民生银行信用卡协议

民生银行信用卡协议（通用13篇）

民生银行信用卡协议 篇1

合作协议

甲方：**银行**支行

乙方：

本着友好合作，互惠互利的原则，甲、乙双方就乙方所推荐个人客户在甲方申请办理个人白金信用卡达成一致意见，双方约定如下：

一、各方的权利义务

1.甲方指定乙方为开展个人白金信用卡贵宾客户的特约服务商，甲方优先向乙方所组织的客户提供服务；

2.乙方为甲方推荐符合甲方要求的客户资源；

3.甲方在审核乙方提供的客户各项资料后，自主决定是否受理客户申请。

4.当乙方将符合甲方要求的完整的申请资料提供给甲方审核时，甲方须最迟不超过二十五个工作日内将审核结果告知乙方。若乙方推荐的客户通过甲方的审核，甲方于每月月末将客户审批通过和激活使用的情况向乙方汇报。

5.乙方对所推荐的客户身份信息、申请资料的真实性负责。若因不真实原因导致甲方贷款损失，乙方负全额赔偿责任。

6.甲方在权利义务与法律允许的前提下为乙方提供所需要的服务，在无特殊情况下尽力满足乙方的要求。乙方在权利义务与法律允许的基础上配合甲方的工作，在无特殊情况下满足其要求。如：甲方需要向客户补交申请资料的，乙方应尽量协助甲方完成申请资料的补充。

7.当推荐客户收到甲方寄出的白金信用卡且正常激活使用一次后，甲方应在当月的月末不超过二十八日，将二百八十元/张的佣金给到乙方。

8.甲方有义务将白金信用卡的服务或新调整的政策向乙方工作人员及其他相关人员进行培训、指导。

二、其它约定

1、双方约定互守对方商业秘密，一旦发现泄露商业秘密，立即终止合作，并追究相应的经济责任。

2、本协议在执行过程中，不得流入第三方手中。如发生争议或需要对协议中的有关条款进行修改、补充时，双方应本着平等互利、互谅互让的原则友好协商解决，协商无效时，应向甲方所在地人民法院提起诉讼。

3、本协议有效期为一年。自 年 月 日起至 年 月 日止。

4、本协议一式肆份，甲、乙双方各执壹份，自各方法定代表人（负责人）或授权代理人签字之日起生效。

甲方： 或授权代理人（签字）：

年 月 日

乙方：

或授权代理人（签字）：

年 月

日

民生银行信用卡协议 篇2

2008年全球金融危机的爆发，给全球经济带深远的影响。汲取本轮金融危机的教训，2013年1月6日巴塞尔委员会发布了《第三版巴塞尔协议》正式版本（以下称新巴塞尔协议），既延续了1988年资本协议（巴塞尔I）、2003年的新资本协议（巴塞尔II）以风险为本的监管理念，又超越了传统资本监管框架，确立了银行资本监管新标杆和新高度。

二、新巴塞尔协议的提出与价值

2008年全球金融危机的爆发，给全球经济带来较严重的影响。汲取本轮全球金融危机的教训，2013年1月6日巴塞尔委员会正式公布了《第三版巴塞尔协议》，比起2010年12月巴塞尔委员会发布了《第三版巴塞尔协议》草案（新巴塞尔）内容基本一致，但将相关规定全面实现日期向后推延至2019年，同时放松了对流动覆盖率的要求，使流动性覆盖率标准降低。既延续了1988年资本协议（巴塞尔I）、2003年的新资本协议（巴塞尔II）以风险为本的监管理念，又超越了传统资本监管框架，确立了银行资本监管新标杆和新高度。

新巴塞尔协议认为最低资本要求仍然包括三个基本要素，即监管资本的定义、风险加权资产和资本对风险加权资产的最低比率。新巴塞尔资本协议继承了以资本充足率为核心的监管思路，但是，新协议的资本要求已经发生了极为重大的变化。

三、新巴塞尔协议对我国银行的现状和影响

（一）我国商业银行信用风险管理现状

1. 风险管理模型。

我国现在仍然使用传统的以定性分析为主的信用风险管理方法，这些分析方法具有强烈的主观色彩，对同一笔业务的评估结果也缺乏一致性，准确度低，已经不能适应当今金融业务的实际发展需要。

2. 风险管理组织架构。

我国商业银行实行行长责任制，各行行长及业务发展、风险管理、内部审计于一身，缺乏有效的权力制衡和监督机制。各地分行直接由总行监督管理，总行在获取风险信息的过程中存在信息获取及时性不足、可信度不高、全面性缺乏，调查审议程序复杂等问题。商业银行公司治理结构主要包括制衡机制、内部控制机制、激励约束机制、企业文化建设、人才政策、信息披露制度几个方面。

3. 数据系统。

我国目前商业银行可用数据系统普遍存在历史数据时间过短、可用性不强的问题。无论是数据的完整性、数据质量还是管理信息系统都距离及时性、准确性和全面性的要求有一定差距。

4. 风险管理模式。

我国现行的信贷管理模式具有粗放型的特征，主要表现在三个方面。第一，我国各商业银行的信贷制度和信用风险管理政策由总行统一制定，各地区分行依照制度政策内容具体实施。第二，针对不同类型的客户，采取统一的评级模型，缺乏客户类型细分标准和相应的评级模型，这降低了信用评级的准确度，不利于信用等级的评估和信用风险的防范。第三，信贷产品单一，资金贷款和项目贷款比例大，仅仅对企业的工商贷款占贷款总数的一半以上。第四，忽视历史数据的累积和历史数据本身存在真实性、完整性和可用性的问题。

（二）新巴塞尔协议对我国银行的现状和影响

按照新协议的要求计算资本充足率，会使我国商业银行的资本充足状况下降，资本充足率水平偏低是我国银行长期面临的一个难题。可以预见，通过国家注资和其他方式，四大商业银行的资本充足率将达到《巴塞尔协议》的要求，其抗风险能力将得到增强。

四、新巴塞尔协议下我国信用风险管理的对策

（一）加强数据库建设，完善信息系统

通过加强数据库建设，尽早满足新巴塞尔有关数据库建设的要求。制定完整严格的数据标准及数据质量管理规范———包括数据种类、数据单位、数据精确度和计算方法等，作为数据选择参照条件；对现有数据进审议，确保其真实性；补录数据库中现存企业的相关数据；删除虚假数据和无用信息，确保在最短的时间内晚上现有数据库资料，并争取以最快的速度进行更新。

（二）从全体员工入手，建立良好的信用管理文化

首先，增强全体员工的主人意识，加强员工对信用风险关注的责任感。第二，增加风险危机培训课程，强化全体员工的风险意识，让全体员工将风险防范思想贯穿与整体银行经营管理过程中。第三，制定相关行为准则，培养在日常业务活动中时刻防范信用风险的行为习惯。总之，从全体员工入手，从精神意识到具体业务活动的行为，建立良好的信用管理文化。

（三）重视人才培养，建设专家团队

商业银行应制定完整的专业人才培养计划，从人才招聘、行内培养、后期提拔、独当一面整个过程中完成专业团队建设。专家团队主要工作内容为制定信用风险防范、计量、监测方法和程序。

（四）物质和精神两方面建设激励约束机制

物质激励和精神激励等多种手段相结合，制度约束、契约约束和市场约束相结合。实现工薪与业绩挂钩，多样化的奖金模式，评选先进支行、先进团队、先进个人等评优模式，以更好地激励约束本行员工严格按照相关规定参与工作，激发员工工作潜力和争先意识，维护银行正常经营并有序发展，防范信用风险等风险的发生。

（五）全面完善内部控制制度

在内部控制制度完善过程中，要从制度的制定和执行情况两方面入手。首先，在制定此制度的过程中，要保证制度建设的公开透明度，征求全体员工的意见并组织代表大会进行审议、复议；制度的制定要考虑到各级员工、各层领导、各地分行的行为实际，符合其行为习惯和保护正常利益；制度要有相应的配套监督规则，既要监督制度的设置过程，又要监督制度的执行实际。

参考文献

[1]代军勋著.商业银行积极风险管理研究[M].武汉大学出版社,2006.

[2]梁琪著.商业银行信贷风险度量研究[M].中国金融出版社,2005.

民生银行信用卡协议 篇3

2008年底，广州消费者张先生向中国质量万里行投诉办投诉称，别人假冒他的名义在民生银行办理了3张信用卡，并透支了4万多元。民生银行没有积极处理冒领之事，推脱应该承担的责任，而且要求消费者自己处理此事。

2008年12月12日，张先生接到了一名自称是广州德法理律师事务所律师的电话，对方告诉张先生，他在民生银行办理的信用卡欠款达4万多元，民生银行委托该事务所处理此事，要求张先生立即归还欠款和利息。

张先生收看新闻时了解到，最近社会上冒称银行诈骗的案件比较多，不少人上当受骗。其中，常见的一种诈骗手段就是告诉消费者，他在某家银行办理的银行卡欠费了，消费者必须在指定日期之前将钱存到指定的帐户中，并给某位银行工作人员打电话告诉对方已经将钱存入。此时，诈骗方会将消费者引入第二个预设的陷阱：想方设法从消费者口中套出账户密码。在获知密码后，诈骗方通过网上转账，将消费者的存款瞬间转到自己的账户中。看多了这样的骗人伎俩，张先生认为自己接到的电话也是一个诈骗陷阱，于是他拨打了110报警电话。

12月19日，张先生再次接到了这名律师的电话和短信，对方告诉张先生，如果他3日内不归还民生银行信用卡的欠款，民生银行将报警，由公安机关处理。这时张先生才开始重视此事，他拨打了民生银行95568客服热线，银行的工作人员告诉他，他的3张民生银行信用卡，总共透支了4万多元。

听到这个消息，张先生很纳闷，自己并没有亲自或委托他人办理过民生银行的信用卡。他的身份证从来没有丢失过，也没有借给他人使用过。一定是别人假冒他的名义领取了这3张信用卡。张先生立即将情况反映给95568热线，工作人员答应帮张先生办理加急处理。

12月26日，民生银行信用卡中心北京总部给张先生打来电话说：“我们处理不了信用卡冒领这种事，你自己去公安机关报案吧。”张先生当即到当地的公安机关，接待人员告诉他，立案需要银行提供相关证明资料，因为遭受诈骗的一方是银行，应该由银行来报案。张先生是消费者，并不是直接受害人。消费者自己来报案的，他们不能立案。

于是，张先生再一次打电话给民生服务热线95568。那边的工作人员仍旧说：“对不起，信用卡冒领的事不是我们负责的，还是你自己去报案吧。”张先生向银行索要一些报案用的证明材料，银行的答复则是：不能提供。

在多次与95568服务热线联系的过程中，民生银行工作人员向张先生透露，该行办理信用卡的手续非常方便，消费者本人不需要亲自到场，通过网络或电话就可以提出申请，尔后只需再将申请表、身份证复印件和相关资料寄到信用卡中心就能办理。

张先生投诉称，事情发生后，民生银行只追究信用卡的欠款，并不关心信用卡遭冒领之事。张先生认为信用卡遭冒领与银行的制度漏洞有关，这件事给他的生活、工作带来很多不便。单是每天跟银行交涉就占用了大量的工作时间。他最担心信用卡的透支会给他留下不良信用记录。

2009年1月9日，中国质量万里行投诉办工作人员对该事件的处理进程进行跟踪。据了解，民生银行方面已经确认这3张信用卡确系被人冒领，但不承认冒领的责任在银行。

目前，银行暂不催促张先生的信用卡欠款，但下一步怎么办还没有一个明确的说法。由于3张信用卡不是张先生申请的，所以他本人注销不了，而民生银行相关人士也没表示这3张冒领的信用卡会自动注销。由此是否会给张先生留下不良信用记录的问题，银行方面没有任何回应。

2016民生银行信用卡培训心得 篇4

越来越多的人使用信用卡，银行的信用卡业务也逐渐扩大，下面是小编整理的民生银行信用卡中心培训的感受及体会，整理个人对于信用卡产品的了解，以及对本岗位的熟悉，下面是这篇民生银行信用卡培训心得 民生银行信用卡培训心得一

民生银行信卡中心为了让我们新进员工更快地了解公司、适应工作，公司特地进行的新员工入职培训。对员工培训的重视，反映了公司“重视人才、培养人才”的战略方针。参加这次培训的有以前在别家银行做过信用卡业务的也有没接触过信用卡的，大家都很珍惜这次机会，早早地就来到公司，为培训做准备。

这一次培训的主要内容主要是公司的基本情况介绍和民生银行信用卡系列产品的介绍，最后民生银行信卡中心石总还特地讲了企业文化与发源，使我们在最短的时间里了解到公司的基本运作流程，以及公司的企业文化、企业现状、战略规划和系统的公司营销理念方面的专业知识，通过这次培训，让我们受益匪浅、深有体会。

这次培训中，让我们对自己的工作岗位以及公司的优势资源有了更深刻的认识和了解，从而能更快的适应自己的工作岗位，充分发挥自己的主动性，在做好自己的本职工作的同时，充分利用好公司的优势资源，最大效果的为公司创造效益，公司的快速发展也是我们个人的发展。通过培训，我们了解了什么是职业化、什么是价值观、以及很多为人做事的原则与方法，从而和之前的自己进行对照，认识到自己的不足，及时改进，对以后的工作的开展以及个人的发展都是非常有好处的。

在职业化的态度方面，每个人都应该有一颗创业的心，首先我们要明确的是我们不是为公司打工、不是为老板打工，我们是为自己打工，要相信自己能做好，要有一颗很热诚心，一双很勤劳的手、两条很忙的腿和一种很自由的心情。作为在信用卡中心的员工更是如此，一方面我们要不拘泥于一些传统的销售理念，要善于突破、有创意的想法，同时又要以大局、团队为重，不能太过于个性。然后就是以后在做事的过程中要注意方法，这样才能让工作效率更高、减少无谓的加班，事情也会做的更好。

在专业方面，金融行业最注重的是实践和诚信，需要我们不仅仅在专业技能上有着全面的知识，而且要对市场有着准确的把握和分析能力。我行在银行业以及其他金融方面有着很大的优势、但是相对于中合型的银行业务来说对市场的了解相对来说还是比较缺乏的，而一个产品品牌的推广效果往往又决定于市场的反应，我们不仅仅要思考怎么有效的利用好我行信卡中心的有利资源去营销、更需要的是以一个整体的眼光来看待信用卡市场，这就需要我们对产品的营销和市场有深入的了解和认识。因此，我建议是不是公司以后的培训可以邀请一些资深的营销或者市场方面的人士来进行培训和指导，这样我们就能更好的以市场的眼光来思考信用卡业务，从而能更好的为客户服务为公司创出更好的业绩，公司员工的知识层面也会更加全面。民生银行信用卡培训心得二

大学毕业后，开始参加工作，我应聘到一家银行工作，随后参加了民生信用卡中心2016年新员工培训。从小到大，我们学习了无数课程，历经十年寒窗，不知道参加了多少培训多少考试，但这次的岗前培训对我们的意义是空前的，意义非凡的，它作为一个过渡，一个桥梁，让我们从学习走向实践。对员工培训的重视，反映了公司“重视人才、培养人才”的战略方针。参加这次培训的有以前在别家银行做过信用卡业务的也有没接触过信用卡的，大家都很珍惜这次机会，早早地就来到公司，为培训做准备我们收获的远比想象中的丰富。这一次培训的主要内容主要是公司的基本情况介绍和民生银行信用卡系列产品的介绍，民生银行信用卡中心主任还特地讲了企业文化与发源，使我们在最短的时间里了解到公司的基本运作流程，以及公司的企业文化、企业现状、战略规划和系统的公司营销理念方面的专业知识，通过这次培训，让我们受益匪浅、深有体会。通过这次培训，让我们对自己的工作岗位以及公司的优势资源有了更清晰的认识和了解，对自己有一个全新的定位，充分发挥自己的主动性，在做好自己的本职工作的同时，充分利用好公司的优势资源，最大限度地发挥自己的优势，明确自己的在工作上的长期发展目标和发展方向。公司的快速发展也是我们个人的发展。通过培训，我更加了解到做事先做人的道理。-中国城市金融圈人脉社区银行在职业化的态度方面，每个人都应该有一颗向往的心，首先我们要明确的是我们不是为公司打工、不是为老板打工，我们是为自己打工，要相信自己能做好，更重要的是要去坚持做，在秉承民生文化“人本、诚信、创新”的同时坚持快乐工作，开心生活。

民生银行信用卡协议 篇5

收费项目收费标准

主卡人民币100元普卡附属卡人民币50元

主卡人民币300元

金卡备 注年费按年预先收取，核卡后2个月内刷卡1笔即可豁免首年年费，当年年费

卡片工本费

预借现金手续费

透支利率（每日）

滞纳金

超限费

外币交易手续费人民币150元刷本卡消费8次免次年年费女人花异型卡/奥运MINI卡：50元/卡持卡人成功申请时欧珀莱晶钻卡：20元/卡收取id卡：160元/卡人民币：本行0.5%，跨行持卡人以信用卡在1%预借现金额，最低人民银行柜台或ATM预币1元借现金时收取；外币：3%预借现金额，最民生ATM及柜台领低3美元回溢缴款不收手续费持卡人在逾期，未全额还款情况下，0.5‰ 本期账单不享受免息还款待遇，透支利率0.5‰计息最低还款额未还部分的5％持卡人如未于每月最低人民币10元或1美最后还款日前还清元当期最低还款额或（币种与相应的最低还延迟还款时收取款额相同）初始所有客户默认交易超限时按超限部分均不开通超限功的3%收取超限费，最低能，客户可以通过10元短信上行或致电客服开通、关闭卡片超限功能美元：VISA,JCB卡免收,万事达卡收取交易金额的1% 当发生非人民币交

非美元：收取交易金额的易时收取

1.5% 附属卡

持卡人因信用卡损坏申请新卡时收

损坏换卡手续费人民币20元/卡取，可致电本行客

服热线办理补发新卡手续

挂失补发新卡免补

挂失手续费人民币60元/卡

卡手续费

快速发卡手续费人民币160元/卡

非加急：人民币10元/份，自索取日起前三个月内持卡人索取对账单免费；时收取，每份列印

补制对账单手续费

加急：人民币30元/份，一个月的账务信每次另收20元邮寄费，息；邮寄费按次收取；

持卡人申请调阅签账单服务，经查证

境内：人民币50元／份

调阅签账单手续费认定交易确为持卡

境外：25美元／份

人或其附属卡持卡人所为时收取持卡人因遗忘交易

补制交易密码函人民币15元密码申请补制交易

密码时收取

柜台交易：本行免费，他行人民币20元／笔或3美元／笔

ATM交易：人民币：本行持卡人申请领回溢

溢缴款领回手续费

缴款时收取免费，他行1％领回金额，最低人民币1元；外币：3％领回金额，最低3美元

持卡人申请加急寄

卡片／密码函快递手续费每封信函人民币25元送卡片/密码信封

时收取

预借现金175美元/笔持卡人在境外遗失

卡片后，向相应国

境外紧急服务手续

际组织申请紧急取

费紧急补卡175美元/笔

现或补发紧急替代卡等服务时收取

3期2.6%、6期4.2%、9手续费用采取一次

自由分期付款手续费

期6.3%、12期7.2%性全额收取30元/次或从持卡人账户每年可免费兑换一

航空里程兑换手续费

中扣除15000积分次,每次最高可兑

换5万航空里程，超出免费次数后，兑换费用将按照收费标准收取当持卡人要求开具还款证明、纯费用

开具证明文件手续费人民币50元/次逾期证明、额度证

明以及资料证明时收取

交易信息短信通知费人民币3元/月/户汽车道路救援服务费人民币80元/年/户

此费用将从持卡人

意外免还款服务费人民币20元/年/户银行信用卡账户中

自动扣收

此费用将从持卡人

存有溢缴款的已销卡账销户后第6个月开

销户后账户管理费

户： 人民币5元/月/户始计收，直至将溢

缴款扣至为零

注：

1、表中美元标注的收费，当持卡人信用卡外汇账户结算币种为除美元外的其他外币时，则以与美元标注收费的等值外币收取。

2、信用卡转帐视为预借现金。

招行 young卡

费用详情

附属卡年

普卡年费50元

费： 滞纳金： 超限费：

最低收费为10元最低还款额未还部分的5%

本地同行取

最低收费为10元交易金额的1%最高收费为20元

现：

本地跨行取

交易金额的1%最低收费为10元最高收费为20元

现：

异地同行取

交易金额的1%最低收费为8元最高收费为100元

现：

异地跨行取交易金额的1%最低收费为10元最高收费为20元

现：

境外银联取

交易金额的3%最低收费为3美元

现：

境外非银联

交易金额的3%

取现：

境外应急取

交易金额的3%最低收费为3美元

现：

本地同行溢

交易金额的0.5%最低收费为5元

缴款领回：

本地跨行溢

最低收费为5元最高收费为50元

缴款领回：

异地同行溢

最低收费为5元最高收费为50元交易金额的0.5%

缴款领回：

异地跨行溢

交易金额的0.5%最低收费为5元最高收费为50元

缴款领回：

境外银联溢

交易金额的0.5%最低收费为5元最高收费为50元

缴款领回：

境外非银联

溢缴款领交易金额的0.5%最低收费为5元最高收费为50元回：

境外应急补

VISA卡手续费175美元MasterCard卡手续费156美元

卡手续费：

换卡工本

换卡工本费每卡或每套15元

费： 快递费：

20元

补制（寄）

对账单手续3期之前免费以后每期收费为5元费： 挂失费：

挂失费每卡或每套收费为60元

重置密码函

每封15元

手续费：

调阅国内签

50元20元

购单：

8美元5美元

调阅国外签

购单：

主卡年费： 普卡双币卡年费140元

免年费政策： 免首年年费，刷卡6次免次年年费预借现金额度： 免息期： 消费验证方式： 循环信用利息（日息）： 消费短信通知费： 最低还款： 账单日： 网上支付：

信用额度的100%25天到56天签名签名+密码

每天收取利息0.05%

1500元以上大额消费免费，1500元以下的消费短信通知提醒每3个月12元，并赠送失卡保险

最低应还所欠金额的10%

随机生成，在卡片有效期内可更改一次

每日消费U盾验证最高10000元每日消费手机验证最高5000元

积分

积分方式：

消费1元积1分取现1元积1分消费1美元积8分取现1美元积8分

积分有效期： 按账单年计算，第一天的积分2年有效，最后一天的积分1年有效

分期

分期申请： 分期类型： 分期起分金额： 分期期数费率： 扣除方式： 提前还款规定：

电话申请、网站申请

单笔分期、商场分期、邮购分期Y-power卡单笔起分金额为500元

3期：0.72%6期：0.72%9期：0.72%12期：0.72%18期：0.72%24期：0.72%按期收取

银行信用卡的风险与防范 篇6

一、信用卡业务的特点

信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片,是一种特殊的信用凭证。具体来说,信用卡具有5大特点:一是涉及业务领域多,功能比较丰富。具有现金存取、消费结算、透支等功能,跨越了资产、负债和中间银行3大支柱业务。二是涉及面广、参与者多。包括卡组织、发卡机构、持卡人、特约商户、收单机构等。三是服务前台外延化。打破了传统银行的柜面服务模式,触角延伸到银行以外,并涉及到各个消费领域。四是自动化程度高、技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥,依赖于ATM、POS、电话银行、互联网等设备和技术。五是申请手续简便,风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式,其安全性基本依赖于申请人的信用。

二、信用卡业务的风险类型

1. 信用风险。

信用风险主要指持卡人违反信用卡章程,非善意透支或信用状况下降所造成的风险。发卡机构在向客户发放信用卡时,主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而,客户的具体情况是一个动态的过程,如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动,经济状况恶化而无力还款,势必引发信用风险。

2. 管理风险。

银行在开展信用卡业务时,往往重规模、轻质量,商业银行之间盲目竞争客户,因而存在着很大的管理风险。一是对申请人状况审查不严或者降低门槛,对客户授信未予严格把关。二是对客户资信调查及申请流程控制不合规,未做到亲访亲签,容易引发纠纷或案件。

3. 诈骗风险。

一般来讲,客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。信用卡与存单、存折确实有许多相似之处,但又具有更多的优点和更大的风险:存单、存折万一丢失,客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。而信用卡不慎丢失、客户挂失后,发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付;然而,由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久,年限跨度大,银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪,冒用者只要在签字上略施小计,便可蒙混过关,致使信用卡挂失后的风险仍然存在。

4. 套现风险。

信用卡套现,是指持卡人通过非正常途径,避开银行柜台或ATM自助终端方式,以刷卡消费名义将信用卡信用额度内的资金以现金方式提出的行为。信用卡套现不仅给发卡银行带来了资金风险,还扰乱了收单市场秩序,不利于社会良好诚信环境的建设。

5. 个人风险。

个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强,信用卡丢失后不及时挂失或密码设置过于简单,丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。

三、信用卡风险的防范措施

1. 完善信用卡授信政策。

狠抓源头、完善政策,这是控制风险的重要措施之一。完善的信用卡授信政策,可以找准产品拓展与风险控制两者之间的平衡点,能够有效提高对总体风险的判断水平。例如,选择适合发展信用卡的目标客户群体,就是控制信用卡风险的有效措施之一,商业银行必须明确目标客户群体,理性把握发卡对象。在我国外部信用环境和社会保障体系未得到有效完善之前,真正意义上的信用卡客户应定位于风险比较容易控制的高端客户;同时,还必须清醒地认识到,信用卡市场是一个有限制的市场。

2. 健全信用卡内控制度。

一是要建立多级控制体系,在落实岗位责任,完善信用卡风险管理体系的基础上,实行风险防范责任制。二是建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。加强对申请人收入状况地审查,以及对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力地审查。

3. 加强发卡与收单等环节的风险管理。

在发卡环节,遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则,对申请人的相关资料进行身份审核、资质审查,并通过人民银行的征信系统查询申请人是否有不良记录。通过受理、调查、审查、审批4个环节,对申请人提供的资料进行核查,确认申报材料的真实性。在收单环节,要加强对特约商户资质的审核,强化对特约商户的风险控制,防范特约商户套现等可能出现的风险。同时,还要加强对ATM机等自助设备的管理,防范欺诈风险。

4. 加大对信用卡犯罪的打击力度。

我国的信用卡业务起步晚、发展快,而法律、法规建设滞后,不能满足信用卡业务发展的需要。因此,不仅要健全法律法规,商业银行之间还要实行行业联动,共同打击犯罪,增加打击力度。同时,各发卡行、信用卡组织、金融监管部门以及政法、公安等相关机构,要通力合作,建立联动机制,完善不良持卡人黑名单系统,共同打造诚信社会。

5. 建立有效的催收体系。

银行角力高端信用卡市场 篇7

白金卡占比自2009年初以来,就一直呈上升趋势。据Bankrate银率网的统计数据显示,2010年上半年,白金卡环比上升11.32%,同比上升12.51%。可见高端优质客户一直是银行竞相争夺的重要资源。

一般来说,信用卡等级越高授信额度就越高,相应的年费就越高。普卡的信用额度大约在1万元以内,金卡额度在1万-5万元,白金卡额度10万元以上,钻石卡50万元以上。

记者了解到,国有四大行目前均发行了高端的白金信用卡,建设银行更是发行了最高额度500万元的钻石信用卡。

这些高端的信用卡并不接受客户的主动申请,而是需要收到银行的邀请函才可以申请。如工商银行在7月1日至8月31日举办星级客户营销活动,收到银行邀请的贵宾客户可以参与工行的信用卡升级优惠活动,享受白金信用卡50万-100万元的授信额度。

普通信用卡申请时银行只需要个人提交收入证明等文件,无需有资产在银行,而申请高端信用卡不仅需要提交个人收入证明,而且在银行的资产必须达到一定数量以上。建设银行信用卡中心工作人员告诉记者,申请建行白金卡需要个人年收入在30万元以上,个人净资产达到300万元以上,在建行个人金融净资产达到50万元以上,同时建行个人龙卡年累计消费额达到10万元。

而最为顶级的建设银行钻石信用卡,则是主要针对大中型企事业高层管理人员、建行高端富裕客户、社会知名人士等,由银行以邀请和推荐的方式申办。

银行办理高端信用卡不仅对个人资产有严格的要求,申请人在将资产存入银行后,并不能立刻就申请到高端信用卡,这笔资产需要在银行留存一段时间后,才能成功申办高端信用卡。因此,各家商业银行一直将高端信用卡视为争夺贵宾客户的有效工具。

刷卡能力也是申请高端信用卡的一个重要门槛,如建行、工行的白金信用卡在要求客户的个人资产之外,还要求个人年消费额达到一定的水平,建行需要达到年消费10万,工行需要达到半年消费10万元。

高端信用卡通常都有一个专门的服务团队,如24小时贵宾专线、私人秘书服务等,高端信用卡的服务成本不低,因此收取不菲的年费成为了高端信用卡的一个标志。

如中银白金信用卡的年费是3600元,工行白金卡的年费是2000元,农行尊然白金卡的年费是3000元,建行钻石卡的年费高达5800元。据Bankrate银率网统计,白金卡的年费平均值是1968元,钻石卡的年费平均值是8600元,无限卡的年费平均值是7500元。

不菲的年费让一些收到邀请函的信用卡持卡人有所犹豫,不过银行方面认为,他们所提供的贵宾服务能让持卡人“值回票价”。

高端信用卡有的可以免年费,如中行、工行、农行,工行白金卡免年费需要消费20万元以上,农行白金卡免年费则需要积分达到30万分;建行钻石卡、交行白金卡则不能免收年费。

据悉,银行的高端信用卡目前普遍提供的服务包括机场贵宾服务、高尔夫、医疗服务、高额保险、紧急救援、特约名店等方面,同质化较为严重,特色并不突出。

中国民生银行信用卡中心 篇8

2010年校园招聘材料

中国民生银行信用卡中心

人力资源部

2009年12月

中国民生银行信用卡中心简介

中国民生银行是我国主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，于1996年成立。中国民生银行信用卡中心直属中国民生银行总行，总部设在北京，在全国有35家营销中心，员工总数已超过5000人。

首张民生信用卡于2005年6月16日在北京人民大会堂公开发行。经过四年多的发展，民生信用卡发卡量已达到750万张，在产品创新、增值服务等方面独具特色！在各种卡产品中，民生钻石白金信用卡、民生女人花信用卡、民生留学生信用卡、民生VISA奥运信用卡等产品深受持卡人青睐。在高端客户领域，民生钻石白金信用卡已累计发卡10万余张，在全国名列前茅。

四年来民生信用卡先后获得中国银联、国际组织和多家主流媒体颁发的“2005年最佳产品设计奖”、“2006中国银行业杰出创新奖—信用卡”、“2007年最佳白金信用卡”、“2007信用卡卓越市场营销奖”、“2007最具创新信用卡”、“2008最受女性喜爱的银行卡品牌”等多个奖项。原全国政协副主席李贵鲜先后为民生信用卡题词：“民生卡为民生”、“国际标准，民族品牌”，对民生信用卡寄予厚望。民生品牌正逐渐深入人心！

因业务发展需要，现诚邀德才兼备的各类人才加入我们的行列，信用卡中心将为优秀的您提供极具竞争力的薪酬福利和极具前景的个人职业发展空间！

应聘基本条件：

（一）全国重点高校（“211”工程）全日制本科及以上学历（不含定向和委培生）且在毕业同时取得学士及以上学位的应届毕业生；

（二）身体健康，年龄在30周岁以下；

（三）在校期间表现良好，无违规违纪情况，学习成绩优异；

（四）有较强的文字和语言表达能力；

（五）熟练操作办公软件和自动化办公设备；

（六）具备岗位所需的专业技能；

（七）曾担任校、院级学生干部或荣获校、院级优秀学生的人员优先考虑。

招聘岗位：

关于简历投递的说明：

1、每位应聘者请登陆以下网址“校园招聘”栏目，限投递一份简历，请勿重复投递：

http://creditcard.cmbc.com.cn/zhaopin/zhaopinInfo.aspx2、简历投递截至2010年1月10日。

3、经审查符合条件者，将另行通知面试时间。

银行信用卡 篇9

二、建行审批额度中等，可取现金是信用额度的50%，比如审批信用额度是6000，就是可以取3000急用。最大优势：取现手续费只有0.5%，也就是取1000元只有5元的手续费，其它收费的银行基本都是1%，最高的是2.5%（广发银行和平安银行），现在有的银行已经提高到3%了。

三、交行审批额度中上等，可取也是50%，如审批信用额度是20000，可取现金就是10000。（个人认为最大优势：给的额度很给力啊，只要好好用卡，及时还款，会给你的生活带来很大便利的，取现手续费是1%）

四、邮政审批额度中上等，可取是30%，如额度20000，取现就是6000。（个人认为最大优势：也是额度很给力的，但美中不足的是取现额度只能取30%）

五、招行的审批额度中等，可取现是50%，（取现手续费1%，个人认为单笔取现手续费最低10元，有点高）

六、农行审批额度中等，可取现是50%（取现手续费1%，单笔取现手续费最低是1元还是2元有点忘记了。）

二、免息期20-50天的银行：广发、中信、平安、建设、中国、光大、兴业、民生、深发、浦发。

品牌：中信银行信用卡精准制胜 篇10

一个简单的道理广为人知，越是在重压之下，弹簧的反弹力越大。这个道理同样适用于经济领域，越是在金融危机的笼罩下，市场越是萧条，一些企业就会越多地开展营销活动。因此，春节的热潮刚刚退去后，广大的商家又紧紧抓住情人节这样的日子，开展了多种形式的促销活动。2009年的情人节，中信银行信用卡就联手ARTINI时尚饰品品牌和NICI高级公仔品牌开展了特惠促销的共享活动。

中信银行信用卡中心市场部的沈璐向《广告主》介绍，为配合此次情人节的促销活动，中信银行信用卡中心还在各地区推出美食盛宴、欢唱、优惠看电影等活动，魔力卡持卡人在情人节期间刷卡还可享受4倍积分等丰富的促销活动。据沈璐介绍，情人节系列活动开展以来，她们的客户来电咨询不断。

这次特惠活动，是中信银行信用卡营销策略的一贯延续。沈璐对《广告主》说，尽管目前的消费市场比较低迷，公众对消费普遍持谨慎态度，但是，从当前信用卡市场的消费数据来看，尚未有严重的影响。而且为了应对风险，发卡银行也加强了信贷审批和风险控制工作。

近几年，信用卡行业的发展呈现出高端化的趋势。竞争已经由“广撒网”式的大众化营销走向了对细分市场的精耕细作。优质客户，特别是高端客户群体成为市场竞争的主要战场。中信银行信用卡就把目标对准中高端市场，把市场细分成为白金、女性、商旅、大众四大客群。 沈璐介绍，面对客户的多样化、层次化、个性化需求，中信银行制订了不同的营销方针。白金卡客户可享受“36+1”高尔夫免费畅打，这种在高端人群中最受欢迎的高尔夫服务，已经为中信银行在客户内积攒了一定的人气。国航知音卡客户凭卡订购国航机票可享受积分和打折的优惠，中信银行还提供专门的机票、酒店预定服务，航班延误保险、行李延误保险等。女性魔力卡客户可在“魔力日”(情人节、三八节和母亲节)刷卡享受4倍积分等优惠。除此之外，中信银行还为她们准备了专属邮购、女性保险、亲子保险、品牌特卖场等不同的服务。而这样量体裁衣的针对性服务，也给中信银行信用卡带来了巨大的回报，据了解，截至2008年12月，中信国航知音信用卡实现了“双百”的突破，即总发卡量突破100万张、2008年全年交易额突破100亿元人民币。

酒香不怕巷子深的时代早已经过去。中信银行深知这样的道理，因此，在媒介选择上他们一直坚持针对不同产品、活动所对应的目标人群来选择合适媒体。在大众媒体广告投放方面，中信银行信用卡选择在报纸、杂志等平面媒体和机场、闹市区的大型户外媒体进行投放。电台广告和网络广告也是常被选择的广告形式。

而不同的广告内容，也需要根据传播速度的需求及目标人群来选择合适的媒体进行投放，如此方能达到事半功倍的效果。对此，沈璐表示，中信银行的促销活动一般会选择平面、网络、电台等媒体进行投放，企业形象广告则一般会采用户外广告的形式。沈璐认为，只有针对企业的广告需求与目标群体，将广告内容与媒体特性恰当地结合起来，才能将广告效果最大化。

商业银行信用卡风险与防范 篇11

1. 信用风险比例较大, 风险总额将逐渐增加。

由于信用卡业务只有高速度发展, 尽快达到盈亏平衡的发卡量, 才有望获得高回报。因此, 各大银行都纷纷跑马圈地, 扩大本银行信用卡的覆盖面。随着市场的进一步开发, 持卡人队伍的扩大会使银行的客户群向中低端发展, 信用卡业务高风险高回报的特性也会因此而在一定程度上逐步凸现。在信用卡产业高速增长的同时, 信用风险必然逐渐增加。

2. 欺诈风险将逐步增加。

主要原因有:一是随着银行卡的普及, 一些国内不法之徒, 纷纷在银行卡动手脚, 而且犯罪分子也在逐步提高作案技巧及科技含量。二是随着银行卡产业的发展, 我国的特约商户数量增长很快。在这个过程中, 也存在着商户中低端化带来的风险逐步扩大的问题。同时, 国内商户风险控制的手段还比较落后, 目前只有一些浅层次的分散式人工化的管理手段, 远远落后于国外集中式远程后台控制的方式, 无法适应大规模商户风险控制的需要。

3. 银行卡欺诈案件逐渐增多。

大规模新型的恶性银行卡欺诈案件剧增, 给持卡人的安全用卡环境和用卡信心造成较大影响和打击。有资料显示, 众所周知, 犯罪分子总是向着最薄弱的链条进攻。随着周边国家及地区信用卡反欺诈技术和水平大幅提高, 原来在台湾和东南亚活动猖獗的国际伪卡集团逐步把目光转向了中国大陆, 欺诈风险造成的损失将逐步加大。

4. 账户信息及交易数据泄漏事件频发。

银行卡账户信息及交易数据泄漏事件频发, 成为各方关注的焦点, 也是目前最大的银行卡风险安全隐患之一。账户信息与交易数据安全管理成为维护持卡人银行卡产业相关各方利益, 防范欺诈风险的重要环节。

5. 商户风险逐渐成为银行卡业务风险的重点。

商户发展和管理不善, 商户套现问题成为国内各发卡银行关注和防范的一个重点, 由于部分地区的商户风险责任主体尚不明确, 给有关单位带来了承担收单业务风险损失的隐患。加强对商户的管理, 落实收单风险责任主体, 保护发卡行利益, 是当前迫切需要落实的一项重要工作。

二、信用卡风险产生的原因

1. 信用卡发卡门槛低。

我国信用卡的发卡主体是商业银行, 信用卡业务是商业银行业务盈利的增长点, 也是中间业务的重要组成部分。各商业银行为了抢占信用卡市场, 纷纷制定了一些激励措施, 存在着过分追求发卡数量, 忽视发卡质量, 降低发卡门槛的现象, 大量的信用卡发放到无偿还能力的客户手中。发卡数量庞大, 客观上增加了商业银行的信用卡调查、审批、贷后管理的难度, 使得犯罪分子实施信用卡诈骗有了可乘之机。

2. 对持卡者的宣传不到位。

商业银行过分强调信用卡营销环节和审核环节的管理, 忽视对持卡人用卡知识的宣传, 导致持卡者普遍存在不良的用卡习惯。

3. 我国的个人信用体系尚未完善。

我国的社会征信活动法律保障的制度性内容缺失, 征信数据的获知渠道有限, 并且相互屏蔽, 市场化程度不高, 无法进行商业化运作, 信用体系还未完善, 信用制度还不健全等原因导致我国商业银行信用卡的管理能力明显较弱。银行在审批信用时, 主要参考人民银行的个人征信报告, 但是个人征信报告的准确性、全面性、及时性都有待提高。

4. 信用评分模型的应用还处于初级阶段。

从我国银行业的实践来看, 信用评分模型的应用还处于初级阶段。由于缺乏有效的历史数据, 我国商业银行普遍没有建立起定量信用评分的模型, 大多数银行只是根据自身情况建立了基于专家判断法的信用评分模型, 但由于此模型的预测能力没有经过系统的验证, 导致这些模型在实际业务中的应用实效大打折扣。

5. 技术系统落后。

目前, 银行电子化和网络化程度还不高, 持卡人在办理挂失手续后, 银行还不可能将挂失卡卡号立即发送到全国各地进行布控, 正是由于挂失与布控过程中存在时间差让冒用者有可乘之机, 使银行承担客户的资金损失责任。

三、防范信用卡风险的建议

1. 完善个人征信信息采集, 建立健全信用卡风险监管指标体系。

在个人征信系统中, 一是应当体现信用卡申请客户是否存在不良信用记录;二是体现客户在多个银行或非银行金融机构中的个人资产 (包括经济收入、银行存款、各类个人贷款、证券资产等) ;三是客户使用信用卡的频率, 是否存在不激活卡或休眠卡。

2. 全力推进风险管理技术手段的研究创新。

改进银行卡, 磁条上除了记录卡号和密码, 应再记录一个识别码。这个识别码可以是卡生产出来就携带的, 也可以是银行输入的外人无法知晓, 就连用户本人也不知道, 刷卡时读卡器会自动读取识别码, 窃卡者只能窃取卡号和密码, 无法窃取和复制识别码, 克隆卡将无法使用。

3. 建立信用卡风险共享信息机制, 加强相关机构之间的沟通交流。

可考虑由中国银联牵头, 加强银行、公安、司法部门之间的交流与合作, 建立案件通报协查制度和联防联查机制, 建立成员银行之间信用风险信息、欺诈风险信息、银行卡案件信息等多种银行卡风险信息的共享平台。各发卡机构均可通过该系统将黑名单信息通过网络发送全国各地的成员机构, 并做到信息共享。对恶意透支不还、经发卡机构核销的户, 收录在计算机系统内“黑名单”信息库中, 通过“黑名单”信息库的管理防止其再次办卡、连续诈骗等。

4. 采用行为评分, 实时跟踪监控客户动态。

国际上发卡银行比较流行的方法通常是采用行为评分系统, 对卡实施有效跟踪和监控。其做法主要是利用一些动态资料, 例如开户日期、最近一次用款相隔天数、消费金额、过往六个月还款记录、用款比率、还款记录等来计算行为评分, 以每个月结账日做计算。评分的高低主要反映客户逾期的可能性, 积分愈高, 风险愈低;积分愈低, 风险愈高。这种系统可以有效将客户分类, 同一个得分的客户面对相同的风险, 可以用同一处理方法, 这对风险评估、制定催收及推广策略有积极作用。因此, 我国发卡银行在发行信用卡时, 可以借鉴或采用这一系统功能, 对持卡人的账户活动情况进行及时跟踪与监控, 预防风险。

5. 加强对持卡者的教育和宣传。

从个人信息的保密和信用记录的重视两个方面加强对持卡者的教育和宣传。持卡者教育实施主体不仅是商业银行, 还应包括监管机构、行业协会和其他组织。商业银行与持卡者接触最广, 因此是持卡者教育的最主要实施主体。监管机构对持卡者教育方向和重点提出指导性原则和建议, 并督促商业银行加大对持卡者的教育力度。银行业协会在持卡者教育中发挥着行业组织的协调引导作用, 组织辖内商业银行进行持卡者教育, 提升持卡者教育工作的统一协调性。公安部门和新闻媒体等其他组织也需要发挥各自的特点参与持卡者教育活动。持卡者教育和宣传的主要内容有:不要轻信所谓的中介机构代为办理信用卡;在获得商业银行发放的信用卡时首先要在卡片的背面签名;刷卡消费时, 不要让信用卡离开自己的视线范围;在输入密码时, 采取遮挡措施;在收到收银员交回的签购单时, 注意核对金额;收到发卡行寄交的对账单时, 及时核对用卡情况;刷卡消费时, 要考虑偿还能力, 避免超过支付能力进行消费, 造成恶意透支;引导持卡人珍惜信用, 一旦出现不良的征信记录, 会给以后的生活和工作带来诸多不便。

6. 完善银行卡业务监管法规, 加快银行卡犯罪立法。

目前银行卡业务主要监管规章是1999年中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》, 现在已不适用银行卡业务的快速发展。法律层次不够, 也存在许多操作方面的问题, 因此应加快《银行卡条例》的出台, 确立银行卡业务发展和监管的基础法律框架。在世界各国和地区, 银行卡的犯罪日益猖獗, 造成严重损失, 已经成为社会经济不安定因素之一, 各国纷纷修改法律, 加大对犯罪的打击力度。我国公安部门虽然也开展数次银行卡犯罪的严厉打击, 但是由于在法律法规的制定上存在空白点, 落后于周边地区及国家, 已经成为事实上法律防卫能力较弱的地区。有鉴于此, 建议尽快将携带伪卡窃取他人银行卡资料等行为规定为犯罪行为, 以维护银行资金安全运营。

参考文献

[1]朱远思.基层央行构建金融稳定机制的思考.当代经济, 2012 (14)

中国银行信用卡 篇12

中国银行信用卡是一张国际标准信用卡,一卡双币,全球通用.您无需预付款项,可于额度内在国内外轻松持卡消费并享受最长50天的免息贷款。当您有现金需求时，预借现金的服务将提供给您最便利及最贴心的解决方案；中银信用卡挂失服务将保障您的权益；众多的特约优惠商户和丰富多彩的积分回报计划将使您持卡消费时尽享快乐；遍布全球20个国家和地区的中国银行海外分支机构也恭候您的光临，为您提供四海如一的亲切中文服务。

中国银行中银信用卡让您尽显尊荣，成就非凡，享受多姿多彩的生活天地！信用卡按使用对象分为：单位卡和个人卡；按信誉等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按币种分为：人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡信用卡有如下特点：

1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。

2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。

3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。

4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。

5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。

6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。

7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。

8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。

9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。

民生银行信用卡协议 篇13

一、信用卡坏账问题的突出与系统风险的生成

初期信用卡市场疯狂扩张导致风险堆积。无序的信用卡发卡在开发市场初期, 用以资金换市场的销售策略, 不仅付出高昂的成本代价, 还直接引发坏账生成和蔓延。接着是信用卡发卡量的“大爆炸”, 在2005到2008年前后掀动了信用卡业发展的高潮, 信用卡发卡得到空前的普及, 而信用卡风险控制体系尚未完善, 信用卡额度、信用卡债 (即欠款) 和信用卡坏账同步高速增长, 信用卡坏账形成的系统风险渐成痼疾。

信用卡的经营者构建基础时制度及执行缺位。银行信用卡部的职能最初建立在正常经营、持续扩大规模上, 而风险控制一般是建立内部核查来防控操作。至于客户的信用风险, 以至其他经营风险, 如果设立在第一道防线, 倍加关注, 则与发卡行当时的核心理念———抢占市场———不对称, 根本无法显现短期业绩, 所以基本不去强调。加上盲目抢占市场过程中来不及细分客户群和针对性管理, 几年后信用卡账款的归还出现高违约率, 银行的信用卡坏账风险短期内加速累积, 基础制度不足和执行不力统统暴露出来。信用卡坏账集中在银行系统单个子市场, 在一段时间发展过快、过猛而导致暴涨暴跌现象, 信用卡坏账风险的表象清晰可辨, 但究竟哪些构成系统风险却由其内在性质决定。

二、因素互动在系统风险中的作用

广义的信用卡风险是指信用卡业的直接参与者、间接参与者乃至一国的金融体系, 因各种不利因素而遭受损失、受到冲击或被迫承担不利后果的不确定性。狭义上, 信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生导致发卡机构产生坏账损失的可能性。依通行标准, 持卡人超过半年未归还的信用融资数额列入信用卡坏账, 一般不包含手续费、滞纳金, 利息和罚息等。信用卡坏账风险分为系统风险和非系统风险, 非系统风险由主体的特殊因素引起的, 是发生于个别主体的特有事件造成的风险, 可以通过改善这些特殊因素彻底解决。而系统风险则是共生的, 在一定时间里呈定势发挥作用。系统风险是整个市场所有的风险, 是不可分散风险。由于某种因素的影响和变化, 导致市场上所有商品或服务、业务价格的下跌、品质下降、风险激增, 最后导致恶化以至损失状态的形成。系统风险的基因在内部, 诱因则发生在企业外部, 市场主体本身无法扭转它, 一当形成, 立即显示出它对产业整体的制约性。

系统风险是由共同因素引起的。宏观方面如经济政策与货币政策、经济周期循环、法制健全与否等;微观方面如行业自身的特点、属性。它无差别地对所有的同类行业主体都有影响, 主体只是基于自身的调控能力, 影响程度有差异而已。同类行业主体只能对它改善, 而不能彻底消除。由于系统风险是个别企业或行业所不能控制的, 是社会、经济政治大系统内因素所造成的, 它影响着企业的运营, 是行业主体规避不了的。对于一个行业来说, 系统风险时刻伴随。信用卡业在国内还属新兴产业, 由需存入一定量备用金的准贷记卡到完全授信实现支付结算和信用融资功能的贷记卡, 经过了几年的过程, 现在大部分信用卡贷款已经是一种典型的无担保的循环信用贷款, 信用融资的总量和范围空前扩大, 从2005年到2008年信用卡规模快速扩张, 再到2009年国家统计的信用卡坏账比重数字一再突破, 表明信用卡坏账风险放大, 系统风险全面显现。

但是, 系统风险的另一面作用却是“高风险高收益”。市场给予高的系统风险以高收益的回报, 而对非系统风险损失, 主体只能依赖自力弥补。在信用卡业初现市场机会时, 准入程度高, 有大片未开拓区域。介入主体发卡行不吝于冒各种风险抢占先机的策略, 就是依赖于系统的高风险给予的高回报预期。

系统风险与信用卡在金融货币领域的功能层次直接相关。信用卡基本功能是替代现金流通, 作为支付手段刺激消费。再一层次, 为满足和扩大这一需求, 银行加诸自己的信用, 同时又需要持卡人的个人信用, 共同构建和保障信用基础, 演化为融资信贷的工具, 使信用卡具备了创造信用的功能。最后, 信用创造功能影响到全社会货币投放量, 与其他方式如个人消费贷款、住房贷款一起构成总量巨大的个人信贷, 与一国国民利益直接相关, 在贷款总量中占举足轻重的比重, 因而信用卡坏账规模、所占比例、增加值必须满足货币政策、信贷规模的需要。

三、系统风险因素控制在坏账生成中的地位

在风险控制中, 系统风险主要是应当控制的因素。其中, 信用卡具有信用创造功能, 创造信用功能风险的爆发会使银行资产恶化, 信用链不畅, 最后减损社会财富。信用卡也是规模经济产物, 规模效益风险始终相伴而生。加之信用卡业务的收入结构并未能从根本上改观, 各项收益及盈利依旧维持旧有格局, 持续盈利能力一直存在较大风险。在经济低迷时期信用卡与其他短期消费信贷一起在银行的不良资产中占突出的位置, 发达国家如此, 中国由于地域不均衡, 受金融危机重挫的地区也是如此。世界经济尚未完全回暖, 收入水平和就业形势尚不乐观, 与经济周期性相关风险形成重要的系统风险。此外, 在银行的信用卡坏账形成和处置中都显示出信用卡的政策、立法、监管方的调控立场, 处处有监管和制度制约, 使得信用卡的政策、立法、监管的系统风险急剧增长。

与此同时, 在我国信用卡业经历六到七年的市场扩张、粗放经营期, 有许多本来是发卡行经营管理方面的因素, 却扩展为全行业共有的问题, 与宏观因素一同在较长时间里持续成为不可分散的风险因素, 如安全风险、信用融资管理风险、授信基础缺失风险、创新风险、对外产业协作风险、契约风险、坏账处置风险, 它们同样具有系统风险的特征。信用卡在金融领域功能具有多层次性, 它的实际操作又散发到其他行业部门, 商业信用影响金融信用, 融入更多的不确定性。社会信用体系难以适应和支撑市场体系在经济发展中的深层次问题, 尤其是授信基础缺失, 更使信用卡集中了信用体系风险, 经济生活和社会生活的各个层面都可以进行风险放大并相互作用, 这一切, 集中体现为自内生而外源的信用卡坏账的形成。

四、系统风险的量化与监控

对系统风险的定性描述, 是解决问题的第一个步骤, 更为迫切的是实践中量化系统风险, 也就是国外大银行日常采用的风险管理报告VAR———对一定时间内潜在风险最大损失的容忍度。VAR不仅仅是对所有风险头寸的综合管理, 也适用对信用卡坏账风险的区别管理。实行常规风险监控, 建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上应用信用风险量化测量工具, 使信用卡风险监控报告成为银行的重要制度;而不是止于理论探讨的风险量化。信用卡坏账风险集中在高坏账损失率上, 只有定量化、定期对它分析才能分清系统风险和非系统风险在其中的估值、权重, 事前进行总量控制和比重调节。当然部分银行已开始采用专业的评估工具对信用卡风险进行量化分析评价。

量化系统风险常规制, 才是信用卡行业风险控制选择形式, 通过识别、目标管理和绩效测量使发卡行在合作、分散、替代、保险、对抵协议的某一种方式中考察经济合理性, 最优化决策, 进行风险规避和补偿。银行在实施风险控制时最终为了确保信用卡代表的资产价值不低于某个数额, 虽然发卡行暂时无法应用前沿理论对各种类型的风险进行评估和定价, 但使得以量化系统风险为特征的系统风险评估将成为发卡行最频繁最重要的活动之一。

一个新的现象是, 量化系统风险的实践需要超越了管理学范畴, 在社会生活中扮演角色, 这从其他行业可以看出端倪。在证券业中, 在审理证券市场虚假陈述的损害赔偿案件时, 司法部门把造成损失的宏观风险界定为证券市场系统风险, 用指数及其跌幅来认定和量化系统风险, 这是系统风险在司法审判作为审判依据的适用。它提示我们, 量化系统风险已被视为可靠的计量手段, 作为衡量标准, 它起到解决纠纷的作用。

由信用卡业带动推而广之整个零售银行业务兴起, 将零售银行业务提高到合理的比例是商业银行战略选择。信用卡业务自身必须稳健经营、持续发展, 对客户的信用管理精准度高, 以合理性与平衡性协调风险回报, 风险控制适当, 盈利性良好, 才能承担起这领军重任。而分析信用卡坏账系统风险的主题, 无论对产业的宏观决策, 还是银行的微观运营, 将超过融资管理本身的意义, 值得更多探讨。

摘要：我国银行卡产业获得跨越式发展, 信用卡额度膨胀与信用卡坏账的高速增长带来对信用卡危机的普遍忧虑, 研究银行信用卡系统风险的生成, 量化系统风险, 以便实行损失控制和风险补偿, 对在总体上使目前信用卡坏账风险得到控制具有紧迫性和现实意义。

关键词：信用卡坏账,系统风险,系统风险因素,风险量化

参考文献

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[3] (美) 戴维.H.布泽尔.银行信用卡[M].北京:中国计划出版社, 2001.

[4] (美) 亨利.范.格罗 (HennieVanGreuning) , (美) 索尼亚.布雷约维克.布拉塔诺维克 (SonjaBrajovicBratanovic) .银行风险分析与管理:评估公司治理和金融风险的框架[M].北京:中国人民大学出版社, 2006.

[5]王卫东.现代银行全面风险管理[M].北京:中国经济出版社, 2001.

[6]侯放.信用卡犯罪问题研究[M].北京:法律出版社, 2005.

[7]虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].北京:中国金融出版社, 2004.