241）和环旭电子（601231）等。

银行：经济复苏带来“升”机

投资要点：

1、8月金融数据力证经济持续复苏。

2、反弹股价高度将超越年初高点。

9月10日公布的8月金融数据力挺银行股。数据表明：1、融资总量超预期配合经济企稳止跌；2、企业投资性资金需求旺盛；3、委托贷款高增长印证融资需求复苏；4、未贴现票价爆炸式增长源于融资需求强劲。这些积极信号修正投资者对经济的悲观预期。

本轮反弹股价高度能否超越年初高点？我们认为，完全有可能。理由：1、股价不同于估值，股价是绝对指标，估值是相对指标；2、去年12月启动的反弹瞄准的是13年估值，本轮瞄准的是14年估值，即使本轮反弹估值高度超不过年初高点，股价完全可能超过年初高点，因为13年业绩和净资产正增长；3、虽然本轮对未来经济调整后的预期弱于上轮，但调整前的悲观预期甚于上轮，使得本轮反弹的核心逻辑经济边际改善的预期差于上轮。

目前，应淡化股价涨幅空间，银行估值属于低估压抑类型，1.8倍PB以内均属合理，14年优秀银行给予1.2倍PB，普通银行1倍PB很正常；今后紧盯可能终结上涨的两大风险因素：一是经济数据大幅低于预期；二是11-12月债务审计报告公布的地方债务规模超预期（20万亿元以上），我们预计二者发生概率均很小。

投资建议，依次推荐兴业银行、浦发银行、民生银行和北京银行。

计算机：政策频出重点支持两领域

投资要点：

1、教育信息化和食药品溯源获得政策重点支持。

2、行业战略地位凸显。

李克强要求推进教育公平，促进科技与经济社会深度融合，8 月 29 日主持召开国家科技教育领导小组第一次全体会议。我们认为教育信息化将成为继医疗信息化之后政府又一个改善民生的“刚需”，政府依靠区域医疗实现了医疗资源的合理分配，未来也将依靠教育信息化实现教育资源跨区域、跨学校的共享。

9 月 5 日，工业和信息化部关于印发信息化和工业化深度融合专项行动计划（2013- 2018 年）的通知，提出多个目标。国内食品安全问题频发，已经引起了政府部门的高度重视，随着国家食品药品大部制改革即将完成，食品溯源建设将上升至国家战略。国家对信息产业战略定位明确，行业长期成长空间打开，维持全年“超配”，计算机是成长股的最优选择之一。

我们重点推荐两类公司：（1） 智慧城市建设有望持续高景气，建议坚守业绩成长确定性较高个股，主要推荐紫光股份、万达信息、佳都新太、银江股份、天喻信息、网宿科技、高新兴、数字政通、捷成股份、飞利信、荣科科技等；（2）考虑创业板回调风险以及下半年市场更加关注业绩，估值较低且业绩稳健的龙头公司有望获得不俗收益，重点推荐东华软件、远光软件、信雅达、广电运通等。

航空：“双节”引爆出行需求

投资要点：

1、长假期有利增加航空出行需求。

2、低估值的低配置品种存在估值修复空间。

近期宏观经济指标有好转迹象，看好航空公商务需求的趋势性复苏近期工业品价格回升、出口提速、PMI 指数转好反映总需求改善。我们认为航空公商务需求作为经济先行指标将引领经济复苏的趋势，继续看好航空公商务需求的趋势性复苏。

新《旅游法》对旅游市场的无序行为做出严格禁止，无疑将抬高团体游报价，因此9 月中旬至十一期间成为团游的价格洼地，有利于集聚航空出行需求。双节无重合，可拼凑史上最长假期，有利于远途旅行，将引爆集聚的航空出行需求，其有望成为航空股启动的催化剂。

低估值的低配置品种受市场关注，存在估值修复空间。航空板块处于历史低估值位，低于交运板块铁路和海运等子板块，且配置的机构较少。 “双节”使得航空运输板块存在回弹过剩，修复估值。

建议关注东航、国航、白云和上海机场。建议关注东航的业绩改善和主题性投资机会；国航受益海外经济复苏最为明显；白云机场业绩增速稳定且已纳入广东自贸区申报范围；上海机场目前虽然估值偏高，但业绩受益收费并轨最大，业绩明确可继续享受上海自贸区细则发布、迪斯尼乐园和附近高端制造园和物流园建设等主题。

银行电子化 篇12

一、电子银行业务发展现状

在我国, 自1996年招商银行率先推出电子银行业务以来, 电子银行业务得到了蓬勃发展, 电子银行的功能日益强大, 几乎可以涵盖各种传统的柜台服务。各家商业银行逐渐认识到电子银行的巨大价值, 纷纷采取一系列行之有效的措施促进电子银行业务快速发展。

(一) 电子银行客户规模迅速扩大

经过几年的发展, 商业银行电子银行客户得到了迅猛扩大, 不管是网上银行客户还是手机银行客户都得到成倍增长。

(二) 电子银行的作用日益凸显

随着电子银行业务的快速发展, 电子银行在商业银行中发挥的作用也日益得到体现。以某商业银行某支行为例, 该行一直重视电子银行业务的发展, 据测算, 目前该行电子银行渠道业务笔数与柜面业务量笔数之比为9:1, 大大减轻了柜面人员的压力, 降低了银行经营成本。

(三) 电子银行业务仍有较大发展空间

近几年, 虽然各家商业银行均加大了电子银行业务的发展速度, 客户规模得到迅速提升, 但是, 伴随网络、电子商务的发展及银行客户基础的不断扩大, 基层行签约电子银行产品的客户占比仍然较低。

二、电子银行在发展过程中存在的问题

目前, 电子银行客户规模持续增长, 产品功能与服务渐成体系, 在减轻柜面压力、扩大服务半径、增创中间业务收入作用日益显现的同时, 仍存在一些问题。

(一) 电子银行定位及认识存在欠缺

近年来, 通过电子银行业务轰轰烈烈的发展, 商业银行的各级经营机构及人员对发展电子银行的认识都前进了一大步, 但是这种对电子银行重要性的认识, 部分基层行仍然停留在表面, 他们看重的仍然是存款、贷款等能够带来更多短期中间业务收入的业务, 对电子银行的战略地位没有清晰的认识, 没有真正意识到电子银行客户正处于被各家银行激烈争抢的阶段。在这种认识的影响下, 电子银行业务只是被作为一般银行业务对待, 本应大力发展的电子银行业务在部分基层行没有得到应有的重视。

(二) 营销偏重短期行为

由于以前年度电子银行客户覆盖度及电子银行签约客户新增是电子银行业务发展的重要考核指标, 加之同业竞争激烈, 部分基层行为完成上级行下达的任务, 存在被动应付突击的现象, 在电子银行营销工作上局限于任务目标, 认为只要完成上级行下达的任务就行, 对电子银行业务的发展, 缺乏中长期发展规划。

(三) 售后工作没有到位

当前基层行在产品营销与售后服务方面配合并不紧密, 在单纯为了完成任务而营销的思想主导下, “只卖产品、不管服务”的问题较为突出, 能够提供的售后服务也基本处于无序状态。产生这种现象的主要原因是基层网点员工人数偏少, 大部分支行都未针对电子银行的售后服务配备专门工作人员, 再加上基层行员工日常工作及业务的较大压力, 在电子银行产品向客户营销后, 不能做到售后服务的及时跟进。

三、电子银行业务良性健康发展探讨

如何将电子银行打造成集交易、营销、服务于一体的综合性平台, 使电子银行业务全面、均衡、稳健发展, 须在思想认识、营销机制、客户服务、防范风险等方面有所突破。

(一) 从思想认识上把握发展方向

电子银行是商业银行未来业务的发展方向, 决定着银行未来发展的战略地位和竞争优势, 各商业银行都在电子银行业务上发力, 积极主动实践传统柜面服务和电子银行业务“两条腿走路”的经营模式。商业银行员工尤其是基层行员工要改变现在对电子银行存有的一些错误看法, 牢固树立并全面践行以产品服务电子银行客户、拓展电子银行客户的意识, 充分认识到电子银行不是“我求客户, 而是我给客户送方便, 送利益”。只有思想认识提高了, 基层行员工才会在电子银行业务发展中主动作为、积极作为;只有思想认识提高了, 基层行员工才会主动认真的学习电子银行产品, 了解产品的卖点, 才能自信的向客户推荐电子银行产品, 及时准确的解决客户使用中遇到疑难问题。也只有这样, 电子银行业务才能实现持续健康发展。

(二) 从市场细分着手健全营销机制

在市场细分的基础上, 对产业集群的特点及对客户年龄结构、行为偏好、个性化需求等进行科学分析和准确判断, 实行差异化服务, 有针对性地营销电子产品。对学校园区, 可以批量营销手机银行和代发工资等业务;针对客户需求及贡献度大小, 可以为高端客户提供VIP服务、为中端客户提供大众服务、为低端客户提供便民服务;同时还可为年轻学生等潮流一族推荐手机银行及学生惠等产品、为有理财需要又没有时间往返银行的工薪一族介绍网银购买理财产品的功能、为出差在外又需要审批账务变动的企业人员推荐主管手机审批、为需要统一管理集团账务的公司企业网银的账务归集功能等等。

(三) 从体验入手完善服务体系

与银行的其他产品相比, 电子银行产品具有操作性和实用性强的突出特点, 所有交易完全依靠客户自助完成。客户体验是电子银行发展的生命线, 是电子银行发展的根基, 也是电子银行快速发展的助推器。只有客户体验满意了, 客户规模、综合贡献度才会快速提高。“超级网银”上线后, 各类客户共用一个平台, 客户在银行之间的流动性大大增加, 商业银行很难再有固定的客户群体, 客户在选择使用哪家银行的网上银行时, 是依据其自身的亲身体验做出的, 因此, 客户体验是商业银行电子银行经营中的重要内容。

(四) 从电子银行业务发展中寻找发展契机

电子银行是物理网点在时间和空间上的延伸, 是一项完整化、系统化的工程, 目前, 电子银行业务与个人业务、公司业务、机构业务、信用卡业务、房金业务的发展均有交叉, 是商业银行业务的公共服务平台, 可以说, 唯一能够覆盖银行全部产品、联系所有客户的就是电子银行渠道。只要提高对电子银行业务的紧迫性和重要性的认识, 把握电子银行全渠道化、智能化和平台化的发展趋势, 把电子银行业务做强做大, 就可以顺利带动其他业务健康发展。

(五) 从防范风险角度保障健康发展

电子银行业务的特点使得电子银行业务与传统柜面业务相比有更大的风险, 坚持审慎发展和业务安全的原则、加强内外部风险防范是保障电子银行健康发展的重中之重。因此, 商业银行基层机构在发展电子银行业务时, 应正确处理业务发展、指标考核与规范操作的关系, 为防范电子银行业务风险, 务必做到以下三个方面:一是贯彻落实相应的规章制度, 务必保证员工合规操作。二是关注客户风险。积极宣传电子银行安全知识, 通过网站通知、短信提示、现场讲解等多种方式给客户以足够的风险提示, 提高客户的操作处理能力, 避免客户误操作引发资金风险。三是规范银行与当事人之间的相关协议, 分摊电子银行业务风险。电子银行业务涉及银行、客户、网络服务商等当事人, 在协议中应尽可能详尽地规定各方的权利和义务, 应重视有关责任分担的合同条款, 对于由网络服务商提供的服务, 应明确约定由网络服务系统故障引发损失的处理, 同时在与客户签约时给客户以明确的提示。

摘要：电子银行作为现代信息技术在金融领域的直接应用, 经过多年的发展, 已成为商业银行业务经营的重要组成部分。本文从商业银行电子银行业务现状出发, 指出基层行当前业务发展存在的问题, 对电子银行业务良性健康发展进行探讨。

关键词：基层,商业银行,电子银行

参考文献

[1]梁环忠.我国商业银行电子银行营销攻略的几点思考[J].河北金融.2012 (4) .17-20。