浦发银行的信用卡中心

浦发银行的信用卡中心（共8篇）

浦发银行的信用卡中心 篇1

近日，北京深蓝海域信息科技有限公司（以下简称深蓝海域）承建的上海浦东发展银行股份有限公司（以下简称：浦发银行）信用卡知识管理项目正式上线，这也标志着浦发银行成为继中信银行、民生银行、光大银行、华夏银行、广发银行、平安银行之后又一家全国股份制商业银行进入知识管理战略阶段。浦发银行是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交易所挂牌上市（股票交易代码：600000）的股份制商业银行，总行设在上海。秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，浦发银行积极探索金融创新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。至2010年12月底，公司总资产规模达21,621亿元，本外币贷款余额11,465亿元，各项存款余额16,387亿元，实现税后利润190.76亿元。浦发银行将继续推进金融创新，努力建设成为具有核心竞争优势的现代金融服务企业。上市以来，浦发银行连续多年被《亚洲周刊》评为“中国上市公司100强”。

随着浦发银行信用卡中心业务量不断发展带来了更高的产品创新、服务创新要求，如何为客户提供更为优质的服务，已经成为浦发卡中心的关注重点之一。此外，企业发展的动力源自内部，如何构建全业务的知识体系，实现知识的沉淀、应用、创新，从而稳固企业智商和人才体系，避免断层和知识流失风险，这一思考也促使浦发银行有关部门开始进行知识化布局。

作为此次知识管理项目的服务商，深蓝海域是国内著名知识管理系统厂商，已经成为国内金融企业选择知识管理项目合作伙伴时的最佳选择，曾成功为光大银行、民生银行、平安银行、招商银行、中信银行、广发银行、徽商银行、太平洋保险、太平保险、国泰君安等众多金融企业提供了强大的知识管理平台和咨询服务，有着丰富的金融业服务经验。深蓝海域KMPRO知识管理，在提供系统产品的同时，更为注重为客户提供一系列的IT实施辅助，凭借自身独特的知识管理解决方案及诸多成功经验，帮助客户有效开展知识库建立与运营工作。经过多年在金融业的精耕细作，建立了一套独特的知识管理功能、咨询、落地的实战体系，赢得众多客户的好评，成为金融业知识管理联合会秘书长单位。

浦发银行的信用卡中心 篇2

在危机中, 中信银行信用卡中心管理层意识到企业文化对凝聚士气、积极建设员工关系的重要意义, 建立并形成了危机时刻的企业文化———“因为自信, 所以信任”, 并围绕此核心精神展开了一系列文化宣讲、员工培训、部门价值观讨论、企业员工心理关怀 (EAP) 、企业内刊等活动和项目。

中信银行信用卡中心成立于2002年底, 2003年底正式推出产品。遭遇美国次信贷危机时, 公司成立刚满7年, 其只有几个核心部门形成较为成熟的部门文化, 并无统一整体的企业文化。作为应对危机特殊情况而催生的企业文化, 其在和平时期能否适应并融入员工日常工作生活中?它的缺陷有哪些, 如何改良和引导?

1 中信银行信用卡中心文化建设的必要性和迫切性

2008年我入职中信银行信用卡中心 (以下简称“卡中心”) , 作为卡中心第一批管理培训生, 经历了为时半年多, 近10个部门的轮岗培训。从2008年7月11日正式入职至2012年6月离职, 我在3个部门任过职。2009年下半年至2011上半年, 我先以个人业余时间参加企业工会活动, 从事员工兴趣活动报道等企业文化宣传;2011年下半年, 我作为企业文化建设专员全职负责企业内刊、企业文化课程培训、相关活动策划等工作。

在2009-2010年美国次信贷危机之前, 卡中心一些问题已开始逐渐显现, 而危机的爆发加速了卡中心内外矛盾的激化。

1.1 行业信任危机

2009年底, 卡中心发卡量达930万张, 2010年初加入千万级信用卡俱乐部, 同时面临信用卡行业因早期快速扩张忽视社会责任所埋下的隐患。由于国内信用卡行业职业道德操守受到社会质疑, 大众不再信任银行, 使得简单问题却经常因投诉上升到公司危机攻关层面。

随着国人信用卡交易的国际化, 交易争端和伪卡交易无论在数量还是金额上都快速增长, 而国内侦测和调查方式却相对落后, 导致大量潜在客户投诉可能发生。即使最后银行赔付客户经济上的损失, 在经历了莫名“被消费”不愉快的事件, 客户对卡中心仍会心有余悸, 客户信任度的下降, 这已不是几次危机攻关就能解决的问题, 而需要系统的解决办法。

1.2 部门矛盾冲突

卡中心明星部门提出的大部分议案在推进的各环节都会受到其他部门不同程度的“关卡”照顾, 不管议案是否合理, 其他协助部门一开始从情感上都会有些抵触。

2009年卡中心的明星部门是客服和资产管理中心, 2010年他们已成为众矢之的。能力越强的部门承担的责任就越多, 责任越多工作内容综合性就越强, 因此对多样化资源的需求也就日益增多, 对部门员工综合素质的要求就越高。

以客服部为例, 由于其涉及客户全方位需求, 负责分配和传递任务, 但服务人员并非来自卡中心各部门, 并非熟悉所有业务, 所以在进行事项分类和任务分派方面缺少权威和准确性, 也无法评判任务执行效果, 导致接受任务的部门无法有效胜任, 处理效果也不理想。

因为任务分配和责任归属问题, 加上与年终绩效奖金挂钩的各部门硬性考核指标, 相关部门负责人之间经常争吵掐架, 部门间关系变得敏感紧张, 形成只做有据可考的事情, 超出绩效考核范围的事情拒接的趋势。在这样的工作环境下, 客户和卡中心的利益无法得到有效保障。

良性的部门竞争将提高公司资源利用效率, 但如果高层领导不加以规范和引导, 良性的竞争可能会演变成内耗。

1.3 派遣员工满意度低

为了控制人力成本, 银行业普遍采用了人力资源外包服务, 即员工虽在企业A工作, 但人事关系和薪酬却由企业B负责, 且外包员工都在非重要岗位, 很难在企业A晋升, 除非转编制。2009年, 因编制导致薪酬待遇差异, 派遣员工心理失衡的问题愈发突出。

不仅因用工编制问题产生派遣员工对正式员的不满, 后台支持部门的员工也“眼红”业务部门, 分中心员工经常加班却不能获得总部员工享有的加班费等等。如今没有人嫌钱多, 只会觉得少, 但如只用金钱和用工编制来体现员工的价值, 那么很少有员工会感到满意和公平, 况且薪酬增长带来的满足感是边际递减效应。

以上现象都说明卡中心需要一种软实力———企业文化, 协调企业对内对外的关系, 而企业文化的构建并不是可有可无, 而是迫在眉睫。

2 构建危机情境下企业文化的社会心理学意义

2.1 米尔斯中产阶级理论

C·莱特·米尔斯《白领:美国的中产阶级》一书中对白领阶层的研究运用了马克思的异化理论和韦伯的科层制思想, 结合两者, 依托马克思异化思想, 着重分析了白领阶层的形成和他们的社会生活情况, 又辅以韦伯的科层制思想, 考察了白领阶层的社会地位和职业特征。

马克思异化理论认为, 劳动把人从动物界分离出来, 人们通过劳动表达其人性, 但现代工艺和其分工使劳动表达人性日益困难, 工业化正在创造越来越多无意义的职业, 从事这些职业的人被剥夺了表达人性的方式, 从而失去了个性。白领阶层就是这么一批深受工业分工之害的群体, 他们在生活中明显表现出两种异化的心理反应:一是异化造成的心理忧郁与迷乱导致的反应麻木;二是疯狂地投入闲暇活动以缓解工作带来的异化。

韦伯科层制理论认为, 科层制是形式合理化的表现性, 是以个性为代价换取高效率的管理制度。白领阶层置身于庞大的科层体制中扮演中间角色, 为整个大体系谋取不属于自己的利益, 被迫固守于科层组织派给他的地位。米尔斯注意到白领阶级在生活中缺少权力, 不仅不能控制自己的生活, 也缺少参加国家事务的政治权力。

银行系统的白领符合米尔斯“白领阶级”的描述。在中国, 社会普遍认为银行工作高薪高福利、体面亮丽, 然而金融危机的出现和网络金融的兴起加剧了传统银行业务的萎缩, 加上行业内竞争激烈, 中国金融业已成为密集劳动型服务产业, 强调标准、限制员工个性表达的工厂集群。

行业的发展无法解决银行白领在企业中的阶级属性和基本矛盾, 企业也无法从员工视角更改现有组织框架和规章制度流程, 所以企业越做越大, 银行白领却越失去个性表达。银行白领的生存实际是没完没了的高强度加班、内分泌紊乱、肩周炎、腰间盘突出、贪食肥胖、失眠焦虑、狂躁、过劳死等心理和生理疾病, 且越来越呈现年轻化趋势。

为了表达个人特色, 从一周四日不变的深色工装中寻求自我, 女员工想尽办法在耳环、指甲、鞋、包等细节寻求刺激和新鲜感。在此基础上, 可能进一步演变为物质依赖, 通过不断大量消费产生快感, 摆脱工作和生活的束缚, 不少年轻人成为了“月光族”、“购物狂”, 用信用卡超前消费, 本月工资还上月的账单, 有的甚至支付高额手续费分期还款。为了顺应员工的自我表达需求, 卡中心规定每周五员工可以穿着商务休闲, 但时常因领导或大客户来访, 而不能执行。

除了大量购物排解压力, 一部分人选择疯狂地参加体育活动, 经常运动健身或定期旅游;一部分人斥重金购买各种高端设备培养兴趣爱好, 如单反照相机、航拍仪器等;还有一部分人经常深夜留恋各种娱乐场所, 寻找感官刺激;剩下一些人会选择宅在住所, 陪家人或安静独处。

一周5天, 每天9小时以上在办公室, 即使周末有2天能属于自己, 但70%的时间都在压抑自我, 从事对自我生命发展缺乏意义的琐碎工作, 像螺丝钉可以不断被代替。对高薪福利的依赖, 受困于信用卡账单、房屋水电费用, 银行白领即使厌倦想离开, 但在“温水煮青蛙”的生活中, 人只能变得更加麻木。

2.2 应激失调理论

应激又称为压力, 应激源是“应激性的”刺激和环境, 个体的反应为应激反应, 应激指的是一般过程。应激失调是指人们对负性刺激的情绪反应能影响他们的健康, 称为斗争-逃跑反应的应激反应如果是短期的, 对人体是有益的;如果是长期的, 则威胁健康。应激的有害物质作用主要是由糖皮质激素的分泌造成的, 持续高水平的皮糖质激素能升高血压、破坏肌肉组织、诱发不育、抑制生长、抑制炎症反应和抑制免疫系统。

人的免疫系统是机体最复杂的系统之一, 它的功能是保护机体, 防止感染, 但多种应激事件能增加免疫系统的疾病易感性。如一已婚人士去世后, 其配偶就可能在短期内因感染疾病而随之去世。应激事件导致的疾病, 除了一定时间后的个体自愈, 还有药物治疗和心理治疗, 后两者可能会导致生理和心理的成瘾, 即被迫不断满足个人对药物和心理治疗的依赖。

日常高强度工作节奏、高质量工作要求和永远不足的岗位人数配备, 加上危机时期企业面临倒闭、裁员的压力, 面对上述情况卡中心员工更多表现为内心焦虑和延长加班时间。

其应激失调的主要生理表现为对慢性上瘾“心理安慰剂”的依赖, 如大剂量嗜饮茶或咖啡、酒, 吸烟成瘾;小病不断, 等不及自愈要求打点滴迅速治疗, 否则焦虑耽误工作。其主要“心理治疗需求”表现为“购物发泄”、“美食放松”、“运动减压”、“追求完美主义”等。这些应激失调如不加以疏导, 将很容易演变成慢性疾病甚至重大疾病。

只有当个体生命意义和公司使命相融合一致, 个体可在岗位上享有自主权从而实现自我价值, 这时个体才感觉最幸福, 可从工作中得到精神给养, 个体价值得到最大发挥。从这点来看, 健康的企业文化是枯燥单调工作与个人理想的调和剂, 它赋予枯燥的办公生活予意义, 尽可能减少个人意愿与工作目标的矛盾, 让员工感受到企业带来的幸福和安定感。

3 卡中心危机情境下企业文化的构建

3.1 建立企业核心文化

企业也是一个小社会, 不能为了管理员工而管理, 首先要尊重员工是社会人, 了解其属性对应的身心需求, 再用符合社会人身心发展规律的制度管理, 积极的企业文化就是对员工的尊重和人文关怀。

按照一般企业文化发展规律, 卡中心当时已形成了较突出的部门文化, 下一步该归纳总结提炼部门文化, 从而形成整体文化精神。但危机的爆发促成应急企业文化“因为自信, 所以信任”, 其不完全建立于部门文化, 而取决于卡中心总裁和其高级管理高层。

在建立企业核心文化前, 卡中心聘请咨询顾问公司获取分析报告;通过临时组建企业文化团队, 在公司内部信息平台发表系列短文展开讨论;同时分析研究国内外信用卡行业优秀企业的典型文化, 从而得出规律和特征, 在此基础上得出核心文化精神“自信、专注、开放、共赢”, 并根据此提出四项价值观、企业愿景和使命, 并在2010年下半年完成企业主题曲《中国相信》。

按此逻辑, 随后企业文化的构建将根据卡中心不同发展阶段和工作重心设立发展战略, 匹配适应的文化宣传策略, 并不断观察调整。可实际情况是, 催生的企业文化只是统一员工克服难关的共识, 但不能取代部门文化。危机过后, 之前未形成部门文化的部门, 其部门文化发展依旧缓慢, 也不可能快速复制其他部门的文化模式, 比起对眼前眼前业绩的关注, 这些部门缺乏对企业文化应有的重视。

3.2 制定企业文化构建战略

制度和技术可以照搬, 唯有文化需要自我养成和积淀, 它是无法外包的, 只有依靠企业自身, 需要每名员工共同参与其中才能繁盛的事业。因此, 开展卡中心企业文化建设的先决条件之一, 需要有一群热爱卡中心, 充满激情和创造力的专职文化队伍, 协助搭建卡中心文化的构架并丰富其内涵, 然后围绕核心文化展开系列宣传活动, 这样才能保证后续工作顺利有效开展。

卡中心企业文化建设在不同阶段需有不同工作重点和目标群体, 目标群体需分层, 建设、传播方式也应随目标人群特征而各异。根据卡中心实际, 可从三个方面开展工作:通过内部文化机制 (如内刊) 统一中高端管理者思想, 从而落实公司阶段战略;通过不间断的系列文化活动丰富员工企业生活, 增强员工凝聚力;通过企业品牌建设, 丰富企业社会资源。目前这三个方面的工作依次由企业文化宣传室、工会和市场部品牌室分别运作。

但执行的实际情况是, 除了市场部的对外品牌形象管理有专业团队负责, 卡中心对内没有稳定、专业的企业文化策划和执行团队, 企业内外文化输出和形象管理没有联合作战、统一规划。卡中心对内企业文化执行最活跃的工会部分, 其工作主力都是无薪兼职的在岗员工。但企业文化宣传的主力不能仅依靠在岗员工通过工会俱乐部或是业余时间凭“兴趣爱好”来参与, 这样的参与方式既不利于管理, 同时很难达到预期效果。

短时间内可以通过员工的自我奉献达到一定效果, 但企业文化的构建是持久战, 如果让这批热爱企业的员工因参与企业文化宣传而影响本职工作, 那后果是得不偿失的。

直到2010年底, 卡中心才在管理部正式设置了4人编制的“企业文化宣传室”统领企业内部文化宣传, 2011年该室迁至培训与发展中心。2011至2012年, 其人员变更频繁, 该室目前工作内容更侧重于培训宣传。

3.3 梳理快捷沟通流程

危机时期, 卡中心企业文化室隶属管理部, 可更为直接与卡中心领导沟通, 当危机时期的企业文化推广成日常企业文化, 其功能演变成培训和日常企业内部文化建设。

通过工作实践, 我发现企业文化室工作的开展必须受卡中心办公会直接领导, 从而确保领导思想的有效传达和落实, 需建立不超过3级的快捷沟通汇报方式。核心企业文化建设成员需经常与办公会领导交流沟通, 保证其及时了解卡中心阶段发展相关情况, 明确宣传导向。

卡中心企业文化建设应成为每名员工默认的工作内容, 设立卡中心级企业文化建设贡献奖, 每年表彰积极参与企业文化建设的员工, 在企业内形成文化氛围。

3.4 落实员工心理关怀项目

2010年底, 卡中心就引进了员工心理关怀项目 (EAP) , 由获得国家咨询师认证的企业员工承担部分咨询工作, 同时采用项目外包, 以员工福利立项, 用电话卡的方式发放给员工, 员工如有需要可电话职业咨询师咨询。该项目先指定部门试行, 再逐渐推广。

不过对于心理咨询, 虽然我国发达城市认知度较高, 但人们对心理咨询仍有与类似“心理有毛病”或“不正常”、“神经病”等概念相等同的偏见, 导致一些员工在参加企业心理关怀项目时仍有所顾虑。

EAP项目不是针对“有问题”的员工, 而是员工自我意识到需求, 主动寻求协助, 员工不仅要了解什么是EAP, 更要发自内心的接纳, 从而树立正确的职业心理健康观念, 建立意识逐渐将心理管理的理念和方法技术应用到日常工作, 落实到企业规章制度和部门绩效考核中, 这种意识的建立需要具有人文关怀精神的企业文化进行保护、推广和落实。

4 离职后卡中心企业文化的发展

2012年下半年, 因中信银行总部要求统一各分行、支行等内部企业内刊, 从2011年发刊不到2年的《信·世纪》季刊被迫停刊, 其刊名由微信公众号继承, 现低频率不定期发送些企业相关活动信息。

2014年5月, 卡中心的缔造者前总裁陈劲宣布离开中信接任众安保险总经理一职, 其努力在体制内实现同工同酬的公平原则, 减少因编制原因导致的员工矛盾。随后因卡中心管理层的系列变动, “因为自信, 所以信任”的企业文化没有得到进一步的充实和发展。

由于一系列新的战略和管理模式, 以及企业内晋升相对平缓, 2013-2014年许多我认识的工作了5年以上的员工陆续离职。其中一些年轻员工纷纷抱团去平安银行, 或者去与卡中心有过业务往来的合作伙伴如腾讯、华为等就职。2008年和我一起入职的11名管理培训生, 到2015年只有4人还在卡中心工作, 大概还有2人还在银行系统任职, 其他人都已离职。

参考文献

[1][美]阿伦森等.社会心理学 (第5版) [M].北京:中国轻工业出版社, 2007.

[2][美]巴伦·伯恩.社会心理学:第10版 (上下册) [M].上海:华东师范大学出版, 2004.

[3][美]卡尔森.生理心理学 (第6版) [M].北京:中国轻工业出版社, 2007.

[4][美]波普诺.社会学 (第11版) [M].北京:中国人民大学出版社, 2007.

[5]侯惠勤.正确世界观人生观的磨砺:马克思主义著作精要研究[M].南京:南京大学出版社, 2002.

与中信银行信用卡中心有个约会 篇3

虽然来自不同的地区不同的领域，但相同的是大家都怀着对“大数据”、对“互联网金融”的崇敬之心踏尘而来。而记者有幸不仅能参加这场盛宴，而且争取到了近距离接触KK和中信银行信用卡中心总裁陈劲的机会，真是羡煞旁人！

中午13：00，陈劲总裁抽出宝贵的时间接受了记者的采访，一身休闲装扮，正如他一贯低调的作风，气质鲜明却不乏平易近人，当工作人员为陈劲安排座位时，他却随意地坐到了记者中间，一下子拉近了不少距离，采访随即展开，此时，另一会客厅内，凯文·凯利终于现身，当然，大家更喜欢称他为KK。年过六旬的KK精神饱满，和蔼慈祥。白胡子长的恰到好处，看上去更有先知范儿，这似乎与人们对他的印象更加吻合。用纯粹的英文与在场的人员打过招呼后，便开始进入解答提问的状态，摄影师也迫不急待地开始捕捉这来之不易的画面。

宾客陆续到场，13点50分，论坛进入第一个环节：主旨演讲，下半环节是所有到场来宾做分享与互动。除了开场白和嘉宾介绍，陈劲为在座的嘉宾幽默地讲述了自己对KK又爱又恨的感触，在经久不息的掌声中为大家请出了期待以久的KK。

“20年后，我今天的预测会变得微不足道。”讲台上，KK仍然以“未来”和“大数据”为主题，同时为大家详细的阐述了未来十二项颠覆技术。其实，没人是真正的先知，对未来的把握，并非可以随手即得。但是，KK眼中的未来，已经非常准确地把握住了当下，正如他最后所说的“一切还都不晚”。 KK用近一个小时的时间完成了演讲，尽管身体已经很疲惫了，但台下热烈的掌声正是他的力量之源。

“大数据是解决智慧问题，智慧问题的核心到底是机器还是人？到底什么是它的关键？在经过整个一场革命之后，最后这个世界会是什么样子呢？”此时演讲的是《互联网周刊》总编姜奇平老师，他巧妙的引用KK先生《失控》书中的关键词“技术”和“生命”加以研讨，并沿着“大数据”浪潮中最核心和本质的东西进行了详细的解析，一直延伸到了银行业，甚至到了业务层面。

相继上台的是中信银行信用卡中心的张勇，他在KK和姜奇平的基础上，通过分享客户在“快、准、心三方面的Like曲线体验”做了一个非常精妙的阐述，“我和我的同事们会继续努力，努力用大数据改变生活”简单而又热情的分享，让我们对中信银行信用卡中心有了一个更亲密的了解和清晰的认识。

下午16：00时，进入了本场论坛的第二个环节互动交流，主要的解答者仍是KK和姜奇平老师。凤凰网首先代表互联网展开了提问，接踵而来的有国航及教育基金会，他们的提问不仅涉及到了大数据、互联网金融，更涉及到了哲学，教育、慈善等方面，但无论是KK还是姜奇平都一一详细解答。但有趣的是，也许人们早已把KK当成了“科技趋势”的代言人，很多问题还是希望由他来做答。

话筒被紧张且温馨的传递着，论坛又进入另一个小高潮，大家积极发表自己的观点，而令记者印象深刻的是陈劲的分享“联结带来学习，学习带来信任，信任最后带来改变”，赢得了大家热烈的掌声，随后，国航市场部总经理何志刚、天涯社区总裁邢明、凤凰新媒体的副总裁刘昕、腾读QQ彩贝产品总负责人郑浩剑等一一分享了自己的经历或观点。

中国光大银行信用卡中心 篇4

作者：金投网

中国光大银行信用卡中心创始于2003年7月，于2003年底正式成立，直属于中国光大银行总行，是在国有控股、国际金融组织参股全国性股份制商业银行的框架内，服务于广大消费者的信用卡中心。

浦发银行的信用卡中心 篇5

截止时间：2014-03-30 岗位一：数据模型分析岗 岗位职责：

1、对信用卡业务相关数据进行采集及管理；

2、分析各类数据信息，为信用卡业务开展提供数据支撑；

3、建立本行数据分析模型，包括贷前评分卡、贷后催收评分卡、账户管理评价等在内的各个数据分析模型，并对其进行操作管理；

4、对于数据模型分析的数据进行总结研究，并形成书面报表或书面报告，为领导决策提供支持。任职条件：

1、年龄30周岁以下；

2、研究生及以上学历，硕士及以上学位，统计学、数学、计算机相关专业；

3、熟练运用一种计算机数据库语言，掌握数理统计、数据分析、数据挖掘方法及工具；

4、具有较好的语言及文字表达能力。岗位二：业务需求与系统管理岗 岗位职责：

1、组织本行各类信用卡系统开发，确保系统开发按预定流程有序进行。，负责与信息管理部门的沟通，加强系统维护；

2、管理本行各类信用卡外包系统，确保外包系统平稳运行；

3、分析研究信用卡行业内各类创新业务的发展及先进技术的应用，为本行信用卡业务产品创新及系统建设、优化做借鉴；

4、执行信用卡中心产品开发计划，进行新产品调研、资格申报、产品开发等工作；

5、负责全行信用卡专用设备管理。任职条件:

地址：合肥市包河区芜湖路万达广场7号写字楼32层 电话：0551—65268288 安徽农村信用社笔试培训课程

http://ahnxs.offcn.com/zg/2014cjnxskb/index.html

安徽信合招考交流QQ群346922529；每日一练,真题共享

1、年龄30周岁以下，；

2、研究生及以上学历，硕士及以上学位，计算机、信息管理等相关专业；

3、有银行科技工作经历或相关系统开发及运营维护经验；

4、具有较好的语言及文字表达能力。岗位三：营销策划与品牌管理岗 岗位职责：

1、优化我行信用卡产品市场营销策略、方案、制度与流程；

2、制定针对性营销策略，拟定信用卡营销规划，实现信用卡产品专业化营销及品牌推广；

3、推动我行信用卡业务在品牌、规模及市场占有率方面的有效提升；

4、负责信用卡品牌、各类产品及活动广告的设计、发布，宣传品牌概念，强化品牌营销；

5、制定特惠商户的拓展计划，负责日常管理工作，并与商户开展联合营销活动，客户提供增值服务，完善客户服务体系，增强客户体验。任职条件:

1、年龄30周岁以下；

2、研究生及以上学历，硕士及以上学位；

3、具有一定文案写作能力，熟练掌握商户谈判及沟通技巧；

4、思维活跃，创新能力强，对市场有敏锐的触觉，团队合作意识强。岗位四：产品经理岗 岗位职责：

1、制定各产品及定价策略，提出产品需求，推动信用卡产品线完善；

2、参与信用卡各类新产品的开发、功能测试；

3、对信用卡业务产品使用情况进行反馈与评估，并提出改进建议，不断完善产品；

地址：合肥市包河区芜湖路万达广场7号写字楼32层 电话：0551—65268288 安徽农村信用社笔试培训课程

http://ahnxs.offcn.com/zg/2014cjnxskb/index.html

安徽信合招考交流QQ群346922529；每日一练,真题共享

4、进行与产品研发、升级等产品生命周期管理相关的活动策划方案的撰写及项目执行跟进工作，提升新产品的市场竞争力；

5、综合分析产品，确定目标客户，并根据目标客户需求提供产品销售建议，推动产品营销工作。任职条件:

1、年龄30周岁以下；

2、研究生及以上学历，硕士及以上学位；

3、具备较为扎实的信用卡业务知识；

4、具有较强的文字表达及沟通能力；

5、思维活跃，创新能力强，对市场有敏锐的触觉，团队合作意识强。岗位五：销售管理岗 岗位职责：

1、依据我行信用卡业务发展需要，拟定各类销售渠道的销售管理办法及操作流程、规范；

2、依据信用卡业务经营目标进行渠道规划、指标分解；

3、对信用卡市场同业营销策略、营销模式、销售方式、销售数据等进行市场调研及分析，为我行信用卡销售政策的调整提供信息支撑；

4、编制信用卡业务经营分析报告，根据销售分析结果对信用卡销售进行评价并提出优化建议；

5、根据业务发展需要拟定信用卡培训计划和培训方案，组织销售渠道业务培训。任职条件:

1、年龄30周岁以下；

2、研究生及以上学历，硕士及以上学位，市场营销、经济、金融、统计等相关专业；

3、具有较强的市场敏锐度及业务分析能力。岗位六：渠道管理岗

地址：合肥市包河区芜湖路万达广场7号写字楼32层 电话：0551—65268288 安徽农村信用社笔试培训课程

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安徽信合招考交流QQ群346922529；每日一练,真题共享

岗位职责：

1、根据信用卡业务经营目标及销售进度，推动所辖渠道信用卡销售工作的开展，以保障各项销售目标的实现；

2、负责信用卡新产品、新业务、新规则在所辖销售渠道的推广，推动新产品销售；

3、收集各渠道的销售建立和市场需求，参与产品、业务流程设计，为优化产品设计、丰富产品功能、改进业务流程提供合理化建议；

4、负责信用卡合作平台、合作商户的日常准入管理、考核、评价；

5、负责销售队伍的管理，合理运用指导、绩效考核、培训等方法实现对所辖销售队伍的有效管理，不断提升销售队伍的稳定性、业务素养与销售能力，扩大渠道信用卡业务规模。任职条件:

1、年龄30周岁以下；

2、研究生及以上学历，硕士及以上学位；

3、具备较强的沟通、组织、协调能力；

4、四年以上银行工作经验，具有相关银行产品销售及销售管理工作经验者优先。岗位七：授信审批岗 岗位职责：

1、通过对申请人的信用记录、收入信息、职业信息等基本资料进行综合分析，配合系统模型，进行信用卡授信审批。

2、对审批过程中出现的异常情况或疑似风险事件及时向相关部门进行反馈。

3、对授信政策的制定、修改等提出意见建议。任职条件:

1、年龄30周岁以下；

2、研究生及以上学历，硕士及以上学位，金融、会计、统计及相关专业；

3、三年以上银行工作经验，具有银行零售审批资格者优先考虑。

地址：合肥市包河区芜湖路万达广场7号写字楼32层 电话：0551—65268288 安徽农村信用社笔试培训课程

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岗位八：授权岗 岗位职责：

1、处理各类授权业务，确保各类授权业务得到及时正确合规的反馈；

2、各类工单处理和督办；

3、监督各项授权业务处理的时效性；收集授权业务需求，对授权业务的执行情况进行反馈。任职条件:

1、年龄30周岁以下；

2、研究生及以上学历，硕士及以上学位，金融、会计、统计及相关专业；

3、三年以上银行工作经验。岗位九：授信审查岗（定向招聘）岗位职责：

1、分析系统检测出的可疑欺诈数据信息，根据系统欺诈规则，做出申请件是否为欺诈的判断，并进行相应操作。

2、根据信用审查规则对信用卡申请件要素的完整性、规范性、人行征信信息、公安个人身份信息、公积金信息等进行合规审查，对不符合规则的申请做拒绝处理。

3、定期对各项合规审查制度的执行情况进行总结、反馈。任职条件:

1、年龄30周岁以下；

2、本科及以上学历，学士及以上学位，金融、会计、统计及相关专业；

3、三年以上银行工作经验。岗位十：信用卡催收岗（定向招聘）岗位职责：

1、制定和动态调整逾期透支监控和分析规则，确定催收对象和催收策略；

2、分别采取电话、信函、组织分支机构采取上门、外包第三方、报案、诉讼等催收措施对逾期客户进行催收；

地址：合肥市包河区芜湖路万达广场7号写字楼32层 电话：0551—65268288 安徽农村信用社笔试培训课程

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3、做好各项催收记录的汇总和归档工作；

4、管理、指导、监督、检查全行信用卡催收管理工作；

5、对催收评分模型、催收策略相关参数进行设置，对催收管理策略进行评估验证和修订完善。任职条件:

1、年龄30周岁以下；

2、本科及以上学历，学士及以上学位，法律、经济、金融等相关专业；

3、熟悉银行业务，具备法律事务或信用卡催收等相关工作经验；

4、具备良好的文字表达能力和沟通能力；责任心强、工作细致耐心，有较好的团队合作精神，思维敏捷，具有一定抗压能力，无不良从业记录。岗位十一：风险监督评价岗 岗位职责：

1、定期对信用卡授信政策制定情况及授信审批人员的政策执行情况进行评价；

2、识别可疑及欺诈交易，对风险交易提出风险控制措施和建议，并动态调整监控业务规则；

3、制定并动态调整本行业务风险评估指标及策略，定期分析评估全行信用卡业务的风险状况；

4、制定本条线风险监督管理目标，组织条线风险检查，提出风险控制措施和建议；

5、调查、处理信用卡业务风险案件，最低限度的降低可能产生的经济及声誉损失。任职条件:

1、年龄30周岁以下；

2、研究生及以上学历，硕士及以上学位，计算机、统计、金融、会计等相关专业；

3、熟悉银行业务，具备风险管理等相关工作经验；

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4、具有一定的数据分析能力和文字表述能力；

5、责任心强，具有良好的团队合作精神； 岗位十二：风险管理岗 岗位职责：

1、研究分析行内外信用卡风险的最新发展和动态，结合我行风险偏好定期出具信用卡业务风险报告，为风险政策调整提供有效借鉴；

2、牵头制定信用卡业务风险管理制度和实施细则，规范、指导全行信用卡业务风险管理工作；

3、对不同岗位实施风险评级，并依据不同级别采取相应的防控措施，组织实施内部风险检查，依据检查结果提出风险控制措施和建议，有效控制业务风险；

4、负责对新产品、新业务进行风险评估和审核，制定和动态调整相应的风险控制措施，组织进行全行信用卡业务关键风险点的检查监督工作。任职条件:

1、年龄30周岁以下；

2、研究生及以上学历，硕士及以上学位，计算机、统计、金融、会计等相关专业；

3、熟悉银行业务，具备风险管理等相关工作经验；

4、具有一定的数据分析能力和文字表述能力；

5、责任心强，具有良好的团队合作精神；

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浦发银行的信用卡中心 篇6

2011年11月9日，公司领导袁耀璋、市场部靳立新陪同银监会非银部汽车金融及其它金融机构处曹岚处长，赴南京对南京银行开展消费金融业务进行调研，在该行消费金融与信用卡中心总部，与负责零售业务的副行长周文凯、消费金融与信用卡中心总经理贺坚讨论了消费金融在中国的发展前景、南京银行与法国Cetelem公司在消费金融业务方面的合作情况。现将调研情况简报如下：

一、南京银行消费金融业务开展情况

南京银行于2005年引入战略投资者法国巴黎银行，重点支持南京银行开展零售业务。在研究信用卡业务未来发展方向时，法方认为在中国先行开展服务中低端客户的消费金融业务，更符合信用卡业务的长远战略要求。

1．初期摸索

2006年开始，南京银行专门成立消费金融与信用卡中心，实行独立核算，由法方派出的专家任总经理，借鉴欧洲最大消费金融公司之一Cetelem（法国巴黎银行集团旗下消费金融公司）的管理经验，与苏宁电器、五星电器等零售商合作，开展驻点贷款业务，发放贷款利率为25%左右，金额为5000元以下的耐用消费品贷款。

经过4年的实践，该模式被证明不符合国情，贷款规模难以扩大，坏账率也比较高（达到5%），即使25%的收益，也难以覆

盖成本和风险。2009年，南京银行调整了发展战略，由中方人员任职总经理，撤销了所有驻点销售人员，不再开展驻点耐用消费品贷款业务，而是转向汽车贷款和房屋装修贷款。

2．成熟模式

经过近5年的发展和总结，南京银行的消费金融逐渐走出了一条符合国情、收益良好的模式。

（一）业务定位。消费金融与信用卡是一个互补的关系，客户的不同生命周期，会有不同融资需求，在35岁前，客户处在一个事业成长期，主要融资是用于购房及配套装修、购车，而此时信用卡额度很难满足这种需求，这个阶段是消费金融发挥作用的关键期。贷款金额定位是8000元—30万元（30万元以上要全额受托支付）。“贷款金额5000元以下的消费不是消费金融业务，应该由信用卡覆盖”（周文凯）。

（二）客户群。主要是白领阶层、微小企业主和中低收入家庭。白领阶层、中低收入年轻家庭的融资用途主要是购房、购车。微小企业主不会把营运资金调配用于消费，而会通过借贷满足家庭消费。

（三）产品和价格。南京银行的消费金融产品主要有两个：购易贷和诚意贷。前者是受托支付，后者是现金贷款。目前贷款余额为10.2亿元。其中，购易贷余额为2.2亿元，95%以上是汽车贷款，平均贷款金额6.8万元；诚意贷余额为8亿元，基本上全是装修贷款，平均贷款金额13万元。

产品的价格构成是，利率为6.93%—9%，手续费为每月本金的0.2%，年化后平均收益水平为11%。

（四）渠道和营销。购易贷的发放渠道是汽车经销商，但客户只是在经销商处填写申请，审批和签订合同要到消费金融营业厅。诚意贷的营销渠道是依靠分中心（公司在上海、南京、宁波、扬州、北京等地设立了7个分中心）、直销人员，审批和签订合同要到消费金融营业厅。公司与南京银行零售业务的交叉销售合作度不高，分支行推介业务占比为7%。公司现有150名员工，其中直销团队和信用审查人员占比超过50%。

（五）风险控制。南京银行消费金融控制风险手段主要是贷前审查、贷中核实以及贷后跟踪。贷前审查重点是文件的合规性和真实性，贷款金额在5万元以上的，将根据具体用途，实行“双访”，即对住家和单位进行调查（抽查制，并非100%双访）。贷中再对装修房屋进行调查，拍摄照片。贷后实行还款记录、个人情况进行跟踪。南京银行引进了SPSS的系统，对客户进行评级、分析。依赖全自动化的审批，贷款从申请到核批，处理时间通常为1-2个小时（授信核准通过短信通知），实际发放时间为1-2天。公司还强调提足拨备，目前拨备额为贷款余额的15%，用于坏帐核销。

3．未来规划

南京银行消费金融业务的三年规模目标是：2010年贷款余额达到12亿元，2012年达到25亿元，2013年达到50亿元。

业务方向规划是保持现有模式的同时，提出“重回大卖场”计划，也就是重新拓展零售商渠道，重点开展家俱、婚庆、旅游贷款业务。

在2014年，计划申请成立消费金融公司或汽车金融公司，与巴黎银行更好地合作。

二、南京银行对国内消费金融业务未来的期望

周文凯副行长认为《消费金融试点管理办法》与国情非常不符合，尤其是贷款顺序、贷款用途、贷款金额等方面的限制，使得消费金融公司很难盈利，业务可操作性不强。为此，他代表南京银行向监管部门提出了几点建议。

一是放松用途的监管，根据南京银行经验，金额为30万以下的贷款，基本上都是消费贷款，不需要凭借用途凭证进行监控，索要发票等凭证，会增加运营成本；

二是放松金额限制，不应按照月收入5倍来规定贷款金额，这样只会限制更多真实性消费融资需求；

三是不要参照对银行的管理，清理消费金融相关手续费收入，消费金融帐户管理费等收入，是保证消费金融业务顺利发展的重要条件；

四是设定合理的贷款核销制度，不应参照个人贷款管理规定，而要单独制定相关办法；

浦发银行的信用卡中心 篇7

一、信用卡坏账问题的突出与系统风险的生成

初期信用卡市场疯狂扩张导致风险堆积。无序的信用卡发卡在开发市场初期, 用以资金换市场的销售策略, 不仅付出高昂的成本代价, 还直接引发坏账生成和蔓延。接着是信用卡发卡量的“大爆炸”, 在2005到2008年前后掀动了信用卡业发展的高潮, 信用卡发卡得到空前的普及, 而信用卡风险控制体系尚未完善, 信用卡额度、信用卡债 (即欠款) 和信用卡坏账同步高速增长, 信用卡坏账形成的系统风险渐成痼疾。

信用卡的经营者构建基础时制度及执行缺位。银行信用卡部的职能最初建立在正常经营、持续扩大规模上, 而风险控制一般是建立内部核查来防控操作。至于客户的信用风险, 以至其他经营风险, 如果设立在第一道防线, 倍加关注, 则与发卡行当时的核心理念———抢占市场———不对称, 根本无法显现短期业绩, 所以基本不去强调。加上盲目抢占市场过程中来不及细分客户群和针对性管理, 几年后信用卡账款的归还出现高违约率, 银行的信用卡坏账风险短期内加速累积, 基础制度不足和执行不力统统暴露出来。信用卡坏账集中在银行系统单个子市场, 在一段时间发展过快、过猛而导致暴涨暴跌现象, 信用卡坏账风险的表象清晰可辨, 但究竟哪些构成系统风险却由其内在性质决定。

二、因素互动在系统风险中的作用

广义的信用卡风险是指信用卡业的直接参与者、间接参与者乃至一国的金融体系, 因各种不利因素而遭受损失、受到冲击或被迫承担不利后果的不确定性。狭义上, 信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生导致发卡机构产生坏账损失的可能性。依通行标准, 持卡人超过半年未归还的信用融资数额列入信用卡坏账, 一般不包含手续费、滞纳金, 利息和罚息等。信用卡坏账风险分为系统风险和非系统风险, 非系统风险由主体的特殊因素引起的, 是发生于个别主体的特有事件造成的风险, 可以通过改善这些特殊因素彻底解决。而系统风险则是共生的, 在一定时间里呈定势发挥作用。系统风险是整个市场所有的风险, 是不可分散风险。由于某种因素的影响和变化, 导致市场上所有商品或服务、业务价格的下跌、品质下降、风险激增, 最后导致恶化以至损失状态的形成。系统风险的基因在内部, 诱因则发生在企业外部, 市场主体本身无法扭转它, 一当形成, 立即显示出它对产业整体的制约性。

系统风险是由共同因素引起的。宏观方面如经济政策与货币政策、经济周期循环、法制健全与否等;微观方面如行业自身的特点、属性。它无差别地对所有的同类行业主体都有影响, 主体只是基于自身的调控能力, 影响程度有差异而已。同类行业主体只能对它改善, 而不能彻底消除。由于系统风险是个别企业或行业所不能控制的, 是社会、经济政治大系统内因素所造成的, 它影响着企业的运营, 是行业主体规避不了的。对于一个行业来说, 系统风险时刻伴随。信用卡业在国内还属新兴产业, 由需存入一定量备用金的准贷记卡到完全授信实现支付结算和信用融资功能的贷记卡, 经过了几年的过程, 现在大部分信用卡贷款已经是一种典型的无担保的循环信用贷款, 信用融资的总量和范围空前扩大, 从2005年到2008年信用卡规模快速扩张, 再到2009年国家统计的信用卡坏账比重数字一再突破, 表明信用卡坏账风险放大, 系统风险全面显现。

但是, 系统风险的另一面作用却是“高风险高收益”。市场给予高的系统风险以高收益的回报, 而对非系统风险损失, 主体只能依赖自力弥补。在信用卡业初现市场机会时, 准入程度高, 有大片未开拓区域。介入主体发卡行不吝于冒各种风险抢占先机的策略, 就是依赖于系统的高风险给予的高回报预期。

系统风险与信用卡在金融货币领域的功能层次直接相关。信用卡基本功能是替代现金流通, 作为支付手段刺激消费。再一层次, 为满足和扩大这一需求, 银行加诸自己的信用, 同时又需要持卡人的个人信用, 共同构建和保障信用基础, 演化为融资信贷的工具, 使信用卡具备了创造信用的功能。最后, 信用创造功能影响到全社会货币投放量, 与其他方式如个人消费贷款、住房贷款一起构成总量巨大的个人信贷, 与一国国民利益直接相关, 在贷款总量中占举足轻重的比重, 因而信用卡坏账规模、所占比例、增加值必须满足货币政策、信贷规模的需要。

三、系统风险因素控制在坏账生成中的地位

在风险控制中, 系统风险主要是应当控制的因素。其中, 信用卡具有信用创造功能, 创造信用功能风险的爆发会使银行资产恶化, 信用链不畅, 最后减损社会财富。信用卡也是规模经济产物, 规模效益风险始终相伴而生。加之信用卡业务的收入结构并未能从根本上改观, 各项收益及盈利依旧维持旧有格局, 持续盈利能力一直存在较大风险。在经济低迷时期信用卡与其他短期消费信贷一起在银行的不良资产中占突出的位置, 发达国家如此, 中国由于地域不均衡, 受金融危机重挫的地区也是如此。世界经济尚未完全回暖, 收入水平和就业形势尚不乐观, 与经济周期性相关风险形成重要的系统风险。此外, 在银行的信用卡坏账形成和处置中都显示出信用卡的政策、立法、监管方的调控立场, 处处有监管和制度制约, 使得信用卡的政策、立法、监管的系统风险急剧增长。

与此同时, 在我国信用卡业经历六到七年的市场扩张、粗放经营期, 有许多本来是发卡行经营管理方面的因素, 却扩展为全行业共有的问题, 与宏观因素一同在较长时间里持续成为不可分散的风险因素, 如安全风险、信用融资管理风险、授信基础缺失风险、创新风险、对外产业协作风险、契约风险、坏账处置风险, 它们同样具有系统风险的特征。信用卡在金融领域功能具有多层次性, 它的实际操作又散发到其他行业部门, 商业信用影响金融信用, 融入更多的不确定性。社会信用体系难以适应和支撑市场体系在经济发展中的深层次问题, 尤其是授信基础缺失, 更使信用卡集中了信用体系风险, 经济生活和社会生活的各个层面都可以进行风险放大并相互作用, 这一切, 集中体现为自内生而外源的信用卡坏账的形成。

四、系统风险的量化与监控

对系统风险的定性描述, 是解决问题的第一个步骤, 更为迫切的是实践中量化系统风险, 也就是国外大银行日常采用的风险管理报告VAR———对一定时间内潜在风险最大损失的容忍度。VAR不仅仅是对所有风险头寸的综合管理, 也适用对信用卡坏账风险的区别管理。实行常规风险监控, 建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上应用信用风险量化测量工具, 使信用卡风险监控报告成为银行的重要制度;而不是止于理论探讨的风险量化。信用卡坏账风险集中在高坏账损失率上, 只有定量化、定期对它分析才能分清系统风险和非系统风险在其中的估值、权重, 事前进行总量控制和比重调节。当然部分银行已开始采用专业的评估工具对信用卡风险进行量化分析评价。

量化系统风险常规制, 才是信用卡行业风险控制选择形式, 通过识别、目标管理和绩效测量使发卡行在合作、分散、替代、保险、对抵协议的某一种方式中考察经济合理性, 最优化决策, 进行风险规避和补偿。银行在实施风险控制时最终为了确保信用卡代表的资产价值不低于某个数额, 虽然发卡行暂时无法应用前沿理论对各种类型的风险进行评估和定价, 但使得以量化系统风险为特征的系统风险评估将成为发卡行最频繁最重要的活动之一。

一个新的现象是, 量化系统风险的实践需要超越了管理学范畴, 在社会生活中扮演角色, 这从其他行业可以看出端倪。在证券业中, 在审理证券市场虚假陈述的损害赔偿案件时, 司法部门把造成损失的宏观风险界定为证券市场系统风险, 用指数及其跌幅来认定和量化系统风险, 这是系统风险在司法审判作为审判依据的适用。它提示我们, 量化系统风险已被视为可靠的计量手段, 作为衡量标准, 它起到解决纠纷的作用。

由信用卡业带动推而广之整个零售银行业务兴起, 将零售银行业务提高到合理的比例是商业银行战略选择。信用卡业务自身必须稳健经营、持续发展, 对客户的信用管理精准度高, 以合理性与平衡性协调风险回报, 风险控制适当, 盈利性良好, 才能承担起这领军重任。而分析信用卡坏账系统风险的主题, 无论对产业的宏观决策, 还是银行的微观运营, 将超过融资管理本身的意义, 值得更多探讨。

摘要：我国银行卡产业获得跨越式发展, 信用卡额度膨胀与信用卡坏账的高速增长带来对信用卡危机的普遍忧虑, 研究银行信用卡系统风险的生成, 量化系统风险, 以便实行损失控制和风险补偿, 对在总体上使目前信用卡坏账风险得到控制具有紧迫性和现实意义。

关键词：信用卡坏账,系统风险,系统风险因素,风险量化

参考文献

[1]曹其祥.信用卡理论与实务[M].北京:经济日报出版社, 1992 (10) .

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[4] (美) 亨利.范.格罗 (HennieVanGreuning) , (美) 索尼亚.布雷约维克.布拉塔诺维克 (SonjaBrajovicBratanovic) .银行风险分析与管理:评估公司治理和金融风险的框架[M].北京:中国人民大学出版社, 2006.

[5]王卫东.现代银行全面风险管理[M].北京:中国经济出版社, 2001.

[6]侯放.信用卡犯罪问题研究[M].北京:法律出版社, 2005.

[7]虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].北京:中国金融出版社, 2004.

中资银行信用卡积分计划的探讨 篇8

关键词：信用卡 积分计划 商业银行

▲▲一、背景介绍

自1985年6月中国银行在国内发行的第一张信用卡—中银卡开始，伴随着金融服务业的发展，信用卡已逐渐渗透到居民的日常生活中。中国银联的研究数据表示：从持卡人同时拥有银行卡的数量来看，银行卡以逐步从工资载体和储蓄凭证发展成为居民日常消费支付的工具，但整体普及程度仍落后于发达国家。从量上看，根据零点研究咨询的调查结果：国内36.4%持有银行卡的受访者从不刷卡消费，61.3%的受访者平均月刷卡消费金额只占总消费额度的27%；从质上看，《2008年中国城市居民信用卡使用状况及品牌表现的研究报告》指出，中国内地多数信用卡持有者对该品牌持冷漠态度，仅有1/5用户忠诚于信用卡品牌。为改变现状，银行在信用卡上推出多种优惠增值服务，其中最为广泛使用的为信用卡积分计划，即银行根据客户的刷卡消费金额进行积分，客户可凭借积分在银行兑换礼品、抵用消费等。

▲▲二、积分计划盛行的原因

信用卡积分计划是当今增值服务的一亮点，优势体现在两个方面：1.培养客户的用卡意识，发挥信用卡的消费信贷和支付结算功能，借助发卡量的规模效应，改变居民的现金消费习惯；2.提高持卡人的品牌忠诚度，增加消费者黏性，以获取持久的竞争力。前一个取决于信用卡积分的经济效益及使用的便捷度，而后一个依赖于客户的感知价值。Dowling和Uncles认为感知价值有三个特征：奖励类型、奖励的感知价值、奖励时间。涂荣庭用“金钱对应性”来衡量客户的感知价值。金钱对应性越高，客户的感知价值越高，忠诚度的提高越有效。

▲▲三、中资银行的积分计划对比

尽管积分兑换的礼品价值大都为刷卡金额的0.25%-0.3%，但各家银行的积分计划还是迥异的。（1）从兑换期限来看，只有8家是永久有效的，四家为两年有效期，而广发银行积分有效期与信用卡的有效期一致、光大银行为五年、平安银行为三年。（2）从兑换的奖品来看，以日常用品为主。其中，10家可以兑换航空里程，浦发、中信等则与公益项目结合，而兴业银行的可以兑换碳减排项目，民生银行的积分可以兑换支付宝积分等。（3）从兑换门槛来看，招商银行的门槛最高。在2011年招商推出的“沃尔沃汽车兑换权活动”中，客户需要用12000多积分（需约25万元）兑换价值不过22.5万元的沃尔沃C30汽车的五年赢取使用权，可操作性较低（4）从兑换的性价比来看，各行差距大。《上海金融报》指出，性价比最高的为工商银行的牡丹卡，性价比最低的为光大银行的普通卡，二者的差距达4.7倍。

虽然15家中资银行的兑换规则差异较大，但从三个指标来看，它们是相似的：（1）经济效益平均不高。多数银行能兑换的奖品种类少、性价比较低，不能满足消费者多样化的需求。（2）便捷度有限。目前多数银行兑换奖品只有三条途径：到指定现场兑换、申请兑换及自助兑换。第一种以兑换实物为主，时间受限；后两种需要配送，兑换时间长。（3）金钱对应性低。目前国内大部分银行还处于“积分换礼品”的初级阶段，客户对积分收益的感知价值较低。

▲▲四、中外商业银行积分计划的对比

中国整个银行业信用卡消费积分回馈服务市场较为混乱，积分机制仍处于初步发展阶段。而美国，已经形成较为成熟的积分消费，甚至是积分理财的机制。美国商业银行积分计划把金融服务、通信、实体消费等相关服务都包括进来，积分已经等同于虚拟货币，只不过与现实货币之间存在一个换算比率。在日本，信用卡公司与商家联名发行的信用卡最为普及，因此信用卡积分主要用于兑换合作商家的产品。在韩国，信用卡积分等同与钱，信用卡公司回馈的积分储存在账户上，用于消费。

从三个指标来看发达国家商业银行：（1）经济效益较高，能兑换的产品种类丰富，性价比高，可以满足消费者多样化的需求（2）使用便捷度高（3）金钱对应性高，发达市场的银行已发展到“积分抵消费”及“积分抵还现款”的阶段。美国信用卡普遍有一定额度的现金返还，有的甚至高达5%的比率；虽然日本的信用卡积分以兑换实物为主，但日本积分买卖现象非常盛行，因此消费者可以很便捷地把积分兑换为现金，因此它的金钱对应性仍然比中国要高得多。

发达市场的积分机制的完善，取决于成熟的金融市场；而成熟的金融市场是建立在完善的法律体系之上。在美国，关于信用管理的基本法律框架包括16部，这对信用卡业务的发展起到重要的保障作用。中国的信用体系正在完善，金融市场在日趋成熟，银行的积分机制也在发展，如深圳发展银行发行的“按揭信用卡”是国内以消费积分抵月供的首创；但总体来说，中国商业银行的积分计划较之发达国家还有较大的差距。

▲▲五、结论

信用卡积分计划在中国正处于初级的阶段，若要取得阶段性的进步，必须突破以下瓶颈：（1）完善信用机制（2）统一及明确积分规则（3）确定积分兑换计划的发展方向：选择美式的虚拟化还是日式的联名制。而且目前四大商业银行、全国股份制商业银行在信用卡發展道路上走在前列，在发卡总量及市场占有率等方面都遥遥领先，但区域性银行开展积分服务因没有规模效应的优势，面临着成本高、选择空间小、服务能力弱的困境；因此若要推动积分计划的全面发展，必须利用中小银行的地区优势，推出本土化的积分计划。

参考文献：

[1]穆欣欣.中美银行信用卡业务之比较分析.经济师，2011，（7）.

[2]朱志强.信用卡消费积分营销机制的分析与创新.中国信用卡，2011，（6）.

[3]姚琦.信用卡积分拨备的精细化管理研究.中国信用卡，2009，（2）.

[4]宋怀民.浅析区域性中小银行信用卡积分服务困境及发展之道.中国信用卡，2011，（6）.

【作者简介】陈超然（1993-），女，汉族，河南信阳人，西南财经大学金融学院，本科学历，研究方向：金融。