民生银行手机银行业务

民生银行手机银行业务（共12篇）

民生银行手机银行业务 篇1

近期, 民生银行推出企业手机银行, 标志着该行个人和企业移动金融服务体系的全面构建。

民生企业手机银行是根据企业财务管理需求打造的移动金融服务平台, 推出了多项对公业务功能, 同时还提供网点排号、金融助手、民生资讯、民生客服、客户之声、安全提示、去APP评价、版本检测等增值服务。

据悉, 该产品具有以下特点。一是开通操作简易。企业只需线上提交申请, 审批通过后, 即可使用。二是财务审批功能突出。在企业网银提交申请后, 企业管理人员可随时随地通过任务中心了解各项待办业务, 快速进行授权审批。三是查询服务丰富便捷。企业可快捷查询本行账户及他行授权账户, 实时了解本行企业账户情况, 他行企业账户的存款余额与明细等。四是银企对账简约环保。提供电子对账服务, 用户可在线选择对账周期, 并按照对账周期查询对账结果, 既免去了前往柜台的时间成本, 也节省了人力和纸质对账成本。五是回单验证方便高效。创新推出回单验证功能, 客户付款后, 可将付款回单发送给收款方, 收款方通过扫描回单上二维码或者输入回单验证码, 即可验证回单的真伪, 快速核查付款情况。六是安全措施全面立体。实现7×24小时服务, 支持Android和i OS主流手机操作系统, 具有短信验证码复核、密码校验、权限审批机制、操作超时保护、实时关闭开通等多重防护措施。

民生银行手机银行业务 篇2

手机银行部分

一、不定项选择题

1.手机银行的服务对象目前为在我行开户的个人客户，持有我行借记卡的个人客户可通过（ABC）方式开通手机银行服务： A.到网点柜台注册申请使用手机银行服务 B.通过我行的WAP网站自助开通

C.开通网上银行的客户可以在网上自助注册申请。D.通过电话银行自助开通

2.我行手机银行与新版网上银行是两个既相对独立又相互联系的服务渠道，以下关于手机银行和网银关系说法正确的是：（ABCD）A． 共享账户信息 B． 共享客户信息 C． 共享认证工具 D． 共享市场细分

3.我行网点柜员在接受个人客户手机银行服务申请或咨询时，必须做到以下（ABCD），方能接受客户申请。

A．提示客户仔细阅读并同意遵守《中国银行股份有限公司电子银行章程》及相关业务规则、安全须知等各项条款

B．告知客户应了解手机银行的业务风险，充分了解我行已经采取的风险控制措施

C．客户应采取的风险控制措施，以及相关风险的责任承担 D．要求客户签署我行手机银行服务协议

4.对于手机银行账户查询功能中包括哪些二级菜单查询内容（AB）。A．余额查询 B．交易明细查询 C．历史余额查询 D．余额汇总查询

5.手机银行的银行账户查询中对于余额查询功能，支持哪些账户类型的余额查询服务（A）。

A．借记卡、普通活期、活期一本通、定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄、分行QCC

B．借记卡、普通活期、活期一本通、分行QCC C．定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄

D．借记卡、普通活期、活期一本通、定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄

6.手机银行的银行账户查询中对于交易明细查询支持哪些账户类型的当日交易明细查询和历史交易明细查询（B）。

A．借记卡、普通活期、活期一本通、定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄、分行QCC B．借记卡、普通活期、活期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄、分行QCC C．借记卡、普通活期、活期一本通、分行QCC D．定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄

7.手机银行的转账汇款中对于关联账户转账、中行内转账汇款业务支持（D）借记卡、分行个人或员工长城人民币信用卡（QCC）、集中QCC进行省内和跨省转账。A．5×8 B．5×24 C．7×8 D．7×24

8.网上支付和手机支付是我行电子支付的两个不同支付渠道。两种支付可以分别独立（C）。A．暂停和关闭 B．暂停和注销 C．开通和关闭 D．开通和注销

9.由于手机显示和通讯的特点，手机银行外汇交易“汇率查询”页面刷新频率为（D），且（D）手动刷新页面功能。A．10秒；不提供 B．15秒；不提供 C．10秒；提供 D．15秒；提供

10.手机银行“个人设定”功能提供设置手机显示设置、手机银行账户设定、默认账户设定、设置预留信息、账户别名维护、取消账户关联、新旧账号对照、交易限额设置和修改手机银行密码功能。其中，设置预留信息、账户别名维护和新旧账号对照功能与网银（A），且预留信息和账户别名在任意渠道修改后，在另一渠道（A）自动修改并保持一致。A．一致；会 B．一致；不会 C．不一致；会 D．不一致；不会

11.手机银行与网上银行（B）单独设定手机渠道的优惠方式和交易限额，且（B）超过限额参数中规定的上限。A．可以；能 B．可以；不能 C．不可以；能 D．不可以；不能

12.柜台为手机银行新增的交易分别为（ABCD）A．手机/网上银行开通关闭 B．手机用户状态变更 C．重置手机银行密码 D．手机客户资料变更

13.手机银行的“手机用户状态变更”包括（ABCD）A．挂失

B．挂失恢复

C．解锁

D．注销

14.同一用户一天登录验证连续（B）密码无效，系统即暂时冻结该客户登录功能，次日（B）自动解冻或由银行有效鉴别客户身份后人工即时解锁。A．5次；六点

B．5次；零点

C．10次；六点

D．10次；零点

15.同一用户连续登录累计（D）验证密码无效或动态口令连续累计（D）验证错误，则冻结该客户登录功能。A．10次；10次

B．10次；15次

C．15次；10次D．15次；15次

16.可用于验证客户身份的关联账户只允许本地的账户，包括（ABCD）。A．长城电子借记卡

B．活期一本通

C．普通活期

D．定期一本通

17.对于未开通手机银行且未开通网上银行的客户，柜员通过（AB）交易为客户注册手机银行。

A．个人客户注册

B．个人客户联动注册

C．个人客户账户注册

D．个人客户账户联动注册

18.已经开通网银客户在柜台办理手机银行服务开通时，柜员需调用的交易为（C）。A．个人客户注册 B．个人客户联动注册 C．手机/网上银行开通关闭 D．手机客户资料变更

19.手机银行新增交易需要经办复核制的业务是（D）。A．手机银行开通关闭 B．手机银行客户资料变更 C．重置手机银行密码 D．手机银行状态变更

20.下列对手机银行报表统计描述正确的是（ABC）。A．报表的客户存量统计中增加对手机渠道的统计 B．报表的交易统计中增加对手机渠道增加/修改数据项 C．报表的客户增量统计中增加对手机渠道增加/修改数据项 D．报表的客户增量统计中增加对手机渠道的统计

21.下列哪些交易即适用于手机银行又适用于网上银行渠道（ABCD）。A．关联账户注册 B．同步客户证件信息 C． ETOKEN绑定管理 D．市场细分变更

22.中国银行手机银行的网址为（A）。A.http://mbs.boc.cn B.http://ET中的账户介质的类型包括（D）： A长城电子借记卡

B长城电子借记卡、活期一本通、普通活期

C长城电子借记卡、长城人民币信用卡、活期一本通、普通活期

D长城电子借记卡、长城人民币信用卡、中银系列信用卡、活期一本通、普通活期、定期一本通

31.手机银行用户密码设置原则为（B）。A 可以使用简单密码，如：123456等

B 密码长度为8-20位的数字及/或英文字母组成，不限制必须包括一个数字或字母

C 密码可以为空 D 密码不区分大小写

32.我行手机银行服务可支持（ABCD）版本的手机银行客户端服务。A SymbianV3/V5

B iPhone C Android D iPad

33.手机银行交易可使用（A）种安全认证工具。A 1

B 2

C 3

D 4

34.手机银行客户可进行的业务类型包括（ABCD）。A 风险评估

B 中银理财计划I

C 中银理财计划II

D 私对公转账

35.手机银行炫版较其他版本相比，具有（ABD）特有功能。A 对账单查询

B 主题设定

C 结售汇

D 悬浮菜单

36.手机银行2.0二期新增的客户端管理平台的功能包括（AC A 客户端版本管理

B 代缴费

C 特色业务

D 手机型号列表

37.客户使用家居银行进行中行内定向转账汇款时，需要使用（B 全工具。）。）作为安A 手机交易码

B 动态口令

C 动态口令+手机交易码

D CA证书

38.CA系统投产后，手机银行交易可使用（A）种安全认证工具。A.1

B.2

C.3

D.4

39.手机银行炫版较其他版本相比，新增了（ABD）特有功能。A.对账单查询

B.主题设定

C.结售汇

D.悬浮菜单

40.在BNMS系统中，手机银行的帮助信息动态维护工作由（C）负责。A.经办柜员

B.复核柜员

C.运营管理柜员

D.座席柜员

41.客户使用家居银行进行中行内定向转账汇款时，需要使用（B）作为安全工具。

A.手机交易码

B.动态口令

C.动态口令+手机交易码

D.CA证书

42.海外手机银行服务是基于手机银行

实现的。

（B）

A WAP版

B 3G炫版

C iPhone版客户端

D iPad版客户端

43.关于手机银行在线预约申请开户功能，以下描述正确的是

（AC）

A

对于我行存量未开通电子银行的客户，可以申请开通电子银行

B

对于我行存量已开通电子银行的客户，可以申请单独开通其它渠道服务 C

对于非我行客户，可以申请开立借记卡账户并开通电子银行

D

对于非我行客户，可以申请开立信用卡账户并开通电子银行

44.手机银行信用卡模块本期新增功能包括（ABCD）。

A

信用卡服务设置 B

信用卡账单服务 C

信用卡分期付款 D

信用卡附属卡管理

45.以下手机银行客户端中，支持在线更新的版本有（ACD）。

A symbian V3增值版

C iphone标准版

46.客户通过网上银行和手机银行进行自助挂失时，必要的验证要素包括（BC）。A 手机交易验证码

B 电话银行密码

C 动态口令

D 取款密码

二、判断题

1.客户已经开通我行网上银行服务，则客户申请手机银行的市场细分与网上银行的市场细分相同；若其中一个服务渠道的市场细分发生变化，另外一个联动变化。（A）A.正确

B.错误

2.手机银行的认证工具与网上银行的认证工具不能共享，需要客户单独申请。（B）

A.正确

B.错误

3.对于只申请开通网上银行或手机银行中一个服务渠道的客户，关闭该渠道视同注销该网上银行或手机银行用户。（A）

B iPad标准版 D android增值版

A.正确

B.错误

4.手机银行系统不允许客户设置自己当日累计交易限额。统一默认使用银行系统设定的服务限额。（B）A.正确

B.错误

5.若客户首先开通了网上支付功能，则开通手机支付时会自动继承网上支付账户，客户在手机渠道无法修改支付账户。（A）A.正确

B.错误

6.若客户首先开通了手机支付，则开通网上支付时自动继承手机支付账户，且网银与手机银行中均不可以修改网上支付账户。（B）A.正确

B.错误

7.手机银行“个人设定”功能提供交易限额设置，支持设定手机渠道的转账和缴费限额，可以与网银设定不同的限额，但不能超过系统规定的上限。（A）A.正确

B.错误

8.手机银行和网银不能分别设定优惠模式。（B）A.正确

B.错误

9.客户申请开通的手机银行服务市场细分与网银的市场细分保持一致，即网银是查询版，则手机银行是查询版；网银是理财版，则手机银行是理财版；网银是贵宾版，则手机银行是贵宾版。反之亦然。（A）A.正确

B.错误

10.手机银行和网银可以分别设置预留信息，共享转账和缴费限额。（B）A.正确

B.错误 11.手机银行用户名默认为客户申请开通手机银行的手机号码。（A）A.正确

B.错误

12.开办手机银行的各一级分行应通过合理的岗位设置、职责划分以及严密的内控机制来推动和加强业务运营管理，岗位设置必须专职。（B）A.正确

B.错误

13.手机银行与网银共享一套客户信息和账户信息，客户在网银中关联的账户也自动会成为手机银行的关联账户。（A）A.正确

B.错误

14.一个客户只能申请且绑定多个认证工具，手机银行认证工具与网上银行认证工具可以重复申请，分别绑定。（B）A.正确

B.错误

15.E-TOKEN与电子银行的客户绑定，与客户开通的渠道服务无关。（A）A.正确

B.错误

16.手机银行和网银共享账户信息、共享认证工具、共享用户名。（B）A.正确

B.错误

17.办理挂失业务的客户可不出具关联账户实体介质，可通过手工输入账号密码来验证客户身份，但解锁、挂失恢复、注销等必须验证客户的关联账户实体介质。（A）A.正确

B.错误

18.柜员验证客户身份时，需将系统返回的客户信息与申请表信息、客户有效身份证件信息、银行卡/折信息、客户本人等一一核对，确保客户身份的真实、有 效。如果客户所持证件信息与系统返回信息存在不符的，柜员必须通过其他有效渠道核实确认客户身份后办理业务，同时留存客户身份证明文件复印件。（A）

A.正确

B.错误

19.用户状态变更是经办复核制业务，即经办柜员办理的业务必须经过复核柜员的复核才能成功。（A）A.正确

B.错误

20.申请状态变更服务交易成功后，柜员需打印手机银行服务凭条（服务凭条样式见附件），加盖银行业务章后交付客户，并取回带有客户签字的银行留存联；客户服务申请表与服务凭条回执只需柜台按序时排列保存，不随传票装订。（B）

A.正确

B.错误

21.变更手机客户号或更改客户优惠模式时，更改后的手机号与原手机号不能相同，否则系统将提示“新手机号码不能与旧手机号码一致”；客户手机号码在BOCNET手机银行系统中必须唯一，否则系统提示“手机号码已注册过手机银行”。（A）A.正确

B.错误

22.手机银行市场细分可以与网银市场细分不一致。（B）A.正确

B.错误

23.柜员须认真审核申请表信息填写的完整性，核对系统回显信息与客户提交的证件、申请表中的信息是否相符。如果存在不符的，柜员必须通过联网核查或其他渠道核实确认客户身份后办理业务，同时留存客户身份证明文件复印件及相关核查记录。为履行反洗钱义务，柜员对客户须进行“黑名单”检索核查。（A）A.正确

B.错误

24.手机银行服务申请变更表一式两联，第一联为客户留存联，第二联为银行留存联。（B）A.正确

B.错误

25.对于未开通网银的客户，无法进行关闭手机银行交易，需直接注销该用户。（A）

A.正确

B.错误

26.手机银行可以通过客服中心95566开通。（B）A.正确

B.错误

27.柜台注销手机银行用户时，若用户开通了网上银行，则其网上银行一并注销。（A）

A.正确

B.错误

28.申请手机银行VIP用户的客户可以通过出示借记卡即可到柜台申请办理。（B）

A.正确

B.错误

29.变更手机客户号或更改客户优惠模式时，更改后的手机号与原手机号不能相同，且客户手机号码在BOCNET手机银行系统中必须唯一。（A）A.正确

B.错误

30.手机银行和网银可以分别设定优惠模式。（A）A.正确

B.错误

31.申请手机银行可以由他人代办。（B）A.正确

B.错误

32.中国银行手机银行提供查询版、理财版和贵宾版服务。（A）A.正确

B.错误

33.查询版、理财版和贵宾服务均可为客户提供的服务功能包括：账户查询、转账汇款、账单缴付、投资理财、信用卡、及手机支付等。（B）A.正确

B.错误

34.手机银行系统允许客户设置自己当日累计交易限额。如不设置限额，则默认为与系统设定的服务限额相同。如客户自设限额高于系统设定的服务限额，仍以系统设定的服务限额为准。（A）A.正确

B.错误

35.网上银行和手机银行任意渠道取消关联账户后，另一渠道不会默认取消该账户的关联关系。（B）A.正确

B.错误

36.对于已经申请开通我行网银服务的客户，手机银行登录页预留信息即为网银预留欢迎信息。（A）A.正确

B.错误

37.个人客户使用的手机银行身份认证工具与其网上银行身份认证工具不相同。（B）

A.正确

B.错误

38.客户登录手机银行时需输入登录密码并选择是否输入动态口令。理财版客户可以选择不输入动态口令登录（普通登录）使用查询版手机银行服务。（A）A.正确

B.错误

39.手机银行服务年费等费用的扣费账户为客户的手机银行转出账户，资金转账汇款的扣费账户为客户的注册账户。（B）A.正确

B.错误

40.收款人可向在我行开立网上银行或手机银行的各种市场细分客户发起收款指令（B）

A.正确

B.错误

41.如向网上银行用户发起主动收款，需要输入付款人姓名、付款人手机号码及付款人网银客户号（A）A.正确

B.错误

42.在我行申请贷款的网银或手机银行客户，均可使用提前还款测算功能（B）A.正确

B.错误

43.多手机号登录功能仅支持理财版和VIP版手机银行客户（B）A.正确

B.错误

44.客户可以通过网上银行删除其手机银行中所有的手机号码（B）A.正确

B.错误

45.手机用户名登录方式仅支持理财版和VIP版手机银行客户（B）A.正确

B.错误

46.个人网银优惠模式和手机银行优惠模式分开设置。（A）A.正确

B.错误

47.客户可以通过手机银行的银期转账功能自助签约和解约。（A）A.正确

B.错误

48.收款人可向在我行开立网上银行或手机银行的各种市场细分客户发起收款指令（B）

A.正确

B.错误

49.多手机号登录功能仅支持理财版和VIP版手机银行客户（B）A.正确

B.错误

50.客户不可以删除自己正在登录的手机号码（A）A.正确

B.错误

51.客户可以通过手机银行的银期转账功能自助签约和解约。（A）A.正确

B.错误

52.所有手机银行用户在登录过程中均使用手机号码作为唯一认证因子，不使用动态口令牌，并且动态口令牌只在关联账户转账中可以使用。（B）A.正确

B.错误

53.理财版手机银行用户在登录手机银行时必须使用动态口令牌。（B）A.正确

B.错误

54.手机银行用户在登录我行手机银行时，系统将判断必须首先进行兼容性测试后才能登录我行手机银行，若客户未进行兼容性测试，手机银行系统不允许客户登录。（B）A.正确

B.错误

55.手机银行在进行中行内转账的时候不支持“短信通知收款人”功能。（B）A.正确

B.错误 56.手机银行用户使用投资模块功能前，必须在网上自助签署协议、开通投资服务，相应的交易账号是由后台相关产品系统记录并从网上银行继承过来的。（A）A.正确

B.错误

57.客户在OFP柜台注册手机银行时，除了设定首次登录密码外还需要设置手机银行用户名（用户名为系统随机生成的11位数字）。（B）A.正确

B.错误

58.手机银行常用账户的选择范围是小于或等于网上银行关联账号，手机银行的默认收款账号必须是手机银行常用账户中的任一借记卡或准贷记卡，手机号转账支持7*24小时服务。（A）A.正确

B.错误

59.手机银行帮助信息动态维护在BNMS中维护后，6小时生效。（B）A.正确

B.错误

60.客户端管理平台特色业务中的发布新版本功能，既可以对已有特色业务更新版本进行发布，也可以对新增特色业务进行发布。（B）A.正确

B.错误

61.手机银行客户端仅对客户端版本更新进行提示，但不提供下载链接。（A）A.正确

B.错误

62.手机银行炫版适用于iPhone系列和android系列即OS版本在2.0以上手机的默认浏览器。（A）A.正确

B.错误

63.版本更新提示只在客户每天第一次登录时提示。（A）A.正确

B.错误

64.客户端管理平台特色业务中的发布新版本功能，既可以对已有特色业务更新版本进行发布，也可以对新增特色业务进行发布。（B）A.正确

B.错误

65.手机银行客户端仅对客户端版本更新进行提示，但不提供下载链接。（A）

A.正确

B.错误

66.手机银行炫版适用于iPhone系列和android系列即OS版本在2.0以上手机的默认浏览器。（A）A.正确

B.错误

67.客户通过手机银行对借记卡临时挂失后，若要撤销挂失，需到借记卡开户网点进行解挂（B）。

A.正确

民生银行手机银行业务 篇3

关键词：中小商业银行 手机银行 移动金融

一、引言

手机银行是银行客户利用手机终端办理包括账户查询、转账汇款、代缴费、理财投资等金融业务的总称，手机银行带给客户的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手机银行不同于传统银行和网上银行服务，客户不需要亲自去商业银行网点或者必须首先具备有互联网功能的计算机终端，客户只需要使用随身携带的手机就可以随时随地的通过手机得到所需要的金融服务。手机银行不仅节约了客户的时间成本和获得金融服务的交通成本，而且为客户提供了全新的交易感受，极大便利了客户的经济生活。上述手机银行的特点决定了客户群主要以个人为主，交易内容主要是小额支付、转账、金融资产交易等内容。

中小商业银行是指在一定地区按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的银行类金融机构，本文所指的中小商业银行主要包括村镇商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农信社和城市商业银行等金融机构。中小商业银行的特点是网点少，经营局限于特定的区域，服务群体为中小企业、个体工商户、农户和当地居民。这些特点和国有、全国股份制商业银行存在明显的差异，这也为中小商业银行生存和发展提供了空间。当前，商业银行开展手机银行业务已成普遍现象，无论是国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行都将手机银行作为重点发展业务，而中小商业银行自身特点决定了其在开展手机银行业务方面具有独特的优势，完全符合手机银行“弥补金融服务空白、服务金融弱势群体和满足小额支付结算的需求”，而且手机银行对于丰富中小商业银行业务种类，弥补营业网点少、覆盖面低的现象。

二、中小商业银行开展手机银行的积极意义

（一）弥补金融服务空白区域的金融需求

农村等边远地区的客户群呈现出金融服务需求种类多、交易笔数多、单笔交易额低的特点，农户对小额贷款类服务需求量较大。随着国有商业银行从大多数农村区域的撤离，农村区域金融机构密度和金融服务深度不能满足农村区域的金融需求。在当前金融体系下，农村及偏远地区的金融服务空白难以在短期内有效解决。由于地域、技术和成本方面的限制，商业银行在偏远农村地区的实体网点和ATM机等基础设施数量难以有效满足当地需求，而网上银行业受到农村居民的知识水平较低、農村信息基础设施不足、网络使用费用较高等原因而难以广泛推广。另外，农村经济空心化现象已成普遍现象，青壮年农民大多进城务工，只有老弱病残和儿童留守农村，这些微观主体的金融需求主要局限于小额支付、收汇款、存储等，而且对辅币的需求数量较多，这些需求都难以吸引现有商业银行在农村设立网点。手机银行具有便捷、低交易成本和实时交易的特点以及存储、小额转账和支付的基本功能可以有效满足农村各类经济主体的基本金融需求。农村商业银行和村镇商业银行立足地方经济，主要服务于当地的经济主体，尤其开办手机银行业务可以扩大银行业务覆盖范围，弥补农村金融服务空白问题。

（二）为中小商业银行提供新的利润来源

中小商业银行业务较为单一，主要局限于传统的小额信贷业务和资金转账，基本业务同国有商业银行和股份制商业银行雷同，在竞争激烈的金融市场中小商业银行经营空间狭小，在争夺优质客户方面处于落后位置。另外，中小商业银行的中间业务占比极低，金融创新业务存在严重不足。手机银行业务作为新型金融业务，中小商业银行和大型商业银行站在同一起跑线，并且中小商业银行的客户群和手机银行的客户群存在更多的重叠，因此中小商业银行开展手机银行业务具有先天的优势。开办手机银行业务不仅有利于中小商业银行吸引更多的客户，而且手机银行作为客户办理金融业务的渠道，中小商业银行开办手机银行还可以增加其他相关业务的交易规模，增加中小商业银行的利润。

三、中小商业银行开展手机银行的可行性分析

（一）银行业竞争格局为中小商业银行发展手机银行提供了契机

上世纪90年代末，随着国有商业银行对资产质量差、历史包袱沉重、长期亏损而扭亏无望的机构进行逐步的撤并，国有商业银行网点进一步向城市和经济发达地区集中。中小商业银行受政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行开办手机银行提供了良好机遇。中小商业银行虽然在业务种类及经营规模上与大中型商业银行还有较大的差距，但是中小商业银行可以凭借其“居民银行”的定位，有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点的优势，可以深入挖掘客户资源，开发手机银行客户。另外，受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域开办手机银行的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，开展手机银行业务不仅可以丰富自身业务种类，而且手机银行业务的开展使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。

（二）中小商业银行的客户对象决定其适合开展手机银行业务

细分市场和准确定位是中小商业银行提供金融服务的基础，城市商业银行、农村商业银行和村镇银行等金融机构的市场定位始终是中小企业、居民、个体工商户和农户。以农村合作银行为例，其本身是由所在地的农户、工商户、企业法人以及银行员工共同入股创建的地方金融机构，同地方各类经济主体有着紧密的联系。由其开办手机银行业务首先就能保证客户的来源。另外，农户、个体工商户、居民的金融需求主要为小额转账、支付和存取款，笔数多而金额小的特点导致服务成本较高。国有和股份制商业银行受利润最大化的驱动，追逐的目标是大客户、高端客户，对一般居民零星分散的金融需求不愿意提供服务，这种市场空白为中小商业银行留下了巨大的空间。手机银行进入门槛较低，技术易于掌握，并且使用客户主要集中为个体工商户、农户、居民，手机银行客户群和中小商业银行的客户群完全重合，使中小商业银行开办手机银行的成本明显低于大中型商业银行。

（三）居民收入快速增加对金融服务的需求更加多元化

随着我国经济的快速增长，劳动报酬出现了大幅增长，家庭可支配收入保持长期增长态势，居民的理财观念、投资意识和对金融服务的需求都有了显著提高。随着居民家庭资产结构的变化，居民可支配收入流向逐步由单一的储蓄存款调整为储蓄、银行理财产品、保险、债券、基金、股票等多种形式配置，并且根据经济发展阶段和特点适时进行调配，因此对金融服务的要求也日益增加。手机银行业务提供的服务可以有效满足居民随时随地配置金融资产的需求，居民足不出户就可以通过手机银行终端购买金融理财产品，通过手机转账购买股票、基金等金融资产，这种交易体验是其他金融工具无法提供的。

（四）手机用户快速增长

2011年7月，农业部和中国移动签署了共同推进农业及农村信息化战略合作框架协议，计划在未来3年实现全国行政村通信覆盖率100%，自然村的通信覆盖率98%以上。当前，我国手机银行已经达到了7亿人，这为手机银行业务的开展提供了坚实的基础。网上银行业也是一种客户自助办理金融业务的业务品种，但办理网上银行业务需要通过连接互联网络的计算机等终端设备，而计算机和互联网对于小城镇和农村区域客户的使用成本较高。相对网上银行业务，手机银行为客户提供金融服务的方式更加便利，客户只需要通过使用率较高的通讯工具——手机就可以办理所需要的金融业务，并且手机银行多元的技术分类使得各种操作系统的手机均可以进行操作。因此，对于经济发展及网络建设相对欠发达的地区，推广手机银行要比推广网上银行更容易实现规模化。

（五）中小商业银行与地方政府的联系紧密

中小商行成立与发展的历史渊源决定了其与地方政府的关系较近，因此其在开展业务的过程中也可以得到地方政府的积极支持。中小商业银行应借助政府的帮助更多利用当地资源，为手机银行业务的开展提供有利条件。例如政府在贫困地区对农户发放的扶贫救助款，中小商业银行可以积极配合地方政府发放扶贫资金，通过手机银行业务实现资金在政府和农户账户之间的划拨；农户在购买各类农资产品时可以使用手机银行进行资金支付，避免了边缘区域的农户需要到城镇的银行网点存取现金。另外，手机银行具有近景支付功能，在公交、地铁或者其他小额支付方面具有极为便利的特点，地方政府可以支持中小商业银行通过开发近景支付手机银行业务，便利当地居民使用公交、地铁等交通工具，便利了居民的小额金融需求。

三、当前中小商业银行开办手机银行业务存在的问题

（一）客户对中小商业银行的认知度较低

从一定程度上说，商业银行资产规模的大小反映了抗风险能力的强弱，中小商行的规模一般偏小，与国有商业银行及股份制银行还有一定差距。中小商业银行经营区域主要为属地经营，而国有商业银行和股份制商业银行全国范围内经营。以上问題的存在直接导致客户在开办手机银行业务时倾向选择国有商业银行和股份制商业银行，认知度较低直接导致中小商业银行在竞争中处于不利地位。随着外资银行、股份制银行的快速发展，其在全国各地纷纷设立网点，其相对完善的管理措施、竞争策略、多样的金融产品及优质的金融服务，对处于发展阶段的中小商业银行来说都形成巨大挑战。

（二）金融创新和产品研发能力不足

现有中小商业银行主要从过去的农信社、城信社、小额贷款公司转化而来，其职员技能、专业化技术水平和信息化管理水平都较为落后。另外，受自身经营规模、总体实力的影响，中小商业银行没有独立的研发队伍，研发能力较弱，对外部的依赖性较强，在创建手机银行品牌和创新手机银行服务方面存在人才、技术和管理短板，影响中小商业银行开办手机银行业务。

（三）居民对手机银行接受程度较低

受金融知识、风险隐患意识和交易习惯的影响，小城镇和农村区域的经济主体更加倾向于在商业银行网点办理相关业务，并且在经济生活和各类交易中也习惯于使用现金交易，对非现金支付工具认知度低，没有动力接受新型金融工具。农村居民的金融交易习惯在很大程度上限制了中小商业银行手机银行业务发展速度，制约手机银行业务的深入和推广。

四、政策建议

（一）明确市场定位

商业银行应充分发挥其熟悉客户、管理链条短、决策快速高效的优势，用差别化服务、错位竞争策略替代同质竞争策略，形成与大银行的错位竞争格局。中小商业银行在开办手机银行业务时应本着“服务地方经济、服务中小企业、服务个体工商户、农户和居民”的经营宗旨，在业务范围、服务对象、金融手段上与国有大中型商业银行有所区别，这样才能使城商行在激烈的市场竞争中生存下来。

（二）加强中小商业银行从业人员技能培训

中小商业银行开办手机银行业务对从事相关业务工作的人员提出了更高挑战。目前，村镇商业银行、农村商业银行从业人员的知识结构比较单一，而且缺乏金融决策人才、电子银行业务人才、电子银行技术人才等既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才。另外，部分中小商业银行对电子化金融概念模糊、认识不清，不能完全了解电子化金融的优点，或者过分恐惧电子化业务的不安全因素，裹足不前，从而严重影响自身电子化业务的正常开展。因此，农村商业银行、村镇商业银行、农信社等金融机构应加强现有人员专业技能的培训，从而便利手机银行业务的开展。

（三）打造特色手机银行服务品牌

品牌是产品的生命，特别是在强调个性化和特色经营的大趋势下，服务品牌尤为重要。面对日趋复杂的外部挑战和内部压力，中小商业银行应全面审视金融市场总体发展趋势，比较自身的优劣势，不断深化巩固“服务中小企业”和“服务居民”的市场定位，通过不断提高手机银行业务的专业化程度和对手机银行的品牌宣传，提高手机银行在当地市场的知名度，借此增加客户的忠诚度和依赖度。立足于区域优势，开发和吸引本地客户资源，深入拓展本地市场；实施差异化发展战略，明确服务个体工商户、农户和居民等群体，弥补国有银行、股份制银行、外资银行没有开发的客户和市场；不断丰富手机银行产品体系、打造特色的手机银行服务品牌。

（四）加大市场开发力度

民生银行手机银行业务 篇4

在信息通讯技术和互联网高速发展的今天,人们对于效率有着越来越高的追求,越来越多的事情会选择在手机这样的移动端来操作完成。在移动互联网这样的时代背景下,抢占电子银行渠道不仅能够缓解线下网点的服务压力,也能够促进农行的转型升级,然而如何进一步加大手机银行的宣传推广力度和客户群体规模值得深入探讨。

一是要保障产品质量,增强自身竞争力。加大电子银行产品的开发力度,从而增强产品的竞争力。在现有的产品基础上,进一步开发创新,丰富手机银行功能,迎合客户使用需求。二是要完善奖惩机制,调动营销积极性。要采取一定的奖惩措施来调动员工积极性,引导全员树立产品营销的意识,主动营销,深入一线。解决在营销过程中遇到的难题,为员工创造良好的工作环境和营销氛围。三是要借助线上媒体,构建立体宣传网。在传统媒体的宣传推广基础上,再进一步加强新媒体宣传和建设,形成全方位立体式营销。四是要重视线下网点,提升客户体验度。充分利用网点现有的宣传资源,开展手机银行印务抽奖活动,以奖品礼物来吸引客户前来办理。

在电子渠道抢占市场份额,必须加大客户对我行产品的使用频度和广度,多措并举,打造农行手机银行品牌,营造全员营销的良好氛围,奋力推进手机银行营销,从而为客户提供方便快捷的金融服务,朝着国际一流的商业银行的目标不断迈进。

民生银行手机银行业务 篇5

手机银行

一、不定项选择题

1.持有我行借记卡的个人客户可通过（ABC）方式开通手机银行服务： A.到网点柜台注册申请使用手机银行服务 B.通过我行的WAP网站自助开通 C.开通网银的客户可以在网银自助开通 D.通过电话银行自助开通

2.我行网点柜员在接受个人客户手机银行服务申请或咨询时，必须做到以下（AB），方能接受客户申请。

A．提示客户仔细阅读并签署《中国银行股份有限公司个人账户开户及综合服务协议书》

B．告知客户应了解手机银行的业务风险，充分了解我行已经采取的风险控制措施

C．要求客户另外签署我行手机银行服务协议 D．要求客户申请与手机银行配套使用的USBKey

3.手机银行的转账汇款中对于关联账户转账、中行内转账汇款业务支持（D）借记卡、长城人民币信用卡（QCC）进行省内和跨省转账。A．5×8 B．5×24 C．7×8 D．7×24

4.网上支付和手机支付是我行电子支付的两个不同支付渠道。两种支付可以分别独立（C）。A．暂停和关闭 B．暂停和注销 C．开通和关闭 D．开通和注销

5.手机银行客户端“服务设定”功能提供默认账户设定、预留信息设置、账户别名维护、取消账户关联、交易限额设置和登录密码修改等功能。其中，预留信息设置、账户别名维护功能与网银（A），且预留信息和账户别名在任意渠道修改后，在另一渠道（A）自动修改并保持一致。A．一致；会 B．一致；不会 C．不一致；会 D．不一致；不会

6.手机银行与网上银行（B）单独设定手机渠道的优惠方式和交易限额，但（B）超过限额参数中规定的上限。A．可以；能 B．可以；不能 C．不可以；能 D．不可以；不能

7.手机银行柜台业务包括：（ABCD）A．手机/网上银行开通关闭 B．修改手机银行登录手机号码 C．重置手机银行密码 D．更新手机银行客户资料

8.手机银行的“个人客户状态变更”包括（ABC）A．挂失 B．解除挂失 C．解锁 D．注销

9.同一用户一天登录验证连续（B）次密码无效，系统即暂时冻结该客户登录功能，次日（B）点自动解冻或由银行有效鉴别客户身份后人工即时解锁。A．5；六 B．5；零 C．10；六 D．10；零

10.同一用户连续登录累计（D）次验证密码无效或动态口令连续累计（D）次验证错误，则冻结该客户登录功能。A．10；10 B．10；15 C．15；10 D．15；15

11.可用于验证客户身份的关联账户包括（ABCDE）。A．长城电子借记卡 B．活期一本通 C．普通活期 D．定期一本通 E．信用卡

12.对于未开通手机银行且未开通网上银行的客户，柜员可通过（ABC）交易为客户注册手机银行。A．个人客户注册 B．个人客户联动注册 C.个人综合开户 D．个人客户账户注册 E．个人客户账户联动注册

13.已经开通网银的客户，在柜台办理手机银行服务开通时，柜员需调用的交易为（B）。A．个人客户注册 B．个人渠道开通关闭 C．个人客户联动注册 D．手机客户资料变更

14.下列手机银行交易需要经办复核制是（D）。A．手机银行开通关闭 B．手机银行客户资料变更 C．重置手机银行密码 D．手机银行状态变更

15.下列哪些交易既适用于手机银行又适用于网上银行渠道（ABCD）。A．关联账户注册 B．同步客户证件信息 C．ETOKEN绑定管理 D．市场细分变更

16.中国银行手机银行的对外宣传网址为（D）A.http://mbs.boc.cn B.http://ET手机银行系统中必须唯一，否则系统提示“手机号码已注册过手机银行”。（A）A.正确 B.错误

17.手机银行市场细分可以与网银市场细分不一致。（B）A.正确 B.错误

18.手机银行可以通过客服中心95566开通。（B）A.正确 B.错误

19.柜台注销手机银行用户时，若用户开通了网上银行，则其网上银行一并注销。（A）A正确 B.错误

20.手机银行的冻结止付是针对存折账户的，客户可选择进行5天冻结止付或长期冻结止付。（A）A 正确 B 错误

21.修改客户接收手机交易码的手机号码时，更改后的手机号与原手机号不能相同，且客户手机号码在BOCNET手机银行系统中必须唯一。（A）A.正确 B.错误

22.申请手机银行可以由他人代办。（B）A.正确 B.错误

23.中国银行手机银行提供查询版、理财版和贵宾版服务。（A）A.正确 B.错误

24.客户通过手机银行发起ATM无卡取款交易时，金额必须为100的整数倍，且不能大于ATM单笔取款金额。（Ａ）Ａ正确 Ｂ错误

25.手机银行系统允许客户设置自己当日累计交易限额。如不设置限额，则默认为与系统设定的服务限额相同。如客户自设限额高于系统设定的服务限额，仍以系统设定的服务限额为准。（A）A.正确 B.错误

26.网上银行和手机银行任意渠道取消关联账户后，另一渠道不会默认取消该账户的关联关系。（B）A.正确 B.错误

27.对于已经申请开通我行网银服务的客户，手机银行登录页预留信息即为网银预留欢迎信息。（A）A.正确 B.错误

28.个人客户使用的手机银行身份认证工具与其网上银行身份认证工具不相同。（B）

A.正确 B.错误

29.收款人可向在我行开立网上银行或手机银行的各种市场细分客户发起收款 指令（B）A.正确 B.错误

30.如向网上银行用户发起主动收款，需要输入付款人姓名、付款人手机号码及付款人网银客户号（A）A.正确 B.错误

31.客户可以通过网上银行关闭手机银行渠道（A）A.正确 B.错误

32.个人网银优惠模式和手机银行优惠模式可以分开设置。（A）A.正确 B.错误

33.理财版手机银行用户在登录手机银行时必须使用动态口令牌。（B）A.正确 B.错误

34.手机银行在进行中行内转账的时候不支持“短信通知收款人”功能。（B）A.正确 B.错误

35.手机银行用户使用投资模块功能前，必须自助签署协议、开通投资服务，相应的交易账号是由后台相关产品系统记录并从网上银行继承过来的。（A）A.正确 B.错误

36.客户端管理平台特色业务中的发布新版本功能，既可以对已有特色业务更新版本进行发布，也可以对新增特色业务进行发布。（B）A.正确 B.错误

37.手机银行客户端的版本更新提示在客户每次登录时提示。（A）A.正确 B.错误

38.客户通过手机银行对借记卡临时挂失（5个自然日）后，若要撤销挂失，需到借记卡开户网点进行解挂。（B）A正确 B.错误

39.手机银行的注册只有两个渠道：柜台和95566。（B）A正确 B 错误

40.通过长城电子借记卡或信用卡自助开通手机银行时，不再需要电话银行密码。（A）A正确 B 错误

41.仅仅持有信用卡或存折无法开立手机银行。（B）A正确 B 错误

42.手机银行已取消增加多个手机银行登录号码的功能。（A）A正确 B 错误

43.手机银行开通后用户名即手机号码，已取消了手机银行初始用户名。（A）A正确 B 错误

44.手机银行的账户自助关联不再需要电话银行密码，改为使用取款密码。（A）A正确 B 错误

45.在手机银行中，如果您关联的“芯片卡”为纯“芯片卡”，在输入完关联信息进行确认时，只需输入中银E令密码。（A）A正确 B 错误 46.借记卡在手机银行临时挂失后，可以进行查询，但无法转账。（A）A正确 B 错误

47.手机银行客户端的手机号转账仅限于客户本人借记卡和准贷记卡转出，收款方必须我行持卡客户。（A）A正确 B 错误

48.如果客户是首次购买中行个人银行理财产品，请至柜台进行理财产品签约与风险评估后，方可在手机银行中进行购买。（A）A正确 B 错误

49.客户在买入中银理财计划I产品时，系统会首先判断客户的风险评估测试结果是否可以购买，如客户的评估测试结果高于您所需购买的理财产品，系统将拒绝您购买。（B）A正确 B 错误

把银行装进手机 篇6

手机银行并不是一个新概念，然而像小李一样，真正了解和应用的人并不多。手机银行也称移动银行或移动支付服务，通过将移动网络与金融系统相结合，从而将银行服务从冰冷的柜台搬到了各种小巧时尚的手机里头。

三合一的服务

手机银行通常都提供查询、转账汇款和支付3种基本服务。其中，支付服务主要包括缴费类(手机话费、话费充值、公用事业缴费等)、购物类(手机订报、手机购电影票、购买IP卡等)和理财类(财务查询、手机投保等)3种类型。目前，工行、建行、招行、交行等各大主流银行都推出了手机银行服务。据中国银联统计，截至2007年底，银联手机支付业务已在全国21个省区市开通使用，用户规模突破800万户。

查询和转账汇款是手机银行的入门级服务。这些服务在安全性和可靠性方面比较有保证。但从业务发展趋势来看，手机银行的主要前景在于各种支付功能。其中工行和交行提供的业务具有代表性，如表1所示。

要看清的差别

各个银行提供的手机银行服务各具特色，表2列示了部分情况。总体来说，建行和招行在新业务开拓方面具有较强的创新性，相关的服务也比较到位；而工行的业务覆盖人群比较广泛。

在当前使用最多的转账汇款功能方面，各家银行的额度限制和费用也存在一定的差异表，表3列示了有代表性的3家。总体来说，建行较优惠，招行则比较苛刻。

需了解的程序

从最初简单的短信息服务，到WAP和NFC，在提供多元化选择的同时，手机银行在通信实现方式上趋向安全和快捷。在当前的WAP时代，只要手机能实现上网功能，手机银行即可轻松实现。以小李已申请的建行业务为例，只要拿起手机登录wap.ccb.com，页面提示“快速登录”，选择后系统会提示签订一项服务协议，然后输入身份证和银行账号，这样手机和账号就实现捆绑。再输入自设的手机银行密码后，就可以成功注册手机银行了。以后登陆手机银行时直接输入密码即可。

当然，由于小李是其女友通过手机上网注册的手机银行业务，目前只能进行账号查询而不能进行转账，这是银行为确保消费者账户安全而进行的规定。如果要实现全部功能，就需要小李到银行柜台补充办理。

民生银行手机银行业务 篇7

近期，浦发银行面向集团企业推出专属的手机银行服务，通过手机可随时随地掌控集团资金整体情况和成员单位的各类存款、贷款、票据及总资产总负债信息，为经常在各下属单位间奔波的集团企业高管和财务管理人员提供了更便捷、高效的资金管理新工具。

此次，浦发企业手机银行新增的集团资金管理服务，不仅将浦发银行多渠道整合的电子银行服务深入到集团企业，而且还向集团企业高管和财务管理人员提供集团及成员单位的各类活期、定期、通知、保证金存款信息，贷款、贴现、商业汇票信息，银行汇票、银行本票、银行支票信息，总资产总负债信息和集团关系图的全面查询管理服务，以及跨企业授权等全方位管理服务。

集团企业高管和财务管理人员无论是参加国内外高峰论坛、商务谈判，还是出差旅程中，都可摆脱时间、地点、设备的束缚，随时掌控整个集团的财务状况，管理集团资金，并可抢占投资先机，实现资产保值增值。

民生银行手机银行二维码有新玩法 篇8

小小的二维码, 被民生银行演绎出多种新玩法。民生银行于2012年年底在移动金融领域首推二维码收付款功能, 而近日又推出了新玩法:客户可将自己的收款账户信息以二维码图片的形式予以保存, 当客户有资金往来需要时, 无需再记忆繁琐的账户姓名、开户支行等信息, 只需将该图片发送给付款方, 付款方登录民生手机银行, 轻松扫一扫, 输入付款金额, 即可完成付款。民生银行手机银行二维码收款人和付款人均需为该行客户, 单笔最高限额可达5万元, 实时到账, 免收手续费。

点评:便捷安全的支付方式一直是大众消费的追求, 也是金融界创新的方向。民生银行此次推出的新玩法, 将二维码和付款资金、收款账户信息进行了充分融合和创新, 为客户打造了独特、便捷的线下收付款服务, 相信必定会带给客户全新的支付体验。

民生银行手机银行业务 篇9

日前, 济宁银行与山东济宁联通联合推出“儒商E付通”手机银行业务, 济宁联通成为该项新型电子支付工具的唯一移动通信战略合作伙伴。

据悉, “儒商E付通”将智能芯片与手机SIM卡贴膜技术相结合, 使用者只要收发短信, 即可完成实时转账、快速汇款、账户查询、贷款偿还、ATM预约取款、网购支付等金融服务。济宁联通为济宁银行“儒商E付通”业务开放新老客户, 不仅提供优质、优先、优惠的“三优”服务, 还提供7×24小时网络运行维护与故障查修服务, 确保网络通信畅通。

该项手机银行业务的推出, 标志着济宁联通与济宁银行进入了全面合作阶段。下一步, 济宁银行将借助济宁联通的WCDMA网络和丰富的信息化应用优势, 优化综合通信业务, 组建全省综合VPN, 并通过实施“双核保障”来提升济宁银行的网络运行质量。同时, 双方还将充分发挥各自的客户资源和产品业务优势, 携手做好市场开发, 为客户提供更加全面、快捷、优惠的业务服务。近期, 双方将联合推出一系列优惠活动来推广手机银行业务, 通过资源互用, 实现合作共赢。

浅析3G对手机银行业务的影响 篇10

手机银行是移动通讯技术和网络银行功能融合的产物。在3G牌照发放之前, 手机银行主要通过短信或WAP上网方式实现。由于短信方式的风险性较大、WAP连接速度较慢, 致使这两种方式的发展远远不能满足银行用户的需要。而3G高带宽、高传输速率的优势, 使得手机银行能够真正实现除现金交易之外的所有银行业务, 银行用户可以通过手机上网随时随地办理银行业务, 增加了银行业务的外延和内涵。

随着经济的发展和网络的普及, 越来越多的消费者通过网络进行购物、理财、投资等网上交易。7月16日, 中国互联网络信息中心发布《第24次中国互联网络发展状况统计报告》, 显示:今年上半年, 我国网民规模已达3.38亿;其中, 使用手机上网的网民达到1.55亿, 约占网民总数的一半 (46%) 。截至2009年6月30日, 我国网民规模、宽带网民数、国家顶级域名注册量 (1296万) 三项指标稳居世界第一。同时, 截至7月底, 中国移动电话用户已经达到7.03亿户。今年上半年, 中国网购用户已经突破1亿人, 相当于每3.38个网民中有就1人网购;网络购物市场规模达到1034.6亿, 同比增长94.8%。与欧、美、韩等国超过2/3的网民网购率相比, 中国网民的购物潜力仍未被完全释放。如此庞大的网民规模和手机用户群体, 为手机银行提供了巨大的发展空间。

2 3G为手机银行业务带来的新变化

2.1 促使传统银行业务的操作更加便捷

目前, 手机银行的业务基本与网上银行相同, 主要提供账户查询、转账汇款、证券行情查询等功能。手机银行使用十分简便, 用户开通网上银行后, 通过手机登录银行网站即可使用。从之前手机银行的发展状况看, 由于受到手机上网速度和手机硬件的限制, 手机银行的稳定性和速度都无法得到保障;而不同运营商和银行之间多种技术标准的并存, 使得使用手机银行办理业务时操作较复杂, 用手机上网进行消费的形式较为单一。3G的逐渐普及, 使手机上网与电脑上网在速度方面的差距日趋缩小, 且在便捷性、功能性方面都有很大改善, 不仅能实现查账等信息服务, 能为银行带来巨大收益的交易类服务也会获得较快发展。随着手机硬件和通讯技术的发展, 手机银行的界面将更加合理和人性化, 客户可以直接在手机平台上进行证券买卖和其他投资, 避免了由于网络传输慢导致的数据延迟等问题, 并能及时获得最新的证券信息。与通过固定电话进行证券交易方式相比, 利用手机平台突破了时间和地点的限制, 只要有网络覆盖, 就可以及时进行投资活动, 从而吸引更多的人使用手机银行。

2.2 为新兴业务提供巨大市场

继卡类支付、网上银行支付之后, 手机支付成为电子商务中最受人期待的支付手段。手机支付融合了电子商务的便捷和移动支付的自由, 而庞大的用户群体为手机支付提供了巨大的市场。从国外手机支付的情况看, 日、韩、欧美最为普及和成功。在这些国家, 手机不仅是通讯工具, 更融合了信用卡、公交卡、地铁卡等业务, 通过手机可以快捷地完成超市购物、订购机票、看电影、汽车加油等日常消费, 而不用携带大量现金或银行卡。

与飞速发展的网购市场相比, 手机支付由于安全技术和政策法规等限制性因素, 一直没有得到充分发展。3G时代的到来, 则为手机支付突破技术瓶颈扫清了道路。我国的手机支付业务起步较晚, 消费者对现金的依赖性较大, 尚不习惯用银行卡进行消费。如果手机支付可以开拓银行卡业务的新渠道, 那么, 新的电子商务方式的覆盖面将是惊人的, 银行由此可以分享到信息化成长带来的“新奶酪”。目前, 一些地区已经开始手机支付试点, 银行通过手机支付业务可以介入更多的消费领域, 传统的商家、银行、消费者与运营商的关系将发生颠覆性的改变。

3 3G时代手机银行业务面临的问题和解决策略

3.1 账户及消费安全问题

账户安全问题, 一直是手机网上银行业务面临的最重要考验。3G时代的到来, 使得这一问题更为严峻。银行业必须通过技术革新和系统升级, 完善各种协议和加密技术, 提高使用的安全性和保密性, 完善自身安全体系, 来有效解决这一问题。同时, 由于网络银行的电子化、虚拟化等特点, 针对由信息化衍生的各种手机银行业务, 必须制定一系列相应的法律条文和行业规章制度, 逐步完善法律建设, 为银行业务的运营管理提供保障。

3.2 银行业务开发及公众消费习惯改变问题

利用电脑进行网购、证券交易等消费方式已经得到了越来越多人的认同和使用, 而手机支付目前在我国尚属新兴事物, 大范围的普及还需要人们的逐渐了解和信任。所以, 要紧跟IT技术的发展, 不断开发与消费者日常生活紧密相关的业务和功能, 使其在适用范围上与网上银行、电话银行严格区分开来, 并更加贴近手机客户的日常生活需求。

3.3 软件开发及标准化平台搭建问题

目前, 多数银行在银行与网络运营商的接口、用户界面标准以及服务内容等方面, 都因为银行的不同而有所区别, 这不仅增加了软件开发的难度, 也让手机银行的联网变得复杂。因此, 各通信运营商、银行之间以及银行与运营商之间必须开展充分的协调、合作, 搭建标准化平台;相关监管部门要制定严格的、规范化的手机支付标准。

4 结束语

在3G时代, 银行、商家、第三方服务、运营商等产业链上的各个环节必须紧密配合, 深化合作, 加快业务创新, 探索全新的运营模式、商业模式, 共同促进网上银行业务的健康、快速发展。

参考文献

[1]黄荣春.手机银行技术应用探究.现代商业, 2008 (18)

[2]杨辅祥.金融IC卡与手机支付应用关系分析.中国防伪报道, 2008 (1)

[3]手机无接触支付.中国新通信, 2008 (8)

手机银行2.0 篇11

手机银行 (m-banking) 涵盖了使用移动电话或其他移动设备进行与客户帐号有关的财务交易，却不是一件只有银行才做得起来的市场。从全球范围来看，手机银行技术诞生不到20年，手机支付的解决方案软件有数百种，全球大小银行的手机版银行不计其数。但是，不论是移动运营商、银行还是技术公司，没有任何一家企业提供的应用服务属于“杀手级”，也没有任何一家企业真正从手机银行领域挖掘到了金矿。

中国银行业目前对手机银行的战略部署，大多参考2001年左右开始的电子银行战略。从银行网站，到银行上网，再到网上银行真正以客户为中心，国内电子银行业走了近10年。目前，银行业对电子银行的应用已经深入到了大型企业客户的内部，成为银行拓展中间业务的利器。而手机银行的布局才刚刚开始：在银行内部，手机渠道通常附属于电子银行部门，被定位为客户自助业务范畴。

在这个没有成型的商业模式，没有可见的真金白银的探索期，简单拷贝电子银行模式极具风险：毕竟手机与互联网两种媒体的区别巨大。在手机银行1.0的今天，国内只有工行、建行的手机银行用户超过了千万，其他每一家的用户规模基数都非常小。在没有摸清目标用户的需求和消费习惯之前，盲目杀入手机银行领域是不明智的；而目前各家银行提供的各种手机银行功能，在沒确定自己的手机银行客户战略之前，多一项少一项也没有多大意义；最重要的是，利用手机这个即时、随身、双向的营销利器推动其他零售业务甚至对公业务的发展，才能让这个新兴渠道发挥最大作用，这需要银行制定长远的战略规划。

谁是目标用户？

一位主管拓展手机渠道的银行负责人一见到记者，还未等到对方提问，就连珠炮地询问其手机支付消费习惯。在手机银行1.0的时代，这个市场变化太快，大家都没有特别清晰的发展思路，银行希望不断深入挖掘中国手机用户的整体特征和行为偏好。

确实，中国的手机银行用户每年的变化都很大。从2009年起，3G门户每年都发布《中国手机银行用户调研报告》，试图为各家银行在手机渠道上的业务布局提供一个基本蓝图。调查结果显示，2010年的手机银行用户的主体为85后用户，18～24岁用户占比52.4％；2011年18～24岁用户占比下降到了44.2％，25～29岁的用户占比从32％上升到35.8％，30～34岁的用户占比从9.1％上升到了11.5％。仅仅一年之中，中国手机用户群体就突然成熟了不少，其各类消费习惯发生了众多变化，这又给各家银行的移动渠道战略带来挑战。

中国的手机银行刚刚起步，其消费主体在不断变化着。来自不同的专业人士的说法往往相互矛盾，无法操作。麦肯锡的一份报告中称，在新兴市场中，拥有正规银行账户的人只占全部人口的大约37%，与此相比手机的普及率则达到了50%。在这些国家，每1万人只拥有一个银行分理处和一台ATM自动柜员机——但却拥有5,100部手机。而这些拥有手机的“非银行人口”通常是遥远乡村的农民。另外一些专家说，目前手机银行的典型用户是出生于上世纪90年代的学生群体，培育他们的手机银行消费习惯至关重要。而对银行来说，如果手机银行的目标对象是他们所说的群体的话，手机银行渠道就没有多大价值，顶多算是一个营销的噱头。

在寻找目标客户群体的过程中，各家银行对研究现有用户的应用体验非常重视。以目前在手机银行领域态度激进的交通银行为例，银行与专注于用户体验的市场外包公司合作，在其20个分支机构定期对现有用户进行行为分析。应对市场的不同需求，交行目前开发的手机银行功能非常全面，除了账户管理、转账汇款和缴费等基本业务外，还有手机买卖彩票、炒股、买卖基金等，最近还推出了ATM手机无卡取款业务。

光大银行也非常重视客户体验。他们对客户数据定期分析，不断改善流程，试图减少客户签约的复杂度。在这个过程中，光大银行会与一些第三方支付公司合作，借鉴他们的经验，设想各种不同的应用场景，提高用户的满意度。签约流程的复杂和容易出问题，确实令消费者烦恼。目前国内的手机银行交易失败率高达80%。这直接影响了用户使用的积极性。

3G门户商城负责人杨树清总结了用户在使用手机支付时的三个顾虑：1、方便性。比如说需要开户，就得绑定手机号码。如果更换了手机号码会非常不方便。另外密码多。运营商的线路需要一个动态密码，手机银行还需要密码。2、可选支付方式少。目前各家银行标准也是各自定各自的，没有整合在一起。每个银行出来一个客户端、支付渠道，没有办法整合在一起。3、安全性。尽管各家银行在推基于IPAD、ANDROID、塞班等各种客户端，但主推的WAP版本的安全性也没有做到像传统互联网那样好。

中行的2.0战略

与工行、建行相比，中行的手机银行业务布局略显稳健。但是，“谋定而后动”，中行对移动互联网的整体战略在向手机银行2.0的方向靠拢。据介绍，中行的手机银行客户在今年內将达到1000万。在中国银行电子银行的业务策略中，便捷性、安全和价格是移动金融服务消费者最关心的三个要素。较网上银行用户而言，这个新型客户群体对即时移动金融服务的需求更突出，也就是说他们对金融服务的便捷性有较高的要求。与国外用户相比，中国的手机银行用户对安全性的担心更为强烈。用户对新金融渠道的服务价格非常敏感，价格优惠对于培育潜在用户对手机银行的使用习惯很重要。

针对他们定义的这些用户需求和特点，中国银行在提高手机银行便捷性和安全性的方面做了大量工作，采取了大幅向客户让利的措施（包括免费赠送手机银行安全认证工具——动态口令牌，并减免动态口令牌服务年费；通过手机银行转账，目前除中行内跨省银行卡间人民币转账按交易金额的万分之六收费外，其他转账全部免费；通过手机银行购买基金等产品，手续费较柜台更低等），并在营销上有效地向客户传达中国银行手机银行便捷、安全、优惠的特点，取得了较好的营销效果。

目前，中行手机银行可为客户提供账户查询管理、转账汇款、投资理财、信用卡、账单缴付、手机支付、贷款管理和个人设定等8大类服务，网上银行提供的功能手机银行基本都可实现，但中行手机银行并不是网上银行的附属。在功能方面，手机银行不仅延伸了网上银行，更是结合手机渠道自身的特点，推出客户端增值版，集成了手机炒股功能，对股民而言非常方便，后续还将提供周边中行网点的地图定位功能等特色服务。在技术上，中行主要是通过提高手机银行安全性和便利性两方面努力来绑定手机用户的。

目前，中行是国内银行中为消费者提供使用手机银行服务接入渠道最多的一家。中行的WAP手机银行渠道包括绑定终端的手机号码透传和不绑定终端的用户名登录方式，更具人性化；今年中行提供的客户端渠道也非常丰富：目前其手机银行支持赛班V3、V5，IPHONE等高客户覆盖率的智能手机操作系统，后续还将推出ANDROID等支持更多主流中高端手机的客户端服务。

中行的战略中，最具有手机银行2.0特色的，是其利用手机平台推动金融增值服务、提高客户黏性的种种创新。据透露，中行目前正在与银行卡中心和一些LBS服务提供商积极洽谈，丰富基于地理位置服务的手机银行增值服务功能。中行的手机银行客户，未来能够在任意地理位置，查询到附近中行网点的地址和电话等信息、ATM机的具体位置甚至是银行卡商户的折扣和优惠信息。中行手机银行还将持续开发更多功能，以加强对网点周围人群的营销。

目前中国银行手机银行与其他第三方支付平台和线上零售商的合作主要是手机支付。能够支持多家WAP购物网站的手机支付功能。同时，中国银行与中国电信合作，在宁波地区推出了SIM卡与电子钱包卡相结合的手机银行近场支付服务，用户拿到手机支付卡就可以代替公交卡、地铁卡进行快速微支付，同时还可支持到商场等传统零售点购物，直接刷手机即可消费。目前，中行正准备扩大手机银行的应用，把手机银行推向海外机构，还有向企业客户，包括大企业财务人员提供专门的服务。

多方利益谁胜出？

跳出银行业从手机支付的角度来看，目前这个市场上的利益方众多，并不像是一件好事。3G门户商城负责人杨树清介绍说，手机支付目前还处于非常初级的阶段，但是供应链中的三大势力：运营商、金融机构和第三方支付平台都在积极的布局。每一方都想要取得先发优势，占据主动。对于运营商来说，众多的用户是最大优势，但涉及支付领域难免会有政策的顾虑，所以中国移动在2010年3月入股浦发银行类似于间接获得金融牌照，提前做好准备。

银行系并不是没有优势。银联和银行有数量庞大的商户、POS机、ATM机等优势，但是银行业整体并不团结：在发展手机银行时，各银行独立开发支付系统并且不能互通，对用户来说体验也不够好。当然，移动运营商与银行间也可以合作。据介绍，中行目前与中国电信在宁波做试点，可以同时支持用户刷手机和传统的POS消费。中行希望通过这种合作，打造一站式手机远程和近场结合的全场景支付服务。

对于第三方支付平台来说，可以整合资源，调节金融机构、运营商、商家用户等各个群体关系。但第三方支付由于规模和所处地位原因，在产业链中占主导比较困难。总的来说，目前无法看得出在手机支付领域，近期会有谁能胜出，也比较难看到统一的标准。

手机银行技术发展浅析 篇12

手机银行的技术实现

手机银行的发展是随着移动通信技术的发展而发展的。伴随着移动通信技术从GSM语音服务, 发展到更高速度和带宽的3G服务, 手机银行也经历了不同的技术发展阶段:从早期采用的普通短消息SMS, 超级短消息USSD, 基于STK卡等方式, 到目前主要基于手机互联网标准的WAP方式, 基于Java虚拟机的Kjava方式, 本地代码 (Native Code) 开发方式等。

一、SMS手机银行。普通短消息SMS方式, 通过手机短信来实现银行业务, 客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息上下行方式办理银行业务, 是扩展的短信服务业务。这是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种方式, 客户进入门槛低。

二、USSD手机银行。超级短消息USSD方式, 是一种基于GSM网络的新型交互式移动数据业务的非结构化补充数据业务, 可用于开发各种业务。USSD消息通过7号信令 (SS7) 通道传输, 可与各种应用业务保持对话。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体, 运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务, 提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样, USSD业务便可方便地为移动用户提供数据业务, 而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响, 保持了原有系统的稳定性。USSD手机银行通过采用交互式对话菜单服务方式, 实现各类银行业务。

三、STK卡手机银行。基于STK (SIM卡智能工具包) 卡的方式, 银行在STK卡中灌注银行的应用前端程序和客户基本信息, 替换客户的SIM卡, 完成银行业务。由于STK卡本身有比较完善的身份认证机制, 因此能有效保障交易安全。但它需要用户将SIM卡更换成STK卡, 将银行服务菜单写在卡中, 其换卡操作过程复杂程度, 换卡成本大大阻碍了用户的发展。

四、WAP手机银行。基于手机互联网标准的WAP方式, 手机银行通过简单的描述语言, 实现与网页类似的功能。WAP是无线Internet的标准, 与现在通行的互联网协议类似, 但专为小屏幕、窄带的用户装置 (如手机) 所设计。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。

五、客户端手机银行。基于KJava的实现方式, 通过运行在手机平台上的虚拟机提供手机银行应用的统一代码运行环境。客户端版手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件, 通过Client方式访问实现手机银行功能。客户端手机银行有KJAVA, BREW, IPHONE等不同平台的版本。客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发, 对客户使用手机终端的要求较高, 此外手机操作系统种类繁多, 限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素, 不同手机操作系统的能力和特点存在差异, 增加了手机技术开发的难度, 开发维护成本也较高。

上述手机银行技术实现方法的优缺点比较见表1所列。

随着3G网络登陆中国, 各大银行纷纷推出新版手机银行服务, 将不少网上银行的功能复制到手机银行上。这些新版手机银行主要通过WAP上网登录手机银行的频道, 再进入相关的子频道办理相应的金融业务。

最近, 交通银行推出了新一代手机银行“e动交行”, 其最大的特点是同时支持WAP和客户端两种使用模式。前一种与其他银行类似, 后一种则是通过手机JAVA软件将“手机银行”嵌入手机中, 自动生成图标, 用户一点即可登陆。这一方面使得加密强度更高, 另一方面手机银行的功能更丰富。

手机银行的安全措施

手机银行的开放性决定了系统将不可避免地受到试探及攻击。随着手机银行业务的快速发展, 预防不法分子利用手机银行犯罪十分重要。因此, 新一代手机银行充分考虑了系统的安全性, 其安全体系如图1所示。

一、客户端安全。使用客户端缓存技术可以优化系统性能, 改善客户体验;在需要用户输入密码的交易中, 客户端会首先向服务器请求密钥, 然后用该密钥将密码进行对称加密;客户端软件只负责显示, 因此即使被破解, 也不会对交易安全造成影响。

二、应用层安全。登录手机银行系统时需要输入登录密码和图形附加码;在交易过程中, 采用PKI证书体制, 通过数字签名来保证应用的安全;同时通过运营商验证用户的合法身份, 防止他人伪装进行交易。

三、通信层安全。客户端版手机银行采用对称加密和非对称加密相结合的技术, WAP版手机银行则采用SSL技术来解决传输安全问题。

四、网络层安全。采取防火墙、入侵检测、流量检测、完整性保护系统、防病毒网关等技术手段来确保网络层的安全。

五、系统层安全。通过系统的安全补丁、关闭不需要的进程服务和端口、使用漏洞扫描产品定期进行安全扫描及时发现问题并采取补救措施。

在信息保密性方面, 手机银行的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式, 实现移动通信公司与银行之间的数据安全传输和处理, 防止数据被窃取或被破坏。

手机银行业务展望

目前, 各大商业银行均先后推出了各自的手机银行, 除实现传统的银行业务 (如账户管理、转账汇款、代理缴费、投资理财、信用卡等业务) 外, 还增添了增值服务, 如手机地图服务、金融信息服务、特惠商户服务、手机客服、电子会员卡、界面广告等。

随着3G时代的到来, 4G时代的起步, 手机制造和技术的不断发展推动着手机银行技术的不断完善, 手机银行朝移动支付方向发展是大势所趋。现在, 各金融机构正在与电信运营商合作开发现场支付、远程支付, 以及现场、远程相结合的全功能手机支付产品。其中, 远程支付可以不受地理位置的约束, 独立或依托于网上购物、电话购物、银行业务等环境, 以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户, 以短信、语音、WAP等方式提出业务请求, 一般用以购买数字产品、订购天气预报、订购外汇牌价等银行服务、代缴水电费、为购买的现实商品付款等。现场支付则利用红外线、蓝牙、射频技术, 使得手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通信成为可能, 真正用手机完成面对面的交易。

凭借无处不在的无线网络, 手机银行可以为客户提供全方位“4A” (Anytime, Anywhere, Anyhow, Anyone) 服务。通过业务整合与渠道创新, 手机银行将以方便实用、快捷时尚、安全可靠的形象深入人心。从客户的角度看, 一个可以装在口袋里的贴身银行和理财助手将是不可抗拒的诱惑;从市场的角度看, 一个紧跟技术脉搏、引领时代潮流的金融产品必将受到广大客户的喜爱。