个人信用贷款

个人信用贷款（精选12篇）

个人信用贷款 篇1

信用风险源于信用活动和交易对手遭受损失的不确定性。麦肯锡公司的研究表明:以银行实际的风险资本配置为参考，信用风险占银行总体风险暴露的60%，而市场风险和操作风险仅各占20%。90年代以来，一些世界著名银行如巴林银行、大和银行纷纷倒闭，1997年东南亚发生了影响深远的金融危机。这些都使银行家们进行了深刻的反思。银行家们发现之所以发生银行倒闭等事件，一个非常重要的原因就是信用风险管理的水平未能适应形势的发展。

在西方国家，个人信用被称为个人的“第二身份证”，可见这些国家非常重视个人信用。从广度和深度考察，美国的消费信贷市场无疑处于世界领先地位。其消费信贷余额(包括住房抵押贷款)占GDP的比重超过了2/3,75%的美国家庭都持有某种形式的消费贷款。其完善的个人信用评估体系(发达的信用中介服务体系和科学严谨的个人信用评估)对此功不可没。

我国银行业有着特殊的经营背景，监管当局实行严格的市场利率管制。金融业严格实行分业监管和分业经营，银行业投资组合选择余地很小，贷款资产占银行总资产的绝对比重过大。这些因素决定了目前我国银行业面临的最大风险是信用风险[5]。

个人信用评级通过建立数学模型并运用计算机技术对个人的信用信息进行统计、计算及量化分析。国外对个人信用评级方法的研究，经历了一个从最初只采用简单的判别方法到今天应用包括线性规划、分类树、神经网络和k～近邻判别法在内的诸多数量方法的过程。判别分析方法是最先被采用并被国外商业银行广泛使用的方法，它包括线性判别式分析和二次判别式分析。目前国内外个人信用评分采用的方法主要有判别分析法、回归分析法、数学规划法、决策(分类)树法、专家系统、神经网络和最近邻法等。国外虽然将基于支持向量机(svhI)方法应用于商业信用评分，但未将其应用于个人信用评分[2];国内还未见基于支持向量机(SVM)方法的应用研究。

一、支持向量分类机简介

求解最优超平面可归结为如下二次规划问题[3,4]

式(1)表示在经验分先为零的情况下使VC维的界最小化，从而最小化VC维，这正是结构风险最小化原理。这是一个凸规划问题，引入Lagrange函数进行求解:

其中，αi为每个样本对应的Lagrange乘子。一般地，解中只有一部分(通常是少部分)不为零，对应的样本xi就是支持向量。图1中在H1、H2上的点就是支持向量。这样，ω可表示为。二次规划(1)的对偶问题为:

当训练集线性不可分时，任何划分超平面都必有错分，所以不能再要求所有训练点满足约束条件。为此，对第i个训练点引进松弛变量，把约束条件放松为:

显然，当划分出现错误时，xi大于零。因此，是训练集中划分错误的向量的上界。这就需要在目标函数中为分类误差分配一个额外的代价函数，引入错误惩罚项C，故学习问题的最优目标函数和约束条件为:

其中C为惩罚参数，它控制对错分样本的惩罚程度，C越大对错误的惩罚越重。目标函数兼顾了经验风险和置信范围，满足结构风险最小化原则。如果不允许有任何训练误差，即，则算法称为硬间隔SVC;相应地，优化问题(5)称为软间隔SVC。

线性不可分情况下最优超平面的对偶问题与其线性可分情况下几乎完全相同，只是约束条件有所不同:

最终所求的决策函数为:

二、建立指标体系

在个人信用评级中，个人信用特征数据的选择至关重要。根据个人信用特征的要求，选择特征数据的范围可包括个人自然状况、经济状况、与银行的业务往来(银行卡、信用卡交易)状况、个人消费行为习惯、个人道德行为状况等。但考虑到数据度量的可操作性和当前个人银行卡、信用卡交易的不普遍性，本文拟借鉴银行的个人信用数据指标，设计新的银行通用的个人信用指标体系[7]。

(一)特征提取

中国建设银行浙江省分行龙卡个人信用额度等级基础分评分标准(见表1)的制定基于客户的自然情况、职业情况、与银行关系等因素。其中自然情况包括年龄、性别、婚姻状况、文化程度、住宅性质;职业情况包括职业、在现单位年限、职务、年收入;与银行关系包括在本行账户、贷款历史、持有信用卡情况、月还款/月收入。

(二)特征选择

本文综合考虑商业银行个人信贷风险的各个影响因素，依据指标选择原则，根据《SVM及其在个人信用评级中的应用研究》[6]中的思想，结合中国建设银行浙江省分行的特征数据以及国内外有关文献的相关数据，综合考虑数据指标量化情况及个人隐私情况，选择如下的特征数据构建银行个人贷款信用评估指标体系(见图2):

三、模型建立

(一)指标量化

根据本文建立的指标体系对已有数据进行量化得到表2:

表2中“信用”这列，“1”表示信用良好，“-1”表示信用不好。表中的50组数据是将中国建设银行浙江省分行的相关数据进行量化处理后得到的结果。

(二)核函数选取

选择不同的核函数，形成不同的支持向量机。在最优的分类器及其推广能力方面，Vapnik等人认为若一组训练样本能被一个最优分类面或广义最优分类面分开，则对于测试样本分类错误率的期望上界是训练样本中平均的支持向量占总训练样本数的比例[9]:

E[P(error)]≤E[支持向量数]/(训练样本总数-1)(8)

在核函数选择研究中，核校准是一个行之有效的方法。其基本原理是:针对一个分类问题，设有l个d维样本xi构成样本集S，其中i=1,2，…，l，即样本集。假定样本属于二类，类别标识分别为+1和-1，即类标识集。Y写成向量形式为，定义校准矩阵。核校准的提出是基于如下假设:一个好的核函数的矩阵应该与校准矩阵越相似越好，也就是尽量满足(9)式。

当yi=yj时，K(xi,xj)=〈Φ(xi)，Φ(xj)〉=1

当yi≠yj时，K(xi,xj)=〈Φ(xi)，Φ(xj)〉=-1

(9)式表明:两个属于同类的样本的相似度为1，不同类的样本的相似度为-1。两个n×n维矩阵A和B的相似度可定义如下:

(10)式中的A和B分别是由原矩阵拉成的n2维向量，而不再是原来的矩阵S(A,B)，这反映了两个向量之间的夹角。

在朱树先和张仁杰所写的《支持向量机核函数选择的研究》[11]一文在ORL人脸库中选了10人，每人选取10张脸部图像，以这100张脸部图像为研究样本。试验采用计算软件Matlab7.0。试验采用两种方案来进行训练和测试样本集的选择。方案一:从每人10幅图片中选择5幅作为训练样本，5幅为测试样本。这样，训练样本集和测试样本集各为50，分为10类。方案二:从每人10幅图片中选择4幅作为训练样本，6幅为测试样本。这样，训练样本集为40，测试样本集为60。两个试验的结果见表3。

从表3中可以看出，识别率最高、性能最好的是RBF型核函数，其次是Poly型核函数，最差的是Sigmoid核函数。当训练集减少时，只有RBF型核函数的分类性能没有退化。所以本研究将采用RBF型核函数。

(三)训练数据

我们将前40个数据作为训练数据train输入matlab，得到图3:

利用osu-svm-3,1工具箱运算得到支持向量:

这表明这6个向量在实际运算中起到了作用。支持向量也就是a*中不为零的分量a*i，是在支持向量机和构造决策函数中真正起作用的部分。

(四)参数C和g的选择

参数的选择是通过MATLAB程序，由大到小不断地选择，从中找出最优的C和g。具体的参数选择结果见图4。

四、测试实验

(一)测试数据

我们将最后的10个数据作为训练数据test输入matlab，得到:Best Cross Validation Accuracy=90%Best c=0.5 Best g=0.0883883;Accuracy=90%(9/10)(classification);Mean squared error=0.4(regression);Squared correlation coefficient=0.642857(regression)。当c=0.5,g=0.0883883时得到最优的预测，正确率为90%。

经过测试，10个试验数据中有9个预测值与原数据相符，正确率为90%(见图5)。

(二)实验结果分析

本次实验将测试集输入已训练好的目标函数进行测试，得到预测分类结果。预测的分类结果与实际分类结果相似，正确率达到了90%。这说明采用高斯径向基作为支持向量分类机的核函数在本实验中具有较好的效果。

综上所述，支持向量机方法运用起来简单方便。因此，运用其对我国商业银行信用风险进行度量具有一定的现实意义，可将该方法作为我国商业银行个人贷款信用风险评估的方法之一。

五、总结

本文以银行个人贷款信用评估为研究对象，以支持向量分类机为研究手段，重点探讨了以下几个方面的问题:

(1)对国内外商业银行个人贷款信用评估法的研究应用进展情况进行了概述，引出了支持向量机在银行个人贷款信用评估中的应用和前景。

(2)系统地介绍了支持向量机的基本原理和算法，为后文的分析计算提供了理论基础。着重于特征选择、核函数选择、参数选取等方面。

(3)对数据进行了处理，所得结果与实际分类情况基本相符。

支持向量机的应用是一个系统工程，往往需要集合多方面的力量对现有资源进行全方位的整合，并需要经过长期不懈的实践验证、方案调整和体系完善。在此过程中需要解决诸如人才的培养与培训、公司治理与制衡机制的建立与完善、信息数据的收集与整理、风险模型的构建与验证以及相关参数的确定与修正等一系列问题，有些问题尚需在实施过程中才能找到很好的解决办法。

个人信用贷款 篇2

1，客户身份证、行车证、房产证、户口本、社保卡、工作证 2，担保人：身份证、行车证、房产证、户口本、社保卡、工作证 3，身份证真伪判别

4，房产证查册

5，社保卡查是否在职，缴费、考察与判别：贷款人与担保人：衣着，形象

录音、拍照

借款用途

还款来源

家庭居住环境

工作单位

电话调查（1.同事、2、朋友

3、家人）个人信用报告

个人及家庭收入与负债

资产状况

质押：房产证、身份证、行车证

个人信用贷款 篇3

针对当前我国大学生在偿还国家助学贷款中违约率的上升的问题，本文结合我国国家助学贷款现状分析了出现贷款不良率的原因，并在此基础上建议完善个人征信体系管理，加强银行和学校的合作，同时还提出了一些从根本上提升国家助学贷款的还款率的建议。

关键词：国家助学贷款；个人信用体系；银校合作

一、国家助学贷款存在的问题

国家助学贷款主要为寒门学子开办的一种贷款业务，是我国商业银行面向广大贫困大学生进行发放、并由国家政府进行财政性补贴的贷款。各高等院校主要负责宣传以及组织学生向商业银行提出贷款申请，商业银行在接收申请后实现贷款的发放并做好日后的回收。总的来说，这是一种带有较强政策性目标的商业性贷款。

这种贷款缓解了学生上学期间的家庭压力，学生在校期间不用自己支付利息，全部由财政贴息。毕业后1至2年内，学生只需要支付很少的利息。2004年，教育部还延长还款期限，规定6年内还清贷款即可，然而，大学生在毕业后的还款情况并不理想。数据显示，截止2014年7月，某银行支行对于在天津市天津大学、南开大学两所著名高校，投放的国家助学贷款的不良率4.01%，而该支行的零售贷款不良率为0.74%，相比之下，高出整体零售贷款不良率4倍多。

二、造成国家助学贷款不良率高的原因

现阶段随着学生对于国家助学贷款的申请逐年增加，而毕业后的学生还款率偏低，导致商业银行国家助学贷款不良率呈上升趋势。这一现象的产生主要是多种因素共同决定的：个人信用信息更新不及时、学生诚信的缺失、银行与学校的协作不够畅通等。

1、毕业生的信用信息情况追踪不及时

由于应届生未能将自己毕业后具体去向及时与学校或者贷款银行进行反馈，造成贷款银行对于贷款学生的现阶段状况无法掌握，贷款行所掌握的资料还停留于学生当时申请贷款时的状态。再加之银行无法从毕业生的最新征信报告中获取所有贷款学生情况更进一步的了解，也没有实力对于贷款人员后续的资信情况进行逐一维护，由于数据采集、数据发布和数据查询等方面无法做到实时更新，信息的不对称导致商业银行未能够有效追索发生逾期的贷款，造成了国家助学贷款不断加大投放量与学生还贷水平不高之间的矛盾。

2、学生自身诚信的缺失

近几年，对于加强培训高校学生的信用教育已经得到重视，比如中国人民银行天津分行与各高校合作开展相关信用课程、商业银行与合作学校在应届生毕业前夕组织开展信用宣讲活动用以加强学生还款意识，但是效果仍旧不明显。首先，有部分学生将国家助学贷款作为经济救济，不管自身家庭条件是否真的无法支付学费，都申请助学贷款，致使学校在确定贫困生方面的鉴定工作带来了困难，导致高校在上报申请贷款的学生时出现偏差。其次，有部分来自较为偏远地区的学生认为国家助学贷款就是国家给自己上学的福利，认为自己在毕业后不需要偿还，将自己的借贷行为认为名义上是贷款，在毕业后就与自己无关了。最后，有部分学生在毕业之后由于未能及时找到合适的工作，但是自身的还款意识淡薄，认为等自己有钱之后再进行贷款的偿还，加之学校和银行都无法联系到自己，久而久之即使有能力偿还了因为长时间的拖欠认为贷款偿还与否都不会影响到现有的情况，抱有侥幸心理就形成了故意拖欠。

3、银行与学校合作不协调

商業银行与各个高校的合作还停留在政策性的业务合作，而没有真正实现相互配合和相互促进。在国家政策性的要求之下，学校只是负责对于有贷款需求的学生进行组织安排工作，负责贷款前期的资料收集、整理，而商业银行的工作主要是政策的宣讲、材料的审核、贷款合同的签订以及贷款的发放和回收。在这个合作的过程中，主要风险承担者依旧是各商业银行，银校双方只是将国家助学贷款作为一项政策或任务来完成，而忽略了信用文化的培育。银行和学校的有效合作不仅能够拓展银行业务，同时学校对于银行所发放的助学贷款的风险把控也起到一定影响，银行与学校信息未能及时衔接使部分逾期贷款未能有效追索。

三、国家助学贷款与完善个人信用体系关系

大学生个人征信体系与国家助学贷款呈现的良性互动关系，是助学贷款良性循环发展的关键所在，成为降低国家助学贷款违约率的重要方法。

1、建立大学生个人信用档案。学校针对每位新生的信息进行相应的采集并且构建信用体系，其基本项主要包含学生的基本个人资料、家庭主要成员及联系方式、家庭经济情况、学生的贷记卡以及贷款的信用记录、在校期间的学习成绩、所获得的奖励以及在校期间不良表现的处分等内容，这些信息将会被汇入中国人民银行建立的国家助学贷款学生个人信用信息中，再由央行授权的独立的第三方征信评估公司对信息进行加工、存储处理，形成学生个人信用档案。上述构建的网络数据与形成的动态更新的数据库，可以将国家助学贷款学生的信息进行及时有效地更新，这种电子化的系统有助于学校、贷款银行、未来的就业单位对于学生的情况进行更全面的了解，无形当中也对学生的还款行为起到约束作用。该系统维护学生的信用情况应与当地公安部门实现联网，公安部利用身份证技术进行核查，将学生的身份信息上传到系统之中，规范信用信息基本的准确性。在校期间，学校有义务定期通过各地民政部门以及当地政府部门，核实申请国家助学贷款的学生真实家庭背景和经济状况，将其纳入大学生的信用档案中。学生毕业前夕，学校应主动了解学生的基本去向，学生所在的就业单位应将毕业生入职后的相关信息在系统中及时的反馈，比如毕业生的职务、收入、岗位等信息。个人信用信息的及时跟踪，关联单位的资源共享，为顺利构建起个人征信体系奠定了基础。在此，商业银行可以通过大学生征信系统平台对于将要发放贷款的学生或者已经发放贷款但造成逾期的学生的现阶段情况有了最新的了解和认知，能够有效防控贷款风险，并且及时清收贷款。因此，多方共同构建的大学生个人信用档案对于各方协作都将起到促进作用。

2、划分信用等级，有针对性的发放助学贷款。在完成基本的个人信用档案的建立后，我们需要结合学生个体信用记录对其信用风险进行评估，视个体情况不同发放国家助学贷款。借鉴对银行、企业的信用评级，类似地，我们也可将学生个人信用进行等级划分。在大学生信用评级体系中，个人信用影响评级结果的因素主要包括自然因素、家庭因素、校园因素、就业因素和信用因素。在信贷研究指标体系中都包括自然因素和家庭因素，含义基本相同。能够影响毕业生的收入稳定以及偿还能力的因素主要为校园因素以及就业因素。校园因素主要是指学生在校期间是否担任一些职务或者参与一些社会活动等，这对于学生个人能力的提升将会有一定的帮助。而就业因素主要是指学生是否拥有第二专业、学术成绩、在校奖励等专业能力将会有助于就业。由于国家助学贷款是面向在校贫困大学生及研究生的政策性贷款，所以对于确实存在经济状况贫困需要贷款的学生都可以申请办理。但在涉及到具体贷款数额时，还应根据贫困程度予以必要的划分。商业银行进行国家助学贷款发放之前，贷款银行需要查询大学生个人信用档案对其过往信用行为及在校期间的表现作出相应的评估，并且这一评估应逐年进行，才能决定贷款是否再次发放。在大学生毕业后进行贷后管理过程中，商业银行应及时在学生发生逾期行为后结合信用档案采取相应的催收手段，并且及时更新信用记录。

3、个人信用体系的完善需要法律法规的健全。法律体系是个人征信体系的不断完善的重要支撑点。只有在健全的法律法规执行之下，才能平衡保护公众的个人隐私和满足信用交易对数据更新和使用需求之间的关系。涉及此方面的法律内容主要应包括：查询个人征信记录的条件、原则和流程；规范个人授信和保护个人隐私权。对待贷款恶意逾期的个人，商业银行有权将其诉诸法律，由法院强制执行偿还贷款，这种方式是为了让学生意识到信用记录的重要性，用法律手段约束其逾期行为，加强学生主动还款的意识。

个人信用贷款 篇4

关键词：高校国家助学贷款,个人信用征信法律制度

1 引言

在高等教育体制改革开展中,高等教育收费制度也大规模的展开,学生要个人负担学费和生活费,这对于一些家庭经济相对困难,特别是来自农村的贫困学生来说,无疑成为一巨大压力。我国的国家助学贷款是以帮助学校中经济确实困难的学生在支付在校期间的学费和日常生活费用为目的。为保证不让一个大学生因家庭经济困难而辍学,政府在1999年开始推行助学贷款制度。助学贷款是指教育部门、金融部门等联合推出的帮助有资格但家庭经济困难、不能使之完成大学或硕士学业的高校学生,使其能够顺利的通过大学或硕士高等教育,为社会输出应用型人才的,以此进行的助学资助,是以学生就读期间无利息,工作若干年内低利率的形式进行的银行贷款。

“征信”是指由专业化、独立的第三方机构为建立信用档案,依法采集、客观记录信用信息,依法对外提供信用报告使授信方可以充分了解信用申请方履约的能力的一种活动。

2 高校国家助学贷款个人信用不良的现状及原因

具有明显的行政推动特征却被界定为商业性质的高校国家助学贷款落入了尴尬境地,借款学生贷款违约率居高不下,溯其症结,一是社会客观原因即高校学生就业形势严峻;二是借款学生诚信度不高;法制观念淡薄 ;三是我国信用机制不健全。

2.1就业形势严峻

1999年,我国高校开始大幅度的扩招,扩招后的第一届毕业生在2003年毕业。因此,自2003年开始了毕业生高峰年,大量的毕业生面临巨大的就业压力,就业难问题也日渐突出。我国每年都有相当一部分高校毕业生处于毕业即失业的状态中根本不能就业。高校毕业生就业形势严峻这一客观社会事实致一部分家庭经济困难学生不能及时偿还国家助学贷款。

2.2 借款学生诚信度不高法制观念淡薄

在信用制度完善的国家,例如美国、德国等,信用记录是每个人在社会生存生活的“通行证”;信用贷款十分普遍,特别是个人消费贷款。从社会方面看,我们社会并没有很好地坚持和发扬信用作为衡量一个人信誉身份的基本道德因素。一些大学生在主观上对国家助学贷款个人信用的概念理解发生错误或者对个人信用的重视程度不够,致其未能及时清偿贷款。再者,借款学生对国家助学贷款不了解,对国家助学贷款的还款政策也不关心。等等。这些都反映出我国高校国家助学贷款学生法制观念淡薄。

2.3我国信用征信机制不健全

我国信用征信制度的建设虽然得到了国家的重视,但至今还没有建立完备的社会信用征信制度。个人信用信息的收集和使用及风险防范与化解力度,相比其它信用经济发达的国家还是十分有限的。还有,公众的社会信用意识也比较淡薄,失信成本低。

法律是对人们行为的最起码要求,信用作为一项道德品质,法律应该为社会信用的最后一道防线。但我国既无完整系统的调整信用的法律而且某些规定也不够科学、合理,尤其是对个人信用征信方面的立法。在我国的助学贷款个人信用征信法律制度建设中规定关于个人信用信息开放的法律是比较缺乏的。再者,我国法律等对征信业的监管的规定是比较混乱的。

3 完善我国高校国家助学贷款个人信用征信法律制度

3.1加大助学贷款个人征信立法

建立和完善国家助学贷款个人征信法律制度,我们在制定有关个人信用征信制度的法律法规时应坚持披露原则、保密原则、公正原则、平等信用机会原则。以使信用数据充分发挥其在个人征信过程中的作用,维护数据主体的信用权等等。而且,在我国需确立个人信用征信机构的法律地位,即征信机构是以盈利为目的、从事由法律授权的商业性服务的企业。在助学贷款征信立法中还应制定完善的征信监管体系,使各征信机构能够有效营业。我们当然也须制定出有关惩罚失信者的法律,加大失信者的失信成本。

3.2建立高校学生个人信用档案

我国的助学贷款个人信用征信法律制度建设中个人信用信息的数据准确性较低。因此,特别需要建立高效学生个人信用档案。大学生信用档案就是由中国人才信用网运营的全面、真实反映学生在校表现和信用状况的一种电子档案。该档案由学生、学校、用人单位和中国人才信用网多方合作共建,包含的信息有个人维护信息、学校维护的信息和第三方的认证信息,学生毕业参加工作后还会有所在工作单位维护的信息。我们建立大学生信用档案,第一就要对学生的个人基本信息、有关学生信用行为等的个人信用信息进行收集和整理。第二要对学生个人信用档案做好鉴定和整理工作。第三还要做好对学生个人信用档案的保管工作。最后就是通过提供个人信用档案为社会各界提供利用服务。

建立个人信用档案,可以提高学生自己的诚信自律意识。因为保持良好的信用记录、高的信用分值,可以累积个人诚信资产,大幅提高个人的可信度。更容易获得银行的助学贷款,更容易获得社会的资助等等。

3.3保护学生个人隐私

学生个人隐私权的保护在助学贷款个人信用征信制度中是一个比较敏感的问题。法律应授权个人信用征信机构可以依法从相关部门 ( 如公安局、法院、工商行政管理局等 ) 和各大金融机构收集或购买消费者的信用资料。但征信机构应在法律规定的范围内获取个人信用信息,不能随意采集个人的任何信息。

众所周知,我国缺乏对征信者的个人金融隐私权的立法保护,其主要表现之一就是缺少对征信机构法律义务的约束。因此,我国目前征信业的低成本是以侵犯公民隐私权换来的。此时,最重要的是对在征信过程中侵害个人隐私权的不法行为应当追究其民事责任和刑事责任。从而,完善我国高校国家助学贷款个人信用征信制度,提高征信机构的工作效率,降低助学贷款中借款学生的个人信用不良率。

4 结论

工商银行个人信用贷款 篇5

☆ 产品简介

个人信用贷款是中国工商银行向资信良好的客户发放的无需提供担保的人民币信用贷款。

☆ 产品特色

贷款额度与期限：贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

☆ 申请条件

1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。

2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）。

3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。

4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。

5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级。

6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级（含）以上。

7.在工商银行开立个人结算账户。

8.银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：

（1）工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校（含）以上人员。

（2）工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年（含）以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元（含）以上。

（3）在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上，且最近连续2年（含）以上没有逾期记录（含已结清贷款）。

（4）本人家庭拥有净资产（不动产和金融资产）达300万元（含）以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上。

（5）不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。

（6）个人税前年收入20万元（含）以上。

☆ 申请资料

1.本人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明（结婚证、离婚证或未婚声明等）。

2.本人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）。

3.本人收入证明及职业证明。

4.贷款用途证明或声明，并承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；

5.符合申请条件（1）的，还须提供就职单位有效职务证明或国家相关部门颁发的专业技术级别证书。借款人仅为工商银行代发工资客户的，还须提供借款人工作单位与其签订的劳动合同。

6.符合申请条件（2）至（5）的，还须提供本人拥有的各类账户、金融资产凭证以及房产所有权证明等。

7.符合申请条件（6）的，还须提供地方税务部门出具的最近一年个人所得税完税凭证。

个人信用贷款 篇6

一、农村信用社贷款信用风险生成机理

（一）贷款主体分析

1、农村信用社体制、机制分析。农村信用社底子薄、基础差、历史欠账较多，先天性的内外部制度缺陷形成了独特的风险机理，虽然通过几年的改革，经营情况有极大的好转，但长期困扰其发展的体制、机制矛盾并未从根本上得到解决，这种体制、机制上存在的问题不但影响了农村信用社的经营效率也降低了风险管理的有效性。

2、农村信用社技术操作分析。农村信用社贷款信用风险的识别、管理手段不健全，在很多情况下，信贷经理判断是否存在贷款的风险大都凭经验，或是靠抵押、担保是否充足来发放贷款，完全忽视了按贷款的第一还款来源和客户自身的信用程度来判断贷款风险程度。实际技术操作粗糙，把关不严，使得可以防范的贷款信用风险不能得到及时的发现和处理，最终导致损失。

（二）贷款对象分析

1、农业为风险大的弱质性产业。农村信用社的主要服务对象是“三农”，而农业生产和农村经济又易受自然灾害影响，因而每当有大的自然灾害发生，极易造成大批贷款户因财产、生产的严重损失而难以偿还借款。另外，由于我国农业保险机制正处于健立和健全阶段，因此，自然灾害造成的巨大损失无法得到有效的补偿，最后往往被直接转嫁到农村信用社身上。

2、农业生产经营部规范。农业生产的基本投资单位实际上是经营农户，他们的资金活动一般游离于银行结算渠道之外，也没有账表进行完整的反映。农户货币收支和实物收支的同时并存和相互转化，贷款和储蓄的同时并存和相互转化，使得资金活动更加盘根错节，资金运用轨迹十分模糊，难以分辨出银行贷款的真实占用位置。贷款是被生产占用了还是被生活挤用了，是占用于实物还是占用于货币，或是转化成储蓄；货币收支是表现为可以归还贷款还是表现为需要贷款，等等。对于这些，农村信用社很难全面准确地加以监督掌握，从而给农村信用社贷款的管理和清收带来了极大的风险。

3、农民保险意识淡薄。如今我国农业保险已经有对养殖业的保险项目，山东省人保目前共有农险类条款22个，但有保费收入的仅仅是小麦雹灾、火灾以及林木保险等几个险种，农民长久以来形成的定势思维，对保险持不信任态度，只关注投保所花费的费用，不去考虑如果产生风险可能带来的后果，不愿意投保，一旦产生风险引起损失就转嫁给农村信用社带来损失。

（三）贷款环境分析

1、信息不对称的委托代理关系形成的信用风险。农村信用社与借款人之间是一种信息非对称条件下的一种信用关系，也是农村信用社与借款人间的一种委托代理关系，而作为委托人一农村信用社，明显处于信息不利地位，而作为代理人一借款人，却处于有利地位，特别是这种信息非对称，往往是恶性（主观）违约发生的一般基础。正是由于这些非共有信息的存在，使得农信社放出贷款的实际风险要大于所观察到的风险，存在着信用风险。而其农信社出于债权保障的考虑，当借款人贷款时为减低风险往往会要求其抵押、质押或者第三方担保等措施来预防贷款风险，而农村信用社对企业抵押、质押的资产的真实价值却处于信息弱势状态。从上述分析来看，这种信息的非对称性也构成了农信社与贷款人信贷博弈中贷款人发生恶性违约的一个不可缺少的条件。

2、社会信用体系不健全。目前我们社会，尤其是农村地区普遍存在对信用不重视的现象，虽然近几年已经加大了宣传力度，但由于种种原因一旦借款人不守信用赖账不还，农村信用社将会花费大量人力物力进行追缴，而且追回的比例不高，目前对借款人也没有非常明确的惩罚措施，起诉至法院后是否能够追回贷款也是未知数，因此当不守信用所带来额外受益大于所受到的惩罚时，借款人自然选择赖账不还。

3、社会体系保障不健全。新型农村合作医疗制度目前覆盖而还太小，并且主要限于经济较发达地区，而经济欠发达和落后贫困地区约大部分农业人口依然处于医疗无保障的境地。据我们在东平地区的调查，在农村的大部分地区，尤其是在城乡结合部地区，消费性信贷占有较大比例的，这部分贷款主要用于婚丧嫁娶，助学贷款以及重大疾病等贷款，助学贷款由于大学毕业生就业的不稳定性以及流动性较强的特点，造成了一定的收回困难，而由于社会保障体系的不健全，重大疾病贷款的按时归还率较低，据调查，重大疾病贷款有60%—70%都无法按时偿还，成为农村信用社贷款信用风险的重要来源之一。

二、完善农村信用社贷款信用风险管理的对策建议

（一）加大对贷款对象的扶持力度。建立以政策性农业保险公司为主体，以商业性农业保险公司为辅的组织体系，并允许外资保险公司涉足农业保险领域，以帮助农民减少自然灾害和市场风险造成的经济损失，有效增强农民抵御和防范风险的能力，化解农村信用社的信贷风险。因此，要根据农村的实际需要，适时推出农业保险的保障制度，一是保障农民的利益免受损失，二则保障农村信贷资金的安全性，又有利于保护和调动信用社信贷资金真正向农业转移的积极性。

（二）创建良好的贷款环境。良好的信用环境是创建和谐社会的重要内容，是农村信用社持续健康发展的基础。首先应充分发挥政府的作用，努力推动社会信用文化建设，为信用社会的建立提供政策环境。要搞好征信建设，建立起真实、准确的客户信息档案是其基础和前提条件，从而创建良好的贷款环境。

（三）加强信用风险管理。防范农村信用社贷款信用风险的发生需要包括政府部门在内的各有关机构的通力合作，加大对农业的扶持力度，加强农村金融环境的建设，优化农村信用环境，为农村信用社的健康发展提供一个良好的社会环境。为此，应当做到以下几点：第一、加大农村信用社体制改革力度，使农村信用社管理体制与经营现状及环境相适应；第二、提高农村信用社信用风险识别和管理能力，充分利用信用风险工具，客观评价风险与收益之间的关系，提高决策水平；第三、加大对农业、农村的扶持力度，推进客户及社会的信用生态环境建设，使农村信用社面临的外部环境不断好转。

农村信用社农户小额信用贷款探究 篇7

近年来, 农村信用社落实国家政策坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨, 立足农村、以农为本, 改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款, 在完善农村金融, 促进农业发展发面取得了显著成果。实施推广农户小额信用贷款工作是我国农村信贷管理制度的重大完善, 是为民办好事、办实事的具体体现。简化农民贷款手续, 解决农民贷款难的问题, 为农民的生产生活提供重要保障。因此, 探究农户小额信用贷款具有重大的理论和现实意义。

二、农信社农户小额信用贷款的内涵及现状分析

(一) 农信社农户小额信用贷款的内涵

农村信用社农户小额信用贷款是农信社将辖区内农户分为不同信用社等级, 并据此给予不同贷款额度, 向农户发放不需抵押、担保的农户小额信用贷款。1999年末农村信用社作为正规金融机构逐步开展了农户小额信用贷款业务并迅猛发展, 并占据了农村金融领域的重要地位。农户小额信用贷款适用于从事农村土地耕作或者其它与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。其发展不仅直接关系到党和国家对农村金融支持措施的落实效果, 而且更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用, 加大了支农信贷投入, 提高了农村信用合作社信贷服务水平。

(二) 农信社农户小额信用贷款现状分析

目前推行的农户小额信用贷款用途广泛, 主要解决农民生活、生产贷款, 又有经商、个体企业贷款中的资金问题, 信用户凭贷款证 (信用证) 办理贷款。信用户的评定根据信用状况、家庭现有资产, 以及收入状况为依据, 不同的等级可核定不同的信用贷款金额, 采取“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的管理办法。实施农户小额信用贷款是我国扶贫政策的一项重要内容, 伴随着农村信用社而存在。在此间也经历了几次重大的政策调整和信用社的信贷体制调整, 但是基于我国国情其覆盖面积和所发挥的实际功效还是远远不能满足我国农户的具体发展需要。

三、农信社农户小额信用贷款发展实施中存在的问题

(一) 农户小额信贷制度在“期限、额度、利率”设置不科学

一是贷款期限设置不合理, 同农业的产业周期不匹配。信用社的农户小额贷款期限较短, 最高为一年, 而且普遍为1—3月发放, 10—12月到期, 与农副业生产周期产生冲突, 资金周转缓慢, 当年贷款必须当年回笼, 未设置一个同贷款项目实施周期吻合的收本收息周期。二是贷款的授信额度低于农户期望的额度。在设定农户小额贷款金额时, 信用社从自身利益出发, 为降低信贷风险, 存在人为压低贷款额度的现象。随着经济的发展小额农贷的具体额度虽然有所上调, 但整体水平偏低、地域性差异大。小额度的贷款难以满足部分农户专业化生产的资金需求, 抑制了农业经济多元化发展。三是贷款利率过低。小额信贷奉行福利主义, 缺乏金融手段, 难以较好的弥补所需成本及损失。一旦政府补贴撤出, 小额信贷机构的可持续性不能保证, 导致无法为农户提供可持续服务。

(二) 操作流程存在问题

一是农户贷款档案不完善, 摸底情况不真实, 导致冒名贷款。一份真实、合规、完整的农户贷款档案是贷款评级、授信的出发点, 是农户小额信用贷款的根基。二是客户级别评定、授信不准确, 授信额度与实际信用额度不相符。在发放贷款中, 对客户的评级、授信过高, 严重超过了其所能承担的信用额度, 造成了贷款信用风险居高不下的局势, 严重影响着贷款质量和可持续性。三是贷款到期农户抵触偿还采取“转贷”方式。调查表明, 农户小额信用贷款形成的不良贷款中, 多数为到期后“转贷”。更严重者不按合同正常结息, 最后拒绝还款。经过多次“转贷”, 自己为信用社结息比贷款本金都多, 情绪抵触, 干脆不再偿还贷款, 因此造成农户小额信用贷款的风险性提高。

(三) 信贷队伍管理水平低

信贷队伍不完善, 宣传不到位, 农民文化水平低, 信息渠道闭塞, 导致农户对信用贷款业务不了解。一方面农村信用社淡化小额贷款的政策性, 从自身利益及风险考虑, 推广动力不足, 违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。另一方面缺乏相应的激励机制, 承担风险与利益不对等, 积极性难以保证, 从而信贷工作难以进行。

四、防范措施

(一) 分类对待, 灵活制定贷款的额度、期限及利率

一是在贷款额度上, 对农户承贷能力和用途划分不同的额度标准, 满足农业产业化条件下农民对信贷资金的需求, 授信额度分类做适当的提高。贷款超过授信标准, 可采取联保、担保、抵押、质押等贷款方式。二是在贷款期限上, 根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期等决定, 可适当延长个别贷款期限到3年, 解决贷款期限与生产周期不衔接问题。三是小额贷款利率应依照“利率覆盖风险”的原则。按对农户的信用风险评级确定贷款利率, 对信用好的优质农户实行贷款优先、利率优惠等方式, 而对信用评级较差的农户实行高利率。

(二) 严格操作流程

一是对辖区农户或个体种养殖户逐户摸底建立信用档案, 严格进行调查、审查、审批和资料归档四个阶段对农户信用等级认定, 并按信用等级评定结果配以授信额度。二是贷款用途必须合理。种养殖业等农业生产费用, 如购买肥料、农药、种苗、种子、饲料等;为农业生产服务的个体私营经营用款;购买农机具, 如:耕牛、抽水机、脱粒机及其他小型农用机械等;小型农田水利基本建设用款等。三是贷款使用后的跟踪监测以及贷后评价分析, 根据评价结果更新以往的信用等级评定记录。完善的操作流程形成一个良性循环, 有效的降低风险率, 做到此项业务的可持续发展。

(三) 加强信贷队伍建设, 完善操作中的疏漏

一是培养专业信贷人员素质, 加强制度建设。完善贷款人员档案并核实, 分析贷款评级及授信额度的准确性。拒绝骗贷, 以防冒贷。二是完善各项制度:如评级制度、授信制度、贷后管理制度、贷款收回责任制度等, 防范不良贷款的产生, 把好贷款关, 确保贷款合法、合规, 合同内容完善、要素齐全, 确保每笔贷款能够得到法律的保护。三是明确贷款收回责任人, 要杜绝“借新还旧”及其它方式贷款转办, 彻底消除部分客户抵触还贷的思想。四是提高信息化建设, 改进信贷管理水平, 建立市场—信用社—农户—信用社—市场的信息渠道, 进一步为农民增加收入提供保障。

五、结语

农村信用社农户小额信用贷款在经济发展、改革的浪潮中不断完善和优化内部的管理机制, 走上正规、快速发展的道路, 为我国农业和农村经济的发展和增加农民收入贡献力量, 立足“三农”加快社会主义新农村建设的步伐。

摘要：随着我国新农村建设的不断深入, 农户小额信用贷款的推广实施对于解决农民贷款难, 完善农村金融服务, 促进农村经济, 增加农民收入等方面发挥了积极的作用, 取得了一定的效果。然而在新形势、新政策的浪潮中, 农户小额信用贷款无论是在制度设计、操作规程以及推广过程方面要做出新的改革。本文阐述了目前农户小额信用贷款的内涵、作用以及发展现状, 分析了存在的问题, 并提出了解决措施。

关键词：农户小额贷款,村信用社,存在问题,措施

参考文献

[1]姜艳灵.我国农村小额信贷运行机制研究[D].长沙:湖南大学, 2007.

个人信用贷款 篇8

农户信用贷款自农村信用合作社成立就诞生这项业务, 并作为主要贷款形式存在, 直到改革开放后, 农村信用合作社的贷款投向主要集中在乡、村企业及个体工商户, 贷款的主要形式主要以担保、抵押为主, 从此, 农户信用贷款这项主营业务逐步萎缩。

目前推行的农户小额信用贷款与以往农户信用贷款的贷款方式相同, 但还是有很大的区别。以往的农户小额信用贷款主要解决农民的生活、生产问题, 贷款额度比较小;而现行的农户小额信用贷款额度较大, 发放用途比较广泛, 既有农民生活、生产贷款, 又有经商、个私企业贷款, 但发放的对象必须是信用户, 凭贷款证 (信用证) 办理贷款。信用户是通过农户信用评定, 也就是根据信用状况、家庭现有资产, 以及收入状况所做的评定, 等级分为优秀、较好、一般三个档次, 并核定不同的信用贷款金额, 采取“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的管理办法。

二、农户小额信用贷款中存在的主要问题

1. 农户信用问题

农户信用问题主要来自于农户个人本质, 表现在个人道德水准, 信用观念和对事物的作为等方面。 (1) 少数客户信用观念淡薄, 只借不还, 导致小额农贷风险。由于目前社会整体信用欠佳, 在农村, 少数农户把农村信用社支农的善意行为当作骗取贷款的大好机会, 一哄而上, 也不管自身是否实际需要, 把贷款当作国家的钱, 稀里糊涂用尽了明天的钱, 这些人取得贷款后是躲的躲、藏的藏, 尽可能地逃废债务。属区某村某组共有农户26家, 19户借有小额信用贷款, 每户5000元, 到目前尚有12户到期未还, 形成较大风险; (2) 假冒用途, 骗取贷款。社会上一些游手好闲, 不务正业人员, 利用贷款证 (信用证) 假冒用途, 骗取贷款, 进行挥霍, 赌博, 造成风险。某支行有三笔小额信用贷款到期未归还, 产生了不良贷款, 经过调查、催讨发现, 借款户为整天吃喝玩乐, 沉迷于赌博的闲杂人员, 是通过假冒用途取得的贷款; (3) 持证客户互相顶贷, 造成“三角债”使农村信用社收回贷款遥遥无期。少数人把农村信用社对建档评级作为取得小额信用贷款的绿色通道, 尽管农村信用社一再宣传谁借谁用, 谁借谁还, 不准出租、出借贷款证等小额农贷政策。实际上农户与农户相互顶名贷款泛滥成灾, 等别是亲戚朋友, 不守信用者贷到所需贷款, 小额贷款垒大户, “三角债”等使农村信用社目瞪口呆, 苦不堪言。如某支行发现有三笔小额信用贷款都是同一个人使用, 而使用者是被评为不守信用户, 是借用一个亲戚、二个朋友的信用证出面借款, 三笔90000元贷款已全部逾期。

2. 管理难度与成本问题

由于农村产业结构的调整, 一些非传统产业生产周期大多在6个月以上, 有的超过一年甚至更长, 小额信用贷款期限短, 笔数多, 金额小, 加之农村人口流动量和流动性大, 造成贷后管理工作复杂, 难度大, 增加了小额信用贷款的风险指数。小额信用贷款从规划到发放, 工作量大、金额小、笔数多。一笔小额信用贷款的发放管理成本, 大于其他任何一个贷款品种。小额信用贷款利润和风险的不对称, 成本过高, 不利于进一步调动拓展小额信用贷款的积极性。

3. 贷款约束机制与激励机制问题

基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏向。目前多数农村信用社为增加信贷人员责任意识, 提高新增贷款质量, 实行贷款责任终身追究制度, 谁发放贷款谁负责收回, 到期收不回的轻者扣工资, 重则下岗清收。在贷款中属担保、抵押贷款的, 如出现风险, 可以依法保全;而发放信用贷款如果出现风险, 就难于保全债权, 为此, 基层信贷人员对发放小额信用贷款顾虑重重, 宁可少发放或不发放, 也不去冒“风险”。另一方面, 农村信用社在强化信贷风险约束的同时没有建立相应的激励机制, 导致贷款管理中激励机制和约束机制不配套, 信贷人员所承担的风险和收益不对称, 在一定程度上也影响信贷人员的积极性。

4. 农户信用等级评定工作真实性问题

根据中国人民银行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》的精神, 所属各乡镇从2002年4月份起, 进行大规模的农户信用等级评定工作。按照上级要求在1个月内完成全面的评定工作, 在某种程度上已成为一项政治任务, 带有一定的强制执行的意识。中国人民银行也对农村信用社开展小额信用贷款情况进行督促检查, 考核农户贷款证和农户小额贷款发放面, 把发放小额信用贷款现实地转化为一种行政命令。乡镇把评定任务压给各村, 在一个月内必须完成农户总数的80%评定面, 并与村干部政绩联系在一起考核。加之农村信用社由于信贷人员少, 只能完全依靠村级组织来完成这项工作, 在这样较短的时间内突击性地完成全区105611户信用等级评定工作, 这个过程中, 难免出现工作不仔细、草率了事、等级评定不合理等情况, 甚至出现了形式化。有一个村, 由村会计一个人在办公室里闭门造车, 可以想象这样的评定工作能否信得过。农户信用等级是农村信用社发放贷款的基础, 俗话说:“基础不牢, 地动山摇”, 按照这样评定的信用等级放贷款, 风险显然存在。

三、农户小额信用贷款发展思考

1. 建立农户小额信用贷款风险防范机制

好的管理办法和管理机制是相互统一和相互促进的, 高效的管理机制必须建立和完善与之完全相适应的内部执行机制, 有好的管理办法和制度, 不贯彻和落实也等于没有;没有一个完善的办法和内控机制, 其操作风险将成倍加大小额信贷管理难度, 导致小额信贷风险加剧和损失增大。目前, 因操作不当使小额信贷步入了宣传不到位贷款营销难、农户信息搜集失真、评级不准、颁证混乱、贷后管理跟不上、旧欠贷款本息合计以贷转息等误区, 要走出这些误区, 必须制定清晰、有效的小额贷款实施办法和小额信贷操作规程, 做到:有线不离、照章操作;强化监督、杜绝风险。一方面要优化管理, 健全事中、事后监督管理体系, 稽核部门要加大对小额信贷的稽核检查力度, 重点解决操作风险环节;另一方面要强化员工培训, 培训内容主要包括职工意识教育、业务技能、管理水平等, 全面提高单位职工整体素质, 从根本上达到解决操作风险和职工道德风险。

2. 实现贷款责任追究制度与信贷激励机制的有机结合

农村信用社在发放农户小额信用贷款过程中, 要因地制宜、区别对待, 对信用等级差的坚决不予贷款支持, 同时, 在规范信贷行为、加强信贷管理和信贷约束的基础上, 完善信贷激励机制, 结合实际, 科学地制定农户小额信用贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施。对发放小额信用贷款资产质量高、社会效益好的单位和个人应给予表彰和奖励, 并与工资奖金挂钩, 以充分调动基层信贷人员发放农户小额信用贷款的积极性, 确保农户小额信用贷款既有足够的信贷质量和覆盖面, 又有较高的质量和回收率。

3. 开展信用工程建设

改善农村信用环境, 为推广小额信用贷款工作创造诚实守信的良好氛围。要开展形式多样的宣传活动, 努力培育“讲信用光荣、无信用可耻”的信用意识, 使农民恪守“有借有还、再贷不难”的公民信用道德准则;进一步加大打击逃废债力度, 对逃废债者进行曝光并列入全国信用系统黑名单;公检法等部门要支持信用社对信贷户的依法保全, 帮助信用社最大限度地挽回资金损失;要把推广农户小额信用贷款与创建信用村、信用镇紧密结合起来。“小额信用贷款”推广得好, 地方党政支持, 信用社资产质量较高的村 (镇) , 可优先评为信用村 (镇) , 并加大支农资金投放力度, 反之, 则要限制贷款规模, 真正做到褒扬守信, 贬抑失信。

全面开展信用工程活动是培育农村信用环境和弱化农村信用社经营风险的重大举措。目前社会环境还没有得到完全改善。整体信用环境欠佳, 给农村信用社资金投放带来了一系列的不安定因素, 在农村套取小额农贷、骗取资金和废债权的债务的现象较为突出。各地通过实施信用工程, 深入开展创造信用镇、信用村活动有较大成效。要弱化经营风险、客户风险, 必须充分发展农村经济构建信用平台, 培育农村信用环境。农村信用社应按照《农户小额信用贷款管理指导意见》的要求, 切实改变工作作风, 深入村组、农户, 广泛地开展调查研究, 建立健全农户经济档案, 全面记录本服务区农户从事经营活动的情况、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录、所在的村委会组织意见等等, 并要紧紧依靠农村各级党政组织, 建立对农户的信用评定制度, 完善农户贷款信用体系, 最大限度地做好风险防范工作。实践证明, 创建信用镇、信用村, 能尽快改善农村信用环境和加大对地方的金融信贷服务, 使农村经济得到快速发展。实施信用工程, 是一个利民兴社之举, 使地方经济增长, 信用客户和优良客户增多, 不讲信用和逃债废债的人逐渐减少, 农村信用社业务也显现出良好的发展态势。因此开展信用工程建设活动, 能够使农村信用环境转化和农村信用社贷款风险可控。

4. 建议相关补偿政策配套到位

国际小额信用贷款制度设计的重要特征就是以高利率来补偿发放主体的一部分成本。我国实行的是有浮动的主体管理制度, 农村信用社的存贷款利率可以在一定的区间内上浮, 但对农户小额信用贷款还是采取不浮动或少浮动, 农村信用社发放农户小额信用贷款, 成本高于国外的同类机构和国内其它类型的贷款, 因此, 对这项业务的亏损要给予行政补贴, 对经营农户小额信用贷款要免交营业税和所得税, 从利益上对信用社的资金运用进行鼓励、引导和调节, 以刺激农村信用社加大对农户的投放力度。另一方面由地方政府牵头建立风险补偿基金或建立农业政策性保险基金, 用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的贷款损失。对新增的农户小额信用贷款, 可借鉴扶贫贷款方式, 国家给予贴息, 而不能把他们目前的“弱势”推向市场和完全由农村信用社来承担。

摘要：自农户小额信用贷款实施推广以来, 对于解决农民贷款难, 信用社难贷款, 改善农村金融服务, 发展农村经济, 促进农民增收等方面发挥了积极的作用, 取得了较好的效果。但从目前开展情况看, 仍然有许多问题亟待解决。在经营管理的过程中也不同程度地存在一些不容忽视的潜在风险和问题, 笔者以浙江南浔农村合作银行?为例, 对农户小额信用贷款问题进行了分析。

关键词：农村信用社,农户小额信用贷款

参考文献

[1]杜晓山:中国农村小额信贷的实践尝试[J].现代经济探讨, 2004 (4) , P7～11

个人信用贷款 篇9

关键词：农村信用社,信用风险,风险管理

1 农村信用社贷款信用风险管理的重要

1.1 关系到中国金融体系的健康发展

农村信用社是中国金融体系的重要组成部分, 是农村金融体系的基础。农村信用社的机构网点普及, 县市有联社, 乡有信用社, 村有网点, 职工队伍庞大, 职工人数比任何一家国有银行都多, 资金实力雄厚, 其存贷款规模在国家社会信用规模中占有较大的比重, 农村信用社已从原来意义上的国家银行得力助手变成事实上的我国金融体系的重要组成部分。

1.2 关系到农村信用社为“三农”提供基础性金融服务的数量和质量

具体表现在以下几个方面:

1.2.1 集聚农村闲散资金, 引导农村资金流向。

1.2.2为广大农户和合作经济组织发展农业生产提供金融服务。1.2.3支持农村调整产业结构, 发展乡镇企业和农村工商业, 促进农村经济全发展。1.2.4调节农村货币流动, 平衡国家信贷收支。同时, 农村信用社还以存款准备金、业务备付金、转存款、特种存款、购买国债和金融债等形式向国家转存大量资金, 为平衡国家信贷收支做出了重大贡献。

2 我国农村信用社防范信用风险存在的问题

2.1 贷款集中现象突出

贷款集中是信用社经营的大忌。虽然国家对农村信用社的贷款集中问题进行了限制, 许多农村信用社也认识到了贷款集中的危害, 但由于经营地域过于狭窄等原因, 农村信用社仍难以避免来自各方面的贷款集中问题。

2.2 法制环境缺失, 贷款人诚信缺失

法制建设方面的缺失从理论上讲包括立法、司法和执法三个方面, 具体到农村的现实, 我们在后两个方面才是真正的缺失, 已经有的法律规范不能得到很好的执行。

2.3 中央政府扶持不到位

为了实现国家整体利益, 政府要求信用社服务“三农”, 承担起部分政策性金融的职责, 但在税收、财政、不良资产剥离等方面, 并未给农信社提供一个宽松的政策环境, 征税除营业税、所得税等十多种外, 还有各种附加费和地方摊派款项, 给农村信用社的经营造成了沉重的负担。

2.4 农村信用社贷款文化落后

信用社贷款风险观念落后, 如在贷款的调查和审查中, 忽视作为第一还款来源的现金净流量的分析, 片面注重利润、担保、信用评级的作用;在不良贷款的处置过程中, 大量使用借新还旧、收息换据、债务置换的办法, 将本来有问题的贷款通过这些手段转为正常贷款;在贷款质量的评价上, 认为只要能够按时结息就是好贷款, 对借款人的品质, 贷款的实际用途, 经营情况和偿债能力的变化关注不够。

2.5 信用社贷款人员素质不高

农村信用社由于历史的原因在人才管理上较为混乱, 造成了现有员工素质不高。一方面体现在业务知识和技能上, 不能正确分析和应对贷款风险。另一方面是职业素养低, 道德风险大, 缺乏正确的权力观、地位观、金钱观。

3 我国农村信用社信用风险防范措施分析

结合多年工作实践以及对上述存在问题分析, 提出了防范和化解农村信用社信用风险一些建议和措施。

3.1 建立农村信用社资金协调中心, 缓解贷款集中问题

建立多种层次的农村信用社资金协调中心, 在一定程度上能缓解农村信中贷款的集中问题。贷款集中问题是农村信用社防范信用风险所面临的一个棘手问题。解决这问题的一个可行途径是建立多层次的农村信用社资金协调中心。中心的主要任务是协助农村信用社防范贷款集中风险。中心可以通过三个途径实现上述目的:一是向会员信用社提供异地贷款的信息, 帮助农村信用社实现贷款在地区、行业、借款人等方面的分散;二是开展贷款互换业务, 为农村信用社之间相互交换贷款提供服务。笔者认为, 贷款互换是农村信用社防范贷款集中风险的重要途径, 贷款集中问题严重的农村信用社可以通过相互之间的贷款交换来降低各自的贷款集中程度, 从而降低各自的信贷风险;三是开展社团贷款业务, 帮助农村信用社通过社团贷款的方式参加大型的贷款项目。

3.2 深化农村金融, 加大农村信用社改革力度

大力发展农村金融工作, 最要紧的是深化农村信用社改革, 建设农民自己的合作金融组织。

3.2.1 增资扩股, 扩大规模增强抵御风险的能力。

增资扩股既是农村信用社规范合作制的一项重要内容, 也是防范金融风险的重要措施, 可以提高信用社的资本充足率、增强资金实力和抗御金融风险的能力。要适当扩大股权设置范围, 把辖区内所有承认信用社章程的农户和企业尽可能地吸收进来, 形成广泛的经济利益共同体。要落实民主管理, 充分发挥社员代表大会、理事会、监事会的民主监督作用。

3.2.2 要延伸信贷范围, 扩大服务领域。

在优先保证粮棉油等作物生产资金需求的基础上, 大力支持农副产品加工业和养殖业的发展, 特别是要大力支持农业产业化、规模化经营, 促进农村支柱产业的形成和农业整体发展水平的提高。

3.2.3 要转变经营作风, 改进贷款方式。

把为农民服务作为信用社工作的出发点和落脚点, 提高对农业和社员的贷款比例, 对农业的贷款不能低于70%, 对社员的贷款不能低于50%, 实行对社员贷款优先、利率优惠、对农业生产贷款优惠的政策。积极发展小额信贷, 积极推广“农户联保”贷款方式。简化农户贷款手续, 切实解决目前存在的贷款面小、条件苛刻、手续繁杂的问题。

3.2.4 加强对贷款的管理。

严格财务管理, 在经营管理上实行股金公开、贷款公开和账务公开。要坚持贷款的集体审批制度, 建全落实贷款的担保抵押制度, 逐步推行贷款的风险度管理。加大清欠力度, 抑制不良贷款的上升势头。保全信用社的信贷资产, 严禁任何单位和个人平调、挪用和挤占信用社资产或借企业改制逃废对信用社的债务。

3.3 加强诚信教育, 营造良好信用环境

首先, 加强诚信教育, 增强农民的信用观念。弘扬传统美德, 把诚信教育作为农村精神文明教育的重要内容, 采取有效措施, 贯彻落实《公民道德建设实施纲要》。其次, 强化农村信用社的支农意识。农村信用社经营的是信用, 要想让农民讲信用, 要信任农民, 还农民一个信任。应该明白, 农村信用社是由广大农民群众共同入股组成的, 信用社的根基在农村, 为“三农”服务是其根本宗旨;同时, 农村信用社要想搞好经营, 获取经济效益, 其最佳路径就是面向农民。因此, 农村信用社要咬定支持农村经济发展和农民增收不放松, 切实增强服务功能。你诚信, 我支持, 你增收, 我发展。农村信用社要顺应农村经济形势发展的需要, 加大农业信贷投放力度, 增加农户贷款, 着力满足农民生产生活及投资方面的合理资金需求。农民只要有“信用”做抵押, 无需其他实物抵押, 信用社就应给他们放贷。

3.4 加强对员工的培训, 提高员工素质

尽快组建全国和省级信用社行业协会, 对参加协会的信用社会员提供指导、协调、咨询、培训等方面的服务。在有条件的地市, 加快组建地市级信用联社, 专门承担对信用社的行业管理职能.要切实抓好各级信用 (联) 社领导班子的建设。要加强制度建设和职工培训, 认真抓好减员增效和劳动用工制度改革, 继续执行员工总数负增长政策, 推行全员劳动合同制和岗位职务聘任制, 改革分配制度, 实行工效挂钩。

3.5 完善担保抵押制度

农村信用社应减少信用放贷, 提高抵押、担保贷款比重, 完善抵押、担保手续, 对抵押贷款, 要加强对抵押物的评估、管理、确保抵押物的有效性。实行贷款担保抵押, 是抵偿弥补贷款风险的有效方法。尤其在办理财产抵押手续中, 认真核实抵押物的所有权及变现能力, 依法签定抵押合同。这样农村信用社可占据追回同顺序债权的法律优先权, 减少企业风险损失对其贷款债权产生的风险

参考文献

[1]腾云.当前农村信贷急需解决的五个问题[J].决策论坛, 2006.[1]腾云.当前农村信贷急需解决的五个问题[J].决策论坛, 2006.

[2]周素彦.农村信用社信用风险防范——外部制度建设视角[J].河北金融, 2006.[2]周素彦.农村信用社信用风险防范——外部制度建设视角[J].河北金融, 2006.

个人信用贷款 篇10

一、推广农户小额信用贷款的意义

(一) 优化了农户和信用社的关系。

农户小额信用贷款发放必须深入农村, 走村串户, 切身实际地了解农户的状况, 拉近了与农户的距离, 树立良好的威信, 截至2011年底, 平山县农村信用社建立了农户经济档案25万份, 占当地有效的农户总数的80%。

(二) 加快了信用社自身的发展。

加大农户小额信用贷款发放, 扩宽了信用社服务“三农”的渠道, 促进了信用社各项业务的发展, 截至2011年底, 平山县农村信用合作联社各项存款增幅32%, 各项贷款增幅25%, 盈利增幅了156%, 同时, 农户小额信用贷款发放促进了不良贷款的清收, 据统计, 截至2011年底, 村委会帮助我们信用社盘活不良贷款占总不良贷款的27%。

(三) 改善了信用社外部环境。

“信用就是招牌, 信用就是资金吸引器”, 农户小额信用贷款发放提升了农户和信用社的关系, 提高了农户的信用意识, 使得“言必信, 行必果”的观念深入人心, 改善了农村信用环境, 树立了良好的形象。

(四) 推动了当地农业经济发展。

农户小额信用贷款的手续简便快捷, 只要符合“三农”条件在合理贷款需求下均可办理, 相当于“哪里有需求, 信用社雪中送炭, 解决燃眉之急”, 为当地农户脱贫致富开辟了道路。至2011年底, 平山县农村信用社发放农户小额信用贷款占全部的农业贷款的72%, 惠及当地80%的农户。

二、农户小额信用贷款在实施中存在的困境

(一) 农户小额信用贷款存在很大的风险点。

1.自然风险。

农户小额信用贷款的借款人主要是以农业生产收入为主要来源的农户, 农业生产收益是农户小额信用贷款的主要还款来源, 但是一旦遇见自然灾害, 必然会转化信贷风险。

2.信用风险。

由于农户小额信用贷款是信用担保贷款, 再加上借款人的信用属于变数极大、无法控制的因素, 因此信用风险就成为了最大的风险点, 一旦出现不利于还贷的因素就使得债务链断裂, 贷款偿还失去约束力。

3.管理风险。

农村信用社点多面广, 加上平山县属于山区, 农户居住分散, 对于农户小额信用贷款的管理难度高、监督工作难以有效跟进, 导致管理散漫, 不能及时地建立风险预警, 控制风险。

(二) 客户经理人员少, 任务重。

农户小额信用贷款的评级在整个风险控制中占有极其重要的作用, 必须全面深入农户调查, 稍有不慎就会造成不良, 然而平山县农村信用社一名客户经理负责4个村1, 000多户, 900多万元贷款农户贷款, 其中小额贷款600多户, 500多万元。在庞大的工作量下, 出现了一部分农户的信用等级确定是由村委干部推荐确定, 一部分农户评级由关系网确定, 使得评级出现片面性和失真性, 使一些信誉差的借款人鱼目混珠, 获得贷款, 而使得真正要需求符合资格的借款人拒之门外。

(三) 国家政策扶持力度小。

目前我国还没有出台相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策和风险分担机制, 不能给信用社提供有力的后备支持。

三、解决农户小额信用贷款实施困境的对策

(一) 提高效率, 加大科技投入。

科技兴社, 我们应该加大对农户小额信用贷款的网络建设, 实现档案、台账、报表的电子化操作, 通过网络系统实现农户小额信用贷款的实时发放、日常管理和网络跟踪, 同时加强客户经理的计算机技能, 减低管理成本, 提高工作效率。

(二) 完善环节, 制定相应的规章制度。

从调查、评级、审批、发放、贷后管理、归还这六个环节, 环环相扣、节节衔接、丝丝入扣。我们要按照环节制定相对应的规章制度, 要求客户经理按照步骤办事, 严格执行贷款审查制度, 坚持准入标准, 认真建立农户档案, 科学评价客户, 合理确定信用等级和额度。

(三) 明确责任, 建立相互制约机制。

一是真正地做到岗位明确, 责任分明。要求调查岗、授信小组审批岗、主任委员会、风险委员会相互监督、相互制约, 做到各司其职;二是实行贷款责任人、贷款损失赔偿金和贷款终身负责制。每笔贷款发放, 都要有明确的责任人, 谁在哪个环节出错哪个环节的责任人承担相应责任, 提高各级责任人的贷款发放责任心。

(四) 加强管理, 提高客户经理素质。

我们要组织客户经理学习金融职业道德教育和法制教育, 培养员工的职业道德观念和守法意识, 树立正确的人生观和价值观, 按照规章制度办事, 具体做到以下几点:一是强化客户经理的职业素质, 做到信贷资产“量”和“致”相统一;二是深化客户经理的等级管理, 防止形式主义。根据客户经理的贷款拓宽额度、利息收回率、贷款收回率、贷款不良率、中间业务收入额等指标, 分成A级、B级、C级、D级四个等级, 按照等级发放等级的绩效工资;三是增加客户经理数量, 大胆引用大学生, 不要拘于干信贷必须要求有信贷工作经验三年以上。

(五) 选好对象, 源头控制。

我们建立农户信誉卡, 把年龄、教育年限、信用社服务水平、非种养业收入、贷款利率、贷款期限、农业支出、自营支出8个因素纳入其中。其中:年龄、教育年限、贷款利率、信用社服务水平4个因素与农户违约呈负相关, 也就是说这些指标越高, 农户的违约度也就越低;而贷款期限、非种养收入、农业支出、自营支出4个因素与农户违约呈正相关, 也就是说这些指标越高, 农户的违约度也就越高。因此我们在发放小额农户贷款时, 要注意:第一, 注重考察农户的非种养收入、农业支出、自营支出, 这些收支影响程度很大;第二, 我们应该考虑农村的现实情况和农民的实际状况, 适当给予农户贷款利率优惠并适当延长贷款期限;第三, 考虑农户的一些家庭特征, 如年龄、教育年限等因素进行考察。

(六) 建立农户征信系统。

现在我们有个人征信系统, 为什么不借鉴一下, 建立农户的征信系统呢?我们应该在个人征信的基础上结合农户的特殊性, 形成统一的行业性的评价标准。

(七) 政府建立风险补偿机制, 尽快落实小额信贷的政策扶持。

一是当地政府牵头试点建立风险补偿基金, 用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的农户小额信用贷款损失;二是建议税务部门对信用社的农业贷款和非农业贷款实行差别税率政策, 或免征支农信贷收入的营业税及相关附加税, 从利益上对信用社的资金运用进行鼓励、引导和调节;三是建立农业政策性保险制度, 完善农业贷款担保体系。设立不以营利为目的的政策性农业保险机构, 主要为农户提供互助性的保险以及为信用社贷款提供保险业务, 增强农户风险承受能力。

摘要：信用社开展农户小额信用贷款业务已有一些时日, 它发挥了应有的作用, 解决了辖区内农民贷款难的问题, 同时优化了当地的农村经济发展环境, 大力促进了农业生产发展, 受到了当地农民的欢迎, 但是由于信用社在农户小额信用贷款上仍存在许多风险点, 现对存在的风险及对策进行分析, 以便于更好地推广农户小额信用贷款, 为服务“三农”创造更大的贡献。

关键词：信用社,小额信用贷款,风险管理

参考文献

[1].魏灿秋, 罗怡.全面实施农户小额信贷的困境和出路[J].财经科学, 2005

[2].朱决胜.新农村建设期待小额农贷持续发展[J].金融与经济, 2007

信用贷款为企业“添砖加瓦” 篇11

“我们银行虽然有信用贷款类的产品，但实际上很少给到客户。”一位银行业人士向记者透露，不少银行并没有开发企业信用贷款产品，而已有产品的银行在风险管控上也是颇为严格。通常情况下，信用贷款往往只做“熟人”，对于刚刚接触、了解不深的企业，银行是不会轻易发放信用贷款的，只有当企业与银行经过了较长时间的磨合，知根知底了，才会给予这样的待遇。

不过，不少受惠于信用贷款的企业主却表示，这一方法在他们缺乏抵押物、质押物，或是遇到抵押率瓶颈，又苦于找不到担保人的情况下非常必要。

在对多家银行推出的贷款产品进行了解后记者发现，为了同时做到控制风险与满足市场需求，目前一些银行会将信用贷款作为组合产品的一部分推出，或者即便是独立产品，也会配合其他贷款模式共同提供服务。

“一贷全”中含“无抵押小额贷款”

渣打银行 “一贷全”中小企业信贷业务模式就是一个将房产抵押类贷款、无抵押小额贷款、流动资金贷款、贸易融资等一揽子模式打包呈现的产品。其最大的优点在于可以满足客户的大部分融资需求。

“‘一贷全’的业务模式不同于以往客户经理侧重于一种产品的销售模式，新模式可以使每一位客户经理都能够独立提供一揽子可供客户选择的产品线。”渣打银行中小企业部门有关人员介绍说，除了最普遍的房产抵押贷款外，流动资金贷款、无抵押小额贷款及贸易融资都可以选择。此外，在额度审批上，渣打也会充分考虑企业的销售历史数据和预期增长率，同时考虑客户的实际流动资金需求，在企业发展的不同阶段理性地帮助其解决资金短缺的瓶颈问题。

而要论“一贷全”中最受市场欢迎的产品，则非“中小企业无抵押小额贷款”莫属了。可以说，这一贷款方式是真正的信用放款，对于没有抵押物或质押物的企业来说，恰好解决了贷款难题。

根据渣打工作人员介绍，“中小企业无抵押小额贷款”期限最长可以达到36个月，贷款金额可达100万元。为了配合企业正常经营现金流，减少利息负担和到期一次性还本的资金流动压力，“中小企业无抵押小额贷款”支持企业按月分期还款的方式。

“一贷通”+“小额信用贷款”

一贷通是平安银行专门面向中小企业推出的融资产品组合，说起产品的优势，当属担保通用、信用通达、借还通畅及服务通享。

所谓担保通用，即企业可以通过组合各类有效资产如房产、存单、设备、车辆、应收账款、商标、专利等作为担保，从银行获得充分融资。所谓信用通达，是指随着企业与平安银行合作年限加长，可以逐年提升融资金额和放大倍数。借还通畅是指企业客户可通过平安网上银行，自由申请申请贷款，随借随还，提高流动性。而服务通享则是企业客户可享受到平安集团涵盖银行、保险、证券、信托、资产管理等全方位的综合金融服务。

“为了给客户提供及时的资金支持，只要企业符合我行中小企业信贷政策要求，我们还可以为其提供小额信用贷款。”平安银行工作人员表示，一贷通与小额信用贷款的有机结合，往往可帮助客户更快度过资金流难关。

上海思域印刷有限公司就是平安银行上海分行的服务客户之一。公司主要印刷高端书籍、笔记本等产品，经营情况在同业中处于领先水平，订单充足，销售额年均增长30%以上。2010年3月，思域用1290余万元的海德堡胶印机作为抵押物，向平安银行申请了350万元的机器设备抵押贷款。

2010年10月，思域公司接到了新的海外订单，每月新增400万元人民币销售。不过，由于海外客户付款有2个月的账期，公司的流动资金开始紧张。“那时候，我们发现客户有一套价值410万元的房产和价值1020万元的海德堡印刷机。如果按传统产品的标准，可能只能拿到300万元的新增额度。”平安贷款专员分析说，考虑到企业2010年的销售额增加到6600余万元，后续订单充足，在行业内又有一定知名度，所以，根据思域公司的订单生产进度，平安先行发放了100万元的小额信用贷款，供准备原材料之用，时隔不久又再次发放100万元小额信用贷款。与此同时，思域公司申报的“一贷通”授信申请也在审批中。最终，思域公司又获得了一贷通额度1000万元，覆盖原机器设备抵押贷款350万元额度。

可以说，正是在小额信用贷款与一贷通产品的“默契配合”下，企业既获得了及时的资金支持，又在额度上满足了需要。

“抵押+信用贷款”组合出击

房产抵押贷款是最常见不过的企业融资方式，不过，当这种方式遇到额度瓶颈时，信用贷款或许是不错的辅助提额方式。

招商银行小企业信贷中心不久前就发放了一笔“房产抵押+信用”的组合贷款。

通达公司是一家物流企业，主要从事仓储、运输业务，年营业额近2000万元。因为需要为货运代理客户垫付关税和增值税税款，需要补充流动资金，通达公司想要申请一笔贷款缓解资金压力。

“虽然之前并没有太多合作，但我们对企业的经营状况做了比较细致的了解，鉴于企业的资金用途明确、上下游关系稳定、信用良好，所以我们给通达公司提供了350万元的贷款。”招行小企业信贷中心工作人员介绍说，通达公司所能提供的办公房产价值450万元，若按照抵押率60%计算，可获得的贷款只有270万元，但考虑到公司的实际情况，所以又提供了80万元的信用贷款，使得抵押率从原本的60%提升至78%。这一笔贷款对通达公司稳定经营有着至关重要的作用。

“实际上，抵押+信用贷款是招行小企业信贷中心推出的组合贷产品之一。对于无法提供担保的企业比较适用。”招行小企业信贷中心工作人员告诉记者，这种组合方式所支持的企业类型与其他方式略有不同，一般有三个条件。

首先是企业及企业主的信用状况良好，没有出现过不良信息，企业主没有不良嗜好，比如涉赌、涉黄等；企业主具有一定的社会知名度，在圈子里有良好的口碑。

其次是企业有明确的资金用途，比如可以提供订单、应收账款清单等，这些清单无法按照正常的订单贷、应收账款融资方式操作，但可以整合到这个组合贷中。

农村信用社小额贷款风险探析 篇12

关键词：农村信用社,小额贷款,风险表现,风险管理

一、引言

近年来, 随着市场经济的发展, 农户经济行为日益活跃, 其自有资金已经不能完全满足扩大生产规模或增加副业投资的需求。在此背景下, 农村信用社作为服务“三农”的主要金融机构, 积极开展小额贷款, 为缓解农户融资困境, 支持农民发展产业, 扶助农民脱贫致富做出了重要贡献。但是, 随着农村信用社小额贷款在农村地区的广泛开展, 由于农信社内部管理不完善、操作不规范以及农户收入不稳定、信用意识差等问题, 导致小额贷款的风险不断加大。因此, 识别农村信用社小额贷款的风险成为决定其存活和发展的关键。

二、农村信用社小额贷款内部风险

1. 管理风险

(1) 贷款管理制度不到位

农村信用社在农户申请贷款时会对其资金用途进行审查, 以此作为是否发放贷款的决策标准之一, 这在一定程度上保证了贷款的安全性。但是, 由于农村信用社覆盖面广, 农户居住分散, 而基层工作人员不足, 导致小额贷款后续管理、监督工作的难度增大, 出现“贷款项目难评估、资金使用难监控、到逾期后难清收、出现风险难处置”的情况。此外, 大部分贷款农户除了春耕秋收在家外, 平时一直外出打工, 使得信贷员很难发现农户是否将贷款资金投向申报项目, 是否符合信用评级且具有还款能力, 这些不确定因素的存在, 增加了小额贷款的风险。

(2) 信用评定制度不健全

农村信用社现有的农户征信体系规模较小, 很多地处偏远, 与金融机构交易不频繁的农户信息未能进入个人征信系统。并且, 入库信息只有农户的家庭基本情况及借还款信息, 对其信用的相关资料掌握不全面, 征信体系功能发挥有限。此外, 农村信用社对农户信用等级实行“一年一审”制, 农户在获取贷款后的信用等级变化不能及时反映在征信系统中, 若农户信用下降, 则会对其按时还款的能力产生影响。

2. 操作风险

通过分析农村信用社制定的农户信用等级评分表, 我们发现, 只有家庭基本情况、信用记录、家庭财产可由系统根据实际数据进行自动评分, 其他项目均在一定程度上存在可操作性, 例如, 农户为了申请到较高额度的贷款或使自己显得具有高还款能力, 可以虚增家庭人均年收入;农村信用社的相关工作人员在评级工作中不严格遵守有关规定, 为了谋求个人或者小团体的利益, 以人情关系为基础, 凭个人主观意识对农户的道德品质、从事行业的发展前景以及合作状况进行定性选择评分, 虚增信用等级, 导致评定结果失真, 增加了小额贷款的操作风险。

3. 财务风险

农村信用社基层网点的工作人员少, 业务能力低, 难以形成规模效应, 加之不熟悉当地农情, 因此在一年一度的农户信用等级评定或者审核过程中, 不得不邀请熟悉情况的村委干部或者农民参与, 支付给他们的劳务报酬大大增加了成本开支。此外, 小额贷款的本息回收, 不像对农户的存款本息支出那样呈现刚性, 若农户出现还款困难, 导致农村信用社小额贷款的本息收回率低于一定比例, 则会导致财务风险的产生。

三、农村信用社小额贷款外部风险

1. 自然风险

农村信用社小额贷款的承贷主体是农户, 他们主要将贷款资金投向种养殖业的简单再生产或者扩大再生产, 并以农业生产收入作为主要经济来源, 因此农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。然而, 农业是弱质产业, 对自然条件依赖性强, 抵御自然灾害的能力弱, 一旦突发自然灾害, 农业生产便会受到重大影响。此外, 目前我国农业保险没有普遍开设, 农户的投保意识淡薄, 在遭受自然灾害后除了数量有限的政府救灾款外, 几乎没有其他补偿途径。以上原因造成了农户还款困难的问题, 并最终使其遭受的经济损失部分转化为农村信用社的资金风险。

2. 市场风险

(1) 农产品结构趋同, 调整难度大

目前, 我国农户主要以一家一户的分散经营为主, 这种小生产的经营模式易造成农户产品出现结构趋同的现象。即同一地区的农户由于自然条件的限制以及多年种植习惯影响, 在种养殖业的品种选择上往往相同, 这必然导致同种产品的市场供给大于需求, 致使价格下跌, 出现“谷贱伤农”的情形, 农户收入也因此降低。然而, 由于种养殖业的生产周期较长, 即使农户认识到了过量供给导致的价格下跌风险, 也不能马上改变现有的种养殖业状况, 只能继续维持经营, 承受价格损失。

(2) 市场信息不充分, 风险规避有困难

由于农村基础设施落后, 信息网络不健全, 导致农户很难及时获取市场信息。此外, 农户的文化水平普遍较低, 难以较为准确地预测农产品市场规模与价格, 更无法利用期货、期权等金融工具来降低风险。因此, 为了规避风险, 在“跟风”心理的影响下, 农户更倾向于选择社会需求稳定的农产品, 其收益也随之降低。

3. 信用风险

信用风险是农村信用社小额贷款的最大风险。因为借款人的道德品质受种种因素影响, 在短期内出现变化的可能性较大, 由此引发偿贷能力的下降, 很容易造成农村信用社小额贷款的风险。此外, 部分农户的逃债行为在农村产生恶劣影响, 导致赖账思想蔓延, 农户信用意识淡薄, 贷款到期不还的现象时有发生。

四、农村信用社小额贷款风险管理建议

1. 提高贷款管理能力, 完善信用评定制度

农村信用社要加强对小额贷款的贷中、贷后管理, 信贷员切实了解农户的贷款用途, 并主动为其生产经营提出建议, 帮助农户提高收入。在贷款发放后, 信贷员要经常关注农户的生产经营状况, 并及时将信息反馈至信用社, 以保证农户按规定的用途和要求使用贷款, 以更好的预防贷款风险。

完善征信体系建设, 加大对农户信用信息的收集力度, 同时, 鼓励更多的农村金融机构加入征信体系, 加强信息安全管理, 实现信息资源共享, 从而提高农户申请小额贷款的便利度。在评级过程中, 尽量使用量化指标, 相关工作人员进行定性打分的时候, 应严格遵循规章制度, 恪守职业道德, 保证数据真实可靠, 以降低风险发生的可能性。

2. 加强信贷队伍建设, 健全工作激励机制

农村信用社要加大员工培训投入, 积极培养高素质人才, 鼓励员工不断学习, 勇于创新, 全面提高个人素质。尤其是信贷员, 不仅要掌握工作知识, 还要对种养殖业的市场供需状况、农业政策有所了解。

农村信用社要健全对工作人员的激励机制, 进一步完善权、责、利相结合的考核制度。管理人员要相信员工的工作能力, 在一定限度内给予其自主决定的权利, 同时, 也要让员工意识到自己的行为对农信社带来的影响, 明确责任意识, 在其违规操作时严厉惩处。在员工业绩突出的时候, 农村信用社要及时奖励, 以此来调动员工积极性, 努力为农信社的发展做出贡献。

3. 优化电子办公环境, 降低经营操作成本

农村信用社要充分利用当代科技成果, 优化小额贷款监测系统, 实现对内部账目、贷款流程以及客户信息的及时更新和有效跟踪, 保证信息的完整性和准确性, 以便更好的做出放贷决策, 减少小额贷款的风险。

此外, 农村信用社还要在各营业点之间建立起信息共享网络, 信贷人员可以通过网络直接向管理层传递农户信用信息, 此举提高了农户信用审核速度, 加快了业务办理流程, 降低了操作成本, 加强了工作效率。

4. 落实农业保险制度, 加大农贷风险补偿

我省提出政策性农业保险的时间较早, 但由于各个地区经济发展水平和农业生产状况的差异, 该政策的落实情况不尽人意。因此, 各地方相关部门在今后的工作中, 要因地制宜, 建立不以营利为目的的政策性农业保险机构, 为农户提供互助性的保险业务, 增强农户的风险承受能力。

此外, 财政部、银监会、保监会等相关政府机构, 应积极探索建立农户小额贷款风险补偿制度, 在其因自然灾害或市场行情突变等不可抗因素影响下出现还款困难时, 启用风险补偿基金, 以弥补农村信用社小额贷款的损失。

5. 及时提供市场信息, 指导农户科学种植

农户生产经营项目的成功率是决定其收入增长的关键因素, 进而也影响着农村信用社小额贷款的安全程度。但是, 由于农户的消息渠道闭塞, 很难掌握最新的市场信息和先进的生产技术, 因此, 项目失败的概率较高。然而, 农村信用社作为大型社会机构, 信息网络广泛通畅, 可以及时掌握市场动态, 因此, 农信社可以充分利用自身的信息优势, 为农户无偿提供产品市场信息或农业技术交流信息, 这样, 不仅可以帮助农户提高项目的成功率, 降低小额贷款风险, 同时也在农户心中树立起良好的社会形象, 提高了声誉。

6. 加强宣传教育工作, 提高农户信用意识

农村信用社要大力推动农村地区的小额贷款宣传工作, 使得农户对小额贷款有一个全面、深入的认识, 并引导农户在资金短缺时, 通过向农信社申请贷款的方式来缓解融资困难。

此外, 农村信用社要加强对农户的诚信教育, 使农户真正认识到保持良好信用记录, 维护自身信用档案的重要性, 让共同保护农村金融生态环境的观念深入人心。同时, 也要加强对农户的激励制度, 农村信用社可以根据农户的信用状况和还贷能力, 以及对揽储、催贷、宣传等工作的支持力度, 对各方面评级较高的农户在申请贷款时给予一定的优惠。

参考文献

[1]曾之明.后危机时代小额信贷信用风险优化管理探讨[J].征信, 2012 (2) [1]曾之明.后危机时代小额信贷信用风险优化管理探讨[J].征信, 2012 (2)

[2]王雅玲.农信社小额贷款的风险管理与评估[J].现代金融, 2008 (6) [2]王雅玲.农信社小额贷款的风险管理与评估[J].现代金融, 2008 (6)

[3]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议[J].金融经济, 2010 (4) [3]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议[J].金融经济, 2010 (4)