个人信用信息报告

个人信用信息报告（通用10篇）

个人信用信息报告 篇1

(一) 个人信用信息的界定

1、文献综述。

我国关于个人信用信息的研究是从信用的界定开始的。黄达(1999)认为信用是一个借贷行为的范畴。对于信用怎样按照运作主体分类,李新庚(2002)和张中秀(2002)认为信用可以分为个人信用、企业信用和政府信用。吴晶妹(2002)“将信用按主体分为商业信用、银行信用、政府信用和消费信用”。对于个人信用,钟楚男(2002)将其明确划分为个人经营信用和个人消费信用,认为个人经营信用是企业信用的人格化和具体化。现在主流理论认为个人信用又称消费者信用,是指消费者以对未来偿付的承诺为条件的商品或劳务的交易关系。个人信用首先是服务于消费者的经济活动。同时,个人信用又是一个可以度量的概念,其度量的标准是消费者获取信用服务的能力。基于上述对个人信用的界定,信誉信息的大致可以从(1)经济学视角。(2)个人征信的视角。(3)立法视角。(4)信用的主体与表现方式视角加以界定。

2、笔者观点。

个人信用信息就是指能够反应个人履行信用交易的守信状况的各种各样的信息资料或是个人在信用交易活动中形成的履行或不履行义务的记录及相关数据。个人的信用信息可以划分为四个方面,即个人基本资料、个人商业信用状况、个人社会公共记录及个人守法情况。个人基本资料通常包括姓名、性别、年龄、籍贯、学历、政治面貌、婚姻状况、住址、电话、工作单位等;个人商业信用状况包括个人收入、资产、银行贷款及其还款情况、信用卡使用情况等过往的商业信用交易记录,以及有无破产记录等;社会公共记录包括从事的职业、社会保险金缴纳情况、纳税情况等;守法情况主要指有无刑事、行政与民事违法记录等。

个人信用信息具有以下特点,对个人而言,个人信息价值的实现,通常以该信息的保密为前提。在商品经济和信息交流不畅的情况下,一个人的财产状况、收入与负债等与公共利益或群体利益基本没有关系。但随着社会的发展,现代金融业的突飞猛进、交易手段的更新和交易空间的拓展,市场经济成为一种信用经济,此时,市场风险无时无处不在。一个人的资产状况、收入与负债情况、违约记录等已不是单纯的个人私事,而直接关系到其个人的履约能力,关系到他人预期利益的实现程度,作为交易方有权过问和了解其相应的信用状况。一些发达国家的个人征信实践表明,个人信用信息已不再是纯粹的私人信息或商事秘密,而是与社会交易秩序密不可分,个人信用信息的适度开放是征信机制建立的前提和基础。

(二) 理论研究的现实意义与实践价值

1、理论意义。

目前我国的市场经济已迈入了信用经济的阶段,信用存在于一切交换之中。市场经济由于社会分工的深化,信息的不对称成为经济生活的一种常态和特征,导致经济生活中的不确定性增加,信用市场中产生逆向选择与道德风险的可能性增大,授信主体的信息成本增高,市场的交易费用也增大。

个人是市场经济的重要参与者,个人信用信息的有效传播和利用,将有助于信息不对称问题的缓解,抵消经济生活中的不确定性。个人信用信息的广泛存在,将使人们利用信息不对称牟利的动机大为降低,从而减少经济生活的不确定性。经济主体可以大胆地投资消费,从事经济交易活动,从而提高经济运行的质量和效率。

此外,信用信息的有效利用还能降低经济主体的交易成本.个人信用缺失导致个人信贷市场上形成“格雷欣法则”:即信用不良者驱逐信用优良者。个人信用信息的有效传播和使用,能使授信方从征信机构处获取借款人的真实信用资料,而减少了自己去实地考察借款人信用状况的成本。同样,受信方不必每次申请信用,都必须提供相关个人资料,而通过征信机构来提供信用信息,受信方也节约了交易成本。

2、实践价值。

对个人信用信息内涵给出明确的界定以及信息项范畴做出明确的划分,在实践中也具有很高的价值。

(1)金融领域。各类金融机构可以通过规范的个人信用信息采集,结合当今各种信用评估模型对客户的信用等级进行整体评价,确定授信限额,统一其授信管理;从而改变其信息劣势,削弱金融机构和消费者间的信息不对称性。

(2)商业贸易领域。专业消费信用机构和零售商亦可以通过对个人信用信息的采集与应用预测潜在客户终身价值,设定对不同信用风险等级客户的授信额度和信用条件,并且进行跟踪调整。例如,零售商向信用良好的客户发放的赊购卡,信用协会的低息贷款等。

(3)社区综合服务领域。随着现代社会服务业的不断深入发展,各种专业的服务机构倾向于深入住宅区设立分支机构,如洗衣店、美容院、私人诊所等。信用信息的采集与利用有助于这些机构确定对不同信用等级用户的延期支付的时限,有效的保证欠款的收回。

(4)社会征信领域。在现代信用经济不断深化发展的情况下,与之相适应的社会信用体系是保证市场经济健康有序运行的制度保证。个人信用信息的规范化采集与传播可有效的缓解消费信用市场中的信息不对称行为,健全“失信惩罚机制”,大大提高失信者的违约成本,使其不敢轻越雷池。

(5)用人单位考察。社会各类用人单位也可以利用个人信用信息考察应聘者是否具有符合所申请岗位的基本要求,评估应聘者履行各种承诺的能力和信誉程度。

二、美国对个人信用信息的界定

美国对个人信用信息的界定可以从其较为完备的法律中得到体现。美国信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》(Fair Credit Reporting Act,简称FCRA)为核心的17项。其他法律主要包括:《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《诚实借贷法》、《消费者信用保护法》、《公平结账法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《信用卡发行法》等。

所谓个人信用信息,《美国公平信用报告法》(Fair Credit Reporting Act)第603条规定,“‘消费者信用报告’是指由信用报告机构提供的有关消费者信用可靠度,信用的名声、信用能力、性格、一般名誉、个人特点或生活方式的任何书面、口头及其他联系方式的信息。它被部分或全部用于或准备用于作为确定一个消费者某种资格的因素。”

同时,该法律在个人信用信息的采集及使用方面作了如下规定:

(1)关于信息的收集范围和程序方面。F C R A采用排除法对信息的征集范围进行了界定,下列性质的数据不包括在信用信息征集范围:有关个人之间的交易活动信息;信用卡发卡机构给予消费者直接或间接的授信额度;破产记录超过十年以上的信息不包括在信息收集范围内;超过七年以上的民事诉讼、判决和逮捕记录不包括在信息收集的范围之内;拖欠税款记录,自缴纳该税款七年后不再作为信息收集范围;任何其他负面信息,超过七年后不再作为收集的对象。关于信息采集程序,FCRA规定,在合理的动机和目的下,征信机构收集和获取消费者个人信息均不需经过信息主体授权。

(2)信息报告机关的义务。FCRA对于信用报告机构规定了各种义务。如第605条规定,消费者信用信息报告机关不能提供陈旧的信息。第607条规定,要确保提供的信息的正确性,要建立完善的手续。第615条规定,如做成的消费者信用报告中有不利于该消费者的内容时,应把做成这一信息的机关的名称、住所通知给该消费者。

(3)关于消费者的权利。F C R A规定:消费者有要求了解有关本人信息的情况的权利(即开示的权利);;同时,消费者对开示的信息存有异议时,可以要求重新调查,如果该信息被认定为不正确,那么信息主体有权要求取消。如果信息无法核实不能给予修正或取消,消费者则可以在档案中附加一份自己的声明,以后征信机构在出具信用报告时必须包含该声明的概要;关于消费者的健康信息,规定消费者有选择权。

(4)关于信用报告的使用目的。F C R A有关许可的消费者信用报告的用途分为两个大类:第一类是FCRA规定的消费者信用报告只限于五种目的:信贷;就业;保险;获得政府许可证或者其他利益;商业往来。第二类是消费者信用报告机构可以根据情况自行决定是否提供的用途。

(5)信息使用者的责任。F C R A规定:如果信息使用者根据或部分根据信用报告的信息采取了不利于信息主体的决定,使用者应当:将决定以口头、书面、或电子邮件等方式通知该信息主体;告知该信息主体信用报告提供机构的名称、地址、电话号码。

(6)对于消费者权利的救济。关于消费者的隐私权受到侵犯时的权利救济方面,消费者个人隐私权的保护长期以来主要采取自律方式,赋予征信机构较大的自主权。

三、我国部分省市对信用信息界定的实际情况

自20世纪90年代以来,为配合地方社会信用体系的建设,地方立法机构制定和通过了一些地方法规。北京市启动了个人信用信息共享机制研究,重点确定个人信用信息范围;中国建设银行济南市分行出台了《个人信用等级评定办法》,在建设个人信用制度方面进行了尝试;中国人民银行上海分行和上海信息化办公室联合发布了《上海市个人信用联合征信试点办法》,是国内第一部地方的联合征信的政策性管理办法,并于2004年2月开始实施;上海市政府制定了《上海市政府信息公开规定》;深圳地方政府制定实施了《深圳市个人信用征信评级管理办法》,用以规范个人征信和信用评级;汕头、温州等地也建立了一些地方性的信用法规。

至2005年6月,全国已有上海、江苏、浙江、北京、广东、天津等省、市的省级地方政府陆续发布了相关的信用管理法规。

其中,对于个人信用信息明确提出界定的有:

(1)《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》第3条规定,“个人信用信息是指个人的商业信用记录及对判断个人信用状况可能有影响的其他信息。”

(2)原《上海市个人信用联合征信试点办法》第2条规定,“个人信用信息是指个人的银行信用和与此相关的其他信息。”第6条规定,“个人信用信息包括下列内容:(一)据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息;(二)个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息;(三)个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息;(四)行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息;

(五)其他与个人信用有关的信息。”

同时,人民银行制定颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等法规,采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施,保护个人信用信息安全。

纵观各省市的法律法规,其共识主要集中在:强调个人信用信息的披露与保护的统一。与信用相关的个人信息应当只限于三类:第一,表明被征信主体信用能力的身份信息、收入信息、家庭状况;第二,表明被征信主体履约意愿的信用记录和公共事业缴费记录;第三,影响被征信主体信用评价的处罚记录。

这些地方性的法规虽然为国家信用管理法律的建设走出了实验性的一步,在信用信息的采集,传播和使用上达成一定程度上的共识,但是,就个人信用信息内涵界定与信息项细致化方面存在差异,或由于地域差异,效率能力等原因缺乏明确规定。

四、调查与基本结论

1、问卷调查概况

为了圈定个人信用信息项的范畴,首先要列出较大范围的个人信息项,从中进行筛选,筛选出信息项必须以一定量客观真实的样本数据为基础。从理论上讲,个人信用信息项的范畴划分结果的准确与否完全取决于样本数据。为了最大程度上保证结果的准确性,所选取的样本数据应该包含评估对象的指标数据和现实信用状态数据。因此,笔者以问卷调查的方式取得划分信息项范畴的数据资料。

(1)问卷的调查和实施。考虑到获取信息的难度,本研究小组基于个人信息的基本分类与描述,结合当代社会的一些基本认识,设计了一份面向广大社会群众的调查问卷,名为“个人信用信息范围界定调查问卷”,其宗旨在于实证性的调查社会公众对于个人信用信息的看法。该问卷的设计尽量做到简单明了,且涵盖评价个人信用所需要的全部信息,共包含5个大类、31个具体小项指标。

笔者利用寒假时间,在北京、天津两地发放问卷。笔者之选取京津两地主要是综合考虑了政治、经济和地理的因素,并且两地的市民相对有较好的教育经历,可以无障碍的理解问卷并且顺利填写问卷。在发放对象的年龄问题上,被调查者主要是青年和中年人,因为这类人群正是当代信用经济的主要参与者,顺理成章的成为个人信用评价的对象。而在性别上,对于被调查者未作要求。整个问卷的发放过程纯属随机式。

(2)样本统计分析。“个人信用信息范围界定调查问卷”共发放853份问卷,有效回收816份。依据统计学原理,本研究小组选取回答为“是”的问卷占有效回收问卷份数一半以上的项目,即选取统计结果选择“是”大于408份的各项。由此,按照统计结果的降序排列,确定出了存款、金融资产持有情况(股票、债券等)、遗产继承情况、收入情况、拥有信用卡数量及额度、有无接受遗产赠予、民间借款还款记录、商业赊欠记录、住房公基金、金融机构贷款还款记录、固定资产、健康状况、保险信息、家庭背景、违法犯罪记录、家庭稳定状况、单位鉴定信息等17项,作为个人信用信息项的核心内容。

从信息分类的大类上来看,个人的财产信息(存款,固定资产等)和个人商业信息(借贷还款记录等)得到了较大程度的关注,构成了个人信用信息项的核心组成部分。另外,个人的健康状况,家庭背景,以及以违反犯罪信息和单位鉴定信息为代表的社会公众信息也是刻画表述个人信用情况的重要信息,成为个人信用信息项不可或缺的一部分。

2、学术理论

基于上述问卷调查的结果,并结合个人信用信息调查获取利用的相关理论,笔者认为,在运用过程中可将个人信用信息项如下分类处理。

(1)个人识别信息。描述个人的基本信息,包括姓名,健康状况,家庭背景等。以上基本信息在未得到当事人的许可的情况下,授信机构不允许私自传播与公开。

(2)信用交易信息。此类信息应既包括反应个人财产的信息(如存款,固定资产、金融资产持有情况等)又应该包括反应个人信用交易的商业信息(如银行信贷记录,民间借款还款记录,商业赊欠记录等)。既从客观上反应了个人可承担的受信额度,又从主观上刻画了个人的信用状况。

(3)收入及就业信息。信息项大致包括固定收入,遗产赠予情况,以及职业,工作经历等。该类信息以求反应个人的经济收入来源,确定个人现金流入项,以保证授信者在授信期间的资金安全。

(4)公共信息记录。主要包括个人违法犯罪信息和单位鉴定信息等,以反映个人在社会上遵纪守法的情况。

在实践过程中,还可以增加个人信用信息的查询记录,即个人信用档案被查询的记录,反映个人寻求信贷和雇佣机会的频率。

3、政策建议

(1)制定个人信用管理领域术语标准,明确界定个人信用信息的内涵。标准的确立应以科学的信用概念体系为基础,兼顾国际趋势和中国特色。在充分参照国际及发达国家现有术语和定义的基础上,按照“精而专”的原则,重点精选了内涵或外延比较明确的个人信用信息内涵及其他基本信用专业术语,并结合中国实际和信用行业的发展趋势和特点,对个人信用信息内涵及其他基本术语的内涵或外延上做了适当的完善和发展。

(2)出台规范采集,使用,传播个人信用信息的法案,加强相关行业的监管。首先,明确信用专业机构可以采集和使用的信用信息范围;第二,界定与消费者个人信用信息相关的个人信息保护范畴,并明确对个人隐私等特殊个人信用信息的保护措施;第三,明确政府部门及其相关机构信用信息公开的内容、范围和具体方式;第四,对信用专业机构采集和使用信用信息的权利与义务做出明确规定。

(3)促进个人征信数据库建立。结合中国实际,笔者认为最为适宜的模式选择应该是民营化经营的模式,政府给予一定的扶持和鼓励。在征信数据库的建立过程中,对于涉及消费者个人信用信息的保护问题,应依据保护个人信用信息的法案,进行有效监管。

中国个人信用报告 篇2

一名学生将因为考试作弊、雇佣“枪手”、拖欠助学贷款而无法就业或获得创业扶持；一名教师将因为抄袭论文、猥亵女生而无法获得晋升或续聘；一名公司主管将因为伪造证明而无法获得银行的商业贷款；一名职业经理人将因为诓骗钱财而无法混迹商圈；一名老板将因为恶意欠薪、充当“走佬”而无法再获融资重开新厂；一名艺术品投资商将因为拒付拍卖款而难以谋生……求职者和雇主、保姆和东家、借贷人和银行经理、购房者和开发商、租客和房东见面，最先干的一件事，就是查看对方的“信用身份证”。

在全民信用时代，关于“人性本善”还是“人性本恶”的争论将变得毫无意义，因为，一群无孔不入的“信管家”会让你从起点站到终点站都难以伸出“第三只手”来，“信管家”们的终极追求就是，通过罪与罚的震慑，扫清信用污点，让你成为一个“好人”。谁是你的“信管家”

6.4亿人的信用档案躺在全球规模最大的个人征信数据库——中国人民银行征信管理局的服务器里，和它们躺在一起的，还有1447万家企业。

它们聚集在一起，只为了一个目的——彼此检测信用体温，并藉此最大限度地信任和止损。

到目前为止，中国人民银行征信管理局是中国人最大的“信管家”。

1999年，中国建设银行推出个人信用等级评定办法，这也是中国第一部个人信用评估办法。建行将持卡人年龄、学历、职业、收入和家庭资产等状况设为14个评估指标，针对其个人还款能力和资信状况，设立7类个人信用等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C，不同信用等级享受不同透支额度。

要说真正的个人信用“信管家”，就不得不提1999年成立的上海资信有限公司。

1999年7月，上海市政府实行个人信用联合征信制度试点，并成立了由政府主导的上海资信有限公司，为本地银行等单位提供个人和企业信用报告。

上海资信是中国首家开展个人信用联合征信的第三方资信机构，其官方背景为上海市信息化委员会，到目前为止，它仍是上海唯一一家同时提供个人征信与企业征信服务的机构。

2000年6月28日，上午10点34秒，中国内地第一份个人信用报告出炉。在这份由上海资信提供给中国工商银行、编号“200006280200010 000000001”的个人信用报告里，详细记载着被查询人张先生的姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位、银行贷款(发生日、笔数、余额和还款情况)、信用卡(申领日期、额度和还款情况)等信息，还预留了社会信誉、特别记录和查询记录等栏目。

“信用是有价值的，它能够有效降低社会化的管理成本，提高银行的货币乘数。” 上海资信公司总经理陈志国评价。

中国最大的“信管家”中国人民银行也没闲着，1996年，央行先是腾出手来建立全国企业信用数据库，解决银行信贷业务条块分割信息断网的难题，到2002年，企业信贷登记咨询系统终于实现全国联网，100%覆盖企业信贷。2004年12月15日，央行全国统一的个人信用信息基础数据库试运行，并在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州七市对商业银行开通联网查询。次年7月，央行的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个地方联网。一些跨地域的个人炒房行为因此受到限制。

央行建立的全国统一个人信用信息基础数据库，真正实现全国联网和正式运行，是在2006年1月16日。许多媒体惊呼，中国人从此多了一张“信用身份证”。到今天，这一个人征信系统收录的自然人已达6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人，个人信贷覆盖率达97.5%，日均查询量在41万—87万次，被广泛用于银行办理信用卡、发放个人贷款和贷后跟踪等，甚至连企业招聘员工、提拔干部、公务员录用、人大政协委员的资格审核等都会使用。

上海资信是上海人的信用“大掌柜”，央行个人征信系统是真正的全国“信管家”，除此之外，深圳、北京、青岛、天津、江苏、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立专门的信用机构，出台各种法规政策，打造着本地或类似“长三角”跨区的“信管家”。由于受到个人征信的立法缺失和市场条件的制约，加之个人信息采集的高敏感性，中国的个人征信部门或机构大多带有政府背景。

其次，类似中国家政协会等一些行业协会、支付宝等一些商业公司、中国信网等商业网站也在利用着自己的平台构建信用评价体系，但都无法逃脱行业割据、市场规模较小的尴尬。

甚至于，有些企业宁可自己通过一些私人侦探调查公司来调查个人信用，也不愿采用银行等机构的征信系统，理由是其信息不及时、不准确、不畅通、不可信。学习上海好榜样

央行借助其先天优势成为中国最大的个人“信管家”，其积极的社会意义在于能够在全国层面构建一个社会征信系统，但它也难免遭遇业界涉嫌垄断的质疑，另一个令人头疼的问题是，央行一时半会儿也很难摆平公安、法院、人事、工商、税务、统计、劳动保障、教育等政府部门，以及水电煤气公用事业单位、通信、保险等非政府机构。

面对如此庞杂的个人征信系统，加快征信立法，另行设立国家征信局来统领诸侯或是最好的解决方案。

一个目前可资借鉴的样本是上海，上海资信与央行个人征信系统最大的不同是，它不纯粹是政府机构，已经成为独立于银行业的第三方机构，在一定程度上实现了市场化运作和跨部门联网。

上海资信是全国唯一的个人征信建设试点的产物，上海资信的一个灵活手段是，通过理事会机制，与包括16家商业银行、上海移动、中国联通上海分公司等在内的18家单位建立了业务合作关系。信息收集的范围远远超出了信贷的范围，涵盖工商、税务、海关以及水、电、煤、卫等日常交费记录的收集，全面监控个人信用信息，成为上海人真正的个人信用“大掌柜”。

据其公布的统计数据，截至2007年8月底，上海资信个人信用联合征信系统已拥有超过879万人的信用信息，包括个人基本身份信息、商业银行各类消费信贷申请与还款记录、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、移动通信协议用户的缴费记录、公用事业费的缴费记录、上海市高院经济纠纷判决记录以及执业注册会计师和保险营销代理人的执业操守记录。

此外，该系统还联通了上海所有中、外资银行640多个信用报告查询网点，日均提供信用报告查询10000笔，累计提供信用报告735万份。覆盖上海60万家企业的信用信息，包括企业注册信息、年检等级、产品达标信息、税务等级信息、国有资产绩效考评信息、进出口报关记录、信贷融资记录和行业统计分析信息等。

從某种意义上来说，上海已经远远超越央行的信贷信用征信范畴。

但一个颇有意味的现象是，央行在2004年宣布全国首批开通个人信用信息联网的7座城市中，并无上海，有业界人士分析：“这是上海最苦恼的地方，也是利益最冲突的地方。上海花了多年时间和巨资建设的征信体系不可能无偿与央行联网共享。”此外，上海与央行征信模式的差异也让两者难以默契对接。如何提升你的个人信用

一个国家、企业和个人的信用并非一日“创建”，靠的是经年的口碑与经营。

商人靠操持生意打造个人信用，公司人靠职场打拼累积个人信用，律师、会计师、医生靠职业操守锻造个人信用，学生靠学习与实习累积个人信用，家庭主妇靠刷卡消费累积个人信用……个人信用最终的表现形式，一是消费信用，即以赊账方式向商业企业购买商品，包括金融机构向个人提供消费信贷，个人消费信用的对象主要是耐用消费品，如房屋、汽车、家具、电器等，甚至包括教育、医疗及各种劳务。二是经营信用，个人经营信用是企业信用的人格化和具体化，是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映。

在全民信用时代，一组从个人到企业到国家的信用不等式将是：负翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，农民信用＞公务员信用，企业信用＞个人信用，国企信用＞民企信用，国家信用＞企业信用。如何提升你的个人信用度

一、提高你的学历。二、要拥有技术职称，社会地位高、声誉好的高级工程师、经济师、会计师、优秀教师更易受银行垂青。三、要有一份稳定的工作，一份足够好的薪水，在银行眼中，借款人单位的性质和效益，是一笔巨大的无形资产，公务员、教师、医生以及一些垄断性国企的职员，往往能获得较高的信用额度。四、多向银行借钱并按期归还，具体办法包括办信用卡、房贷等。五、要拥有一套产权属于自己的住房，租房客并不受银行青睐。六、要拥有良好的信用记录，即便你足够有钱，也要通过向银行借钱来累积信用， 这也就是为什么负翁信用度高过富翁的原因。七、拥有完美的婚姻，已婚育子事业稳定者，要比单身者更受银行青睐。

目前，全球最大的三家个人征信公司是美国的Equifax和环联(TransUnion)、英国的益百利(Experian)，这三家公司平均每家拥有2亿份个人信息文件，覆盖全美、加拿大和欧洲部分地区，三家征信公司一天提供480多万份消费者信用报告。

其中，美国的几大个人征信公司收集到了全美3.8亿成年人的信用资料，它们每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用资料的处理工作，信用公司已经成为美国私营部门中数据处理最密集的行业，每年的营业额超过百亿元。

有乐观者估计，中国的信用产业将达到1000亿元的规模，具有低成本高利润的特征，人人都盯上信用这桶金。2007年年底，远东控股投资500万元与中品质协打造“中国信网”，力推企业和个人信用认证，“全面运行后预计年收入将达50亿元”。民间机构中安诚信大推个人信用码、单位信用码和网站信用码的信用码征信系统。其他如“中国信用网”等网站也借助相关协会、研究机构，在全国各大高校及企业大推“个人信用身份证”、“学生信用证”、“职业信用证”、“商业信用证”、“公益信用证”等商业概念，但普遍缺乏影响力及知名度。

什么是个人信用报告 篇3

个人信用报告是您的“信用档案”，全面、客观记录您的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。这些信息告诉商业银行“您是谁”。

友情提示：为避免不必要的麻烦，请您不要随意出借自己的身份证件，因为身份证件号码是信用报告的重要标识信息。同时，请您在办理银行业务时，准确如实地填写个人基本信息，发生变动及时与银行联系进行信息更新，这既帮助您预防身份欺诈、冒用，又帮助商业银行准确核实您的身份。

您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还款情况等。

您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等。您开立银行结算账户的信息：您的姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等，不包括您结算账户的存取款、转账支付和余额信息。

您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了您的信用报告。

随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

我能看自己的信用报告吗？

当然可以。

我怎样查询自己的信用报告？

您需要本人带上有效身份证件，前往人民银行当地征信管理部门或位于北京的人民银行征信中心查询。

查询个人信用报告收费吗？

查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所以原则上需要收取一定成本费用，但目前暂不收费。

哪些人会有信用报告？

办理过贷款、信用卡、担保业务的人。

除了我自己以外，还有谁能看到我的信用报告？

商业银行。商业银行在审查您的信贷申请时，可以看您的信用报告，但必须经过您的书面授权；如果您已经是某家商业银行的借款客户，或持有它的信用卡，这家商业银行也可以看您的信用报告，但不需要经过您书面授权。当然，您还可以根据自己的意愿提供给其他机构看。

个人信用报告是哪个机构提供的？

个人信用信息报告 篇4

（试行）

第一条为了保障个人信用信息基础数据库（以下简称个人征信系统）的数据安全和正常运行，规范农村信用社个人征信业务的查询和操作，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》等制度、办法和江西省农村信用社的有关规定，制定本办法。

第二条在处理以下事务时，辖内农村信用社可以向个人征信系统查询客户的信用报告：

（一）审核个人办理贷款相关业务申请的；

（二）审核在办理贷款相关业务中作为配偶、共有人的；

（三）对已发生的贷款业务进行贷后风险管理的；

（四）受理法人或其他组织的业务申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及其出资人信用状况的；

（五）司法部门案件侦察、财产保全、案件执行需要的。

第三条除第二条第（三）、（五）项规定之外，农村信用社在查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。

第四条建立查询（打印）登记制度。工作人员查询（打印）客户个人信用报告，必须执行查询（打印）登记制度，逐笔登记查询（打印）情况。

第五条各网点应指定专人负责查询或打印个人信用报告，妥善保管用户名和密码，查询人员进行变更的应及时向信贷部门报告。

第六条因进行贷后风险管理（司法部门案件侦察、财产保 1

全、案件执行查询管理类同事后风险管理）查询或打印个人信用报告时，应实行内部授权制度和管理程序。

（一）各信贷网点相关工作人员查询或打印个人信用报告，须向网点负责人提出书面申请，申请须列明被查询人的姓名、身份证件号码、业务号、查询原因（附有关书面材料）、查询人姓名等信息项，经网点负责人签字授权后才能查询。

（二）因贷后风险管理查询或打印个人信用报告的，须在查询或打印登记簿签字确认并注明查询原因；因司法部门案件侦察、财产保全、案件执行需要，查询或打印个人信用报告的，需向联社稽核监察部门申请备案。

（三）工作人员对个人信用报告原则上仅限于查询，不得随意打印客户的个人信用报告。

浅析个人信用制度 篇5

人类历史发展到今天, “信用”这个词已经包含着极其丰富的内涵。它可能是人类认识中最为复杂、最难以捉摸的概念之一。《货币银行学》对信用的解释是:“信用是以还本付息为暂时条件让渡资本的使用权的借贷行为。”因此, 对信用的真正含义的认识, 仁者见仁, 智者见智, 可以从不同的角度进行探究, 得出不同的答案。但是, 个人信用是社会诚信最直接的表现, 也是社会诚信的基础, 而诚信是做人的根本, 也是国家生存和发展的根本。

1. 我国个人信用制度现状与存在的问题

1.1 我国个人信用制度现状

个人信用是基于信任、通过一定的协议或契约提供给个体或者其家庭的信用, 使接受信用的个体不需支付现金就能获得商品或服务, 个人信用包括用作个人或家庭消费用途的信用交易和用作个人投资、创业以及生产经营的信用。个人信用有两种表现形式, 一种形式是个人消费信用, 另一各种形式是个人经营信用。个人信用制度简单地说是关于个人信用交易的规则体系。

1.1.1 个人信用制度建设有较好的政策环境

2008年6月18日, 中国人民银行文告中关于《进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》, 进一步完善的我国个人信用资料库基础。2004年《上海市个人信用征信管理试行办法》代替了《上海市个人信用联合征信试点办法》这是我国。以上文件及规定的实行对促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要作用。

1.1.2 个人信用中介机构建立

1999年7月成立的上海资信有限公司是上海目前唯一一家融个人征信系统与企业征信系统为一体、既从事征信数据库建设又提供个人征信与企业征信服务的专业化机构。2009年底, 该机构所承建的上海市个人信用联合征信系统已拥有超过1109万人的信用信息。该系统设有商业银行各类消费信贷申请与还款记录、个人基本身份信息、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、公用事业费的缴费记录、上海市高院经济纠纷判决记录、交通违法处罚记录以及执业注册会计师和保险营销代理人的执业操守记录等信用信息。

1.2 我国个人信用制度建设中存在的问题

1.2.1 缺乏法律的保障

以个人信用风险管理的法律环境来看, 我国现行的法律体系没有专门的法律用来调整个人信用活动中各种利益关系, 而对于个人信用方面的规定是比较少的。但是, 有个别与个人信用相关的法律, 举例来说《担保法》与《合同法》等。这些法律法规与个人信用衔接较少, 而其针对性较差。

1.2.2 缺乏完整的个人信用资料

现在我国大多数个人所提供的信用文件主要有:首先, 身份证和户籍证明, 此项只能证明持有者的自然情况;其次, 个人在其工作单位的档案, 此项证明了个人从事职业以及担任的职务、政治面貌和对国家法律法规的遵守情况, 但缺乏对个人的道德品质完整客观地评价;最后一项是与经济有关的固定资产证明与个人存单凭证。但是这一项只能提供个体在某一时点上在银行的存款余额与固定资产情况, 对于个人收入的情况和计算个人及家庭的总资产是证明不了的。除此之外, 个人的现金收支、个人债务与债权的分布等没有系统的信息记录。因此, 个人或家庭很少拥有像企业的一张资产负债表, 缺少个人资产评估的基础信息和材料。

1.3 个人信用评估缺乏统一标准

在我国, 虽然个人信用评估已逐建开展, 但实际工作中仍有不足之处。其中有些商业银行等金融机构对个人信用的评估已自成体系, 重复操作, 各金融机构互相之间很难衡量, 而所作出的评估结果却相差很多, 因此具有很差的可比性。因此, 对于个人信用体系在全国范围内推广是不利的, 更不利于与国际同行业接轨。

2. 完善我国个人信用制度建设的对策

2.1 完善我国个人征信体系的法律法规建设

加快信用立法步伐。在修改、完善现行相关法律法规的同时, 抓紧研究、制定与信用数据开放和信用数据使用直接相关的法规。一是建立界定数据开放层次, 其中包括必须开放哪些数据, 以及对不依法开放数据的机构如何进行惩罚。同时严厉禁止虚假信息和数据并对其提供者实行严惩;二是出台关于界定数据保密范围的法律法规, 即在强制性公开大部分数据的同时, 确定必须保密的部分, 以及确定征信数据经营和使用的方式。三是在个人信用立法中, 对个人隐私权的保护应进行明确规定。

2.2 成立全国性个人信用数据交换中心

在对征信机构日益需求的市场下, 在政府政策的支持下, 在全国一些主要地区和城市必然会出现若干家民营的征信公司或由商业银行共同组建的会员制征信组织, 而每家公司或征信组织都会建立各自的信用数据库, 提供特色的服务产品即信用评估报告。根据目前我国的现实情况, 借鉴西方征信制度发展的经验, 我国宜采取以政府和中央银行为主导, 以会员制为核心, 以股份有限公司为主体的模式组建我国个人信用信息机构。

2.3 规范信用信息产品

要改进信用信息服务质量, 就必须推行信用信息产品的规范化。以最基本的个人信用报告为例, 应该推行具有指导性的信用报告制作规范和信用评级标准, 使得各征信机构在出具个人信用报告时, 可以找到基本格式、内容表达及信用打分方法的统一依据, 这样一来, 由于个人在任何征信机构的信用报告都将按照同一标准制作, 报告本身被赋予了广泛的适用性。

在这里尤其要强调的是信用评估标准 (或体系) 的确立。有关部门应该充分结合我国实际情况, 确立合理的信用评分权重和分值, 在各信用评估机构推行一致的评分标准, 使得个人信用评分不会因评估机构的不同而出现巨大差异, 任何机构出具的信用评级都可作为个人信用状况的权威证明, 全国通用, 从而便利对个人信用状况的评价工作。只有推行这样的信用服务产品规范化、标准化, 才能节约信用服务资源, 提高信用工作的利用效率。

参考文献

[1]蒋波国际信息政策法律比较[M]北京法律出版社

个人信用信息报告 篇6

近期，315消费电子投诉网(www.315ts.net)受理的有关信用卡被盗刷、网银被盗的情况日益增多，从用户投诉的情况来看，不法分子几乎是“无孔不入”。

315TS在调查中发现，一种新型的信用卡盗窃方式越来越受不法份子的欢迎：不法人员在得知持卡用户身份证号码及信用卡号的情况下，通过电话修改信用卡所留手机号码和密码的方式，在网络支付平台进行支付，以达到盗刷信用卡的目的。

晴天霹雳信用卡电话被修改，资金被盗用

4月28日中午，浙江的徐先生突然收到一条短信，通知他的兴业银行信用卡登记电话被修改。感觉不对劲的他马上拨打了兴业银行热线电话95561，客服告知电话确实被修改，而且还产生了两笔消费。有人通过北京通融通信息技术有限公司的易宝支付平台在联通网上营业厅购买了充值卡，两笔消费金额分别是2955元、1970元。

随后，徐先生多次和兴业银行、易宝支付交涉，希望他们帮助解决问题，但客服总是让他等待处理。5月1日，在易宝支付客服的提醒下，许先生到台州市公安局椒江分局报了警，而兴业银行信用卡中心也承诺只要徐先生提供报案回执，银行同意先垫钱。但是报案回执快递过去了10多天，兴业银行还是没有垫付被盗款。

调查结果兴业银行不愿承担责任

徐先生在315消费电子投诉网投诉后，兴业银行针对投诉情况进行了调查，并回复了详细的调查结果：

经查，4月28日11点47分，徐先生致电客服热线查询账务明细，并表示未要求修改手机号码，却收到了手机号码已修改的提示短信。我行客服人员查询后告知，其账户于当天11点38分成功修改手机号码，随后设置了交易密码，并于11点42分在北京通融通信息技术有限公司两次消费，消费金额共计4925元。徐先生表示其选择不使用密码的交易方式，且未设置过交易密码，同时否认两笔交易，在与其确认相关信息后，我行客服人员将其卡片管制并将手机号码改回，告知我行会于三个工作日内核实情况并向其反馈。

4月28日和29日，徐先生多次致电我行询问核查情况，并于4月29日将该情况反馈至315TS，我行工作人员在4月28日受理案例后已着手调查，初步情况确认为4月28日他人修改了该账户的手机号码，并在网银上设置交易密码后，在北京通融通信息技术有限公司进行了两笔网上支付购买了联通充值卡。此次事件的相关操作需要客户的卡号、身份证号、查询密码、CW2及其他身份信息，虽徐先生坚决否认泄露过相关信息，目，表示不会还款，但我行工作人员已向其宣告了保管信息的责任，徐先生表示会接受教行的起诉及法院的判决。

经过315TS的协调跟进，兴业银行已经先行垫付了被盗的4925元，但至于徐先生后续是否需要还款，还要等待银行方面的进一步调查处理。

315TS点评信用卡修改个人信息及密码系统不完善

目前，因为信用卡修改个人信息及密码系统的不完善，用户通过电话向银行申请信用卡个人信息及密码非常容易，用户只需要输入卡号、所留电话号码、身份证号码后，即可顺利修改密码，部分银行可能需要输入验证码。

一旦用户上述信息泄露，被不法分子掌握，并致电信用卡中心，要求更改绑定的手机号码或重置支付密码等(各银行具体情况不同)，不法人员即可完全掌握持卡用户的网上支付要素，肆意在网上购物平台恶意消费。

信用卡信息被修改并在网上恶意消费，源头都是持卡用户不经意间泄露了自己的个人信息而产生，所以，用户应增强卡片及个人信息的自我保护意识，这是最重要的。

消费警示常见的个人信息泄露方式

一：马路边、地铁口、办公室等所谓银行业务员现场办理信用卡服务，会要求提供姓名、身份证、工作单位、手机号、力公电话等个人信息，且在申办人填写表格时，询问是否在其他银行办过信用卡，并会对身份证和信用卡进行拍照。如此一来，个人信息及卡片信息便都泄露了。

二、网上购物、电话订机票，通过信用卡购买需要提供卡号、信用卡有效期、“后三位”验证码、持卡人身份证号等方式的消费，极有可能将个人信息曝露。

三、不法人员以银行工作人员名义来电(通过改号软件，持卡人的手机上可能会显示银行方面的电话)，以提高信用卡额度为借口进行所谓的个人信息核实，骗取持卡人个人信息及卡片信息。也有所谓的提额中介谎称和银行工作人员关系密切，可帮助用户提高信用卡额度，骗取信用卡号和密码。

信用社(银行)个人述职报告 篇7

一、加强学习，提高自身综合素质

学习是提高思想和工作能力的有效途径，我始终把学习活动作为一项重要工作来抓，一年来，我认真加强对“邓小平理论”、“三个代表重要思想”的学习，努力实践科学发展观，认真贯彻落实党的十七届五中、六中全会中央经济工作会议精神、中央关于“三农”发展的方针政策，并领会其内容和掌握内函；加强对法律法规、省联社和县联社有关规章制度的学习，不断提高自己的思想认识和业务水平；注重学以致用，努力用所学的理论、知识、方法指导实践，促进了工作的开展。

二、认真履行岗位职责，全面完成各项工作任务，推进农村信用社的发展。一年来，我认真贯彻和执行省联社、办事处各项规定，围绕县委县人民政府经济社会发展规划和部署，结合县联社各个时段的中心工作，与理事会、监事会及时沟通，密切配合，相互支持，共同努力，狠抓工作措施和工作责任的落实，团结和带领全体员工奋力拼博，圆满地完成省联社下达我社各项各项经营指标任务，推进我县农村信用社快速发展。

（一）狠抓经营管理，确保经营指标的实现。一是签订责任状，落实责任。按照早计划，早安排惯例，年初将全年经营指标任及早测算出来，结合省联社下达的任务指标，在年初工作会议上将各项经营任务分解落实到各信用社，并签订责任书，会议督促各经营将任务指导分解落实到、到岗，做到任务明确，责任落实；二是将经营任务指

标与绩效挂钩，实行按季、按年考核，在季度、考核上兑现绩效工资时，实行严格奖惩制度，鼓励先进，鞭策后进，从而激发员工工作积极性，增强努力完成工作任务信心和决定；三是实行业务经营指标完成情况督查机制。每季末、年中、年末，深入各基层信用社，了解各基层业务经营情况，帮助各基层社分析和找准在工作中存在问题和困难，并提出改进工作方法和措施，督导各经营社按时完成各项任务；四是实行约见谈话制度，即对个别经营指标完成较差的信用社，约见该社主任谈话，通过谈话，增强社主任的工作责任感和克服困难信心，效果较好；五是加强员工思想教育。结合业务经营指标完成情况督查，深入基层营业网点，组织职工激发员工干好工作热情，推进各项工作的开展。

（二）围绕县联社各个时段中心工作，积极主动参与、扎实工作，取得较好工作成绩。一是结合向省水投公司发放应急抗旱水利社团贷款的发放，积极主动找县政府分管领导财政、水利部门领导汇报，协调，将水利过渡归集户在营业部开立；二是做好新农保和城保发放工作。三是做好百竹山应急引水工程贷款支持相关工作。

（三）加强稽核审计和安全保卫工作，督促业务职能部门加强业务指导和辅导，促进各项业务依法合规。

三、执行廉洁自律情况。一年来，我认真加强对政治理论、法律法规和廉洁自律有关规定的学习，坚定了理想宗旨信念，树立了正确的世界观、人生观、价值观和权力观、地位观、利益观，提高党性修养和锻炼，从思想深处筑起党纪国法和道德意识防线，增强拒腐防

变能力。一是按照《省联社关于参照国有企业领导人员廉洁从业若干规定的通知》要求，认真对照检查，并结合身边的违反党纪国法案例，看看他们的结局；对自己走过的路，做过的事认真回顾，反思，算好人生“七笔账”，时刻警醒自己，把握好人生前进的方向；二是执行好党风廉政建设和反腐倡廉的各项规定，要求员工做到的，自己首先做到，要求员工不做的，自己首先不做，带头保持廉洁自律，自觉接受群众的监督；三是在日常工作中没有利用手中权力，没有利用自己分管信贷业务之便，收受贿赂，做违反信用社各项规制度、损害信用社利益、违反党纪国法的事情；四是能管理好自己配偶、驾驶员，没有发生他们借自己名义向相关人员索要、收受财物的行为，对自己的亲戚、朋友做到坚持原则，严格按规章制度办事，确保自身廉洁自律。

五、存在的差距和不足

回顾一年来的工作，在上级领导和联社班子成员的关心、帮助下，在全县全体员工的支持下，虽然尽心尽力做了一些工作，取得了一些成绩，但距上级领导的要求和同志们的期望还有一定差距和不足：是学习上不够刻苦。虽然已将学习列入重要日程，并有学习行动和功效，但缺少完备的学习计划，缺少持之以恒的刻苦精神，缺少全面深入的学习目标。二是工作上创新不够。工作中习惯于凭经验想问题、办事情，用老方法解决问题，处置事情，偏于保守，不敢开拓，不善创新，新路子不多，思路不宽，因而造成工作效率不高；三是经常埋头于日常的事务性工作，对全局和宏观的工作考虑比较少，全局观念、大局意识，还需要进一步树立和加强。四是工作抓落实不够精

个人信用信息报告 篇8

怎么查询自己的个人信用记录及信用报告？随着普惠金融的发展，不光金融单位们在发展，跟金融单位配套的很多设施及其相关的软性服务也在发展。比如，现在的贷款比几年前好办了，审批流程快了，贷前及贷中与贷后管理也更科学化了等。伴随这系列的发展，个人信用记录的查询也更便捷了。那么当前查询自己的个人信用记录都有哪些方式呢？请看淘钱宝的讲解。

1、到央行及相关银行的物理网点查询。有查询需求的朋友可以带上自己的身份证及其他有效证件到当地的人民银行分行、征信中心或者相关的商业银行申请查询，一般只要填写《个人信用报告本人查询申请表》，并按银行工作人员的要求提供相关信息即可。

2、网络自助查询。自本月27日起，我国境内除港澳台外，27个省级行政区及直辖市的居民均能互联网个人信用报告自助查询了，只要您是已经和银行有过借贷关系的客户，均能在央行征信系统查到自己的信用报告。

查询方法：登陆央行征信系统https://ipcrs.pbccrc.org.cn/；用户注册；查询自己的信用记录信息。

3、委托他人查询。委托他人代理向查询点查询个人信用报告的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。

谈如何建立个人信用记录 篇9

新版个人信用报告已“瘦身”。“老版本的内容很多, 且是多张表格。新版本则是文字叙述, 让人一目了然。”人们只要看到新版的报告, 自己就知道哪些卡有过逾期, 哪些卡没问题。目前个人信用报告还不支持电话和网络查询, 只支持本人从柜台申请查询打印。笔者在人行调统部门, 申请打印个人信用报告, 复印身份证并在复印件上填好联系电话, 个人的信用报告便新鲜出炉了。对比以前的老版4-5页信用报告, 发现, 新版已经“瘦身”——除了个人姓名、身份证号码、查询时间等, 只有3类信息:信贷记录、公共记录和说明。信贷记录中又分信用卡、房贷和其他贷款, 若有逾期也将有次数显示。而老版列明的24个月还款状态、公积金信息、联系地址和单位等, 养老保险、住房公积金等条目均不在新版陈列范围之内。

2009年10月前的逾期记录已不展示。个人征信系统的新版信用报告已上线运行, 和旧版信用报告比, 最大不同在于对逾期记录“有效期”的规定, 此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录, 现在的“有效期”为5年。这意味着, 假设个人征信报告中有今年11月的逾期记录, 将保留至2017年11月, 以此类推。这相当于给无心逾期的市民用守信记录“洗白”逾期的可能, 持续5年的按时足额还款, 可还回信用清白。并且央行新版信用报告对2009年10月前的逾期信息一笔勾销, 那是由于2006年至2008年银行信用卡发卡量的井喷时期。那时持卡人对个人信用没有足够重视, 造成当前信用卡透支过多, 逾期还款行为较多。这个政策有利于让一些此前没有重视信用记录的人重视起来, 做好信用记录的积累。给人改过自新的机会。

珍视个人信用, 需保证贷款、信用卡还款等按时足额, 避免产生逾期还款记录。有些行为易成信用污点。如最常见的信用卡透支、个人按揭贷款逾期还款外, 今后随着个人征信体系的不断完善, 如有过欠税、民事判决、强制执行、行政处罚或电信欠费等情况和担保等行为都将有可能被收录进入个人信用报告。包括以后水电煤气或固话费欠费, 以及为第三方提供了担保, 而第三方没有按时偿还贷款, 也会纳入不良信用记录。该如何做?笔者建议, 最好关注银行的还款提醒短信, 并确保扣款账户内有足够现金。对于信用卡还款, 市民可绑定发卡行的借记卡, 约定日期自动扣款;对于房贷还款, 可使用一些银行网银提供的约定日期转账功能, 也需注意每年元旦后按最新利率调整后的月供金额变化, 对于公积金贷款, 可办理对冲业务, 不足额的每月按时补齐。建议各种扣款日较多的市民, 可争取将扣款日期申请调整到同一天, 例如有的银行可以自己设定信用卡还款日, 这样可尽量避免遗忘。可以开通网上银行的转账汇款功能。减少信用卡的数量。值得一提的是, 跨行还款时需考虑到资金到账的滞后性, 最好提前转账办理。

如果有可能, 请尽早建立您的信用记录。商业银行等金融机构在判断个人信用状况时, 着重考察个人近期的信贷交易情况。如果个人偶尔出现逾期还款, 但此后都是按时、足额还款, 这足以证明个人的信用状况出现好转。这里要澄清的是:不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录, 银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。如果个人的信用报告中已经存在负面记录, 应努力避免出现新的负面记录, 尽快重新建立个人守信的信用记录。良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。如贷款银行为保证收回贷款, 只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录, 就可能使银行相信您会按时还款, 即使您无法提供物质抵押品, 银行也会给您贷款。良好的信用记录还可使您获得优惠的金融服务, 银行在贷款规模、期限和利率因思而变上会有一定的灵活性和优待。建立个人信用记录, 简单的方法就是与银行发生借贷关系, 例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。

最后笔者提醒, 个人的信用状况最终由个人过去的信用行为决定。要维护好自己的良好信用记录, 必须爱护自己的身份, 如不能将自己的个人身份证借给他人使用, 防止个人身份被盗用;要注意养成良好的信用交易习惯, 按时履约还款。

参考文献

[1]段科锋.重建个人信用推进和谐社会建设, 2007-12-25.

[2]徐伟梅.浅议我国个人信用法制建设, 2005-09-30.

[3]方杏清.关于加强个人信用建设的若干思考, 2003-06-30.

个人信用信息基础数据库知识问答 篇10

亲爱的大学生朋友：

全国统一的个人信用信息基础数据库（以下简称个人信用数据库）已于2006年1月正式运行，您借用国家助学贷款的有关信息将被记入该数据库，成为您信用记录的一部分。信用记录将被广泛应用于留学、创业、购车、购房、信用卡等贷款申请的审核中，对您的生活及事业将产生重要影响。这里提醒您按约还本付息，如因特殊原因难以按约还款，请及时与贷款银行联系，慎防发生拖欠等违约等行为。个人信用数据库将为您积累信誉财富，为您的生活、事业助一臂之力。

1、什么是个人信用信息基础数据库？

个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。

2、个人信用信息基础数据库收集了哪些信息？

一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等； 二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；

三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

3、什么人在什么情况下可以查询个人信用信息？个人信用信息是对外公开的吗？

1）在以下情况下，商业银行可查询个人信用信息：经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等银行业务时；对已发放的个人贷款和信用卡进行信用风险跟踪管理时。

2）根据现行法规的规定，个人信用信息基础数据库中的信息只向本人及本人的贷款银行提供，不对社会公开。对个人信用记录的所有查询情况，包括查询人员、时间、原因的，该数据库都有记录。

4、个人如何查询自己的信用报告？

了解个人的信用记录是您应享有的知情权，因此，您可以向征信服务中心查询您本人的信用报告。发现信息不准确时可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。