银行信用卡营销

银行信用卡营销（共8篇）

银行信用卡营销 篇1

背景：

众所周知，目前的整个信用卡市场竞争已经非常激烈，据调查，目前全国有62家金融机构在发行信用卡，发卡总量已经达到了2亿多张。信用卡品种越来越多，消费者的选择范围越来越大，而且同质化现象非常严重，信用卡的持有日渐饱和，这样的趋势对的确给我们的发卡造成了一定的困难。所以，在这种情况下我们及时转变了方式，抓住产品卖点，拓宽新的发卡渠道，创新营销思路。自今年下半年以来，瑞鑫社区支行的发卡量达到xx张。

经验分享：

一、分行重视、及早布局

首先，在今年的全年工作计划当中，分行就已经将信用卡及大宗分期业务作为一项重要的考核指标，并且及时部署了各家经营机构发卡工作。因为这能带来的不仅仅是我们的基础客户，还有实实在在的中收。因此，在屡次的分行工作会议当中，领导多次跟进发卡情况，并且指定卡中心业务骨干与支行形成“结对子”的形式，实时与支行联动帮扶，大大提升了全体员工对于信用卡业务的重视程度。

二、配套活动、产品增值

针对信用卡同质化的现象，分行及时做出反应，与多个商家进行联盟，通过增值服务树立起高端、时尚的品牌形象，吸引了大多数消费者的眼球。例如在漳州地区颇具口碑的“兴动星期7”、“碧湖一家亲”大型活动，近期刚推出的“刷卡有礼”活动，切实通过一系列加载的增值服务给客户带来了优惠和便利，从而提升了客户的办卡意愿。

三、批零兼营、精准营销、项目带动

在分行的大力支持下，我们支行承办了周边万科城楼盘的一手住房按揭业务，对于日常到访签约按揭的客户，我们要求经办人员务必做好“一句话营销”，重点向客户推介我行信用卡，并且根据客户需求适时营销刚白卡及立享卡等。不仅如此，我们还进行了交叉营销，捆绑三方存管、代扣代缴、基金定投等产品，在提升核心客户数的同时也增加了户均产品持有数。在做好按揭业务的同时，我们也介入了该楼盘的车位分期业务，利用周末时间，全员进驻售楼部现场为客户办理信用卡及车位分期，从7月份到10月份，我们成功办理了338笔车位分期业务，分期金额4077.7万元，实现了信用卡与大宗分期的双丰收。

四、拓宽渠道、寻求转介

支行人员充分发挥主观能动性，主动联系代发工资单位，以信用卡产品为抓手，精准营销，达到批量发卡的效果。同时，向老客户尤其是行职业客户寻求转介，以此为突破口，经由客户带领直接进驻其所在单位办理，做到“由点及面”，有效降低了客户的排斥程度。

银行信用卡营销 篇2

关键词：信用卡,渠道营销,最优策略

信用卡是指由金融机构凭申请人的信用发行的, 持卡人凭发卡金融机构的信用向特定金融机构取得现金或者向特约商户取得商品、服务等, 并按照约定的方式清偿账款所使用的电子支付卡片。1985年, 中国银行发行了我国第一张信用卡, 这张卡有透支额但没有免息期, 只能称为准贷记卡, 与传统意义上的信用卡还有一定的差距。2003年, 招商银行推出了真正透支名息、循环信用的信用卡。信用卡具有高投入、高风险、高收益的特点。信用卡的利润主要来源于循环信用、利息、年费和手续费收入。其中, 按照人民银行的规定, 信用卡的透支年利率高达18.25%, 与银行其他资产业务相比, 利润巨大。在西方国家, 信用卡业务已成为许多大银行的主要业务和重要利润来源, 花旗银行信用卡业务收益几乎占其纯利润的20%, 美国运通公司更是凭借运通卡, 支撑了其70%的利润来源。美国第一资讯国际集团北亚区总裁李励祖预计, 到2013年, 中国银行业收益的14%将来自信用卡业务, 仅次于贷款业务。信用卡业务被称为中国零售金融市场最后一块奶酪, 成为了国内外各大银行 (包括其他金融发卡机构) 竞相争夺的对象。同时, 来自海外的诸多发卡银行, 如JCB、汇丰、渣打、东亚及花旗均已开始对中国的信用卡市场进行渗透。面对来自海外金融机构的竞争, 国内商业银行以市场为导向, 结合自身优势, 合理应用信用卡营销策略, 才能在日益激烈的市场竞争中赢得顾客, 获得竞争优势。

一、信用卡营销的核心特点

信用卡业务的利润主要来源于信用卡年费收入、商户收单收入及信用卡透支带来的滞纳金收入。信用卡收入来源主要围绕信用卡本身的功能而获得, 所以, 商业银行的信用卡营销本质上是一种服务营销, 商业银行是通过向持卡客户提供一系列的信用卡服务来获取利润及服务费用的。信用卡只是银行提供服务的一种载体, 银行不仅为持卡人提供基本的刷卡消费服务, 还为持卡人提供短期信贷服务, 有的银行还为持卡人提供各式各样的专项特色服务, 譬如为女性持卡人提供消费折扣等。因此, 信用卡营销是一种面向终端顾客的服务营销, 而服务营销本质上是以提供优质无形的产品和服务为主要内容, 以创造顾客满意和顾客忠诚为最终目标的营销。

二、国内商业银行在信用卡营销中存在的问题

(一) 产品同质化

虽然各大银行都在对客户细分的基础上, 针对不同的客户群体推出了不同品种的信用卡, 如:大学生卡、百货联名卡、女性卡、旅游卡等, 但是各家银行推出的信用卡品种基本趋同, 通常是一家银行推出了一种卡, 其他银行在短时间内也会推出类似功能的信用卡, 产品差异小, 功能同质化日益加剧。如建设银行推出姚明卡和交通银行的刘翔卡, 两者无论在金融服务或其他增值服务方面都极为接近, 仅在卡片外形和名称上有明显区别。

(二) 营销渠道单一, 重发卡轻实效

现在各家商业银行在信用卡营销渠道上, 为了快速抢占客户群, 一般均采取银行网点人员营销, 直销团队发卡以及发卡外包等渠道进行信用卡发卡。这种下任务的营销方式达到了发卡数量增长的目的, 但对于忽视了信用卡带来的收益。有的发卡人员为了完成任务, 往往发的都是“人情卡”、“任务卡”, 客户质量不高。以这种重发卡经实效的营销方式导致了一批睡眠卡”客户, 造成信用卡动户率低下, 影响了信用卡的收益增长。

(三) 低价策略成为主要营销手段, 价格战愈演愈烈

信用卡业务因为利润丰厚, 吸引各家银行纷纷参与竞争。在激烈的市场竞争中, 各银行为了争取客户, 大打价格战, 纷纷采取降低甚至免收各种手续用来争取客源。信用卡收入主要有信用卡年费、转账手续费、透支利息、资金沉淀及挂失补卡费等, 国外商业银行信用卡收入主要来源之一就是信用卡年费。目前国内商业银行一般都采取免除年费来吸引顾客, 同时加大了对刷卡客户的礼品投入, 有时礼品价值大于客户给银行贡献额, 影响了信用卡的收益率。低价策略是最简单的信用卡营销策略, 长期的低价策略不仅损失了银行的部分利益, 最终带来的只能是低水平的价格竞争。没有足够盈利水平, 很难保障发卡银行对信用卡业务的持续投入, 最终将造成银行无法维持对客户承诺的服务内容和服务水平, 造成客户流失。

(四) 促销活动缺乏吸引力

为促进信用卡营销, 除提供年费减免、手续费折扣、发卡赠礼等优惠外, 各家商业银行开展了各种形式的促销活动, 引导客户使用信用卡。但各家商业银行的促销活动基本趋同, 缺乏总体规划与创意, 还停留在刷卡赠礼的层面上, 存在形式单调、创新不足、广告宣传不准或宣传过度、承诺的服务不实等问题。

(五) 信用卡功能创新性不足, 对客户权益的保障性较差。

随着客户需求和层次的多样化, 各商业银行纷纷进行了产品创新, 为客户提供了各种品种和功能的信用卡, 承诺给持卡人提供专属于信用卡的各类服务, 如优惠购物、机场贵宾服务、秘书服务等, 但对产品功能的创新水平仍处于较低层次, 思路狭窄, 不能完全适应客户的真实需要。在发卡时, 各家商业银行往往向客户宣传信用卡的各种功能, 吸引客户办卡, 但客户真正成为信用卡客户后, 商业银行对客户权益的保障却往往流于形式, 承诺给予信用卡客户相关的优惠服务而无法确实保障客户能享受到, 容易引发客户对银行品牌的不信任。

三、信用卡营销的改进策略

(一) 加强信用卡品牌建设

信用卡产品的同质化导致了客户对信用卡品牌印象不深, 忠诚度低。品牌是的一种无形资产, 对信用卡营销有重要意义, 有助于商业银行将自己的产品与竞争者的产品区分开来, 有助于提升信用卡客户规模, 培养持卡人对银行品牌的忠诚度。商业银行要想在信用卡市场上取得竞争优势, , 必须强化银行品牌意识, 深化其品牌价值, 增加其品牌竞争力。在信用卡营销中, 可以通过户外广告宣传、信用卡增值服务、名人推荐、信用卡VIP客户权益、赞助体育赛事活动、独家的卡面设计等方式, 形成品牌效应, 吸引客户。同时, 还要通过提升服务质量, 增加信用卡持卡人的权益, 积极满足客户的需求, 使客户逐步形成对信用卡品牌认同, 从而提高客户对信用卡品牌形象忠诚度, 最终产生对品牌的归属感。

(二) 建立信用卡营销体系, 开展业务联动营销

信用卡不是一项独立业务, 信用卡营销与银行公司业务、个人业务、负债业务关系紧密。为应对市场的不断变化及同业竞争, 商业银行必须多部门联动的信用卡营销体系, 对相关业务部门职责及互动关系进行整合, 使各金融业务品种与信用卡有机结合, 互为补充、协调配合, 建立高效整体联动, 对市场和客户快速反应的运营体系。譬如, 商业银行对于本行的公司客户, 在拓展传统银行结算及信贷业务的同时, 可对公司客户开展全方位的综合营销、立体营销, 针对公司员工批量营销信用卡, 针对公司推出公务卡等, 在大力拓展优质客户规模的同时, 求得公司业务和信用卡业务的双赢。

(三) 应用科学合理的价格策略

为了应对信用卡业务的激烈竞争白热化, 国内许多商业银行为完成计划任务, 往往不惜成本采取低价策略, 使得价格战愈演愈烈。定价对信用卡利润水平及其稳定性有重要影响, 商业银行应当尝试采取合理的价格策略, 一方面运用管理会计方法, 精确核算信用卡的成本和收益, 实现单一产品核算, 合理确定信用卡的价格。另一方面, 在对客户的信用卡使用行为进行细分的基础上, 采用行为调整定价、关系定价、感受价值定价等手段, 建立既能盈利又利于竞争的价格体系, 如对于对价格敏感度不高, 重视服务质量的客户, 通过提供更多信用卡附加价值, 如贵宾服务、秘书服务等, 让客户觉得物有所值, 从而达到维持既定价格水平和保证赢利的目的。

(四) 加强促销宣传, 培养信用卡消费文化

与欧美国家相比, 国内消费者更习惯现金消费, 对信用卡的不了解, 没有形成刷卡消费的生活习惯, 影响了信用卡的营销及盈利。为提高信用卡交易额, 减少“睡眠卡”, 商业银行应采取多方面的促销措施, 培养消费者持卡消费的习惯。如营业网点免费发放信用卡知识宣传手册, 使客户逐步了解信用卡的功能;通过广告、网络、电视节日或公众人物对信用卡消费进行宣传, 培育信用卡消费群体;加大物约定商户的拓展力度, 为持卡人营造便利的刷卡环境等, 鼓励消费者持卡消费, 创造信用卡消费文化。

(五) 重视客户细分, 加大产品创新力度

随着客户需求的多样化, 金融技术的提高, 信用卡功能创新在信用卡营销及品牌推广中的地位日益重要。纵观国内信用卡市场现状, 信用卡产品功能发挥的并不充分, 大量睡眠卡、低效卡的存在, 严重影响了信用卡市场的进一步发展。产品创新必须建立在客户细分的基础上, 通过市场细分确定不同客户群的具体需求, 仔细分析客户的消费习惯和消费行为, 根据客户对信用卡的功能需求, 推出适销对路的产品, 再将适宜的产品推销给适宜的消费者。譬如对于经常在商场消费的客户, 推出百货联名卡, 让持卡人在商场消费的过程中享受相应消费服务, 如购物保障、积分回馈、消费到一定额度赠送礼品、持卡人生日赠送礼消费券等服务, 满足客户刷卡需要。通过完善信用卡的各种初期服务以及客户权益, 不仅能使持卡人体会方便快捷的消费感受, 还能使持卡人获得信用卡带来的诸多优惠和安全保障, 体现了银行对持卡人的全面关怀, 赢得客户对信用卡的信任, 加大用卡频率, 既满足了客户的需要, 又能够保证银行收益。

参考文献

[1]辛树森主编.银行卡业务.中国金融出版社.2007

[2]周建伟.市场细分原理与银行卡市场营销策略.中国信用卡.2004.8

[3]辛树森主编.个人金融产品营销.中国金融出版社.2007

[4]张海燕.银行卡营销创新现状与趋势.中国信用卡.2007.04

银行信用卡营销 篇3

张小姐用建设银行的龙卡(信用卡)消费，本应支付建设银行979.47元，由于记错了额度，于2006年9月11日还款给建行950元。月底，建行的对帐单寄给她时，张小姐发现少还的29.47元，从9月11日到9月22日，利息高达17.2元。

来自建行信用卡中心的解释说，如果没有足额还款，从计息之日起，按全额的万分之五交纳利息。这意味着，史小姐需要按照979.47元来交纳利息。

一头雾水的张小姐难以理解。这张卡是去年在大学读书时，建行统一为学生办理的信用卡，并且强调还可以一次透支3000元，根本没有谈到其他问题。建行信用卡中心解释说，所有签过名的客户都会收到建行信用卡中心的一个手册，里面对疑问都有详细解释。

“这简直属于霸王条款。签了名等于我们是信用卡的客户了，不签名收不到相关资料，这等于侵犯消费者的知情权。当初给我们办理信用卡的客户经理，一直鼓吹好处，没有对我们透露过任何有关逾期不还、还款不足的相关规定和后果。为什么在办理信用卡时，银行不能给消费者做一个完全的说明呢。”并非故意拖欠的张小姐一直有着良好的信用记录，和办卡时的态度相比，建行的解释和行为让她有一种上当的感觉。

记者随机调查采访时，很多持有信用卡的消费者声称，当初办理信用卡时，没有人告诉他们逾期不还或还款不足时利息如何交纳，也没有人和他们说到不良记录将会影响在其他银行的按揭业务。接受采访的人员当中，有90％以上的人没有通读信用卡使用指南手册。起决定性作用的还是销售员的当面推销。

陷阱之一：卡上“富贵”的诱惑

“信贷是魔鬼的最新同盟。它是最大的诱惑者，必须对现代生活的奢侈负上一半的责任。‘签帐’(charge it)这两个字的坏处远远超过任何其他词汇；它们导致了大量无谓的消费……它们制造了成群结队赖债不还的人它们还导致了破产、延迟支付和坏帐，它们提高了所有东西的成本。”

这是美国著名新闻记者欧文，巴切勒在1912年时对信用卡的看法，也许这种表述对当时的美国信用卡状况是非常客观的。90年后，当全球进入信用卡时代并且突破国界限制的时候，这张小卡片的确改变了人们的生活方式。很快，这股信用卡风潮进入了中国。中国的银行家们多是鼓吹信用卡的好处，却忽略了为消费者提供最想知道的一些负面效应。

“我相信很多人都不是很清楚信用卡的所有信息，完全凭对方的一面之辞，某种程度上带有一定的欺骗性。我在使用过程当中，還是听到别人说起，如果你的信用卡有不良记录，将会影响到其他银行对你的评级，当时建行在大学为学生办理信用卡时，根本没有向我们提到过这些。”回忆起当初办卡的情形，另一位李先生一肚子怨气。

“这对我们来讲是一种诱惑，刚刚参加工作就可以提前消费，而且一次透支额度可以达到3000元，很多同学是基于这种想法办理信用卡的。在当时的状态下，根本没有想到其他的事情，更何况我们还是在校学生，对一些相关的政策法规也不了解。”

与张小姐情况类似的李先生也是在大学期间办理的信用卡，现在回想起来，他们当时有几个问题根本不了解：一是没有足额还款时，需要按全额交纳利息，二是一旦有不良记录，将会影响在其他银行办理按揭业务，三是信用卡的透支会形成恶性循环。

某银行信用卡中心客户经理表示，国内发行信用卡目前处于非理性状态，一味讲求规模和市场占有率，而且在不完全了解客户的情况下，初期客户就设定3000元甚至更高的透支额度，在国外是没有这种现象的。

据记者了解，很多银行在向消费者推销信用卡时，多是为消费者讲述最好的一面，比如可以享受提前消费带来的乐趣，当个人信用累积到一定程度时可以透支一万甚至几万等，甚至在最初办理信用卡时，透支额度就可以达到3000元甚至更高。

以美国为例，他们为消费者办理信用卡的渠道是，当消费者在银行首次开户时，他们同时免费为其办理信用卡，这是因为开户时消费者的资料绝对是真实、可靠的，消费者首次的透支金额不高，一般是100美元或最多200美元，根据消费者的信用情况，他们会随时调整透支额度。

与此相比，国内信用卡倒是非常“慷慨”。这一现象背后，是各家银行为抢占信用卡市场，想尽各种促销方法来打动消费者。在销售过程中，银行正是抓住了消费者可以提前消费的心理预期，从而把产品的优势最大化，把存在的问题忽略不计。卡上“富贵”，针对学生群体还是比较有诱惑力的，因此信用卡商家早已把高校当成一个最大、最集中的营销平台。针对这一群体，他们的卖点是给你提前享受生活的乐趣、让你体会信用卡的便捷。

为了取悦客户，银行促销信用卡基本上以主动性营销为多，销售员经常与客户电话联系，之后上门服务。在强调产品自身多功能时，还把外延功能着重向消费者说明，比如抽大奖，海外游活动等，从而削弱消费者了解负面问题的欲望。

陷阱之二：用文字忽悠消费者

有一个值得关注的现象是，各家信用卡对帐单，均没有标明，如果逾期不还、没有足额还款可能产生的负面作用以及利息如何计算等。针对这一现象，张小姐致电龙卡服务中心时，得到的回复是，龙卡使用指南有明确的解释。

以龙卡为例，打开对帐单，尽管没有逾期不还的详细说明，首先映入眼帘的是“重要提示”。该提示内容为刷卡积分、刷卡单笔消费满1000元，可申请转为分期付款、消费月均满1万元，可抽奖旅游等。在“明细对帐单”栏中，还标有最低还款额200元。

“这完全是文字游戏，他们所提供的信息就是用大奖鼓励消费。如果你消费500元，按照最低还款额只还200元，超过期限同样还需要按全额支付利息。我相信很多人对这个最低还款额并不了解，对帐单也没有明确的解释，让人误以为只要还200元就可以。殊不知，这是个陷阱。”张小姐愤愤不平。

从营销学的角度来看，购买过程是购买者对某一问题的认识开始。以信用卡为例，影响消费者购买的第一要素是营销人员：第二要素是产品的相关信息，这两个对消费者起决定性的要素完全是银行站在自身来考虑的。

与其他行业的“霸王”条款相比，显然信用卡技高一筹。他们的文字说明没有苛刻的、硬性的规定，让消费者更易于见到的则是抽大奖、海外游、可最低还款等字眼。如果从商家的角度看，他们多是通过打动心理预期，为消费者设定一个远景目标，比如海外游、抽大奖等，正是基于这样的目的，信用卡的对帐单仍然是相对模糊的。当然，最重要的是，很多客户经理在推销信用卡时，他们根本就忽略对消费者进行全面的解释。

陷阱之三：信用共享顾客知之甚少

不仅仅是张小姐，很多拥有信用卡的人并不完全了解，目前国内银行已经做到了信息共享。也就是说，无论消费者持有哪家银行的信用卡，一旦有不良记录，将会影响消费者在其他银行办理按揭业务。比如房产按揭、汽车按揭等。

2005年10月1日，央行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》开始实施。该办法规定市民向银行申请借款、信用卡等业务时，所有银行都必须通过央行的个人信用信息系统了解其信用情况，有不良记录者银行将拒办贷款和信用卡。

《成都日报》2006年12月1日报道，徐女士和丈夫凑够首付款，准备贷款购买新房，竟遭某银行拒绝。徐女士来到该银行询问才得知：原来是因为信用卡透支两次逾期未按时还款，累计逾期天数135天。因为自己的“不良信用记录”，尽管丈夫的信用良好，新房按揭依然遭拒。

徐女士原来办过一张信用卡，只有两次没有按时还款，但现在已经销户，不过她的不良记录仍在保留，这还影响了她丈夫的信用记录。

据悉，目前银行信息共享，可随时查看消费者的信用记录，但仍有很多消费者对此并不清楚，而银行在销售信用卡时也未向消费者做出解释。从另一个角度看，市场竞争的结果导致信用卡中心为抢占市场份额，以规模为导向，这种现象很容易让卖方忽视营销细节。更何况，中国的信用卡市场正处在高速增长期，同时又面临外资信用卡的强力冲击，缺少营销创意的银行家们，也许认为市场占有量就是最大的收获。

中国银行淘宝信用卡营销方案 篇4

策划目的：

随着我国改革开放的发展，越来越多国外的消费理念融入中国，成为当下流行的趋势。而青年人这样一个特定的年龄层次，更加容易接受这种风潮。伴随这互联网的发展，物流的进步，网上购物越来越成为一种潮流，所以中国银行因此特推出淘宝信用卡，来满足此方面的消费需求，并夸大银行信用卡的种类，增加银行效益。

一、营销环境分析

（一）宏观环境分析：

(1)随着经济全球化进程飞速发展，信用卡这种高效、便捷而且先进的支付结算工具越来越广泛地被全世界接受。利用信用卡进行支付、结算已成为不可阻挡的国际潮流。我国要加快金融业发展的步伐，实

现与国际接轨的目标，拓展信用卡业务刻不容缓且市场潜力巨大;

(2)中央在《建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中明确要

求提高结算效率、积极推行信用卡、减少现金流通量。我国发展信用

卡业务已不仅仅是商业银行自身经营与发展的需要，也是国家政策和

国民经济发展的迫切需要;

(3)在我国加入WTO的新形势下，意味着金融业的竞争日益激烈，包

括信用卡在内的金融产品将首先面临严峻的考验。当务之急，就是要

对制约我国信用卡业务发展的营销策略问题进行分析、解决，从而对

加快我国信用卡业务发展，提高其经营管理水平和经济效益做出科学、理性的策略选择和相关的制度安排信用卡业务的发展，对我国目前商

业银行的改革和发展来说，具有积极的、重大的、不可替代的作用;

不仅具有经济效益，也有社会效益。

（二）微观环境分析：

中信银行南京分行与部分南京高校签有合作协议，江苏经贸职业技术学院

等高校学生普遍持有此行的借记卡，作为还款方式来讲，两卡关联的模式更方便了大学生使用淘宝信用卡业务。而发展持有的中国银行借记卡的年轻客户成为淘宝信用卡的使用客户也成为此次营销的一长处。

（三）市场概况：

据不完全统计，我国大学生信用卡持有者约占大学生总人数的30.3%，其

中大部分为09年、10年办卡者。这个比例在全国大型城市，如：上海、北京、广州，更高一些。而在南京，大学生信用卡持有率不足10%，而且，根据《万事达卡国际组织大学生理财和信用卡观念调查报告》，约有58％的被调查者认为有必要为在校大学生提供信用卡服务，50％的被调查者认为有必要申请自己的个人信用卡。从两个数据间的差距不难看出，大学生的信用卡市场仍有很大的空间可以进入。

二、消费者分析

1、大学生消费的情绪性还表现在消费上的连续性，如果消费一次后如果感觉很满意，很可能会连续消费同企业的相同或不同产品，并且还会推荐自己的伙伴消费；若不满意很可能不再消费，而且这样的感觉因为大学生之间信息的迅速交流，会感染到周围的同学，因此企业应该着重注意产品的质量，企业的服务等，要给大学生留下一种亲切的感觉，产生下次还想来的欲望，切不可对他们进行坑骗等不良行为，也不可以设一些“合法的陷阱”，这样会砸掉自己的产品和企业信誉，产生连锁反应。

同时情绪性的另一面是冲动消费，容易受广告等宣传的影响和商家宣传和促销方式的引导（尤其在黄金周等时期），消费具有冲动的特点，因此商家要注意利用广告等宣传形式，尤其加强适合学生特点口味的宣传，如公益与商业相结合的互动型大学生活动，或对大学生活动提供一些赞助。百事可乐大学生艺术新星大赛就是这样的活动，造成了很大的影响力，这种活动影响比较深远。

2、先锋性消费，消费观念越来越超前。

大学生站在先进文化的最前端，容易接触到、也容易接受新事物的产生和发展，消费观念也比较超前，消费观念也变化比较快，比如对网上购物容易接受，对“花今天的钱圆明天的梦”的对新兴消费方式也比较容易接受。

大学生具有勇于尝试的个性特点，比较容易接受新事物，同时比较喜欢新事物，消费观念比较超前。新事物包括全新的物品以及在原有功能的基础上增加的新功能，新包装，新内涵，新形象，旧产品的新购买方式（如网上购物）、促销活动（如有奖促销）等等，因此企业应该根据大学生不断变化的心理，结合社会新出现的时尚开发新产品和新创意，并注意作好宣传，增加内涵等附加价值。

3、消费产品集中，购买集中特征明显

目前消费产品比较集中，主要停留在时尚、电子、影像、文化、娱乐、交友、培训上，随着大学生消费观念的变化和时尚物品花样的发展，受示范效应的影响，消费逐渐向多元化发展，但目前来讲仍然处于一个集中的水平，但具体物品变化较快，比如在IT消费产品上，可能在一段时期内流行的是CD机，而另一段时期可能就是MP3了。

另外，大学生消费最大的特点还在于追求时尚化，追求时尚的东西，喜欢新奇的和浪漫的事物，消费品追求个性的张扬。追求时尚也是大学生消费具有盲目示范效应的原因，这对于企业来说也比较容易把握大学生产品的方向。大学生消费有一个趋势就是从实用化向时尚化过渡，消费的大头已经不再是学习用品、书籍之类的东西，已经转变成了电脑网络、手机、旅游等比较前卫的带有时尚气息的产品。

4、对商品的品牌比较看重。

名牌对大学生的吸引力很大，通常大学生在购买东西时，非常看重品牌。没有牌子的东西一般不会去关注。在大学生的心目中，品牌既是一种质量的保证，也是一种品味的象征。他们有着非常强的品牌意识，在他们看来，有品牌才会有质量。他们认为一个品牌的建设需要很长时间。他们认为“一个品牌能生存下来，就表示市场肯定，有相对可信度，同时建立一个品牌，产品质量是保证。另外，良好优质的售后服务也是非常关键的。”同时大学生有很高的品牌忠诚度。一旦尝试了某个品牌，觉得很好用，一直都会使用这个品牌。当然，对于类似于服装之类的时尚商品，大部分同学表示，毕业之后不会再买现在喜欢的品牌。而且，大部分大学生是上了大学之后，从开

始关注一些品牌，对一些品牌的忠诚度也是在之后才慢慢形成的。可见，大学阶段对于大学生的品牌意识和忠诚度的培育是非常重要的一个阶段，这个阶段，大学生能够接触到海量产品信息，同时他们判断能力也不断趋于成熟，而且这个阶段形成的一些品牌观念也很有可能会带到他们毕业以后的生活中。

5、大学生群居性、集中性购买

大学生群居性、集中性购买的特点非常利于商家们进行季节性的重点促销，因此企业应该加强重点性的有针对性的促销，众所周知，在每年的九月份，随着新生入学，高校市场会形成一次井喷的过程，同时在各个节假日来临之际，学生经济能力较强，消费欲旺盛。校园消费将进入井喷状态，形成了“节假日经济”，这实际上成为商家在高校范围内树立属于自己的独特商业品牌的良好时机。

以上几点独特的商业价值，都呈现出大规模、低成本，以及高质量等几个特点，使得校园营销极具商业价值。简要地说，企业开展产品和品牌推广，近期可以影响甚至改变大学生的购买行为，产生实际的营销结果，远期可以长期地改变大学生的消费观念，意义非常重大。

三、金融产品分析

（一）产品特点

(4)密码加签名 使用更安心

您可以任选凭“签名”或凭“密码+签名”进行刷卡消费，让您使

用更放心，我们的服务更贴心。注：如果您选择了凭“密码+签名”校

验，境外商户通常不能提供输入密码的功能，此时您将凭“签名”刷

卡消费。

(5)短信及时通 账户有灵犀

中国银行特为中银淘宝信用卡持卡人提供周到贴心的短信服务。

内容包括实时交易通知、自动还款结果提示、可疑交易确认等，确保

您与账户心有灵犀，让您尽享信用，高枕无忧，更有丰富的优惠活动

信息，让您对购物资讯了如指掌。

(6)还款更轻松 消费更自在中国银行提供多种还款方式供您选择：网上银行还款、网点柜台

还款、自助设备还款、自动转账还款

(7)挂失无风险 高枕无忧行

如您的中银淘宝信用卡不慎遗失，只需拨打24小时客服热线

40066-95566/（010）66085566办妥挂失手续，则无需承担挂失后的任何风险。

(8)天天刷中银 年年免年费

成功申请即可直接免除首年年费，一年内只需在实体商户刷卡五

次不限金额，即可轻松免除本卡次年年费，让您天天刷，年年免。网

上支付不计入免年费交易统计中。

(9)优惠商户网 折扣天天有

中国银行和海内外众多优质商户鼎力合作，为您全面打造中银精

选优惠商户网络。各类餐饮、购物、健身优惠店面恭候您的光临。您

可或拨打24小时客户热线4006695566搜索查询优惠商户

信息。

(10)申请附属卡 额度由您定

中国银行提供更加灵活的附属卡服务。您可为指定的直系亲属申

领附属卡，并为其自由指定信用额度，附属卡还可享受独立的对账单

服务。

(11)分信用有循环 理财又享受

先消费，后还款，更有最长50天免息还款期，让您理财更灵活，消费

更便利。

（二）SWOT分析

(1)优势：

中银淘宝校园卡是中国银行股份有限公司联手阿里巴巴集团旗下

淘宝网、支付宝，针对高校在校学生共同推出的联名银行卡产品。因此

中国银行淘宝卡在于淘宝的对接上要比其他信用卡方便很多，只需将名

下信用卡及支付宝账户签约绑定后，无需通过网上银行而直接登录支付

宝账户、凭支付宝支付密码，即可从绑定的信用卡进行支付的功能，体

验简单、安全、快速的支付宝网上支付。

淘宝VIP钻石卡

中银淘宝信用卡持卡人可直接升级为淘宝钻石VIP，尊享顶级会员

待遇，在淘宝网数万精品商家千万商品中享受特别折扣优惠。每3个月

内有任一成功支付宝交易即可将淘宝VIP钻石卡自动续期3个月。

积分计划

中银淘宝信用卡持卡人自动加入中国银行“中银积分365”消费积

分奖励计划，您可以使用信用卡积分兑换丰富多彩的礼品，具体礼品及

规则可查询中国银行网站。此外，您还可选择将中行消费积

分兑换为支付宝积分，进而换领支付宝购物券、数码家电、虚拟点卡、户外运动等多种礼品，更贴近您的网络购物需求。

(2)劣势：

适用对象：仅是18（含）周岁以上，具有完全民事行为能力的高

校在校学生，限制了人群的使用范围，一定程度上增加了使用人群的局限性！此外，还有其他与之存在市场竞争的大学生银行卡产品，其

中中国工商银行的牡丹学生卡、中国农业银行的优卡是其中较有代

表性的产品，这两款大学生银行卡的性质都是信用卡，并且办卡门槛

同样不高，手续简便，牡丹学生卡甚至是取现免费的信用卡。

(3)机会：

尽管中信银行与邮政储蓄银行等金融机构已陆续有开通淘宝卡，但

是目前针对高校的大学生的淘宝信用卡还没有推出，这就意味着中银淘

宝信用卡有更多的时间和机会占领市场。中银淘宝信用卡的主打服务特

色是“淘宝”，并且具备了许多淘宝卡都没有的功能，贷记功能，可以

说是开辟了一种新型淘宝卡。

(4)威胁：

中信银行推出了淘宝银行卡！与中国银行的内容大体一致的情况下

更增加了保险，白金首发等其他业务内容，而且没有限制人群的使用范

围，完善了中国银行淘宝卡的部分不足！

四、市场竞争状况分析

如今，抢占大学生信用卡市场的银行共有5家，分别为：建设银行、广东

发展银行、招商银行、兴业银行、中国农业银行。young卡是招商银行推出的国内首张专属学生的双币国际信用卡，专为当代大学生量身定做，可以让学生

从大学时代就开始累积自己的信用，毕业后可以直接获发招商银行标准信用卡，并能出具权威信用报告，为大学生步入社会打下良好的信用基础。招商银行的“young”卡与去年在部分高校进行小规模试点之后，于今年正式介入大学生

信用卡市场。其宣传方式主要为入校宣传、网络宣传以及pop，“young”卡得

到了办理学生的亲睐，但因其借记卡并未在高校中推广，相比而言我们的潜在客户更多，需求动力更足。广发真情卡属贷记卡，由广东发展银行推出，分金

卡和普通卡两种，均采用国内首创的透明卡版设计。此卡具有人民币卡全国通

行、透支消费取现、无需担保人、报失零风险、安全网上购物等信用卡功能。

于11年进入大学生信用卡市场，但并未有大型的推广活动，而仅仅依靠各支行

营销部工作人员在各大学进行设摊推销与推广，其力度远不及招商银行对市场的冲击。

五、目标市场分析：

调查显示，目前淘宝网已经成为中国青年消费者最为青睐的网上消费交易

平台，是多数参与网购的“淘客”进行网络商品消费的必搜网站。而淘宝会员

中超过１４％的职业为学生，占据着重要的一席之地。但是之前，各大银行的信用卡的申请条件门槛过高（主要要求是有稳定的收入来源），而在校学生群体

对银行卡，尤其是既具有诸如提供“淘宝网”消费等特殊服务，又兼具一般卡

种功能的银行卡使用需求日益上升。为此，中国银行针对高校１８周岁以上的无收入来源在校学生，推出中银淘宝信用卡，为给他们提供更全面、便捷的专

业服务。

中银淘宝信用卡自动绑定支付宝账号，并实现卡通支付功能，即持卡人无

需开通网上银行，只需输入支付密码就能直接进行支付，完成网上购物。此外，成功申请中银淘宝校园卡，就可直接升级为淘宝钻石ＶＩＰ。据悉，淘宝ＶＩ

Ｐ卡分为黄金、白金和钻石三种，淘宝会员中拥有钻石ＶＩＰ的比例不足１％，普通客户只能通过在淘宝网的各种活跃行为获取成长分，成为钻石ＶＩＰ必须

累计成长分超过６０００点。而作为钻石ＶＩＰ即可在淘宝网数万精品商家千

万商品中享受特别折扣优惠。中银淘宝信用卡客户，还可将在超市、商场、餐

饮等日常消费商户刷卡所获得的信用卡积分，兑换为支付宝积分，满足个性化

需求。

六、营销策略

(一)客户定位：

调查显示，目前淘宝网已经成为中国青年消费者最为青睐的网上消费交易平台，是多数参与网购的“掏客”进行网络商品消费的必搜网站。而淘宝会员中超过１４％的职业为学生，占据着重要的一席之地。所以此次营销主要是针对广大高校在校生

或者即将毕业的青年人。

(二)营销方法

①部分同学认为“没有使用信用卡的必要”，其理由多为习惯使用现金支付、其余功能借记卡都可替代。

※ 我们的对策：鼓励刷卡消费习惯的养成，强调“个人信用体系”在日后的重要性。，并告知他们，我行将定期出具权威信用状。

② 虽然南京大学生的每月平均消费额不超过1500元，但他们对信用额度的要求依然较高，大多集中在5000、10000元。由此可见，在学生心中信用额度并不是一个消费水平，而是一个银行对大学生个人价值的评价度。

※ 我们的对策：对大学生群体的授信层次将会提高，努力推出灵活的大学生专用分期按揭产品。

③ 在现有大学生持有信用卡中，招行因为较早进入市场而排在首位，我行起步虽晚但后劲十足，面对大量潜在客户，我们有信心也有能力开展一场淘宝信用卡营销的战役。

④ 信用卡必备功能中，免年费成为最高要求，这与大学生现有的消费水平有一定关联，同时校园周边可刷卡店面也占有很大比例。

※我们的对策：在学校附近开发商户，吸引更多的学生消费群。淘宝信用卡刷卡免年费的口号一定要喊的响亮，积分活动一定要搞的有特色。

七、计划执行与费用预算

本次策划上的费用合计为180000元。

高校代理人员招聘及培训：5000元

高校代理人员工作报酬：30000元

高校网络宣传：45000元，主要用于宣传中银淘宝信用卡。

高校活动赞助：70000元，对各大高校的营销策划大赛、电子商务大赛、高校运动会等活动进行赞助。

银行信用卡营销 篇5

[摘要] 随着商业银行各项业务的快速发展，信用卡在银行业务中占据突出位置。信用卡营销理论的深化对市场营销在商业银行经营管理中的地位的提高日益重要。我国的商业银行信用卡市场营销观念存在片面性，营销组织体系不尽完善，产品定价策略经验不足，营销策略单一四方面不足,急需从营销组织管理，产品策略，定价策略等方面改变现状,以不变应万变,发挥作用,在激烈的竞争中立于不败之地。

[关键词] 商业银行； 信用卡； 营销策略

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

Credit card marketing strategy of China Commercial Bank

[Abstract]

With the development of the commercial banks in the business, credit card comes to the top of the bank business.Credit card marketing, marketing theory to deepen the commercial bank management in the increasingly important position.Credit card marketing theory of deepening the marketing management in commercial bank has become increasingly important role.Our commercial bank credit card market marketing idea exists, marketing organization system one-sidedness, pricing strategy, marketing strategy single inadequate experience, from the four ideas of marketing management, product strategy, pricing strategies change now, the marketing with changeless should change, so that to make it in a invincible position.[Key Words] commercial bank；Credit card；marketing strategy

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

目 录

前言....................................................................1

一、信用卡的功能、发展和特点...........................................2

（一）信用卡的功能...................................................2

（二）我国信用卡的发展与历史.........................................2

（三）信用卡的特点...................................................3 1 服务性.........................................................4 2 高技术性.......................................................4 3 风险性.........................................................4 4 多方性.........................................................4

二、信用卡营销概述.....................................................5

（一）信用卡营销的起点是持卡人的需求.................................5

（二）信用卡营销的核心是社会交换过程.................................5

（三）信用卡营销的手段是整体营销活动.................................6

（四）信用卡营销的目的是使顾客满意...................................6

三、我国商业银行开展信用卡市场营销的必要性和重要作用...................7

（一）有利于商业银行提高核心竞争力...................................7

（二）有利于商业银行提高公众形象.....................................7

（三）有利于商业银行提高盈利能力.....................................8

四、目前我国商业银行信用卡市场营销的现状...............................9

（一）对信用卡市场营销观念的认识还存在片面性.........................9

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

（二）信用卡营销组织体系不尽完善.....................................9

（三）产品定价策略经验不足..........................................10

（四）信用卡营销策略单一,未能有效发挥组合信用卡营销策略的优势.......10

五、国内商业银行信用卡市场营销策略的具体运用..........................11

（一）信用卡营销组织管理............................................11 1 明确职能与定位,进一步改造和完善信用卡营销组织机构.............11 2 开发以客户关系管理(CRM)为核心的信用卡营销管理信息系统,提高营销的针对性...........................................................11 3 大力推行客户经理制............................................12 4 建立完善的客户信用度制度......................................12

（二）营销策略......................................................12 1 巩固传统优势产品,树立品牌,优化和调整产品结构..................12 2 整合现有产品,强化产品创新,不断提高产品的差异性................13 3 产品定价策略..................................................13 4 广告策略......................................................13 5 公共关系策略..................................................14 结论...................................................................15 致谢辞.................................................................16 参考文献...............................................................17

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

前言

改革开放三十年来，我国银行业发生了翻天覆地的变化，取得了举世瞩目的成就，服务功能全面提升，主动适应经济发展和金融需求的变化，努力提供便利化、多样化、个性化的金融产品，金融创新步伐加快，服务充分性不断提高。作为银行最重要的中间业务之一的信用卡业务，已经由分散经营，无序竞争逐步走向联网联合的新阶段。随着营销理念的深化和银行业“以客户为中心”这一营销战略的形成，信用卡业务市场营销在商业银行经营管理中的地位日益重要。我国的商业银行信用卡市场营销观念存在片面性，营销组织体系不完善，定价策略存在不足，营销方式单一。因此，如何结合我国商业银行信用卡营销环境，从信用卡营销角度入手，来探索适合我国营销环境的信用卡营销组合策略，以便商业银行能够在日趋激烈的竞争环境中脱颖而出，成为商业银行必须解决的问题。

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

一、信用卡功能、发展和特点

（一）信用卡的功能

信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

信用卡是我国对于商业银行发行的用于作为支付和结算手段的电子卡片。但信用卡不仅仅是一张卡片，而是包括核心产品、有形产品及附赠产品等三个层次。核心产品就是我们说的信用卡可以先消费后还款，有形产品当然就是指的信用卡的外部设计，而附赠产品则是信用卡的免息期或者特约商户的一些较优惠的特别规定。我国的信用卡是从商业银行发行的借记卡或准贷记卡等银行卡的主要形式开始，以国外发达国家信用卡市场发展为主要参照，逐步向先进的信用卡市场体系过度。

（二）我国信用卡的发展与历史

我国自1985年由中国银行首次发行银行卡到1995年广东发展银行首次发行我国首张信用卡。从时间上来看，从借记卡到贷记卡的出现之间经历了10年之久。这可以说是银行卡市场发展历经的低靡阶段。这时期发行的银行卡90％以上都是借记卡和准贷记卡，功能也是相当单一的，主要是在ATM机的取款功能和非常有限的银行特约商户的支付结算功能，而且卡片的附加服务也很少。

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

新世纪以来，银行卡创新步伐加快，信用卡市场开始启动。首先，很多银行借记卡的功能大大加强了。现在的借记卡不仅可以办理大量的代收代付业务，而且也有较强的理财功能。同时，贷记卡市场也出现了全面启动和加速发展的趋势。信用卡不仅实现了真正的信用卡所要求的先消费、后还款，免息还款期的特点，具备信用循环功能和按照持卡人信用状况，实行灵活的信用额度。同时，面对中国加入世贸组织后，中国企业和个人庞大的服务需求，几乎每家银行都推出了国际卡。这些高端客户从风险的角度来看是比较小的，而手续费又能给银行带来不菲的收入。

成立中国银联的制度创新为加快建设全国统一的银行卡跨行网络和跨行交易平台奠定了基础。2002年3月，由国内80多家金融机构共同发起设立中国银联股份有限公司，并把城市银行卡中心改制为中国银联分公司，建立中国银联一级法人管理和公司化经营。中国银联的产生对于中国银行卡行业来说无疑是一种制度创新。银联标识的推广也大大提高了商户和消费者对于银行卡的认知和接受程度。

银行卡行业与中国信用工程，特别是个人信用评估行业创新相辅相成。真正的信用卡由于银行对持卡人需要先行放贷而突显银行风险。银行要大规模发行信用卡，自身必须拥有预测潜在持卡人风险的能力。2002年，人民银行又启动建设统一的“全国个人信用联合征信系统”。同时，我国涉及信用交易和信用管理行业得以健康发展的相关法律体系也在建设当中。正是由于建立了以上海资信公司为代表的个人信用联合征信体系，银行可以依据这一体系了解客户的信用状况，确定信用卡是否发放及可透支的额度，信用卡的申请人也可以仅凭个人身份证就可以申领信用卡。而在信用制度没有建立的时候则是不可能的。

我国商业银行在信用卡发展过程中，营销工作也作为信用卡业务发展的重要工作，得到了各行的重视。但信用卡营销的系统性、先进性、创新性等还远远不够。

（三）信用卡的特点

信用卡产品除具有一般商品的特征外，还有其特殊的特点。

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略 服务性

信用卡属于服务业，有着服务业方面的产品特色。首先，服务产品具有体验经济的属性，客户贡献最大化来自于客户本身对服务的满足和反复消费。其次，服务难以标准化，具有规格化的异质性或变异性等特征。最后，由于服务的无形性，普遍缺乏专利权的保护，容易复制，并造成市场竞争过于激烈。

高技术性

一些业内人士认为，信用卡应该归属IT 业，而不是金融业。信用卡是以信用为核心的各种信息的组合，通过对卡面设计、信用额度、利率、年费、免息期、促销计划等进行不同组合可以产生成千上万种产品。而信用卡的发卡、风险控制、客户数据处理更是涉及大量技术。3 风险性

由于信用卡的技术特性，在产品实体和消费环节易产生伪造、冒用、恶意透支等问题。4 多方性

信用卡业务涉及发卡行、收单行、特约商户、信用卡组织等多方关系。而信用卡业务的运营更是作业系统、社会征信系统、发卡渠道等多方良性互动的结果。

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

二、信用卡营销概述

当前社会的信用卡营销战略摆脱了原有的仅限于物品的营销，是一种全新的营销模式，正是由于服务性，高技术性，风险性，多方性等特征，我们更要根据信用卡的自有属性，寻找适合信用卡营销的模式。

由于信用卡具体其特殊性，那么从现代市场营销观念出发，信用卡营销就是指通过激发和挖掘人们对信用卡商品的需求，设计和开发出满足持卡人需求的信用卡商品，并且通过各种有效的沟通手段使持卡人接受并使用这种商品，从中获得自身最大的满足，以实现经营者的目标。具体来说，信用卡的营销应当包括以下四个方面的内容：

（一）信用卡营销的起点是持卡人的需求

信用卡作为一种信用支付工具，它具有转账结算、存取现金、消费信贷等功能，便利了人们的日常生活和经济往来，满足了持卡人对转账支付完全、便利、快捷的需求，信用卡还能满足持卡人对信用消费即个人消费信贷的需求。在当前经济增长趋缓、内需不足，国家鼓励消费以拉动内需的市场背景下，持卡人的需求是多种多样的。因此，就信用卡的营销来说，发现并设法满足持卡人对信用卡的需求便成为其开展营销活动的首要工作，也是至关重要的一项工作。

（二）信用卡营销的核心是社会交换过程

交换是市场营销理论的中心。信用卡营销要能够顺利进行，其核心是要提供能够满足持卡人以及特约商户需要和欲望的信用卡商品和服务，并在公平合理的

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

原则下进行交换与交易，从而实现交易各方的满意，使信用卡的营销活动得以最终完成。

（三）信用卡营销的手段是整体营销活动

现代市场营销观念强调整体的营销活动，也就是说，不能把营销仅仅理解为推销或促销，或者把它当作一项临时性的应急工作去看待，而应该把营销当作一项长期的、周密的、细致的、整体的工作来进行。因此，信用卡营销的手段应包括市场调研、市场细分、目标市场选择、市场定位、产品设计与开发、产品定价、渠道选择以及促销组合的运作等等。

（四）信用卡营销的目的是使顾客满意

在社会主义市场经济不断发展的今天，越来越多的企业不断将“顾客满意”放在一切工作的首要位置加以考虑，并以此作为企业的经营宗旨。顾客满意之所以日益受到企业重视，是因为越来越多的企业看到了一个铁的事实：只有顾客满意，顾客才会成为企业的回头客，才有可能成为企业的忠诚顾客，企业的市场占有率才能提高，合理的利润才能滚滚而来。

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

三、我国商业银行开展信用卡市场营销的必要性和重要作用

（一）有利于商业银行提高核心竞争力

开展信用卡市场营销是商业银行面对激烈竞争的需要,有利于商业银行快速适应经营环境的变化,及时把握市场机会,提高核心竞争力，随着我国加入世贸组织,外资银行大举登陆国内金融市场,中外银行在基本相似的信用卡业务领域进行的市场竞争几乎达到白热化，面对竞争态势,我国商业银行必须根据形势变化及时调整信用卡营销方式和方法,通过市场分析和目标市场定位,准确把握有利的市场发展机会,在竞争中确立自己的优势，当前,信用卡市场营销已成为我国商业银行求得生存,提高核心竞争力,实现可持续发展的必然选择和强大动力。

（二）有利于商业银行提高公众形象

开展信用卡市场营销有利于商业银行在公众心目中树立良好形象,提高自身综合实力，银行从最初的货币兑换发展到现在的金融百货公司模式和诸多不同种类的信用卡,其管理理念，产品服务，机制体制无不经历变革与创新，面对当前的市场竞争环境和提高整体竞争力的新形势，新要求,我国商业银行只有强化信用卡市场营销,加快在组织体系，机制，管理，技术，产品服务等方面的变革与创新,充分调动一切积极因素,树立新型，具有整体竞争力的银行形象,才能应对具有良好“口碑”的外资银行的冲击,求得生存和发展，长期以来,我国银行的经济地位相对优越,习惯了坐等客户上门,办事效率不高，当前经营环境发生了深刻的变化,银行业务已经由卖方市场转化为买方市场,这使得国内各商业银行必须积极运用各种营销手段,通过优质的营销服务以及广告宣传，公共宣传等促销活动的开展,在社会公众心目中树立良好的形象,取得社会公众的信赖和好感，这种信赖感将是客户选择银行的基础,它必将成为其他银行无法仿效的长期的发展动力。

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

（三）有利于商业银行提高盈利能力

开展信用卡市场营销是满足客户需求的需要,有利于商业银行调整客户结构,稳定客户关系,提高赢利能力，商业银行和客户是互为依存的关系,满足客户的需求是商业银行存在的基本条件，随着经济的发展,客户对银行服务和产品的需要都日益多样化,由于受各银行提供的产品和服务“同质性”的影响,客户对银行的选择性增强,这就要求我国商业银行的信用卡市场营销工作要高度重视市场分析和客户评价,明确客户市场定位,明确产品市场定位,不断丰富优质客户群体，通过创新业务模式,丰富理财产品等措施,增强服务技能,以满足客户的差异化需求,提高可持续赢利能力。

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

四、目前我国商业银行信用卡市场营销的现状

近年来,我国商业银行日益重视并广泛开展信用卡市场营销活动,取得了显著成效，但由于我国商业银行的信用卡市场营销实践起步较晚,与外资银行相比信用卡市场营销策略尚存在一定差距,主要表现在以下几个方面：

（一）对信用卡市场营销观念的认识还存在片面性

目前,在国内银行业,还有相当一部分员工对信用卡市场营销存在片面认识,把信用卡营销看做外勤人员的职责,在业务办理过程中经常产生前后台脱节的现象,从而影响银行整体合力的发挥，受存款立行思想的影响,把信用卡营销看做是吸收存款,把信用卡营销简单地理解为花钱做广告宣传，对内营销采用的是设额度，定指标，派任务，搞评比等等，类似错误的思想和做法,应该是当前商业银行信用卡营销策略整体水平不高的一个重要原因。信用卡市场营销的另外一个主体是消费者，消费者对于传统的信用卡营销模式存在着许多误解，甚至把银行的信用卡营销理解为“推销”或者“传销”。当营销的对象对于营销产品产生误解的时候，信用卡的隐性成本就在提高，根据对三门峡中国银行信用卡部的市场调查，银行发行一张卡的费用在100元左右，其中制卡费10元，邮寄费20元，信用卡客服人员应付工薪50元以及其他广告费用和办公用品消耗20元左右。当银行把信用卡交付给客户的时候，这其中的费用就已经支出了，假如客户没有开卡，即没有使用该卡，银行就要承担之前的100元左右的成本费用。可见客户对于信用卡营销观念的认可是多么的重要。

（二）信用卡营销组织体系不尽完善

组织机构是信用卡市场营销活动的载体,建立完善的信用卡营销组织体系是市场营销策略有效发挥作用的前提条件，外资银行大都按照不同的客户群设置部门和客户经理,负责分类营销，在产品开发上,也是根据市场需求和客户信息设计产品,通过成本预期提供报价方案并通过客户经理推销给客户，客户经理和产品经理的职能相互依存，相互制

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

约,构成了信用卡市场营销组织的两条主线，而我国商业银行还停留在纵向直线管理的方式,管理和监督讲求上下对口,在对外提供服务时,多个部门对外,缺乏系统一致的服务标准,服务效率低,服务能力不能满足客户的需求,制约了信用卡市场营销作用的发挥，另外,在分销渠道方面,我国商业银行的信用卡营销依靠网点提供柜面服务,即使是网上银行，电话银行，自助银行等电子银行有所应用,但受应用环境较差，功能不尽完善，宣传推广不到位等因素的影响,实际应用效率和效果并不高。

（三）产品定价策略经验不足

价格是信用卡市场营销策略“4P”中的一大要素,外资银行长期以来实行可自由浮动的利率,产品定价是常用的信用卡市场营销手段,在实践中已经形成一系列的营销定价策略，而在我国利率市场化进程才刚刚启动,长期以来,金融产品和服务的利率和费率基本上由国家控制,我国的商业银行缺少对金融产品和金融服务作价的概念,没有如何定价方面的经验,与外资银行相比存在较大差距。

（四）信用卡营销策略单一,未能有效发挥组合信用卡营销策略的优势

外资商业银行在信用卡市场营销活动中推行的是一种组合营销策略,就是针对选定的目标市场和客户,综合运用各种可能的信用卡营销策略和手段,组合成一个系统化的整体策略,以求得最佳的营销效果，我国商业银行信用卡的市场营销活动,在注重优质服务和广告宣传的同时,已经开始运用产品，价格，促销等不同的策略,但从总体上看,各种营销策略的运用,显得零敲碎打,没有进行系统周密的营销策划,没有真正发挥各种营销手段的整体合力。

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

五、国内商业银行信用卡市场营销策略的具体运用

客户是商业银行最重要的资源, 信用卡市场营销策略应紧紧围绕客户这一中心展开,将以客户为中心的理念渗透于市场营销组织体系建设，产品研发，定价，促销等各个环节。

（一）信用卡营销组织管理明确职能与定位,进一步改造和完善信用卡营销组织机构

我国商业银行应根据自身特点,对以产品为核心的信用卡经营组织机构与运作模式进行调整,按客户群设置部门,强化在客户需求分析，竞争对手状况分析，产品研发及营销管理方面的职能，积极借鉴矩阵式组织模式,当信用卡营销某一具体项目时,组成项目组,具体负责该项目开发或市场推广过程中的各项工作,以提高信用卡营销工作效率，在这方面,我国国有商业银行相对于小型股份制商业银行来说,组织机构设置需要借鉴的地方较多,调整和改革的投入更大一些。开发以客户关系管理(CRM)为核心的信用卡营销管理信息系统,提高营销的针对性

我国商业银行应借鉴外资银行的成熟经验,全面推进营销管理的信息化,建立以客户关系管理(CRM)为核心,包括客户关系管理，产品管理，营销数据分析，营销渠道管理与评价在内的信息系统，通过建立上述信息系统,强化对客户，产品及信用卡市场营销信息资料的收集，分析，评价,做到全面，及时，准确地反映客户与市场需求状况,为信用卡营销决策与管理活动提供充分的信息支持,以提高对客户的服务水平。

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略 大力推行客户经理制

客户经理作为银行对外服务的窗口,可以为客户提供一站式，一揽子的金融服务，实践证明,客户经理制对提升服务质量，增强客户维系能力作用明显，按照“二八定律”,即银行80%的利润来源于20%的客户,银行可以通过客户经理为这部分优质客户提供量身定做差别化金融服务，在大力推行客户经理制的同时,与之相配套,要建立科学的客户经理选拔任用机制和业务考核机制,真正把业务素质高，公关能力强的人才选拔到客户经理岗位上,以提高营销服务层次和水平，国有商业银行在建立客户经理队伍时,要强化对现有人员的整合和培训,而小型股份制商业银行可以充分运用灵活的用人机制,把好准入关。建立完善的客户信用度制度

信用度在西方很多国家推广已经有许多年了，信用度就是客户在信用卡使用过程中通过透支消费，并且在规定期间内能够归还最低还款额，这些已经及时归还的透支金额就形成了客户的信用度。信用度的应用有利于银行减少不良资产的形成，有利于高信用度的客户获得更多的银行贷款，有利于银行信用卡的正常流通使用。把更多的信用卡透支额度分配给信用度高的客户使银行的资金流动性提高，同时降低了银行的风险。

（二）营销策略巩固传统优势产品,树立品牌,优化和调整产品结构

商业银行的信用卡营销活动,实际上是从金融产品的构思，设计与推广开始的，产品策略是信用卡市场营销活动的基础，营销优势产品,首先,要知道自己的优势在哪里,金融产品的优势主要来源于产品功能与定位，产品办理流程，产品价格，产品服务等方面，其次,就要对产品优势进行营销,获得客户的认知和认同,形成一种社会公众比较熟 12

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

悉的特色产品，在同业竞争中就要利用这些优势产品吸引客户尤其是优质客户,从而带动其他业务的发展。整合现有产品,强化产品创新,不断提高产品的差异性

商业银行应根据市场需求变化和自身业务发展状况,一是将现有产品资源进行整合,根据不同客户需求特点,进行产品组合,向客户提供一揽子，全方位的金融产品服务,提高信用卡营销效率，二是加快金融产品创新,提高产品的差异性和多样化,做到人无我有,最大限度地满足客户多层次的金融需求，只有这样,才能不断扩大市场份额,在激烈的市场竞争中立于不败之地。在这方面可以借鉴招商银行巴黎春天百货信用卡，该卡融合了信用卡和巴黎春天百货会员卡，以及建设银行信用卡，在信用卡的普通功能以外，增加了缴纳电话费，水电费，汽车违章罚款缴纳等方便客户使用的功能。这些新型信用卡的推出，使信用卡走出了传统的模式，向多元化发展。产品定价策略

随着利率市场化进程的加快,我国商业银行自主定价的范围不断扩大,贷款利率的浮动空间不断加大,存款利率实行下浮制度,局部区域已初步实现利率市场化，不言而喻,商业银行信用卡定价策略的重要性将不断提高，我国商业银行在这方面比较缺乏经验,所以,应尽快借鉴外资银行的成熟做法积极应对，在总行层面上,可以根据利率管理规定,充分考虑资金成本，风险损失，目标收益等因素的基础上,合理确定资产，负债，中间业务产品和服务的基准利(费)率水平,同时,根据各分支机构的经营管理水平，所在地经济状况，当地同业竞争等因素,对分支机构进行定价授权，从而增强产品和服务的吸引力,提高服务水平和赢利能力。广告策略

目前,我国各商业银行对广告在树立良好的企业形象，提高企业知名度等方面所起到的重要作用能够达成共识，总体来看,中小商业银行要比四大国有商业银行做得好,不

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

仅注重信用卡单一产品或服务的广告促销,还能够通过系统的策划，搭配和组合运用电视，广播，杂志，报纸，户外广告牌，网络广告等多种广告媒体,宣传企业,树立企业整体形象,形成特色信用卡优势,这方面的经验国有商业银行值得借鉴。公共关系策略

随着金融市场环境的变化,我国商业银行逐步呈现出投资主体多元化，客户结构层次复杂化，政府监管系统化，同业竞争白热化等特点,这就需要商业银行广泛地开展公共关系活动,在巩固和维持客户关系的同时,要注重协调与企业股东，政府机构，同业机构的关系,为企业和产品树立良好的形象,使自己在竞争中处于有利位置。商业银行在信用卡市场营销活动中,应积极采取一些宣传性，交际性公关活动,比如,记者招待会，新闻发布会等活动,统筹兼顾,处理好政府，客户，投资者与银行的利益关系,争取社会价值，客户价值，股东价值和银行价值的有机统一,努力实现价值最大化。

浅谈我国商业银行信用卡市场营销策略

结论

信用卡市场营销策略并非是静态或者一成不变的。我国商业银行应该动态把握,适时调整,只有掌握了其本质内涵,持续改进,才能发挥重要作用,增进信用卡的公众认可度，促进信用卡的快速健康发展，在日益激烈的竞争中立于不败之地。

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致谢辞

在论文的写作过程中，我得到了许多老师和同学的帮助，感谢我的论文指导老师纪贤标我的论文不厌其烦的细心指点，他们不惜花费自己时间给予我许多宝贵的意见和深刻的启发，既激发了我的灵感，又给了我持久不断的动力，使我的论文能够顺利完成。还要感谢有我的同学和朋友，通过和他们的交流，使我的论文脉络更加清晰顺畅。最后，非常感谢我的父母对我的支持和帮助，才使我克服一个又一个的困难和阻碍，直至本文的顺利完成。

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参考文献

银行信用卡营销 篇6

收费项目收费标准

主卡人民币100元普卡附属卡人民币50元

主卡人民币300元

金卡备 注年费按年预先收取，核卡后2个月内刷卡1笔即可豁免首年年费，当年年费

卡片工本费

预借现金手续费

透支利率（每日）

滞纳金

超限费

外币交易手续费人民币150元刷本卡消费8次免次年年费女人花异型卡/奥运MINI卡：50元/卡持卡人成功申请时欧珀莱晶钻卡：20元/卡收取id卡：160元/卡人民币：本行0.5%，跨行持卡人以信用卡在1%预借现金额，最低人民银行柜台或ATM预币1元借现金时收取；外币：3%预借现金额，最民生ATM及柜台领低3美元回溢缴款不收手续费持卡人在逾期，未全额还款情况下，0.5‰ 本期账单不享受免息还款待遇，透支利率0.5‰计息最低还款额未还部分的5％持卡人如未于每月最低人民币10元或1美最后还款日前还清元当期最低还款额或（币种与相应的最低还延迟还款时收取款额相同）初始所有客户默认交易超限时按超限部分均不开通超限功的3%收取超限费，最低能，客户可以通过10元短信上行或致电客服开通、关闭卡片超限功能美元：VISA,JCB卡免收,万事达卡收取交易金额的1% 当发生非人民币交

非美元：收取交易金额的易时收取

1.5% 附属卡

持卡人因信用卡损坏申请新卡时收

损坏换卡手续费人民币20元/卡取，可致电本行客

服热线办理补发新卡手续

挂失补发新卡免补

挂失手续费人民币60元/卡

卡手续费

快速发卡手续费人民币160元/卡

非加急：人民币10元/份，自索取日起前三个月内持卡人索取对账单免费；时收取，每份列印

补制对账单手续费

加急：人民币30元/份，一个月的账务信每次另收20元邮寄费，息；邮寄费按次收取；

持卡人申请调阅签账单服务，经查证

境内：人民币50元／份

调阅签账单手续费认定交易确为持卡

境外：25美元／份

人或其附属卡持卡人所为时收取持卡人因遗忘交易

补制交易密码函人民币15元密码申请补制交易

密码时收取

柜台交易：本行免费，他行人民币20元／笔或3美元／笔

ATM交易：人民币：本行持卡人申请领回溢

溢缴款领回手续费

缴款时收取免费，他行1％领回金额，最低人民币1元；外币：3％领回金额，最低3美元

持卡人申请加急寄

卡片／密码函快递手续费每封信函人民币25元送卡片/密码信封

时收取

预借现金175美元/笔持卡人在境外遗失

卡片后，向相应国

境外紧急服务手续

际组织申请紧急取

费紧急补卡175美元/笔

现或补发紧急替代卡等服务时收取

3期2.6%、6期4.2%、9手续费用采取一次

自由分期付款手续费

期6.3%、12期7.2%性全额收取30元/次或从持卡人账户每年可免费兑换一

航空里程兑换手续费

中扣除15000积分次,每次最高可兑

换5万航空里程，超出免费次数后，兑换费用将按照收费标准收取当持卡人要求开具还款证明、纯费用

开具证明文件手续费人民币50元/次逾期证明、额度证

明以及资料证明时收取

交易信息短信通知费人民币3元/月/户汽车道路救援服务费人民币80元/年/户

此费用将从持卡人

意外免还款服务费人民币20元/年/户银行信用卡账户中

自动扣收

此费用将从持卡人

存有溢缴款的已销卡账销户后第6个月开

销户后账户管理费

户： 人民币5元/月/户始计收，直至将溢

缴款扣至为零

注：

1、表中美元标注的收费，当持卡人信用卡外汇账户结算币种为除美元外的其他外币时，则以与美元标注收费的等值外币收取。

2、信用卡转帐视为预借现金。

招行 young卡

费用详情

附属卡年

普卡年费50元

费： 滞纳金： 超限费：

最低收费为10元最低还款额未还部分的5%

本地同行取

最低收费为10元交易金额的1%最高收费为20元

现：

本地跨行取

交易金额的1%最低收费为10元最高收费为20元

现：

异地同行取

交易金额的1%最低收费为8元最高收费为100元

现：

异地跨行取交易金额的1%最低收费为10元最高收费为20元

现：

境外银联取

交易金额的3%最低收费为3美元

现：

境外非银联

交易金额的3%

取现：

境外应急取

交易金额的3%最低收费为3美元

现：

本地同行溢

交易金额的0.5%最低收费为5元

缴款领回：

本地跨行溢

最低收费为5元最高收费为50元

缴款领回：

异地同行溢

最低收费为5元最高收费为50元交易金额的0.5%

缴款领回：

异地跨行溢

交易金额的0.5%最低收费为5元最高收费为50元

缴款领回：

境外银联溢

交易金额的0.5%最低收费为5元最高收费为50元

缴款领回：

境外非银联

溢缴款领交易金额的0.5%最低收费为5元最高收费为50元回：

境外应急补

VISA卡手续费175美元MasterCard卡手续费156美元

卡手续费：

换卡工本

换卡工本费每卡或每套15元

费： 快递费：

20元

补制（寄）

对账单手续3期之前免费以后每期收费为5元费： 挂失费：

挂失费每卡或每套收费为60元

重置密码函

每封15元

手续费：

调阅国内签

50元20元

购单：

8美元5美元

调阅国外签

购单：

主卡年费： 普卡双币卡年费140元

免年费政策： 免首年年费，刷卡6次免次年年费预借现金额度： 免息期： 消费验证方式： 循环信用利息（日息）： 消费短信通知费： 最低还款： 账单日： 网上支付：

信用额度的100%25天到56天签名签名+密码

每天收取利息0.05%

1500元以上大额消费免费，1500元以下的消费短信通知提醒每3个月12元，并赠送失卡保险

最低应还所欠金额的10%

随机生成，在卡片有效期内可更改一次

每日消费U盾验证最高10000元每日消费手机验证最高5000元

积分

积分方式：

消费1元积1分取现1元积1分消费1美元积8分取现1美元积8分

积分有效期： 按账单年计算，第一天的积分2年有效，最后一天的积分1年有效

分期

分期申请： 分期类型： 分期起分金额： 分期期数费率： 扣除方式： 提前还款规定：

电话申请、网站申请

单笔分期、商场分期、邮购分期Y-power卡单笔起分金额为500元

3期：0.72%6期：0.72%9期：0.72%12期：0.72%18期：0.72%24期：0.72%按期收取

银行信用卡营销 篇7

面对如此庞大的市场和广阔的发展前景, 作为中国金融业巨人的中国工商银行自然会将信用卡市场作为其一个重要的战略项目。但是我们在实际中又看到, 我国信用卡市场虽然总量巨大, 但在人均持有量, 消费贡献率和特约商户占有率等方面并不理想, 与发达国家相比更是差距甚远。究其根源, 在于我国信用卡市场营销战略存在诸多弊病。在下文中, 笔者将通过对中国工商银行信用卡市场营销战略选择的探讨, 对我国信用卡市场营销进行由点到面的分析, 希望能借此引起读者的讨论与思考。

一、工商银行信用卡营销主要问题分析

1. 信用度体系建立不够完善。

首先, 由于我国信用卡相关法律法规不健全, 对信用卡的监管和控制力度不够, 造成了信用卡市场在一定程度上的混乱。在这种不利情况下, 工行并没有把信用度体系的建立放在首要位置, 而是过于追求信用卡发放数量。与此相伴随的是大量信用卡诈骗和金融犯罪的滋生, 在给银行自身带来巨大损失的同时, 更向市场发出不良信息, 因为害怕因使用信用卡遭到诈骗和其他不可知损失, 使得信用卡观望者退却, 持有者观望, 由此形成市场的恶性循环。

其次, 信用卡诚信体系不完善, 各银行间不能实现持卡人信用记录的共享, 银行无法区别不同质量的客户。由于缺少信用档案, 工行采取了一些措施, 比如限制甚至取消部分信用卡的透支功能, 或者在信用卡申请发放过程中人为增加环节, 如收取申请人保证金, 增加担保人数量等, 这些措施在实际中安防效果并不理想, 反而使得信用卡的灵活性大大降低。

2. 营销创新力度不够。

在产品方面, 工行信用卡与其他银行机构提供的服务都是基本相同的。在增值服务方面亦无特色, 大部分信用卡都提供了保险、预定机票、预定酒店等服务;在促销方面, 各发卡银行都采取了免年费、消费积分、抽奖、刷卡送礼、现金回馈等优惠措施;在广告上, 内容也基本上是俊男美女拿着信用卡展示。各发卡银行的信用卡营销给人的感觉是“看起来都差不多”。而工行因为机构巨大, 其增值服务往往做得不如中、小型金融机构细心和人性化, 由此反而使其信用卡营销处于不利地位。同时合理的市场细分、准确的客户选择、差异的市场定位、多样的市场营销策略组合、个性化的客户服务等细节内容和深层次运用在信用卡营销上还很欠缺。

二、工行信用卡营销战略的选择

1. 加强推进信用体系的构建。

在这一方面工行可以借鉴西方的经验, 对具有不同特征的消费群体发放不同申办条件和透支额度的信用卡。比如对于在校大学生, 因为流动性相对较小、思想较为单纯, 同时消费观念不成熟, 我们即可针对高校市场推出申办条件较低但透支额度较小的信用卡。与此同时, 工行需要大力进行信用卡持有者信息库的建立和跟踪更新, 跳出自身以外, 与其他金融机构广泛建立信息分享平台。由此, 加强信用卡信用体系的建立和完善, 给信用卡以较为安全可靠的金融环境, 同时能有效的减少恶性信用卡申办以及相关金融犯罪。

2. 立足市场渗透。

这是扩大现有产品在现有市场的销售, 提高市场占有率的一种战略。工行在运用此种战略加强信用卡市场营销的过程中要特别注意产品的功能、服务、价格、品牌等因素, 保持良好的企业形象和声誉, 从而建立良好的信用体系。该战略的要点如下:

其一, 鼓励现有持卡人使用工行信用卡, 增加消费额和使用频率。由于信用卡市场竞争激烈, 很多持卡人拥有不止一家银行的信用卡产品, 对现有的持卡人开发多种促销优惠手段, 增加消费量, 在提高持卡人对工行信用卡的认同的同时也可以提高经营利润;

其二, 为现有持卡人提供更加贴心、满意、周到的服务, 银行应从渠道、客户服务等与客户接触交流的方面出发, 整合客户沟通管理, 让现有持卡人获得方便的用卡服务。

3. 不失时机地开展产品与市场开发。

对现有工行信用卡持卡人推销其它工行信用卡产品。使用数据分析手段, 根据现有持卡人的消费属性进行相关产品的捆绑推销。比如可以向经常进行国外旅游的持卡人推销国际旅游卡产品。面对庞大的国内、国际市场以现有的产品, 成熟的营销经验开拓新的市场, 寻求新的经济增长点, 更好地应对金融危机和多变的营销环境。

4. 细化客户, 满足个性化需求。

个性化在消费市场己是大势所趋, 信用卡这种与个人消费紧密关联的金融产品要进一步实现个性化发展, 为此工行更需根据客服实际情况进行细分, 满足客户的个性化需求。

信用卡的迅速发展必将成为我国经济腾飞中一道亮丽的风景线, 笔者在此希望能通过此文引发读者对信用卡营销市场的分析和讨论, 使得我国信用卡市场能朝着健康稳定的方向发展。

摘要：我国信用卡市场发展迅速, 但在人均持有量、消费贡献率和特约商户占有率等方面并不理想, 与发达国家相比更是差距甚远。究其根源, 在于我国信用卡市场营销战略存在着诸多弊病。笔者将通过对中国工商银行信用卡市场营销战略选择的探讨, 对我国信用卡市场营销进行由点到面的分析, 希望能借此引起读者的讨论与思考

关键词：信用卡,营销,信用体系,市场渗透

参考文献

[1]刘晶:关于促进我国信用卡业务健康发展的思考[J].金融管理, 2005, 12:64～65

[2]李平:我国信用卡营销存在的问题与对策研究[J].现代管理科学, 2005, 10:114～115

德国的银行和信用卡 篇8

到银行新开一个GIFO账户(开户一般是免费的)，一般能免费得到一张EC卡(电子现金卡)，可以直接划卡消费(有Ec标志的商店)，可在欧洲绝大多数取款机上取款(有EC标志的)，或者你可以要求得到Master或Visa信用卡(这两种信用卡没什么区别，就是可以透支，如果不及时偿还，利息会很高，要注意)，这些信用卡有更多的服务，所以费用也高，一般每年5-20欧元固定费服务费。实际上有的Giro账户也是每月收服务费的。幸好多数银行对于学生(包括语言学校的外国学生)有优惠，不收服务费，开转账账户和信用卡的时候一定要询问清楚!比如Postbank仅仅对于26岁以下的人(或者每月用款大于1000欧元的)有免费优惠，如果你已经是26岁以上的德国大学生，你也需要为转账账户支付每月5．9欧元的服务费!

德雷斯顿和德意志银行的转账账户开户和信用卡等对学生(包括语言学校)都是免费。

办理开户手续后，银行一周内会把你申请的信用卡直接邮寄给你，两周内再把密码邮寄给你，所以如果你没有及时收到信用卡，就要立即去银行申请注销，看看是否地址有误(如果住在德国人家的信箱上有屋主的名字，就一定要写上德国屋主的名字：c／oXXX，避免误投和遗失)。如果不及时注销，发生了意外，如卡被人冒用等，银行是不负责任的。我就因为住址有误，耽误了半个多月，幸好卡没被人冒用。

你在A城的银行开户，可以直接到B城的该银行免费享受同样的服务，如存取款、打账单等，如果搬家或者搬到其他城市，只要去银行登记新的联系地址即可。德国银行会把信息和账单及时寄到家里，所以必须要及时更换通信地址，保证有效的联系。

尽量不要到不太知名的小银行开户，因为分支店面少，以后办理手续和转账都会很不方便。最大的几家是德意志银行、德雷斯顿银行(两家已经兼并部分项目，是德国最大的银行机构)。Sparkasse银行，店面也较多。还有Postbank银行，其实就是德国邮政推出的银行服务罢了，德国的任何一个邮局都可以办理相关手续和服务，也是很方便的。

取款机取款的时候尽量要在本行的取款机，否则手续费用会很高(2欧元或更高)。一次我着急就在附近银行的一个取款机取款2j欧元，结果账单显示手续费是2欧元。绝大多数卡都有取款限制(不相同，具体看签约条款)，比如一天不超过300欧元、一周不超过1500或2000欧元等等，既是为了安全，也能减少银行取款机的存款量。比如我为了买电脑，在取款机一次取款1000欧元，最后账单上扣掉了我10欧元的手续费。所以一定要了解自己卡的取款限制和条款，大额取款尽量分几天取出，每次不超过500欧元。

个人认为国内办的信用卡在德国用处不大。在德国办理信用卡使用起来很方便，也没有费用，只要开了转账账户就可以要求银行给你信用卡。