信用卡分期付款存在的业务风险防范研究

2024-08-05

信用卡分期付款存在的业务风险防范研究（共9篇）

信用卡分期付款存在的业务风险防范研究篇1

信用卡分期付款存在的业务风险防范研究

自2010年以来，央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率，先后5次上调人民币存贷款基准利率，且随着CPI的不断走高，上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能。在信贷规模紧缩的宏观背景下，信用卡分期付款消费方式越来越受到持卡人的青睐，这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点。分期付款业务作为商业银行重要的创新产品，由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等方面的积极催化作用，表现出巨大的发展潜力和显著的经济效益。本文对当前国内信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析，并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议。

一、信用卡分期付款业务简介

1.信用卡分期付款业务的定义。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。

2.信用卡分期付款业务的特点。与传统的消费信贷相比，信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间。银行替持卡人代垫全部商品价款，持卡人按月分次向银行归还欠款，商户一次性取得商品的全部价款，而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行。二是还款周期变长。一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款，最长不超过56天。

而分期付款客户可根据实际情况，申请不同的分期还款期限。三是信用额度放大。持卡人在使用信用卡分期付款时，部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度(如汽车分期付款业务和家装分期付款业务)，相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度，实际信用额度较之前有所放大。四是还款随意性大。持卡人可根据个人状况，自主选择分期还款的期数和金额。五是手续简单。持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施，手续较为简单。

3.信用卡分期付款方式的分类。根据信用卡分期付款业务的单笔交易金额起点、分期还款的档次和手续费标准不同，分期付款业务主要有三种方式：一是银行与特约商户合作，但分期的产品种类有限。二是银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中。三是银行不限定商品和商户，持卡人购物之后向银行申请分期还款，部分银行甚至将分期商户的受理范围扩展至全球。各家商业银行的分期付款手续费存在一定差别，需要持卡人在选择银行的时候事先准确了解银行的信用卡分期付款政策。

二、中国信用卡分期付款业务发展现状及主要风险点

信用卡分期付款业务在国外起步较早，起源于1830年英国高档家具的租借领域，当时商品的性质及保守的合同条款被认为是借款人资信优良且有能力偿还的保障。在当前的境外信用卡市场，分期付款业务发展相对较为成熟，对丰富信用卡产品种类、整合商家第三方资源、拉动消费交易额和增加中间业务收入等方面都起着非常重要的作

用，大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款等个人贷款品种都可以通过信用卡分期付款方式实现。在中国的香港、台湾地区，在商场用信用卡分期付款方式刷卡购物已成为普遍现象。中国境内的信用卡分期业务起步较晚，继2005年招商银行率先推出邮购分期付款业务后，工行、中行、交行、广发、浦发、中信等相继推出了各类分期付款业务。目前，中国境内的商业银行几乎都开办了相关的分期付款业务，分期交易额实现了快速增长，显示了强劲的发展势头。如截至2011年7月末，工行分期付款消费额较上年同期增长153.74%;分期付款业务余额较年初增长72.82%，分期付款余额已经占到信用卡透支规模的62.11%。截至2010年末，建设银行信用卡分期业务交易额超过150亿元，业务收入9亿元。

随着信用卡分期付款业务的快速发展，其存在的风险也日渐显现，概括而言主要有以下六个方面：

1.信用风险。主要包括两个方面：一是善意逾期风险。指持卡人在申请分期付款后由于自身经济状况或社会发生的改变造成持卡人不能还款的风险。此类风险往往是由于持卡人的疏忽或短时间内资金周转失灵，一般过期后时间不长就能马上补交，银行能够获得可观的逾期透支利息收入。二是恶意逾期风险。指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或期限，并经银行多次催收无效的风险。由于信用卡分期付款业务放大了持卡人的信用额度，因此信用卡分期付款业务的恶意逾期风险较大，将直接增加信用卡的业务成本。

2.冒用风险。指冒用他人信用卡和伪造涂改进行作案造成信用卡分期付款业务的风险。这种行为将直接造成银行资金损失，是银行开展信用卡分期业务的重要风险点。

3.分期商户风险。主要包括两方面:一是由于分期商户销售的产品本身的质量缺陷或其他问题造成持卡人退货，从而造成银行手续费损失的风险;二是由于商户经营不善而倒闭，无法继续向持卡人提供相应的分期付款产品或服务，造成持卡人向银行索赔而发生的银行资金损失风险。商户分期风险会严重影响银行的形象，造成资金损失，也是银行分期付款业务防范的重点。

4.欺诈风险。指商户与客户串通起来套取现金的风险。一般情况为，持卡人由于资金周转的原因，与分期商户的工作人员合伙签订假合同、假协议，套取银行信用卡分期付款的资金，以便自己使用。这类行为往往会产生恶意逾期，造成银行资金损失，银行应加大防范和打击力度。

三、防范信用卡分期付款业务风险的措施建议

信用卡分期付款业务虽然存在诸多风险，但只要因地制宜、对症下药，其风险防范仍然有规可循。

1.明晰目标客户群体，把好客户准入关。目标客户的选择对于分期付款产品的发展非常重要，目标清晰、定位准确，方能事半功倍。商业银行在设计信用卡分期付款产品时，应加强数据分析和业务调研，了解拟推出产品的吸引力、拟吸引的目标客户、拟推出产品的风险点等。通过风险收益预测和投入产出分析，细分出低风险、高收益的目

标客户群体，并在此基础上，加强信用卡分期付款业务的客户准入管理。建立规范的分期付款业务客户准入机制，从信用卡的申请受理到资信调查等环节建立严格规范的工作流程，建立分工明确、相互制约的信用卡风险管理岗位，加强征信审核，严格落实“三坚持”和“三亲见”制度，即坚持非目标客户不营销，坚持与客户本人当面沟通、当面签字，坚持贷前调查、合规操作，杜绝违章作业;坚持亲见本人、亲见签名和亲见身份证件原件，从源头上把好发卡关口，保障新发信用卡的发卡质量。

2.授予合理的分期额度，有效监督使用。当前，分期付款业务有的占用银行原来授予的信用额度，有的是信用额度之外的分期额度。对于前者来说，这种分期额度在持卡人承受能力之内，风险相对较低。而占用信用额度之外的分期付款额度如果过高，部分透支消费观念超前、对资产管理能力较低的客户就可能产生不能及时偿还欠款的风险;而如果分期付款的额度较低，又会影响分期付款业务的拓展。因此，银行授予持卡人分期额度时要进行多角度考虑：一是考虑分期产品的风险。一般认为，额度越大的分期付款业务风险越高，如汽车分期、住房装修分期等产品风险较高，账单分期等产品的风险较低。二是考虑客户的信用等级。一般而言，客户的资信状况越好，客户等级越高，分期付款业务的风险越低。三是综合考虑分期产品的风险和客户的信用等级，授予差别化的分期付款额度。

3.落实担保，动态调整信用额度。虽然信用卡一般采取信用担保方式，但对于金额较大的分期付款业务，如大额汽车分期付款，可要

求申请人提供其他抵押物或担保等，降低分期付款业务的风险。同时，要根据客户的资信状况、财务状况和还款情况，动态调整授予的信用卡额度或额外的分期额度。

4.合理确定分期手续费率和商户佣金。加强市场分析和客户调研，合理确定不同分期付款产品的手续费率和商户佣金，使得手续费率和佣金既具有一定的市场竞争力，又有适当的盈利空间，尽量避免市场风险和客户、商户流失的风险。

5.加强合作商户管理，建立有效的准入退出机制。信用卡分期付款业务大部分为分期购车、大宗消费品、住房装修等，其发展离不开众多的分期付款商户，因此商业银行在拓展信用卡分期付款业务时，要加强对分期付款合作商户的管理，严格把好分期付款商户的准入门槛，大力拓展经营规范、品牌知名度高、信誉良好、在同业位居前列的商户，坚决抵制经营不规范、信誉度不高或涉嫌存在套现、洗钱等欺诈行为的商户。在日常合作过程中，要加强对合作商户的机具设备检查，及时掌握分期商户的经营情况和财务状况，第一时间退出存在违法违规操作、财务状况恶化的商户。

6.清晰划分责任权利，减少纠纷和资金损失。由于分期付款业务将商家与客户的债权关系转移到了客户与银行之间，因此银行要严格明晰持卡人与商户之间的责任权利，避免纠纷。一是针对由于商户问题造成的客户与银行之间的纠纷，应明确对涉及商品质量的问题，应有持卡人和商户之间协商解决，银行没有连带责任；对于部分商品，银行甚至可与商户之间约定，对于存在质量问题的商品，商户要承担

回购责任，避免由于商户提供的商品本身的质量问题，导致持卡人对银行引发负面情绪；要求商户在送货时要认真查看持卡人的身份证件和所持信用卡，并要求持卡人在签收单上签字，免除银行对商户送货过程中产生疏漏的相关责任。二是针对持卡人购买部分商品后无法偿还欠款的问题，银行应与持卡人及商户约定，当持卡人无法偿还欠款时，可由商户承担对商品的回购责任，回购责任的范围约定为覆盖持卡人所欠的信用卡余额及利息。

加强系统建设，防范欺诈风险。一是加强商业银行商户监控系统建设，严密监控授权和收单操作过程是否有不正常交易和高于平均分期付款收单量的不正常情况等，进而调查判断持卡人的恶意逾期风险，及时采取止付、催收等保全措施。二是完善信用卡风险预警机制，对存在异常情况的信用卡分期交易加强跟踪监测，进行及时系统预警，并采取针对性措施，减少损失。

信用卡分期付款存在的业务风险防范研究篇2

《汽车贷款管理办法》中所称汽车价格, 对新车是指汽车实际成交价格 (不含各类附加税、费及保费等) 与汽车生产商公布的价格的较低者, 对二手车是指汽车实际成交价格 (不含各类附加税、费及保费等) 与贷款人评估价格的较低者。

规定汽车贷款首付款比例, 是控制汽车贷款风险的重要手段和有效方式, 而且, 汽车贷款首付款比例, 关系到货币信贷总量的扩张, 是信贷政策调控的重要内容。

根据《汽车贷款管理办法》, 客车按揭贷款要求首付款最低为车价款的30%, 光大银行、招商银行等商业银行的按揭条件也是这样规定的。当借款人的还款能力或者经济实力较差的时候, 生产商或经销商、贷款行会要求适当提高首付款比例, 从而达到控制、降低按揭风险的目的。

但是, 在实际工作中, 为了满足销售或者占领市场等目的, 往往会忽视对首付款的控制, 导致按揭业务风险的发生。

案例一:

甲旅游公司按揭购买客车10台, 实际价值580万元, 借款人因资金紧张, 只能支付车价的20%即116万元, 其余80%即464万元需要按揭贷款, 无法满足按揭首付款的最低要求。为了做成该笔按揭业务, 经销商与借款人虚构了一份价值663万元的销售合同和199万元的首付款证明, 取得按揭贷款464万元。贷款后, 因旅游市场不景气, 借款人无法按时还款, 出现了逾期, 并最终导致生产商、经销商回购。

案例一的关键点是借款人自身没有实力, 无力支付按揭首付款。经销商与借款人虚构了销售合同和首付款证明。一个连首付款都支付不起的借款人, 说明其资金是非常紧张的。一旦其后期经营出现问题, 逾期在所难免。

但是, 在实际经营过程中, 销售竞争异常激烈, 为了满足销售的需要, 一般会降低客户的首付款。为了满足按揭的条件, 常用的办法就是与客户签订一份假合同, 增加合同价格, 从而达到多贷款的目的, 满足客户的需要。

如本案例, 客车实际价格为580万元, 借款人只能支付20%首付款即116万元, 需要贷款80%即464万元。但是这样无法在银行通过, 取得按揭贷款。为了达到目的, 经销商与借款人虚构了一份663万元的销售合同, 贷款70%即464万元。经销商向经办银行支付的首付款一部分即116万元是真实的, 另外的83万元是虚假的。通过在首付款问题上做文章, 该经销商完成了该按揭贷款业务。

实际上, 若根据真实业务, 该批车辆只能做580万元的70%即406万元, 多为借款人贷款58万元。

监控首付款的真实性需要从以下几个方面着手:

一是销售合同的真实性。贷款经办银行可以通过和生产商接触, 掌握厂家的销售价格, 为判断销售合同的真伪提供保证。一般来讲, 目前推行的客车按揭贷款模式, 均将按揭业务风险转嫁给了生产商, 生产商造假的可能性较小。按揭造假一般发生在经销商环节, 加强对经销商的管理与控制是按揭业务的重点之一。

二是首付款的真实性。在首付款支付环节, 一般经销商是将首付款直接支付给生产商, 且不经过贷款经办行支付。经办行收到的只是经销商或者生产厂家提供的首付款证明, 表明该款已经收到。这就给经销商或者生产厂家提供了操纵的空间。

其实, 确保收足首付款并不困难, 经办行严格要求经销商或者借款人等直接将首付款通过经办行进行汇款, 或者要求生产厂家在经办行开户。这样可以从根本上解决首付款造假问题。

首付款虚假, 总会延伸出销售合同、首付款证明造假, 一旦该按揭业务出现法律纠纷, 很容易使生产商、经销商处于被动, 甚至会承担骗贷、败诉的风险。

如本案例, 经销商通过与借款人虚构销售合同, 增加合同价款83万元。若该经销商根据销售合同开具发票, 其需要多缴纳增值税14.11万元。这对于经销商而言, 是做了一笔亏本的买卖。所以, 其仍然按照580万元给借款人开具发票。目前的按揭贷款模式, 一般要求借款人提交销售发票给银行存档, 发票的开具无法满足贷款银行的要求。若要满足银行的要求, 也必须造假, 或者套开发票, 对销售商来说, 这样做也得不偿失。

所以, 必须高度重视首付款问题, 实事求是, 不弄虚作假, 才能够控制按揭业务风险。

我们不仅要关注首付款不足的问题, 也要关注首付款的来源渠道。假如借款人的首付款本身就是拼凑而成, 或者是借款而来, 同样也会存在风险。

案例二:

乙通勤车公司按揭购买20台通勤车, 价值800万元。乙出租公司实力非常小, 其购买这批车辆专为丙公司做通勤车服务。该公司需要支付首付款240万元。贷前调查过程中显示, 该首付款是丙公司代为支付的, 是丙公司未来两年内的租车费用, 这意味着乙公司购买该批车辆后, 在未来两年内, 没有营运收入来支付按揭还款, 这是非常危险的。生产商为了满足市场需要, 最终做了该笔按揭贷款业务。后来还款过程中, 乙通勤车公司总是出现逾期, 甚至让生产商最终承担了回购责任。

案例二中的首付款尽管缴齐, 且没有出现造假的情况。但是该借款人实力较弱, 无法保证按揭及时还款。

两个案例证明了《汽车贷款管理办法》要求有最低首付款, 而不是让有关各方自己去协商首付款比例的重要性。

信用证业务中的风险与防范对策篇3

摘要：随着我国对外贸易工作、吸引外商投资的不断扩大及金融市场改革的进一步深化，作为进出口企业的进出口业务的迅速发展，进出口企业对外洽谈业务大部分使用银行信用证。由于信用证业务涉及到不同国家习惯、不同客户习惯，在信息传递、贸易方式等方面都存在着不同程度差异，同时，企业所选定的银行，信用证业务操作风险就不可避免地传导给银行。银行只要针对信用证结算业务特点，找准风险源，采取有效防范措施，那么所面临的信用证业务风险就会大大降低。

关键词：国际业务信用证结算风险对策

1信用证结算方式

信用证是银行有条件的付款保证，它是银行根据开证申请人(即进口商)要求和指示，向受益人(即出口商)开具，在规定的期限内凭规定的单据支付一定金额的书面保证文件。信用证结算方式是指在进出口业务中，由进口方的银行及开征行应进口商要求向出口商出具的书面承诺，只要出口商提供了符合信用证的单据，开征行即担当第一付款人，向出口商支付货款的一种结算方式。

信用证结算方式是进出口商在外汇银行采用的最为广泛的一种国际贸易结算方式。因为这种方式一方面能保障出口商如期如数收回货款：另一方面，由于货款的支付是以取得符合信用证规定的货运单据为条件的，这样就有利于进口商对进口货物的品质、数量等进行控制检验，并决定是否到银行付款赎单。

信用证结算方式业务流程如下：

尽管企业的进出口量增加，在国际结算业务方面取得显著成绩，但在做业务过程中，仍然可以体会企业也面临许多来自自身信用及银行信用两方面产生的风险，作为企业进出口的自身信用的好坏直接把一定的风险转嫁给银行。就信用证结算方式中产生风险做进一步的论述。

2企业的信用给银行带来的风险

企业的信用风险形式具体表现在以下几方面

2.1进出口企业的资信风险①开证申请人(进口商)无理挑剔单据、拒收单据或倒闭破产，信用证到期不能付款，或进口商故意欺骗银行，预先提货而使银行信誉受损；②出口商信誉的好坏，直接影响到银行收汇是否安全、可靠。如果出口商信用不良，出现出口货物以次充好或短少数量，与合同或信用证要求的物品不符；不按信用证规定时间装运货物，文件没有按信用证规定时间提交给银行，这些各种违约情况，造成银行收汇困难，出口商也不能按时收汇。

2.2出口商伪造单据的风险在信用证结算方式中，开证行是凭符合信用证条款要求的单据向出口商付款，而在《跟单信用证统一惯例》(第600号：该惯例是国际商会对各国银行审核信用证单据标准做的规定)中明文规定“在信用证业务中，各有关当事人所处理的只是单据，而不是单据所涉及的货物、服务或其他行为”。银行对进出口商提交的任何单据的形式、完整性、准确性、真伪性或法律效力概不负责：如果出口商信誉不佳，伪造质检单、保险单、提单等单据且使单据以假乱真并符合信用证条款，则进口商就可能在不知情的情况下付款赎单，造成钱财两空。又如进出口商串通一气，采用有意使开证行、收单行名称、地点不祥或错误及误加密押等手段，使进口商难以收到货物，从而将开证行牵涉近来。

2.3进出口商进行担保提货的风险信用证结算方式中，由于进出口商双方国家距离较紧，货物到达目的港口后，提单、发票等信用证要求的单据还没有寄到开证行，进口商为了避免货物到港后产生压港费用，一般要求开证行根据出口商发来的提单和发票的传真件或者扫描件向海关出具担保文件提货，进口商可凭此文件办理先提货，而由此导致开证行放弃了对货物控制权。案例：企业签订合同，结算方式为托收即期(D，P AT SIGHT)，因双方国家距离较近，为了避免客户多产生港口费，企业把发票、箱单、提单传真给客户，以便客户到银行打保函先提货，货物到达目的港，客户即不到银行赎文件，也不提货物，最后，企业得到客户通知己提货，企业没多想，但迟迟不见货款到帐，经企业与银行查询，客户并没有到银行赎文件，客户而是伪造文件把货提走，导致企业至今不能收到货款。

3银行信用本身给企业带来的风险

出口贸易结算的50％以上采用信用证方式。企业选择这种方式原因，是让银行也帮助企业把好最后一道关。但是.信用证业务自身的复杂性和游离于基础合同的独立抽象性加重了风险防范和金融监管的难度。世界各国不时有信用证诈骗案的发生，发展中国家更成为信用证诈骗的多发地区。由于银行结算自身对其信用活动的每一个环节可能出现的风险的防治是有限度的，特别是在内控制度建设还很不发达的情况下，这种信用风险产生的概率还是很大的。就信用证结算中银行信用给企业带来的风险。

3.1银行业务人员审单不严格招致开证行拒付风险。案例：实际操作中，由于企业办事人员与银行结算人员非常熟悉，银行人员自身疏忽问题对单据没有认真处理只是简单确认。开证行或进口商恶意挑剔不符点，开证行推卸责任，拒付款项，则意味着议付行就得被动承担责任，造成企业直接无法全额收汇。

3.2企业选择银行，也要对银行各项服务作一定的了解。在实际操作中，银行收到客户开来的信用证，银行对信用证内的一些软条款和陷阱，及时提醒企业，避免给企业带来恶果。

除进出口商的商业信用和银行自身信用产生风险外，其它诸如外汇结算风险、交货、运输方式、航运风险、法律异地化风险、国际政治风险，这些都可能对银行信用证结算带来难以预料的损失。信用证风险是一个复杂的多层次的商业信用及银行信用风险。

4防范信用证结算风险的对策

4.1商业信用风险和银行信用风险的相互不可替代性，决定了对其二者的防范同样具有不可替代行，即不能单纯地防治商业信用风险为主，也不能片面地以防范、规避银行信用风险为主。

4.2制定严格的企业内部操作制度，提高企业人员的业务素质。企业多给业务人员提供各种培训机会，企业业务人员自身也要不停的学习和了解各方面的信息。银行也应该把新的政策和法规及时通知企业，银行根据新政策的出台举办业务培训，避免自身问题给企业造成损失。

信用卡商户分期付款业务经验交流篇4

--XX支行信用卡商户分期付款业务经验交流

今年以来，XXXX支行支行在省分行营业部党委的正确领导下，以陈总提出的业务发展要从“以客户为中心”向以“产品为中心”的转变为经营思路，认真分析市场需求，不断创新营销方式，全面拓宽信用卡分期业务渠道，提升信用卡业务的核心竞争力，把拓展信用卡批发类商户分期付款作为实现中间业务收入的一个重要突破口，发挥“智慧”营销，挖掘市场潜力，培养优质客户资源，在省分行、营业部和支行三级联动，共同努力营销下，前期重点拓展了全国知名品牌“意尔康”鞋业和“七匹狼”服饰分期付款业务。截至6月底，我行分期付款金额2000多万元，实现分期手续费收入41万元，迈出了分期业务创新的新步伐，成为全行中间业务创收的新亮点。现将工作开展情况汇报如下，不到之处，请予以指下。

一、高度重视，三级联动。XX商圈的市场需求历来江西金融产品创新的源头，在省分行营业部大力发展和支持XX支行做大做强的同时，部领导高瞻远瞩、审时度势，批发类商户分期业务无不成为全行分期业务营销渠道上的一次大胆创新，也将成为我行中间业务收入一个新的支柱。在该项业务具体实施过程中一是认真筛选目标客户，优先拓展对我行业务贡献度高的商户。从3月底开始，省分行、营业部及相关处室领导多次率队深入我行走访商户，根据总经销商及代理商之间频繁的购销需求和周期性资金往来，以及今年以来紧缩的信贷政策，筛选出年销售额在1亿以上的意尔康鞋业和七匹狼服饰江西总代理等在全国叫得响的总代理批发类商户作为前期重点拓展对象，为客户“量身定做”信用卡分期付款业务，力求解决总、分经销商间的资金需求，实现银行与商户的共赢。二是规范业务操作流程，因信用卡分期付款业务在全国银行业来说都是一种创新，如何打造产品亮点与防范风险并重成为一个新的课题，我们在前期推广营销过程中，通过三级行对筛选出的重点商户进行了多次可行性市场调研，在上级行的大力帮助下，制定了具体的业务操作规程，明确了风险防控措施。通过详细调查客户的个人基本情况、资信状况、征信情况和性质规模、经营状况等信息，实行客户准入实行名单制管理，在提供真实有效资产证明的同时，坚持做到“三亲见”，实地对客户进行调查，分析客户经济收入是否稳定，还款来源是否有保障。三是支行政策倾斜，针对推广期的实际情况，我行从资源、人员上给予分期付款业务大力倾斜，制定了营销指引，采取了机动灵活的推广期营销激励措施；从支行领导、个金部、网点，每个机构都共同参与具体项目的营销工作，相互加强了沟通，及时研究营销工作遇到政策和操作流程的疑难问题，全行上下形成营销合力，大大提高了营销效果。

二、加强培训，提高素质。针对信用卡分期付款业务这一新亮点工程，我行在不断摸索、总结、完善分期付款业务操作经验的基础上，积极开展信用卡分期付款新业务知识培训，将分期付款业务深入到全行每位员工心中，由此全面推动信用卡分期付款业务的快速发展。一是组织支行分期业务条线经理向省分行营业部信用卡中心专业人员取经，通过学习课件、现场答疑等方式，使其对业务流程、风险防范进行系统性学习；二是在推广初期，我行将信用卡分期付款业务作为个金类业务重点产品进行推动，多次组织条线经理对全体员工进行操作流程和营销策略培训，并对分期付款业务的操作流程、要求、风险点、注意事项等进行详细说明，使每个员工能充分了解信用卡业务；三是以会代训，为进一步提高网点负责人对信用卡分期付款业务的重视程度，在每次支行会议上，每次都强调指出信用卡分期付款业务收入对中间业务收入的贡献度和重要性，推动信用卡分期付款业务的快速发展；四是鼓励员工人人参与体验。为提高整体联动营销效应，以省分行营业部“人人为期业务”推动为契机，我行让每位员工亲自体验分期付款业务，通过人人参与，亲自体验这项业务，熟悉业务大致流程，更好地做好营销宣传工作和为客户提供服务。

三、重点业务，重点宣传我行积极开展多渠道营销宣传活动。一是在营业厅内摆放宣传折页、海报，通过大堂经理、客户经理向客户宣传分期付款业务金额起点低、手续简便、适应范围广等特点和办理流程的优惠政策，迅速抢占分期付款客户市场份额。二是突出宣传亮点，在信用卡分期付款业务推介过程中，重点向客户宣传商户分期信用卡分期付款业务具有办理便捷、费用低廉等优势，将现行手续费与同期贷款利率进行比较，从字面上吸引客户眼球；三是对现有存量的销售额在1亿元以上的批发类商户，采用手机短信、电话联系、大堂经理介绍等方式向客户讲解农行消费分期付款业务知识；四是上门推介业务，我行先后为意尔康鞋业、七匹狼服饰的50余名总、分销商进行授课，在总经销处上门集中讲解产品特性、优势、注意事项，使办理业务的客户对信用卡分期付款业务有了充分的认识和了解。到目前止，我行已与波斯登服饰、曾氏内衣、鸿展内衣等5名客户达成三季度分期业务初步合作意向，通过重点宣传，有效提升信用卡分期业务的产品竞争力与中间业务收益。

四、捆绑营销，效益为先我行在大力营销商户信用卡分期付款业务的同时，始终牢记效益为先，做到联动捆绑组合营销，深度挖掘客户贡献度。一是在总经销办理分期业务时，为其下线分销商每人办理一张贷记卡，做到客户必须在全省农行存入一定数额的存款开设借记卡进行绑定，以便到期还款日系统自动约定还款。二是大力营销POS机、支付通、个人网银及手机信使等电子金融产品。三是带动存款发展，与总经销商约定，通过分期付款方式的资金确保货款回笼不少于70%在我行流转，带动了经办行日均存款的均衡增长，统计,仅6月28日，七匹狼服饰信用卡分期付款业务，就为星加坡分理处月底新增存款900万元。四是客户申请白金贷记卡时必须签订消费分期承诺书,确保消费分期付款业务顺利开展。

五、考核激励，营造氛围。信用卡分期付款业务成为各家银行提高中间业务收入的重点，同业竞争的抢手货。一是我行要求全员要有清醒的认识和业务定位，加大对信用卡业务考核权重，完善分期付款考核办法，强化对分期付款业务督导、营销进度通报、充分调动员工的营销积极性、主动性，以确保序时推进，积极应对同业市场竞争。二是提高网点对分期付款业务的重视度，该行在季度考核评比中，增加分期付款业务的考核比重，并且每旬通报各网点的业务开展情况，对网点完成任务情况进行激励和鞭策，形成了你追我赶，不甘落后的可喜局面。三是为鼓励员工积极营销分期付款业务，按照省分行营业部制订的产品计价标准，加大讲解与宣传力度，在大会小会上经常强调，今年计价风向标分期业务是重点之一，做好分期是提高产品计价收入的重要来源之一，此举极大了提高了员工的工作热情。

信用卡分期付款存在的业务风险防范研究篇5

金穗贷记卡家装类分期业务细则

一、申请人自愿向中国农业银行股份有限公司（下称“银行”）申请金穗贷记卡家装类分期业务，并如实填具《中国农业银行股份有限公司江西分行金穗信用卡家装类分期付款业务申请表》（下称《申请表》）。银行审批同意后，对指定的贷记卡授予用于家装类分期付款的信用额度，申请人在银行指定的期限内通过特约分期商户门店POS机具刷卡使用该信用额度支付指定交易款。申请人以该指定的贷记卡账户作为还款账户支付分期手续费和偿还分期资金。《申请表》填写的分期资金金额、分期付款期数、分期手续费等与申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以POS签购单的记载为准。

二、每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留整数位金额作为当期应还分期资金，小数点后的金额计入最后一期一并偿还。每期应付分期手续费≈分期手续费金额 ÷ 分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留整数位金额作为当期应付分期手续费，小数点后的金额计入最后一期一并偿还。

三、每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期付款可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。分期手续费不收取利息。超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费，若超额还款能足额偿还未出账单期数的分期资金，则该期不收取分期手续费。

四、申请人如需提前还款，应将剩余未偿还各期分期资金存入本合同项下贷记卡内，银行系统自动结算，已收取的分期手续费不予退还。

五、无论因何种原因导致贷记卡卡号发生变更，变更后的卡号自动承接原贷记卡债务。申请人在清偿分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费及其他债务前，不得办理用于还款的贷记卡销卡、销户手续。

六、申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金，把未偿还分期资金全部记入贷记卡当期账单最低还款额。银行有权直接从申请人在农业银行开立的任何账户划收上述费用，已收取的分期手续费不予退还，申请人对此有异议的，应当自银行口头、书面或者其他形式通知申请人之日起七个工作日提出。

七、申请人归还的款项不足以清偿应付款项时，银行可以选择将该款项用于归还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权等费用，有权决定偿还顺序，申请人有异议的，应当自银行口头、书面或者其他形式通知申请人之日起七个工作日内提出。

八、提供商品和服务的指定特约分期商户承担所有商品价格、商品品质、服务品质等与商品或服务有关的所有责任，农行仅提供分期付款业务，与提供商品和服务的指定商户之间无代理、经销或担保关系。若申请人与分期商户之间就商品和服务等相关事宜发生争议，申请人应与分期商户协商处理。在争议处理过程中，申请人应继续偿还所欠农行分期付款债务，不得以与分期商户发生争议为由拒绝支付所欠农行分期付款债务。

九、申请人承诺：

1、按照农行要求办理有关担保和保险（含续保）手续；

2、因家庭装修、购买装修材料或家电事宜发生的任何纠纷，均不影响申请人的还款义务；

3、申请的分期付款资金仅用于购买《申请表》所列用途，不得挪作他用，否则农行有权提前收回分期付款本金和手续费；

4、若农行需申请人提供抵押担保的，申请人承担有关的公证、登记、评估、鉴证、见证、运输、保管等费用；

5、按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用；

6、在还清按揭前还清信用卡分期付款余额；

7、不可撤销地授权农行在办理分期付款业务审核及风险管理工作时，根据中国人民银行有关规定，通过个人信用信息基础数据库查询、打印、保存申请人个人基本信息信用报告，向个人信用信息基础数据库提供申请人个人基本信息和信用情况。

信用卡分期付款存在的业务风险防范研究篇6

作者简介：额尔登图（1991-），男，蒙古族，内蒙古大学经济与管理学院金融学专业。

摘要：在当今经济与社会发展中，金融机构的作用非常明显。农村信用社大力支持“农业，农村，农民”生产和农民生活资金需求，为地方经济的快速健康发展提供了强有力的金融支持。但是，随着农信社改革的不断深入，其面临的信贷风险也日见凸显，不良信贷资产比率直线上升，成为农信社健康发展的严重挑战之一。

作为自负盈亏，自主经营，自我约束的金融企业，农村信用社必须从生存发展的高度深刻认识控制风险的紧迫性和重要性，提高风险防范和风险管控意识，特别是从制度建设和制度创新方面加强农村信贷风险管理，有效地规避和抑制风险。

关键词：农村信用社；信贷风险；风险管控

一、农村信用社的特点

农村信用社属于银行类金融机构，是众多存款货币银行之一，同时，它又是信用合作机构，是由个人集资联合组建的、以互助为宗旨的合作金融机构。其经营管理者是在民主选举的基础之上由社员直接指定，资金来源主要是成员缴纳的股金、吸收的客户存款，留存的公积金，起初贷款主要是解决其成员的资金需求，主要是发放生产生活贷款和消费贷款，之后随着经济的快速发展，逐渐放宽了放款渠道，以至于现在和商业银行的贷款几乎没有区别，考虑到客户群体特点，为方便广大农村人口，业务手续十分简便。农村信用社主要是依据金融政策和法律的规定，调节、组织农村基金，支持农村农业生产和综合发展，通过有效的方法打击和限制民间高利贷。

二、土左旗农村信用社贷款情况及信贷风险问题分析

1.抵押和质押贷款所占比例很小

下面我们借助图表进行分析；

通过表1可以看出，近几年来，土左旗农村信用社贷款总额中信用贷款所占比例下降，这在某些程度上降低了农村信用社的经营管理风险，抵押担保贷款在贷款余额中所占的比例有所增加，这与近几年土左旗农村信用社加强了对贷款方式管理有关，这在某些程度上降低了农村信用社信贷业务的经营管理风险；但是，质押担保贷款以及抵押担保贷款总体上占贷款总额的比例依然不高，为农村信用社信贷风险埋下了隐患。

2.贷款担保手续不严格

土左旗农村信用社除了发放小额农户信用贷款外，一般为了防范信贷风险，采用担保抵押方式贷款，但是在实际操作过程中，存在许多问题，如对抵押品的价值估值偏高、因农村信用社往往难以找到合适的抵押品和抵押手续繁杂，很多贷款采用保证担保的方式、签订的抵押担保合同材料不全、主体不符等常见问题。另外，抵押物价值的发生变化比如房屋拆迁等问题也会给抵押资产的很大的风险隐患。

3.不良贷款数额过高

不良贷款大量存在，使金融风险加剧，加深了信贷资金缺口，最终会引起系统性的金融风险。以土左旗农村信用社为例，如图表2所示，不良贷款呈现如下趋势。

不良贷款比例占总贷款比例逐年减小。2010年，土左旗信用社的不良贷款率高达13.30%，而2014年，平均不良贷款率下降至6.4%，主要原因为土左旗信用社贷款规模迅速扩大，加大了分母，摊薄了不良资产的比例；但是不良资产的数额仍然居高不下。

可疑贷款和损失贷款的比例显著降低。可疑贷款占贷款比例从2010年8.47%下降到2014年的4.54%，损失贷款占贷款比例从2010年2.73%下降到2014年的0.57%.比例下降主要是由于该地农村信用社的正常贷款的增长，稀释了不良贷款。

不良贷款呈现两头小中间大趋势。即次级贷款和损失贷款所占的比例小于可疑贷款所占的比例。这可以表明可疑贷款是该地农村信用社不良贷款的主要部分，该地农村信用社不良贷款可能会越来越大，因为将来会有大量的可疑贷款转化为损失贷款。可见，可疑贷款比重高是导致该地农村信用社不良贷款的重要原因，会导致农村信用社经营运转困难，限制其放贷能力，使信用社竞争能力降低。

三、影响土左旗农村信用社信贷风险的因素

农村信用社自创办以来，伴随着农村信贷体制的不断变革，走过一条曲折的道路。农信社的信贷风险程度相对较高，这是由多种复杂的因素造成的，有内在因素也有外在因素。

1.外在因素

很长时间以来，农村信用社实行的是“申贷合一”，“单线审批”的贷款管理制度，这种做法虽然有利于贷款管理人员掌握贷款对象的生产经营情况，有利于分工负责，但是由于个人看法的偏见以及信贷管理人员素质的局限，或是贷款人员与借款人员有特殊关系，导致贷款投向决定的失误，极可能发生“人情贷”“关系贷”等现象。另外还会造成贷款缺乏透明度，不利于社会各界的监督。

对于资金有着大量需求的农村经济催生出许多民间金融、地下金融组织。农村合作基金会等机构凭借着无利率限制，无金融监管约束及在地方基层政府的大力推动之下，以优惠便利的条件吸收存款，从而导致大量资金源源不断流向这些机构，进而增加了农村信用社吸纳存款的压力。

此外，农村的信用道德评价体系和约束机制十分不健全，恶意违约、恶意逃避债务骗取银行和信用社资金的现象也时有发生。

2.内在因素

首先，农村信用社目前实行的是统一法人的体制。是在信用社原有的结构基础上通过内部调整形成的。从根本上来说，农村信用社仍然依靠地方政府担保。它的权力约束机制不健全，所有权主体缺失，激励约束机制不完善，民主管理不到位等矛盾突出。虽然用社员大会、理事会、监事会来替代了职工代表大会、党组织、主任办公室。但还是不能充分发挥作用。并且，近年来随着我国金融体制改革的不断深化，我国的股份制银行和商业银行在内忧外患的竞争格局之下，广泛引入了一些西方国家先进的管理方式和管理理念。与此相比，由于农村信用社规模小、人员素质较低和机构分散等因素，现在仍然沿用十分传统的，落后的经营管理理念和方法，常常是追求数量，不讲质量。在信贷管理等问题上要么极度保守要么就是贪大厌小，在调查中发现，农村信用社的“三会”制度如同虚设，根本起不到相互制衡和相互协同的作用。此外，由于农村信用社都是独立法人机构，分支网点较少，软件和硬件设施都不健全，与一般商业银行差距很大，计算机运用程度更是落后，缺乏先进的信贷风险控制和分析能力，并且存在审查不严格，密码授权制度不严密等现象，一些合情不合规的业务程序常常发生，导致信贷风险大大增加。最后，由于农村信用社之前很长一段时间对员工文化程度要求不高、专业要求不严格，招聘了很多缺乏专业知识的人员，很多基层信用社人员法律法规意识淡薄，风险意识不强，办理业务时不能严格把关，人为放大信贷风险，从而加剧了普通员工和管理者的操作风险和道德风险。通过对土左旗信用社5家营业网点的调查，没有硕士研究生学历的员工，大学本科学历的员工仅仅占据了23%，而大中专学历的居然占据了54%，而一些老员工仅仅只有高中学历。

四、土左旗信用社信贷风险的防范措施

“三农”问题历年来国家关注的焦点问题，农村信用社作为我国农村的主要金融机构，其主要任务便是促进农村经济快速健康发展，促使“三农”问题的妥善解决。对于农村信用社防范信贷风险，提高风险管控能力，应当从以下几点入手。

1.建立有效的内控机制

农村信用社的内部控制体系是由决策层、监督层、执行层组成的，三个层次之间要求相互独立，相互制衡，通过协调三者之间关系，对防范信贷风险提供制度保证。

首先，社主任和监督层要加强对重要岗位的监督，可以通过要求岗位人员定期向主任和监督部门汇报工作的形式，进而避免某些利益集团对风险控制的干预；其次，要确保监督部门的独立性和权威性。为此，可以让各级信用社的监督部门直接受上级信用社监督部门管理，而不是由本社领导管理，从而大大加强其独立性和权威性。监督部门应该把防范信贷风险摆在工作首位，对贷款决策和贷款手续的合理性、规范性、合法性进行监督；最后，明确信贷风险的责任，做到权利和责任对等，以此强化相关人员工作积极性和责任感，约束操作人员操作规范性，也可以促使贷款决策者更加科学合理的做出决定。

2.提高农村信用社内部信贷人员的素质

要想吸纳优秀人才，提升农村信用社信贷人员的整体素质。首先，可以通过提高薪酬来吸引高素质人才。其次，要严格把控人员招聘环节，选拔具有专业素质的员工和管理者，坚决杜绝走后门，跑关系等现象发生。最后，定期对业务人员进行培训，增强他们的业务能力。

3.优化信贷结构

依据“三性”原则，合理控制贷款结构，兼顾流动性、安全性、盈利性。此外，在以市场经济为导向基础上，结合自身情况，以“比例管理，总量控制”的原则控制信贷，既要注意市场经济资金总量的供求，又要尽量满足农业发展的资金需要和农民生活的需要，既要提高资金运营效率，又要保持资产负债合理比例，防止信贷失控。与此同时，还要加强对不良贷款的清理，可以通过把不良贷款的清收加入绩效考核之中，以提高职员清收不良贷款的积极性；或者依靠政府，借助行政手段，将当地信贷资产的质量加入政府目标考核之中；再者就是运用法律手段，对照收款期限对不良贷款的贷款人进行催收，对蓄意拖欠或逃债的人员要诉诸法律，依法进行维权，减少损失。

4.减少政府干预

金融资源的配置应该由市场竞争规律决定，使其自发达到最优配置，但是政府往往在经济运行中进行着过多的干预，企业难以实现自主经营，农村信用社也是如此。通常政府的干预不仅不会起到好的作用，还会加剧贷款投放错误。作为政府应该在政策上进行必要的宏观调控，以实现大部分认得利益；同时减少行政干预，并对农信社进行政策扶持，营造宽松有利的经营环境。（作者单位：内蒙古大学经济与管理学院）

参考文献：

[1]蓝虹，穆争社，加快建立农村信用社金融风险处置基金有关问题[J].农村经济，2012（4）；

[2]孙宏烨，管鑫，博谢菲.农村信用社风险的形成及防范措施[J].经法视点，2013

[3]史清华.农户家庭存储与借贷行为及演变趋势[J].中国经济问题，2013（6）：66-78

信用卡分期付款存在的业务风险防范研究篇7

但是高收益下有高风险。2002年, 韩国信用卡公司出现了2616亿韩元的大窟窿, 2003年1月, 赤字总额已达到4128亿韩元, 韩国大部分信用卡公司陷入了赤字经营的困境。2003年11月21日, 韩国最大的信用卡公司LG信用卡公司因为借债者无力偿还债务, 而导致缺乏流动资金, 被迫向持卡人停止了现金预付业务, 从而揭开韩国信用卡危机的序幕。

一、信用卡的高风险表现

信用卡具有的无担保循环信贷的特性, 以及贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点, 决定了它是一项高风险的业务。主要表现为:

1. 信用和欺诈风险。

这是信用卡业务的主要风险, 属于个体风险。

2. 系统性风险。

是指一个事件在由众多交易主体、交易工具构成的交易系统中引起一系列连续损失的可能性。相对于个体风险, 风险的溢出和扩散是系统性风险的主要特征。系统性风险发生时, 整个交易系统的风险和收益呈现出显著的不对称性。在社会征信体系不尽完善的环境中, 放宽准入、压低门槛、提高额度等措施的推行, 使得持卡人的信用风险不断膨胀和聚集, 一旦宏观经济发生变化, 如经济增长率下降、房地产泡沫破裂、股市低迷不振乃至推倒重来, 信用卡债务普遍超过持卡人的偿还能力。如2002年, 韩国信用卡应收账款占GDP的比例达到19.7%, 占个人可支配收入的30%, 家庭理财从“量入为出”这一端转变到透支消费风靡一时, 相当一部分持卡人的偿还能力大大降低, 信用卡业务就有可能爆发系统性风险。

3. 操作层面上引起的风险。

因银行相关人员责任心不强、素质不高, 或者为完成下达指标, 特别是经济欠发达地区的机构为完成下达指标等引起的操作层面上的风险。

4. 信用卡的基础平台较低, 对业务发展造成不小的隐患。

如我国的征信体系尚不完整, 银行卡监管体系还不完善, 商业银行缺乏控管风险的经验, 缺乏与业务高速发展相匹配的内控措施及先进的信用卡业务处理系统。

二、信用卡风险的防范

1. 以规模发展和规模效益来防控风险。研究表明, 信用卡业务风险遵循大数法则, 一般来说, 存在信用风险的客户毕竟只是少数, 只要强力营销做大信用卡业务规模, 就会相对降低信用风险, 为银行带来可观的收益。在发展信用卡业务中, 要注意处理好规模发展与防范风险的关系。以“合理风险”而非“最低风险”作为风险控制的尺度, 通过做大规模, 实现在风险可控的范围内业务收益的最大化。

2. 通过严格筛选客户群来规避风险。客户群的定位和选择, 不仅涉及业务发展, 而且也涉及风险控制。在具体客户群选择时, 初期要把那些收入稳定、注重维护信誉、还款意愿强、消费积极性高的人士作为重点客户目标, 远离高风险客户群体。

3. 利用先进的信用卡业务处理系统技术预防、降低风险。先进、成熟的信用卡系统对于信用卡业务的风险能起到很好的预防和监控的作用;同时, 利用先进的信用卡系统, 可以减轻内部业务处理的压力, 减少业务处理的差错, 降低内部风险。

4. 制定适当的风险策略, 并根据市场情况、客户状况和内审评价及时加以调整, 运用科技和数理统计手段, 探寻风险与收益的对应规律, 将风险控制贯穿于产品设计、营销、审批、发卡、交易、结算、还款、催收以及客户服务的全过程, 使之形成合理的风险效益比, 使业务收益在能够弥补风险损失的基础上, 保证应有的盈利空间, 从而实现收益的最大化。

5. 必须借鉴国外成熟经验, 构筑信用卡的基础平台。大力完善我国的征信体系, 大力完善我国的监管体系, 针对各银行对信用卡透支资产的风险已使用不同标准的情况, 由监管机构尽快进行统一和规范, 并建立信用卡透支资产风险监管指标体系和定期报告制度。由中国人民银行建立统一规范的网络平台, 服务于各个金融机构之间的信息交换。

6. 优化资源配置, 加大对重点市场的支持力度。集中和统一调度信用卡部门的经营资源, 根据效率优先原则, 在营销推动和经营费用投入等方面, 对构成效益来源主体、资产回报率高的重点市场实行大力倾斜, 强化龙头作用, 促进区域结构调整, 防范因在资源匮乏地区盲目经营而产生的机构风险。

浅谈银行信用卡分期付款业务篇8

【关键词】信用卡分期付款手续费风险

一、引言

近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？

二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征

信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。

相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。

三、信用卡分期业务的手续费处理原则

在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。

通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。例如，建设银行的专项分期业务采用一次性收取的方式，一般分期业务采用分期收取的方式。主要发卡银行的信用卡分期付款期数、手续费率及收取方式如下表。

单位工行农行中行建行交行光大华夏招行民生浦发

分期期数（月）3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、8、24 3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、24 2、3、6、10、12、18、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、15、18、24

对应手续费率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60% 0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%

收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取

注：数据来源于商业银行官网及中国支付清算协会调研。

商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期（月）还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。

四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”

关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息（即本金和手续费）。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。

银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。

参考文献

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[4]康萍，康丽.《浅析当前商业银行信用卡分期付款业务的风险识别及防范对策》，《企业家日报》.2014.11.20.

信用卡欺诈风险的分析与防范篇9

摘要：随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防。结合作者多年信用卡业务从业经验，本文对各类信用卡业务欺诈风险进行了专门分析，并提出了相应的防范建议。

关键词:信用卡;欺诈交易;欺诈风险;风险防范

随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，近期全国各地有关信用卡方面的投诉、纠纷、案件频发，特别是在当前经济滑坡的大形势下，信用卡业务风险处于多发、高发期。目前，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防。可以说，信用卡的反欺诈是一个系统性的工程。总体来说，欺诈交易可分为虚假申请、未达卡、账户盗用、商户欺诈、失窃卡、伪卡、持卡人欺诈七种类型。

一、虚假申请

指使用虚假身份或未经同意冒用他人身份获取银行卡进行交易获取商品或服务的欺骗性行为。当发卡行证实该卡项下有交易发生，而持卡人申明从未申领过银行卡的情况或发卡行证实持卡人提交的信息被伪造即被认定为虚假申请。

防范虚假申请的做法：

1.银行应要求推广员工亲核申请人身份信息、申请资料原件及签名，以确保申请人身份及申请资料的真实性。

2.柜面受理的申请件一般风险较大，受理人员需联网核查公民身份信息并同申请人进行照片比对，确认申请人身份信息真实，并亲核申请资料原件后方可受理。

3.通过联网核查公民身份信息、个人征信系统、不良信息共享系统、行内自建黑名单系统等内外部系统资源，严格申请资料审查，并杜绝欺诈者多次提交虚假申请。

4.加强在征信审核环节对虚假申请的鉴别。对出现信息明显错误、个人信息资料有误或前后不一致、征信核实过程异常、身份或资料虚假等情况的，应重点审查，确定申请人的真实资信状况。

5.加强交易监控。对虚假申请成功后可能出现的各种典型表现，如开卡后立刻进行大额消费、频繁发生套现交易、发卡后不久便所有联系方式均无效等，应尽早进行分析核查，及时采取关卡操作、维护黑名单等措施。

6.发现同一单位或同一发卡期的多个申请人有相同的可疑用卡、还款行为，或逾期客户称从未办过卡等疑似假冒申请的，应及时对申请受理、征信审核、客户坐席服务等环节进行核查了解，及时采取关卡操作、维护黑名单、上门调查、委外及公安处理等措施。

二、未达卡

是指持卡人提交没有收到银行卡或申明未开卡（卡启用），而该卡项下发生交易，即被认定为未达卡欺诈交易。

银行对于未达卡的风险防范工作，应贯穿于卡的制作、保管、邮寄、交付、激活等发卡各环节。