德国的银行和信用卡

德国的银行和信用卡（精选8篇）

德国的银行和信用卡 篇1

当前商业银行信用风险在市场经济发展过程中日益突现, 为提高全面风险管理意识, 促进商业银行风险管理文化建设, 在此探讨一下银行信用风险防范的成因及措施。

一、银行风险的定义

学者称风险即不确定性, 经过某一时间间隔, 具有一定区间的最大可能损失。

风险由两部分组成:一是危险事件出现的概率;二是一旦危险出现, 其后果严重程度和损失的大小。如果将这两部分的量化指标综合, 就是风险的表征, 或称风险系数。

风险和时间是同一事物的两个相反方面。时间会改变风险, 风险的本质是由时间的范围来塑造。未来不仅提供风险, 同样也提供机遇。机会与风险同在, 机遇与挑战并存。

二、银行风险的种类

按风险损害的对象分有:财产风险、人身风险、责任风险、信用风险;

按风险的性质分有:纯粹风险、投机风险、收益风险;

按损失的原因分有:自然风险、社会风险、经济风险、法律风险、技术风险、政治风险;

按风险涉及的范围分有:特定风险、基本风险。

根据新巴塞尔协议内容, 商业银行的风险主要有三大风险:信用风险、操作风险和市场风险。下面就谈谈信用风险的成因及防范。

三、信用风险的成因

信用风险, 指受信方拒绝或无力按时、全额支付所欠债务时, 给信用提供方带来的潜在损失。它一般分为商业信用风险和银行信用风险。银行信用是指银行为了在未来获取利息并收回本金, 而向借款人提供贷款。但是在还款过程中, 人们可能会违反、撤消、重新协商或更改即定的契约, 从而给信用提供方造成损失。

信用风险是商业银行面临的重要风险。

银行信用风险产生的原因, 主要有以下几种:

1. 缺乏诚信道德。

现在的经济领域, 不讲信用现象时有发生, 少数信用卡常被恶意透支, 部分银行承兑汇票到期不能承兑, 有些银行贷款被想方设法逃废。这些违约行为, 是缺乏诚信道德的表现。不佳的信用环境, 是构成银行信用风险的主要原因。

2. 缺乏信息对称。

目前, 社会化信用服务体系薄弱, 银行信息来源单一化。市场信息提供的是外部信息, 导致信息分布严重不对称。在银行的贷后管理上, 借款人在信息对称方面占据优势, 还贷与否很大程度上取决于自身的还款意愿, 银行仅能对借款人的收入、家庭状况及提供的相关信息有所掌握, 局限性很大。此种信息不对称, 容易造成银行在贷款管理决策上的失误, 形成难以避免的信用风险。

3. 缺乏完善体制。

由于体制不完善, 特别是国有企业改制时, 国有资产随意处置, 银行债务被大量逃废, 改制后的企业, 有的虽然承认改制前的银行债务, 但往往是“千年不赖, 万年不还”。当改制前或改制后的企业因经营不善濒临倒闭时, 现行体制以维护弱者利益为前提, 变卖的资产优先安置职工, 银行债务按顺序被放置在最后。此种状况形成的坏账、呆账, 增加了银行的信用风险。

4. 缺乏管理技术。

信用风险管理是银行风险管理的组成部分, 其管理技术是一项系统工程。就信用风险来说, 个人和企业的诚信缺乏有效技术加以评判和衡量, 市场因素的风险隐患缺乏预警防范系统。此种信用风险管理技术的缺乏, 客观上起到了难以避免产生银行信用风险的作用。

四、信用风险的防范

1. 构建信用环境。

从古至今, 人与人交往, 讲的是信用。银行应当利用多种舆论工具进行信用道德观念教育, 包括对不讲信用的企业和个人进行依法惩处的反面教育, 让人们树立“信用是成本, 信用是资本”的观念。归纳起来, 用广泛宣传, 内部制约、法律措施三管齐下的方法, 不断改善信用环境, 防范和控制信用风险。

2. 建立信用体系。

目前, 我国的信用体系不健全, 无专门系统查询个人和企业的诚信资料, 应当联合工商、税务、公安、银行、企业等有关部门, 建立基础数据库。数据库中应包含个人和企业的详细信用记录, 并定期不定期地进行信用等级评定, 让银行择优选择投资对象, 降低信用风险。

3. 完善保障措施。

银行放贷并按期收回本息是赖以生存的基础, 为保证贷款本息有效收回, 应完善保障措施。一是实行贷款准入制度。对申请贷款的个人和企业进行贷款资格认定, 排除不符合资格的贷款对象。二是进行信用等级评定, 实行择优扶持策略, 杜绝盲目放贷。三是严格贷款手续, 做到合规合法。四是以资产抵押为主, 避免和减少损失。资产抵押是防止贷款损失最有效的措施, 应当完备抵押手续。五是实行贷款三查, 实施责任追究, 用以增强放贷人员的工作责任心。

4. 建立维权机制。

民间借贷有“父债子还”的惯例, 银行对已经产生信用风险的违约贷款, 应当建立维权机制。一是国家应当建立维护银行债权的法规, 防止地方保护主义。二是由银行聘请法律顾问, 保障债权追索的合法有效。三是对特殊情况违约但可追回的贷款, 实施不间断的追回措施。四是对已经产生风险和信用度很差的对象, 走诉讼维权之路, 力争变卖资产收回贷款本息, 尽量减少损失。

5. 借鉴国际经验。

管理和控制信用风险, 各国银行都在探索成功之路, 应当借鉴西方发达国家的先进模式, 运用期货合约对冲信用风险;运用贷款转让降低信用风险;运用信用联系票据提供信用保护。总之, 要在借鉴国际经验的基础上, 结合我国信用建设中的实情, 建立风险管理系统, 采用多种形式, 最大限度地遏制信用风险。

参考文献

[1]白雪梅, 孙慧敏.商业银行信用风险的成因与管理.中小企业管理与科技, 2010

[2]张坤.商业分行信用风险的成因与有益防范.经济导刊, 2011

德国的银行和信用卡 篇2

作者：金投网

兴业银行的信用卡和理财卡有什么不同？

本质上来讲，理财卡名为理财，它实际上是一张借记卡，也就是用来日常存取钱的卡，即储蓄卡。

而信用卡顾名思义就是依据你在银行的信用而用来提前消费的卡，它是贷记卡，里面没钱，消费的是你的信用，用了钱如数还上就对了。里面的钱没有储蓄利息，取现还要手续费，刷卡消费次数不够还会收年费。

因为多数人用理财卡（储蓄卡）只是用于在国内的现金存取等普通储蓄业务，很少涉及到出国使用，所以无需VISA认证。

德国的银行和信用卡 篇3

随着我国商业银行发展水平的不断提升,信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解,并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。

二、我国商业银行信用卡业务发展现状

随着我国改革开放的不断进行,经过了20 多年的发展,我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的进展,并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等特点,但是与此同时持卡消费额较低、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说,商业银行的信用卡业务的发展过程可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期,在我国商业银行的信用卡业务的引入期,其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段,而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展,而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快,更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争,导致信用卡业务竞争的不断加剧。目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期,在部分经济发达地区处于成熟期,即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时,我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点,在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的特色和优势,但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出,优势并不是非常明显。

三、我国商业银行信用卡业务发展趋势

在我国商业银行运行过程中,信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。

1.信用卡受理环境改善。信用卡受理环境改善是我国商业银行信用卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境,并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务,在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快地走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程,但是因为这是银行卡业务发展的重要趋势,因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系,在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发,建立高效合作的银行卡业务的利益分配机制,从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中,使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大,信用卡受理环境不断改善。

2.信用卡业务与国际接轨。我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升,我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分。在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中,商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性,并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化,同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外,商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力,有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定,从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。

3.信用卡业务风险管理体系完善。信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说,我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外,一些商业银行在信用卡业务发展过程中没有建立与业务发展配套的内控措施,片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率,使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设,建立专门风险测控部门,对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外,在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程,有效提高信用卡业务各环节的风险管理,注重合理采用责任制,更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险,有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。

4.信用卡业务客户管理水平提升。信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新,同时注重坚持以客户为导向的服务理念,并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外,在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念,改进和完善服务水平,有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析,通过市场细分对不同客户进行有效的管理。在这一过程中,商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系,在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升,最终促进商业银行信用卡业务得到不断地扩大。

四、结语

随着我国国民经济发展水平的不断提升,商业银行在国民经济中占有越来越重要的地位。银行卡业务的有效开展对于商业银行经济效益的提升有着日益重要的影响。因此商业银行在开展银行卡业务时应当对银行卡业务的现状有着清晰的了解,并在此基础上,通过银行信用卡发展趋势的有效分析、促进我国商业银行经济效益的有效提升。

摘要：文章分析了商业银行信用卡业务发展现状和趋势,提出提升信用卡发展水平的措施建议。

关键词：商业银行,信用卡业务,现状,趋势,措施建议

参考文献

[1]狄卫平,梁洪泽.网络金融研究[J].金融研究,2000(1)

银行承兑汇票和国内信用证的区别 篇4

By: cocowang520

企业财务人员在考虑货款的支付结算办法时通用的有支票、贷记凭证、电汇、银行本票及银行汇票，可能很少使用到国内信用证、保函，如果有兴趣的话可以多了解一下，有利于企业的资金合理利用，降低风险。据了解，工行、民生、中信等行的国内信用证业务均有大幅度增长。

现转摘并整理有关银行承兑汇票和国内信用证这两种产品的异同点，供大家参考：

银行承兑汇票是由出票人签发的，由银行承兑的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。是我国《支付结算办法》中规定的“三票一卡三方式”中的一种，在经济活动中有很强的支付和结算功能，是企业客户经常使用的一种结算工具：

国内信用证是开证行依照申请人的申请开出的，凭符合国内信用证条款单据支付的书面承诺，是人民银行为适应国内贸易活动的需要，于1997年正式推出，用于国内企业之间商品交易的又一项支付结算工具。

本文试从不同的角度将两种产品进行比较，分析他们的特点，供大家参考。

一、银行承兑汇票和国内信用证的相同点

(一)从两者的作用看，既是支付工具，又是短期融资工具

银行承兑汇票和国内信用证都可以用于经济活动中买卖双方债权、债务的结算，同时可以代替现金完成货币的支付。除了有支付结算功能外，和银行提供的其他支付结算产品相比，两者还有较强的融资功能。通过银行承兑汇票和国内信用证，申请人与银行建立委托付款关系，并由银行承担第一付款责任，以银行信用代替商业信用，在商品交易过程中起到融通资金的作用。国内信用证的使用者，在双方签订合同后，买方向银行申请开立信用证，卖方收到信用证后，按照信用证要求的时间装运发货，而不需买方当场支付货款。银行承兑汇票也一样，卖方收到银票后即可发货，买方当时也不需要支付货款。银行承兑汇票的付款期限为6个月，国内信用证的有效期最长不得超过6个月。

(二)从使用的要求看，两者都要求有真实的贸易背景

由于可以融通资金，银行要求使用双方都必须以真实的商品交易为基础。开立银行承兑汇票，承兑申请人要出具商品交易合同，连续申请承兑的批发企业还应提供上一次商品交易确已履行的证明，如前手的增值税发票等：国内信用证也要开证申请人出具双方购销合同。银行将两者都纳入对客户单位的授信范围，并根据申请人的资信情况要求交纳一定的保证金。

(三)其他相同之处

除了上述两点外，银行承兑汇票和国内信用证还有其他诸多相似之处。如，从最终收取款项的方式看，两者都是收款人(受益人)开户行通过“委托收款”方式收取货款，从资金的灵活方式看，银行承兑汇票收款人和国内信用证受益人都能通过贴现或议付的方式，提前取得款项，从银行核算方式看，两者都属于表外信贷业务等等。

由于银行承兑汇票和国内信用证这两种票据申请人在向开户行开具票据的时候，开户银行从申请人账户上冻结并划出同等金额，做为收款方收到这两种票据的时候，因承兑方为银行故承兑风险很低。

二、银行承兑汇票和国内信用证的区别

(一)两者格式和记载的内容不同

银行承兑汇票属于我国《票据法》规定的票据，国内信用证是《国内信用证结算办法》明确的结算方式，两者的格式都由人民银行统一规定，但具体内容大不相同。银行承兑汇票上的必须记载事项有“表明银行承兑汇票的字样”、无条件支付的委托、确定的金额、付款人名称、收款人名称、出票日期、出票人签章；

而信用证上的要素相对较多，除了相应的当事人名称、账号、金额等要素外，还有对货物的详细描述，以及对卖方提供单据的具体要求等。

(二)两者所体现的内在结算方式不同

国内信用证体现的是单款对流的方式，银行承兑汇票体现的是货款对流的方式。在国内信用证项下的商品交易，卖方是凭单交货，买方是凭单付款。卖方向承运人提供货物后获得运输单据(凭单交货)，再将全套单据(包括代表物权的单据如货物提单、商业发票等)交给银行，由银行办理托收(或向银行办理议付)，买方向通知行付款赎单(凭单付款)。而银行承兑汇票项下的商品交易通常采用的是一手交钱，一手交货的方式即买方向卖方交付票据(通过背书方式)，卖方验票后交货。

(三)两者对各自项下商品交易的要求和约束不同

虽然申请办理银行承兑汇票时，银行要求申请人提供双方交易合同，但不能保证申请人在获得银行承兑汇票后，真正用这张票去履行该笔合同。通常，银行在作出承兑后，不再去管汇票的流向和其实际的用途，只是到期负责支付汇票款项。目前，利用银行承兑汇票资金炒作股票，已成为不法企业申请办理银票的用途之一。而国内信用证中的很多条款都是根据合同条款来缮制(开立)的，如对货物品质、数量，包装、装运期限等的要求，对代表物权单据的要求等，都要求卖方必须履行合同，生产出合同要求的产品，按规定的时间装运并取得相应的单据后，才可以办理托收，获得信用证项下的款项。

同时，买方必须持有卖方提供的履行合同后所获得并满足信用证要求的相关单据，才能到其开户银行办理议付，议付银行也必须将信用证连同全套单据向开证行(或指定银行)办理托收，而银行承兑汇票贴现时，受理银行虽然要求提供能够证明该银票项下的交易确已履行的凭证(包括与其直接前手之间的增值税发票和货运单据)，但贴现银行到期办理委托收款时不再需要附这些证．明单据。实际上，只要保证汇票本身的真实性和背书连续，承兑银行就必须付款。实际工作中，大多数银行在办理银行承兑汇票贴现时，出于各种各样的原因，对增值税发票、运输单据的审查往往只是流于形式。因此，两者虽然都要求有贸易背景，相比之下国内信用证更加强调商品交易履行合同的真实性。

在实际操作上银行在开具银行承兑汇票的时候，对其他票据的审核流于形式或根本就无需提供，银行在开具相关金额的汇票时会从申请人的账户上先行扣除票据金额，如账户金额不足的话是不给予开具的，即银行只审核资金是否充足。

而申请国内信用证，在银行的审核上如同贷款的审核流程。更多审核的是合同内容与事实相符。

(四)两者的流转方式不同

我国《票据法》规定票据可以通过背书的方式进行转让流通。银行承兑汇票由出票人签发，银行承兑后便可交给承兑申请人，由其自由转让。在承兑行向对方银行办理委托收款的过程中，票据是脱离银行在外部运作的，这样就很容易被伪造、变造、克隆，给正当的持票人正常收款带来困难，同时使银行资金安全受到威胁，同时，在目前我国的经济环境中，企业社会信用的普遍低下，经济从业人员专业知识的贫乏都会直接影响到票据流通的质量，现实生活中由于背书中的某一手章盖错了、盖的位置不对，最终影响最后持票人到期收不到款的情况比比皆是。由于银行误收克隆汇票，导致资金损失的也是屡见不鲜。而《国

内信用证结算办法》第二条规定“„„信用证是不可撤销，不可转让的跟单信用证。”可见信用证(无论是电开还是信开)由开证行开出后就直接交给对方银行(通知行)，信用证在整个流转过程中没有流出银行系统，这样就可以有效避免信用证及相关单据被篡改变造的风险，保证收款的安全。

(五)两者的付款条件和付款期限不同

银行承兑汇票是银行到期无条件付款，承兑银行见到到期的银行承兑汇票后，只要审核汇票背书连续及汇票的真实性后即可付款：而国内信用证开证(议付)行必须审核信用证及其所附单据，保证单证相符、单单相符后方可付款。银行承兑汇票一般都是在汇票到期日由承兑银行支付款项，而国内信用证的付款期限可分为即期付款和延期付款(两者都要在信用证有效期内)，即期付款是指开证行在收到受益人提交的符合信用证要求的单据后，立即向受益人支付款项(一般是在五个工作日内)，延期付款是指在货物发运日后某一日付款。其中，即期付款的国内信用证和银行承兑汇票不同，它没有到期日的概念，随到随付。另外，国内信用证可以根据买方，或者卖方的要求进行修改，往往是贸易双方对合同上的条款进行了修改，相应地对信用证上的条款也进行修改，甚至修改信用证金额，这就给交易双方带来了方便。而银行承兑汇票上的金额不能进行修改，也不能对部分金额进行背书转让，只能以此金额最终办理结算。这也是一些客户将大额银行承兑汇票质押给银行，重新签开若干小额承兑汇票用于不同用途支付的主要原因。

(六)客户负担的费用不同

根据《支付结算办法》，客户申请办理银行承兑汇票只要交纳万分之五的手续费，办理贴现时不须再交纳手续费，而国内信用证由于手续比较复杂，在整个业务环节，客户要交纳相对较多的费用。《国内信用证结算办法》中要求，客户在申请开证时，要交纳开证手续费(按开证金额的0．15％收取，最低100元)；申请修改信用证时，按每笔100元交纳修改手续费，增额修改的，对增额部分按开证手续费标准收取，最少不低于100元，不另收修改手续费；通知行通知受益人时，受益人交纳通知手续费每笔50元；受益人办理议付时，按议付金额0．1％交纳议付手续费。

德国的银行和信用卡 篇5

支持向量机是一种基于统计学习理论的分类方法, 它已经被成功应用于文本分类, 图像识别, 早期的医学诊断等领域。许多实证研究表明, 通过支持向量机技术获得的分类结果优于参数统计方法。和参数统计方法相比较, 支持向量机方法有更优良的属性特征, 鲁棒性, 泛化能力强。

支持向量机 (SVM) 是在高位特征空间使用线性函数假设空间的学习系统, 它由一个来自最优化理论的学习算法训练, 该算法实现了一个由统计学习理论导出的学习偏置。此学习策略由Vapnik和他的合作者提出, 是一个准则性的并且强有力的方法。在它提出后的若干年来, 在范围广大的应用中, SVM的性能胜过其他大多数学习系统[3]。

风险度量是信贷风险管理体系中最重要的组成部分, 能否对信贷风险进行准确的度量与定价关系到整个风险管理体系的成败。如前所述, 由于违约风险是我国商业银行面临的最重要的信贷风险, 因此新型信贷风险管理体系将侧重于对违约风险进行度量, 通过建立银行内部信贷风险度量模型, 对预期违约概率, 赔付率和贷款损失相关等变量进行估计。[1]

在本节中采用支持向量机方法对我国上市公司的经营失败进行分类和预测研究, 在实证分析的基础上得到现阶段最能解释上市公司经营失败的判别指标。

1 支持向量机模型

支持向量机是从现行可分情况下的最优分类超平面发展而来的。图中, 实心点和空心点代表两类样本, H为分类超平面, H1、H2分别为过各类中离H最近的样本且平行于H的超平面, 它们到H的距离相等, 它们之间的距离叫做分类间隔。所谓最优分类超平面就是以最大间隔将两类正确分开的超平面, 对于两类样本分类这样一个问题, 最优分类超平面具有最大稳定性和较高推广能力[4]。

支持向量机中最简单的一种是在线性可分情况下的线性支持向量机。这类支持向量机在数据集空间的分类函数为:

序贯最小优化 (SMO) 算法是将分解算法思想推至极致得到的, 而每次迭代仅优化两个点的最小子集。这项技术的威力在于两个数据点的优化问题可以获得解析解, 从而不需要将二次规划优化算法作为算法一部分[2]。

2 样本描述

本文选取130多家上市公司财务数据进行模型的实证研究, 数据来源于金融界网站。样本数据分为ST和非ST企业, 其中将ST企业作为经营失败的违约企业, 非ST公司作为履约的正常企业。最终选取101家有效数据。 (见表1)

3 解释变量的选择

从金融界网站中选取了每家企业2008年年报中的数据, 基于所选财务数据, 本文建立了以下四组财务比率数据, 并使用到本研究中:1) 盈利性指标:净利润率、税前利润增长率、净资产收益增长率。2) 杠杆比率指标:资产负债率。3) 经营效率分析:存货周转率、总资产周转率、应收账款周转率。4) 偿债能力分析:流动比率、速动比率、股东权益比率、流动负债率。5) 成长能力分析:主营收入增长率、净利润增长率、总资产增长率。从中我们选取了11个较典型的财务比率作为解释变量。表2是模型最初选取的解释变量及其计算公式。

4 模型结果分析

模型样本数为n, 是一个P为向量, X是模型选取的财务比率。经营正常企业y=1, 经营失败企业y=-1, 支持向量机中有多种不同的核函数, 有研究表明, 不同的核函数得到的结果性能相差不大。本文构造的支持向量分类模型的核函数采用最常见的径向基核函数:

表3列出了支持向量模型和多元判别分析的结果, 包括训练样本和测试样本的判别结果。

从表3中可知, MDA对训练样本的回测准确率为83.9%, 其中第一类错误, 即将不违约企业的概率判定成违约企业的概率为18.2%, 第二类错误, 即将违约企业判定成不违约企业的概率为13.8%;而对预测样本进行预测的结果为准确率为77.5%, 其中第一类错误率为9.09%, 第二类错误率为38.89%。

支持向量分类机对训练样本重新进行回测, 正确率是100%, 因为模型是从训练样本训练得到, 对于测试样本, 准确率为82.05%, 发生第一类错误的概率为9.09%, 发生第二类错误的概率为35.20%, 与第一类错误相比较高, 而第一类错误的发生只是让银行失去贷款利息, 但是第二类错误的发生将会导致银行直接的贷款损失, 其中包括本金和利息。因此, 第二类错误要比第一类错误严重的多, 银行在审核贷款的时候要特别关注第二类错误。

从表3中比较可知, 支持向量机无论是训练样本的回测还是对未知类别测试样本的预测正确率都要高于多元判别分析, 而两类错误发生的概率也都低于多元判别分析。

摘要：本文的研究目的在于介绍一种新兴的从统计学习理论发展而来的方法——支持向量机 (SVM) , 并将其用于银行信用风险分析。支持向量机是一种基于统计学习理论的分类方法。可将其用于分析财务比率和非财务比率, 并且用于违约概率的估计的一种方法。本文将通过实证分析来证明支持向量机能够从财务数据中提取或挖掘出有用信息。

关键词：信用风险,商业银行,支持向量机

参考文献

[1]梁琪.商业银行信贷风险度量研究[M].北京:中国金融出版社, 2005.

[2]张树德.MATLAB金融计算与金融数据处理[M].北京:北京航空航天大学出版社, 2008.

[3]Cortes C’Vapnik V.Support-vector networks[J].Machine Learning’1995’20 (3) :273-297.

德国的银行和信用卡 篇6

信用风险作为银行面临的主要风险之一,对商业银行影响巨大。信用风险评估问题本质上是一个非线性分类问题,即银行根据客户的信息数据对客户进行评估分类,再根据这个可能性分类结果判断是否对贷款申请授权。

现阶段对商业银行的信用风险管理定量技术的研究有很多,主要评估方法分为统计模型和人工智能与机器学习两大类:

(1)传统的统计模型:包括多元判别分析模型MDA和Logistic回归模型等,这两者也是应用最广泛的模型;

(2)人工智能和机器学习的方法:主要包括决策树、人工神经网络以及新兴的支持向量机(Suppor Vector Machine,SVM)[1]。

统计方法的引入,克服了传统比例分析法存在综合分析能力差、定量分析不足等缺点;但统计方法研究的是样本趋于无穷大时的渐近理论,而且存在许多严格的假定条件。

神经网络虽然能够有效地解决非正态分布、非线性的信用风险评估问题,但也有明显的不足,如:隐含层数的选择、过拟合问题、局部极小值、对少样本的不支持以及泛化性能不强等。

SVM与神经网络的经验风险最小化原则不同。SVM遵循结构风险最小化原则,从有限的训练样本集中得到小的误差,从而保证对独立的测试集仍能保持小的误差,提高了学习机的泛化能力。

目前,国内外[2,3,4,5,6,7,8,9]已有许多学者对信用风险评估问题展开了定量研究,基于SVM的信用风险评估研究[7,8,9]表明:与传统方法相比,SVM在解决小样本、非线性及高维模式识别问题中表现出色。

鉴于上述的分析比较,本文建立了一种基于粗糙集和支持向量机的混合算法,并将其运用于商业银行的信用风险评估模型,简化了SVM的复杂度,取得了较好的效果。

1 简介粗糙集属性的约简和SVM的分类原理

1.1 粗糙集属性的约简

一个决策系统可以表达为[10]:

S=<U,R,V,f>

其中:U是对象的集合;R=C∪D是属性集合,不相关的子集C和D分别称为条件属性和决策属性;V是属性值的集合。f:U×R→V是一个信息函数,它指定U中每一个对象的属性值。

对于任一属性子集B#R,如果对象xi,xj∈U,%r∈B,当且仅当f(xi,r)=f(xj,r)时,xi和yj是不可分辨的,简记为:Ind(B)。xi和xj不可分辨关系称为等价关系。

决策系统也可以写成一个表格的形式:横栏表示对象,纵栏表示属性;这个表被称为决策表。在决策表中,属性约简是其核心内容之一,它反映了一个决策表的本质信息。

大多数情况下,近似空间中的属性并不同等重要,甚至有些属性是冗余的。而冗余属性的存在,一方面是对资源的浪费(需要大量的存储空间);另一方面,也会干扰人们作出正确而简洁的决策。因此,属性约简是十分必要的。

现设:A为某一属性集合。对于属性a∈A,如果Ind(A-{a}),则称a为A中不必要的;否则,称a为A中必要的。而如果每一个a∈A都为A中必要的,则称A为独立的;否则,称A为依赖的。若有属性集Q#P,Q为独立的且满足Ind(Q)=Ind(P),则称Q为的一个约简,记作Red(P)。属性集所有不可省关系的集合称为等价关系族P的核(Core),记为core(P),core(P)=∩Red(P)。

在一般情况下,一个决策表可能存在多个约简。而人们期望能够找到具有最少属性的约简,即最小约简。但是,遗憾的是,Wong和Ziarko已经证明:找出一个决策表的最小约简是NP-hard问题[11]。因此,通常只能采用启发式的算法进行搜索,以力图获得一个最优的或次优的解。

1.2 SVM的分类算法

SVM是从线性可分情况下的最优分类面发展而来的[12,13]。其基本思想可以用两维情况来说明,如图1所示。在图1中,实心点和空心点表示两类样本;H为分类超平面,H1、H2分别为过各类中离最近的样本且平行于H的直线;它们到分类超平面的距离相等,它们之间的距离就叫做分类间隔(margin)。所谓最优分类超平面(Optimal Separating Hyperplane,OSH),就是要求分类超平面不但能将两类样本正确地分开(训练错误率为0),而且要使分类间隔为最大(即分类鲁棒性最好)。

上情况从数学上来看,则分类超平面的一般方程可以写为:x·w+b=0

对它进行归一化处理,使得对线性可分的样本集(xi,yi)为:xi∈Rd,yi∈{+1,-1},(i=1,2,…,n),满足:

此时,分类间隔等于2/‖w‖。因此,使间隔最大等价于使‖w‖2/2最小。

满足式(1)条件,且使‖w‖2/2最小的分类面就叫做最优分类面;而H1和H2上的训练样本点则被称作支持向量。

采用Lagrange优化方法,将上述最优分类面问题转化为其对偶问题,即:

在约束条件,ai’0,(i=1,2,…,n)下,对ai求解下列函数的最大值:

式中:ai为原问题中与每个约束条件式(1)对应的Lagrange乘子。这样,就转化为一个不等式约束下二次函数寻优的问题,存在惟一解。

求解上述问题,得到最优分类函数:

式中:ai*表示ai的最优解,可以证明解中只有一部分(通常是少部分)ai*不为零,其对应的样本就是支持向量;

b*是分类阈值,可以用任一个支持向量(满足式中的等号)求得,或通过两类中任意一对支持向量取中值求得。式中的求和实际上只对支持向量进行。

对于非线性问题,可以通过非线性变换将其转化为某个高维空间中的线性问题,从而在高维空间中求最优分类面。一般来说,这种非线性变换比较复杂,不容易实现;但是,事实上只要采用满足Mercer条件的内积函数K(xi·x)来代替原空间中的内积,就可以实现某一非线性变换后的线性分类,从而避开了非线性变换的具体形式,而计算的复杂程度却没有增加,此时,目标函数式(2)变为:

而相应的分类函数变为:

这就是SVM。概括地说,SVM分类函数在形式上类似于一个神经网络,输入空间为x=(x1,x2,…,xn),输出是l个支持向量的中间节点的线性组合,每个中间节点对应一个支持向量。

2 基于粗糙集和SVM的分类模型

图2给出了基于RS_SVM混合分类算法进行分类的建模过程。

整个分类过程分成两个阶段:首先,应用粗糙集理论的属性约简过程作为预处理器,对数据集进行属性约简,降低数据维数但不损失任何有效信息;然后,将SVM作为后端处理器进一步对约简后的数据进行分类和预测,多数情况下,财务指标之间存在着一定的相关性,反映的信息有一定的重叠。这样不仅消除了指标间信息重叠,而且还起到降维的作用。

3 基于RS_SVM的信用风险评估模型

3.1 指标体系的建立

由于企业财务状况的好坏直接决定了其是否能按时还本付息,因此,我们仅限于从财务的角度,建立信用风险评价指标体系;并利用粗糙集理论的属性约简,对评价指标体系进行筛选。

根据所研究的对象,本文采用二级评价指标体系,其中一级指标4个,二级指标13个,各二级指标的情况如下所示:

(1)盈利能力:

(1)销售净利率(净利润/销售收入);

(2)总资产收益率(净利润/平均资产总额);

(3)净资产收益率(净利润/平均净资产);

(2)偿债能力:

(4)资产负债率(负债总额/资产总额);

(5)流动比率(流动资产/流动负债);

(6)速动比率(速动资产/流动负债);

(7)已获利息倍数(息税前利润总额/利息费用);

(3)经营能力:

(8)总资产周转率(销售收入净额/总资产平均值);

(9)应收帐款周转率(销售收入净额/应收帐款平均余额);

(10)存货周转率(销售成本/存货平均余额);

(4)发展前景:

+,-销售增长率((本期销售收入-上期销售收入)/上期销售收入);

+.-净利润增长率((本期净利润-上期净利润)/上期净利润);

+/-可持续增长率(期初净资产收益率*本期留存收益)。

3.2 样本数据的处理

本文中的实验数据来自于某商业银行,共选取250家企业的财务数据。首先,对样本数据进行稳健性处理。鉴于样本数据容量较大,数据具有一定的平滑性,因此选用三倍标准差检验法进行异常数据剔除,最终获得有效样本总数为237个。其中132家企业的财务状况良好,能够按时偿还银行信用贷款,我们称之为“信用好”的企业;剩下105家财务状况较差,不能按时偿还贷款,我们称之为“信用差”的企业。我们将这237家企业划分为两个样本集,训练样本集由125家企业构成,包括70家“信用好”的企业和55家“信用差”的企业;余下的112家企业则组成测试样本集,包括62家“信用好”的企业和50家“信用差”的企业。实验中为了使小的数据不被大的数据所淹没,所有属性指标都归一化到[0,1]。

3.3 粗糙集属性约简

粗糙集理论一般用于处理离散型的数据,因此需对数据进行连续属性的离散化处理。本文采用动态聚类中的C-均值算法。这种属性离散化方法比较客观。本文通过比较,确定聚类的数目为3类。根据上述粗糙集的理论,对各属性进行约简,可得到属性决策表的一个约简为:R={b,e,h,m},当然约简不唯一。

通过粗糙集的属性约简,每一个样本成为4维向量,从而简化了SVM的复杂度。

3.4 支持向量分类机的构造

根据上述的分析,构造了样本集(x,y),其中x为样本数据,y是样本的类别属性,对于“信用好”的企业y=1,对于“信用差”的企业y=-1。SVM有多种内积核函数,形成不同的算法。目前研究最多的核函数主要有多项式函数、径向基函数(RBF)、Sigmoid函数3种。手写数字识别实验[1]表明采用上述3种不同核函数,SVM能得到性能相近的结果,且支持向量的分布差别不大。对于具体问题,目前仍没有一种一般性的方法来解决核函数的选择问题[14]。本文构造的RS_SVM模型的内积核函数采用最常用的径向基函数:

在RBF函数中,惩罚参数C和核参数σ2至关重要,不适当地选择可能导致过学习或欠学习。由于这两个参数没有通常的规律,常使用交叉验证方法(Cross Validation,CV)来选择σ2和C参数。

4 实验结果分析

表1列出了RS_SVM模型判别的结果,包括训练样本集和测试样本集的判别结果;同时列出SVM模型、神经网络(BP)模型结果,以便进行比较。第一类错误率表示将“信用差”的企业判为“信用好”的企业的百分比,第二类错误率表示将“信用好”的企业误判为“信用差”的企业的百分比。

RS_SVM模型选用径向基核,参数为:σ2=100,C=103。SVM模型为一般的以径向基为核函数的SVM模型,其参数为:σ2=50,C=103,实验采用LIBSVM 2.6完成。神经网络利用粗糙集属性约简过的数据,采用标准三层BP网络,网络结构为4×9×l,训练次数为1000,训练目标为0.01,学习速率为0.1。由于神经网络有很大的随机性,因此实验结果是5次运行中最好3个的平均值,实验采用MATLAB 6.5完成。

从表1中可以看出:RS_SVM在测试样本集中的整体准确率(也即预测准确率)最高,达到了83.04%;而SVM为82.14%,略低于RS_SVM模型;神经网络最低,为80.36%。本实验主要考虑模型的整体准确率,从这一角度来看,RS_SVM模型在保证测试样本集的整体准确率的情况下,简化了分类过程,因而具有一定的优势。

从表1中我们发现,在测试样本集中,SVM模型的第1类错误率最低,比RS_SVM模型低0.90%,比神经网络低4.47%,而神经网络的第2类错误率最低,这可能是由于样本数据本身的分布造成的,目前暂不能做机理上的解释。若利用其他数据进行建模比较,其结果也可能不同。若想有效地降低其第1类错误率,可以在构造RS_SVM模型时对第1类错误加以较大的惩罚系数,但这样做可能会降低模型的整体准确率。总的来说,RS_SVM模型已经把预测的第一类错误率保持在一个较好的水平。从银行角度看,第1类错误即把“信用差”的企业误判为“信用好”的企业造成的损失要比第2类错误即把“信用好”的企业误判为“信用差”的企业造成的损失大。

通过表1,我们还可以对模型的鲁棒性做一个比较。对于训练样本集,神经网络的整体准确率高于RS_SVM模型和SVM模型。在测试样本集中,三个模型的整体准确率(预测准确率)都有了不同程度的下降。神经网络的下降程度最大,为6.04%;其次是SVM和RS_SVM模型,变化率都为1.76%。可以看出,在3种模型中神经网络模型的鲁棒性较差,RS_SVM模型的鲁棒性较好的,满足了实际应用的要求。

5 结束语

本文提出了一种基于粗糙集和SVM的商业银行信用风险评估模型。RS_SVM模型对粗糙集理论和SVM进行了优势互补:在保持分类能力不变的前提下,通过粗糙集属性约简消除冗余的信息,降低样本维数;SVM能较好地解决小样本、非线性、高维数和局部极小点等实际问题。在对RS_SVM模型的实验中,通过与SVM模型和神经网络模型的比较,发现RS_SVM模型在简化分类与预测过程的情况下,保证了较高的整体预测准确率和较低的第1类错误率,RS_SVM模型本身的鲁棒性也较强,具有较好的发展前景,值得我们深入研究。未来的工作将可以从以下几方面展开:

(1)本文建立的RS_SVM模型将企业分为两类。商业银行实际操作中,企业根据信用可以分为多类,如我国目前使用的是五级分类法。可将RS_SVM模型推广到更为复杂的多类信用等级评估问题上,以满足商业银行贷款决策的需要。

(2)实际中,两类样本数据数量不均,“信用好”的企业样本数据较多。本文在采样时随机地剔除了一些样本,造成信息的浪费。如何在最大化利用样本信息的前提下,对样本类别分布不均匀的数据构造模型,是未来工作的一个方向。

摘要：结合粗糙集理论的属性约简和支持向量机(SVM)的分类机理,提出一种数据分类的混合算法;建立了基于此算法的商业银行信用风险评估模型。模型以粗糙集属性约简作为预处理器,删除冗余属性和冲突对象,但不损失有效信息;然后基于SVM进行分类建模和预测。实证表明,创建的模型分类性能良好,降低SVM分类过程的复杂度,一定程度上避免了训练模型的过拟合现象。通过与SVM和神经网络模型的比较,证实该方法用于信用风险评估的有效性。

银行信用卡的风险与防范 篇7

一、信用卡业务的特点

信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片,是一种特殊的信用凭证。具体来说,信用卡具有5大特点:一是涉及业务领域多,功能比较丰富。具有现金存取、消费结算、透支等功能,跨越了资产、负债和中间银行3大支柱业务。二是涉及面广、参与者多。包括卡组织、发卡机构、持卡人、特约商户、收单机构等。三是服务前台外延化。打破了传统银行的柜面服务模式,触角延伸到银行以外,并涉及到各个消费领域。四是自动化程度高、技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥,依赖于ATM、POS、电话银行、互联网等设备和技术。五是申请手续简便,风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式,其安全性基本依赖于申请人的信用。

二、信用卡业务的风险类型

1. 信用风险。

信用风险主要指持卡人违反信用卡章程,非善意透支或信用状况下降所造成的风险。发卡机构在向客户发放信用卡时,主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而,客户的具体情况是一个动态的过程,如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动,经济状况恶化而无力还款,势必引发信用风险。

2. 管理风险。

银行在开展信用卡业务时,往往重规模、轻质量,商业银行之间盲目竞争客户,因而存在着很大的管理风险。一是对申请人状况审查不严或者降低门槛,对客户授信未予严格把关。二是对客户资信调查及申请流程控制不合规,未做到亲访亲签,容易引发纠纷或案件。

3. 诈骗风险。

一般来讲,客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。信用卡与存单、存折确实有许多相似之处,但又具有更多的优点和更大的风险:存单、存折万一丢失,客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。而信用卡不慎丢失、客户挂失后,发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付;然而,由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久,年限跨度大,银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪,冒用者只要在签字上略施小计,便可蒙混过关,致使信用卡挂失后的风险仍然存在。

4. 套现风险。

信用卡套现,是指持卡人通过非正常途径,避开银行柜台或ATM自助终端方式,以刷卡消费名义将信用卡信用额度内的资金以现金方式提出的行为。信用卡套现不仅给发卡银行带来了资金风险,还扰乱了收单市场秩序,不利于社会良好诚信环境的建设。

5. 个人风险。

个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强,信用卡丢失后不及时挂失或密码设置过于简单,丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。

三、信用卡风险的防范措施

1. 完善信用卡授信政策。

狠抓源头、完善政策,这是控制风险的重要措施之一。完善的信用卡授信政策,可以找准产品拓展与风险控制两者之间的平衡点,能够有效提高对总体风险的判断水平。例如,选择适合发展信用卡的目标客户群体,就是控制信用卡风险的有效措施之一,商业银行必须明确目标客户群体,理性把握发卡对象。在我国外部信用环境和社会保障体系未得到有效完善之前,真正意义上的信用卡客户应定位于风险比较容易控制的高端客户;同时,还必须清醒地认识到,信用卡市场是一个有限制的市场。

2. 健全信用卡内控制度。

一是要建立多级控制体系,在落实岗位责任,完善信用卡风险管理体系的基础上,实行风险防范责任制。二是建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。加强对申请人收入状况地审查,以及对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力地审查。

3. 加强发卡与收单等环节的风险管理。

在发卡环节,遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则,对申请人的相关资料进行身份审核、资质审查,并通过人民银行的征信系统查询申请人是否有不良记录。通过受理、调查、审查、审批4个环节,对申请人提供的资料进行核查,确认申报材料的真实性。在收单环节,要加强对特约商户资质的审核,强化对特约商户的风险控制,防范特约商户套现等可能出现的风险。同时,还要加强对ATM机等自助设备的管理,防范欺诈风险。

4. 加大对信用卡犯罪的打击力度。

我国的信用卡业务起步晚、发展快,而法律、法规建设滞后,不能满足信用卡业务发展的需要。因此,不仅要健全法律法规,商业银行之间还要实行行业联动,共同打击犯罪,增加打击力度。同时,各发卡行、信用卡组织、金融监管部门以及政法、公安等相关机构,要通力合作,建立联动机制,完善不良持卡人黑名单系统,共同打造诚信社会。

5. 建立有效的催收体系。

德国的银行和信用卡 篇8

1 信用卡市场经济属性分析

1.1 市场类型——规模经济与外部经济并存的买方市场

与银行其他金融服务产品如理财产品、基金托管等不同, 信用卡产品本身具有规模经济特性。由此可以理解为, 当使用信用卡的人越多, 愿意接受信用卡的商家就会增多, 同一发卡行的信用卡也就构成一个无形的网络, 发卡行可以通过提供增值服务的方式加强信用卡客户的持卡的网络价值, 从而更进一步提高发卡量。最后实现发卡量增加的倍数大于成本增加的倍数, 出现产量、收入与成本变动的反向关系, 实现规模经济。

根据表1数据, 发卡量在由30万张逐渐增加到180万张的过程中, 卡均成本不断下降, 卡均操作、管理及营销成本总体呈下降趋势, 因而信用卡可定义为规模经济。

数据来源:中国建设银行《中国信用卡业务发展分析报告》 (2010年度) 。

外在经济是由厂商生产活动所依赖的外界环境得到改善而产生的, 若外界环境恶化了则为外在不经济。目前, 我国信用卡市场竞争激烈、各发卡银行纷纷推出新款信用卡, 消费者越来越看重信用卡综合性、多功能以及安全便捷的支付特点, 渴望持有信用卡的欲望很高, 由表2可看出信用卡交易金额不断增加、人均持卡量不断提高。越来越多的人开始对持有信用卡有欲望, 使得想要接受信用卡的商家增多, 而接受信用卡的商家越多, 持卡人的成本越低, 更多的人便会愿意拥有这张信用卡, 使得商家更愿意接受这张信用卡。这也是信用卡市场上会出现发卡机构不惜代价地扩大市场份额的动机。此外, 市场经济日益发展, 信息化日渐普及, 信用经济环境下中国信用卡市场有其巨大的发展空间。由此分析得出, 信用卡市场应为规模经济下的外在经济。

由于市场经济的快速发展, 信用卡市场领域的竞争愈发激烈, 推动其由卖方市场逐步转为买方市场。几十年前由发卡行自由选择自己想要的客户的局面已被消费者自由选择发卡行所代替。面对日益繁多的信用卡种类, 为了吸引消费者开户本行的信用卡以增加信用卡市场占有率, 各商业银行之间在信用卡市场交易中不得不做出让步。这样一来, 消费者获取了主动权, 在信用卡市场中处于有利的市场地位。与此同时, 传统的银行柜面业务内容体系早已正常运行, 可再开发的柜面业务项目微乎其微, 作为可增加银行业务盈利的非柜面信用卡业务, 各行不得不竭力争取, 表现在现实经济活动中便是各商业银行纷纷推出各项优惠活动以吸引客户——减免年费便是常用的一个竞争手段。

数据来源:中国人民银行《中国支付体系发展报告》 (2010~2014年) 。

1.2 竞争类型——垄断竞争市场

垄断竞争市场是这样一种市场组织, 一个市场中有许多厂商生产和销售有差别的同种产品[2], 其中, 把市场上大量的生产非常接近的同种产品的厂商的总和称作生产集团。在我国信用卡市场中, 各发卡行发行的信用卡功能非常接近, 都具有消费结算、信用贷款等功能, 是信用卡市场中的生产集团。

我国信用卡市场生产集团——各发卡行之间都发行信用卡, 且各款信用卡之间在功能上有其各自的特色, 属于有差别的同种产品, 而各信用卡产品之间因为其功能大同小异, 又可以相互替代, 比如工行的信用卡和招行的信用卡。首先, 信用卡市场中, 每款带有自身特点的信用卡都是唯一的, 每个发卡行都有自己的回佣商户, 通过与商户的合作, 推行在特定场所刷卡积分等活动, 从而把握住了自己的信用卡持卡者, 即稳定住了自己的市场份额;其次, 由于各银行推行的各款信用卡之间是极为相似的替代品, 这就意味着每一款信用卡在发行使用中都会遇到其他信用卡的竞争, 在其市场份额的占有上可能会出现弹性, 这就使得信用卡市场中又具有了竞争的因素;再次, 信用卡市场中, 各发卡行的发卡规模一定, 因而进入、退出信用卡市场比较容易, 比如招商银行曾经发行过young卡并在发行了一段时间后取消发行该卡。我国的信用卡市场为典型的垄断竞争市场。

综上所述, 我国商业银行信用卡市场存在规模经济, 在一定范围内卡均成本将随发卡量呈下降趋势, 增加发卡量成为商业银行信用卡业务的首选;外部经济属性更进一步推动了银行对增加持卡人和特约商户的重视;买方经济及垄断竞争市场则要求企业以客户为导向, 增加产品和服务的差异性。

2 招商银行信用卡优劣势分析

曾一度成为我国信用卡市场领导者的招商银行信用卡于2002年开始发行, 秉承“因您而变”的服务理念和创新精神, 信用卡功能和服务日益丰富和完善, 目前依然在市场营销、品牌推广和产品创新等方面领先市场。但受制于其规模的限制也存在一些问题。招商银行在信用卡业务方面的优劣势分析如下。

2.1 优势分析

2.1.1 发卡量较大, 市场份额可观, 有利于规模经济效应下实现盈利

前面已经提到了, 信用卡实现盈利有个滞后期——当发卡数量达到一定规模后才能获得收益。鉴于我国商业银行信用卡业务具有典型的规模经济效益, 理论上发卡量越大, 越有助于实现规模经济效应所带来的生产成本的下降及所获利润的增加。招商银行发卡量已经处于第一梯队且其持卡者的市场覆盖面较广。《2014中国信用卡报告》显示, 在累计发卡量排名方面, 招商银行名列第三, 仅次于工行和建行, 而这三家银行的累计发卡量超过1.9亿张, 几乎占到了市场总量的一半[1]。

2.1.2 利息收入占优势, 以往经营战略具有可持续性

国内信用卡业务有三部分收入来源, 发卡费、手续费和利息收入[3]。招商银行侧重对利息收入的把握, 利息收入比重逐步提高且高于同行业其他发卡行利息收入的比重, 2009~2011年招行的年费收入比重由2.49%到2.40%再到2.36%, 呈不断下降之势, 而利息收入比重不断提高, 由43.76%到47.25%再到52.61%。2013年信用卡利息收入和非利息收入均有大幅增长, 其中利息收入达88.55亿元, 同比增长41.54%[4]。在我国现有竞争环境下以利息收入为收入主体是信用卡盈利的现实选择。相比较信用卡业务其他收入性因素, 侧重利息收入的举措避免了因盲目扩大市场份额所导致的大量在非利息收入因素上的不理智投入, 有利于形成稳定可行的盈利体系。

2.1.3 特约商户覆盖面广, 客户市场定位精准

招行创造了独特的“招行模式”。所谓的“招行模式”是典型的MBNA (即美信银行, 通过与各类社会组织合作发行联名卡与认同卡, 通过强大的关系营销策略, 将营销目标客户锁定为具有较高信用素质和消费潜力的专业化人士, 同时提供强大的客户服务系统) 模式[5]。招行特约商户范围覆盖方方面面, 如国航知音、南航明珠信用卡, 与7天、汉庭、如家等连锁酒店以及外婆家、七喜、百事等单位均有联名信用卡, 并在行业内率先对高端客户人群进行市场开发。当各商业银行还在与传统商户合作、按照原有市场开拓模式开发客户群体时, 招行已率先顺应时代潮流定位了新的客户开发理念。

2.1.4 服务质量深入民心, 消费者有较强心理偏好

虽然目前多数银行都推出了24小时免费服务热线, 但论起亲民化服务, 招行是首屈一指的。作为国内银行业服务标杆之一, 招行的客户满意度一直领先于同业, 树立了行业优质服务的良好口碑, 其“因您而变”的经营理念和“向日葵”这个形象阐释也深入民心。《2012年中国信用卡报告》显示, 招商银行信用卡在最常用的信用卡投票中以22.84%的投票率居首。

2.2 劣势分析

2.2.1 年费定价较高, 信用卡管理及技术水平待提高

无论是普卡还是金卡, 招商银行的年费定价都较高, 且当中行、农行等银行刷满5次即可免除次年年费时, 招行需刷满六次才可免除次年年费。虽然招行将重点放在了对利息性收入的把握上并不以年费收入为主要收入来源, 但过高的年费定价易在信用卡发行之初导致消费者对其他发卡行较低年费信用卡的选择。

2.2.2 睡眠卡及不良信贷风险依旧存在

价格战是任何竞争市场都会应用的手段, 招行也不例外。招行为增加市场份额、扩大发卡量, 也没能避免落入俗套——给员工下发开卡数量命令, 虽然首年免年费、开卡有礼相赠的俗套暂时保证了一定的开卡量, 却也造成了今后相当比例的睡眠卡。该类睡眠卡涉及日常计息、查询、账务处理等环节, 加重了管理负担的同时也降低了工作效率。另一方面, 因拓展客户而定的低门槛也为今后不良信贷的出现埋下了“定时炸弹”。

2.2.3 过度重视发卡量, 忽视信用卡知识的普及

虽然各种手段和优惠政策下使发卡量增加, 持卡者却未必真正了解该卡。对信用卡知识普及的不到位导致客户不经意间超额透支甚至不良信贷现象的发生, 既给发卡行带来损失, 也使客户产生诚信污点, 容易引发各种利益纠纷。

3 招商银行信用卡营销策略

针对以上招商银行信用卡市场业务的优劣势分析, 对招商银行信用卡业务的继续发展重点提出以下改善建议。

3.1 降低成本

3.1.1 运用4PS理论, 降低营销及运营成本、欺诈损失成本

信用卡成本因素包括资金成本、坏账成本、营销和运营成本、欺诈损失成本[6]。相比较美国的信用卡成本结构, 我国信用卡成本结构中的营销和运营成本以及欺诈损失成本较高。

运营和营销成本包括系统成本、人力成本、广告宣传和营销投入等因素。对此, 招行应运用4PS理论 (市场营销组合理论) , 制定产品策略、价格策略、渠道策略及促销策略, 并将其组合应用于信用卡市场竞争中。通过发展金融绑定业务, 以客户发展客户, 稳住已有客户并通过其发展新的客户, 利用已有客户资源来降低其营销和运营成本费用, 即提高服务质量, 实行客户发展客户策略。

欺诈损失成本指信用卡持卡人在申请信用卡使用资格以及信用卡交易行为中, 由于欺诈行为的存在而给发卡银行造成的损失。减少欺诈损失成本, 可借鉴经济学中价格歧视理论, 针对不同信贷能力的人群实行不同的信贷申请数额。增加对持卡人申请信用卡的资格审查, 不能因扩大市场份额而无限降低信用卡申请门槛, 要提高持卡者的质量, 减少欺诈损失成本。

3.1.2 降低睡眠卡比重

各发卡行为扩大市场份额采取了各种优惠手段和措施, 很多睡眠卡的出现正是由于消费者被这些措施所诱惑而成为持卡者, 虽持有该信用卡却并不能充分利用甚至未必真正了解该卡, 甚至有一些开卡者在领取开卡礼品后立马销卡, 给发卡行带来损失。对此, 招商银行应增强对其持卡者相关信用卡知识的普及, 减少睡眠卡的比重, 降低睡眠卡涉及日常计息、查询、账务处理等环节中睡眠卡的存在带来的成本费用, 提高管理效率。

3.2 增加收益

3.2.1 坚持增加利息收入

侧重利息收入的举措很大程度上减少了因盲目扩大市场份额所导致的大量在非利息收入因素上的不理智投入, 有利于形成稳定可行的盈利体系, 因而成为招行的一大优势。对此, 招商银行应继续保持目前利息收入比重较高的优势, 除此之外, 可通过降低最低还款额等方式延长消费者的还款期限直接受益, 或者鼓励消费者增加刷卡次数, 从而赚取手续费。

3.2.2 培养优质客户

用户基数规模是发卡行获利的前提, 但随着竞争的加剧, 规模已不再是未来获利的保障。于是, 培养优质客户的发展思路逐渐取代了开发更多新客户的传统观念。发卡12年间, 招商银行信用卡紧跟高端族群不断变化的消费需求, 在高端信用卡服务上持续创新。曾在国内首推第一张白金卡, 第一张无限卡, 第一张美国运通百夫长金卡、绿卡等等。在信用卡服务上的持续创新, 是其培养与维系优质客户群的关键。

参考文献

[1]郭雀屏.国内信用卡发卡量累计突破四亿张[N].每日商报, 2014-06-30 (12) .

[2]高鸿业.西方经济学微观部分[M].北京:中国人民大学出版社, 2007.

[3]俞靓.建行报告:信用卡市场普遍亏损[N].中国证券报, 2007-08-01.

[4]郑申.2013上市银行信用卡业务表现良好[N].金融时报, 2014-04-14 (04) .

[5]杨练.招商银行信用卡盈利分析[J].证券市场周刊, 2008 (8) .