信用社个人实习的总结

信用社个人实习的总结（精选8篇）

信用社个人实习的总结 篇1

这段时间，我实习主要是跟着理财经理跑信用卡。领导在每周的周例会上都会着重强调信用卡的收入，相较其他几个支行，我们支行的信用卡发展比较缓慢，所以经理们都竭尽所能的做好每张信用卡，以好的口碑来吸引更多的客户。

在做信用卡以前首先要了解我们银行的信用卡。有普卡，金卡，旅游卡。对于一个入世未深的实习生，我首先要做的就是做足功课，这样面对客户的时候才能对答如流，我自己也对这三种卡片做个一个对比的图表，方便记忆。除了向客户宣传信用卡以外，还要知道客户填单子，身份证号码以及电话号码是绝对不能填错的，要时时提醒客户，在前期我也做了准备，就是自己申请了邮储银行的信用卡，填写了申请表，有错的地方就向理财经理求解，加深了记忆。邮储银行的信用卡，要做到“三亲”，所谓的“三亲”即亲见申请人本人、亲核申请人身份证原件、亲见申请人本人签字 。

有几天我们去了鞍钢职工宿舍区进行信用卡的宣传，由于鞍钢非职工不能进出单位，所以只能利用员工下班的时间宣传。我们还去了佳通轮胎，同样也是利用佳通员工下班的时间，在门口发放传单，现场指导填单子，促成。这段时间是比较辛苦，但是收获也是不小。没有付出哪里来的回报。

我学到了不少，归纳总结如下：

一、客户群

优质客户固然好，但是旁边的人员也不要遗落，先易后难，领导基本要留到最后再惊动。年龄相仿的易攻下。

二、说话技巧

开头得改，尽量滔滔不绝，道出利益，又让人觉得专业可信。

三、抓住时机

正规单位尽量不要上班时间去打搅，最好利用饭后午休时间，较空闲的人员可以看准他们闲下来的时间边聊天边办业务。

四、感情投入

时间和机会允许的基础上，多聊聊天，增加感情投入，了解别人的经历，也是一种学习，说不定还有意外的收获。

信用社个人实习的总结 篇2

目前我国一些城市正在进行这方面的尝试, 以上海和深圳最为突出。深圳市于2001年初开始启动个人信用征信及评级项目, 年底即出台了《深圳市个人信用征信及评级管理办法》, 开始规范信用数据采集、信用品种开发、信用软硬件服务等工作。而上海早在2000年就率先建立起个人信用档案数据库, 使每位上海市民的档案中多了一份个人信用档案。该档案的建立使商业银行清楚每位顾客的信用状况, 便利了银行贷款审核和信用卡授予工作, 利于商业银行对信用风险的控制, 但在取得一定成效的同时也存在诸多问题:

一、电子商务的特殊性易使经济行为主体做出失信行为

信用是市场经济健康运行的基石。随着信息化、科技化的大发展, 电子商务以其高效快速的特点越来越成为经济社会的主流。电子商务发展需要有比较完善的社会信用作为支撑, 而个人信用又是整个社会信用的最基础的部分。在国外发达国家, 电子商务交易中个人信用交易十分活跃、运作方式成熟、体系趋于完善。

二、信用构建缺乏完善的制度规范

信用制度的建设必须有法律法规作为保障, 建立完善、系统的个人信用法律体系是保证信用交易、维护信用发展的必经之路。只有通过立法才能实现信用管理的规范化和制度化, 以降低信用风险, 保障市场稳定, 促进经济的和谐发展。我国从2002年开始出台关于个人信用方面的相关法律法规, 一些地区也开始试点性建设, 这些法律法规在推动我国个人信用体系发展方面取得了一定成效, 开启了我国个人信用体系建设新的一页, 但是我国个人信用体系构建过程中的法律缺失问题仍未得到有效解决。

三、信用体系构建缺乏统一的征信标准和评价标准

我国缺乏统一的征信标准和评价标准。就外在环境而言, 现阶段我国个人财产申报制度使个人财产在计算上无法做到透明、准确, 而各地区经济发展的差异、人均收入的差别使得全国性的个人信用标准难以统一。尽管我国已开始个人信用评估, 但是就现阶段而言, 市场上各种类型的个人信用评估鱼龙混杂, 难以形成体系, 整体上不利于整个信用体系的发展和全国范围内的推广, 更缺乏和国际接轨的条件。总的来说, 我国目前缺乏一套科学严密、权威认证、规范统一的个人信用评估流程, 因此很难保证个人信用评估过程中的公正公平性。

四、征信机构规模有限, 信用市场不发达

我国现阶段信用数据的主要使用者是部分商业银行, 大多数商业银行在经营过程中很少使用第三方提供的有关个人信用报告, 而是更关注自身利益和使用手续是否符合法律规定, 从而限制了相关市场的发展。征信机构的规模有限这一问题直接影响信用市场的发展, 导致现阶段相关机构在办理保险、雇佣等活动时尚未使用个人信用信息服务, 个人信用等级上的差别没有对其经济行为带来实质上的影响, 这反过来使得个人信用信息市场的需求较少, 从而限制了征信机构的发展和信用市场的扩大。

五、个人信用体系构建缺乏相应的数据支持

个人信用信息数据是个人信用体系构建过程的基础, 没有广泛充足、科学有效的数据, 信用构建也就无从谈起。我国目前只有少数地区进行试点, 征信部门仅局限于银行、公共事业等少数部门和机构, 没有形成多部门多行业的联合征信, 这就限制了个人信用信息的广泛性。由于法律制度上的缺失, 目前大多数个人信息仍处于封锁状态, 没有形成数据共享的格局, 这严重制约了我国个人信用体系构建的进程。可见, 没有统一规范的个人信用信息数据、缺乏行业间数据共享将直接影响我国个人信用体系构建的进程。

本文就是在分析我国现阶段个人信用发展现状的基础上, 通过对国外发达国家个人信用构建经验分析的基础上, 找出适合我国发展的个人信用体系之路, 从而进一步推动社会主义市场经济的发展, 为构建和谐社会注入活力。在未来的研究中, 我们更应该倾向于建立统一的个人资信评估制度和个人信用风险管理制度, 从而有效的防范信用风险, 降低市场的不安因素。

参考文献

[1]杨柳, 罗能生.论我国消费信用发展中个人信用体系的构建[J].消费经济, 2010, (3) :33-36[1]杨柳, 罗能生.论我国消费信用发展中个人信用体系的构建[J].消费经济, 2010, (3) :33-36

[2]张耀谋, 李世新.目前我国个人信用体系建设面临的问题及对策[J].征信, 2009, (4) :82-84[2]张耀谋, 李世新.目前我国个人信用体系建设面临的问题及对策[J].征信, 2009, (4) :82-84

[3]于梦影.浅析我国个人信用体系建设[J].现代商业, 2010, (27) :19-21[3]于梦影.浅析我国个人信用体系建设[J].现代商业, 2010, (27) :19-21

个人信用行为的博弈分析 篇3

关键词：个人信用；博弈；监管

中图分类号：F832．3 文献标识码：A

Game Analysis of Personal Credit Behavior

YAN Jun-zhou，WEI Ming-xia

（SchoolofManagement,Henan University ofTechnology , Zhengzhou450052,China )

Abstract:Market economy is essentially credit economy． Credit is the foundation of the development of market economy, but personal credit is the foundation of the whole social credit.The paper sets up a game model to analyze how personal creditis formed through one-shot game,repeated game and signaling between two bargainers.It introduces government supervision department of personal credit to form the game mode with its involvement.This paper puts forward the proposal on how to set up Chinese personal credit system.

Key words:

一、 引言

市场经济本质上就是信用经济，信用是市场经济发展的基础，建立社会信用体系是市场经济发展的有力保障，而个人信用又是整个社会信用的基础，成熟的个人信用制度是市场经济成熟的重要表现和市场经济体制的有机组成部分。发达信用的一个重要特征是“极致”到个人，无论在我国还是西方经济发达国家，信用都是一个人立足的基础，古人云：“车无辕不行,人无信不立”、“诚信为本”等都体现了个人信用的重要性。在市场经济发达的西方国家，信用不但是一个人立足的基础，更是一个人社会活动的“通行证”。一个不讲信用的人在西方社会生活中将会处处碰壁。然而在我国，信用基础薄弱发展滞后，尤其是个人信用发展的滞后成为我国市场经济持续顺利发展的严重障碍。据有关专家测算分析和保守的判断，我国市场交易中由于缺乏信用体系，使得无效成本占GDP的比重至少为10％-20％。中国人民银行公布的数据显示，中国每年因逃废债务造成的直接损失约1800亿元（彭婷，2005）。在这种存在信用缺失的市场环境中，不但使国家遭受了巨大的损失，而且使守信者利益受损，失信者得益，以致出现了守信者步履维艰，消费者提心吊胆的不良局面。为此，加强对个人信用理论的研究和建立一套与我国市场经济发展相适应的个人信用制度已成为现阶段我国发展市场经济的迫切需要。

从国内已有文献看，对个人信用行为的研究主要体现在以下几个方面：一是对个人信用制度总体构架进行研究，分析了存在的问题，提出建立个人信用制度的设想，并提出了对策建议(李守军，1999； 邵祖华，2000)。二是对个人信用制度进行分析，并据此提出了相应对策建议(莫正宁，2001； 陈哲，2O01； 柴幻， 2001)。三是通过比较分析和借鉴发达国家的成功经验，侧重于从实践角度探讨个人信用的发展和个人信用的构建。如艾洪德和蔡志刚(2001) 通过总结个人信用制度的国际经验讨论如何建立我国个人信用制度。龙西安(2003)从分析个人信用信息的私有产权性质入手，通过借鉴西方国家的法律，提出对个人信用信息利用过程中的保护原则。

笔者拟从理论层面以博弈论为工具分析我国个人信用问题。文章第二部分通过建立一个博弈模型分析个人信用行为是如何通过交易者双方一次性博弈与重复博弈以及信号传递而形成的，并对其做了进一步的分析。基于此，第三部分在交易者双方中引入政府个人信用监督机关，构建出政府监管下的个人信用行为博弈模型并进行了分析。第四部分结论则基于以上二部分的分析提出了构建我国个人信用制度体系的建议。

二、 个人信用形成机理的博弈分析

由于个人在进行社会交往或市场交易中所面临的决策环境是复杂的，为了便于分析，在不影响研究结论的前提下，笔者先作如下基本假设：（1）设一个抽象的交易中或博弈情景中只存在两个参与人A和B，每个参与人都有两种行动可供选择，都为{守信，不守信}，且二人都是有限理性(或不完全理性)的经济人，即可能是理性的，也可能是非完全理性的。（2)参与人在选择战略时，把其他参与人的战略当作给定，不考虑决策对他人决策的影响。（3）市场有关信息是完全的，即二人对相互的特征、战略空间和支付函数有准确的知识。(4)没有政府干预。（5）二人做出决策之前都不知道对方的行动，可以认为他们的行动是同时进行的，即二者之间的博弈是静态博弈。

（一） 一次性博弈

基于以上假设可建立如表1所示的博弈模型，表中第一个数字代表交易者B的收益，第二个数字代表交易者A的收益。如果此博弈是一次性的，那么不难知道该模型的纳什均衡解为(不守信,不守信) ,即A和B两人的得益均为0。虽然A，B两人守信能获得最佳收益(10,10)，但每个人都害怕单方面不守信带来损失，因而都会选择不守信。如果双方都是理性的，那么即便重复N次，对双方来说都是最后一次博弈，每个人都有不守信的动机，其理由与一次性博弈时相同，而第N-1次博弈时，双方都知道第N次博弈时对方会选择不守信，因而这次选择不守信仍为上策。如此类推，则整个N次博弈结果都会是(不守信,不守信)。

（二）重复博弈

重复博弈是指同样结构的博弈重复多次，实际上是一个信誉博弈(trust game)。现由假设(1)A,B两人至少有一个不是完全理性的。所谓完全理性，是指存在机会主义行为的可能，而不完全理性，是指有可能不是完全从理性出发，而是从感情出发。譬如讲诚信，他相信只有自己讲诚信，终究会感染对方，使双方都坚定地合作，从而使双方都得益。但这是建立在博弈次数充分多的条件下。否则，不完全理性的人也不会如此“讲诚信”而使自己吃亏，也就是说虽然他是不完全理性的，但也有理性的一面（魏明侠，2004）。并假设A,B两人都只知道自己是完全理性的还是非完全理性的。对于非完全理性的人来说，其理性的概率为p，非完全理性的概率为1-p。

假设贴现因子δ=1(表明双方有足够的耐心，也就是说现期消费与远期消费有相同的效用)。博弈从t= 0开始，重复t=N次。假设A是非完全理性的，他一开始选择守信，如果B选择不守信，表明B是完全理性的，那么从t=1以后，A将选择不守信以惩罚B，如果是这样，A的总收益为-5,而B的总收益为15。如果B也选择守信，表明B也是非完全理性的，A将一直选择守信，直到时期N，如果B在某个时期t选择不守信，那么A在下一次也选择不守信加以惩罚B直到时期N。如果B是非完全理性的，那么A的总收益为10(N+1)；如果B是完全理性的那么A的总收益最差也只为-5，这样A的期望总收益为: p[10（N+1)]+(1-p)(-5)

对于上式，无论概率值p多么小，总能选择足够大的N，使：

p[10（N+1）]+(1-p)(-5)>15

这说明对于A来说，即使他是完全理性的，在时期t=0选择不守信也不是最佳选择。换言之，只要时期足够长，双方有足够的耐心，每个人都有选择守信的愿望和可能。

（三）信号传递

在实际交易中交易的任何一方面对的不仅是一个交易对手，而是多个博弈者。从这个意义上讲个人在市场上的交易一般不是一次性交易。而且不同交易者的行为选择信息能够很快在不同交易者间(市场)传递，并很快形成好的声誉或坏的声誉。在信息经济学中，声誉是拥有私人信息的交易一方向没有私人信息的交易一方的一种承诺，是一种无形资产。交易者之所以会相信这种承诺，是因为一方面，守信的交易者过去的信用记录是可观察的，而且被视为能够表明其类型的信号，当交易者观察到守信的交易者过去良好的履约记录时，就会相信他是一个守信的交易者。另一方面，如果守信的交易者失信就会失去已获得的声誉，从而变为坏的声誉。个人信用体系为守信的交易者提供的传递信号的可能性为守信的交易者进行重复博弈提供了一种激励，这是现实中交易者选择合作守信及个人信用形成的关键。但是这需要高效的信息传递机制。如果没有高效的信息传递系统，守信的市场交易者与失信的市场交易者无法区别，而且守信的市场交易者在竞争的压力之下，为追求自身利益可能会生产、销售假冒伪劣产品、以次充好来降低成本，获取利润。这就会出现经济学当中所讲的格雷欣法则：劣币驱逐良币，导致优良主体退出市场或自动放弃优良原则。其结果是“优汰劣胜”，市场正常的激励约束机制被扭曲。

（四）模型的进一步分析

通过以上个人信用形成机理的分析,可以做以下进一步分析:

1.如果博弈能够长期反复进行，且双方能够预期到这种情况，那么交易中的任何一方都不会从一开始就选择不守信的行为，因为这将暴露自己是不守信交易者，从而会失去将来守信的收益。因而参与交易的人都会努力选择守信来建立自己良好的个人信用以获得长期的收益，从而形成个人信用。

2.由于信号是可以传递的，使得交易双方行为历史具有可观察性，从而使得交易双方的一次性博弈演化为不守信者与守信者整体间的重复博弈，这就会使不守信者害怕声誉的损失而守信，从而使个人信用效应发挥作用。另外，从另一角度我们也可以看出，个人信用对个人的某些行为(如守信等)有激励作用，所以，市场上的个人信用可以作为显性激励契约的替代物。

3.以上模型构建的是一个在没有政府干预的市场交易者的行为选择，并用这个模型来说明个人信用形成机理。交易者个体是依据自身效用最大化原则来选择相应的交易行为(守信或不守信)，进而通过市场机制而自发形成信用，而实际上政府作为管理者在个人信用形成上发挥着举足重要的作用，以下将在个人信用市场中引入个人信用监督机关以代表政府进行信用监管来构建个人信用博弈模型进行分析。

三、 政府监管下的个人信用行为的博弈分析

信号传递需要高效的信息传递机制，但这单靠市场无法实现，需要政府建立专门的机构，对不守信行为做出信息传递和惩罚，这就为在信用市场上建立政府监管机构提供了可能。随着市场经济的发展，信用已从简单的人伦信用向契约信用转变。契约信用的产生使交易双方的权利义务明晰化，也使信用在很大程度上体现在对契约的履行上，契约的建立使得交易双方的信用情况可以通过一定的手段进行监督，对失信行为的惩罚也有了一定的依据。因此，契约促进了交易范围的扩大。交易对象多样化和范围的扩大使交易的双方在今后的交易中再次相遇的概率变小，这就需要建立有效的监督机制维护诚信者的利益。在有监管机关的情况下，交易双方的博弈也会随之改变（曹凝蓉，2005）。

（一）政府和交易者之间的博弈分析

笔者通过引入一个个人信用监督机关，代表政府，建立一个博弈模型来分析个人信用行为。做以下假定：信用监督机关对不守信行为惩罚的概率为θ，惩罚所花费的成本为c；交易者在交易中守信得到的收益为r1．不守信所获得的收益r2；不守信而被个人信用监督机关惩罚将会被罚款的金额为a，其中r2>r1。下面图1所示为引入信用监督机关的信用博弈扩展式。

时，交易者选择守信，反之则选择不守信。从博弈分析中可知，监督惩罚的概率越大,罚款越高，交易者不守信的成本就越高。当失信带来的期望收益低于守信的收益时，交易者就会选择守信。

（二）政府监管下的交易者之间的博弈分析

政府监管使不完美信用博弈的收益发生了改变，交易者在策略选择时就会考虑一旦失信被个人信用监督机关惩罚带来的损失。假设交易者A守信概率为p；双方都守信的收益都为r1；一方守信而另一方不守信,则守信者的损失为β,不守信者的收益r2，被监督机关惩罚的概率为θ，罚款为a，则不守信的收益为r2-aθ；交易双方如都不守信则交易无法完成，双方收益都为0；其中r2>r1。表2所示为政府监管下的交易者之间的博弈模型。

在这个博弈中，交易者B虽然不知道交易者A采取什么策略， 但却知道如果交易者A不守信时受到惩罚的概率和罚款，进而可以估计出交易者A守信的概率。当交易者B守信的期望收益高于不守信的期望收益，即(r1+β)p-β>(r2-aθ)p，也就是交易者A守信的概率p＞[SX(]β[]r1+β+aθ-r2[SX)]时,交易者B会选择守信，反之则会选择不守信。而交易者A守信的概率p与罚金a和受惩罚的概率aθ相关。当罚款和受处罚的概率a 的乘积越大，则[SX(]β[]r1+β+aθ-r2[SX)]的值越小，交易者A守信的可能性越大。同时交易者B由于估计到交易者A守信的可能性大，其守信的可能性也越大。上式还可以通过对罚款和惩罚的概率两个变量的调节（如增加罚款、提高惩罚概率等）得以实现，从而达到使交易者守信的结果（曹凝蓉，2005）。

（三）模型启示

通过对以上引入政府监管机关博弈模型的分析，有以下启示：

1.引入政府监管机关使交易者不守信的成本大大增加，不守信者面临可信的威胁，促使交易者诚实守信。

2.引入政府监管机关一定程度上可以防止个人的失信行为，也使交易者在交易中相信其失信行为会受到惩罚，从而更高地估计个人会守信，改变其策略选择，避免逆向选择。

3.政府监管机关如在监督的同时将不守信的交易者信用记录这一信号做高效传递，使交易者观察到其过去的行为，不守信者将害怕声誉的损失而选择守信。

四、 结论

通过以上对个人信用问题的博弈分析，在没有政府监管机关的情况下可以通过交易者之间的博弈形成个人信用，但是由于个人不守信行为这一信号并没有通过有效的信息系统得以高效传递，从而交易者会做出逆向选择而不守信。而在有政府监管机关的情况下由于交易者害怕会受到惩罚，会改变其策略，避免做出逆向选择，另外，从博弈论角度分析，制度就是博弈规则，在交易中理性的博弈者在做出策略选择时以遵循效用最大化为原则，一般是以自利原则和比较利益原则为依据。因此，在制度一定时，交易者会按上述原则做出策略选择，制度不同，交易者选择的策略空间就不同，博弈的结果就不同。因此，必须通过某种有效的制度安排，来构建一个适合我国的个人信用制度体系。

（一）加快个人信用信息披露系统建设，使个人信用信息得以高效传递

市场经济发达的重要标志就是信息的畅快流通，在一个信息流动滞缓、不对称的社会，必定也是一个信誉缺失的社会。信息已经成为市场交易者是否诚信的基础，在越来越复杂的市场交易中，信息量大且传递慢，因些建立一个高效的信息传递系统，将成为约束失信行为，构建社会信用的重要平台。国家可专门成立一个全国个人信用管理部门，负责将目前分散在商业银行、公安部门、公用事业单位、法院、人事等各部门的个人信用资源进行集中、整合和加工，建立一个全国个人信用数据公共平台，实现信息共享，供会社会进行免费查询。并可以定期向社会免费公开信誉状况良好或较差的个人的有关信用资料，使守信的交易者受到激励而更加守信，不守信的交易者受到约束，从而改变其策略选择而守信。

（二）要建立有效的失信惩罚监管机制

失信惩监管机制作为个人信用制度的重要组成部分，对个人信用建设起到重要的保障作用。其主要是通过经济手段、道德遣责手段、行政手段等多种手段的运用，惩罚不守信者，增大不守信者的成本，将其逐出个人信用市场。并由此在全社会范围内形成一种震慑力，形成一种没有信用就无法生存的社会环境，使失信者一旦失信就受到法律的严惩，使其失信成本远远高于所得。失信惩罚监管机制的作用就在于将交易双方中不守信者与守信者二者之间的矛盾上升为不守信者对全社会的矛盾，使失信者面对强大的压力，从而使其改变其策略选择，自觉遵守信用。

参考文献：

[1]彭婷.个人信用缺失的博弈分析[J].商场现代化，2005(12)：36-37.

[2] 李守军.关于建立我国个人信用制度的探讨[J].中国金融，1999(12)：28

[3] 邵祖华.建立具有中国特色的个人信用制度的构想[J].中国金融，2000（4）：38-39

[4] 莫正宁.论我国个人信用制度的建立[J].金融理论与实践，2001（4）：14-15

[5] 陈哲.试论个人信用制度及建立的道德基础[J].兰州学刊,2001(04)：32

[6] 柴幻.论个人信用制度在我国的建立[J]. 洛阳工学院学报(社科版)，2001(12)：54-56

[7] 艾洪德，蔡志刚.个人信用制度：借鉴与完善[J].金融研究，2001(3)：106-115

[8] 龙西安.个人信用信息的私有产权性质及其保护原则[J].国际金融研究,2001(8)：69-73

[9] 魏明侠.个人信用资源形成的博弈分析[J].科技管理研究，2004(4)：133-136.

[10] 曹凝蓉.博弈视角下个人信用监督机制的构建[J].武汉金融，2005(10)：71-73.

（责任编辑：席晓虹）

大学生农村信用社实习总结 篇4

下午，我在实习指导老师的指导下首先学习信用社工作必需的基本技能，包括点钞、捆钞、珠算、五笔字型输入法、数字小键盘使用等。这似乎给了我一个难题，本来自以为信用社业务相当的简单，却没发现我原来有这么多基本的技能不会操作。看着同事熟练的点钞，真是很羡慕，而我只能从一张一张数起。还时不时的出错。对于珠算，刚开始我一直无法理解为什么不用计算器，这不是更方便吗?后来慢慢才了解，原来信用社柜员经常需要查点现金，看是否能账实相符，而人民币有多种卷别，在点钞时需要累加，这时使用算盘就要比计算器方便，因为计算器显示的结果超过一定时间便会消失。

这次实习，除了让我对农村信用社的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

首先感谢信用社给我这个机会让我来到这个集体，在联社为期一个多月的实习是我走出校门，踏入社会的第一步，这个阶段是我从学生步入职场的重要的过渡，对我来说有很大帮助，为我将来走上工作岗位打下坚实的基础。通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。

其次，我觉得工作后任何人都必须要坚守自己的职业道德并努力提高自己的职业素养，做一行就要懂这一行的行规。在这一点上我从实习单位同事那里深有体会，比如，有的业务办理需要身份证件，虽然客户可能是自己认识的人，他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。

最后，在信用社里每一位员工都是我的老师。我虚心学习经验，将所学的知识与实践结合起来，多思考，多总结，多请教，充分发挥自己的工作积极性。我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得是最重要的，主要看的是个人的业务能力和交际能力。我深刻的体会了这一点。学历只是一张证书、只是代表你接受的文化教育的程度，但并不能完全的展现个人。以实际说话，也许你能说出很多新兴词汇，可是顾客不懂，那你就算不上是个优秀的员工。实习的时间虽然只有短短的一个多月，但是我感觉我的收获还是很大的。我要感谢我的信用社的老师们，当我在业务上遇到什么不懂的问题请教他们时，他们都会悉心帮我解答，使我大大提高了对信用社务的熟悉程度，这对我的实习经历来说是十分重要的。

信用社年度个人总结 篇5

一、精诚团结，努力提高业务效率

一年来，我和同事们团结一致，服从领导安排，开拓进取，主动做好其他工作，同心同德，为顺利完成全社会的经营目标而努力。

1、认真完成领导交办的其他任务。除了我自己的工作外，我还按照领导的安排做了其他工作，如及时接收新的贷款，清理旧的和死的贷款。我可以和你协调，一起完成任务。

2、我尽了最大的努力争取存款。我经常利用业余时间拜访亲朋好友以筹集存款。我不遗余力地扩大了储蓄互助社的实力，更好地完成了储蓄互助社交办的任务。

3、积极主动的贷款营销。我不断强化贷款营销意识，破除“怕贷”思想，寻找有效的贷款人，在保证信贷资产质量的前提下，主动对贷款人进行市场调研，为那些勤劳守信的农民提供信贷支持。我全年贷款1500万元，年末余额1700万元。

二、加强学习努力提高政治业务素质

一年来，我认真学习建设有中国特色社会主义理论，自觉贯彻党和国家制定的路线方针政策，具有全心全意为人民服务的意识。能够遵纪守法,敢于与违法违纪行为作斗争,忠于职守,实事求是,廉洁奉公,遵守职业道德和社会公德。认真学习各项法律法规，更好地理解各项金融法律法规的内涵，及时发现工作中存在的问题，使我的思想意识得到必要的提高。同时，我利用业余时间认真学习金融业务知识，不断丰富工作经验。我能够整合美联社发布的各种学习材料，运用所学知识，大大提高我的业务工作技能、综合分析技能、协调技能、书面语言表达技能等

三、切实履行职责，做好本职工作

我热爱本职工作，能够正确、认真地对待每一项工作，把党和国家的财政政策和精神融入到工作中来，在工作中发挥主动性，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交办的任务。

1、提高工作质量，及时准确地管理信贷主数据。记录、收集和管理基础信贷数据是信贷的办公室的重要任务之一。这项工作既繁琐又重要，需要经常加班才能完成。我坚持账户应在同一天处理，从台账和住户分类账到插卡和提款，从账户注销和利息记录到登记贷款人的经济档案。

2、严格执行规章制度，确保信贷资产质量。作为一名信贷职员，我深深地感受到了肩上的重担。稍有疏忽就可能导致信用风险。因此，我不断提醒自己，增强责任感。鉴于部分农民法律意识淡薄，贷款人身份证使用混乱，我将根据申请单登记贷款人证件的名称和编号，在信用社进行核对，确认无贷款后办理手续。在过去的一年里，无论是炎热的夏天还是寒冷的冬天，我都坚持去信用社核实，坚决拒绝与多户借款人和大家庭打交道。同时,为了更好地把关,我还学会了通过关系辨别有关单位同志身份证真伪的能力。只要是假身份证，我一眼就能分辨出来，从而控制信贷资产质量的第一道关口。

3、坚持信用原则，做好贷款审查工作。我深知，信贷资产的质量关系到信用社的经营和发展，责任比泰山更重要，不能马虎。一年来，我坚持贷款“三查”制度和美联社制定的信贷管理制度，从借款人主体资格、信用状况、生产经营项目现状与前景、还款能力、贷款期限、贷款期限、贷款期限等方面对每笔贷款进行了认真审查，担保人的资格和担保能力，抵押物和质押物的合法性和有效性，从库存检查到经常账户检查到房屋和设备的实地调查，从资产负债情景的计算到生产、销售和利润的分析，对于经营项目净现金流的研究、贷款风险的度量、贷款或不贷款的原因，我仔细审查了每个环节，没有任何懈怠。在贷前审核过程中，我做到了“三个务必”，即贷款条件必须符合政策，贷款证明必须是合法原件，贷款人和担保人必须在场核实签字，像陌生人和熟人一样对待他们，以确保贷款发放的合规性和合法性。

回顾一年的工作，我觉得还有很多不足

1、我只是满足于完成自己的任务，而我的工作发展不够大胆。

2、专业素质提升不快，对新业务知识的了解不够

3、我的工作与同行还有差距，创新意识不强

一年来，在美联社党组的领导下，严格按照党员领导干部的标准要求自己，坚定了政治信仰，加强政治理论学习法律法规和金融知识，转变工作理念，改进工作作风，坚持廉洁自律，自觉遵纪守法，认真履行职责，严格执行支行各项规章制度。

农村信用社员工个人总结 篇6

农村信用社员工个人总结2008-01-19 16:25:47第1文秘网第1公文网农村信用社员工个人总结农村信用社员工个人总结(2)个人总结

本人自200X年7月份参加工作至今，已经有一年时间。一年中，在领导和同事们的悉心关怀和指导下，通过自身的不懈努力，我各方面都取得了长足的进步。

一、理论学习使我对农村信用社有了一个初步的熟悉和了解。

不懂就学，是一切进步取得的前提和基础。《农村信用社经营治理》、《经济工作者学习资料》、《中国金融》、《广西金融研究》、《信用社财务治理》、《农村信贷》等教材和书籍让我手不释卷，因为有了大学专业课的底子，使我对这些金融知识更为轻易理解和把握。一番理

论知识的学习后，我开始知道，农村信用社是由农民按照自愿、民主、互利的原则入股，由社员民主治理的合作金融组织，其经过50多年的改革和发展后，已经成为我国金融体系的重要组成部分和农村金融的基础力量。农村信用社是农村金融的主力军，是联系农民的金融纽带，农村信用社的根在农村，离开农村就成了无源之水……但这些熟悉都还是肤浅的，还需要我在实践当中去不断深入地理解。

二、坚持思想政治学习让我的思想理论素养不断得到提高。

一直以来，我始终坚持学习邓小平建设有中国特色的社会主义理论和党的各种路线、方针、政策，坚持学习江泽民同志“三个代表”的重要思想，学习各种金融法律、法规，积极参加单位组织的各种政治学习活动。通过不断学习，使自身的思想理论素养得到了进一步的完善，思想上牢固树立了全心全意为人民服务的人生观、价值观。

勤勉的精神和爱岗敬业的职业道德素质是每一项工作顺利开展并最终取得成功的保障。一年以来，我在行动上自觉实践农村信用社为“三农”服务的宗旨，用满腔热情积极、认真、细致地完成好每一项任务，严格遵守各项金融法律、法规以及单位的各项规章制度，认真履行“三防一保”职责，自觉按规操作；平时生活中团结同志、作风正派、不贪污挪用、不谋私利，不参与赌博、嫖娼等违法乱纪行为，自觉抵制各种不良风气的侵蚀。

三、实践让我的业务技能不断增长，工作能力不断加强。

刚开始时我是在内勤岗位跟班实践，从第一天开始，难题就接踵而至。对五笔、珠算、点钞、电脑业务、财会业务等业务技能要么是一知半解，要么根本就是一窍不通。从零开始，一边是同事们的悉心指导，一边是自己对着书本反复练习，早上起床和晚上睡觉前都要练上几遍。几个月下来，已经能比较

熟练地把握了，而且已经能够独立上机操作业务。

今年三月份，由于人员的调整，我接手信贷工作，所分管的两个行政村人口一共3000多人，进村的道路极其难走，晴天灰尘滚滚，雨天泥泞不堪，而且个别屯离镇上有十几公里。加上刚开始时我对这两个村的情况知之甚少，所以面临的难度可想而知。在这种情况下，我克服重重困难，不摆架子，积极的走村串户了解情况。我首先找到了各村委会的干部，向他们了解村里的基本情况。一段时间下来，我对所管辖村的经济基础、主要经济收入来源、支柱农业以及农户的一些基本状况已经有了一个大致的了解；接下来，我便逐户的走访那些借款逾期较久的借款户，具体了解他们的情况以便对症下药。马善国一家，在我走访时所了解到的情况是他们家劳动力充足，靠种植甘蔗每年有一定的经济来源，而于1996年所借的四千七百元借款却久而未还，所欠利息已经是一千两

百多元。深入一了解，原来这笔借款当初是他的父亲所用，如今两个儿子分家后谁也不愿意承担年老体衰的父亲的这笔债务。为此，我两次登门找他们一家谈心，动员两个儿子一起分担父亲的债务。工夫不负有心人。后来，分债的手续一办妥，大儿子马上还了一千元及欠下的利息。截止今年六月底，我的各项任务指标都完成得较好。通过实践，我解决实际问题的能力和组织能力也得到了很好的锻炼。四、一分耕耘，一分收获，成绩是对我一年来所有努力的肯定。

接手信贷工作以来，本人各项任务完成情况较好。截止六月底，个人揽存万元，完成任务的94；收回正常贷款万元，完成任务的86，比去年同期多收5万元；收回逾期贷款12万元，完成任务的229，比去年同期多收万元；收回呆滞贷款万元，完成任务的54，比去年同期多收万元；收回呆帐800元，完成任务的133；收回利息

万元，完成任务的，比去年同期多收万元；发放贷款59万元，完成任务的89，比去年同期多增29万元。

正所谓是“金无赤足，人无完人”，在取得一点成绩的同时，我也还存在着以下几点的不足：一是工作中有时魄力还不够，放不开手脚；二是在处理一些事情时有时显得较为急躁；三是对一些业务技能非凡是财会业务还不够熟悉。

在今后的工作中，我将发扬成绩，克服不足，朝着以下几个方向努力：

1、学无止镜，时代的发展瞬息万变，各种学科知识日新月异。我将坚持不懈地努力学习各种金融理论

浅析个人信用制度 篇7

人类历史发展到今天, “信用”这个词已经包含着极其丰富的内涵。它可能是人类认识中最为复杂、最难以捉摸的概念之一。《货币银行学》对信用的解释是:“信用是以还本付息为暂时条件让渡资本的使用权的借贷行为。”因此, 对信用的真正含义的认识, 仁者见仁, 智者见智, 可以从不同的角度进行探究, 得出不同的答案。但是, 个人信用是社会诚信最直接的表现, 也是社会诚信的基础, 而诚信是做人的根本, 也是国家生存和发展的根本。

1. 我国个人信用制度现状与存在的问题

1.1 我国个人信用制度现状

个人信用是基于信任、通过一定的协议或契约提供给个体或者其家庭的信用, 使接受信用的个体不需支付现金就能获得商品或服务, 个人信用包括用作个人或家庭消费用途的信用交易和用作个人投资、创业以及生产经营的信用。个人信用有两种表现形式, 一种形式是个人消费信用, 另一各种形式是个人经营信用。个人信用制度简单地说是关于个人信用交易的规则体系。

1.1.1 个人信用制度建设有较好的政策环境

2008年6月18日, 中国人民银行文告中关于《进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》, 进一步完善的我国个人信用资料库基础。2004年《上海市个人信用征信管理试行办法》代替了《上海市个人信用联合征信试点办法》这是我国。以上文件及规定的实行对促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要作用。

1.1.2 个人信用中介机构建立

1999年7月成立的上海资信有限公司是上海目前唯一一家融个人征信系统与企业征信系统为一体、既从事征信数据库建设又提供个人征信与企业征信服务的专业化机构。2009年底, 该机构所承建的上海市个人信用联合征信系统已拥有超过1109万人的信用信息。该系统设有商业银行各类消费信贷申请与还款记录、个人基本身份信息、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、公用事业费的缴费记录、上海市高院经济纠纷判决记录、交通违法处罚记录以及执业注册会计师和保险营销代理人的执业操守记录等信用信息。

1.2 我国个人信用制度建设中存在的问题

1.2.1 缺乏法律的保障

以个人信用风险管理的法律环境来看, 我国现行的法律体系没有专门的法律用来调整个人信用活动中各种利益关系, 而对于个人信用方面的规定是比较少的。但是, 有个别与个人信用相关的法律, 举例来说《担保法》与《合同法》等。这些法律法规与个人信用衔接较少, 而其针对性较差。

1.2.2 缺乏完整的个人信用资料

现在我国大多数个人所提供的信用文件主要有:首先, 身份证和户籍证明, 此项只能证明持有者的自然情况;其次, 个人在其工作单位的档案, 此项证明了个人从事职业以及担任的职务、政治面貌和对国家法律法规的遵守情况, 但缺乏对个人的道德品质完整客观地评价;最后一项是与经济有关的固定资产证明与个人存单凭证。但是这一项只能提供个体在某一时点上在银行的存款余额与固定资产情况, 对于个人收入的情况和计算个人及家庭的总资产是证明不了的。除此之外, 个人的现金收支、个人债务与债权的分布等没有系统的信息记录。因此, 个人或家庭很少拥有像企业的一张资产负债表, 缺少个人资产评估的基础信息和材料。

1.3 个人信用评估缺乏统一标准

在我国, 虽然个人信用评估已逐建开展, 但实际工作中仍有不足之处。其中有些商业银行等金融机构对个人信用的评估已自成体系, 重复操作, 各金融机构互相之间很难衡量, 而所作出的评估结果却相差很多, 因此具有很差的可比性。因此, 对于个人信用体系在全国范围内推广是不利的, 更不利于与国际同行业接轨。

2. 完善我国个人信用制度建设的对策

2.1 完善我国个人征信体系的法律法规建设

加快信用立法步伐。在修改、完善现行相关法律法规的同时, 抓紧研究、制定与信用数据开放和信用数据使用直接相关的法规。一是建立界定数据开放层次, 其中包括必须开放哪些数据, 以及对不依法开放数据的机构如何进行惩罚。同时严厉禁止虚假信息和数据并对其提供者实行严惩;二是出台关于界定数据保密范围的法律法规, 即在强制性公开大部分数据的同时, 确定必须保密的部分, 以及确定征信数据经营和使用的方式。三是在个人信用立法中, 对个人隐私权的保护应进行明确规定。

2.2 成立全国性个人信用数据交换中心

在对征信机构日益需求的市场下, 在政府政策的支持下, 在全国一些主要地区和城市必然会出现若干家民营的征信公司或由商业银行共同组建的会员制征信组织, 而每家公司或征信组织都会建立各自的信用数据库, 提供特色的服务产品即信用评估报告。根据目前我国的现实情况, 借鉴西方征信制度发展的经验, 我国宜采取以政府和中央银行为主导, 以会员制为核心, 以股份有限公司为主体的模式组建我国个人信用信息机构。

2.3 规范信用信息产品

要改进信用信息服务质量, 就必须推行信用信息产品的规范化。以最基本的个人信用报告为例, 应该推行具有指导性的信用报告制作规范和信用评级标准, 使得各征信机构在出具个人信用报告时, 可以找到基本格式、内容表达及信用打分方法的统一依据, 这样一来, 由于个人在任何征信机构的信用报告都将按照同一标准制作, 报告本身被赋予了广泛的适用性。

在这里尤其要强调的是信用评估标准 (或体系) 的确立。有关部门应该充分结合我国实际情况, 确立合理的信用评分权重和分值, 在各信用评估机构推行一致的评分标准, 使得个人信用评分不会因评估机构的不同而出现巨大差异, 任何机构出具的信用评级都可作为个人信用状况的权威证明, 全国通用, 从而便利对个人信用状况的评价工作。只有推行这样的信用服务产品规范化、标准化, 才能节约信用服务资源, 提高信用工作的利用效率。

参考文献

[1]蒋波国际信息政策法律比较[M]北京法律出版社

有关农户贷款个人信用资质的审核 篇8

关键词：农户贷款；信用资质

一、指标海选

将国银行股份有限公司吉林省分行客户信用评级方法[15]、中国邮政储蓄银行农户信用评级指标等纳入海选指标[16]，同时结合国内外文献梳理，建立农户信用评估指标体系，确保囊括重点指标。根据下列四个有效性和便易性的原则删去部分指标。

二、指标原则和分类

指标的一次选择和二次选择都将遵循以下四个原则：真实性、有效性、便易性、合法性。现将指标分为五类：

1、借款农户基本状况类。真实体现借款农户的个人基本信息及家庭结构。通过对借款农户基本状况的分析，贷款机构可准确梳理借款农户类型，为以后的贷款管理提供依靠。

2、偿债能力类。偿债能力，静态的讲，就是用借款农户资产清偿企业债务的能力；动态的讲，就是用借款农户资产和经营过程创造的收益偿还债务的能力。

3、经营盈利状况类。准确体现借款农户的财务状况，用于评估借款农户未来资产。其是贷款标的增值的根本，通常表现为一定时期内收益数额的多少及其水平的高低。

4、宏观环境状况类。在与“三农”相关的产业中，贷款标的易受市场风险和利率风险等系统性风险影响，贷款机构应根据机构自身状况和当地实际情况对贷款标的进行评估。

5、信息真实性评估类。借款农户为了获取更多便利，可通过虚增收入，多计应收账款，隐瞒重要事项等手段进行信用信息舞弊。贷款机构为了保证贷款资产的安全性，必须严格审查相关信息的真实性。对于信息舞弊行为，贷款机构有必要也有义务将这种行为在农户信用评级表中体现出来。

三、指标权重

对指标进行打分的目的是消除数据量纲对评价结果的影响海选指标分为定量指标和定性指标两种。

定量指标可分为正向指标和逆向指标。现金比率等越大越好的指标统称为正向指标。支出收入比等越小越好的指标统称负向指标打分方法，对于居民消费价格指数等控制在某一区间内为好的指标采用最佳区间指标打分方法。

1、正向打分。正向指标是指数值越大，借款农户的信用情况越好的指标，例如保证人员实力等指标。

2、逆向打分。负向指标是指数值越小，借款农户的信用情况越好的指标，例如支出收入比等指标。

四、指标具体内容

（一）基本状况

1、个人基本信息。借款农户的个人信息分析不仅应对社会信誉情况、健康状况等重点信息进行分析，也应包括对年龄，居住情况，婚姻状况等基本信息的区分。贷款机构也要查看借款人过往的信用记录，了解借款人的信用状况。

2、借款农户的文化水平。文化水平的分层可以有两种划分方法，一种是按照学历水平区分借款人，包括本科及以上、大专、高中及其以下三层。另一种是按照专业技能划分，包括有特殊技能和无特殊技能两层。

3、借款农户的家庭与产业状况。借款人的偿贷与其现期负担和预期盈利能力有高度相关性。考虑到子女的教育和婚嫁对借款农户都将是一个数目不小的预期投资，资信较好的借款农户应有较少的供养人数和子女相关费用。如果借款农户家庭中有其他的具有良好资产的人，也是对远期偿贷的一种保证。

（二）偿债能力

指标计算方法类型

家庭资产/定性

经营活动现金流负债比经营活动净现金流/负债总额*100%正向

长期负债比率长期负债/资产总额*100%逆向

流动比率流动资产/流动负债*100%区间评分

速动比率速动资产/流动负债*100%区间评分

家庭人均纯收入家庭总总收入/劳动力人数正向

家庭资产：农户家庭资产规模越大，说明可用来抵押的资产越多，这些资产也能够降低其提供贷款所带来的风险。

经营活动现金流负债比：反应经营活动现金流的可持续性和偿还短期债务的能力。经营活动现金流入占现金总流入比重大的企业，经营状况较好，财务风险较低，现金流入结构较合理。农户的经营活动主要包括生产活动，销售活动和供应活动。为了提高收益，经营大户常常集销售，生产于一体。

长期负债比率：长期负债并不会增加借款人短期的偿债压力，但在资产出现问题时会给借款人带来极大风险。

流动比率：流动比率可以反映短期偿债能力。一般认为生产企业合理的最低流动比率是2。影响流动比率的主要因素是营业周期、流动资产中应收账款数额和存货周转速度。

速动比率：由于种种原因农户的资产变现能力较差，因此把农户的生产性存货从资产中减去后得到的速动比率反应短期偿贷能力更具有可信度。如果速动比率较高，说明该农户倾向于持有更多的流动资产，对生产性投资有很强的谨慎心理。如果速动比率较低，说明该农户倾向于持有更多的固定资产或长期投资，资产使用效率高。家庭人均纯收入：贷款机构不应仅衡量收入数目的大小，更应该注意到行业差异和地区差异。为了使信用指标评分表适应当地区特点，贷款机构应根据当地政府公布的数据，按照家庭人均年纯收入在当地平均水平的百分比进行评分。在平均水平200%（含）以上满分，家庭年人均纯收入在当地平均水平60%以下的零分，60%—200%之间按照区间进行分数均分。

（三）经营盈利状况

存货周转率：一般情况下，在流动资产中，农户的存货所占的比重较大，存货的流动性将直接影响企业的流动比率，因此，必须重视对存货的分析。

应收账款周转率：表示年度内应收账款转为先进的平均天数。采用按月加权平均方式。

利润增长率：是反映和考核企业综合经济效益的重要指标。一般而言，该指标越高，表明借款农户的经营状况越好。

流动资产周转率：通常来说，该指标数值越高，借款农户对其资产的利用效率越高。但是指标值只是一方面问题，信贷员也应注意各资产的组成结构，特别是股票，期货等高风险资产的评定。

（四）宏观环境状况。包括政府支持力度、技术支持力度、居民消费价格指数（CPI）、自然灾害的偶发性四种因素。

（五）信息真实性评估。包括个人信息真实性，财务状况真实性，经营成果真实性。

当然，在实际操作中，对上文提及的各项信息以及指标需要进行实地的采集工作。笔者认为其主要信息源包括以下：

1、村民居委会。居委会成员多数都是当地村人，对于村里大多数的人的家境、品行、不良嗜好、往来借贷等有较多的了解。根据具体情况，信贷员也可与生产队长多进行沟通。

2、个人消费记录。信贷员可在当地超市、家电卖场、附近饭馆等进行调查。农户购买大部分消费品都是通过这些场所，信贷员可通过调查农户购买商品事档次，频率，是否赊账评估该借贷人的信用。

3、农资（种子、化肥、农药、农机具）销售商。在很多地区的农村，农户购买这些农资通常都是需要赊账的，如果农户很少赊账，相对而言经济状况较好；对于经常拖欠或者不还的农户，资信状况一般较差。