中国民生银行

中国民生银行（精选12篇）

中国民生银行 篇1

目前, 我国银行在市场经济的冲击下, 在内外动因的促进下, 必须要对自身的经营模式进行改制, 尝试着进行改革转型, 来保证自身的竞争力。只有突破传统的经营模式, 才能解决中小企业融资、金融服务空洞化等诸多问题。笔者在本文以民生银行为例, 对民生银行在社区银行转型的战略现象进行研究, 以备为其它银行在社区银行转型方面提供可鉴经验。

1 民生银行的经营状况

中国民生银行股份公司在1996年成立, 至今已有20年历史了。在这么多年的经营过程中, 民生银行的经营范围越来越广, 客户群越来越大, 民生银行的目标客户包括了各大中小企业、民营企业以及一些新兴高科技企业。民生银行为这些客户提供了市场调查、管理咨询、资本运作方案以及资金支持等。但是民生银行的规模不能处于领先地位, 其业务份额低于平均水平, 和国有银行相比, 民生银行的网占较少。所以民生银行必须实现战略转型, 把社区银行作为其战略转型的重要方向之一。

2 民生社区银行转型的动因

民生银行进行社区银行转型, 既有内部发展因素的影响, 又有外部金融环境发展的需求。

(1) 内部发展因素的影响。民生银行属于中小型商业银行, 在运行过程中体制较为灵活。政策的制定者以及决策者的“眼光高远”, 紧随市场化发展的形势, 所以不管是银行发展方面的冒险精神还是创新精神方面, 民生银行比其它国有银行都具有优越性。在银行业的竞争压力下, 我国五大国有商业银行竞争力量和民生银行相比, 具有很大优势, 所以民生银行必须改变传统业务的模式, 从而获得更多客户的“青睐”。

(2) 外部金融环境发展的需求。到2015年底, 我国中小企业发展迅速, 逾4300多万家, 它们是我国国民经济发展的中坚力量, 发展潜力巨大, 能够全社会投资、创造就业岗位以及增加政府税收等方面都做出了重大贡献, 这些中小企业的发展在资金方面的需求量巨大, 但是它们从银行金融机构获取贷款的数量有限, 对于企业发展的步伐起着巨大的阻碍作用, 这些民生银行社区银行的转型提供了有利的条件。

社区银行转型也是金融服务发展的需要。国内五大国有银行的目标是“大城市、大企业、大银行”, 它们在乡镇虽然设立了一些网点, 但是这些网点只吸引存款, 不对外发放贷款, 导致农村的小型金额贷款无法落实。而开展社区银行就能够很好的解决这一难题, 社区银行具有“草根性”和“亲民性”, 根植于当地社区, 通过与客户的长期互动更容易获得客户的“软信息”, 从而了解资金需求方的信用状况, 解决社区居民贷款难的问题。

3 民生银行转型过程中面临的问题

(1) 风险管理方面的问题。民生银行为了抢占客户市场, 在转型为社区银行的过程中, 员工录用、客户信息的保密以及安全防控等方面存在着很大的风险。

(2) 业务模式方面的问题。社区银行经营模式在我国还处于摸索阶段, 在市场经济快速发展的推动下, 银行的征信系统和监管体系不太完善, 民生银行为了抢占市场份额, 促使社区银行转型成功, 采取了“人工咨询+自助服务”的业务模式, 但是民生银行的社区银行仅仅是“准社区银行”, 在管理模式以及治理模式并没有实质性的进步, 多家银行借鉴民生银行并不成熟的转型模式, 不但不利于民生银行的转型, 同时也不利于社区银行的整体发展。

(3) 产品服务方面的问题。民生银行虽然进入了社区, 但是该社区银行在社区开展的业务产品比较单一。仅向客户提供理财产品的服务、咨询服务以及微型贷款等业务, 一些大型的业务———信托业务、金融市场业务、证券化业务等方面没有很大的突破。另外, 我国民生银行为了快速抢占市场, 并没有结合自身竞争力寻找适合自身发展的盈利模式, 客户对民生银行的各类业务没有吸引力, 对银行的忠诚度并不很高, 不利于开发“定制化”的金融产品和服务。

(4) 产品和服务缺乏创新。民生银行进驻社区之后, 无法满足客户个性化和多样化的金融需求。因为民生银行受资产规模较小、创新能力有限和监管体制的限制, 我国目前的社区银行所提供的金融产品和服务创新程度跟不上客户需求的变化, 产品服务种类与传统支行产品别无二致, 缺乏功能上的多元化创新, 达不到为客户提供人性化、定制式的金融服务的目的。

4 民生银行转型为社区银行的建议

(1) 完善社区银行的成长环境。民生社区银行的发展需要健全社会征信体系、完善法律保障体系、给予政策上的支持。完善社会信用评估体系, 记录客户的信用状况, 完善客户的个人信息, 准确地评估客户的信誉度, 有利于民生社区银行的营运效率, 保进民生社区银行的效益收成;社区银行的发展缺少法律的保障, 则其发展就没有强大后盾的支持, 无法实现持续的经营发展, 只有在进入门槛、经营机制以及退出机制等方面制定相应的法律条文, 才能有效地发挥民生社区银行的作用;政府部门给予政策上的支持, 可以提供民生社区银行外部发展的推动力, 例如给予民生银行税收方面的优惠政策, 降低营业所得税或给予银行利率补贴等。

(2) 实行差异化经营。自从民生银行进驻社区之后, 国内各大银行仿效民生银行的经营模式, 这不利于社区银行的经营发展。所以不同社区的民生银行首先要对自身的优势和劣势进行分析, 摒弃自身的不足之处, 找准自身已具备的竞争优势, 发挥自身的个性, 实行差异化经营。在差异化经营的过程中, 能够不做的事情不要去做, 而应做的事情则必须把它做到最好。在差异化时也不能一味“走自己的路”, 还应该了解其它银行差异化经营中的特色, 借鉴其特色, 内化为自身的经验, 才能有效地规避社区银行经营中存在的风险, 提高金融服务水平, 促进自身发展。

(3) 明确产品服务定位。民生银行自从进入社区之后, 中小企业和个人客户越来越多, 他们对于资金的需求存在着急迫和小额量的特点, 所以为了适应客户的需要, 民生社区银行必须明确产品的定位, 设计出能够普惠客户的各类金融产品, 吸引新客户的注意力和兴趣, 当客户认为产品能给自己带来一定利益时, 客户的忠诚度才能培养起来。另外, 民生社区银行在确定产品服务定位时, 一定要根据客户的收入情况、消费状况等诸多情况去分析客户的需求, 推出多样化的产品服务品牌。

(4) 提高社区银行的抗风险能力。要想规避民生社区银行经营过程中的风险, 必须从银行的硬件和软件两个方面着手。首先要健全社区银行的风险机制, 预见社区银行在经营过程中可能出现的风险, 对它进行详细的分析, 制定详尽的预防措施、应急措施和解决对策, 确保社区银行的稳定运行。其次要不断更新银行运行软件, 尽可能把客户的信息置于最安全的管理系统中, 降低社区银行的营运风险。

5 结语

民生银行在转型过程中获得颇多益处的同时, 也面临着种种问题, 问题主要来源于自身治理结构、创新能力上存在的不足, 经济环境的限制以及法律监管体系的不健全, 这些问题需要政府和银行共同努力改善去解决, 才能确保民生社区银行的成功转型。

参考文献

[1]谢欣.社区银行:农信社转型的蓝海战略——富国银行的启示[J].银行家, 2014, (07) :56-57.

[2]刘勇奋.竞争环境下社区银行发展策略研究——以上海农商银行为例[J].上海金融, 2015, (03) :45-46.

[3]何文虎.我国中小商业银行战略转型研究——以城市商业银行和村镇银行为例[J].上海金融学学报, 2013, (09) :39-40.

中国民生银行 篇2

成立 11 年来，中国民生银行以打造“百年老店”为目标，紧抓市场发展机遇，坚持改革与创新，取得了骄人的业绩，获得了国内外同业的一致认可。

中国民生银行个贷业务 通过不断改进管理和销售模式，持续创新产品，在业界建立起了专业、高效、灵活的品牌形象。 今年以来， 面对国家宏观紧缩政策出台和外资银行开始参与市场竞争等不利局面，中国民生银行及时调整个贷业务发展思路，加大产品创新力度，加强营销攻势，取得了令人瞩目的成绩。

现根据业务发展需要，中国民生银行总行及各分行同时面向全国诚聘个贷英才!

招聘岗位及人数

序号 岗位 总行拟聘人数 分行拟聘人数 1 客户经理岗 0 数人 2 产品管理岗 4 数人 3 授信评审岗 3 20 4 贷后管理岗 5 50 5 风险管理岗 3 0

应聘基本要求

1 、遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良从业记录;

2 、大学本科或以上学历，应聘客户经理岗位人员的学历要求可适当放宽;

3 、 具有较强的综合分析和沟通表达能力;

4 、责任心强，踏实、肯干、细致，并具团队合作精神。

简历投递方式

1 、请登陆中国民生银行网站(www.cmbc.com.cn )个贷人员招聘专栏，并按要求填写应聘信息;或

2 、将简历直接发送至 retailhr@cmbc.com.cn 。

中国民生银行 篇3

加快深化内部改革，建立良好公司治理结构，转换经营机制，是这次国有独资商业银行 股份制改造的关键。在改革过程中，试点银行必须坚持改革与管理并重，加大内部改革力度 ，建立规范的股东大会、董事会、监事会制度，引进国内外战略投资者，实现投资主体多元 化，加快改进公司治理结构，实行科学的、现代化管理。

报道说，针对两家试点银行目前的财务状况，国务院决定动用450亿美元国家外汇储备 等为其补充资本金。国务院要求，新的资本金注入后，要对试点银行实行更加严格的外部监 管和考核，确保新注入资本金的安全并获得合理回报。在处置不良资产时要严肃追究银行内 部有关人员的责任，严厉打击逃废银行债务的不法行为。

民生银行创新推出企业手机银行 篇4

近期, 民生银行推出企业手机银行, 标志着该行个人和企业移动金融服务体系的全面构建。

民生企业手机银行是根据企业财务管理需求打造的移动金融服务平台, 推出了多项对公业务功能, 同时还提供网点排号、金融助手、民生资讯、民生客服、客户之声、安全提示、去APP评价、版本检测等增值服务。

据悉, 该产品具有以下特点。一是开通操作简易。企业只需线上提交申请, 审批通过后, 即可使用。二是财务审批功能突出。在企业网银提交申请后, 企业管理人员可随时随地通过任务中心了解各项待办业务, 快速进行授权审批。三是查询服务丰富便捷。企业可快捷查询本行账户及他行授权账户, 实时了解本行企业账户情况, 他行企业账户的存款余额与明细等。四是银企对账简约环保。提供电子对账服务, 用户可在线选择对账周期, 并按照对账周期查询对账结果, 既免去了前往柜台的时间成本, 也节省了人力和纸质对账成本。五是回单验证方便高效。创新推出回单验证功能, 客户付款后, 可将付款回单发送给收款方, 收款方通过扫描回单上二维码或者输入回单验证码, 即可验证回单的真伪, 快速核查付款情况。六是安全措施全面立体。实现7×24小时服务, 支持Android和i OS主流手机操作系统, 具有短信验证码复核、密码校验、权限审批机制、操作超时保护、实时关闭开通等多重防护措施。

中国民生银行 篇5

很多人注册成立离岸公司后会选择开立离岸账户，那么离岸账户有何特点?不受本地外汇管制;离岸账户收益在本地免税;离岸账户存款利息免税;账户保密;规避政治风险;规避金融风险;规避商业风险;运作成本低;便利企业国际结算;离岸账户与在岸账户联动，便利公司财务运作;方便集团投融资业务操作。

从中国银行汇款去香港中国银行

问：我在重庆,想从中国银行汇款700RMB去香港中国银行,有对方的账号,请问一下手续费是怎么算的啊?还有就是一般几天会到那边的账户啊?是只要是中国银行营业厅都可以办理吗?

答：首先，对方账号是香港中行的账号吗?如果是的话，那么汇款不能汇人民币，必须汇外汇，比如说是港币。所以，你可以把人民币换成港币汇出去。

第二，你要提供的是对方的银行名称，地址，对方的账号，名称(都是需要英文填写的)最好在提供一个对方银行的swift code，不过对方也是中行，不提供也不要紧。

第三，手续费问题：港币汇到中行旗下的国外银行，手续费 比一般的海外电汇便宜。由两部分组成 港澳台电讯费+电汇票汇手续费(汇款金额的0.1%,最低50元)。

第四，一般银行的口径是3至5个工作日，不过到港中的一般不用那么久。

第五，您到所有中行网点都可以办理，只要带好本人身份证购汇。

中国银行开设离岸账户

离岸公司注册完毕后，可以选择开设公司本地账户也可以开设离岸账户，香港和大陆是常见的离岸账户开设地点。下面对中国银行离岸账户开设进行说明。

1.所有董事直接到香港开立户口：

香港银行一般要求有限公司的所有董事亲自到银行办理开户手续，户口签署人或公司董事如果是中国内地人士，必须持有中国护照或来往港澳通行证方可办理开户。瑞丰会计师事务所会派专人给予全力的配合，直到把账户开好为止。

2.所有董事到内地外资银行开立离岸户口：

如果您没有护照，您可以到香港银行设在中国境内的分行开立离岸户口，香港汇丰银行设在广州的分行或香港渣打银行设在深圳的分行。户口签署人及非户口签署人的董事只要拥有中国内地身份证即可办理。开户人应带备的资料请参阅第5项。

3.公司董事不能亲自到香港开户的处理办法：

由于有些董事不方便直接到香港银行开户，他们可以在香港银行设在中国境内的分行签署开户文件(俗称签名见证)，等到分银行把文件送到香港总行后，我们再到总行代为办理开户手续。由于此类开户较为复杂，开户前可向我们查询。

4.开户时君成给予的配合：

推荐并接洽银行，联系好开户地点和开户时间;安排会计师出具开户文件(CERTIFIED TRUE COPY)，担当介绍人，派专人全程陪同开好账户。如有需要，可以从深圳接带到香港。

5.开立公司银行账户所需资料：

董事的身份证明文件(护照或来往港澳通行证)正本/商业登记证正本/注册证书正本/公司章程正本/公司印章/会议记录正本/会计师签署的开户文件/存入新户头的现金(5000元港币左右)/由董事所在地银行开出的资信证明正本(如：存款证明、银行簿、银行卡等)。

6.中国银行开户重要提示：

(1)带身份证、有效的通行证或护照;

(2)先填写开户文件，交查册费;

(3)查册没问题再通知本人到港取账户;

(4)网上银行只可以查账，不可以汇款;

(5)户口要用一年后，才可以申请信用证户口;

(6)BVI公司户口先填资料，再交查册费，一个半月电话回复，查妥才接受开户。

开立中国银行香港支行的个人储存账户需要哪些资料?

办理香港账户必须有有效证件(港澳通行证)加地址证明(有效的地址就可以了，不是一定要香港地址)。

同名的水电煤气费的单子可以作为地址证明。

办理香港账户只能本人亲临香港，因为受国家限制，中国人如果没有实际出境不能开海外账户。

你的阻碍因素在于地址证明，你可以拿国内的6个月内的银行账单，作用等同于乱七八糟的收费单据，这样你就可以开立账户了。

但是香港汇丰账户也有点门槛，如：

万用账户：余额3000港元以上，每月收15港元，否则每月35港元

中国民生银行 篇6

2008年11月,中央经济工作会议召开,面对世界经济危局,“信心”成为中国宣言。

2008年12月,中国民生银行高层在内部年度大会上表示,经济危机对中国民营企业的冲击是巨大的,很多民营企业家的创业梦在此破灭了。而这些民营企业对于安排社会就业、扩大税源、繁荣市场、社会稳定发挥着非常重大的作用,他们是中国市场经济发展的强大社会推动力。危机之时中国民生银行需要发出提振市场信心的最强音。

于是,你有梦想,我有行动。中国民生银行“2009我的梦想”活动由此发端。自2009年5月起,一场声势浩大的全民梦想行动--中国民生银行非凡财富“2009我的梦想”横空出世。活动历时4个月、遍布29个城市,在华夏大地上点燃了无数人的激情和梦想。

阴霾之际点亮梦想旅程

中国民生银行战略定位是成为民营企业的银行,尤其是小型企业和微型企业的银行,做中国创业者的“梦工厂”,成为中国千千万万小微企业做大做强的战略伙伴。“2009我的梦想”活动便由此而起。

首先,民生银行联合零点研究咨询集团和搜狐网进行了《60年巡礼全民梦想大调查》的网络大调查,共有2947名公众参与了调查。调查结果表明:近三成人(29%)认为梦想是无所不在无时不有的;超过四成人(43.5%)认为梦想可以让生活更有动力;八成(80.5%)有梦想者会为了实现梦想而付出实际行动和努力。这一次的调研表明,当前中国处在一个全民有梦想的时代,梦想是社会改变的巨大推动力量。

表一调查中也发现,当代中国人主要有7种典型梦想。其中财富梦和创业梦的认同度最高,这一调查表明,与“财富”“创业”关联度很高的中国民生银行,用“梦想”作为载体,与社会公众进行品牌沟通,将非常容易达到传播品牌的目的。

表二调查表明,84%的被调查者认同当前存在着一个“中国梦”。64.1%中国公众认为,与以往各个时期相比,当前的中国是最容易实现梦想的时期,公众对“中国梦”高度认同。

从2008年底到2009年4月,在经过了前期详实的调研以及多轮策划之后,中国民生银行“2009 我的梦想”大型活动的框架完全清晰,实施方案也得以确定。活动创意的核心为“你有梦想,我有行动”,即通过梦想征集、到梦想选拔和圆梦这一个“梦想变成现实”的全过程,达到提振公众信心、提升品牌影响力的目标,同时以梦想银行的行动实践,向新中国建立六十周年献礼。活动策略则是将“梦想”行动做成一个巨大的平台,坚持“搭建梦想平台、参与即是赢家”。在这一平台上,媒体、公众、客户和合作伙伴均可加入其中,由于平台本身的足够巨大,它确保了每一个参与到梦想行动的人,最后都成为赢家。

在活动策划中,中国民生银行自身品牌战略和业务拓展计划被巧妙的进行了植入,其中梦想卡的发行,直接将业务开发融入活动进程中,而以梦想收集为表现的全国路演,则是中国金融品牌首次进行全国性大型路演营销和体验营销,整个活动以“梦想”为载体搭建起一个巨大平台,通过电视、报刊、网络、手机、店面终端等传播管道与公众进行多维度的互动,不仅传播了中国民生银行的品牌,同时对中国民生银行的非凡财富、商贷通、信用卡等多项业务的拓展,起到了非常好的营销效果。

连环五步,推进中国梦想落地

梦想启动

2009年5月16日,在北京欢乐谷,中国民生银行“2009我的梦想”活动正式启动,这同时也是中国民生银行梦想卡首发仪式。启动仪式上,活动邀请了著名导演冯小刚、乒乓球世界冠军邓亚萍、著名喜剧演员潘长江、农民歌唱家马广福等的热情参与。主办方在欢乐谷奥德赛广场前放置了一辆长达8米、宽4米的沃尔沃梦想车做展示及现场梦想采集,游客可随意参观,或进入车内接受拍摄,讲述个人梦想活动现场长25米的梦想隧道由灯光及LED组合,以图片、动画视频等形式生动展示建国60年各类已经实现的非凡梦想。

梦想征集

2009年5月9日——7月11日,“2009我的梦想”开始在全国范围内征集中国民众的梦想。以中国民生银行29分行所在城市为主,梦想车巡演城市纵贯南北,分为两条线路,南线是南京、上海、杭州、福州、仙游、广州、昆明;北线是北京、太原、济南、武汉、西安、成都,共计13个城市;梦想采集拍摄除以上13个城市外,还对长春、大连、青岛、石家庄、合肥、郑州、长沙、苏州、宁波、温州、泉州、厦门、汕头、深圳、重庆、天津等16个城市进行了采集拍摄。

每到一站,活动根据每个城市的不同呈现不同的特色,除了相同的长8米、宽4米的沃尔沃梦想车之外,各地都有自己独特的地方节目表演,再加上梦想的力量召唤,使梦想征集的路演拥有了充足的吸引力。

全国进行梦想征集的同时,中国民生银行29个分行行长专访的工作也在进行中。近三个月的时间,上海、郑州、石家庄、长沙、杭州、苏州、合肥、福州、南京、太原、武汉、西安、泉州、厦门、成都、广州、天津等18家分行行长接受了专访,并有媒体的大篇幅报道。媒体报道达117家,其中平面媒体23家、网络媒体94家。

在外围部分,主办方根据“ 2009我的梦想”特殊梦想人物的传播及中国民生银行业务的传播为活动造势,扩大其影响力,力争让更多人能够参与其中。

梦想选拔:

唤醒大家的梦想、

激励众人的信心

在全国范围征集大众梦想之后,2009年6月28日——9月24日,在这段时间主办方选取出2009个健康积极、最具感染力、代表性和启发性的梦想者,每人获得500元梦想基本使用权,并有机会入选60强获得10,000元梦想基金、角逐最终10个最高可获50万元梦想基金使用权的“非凡梦想家”称号。

梦想选拔的高潮终于来到了,60强梦想者们需要参与旅游卫视的60进10的10期节目录制。在三位评委及数百位现场观众前全面立体展示个人及其梦想,评委每期从同一类型的6位梦想者中挑选出1位最能打动现场的梦想者,作为当周的“非凡梦想家”,共10位获得者。

10期节目一共选出十类各具特色的梦想,分别是创业梦、行走梦、国际梦、演艺梦、公益梦、家庭梦、财富梦、文化梦、年代梦、我和我追逐的梦,在选拔中涌现出众多感人至深的梦想故事,有感动全场的慈父、独爱健美老人、永葆年轻之心的蔷薇老妈、将荒漠变绿洲的绿色妈妈等等。这些故事引起了媒体的极大兴趣。《华夏时报》、《北京晚报》、《环球时报》、《新华每日电讯》等4家全国重点核心平面媒体,对中国民生银行“2009我的梦想”活动梦想选拔进行了深入的报道。

梦想白皮书发布:

《中国人梦想白皮书》调查结论发布会

在活动的第四个阶段,在调查逾20万个国民梦想进行专业分析的基础上,2009年7月16日中国民生银行协同宣亚国际传播集团隆重发布《中国人梦想白皮书》,针对全国7个城市、7个小城镇和7个农村地区,包括对3,853名不同年龄、不同职业、不同收的普通公众的入户或电话访问,这也是建国60年来首次全民梦想普查。

由于强大的新闻性,《中国人梦想白皮书》吸引到40余家参会媒体,包括新华社、京华时报、人民网、金融界等。同时,北京青年报、人民日报、凤凰网、新浪网等128家媒体,对《中国人梦想》白皮书发布会进行报道。(其中平面21家,网络101家,电视电台6家)

非凡财富2009我的梦想盛典阶段

2009年9月15日,以“耀梦想 耀未来”为主题的“2009我的梦想”盛典在北京隆重开幕。盛典现场布置了宏大而丰富的活动内容,邀请了《建国大业》主创、宋祖英、《一起来看流星雨》剧组、李宇春等名人参与盛典。在盛典中, “十大非凡梦想家”揭晓并展示10位非凡梦想家向梦想出发和圆梦的非凡历程,并评选出第一、二、三名的梦想基金获得者;并由文人学者、商界名流、明星等名人为10位非凡梦想家传递梦想奖杯;中国民生银行为获奖者颁发梦想基金,第一名2人,分别获得50万元,第二名2人分别获得20万元,第三名6人分别获得10万元;

梦想绽放 反响超出预期

中国民生银行历时5个月的“2009我的梦想”公关活动传播,通过电视、网络、平面和终端的整合,创造出巨大的传播穿透力。旅游卫视的梦想选拔创造了收视新高,搜狐专题网站的总点击接近千万,从“2009我的梦想”中最终胜出的梦想人物,被中央电视台等多家媒体报道,成为新闻人物。而中国民生银行“2009我的梦想”的大型活动,也成为2009年社会知晓度很高的品牌活动。

中国民生银行“2009我的梦想”大型活动,不仅使其品牌形象得到了极大提升,更重要的是,“2009我的梦想”大型活直接推动了信用卡业务、商贷通业务、第三方存管业务等中国民生银行的多项业务的推广。据不完全统计,截止2009年10月,项目总置换及直接获取的市场价值及业务创利接近亿元。

这一事件,也创造了巨大的社会价值和商业价值。其社会价值在于,这一活动第一次系统提出“中国梦”的概念,并对“中国梦”进行了深度的剖析及传播;而它创造的巨大的商业价值,则体现在这个平台上,所有的人都成为赢家。

中国民生银行 篇7

民生·乐友联名信用卡卡面设计采用卡通风格和暖系色彩, 可爱、简约而温馨。

此卡除提供二卡合一、双倍乐友积分、体验孕产妇及婴童专属一站式购物服务和精彩会员活动等专属权益外, 还可享受多种分期、旅行预订、私人律师服务及高额航空意外保险等诸多服务。中国民生银行和乐友 (中国) 超市连锁有限公司合作双方还将联合推出诸多由合作商户提供的专享优惠活动。

中国民生银行 篇8

虽然国家有关部委相继出台了扶植中小企业的诸多政策, 但是这些政策还不能从根本上解决小微企业融资难的问题。只有银行全面开展小微企业信贷业务, 才是破解小微企业融资难的根本之道。我国商业银行特别是股份制商业银行近些年虽然做了一些

积极的探索和有益尝试, 但仍然面临着诸多政策、环境、股东回报和服务手段方面的制约和问题, 小企业尤其是微小企业贷款难的问题在我国表现得依然突出。

为了使金融机构更好地为小微企业提供金融支持, 国家出台相关政策鼓励商业银行小企业贷款显得尤为必要。为此提议, 政府应改变直接向特定中小企业提供资金支持和融资便利的传统做法, 通过鼓励和引导银行开展小微企业信贷业务, 从而间接实现解决小微企业融资难的目标。

中国民生银行 篇9

苏宁开启民营银行申办工作

提及申请设立银行的主要原因, 苏宁方面告诉记者, 一方面是因为苏宁自身布局金融领域的需要;另一方面, 今年5月底, 银监会推出《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》, 放宽了民营资本入股银行业的比例限制, 这从客观上支持了苏宁进军银行界的想法。

苏宁云商的相关负责人表示, “现在政策鼓励, 支持民营资本设立民营银行, 我们确实有意筹备建立一家民营银行, 目前准备工作正在进行中。”据苏宁内部人士透露, 早在2012年4月24日, 苏宁就已注册“苏宁银行” (“suningbank.com”) 的域名。

“在此之前, 苏宁在金融领域的布局早从大约5年前就已展开。”苏宁方面相关负责人透露。“2009年, 支付工具易付宝出现, 这是苏宁金融体系构建的基础, 而‘易付宝’也在去年7月获得中国人民银行颁布的第三方支付资质牌照, 近期进入基金和保险领域的动作也正在酝酿过程当中。而银行的设立一旦成功, 除了填补空白方面的意义之外, 对于苏宁而言, 也意味着金融生态体系的全面完善。”

然而, 根据规定, 名称通过核准只是开办银行的第一步, 之后还要面临工商管理、银监会、央行等部门的一系列批准程序。

据媒体透露, 今年上半年, 苏宁金融事业部还专门成立了基金产品专项小组, 并已与国内十多家知名基金公司进行接触, 准备合作推出针对个人和商户的易付宝余额理财的增值服务。据悉, 苏宁易付宝已于日前向证监会申请基金支付牌照, 而此前易付宝已经获得第三方支付资质牌照。

申请通过可能性大

那么, 这次苏宁的银行梦能否成真?对此, 行业观察人士梁振鹏比较乐观。他认为, 苏宁银行获批的可能性很大。“它可能成为零售企业中的第一家。毕竟现在民营企业办银行是被国家政策所鼓励的。”

近期, 中国在民间资本进入银行业方面确实有政策松动。“一旦成功, 意义重大。苏宁银行可能是零售业首位申请办银行的企业, 而对苏宁来说, 是它金融业务的战略布局的进一步推进, 未来至少可以给苏宁上下游的合作伙伴提供融资支持。”梁振鹏说。

梁振鹏认为, 现在互联网金融很热门, 很多互联网企业都在涉足金融。预计, 苏宁银行只是互联网企业进军银行业的一个开端。

“苏宁和阿里巴巴在模式上很类似, 所以, 阿里巴巴也很有可能来银行业‘插一脚’。”他预计。事实上, 阿里巴巴近年在金融业务方面作了很多尝试, 包括第三方支付平台、成立小额贷款公司等。

据相关专家分析, 相比阿里, 苏宁云商更有可能获得民营银行牌照。苏宁云商以传统零售企业起家, 早年就已经开展供应链类金融业务, 与传统金融机构的天然联系更为密切, 在政策方面更容易突破。一旦成立商业银行, 苏宁供应商将是其最具黏性的用户。苏宁云商有线下门店资源又有互联网基因和大数据积累, 其B2C (商家对顾客) 平台模式打造出的线上线下结合为核心的产业链, 极有利于实现其对供应商的掌控。

也有学者认为:民营资本进入银行是有政策风险和资金风险的。虽然前景不错, 但是在中国, 过去的银行一直被央企和国企垄断, 业务门槛高、政策管制严格、资金需求量又大, 所以无论是苏宁还是其他企业, 投资仍须谨慎。

多方响应民营银行筹建者多

实际上, 除了苏宁之外, 还有多家强势企业都在筹划拔得民办银行“头筹”。8月9日, 北京中关村管委会对外发布了支持互联网金融产业发展的工作重点, 其中就包括支持中关村企业发起设立中关村银行。目前, 这家由中关村园区内企业发起设立的中关村银行正在紧锣密鼓的筹备中。该银行业务初定关注两个领域:一是科技金融, 为园区内20000多家高新企业提供融资服务、财富管理服务;二是互联网银行, 通过大数据和互联网技术来运营银行。

除了北京以外的其他地区, 温州、上海、泉州三地金改政策的地区, 都有可能获得民营银行的试点资格, 不过民资最为活跃的温州今年倾向于从农村合作金融机构改制中寻求突破, 让一些来自企业的民资进入到银行业。据温州中小企业发展促进会会长周德文判断:“温州今年可能会有1-2个纯粹的民营银行诞生, 哪怕是小银行。不过, 江浙地区的民营银行很可能定位为社区银行, 重点是服务当地的小微企业。”

监管部门的态度与担忧

在这个问题上, 监管方态度是鼓励与开通的。今年七月国务院发布“金融十条”, 提出了尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构;2013年上半年全国银行业监督管理工作会议也提出下半年要试办自担风险的民营金融机构。

但民营资本办银行的风险是让人担忧的:不懂银行的经营管理;利益输送搞关联交易;卷款外逃;股权结构、流动性风险管理、信用风险管理同样让相关部门担忧。

“一旦发了第一家电商系银行牌照, 就等于整体破冰, 其他类似公司都会跟上”。所以第一块牌照没那么快下来, 相关部门的所有担忧都要找到可行的对策才行。

有金融行业人士指出, 苏宁要想真正拿到银行牌照绝不容易, 即使开闸放行民营银行, 监管层肯定也是审慎为先, 而且目前多路民资已经望风而动。另外根据苏宁的表述, 其设想更倾向于设立一家类似于平安银行, 自身处于控股地位的银行, 而不仅仅是参股持股。对这样一家完全没有金融行业经验的家电零售企业而言, 资金门槛、风险承受及管控能力都将是挑战, 控股的困难显而易见。

“银行的数量不怕多”

当苏宁正在申办苏宁银行的消息传出, 国务院发展研究中心研究员吴庆表示:中国的银行业就应该更加开放, 银行的数量不怕多。

不过, 民营银行也遭到了不少业界的质疑, 主要是质疑这些民营资本大多没有经验, 风险防范或许成为大问题。在吴庆看来, 民间资本想要进入银行业的确得先熟悉银行业规则, “但规则和经验都是可以学习的”。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示, 对于民营资本办银行的风险, 各界主要有三个方面的担心:第一, 担心民营企业家或民营资本不懂银行;第二, 担心民营银行出现利益输送, 搞关联交易;第三, 担心民营资本没办好银行卷钱外逃, 给社会带来严重影响。第三点正是监管层面临的挑战。

中国小额信贷联盟秘书长白澄宇则提醒想进入银行业的资本们:“开银行必须要有做百年老店的打算, 如果短期投机, 则最好选择参股的形式。”

民资进入银行业的先行探索

1996年, 民生银行成立。在民生银行的股权结构中, 共有59家发起人单位, 注册资本金13.8亿元, 其中, 85%来自非国有企业, 占据主体地位, 但银行性质最终是被核准为股份制商业银行。2000年底, 中国民生银行在上海证券交易所挂牌上市。2004年底, 中国民生银行通过银行间债券市场成功发行了58亿元人民币次级债券, 成为中国第一家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。2005年, 民生银行成为国内首家完成股权分置改革的商业银行, 为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。民生银行截止至2013年中期, 香港中央结算 (代理人) 有限公司所持有的境外可流通股占总股本20.24%;安邦财产保险股份有限公司-传统产品所持有的流通A股占总股本4.89%。原民生银行最大股东新希望投资有限公司, 现持股4.7%。原任交通银行董事的董文标为现任中国民生银行董事长。

2004年, 浙商银行组建。共有股东15家。其中, 13家是民营企业, 民营资本占比85.71%。与此同时, 民营资本开始进入城市商业银行。然而, 第一大股东为国有企业, 银行董事长和行长的任免权由国资方即政府主导。

2006年, 银监会批准设立村镇银行, 并将其作为鼓励民资进入的主要领域。

中国民生银行 篇10

3月11日, 银监会主席尚福林在回答记者提问时披露:经过各地政府推荐并报国务院原则同意, 已选择了一些民营资本共同参加第一批5家民营银行的试点工作, 他们将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。上述试点银行工作将由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰10家民营资本参与。

首批试点名单的公布, 有人欢喜有人失落。但不管怎样, 各方都不得不承认, 自2013年7月国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”后, 民营银行的推进速度和力度要远超预期。而随着民营银行从“破茧”最终走向“成蝶”, 其引发的鲶鱼效应, 必将激活银行业的一池春水;改革在深水区的深化也必将消除垄断坚冰, 焕发实体经济的活力。

银监会首批5家民营银行试点

■民营银行试点模式出炉

3月11日, 中国银监会揭开了首批5家民营银行试点方案出炉的全过程。首批幸运儿花落10家民营资本, 按照不少于2个共同发起人的试点要求, 两两配对, 组成了首批5家民营银行试点。

“阿里巴巴+万向”组合, 拿下了浙江一单, 主打“小存小贷”模式;来自广东的“腾讯+百业源”组合则主打“大存小贷”模式;“均瑶+复星”、“正泰+华峰”代表了上海和浙江温州两大金融改革前沿阵地, 属“特定区域存贷款”模式;剩下一单则被天津民营资本“商汇+华北”拿下, 主打“公存公贷”模式。

■五大选择标准

全国各省市基本上都表达了设立民营银行的意愿, 但先期只有这5家更具备提出申请的资格。这5家方案是怎么挑选出来的?

3月10日, 银监会主席尚福林向外界透露, 在试点方案选择的标准上, 主要考虑到五个方面的因素:

一是要有自担剩余风险的制度安排。银行是管理风险的, 有风险外溢性, 必须未雨绸缪, 要承担可能出现的风险, 防止风险外溢, 保护金融消费者、存款人和纳税人的合法权益。因此此次试点严格要求发起人切实自担风险, 自愿承担银行经营风险, 承诺承担剩余风险。

二是有办好银行的资质条件和抗风险能力。要求发起人公司治理完善, 核心主业突出, 现金流充裕, 有效控制关联交易风险, 能够承担经营失败风险。

三是有股东接受监管的协议条款。要求发起人承诺其股东接受监管机构的监管, 以防自担风险的责任落空。

四是有差异化的市场定位和特定战略。坚持服务小微企业和社区民众的市场定位, 为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务, 实行有限牌照。

五是有合法可行的风险处置和恢复计划。提前订立风险处置与恢复计划, 即“生前遗嘱”, 明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。

“按照上述五项标准选择考虑, 规模可大小;同时, 不同于村镇银行的主发起人制度, 民营银行采取了共同发起人制度。”银监会负责人向记者透露:考虑到单个民营资本的利益输送问题, 也要考虑到其风险承担能力, 每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本, 同时遵循单一股东比例规定。

对于外界关于最低注册资本和单一持股比例的追问, 3月11日, 银监会表示:《公司法》、《商业银行法》、《银监法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》等一系列法律法规是民营银行设立的主要依据。《商业银行法》规定, 设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币。

“从民营银行看, 资本最低不能低于法律规定的1亿, 在这个基础上, 想做大, 取决于自身风险承担能力, 法律没有明确规定。”同时, 上述银监会人士还表示, 民营银行发起股东本身没有地域限制, 可以自由组合, 只要符合法律法规的要求, 从方案来看, 大部分选择当地的股东, 但是银监会目前主张共同地域, 拥有共同价值和商业目标为好。

11日银监会还强调, 监管机构更看重股东是否具有持续注资的能力, “从方案上来看, 注资资本都是远远大于最低标准的。”

至于单一股东持股比例限制, 从原则上看, 现有法律法规对中小银行单一持股比例最高限制为20%, 对于新兴民营银行, 未来具体如何安排还有待进一步明确。

■地域优势加分

银监会主席尚福林曾强调:首批试点企业的选择, 不是计划模式下的指标分配, 也不是行政管理下的区域划分, 完全是对试点方案的优中选优。

但从名单来看, 10家企业能够诞生在上海自贸区、天津滨海新区、深圳前海新区、温州金改试验区这四个地方并无多少意外, 除了当地发达的经济, 这四个地方的政策环境也相对宽松, 经济元素更加活跃。地缘优势或成为10家入选企业的加分项。

按照监管的思路, 对于民营银行的监管将按照属地原则, 意即在哪试点, 就由当地银监局负责试点责任, 加强沟通、协调、服务和跟踪监管, 发现问题及时报告。

“守住不发生系统性和区域性金融风险的底线, 让金融成为一池活水。”监管的思路如此, 这对当地银监局的监管能力也提出更高要求。

“我希望他们知难而退。”对于还徘徊在民营银行玻璃门外的民营企业, 银河证券首席经济学家左小蕾坦言道。

对于民营企业对民营银行情有独钟的现象, 左小蕾认为:民营银行主要是看中了银行过去的盈利模式, 想去效仿。

首批民营银行试点落榜者之谜

■“苏宁银行”:最热门申办者为何落榜

自2013年7月初国务院发布金融“国十条”以来, 民间资本申报民营银行的积极性高涨。在首批民营银行试点名单落定之前, 谁能中榜几乎成为一个金融界的全民“猜谜游戏”。

虽然银监会未曾透露过申办民营银行的民营企业数量, 但据不完全统计, 截至今年1月底, 经国家工商总局预核准的含有“银行”字眼的名称不低于94家, 包括华商银行、苏宁银行、华瑞银行、客商银行、国民银行等;与此同时, 涉及上市公司的数量则不少于37家, 如苏宁云商、金发科技、凯乐科技等。

民营银行试点“榜单”揭开后, 苏宁云商、金发科技、宏图高科、友阿股份等此前较热门的公司“榜上无名”, 激起市场千层浪, 热炒背后是否存噱头, 质疑之声在发酵。

银监会相关负责人表示:并没有收到中关村银行、苏宁银行的材料, 并表示, 苏宁从来没跟银行监管部门作过任何沟通。

最早披露申办民营银行的大热门苏宁, 在银监会有关负责人称没有收到其申办民营银行的相关材料后更是成为众矢之的。在一片质疑声中, 苏宁云商在3月11日晚紧急进行了澄清。苏宁云商公告解释称:2013年7月23日收到南京市金融办关于发起民营银行的紧急工作联系函, 并已于7月28日向江苏省政府、南京市政府和南京市金融办书面回复, 确认申报意向。8月中旬, 公司向国家工商总局申请“苏宁银行股份有限公司”名称预核准。8月20日, 经相关部门审核指导, 公司修改完善后第二次向省市政府和省市金融办提交申报方案。8月23日公告, 对公司申报民营银行的进展情况如实进行了披露。9月12日, “苏宁银行股份有限公司”名称获得国家工商总局的正式核准。据反馈, 江苏省政府于2013年9月下旬将苏宁申报民营银行事宜正式行文呈报国务院, 抄送银监会。然而, 尽管有所澄清, 苏宁股价还是继续低迷。

■“中关村银行”:中途搁浅无缘首批之列

此前呼声较高的一些民营企业, 此次消失在名单之中, 中关村银行就属于其中之一。市场消息称是因为中途搁浅。2013年8月, 中关村管委会在其官方发布《支持中关村互联网金融产业发展的意见》, 其中包括支持中关村企业发起设立中关村银行, 定位为科技银行、互联网银行, 由众多民营资本发起并参与、风险自担的民营银行。备受市场关注的中关村银行居然也无缘首批之列。有媒体报道称:中关村银行的初步设立方案在上报北京市政府后就被否定, 申办方案随之搁浅。

■“花城银行”:争取进入下一批试点名单

早在2013年9月23日, 有媒体报道称:金发科技将牵头发起设立民营银行, 申报规模为100亿, 并称方案已上报。当天晚上, 金发科技发布公告正式确认将联合设立民营银行一事。

公告称:公司拟与广州市其他民营企业尝试联合设立民营银行。但同时, 金发科技也提到, “正在就设立民营银行事宜与其他企业和相关部门进行沟通, 尚处征求各方意见阶段, 尚未形成具体方案。由于民营银行设立配套的法规制度尚需进一步明确, 相关工作需待有关细则进一步明晰和有关部门的具体指导。”

按照金发科技的设想, 其联合广州其他民营企业联合设立的民营银行将定名为“花城银行”。2013年12月14日, 金发科技公告称:其拟与广州其他民营企业尝试联合设立的“花城银行股份有限公司”名称已通过国家工商总局预核准。公告还称, 该公司已成立花城银行研究工作局, 将在相关部门指导下, 积极跟进国家相关政策, 依据国家法律法规, 大力推进花城银行的相关申报工作。

“不清楚为什么我们不在首批试点之列, 据我了解, 我们的材料和腾讯的都递交到了银监会。”金发科技一位人士说。“争取进入下一批试点名单吧, ”金发科技的另一位人士表示:对于没能进第一批试点名单, 公司将排除影响, 继续做申报民营银行的事项。

民营银行试点的四种模式

■“小存小贷”

“阿里巴巴+万向”组合, 主打“小存小贷”模式。限定其业务范围, 设定存款上限, 只接受多少万元以下的单户存款;单户贷款规模也有限制。

阿里巴巴目前号称是中国最大的网络公司和世界第二大网络公司, 前身系马云于1999年一手创立的网上贸易平台。目前拥有阿里巴巴、淘宝网、支付宝等商务、支付平台, 并通过阿里小贷公司涉足金融业务。万向中国控股有限公司是万向集团的子公司, 主要从事战略投资, 目前已在上海、浙江、陕西、辽宁、新疆等地有投资项目。万向集团公司旗下不仅拥有多家上市公司, 还拥有信托等多个金融牌照。

阿里是将自身一贯具有优势的小微商户信贷套路复制到了民营银行上。市场定位非常明确, 服务小微企业, 提出主要服务在互联网上经营的小企业客户。持续关注和支持电商平台小微企业、网络创业者的生存与发展。

■“大存小贷”

“腾讯+百业源”组合, 主打“大存小贷”模式, 即以大额存款为主, 并设置存款的最低限额, 不设定存款上限, 而贷款业务则主要以小额贷款为主, 有贷款上限。

腾讯是中国最大的互联网综合服务提供商, 旗下拥有微信、QQ、理财通等知名产品。百业源为上市公司健康元的控股母公司。

据《证券时报》报道:过去一段时间, 腾讯先后通过现金、换股和交换资产的方式入股华南城、大众点评、嘀嘀打车、京东和搜狗。不难看出, 腾讯如今的战略已经大转向——它不再走别人的路让别人无路可走了, 而是剥离盈利能力较差的非核心资产, 在契合自己的业务领域里广交友少树敌, 用入股的方式把其他企业做大, 壮大自己的商业帝国。

在“小贷”方面, 腾讯似乎并不像阿里一样经验丰富。腾讯官方表态“微信支付可以接入金融系统, 并以此为桥梁强化与其他银行的合作”给出了一定的联想空间——在起步阶段, 利用微信支付开发相应产品, 将其他银行的活期存款转移到自身的账户, 帮助客户在银行同业间结算。这一步做好以后, 再打通京东电商平台, 为资源池的另一头提供消费金融贷款和理财中介服务。

■“特定区域存贷款”

“均瑶+复星”、“正泰+华峰”组合, 主打“特定区域存贷款”模式, 即只在如自贸区等特定地点开设, 限定业务范围、区域范围, 做相关银行业务, 深挖客户。国内已经有此类银行, 如城商行、农商行、村镇银行就是典型的特定区域类型。

上海均瑶 (集团) 有限公司以实业投资为主, 旗下拥有上市公司大东方, 以及吉祥航空、均瑶乳业等, 涉及教育、食品、高新科技等投资领域。复星国际——复星集团旗下拥有多家上市公司, 包括复星国际、复星医药、豫园商城等, 并投资了永安保险、复星保德信人寿、民生银行等金融企业。

正泰集团主营低压电器龙头, 拥有上市公司正泰电器, 同时也是乐清正泰小贷公司的发起企业。华峰集团系化工行业龙头, 旗下拥有华峰氨纶等两家上市公司, 并于2008年成立华峰小贷公司, 已发展至体量超过16亿元, 成为全国第二大小贷公司。

■“公存公贷”

“商汇+华北”组合, 主打“公存公贷”模式, 即主营针对公司法人的相关存贷款业务, 不对个人。交行首席经济学家连平称:做零售需要铺设网点, 而对公就不太需要, 外资银行在中国大部分是采用公存公贷的模式。

天津商汇是一个天津民营企业机构投资者的联合体, 由天津天士力集团、天津市津兰集团有限公司、天津市德利得物流有限公司、天津商汇实业发展有限公司以及天津摩天集团有限公司共同出资组建。华北集团拥有天津市华北电缆厂、天津华南线材有限公司、天津华北创业小额贷款有限公司等。

民营银行试点到底试什么?

据21世纪经济报道, 如银监会负责人所言, 民营资本进入银行, 法律上没有障碍, 实践中也已经比较普遍, 但真正由民营资本发起设立还比较少, 真正自担剩余风险的并不多。

据监管机构内部人士透露, 本次试点主要试两条:

一试自担风险的新机制。具体来讲, 第一是让资本说话的公司治理机制;第二是让资本决策的经营管理机制;第三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。资本享有对剩余价值的索取权, 因此应对剩余风险承担责任。

二试模式。前面提及的民营银行四种主要经营模式体现了银监会有限牌照监管思路:“小存小贷” (限定存款上限, 设定财富下限) ;“大存小贷” (存款限定下限, 贷款限定上限) ;“公存公贷” (只对法人不对个人) ;“特定区域存贷款” (限定业务范围、区域范围) 。

银监会副主席阎庆民强调:民营资本在入股银行时, 应选择持续经营的良好主体, 以自有资金入股, 避免代持的情况。发起企业的主要控股、控股股东或实际控制人, 作为试办民营银行的终极受益人和剩余风险承担者, 应为中国公民且不得持有绿卡 (外国永久居留权) 。

“为了保证股权稳定性, 我们将要求发起主体承诺5年的股权锁定期, 5年内发起主体持股不得转让。”阎庆民表示。“民营银行要特别关注预警指标, 比如当拨备低于多少, 资本充足率下降多少的时候, 就要限制负债业务。”

接近银监会的人士还透露了下一步民营银行监管思路, 简而言之, 统一监管, 差异化业务定位。要突出股东行为监管, 重点是监管银行与股东的关联交易、股东对银行的持续注资能力和风险承担能力, 防止试点银行成为股东的融资工具。

民营银行破冰的欣慰与缺憾

阿里巴巴、腾讯在内的10家民间资本幸运地获得了发起成立5家民营银行试点的历史性机会, 就此, 著名经济学家马光远发表了观点, 破冰的欣喜与太多的遗憾并存, 很多疑问有待解答。

■金融垄断之弊

按照银监会负责人的说法, 这次民营银行试点的选择, “不是计划模式下的指标分配, 也不是行政管理下的区域划分, 完全是对试点方案的优中选优。”但一个不可忽视的事实是, 在十八届三中全会提出“允许符合条件的民间资本发起设立中小银行在内的金融机构”之后, 历来按照省级行政区划争夺金融等稀缺资源的路径决定了, 哪些民营企业能够获得地方政府的推荐至关重要。很显然, 这是一次仍然由地方政府主导, 行业主管部门最终拍板的“中国好银行”选秀大戏。而这5家民营银行, 基本花落民营经济和金融相对发达的浙江、上海、深圳。广大的中西部则失去了又一次和东部之间缩小金融实力的重大机会。

尽管只有少而又少的5家, 尽管只是发了准生证, 距离真正成立还需一定的时间, 但是, 仍将之视为打破中国银行业垄断、推动中国银行业真正走向市场化的里程碑之举。众所周知, 自1996年第一家由民营资本作为主发起人的全国性股份制商业银行——中国民生银行成立之后, 尽管中国的国有银行、城市商业银行, 甚至农商行都经历了股份制改革, 引进了民间资本, 但无论是国有四大行引进战略投资者, 还是城商行和农商行的股改, 在没有任何法律依据的情况下, 民间资本作为主发起人的资格被莫名其妙地剥夺, 在近18年的时间里, 民生银行成为既具象征意义又颇具讽刺意义的唯一的民营银行而孤独地存在 (编者按:即便民生银行的民营资本占七成左右, 但其最终控制权、决策权甚至董事长和行长的任免权并非由民营资本自主掌握) 。尽管2005年的“非公36条”以及2010年的“民间投资36条”都在字面上“鼓励”民间资本参与发起成立银行等金融机构, 但在缺乏任何实质性的操作意见的情况下, 这些所谓的鼓励措施最终只是不了了之。可以说, 过去10年, 对于民间资本进入银行业的管制和防范到了无以复加的程度, 即使在村镇银行这些国有资本其实并不愿意染指的鸡肋领域, 现有的制度依然规定:“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。”这事实上意味着, 民间资本要设立村镇银行, 必须由作为最大股东的银行也就是国有银行来牵头, 否则根本无法成立, 种种的“玻璃门”事实上成了民间投资进入银行业的最大的制度障碍。

在这种极其封闭的垄断体制下, 中国的银行业自2005年股改以来, 借助金融危机对西方银行业的冲击, 从破产的边缘迅速成长为全球最赚钱的银行机构, 近几年, 中国银行业的利润几乎占了全球银行业利润的四分之一。但中国的实体经济、中国的中小企业乃至中国的金融安全并未因此而受益。银行业依靠“价格垄断”和“准入垄断”这两大利器所获得的暴利, 事实上成了中国实体经济的巨大负担。大量的中小企业仍然很难从主流的金融机构获得融资。地下金融在满足中小企业融资需求的同时, 也在不断地扩散风险。无论是2011年温州民间借贷崩盘引发的跑路事件, 还是2013年的“钱荒”事件都明白无误地昭示:中国经济中存在风起云涌的暗流和风险, 影子银行的扩张、产能过剩的痼疾, 以及中小企业长期制度性的融资难题, 根子都在于金融改革的滞后和金融垄断。垄断的银行体系既无法满足实体经济的需求, 更无法保证中国金融系统安全, 反而成了中国金融最大的体制风险。以中美两国金融的数据为例。目前, 中国的GDP是美国的40%, 而看看银行的数字, 在美国, 以银行命名的机构有8500多家, 而我国称之为银行的机构加上先天性残缺的村镇银行也只有可怜的数百家, 在美国占银行业数量90%以上的是为中小企业服务的小银行;而中国为中小企业服务的金融机构可谓“奇缺”, 中国为中小企业服务的村镇银行到现在不到10余家, 而小额贷款公司的发展更是面临很多制度的障碍。也就是说, 中国金融机构总体上并不能支持实体经济的发展, 在金融短缺的情况下, 稀缺的金融资源只会选择大企业、大客户, 而绝对不会流到中小企业的田里去。

因此, 中国金融业目前最主要仍然是供给不足的问题, 唯有放开金融业的垄断, 才能在抑制银行业暴利的同时, 构建更合理的中小企业融资的途径, 也才能真正弥补金融短板, 提升中国经济的软实力, 在国际经济的博弈中避免瘸腿效应。

■有限放开的缺憾

尽管民营银行破冰的意义不可否定, 但通过控制极少的名额搞所谓的改革试点, 却成为民营银行设立中的重大缺憾。首先, 银监会的负责人一方面承认“民营资本进入银行, 法律上本身没有障碍”, 另一方面又以实践中“真正由民营资本发起设立还比较少, 真正自担剩余风险的并不多”作为要搞试点的借口;说什么, “这次试点主要是试行自担风险的新机制。”但事实上, 众所周知, 我国的银行之所以不承担“剩余风险”, 一是因为国有银行的特殊身份, 多年来, 国有银行的信用等同于国家信用, 国有银行无论有多少坏账, 都由国家最后担保和买单, 这恰恰是我国银行业现有的弊端;二是因为没有存款保险制度。而民营银行作为真正的企业化运营的机构, 国家不可能为其信用背书。最好的手段是加快建立存款保险制度, 而不是通过所谓的试点建立“资本所有者承担风险损失的市场约束机制”。

在试点的基本理念上, 由于天然的对“民营”二字的戒备, 这次民营银行试点, 在制度设计和民营银行经营能力小心翼翼的限制更是成为本次民营银行试点的一大斑点。我们看到, 银监会的负责人一方面承认民营银行在身份上和以前的银行一样, 享受国民待遇, 一方面又通过种种的制度安排限制民营银行的经营范围。比如, 根据试点方案要求, 民营银行被限定了四种经营模式:“小存小贷”;“大存小贷”;“公存公贷”;“特定区域存贷款”。这就是所谓的对民营银行实行“有限牌照”的体现。所谓“有限牌照”, 即限制民营银行的数量和业务范围, 这是人为地将银行又分为三六九等:国有银行可以不限范围, 有国家信用担保, 而民营银行, 不仅限制你的范围, 一旦出问题, 也没有国家兜底, 没出生, 就已经被列入了另类。很显然, 这不是我们需要的金融改革。

■民营银行破冰后的航向与愿景

设立民营银行, 是推动中国金融的市场化, 不是制造新的政府寻租的机会, 更不是养几只供外界观赏和艳羡的熊猫宝宝。当然, 打开一个缝, 总能透进希望的阳光。民营银行的破冰尽管充满了上述种种的缺憾, 但立足于利益博弈复杂的当下, 理解、接受并且积极再往前推进一步远胜于牢骚。希望通过各界的努力, 加快民营银行成立的步伐, 并最终取消行政化的试点, 将民间资本发起设立银行的权利真正交给市场。

据新华网消息, 一位不愿透露姓名的监管机构负责人分析:民企进入银行业的积极性目前恐怕还不会特别高。因为政府对银行实质上的信用担保、存款保险制度的缺失等制度上的原因, 都决定了民营资本短期内不可能是银行业的主流。

但某商业银行负责人指出:民营银行的设立将进一步推动利率市场化。一旦获牌后, 民营银行自己 (而非与传统银行合作) 推出的虚拟信用卡将冲击传统信用卡市场。

“如今很多银行都瞄向中小微企业和零售客户, 而银监会此次要求民营银行要坚持服务小微企业和社区民众的市场定位, 将对这一块业务冲击最大。传统银行如果固守原有思路、靠吃利差盈利, 将是死路一条。”该人士称。

中央财经大学中国银行学研究中心主任郭田勇也表示:“大规模设立民营银行, 可能需要两三年的时间。短期来说三五家民营银行难以对现有的银行业格局产生明显的影响。”但他也强调:“金融业会被民间资本颠覆。”

外资银行进入中国银行业浅析 篇11

一、基于PESTEL模型宏观环境分析

政治因素(political)方面，中国进入世界贸易组织后，已经逐步取消了外资银行在中国的人民币业务的地域和服务对象限制，对外资银行实施自主开放措施，对在中国注册的外资法人银行在准入程序、监管标准上与中资银行一致。经济因素(Economic)方面，随着中国经济的飞速增长，中国的中产阶级在壮大，中国人民渐渐产生了投资的理念，投资欲望普遍强烈，并且现有的金融机构还不够完善，市场空间很大。社会因素(Socail)方面，中国人民普遍倾向储蓄多于消费，偏好风险较低的金融产品，但是由于对财富的欲望比较强烈，对盈利机会非常敏感，非常需要风险低收益高的个人理财产品。技术因素(Technological)方面，外资银行相对于中国国有商业银行在产品开发、品牌投资、从业人员素质和服务上都具有较大优势，这一因素促进了外资银行的发展。另外现今银行业普遍受到IT技术的冲击，网络电子产品的开发和普及是大势所趋。环境因素(Environmental)方面，环境保护已经成为全世界关注的话题，金融业不同于制造业，对于环境的损害不大，但是银行业也在努力抓住环境保护这契机，顺应市场需求发布与环境保护相关的产品。最后，法律因素(Legal)方面，中国目前的整体法律体系还不够完善，在相关法律法规上面时常出现变动。另外中国为了保证银行业市场的健康发展，加大了对银行资本充足率的监管，中国颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》。随着新劳工法的颁布，服务业的人力成本也相对上升。

二、基于钻石模型的外资银行竞争力分析

生产要素方面，长期以来，中国政府对来华投资的外资银行给予了许多优惠。由于外资银行具有高素质的人才队伍与较高的员工报酬，对人才的优厚待遇必将将吸引一批优秀的金融高端人才。资金方面，外资银行雄厚的资金实力，经营方式的灵活性，先进的管理模式和经验和国内的银行相比具有独特的优势。需求方面，随着中国经济的蓬勃发展和中国社会知识结构的变化，中国国民对投资产品的需求也在逐步增加，人们对投资机遇非常敏感，另外随着中国中西部地区的发展和高科技产业的萌芽，中小企业对于资金的需求也非常旺盛。此外，由于中国目前金融市场还不够完善，资本市场不够开放，银行业务发展比较落后，而外资银行由于发达国家资市场完善，竞争激烈，在产品开发、品牌投资、从业人员素质、服务商具有较大竞争优势。考虑到目前我国的商业银行业务大多以一般存款、贷款和结算等传统银行业务为主，而外资银行大部分已进入现代银行业务阶段，如贷款业务的竞争重点是批发业务，尤其是对优质的批发客户的争夺。在零售业务方面，外资银行很有可能在消费信贷领域取得较大份额。中间业务是风险小、成本低、利润高的银行业务，一直是外资银行业务中的重点。

三、基于波特五力模型的行业环境分析

外资银行的行业内主要竞争力量有：国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行。国有商业银行垄断力很强，拥有强大的经营零售网点和地域文化优势，在客户群体中有很高的认可度及信誉系数，具有强大的规模经济效应和固定资产投资是其他。同时，股份制商业银行、城市商业银行和农业商业银行也有了较大发展，并且中国市场已经有数十家外资银行进入，市场竞争力量越来越强。新进入者的威胁方面，我国银行业的主要进入壁垒是行政壁垒。据《商业银行法》的规定，商业银行的设立、分立和合并等都要经国务院银行业监督管理机构审查批准。另外，一些具体事务也要获得审批才能开展，比如变更注册资本、变更总行或者分支行所在地、调整业务范围等。替代品的威胁方面，以资本市场为中心的新金融商品的开发和资本需求的强劲增长，使得以证券市场为中心的资本市场功能日趋凸显，而传统银行的金融媒介作用则趋于萎缩，利润下降，出现依靠传统的存贷业务难以维持生存的状况。此外，商业银行业的供应商即存款者。我国商业银行相对存款者而言，垄断力较强。但是随着我国居民收入水平的提高，存款者获取信息的渠道越发丰富，对金融产品的需求也越发多样化，而且金融产品和服务增加，存款者可选择性增大，有较强的议价能力。商业银行业的购买者即贷款者。我国商业银行相对贷款者而言，垄断力也较强。由于银行产品购买者相对银行数量而言要多得多且相对分散，其购买能力不集中。而且商业银行须遵照《商业银行法》和中国人民银行有关规定以确定存款利率和发放贷款，提供的产品属于标准化产品，因而商业银行业是一种标准化行业。这些都决定了银行具有较强的议价能力。

四、对于外资银行进入中国市场的建议

虽然中国市场目前还是国有商业银行拥有巨大市场份额，并且已经有数十家外资银行进入，但是由于目前中国市场对于银行业的广泛需求和现今中国银行业不够发达的现状，外资银行还是应该进入中国市场。

进入市场可以通过以下几个方式：一是在中国开办分支机构是国际大型银行的典型做法，因為这比较适用于银行业务发展的需要。二是与中国国内银行机构合资建立新银行，在资金上所需要的规模相对前一类方式而言较小，而且在经营上能发挥更大作用。参股将会是今后外资银行进入中国的主要方式。三是购买并持有中国国内银行机构的股份。中国国内银行进行股份化改造，外资机构便参与其中。

中国民生银行 篇12

一、民营银行的发展可以丰富和完善我国金融组织体系的内在结构

我国已初步形成了以中国人民银行为中心, 国有商业银行为主体, 多种金融机构并存的金融组织体系。但是, 就全国范围来说, 这种多元化格局, 只是完成了对原有金融机构体系的外部整合。实质上, 仍然是国有银行“一统天下”另外, 目前中国民营企业的产值超过了国民生产总值的60%, 而得到的贷款不到30%。信贷结构的扭曲, 使广大中小企业融资非常困难, 地下钱庄和非法金融活动屡禁不止, 在福建、浙江、广东等地, 地下金融的规模相当大。地下金融不仅效率低, 不规范, 还隐含着巨大的金融风险。有专家指出, 与其让民间金融在地下活动, 不如干脆让他们合法化、正规化。加拿大西安大略大学终身教授、北京大学中国经济研究中心兼职教授徐滇庆认为, 在中国, 发展民营银行虽然首先是为解决民营企业尤其是中小企业的融资需求, 但是, 其主要意义却是在制度创新方面。也就是说, 在国有银行一统天下的情况下, 组建一些民营银行, 让民营银行来挑战国有银行, 逐步打破国有银行的垄断局面, 并使国有银行在竞争中完善自身的运行和监管机制, 以期有效地建立高效率的、稳定的金融秩序。。发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行一统天下的局面, 形成国有金融与民营金融、大型的金融机构与众多中小型金融机构竞争共存的新局面, 从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。一国金融结构的变迁是金融深化的重要表现, 民营银行的发展必将使我国金融体系对经济发展的辐射面、渗透力和适应性日益增强。

二、提供差异化的特色服务

目前的银行体系对大中型企业融资更为有利, 而对小微企业提供贷款的动力不足。信息不对称、合格的抵质押品缺乏、贷款风险大且成本高等问题, 造成小微企业融资需求无法通过正规融资渠道得以满足, 被迫转向非正规融资渠道。而民营银行在服务中小微企业方面具有天然的优势, 其资产规模小、经营灵活, 而且股东也为当地的企业和自然人, 熟悉当地的经济发展状况和小微企业的经营状况, 信息传递效率高, 系统性降低信息识别成本, 克服了小微企业财务不透明、风险不确定等难题, 从而能够长期、稳健、高效地为小微企业服务。规模较小的民营企业在竞争中凭借着灵活的机制, 船小好掉头, 它们能够适应不断变化的市场, 增长速度要比国有企业快得多。众所周知, 有些国有企业规模很大, 设备先进, 人才济济, 可是在市场竞争中就是斗不过规模小得多的民营企业。国有银行拥有国有企业的一切弊端, 机构臃肿, 服务质量低下, 态度生硬, 金融产品单一, 缺乏竞争力。国有银行的无能为民营金融业的发展提供了很大的契机。随着互联网和通讯技术的发展和民营金融体系的成长, 民营银行很快就能解决异地存储、中间清算和支付等技术问题。规模经济给国有银行带来的竞争优势并不能长久维持下去。

三、有助于拓展民间资本投资的渠道

民间资本充足, 投资欲望强烈, 但没有比较合适的投资渠道, 大量游离于正规金融体系之外的民间游资已成为潜在的经济与社会问题的导火索。有一种非常普遍、十分荒谬的说法:“中小企业融资难是世界性的难题。”这是政府和银行开脱自己发展金融不力的借口。每一个中小企业、微型企业的老板都需要更多的资金, 发展自己的企业, 当然没有哪一个国家能满足所有人的所有贷款要求, 但是, 稍微有思维的人都可以判断, 有近万家私人银行的美国和只有300多家银行且大部分都是为国有企业服务的国有银行的中国相比, 哪个国家的中小企业融资更难。设立民营银行可为民间资金开辟较好的投资渠道, 引导民间资金从地下进入到正规金融领域, 将之转化为投资, 实现民间资本的优化配置, 提高资金的利用效率。要缓解民营企业的“融资难”、彻底杜绝高利贷犯罪行为, 只有一条路, 没有第二条路, 那就是打破国有银行一统天下的垄断局面, 积极落实“非公经济36条”和“新36条”, 全面开放民营银行, 让大量符合规定的“地下钱庄”在“地上”合法化经营。

综上所述, 在当前中国经济结构矛盾日益突出, 转方式、调结构压力不断加大的背景下, 民营银行的发展, 对改善金融竞争生态, 增加金融服务供给, 缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束, 提高宏观融资效率具有重要意义。

摘要：随着今年7月份推出的金融“国十条”允许民间资本进入金融业, 一时间数不胜数的上市公司纷纷跻身民营银行申请行列。遵循自由准入原则、自下而上组建民营银行, 能够彻底地实现政企分开, 更好地按照市场机制运作。