银行信用卡新规定

银行信用卡新规定（精选7篇）

银行信用卡新规定篇1

新规本周日起执行五大方面影响用卡生活

从明年1月1日起，银行信用卡的“滞纳金”将取消，而透支利率也可最高打七折，免息还款期也可能超60天。这对于经常使用信用卡消费的人群来说，无疑利好满满。

今年4月，央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称“新规”)即将在后天实施。近日，北京晨报记者调查多家银行的信用卡发现，大部分银行信用卡中心已经贴出相关执行公告，一些银行则已经开始执行部分新政。

新规加大了信用卡的市场定价属性，也让信用卡权益更加多样化。未来，消费者使用信用卡时就可以货比三家，选择适合自己用卡习惯的卡片。

1透支利率改为0.035%到0.05%区间

“银行已经将透支利率改为0.035%到0.05%的区间，并将于明年1月1日起开始执行。”广发银行信用卡中心工作人员向北京晨报记者介绍，从明年1月1日起，持卡人如果触及透支利率，就将按照新规执行。不同综合征信背景的持卡人也将享受差异化的透支利率。记者调查发现，目前各家银行普遍都将透支利率调整为0.035%至0.05%区间。

实际上，持卡人在使用信用卡消费后，没有按时还款，就需要按照各家银行规定的透支利率来支付利息。银行普遍规定，支付利息的天数是从持卡人消费之日起计息，至归还之日。

在央行新规中规定，信用卡透支利率上限为日利率0.05%，下限为上限的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由银行确定。

而在新规实施前，透支利率并没有浮动空间，各家银行执行的利率普遍为0.05%。对于溢缴款，现在各家银行基本都不计付利息，而未来出于竞争考虑，可能会有银行打破这个“惯例”。

央行表示，目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战。“在目前信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。”

2免息还款期由发卡机构自主确定

央行新规规定，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。而此前央行规定，信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。

资深信用卡专家董征表示，这意味着未来银行信用卡可能会出现90天免息期的产品。持卡人在选择信用卡的时候，可能就会在此方面进行比较，对于小银行而言，这样的产品可以增加竞争力。

而在记者调查中发现，目前大部分银行仍然维持最长60天以内的免息期。但一个对于最低还款额，已经有银行表示，将按照当月透支余额5%或10%来执行。

央行表示，此前的规定，使发卡机构对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间，不利于发卡机构自主创新和改进服务。新规取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。

3超授信额度不得收取超限费

如果您在使用信用卡时，在一个账单周期中，累计使用的金额信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度，在以前要对超额部分按一定比例缴纳超限费。不过，央行新规规定，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。

在记者调查中发现，有不少银行信用卡已经取消了超限费。中信银行表示，银行自6月1日起取消“信用卡超限费”服务项目，并将继续采取免费策略。而招商等银行则在今年9月份时取消了信用卡超限费。而浦发、交通、平安等银行则表示将从明年元旦开始，取消这一收费项目。

对于禁止收取超限费，央行表示，目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的，因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费。

4取消滞纳金协议约定是否收取违约金

央行新规规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。并且发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。这条新规被业内人士看做是《通知》中影响最大的一条。

记者调查发现，目前大多数银行已经取消了滞纳金，并增加违约金的款项。目前，多数银行执行的违约金为“最低还款额未还部分的5%”，与此前滞纳金政策一致。

董峥表示，将“滞纳金”改为“违约金”并非仅是名称上的变化。滞纳金更多的是“行政色彩”，而“违约金”则更多了一份商量的余地。并且与此前未还滞纳金收取利息相比，违约金等服务的费用将不许收取利息。

以工行为例，其在公告中写明，违约金“按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元(其余外币账户按最高100美元等值外币收取)或按协议约定收取”。

此外，记者调查发现，各家银行对于违约金的最低限额有不同的规定。其中，广发、中信等违约金最低收取20元，而交通、招商等银行最低为10元。

5取现额度上调至每日最高1万元

自后天起，用信用卡取现救急的额度，将上调至每日最高1万元。根据新规规定，持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金，每卡每日累计不得超过人民币1万元。

实际上，现行每卡每日累计人民币仅有2000元。央行表示，对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。

不仅如此，新规还规定，发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额，但不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。

在记者调查中发现，大部分银行仍保留信用卡转账功能，但也有一些银行暂停了信用卡转账功能。

银行信用卡新规定篇2

1.投资工具增加、存贷利差缩小迫使银行转型, 银行卡业务成为突破点

经历几十年的快速发展, 我国银行已经形成了以利息和非息收入为收入来源的盈利模式。2010年上市银行的经营数据显示, 中行的非息收入占比29.93%, 在所有上市银行中非息收入占比最高, 同期最低的是华夏银行, 为7.02%。可见利息收入占据收入的主要地位, 因此存贷利差成为影响银行盈利的重要因素。

近年来, 投资工具显著增多, 股票、房地产市场发展迅速, 加之通货膨胀率长期高于银行存款利率, 越来越多居民选择将钱投入房地产、股市、债市等投资领域而不是坐以待毙的将现金存入银行任凭资产价值蒸发。银行的资金来源减少, 可以用于贷款的资金进一步减少, 导致仅依靠贷款获取收入的银行将面临困境。同时, 不断缩小的存贷利差进一步减小了银行的盈利空间。在净利差缩窄的形势倒逼之下, 银行不得不大力拓展低资本消耗的中间业务, 实现由以资产负债业务和存贷利差收入为主体的经营结构向资产负债与中间业务协调发展、存贷利差与非息收入并重的经营结构转变, 不断提升ROE。

用以“零售银行”为发展目标的招行为例, 尽管截止2010年, 手续费和佣金收入在营业收入中的占比只有15%左右, 但是从2006年开始, 这一比例保持着上升趋势。收入结构上, 银行卡收入是手续费收入中最稳定, 高占比最具持续性的业务。其中, 信用卡手续费收入又占到了银行卡手续费收入的绝大部分。

2.信用卡业务收入增长对银行中间业务收入贡献显著

信用卡收入在我国上市银行的中间业务收入中的平均占比约为20%, 因此, 每当信用卡业务收入提高10%, 就可以带动中间业务收入实现2%的增长, 发展信用卡业务对银行收入增长和业务转型意义重大。

根据各大商业银行的年报信息, 多数银行的信用卡业务在过去很长一段时间都处于亏损状态。该业务作为零售业务的一种, 需要发挥规模经济优势才能盈利, 一旦突破了成本和规模的临界点, 盈利就会呈现出爆发式增长。2007年和2008年, 伴随我国信用卡数量的增长, 大部分银行的信用卡业务陆续扭亏为盈, 接下来, 发展信用卡业务的目标是扩大盈利。

►►二、过去信用卡业务的快速发展主要表现为发卡量增长

1.我国信用卡业务发展处于成长期

在经历了代理国外银行的信用卡业务向发行自主品牌信用卡转型的萌芽期 (1979—1993) 和国有商业银行的各分支机构开始在大、中城市独立发展银行卡业务的初步发展期 (1994—2001) 后, 我国的信用卡业务已经步入了成长期 (2002—至今) 。

2.我国信用卡业务已经具备进入成熟期的条件

处于成长期的信用卡业务, 呈现出发卡数量快速增长、渗透率不断提高等特点。

发卡数量快速增长:在这一阶段, 我国商业银行开始大举发展信用卡业务, 积极改进产品和服务, 努力与国际接轨, 大陆的信用卡市场进入实质性的启动阶段。在这一阶段的前期, 各家银行“跑马圈地”, 通过多种营销手段吸引和发展客户。由于信用卡拥有借记卡所不具有的透支功能、信用卡持卡人享受的优惠活动比借记卡多等优势, 部分银行卡的新卡申请者被这些功能吸引而成为信用卡申请者。于是信用卡的发展速度开始快速超越借记卡。利用这种“跑马圈地”的发展方式, 我国的信用卡已经拥有相当数量的用户基础。

这一时期, 我们不止看到了信用卡在发卡量这一“面”上的增长, 在渗透率这一“深”度上, 也获得了很好的成绩。2008第二季度, 我国银行卡的渗透率仅为23.9%, 根据2011上半年的统计结果, 这一数据已经接近40%, 发展速度超过了过去二十年。信用卡业务作为发展银行卡业务的重中之重, 分享了银行卡渗透率快速提高的硕果。

我国的信用卡业务已经处于成长期长达9年, 根据国外银行的统计, 当人均GDP达到2000-3000美元 (折合人民币约13000-19500元, 取均值16250元) 时, 信用卡将为居民普遍持有。我国的人均GDP在2007年就已经超过20000元, 这说明我国已经具备信用卡业务普遍化的经济基础。

通过将覆盖“面”做广、将业务“线”做深, 从粗放的发展方式向精耕细作发展, 我国信用卡业务已经在由成长期向成熟期过渡。

3.未来三年, 我国信用卡数量仍将保持高速增长

我们用美国运通集团的信用卡数据与我国的情况做了一系列对比。该企业作为美国信用卡业务的龙头企业, 其信用卡业务拥有很长的发展历史, 业务规模大、体系完善。在发卡数量方面, 我国银行与运通集团差距悬殊。2010年, 运通集团的信用卡累积发行数量为9100万张, 由于2008年的金融危机, 该公司的信用卡数量近两年增长不明显, 总量基本上保持在9000万张的水平。相比我国信用卡的发行, 发卡量最大的工商银行在2010年累积发卡数仅为6366万张, 除了农、中、建、招外, 其他商业银行的发卡量与工行的数据悬殊。再考虑到人口方面的因素, 截止2010年, 我国人口为13.4亿, 是同期美国人口 (3.09亿) 的4倍多;其中, 城镇人口达到了6.66亿, 有能力使用信用卡的人数远远多于美国, 但发卡量却出现如此巨大的差距, 这表明未来我国的信用卡数量存在高于美国信用卡数量增长的市场空间。

在经济环境不出现大动荡的情况下, 发卡量保持稳定增速是处于成熟期的信用卡市场的一大特征。我国信用卡在未来三年将逐步步入成熟期:这一阶段, 信用卡的发卡量将告别成长期的高速增长, 进入稳中略升的时代。

►►三、信用卡业务的收入来源:利息+非息

1.信用卡业务正在经历“跑马圈地”向精耕细作转变

在信用卡发展之初, 银行专注于发展用户而非急于获取利润, 因此, 在用户基础建成、“跑马圈地”时代告终之际, 银行下一个目标就是将信用卡业务发展成为重要的利润增长点。根据上市银行2010年年报数据, 招行、浦发、中心的信用卡收入/ (利息收入+手续费和佣金收入) 分别为6.55%、5.73%、3.12%;利润上看, 光大和兴业的信用卡利润在利润总额中的占比分别为1.3%和1.26%。信用卡业务的收入在银行收入中的占比较低, 对利润的贡献较小。未来, 商业银行信用卡业务的发展目标变为深耕这部分业务, 增加单卡收入, 加大信用卡对利润的贡献。

2.我国信用卡业务的盈利模式:利息收入+非息收入

我国信用卡业务的收入来源可以分为两类:利息收入和非息收入。利息收入即通过信用卡贷款获得的贷款利息, 通俗的讲就是信用卡透支后银行向用户收取的逾期还款利息;非息收入是指除贷款获得的利息收入以外的其他收入。其中, 利息收入是信用卡业务的传统收入, 但这部分不同于银行存款, 它收取的是循环利息;非息收入则是具有信用卡特色的收入。

由于消费习惯存在差异、信用卡使用的安全性和便捷性等因素, 美国人也比较乐于使用信用卡进行消费。截止2011年7月, 美国人信用卡贷款在个人贷款中的占比已经达到8.89%, 而中国同期的数据仅有4.63%。这说明我国信用卡的利息收入还有发展空间, 加大信用卡贷款可以增加这部分收入。

我国银行业的收入结构与运通集团的存在差异:非息收入一直是运通集团信用卡业务收入的主要来源。虽然近两年来有下降的趋势, 但其信用卡业务的非息收入在总收入中的占比一直在80%以上, 远远超过利息收入的占比;而我国上市银行, 如招行, 其数据显示, 尽管非息收入略多于利息收入, 但相差不大。非息收入具有资本占用少、成本收入比低的优点, 大力发展非息收入是未来信用卡业务发展的努力方向。

►►四、上市银行信用卡业务的竞争环境分析

在看到我国信用卡业务拥有巨大发展空间的同时, 不能否认我国的信用卡业务还存在很多问题, 对这些不足的改进将会使得我国信用卡业务发展得更好。

1.开卡成本少导致活卡率低

为了增加发卡量, 扩大用户基础, 银行的各种优惠政策使得信用卡的开卡成本基本上由开户行承担, 用户申请信用卡的成本很低, 这直接助长了用户办卡但不开卡的现象, 信用卡的活卡率低。从招商银行信用卡发展情况看来, 08年以来信用卡的活卡率呈现下降趋势, 2010年已经降到了刚刚超过50%的水平。

2.细分市场、信用卡多样化的形式多于实质

为了扩大用户基础, 针对异质性的客户需求, 商业银行针对不同细分市场推出了适合该人群的信用卡, 如根据收入状况及金融意识, 招商银行推出了大众消费卡和金融理财卡;根据年龄推出了Young卡等等。

细分用户后, 银行可以针对这一持卡人群推出更加有吸引力的优惠和活动。细分举措看似将用户细分做的很到位, 但实际上存在水平细分过度、垂直细分不强、产品推广上异质性不足等问题。

细分过度导致每种类别的信用卡适合的人群有限, 相比之下推广成本过高, 盈利能力不强。同时, 为了争取市场份额, 一些银行同时与多家知名连锁机构、大型百货公司合作发行联名卡, 却忽略了对市场的深度挖掘。

3.个人征信体系不完善, 潜在的信用风险大

与国外成熟的信用卡市场相比, 个人征信体系不完善是我国信用卡市场最薄弱的地方, 也没有高素质的第三方专业服务公司介入。银行自身的个人信用评级、授信额度控制无法很好的满足信用卡业务风险管理的需要, 潜在的信用风险很大。建立良好的个人征信体系, 可以有效提高信用卡发卡前的审贷效率, 减少信息不对称的发生, 有效降低信用风险, 防止不良贷款, 有利于银行根据信用风险确定利率水平。

除了上述个人层面的信用卡风险, 信用卡还存在来自商家和第三方的风险。例如不法商家利用网络手段散播虚假消息引诱消费者提交支付信息, 商家借此牟利等。

通过以上分析我们看到, 虽然信用卡业务在我国拥有巨大的发展潜力, 对银行未来盈利贡献的重要性越来越高, 但是, 由于在我国信用卡发展早期, 银行基本上都以发行量作为第一目标, 执行了多种优惠政策, 对质的要求不够, 这使得信用卡发展存在许多问题, 通过改进这些问题, 我国信用卡业务将对银行业绩作出更大贡献!

摘要：存贷利差不断缩小、揽储困难已成为银行利润增长瓶颈, 中间业务将成为银行寻求利润增长的突破口。信用卡业务作为中间业务的重要部分, 目前已基本实现扭亏为盈, 未来三年, 通过继续稳固利息收入、同时扩大非息收入, 信用卡业务有望实现飞速发展。

关键词：信用卡,中间业务,非息收入,消费习惯,细分市场

参考文献

[1]朱武祥、杜丽虹、姜昧军, 《商业银行突围》, 机械工业出版社, 2008

[2]辛树森, 《银行卡》, 中国金融出版社, 2007

[3]蒋晓波, 《中国银行卡产业发展的目标定位与对策》, 2004

[4]漆力, 《我国银行信用卡业务发展问题及对策》[期刊论文], 《大众商务 (下半月) 》, 2010

[5]《2007-2011我国支付体系总体运行情况》, 中国人民银行, 2007-2010

关注银行还款规定谨慎选择信用卡篇3

信用卡是银行各项业务中最受欢迎的品种之一，为持卡人的消费带来了极大便利。但是在使用信用卡的过程中，持卡人是否注意到了不同银行在各项规定上的差异？如果关注到这些细节就会发现，不同银行所选取的收费标准可能不同。因此，持卡人在消费、还款时应密切关注有关信用卡的各项规定。能够合理地使用信用卡，也是一种良好生活习惯与消费手段的体现。

1 关注各银行还款规定

使用信用卡的过程中，不同最低还款额的规定会影响用卡的便利性和消费支出的划算性。持卡人应选择信用卡质量优、服务内涵品质优以及最低还款额、分期业务办理便利的银行开立信用卡。

最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但持卡人不能享受免息还款期待遇。所有银行最低还款的利息标准是相同的，从刷卡消费当天开始计算，每天的利息为万分之五，直到卡内所有欠款还清时停止计算。银行会区分优质客户和普通客户，最低还款额占总消费的比例在5%～10%。

银行一般按照10%的比例计算最低还款额

最低还款额=消费总额×10%+利息+分期付款的本期金额+手续费+滞纳金+各类服务费

例如，建行信用卡在计算最低还款额时，当期分期付款金额采用全额计入的方式。以孙先生的信用卡账单为例，他某月的账单显示了2笔消费，分别为1万元和1.2万元，并且孙先生对1.2万元交易办理了12期分期，每期分期本金1000元，则孙先生该期最低还款额为

10000元×10%+1000元（分期金额）=2000元

而平安银行的信用卡则按5%的比例计算最低还款额，则20000元（含利息）的账单每期最低还款额为1000元。如此看来，平安银行的信用卡最低还款额更低，在还款方面为客户带来了更大便利。

1.1 最低还款额计算方式

持卡人在充分解了银行的最低还款额计算方式后，不仅每月还款更加便捷，还能够有效避免逾期还款情况的发生。以广发银行信用卡为例，某持卡人当期账单金额为4500元，包括分期金额2000元，则该月账单的最低还款额为450元;而该持卡人下一期的账单金额为5000元，包括分期金额2000元，最低还款额500元。这也就是说，如果持卡人使用了2万元的信用额度，那么每期的最低还款额在几百元。

中行信用卡的分期轻松购业务规定：当持卡人在未收到当期账单前，通过电话预约账单分期成功，银行就会把当期的分期金额视为普通消费，在计算这一期最低还款额时，均按照10%的比例收取。

根据中信银行信用卡分期付款有关规定，无论持卡人在当期是否进行分期付款，首次计算最低还款额时都以当期对账单欠款总额的10%为准，以后的每一次则以欠款总额的5%为准。这种最低还款额的计算方式避免了消费者在偿还欠款后需要取现而产生的费用。

1.2 还款计息规定

目前，各家银行的利息费率较为统一，均为日息万分之五。但仔细比较各家银行的信用卡收费标准就会发现，其中还是存在很大差异。例如，有些银行按照全额计算利息，有些银行则不然。

以刷卡消费5万元为例计算，如果从记账日到还款日为期45天，且持卡人在还款日偿还了4万元，尚余1万元未按时偿还。如果持有的是建行或者招行信用卡，则需以5万元作为基数，每日按照万分之五计息，45天内需支付透支利息1125元;如果持有工行信用卡，则只需对未偿还的1万元计透支利息，45天内需支付的透支利息为225元，两者相差5倍。

2 合理利用现金分期

随着持卡人对信用卡服务要求的不断提高，银行在信用卡业务上进行了很多创新和突破。以建行信用卡为例，其推出的全额可现金分期业务，弥补了其全额偿还分期金额的不足。持卡人可在偿还消费分期和现金分期金额后，再次使用现金分期的业务，直接转入同名银行储蓄卡，同时也可通过网上银行和柜员机直接操作，方便快捷。

也就是说，如果持卡人采用24期现金分期业务，则相当于按照5%的最低还款额还款，如果采用12期现金分期业务，则相当于按10%的最低还款额还款。明晰化的分期方式，避免了没有采用标准最低还款额方式的不便。

3 信用卡常见问题

3.1 未严格遵循最低还款额规定

在消费者提出的有关信用卡使用的问题中，其中一项是：在实际使用信用卡的过程中，有些银行未严格遵循最低还款额的规定。

例如，当期账单的总额为5万元（剔除账单分期和利息等费用），按照10%的最低还款额计算比例，当期的最低还款额应为5000元。然而，有些持卡人收到的账单显示的金额并非如此。这类未按照规定数额计算的情况造成了持卡人还款的不便。此时，持卡人应联系持卡银行，了解该行的还款规定，询问是否在账单中加入了其他一些费用，避免因持卡人不了解规定而造成的逾期还款问题。

3.2 临时额度突然停止

现金分期是众多银行常见的信用卡业务，有些银行在客户长时间使用信用卡后，自动为客户顺延了临时额度并逐步将其调高到与固定额度相仿的额度。

然而，有些银行在某一时间段突然停止了客户的临时额度，并且没有在开展业务时提供该行所有的现金分期业务，还表示并非所有客户都能享受现金分期业务。如果持卡人不知情，仍按照之前的还款数额进行还款，那么必将造成部分欠款未偿还的情况，因此导致逾期还款。为保证每月正常的还款，不被银行收取额外的利息，持卡人须清楚银行的还款规定，并随时关注银行各项业务规定的变化。只有合理使用手中的信用卡，持卡人才能更大程度地享受信用卡带来的消费便利。

4 便利的还款宽限期

自2014年7月1日起实施的新版《中国银行卡行业自律公约》提出，银行应建立容时还款机制，但该公约对银行并没有强制约束力，容时还款只是一个参考。

多数银行设有3天的还款宽松限期，这一人性化的制度颇受持卡一族欢迎。华夏银行信用卡中心一名工作人员解释：“如果持卡人所还的为最低还款额，那么将不收取滞纳金，只收取未还部分的利息。如果所还金额为全款，不收取任何利息。”不过，如果持卡人在宽限期到达时仍未还清，银行将既收取滞纳金，也收取利息。

一般来说，宽限期为3天是绝大多数银行的规定，但也有一些例外，例如农行的宽限期为2天，而建行为5天，中行根据信用卡类型不同，宽限期为3～9天。同为3天宽限期的银行中，华夏银行、交通银行、广发银行的截止时间分别为第3日19：00、21：00、22：00，而招行的截止时间最晚，为第3日24：00。

此外，广发银行信用卡的“容时服务”需要持卡人提前申请，并且每年只有一次申请机会。而浦发银行、华夏银行则表示，持卡人每个月都可享受“容时服务”，且不需要提前申请，只要在最后的宽限期内完成还款即可。需要持卡人注意的是，上述宽限期均为自然日，而非工作日，且截止时间均指还款到账时间。

收稿日期：2015-03-13

银行信用卡新规定篇4

第一章总则

第一条为切实加强各营业网点电视监控设备管理，保障技防设备系统正常运行，特制定本规定。

第二条本规定适应于信用社（银行）安装电视监控和柜（组）员电视监控设备的各营业机构。

第三条安全电视监控、报警系统和柜（组）员电视监控设备，实行“谁使用谁管理”的原则。系统进行24小时全天候的防范监控。白天实时录像，晚上报警联动录像，录像资料保存时间至少一个月。行、社保卫部门负责电视监控系统日常管理，电视监控系统安全检查，纳入安全保卫日常工作考核。

第四条行、社总部的中心金库安全电视监控要实行24小时坐班制度，对重点部位实行可视监控、报警监控，并与运行中的运钞车保持联系。柜（组）员电视监控可根据营业单位对外营业时间进行布、撤防。

第五条凡安装安全监控、报警和柜员监控系统的单位，要确定专人负责，每月定期对电视监控系统、报警系统的设备进行一次擦拭和保养。监控的操作人员必须经过技术培训，掌握电视监控操作规程和执行国家《保密法》相关规定。第二章电视监控系统操作员职责

第六条电视监控操作人员必须加强政治思想和业务技术学习，遵守法律法规，爱护监控设备，熟练掌握监控报警器材、设备操作、保养和一般故障排除知识，熟悉了解其性能、作用和特点，按照保卫部门有关规定，做好系统布、撤防工作，履行日常检查、维护、管理职责。

第七条操作员要认真履行职责，不得擅离职守或做与值守无关和违反规定的其它事情，认真填写监控运行日志和设备运行情况，认真做好各种登记工作。

第八条严格执行安全保卫工作有关规定，落实各项安全保卫规章制度，保持高度警惕，遇有抢劫、盗窃、治安灾害事故，立即报告本行保卫部门和当地公安机关。

第九条数字式监控必须设立密码权限，按级管理，各行、社分管领导、保卫部门管理一、二级密码，可进入系统的操纵界面，进入回放、手动录相、云台控制、复制、摘录和销毁、删除各种录像及文字记录资料等程序；各操纵员管理三级密码，只能进入开关机、画面切换等程序，不得进入其他程序的操作。

第十条严守机密，不得泄漏监控、报警设备、录像、防范区域和防范措施等相关资料内容，不得擅自接待单位、个人参观或检查。有关部门因工作需要调阅录像资料，必须经行、社分管领导审批同意后，在保卫人员陪同下方可调阅，并将调阅情况在《监控录相运行、维护登记簿》上作详细记录。

第十一条监控室内严禁非值班人员进入，严禁留宿他人，严禁存放易燃、易爆、易腐蚀等危险物品；严禁在监控室内聊天、饮酒、玩牌、会客、赌博；严禁酒后上岗。

第十二条接待上级有关部门工作检查、查阅、调阅和维修、维护设备，必须按制度规定，严格查验身份证并进行登记，在保卫人员陪同下方可进入。

第十三条保持室内及设备整齐清洁。数码监控设备的单位不得在主机内增加其它硬件设备，不得拷贝安装与监控报警无关的任何软件；不得接受广播电视信号和播放其它影像、游戏；不得任意移动和遮掩摄像机镜头；不得更改主控设备程序等。第三章电视监控操作员操作规程

第十四条操作员上岗前操作程序

1、设备检查。查验系统供电、前端设备、线路、控制台、监视器、主机、备用电源等设备是否正常、完好。

2、报警检查。监控、报警为一体的多网点报警联网系统，要检查报警联动是否正常，单独报警系统或与“110”报警系统联网的单位，要认真检查防盗、防抢报警功能。

3、实行24小时连续运行的电视监控报警系统，交接班前要检查、核对监控报警系统运行状况和当前监控、报警区域、值班记录等情况，确认无异常情况后，才

能办理交接登记手续。

4、启动设备。实行连续运行的监控系统，要严格按产品操作指南启动系统，做好开机、录像和布防准备工作。

5、实行24小时坐班的安全监控、报警系统，每日早晨7：00时按操作要领解除对监视区域的技术封闭和布防，打开电视监控系统实施监控录像。柜员监控要在营业款到达营业室之前启动监控录像设备。第十五条操作员值班期间操作程序

1、安全电视监控系统应24小时对周边环境防范要实施电视监控、录像，对要害通道、进出口重点部位进行监控录像。

2、营业大厅在营业期间应对出纳、储蓄等现金收付窗口实施实时、不间断的电视监控和录像，营业期间营业间内的联动报警改为防抢报警，室内实施电视监控录像，记录营业间内的人员情况。

3、金库实施24小时电视监控录像和监听，并对周边状态实施不间断的电视监控和录像。交接款（箱）时要在电视监视下进行，发现可疑情况，立即报告并做好记录。

4、各行、社的中心库电视监控中心，要随时与运行中的运钞车通讯联络，掌握运钞车运行中安全情况，有条件的可以保持与营业网点的通讯联络，收到突发事件的报告，立即报告保卫部门、本单位领导和当地公安机关，并做好记录。

5、营业终了或夜间执勤操作员，每日应对防范区域进行检查清场，确认无异常情况后，对重点防范区域实行技术封闭布防、录像，发生报警后立即通过电视监控人员，迅速查明情况，并报告值班负责人，遇到抢劫、盗窃可疑情况立即报告保卫部门、本单位领导或向当地公安机关报案，并按预案进行处理，做好详细记录。不设立金库的单位，每日营业终了款项接走后，营业间内要改用报警系统和监听系统设防。

6、各行、社的电视监控报警联网中心，每日营业终了后，应对所有电视监控、报警联网的营业场所布防情况进行检查，并打印记录。第十六条操作员交班时操作程序

1、整理值班期间各项记录事项。

2、保养监控设备。对控制台、监视器、电源开关、线路和备用电源进行检查和擦拭。对摄像机、报警探头定期进行检查，发生故障，应迅速查明原因，属于操作不当，应立即纠正，属于设备故障，及时请专业人员维修，并做好详细记录。

3、整理当班信息记录资料，并按规定顺序编号，入柜加锁保管。

4、协助接班人员做好交接班检查工作，办理交接班登记手续。

第四章资料记录、保管事项

第十七条值班期间详细记录事项

1、交接班时间、人员姓名，交接事项及处置情况。

2、防范区域检查、清场、封闭、布防时间等事项。

3、技术设备、器材运行情况。

4、领导或保卫、公安部门检查、查岗情况。

5、需要移交下班值班人员处理的情况。

6、设备维修和其它需要记载的事项。第十八条资料保管事项

1、安全电视监控录制的资料，保存期限为一个月以上。

2、柜员制电视监控录制的资料，保存期为二个月以上。

3、金库（含点钞间）、保管库箱、ATM机、电脑室、自助银行电视监控录制的资料，保管期限为3个月以上。

信用卡手续费新规定篇5

手续费大比拼

八折

在11月1日至月31日期间，中国银行信用卡持卡人(不含云南、湖南和河南三省份持卡人)办理卡户分期业务，均可享受手续费率八折优惠。

建设银行的八折活动针对账户状态正常的龙卡信用卡主卡个人客户。

农业银行通过掌上银行、网银办理可享受3月期手续费八折。

七折

光大银行算上给客户的优惠后，折扣基本在七折左右。

六五折

农业银行信用卡通过掌上银行、网银办理可享受24月期每期手续费六五折。

积分回馈

还有部分银行以积分形式回馈持卡人，例如招商银行活动显示，12月份10期及以上账单分期累计满6000元可领取积分。

广发银行持卡人在12月份分期金额达2000元，每笔赠5000积分。

返现

民生银行则需要通过发短信进行返现活动报名。报名成功的持卡人单笔分期金额满人民币1万元(或等值外币)，可获赠50元手续费红包。

从上述活动不难看出，虽然各家银行活动不一，但是都推出了实打实的降价活动。

1月1日央行新规实施，信用卡政策将迎来七大变化，使用不同银行的信用卡对持卡者而言，绝不仅仅是分期手续费有差的问题。

滞纳金改名“违约金”，可以与银行商量

原来：如果到了信用卡到期还款日，我们的还款额还低于最低还款额，这种情况下，针对最低还款额未还的部分，银行是要收取滞纳金的。并且滞纳金、手续费等费用是按月复利收取，所以随着时间的推移，会出现欠款越滚越多的情况。

新规：央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。执行违约金后“利滚利”的情形将不复存在。

解读：违约金可以由银行和持卡人自行商议决定，所以持卡人申卡时一定要比较一下银行“违约金”收取的比例问题，挑选最划算、最经济的银行。部分银行还实行了最高违约金，比如工行违约金最高收取500元，也能有效减少持卡人逾期的费用负担。

利率最低打7折

原来：很多朋友都知道目前各家银行的透支利息一样的，央行规定的日息万分之五。

新规：透支日息变成了弹性区间：在0.035%0.05%之间。也就是说，信用卡透支利率上限为日利率万分之五，下限为上限的0.7倍。最高也不过是现在的利率水平。

解读：如果你习惯透支信用卡超前消费，那新规绝对是利好。而且，信用卡透支的计结息方式、溢缴款是否计付利息及其利率标准都由发卡机构自主确定。所以，以后办卡要学会对比，选择利率低的银行。

最长免息期或超过60天

原来：免息还款期最长60天。

新规：取消了免息还款期最长60天的规定，而是改由发卡机构自主确定。

解读：以后每个人的免息还款期都不一样了，银行会根据个人资信情况、还款习惯以及个人偏好定制差异化方案。银行是延长免息期,还是缩短免息期，这也是未来我们选择办哪家信用卡的重要参考指标。

每日最多可从ATM“借”1万元现金

原来：信用卡预借现金每卡每日累计人民币2000元

新规：由现行的每卡每日累计人民币2000元提高到1万元。在柜面办理现金提取则可以不受此限。

解读：办卡前务必了解现金提取额度、现金转账额度及手续费标准，更重要的是得了解银行是否允许用信用卡给微信、支付宝充值，这样可以帮助你使用更多的透支额度。需要注意的是，预借现金是不能享受免息还款的，所以从取现当天起至清偿日，银行要按日利率万分之五计收利息，而且按月计收复利。

被盗刷后银行合理赔付

原来：如果你的信用卡被盗刷，现在的状况是银行基本不承担任何责任，全部后果都是自己担。

新规：发卡银行需要通过商业保险和计提风险补偿基金等方式，对非持卡本人授权的交易予以合理补偿。

解读：以后信用卡被盗刷，银行不能撇得一干二净了。在此提醒朋友们信用卡盗刷的事时有发生，办卡前可比较各银行的信用卡盗刷赔偿方式，选择保障有力的。

最低月还款额银行说了算

原来：各家银行信用卡的最低还款额是固定的，不得低于当月透支余额的10%。

新规：明年开始，最低还款额则有发卡银行自行决定。

解读：对于资金不宽裕、还款能力较差的人而言，最低还款额越低越好。不过你也要明白，还了最低还款额，还是会被收取透支利息。所以建议能按时还款就不要推迟时间。

取消超限费

原来：银行向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，收取超限费。

新规：不得收取超限费。

解读：近来已有多家银行发布公告，宣布从明年起取消这项费用。

从这次的新规来看，每个银行的自主权更大了，很多条款都是银行自己制定，所以以后每家银行的竞争更强，那么我们办信用卡的时候就要货比三家，毕竟，违约金、免息期、理赔制度等收费细则都决定了你是否拥有一张优惠的信用卡。

同时这次新规的改变也反映出个人征信的重要性，毕竟很多条款制定的依据都是个人征信，所以保持良好的信用也有利于获得更多的优惠。

银行转账新规定篇6

开户后6个月不用，账户自动冻结

今年4月1日起，央行根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。Ⅰ类是“全能型”账户，通过柜台开立，Ⅱ类是可以储蓄、理财但不能用于炒股的“限制级”账户，Ⅲ类是账户余额不超过1000元的“小额消费型”账户，后两类均通过电子渠道开立。央行希望通过个人“钱包”和“金库”分开使用的办法，达到防范诈骗、保护个人账户安全的目的。

央行昨天的新规规定，自12月1日起，个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。个人在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。事实上，目前绝大多数个人储户在同一家银行只有一个Ⅰ类账户。

此外，新规还要求，银行和支付机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构应当暂停其所有业务，银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。这就是说，如果个人储户自新开户之日起6个月不使用该账户，账户就会自动冻结，持卡人只能到柜台或者向支付机构要求恢复业务，然后等待银行或支付机构的审批结果。这项规定有助于遏制买卖账户和假冒开户的行为，强化个人对本人账户的管理，减少“僵尸账户”。

个人网银转账超30万，需再次确认

要求受害者通过ATM机、网银、手机银行转账是电信诈骗犯罪中最关键的一步，因此《通知》对自助渠道转账做出格外细致的规定。

央行要求银行向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。除向本人同行账户转账外，个人通过ATM机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。对于延时到账这一条，部分银行的部分国有银行和中国银联的相关负责人向记者表示，将认真执行监管规定，做好相关产品设计，在兼顾常规转账需求客群服务体验基础上，保证持卡人交易安全。

新规指出，除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位、个人确认后方可转账。

支付宝、微信转账，将限制笔数

《通知》还对支付宝、微信支付等支付机构的个人支付账户进行了约束。与对银行的要求类似，自2016年12月1日起，非银行支付机构为个人开立支付账户的`，同一个人在同一家支付机构只能开立一个全功能支付账户。支付机构应当于2016年11月30日前完成存量支付账户清理工作，联系开户人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并;开户人未按规定时间确认的，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据其申请进行变更。记者了解到，目前支付宝、微信支付、百度钱包等机构正在做实名认证排查，以保证一个人只有一个全功能的支付账户。

银行信用卡新规定篇7

一、信用证欺诈概述

欺诈在任何国家的任何交易中都是不能被容忍的。信用证欺诈可以理解为:利用信用证机制中单证相符即予以付款的规定, 提供表面记载与信用证要求相符, 但实际上并不代表真实货物的单据, 骗取货款支付的商业欺诈行为。信用证欺诈是信用证机制这一有机体的毒瘤, 然而在目前阶段, 信用证欺诈的防范与治理尚没有统一的国际模式。

1.UCP的最新修订。

新修订的跟单信用证统一惯例——国际商会 (ICC) 第600号出版物 (UCP600) 已于2006年10月25日通过, 并将于2007年7月1日起正式生效。新统一惯例在形式与内容上较UCP500均有较大变化。UCP600形式方面的主要变化有:UCP600的条文编排参照国际信用证惯例 (ISP98) 的格式, 对UCP500的 49个条款进行大幅度的调整及增删, 变成现在的39条。在内容上的变化主要是:增加专门定义条款以体现UCP600细化规定的精神, 对解释规则进行约定, 力求使开证行、保兑行及指定银行的责任更为清晰、确定并规范第二通知行的做法, 明确银行审单标准, 将银行处理不符单据的选择增加到四种等。UCP600的修订通过表明国际商会对贸易、运输、保险、银行等行业的最新发展做出了适时的回应。

2.中国的相关立法与司法解释。

我国《民法通则》实施意见第68条规定:“一方当事人故意告知对方虚假情况, 或者故意隐瞒真实情况, 诱使对方当事人做出错误意思表示的, 可以认定为欺诈行为。”为了适应审判工作的实际需要, 最高人民法院以司法解释的方式通过了《关于审理信用证纠纷案件若干问题的规定》 (以下简称《规定》) , 这一规定已于2006年1月1日起生效。该《规定》共18个条文, 其中从第8条至第15条一共8条专门就信用证欺诈和止付的实体与程序问题做出规定, 几乎占我国第一部有关信用证法律条款总数的一半。

二、制度风险

1.UCP600的基本原则。

UCP600恪守了信用证独立性与抽象性的基本原则。信用证这一伟大的商业发明自诞生之日起发挥了其他国际贸易支付工具难以替代的独特作用。信用证的独立性已成为信用证制度的基石, 不可动摇。这种独立性要求银行在信用证交易的整个流程中将信用证交易与作为信用证交易基础的国际货物买卖合同分离, 即银行只按照UCP600规定的“单内一致、单单一致、单证一致”的表面相符标准审核交单人提交的单据。在交单人提交的单据与信用证等资料不相冲突时, 银行承担一种绝对的不可追索的付款义务。

自信用证欺诈发生后, 英美法系与大陆法系的法院在处理这一问题上就一直存在着悖论, 这就是:根据信用证的独立性原则, 信用证和受益人之间的信用证关系独立于开证行和开证申请人之间的关系;同时开证行在审查单据时必须根据单据表面上是否和信用证的条件或条款相符而不是单据是否和基础合同的规定相符为准来决定是否兑付。开证行不能越过单据, 去看信用证“背后”的基础交易。但是欺诈例外必然要求开证行除了看单据之外还要越过单据看单据之外的基础合同。同时, 法院在审理欺诈案件中也必然需要越过信用证以及信用证涉及的单据去决定是否构成欺诈。

2.制度缺陷。

对信用证基本原则的作用应辨证地看待, 一方面, 它们在银行与基础交易当事人之间建立了一道防火墙, 将银行与国际贸易当事人间可能产生的纠纷隔离开, 使银行在交易中中立, 从而维护了银行的独立地位;另一方面, 在发生信用证欺诈的场合, 银行无法通过援引UCP600的规定提高对自身的保护。因为UCP500以及新修订的UCP600均没有像美国统一商法典 (UCC) 第5篇那样就信用证欺诈给出一个定义, 更没有有关信用证欺诈的任何明确规定。所以信用证的欺诈和救济问题在信用证根据UCP600开出时, 仍然会面临惯例对欺诈及救济“无法可依”的难题。

国际商会银行委员会的意见也是将信用证欺诈和禁令救济的问题留给各国的国内法院处理, 即使信用证项下单据或汇票已经被开证行或保兑行接受或承兑。银行委员会认为他们自己无法处理或做出答复。国际商会在这个问题上的立场一向是明确、坚定和前后一致的。实践中, 这一问题由各国国内的成文法或判例法去处理。

有学者认为, 说现行的法律规则鼓励欺诈并不夸张。正是在独立性与抽象性原则之下, 银行坚持“单证表面相符”而不考虑单据的真实性、有效性及单据所涉及的基础交易的履行情况, 从而给不法之徒利用信用证进行欺诈提供了可乘之机, 欺诈者可以利用现代科技手段, 虚构交易或伪造、变造单据以达到骗取银行付款的目的。

三、时间风险

1.对UCP600审单期限修订的分析。

UCP500第13条b项规定:“开证行、保兑行 (如有的话) 及代表其行事的指定银行, 应各自有一个合理的时间, 不超过从其收到单据的翌日起7个工作日, 审核单据以决定是否接受或拒收单据, 并相应地通知从其处收到单据的一方。”基于当前业务中, 经常出现对银行审核单据 “合理时间” 的不同理解, 这一概念还受到当地行业惯例的影响, 而一旦诉诸法律, 还受到法官主观判断的影响, 因此, 围绕这一概念的纠纷不断发生。在UCP600中, 开证行、保兑行及指定银行审核单据的期限改为 “最多为收到单据的翌日起第5个工作日”。

首先, 与UCP500相比, UCP600中 “合理时间”这一概念不复存在。其次, 关于最长时限的缩短, 总体来说对受益人更为有利。从进口商方面考虑, 头寸调拨时间变短, 特别是授信开证的公司, 如果其内部手续繁杂, 将可能会影响及时支付。当开证行发现不符点后, 其与申请人接洽的时间相应变短;而如果出现指示不清等问题, 与交单行的联系时间也受到压缩。因此, 采用UCP600的各个国家的银行、公司各个环节的操作人员都要更加富有效率。

2.我国银行面临的新挑战。

UCP600针对银行审核单据的新规定对我国的银行是一个新的挑战。因为即使法律赋予银行或开证申请人有权向法院申请止付令, 在实践中仍会碰到一个尖锐的问题, 即申请方及银行未必有足够的时间去审查基础合同的履行情况。

有银行反映, UCP600关于银行审核单据的新规定将导致所有支付均发生在收单翌日起第5个工作日而没有提前支付的余地, 至少支付底限是提前了。由于我国产品大量出口到东南亚及中东地区, 而这些地区的银行业务处理普遍欠规范, 新的规定有望帮助我国出口商提前收汇。同时, 我国银行在信用证交易过程中的审单时间也相应缩短, 由此对银行审核单据、处理单据、兑付货款、发现不符点的速度与准确性提出了更高的要求和挑战。开证申请人和银行真正被允许去收集受益人实施欺诈的时间只有银行审单的5天。因而, 对他们来说, 时间是相当紧迫的, 银行既然不熟悉航运业, 它是否能在如此短的时间内查证以上内容是值得怀疑的。

四、能力风险

1.银行审查范围的不同主张。

基于信用证的基本原则与制度设计存在的缺陷, 不断有学者提出应在《跟单信用证统一惯例》中增加有关银行审查单据责任的规定, 主张开证行应负责审查单据的真伪性和有效性, 以防止单据欺诈的发生。也有司法界建议最好在UCP中就信用证欺诈做出规定, 因为国际商会是做出这种规定的最合格的机构。但这些建议一直未能得到国际商业界、尤其是银行业的认同采纳。

2.银行能力的欠缺。

一个明显的事实是, 在发生信用证欺诈的场合, 银行与基础合同是存在利益的, 那么它有没有能力去很好地发现、甄别风险的存在?有没有能力制止欺诈风险的发生呢?实践表明, 大多数情况下银行是难以做到的。因为信用证欺诈绝大多数是提单欺诈, 通过伪造、变造提单骗得银行支付货款, 而实际上提单上标注的货物根本不存在或完全不是合同下的货物。如果银行要介入基础合同, 则银行就必须去审查签发提单的船东是否存在, 是否有不真实的表述, 那就意味着银行还要懂得航运知识。银行只有通过两种可靠的方法去确认提单的真伪:向提单注明的船舶认证或到提单注明的装运港查证, 这意味着银行必须在全世界都要有代理机构或经常性地与船公司、港口打交道。这对于一家银行来说投入是巨大的, 同时势必提高信用证支付带来的费用, 这些费用最终还会落在基础交易的买卖双方当事人身上, 从而会影响商人对信用证这种支付工具的使用, 因为毕竟还有其他替代性的国际贸易结算工具可供选择。

五、信誉风险

银行在信用证欺诈情况下的信誉风险即可能由其自身的行为引起, 如不当拒付, 也可能由于法院不当采取财产保全措施产生。

1.法院不当发出止付令会造成负面影响。

虽然各国在信用证欺诈的认定标准、程序、管辖权等诸多方面均存在较大差异, 但显然国际商会已经注意到各国的不同做法会影响到银行的国际信誉。在关于“法院的止付令使得买方在到期日不履行承兑后的付款责任”质疑的分析和结论中, 国际商会银行委员会指出法院发出止付令的问题不属于UCP范畴, 而应属于地方法院管辖范畴;同时, “开证行已就汇票到期付款做了承兑, 符合了UCP500第9条第1款第3 (a) 项的规定。开证行于承兑到期日无法履行付款责任以及给开证行造成的连带影响, 则完全取决于法院止付令的性质以及当地法律处理此类案例的方式。”

2.我国法院在信用证中存在不规范做法。

早在1989年6月最高人民法院《关于〈全国沿海地区涉外涉港澳经济审判工作座谈会纪要〉的通知》指出:信用证交易和买卖合同属于两个不同的法律关系, 在一般情况下不要因为涉外买卖合同发生纠纷, 轻易冻结银行所开信用证项下货款, 否则, 会影响中国银行的信誉。根据国际国内的实践经验, 如有充分证据证明卖方是利用签订合同进行欺诈, 且中国银行在合理的时间内尚未对外付款, 在这种情况下, 人民法院可以根据买方的请求, 冻结信用证项下货款。在远期信用证情况下, 如中国银行已承兑了汇票, 中国银行在信用证上的责任已变为票据上的无条件付款责任, 人民法院就不应加以冻结。银行和法院在信用证中的不规范做法显然已经严重损害中国的长远利益。首先, 损害了中国银行界的国际信誉, 使它们在世界上的竞争力受影响, 成本上升而赢利能力下降。这些不规范做法有时甚至还引起外界言过其实或危言耸听的夸张批评, 影响了中国的改革开放形象。对此国内外的实务界和司法界人士是十分清楚的。其次, 如果开证行主张信用证受益人欺诈, 则简单的做法是对信用证单据不予兑付。问题是, 银行在很多情况下由于需要顾及自身的国际声誉, 往往要向受益人兑付信用证。尤其是根据中国加入WTO的承诺, 中国金融业自2006年年底对外资全面开放, 面对国内外银行的激烈角逐, 信誉欠佳的银行必将丧失一部分国际业务收入。

六、诉讼风险

从最高人民法院的《规定》看, 银行在信用证欺诈诉讼阶段的特殊风险体现在以下两个方面。

1.信用证欺诈例外对银行的保护有限。

为了弥补信用证运行机制的缺陷, 各国努力寻找遏制信用证欺诈的措施, 于是信用证欺诈例外原则逐渐地确立起来, 从而填补了信用证法律与公共政策之间的空白, 信用证止付作为欺诈例外原则的实现手段也就应运而生。

在存在信用证欺诈的情况下, 当事人可以向法院寻求司法救济。我国法律中没有“禁令”或“止付令”的规定, 当事人可以在起诉前或者诉讼过程中, 向法院提出申请, 通过法院裁决中止支付信用证项下的款项获得适当救济。但这种申请应当符合一定条件, 《规定》第8条及第11条对当事人向人民法院申请中止支付信用证项下款项作了严格的限制性规定。所以欺诈例外原则只能是有限的例外, 法院必然严格限制开证行或开证申请人提出各种基础合同项下的抗辩理由。

2.“信用证欺诈例外的例外”使得银行特定情形下的付款责任不得豁免。

从信用证的功能看, 对“信用证欺诈例外的例外”做出规定确实有着必要性。“信用证欺诈例外的例外”表明即使存在信用证欺诈, 但由于开证行或者其指定人、授权人已经对外付款或者基于票据上的法律关系将来必须对外付款。这种情形下, 就不能再遵循“信用证欺诈例外”的原则, 不能再通过司法手段干预信用证项下的付款行为。《规定》第10条就是关于“信用证欺诈例外的例外”情形的规定。

“信用证欺诈例外的例外”是为了有效地保护信用证交易中的善意第三人:只有这样才能鼓励当事人采用信用证进行交易, 真正发挥其“国际商业的生命血液”的作用。但是, 从开证行的角度看, 当出现这些“例外的例外”时, 银行必须承担无条件地对外付款的责任, 即使确实发生受益人欺诈或欺诈已经得到证据的明确证明, 法院不应冻结信用证付款, 开证行也必须付款, 其付款责任得不到豁免。

七、结论

在UCP600体制下, 结合我国最高人民法院的司法解释, 在信用证欺诈交易流程中银行面临的风险可以从制度、时间、能力、信誉、诉讼五个角度加以概括与说明。在这些风险中, 制度风险和诉讼风险对于单个银行来说是不可控制的外在风险。能力风险则是银行通过自身能力建设与采取风险防范措施、提高业务水平与管理人员的素质等可以逐步降低甚至克服的内在风险。而时间风险与信誉风险既可能由于UCP600的时限规定和法院的不当财产保全程序引起, 也可能由银行自身的原因导致, 所以具有性质上的双重性。

能力风险作为内在风险, 处于这些风险的核心, 认识到这一点有着重要的实践意义。银行在信用证交易中为防止信用证欺诈的发生, 必须高度重视自身的能力建设;我国银行对付信用证欺诈的最有效防范措施是事前防范, 而非事后补救。

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