信用卡银行审核（通用12篇）
信用卡银行审核 篇1
申请邮政银行分期业务须为中国邮政储蓄银行信用卡持卡人，具体要求内容如下：
（1）个人卡、公务卡可申请分期付款业务；
（2）交易分期：个人卡主卡持卡人可申请主卡和其名下附属卡的交易转为分期付款，附属卡持卡人不能直接申请交易分期；
（3）账单分期：个人卡主卡持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款，附属卡持卡人不能申请账单分期；
（4）商户分期：个人卡持卡人均可申请商户分期付款业务，包括主卡及附属卡。
申请时间：
（1）交易分期：申请时间为刷卡消费交易入账后至当期账单日（含）之前申请；
（2）账单分期：申请时间为账单日次日至到期还款日4天（含）之前申请；
（3）商户分期：在指定商户购买指定商品或服务时通过POS机具即可当场办理分期业务。
信用卡银行审核 篇2
1.1 信用证的定义
信用证,英文有letter of credit,L/C,documentary credit,Credit四种常见的表达方式,它是指开证行应申请人的要求并按申请人的指示,向第三者开具的载有一定金额,在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件。其中,申请人一般就是进口商(合同的买方),开证行一般是在进口国帮进口商开出信用证的银行,第三者指信用证的受益人,一般也就是出口商(合同的卖方),开证行根据出口商提供的银行资料,将信用证开到出口商在其所在地的往来银行也即信用证的通知行,由通知行交给受益人。
1.2 信用证与合同的关系
一方面,信用证源于合同。国际贸易买卖双方经过交易磋商,就交易各方面条件达成一致,合同即告成立。如果双方商定货款支付方式为信用证,那么双方签订的合同即会相应体现出这样的支付条款,如terms of payment by letter of credit,意思是货款支付方式为信用证。基于这一条款,合同买方(进口商)必须根据合同的内容,向开证行提出开证申请,根据合同条款内容向出口商开出信用证。
另一方面,信用证独立于合同之外。信用证源于合同,但一旦开立,将独立于合同之外,银行之间只按信用证办事,处理有关单据及货款的支付,而不以原来的合同为依据,也不理会货物的实际情况。此外,受益人也必须以信用证作为依据,进行生产安排、商检、报关以及单据制作等事宜。
2 信用证的审核
2.1 负责审核信用证的主体
信用证的审核由受益人及其通知行共同负责,但两者审核重点不同。通知行主要负责审核信用证的真伪,了解开证行资信,审核信用证是否含有软条款(即是可能导致受益人无法按要求提交某种单据的陷阱条款),并加标注以引起受益人注意。受益人则必须对有关产品描述、出货时间以及单据要求等各项条款一一严格审核,确定是否需向进口商提出修改的要求。
2.2 审证的必要性以及通过审证达到的目的
信用证一旦开出,银行只按信用证处理单据支付货款。受益人因未对信用证进行严格审核,未能及早发现问题,最后导致受益人没有按信用证要求进行一系列的操作,那么货款的安全回收就无法得到保障。因此,审证是受益人的一项必要工作。通过审核信用证,达到两方面的目的,第一,确定信用证里面所要求的产品和交货时间等是受益人可以做到的,然后才能着手安排生产,是受益人安排生产的前提;第二,确定信用证里面所要求受益人提交给银行的单据,受益人到时都能够按要求提交,是受益人安全收款的保障。
3 审核过程重点注意的内容
审证过程有两点须特别注意。第一,信用证中DOCU-MENTS REQUIRED部分,应仔细检查斟酌,如果存在陷阱条款,受益人对客户信用又不了解的,应要求客户将该条款删除。如有类似“+A QUALITY CERTIFICATE ISSUED BY APPLI-CANT AFTER SHIPMENT IS MADE”的条款,意思是受益人到时须提交给银行一份由信用证开证申请人于货物装船后签发的质量证明,那么,如果申请人未按要求给予配合,就会造成受益人提交的单据跟信用证要求不符,是使受益人陷于被动,影响安全收款。第二,对信用证中的Latest date of shipment,可以根据合同规定的交货时间,推算收到信用证之日到最迟装运期之间的时间,如时间不够,应要求修改最迟装船时间。在这种情况下,信用证有效时间(expiry date)也按相应时间幅度往后推。
4 信用证审核的操作及修改函的书写
4.1 审证的具体操作
4.1.1 凭信用证复印件进行操作
由于受益人根据信用证完成出货后,将按信用证要求制作全套单据,连同信用证正本送银行进行议付收款,所以为慎重起见,受益人从通知行取得信用证正本后,应复印一份信用证做审核操作及修改之用,保存好原件。
4.1.2 对信用证里面的条款逐条翻译
凭复印件对信用证里面的条款逐一审阅、翻译,透彻了解里面的内容,确定是否需要提出修改。
4.1.3 标识并在旁边写出正确内容
经审核,对于认为不妥当的地方,用彩笔标识出来,并在旁边写明正确的内容。将各点按顺序排列汇总,以免有遗漏的地方。
4.2 信用证修改函
受益人审核信用证,如确定各项条款可以接受,便可以进行备货和报关等事宜的安排。如果经审核发现信用证条款有需修改之处,须尽速书写修改函发给开证申请人,敦促对方通过开证行修改信用证。
4.2.1 修改函的主要内容
信用证修改函,主要包含以下几点内容:
第一,告知开证申请人已收到对方银行开立的某一具体信用证,写出信用证号码;第二,提出信用证内容与原合同有出入需要修改;第三,逐条列出有出入的地方以及应改成的正确内容;第四,请对方通过银行尽快作出修改。
4.2.2 修改函的范例
有关信用证修改函,可以根据以上要点,简明扼要,如下向进口商发出:
开证申请人收到受益人的修改函,指示信用证原开证行对信用证做相应修改,受益人收到信用证修改件后,接着可以进行下一步的工作安排。
5 结论
作为国际贸易买卖中最常用的一种支付方式,信用证有其独特的运用及操作过程。出口商须了解信用证的属性,理解信用证与合同之间的关系,重视信用证的审核工作,及时向开证申请人提出修改的要求,确保信用证各项条款能为出口商所接受,使下一步生产出货以及银行交单收汇的工作得以顺利进行,发挥信用证的功用。
参考文献
[1]余世明,国际商务单证实务[M].广州:暨南大学出版社,2010:1.
[2]傅龙海,国际贸易实务[M].北京:对外经济贸易大学出版社,2009:223-230.
有关农户贷款个人信用资质的审核 篇3
关键词：农户贷款；信用资质
一、指标海选
将国银行股份有限公司吉林省分行客户信用评级方法[15]、中国邮政储蓄银行农户信用评级指标等纳入海选指标[16]，同时结合国内外文献梳理，建立农户信用评估指标体系，确保囊括重点指标。根据下列四个有效性和便易性的原则删去部分指标。
二、指标原则和分类
指标的一次选择和二次选择都将遵循以下四个原则：真实性、有效性、便易性、合法性。现将指标分为五类：
1、借款农户基本状况类。真实体现借款农户的个人基本信息及家庭结构。通过对借款农户基本状况的分析，贷款机构可准确梳理借款农户类型，为以后的贷款管理提供依靠。
2、偿债能力类。偿债能力，静态的讲，就是用借款农户资产清偿企业债务的能力；动态的讲，就是用借款农户资产和经营过程创造的收益偿还债务的能力。
3、经营盈利状况类。准确体现借款农户的财务状况，用于评估借款农户未来资产。其是贷款标的增值的根本，通常表现为一定时期内收益数额的多少及其水平的高低。
4、宏观环境状况类。在与“三农”相关的产业中，贷款标的易受市场风险和利率风险等系统性风险影响，贷款机构应根据机构自身状况和当地实际情况对贷款标的进行评估。
5、信息真实性评估类。借款农户为了获取更多便利，可通过虚增收入，多计应收账款，隐瞒重要事项等手段进行信用信息舞弊。贷款机构为了保证贷款资产的安全性，必须严格审查相关信息的真实性。对于信息舞弊行为，贷款机构有必要也有义务将这种行为在农户信用评级表中体现出来。
三、指标权重
对指标进行打分的目的是消除数据量纲对评价结果的影响海选指标分为定量指标和定性指标两种。
定量指标可分为正向指标和逆向指标。现金比率等越大越好的指标统称为正向指标。支出收入比等越小越好的指标统称负向指标打分方法，对于居民消费价格指数等控制在某一区间内为好的指标采用最佳区间指标打分方法。
1、正向打分。正向指标是指数值越大，借款农户的信用情况越好的指标，例如保证人员实力等指标。
2、逆向打分。负向指标是指数值越小，借款农户的信用情况越好的指标，例如支出收入比等指标。
四、指标具体内容
（一）基本状况
1、个人基本信息。借款农户的个人信息分析不仅应对社会信誉情况、健康状况等重点信息进行分析，也应包括对年龄，居住情况，婚姻状况等基本信息的区分。贷款机构也要查看借款人过往的信用记录，了解借款人的信用状况。
2、借款农户的文化水平。文化水平的分层可以有两种划分方法，一种是按照学历水平区分借款人，包括本科及以上、大专、高中及其以下三层。另一种是按照专业技能划分，包括有特殊技能和无特殊技能两层。
3、借款农户的家庭与产业状况。借款人的偿贷与其现期负担和预期盈利能力有高度相关性。考虑到子女的教育和婚嫁对借款农户都将是一个数目不小的预期投资，资信较好的借款农户应有较少的供养人数和子女相关费用。如果借款农户家庭中有其他的具有良好资产的人，也是对远期偿贷的一种保证。
（二）偿债能力
指标计算方法类型
家庭资产/定性
经营活动现金流负债比经营活动净现金流/负债总额*100%正向
长期负债比率长期负债/资产总额*100%逆向
流动比率流动资产/流动负债*100%区间评分
速动比率速动资产/流动负债*100%区间评分
家庭人均纯收入家庭总总收入/劳动力人数正向
家庭资产：农户家庭资产规模越大，说明可用来抵押的资产越多，这些资产也能够降低其提供贷款所带来的风险。
经营活动现金流负债比：反应经营活动现金流的可持续性和偿还短期债务的能力。经营活动现金流入占现金总流入比重大的企业，经营状况较好，财务风险较低，现金流入结构较合理。农户的经营活动主要包括生产活动，销售活动和供应活动。为了提高收益，经营大户常常集销售，生产于一体。
长期负债比率：长期负债并不会增加借款人短期的偿债压力，但在资产出现问题时会给借款人带来极大风险。
流动比率：流动比率可以反映短期偿债能力。一般认为生产企业合理的最低流动比率是2。影响流动比率的主要因素是营业周期、流动资产中应收账款数额和存货周转速度。
速动比率：由于种种原因农户的资产变现能力较差，因此把农户的生产性存货从资产中减去后得到的速动比率反应短期偿贷能力更具有可信度。如果速动比率较高，说明该农户倾向于持有更多的流动资产，对生产性投资有很强的谨慎心理。如果速动比率较低，说明该农户倾向于持有更多的固定资产或长期投资，资产使用效率高。家庭人均纯收入：贷款机构不应仅衡量收入数目的大小，更应该注意到行业差异和地区差异。为了使信用指标评分表适应当地区特点，贷款机构应根据当地政府公布的数据，按照家庭人均年纯收入在当地平均水平的百分比进行评分。在平均水平200%（含）以上满分，家庭年人均纯收入在当地平均水平60%以下的零分，60%—200%之间按照区间进行分数均分。
（三）经营盈利状况
存货周转率：一般情况下，在流动资产中，农户的存货所占的比重较大，存货的流动性将直接影响企业的流动比率，因此，必须重视对存货的分析。
应收账款周转率：表示年度内应收账款转为先进的平均天数。采用按月加权平均方式。
利润增长率：是反映和考核企业综合经济效益的重要指标。一般而言，该指标越高，表明借款农户的经营状况越好。
流动资产周转率：通常来说，该指标数值越高，借款农户对其资产的利用效率越高。但是指标值只是一方面问题，信贷员也应注意各资产的组成结构，特别是股票，期货等高风险资产的评定。
（四）宏观环境状况。包括政府支持力度、技术支持力度、居民消费价格指数（CPI）、自然灾害的偶发性四种因素。
（五）信息真实性评估。包括个人信息真实性，财务状况真实性，经营成果真实性。
当然，在实际操作中，对上文提及的各项信息以及指标需要进行实地的采集工作。笔者认为其主要信息源包括以下：
1、村民居委会。居委会成员多数都是当地村人，对于村里大多数的人的家境、品行、不良嗜好、往来借贷等有较多的了解。根据具体情况，信贷员也可与生产队长多进行沟通。
2、个人消费记录。信贷员可在当地超市、家电卖场、附近饭馆等进行调查。农户购买大部分消费品都是通过这些场所，信贷员可通过调查农户购买商品事档次，频率，是否赊账评估该借贷人的信用。
3、农资（种子、化肥、农药、农机具）销售商。在很多地区的农村，农户购买这些农资通常都是需要赊账的，如果农户很少赊账，相对而言经济状况较好；对于经常拖欠或者不还的农户，资信状况一般较差。
8信用审核 篇4
Fax:64331256
审核意见
信用证存在的问题：
（1）国外到期
（2）合同号码错误
（3）付款期限不妥
（4）商品名称错误
（5）一个种品货号有误
（6）信用证到期日有误
（7）没有收到UCP500约束的文句
光大银行审核标准 篇5
一、申请条件
1、申请人应为满足18周岁（含）至60周岁（含），且具有完全民事行为能力的中国公民；
2、申请人应有正当职业且收入稳定；
3、申请人应按照中国光大银行要求提交真实、完整的申请资料。
二、申请信用卡需要提供的资料
1、身份证明：一般是身份证（若您使用的是新版身份证，需正反面复印件），军人需提供军人证复印件；
2、工作证明：可以是任职单位开立的工作证明原件（请写明具体的公司名称、部门、岗位及收入情况，并加盖公司公章或人事章），或工作证/牌复印件；
3、财力证明：可以是银行代发工资记录，或所得税扣缴凭证，或房、车、存款和投资市值证明文件（如房产证/汽车
信用卡银行审核 篇6
双语教学是指在非英语专业的某一课程的教学过程中使用两种语言进行教学的行为。继2004年上半年教育部高教司决定进一步加大力度推动高校双语教学后, 大部分高校都意识到实施双语教学是培养掌握学科前沿知识和最新科技且具有国际竞争能力的外向型复合人才的重要途径, 纷纷加快了实施双语教学的步伐。在双语教学的实践中, 各高校都在不断地摸索和总结经验教训。
在教学过程中, 笔者深刻感受到《信用证审核实务》课程双语教学的必要性与可行性。作为国际经济与贸易专业的主干课程, 《信用证审核实务》在国际贸易实际工作中起到了非常重要的作用。现阶段, 我国不仅外贸人才在数量上严重缺乏, 而且在仅有的外贸人才中能够从事基础外贸实务的更是少之又少。随着经济的发展, 这种状况势必加剧, 既懂专业知识又了解外贸知识的实务型国际化人才相对于我国快速发展的国际贸易趋势来讲可以说是一个断层。长此以往, 势必阻碍我国国际贸易的顺利发展。这对于注重能力与素质培养、注重实用型人才培养的本科教育, 是一个绝好的机会。人才市场对于掌握专业基本理论知识、了解行业最新动态、具有较强的实际操作技能和分析、解决问题能力的技能型、实用型、国际化符合型人才的需求将是巨大的和长远的。
因而, 将《信用证审核实务》作为双语教学的试点型公选课推广到我院各专业学生中去, 配合实践教学的内容, 既符合我院应用型国际化人才培养的教学目标, 又能为社会培养出高素质的国际化人才。
二、《信用证审核实务》课程的模式选择
我国应用型本科院校国际应用型人才的培养目标是:培养在市场经济条件下, 适应21世纪经济建设与社会发展所需要的“厚基础、强能力、宽适应”的能在企业及政府机构从事工作的高级专门人才。具体来说, 从培养人才的规格方面, 所培养人才应具有良好的知识、能力、素质结构。要求学生掌握国际经济与贸易理论的基本理论和基本知识;熟悉我国对外贸易方针、政策、法规;掌握我国国情和对象国的社会及文化背景;掌握国际商务经营与管理的专业知识技能和基本技能;英语达到六级水平, 具有熟练的听、说、写的能力, 能运用英语和有关专业知识技能从事国际商务谈判及经营管理工作;掌握一定的科学研究方法, 具有较宽的理论基础, 具有独立的理论分析和实务操作能力;掌握一定的工程技术基础和进出口商品知识, 并能用计算机从事涉外经济工作。
双语教学强调在非语言类的专业学科中用外语进行教学, 通过对非语言类专业学科知识的学习以达到学习专业知识和外语知识的双重目的。国外双语教学的模式基本上有沉浸式双语教学模式、学科式双语教学模式、结构式浸没双语教学模式和过渡型双语教学模式等几种。为了提高高校国际贸易专业培养人才的质量, 各高校积极引入双语教学, 在选择双语教学模式的时候, 应该在分析国际贸易专业双语教学目标定位的基础上, 选择并确定以培养目标为导向、以学生为中心、以教师为引导的国际贸易专业双语教学模式。“结构浸没式双语教学模式”应该是目前我国高校组织实施双语教学的理性选择。
结构式浸没教学模式主要特征包括:提前讲解与学科内容有关的词汇;学科内容所涉及到的语法如果影响了学生对学科内容的理解, 要直接讲授语法;如果有必要, 可使用母语讲解学科内容, 但母语的使用程度应该控制在最低限度;教师可用母语回答学生提出的问题。根据结构式浸没教学模式的特征, 笔者认为在运用双语讲授国际贸易专业课程时, 尤其是国际贸易实务课程等课程时, 应该从词法和句法, 乃至语篇的角度去剖析英文的文体特征, 以提高双语教学的实施效果。
《信用证审核实务》课程主要围绕信用证结算过程中涉及的相关单据展开。信用证业务所涉及到的主要单据包括:商业发票、装箱单、海运提单、原产地证和保险单等。就性质而言, 一般具有法定的效力, 交易各方均应严格按合同规定行事, 不得随意修改、变更合同文字或逃避合同所规定的责任或义务, 否则就会导致违约。鉴于合同条款在国际贸易实务相关课程中的核心作用, 建议教师从词法和句法, 乃至语篇的角度去揭示合同文本的文体特征, 以达到提高双语教学效果的目的。学生在大一、大二开设的英语课时已达到200多节, 10多个学分, 学生的平均英语水平较之以往已有很大提高, 这为开设双语教学奠定了一定的基础。
三、支持双语教学效果的措施
要想深入地通过结构浸没式双语教学模式对国际贸易专业学生在国际贸易实务类课程开展双语教学, 必须要建立一定的支持体系, 同时要配合采取一系列的支持措施:
1. 完善课程结构建设和教材的选择。
理清知识结构与能力培养的关系, 突出实务双语教学的重要性和必要性。另外, 为了提高学生外语水平, 可以增加一些能够提高外语基础和技能的课程。在教材和参考书的选择上, 一定要以英语为母语主编撰写的并且能够体现国际贸易前沿的最新教材为主, 配合具有一定深度和广度的汉语专业教材作为参考书。
2. 加强双语的实验室建设和完善双语实习基地建设。
采用实验室的虚拟化、仿真化、模拟化教学, 建立可供学生实际业务操作的实习基地, 并制定较为完善的基地实习制度, 为学生创造良好的实践环境和创新环境, 进一步完善实习基地制度。
3. 推进教学改革。
专业教师要大力加强包括教学理论、课程体系、教材建设、教学管理制度、教学环节、教学方法与手段、教学理念与思想等方面在内的研究、交流与实践, 以提高教师教学水平和效果。推行以互动式教学方法为特征的模拟仿真教学, 实行试题库制度。实行试题库制度可以更有效、更客观地考核学生的学习效果, 从而对学生质量做出评价;应逐步扩大其实行范围, 不要仅限于一门或几门课。
4. 加强师资队伍建设, 并争取开展开放办学的试点工作。
一方面, 逐步建设一支水平高、结构合理、富有活力的师资队伍, 建立起一支有能力开展双语教学的师资队伍。要求教师既具有比较丰富的理论知识, 又具有丰富的实践经验, 实现合理的师资队伍结构。在年龄、职称和学历层次结构上形成一个有序的梯队, 鼓励教师开展双语教学工作, 将杰出人才和学科带头人的培养作为队伍建设的重点, 利用多种形式和多种途径选派教师出国进修学习, 加强国际交流与合作, 提高教师的学术水平和创新能力。另一方面, 在短期学院自身教师队伍不足的情况下, 可以借鉴其他学校师资队伍建设的成功做法, 聘请在社会实践领域内具有丰富实践经验又有较高文化素养的实践专家担任兼职教师, 建立一支稳定的校外兼职教师队伍。
摘要：本文在介绍了《信用证审核实务》课程进行双语教学必要性的基础上, 分析了课程教学过程中应该采用的教学模式, 并提出了支持双语教学的措施建议。
“白金级”银行信用卡大比拼 篇7
话题回到“末日”前夕，iWo坚信有人会血拼狂欢、散尽家财甚至刷爆信用卡去实现梦想，但出来混总是要还的……
我们生活不可或缺的物件之一就是信用卡，优点不言而喻，在购物完毕轻松刷卡结账走人，诱人的额度也不断激励着你事业生活前行。而且，如果你想要顺畅的网购，尤其是加入海淘大军，有一张趁手的双币信用卡是必不可少。
iWo总结了目前最有价值申请的各种信用卡，并用最直观的打分方式量化这些信用卡的质量，给你提供更聪明的选择，这也是不走弯路办卡的最佳方式。如果你已经拥有几张信用卡，不妨对比下看看是否浪费了一些积分或兑换的机会。上篇主要推荐几大主流银行的信用卡，满足大家“末日”重生后急切地消费欲望……下篇更加详细丰富，敬请期待。
中国工商银行
总分6.5
支付便利4消费回馈1.5旅行顺畅1
普卡：建议有非美元消费的童鞋考虑工行多币种信用卡，可以免除所有货币转换费，等于白白省下来1.5%的消费金额。而且一张卡搞定基本所有的非美元货币。
总分9
支付便利3消费回馈1.5旅行顺畅4.5
白金卡：工商银行的Master白金卡口碑很不错。俗称“黑白菜”，因为黑色的卡面上长了一朵白色的牡丹花。优点是：国外机场候机室不限次数进入贵宾休息室。这张卡免年费的标准是20万积分消费。如果你的年消费额可以达标的话，而且有较多的国外商旅出差机会，那么可以一办。
中国银行
总分8.5
中银国航知音卡：支付便利3消费回馈3.5旅行顺畅2
中行信用卡通常额度较低，不过有两张卡值得一办第一张是中国银行和国航联合的里程卡（国航知音中银信用卡），折合下来12：1的兑换比例，非白金卡里面首屈一指。缺点是只有Visa的版本，建议用来刷平时的积分，不建议用来做海淘。
总分10.5
中银白金信用卡精英版：支付便利3消费回馈4.5旅行顺畅3这张卡虽然表面上写着是800每年的年费，实际上20万买理财或者定期存三个月就能申请这
张白金信用卡，并且一般可以免5年的年费。好处是：永久双倍积分，可以10：1积累南航，或9：1积累国航。缺点便只有网购基本无积分了。
信用卡无非包括如下几点：支付便利；能给你更好的消费回馈；旅行更顺畅。针对这三个好处，为这张卡打分，标准如下。
支付便利
银联单币种1分；Visa/Master/AE/JCB双币种3分；多国货币免手续费额外+1分；所有外汇均免货币转换费额外+2分。
消费回馈
回馈最受用的就是航空积分，通常采用n：1的形式描述（即消费n元，可以积累1km里程）。一般而言，15：1的航空里程卡属于一般，10～12：1属于好卡，8：1以下属于超级好卡。另外，一般积分换里程之外的东西都很坑爹，比如几万的积分换条毛巾神马的。
支付宝/财付通快捷支付有积分+1分：支持国内多家主流航空公司兑换+0.5分支持国外航空公司兑换+1分；经常有积分活动，按照积分活动的力度+1～3分。
旅行顺畅
人身保险：300万以下0.5分，300万及以上1分；延误险：有延误险+0.5分，4小时能赔付+1分，2/小时能赔付+2分：国内机场贵宾厅：10次及以下+0.5分，以上+1分；国际机场贵宾厅：6次及以下+0.5分，以上+1分。
Master/Visa/AE/JcB/运通卡，这么多名词何如解释？这些都是国际上比较出名的信用卡组织，也就是信用卡的跨行、跨国交易的基础。这也就是为什么入门级信用卡多是银联，只能国内消费。信用卡一般会有3种情况。纯银联卡，只有人民币额度：银联+Visa或Master，双币额度；多币种，这也是最强大的，在已开放的外币国家或地区消费时，系统会自动按照当地货币币种消费，无需货币转换。其实分析了这么多，有一句话牢记就可以：线下支付刷中银最划算：支付宝用招行快捷支付最方便；国外非美元人民币交易用工商银行多币种；国外海购首选招行运通卡，一般人我不告诉他。
iWo认为尽量只考虑免年费的卡，如果有境外刷卡需求，首要考虑Visa/Master/AMEX//JCB等外币信用卡，银联卡在海购的时候受限很大。主流信用卡基本上钛金以下的卡均不收取年费，白金及以上的卡基本上需要付年费，或是免除年费的条件很苛刻。一般来说，信用卡的级别越高，享受的福利越好，同时年费一般也越高。
iWo在此推荐“金卡”和“可免年费的白金”，普通信用卡不值得大费周章。在衡量积分收益的时候，建议只看可以转为里程/可以转为现金的积分。
新鲜玩意海淘运通卡
如果你还记得iWo之前的《海淘》系列文章，一定会关心运通卡！这货也叫AE卡，国人可持有AE卡在美国本土商户或美国购物网站刷卡消费。有些美国B2C网站如Levis、Ralph Lauren、NewEgg不支持国内Master或Visa的双币信用卡，却可以用AE卡方便地下单购买。国内有4家银行推出了美国运通联名信用卡，分别是中信、中行、工行和招行。现在招行银行推出的“百夫长”系列美国运通信用卡无论是金卡还是绿卡，均可持卡首年免年费、当年刷6次免次年年费，且可以网上申请。
主流银行的信用卡推荐
建行的信用卡有些鸡肋，可以兑换航空公司里程，但是20：1的比例，消费24万才能换出一张北京到上海的机票，阿西吧…-农行的普通信用卡很弱，白金卡很难申请而且无法免年费，均不建议考虑。还是看看稍微靠谱的选择吧。至于那些外资和商业银行，因为政策灵活，部分商业银行卡片相当实惠，还是放在续集推出吧。
招商银行
总分10
招商银行美国运通金卡：支付便利3消费回馈4旅行顺畅3
中信银行 信用卡 篇8
作者：金投网
中信银行信用卡中心是中信银行总行在深圳设立的对信用卡业务进行集中操作、独立核算、公司化和专业化管理的业务部门。2003年12月8日，中信银行信用卡中心正式对外发行中信信用卡，截至 2006年10月底，累计发卡量已近200万张，位居国内银行业前列，其中中信白金信用卡的发卡量更位居全国第一，初步树立了在中国信用卡市场的地位和品牌形象。
中信信用卡是中信银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡，是符合国际标准的真正信用卡。真正的信用卡又称作贷记卡。
近期，银行间的合作成为信用卡行业里的一个新趋势。中信银行日前与兴业银行达成了“信用卡还款通”协议。协议签署后，中信信用卡客户除了可在过去4家银行所有网点的柜台进行还款的基础上又增加了1家银行。
银行信用卡市场营销策略研究 篇9
[关键词]中国工商银行；信用卡：市场营销；策略
中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1009-8283(2009)04-0140-01
1信用卡产品及其概念和特点
1.1信用卡概念
信用卡贷记卡是商业银行或专营公司向个人和单位发行的，凭以向特约商户购物消费或向银行存取现金，并具有消费信贷功能的信用凭证，是一项集资产与结算功能于一体的金融产品。信用卡产品包括其品质、特色、功能、渠道、品牌等，实际上，信用卡的产品还应该包括为买主带来的附加利益和心理上的满足感、信任感的客户服务、产品形象、销售者声誉等无形服务。
1.2信用卡产品对于银行的战略意义
信用卡对于银行的战略意义对与各银行来说可能各不相同，但比较共通的认识有两点：一是银行的客户需要完整的服务。他才有可能忠诚于银行，从客户需求看，它是一个金融企业必须有的产品；第二，让银行重视信用卡业务的另一个重要原因是信用卡跟零售业务之间的战略性客户资料共享。通过信用卡拿到的客户资料是最完整、最真实的。信用卡业务对其他业务有一定的参照和引导作用，对进一步做好客户服务、实现金融交叉销售非常有帮助。
2信用卡营销主要问题分析
从信用卡营销管理现状看，信用卡已经步入了市场机制的良性轨道，初步建立起信用卡竞争的策略和思路，信用卡从营销组织、产品、渠道、与品牌建设等方面逐步确立了有效的工作重点。但是从总体上看特别是与同业的来说还有不足之处。
2.1市场定位问题
①对现有客户没有进行准确的市场细分；②没有对细分客户群的消费行为进行准确研究；③市场定位上存在思路模糊问题，对不同市场用卡产品期望在顾客心目中形成没有形成明确的目标，体现在产品设计上缺乏特有效的概念传播。
2.2产品开发问题
虽然信用卡已经初步建立起基本的产品线，并计划在产品线上进行延伸善，但信用卡显然在产品功能上还比较欠缺，更重要的是缺乏产品创新。
2.3营销战略和营销机制问题
信用卡营销是多角度、多层次立体的营销策略的组合，因此需要建立一整套战略措施来实现信用卡业务战略目标。
2.4品牌宣传问题
品牌已经成为不同制造者的商品区分开来的方法。品牌确定了一个产品的来源和制造者，品牌能表明一定的质量水平，使满意的消费者能够容易地再次选择这种产品。对于信用卡产品同质化的今天，更应该注重建立品牌资产。
3信用卡营销战略的选择
信用卡营销应从企业发展战略的角度出发，正确把握目标、资源和环境三者之间的内在的本质的联系，确定适宜的市场营销战略，比较常见的营销战略大致可以分为以下四种基本形态稳定战略、拓展战略、收缩战略和撤退战略，拓展战略又称发展战略，拓展战略可以区分为以下，具体类型：
3.1市场渗透战略
这是扩大现有产品在现有市场的销售，提高市场占有率的一种战略，运用此种战略加强信用卡市场营销，要特别注意产品的功能、服务、价格、品牌等因素，保持良好的企业形象和声誉。
3.2产品开发战略
就是研究现有市场上是否还有其它来被满足的需求。如果发现持卡人对信用卡的某些需求没有满足，这是开拓新产品的良好机会，比如，开发公务卡与政府公务消费政策相结合，利用政府阳光消费的要求开发与政府内部会计核算系统的数据接口，满足产品需求贷记卡分期付款功能满足持卡人购买大件商品额度不足的需求，作为市场的后发者更应该在产品开发上一方面跟踪现有信用卡市场上产品功能，同时加大新产品开发力度。推出独特的满足市场需要的信用卡产品，实现自己的核心竞争力。
4营销方案的实施措施
作为信用卡营销方案的一个重要组成部分，为保证上述整合营销管理方案的顺利实施，还需要采取相应的营销策略实施措施。
4.1构建新型组织框架体系
在信用卡这个非常市场化的业务领域中，包括工商银行在内的国有商业银行的体制弊端已经逐步显现出来，信用卡市场变化莫测，信用卡新产品、新功能的推出与日俱增。各家银行的各种商业促销、市场推广活动层出不穷，在迄今为止信用卡这个最市场化的金融产品市场中。原有的体制已经远远不能适应信用卡业务发展的需要，必须进行体制的变革，才能实施好一系列市场营销的战略和策略。
4.2构建新型业务操作流程模式
传统的市场营销模式和新型市场营销模式，在经营思想!操作流程!经营目的经营手段上存在很大的区别
信用卡银行审核 篇10
1 信用卡市场经济属性分析
1.1 市场类型——规模经济与外部经济并存的买方市场
与银行其他金融服务产品如理财产品、基金托管等不同, 信用卡产品本身具有规模经济特性。由此可以理解为, 当使用信用卡的人越多, 愿意接受信用卡的商家就会增多, 同一发卡行的信用卡也就构成一个无形的网络, 发卡行可以通过提供增值服务的方式加强信用卡客户的持卡的网络价值, 从而更进一步提高发卡量。最后实现发卡量增加的倍数大于成本增加的倍数, 出现产量、收入与成本变动的反向关系, 实现规模经济。
根据表1数据, 发卡量在由30万张逐渐增加到180万张的过程中, 卡均成本不断下降, 卡均操作、管理及营销成本总体呈下降趋势, 因而信用卡可定义为规模经济。
数据来源:中国建设银行《中国信用卡业务发展分析报告》 (2010年度) 。
外在经济是由厂商生产活动所依赖的外界环境得到改善而产生的, 若外界环境恶化了则为外在不经济。目前, 我国信用卡市场竞争激烈、各发卡银行纷纷推出新款信用卡, 消费者越来越看重信用卡综合性、多功能以及安全便捷的支付特点, 渴望持有信用卡的欲望很高, 由表2可看出信用卡交易金额不断增加、人均持卡量不断提高。越来越多的人开始对持有信用卡有欲望, 使得想要接受信用卡的商家增多, 而接受信用卡的商家越多, 持卡人的成本越低, 更多的人便会愿意拥有这张信用卡, 使得商家更愿意接受这张信用卡。这也是信用卡市场上会出现发卡机构不惜代价地扩大市场份额的动机。此外, 市场经济日益发展, 信息化日渐普及, 信用经济环境下中国信用卡市场有其巨大的发展空间。由此分析得出, 信用卡市场应为规模经济下的外在经济。
由于市场经济的快速发展, 信用卡市场领域的竞争愈发激烈, 推动其由卖方市场逐步转为买方市场。几十年前由发卡行自由选择自己想要的客户的局面已被消费者自由选择发卡行所代替。面对日益繁多的信用卡种类, 为了吸引消费者开户本行的信用卡以增加信用卡市场占有率, 各商业银行之间在信用卡市场交易中不得不做出让步。这样一来, 消费者获取了主动权, 在信用卡市场中处于有利的市场地位。与此同时, 传统的银行柜面业务内容体系早已正常运行, 可再开发的柜面业务项目微乎其微, 作为可增加银行业务盈利的非柜面信用卡业务, 各行不得不竭力争取, 表现在现实经济活动中便是各商业银行纷纷推出各项优惠活动以吸引客户——减免年费便是常用的一个竞争手段。
数据来源:中国人民银行《中国支付体系发展报告》 (2010~2014年) 。
1.2 竞争类型——垄断竞争市场
垄断竞争市场是这样一种市场组织, 一个市场中有许多厂商生产和销售有差别的同种产品[2], 其中, 把市场上大量的生产非常接近的同种产品的厂商的总和称作生产集团。在我国信用卡市场中, 各发卡行发行的信用卡功能非常接近, 都具有消费结算、信用贷款等功能, 是信用卡市场中的生产集团。
我国信用卡市场生产集团——各发卡行之间都发行信用卡, 且各款信用卡之间在功能上有其各自的特色, 属于有差别的同种产品, 而各信用卡产品之间因为其功能大同小异, 又可以相互替代, 比如工行的信用卡和招行的信用卡。首先, 信用卡市场中, 每款带有自身特点的信用卡都是唯一的, 每个发卡行都有自己的回佣商户, 通过与商户的合作, 推行在特定场所刷卡积分等活动, 从而把握住了自己的信用卡持卡者, 即稳定住了自己的市场份额;其次, 由于各银行推行的各款信用卡之间是极为相似的替代品, 这就意味着每一款信用卡在发行使用中都会遇到其他信用卡的竞争, 在其市场份额的占有上可能会出现弹性, 这就使得信用卡市场中又具有了竞争的因素;再次, 信用卡市场中, 各发卡行的发卡规模一定, 因而进入、退出信用卡市场比较容易, 比如招商银行曾经发行过young卡并在发行了一段时间后取消发行该卡。我国的信用卡市场为典型的垄断竞争市场。
综上所述, 我国商业银行信用卡市场存在规模经济, 在一定范围内卡均成本将随发卡量呈下降趋势, 增加发卡量成为商业银行信用卡业务的首选;外部经济属性更进一步推动了银行对增加持卡人和特约商户的重视;买方经济及垄断竞争市场则要求企业以客户为导向, 增加产品和服务的差异性。
2 招商银行信用卡优劣势分析
曾一度成为我国信用卡市场领导者的招商银行信用卡于2002年开始发行, 秉承“因您而变”的服务理念和创新精神, 信用卡功能和服务日益丰富和完善, 目前依然在市场营销、品牌推广和产品创新等方面领先市场。但受制于其规模的限制也存在一些问题。招商银行在信用卡业务方面的优劣势分析如下。
2.1 优势分析
2.1.1 发卡量较大, 市场份额可观, 有利于规模经济效应下实现盈利
前面已经提到了, 信用卡实现盈利有个滞后期——当发卡数量达到一定规模后才能获得收益。鉴于我国商业银行信用卡业务具有典型的规模经济效益, 理论上发卡量越大, 越有助于实现规模经济效应所带来的生产成本的下降及所获利润的增加。招商银行发卡量已经处于第一梯队且其持卡者的市场覆盖面较广。《2014中国信用卡报告》显示, 在累计发卡量排名方面, 招商银行名列第三, 仅次于工行和建行, 而这三家银行的累计发卡量超过1.9亿张, 几乎占到了市场总量的一半[1]。
2.1.2 利息收入占优势, 以往经营战略具有可持续性
国内信用卡业务有三部分收入来源, 发卡费、手续费和利息收入[3]。招商银行侧重对利息收入的把握, 利息收入比重逐步提高且高于同行业其他发卡行利息收入的比重, 2009~2011年招行的年费收入比重由2.49%到2.40%再到2.36%, 呈不断下降之势, 而利息收入比重不断提高, 由43.76%到47.25%再到52.61%。2013年信用卡利息收入和非利息收入均有大幅增长, 其中利息收入达88.55亿元, 同比增长41.54%[4]。在我国现有竞争环境下以利息收入为收入主体是信用卡盈利的现实选择。相比较信用卡业务其他收入性因素, 侧重利息收入的举措避免了因盲目扩大市场份额所导致的大量在非利息收入因素上的不理智投入, 有利于形成稳定可行的盈利体系。
2.1.3 特约商户覆盖面广, 客户市场定位精准
招行创造了独特的“招行模式”。所谓的“招行模式”是典型的MBNA (即美信银行, 通过与各类社会组织合作发行联名卡与认同卡, 通过强大的关系营销策略, 将营销目标客户锁定为具有较高信用素质和消费潜力的专业化人士, 同时提供强大的客户服务系统) 模式[5]。招行特约商户范围覆盖方方面面, 如国航知音、南航明珠信用卡, 与7天、汉庭、如家等连锁酒店以及外婆家、七喜、百事等单位均有联名信用卡, 并在行业内率先对高端客户人群进行市场开发。当各商业银行还在与传统商户合作、按照原有市场开拓模式开发客户群体时, 招行已率先顺应时代潮流定位了新的客户开发理念。
2.1.4 服务质量深入民心, 消费者有较强心理偏好
虽然目前多数银行都推出了24小时免费服务热线, 但论起亲民化服务, 招行是首屈一指的。作为国内银行业服务标杆之一, 招行的客户满意度一直领先于同业, 树立了行业优质服务的良好口碑, 其“因您而变”的经营理念和“向日葵”这个形象阐释也深入民心。《2012年中国信用卡报告》显示, 招商银行信用卡在最常用的信用卡投票中以22.84%的投票率居首。
2.2 劣势分析
2.2.1 年费定价较高, 信用卡管理及技术水平待提高
无论是普卡还是金卡, 招商银行的年费定价都较高, 且当中行、农行等银行刷满5次即可免除次年年费时, 招行需刷满六次才可免除次年年费。虽然招行将重点放在了对利息性收入的把握上并不以年费收入为主要收入来源, 但过高的年费定价易在信用卡发行之初导致消费者对其他发卡行较低年费信用卡的选择。
2.2.2 睡眠卡及不良信贷风险依旧存在
价格战是任何竞争市场都会应用的手段, 招行也不例外。招行为增加市场份额、扩大发卡量, 也没能避免落入俗套——给员工下发开卡数量命令, 虽然首年免年费、开卡有礼相赠的俗套暂时保证了一定的开卡量, 却也造成了今后相当比例的睡眠卡。该类睡眠卡涉及日常计息、查询、账务处理等环节, 加重了管理负担的同时也降低了工作效率。另一方面, 因拓展客户而定的低门槛也为今后不良信贷的出现埋下了“定时炸弹”。
2.2.3 过度重视发卡量, 忽视信用卡知识的普及
虽然各种手段和优惠政策下使发卡量增加, 持卡者却未必真正了解该卡。对信用卡知识普及的不到位导致客户不经意间超额透支甚至不良信贷现象的发生, 既给发卡行带来损失, 也使客户产生诚信污点, 容易引发各种利益纠纷。
3 招商银行信用卡营销策略
针对以上招商银行信用卡市场业务的优劣势分析, 对招商银行信用卡业务的继续发展重点提出以下改善建议。
3.1 降低成本
3.1.1 运用4PS理论, 降低营销及运营成本、欺诈损失成本
信用卡成本因素包括资金成本、坏账成本、营销和运营成本、欺诈损失成本[6]。相比较美国的信用卡成本结构, 我国信用卡成本结构中的营销和运营成本以及欺诈损失成本较高。
运营和营销成本包括系统成本、人力成本、广告宣传和营销投入等因素。对此, 招行应运用4PS理论 (市场营销组合理论) , 制定产品策略、价格策略、渠道策略及促销策略, 并将其组合应用于信用卡市场竞争中。通过发展金融绑定业务, 以客户发展客户, 稳住已有客户并通过其发展新的客户, 利用已有客户资源来降低其营销和运营成本费用, 即提高服务质量, 实行客户发展客户策略。
欺诈损失成本指信用卡持卡人在申请信用卡使用资格以及信用卡交易行为中, 由于欺诈行为的存在而给发卡银行造成的损失。减少欺诈损失成本, 可借鉴经济学中价格歧视理论, 针对不同信贷能力的人群实行不同的信贷申请数额。增加对持卡人申请信用卡的资格审查, 不能因扩大市场份额而无限降低信用卡申请门槛, 要提高持卡者的质量, 减少欺诈损失成本。
3.1.2 降低睡眠卡比重
各发卡行为扩大市场份额采取了各种优惠手段和措施, 很多睡眠卡的出现正是由于消费者被这些措施所诱惑而成为持卡者, 虽持有该信用卡却并不能充分利用甚至未必真正了解该卡, 甚至有一些开卡者在领取开卡礼品后立马销卡, 给发卡行带来损失。对此, 招商银行应增强对其持卡者相关信用卡知识的普及, 减少睡眠卡的比重, 降低睡眠卡涉及日常计息、查询、账务处理等环节中睡眠卡的存在带来的成本费用, 提高管理效率。
3.2 增加收益
3.2.1 坚持增加利息收入
侧重利息收入的举措很大程度上减少了因盲目扩大市场份额所导致的大量在非利息收入因素上的不理智投入, 有利于形成稳定可行的盈利体系, 因而成为招行的一大优势。对此, 招商银行应继续保持目前利息收入比重较高的优势, 除此之外, 可通过降低最低还款额等方式延长消费者的还款期限直接受益, 或者鼓励消费者增加刷卡次数, 从而赚取手续费。
3.2.2 培养优质客户
用户基数规模是发卡行获利的前提, 但随着竞争的加剧, 规模已不再是未来获利的保障。于是, 培养优质客户的发展思路逐渐取代了开发更多新客户的传统观念。发卡12年间, 招商银行信用卡紧跟高端族群不断变化的消费需求, 在高端信用卡服务上持续创新。曾在国内首推第一张白金卡, 第一张无限卡, 第一张美国运通百夫长金卡、绿卡等等。在信用卡服务上的持续创新, 是其培养与维系优质客户群的关键。
参考文献
[1]郭雀屏.国内信用卡发卡量累计突破四亿张[N].每日商报, 2014-06-30 (12) .
[2]高鸿业.西方经济学微观部分[M].北京:中国人民大学出版社, 2007.
[3]俞靓.建行报告:信用卡市场普遍亏损[N].中国证券报, 2007-08-01.
[4]郑申.2013上市银行信用卡业务表现良好[N].金融时报, 2014-04-14 (04) .
[5]杨练.招商银行信用卡盈利分析[J].证券市场周刊, 2008 (8) .
邮储银行信用卡说明 篇11
1、同业最低。普卡无年费、无异地费
2、小额免偿人性服务（欠款金额在5元以下，当期视为全额还款，计收利息）
3、一元积一分、永久有效，金卡生日双倍积分；积分兑换
4、最长50天的消费免息期服务
5、特色分期服务（账单分期、交易分期）
6、密码在线设置（登录网上银行设置或拨打客服热线4008895580）
7、交易短信实时提醒（金卡免费；普卡500元以上免费，提供3元包月服务）
8、使用范围广：邮储信用卡为银联标准卡，可在国内、外所有银联商务中使用。
9、还款方式多：遍布全国的3.7万个网点；提供关联还款服务；提供ATM、网银转账还款。
中美银行信用卡业务之比较分析 篇12
我国银行卡产业的蓬勃发展, 和国际银行卡产业规模化、集中化趋势, 促使国外机构更积极地拓展中国市场。国内银行卡产业正处于激烈的国际竞争之中。WTO的过渡期已过, 国际主要银行卡支付品牌在中国的受理业务迅速发展, 已占有相当份额。跨国公司在发卡、收单、转接和专业化服务具有相当大的优势。
我国银行卡产业在遇到困难的同时, 也迎来了不可多得的机遇。我国经济的持续增长, 居民收入的迅速增加, 全球最大的持卡人群体, 为我国银行卡产业发展提供了巨大的市场空间。创新是一个市场发展的永动力。以下是近几年商业银行推出的极具特色的信用卡产品。
2010年1月, 兴业银行中国低碳信用卡首发。依托支持绿色信贷积累的行业经验, 兴业银行选择了与拥有碳排放交易权的交易所合作, 率先开通个人购买碳减排量的支付渠道, 为个人客户实现“碳中和”提供了一条切实可行的新途径。兴业银行推出的低碳信用卡, 将节能减排从常见的企业项目领域延伸到个人消费领域, 使个人主动参与节能减排有了一个可行和简便的通道。2010年6月份, 中国光大银行推出一款创新型金融产品———阳光存贷合一卡。阳光存贷合一卡率先创立柜台实时发卡模式。阳光存贷合一卡独创一卡双账户模式, 具有消费信贷和储蓄理财双重服务功能。但阳光存贷合一卡不仅仅是借记卡和信用卡两种产品功能简单的叠加, 更是光大银行零售金融服务平台的大整合:账户实时互转, 扩大了支付功能;实现自动关联还款;体现了客户价值最大化原则。在借记卡与信用卡服务功能整合的过程中, 光大银行对于服务的提供就高不就低;客户可享受实时的交易短信提醒服务, 比目前的借记卡更安全, 等等。光大银行精心打造的阳光存贷合一卡以全新的理念、模式和标准进入市场, 必将对国内信用卡产业的发展产生深远的影响。2010年7月, 中信银行正式推出信用卡现场发卡服务, 将发卡时间压缩至92秒。这不仅创下了中国信用卡发卡的最快纪录, 更标志着传统信用卡经营模式的大力创新。相比传统发卡模式下繁琐的流程和耗时月余的等待时间, 中信银行推出的全新现场发卡模式仅需资料初审、录入质检、自动审批和现场制卡发卡四个环节, 即可完成整个周期, 将发卡时间大大压缩。2010年11月, 招商银行信用卡联合中国联通发布了招商银行i Phone版手机银行服务, 以及“掌上生活”移动终端软件。其中, 通过i Phone搜索持卡人所持信用卡可以独享优惠礼遇的商户信息, 餐饮、购物、娱乐、生活服务、无限白金独享样样俱全。持卡人可以随时获知所在城市的招商银行信用卡特惠资讯。使用该软件, 持卡人可以随时通过所持招商银行信用卡, 为手机话费充值缴费。通过“我买影票”功能, 随时了解热映电影大片, 选择持卡人喜爱的影院, 直接选座位, 支付购票, 免去排队的困扰。同时, 手机购票还可享受折扣价等等。
在金融竞争日趋激烈的今天, 今天还是这家银行的客户, 由于各种原因, 明天可能就是其他银行的客户。一家银行如果能广泛地赢得客户的信赖, 其信誉和形象便是在市场竞争中的一柄利剑。金融市场的发育成熟和同业的激烈竞争, 给传统的银行经营观念带来了挑战, 迫使银行一改过去的只提供标准型产品供客户选择的服务方式, 逐步向以客户为中心, 提供全方位、一条龙的综合性服务方式转变。在激烈的市场竞争中, 能够使这家银行长久立于不败之地的可靠保证和优势, 便是良好的售后服务。
当前, 信用卡产业全球化、一体化发展速度加快, 在一国范围内试图建立完整的、有竞争力的信用卡产业体系已变得越来越困难。由于历史以及传统体制等因素影响, 长期以来, 我国的信用卡业务忽视了信用卡的产业化发展。发卡机构片面追求发卡的数量, 以获得更多的存款, 扩大信贷资金来源而获得存贷利差。这种分散式管理、粗放型经营的发展模式, 使我国的信用卡产业化发展尚处于初级阶段。
在发达国家的信用卡业务市场上, 信用信息的生产、交易、使用都达到非常高的水平, 世界著名的三大征信局, 都是国际性证券市场的上市公司, 其中Experian公司2001年的营业收入达到10亿英镑, 而Equifax作为北美最大的征信公司, 其2001年的产值更是超过11亿美元, 是纽约证券交易所的上市公司, 也是世界500强企业之一。但是在我国, 个人信用记录、个人信用资源这些概念, 才刚刚被公众所认知, 信用信息的开发程度和信用资源的实际价值, 还远远没有达到应有的水平, 这对我国信用卡产业的大规模发展, 造成了直接的制约。在美国, 使用信用卡已经成为一种生活的方式。然而最近国内公布的一项调查结果显示:在国内32.5%的受访者手中有“睡眠卡”;36.4%持有银行卡的受访者从不刷卡消费, 61.3%的受访者平均每月刷卡消费金额只占总消费额度的27%。此外调查结果还指出, 中国内地大多数信用卡持有者对信用卡品牌持冷漠态度, 仅有1/5用户忠诚于信用卡品牌。使中国信用卡用户的品牌忠诚度在全球处于最低水平。
信用卡业务可以定义为一种民事行为。在美国, 个人信用制度有着严格的法律体系作为保障。美国信用管理相关的基本法律框架共包括16部法律, 这些法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信和保护个人隐私方面。其完善的法律体系对于规范、促进个人信用、消费信贷以及信用卡业务的发展起到了重要的保障作用。发卡机构一元化造成信用卡种类单一, 不利于培育繁荣的信用卡市场。信用卡种类的多寡生动地反映一个国家或地区信用卡市场的成熟与繁荣。以美国为例, 据专家统计, 目前美国有1.5~1.9万种不同的信用卡。美国是世界上信用卡产业最发达的国家, 银行卡和非银行卡在其庞大的信用卡市场中各领风骚, 共同支撑着美国繁荣的信用卡市场。我国信用卡业务存在的一个突出问题就是发卡机构一元化所造成的种类单一, 人民币信用卡市场是银行卡一枝独秀。自2006年起, 我国兑现入世后的承诺开始逐渐全面放开金融业, 包括利润空间巨大的信用卡产业, 这便给了国际顶尖的外资银行大举进入中国市场的机会;同时, 国内各大商业银行也纷纷感到了压力, 开始越来越重视信用卡这一块业务, 并通过中国银联成立等机会迅速推广信用卡, 利用其天时地利等优势网罗了一大批的忠实客户。国内商业银行的优势主要体现在以下几个方面:一是银联的迅速发展给客户提供了资金通存通兑的便利条件;二是在各大银行的高度重视下, 银行进一步深化体制改革, 在管理模式及用人制度等方面日趋合理, 并逐渐与国际水平接轨;三是国内银行拥有非常庞大的营业网点及雄厚的客户基础, 这一点对于外资银行来说绝对不是一件一蹴而就的事情。
自2002年中国银联正式成立以来, 中国的人民币银行卡交易额增长超过25倍。单从中国银联的数据来看, 去年的刷卡金额已近人民币5万亿, 以目前的走势, 不出三年, 刷卡金额必定再翻一倍。首先, 中国目前还是一个以现金交易为主的社会, 中国银联的成立主要是减少现钞的交换, 应用成熟的支付科技平台, 以电子支付取代传统的纸钞。
还有, 中国的城市流动人口多, 如果照搬美国人的信用卡消费模式, 人人消费后都先拖欠, 到了无法再拖时就来个三十六计中的最后“走为上计”。美国信用卡公司只是中介机构, 非金融机构, 而负责收回卡主消费账目的中国发卡银行将会首当其冲, 那整个银行体系的信用卡烂账又不知要增加几千几万倍, 这对中国的银行体系及金融安全只有负面的影响。目前, 我国银行卡的消费功能发挥还不够充分, 人们持卡消费的意识较差, 持卡消费的比例远低于欧美发达国家。同时, 可受理银行卡的特约商户还不多, 行业还不够广泛, 大部分受理银行卡的商户和机具尚未实现联网通用, 同城交易和异地跨行交易的成功率不高, 而且差错处理投诉的效率也不高。这样就给持卡人购物、取现等造成了诸多不便。
从表1所列数据中可以明 (显表看1.到2) 我国在用卡环境建设方面于美、韩还有相当大的差距。北京、深圳、广州等大中城市已开始意识到加快用卡环境建设的重要性, 也提出了发展自身信用卡产业的长期政策, 并且都把扩大消费信用、推动经济增长作为一项核心的目标加以规划。北京市制定了90%的商户能够受理银行卡, 持卡消费额将占社会消费品零售额的25%的发展目标。改善用卡环境已成为信用卡产业发展的关键。
信用信息的资源培植和价值开发尚处于起步阶段, 借鉴信用卡产业在发达国家金融市场上的发展历史和已经取得的成就, 我国信用卡产业经营管理实行高度专业化分工, 能有效配置产业资源, 降低经营成本、分散经营风险, 现就能够深刻影响信用卡产业发展的新兴专业机构分别进行研究。
作为信用卡业务基础信息和核心资源的供应者, 征信在整个行业的发展中起着至关重要的作用。在美国等发卡国家和地区的金融市场上已经形成了一个巨大的产业和覆盖全国以及海外的分支机构。虽然征信机构和征信体系建立的初期, 需要借助政府机构的强制性资源, 我国是近两年才开始在上海、深圳等经济中心, 由政府主导成立了专门的信用信息管理机构, 承担起类似国外征信局的职能和业务。在征信行业发展的初期, 可以适当借助政府和中央银行的行政管理力量, 支持征信公司的建立, 并要求拥有相关信息的机构向征信公司提供个人资信数据, 加快个人信用信息数据库的建设。同时, 在征信机构的建立和运营初期, 适宜从经济发展水平较高的地区开始, 成立地方性的征信经营机构, 这与我国目前的居民流动性, 以及我国商业银行开展个人信贷的规模、范围是相适应的。通过从单个地区开始, 然后通过逐步联网的方式在更大的范围内实现信用信息的共享。
参考文献
[1].胡少华.信用卡市场消费者行为研究:文献综述[J].新金融, 2005 (10)
[2].《中国信用卡》2005年总目录[J].中国信用卡, 2005 (12)