信用个人贷款担保

信用个人贷款担保（共10篇）

信用个人贷款担保 篇1

个人信用贷款

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在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的，一般银行会规定贷款申请本词条缺少信息栏，补充相关内容使词条更完整，还能快速升级，赶紧来编辑吧！人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

目录

1服务特色

2申请条件

3资料

4材料证明

5贷款流程

6注意事项

7不通原因

8银行力推个人信用贷款

9个人信用贷款证明

10个人信用贷款的管理

服务特色编辑

只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务。

申请条件编辑

1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

4、在工商银行取得A-级（含）以上个人资信等级；

5、在工商银行开立个人结算账户；

6、银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：

（1）为银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；

（2）个人拥有自有资产达200万元（含）以上；

（3）为牡丹白金卡客户；

（4）持有银行个人理财金账户1年（含）以上且账户存款平均余额20万元（含）以上；

（5）为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。

贷款金额

贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元(含)。

贷款期限

贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。而民民贷贷款期限区别银行贷款有更多的选择性。

贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。

还款方式

贷款期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

资料编辑

借款人向银行申请个人信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：

1、本人有效身份证件；

2、居住地址证明（户口簿等）；

3、个人职业证明；

4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明；

5、银行规定的其他资料。

依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：

（1）优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明；

（2）个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证；个人（或配偶）名下房产所有权证；

（3）牡丹白金卡客户资料；

（4）工商银行理财金账户客户证明资料；

（5）工商银行个人贷款借款合同文本。

操作指南

银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。材料证明编辑

个人信用去获取个人信用贷款的话，我们应该准备哪些材料呢？请注意：

1、首先你必须拥有有效地身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；

2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需提交工资卡的流水证明；

3、未婚者提交未婚证明，已婚者要提交配偶及家庭成员的相关资料；

4、拥有申请贷款银行的固定账户;

以上4条是最基本的信息，由于每个人申请的机构不同，所以每个金融机构除上诉几条基本的条件外，还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款，视机构不同条件不一，所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解，在满足上述条件的情况下填写规定的表格，递交给您选择的贷款机构，接下来的时间就是等待.贷款流程编辑

正规银行办理的流程是：首先，借款人需向银行提交除身份证以外的一系列材料，包括

（1）贷款申请审批表；

（2）居住地址证明；

（3）职业和收入证明；以及银行规定的其他资料。

其次，银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。

最后，银行以转账方式向借款人发放贷款。

注意事项编辑

1、申请个人小额信用贷款，无论是银行放款，还是金融机构放款，都需要申贷人有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，千万不可以相信。

2、很多人都问，凭身份证是否可以贷款的问题。快易贷这里解答一下：身份证是证明个人身份的证件，无法证明个人信用情况。所以仅凭身份证，任何正规的贷款机构都不会通过贷款审核的。

3、俗话说：有借有还，再借不难。无论是通过银行还是金融机构贷款，都要保证按时还款，这样下次需要贷款的时候，才会使对方认可你的信用度。

不通原因编辑

一：“资质不够”是银行最美的借口

很多申请贷款被拒的人都会觉得“幸福总是那么丰满，现实总是那么骨感”。其实，造成贷款失败的原因有很多，可能是银行信贷专员不了解贷款申请人的行业，可能是在申请贷款时银行的信贷额度满了，也可能是贷款申请的额度太小，信贷员不想做。但无论什么情况下的贷款失败，你得到的答案往往是：个人资质不够、抵押物不符合、没有担保等原因。所以，不要以为一次贷款申请被拒就是“杯具”，很多时候找几家不同的银行申请甚至是多申请几次，往往会有不一样的结果。

二：此处不获贷，自有获贷处

申请贷款其实就和高考填志愿一样，一个学校落榜并不意味所有学校对你关上了校门。同理，在一家银行贷款失败并不意味着这家银行就对你关上了大门，因为一家银行有许多支行，这家拒绝了你，并不一定其他的支行也会拒绝你；一家银行拒绝你，并不等于其他的银行也会拒绝你；一家金融机构拒绝你，还有其他的金融机构可能会接受你。

三：找到贷款失败的真正原因

据统计，一家中小企业要平均接触10家以上的银行才有可能融资成功。而个人在申请贷款时需要注意的是，如果有多家银行指出你贷款被拒的共同问题，那么这才有可能是你贷款失败的真正原因，需要在这个问题上及时弥补，才能让以后与银行的接触中获得信任。银行力推个人信用贷款编辑

没有房产可以抵押，没有第三方担保，还能从银行拿到贷款吗？能，不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下，不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域，平安银行、宁波银行、杭州银行和渣打银行都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。不过，在央行几次加息后，这个人信用贷款产品的利率也随之大幅上涨。

门槛：良好的信用和稳定的收入

市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上，此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出，不过只针对公务员等特殊客户，随着越来越多银行的加入，借款人的门槛也越来越低。

如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，该业务的申请人年龄在25至55周岁，在现工作单位工作满6个月，近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。

外资行的信用贷款申请门槛更低，渣打银行的“现贷派”对客户的年龄范围放宽至20-60周岁，现任工作满3个月即可，税前月收入不低于3000元。

个人信用贷款证明编辑

对于能够提供贷款用途证明的，贷款申请人需要提供相关资料证明。比如申请贷款的用途是购买汽车，那么需要提供购车合同或购车发票等材料；若贷款准备用于装修，则需要向银行出具装修合同。

如果贷款无法在申请时提供贷款用途证明，一般情况下借款人需要写清贷款用途声明。格式如下：

本人 XXX 向 XXX 银行申请个人信用贷款 XX 万元整。

本人郑重声明：该贷款真实用途为 XXX人的出国旅游资金，并承若遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途，一切后果由本人自负。

声明人：

年 月 日

向银行出具贷款用途声明，一方面是银行为了规避借款人在贷款后，可能产生的法律风险，另一方面也是对贷款申请人对贷款的合法用途给予一定的约束，并不

会对今后的贷款利率和还款等方面产生影响。

个人信用贷款的管理编辑

个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险，应及时采取化解措施。

个人信用贷款出现以下情形之一的，经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款，降低贷款风险，或依法追回贷款。

1、借款人收入情况发生变化，对其还款能力产生重大影响；

2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使情况进行监督检查；

3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;

4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息，危害本行信贷资金安全；

5、借款人连续二期未归还贷款利息；

6、借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意；

7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；

8、其他本行认为可能损害信贷资金安全的情况[1]。

信用个人贷款担保 篇2

关键词：高校国家助学贷款,个人信用征信法律制度

1 引言

在高等教育体制改革开展中,高等教育收费制度也大规模的展开,学生要个人负担学费和生活费,这对于一些家庭经济相对困难,特别是来自农村的贫困学生来说,无疑成为一巨大压力。我国的国家助学贷款是以帮助学校中经济确实困难的学生在支付在校期间的学费和日常生活费用为目的。为保证不让一个大学生因家庭经济困难而辍学,政府在1999年开始推行助学贷款制度。助学贷款是指教育部门、金融部门等联合推出的帮助有资格但家庭经济困难、不能使之完成大学或硕士学业的高校学生,使其能够顺利的通过大学或硕士高等教育,为社会输出应用型人才的,以此进行的助学资助,是以学生就读期间无利息,工作若干年内低利率的形式进行的银行贷款。

“征信”是指由专业化、独立的第三方机构为建立信用档案,依法采集、客观记录信用信息,依法对外提供信用报告使授信方可以充分了解信用申请方履约的能力的一种活动。

2 高校国家助学贷款个人信用不良的现状及原因

具有明显的行政推动特征却被界定为商业性质的高校国家助学贷款落入了尴尬境地,借款学生贷款违约率居高不下,溯其症结,一是社会客观原因即高校学生就业形势严峻;二是借款学生诚信度不高;法制观念淡薄 ;三是我国信用机制不健全。

2.1就业形势严峻

1999年,我国高校开始大幅度的扩招,扩招后的第一届毕业生在2003年毕业。因此,自2003年开始了毕业生高峰年,大量的毕业生面临巨大的就业压力,就业难问题也日渐突出。我国每年都有相当一部分高校毕业生处于毕业即失业的状态中根本不能就业。高校毕业生就业形势严峻这一客观社会事实致一部分家庭经济困难学生不能及时偿还国家助学贷款。

2.2 借款学生诚信度不高法制观念淡薄

在信用制度完善的国家,例如美国、德国等,信用记录是每个人在社会生存生活的“通行证”;信用贷款十分普遍,特别是个人消费贷款。从社会方面看,我们社会并没有很好地坚持和发扬信用作为衡量一个人信誉身份的基本道德因素。一些大学生在主观上对国家助学贷款个人信用的概念理解发生错误或者对个人信用的重视程度不够,致其未能及时清偿贷款。再者,借款学生对国家助学贷款不了解,对国家助学贷款的还款政策也不关心。等等。这些都反映出我国高校国家助学贷款学生法制观念淡薄。

2.3我国信用征信机制不健全

我国信用征信制度的建设虽然得到了国家的重视,但至今还没有建立完备的社会信用征信制度。个人信用信息的收集和使用及风险防范与化解力度,相比其它信用经济发达的国家还是十分有限的。还有,公众的社会信用意识也比较淡薄,失信成本低。

法律是对人们行为的最起码要求,信用作为一项道德品质,法律应该为社会信用的最后一道防线。但我国既无完整系统的调整信用的法律而且某些规定也不够科学、合理,尤其是对个人信用征信方面的立法。在我国的助学贷款个人信用征信法律制度建设中规定关于个人信用信息开放的法律是比较缺乏的。再者,我国法律等对征信业的监管的规定是比较混乱的。

3 完善我国高校国家助学贷款个人信用征信法律制度

3.1加大助学贷款个人征信立法

建立和完善国家助学贷款个人征信法律制度,我们在制定有关个人信用征信制度的法律法规时应坚持披露原则、保密原则、公正原则、平等信用机会原则。以使信用数据充分发挥其在个人征信过程中的作用,维护数据主体的信用权等等。而且,在我国需确立个人信用征信机构的法律地位,即征信机构是以盈利为目的、从事由法律授权的商业性服务的企业。在助学贷款征信立法中还应制定完善的征信监管体系,使各征信机构能够有效营业。我们当然也须制定出有关惩罚失信者的法律,加大失信者的失信成本。

3.2建立高校学生个人信用档案

我国的助学贷款个人信用征信法律制度建设中个人信用信息的数据准确性较低。因此,特别需要建立高效学生个人信用档案。大学生信用档案就是由中国人才信用网运营的全面、真实反映学生在校表现和信用状况的一种电子档案。该档案由学生、学校、用人单位和中国人才信用网多方合作共建,包含的信息有个人维护信息、学校维护的信息和第三方的认证信息,学生毕业参加工作后还会有所在工作单位维护的信息。我们建立大学生信用档案,第一就要对学生的个人基本信息、有关学生信用行为等的个人信用信息进行收集和整理。第二要对学生个人信用档案做好鉴定和整理工作。第三还要做好对学生个人信用档案的保管工作。最后就是通过提供个人信用档案为社会各界提供利用服务。

建立个人信用档案,可以提高学生自己的诚信自律意识。因为保持良好的信用记录、高的信用分值,可以累积个人诚信资产,大幅提高个人的可信度。更容易获得银行的助学贷款,更容易获得社会的资助等等。

3.3保护学生个人隐私

学生个人隐私权的保护在助学贷款个人信用征信制度中是一个比较敏感的问题。法律应授权个人信用征信机构可以依法从相关部门 ( 如公安局、法院、工商行政管理局等 ) 和各大金融机构收集或购买消费者的信用资料。但征信机构应在法律规定的范围内获取个人信用信息,不能随意采集个人的任何信息。

众所周知,我国缺乏对征信者的个人金融隐私权的立法保护,其主要表现之一就是缺少对征信机构法律义务的约束。因此,我国目前征信业的低成本是以侵犯公民隐私权换来的。此时,最重要的是对在征信过程中侵害个人隐私权的不法行为应当追究其民事责任和刑事责任。从而,完善我国高校国家助学贷款个人信用征信制度,提高征信机构的工作效率,降低助学贷款中借款学生的个人信用不良率。

4 结论

个人信用贷款利率也能打折 篇3

信用贷款业务在业内已被广泛认知，但鲜有银行真正大力度展开，往往有着较为严格的准入门槛，即便是面向上班族开放的，也可能会有较高的利率，甚至是不菲的账户管理费。

在当前的加息周期下，借款人感受到的压力越来越大。然而很少有人注意到，在银行制定的高昂利率面前，并非没有砍价余地，只要资质良好，很有可能有意外惊喜。

融资成本比比看

贷款利率的高与低，关乎借款人融资成本的高低。若贷款额度较大，期限较长，1个百分点的利息，也许就会多出数百元甚至上千元的支出。根据易贷中国对部分借款人群体所做的调查结果显示，贷款利率支出已经成为借款人在申请信用贷款时关注的重要问题之一。

从国内银行信用贷款执行情况来看，中行、交行、光大银行的个人信用贷款业务利率均为基准利率上浮10%，工行、招行的个人信用贷款均执行基准利率，但并非普通借款人所能触及。

当然，也有部分银行的业务针对普通民众开放，甚至利率变通性较大，但往往与存款等条件关联。如宁波银行的白领通利率为6.9%左右，但如果有存款，利率则可下浮10%，如果没有则要上浮30%。南京银行的信易贷利率同样为基准利率上浮10%，但如有存款可适度下浮。

国内银行个人信用贷款虽然利率方面各有高低，部分银行甚至可以享受基准利率，但其并非为大众所开放，倒是外资银行具备了更多的亲民特质。以现贷派、幸福时贷为代表的信用贷款产品，对借款人的要求则相对较低，往往针对中等收入人群，虽然利率规定方面同样走高，但更为倾向于平民化需求。

以几家外资行的贷款产品为例，幸福时贷利率为8.8%，但在此基础上可上下浮15%，实际为7.48%～10.12%；东亚中国个人信用贷款利率为基准利率上浮30%，1～3年期利率实为7.02%；渣打银行的现贷派，贷款利率为7.9%～9.9%，根据贷款年限的不同，执行不同的贷款利率。

外资行打折余地大

借款人往往会陷入两难境地：利率低的信用贷款产品申请资格不够，申请资格够的银行贷款利率又着实太高。恐怕在申请信用贷款的时候，少有人会想到那句俗话，“制度是死的，而人却是活的。”

易贷中国指出，银行出于风险控制与业务盈利考虑，制定了相应的高利率，但并不代表该利率的一成不变，如果借款人符合贷款资格，完全可以同银行进行一番讨价还价，争取利率方面获得优惠。

值得注意的是，在利率的变通方面，外资银行个人信用贷款业务做得相对成熟。如果借款人有稳定的资质，还款能力良好，并且具备良好的社会信誉度，外资行允许为借款人开小灶进行差异化利率优惠。

什么样的客户有可能获得较多优惠？（1）应当能够确保所有贷款的月总还款额控制在月收入50%以内；（2）具备极高的稳定性，企业、行业资质较好，借款人本身职业较具银行认可；（3）信用记录良好，最好在贷款当地拥有财力证明或户籍，以此增加银行的高度认可程度。

华润银行个人信用贷款2016 篇4

华润银行信用贷款是针对广大工薪阶层推出的纯信用无抵押、无担保贷款，主要用于购房、购车、装修、旅游、教育或购买其他耐用消费品等合理用途的个人贷款。(华润银行个人信用贷款2016)

一、“快乐易”：

1.华润银行信用贷款，月费率仅0.50%，最高可贷50万，最长60期；

2.以60期10万元为例，月供只需2267元（本金1666.67+月手续费200）；

3.无首付、免抵押，属于个人无抵押信用贷款。

以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)

二、分期：

1.月费率仅0.60%，最高可贷50万，最长60期；

2.以36期10万元为例，月供只需3377.78（本金2,777.78+月手续费600）元；

3.快乐易，就现在！现金分期让您的人生不等待。

以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)

三、申请条件：

1.工作单位：政府、医院、学校、科研院所等机关单位正式员工；金融、电信、电力、烟草、航空、燃化、港务、监务、水务、能源等行业正式员工；世界500强、中国500强、上市公司、国有或民营优质企业员工； 2.基本要求：每月银行代发工资收入税前不低于5000元，本单位工作满一年；

四、申请流程：咨询客户经理了解产品-客户上门收取资料并且面签-银行审批-通过后放款。

准备资料简便：身份证复印件、工作证复印件及其他我行要求的资料

一般1个工作日放款。

信用个人贷款担保 篇5

个人借款补充协议

（个人房贷客户信用贷款专用）

合同编号：平银（【※机构简称※】）个补字（【※审批年份※】）第（【※合同编号※】）号

借款人（甲方）：【※借款人名称※】（甲方）

地址：【※借款人住址※】

身份证号码：【※借款人证件号码※】

贷款人（乙方）：平安银行股份有限公司【※经办行名称※】（乙方）

地址： 【※经办行地址※】

担保人（丙方）：【※保证人名称※】（丙方）

地址：【※保证人地址※】

身份证号码（为个人时）：【※保证人证件号码※】

甲乙双方签署了《个人借款合同》（下称主合同）（合同编号：【※主合同编号※】），现各方经协商一致，就以下事项订立本补充协议：

第一条 主合同项下债务结清前，甲方在乙方□《楼宇按揭抵押借款合同》□《个人借款合同》（下称原合同）（合同编号：【※原主合同编号※】）项下贷款不得办理任何提前还款手续。

第二条 甲方如需更改原合同项下贷款期限，变更后的贷款到期日必须晚于主合同项下贷款到期日。

第三条 原合同与主合同项下还款账号应保持一致，任一笔贷款更改还款账号，另一笔贷款还款账号相应更改。

第四条 丙方同意甲乙双方上述补充约定。

第五条 凡确定的选项，均统一采用在被选项框内划ⅹ的方式确定。

第六条 本补充协议是主合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。

第七条 除本补充协议另有约定外，双方权利义务及有关事项，仍按主合同约定执行。

平安银行股份有限公司个人借款补充协议

第八条 本补充协议一式份，乙方执二份，甲方、丙方各执一份。

第九条 本补充协议自各方签字盖章之日起生效。（以下无正文）

（签署页）

甲方本人或委托代理人（签字）：

签署日：年月日签署地：

丙方（为个人的）本人或委托代理人（签字）：

签署日：年月日签署地：

乙方（公章）法定代表人或委托代理人：签署日：年月签署地：

信用个人贷款担保 篇6

农户信用贷款自农村信用合作社成立就诞生这项业务, 并作为主要贷款形式存在, 直到改革开放后, 农村信用合作社的贷款投向主要集中在乡、村企业及个体工商户, 贷款的主要形式主要以担保、抵押为主, 从此, 农户信用贷款这项主营业务逐步萎缩。

目前推行的农户小额信用贷款与以往农户信用贷款的贷款方式相同, 但还是有很大的区别。以往的农户小额信用贷款主要解决农民的生活、生产问题, 贷款额度比较小;而现行的农户小额信用贷款额度较大, 发放用途比较广泛, 既有农民生活、生产贷款, 又有经商、个私企业贷款, 但发放的对象必须是信用户, 凭贷款证 (信用证) 办理贷款。信用户是通过农户信用评定, 也就是根据信用状况、家庭现有资产, 以及收入状况所做的评定, 等级分为优秀、较好、一般三个档次, 并核定不同的信用贷款金额, 采取“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的管理办法。

二、农户小额信用贷款中存在的主要问题

1. 农户信用问题

农户信用问题主要来自于农户个人本质, 表现在个人道德水准, 信用观念和对事物的作为等方面。 (1) 少数客户信用观念淡薄, 只借不还, 导致小额农贷风险。由于目前社会整体信用欠佳, 在农村, 少数农户把农村信用社支农的善意行为当作骗取贷款的大好机会, 一哄而上, 也不管自身是否实际需要, 把贷款当作国家的钱, 稀里糊涂用尽了明天的钱, 这些人取得贷款后是躲的躲、藏的藏, 尽可能地逃废债务。属区某村某组共有农户26家, 19户借有小额信用贷款, 每户5000元, 到目前尚有12户到期未还, 形成较大风险; (2) 假冒用途, 骗取贷款。社会上一些游手好闲, 不务正业人员, 利用贷款证 (信用证) 假冒用途, 骗取贷款, 进行挥霍, 赌博, 造成风险。某支行有三笔小额信用贷款到期未归还, 产生了不良贷款, 经过调查、催讨发现, 借款户为整天吃喝玩乐, 沉迷于赌博的闲杂人员, 是通过假冒用途取得的贷款; (3) 持证客户互相顶贷, 造成“三角债”使农村信用社收回贷款遥遥无期。少数人把农村信用社对建档评级作为取得小额信用贷款的绿色通道, 尽管农村信用社一再宣传谁借谁用, 谁借谁还, 不准出租、出借贷款证等小额农贷政策。实际上农户与农户相互顶名贷款泛滥成灾, 等别是亲戚朋友, 不守信用者贷到所需贷款, 小额贷款垒大户, “三角债”等使农村信用社目瞪口呆, 苦不堪言。如某支行发现有三笔小额信用贷款都是同一个人使用, 而使用者是被评为不守信用户, 是借用一个亲戚、二个朋友的信用证出面借款, 三笔90000元贷款已全部逾期。

2. 管理难度与成本问题

由于农村产业结构的调整, 一些非传统产业生产周期大多在6个月以上, 有的超过一年甚至更长, 小额信用贷款期限短, 笔数多, 金额小, 加之农村人口流动量和流动性大, 造成贷后管理工作复杂, 难度大, 增加了小额信用贷款的风险指数。小额信用贷款从规划到发放, 工作量大、金额小、笔数多。一笔小额信用贷款的发放管理成本, 大于其他任何一个贷款品种。小额信用贷款利润和风险的不对称, 成本过高, 不利于进一步调动拓展小额信用贷款的积极性。

3. 贷款约束机制与激励机制问题

基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏向。目前多数农村信用社为增加信贷人员责任意识, 提高新增贷款质量, 实行贷款责任终身追究制度, 谁发放贷款谁负责收回, 到期收不回的轻者扣工资, 重则下岗清收。在贷款中属担保、抵押贷款的, 如出现风险, 可以依法保全;而发放信用贷款如果出现风险, 就难于保全债权, 为此, 基层信贷人员对发放小额信用贷款顾虑重重, 宁可少发放或不发放, 也不去冒“风险”。另一方面, 农村信用社在强化信贷风险约束的同时没有建立相应的激励机制, 导致贷款管理中激励机制和约束机制不配套, 信贷人员所承担的风险和收益不对称, 在一定程度上也影响信贷人员的积极性。

4. 农户信用等级评定工作真实性问题

根据中国人民银行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》的精神, 所属各乡镇从2002年4月份起, 进行大规模的农户信用等级评定工作。按照上级要求在1个月内完成全面的评定工作, 在某种程度上已成为一项政治任务, 带有一定的强制执行的意识。中国人民银行也对农村信用社开展小额信用贷款情况进行督促检查, 考核农户贷款证和农户小额贷款发放面, 把发放小额信用贷款现实地转化为一种行政命令。乡镇把评定任务压给各村, 在一个月内必须完成农户总数的80%评定面, 并与村干部政绩联系在一起考核。加之农村信用社由于信贷人员少, 只能完全依靠村级组织来完成这项工作, 在这样较短的时间内突击性地完成全区105611户信用等级评定工作, 这个过程中, 难免出现工作不仔细、草率了事、等级评定不合理等情况, 甚至出现了形式化。有一个村, 由村会计一个人在办公室里闭门造车, 可以想象这样的评定工作能否信得过。农户信用等级是农村信用社发放贷款的基础, 俗话说:“基础不牢, 地动山摇”, 按照这样评定的信用等级放贷款, 风险显然存在。

三、农户小额信用贷款发展思考

1. 建立农户小额信用贷款风险防范机制

好的管理办法和管理机制是相互统一和相互促进的, 高效的管理机制必须建立和完善与之完全相适应的内部执行机制, 有好的管理办法和制度, 不贯彻和落实也等于没有;没有一个完善的办法和内控机制, 其操作风险将成倍加大小额信贷管理难度, 导致小额信贷风险加剧和损失增大。目前, 因操作不当使小额信贷步入了宣传不到位贷款营销难、农户信息搜集失真、评级不准、颁证混乱、贷后管理跟不上、旧欠贷款本息合计以贷转息等误区, 要走出这些误区, 必须制定清晰、有效的小额贷款实施办法和小额信贷操作规程, 做到:有线不离、照章操作;强化监督、杜绝风险。一方面要优化管理, 健全事中、事后监督管理体系, 稽核部门要加大对小额信贷的稽核检查力度, 重点解决操作风险环节;另一方面要强化员工培训, 培训内容主要包括职工意识教育、业务技能、管理水平等, 全面提高单位职工整体素质, 从根本上达到解决操作风险和职工道德风险。

2. 实现贷款责任追究制度与信贷激励机制的有机结合

农村信用社在发放农户小额信用贷款过程中, 要因地制宜、区别对待, 对信用等级差的坚决不予贷款支持, 同时, 在规范信贷行为、加强信贷管理和信贷约束的基础上, 完善信贷激励机制, 结合实际, 科学地制定农户小额信用贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施。对发放小额信用贷款资产质量高、社会效益好的单位和个人应给予表彰和奖励, 并与工资奖金挂钩, 以充分调动基层信贷人员发放农户小额信用贷款的积极性, 确保农户小额信用贷款既有足够的信贷质量和覆盖面, 又有较高的质量和回收率。

3. 开展信用工程建设

改善农村信用环境, 为推广小额信用贷款工作创造诚实守信的良好氛围。要开展形式多样的宣传活动, 努力培育“讲信用光荣、无信用可耻”的信用意识, 使农民恪守“有借有还、再贷不难”的公民信用道德准则;进一步加大打击逃废债力度, 对逃废债者进行曝光并列入全国信用系统黑名单;公检法等部门要支持信用社对信贷户的依法保全, 帮助信用社最大限度地挽回资金损失;要把推广农户小额信用贷款与创建信用村、信用镇紧密结合起来。“小额信用贷款”推广得好, 地方党政支持, 信用社资产质量较高的村 (镇) , 可优先评为信用村 (镇) , 并加大支农资金投放力度, 反之, 则要限制贷款规模, 真正做到褒扬守信, 贬抑失信。

全面开展信用工程活动是培育农村信用环境和弱化农村信用社经营风险的重大举措。目前社会环境还没有得到完全改善。整体信用环境欠佳, 给农村信用社资金投放带来了一系列的不安定因素, 在农村套取小额农贷、骗取资金和废债权的债务的现象较为突出。各地通过实施信用工程, 深入开展创造信用镇、信用村活动有较大成效。要弱化经营风险、客户风险, 必须充分发展农村经济构建信用平台, 培育农村信用环境。农村信用社应按照《农户小额信用贷款管理指导意见》的要求, 切实改变工作作风, 深入村组、农户, 广泛地开展调查研究, 建立健全农户经济档案, 全面记录本服务区农户从事经营活动的情况、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录、所在的村委会组织意见等等, 并要紧紧依靠农村各级党政组织, 建立对农户的信用评定制度, 完善农户贷款信用体系, 最大限度地做好风险防范工作。实践证明, 创建信用镇、信用村, 能尽快改善农村信用环境和加大对地方的金融信贷服务, 使农村经济得到快速发展。实施信用工程, 是一个利民兴社之举, 使地方经济增长, 信用客户和优良客户增多, 不讲信用和逃债废债的人逐渐减少, 农村信用社业务也显现出良好的发展态势。因此开展信用工程建设活动, 能够使农村信用环境转化和农村信用社贷款风险可控。

4. 建议相关补偿政策配套到位

国际小额信用贷款制度设计的重要特征就是以高利率来补偿发放主体的一部分成本。我国实行的是有浮动的主体管理制度, 农村信用社的存贷款利率可以在一定的区间内上浮, 但对农户小额信用贷款还是采取不浮动或少浮动, 农村信用社发放农户小额信用贷款, 成本高于国外的同类机构和国内其它类型的贷款, 因此, 对这项业务的亏损要给予行政补贴, 对经营农户小额信用贷款要免交营业税和所得税, 从利益上对信用社的资金运用进行鼓励、引导和调节, 以刺激农村信用社加大对农户的投放力度。另一方面由地方政府牵头建立风险补偿基金或建立农业政策性保险基金, 用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的贷款损失。对新增的农户小额信用贷款, 可借鉴扶贫贷款方式, 国家给予贴息, 而不能把他们目前的“弱势”推向市场和完全由农村信用社来承担。

摘要：自农户小额信用贷款实施推广以来, 对于解决农民贷款难, 信用社难贷款, 改善农村金融服务, 发展农村经济, 促进农民增收等方面发挥了积极的作用, 取得了较好的效果。但从目前开展情况看, 仍然有许多问题亟待解决。在经营管理的过程中也不同程度地存在一些不容忽视的潜在风险和问题, 笔者以浙江南浔农村合作银行?为例, 对农户小额信用贷款问题进行了分析。

关键词：农村信用社,农户小额信用贷款

参考文献

[1]杜晓山:中国农村小额信贷的实践尝试[J].现代经济探讨, 2004 (4) , P7～11

信用个人贷款担保 篇7

一、农村信用社贷款信用风险生成机理

（一）贷款主体分析

1、农村信用社体制、机制分析。农村信用社底子薄、基础差、历史欠账较多，先天性的内外部制度缺陷形成了独特的风险机理，虽然通过几年的改革，经营情况有极大的好转，但长期困扰其发展的体制、机制矛盾并未从根本上得到解决，这种体制、机制上存在的问题不但影响了农村信用社的经营效率也降低了风险管理的有效性。

2、农村信用社技术操作分析。农村信用社贷款信用风险的识别、管理手段不健全，在很多情况下，信贷经理判断是否存在贷款的风险大都凭经验，或是靠抵押、担保是否充足来发放贷款，完全忽视了按贷款的第一还款来源和客户自身的信用程度来判断贷款风险程度。实际技术操作粗糙，把关不严，使得可以防范的贷款信用风险不能得到及时的发现和处理，最终导致损失。

（二）贷款对象分析

1、农业为风险大的弱质性产业。农村信用社的主要服务对象是“三农”，而农业生产和农村经济又易受自然灾害影响，因而每当有大的自然灾害发生，极易造成大批贷款户因财产、生产的严重损失而难以偿还借款。另外，由于我国农业保险机制正处于健立和健全阶段，因此，自然灾害造成的巨大损失无法得到有效的补偿，最后往往被直接转嫁到农村信用社身上。

2、农业生产经营部规范。农业生产的基本投资单位实际上是经营农户，他们的资金活动一般游离于银行结算渠道之外，也没有账表进行完整的反映。农户货币收支和实物收支的同时并存和相互转化，贷款和储蓄的同时并存和相互转化，使得资金活动更加盘根错节，资金运用轨迹十分模糊，难以分辨出银行贷款的真实占用位置。贷款是被生产占用了还是被生活挤用了，是占用于实物还是占用于货币，或是转化成储蓄；货币收支是表现为可以归还贷款还是表现为需要贷款，等等。对于这些，农村信用社很难全面准确地加以监督掌握，从而给农村信用社贷款的管理和清收带来了极大的风险。

3、农民保险意识淡薄。如今我国农业保险已经有对养殖业的保险项目，山东省人保目前共有农险类条款22个，但有保费收入的仅仅是小麦雹灾、火灾以及林木保险等几个险种，农民长久以来形成的定势思维，对保险持不信任态度，只关注投保所花费的费用，不去考虑如果产生风险可能带来的后果，不愿意投保，一旦产生风险引起损失就转嫁给农村信用社带来损失。

（三）贷款环境分析

1、信息不对称的委托代理关系形成的信用风险。农村信用社与借款人之间是一种信息非对称条件下的一种信用关系，也是农村信用社与借款人间的一种委托代理关系，而作为委托人一农村信用社，明显处于信息不利地位，而作为代理人一借款人，却处于有利地位，特别是这种信息非对称，往往是恶性（主观）违约发生的一般基础。正是由于这些非共有信息的存在，使得农信社放出贷款的实际风险要大于所观察到的风险，存在着信用风险。而其农信社出于债权保障的考虑，当借款人贷款时为减低风险往往会要求其抵押、质押或者第三方担保等措施来预防贷款风险，而农村信用社对企业抵押、质押的资产的真实价值却处于信息弱势状态。从上述分析来看，这种信息的非对称性也构成了农信社与贷款人信贷博弈中贷款人发生恶性违约的一个不可缺少的条件。

2、社会信用体系不健全。目前我们社会，尤其是农村地区普遍存在对信用不重视的现象，虽然近几年已经加大了宣传力度，但由于种种原因一旦借款人不守信用赖账不还，农村信用社将会花费大量人力物力进行追缴，而且追回的比例不高，目前对借款人也没有非常明确的惩罚措施，起诉至法院后是否能够追回贷款也是未知数，因此当不守信用所带来额外受益大于所受到的惩罚时，借款人自然选择赖账不还。

3、社会体系保障不健全。新型农村合作医疗制度目前覆盖而还太小，并且主要限于经济较发达地区，而经济欠发达和落后贫困地区约大部分农业人口依然处于医疗无保障的境地。据我们在东平地区的调查，在农村的大部分地区，尤其是在城乡结合部地区，消费性信贷占有较大比例的，这部分贷款主要用于婚丧嫁娶，助学贷款以及重大疾病等贷款，助学贷款由于大学毕业生就业的不稳定性以及流动性较强的特点，造成了一定的收回困难，而由于社会保障体系的不健全，重大疾病贷款的按时归还率较低，据调查，重大疾病贷款有60%—70%都无法按时偿还，成为农村信用社贷款信用风险的重要来源之一。

二、完善农村信用社贷款信用风险管理的对策建议

（一）加大对贷款对象的扶持力度。建立以政策性农业保险公司为主体，以商业性农业保险公司为辅的组织体系，并允许外资保险公司涉足农业保险领域，以帮助农民减少自然灾害和市场风险造成的经济损失，有效增强农民抵御和防范风险的能力，化解农村信用社的信贷风险。因此，要根据农村的实际需要，适时推出农业保险的保障制度，一是保障农民的利益免受损失，二则保障农村信贷资金的安全性，又有利于保护和调动信用社信贷资金真正向农业转移的积极性。

（二）创建良好的贷款环境。良好的信用环境是创建和谐社会的重要内容，是农村信用社持续健康发展的基础。首先应充分发挥政府的作用，努力推动社会信用文化建设，为信用社会的建立提供政策环境。要搞好征信建设，建立起真实、准确的客户信息档案是其基础和前提条件，从而创建良好的贷款环境。

（三）加强信用风险管理。防范农村信用社贷款信用风险的发生需要包括政府部门在内的各有关机构的通力合作，加大对农业的扶持力度，加强农村金融环境的建设，优化农村信用环境，为农村信用社的健康发展提供一个良好的社会环境。为此，应当做到以下几点：第一、加大农村信用社体制改革力度，使农村信用社管理体制与经营现状及环境相适应；第二、提高农村信用社信用风险识别和管理能力，充分利用信用风险工具，客观评价风险与收益之间的关系，提高决策水平；第三、加大对农业、农村的扶持力度，推进客户及社会的信用生态环境建设，使农村信用社面临的外部环境不断好转。

农村信用社个人贷款管理暂行办法 篇8

第一章 总则

第一条 为规范全省农村信用社个人贷款业务管理行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、中国银监会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。

第二条

本办法适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行。

第三条

本办法所称个人贷款，是指农村信用社向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等贷款。个消费贷款主要包括房屋装修、购买各类大额耐用消费品、子女婚嫁、个人按揭住房、个人自用车等个人生活消费贷款。个人生产经营贷款主要包括个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户生产资料、个体工商户等贷款。

第四条 本办法所指借款人是指在中国境内有固定住所，具有当地常住户口，具有完全民事行为能力的自然人。

第五条 各县行社要根据每一种个人贷款品种，制订贷款管理制度，制定相应操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，实现贷款全流程管理机制。

第六条

个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，各行社不得发放无指定用途的个人贷款。各行社应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第七条 各行社应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结 合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第二章 贷款条件

第八条 申请个人贷款的借款人必须具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录；

（六）具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

（七）在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保。

（八）贷款人要求的其他条件。

个人生产经营贷款，除符合上述条件外，不得用于以下用途：

（一）不符合国家产业和环保政策的生产经营活动；

（二）已列入我行社限制类、淘汰类客户的经营；

（三）资本市场投资；

（四）清偿不良金融债务。

第三章 受理与调查

第九条 农村信用社受理客户申请后，应于不超过三个工作日 内对客户进行尽职调查。借款人提出贷款申请并提供以下资料：

（一）借款人如实填写的个人贷款申请表；

（二）借款人有效身份证件（指居民身份证、户口簿等）；

（三）农户贷款要求提供家庭财产情况说明；城镇居民的借款人及其配偶所在工作单位或居民委员会出具的合法稳定收入证明或收入说明；

（四）财产共有人的有效身份证件及复印件；

（五）以保证形式担保的应提供保证人资信证明和保证人同意担保的证明文件；

（六）以抵押、质押形式担保的，应提交抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明、抵押物所有权或使用权证书、质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明；

（七）需要提供的其它材料。

第十条 贷款调查。各行社受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价报告。

第十一条 贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；

（三）借款用途；

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能 力。

第十二条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

第十三条

在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

第十四条 应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

第四章 贷款风险审查与审批

第十五条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点审查贷款资料是否齐全。借款用途、金额、期限是否符合相应贷款种类的管理规定；

审查贷款内部办理流程是否符合规定。主要包括贷款的申请、调查等环节是否符合规定，尤其是贷款调查是否尽职，责任是否明确，调查是否全面，结论是否客观。重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

第十六条 贷款风险审查评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

第十七条 各行社应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规 范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。对各基层信用社（支行）发放超权限大额贷款，继续执行《农村信用社县(区、市)联社审贷委员会议事规则》、《农村信用社县（区、市）信用联社风险管理委员会议事规则》，实行分权审批。

第十八条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应及时告知借款人。

第十九条 应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

第五章 合同签定与发放

第二十条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

第二十一条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

第二十二条 各行社应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。

第二十三条 个人借款合同按主从合同合一形式使用，但要区别借贷条款和担保条款的分别注意事项。第二十四条 各行社应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。

第二十五条 各行社应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

第二十六条 贷款发放程序。个人贷款审批同意后，客户经理应及时向客户通知放款条件，借款人准备好相关资料及证明后，经办客户经理将贷款资料、批复、客户提款申请书，一并提交给专门岗位审核人员。经专门岗位人员审核后，达到放款与支付条件的，将资料交由专柜复核人员复核。

第二十七条

个人贷款发放审核的主要内容：

（一）审核个人贷款审批资料的合法性、合规性、完整性和有效性。主要审核贷款审批流程是否合规，贷款手续及资料是否完整、齐全；有权审批人员的签字是否齐全，各种资料要素是否一致；

（二）审核放款条件是否达要求。主要内容包括：

1、审核相关合规性要求的落实情况。

2、审核限制性条款的落实情况。主要包括：客户账户的开立情况，对外担保的限制；自有资金的到位情况；贷款支付金额、支付对象方面的要求；

3、审核贷款担保落实情况；

4、审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况。

第六章 支付管理

第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

第二十九条 经专门岗位放款人员审核后，达到放款与支付条件的，将资料交由专柜复核人员复核。经专柜人员复核可以放款的，复核专柜人员签注复核意见，并通知经办客户经理在信贷管理系统中办理放款，同时专柜柜员在综合业务系统记账放款。

各行社应按照借款合同约定，通过各行社受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

受托支付是指各行社根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指各行社根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第三十条 借款人申请贷款支付，应提交以下材料：

（一）提款申请书。提款申请书的主要内容应包括：申请提款人的名称、日期、金额、用途，申请受托支付对象的名称、开户行名称、帐号；

（二）采用自主支付方式的，应提交贷款资金使用计划；

（三）借款凭证；

（四）贷款用途证明材料，如交易合同、货物单据、付款协议文 件，共同签证单等。

第三十一条 个人贷款支付审核的主要内容：

（一）审核借款人提交的贷款用途证明材料是否与借款合同约定的用途、金额等要素相符；提款申请书中所列金额、支付对象是否与贷款用途证明材料相符；采用自主支付方式的，要审查用款计划或用款清单所列用款事项是否符合约定的贷款用途；

（二）采用自主支付方式的，审核用款金额是否在规定的金额以内。

第三十二条

放款专柜人员对贷款发放及支付条件的复核，要严格按照各环节审查内容进行，对经复核不符合或未达到放款条件的，不得办理支付。

第三十三条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付, 对借款人事先能够确定交易对象且金额超过三十万元或贷款用于生产经营超过五十万元的必须采取委托支付。

第三十四条 采用贷款人受托支付的，各行社应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。各行社应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

第三十五条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万 元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第三十六条 采用借款人自主支付的，各行社应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第七章 贷后管理

第三十七条 个人贷款支付后，各行社应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析；对借款人采取受托支付的贷款，记录贷款资金流向，归集保存相关凭证。对借款人采取自主支付的贷款，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，定期核查贷款支付是否符合约定用途。

第三十八条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。对经营性的个人贷款每季至少进行一次检查；对个人消费性贷款每半年进行一次检查，并要求客户经理做好贷后检查记录；对逾期贷款必须进行上门催收。并应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。各行社内部稽核审计等部门应为贷款检查职能部门，由其对工作质量进行抽查和评价，监测贷款资金用途。

第三十九条 严格个人信贷资产风险分类管理。各行社要按照 《农村信用社贷款五级分类实施细则》等相关规定及时进行信贷资产风险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险。

第四十条 各行社应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

第四十一条 经各行社同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第四十二条

各行社应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，应采取相应措施进行清收。

第八章 责任追究

第四十三条 对于违反该办法规定，不按规定发放个人贷款的，依照《农村信用社信贷业务责任追究办法》追究相关责任人责任。

第九章 附 则

第四十四条 本办法由农村信用社联合社负责制定、解释和修改。

信用个人贷款担保 篇9

根据营业部《关于开展个人信用贷款业务发展情况调查的通知》要求，结合我支行的实际情况，现将情况汇报如下：

一、基本情况

个人信用贷款的办理需要营业部批准，我支行目前未得到这一批准。在工作中也遇到客户前来我支行咨询个人信用贷款业务，但这类客户不多，需求也不是很强烈。

二、个人信用贷款现状

个人信用贷款是一种不需要抵押,凭借客户自身信用获取小额资金融通的金融产品,在我国起步相对较晚,与发达国家相比,具有不小的差距。在欧美等发达国家,信用贷款与居民生活息息相关，信用贷款创造了个人提前消费、提前享受的可能性,为提高个人生活质量,搞好家庭建设提供了全新的融资渠道。

三、个人信用贷款的难点

1、我行的个人信用贷款门槛高

通过调查了解，我行的个人信用贷款的门槛很高，客户职业要求很高，对于一些非正规单位的客户贷款难度很大，同时授信额度小，很难满足高中端客户贷款需求。

2、我国的征信体系还未健全,存在很大的风险

我国固有的信用体制和国民的信用思想很难达到真正

意义上的“不计后果”的贷款，可能因各种内外部因素造成客户违约，致使银行机构遭受很大的损失。

四、发展个人信用贷款的措施

1、尽快建立适合我行信用贷款的征信体系

对于信用贷款客户，要有一套适合的征信体系，对于申请信用贷款的条件、额度、能否审批，让客户“一目了然”，这样使客户经理在营销有尺度，有方向。

2、加强业务人员培训，防止道德风险

加强信用贷款营销人员、贷中审批人员业务培训，防止道德风险的出现。一些客户经理为了能及时完成任务，实现自己的利益，往往会利用自己对银行内容政策的了解，指导客户提供不符合其真实信息的材料，从而达到为不合格客户获取贷款，一旦出现风险后果很严重。

3、建立信用贷款贷后管理体系

小微贷款可用信用卡 篇10

能为小微企业提供贷款的渠道越来越多，信用卡就是其中之一，而且有着风生水起的苗头。究其原因，有银行专家认为，阿里金融带给传统银行业的冲击是巨大的。阿里金融基于阿里巴巴交易平台，能够掌握客户交易信息和信用情况，发放小微贷款既准又快，因此会“瓜分”不少银行资质较好的小微客户。为了在这场争夺战中立于不败之地，银行必须拿出新的应对之策。

而另一方面，从成本效率角度看，通过信用卡发放小微贷款也是一个不错的途径。小微贷款的额度一般不大，但有着需求迫切、频率较高的特点，如果以传统审批模式对待，审核成本可能数倍于正常对公企业贷款成本，同时效益没有高出多少。而信用卡则具备一定优势。一是基本上小微企业主都有信用卡，透过信用卡能看出其信用情况，这就解决了小微企业贷款经常缺乏抵押担保的问题，而且信用卡使用便捷，只要在额度内，持卡人就能轻松贷款，无需繁琐的审核流程。

据了解，目前包括广发银行、光大银行、民生银行、招商银行在内的多家银行已开发了相关产品。通常只需要经过一次审查授信过程，客户就可获得3～5年的循环额度期限，而且无担保无抵押。客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息。授信额度一般根据客户实际情况而定，若有一定担保，在额度、期限方面可以更为宽松。

信用卡与民间贷款各有长处

以信用卡的形式为小微企业提供贷款的形式无疑为很多企业带来福音。仟邦资都专家分析，与民间无抵押贷款相比，信用卡发放小微贷款的优势在于借款、还款都很灵活，可以完全由企业主自行调整，随借随还，只要企业主懂得控制，利息成本可低于民间融资。而民间无抵押贷款的期限通常为1～12个月，若想要续借，必须先还本金，对企业来说压力较大。

不过，信用卡形式也存在一些不足。例如，信用卡本身审批是需要花费一定时间的，首次申请时对企业的资信状况仍需要比较全面的调查，申请人必须提供各类有效证件及能够反映经营状况的证明，通常办卡周期在1个月左右，这可能不利于部分急于使用资金者。此外，较高的授信额度对企业的经营情况是有一定要求的，比如从事的行业、盈利能力等，若难以达到银行标准，信用卡的额度也不会很高。

可以说，通过信用卡获得小微贷款与民间无抵押贷款各有千秋，而无论是银行还是民间贷款公司，为了吸引更加优质的企业贷款客户，他们也在不断地更新、完善自己的融资产品和服务。随着以融360为代表的网络信贷服务的出现，使得贷款者可以很方便地在网上查到各家银行、民间贷款公司的大致利率水平，同等条件下，关于授信额度、贷款期限、门槛以及放贷时间等因素都将成为贷款客户综合考量的标准。

仟邦专家进一步表示，为中小企业主提供费率低、压力小、门槛松的融资服务也是他们始终秉持的服务宗旨。