农村手机银行

农村手机银行（共12篇）

农村手机银行 篇1

一、农村手机银行发展的必要性

(一) 农村金融现状。

随着我国金融业的不断发展, 农村地区也逐步建立了相应的银行机构, 形成了农村地区金融市场的雏形。据wind数据库显示, 农村主要金融机构为农村信用社以及邮储银行, 这二者的交易金额占据了农村地区主要金融机构交易金额的百分之五十以上;另一方面, 商业银行的营业部主要集中在较为发展的城市中心。这些情况使得农村金融产品单一, 非现金的交易方式难以在农村推进的事实使得金融市场调配现金的功能难以有效地发挥。此外, 农村地区由于地理因素往往商业银行较少会再次建立营业网点, 这使农村金融服务十分不完善。

(二) 手机银行的实用性。

鉴于以上分析, 构建完善的农村金融体系、加大非现金交易在金融服务中的比例将是对农村经济有着极大促进作用的举措。 (表1) 笔者认为网上银行和手机银行都属于金融机构中适合长远发展的服务形式。主要原因有两点:一是这两者形式的服务开设成本几乎为零;二是业务广泛而功能齐全, 是营业厅服务的较好替代, 也是未来银行业服务的发展趋势所在。故而, 在金融服务尚不发达的农村地区, 推荐手机银行的服务是顺应时代发展的必然选择。

综上所述, 笔者认为手机银行可以增加农村地区的非现金业务的交易数额, 从而达到促进农村经济发展、完善农村金融市场的构建和发展的目的, 而通过在农村地区大力推进手机银行利用互联网的模式也可以解决农村地区存在的金融服务不足现象, 从而降低城市与农村之间的差异并解决彼此的差异。

二、农村地区手机银行现状

(一) 我国手机银行的发展。

1999年伊始, 手机银行业务在我国开始发展, 初期商家仅有中国工商银行等六家商业银行, 其合作方为中国通讯巨头———中国移动。之后的各家银行随机展开手机银行的各种形式的探索。中国手机银行市场正式拉开帷幕。而截至目前, 手机银行技术层面的发展问题都基本上已经解决, WAP成为市场主流。近年来, 随着时代的发展, 智能手机、4G网络普及, 使得手机网民进一步取代电脑网民成为网络使用者的主力军。而第三方支付牌照发放意味着手机支付系统的完善。这也暗示着手机银行的潜在客户群体在不断壮大。

(二) 农村地区手机银行的普及情况。

手机银行的普及和手机网络的普及率不可分割。笔者就农村地区手机网络的普及率进行数据搜索和查询, 现汇集如表2所示。 (表2) 由以上数据可知:首先, 农村手机上网的普及率要远高于电脑上网的普及率, 在此背景下如果推进手机银行的服务笔者认为受众应当十分广泛。并且近年来农村手机的普及率也在不断增加;其次, 对于城市手机网民占城市网民的比例反而低于农村手机网民占农村网民比例, 本文认为是由于农村的电脑普及率不如城市, 造成了大部分网民是手机持有者的现状。

但农村地区在手机网络已经逐步普及的基础上非现金交易仍低于城市地区, 笔者认为原因有两点:一是手机银行的主要使用者为较容易接受新事物的青年群体, 而这部分人往往背井离乡在大城市打拼;二是作为农村地区手机银行的使用者, 相较可能会进行金融市场交易的城市居民, 他们并未有过多的适合他们的业务进行交易, 手机银行即便开办, 也形同虚设。

三、我国农村地区手机银行推广的阻碍

(一) 农民接受程度较低。

手机银行属于自主性操作比较强的一款产品, 其在操作过程中多依赖于操作者对系统编程的自动提示的识别和自主操作。农村中新一代的青年们对手机银行这类电子信息识别度较好, 但是中老年群体受其文化程度、生活经历所囿, 对这类电子信息的识别度不高, 对操空也处在难以把控的程度。对于这类群体来说, 手机银行远不如真实的营业场所来的方便。而随着城镇化的推进, 我国农村青壮年人口流失严重, 定居在农村的主要是一些中老年群体。如果此时再在农村推进手机银行来解决农村金融营业点分布不均问题是很难达到目的的, 也很难从根本上为农村广大群众进行切身利益的争取。

(二) 手机银行的风险问题。

手机银行在使用过程中存在着难以把控的风险, 其中主要包括操作风险和道德风险。这不单单是存在于农村地区, 而是手机银行作为银行业的服务自产生时就尚未完善的问题亟须得到各个执法机构以及各中央政府的重视, 予以完善。

鉴于农民接受程度较低, 在其进行手机银行的操作过程中出现违规或者失误的风险将会大幅增高。而这种风险一旦成为现实, 将会为操作者带来许多麻烦。而这种既存的风险因为涉及到金钱这种敏感的问题故而也会在一定程度上阻碍农村手机银行建设的推进;另一方面, 作为手机银行的通讯合作方, 他们往往掌握着极大的用户信息, 其中涉及到手机银行的金融交易数据一旦泄露, 很有可能给用户造成损失。而这方面往往缺乏有效的监管来降低这种既存的风险, 这也从另一方面加剧了推行手机银行的困难。

四、我国农村地区手机银行推广建议

推进我国农村地区手机银行的普及工作在所难免, 那么研究其可行性以及改进措施将为其做好准备。故而本文除却针对以上的困难提出对农村手机银行推进的政策建议外, 还就如何能够完善目前手机银行的体系进行了探讨, 以便手机银行的推广能够在我国各个地区顺利进行。

(一) 完善风险规避策略

1、完善信息披露。

有效的信息披露是市场监管的基础, 也是防范道德风险问题的有效举措。笔者认为, 各大商业银行应当在手机银行这一业务上有有效持续并且规范的披露。这一目标依赖执政者对相应法规的修改和完善, 以法律约束各个商业银行的相关披露情况, 并加以监管督促。可以说, 政府在维系地区间金融系统稳定和发展中应当承担起其权利赋予的责任。而完善的信息披露将促进各个商家的有效竞争, 总体上提高了人们的福利;另一方面, 完善的披露机制也将会增加手机银行的使用者对此产品的忠实度。

2、加强法律保护监管。

手机银行的业务截止到目前为止仍旧处于缺乏有效法律法规监管的状态。对于目前关于手机银行适用的法律条款主要有两种, 一种是对银行进行规范的法律法规, 另一种是仅仅适用于电子银行的法律条款。而前者由于其综合性, 往往对手机银行业务中涉及到的问题讨论较少, 在许多情况下并不适用。后者虽未针对性提出制定的法律法规对手机银行业务讨论较多, 但笔者在翻阅过《电子银行业务管理办法》等条例后发现, 这些条款往往予以的是定性的讨论, 其量化的条例不如证券法等较为完善的金融相关法典。对此笔者认为, 这些定性分析的调控往往在审查过程中不能很好地起到约束作用, 对执法官的审查的指导性作用也大大缩减。对此, 笔者认为, 应当参照证券法规等已经较为完善的相关金融法律予以具体的量化完善, 加强法律法规的相关研究。

数据来源:我国农村人民互联网使用状况调查

3、实现部门合作监督。

我国在金融业的监管到目前仍存在缺乏协调性的问题, 而同时涉及到通信业和金融业的手机银行业务的监管问题就更不尽如人意。由于涉及到两大机构的监管问题, 一是监管过度, 严重限制手机银行业务的灵活性, 为金融产品的推广带来阻碍;二是监管过度的另一个极端就是监管漏缺, 从而难以达到防范风险的目的, 监管最终难免沦为形式之谈。在这种情况下, 两个部门进行交涉协调和监管分配就显得极为重要, 有关政府机构可以在初期进行体制内的协助, 从两大行业的监管人员中分别抽调从而组成一个新的监管体系, 以防止出现不同部门各自为政的局面。

(二) 加大推进力度。

我国农村地区手机银行的推进依据之前现状的分析, 目前仍处于发展的初期阶段。故而政府在初期应当予以重视, 加大推进过程中人力物力的投入。这种投入主要体现在农村该地区的宣传以及普及上。这项任务应当落实分配到各个区域的政府, 由上及下, 制定确切的数量目标和完成时间, 分配到位, 以紧迫感来促进各个地区的推进任务完成。而在下乡宣传过程中, 应当按照人口密疏、区域经济发展速度的快慢, 以及原始积累的多少进行有条不紊的推进。每到一区应当及时反馈, 以便吸取推进过程中的经验教训。

推广手机银行的方法是多种多样的, 宣传是重要途径但更为重要的方法是创造手机银行的需求。若想取之, 必先与之。利益因素的驱动将是实现增加手机银行需求目标的关键因素。利润不应当仅仅为政府所支付, 应当是各地区银行有效的利用当地群众的现实需求推出和手机银行相联系的产品以达到创造利润补贴手机银行的农村地区使用者, 最终达到双赢的局面。也只有这般, 农村地区的使用者方可真正享受到手机银行切实的优惠, 从而增加使用者的黏性。这种推进, 才是长久之计。

(三) 拓展服务功能。

笔者认为, 在初期手机银行投入使用的过程中需要加大人的投入以确保开展的手机银行试点能够取得成功。这个过程依赖于银行从业人员的细心服务和开展的宣传。对于一些银行营业点较为稀疏的农村地区, 笔者认为推进手机银行可以适当开展银行从业人员下乡活动进行广撒网的地区性宣传。这项工程应由地区政府进行接管谋划, 毕竟推进农村地区的金融体系发展将是对区域经济管理和发展都十分裨益的举措。

在此基础上, 笔者认为应当依据农村地区的特色推出相应的特色金融产品。加大在此方面研究的投入, 以形成手机银行及其使用者之间稳定的互惠关系, 以确保能够稳步推进农村金融业的完善和发展, 促进该地区经济的平衡。

参考文献

[1]何光辉.手机银行模式与监管[J].财贸经济, 2014.5.26.

[2]黄萍.金融包容与移动支付[J].上海金融, 2013.9.35.

[3]刘华.农村手机银行研究[J].西南金融, 2015.5.23.

农村手机银行 篇2

发布文号: 银监合[2004]61号

各银监局合作金融机构监管处：

根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发[2003]15号)精神，以及《中国银行业监督管理委员会关于印发(农村商业银行管理暂行规定)、<农村合作银行管理暂行规定>的通知》(银监发[2003]10号)等相关规定，为规范农村商业银行、农村合作银行组建工作，银监会合作部制定了《农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引》及《农村商业银行、农村合作银行组建中清产核资工作指引》，供农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组开展组建工作和银行监管机构审核申请材料时参考。

对组建过程中遇到的有关问题，请你们统一归纳整理，及时与银监会合作部反馈沟通。

请将此文转发辖内银监分局及组建单位。

2004年11月5日

农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引

根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发[2003]15号)和《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村商业银行管理暂行规定>和<农村合作银行管理暂行规定>的通知》(银监发[2003]10号)精神，现对农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引如下。

一、组建工作及申报程序

(一)申请筹建的各项工作

1．各省(自治区、直辖市)的县(县级市、市辖区)农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作。

2．加强组建工作的组织领导。成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组。

3．履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。召开县联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。已经统一法人的地方，只需要县联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议。

4．开展清产核资及净资产分配工作。县联社或筹备工作小组(受农村信用社社员代表大会委托)聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。筹备工作小组对清产核资工作进行复查。筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方案。

5．验收整改。经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结果真实公允性负责。

6．中介机构按整改后的情况出具最终清产核资报告及净资产确认书；筹备工作小组出具净资产分配意见。

7．确定新发起人。筹备工作小组制定增资扩股方案，设置合理的股权结构。制定募股说明书，按公正、透明的原则征集新发起人，签订发起人协议。农村信用社原股东自愿作为发起人的，应有优先认购农村商业银行、农村合作银行股份的权利。

8．在各项筹备工作完成；符合申请筹建标准后，筹备工作小组准备申请文件，向中国银行业监督管理委员会提出筹建申请。银监局受理后，在二十个工作日内将初步审核意见(内容主要包括受理情况、申请材料完整性、组建期间各主要工作完成情况、验收整改落实情况、是否符合设立条件等)、《组建工作验收报告》和申请材料上报银监会审批。

(二)申请开业的各项工作

1．增资扩股和验资。发起人认缴全部股金后，筹备工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告。增资扩股和验资应区分原农村信用社股金转增银行股本与新股东投资入股；

2．筹备工作小组就高级管理人员与独立董事人选资格与银监部门沟通；

3．召开创立大会、股东大会(农村合作银行为股东代表大会，下同)、职工代表大会。创立大会暨股东大会审议通过筹建工作报告、章程、选举董事(含独立董事)和股东监事。职工代表大会选举职工监事。发起人、股东人数较多、不能全部参加会议的，可委托代理人出席会议。股东大会实施律师见证制度；

4．召开董事会、监事会。选举和聘任高级管理人员，通过基本管理制度办法等；

5．向工商行政管理部门申请拟设银行名称预先核准；

6．筹备工作小组准备申请文件，向中国银行业监督管理委员会提出开业申请。银监局受理后，在二十个工作日内将初步审查意见和申请材料上报银监会审批。

二、审核要点

(一)申请筹建材料审核

1．申报材料完整，附件齐全；

2．组建对象符合规定条件；

3．县联社和农村信用社社员(代表)大会通过的有关决议齐全，会议程序及决议内容合法合规；

4．《发起人协议书》内容合法合规，程序合法有效；发起人具备投资入股金融机构的资格；

5．清产核资工作过程深入完备，评占结果真实公允；净资产分配法律依据充分；报告内容细致翔实；

6．中介机构资质及参与审计评估人员具备合法资格；

7．清产核资工作的验收整改完全落实；

8．地方承诺的各项扶持措施基本落实到位；

9．筹建方案中关于明晰产权、增资扩股、完善法人治理、健全内部控制、转换经营机制等方面的措施符合监管要求，切实可行。

(二)申请开业材料审核

1．申请材料完整，附件齐全；

2．创立大会、股东(代表)大会、董事会、监事会、职工代表大会审议通过各项决议程序完备、决议内容合法合规；

3．《章程》合法合规，内容完备可行；

4．董事和高级管理人员符合任职资格；

5．股本结构以及股权设置符合监管规定，并满足资本充足率监管要求；

6．股东具备投资入股金融机构的资格；

7．《验资报告》符合法律规定，约定的审计内容完备；验资机构资质合法；

8．法人治理、机构设置、职责分工、主要管理制度及业务发展规划符合监管要求；

9．业务范围已批准开办与拟开办部分予以区别；

10．从业人员基本情况明晰；

11．法人总部营业场所和安全防范设施证明文件齐备。

三、有关事项说明

(一)机构名称

1．以县(或县级市，以下统称县)为单位组建农村商业银行，其命名规则为“省(自治区、直辖市)名＋县名＋农村商业银行股份有限公司”，简称为：“县名＋农村商业银行”。如江苏吴江农村商业银行股份有限公司，简称吴江农村商业银行。组建农村合作银行的，命名规则相似，为“省(自治区、直辖市)＋县名＋农村合作银行”，如浙江义乌农村合作银行，简称义乌农村合作银行。

2．以地级市辖区为单位组建农村商业银行、农村合作银行的，命名规则为“地级市名＋市辖区名＋农村商业银行股份有限公司／农村合作银行”。

3．地级市以“市区、郊区、开发区联社”等为单位组建农村商业银行、农村合作银行可能出现重名的特殊情况，另设字号，不单独以地级市名称作为字号，命名规则为：“省(自治区、直辖市)名＋字号＋农村商业银行股份有限公司／农村合作银行”。如江苏省苏州市区农村信用联社申请组建农村商业银行，名称为“江苏东吴农村商业银行股份有限公司”，简称“江苏东吴农村商业银行”。

4、深圳、厦门、青岛、宁波和大连5个计划单列市组建农村商业银行、农村合作银行，其命名规则为：“计划单列市名＋县或市辖区名＋农村商业银行股份有限公司／农村合作银行”，如宁波余姚农村合作银行，简称“余姚农村合作银行”。

(二)筹备工作小组组成

农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组由地方政府负责人，县(市、区)农村信用社联合社、银行监管负责人以及税务、工商、土地等相关部门人员组成。筹备工作小组下设办公室，设在农村信用社县联社。

(三)设立方式

农村商业银行、农村合作银行采取发起方式设立，一般采取平价发行的方式。农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组制定的募股说明书须在辖区内进行公告，时间不少于七日，征集发起人应贯彻公正透明的原则。

(四)股权设置、股东资格与持股比例规定

1．股权设置

农村商业银行、农村合作银行股本结构应充分考虑股东来源的代表性。在股权设置中应处理好自然人股与法人股比例的关系、高管人员持股与普通员工持股比例的关系，既要防止大股东控权，又要避免股权过于分散形成内部控制。拟定的注册资本总额应适当超前，至少满足开业两年内资本充足率监管要求。

2．股东资格

农村商业银行、农村合作银行股东应符合《关于向金融机构投资入股暂行规定》中有关向金融机构投资入股的资格。自然人股东应在当地居住，法人股东注册地址应在当地。

(1)新入股的法人股东，设立时间应为两年以上，并符合连续二年盈利、净资产30％以上、长期投资比例(包括本次投资)不超过自有资本50％、按期归还银行贷款等法人企业投资入股金融机构的要求。

(2)新入股的法人股东，属于原企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可以延续作为新企业的经营业绩和经营年限。

(3)非法人的经济组织，如个人独资企业、乡镇集体经济组织，以经济组织名义入股的，应符合法人企业投资入股金融机构的要求，视作法人股管理；不符合法人企业投资入股金融机构要求的，以自然人身份入股，按自然入股管理。

(4)个体工商户，作为自然人入股。

3．持股比例

(1)单个自然人股东持股不得超过股本总额的5‰，职工持股合计不得超过股本总额的25％，农村合作银行的非职工自然人股东持股合计不低于股本总额的30％。

(2)单个法人及其关联企业(含中外合资与外商投资企业)持股合计不得超过股本总额的10％。持股比例超过5％的，应报当地银行监管机构审批。

(五)原农村信用社社员股金处理

筹备工作小组应妥善制定原县联社和农村信用社社员股金处置方案。在社员退股前，由县联社和农村信用社社员(代表)大会审议通过股金处理方案：一是全面披露农村信用社的风险状况和风险化解措施，以及未来农村商业银行、农村合作银行发展预测和面临的风险，实事求是做好宣传工作；二是社员在自愿前提下可以将量化后的股金折算为农村商业银行、农村合作银行股份；三是对坚持要求退股的原社员，在净资产量化后允许其退股；四是对既不愿增资入股又要求维持原股金的社员，折算为农村商业银行、农村合作银行的股份。折算后的股份金额达不到一个投票权标准的，不具有投票权；五是对暂时无法确认身份的股金，先行打包折算为农村商业银行、农村合作银行的资格股，不行使表决权，待股东身份落实后再作进一步处理。

(六)法人治理

农村商业银行、农村合作银行法人治理结构应按现代企业制度要求建立并逐步完善。

1．关于独立董事。董事会中应有1一2名独立董事。独立董事人数计入董事会总人数中。在首届董事会中应设有独立董事。申请开业时独立董事暂时不能到位的，留下空缺于开业一年内补充。独立董事的产生及职责可参见《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》(中国人民银行公告[2002]第15号)。

2．关于专门委员会。董事会下应设立若干专门委员会，开业时应设立风险管理委员会，法人股东持股比较集中的地方，应设立关联交易委员会。其他加薪酬及提名委员会、审计委员会等，可以在开业后逐步建立。专业委员会的职责及人员构成可参见《股份制商业银行公司治理指引》(中国人民银行公告[2002]第15号)。

(七)董事和高级管理人员任职资格

农村商业银行董事和高级管理人员的任职资格比照《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》中关于城市商业银行董事和高级管理人员任职资格的规定执行。农村合作银行董事和高级管理人员的任职资格参照有关规定执行。农村商业银行与农村合作银行应积极向社会招聘引进合格的高级管理人员。

农村商业银行、农村合作银行申请开业时，其董事、董事长、副董事长、行长、副行长、监事长的任职资格由银监会负责；副监事长、营业部总经理、信贷、财务会计和内部审计部门总经理、支行行长和支行副行长由银监局负责审核。

(八)银监局负责或授权银监分局负责审批原农村信用社及其分社、储蓄所变更为农村商业银行、农村合作银行支行、分理处、储蓄所。农村商业银行、农村合作银行应当在许可证、营业执照、分支机构设立、凭证印制、印章、牌匾等所有工作准备就绪后开业。农村商业银行、农村合作银行开业后即启用新的印章、凭证，自行制作独立的行徽、标识。

(九)申请材料报送程序及格式

1．组建农村商业银行、农村合作银行申请人为“农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组”；申请书主送机关为“中国银行业监督管理委员会”，抄送机关为银监局和银监分局。申请书由银监局负责受理并初审，银监会负责审批和核准。

2．申请材料采用活页装订的方式。纸张幅面为209×295毫米规格(标准A4纸张规格，需提供原件的历史文件除外)。申请材料的封面和侧面应标有“关于申请筹建××农村合作银行(农村商业银行股份有限公司)的材料”或“关于××农村合作银行(农村商业银行股份有限公司)开业申请的材料”字样，申请材料须用中文简体仿宋GB2312小三号字体书写。如需提供原件的历史文件是以英文书写的，应附中文译本，且以中文译本为准。申请文件一般采用双面打印。

3．申请材料一式4份，银监会2份，银监局1份，银监分局1份。

4、银监局上报《审核报告》(《组建工作验收报告》作为附件)一式两份正式文件。

(十)银监局及银监分局要切实加强对农村商业银行、农村合作银行组建工作的指导，按照农村商业银行、农村合作银行组建标准和申请材料目录，严把受理和审查关，确保组建质量。各银监局统一整理归纳辖区内组建工作遇到的有关问题，向合作部反映。合作部原则上不接待申请单位直接咨询。

农村商业银行、农村合作银行组建工作应严格依法进行，按照规定要求履行相关法律程序，形成法律文书，不得道程序违规操作。

附：1组建农村商业银行、农村合作银行申报材料目录及要求

一、申请筹建

(一)筹建申请书。

申请书应当载明是否符合设立农村合作银行和农村商业银行的条件、清产核资及验收整改落实情况、准备工作完成情况、拟设立机构发起人情况及出资比例、机构性质、组织形式、名称、所在地、注册资本和已获批准的业务范围。(此为主报告，下列其他材料作为此文件的附件)(二)筹建工作方案。其内容包括：

筹建工作的组织领导；注册资本、股本结构、股权设置、增资扩股方案；法人治理框架(股东(代表)大会、董事会、监事会及董事会下专业委员会设置及具体构成)；独立董事、高级管理人员配备数量、部门设置和从业人员配置；主要管理制度修订；筹建工作步骤和时间安排等。

(三)可行性研究报告。其内容包括：

1．当地经济金融情况、农业经济发展情况；

2．农村信用社基本情况；

3．组建农村商业银行、农村合作银行的可行性和必要性；

4．市场前景分析、未来业务发展规划。包括拟设机构开业后三年的业务发展目标、财务发展目标、风险管理目标。其中资本充足率申报时比率按《农村信用社风险评级及预警指标体系》规定的公式及央行票据发行、兑付规定的加权风险资产测算口径计算审核；三年规划按《商业银行资本充足率管理办法》和《资本充足率统计制度》规定的公式进行测算；

5．开业后金融风险分析，如支付危机、资产质量恶化、亏损、资本充足率不足等。

(四)定向募股说明书。其内容包括：

本次增资扩股概要(股权设置、每股票面金额、发行定价、股权设置、股份发行总数)、认购人的资格、认股人的权利和义务；机构基本情况(业务、内部控制、法人治理和财务会计等)；未来农村商业银行、农村合作银行发展预测、面临风险因素及主要对策；募集资金运用；未来股利分配政策；募股预先登记日期、本次募股的起止期限及逾期未募足时认购人可撤回所认股份的说明；附录和备查文件等。

(五)县联社和农村信用社社员(代表)大会同意改制为农村商业银行、农村合作银行的决议。其内容包括： 1．同意取消法人资格与辖内其他农村信用社新设合并为农村商业银行、农村合作银行；

2．新设立的农村商业银行、农村合作银行承继农村信用社的债权债务；

3．通过清产核资和净资产处置方案，委托县联社(或筹备工作小组)聘请中介机构进行清产核资、确认净资产及净资产分配意见(清产核资报告中的委托人应与此一致)；

4．清产核资评估基准日至开业期间经营成果的处置意见；

5．县联社职工股金和农村信用社股金在量化基础上按照自愿原则转为农村商业银行、农村合作银行股份；

6．委托授权农村信用社理事长(法定代表人)出席创立大会、股东(代表)大会，签署发起人协议书及相关会议的法律文件。

(六)发起人协议书。其内容包括：

总则、经营宗旨、机构性质、名称、住所、业务范围、注册资本、股本结构、股权设置、发起人入股金额、股份和入股比例、发起人权利和义务、主动声明关联入股的义务(约定：如果存在任何隐瞒，则该发起人在本农村商业银行、农村合作银行的投票权受到限制)、附则。发起人应在发起人协议书上签名盖章(自然人可以委托代理人、原农村信用社社员可以委托原农村信用社主任在发起人协议上签字。委托人应在委托书上签字。自然人签字册与委托书存于县联社，银监局验收时现场审查，在验收报告中反映，不报送银监会。法人股东签字册作为申请材料报送)。

发起人协议书附件：

1．发起人；

(1)法人发起人名录，包括发起人企业法人代码、住所、成立日期、拟认购资格股和投资股数、净资产比例、权益性投资(含本次)占净资产比例、近二年盈利、归还银行贷款情况；

(2)最大十户自然人名录；

(3)自然人发起人分类汇表。按职工、社会自然人分类。每类包括人数、资格股、投资股金额、转增、新认购金额、占总股份比例。自然人名录，包括每个发起人身份证号码、住所、拟认购资格股和投资股数。自然人名录留存于县联社，银监局验收时现场审查，不报送银监会。

2．企业法人的营业执照；

3．企业法人有权机关决定对外投资的决议；

4．企业法人基本情况说明；

5．如企业法人关联企业有向本农村商业银行、农村合作银行以及境内其他银行机构入股的，发起人应出具“关联企业向境内银行机构投资入股情况”的声明，内容包括：

(1)关联企业向本农村商业银行、农村合作银行入股情况，包括关联企业名称及投资金额、合并投资金额与比例。

(2)关联企业向境内银行机构投资入股情况，包括所持股份与股份比例。

没有关联企业入股境内银行机构的发起人，不需要出具声明，但在《发起人协议》中签署有主动声明的义务。

(七)农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组成立文件和成员简历；

(八)清产核资、整体资产评估及净资产分配工作方案；

(九)净资产确认书，由中介机构、筹备工作小组、县联社三方签字确认；

(十)筹备工作小组出具的关于净资产分配的报告；

(十一)县全辖最近二年的监管报告；

(十二)中介机构出具的清产核资报告，包括《清产核资报告书》、《整体资产评估报告书》以及最近一年财务审计报告；

清产核资及净资产分配工作中有依据地方性文件操作的，附相关文件复印件。附：中介机构资质证明(从事清产核资工作应有审计资格、从事整体资产评估有资产评估资格)、参与审计评估人员资质证明复印件。

(十三)银监会规定的其他文件、资料。

申请文件扉页注明筹备工作小组联系人、职务、联系电话、传真电话、电子邮件信箱和邮政地址。

二、申请开业

(一)开业申请书。其内容包括：

筹建过程，对股份募集、注册资本、股本结构、股权设置、资本充足率(核心资本充足率)、章程、创立大会、董事会和监事会组成及通过的各项决议情况、经营方针及发展计划(含农业贷款比例)、主要管理制度、营业场所和安全设施等各项筹建工作落实情况，是否符合开业要求等内容。

(二)筹建工作报告。其内容包括筹建过程、筹建工作完成、是否符合开业要求等内容。

(三)章程草案。

(四)创立大会、股东(代表)大会、职工代表大会、董事会、监事会情况报告及决议。

1．创立大会及股东大会决议：

(1)审议通过筹建工作报告；

(2)审议通过章程草案的决议；

(3)审议通过支持“三农”发展和明确今后三年农业贷款比例的决议；

(4)审议通过股东大会议事规则的决议；

(5)关于选举董事(含独立董事)的决议；

(6)关于选举股东监事的决议。

2．董事会决议：

(1)审议通过董事会议事规则的决议；

(2)审议通过部门设置、职责分工及主要管理制度的决议；

(3)选举董事长的决议；

(4)聘任行长、副行长、财务负责人、信贷及审计(稽核)负责人的决议。

3．职工代表大会选举职工监事的决议。

4．监事会决议：

(1)审议通过监事会议事规则的决议；

(2)选举监事长的决议。

各项决议应符合规范的法律程序。决议书应有决议编号、实到代表人数以及代表的投票权与股份数(农村合作银行为代表的投票权、农村商业银行为代表的股份数)和应到股东代表人数(代表的投票权或股份数)及实到代表人数占应到代表人数(代表的投资权或股份数)的比例、决议的赞成、反对和弃权票数(股份数)及比例。

股东大会采取不记名投票方式的，会议决议由出席会议的全体董事签名，并由律师出具法律意见书(或由公证部门出具公证书)。采取记名投票方式的，由所有出席会议的股东代表签字。股东代表签到名册及授权委托书存放于申请单位；由律师或公证人员审查，不作为申请材料上报。

董事会、监事会决议由出席会议的全体董事(监事)签名。

职工代表大会决议由唱票人、计票人、监票人签名。

5．法律意见书。

律师对股东大会代表产生的过程及合法性、股东大会召开程序、股东决议表决程序、决议内容合法性，表决结果的有效性进行见证，发表意见。附见证律师资质证书与律师事务所执照。(五)董事会成员名单、高管人员名单一览表。

包括姓名、出生年月、身份证号码、现工作单位及职务，在农村商业银行、农村合作银行拟任职务、董事代表的股权类别。

(六)监事会成员名单一览表及简历。

(七)职能部门设置、主要负责人名单及其职责方案。组织结构图。

(八)分支机构名称及主要负责人名单。

(九)从业人员基本情况及名单。包括人员数量、从事金融工作时间、学历和所学专业。

(十)公司治理及内部主要管理制度办法。其内容包括：

“三会”议事规则、董事会下专门委员会职责、财务管理办法、人事劳资管理办法、稽核管理办法、安全保卫管理办法和信贷管理办法等内部控制和风险管理制度办法。

(十一)经营发展规划。

要求对照商业银行监管标准，“明确目标、认清差距、做好规划、稳步提高”，详细阐述未来三年的业务发展规划、财务发展规划、风险管理规划以及转换经营机制等四部分内容：

1、业务发展规划包括目标市场、发展战略、农业贷款比例、存贷规模、市场份额、金融创新、资产组合。

2、财务发展规划包括盈利能力、收入结构、利润总额、利润分配方案、分红计划。

3、风险管理规划包括加强内部控制、对各类风险的预测及评价、风险控制策略、风险控制目标(如不良贷款三年下降目标、新增不良贷款控制指标、资本充足率三年达标规划、实施五级分类方案、专项准备提取方案等)，4、转换经营机制。逐步完善法人治理，提高经营管理水平，提高高管人员及普通员工素质、信息披露。经营发展规划要求以真实数据为基础，计算当前各项经营指标，提出的措施应切实可行并能逐年检验评估。

(十二)开办外汇、银行卡业务和增加外汇资本金批复文件的复印件；没有开办的予以说明。

(十三)银监分局或银监局对农村合作银行筹备工作小组关于农业贷款比例监管目标的文件；农村商业银行应在开业申请、章程及业务发展规划中明确支农贷款比例。

(十四)法人总部营业场所所有权或使用权的证明材料。

(十五)公安、消防部门对法人总部营业场所出具的安全和消防设施合格证明。

(十六)筹建批复的复印件。

(十七)法定验资机构出具的验资证明。

1．验资报告。在内容段应包括对法人股东投资资格的特殊审验内容。

2．附件：

附件(一)，注册资本实收情况汇总表，注册资本实收情况明细表、法人股东投资资格一览表(逐笔列示净资产比例、权益性投资比例、两年盈利状况、归还银行贷款等要素)、法人股东名册及其出资额(要有住所和企业法人代码)、最大十户自然人股东名册及其出资额、自然人股东投资情况分类汇总表(自然人名册不需要上报银监会人验资事项说明。

附件(二)，持有注册资本5％及以上股东基本情况说明及近两年资产负债表、损益表。

附件(三)，验资机构和验资人员的资质证明复印件。

附件(四)，法人股东入股凭证复印件。

(十八)筹备工作小组关于对董事和高级管理人员任职资格进行审核的请示(要对照《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》第 六条、第 七条、第 八条和第 九条所规定的相关条件逐人说明审核意见，需个案审核的高级管理人员应详细说明具体原因和情况)。

(十九)拟任职的董事、高级管理人员的资格证明。

1．任职资格申请表(申请表中内容要如实填列，并加盖申请人和受理机关公章)；

2．对拟任人的品行、业务能力、管理能力、工作业绩等方面的综合鉴定；

3．拟任人的资格证明：

(1)身份证复印件；(2)专业技术职务复印件；

(3)国家认可的学历证明材料复印件；

4．对拟任人的任职资格谈话记录；

5．拟任人的离任审计报告；

6．个案审核的拟任高级管理人员通过任职资格考试证明；

7．拟任人承诺书(对个人有无大额负债、违法违纪行为、不良记录以及诚信和公正勤勉履职承诺的声明)；

8．银监会规定的其他文件、资料。

董事拟任人可不提供本条第2、3、4、5、6款内容。

(二十)银监会规定的其他文件、资料。

成立农村商业银行 篇3

一、农村信用社改制为农村商业银行的必要性

农村信用社改制为农村商业银行是由农村信用社改制中所遇到的问题和农村金融改革的方向决定的。

（一）农村信用社改革中面临的困难和问题

2003年以来，农村信用社改革工作取得了阶段性成果。一是长期积累的历史包袱逐步得到解决，系统性风险大大降低；二是资本状况和经营业绩明显改善，支农能力不断增强；三是产权制度改革顺利推进。然而，处于改革初级阶段欠发达地区的农村信用社，仍存在着产权不够明晰、法人治理结构不够完善、商业性职能与政策性职能冲突等难题。

1.不良资产置换不够彻底，使得资产质量难以实现全面改善和有效提高

农村信用社改革是通过国家财政补贴、税收减免和中央银行资金扶持等一系列扶持政策来化解历史包袱，但由于地理位置偏远，信息灵敏度不高，对政策理解得不够深入等方面的原因，使得黑河市农村信用社不良资产置换得并不像发达地区那样彻底。一些历史遗留、支持三农信贷投放、城市信用社更名改制等形成的不良贷款并未置换，截至2011年末，黑河市农村信用社历年亏损挂账余额仍有0.5亿元，信贷资产质量并未得到彻底改善。

2.产权关系明晰困难，法人治理结构有待于进一步完善

农村信用社改革虽然以明晰产权关系、完善法人治理结构为主旨，但在实际执行过程中，仍然存在着一定的困难，特别是作为在欠发达地区新组建的农村商业银行，成立之初，首先面临的仍是资金上的难题，要扩大贷款投放规模，必然需要足够的资金作保证。为此，该行通过投资入股的方式积极筹措资金。2011年12月末，黑河市农村商业银行股本金总额6.2亿元，其中：自然人股4.3亿元，占比69.4%，法人股1.9亿元，占比30.6%，全部为投资股。入股社员参与信用社管理成本較高，导致入股社员参与信用社管理意愿不强，股东所有权缺失。

3.专业人才匮乏直接影响和阻碍农村信用社改革的纵深发展

黑河市地处黑龙江省北部边陲，对面即是俄罗斯阿穆尔州首府布拉戈维申斯克市，气候比较寒冷，交通也不如中心城市便利，而且受俄罗斯经济、金融等政策影响，边贸发展不活跃，在吸引人才、吸引企业与项目方面存在着较大的困难。

4.股改后的农商行商业性职能与政策性职能之间矛盾难平衡

在现有政策体系下，农村商业银行经营理念与发达地区相比仍然滞后，改革创新意识也不强，发展比较困难。支农基础仍不牢固，基于商业利益，资金投向非农产业现象依然存在，农村商业银行的“难贷款”与农户“贷款难”现象同时出现。这与欠发达地区历史形成的根深蒂固的职能划分有很大的关系，短时期内实现较大的突破难度很大。

（二）农村信用社改制方向

在经济结构调整、金融监管从严、信贷规模趋紧的新形势下，我国商业银行进入体制转轨的关键时期，作为在整个银行体系中处于相对弱势位置的农村信用社，更需要在转制中寻求战略性机遇和持续性发展。

1.顺应经济体制改革、产业结构调整的需要

城乡经济一体化步伐的加快必将对金融业产生新的需求。从国家“十二五”规划看，到2015年中国城镇化率将从现在的46.6%上升到51.5%，城镇基础设施建设、小城镇建设、棚户区改造、农村闲置劳动力进城就业等成为农村金融机构面临的新情况，迫切需要农村信用社转变已有的经营模式，根据外部环境的变化，按照各类经济主体的新型资金需求，重新配置金融资源，寻求提高金融服务水平的新途径。

2.适应金融体制改革、金融市场发展变化的需要

近年来，欠发达地区农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等多种形式的农村金融机构数量出现突破性增长，在经营区域、业务品种、服务质量等各方面展开全面竞争，对网点、客户、资金等市场资源的争夺日益激烈。特别是在“十二五”期间，资本市场、货币市场等直接融资比重将进一步提高，随着利率、汇率市场化改革的稳步推进，农村中小金融机构面临优质客户分流、贷款增长受限、负债不稳定性增加等诸多因素的考验，为有效防范和化解金融风险，迫切需要农村信用社的改制，以适应新的业务发展变化的需要。

3.不断满足客户多元化发展需求的需要

随着城乡一体化建设的发展，农民对金融产品的需求加大，许多地方的土地被流转，产生了土地流转方面的金融服务。农民收入增加后对财产保值、增值的需求不断增加，农民城市化之后创业贷款需求也不断增加。新的农村经济体增加了对金融产品服务的新需求，仅承担农村存贷款业务的农村信用社很难达到这一要求，迫切需要农村商业银行来完成金融服务多元化的历史使命。

二、农村信用社改制农村商业银行的可行性

在全国范围内开展的农村信用社票据资金兑付改革，为组建农村商业银行奠定了坚实基础，总体看成效明显，对于发达地区，效果尤为显著；对于不发达地区也起到了积极的推动作用。以黑龙江省黑河市农村信用社为例，2007年5月，黑龙江省黑河市及其辖内农村信用社联合社相继成立，标志着农村信用社改革取得了阶段性成果。在此基础上，2011年初，黑河市农村信用社联合社所辖爱辉区农村信用社在全省率先改制成为农村商业银行，在经历了增资扩股、票据发行、监测考核、票据兑付四个发展阶段后，基本达到了预期的目的和效果，开创了黑龙江省农村金融发展的先河，为欠发达地区农村信用社改革向纵深发展做出了方向性探索。主要体现在：

（一）扶持政策落实到位，资产质量得到改善

改革试点以来，黑河市共认购专项中央银行票据14　060万元，其中：置换不良贷款13　265万元，置换历年亏损挂账795万元；获得专项票据利息572万元；专项票据置换资产处置收入949万元；累计获得税收减免9　654万元；保值贴补息591万元，股金分红补贴1　349万元。综合以上几项，此次改革对黑河市农村信用社的资金支持超过27　000万元。截至2011年末，按照贷款五级分类统计，黑河市农村信用社不良贷款比例为11.4%，比改革前下降8.2个百分点。资本充足率由改革前的-32.2%提高到了2011年末的9.18%。

图1 不良贷款率及资本充足率指标示意图 单位：%

（二）各项业务快速发展，资金实力进一步增强

2011年末，黑河市农村信用社各项存款73.4亿元，比改革前增加56.9亿元，增長3.4倍。各项贷款51.7亿元，比改革前增加40亿元，增长3.4倍。贷款增速大大高于同期其他金融机构，贷款占辖内金融机构贷款总额的比重由改革前的11.5%提高到2011年末的26.3%，提高了14.8个百分点。

2003—2011年存、贷款余额变化情况 单位：亿元

（三）支农投放不断增加，支农力度进一步加大

2011年末，黑河市农村信用社农业贷款余额38.8亿元，占其各项贷款的比例由改革前的53%提高到75%。其中，农户贷款占农业贷款的比例较改革前提高了5个百分点。

图3 改革前后农户贷款占农业贷款的比例示意图 单位：%

（四）财务状况逐步改善，盈利能力得到提升

自改革以来，累计实现盈利4.82亿元。2011年末，农村信用社历年亏损挂账余额0.5亿元，比2004年末减少1.1亿元。

图4　2003-2011年利润变化情况图 单位：亿元

（五）产权制度改革模式已经形成，法人治理架构逐步建立

目前，黑河市辖内5家县级联社全部实现了统一法人，并建立了社员代表大会、理事会、监事会、经营班子各司其职，相互配合的法人治理结构，确立了授权程序、方式和范围。在明晰产权关系、完善法人治理结构方面进行了有益探索，取得了初步成效。

三、全面向农村商业银行改制任重而道远

黑河市农村商业银行自成立以来，取得了比较显著的成效。主要表现在：资本总额不断提高，资金实力不断增强，盈利能力不断提升。目前，该行在第一届董事会第五次会议上提出了《2012年对外投资计划暨对五家县级联社实行股份制改造工作规划》，为推进辖内农信社向农商行改制奠定了基础。但要实现向农商行的全面改制还需要做好以下几方面的工作。

第一，充分发挥政府的主导作用。地方政府要立足于农村经济发展实际，利用行政手段，制定整体规划，整合各方资源，推动农信社实现全面改制。建议实行区别对待的财税政策。对于农村金融机构在支持三农过程中，因自然灾害等不可抗力形成的农贷损失，政府应在财政上予以补贴。

第二，基层人民银行要发挥好参谋助手、组织协调、服务推动等方面的作用。2004年进行的农村信用社票据资金兑付改革是人民银行通过不良资产置换，实现“花钱买机制”目标的重要举措，对于农村信用社摆脱困境、扭亏为盈以及今天成功转型至关重要，为农商行的成立奠定了基础。改制过程中要考虑实行差异化的货币政策，对农村金融机构实行差别存款准备金率和存贷比管理，在控制风险的前提下，扩大其可用资金规模。加快利率市场化改革，放宽对农村金融机构的利率水平限制，满足合理的农村信贷资金需求。

第三，银监部门要实行富有弹性的监管政策。在确保能够实施有效监管的前提下，适度放宽农村金融机构市场准入条件，允许更多的民间资金以更加灵活的方式从事三农金融服务。尽快出台专门针对农村金融服务的激励政策，在有效控制贷款风险的前提下，在监管政策上给予一定的优先和便利，调动农村金融机构和人员服务农村市场的积极性，支持农村金融产品创新。

第四，进一步整合内部专业资源，强化专业监督作用。无论是农村商业银行，还是农村信用社，都按照各自章程成立了财务、稽核、信贷和风险管理等专业机构和部门。这些部门在内部管理方面应该是相互配合、相互制约的有机整体，各部门从事的工作直接对其领导负责。在过渡期内可以考虑由一名董事牵头，相关专业部门直接参与和领导相关方面的工作，为理事们提供准确可靠的决策信息，对某些重大事项组织专业调查研究，形成议案，提交理事会做最终决策参考，有效维护农村信用社的安全、稳定、廉洁、高效运转。

作者简介：毕洪伟（1968-），女，黑龙江黑河人，外汇管理科副主任，经济师，从事金融改革与外汇管理研究。

（中国人民银行黑河市中心支行）

农村手机银行 篇4

关键词：手机银行,普惠金融,互联网农村金融

1 手机银行与普惠金融

1.1 手机银行的内涵

手机银行又称移动银行,是通过手机等移动终端,利用移动通信网络办理相关银行业务的简称。手机银行利用信息通信技术(ICT)和移动电话为客户提供诸多金融服务,如信息查询、跨行汇款、自助缴费、定活互转、网上购物账单支付、主动收付款、信用卡还款、农户贷款等。

1.2 普惠金融

“金融包容”这一概念由世界银行扶贫协商小组(CGAP)提出,CGAP对“金融包容”的定义是指没有享受到银行服务的人们能够获得金融服务。

在国内,有学者将“金融包容”翻译成普惠性金融,金融包容就是指金融服务能够辐射广大低收入群体,如农户、小微企业等。这里的金融服务不仅可以由传统银行来提供,也可以由移动运营商等非银行机构来提供,不仅实体金融机构可以提供,而且更应该运用现代信息技术来提供。

1.3 手机银行与农村普惠金融

为了深入推进普惠金融发展,2014年,银监会办公厅印发《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》(银监办发〔2014〕222号),着力推动基础金融服务向行政村延伸。金融形态的变革过程中,在信息通信技术的支持下,由于手机银行服务覆盖率高,降低了交易成本,解决了信息不对称等问题,推进农村普惠金融服务向“低成本、广覆盖、可复制、易推广”发展,支持“三农”,发展“普惠金融”的战略性业务,实现偏远地区金融全覆盖,提高农村地区资金使用率和资源配置效率。信息通信技术使穷人获得基本金融服务成为可能,进而提高了金融包容性水平,推动农村普惠金融发展。

2 手机银行主要典型代表模式

2.1 传统商业银行主导的手机银行

传统银行主导手机银行最开始诞生于捷克,20世纪90年代末,由该国银行Expandia Bank与移动通信运营商Radiomobile在首都布拉格联合推出手机银行业务。银行主导的菲律宾的SMAR Tmoney,到2010年年底,累计实现业务交易量560亿比索(折合13.6亿美元),为低收入人群提供更加便捷、高效的金融服务。

最初的手机银行大多都是传统银行主导,移动运营商只提供运营平台,比较典型如欧美发达国家,银行信息化水平最高,得以广泛普及。其后,亚洲的日本和韩国,以及亚洲的新兴市场印度和中国等迅速跟进,取得了不俗的成绩。

2.2 移动运营商主导的手机银行

移动运营商主导的手机银行与穷人联系最为紧密,主要在肯尼亚为代表的非洲国家。2008年,肯尼亚仅有876个银行网点,平均每万人银行网点数仅为0.2,其金融覆盖严重不足,金融系统不发达,难以满足人们的基本金融服务,农村地区金融基础设施匮乏更为严重。对基本金融服务的渴求致使,肯尼亚出现M-Pesa这种新兴手机银行模式。

2014年年底M-Pesa在全国拥有81025个代理点,平均每万人拥有代理点数达19.38个。肯尼亚M-Pesa已经成为全球接受度最高的手机支付系统,在肯尼亚,M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和。在农村地区,移动金融代理点(主要是M-Pesa代理点)分布的高密度让客户就近获得金融服务。

2.3 第三方支付公司/互联网公司主导的手机银行

非洲国家赞比亚的Cel Pay,是由第三方支付公司主导的手机银行,也是属于非传统银行主导,旨在为农业部门中没有银行账户的人提供简便、快捷、安全的交易服务。该模式侧重于B2C支付(如龙头企业对合同种植农户的支付)。由第三方提供交易平台并帮助客户建立移动货币转账交易系统,在客户的内部流程中加入移动货币操作。第三方提供的交易平台与移动网络运营商提供的平台在本质上并无差别。第三方同移动网络运营商一样,注重发展自己的代理商网络以支持现金和移动货币的兑换,而现有农业基础设施如合作社、仓库、生产资料供应商等完全可以扮演代理商的角色。对金融业发展的影响也将是深远的。

3 我国农村地区手机银行发展分析

3.1 我国农村部分地区手机银行业务空白

农村金融在过去发展过程中,表面似乎建立起了相互协调的农村金融体系,但还有部分地区存在金融空白,包括手机银行业务的空白。

我国农村已有的金融机构都喜欢做大做强,由于信息不对称,带来高风险和高交易成本。各类国有商业银行、股份制银行、一部分的城市商业银行和农村商业银行都推出了手机银行业务。这些手机银行业务更多的是网上银行的手机化,难以满足农户的需要。与在国外农村手机银行蓬勃发展不同,更多地在城市推广,即使在农村零星推广的手机银行,也主要满足农户汇款和转账等方面的需求,手机银行创新程度还远远不够,局限了手机银行为农户服务,其运营模式跟传统银行差别不大,难以适应农村金融的需求。

3.2 银行对农村地区普惠金融的意义

随着中国的信息通信技术的发展,已经达到了一个较高的水平。据工信部数据,2013年我国手机普及率已达90%以上,截至2014年我国移动电话普及率达94.5%,移动电话在农村拥有巨大用户群体,表明农村移动支付具有良好推广基础。截至2015年12月,中国网民中农村网民占比28.4%,规模达1.95亿人,较2014年年底增加1694万人。中国手机网民规模达6.2亿人,较2014年年底增加6303万人。网民中使用手机上网人群占比由2014年的85.8%提升至90.1%。

农村作为农村金融服务领域重要环节,业务单一、供给不足等问题还很突出,随着农村金融业整体快速发展,一定程度上得到不断完善,但仍远落后于城市。手机银行交易不需要设立网点,节省了设点费用;不需要重置设备与人员,节省了设备购置费和人工费用。如在菲律宾,通过传统银行办理一笔业务的成本大约是2.5美元,而手机银行仅需0.5美元。

在秘鲁,通过传统银行办理现金业务的成本大约是0.85美元,而手机银行仅需0.32美元。较之国外状况,中国还有很多村镇存在金融机构空白。开展手机银行业务,发挥低成本的优势,对中国农村金融包容性发展具有现实意义。

3.3 手机银行业务的农村普惠金融路径

需要农村移动金融创新、移动银行领先的战略思路,以广大农村客户需求为导向,领跑移动金融潮流,确保农村客户资金与信息安全,建立牢固的安全防控体系,将风险管理作为移动金融业务发展的基石。

4 手机银行推进我国农村普惠金融的对策建议

4.1 加强宣传推广力度,降低收费标准

国家层面上,从政策上给予支持和倾斜,政府部门应采取加大财政补贴、政府统一采购等有效措施,推出适合农村群体具备金融服务定制内容的低价格手机,鼓励商业银行在农村地区大力推广手机银行业务。

银行层面上,立足长远,让农村的低收入者享受到低价格使用手机银行业务的资费,开展手机银行业务在减少在这些地区的开办和运营成本的前提下,吸引大批的农村地区客户资源,拓宽银行的服务群体。

移动运营商层面上,降低农村地区手机网络流量费,让更多的农村地区居民用得起手机,使其切实感受到手机银行带来的便捷性。为贫困农村地区及人口服务,在服务贫困人口与农村普惠金融持续性之间找到平衡。

各方加大农村手机银行宣传力度,以往发宣传单的方式效果不是很好。将手机银行办理流程、安全保障、操作事项等通过现场演示和用户体验等方式向群众讲解,消除用户对手机银行安全性和操作性的顾虑。

4.2 建立整体发展规划,开发农民需求的手机银行业务

国家相关部门联合协调,共同商讨制定手机银行发展规划,统一技术标准,对相关具体事项予以明确和规范。针对我国国情,明确银行主导的手机银行发展模式,也可以开辟一些业务由运营商主导的手机银行发展模式。发挥银行体系在清算网络、支付安全及合规监管方面的优势,加强与通信运营商、第三方支付合作,推动手机银行在农村地区的快速普及和应用。

在目前开发的查缴费业务、购物业务、理财手机银行的业务基础上,在充分考虑农村居民的消费习惯和思维方式的基础上,开发更多符合农民特色需求的手机银行业务。如存款、贷款、保险、结算和支付等业务。将惠农信息等增值服务加入手机银行业务中。

4.3 强化安全保障,从法律层面防范手机银行风险

提高手机银行业务的安全性,建立健全我国手机银行的法律法规,对账号、密码、身份证号码等重要信息进行全程数据安全加密,配备防火墙、入侵窃密检测系统等必要的安全措施。在农村地区进行广泛宣传法律法规和保障措施,对手机银行的风险防范措施、基础知识及操作流程进行详细介绍,以增强农民使用手机银行的安全防范意识。

4.4 借鉴国际经验,在有条件的农村地区推广试点

非洲国家手机银行从最初主要解决穷人的基本金融服务问题,发展到后来通过手机银行为所有人提供不限于基本金融服务的业务。我国应该借鉴非洲国家手机银行创新模式这些经验,积极推动农村手机银行业务的开展,建立适合我国国情的农村手机银行业务模式。

参考文献

[1]李舟.我国农村城镇化建设中金融支持存在的问题、原因及对策[J].河南师范大学学报:哲学社会科学版,2014(5):89-90.

[2]刘海二,曾真.手机银行实现金融普惠的着力点——基于互联网金融的社会功能视角[J].西南金融,2016(1):33-36.

[3]王立平,申建文.手机银行与农村普惠金融[J].中国金融,2016(2):50-51.

[4]牛瑞芳.中国农村手机银行发展问题研究[J].新金融,2012(2):54-56.

[5]中国互联网络信息中心.2015年第37次中国互联网络发展状况统计报告[R].北京:中国互联网络信息中心,2016.

[6]刘海二.全球手机银行的现状、模式、监管与金融包容[J].上海金融,2013(9):39-44.

农村商业银行银行征文 篇5

从平凡到优秀，从优秀到卓越——这是黑河农商行成立以后的发展历程、这是黑河农商行成绩的发展历程、这也是黑河农商行人提高自己、不断进步的发展历程！

随着经济的高速发展，银行业竞争的不断加剧。我们省联社顺应市场的需要在黑河试行农村信用社商业体制改革，黑河农村商业银行就于2011年1月28日经黑龙江银监局批准正式挂牌成立。我们就是农商行成立后招收的第一批伴随着农商行一起快速的成长的青年员工。虽然我们的资历尚浅，虽然我们的成绩不足，但是我们有着非常大的提升空间，就好像一块璞玉定会绽放出光彩。

我仅仅工作了一年有余的时间，但是我已经工作了好几个岗位，对农商行也有了比较深入的认识。现在的我是一名信贷客户经理，这是一个非常重要的岗位，即使基层现在信贷产品不是很完善和充足，但是面对中国最广大的客户群体——农民，我们不仅仅承担着推销农商行信贷产品，我们更加的肩负着为“三农”提供充足的资金保障的任务。农商行的立足之本就是在农村，做为直接接触客户的信贷客户经理来说，与我们打交道的是中国最为普通，同时做为客户最不“普通”的一个群体。说他们普通是因为他们都是我们身边的普普通通的个体，说他们不普通则是因为我国的农民基数庞大、法律意识低、还款意识弱，这时信贷经理就在中间起着非常大的作用，不仅要维护好这个最庞大、最重要的市场还要敦促农民还款并且为他们讲解金融方面的知识。这就要求信贷客户经理有着较高的素质来完成一系列的任务和目标，所以作为信贷经理一定要提高自己的能力。

客户经理作为联系客户的纽带，提高自己的服务意识才是最为关键的，只有高质量的服务我们才能赢得市场、赢得客户、赢得效益。现在的农村金融市场已不是我们一家独大，各种金融机构都在争取这一广大的市场。这世上没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨，我们赢得市场和失去市场全在于我们的服务质量和环境。因此作为一个客户经理就应该像一句话说的：“从我做起、从每件小事做起。”我们要用规范的服务和真诚的态度来满足农村市场和客户的需求，赢得社会各界和广大农民的信赖，这样才能在激烈的同业竞争中不断发展。

不管立足农村，还是服务城市，营销出去自己的产品才是关键，没有盈利方法的企业是不能发展的。我们农商行要生存和发展的关键也系于此。做为营销产品的主力军，这就要求我们客户经理必须具有较强的协调和沟通能力、适应能力不论面对的是哪个群体的需求都能够从容的去面对，并且要讲求营销策略、加强市场研究、争取客户、维护客户，做好我们的产品推销。

“创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力”。创新不仅仅民族和国家需要，我们农商行同样需要创新。而做为第一线的员工我们更要追求通过创新，更新经营理念和营销手段，通过创造、跟进、承接，通过实现程序优化适应农村金融环境的情况，满足农村市场和农村客户的需求，让创新意识融入到客户经理的每一个细胞，这样我们农商行才有继续发展的动力。

农商行刚刚成立，我们农商行各个方面都在学习借鉴别人的知识，而做为农商行的一名员工更加必须以提高学习能力为基础，不断接受新思想、新理论、新技术，不断弥补自己知识的不足和缺陷，让我们跟住农商行发展的脚步共同进步。学习永无止境，学习是前进的基础，进步的阶梯。任何人也不能靠吃“老本”度日，特别是我们农商行正处在一个高速发展的时期，一名客户经理更要不断读书学习，掌握新知识、新系统，只有“重视学习、善于学习”，做学习型员工，才能与时俱进、与农商行俱进，适应新形势的要求，不被淘汰，永不落伍。

做为一名基层的客户经理，特别是我还很年轻，我更加的应该适应农商行的发展需要，不断的完善自己，充实自己，因为这是一个年轻的企业，年轻的我们都有活力、有朝气、有拼劲，我们都有着共同的奋斗目标希望更上“一层楼”，我们都坚信奋斗和汗水不会没有回报——天道酬勤。我们只要不断的完善自己、夯实自己的基础，如遇机会一定一飞冲天。

道路是曲折的，前途是光明的。我们黑河农商行是新成立的企业，必然面临着各种各样的考验，但是有我们运筹帷幄的领导和齐心协力的员工，一定能够克服各种困难，把我们的农商行建设的越来越好！

宝山信用社

宋海

农村手机银行 篇6

随着农村电子商务的加快发展，城市工业品下乡、农产品进城的交易形式加速向线上迁移，加上由此导致的物流成本和交易成本的下降，使农村资源的开发，产业的集聚等正发生前所未有的变化。商业银行现有的网点和人员布局，以及在此基础上的业务发展模式何去何从？是一个急需做出抉择的战略性问题。

目前，成熟的城市电子商务模式正加快向农村的“溢出”步伐。如阿里巴巴启动“千县万村”计划，京东提出了发展农村电商的“3F战略”，全国涌现出河北清河、江苏睢宁、福建安溪、湖南桂阳、江西于都等电商特色县，农村网络消费的增速超过城市18%，发展潜力巨大。

那么，发展正如火如荼的农村电商必将会对那些长期耕耘于农村市场的商业银行产生深远影响。一是分流银行传统电子银行业务。不管是族群电商创业模式、电商集群创业模式，还是农村电商平台模式，最终都会促使农村商品交易向网上迁移，由于多通过支付宝、微信等第三方交易渠道，从而对银行当前布设电子交易渠道进行了绕道，使银行基于线下交易而形成的农村金融电子交易渠道逐渐成为摆设，同时也会分流部分人工网点的结算支付业务，弱化人工网点作为支付结算功能存在的必要性。二是传统信贷服务模式无法适应电商的轻资产模式。农村电商推动商品交易线上化，多是实行轻资产模式，不需要租赁厂房、门面，也不需要大量囤积库存，因此银行以往的房产抵押、仓储质押等信用担保方式将会成为无本之木，无源之水。由此，银行传统的金融支持方式针对庞大的电商市场需做出相应的调整策略。三是电商平台的替代之忧。农村电商经济的发展是大势所趋，以阿里巴巴、京东和微信为代表的电商平台在农村市场编织和聚拢好庞大的客户资源和服务网络之后，必然会在其生态系统内推出各种金融服务，届时将对商业银行特别是对立足于农村市场的商业银行形成一定冲击。

但是从银行的角度来看，农村电子商务既是一个潜在的蓝海市场，更是一次真正转变业务发展方式的重要契机，成功介入和融合将会迎来新的发展空间，因此迫切需要前瞻性地切入这一新兴领域，下好业务转型发展的“先手棋”。在实际运作中，银行在参与和支持农村电商发展中也做出了一些尝试。如向农民办理网上银行、掌上银行业务，农行、邮储还在空白乡镇设立离行式银行，与供销社合作建立三农综合服务站，在95%以上的行政村布放支付通机具实施“惠农通工程”，农行近年来还上线了“E农管家”电商平台，这些举措既为农村电子商务发展提供了较好的金融基础设施服务，同时也在一定程度上直接参与了农村电商的发展。银行内部的一个经验值得关注和重视，即越是在偏远落后的地区，越是在中西部地区，网上银行、掌上银行、电子商务的发展速度越快，覆盖率也比较高。正是由于农村通过线下获得各种商品服务的可及性要差于城市，因此在农村发展电商实际上拥有优于城市市场的条件。

同时，银行在支持和参与电商发展中面临着非常明显的问题和挑战：一是思维观念难以转变。首先，银行内部对农村电商发展的认识还不够到位。例如，湖南郴州桂阳县一个普通村淘宝村级服务站月平均收入能达到2000多元，而某商业银行“惠农通”服务点平均一年的代理收入在600元左右，这背后反映出银行对农村电商市场的容量和发展潜力严重估计不足，不敢迈开步子采用互联网思维常用的免费服务模式，不敢进行前期的风险投资，以致“惠农通”工程极易遭遇发展的天花板，最终可能由于没有及时升级转型和在电商平台的挤压下而走向失败。其次，没有充分利用银行的比较优势。当前，四大商业银行都在建立自己的电商平台，如农行推出的“E商管家”，这种基于自身信贷客户资源而建立起来的电商平台，其本身对客户资源的掌控能力非常有限，运作模式脱胎于传统的银行管理方式，管理效率低下，电商交易量平平，与市场上成熟的电商平台相比不具有比较优势，对客户的吸引力有限。这种简单的“金融电商化”，没有让银行充分发挥自身优势，与电商融合，寻求真正合作的切入点。二是现行模式下银行与电商合作的交集有限。农村电商支付结算依托电商平台自成体系，对银行的金融需求主要局限于传统的信贷服务，而农村电商虽有现金流，有盈利能力，但多数是缺乏充足抵质押物的企业，在现行信贷服务模式下银行很难支持。以淘宝平台中的华哥弟情为例，2015年7月成立，不到半年月均交易额达到3000多万，交易金额排在淘宝前十位，月净利润500多万，对银行有资金需求，但因缺乏抵质押物，银行也无可奈何。

农村电商将带来农村经济的一次革命性变化，农村电商市场是一个快速发展的巨大市场，对于立足于农村市场的银行亟待高度关注和抓住这一市场机遇，笔者建议从以下方面着手：一是与电商平台共建服务渠道。银行可利用自身网点、惠农通的渠道优势，从中择优选择市场容量大的三农服务站与阿里、京东和其他电商平台共建集电商交易、互联网金融、民生代理等功能于一体的综合服务站，在县城拿出闲置物业与阿里巴巴等电商攻坚运营配送中心，甚至在人工网点开辟出单独空间提供包裹自提服务。在已经建立的淘宝村级服务站布放支付通等电子机具，将有条件的农村淘宝服务点与助农取款点结合起来，实现资源的优化整合和业务的扩展。二是推动建立电商金融与实体经济之间的风险防火墙。从金融安全的角度，推动人民银行等金融监管部门使阿里、京东、微信等电商平台开放平台大数据分析服务，所有商业银行都可以利用电商平台的数据进行客户识别和风险分析，实行电商平台与电商金融互相隔离，避免电商平台一家独大后因可能的经营不善而出现系统性风险，进而影响实体经济发展。三是缓解农民电商融资难题。银行可尝试与阿里巴巴、京东等有意愿下乡的电商开展“总对总”合作，在互利共赢的前提下银行可利用阿里巴巴关于客户的交易大数据进行客户信用风险评级，同时利用客户在支付宝等第三方支付渠道的现金流作为信贷质押，来向电商进行信贷融资。四是开展金融知识普及下乡，推广现代支付结算工具。针对农村地区信息闭塞、农民对现代支付结算工具认识程度低的实际，从在电商购物进行支付结算的需求出发，结合非现金结算业务功能特点，深入农村一线，采取灵活多样、贴近百姓的宣传方式，大力宣传网银、支付宝等支付结算知识，提高农户对现代化结算工具的认识水平，为农村电商的发展创造良好的支付环境。

农村手机银行 篇7

1.1 互联网金融的兴起

近几年,大数据、物联网、社交网络等互联网相关技术得到迅速发展,技术进步催生出众多新兴行业,新兴行业在为社会注入活力的同时不断挤压传统行业的生存空间。如今,互联网技术又与金融相结合,从而以互联网金融业态的形式渗透到传统金融领域。互联网金融的兴盛,使得传统商业银行服务差、效率低、收益低的缺点更加突出。因此,可以毫不夸张地说,面对互联网金融的挑战,商业银行的转型变革势在必行。

1.2 移动支付的兴起

伴随着无线网络以及通信技术的迅猛发展,移动商务渐渐成为一种新型的营销方式,它利用手机将消费者和商家更加紧密的联系在一起。未来,移动支付将成为各大金融服务机构的必争之地。[1]目前,阿里、腾讯分别借助支付宝钱包、微信开始抢占移动支付市场,商业银行也必须借助现有的移动金融创新的工具抢占该市场,而手机银行正是最好的工具之一。

1.3 农村手机银行的兴起

农村电子银行业务发展迅速,截至2015年年末农村地区手机银行开通数累计2.76亿户,当年业务笔数31.49亿笔,金额13.68万亿元。农村电子银行业务发展迅速。截至2015年年末,农村地区网上银行开通数累计3.56亿户。[2]农村手机银行业务已经进入加速发展期,即将成为移动支付业务的另一片蓝海。

2 农村手机银行发展中存在的问题

当前,国内大多数商业银行已经推出手机银行,手机银行用户数量、交易规模不断增长。但手机银行业务的发展并未达到商业银行的预期。针对特有的农村用户,手机银行并未针对其客户的特殊性制定相应的体验和服务策略。

2.1 安全问题

由于手机银行涉及的大多是用户资金的交易,且处于发展初期,是否安全必然成为用户最关心、银行最关注的问题。互联网消费调研中心对“中国网民现在为什么不愿意使用手机支付业务”这一问题的调查中,调查对象对安全问题的担忧远远超过其他因素。《2014年手机银行市场调查报告》关于“不方便使用手机银行原因调查”数据也显示,在调查对象中,有55.8%的用户最关注安全问题,有36.8%的用户担心使用过程中网络或手机功能不稳定,这实际上也是对安全性的担忧。安全问题对农村手机银行的使用满意度影响将会占更大的比重。

2.2 操作体验问题

由于我国手机银行的发展比较晚,各方面还不够成熟,特别是针对农村用户这一特殊群体在操作和体验方面还没有进行个性化定制。菜单冗杂、分页设置不合理、功能不够丰富将会是制约手机银行业务满意的重要因素。[3]

中国电子商务研究中心发布的《2014年手机银行市场调查报告》显示,在调查对象中,有21%的用户认为当前手机银行提供的金融服务功能偏少,无法满足用户的金融需求,希望未来手机银行的功能更加丰富,真正为用户提供全方面个性化的金融服务。56.6%的用户认为公交卡、校园卡、城市卡等小额充值服务与大众的日常生活息息相关,而手机银行在这方面做得不够好,希望未来手机银行能添加该项服务;30.8%的用户希望手机银行能够增加更多的应用场景,真正实现手机购物支付,从而为用户提供更快捷、更方便的日常生活服务。

2.3 宣传营销问题

我国多家银行都已向用户开通手机银行服务,但是总体的宣传力度不够,营销意识有待加强,手机银行业务的推广未形成一个完善的营销体系。而大多数用户对手机银行业务不够了解,认知度十分有限,真正愿意接受并且使用的用户群还没有形成一定的规模。例如,中国电子商务研究中心发布的《2014年手机银行市场调查报告》显示,有34.4%的用户希望未来可以仅凭手机号码进行转账,省去输入账号的烦琐步骤,有27.5%的用户希望手机银行能够实现预约ATM取现功能,实际上,这些功能手机银行已经实现。而且调查数据还显示,手机银行贷款管理的使用率仅为4.9%,手机商城的使用率为9%,投资理财的使用率为28.8%,这些服务功能的使用频率均较低,这也与宣传营销不足有关。[4]

3 农村手机银行进一步发展的政策建议

3.1 优化界面设计,推出专属客户端

针对农村客户的特殊性,为满足其便捷性、界面简洁性的使用需求,有必要推出一款专门针对农村客户使用的手机银行客户端。因此要做好市场调研,挖掘农村客户的特色需求,开发符合需求的手机银行业务,将其功能通过良好的用户体验体现出来,使用方式则要直观、简便,符合绝大部分农村客户的使用习惯。

方便易操作还要保证客户与银行的沟通渠道畅通,客户在操作手机银行过程中,遇到的困难和问题可以得到及时的解答和帮助,与客户沟通渠道的建立,也有助于及时收集客户的使用反馈研究他们的消费行为和规律,以设计更符合顾客需要的产品和服务,提高顾客的满意度和忠诚度。

3.2 加强宣传引导,提高手机银行认知度

结合实际情况,制定合理、有效的宣传方案,利用报纸、广播、电视、网络等多种媒介,通过多形式、多层面、多角度的宣传活动,积极向农村客户介绍手机支付的业务特点、优势和使用流程等,提高农村客户的使用意愿和普通商户的受理意愿。另外,还要针对手机银行的安全性进行宣传,让更多的农村客户从技术、服务等方面了解到手机银行的安全措施,打消客户心中顾虑,从而为手机银行业务在农村更好的推广做准备。

3.3 进一步提高手机银行的安全性

手机银行的安全性并不亚于网上银行,这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新,以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面,可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性,[5]也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面,加强各种安全策略的制定,理顺维护工作的各个环节,建立监督制衡体系,堵塞可能的安全漏洞,建立并维持一种令客户信任的环境和机制。此外,还应细分不同的客户群体,设定不同的支付交易限额,加大安全系数,在客户规范操作前提下承诺保证其资金安全,从而有效地减低客户利用手机银行的操作风险,进一步提高手机银行的安全性。

4 结论

随着移动互联网和经济的发展,农村居民的收入水平快速提高,接受金融服务的习惯也开始发生转变,手机银行势必成为一种趋势。虽然手机银行的发展存在阻力,但只要积极采取措施解决问题,手机银行将会得到更好的发展。

参考文献

[1]李檬.去中心化:移动互联网时代电商运营致胜法则[M].北京:人民邮电出版社,2015:34-36.

[2]鲁小兰,王鹏程.我国移动支付产业发展中存在的问题及对策[J].武汉金融,2015(4):39-42.

[3]张忠永.从国际经验看中国手机银行发展[J].银行家,2013(4):127-128.

[4]王小燕,庞素琳,罗伟其.消费者对移动银行初始信任模型的建立与启示[J].现代管理科学,2009(7):98-99.

农村手机银行 篇8

关键词：外资银行,农村市场,转型

一、外资银行进军中国农村金融市场的诱因

被国内银行认为是风险很大, 赢利很差, 没有发展前景的农村金融业务;被国内银行视为“洪水猛兽”, 纷纷吓退、撤离, 只害怕沾上“农”字使自己“变穷”的中国农村, 却被外资银行看中了。那么, 外资银行究竟看中中国农村什么了呢?

1. 巨大的市场潜力

中国农村拥有9亿农民, 有1.2亿农户有贷款需求, 但目前这一市场的满足率只有60%, 还有40%的空间未得到金融服务;中国3.5万多个乡镇中, 金融服务空白率为6.7%, 还有2500个乡镇处于金融空白状态。农民收入正在迅速增加, 外出打工的农民工每年汇往农村的资金非常庞大;中国农业以及与农业关联的产业正在崛起;中国县域以及乡镇工业正在进入新一轮的迸发期;随着交通瓶颈问题的彻底解决, 沿海一些产业正在向西部以及农村转移。这些都给农村金融提供了广阔的前景, 给农村金融的负债业务、资产业务以及中间业务提供了拓展空间, 是商业性金融业务发展的潜力和赢利点。

2. 农村金融的薄弱点

城市金融资源丰富, 竞争异常激烈, 业务介入难度大, 成本高, 加上竞争不规范, 带来的风险也是巨大的。而农村金融由于长期处于弱势地位, 供给不足、竞争不充分等现象凸显。这几年来, 当大型商业银行纷纷撤离、远离农村后, 农村信用社几乎在农村金融中成了“独家生意”。

3. 国家的惠农政策

早在2006年12月22日银监会就公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 2007年1月22日出台《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》, 2007年8月, 中国银监会发布进一步放宽银行业金融机构进农村地域的政策, 2008年10月15日, 中国人民银行和中国银监会联合发布《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》, 决定在中部六省和东北三省开展农村金融产品和服务方式创新试点。相信今后支持农村金融发展的政策只会增多不会减少。

二、外资银行在中国农村金融市场的经营战略

从2006年12月11日中国金融市场开始开放的三年来, 众多外资银行纷纷涌入中国农村开拓市场, 展开新的战略布局。澳新银行集团拥有上海农村商业银行19.9%的股份, 并与2009年9月在中国西部设立了重庆澳新村镇银行;2010年, 西班牙国际银行和中国建行合资组建一家金融控股公司并拥有其中40%的股权等。目前汇丰、花旗、渣打三巨头占据了中国主要的农村金融市场。

1. 汇丰银行

汇丰创造了外资银行在中国农村之“最”。是最早申请进入中国农村的外资银行, 并最终首家获得批准。2007年12月13日, 湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司正式挂牌开业, 开启了外资银行进军中国农村市场的大幕, 2008年9月2日重庆大足汇丰村镇银行开业, 成为首家进入中国西部农村市场的外资银行。10月15日, 永安汇丰村镇银行挂牌成立, 是首家进入华南农村市场的外资银行。2010年9月湖北天门汇丰村镇银行有限责任公司正式开业, 是最新的一家。此刻的村镇是未来的城市, 此刻的村镇银行可能是未来的城市分行。在这样的理念指导下, 汇丰银行已经在多个省份精挑细选设有八家村镇银行及部属的五间支行, 已笼盖西部、中部、华东、华北、华南和东北地域, 分袂位于湖北随州、重庆大足、福建永安、北京密云、广东恩平、重庆丰都、大连普兰店和湖北天门。成为在内地拥有最广农村金融网络的外资银行。汇丰银行运用的典型投资模式是利用农村的比较优势成立村镇银行, 下一步还要积极发展无抵押贷款业务, 新推出的企业+农户“贷的乐”, 选择的网点基本都是经济外向型地区。

2. 花旗银行

与汇丰不一样, 花旗银行青睐的是贷款公司。早在2005年11月8日, 贵州省黔西南布依族的魏国祥获得了由花旗集团基金会和联合国开发计划署联合颁发的首届“全球微型创业奖”一等奖, 花旗进入中国农村金融市场的野心已昭然若揭。2008年12月花旗在中国的第一家贷款公司湖北荆州公安县贷款公司设立, 2009年3月18日第二家贷款公司湖北咸宁赤壁花旗贷款有限公司成立, 下半年第三家小额贷款公司选址辽宁省大连市瓦房店。目前来看, 贷款公司模式非常合适花旗开拓中国农村金融市场:一方面发展比较稳健, 业务模式得到了当地客户群体和监管部门的认可, 另一方面贷款规模的增长速度比预期也要快。

3. 渣打银行

渣打在中国农村的选址主要考虑当地的金融贡献能力以及是否便于融入市场等, 进驻中国农村市场的经营模式也不拘一格。2007年12月21日, 渣打中国有限公司与香港溢达集团在乌鲁木齐签署合作备忘录, 在新疆共同推出针对当地农民的小额贷款试点项目, 并成为外资银行首次在中国参与设立直接面向农户的贷款项目。2009年2月4日, 和林格尔渣打村镇银行在内蒙古正式成立, 这是渣打银行在华设立的首家村镇银行, 也是首家落户内蒙古自治区的外资银行。同时渣打银行正考虑在上海市崇明县开设农村银行。

三、对内资银行的启示

外资银行抢滩中国农村金融市场, 一方面可以促进农村金融市场竞争, 另一方面也增强了人们对中国未来经济的信心, 同时还可以促进就业, 提高金融从业人员素质。不仅给我们带来了机遇, 更带来了挑战, 迫使中国金融机构的决策者做出新的思考和判断。汇丰银行能够寻找金融业务发展的空白点和敢于率先抢占竞争相对较弱的农村地区, 值得国内商业银行深深思考。最值得思考的是, 要看长远利益, 潜在利益, 而不要只顾眼前利益和短期效益;要深入地分析宏观经济形势, 特别是分析国家政策、导向、指向, 紧跟国家政策才能抢占先机。

1. 抓住新农村建设“战机”

中国政府把新农村建设作为战略方针提出后, 深化农村金融改革就成为实现这个战略方针的工作重点之一。解决“三农”问题、建设社会主义新农村, 归根到底要靠大力发展农村经济, 而发展农村经济就离不开金融的支持。2007年全国金融工作会议明确把农村金融作为整个金融工作的重点, 中央农村工作会议又对加快推进农村金融体制改革和创新做出了明确的部署, 政府将会推出一系列优先发展农村金融的政策。外资看好国家高度重视“三农”问题、力图解决农村问题的政策, 就像改革开放初期看好政府支持沿海东部地区率先发展一样。

2. 学会控制风险

金融本质上是信息产业, 信息只要做到对称, 就能降低很多风险。控制风险是银行开展农村金融业务所面临的最大难题。外资银行相对于内资银行来说, 不太熟悉中国国情, 直接在农村设立金融机构往往不是他们开拓农村金融市场的主要手段。为了有效规避风险, 他们采取多种形式与中国现有的农村金融机构进行合作。由于在农村直接设立金融机构成本太高, 没有办法在农村地区广布网点, 参股合作是他们涉足中国农村金融市场的主要形式。比如, 荷兰合作银行早在2006年已经参股杭州联合银行, 持有该银行10%的股份, 目前正在积极筹划入股天津和辽宁的农村信用合作社;澳新银行已经出资5亿美元, 收购上海农村商业银行19.9%股权;花旗银行则出资100万美元, 打包给10多家小额信贷机构, 让他们在农村放款。

3. 着眼长期而不在乎短时期的得失

外资银行刚进入农村, 可能短期内赢利较低甚至亏损, 但从长远战略利益来看, 其意义不可忽视。外资银行到农村, 它是从长远来考虑的, 有两方面对它有吸引力, 一是他们相信中国农村经济会向少数人集中, 将会出现龙头企业, 外资银行主要的服务对象就是农村中的龙头企业;第二, 就是土地今后可以成为抵押品, 这方面的金融收益是非常巨大的。虽然这两个期待对中国的农民及中国的农业安全是有害而无益的, 对外资银行来说却是无限的商机。

4. 寻求合适的金融业务模式

农村金融服务市场的空间是巨大的, 未被满足的融资需求非常旺盛, 关键是针对农村金融市场的特征找出一种高效率低成本的金融服务模式, 大的商业银行的服务模式在农村金融市场行不通, 这也是当年国有商业银行抛弃这一市场的根本原因。目前来看, 花旗的贷款公司模式、汇丰和渣打的村镇银行模式以及格来岷信托的入股农信社、西班牙国际银行和中国建行组建金融控股公司等创新金融模式都非常适合各自开拓中国农村金融市场。

参考文献

[1]谢靓:给农村金融机构输入更多动力[N].人民政协报.2009 (1)

[2]吴耀祥:破解农村金融的“马太效应”[N].国际金融报.2008-10-17

[3]唐双宁:中国农村金融发展迎来新机遇.中国金融网.2008-11-2

[4]蔡京:外资银行在中国农村设贷款公司开闸[N].市场报.2008 (10)

村镇银行与农村金融改革 篇9

关键词：村镇银行,农村金融改革

近30年来, 农村经济取得了长足发展, 然而城乡差距却越来越成为经济发展的桎梏。农村经济的发展需要金融的支持, 从某种程度上说, 什么样的农村金融就会有什么样的农村经济。当前, 农村经济急需解决的问题就是如何走出农村金融困境。

1 我国农村金融现状

1.1 银监会公布的中国农村金融服务分布状况

全国银行业营业网点为197560个, 县及县以下农村地区有111302个, 占全国的57%。5家大型商业银行营业网点68180个, 其中, 农行网点24672个;农发行网点2057个;股份制银行网点3696个;城商行及城市信用社网点7187个;农村信用社网点80692个;邮政储蓄网点35617个。

在县及县以下农村地区, 银行网点共有111302个, 占全国网点总量的57%, 平均每个县 (市、旗) 分布银行网点55.4个, 每个镇 (乡) 分布银行网点3.69个, 全国尚有3302个镇 (乡) 未设任何银行网点, 拥有一家网点的县2个、乡镇8213个。

县及县以下农村地区的各项存款余额8.5万亿元, 占全国银行业金融机构各项存款余额的26%;县及县以下农村地区的贷款余额4.8万亿元, 占全国银行业金融机构各项贷款余额的21%;县及县以下农村地区的各类农户贷款余额1万亿元, 有8700多万户农民获得贷款支持。

1.2 目前农村金融机构构成概况

1.2.1 正规金融机构。

一是中国农业银行。农业银行于1979年重建, 其重建的初衷是为了支持农产品的生产和销售;但事实上农行的业务与农业农户基本无直接关系, 其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构 (如粮食局和供销社) 和乡镇工业企业。和其他国有银行一样, 从上世纪80年代起, 中国农业银行就一直进行着商业化改革。

二是中国农业发展银行。中国农业发展银行是1994年成立的一家政策性银行, 是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业相分离的重大措施。农发行的业务也不直接涉及农业农户, 它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。

三是农村信用合作社。它是农村正规金融机构中唯一一个与农业、农户有直接业务往来的金融机构, 是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;是全国法人机构最多、从业人员最多和城乡分布最为广泛的金融机构。

四是农村邮政储蓄。农村邮政储蓄机构只吸储, 再把储蓄资金转存入中央银行, 以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源, 但自2003年8月后这一资金运行格局有所改变。

1.2.2 农村非正规金融。

我国的非正规金融包括已关闭的农村信用合作基金会和各种民间金融。农村信用合作基金会是我国为数不多的由农民自下而上发起设立的农村金融组织之一, 在上世纪80年代中期到90年代后期经历了一段高速发展时期, 但也积累了不少问题。后为稳定金融局势, 于1999年宣布全国统一取缔农村合作基金会。

目前, 我国的民间金融主要有以下几种形式: (1) 无组织无机构的个人借贷和企业融资 (如企业相互融资、企业非法集资等) 。 (2) 政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式, 如私人钱庄、典当行、基金会等。

2 农村金融困境的症结及解决措施

2.1 农村金融困境的症结

2.1.1 宏观症结是货币创造职能的缺失。

虽然非正规金融在我国农村的产生有一定的历史和现实意义, 但我们应看到, 在现代信用货币的金融体系下, 非正规金融没有现代意义上的银行结算的性质, 农村非正规金融缺失货币创造职能。没有了银行的货币创造, 货币供给的效率就大为降低, 农村中的金融压抑现象就不能得到有效改善, 农村经济的发展就会受到影响。

农村金融体系的资金外流和货币创造效率的低下, 表现为宏观上的资金供给不足和农村资金的短缺。没有足够的基础货币以及有效率的货币供给体系, 农村金融压抑的状况就不会得到根本的改善。

2.1.2 微观症结是市场竞争环境的缺失。

市场经济的优越性体现在尊重市场供求双方的意愿, 供求双方有缔结交易契约的自由, 不应有非市场性因素对交易的干预。无论是价格管制或市场垄断, 都无助于社会整体福利的增进和改善。当前, 农村金融市场竞争环境的缺失主要体现在政府对抵押担保的限制、利率限制和垄断三个方面。

一是由于我国农村缺乏抵押物品和信用担保体系, 而无法与正规金融相对接。由于金融机构对风险控制的要求, 对于个人或者企业的贷款需求, 一般要求相应的抵押物或者担保。在市场经济条件下, 抵押担保机制是贷款等金融交易的必要前提条件之一。

二是金融管理机构对于金融机构的借贷利率有比较严格的限制政策。农村金融市场在缺乏抵押担保机制或者抵押担保品不足的条件下, 必然导致相对城市的贷款风险增加。为了有效地克服风险, 银行必然要付出相应的搜寻成本和信息成本, 这便要求更高的贷款利率以弥补银行成本的付出, 同时也与银行承担相应的风险相适应。但是严格的利率管制使得银行贷款利率远低于市场均衡利率, 造成农村信贷萎缩和资金外流。

三是农信社在农村金融市场具有垄断地位。由于市场环境的缺失和农信社的政策优势, 商业银行纷纷从农村市场退出, 逐渐形成了农信社一家独大的垄断局面。

2.2 应对农村金融困境的解决之策

我国农村金融市场的发展和完善要从宏观和微观两个层面入手。在宏观上, 货币创造职能的缺失要求发挥正规金融机构的主导作用, 而微观市场环境的缺失则需要政府尊重市场经济规律, 完善金融法规, 创造市场竞争的制度环境。

2.2.1 以正规金融为主导, 发挥货币创造功能, 提高货币供给效率。

正规金融是解决农村金融压抑, 实现货币供给效率的必然要求。因此要通过政府相应的引导作用, 推进农村正规金融机构的发展。国有银行、农村信用社、政策性银行以及当前农村中大量存在的非正规金融机构, 都可以被视为农村金融体系的主要部分。具有现代银行货币创造职能的正规金融, 应该成为农村金融的主导力量。同时要积极建立资金回流机制, 主要是引导县域金融机构资金回流农村。

2.2.2 放宽抵押担保限制, 对接正规金融。

改革现行法规, 允许农村的房产及土地承包经营权为抵押担保物, 以便和正规金融顺利对接。一要改革农村现行住房管理制度, 对农户住宅发放房产证, 允许农民以房产证进行抵押贷款。二要完善土地金融制度, 允许农民以依法取得的土地承包经营权作抵押获得贷款, 并在土地管理部门登记备案。

2.2.3 借鉴非正规金融经验, 放宽利率约束。

1973年, 美国经济学家麦金农曾提出了“金融抑制”论, 其认为发展中国家普遍存在着严重的“金融抑制”政策, 尤其是政府对利率的管制, 造成利率机制的扭曲, 导致了金融市场配置的效率低下和经济福利的损失。其后果是金融发展停滞不前, 最终阻碍实体经济的增长。

农村非正规金融由于受到较少的政府管制, 其利率水平反而更接近市场均衡利率水平, 与正规金融相比更具活力和竞争优势。当前农村金融市场中正规金融机构的金融服务供给越来越少, 农民的信贷需求主要依赖非正规金融。因此我们可以借鉴其成功的经验, 进一步放开农信社和商业银行的利率限制。充分发挥利率的资金配置作用, 保证正规金融与非正规金融平等的竞争环境。同时取消农信社相对于其他商业银行相对优越的利率政策, 对所有金融机构采取一视同仁的态度, 构建正规金融机构之间平等的竞争环境。

2.2.4 放宽对非正规金融的管制, 完善市场竞争环境。

在放宽了利率限制的条件下, 农村获得贷款的利率由于其更高的风险和交易费用必然高于城市。这难免会产生高利贷的担忧, 而市场竞争是减少高利贷的最佳途径。这种市场竞争不但包括多种不同形式的正规金融及同一形式内不同正规金融机构之间的竞争, 更包括了正规金融与非正规金融之间的竞争。国有银行的分支机构、中小银行、农信社、互助会、民间借贷等多种融资形式并存, 能有效增加金融供给, 降低利率。这要求将一些现有法律不允许、地下的借贷行为合法化, 同时鼓励民间的金融创新行为。

此外, 还可以建立正规金融和非正规金融之间资金的联结机制。发挥正规金融资金充裕、规模经营的成本优势, 和非正规金融的信息优势, 建立正规金融和非正规金融的联结。通过正规金融将低价的信贷资金提供给非正规金融, 即贷款给非正规金融组织, 增加非正规金融的资金供给, 可以改善广大农户和农村中小企业面临的贷款条件, 提高农村金融需求的满足度。

3 外资银行抢滩中国农村金融市场

3.1 汇丰的尝试

汇丰银行是最早在中国农村地区作出尝试的外资银行, 尝到了不少甜头。随着国有银行全面撤出中国农村, 给外资银行留出了巨大的市场空间, 使得他们可以在这个低端市场稳步布点, 逐步占领优质资源。汇丰银行的村镇银行选择在经济发展非常活跃的地区, 这些地方中小型企业和农村专业户的资金状况是非常不错的, 但存款途径却只有农村信用社一家, 外资银行进入这些地方显然可以通过其品牌、服务来分得一部分市场。

开业于2007年12月的湖北随州曾都汇丰村镇银行, 今年4月已将注册资本由最初的1000万元增至4000万元, 业务也由最初单一面向企业客户, 开始面向农户。现在86%的贷款是针对农业企业和农户的, 其中超过60%的贷款额是通过“企业+农户”的模式发放给农户的。

曾都区农村人口占80%, 属于经济外向型地区, 既有资源又有市场, 香菇、木耳及兰花等特色农副产品出口势头迅猛。

农业企业是汇丰的服务对象之一, 特别是外向型农业企业。通过将当地劳动力集合起来, 规模化运作和集约化生产, 形成产业价值链;利用汇丰的海外网络, 将产品出口, 提高他们的竞争力。

目前中国农村金融的瓶颈在于, 农村市场缺乏抵押品。汇丰以其创新的思维, 发展出适合中国农村市场的新的经营模式, 其贷款更注重对企业现金流和还款能力的分析, 这明显不同于传统的抵押贷款。

不过, 就目前情况而言, 汇丰村镇银行主要以“企业+农户”的价值链融资模式为当地农户提供贷款。但随着其业务的发展, 在有效控制风险的同时, 将逐步推出一系列产品和服务, 包括农户联保贷款、农户无担保直接贷款等, 以满足当地农村市场的需求。

3.2 渣打银行

对任何想向中国9亿农村居民提供服务的国际银行来说, 中国的农村银行市场都可能是个金矿。去年, 中国政府放宽了农村地区银行金融机构准入政策, 允许外国银行和个人借款业务在农村地区营业。国家的目标是把农村银行的数量增加到2000家, 而目前只有大约100家。

中国三分之二的人口在农村, 在农村地区先把品牌知名度做好, 随着国内城市化进程的推进, 未来自然会有更多的客户;农村经济的增长可能会慢, 但可持续。在目前的金融危机下, 这种不是最快但可持续的发展显得尤为珍贵。这就是渣打热衷农村金融的原因。

在经济危机时期, 随着农民工由于经济放缓而返回家乡, 农村地区更加需要好的银行产品和服务。政府正增加向农民放贷, 以推动在农村地区实施进一步改革。这一切都为全球银行巨头提供了机遇。过去两年里, 花旗、汇丰和渣打各自在中国开了几家村镇银行。

中国农村地区由于缺少商业保险, 使得奶牛等家畜或者庄稼难以成为贷款抵押品。但现在, 有时候银行可能会到农户家里检查家畜数量及健康状况, 从而评估农户的贷款信用度。

与此同时, 像花旗这样率先在中国农村成立微型金融公司的国际银行, 正把更多的精力转移到农村客户身上。这使得过去习惯于向非正式贷款机构借贷的农村客户对花旗银行的热情态度感到吃惊。

4 村镇银行及其在江苏地区可行性分析

村镇银行是在落实科学发展观, 建设社会主义新农村的背景下建立起来的, 是经中国银行监督会依据有关法律、法规批准, 由境内、外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行不同于银行的分支机构, 属一级法人机构, 是解决农村金融供给不足、提高农村金融服务的创新之举, 有利于将具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇, 并通过股份制吸收和引导民间资本, 从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务。

江苏虽是全国经济比较发达的地区, 但在农村地区尤其是在苏北地区离农民很近、直接为“三农”服务的银行业网点相对来说不多, 农民融资目前还较难, 农村金融机构多样化严重不足, 缺少竞争, 造成效率低下、服务不到位的情况, 这就为各类资本到农村投资设立农村金融机构提供了商机。

我们应看到, 地下金融、民间借贷广泛存在, 说明是能挣到钱的。做好农村金融, 关键是让经营机构扎根在农村地区, 同时在同一地区内设立多个机构展开竞争, 挖出潜能。应发展多层次、广覆盖、多形式、多所有制的农村金融服务机构, 建立功能齐备、分工合理、普惠性的农村金融服务体系。这样, 在一定程度上既可弥补农村金融服务不足, 也可有效防范风险。

参考文献

[1]章芳芳, 村镇银行的界定与特点分析[J].金融经济论坛, 2008、06.

[2]崔萍, 村镇银行与农村金融改革[J].农村经济, 2008 (07) .

[3]张武强, 积极发展村镇银行存进农村金融改革[J].农村经济与科技, 2008 (07) .

农村手机银行 篇10

1 完成首个规划, 促经营质态全面改善

合肥科农行改制成立七年来, 特别是2007年以来, 在总行领导班子带领下, 科学制定并圆满完成首个三年发展战略规划, 经营管理和业务开拓实现了上台阶、提层次和创新高, 实现了战略转型, 其规模、质量、效益协调发展。

——经营规模成倍增长。截至2013年9月末, 资产规模、存款余额和贷款余额分别达到431.45亿元、288.85亿元和215.39亿元, 分别是改制前的5.14、7.05和7.18倍。

——经营效益大幅提高。截至2013年9月末实现净利润额累计18.46亿元, 特别是2012年总收入达13.39亿元, 税前利润3.54亿元, 税前利润接近2007年前的7倍。

——经营质量全面改善。截至2013年9月末, 全行不良贷款率为1.02%, 较2007年之前的12.33%, 下降了12.09倍, 资产结构持续改善向好, 强化了前、中、后台监控与风险管理体系, 努力实现流程银行改造。

——银行品牌形象显著提升。

品牌:在安徽省农村金融系统83家行社内各项指标排位第一, 被誉为“百姓身边的银行, 中小企业主办行”“合肥人自己的银行”;

理念:“和谐致胜、创新致远”“严格、规范、谨慎、诚信、创新”等。

荣誉:累计纳税7.68亿元, 投放信贷资金达1500多亿元。相继荣获全国、省、市授予的“支持地方经济建设和企业发展一等奖”“合肥市五一劳动奖状”及合肥市委、市政府先进单位荣誉称号, 连续多年被省联社授予资产质量和效益“双十佳”单位等300多个奖项。

2 体制机制改革, 推经营管理持续升级

2.1 持续强化内部改革, 科学管理机制不断完善

按照“一级法人”要求, 建立健全党委统筹下“董事会战略决策、监事会依法监督、高管层授权经营”的公司治理运行机制, 全面推进深化分支机构改革, 实现了管理架构的转变, 缩短决策、执行、监督链条, 提高管理效能, 为“管辖支行做大做强, 经营网点做优做精”奠定基础, 流程银行改造优化不断深入, 实现资金清算架构体系历史性变革, 完成账务核算架构的调整, 后督集中、授权集中、核算集中、放款集中、参数集中的“五集中”工程成效渐显, 票据集中提入平台运行平稳, 金库资源整合和财务集中管理稳步推进, 高效规范的集约化运营机制初步构建。

2.2 坚守严控风险底线, 稳健经营根基不断夯实

面对复杂严峻的经济金融形势, 强化“从严治行、从严治纪、从严治财、从严治贷”的管理理念, 持续加强全面风险管理体系建设, 搭建起以总行、管辖支行两级全面风险管理委员会与风险控制小组为载体, 涵盖六大风险体系的全面风险管理架构以及全口径、多维度、定性与定量并举的全面风险管理考评体系。统筹推进巴塞尔协议和资产负债比例管理办法实施工作, 突出加强信贷准入、运行和退出的全过程管理。坚持查防并举, 强化内控评估和专项审计, 构建前台经营、中台风控、后台审计稽核监督相配合的“三道防线”, 内控和案防水平显著提升。

2.3 着力推进经营转型, 结构优化效果不断显现

坚持“不惟大小, 只惟优劣, 实施大、中、小客户匹配”的信贷发展战略。截至2013年9月末, BBB、A、AA级 (含) 以上信用等级客户贷款余额占比80%, 客户结构不断优化。扎实推进“200户战略大客户”工程, 逐步实现50家分理处网点转型、升级、布局和渠道优化工程建设, 分层次、差异化、专业化的客户服务模式初步构建, 网点营销服务能力积极提升。同时, 网上银行、电话银行、手机银行等电子渠道的业务覆盖率、产品覆盖率和客户覆盖率不断提高, 渠道结构持续改进。特约商户、代理销售、直销银行、贸易商户、代理销售、电子银行、贸易结算和贸易融资、机构业务等中间业务收入实现了开启与增长, 收入结构不断改善。

合肥科农行还始终坚持科技、人才兴行, 提高发展软实力。大力实施“人才兴行”战略, 目前全行员工为816人, 其中本科及以上学历人员占57%, 中级职称以上占20%, 有公司类客户经理71人, 零售客户经理55人, 柜员355人, 员工队伍素质大幅提高。

从昨天走来, 向明天进发。面对瞬息万变的市场环境和暗流涌动的同业竞争, 站在新历史起点, 合肥科农行将在党和群众路线教育实践活动精神指引下, 以改革转型和风险防控为帆, 以产品创新和服务提升作桨, 向着建设一流现代商业银行的目标, 扬帆远航, 不断前行!

3 经营管理分析结论及推动发展的重要措施

经过改制后的七年发展, 已取得令人欣慰的成绩。但是, 新的经营形势面临严峻的挑战。惟有创新才有机遇, 才能抢占发展战略制高点, 才能拓展更广阔的发展领域和空间。全行上下要自觉秉承创新发展理念, 主动打开创新思维空间, 牢固树立存款立行思想, 紧紧围绕业务发展主线, 大力增强创新发展意识, 努力探索创新发展的方向和路径, 着力构建创新的服务平台, 全力打造创新银行品牌, 力争实现“小银行、大平台、大发展”的发展格局, 有力推动全行又好又快的发展。

要在全行树立“两心两性”, 即事业心和责任心, 积极性和创造性的风范;树立“业绩论英雄, 无功便是过, 业绩才是硬道理”观念, 确立科学的推进目标。组织力量, 严谨制定创新发展规划和实施方案。未来五年内:首先, 通过成立创新管理领导小组、组建创新发展研究团队, 建立创新业务试验基地, 开展创新主题文化活动, 制定创新成果奖励办法;其次, 以搭建人才、产品、渠道、营销、服务、技术等六大平台为抓手, 以实现跨越式发展、优化服务理念、再造盈利模式等三大转变为目的;再次, 积极鼓励、引导全行员工在管理体制、运行机制、发展路径、营销模式、产品研发、渠道建设、品牌推广、内控管理、队伍建设、信息技术等“十个方面”实现新突破;最后, 创造取得“涌现一批德才兼备的骨干人才, 找到一条快速增长的发展模式, 探索一套高效运转的运行机制, 研发一批极具竞争力的金融产品, 开发一套先进实用的科技系统”等新突破。

3.1 战略发展与总体思路

认真贯彻落实党中央十八届三中全会改革精神, 以“十二五”规划为指导, 坚持以人为本、科学发展, 以创新发展为动力, 以搭建平台为手段, 以客户需求为导向, 以培育基础客户群为重点, 着力加强内部控制建设, 全面提升管理和服务水平, 积极探索差异化、特色化的发展路径, 努力实现各项业务迈上一个新台阶。

1) 扎实培养基础客户群体。即年新增公司客户1000户、小企业客户1000户、零售有效客户10万户。逐年适时出台各条线营销指引, 做好营销工作。特别强调:一是公司业务在继续加大省 (市) 、地区、县级政府及国有大中型企业营销的同时, 还应重点营销工业及信息化产业, 大型及大宗商品经营企业, 教、科、文、卫等事业单位;二是城市、农村中小微企业要以拓展优质客户群体为目标, 重点营销发展符合国家产业政策、具有市场竞争优势、成长性良好、抗周期能力较强的优质小企业客户, 重点支持电子制造、环保、文化产业、信息设备、交通运输、农业加工、商贸流通等行业;三是零售业务要重点营销中、高端个人优质客户、返乡农民的存款业务;四是组织策划向人行、监管部门申报审批成功国际业务经营资格、理财资格、信用卡业务资格。

2) 大力做好三农小微企业工作。支持三农小微企业发展, 不仅符合国家战略和产业政策, 更是“中小企业银行”的发展战略和市场定位。今后要重点支持实体经济尤其是符合产业政策的中小微企业, 着力在品牌、区域市场份额、盈利能力等方面倾力打造“小微企业金融服务商”的良好外部形象, 小企业金融中心要立足培养基础客户群, 确立客户发展目标, 明确计划发展任务并进行跟踪、考评;同时, 要着力进行组织架构、营销体系、考核模式的优化, 持续激发全行各经营机构拓展小企业业务的积极性, 实现年平均增长不低于30%, 适时设立总行现代农业金融事业部, 将小企业中心升级为总行一级部门, 实现管理与经营一体化。完善为三农、小微企业金融服务体系的建设, 全面推广“信贷工厂”服务模式;设立小企业营销团队、公司业务营销团队、零售业务营销团队、社区银行、小企业支行和特色支行;加大小企业客户经理队伍建设;优化审批流程, 全面提高服务效率。

3) 加强金融产品创新, 提升理财业务营销能力。整合内外部资源能力, 拓宽同业合作渠道。要主动走出去, 发展一批异地银行和本地城商行、农商行等潜在机构理财客户, 与更多的信托公司、租赁公司、资产管理公司、基金公司、证券公司、私募基金、保险公司等同业机构建立业务通道关系, 大力发展定向资产管理业务, 借鉴同业先进经验, 拓宽业务合作渠道, 有效整合外部资源。加大理财产品创新力度, 提升理财产品销售占比。大力发展自主研发、主导的理财产品, 开发同业机构间理财产品、实物投资理财产品、票据理财产品、小企业打包理财产品、农民财产性增值理财产品, 积极探索信贷资产证券化理财, 尝试银行与P2P, “支付宝”的上线、下线等合作业务发展新模式。实现理财深度营销, 培育客户理财需求, 改变本行资产结构。

4) 开源截流, 大力发展票据业务。票据业务发展的关键是解决票据进口与出口的问题, 从而分解票据贴现占贷款规模而无法有效释放到渠道;尽快组织推动全行票据营销, 要从源头上截流客户票据入口, 把握客户票据来源, 大力发展票据业务, 进一步推动总行票据中心的市场化经营, 发挥职能作用, 如银票的50种产品研究、创新、应用和推广, 力争每年银行承兑汇票以新增100亿元的速度发展票据业务。

3.2 落实专门力量, 加快推进品牌和渠道建设

为全面提升品牌形象, 通过落实专门力量加大宣传力度, 打造拳头产品, 提供优质服务, 扩大客户群体, 提高客户、社会对科农行的认知度、美誉度, 提升社会影响力。总行要设立专门机构落实网点建设按计划有序推进, 同时启动省辖地级市、县级 (市) 分支行的筹建规划工作。完善和优化电子渠道建设, 加快手机银行和互联网金融运行模式的优化应用, 新设机构:2013年2~3家支行, 2014年新设3~5家支行, 2015年新设5~7家支行, 在市内商场、酒店、企事业单位等建筑物内新设离行式自助银行每年2家, 扩大范围安装POS商务布点1000户, 提升交易额。

3.3 采取有效办法建设人才队伍, 完善激励机制

围绕全行战略发展目标, 创新干部工作, 充实人才队伍。要打破传统思维和方法, 多渠道引进人才, 用事业聚集人才、感情留住人才。使干部队伍从数量和质量上适应银行发展的需要。进一步健全培训机制, 完善员工培训体系, 尽快实施薪酬体系改革, 实现人力资源的保值增值。制定相应的激励政策, 将员工培训学习与考核、职务晋升挂钩, 鼓励员工主动学习, 打造学习型组织, 尽快论证全行薪酬制度方案。

3.4 夯实基础管理和提升服务能力

1) 继续深化首问责任制和限时服务承诺制, 大力改进机关工作作风, 倡导二线为一线服务、总行为支行服务、领导为员工服务、银行为客户服务, 从而促进全行业务发展。

2) 着力构建风险管理、合规管理、内部控制体系。风险管理方面, 以强化市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险管理为突破口, 将管理关口前移, 完善管理系统、管理制度, 明确管理要求和标准, 为逐步建立全面风险监测、分析和风险控制体系奠定基础, 增强为各业务条线提供信息服务的能力。

3) 加强案件防控和安全保卫工作。积极布置落实年度案防工作重点, 加强案防培训, 实施案件风险滚动式排查, 严防案件风险, 确保各年无重大安全责任事故和案件发生。

4) 提高内审工作能力, 为全行健康发展保驾护航。内审工作要坚持服务于全行业务发展, 主动适应全行战略发展需要, 适应异地经营要求, 以构建有效的内审监督体系为目标。

5) 围绕全行中心工作, 巩固企业文化建设成绩, 继续开展各种主题活动, 做深做细、上档升级、扩大影响, 打造科农行特色企业文化品牌, 培育企业核心价值观, 增强团队凝聚力和员工对银行的认同感。

3.5 坚持科技兴行, 提升IT对业务的支撑力度

加快IT基础、产品、系统、管理平台的建设, 支持全行业务发展。建立现代化数据中心、备灾中心, 确保信息系统安全稳定运行, 提升IT风险防范能力, 支持全行业务发展。

做到无限贴近客户, 以客户为中心, 全天候、不间断提供金融服务, 真正成为“您身边不下班的银行”。

3.6 适时推出金融产品创新与开发设计

金融理财产品的创新也是务必确定的战略方向, 随着人民币资本项目自由结汇、跨境贸易结算、国际资本流动、利率市场化及10月25日央行正式宣布“LPR”——“运行基准利率集中报价和发布机制”, 这有利于进一步加大市场化改革, 息差空间收窄;存款保险制度评估方案年底前出台、民营银行的成立、金融脱媒, 银行中介功能开放化, 民间资本解禁, 民生投资增值, 三中全会后金融体制的深化改革, 通货膨胀的多因素, 亟需金融产品创新与设计。

同时, 还要从服务创新、科技创新、机制创新、流程创新、国内外保理业务、在离岸金融业务等方面进行认真研究思考。

3.7 进一步规范管理, 强化营运功能

1) 进一步夯实管理基础。一是深化内控制度建设, 新建、修订内控制度成文, 同时前瞻性地开展辖地分支行内控体系设计与制度框架建设工作。二是强化资产负债管理, 建立资产负债管理委员会周会制度, 提高全行资产负债配置效率, 开展流动性风险应急演练预案。三是加强营销推动和指导, 成立营销委员会, 研究决策全行的营销政策和营销策略, 统筹新业务、新产品研发和内部资金转移定价政策。四是对绩效管理机制的优化进行探索, 建立经营机构三年滚动发展考核目标, 调整考核利润为核心的绩效考核体系。

2) 进一步强化授信管理。授信评审和放款效率要提高, 做到有力地支持业务增长。严格遵照“三个办法、一个指引”贷款新规, 加强放款审核, 发挥授信职责、功能在银行创新业务产品组合, 盈利模式, 风险权重, 风险计量, 风险资本, 定价管理, 条线授权, 独立审批官派驻制等方面的有效匹配作用。

3) 进一步加强信贷资产管理。重新明确部门人员对不良贷款2.2亿元的清理重组工作, 对历史遗留问题要尽快组织力量、采取多种措施尽快处置完毕。不良贷款率降至0%, 收息率达到100%, 为增加全行利润作出应有的贡献。

4) 进一步加强规范服务形象。全面推行营业网点标准化服务规范, 对全行营业网点环境布置、服务礼仪、柜台业务办理等细节实施标准化、规范化管理, 服务质量务必提升。同时, 在总行内各级推行首问负责制和服务承诺制, 不断强化服务意识。

5) 进一步完善服务渠道。一是上线企业网银和个人网银, 并加快电子商务领域的渗透, 要寻求国内有实力的第三方支付牌照建成“支付宝”互联网金融业务, 推广手机银行, 电视银行。二是完善卡服务功能, 并针对优质个人客户推出贵宾金卡, 打造较为完备的三农、小微企业广大农民、城镇居民业务产品体系。

农村手机银行 篇11

鹿寨县是全国闻名的“蚕茧之乡”，也是广西重要的缫丝生产基地。全县种桑面积已近20万亩，年产鲜茧达2万吨。今年入夏以来，由于气温较高，不仅蚕的出茧率和质量比往年高，上市比往年提前15天，而且价格也比往年上涨了10%。这种状况，使“公司+基地+蚕农”这个产业链上的每个环节都焦急起来。县境内8家缫丝公司和40多家从事蚕茧烘烤的小微企业担心短期内筹集不到大量现金收茧会影响生产；蚕茧生产基地的农业合作社担心蚕茧高峰上市销路不惕，会挫伤蚕农的生产积极性：而广大蚕农则担心蚕商收茧时因无大量现金而打“白条”，不能及时得到茧款。

针对这一情况，鹿寨农合行想蚕农之所想，急蚕商之所急，解基地之所难，帮企业之所需，在行内进行了“以客户为中心”、“强化优质服务”的全民总动员。要求各营业网点尤其是蚕茧生产基地所在的乡镇网点，一定要把支持蚕商收茧作为服务“三农”和维护农村稳定的一项重要工作来抓。库存现金不足，要及早做好计划由总部调挤或到人民银行调拨；元、角小票欠缺，要派人到超市、商场、门店兑换，尽量满足蚕商收茧的资金需求。随后，行领导主动上门与县境内的8家缫丝企业高管人员洽谈，明确表示在授信额度内，企业需要提取多少现金收茧，他们就及时兑付多少现金。在实际帮扶中，该行除了设立专柜，方便这些企业的100多名蚕商不需排队就能取到款外，对于一些收茧大户，还通过电话或“短信”温馨提示，要他们提前做好提款预约，避免遇到周末或假日因故不能取到大量现金而贻误收茧。对于一些资金短缺的蚕茧烘烤企业，他们还派人主动上门联系，要他们提前办理好贷款手续，以便及时向他们发放贷款扶持。

由于措施有力，并狠抓落实，该行各营业网点把投放现金支持收茧作为当前创先争优为民服务劳动竞赛的一项内容来抓，争分夺秒开展优质服务。正因为如此，只有10名员工的城区支行仅6月份投放收茧的资金就达785万元。（文/李宁静）

浙江省兰溪农合行“四大抓手”激发客户经理队伍正能量

今年以来，兰溪农合行全体干部干部振奋精神、集中精力、认真贯彻落实省农信联社金华办事处2013年度各项工重点工作，深化客户经理制被列为2013年的重点工作之一。兰溪农合行客户经理制自2011年实行以来，对提高信贷服务质量和管理水平，维护和发展客户群，防范信贷风险，起到了积极作用，为此我行在原来的基础上实施四大抓手，进一步对其进行深化，激发客户经理队伍正能量。

一、以完善等级化管理为抓手，增强竞争意识。以“级、责、权、利”相结合的原则，对客户经理按其工作业绩和信贷业务知识操作技能考核和考试，确定相应等级和待遇，从而激发客户经理自我约束、自我发展的能动性和竞争意识。客户经理等级分为一星级客户经理、二星级客户经理、三星级客户经理、四星级客户经理、五星级客户经理，等级考核遵循“依据充实，公平合理，便于考核”原则，根据其文化程度、客户经理任职年限、工作业绩及考试、考评情况确认其相应等级，按级论酬，目前已对91位客户经理进行了等级评定。

二、以创新运行机制为抓手，考核更优化。为了更好地调动客户经理积极性，我行创新考核机制，实行客户经理扁平化立体管理和绩效考核，设置20个指标直接考核到客户经理，并设立劳动竞赛考核奖、分理处主任管理系数奖、客户经理优胜个人奖、“清非奖”等五个奖级，对先进单位、先进个人进行奖励，激励客户经理发挥干劲，突出支农支小，拉大收入差距，仅一季度奖金客户经理差距就达16000元。

三、以进行动态管理为抓手，实现优胜劣汰。按照“公开竞聘、择优录用”的原则，在全辖范围内组织开展一次后备客户经理公开竞聘活动，根据信贷资格考试、年龄、学历、职称和参加工作时间等因素设定条件，鼓励符合条件的员工积极参与后备客户经理竞聘，目前有后备客户经理10人。同时制定了《兰溪农村合作银行落聘人员管理暂行办法》和《兰溪农村合作银行客户经理竞争上岗暂行办法》，实行动态管理制，真正做到优者上、平者让、庸者下，从制度上铲除“大锅饭”、“平均主义”的土壤。对通过竞争走上新客户经理岗位的人员，每半年由总行职能部门会同所在支行（部）对其工作表现和工作目标完成情况进行考核，完成目标情况不理想，认为其不利于业务发展、有必要调整的，将予以调换，另行安排工作，其空缺岗位从竞争后备人员中择优安排。目前已有三人调离信贷岗位，一人由分理处主任调整为客户经理。

四、以强化教育培训为抓手，提高整体素质。有计划、有目的、有重点地加强对客户经理的业务培训，提高其业务素养，营销能力和敬业精神，培训力求形式多样，满足客户经理素质差异和工作性质之需求。通过有效的培训，把客户经理潜在的人力资源优势转化为人才优势，充分发掘客户经理的潜能，最大限度地调动客户经理的工作积极性。并在客户经理队伍中强化“客户至上，精诚服务”的理念，帮助大家牢固树立正确的世界观、人生观和价值观，以饱满的工作热情，规范的工作行为，清正廉洁的风范，投入到每天的工作、每个客户的服务和每笔业务的办理中去。

（文/徐金浩）

农村商业银行发展对策探究 篇12

一、农村商业银行发展对策探究

(一) 调整农村商业银行经营策略。

农村商业银行调整经营策略就是从根本上把重存轻贷、重放轻管、重速度轻效益的经营格局调整为资产负债联合治理, 速度效益相互统一, 经营治理均衡发展的经营策略上来。

(二) 经营治理均衡发展。

农村商业银行在强化经营的同时, 要强化治理, 做到经营和治理均衡发展。为此, 一是农村商业银行在经营上要依法稳健经营, 稳健经营的标志是在资产负债比例控制下以合理的负债增长速度及其绝对量来决定资产占有量, 在扩大负债业务上开拓, 在资产业务上谨慎。二是农村商业银行在资产负债治理中坚持安全性、流动性、效益性均衡原则。三是农村商业银行的经营治理;劳动人事治理、机构网点治理和监督保卫控制相协调。

(三) 加快中间业务发展的思路对策。

1、更新观念、提高认识。

一是解决对中间业务概念模糊的问题;二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题;三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题;四是解决搞中间业务是不务正业, 会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务, 实施拓展中间业务战略, 在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制, 在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

2、深入调查、研发产品。

中间业务属中介性业务, 其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿, 必须适应客户的需要, 取得客户的信任。而要适应客户的需要, 首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务, 更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求, 结合农村商业银行自身的客户群体和经营特点, 从实际出发, 有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务, 才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。

拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应, 还要贴切农村商业银行的经营状况, 要本着“循序渐近、安全效益”的原则, 不能一哄而上, 一哄而散。农村商业银行要对现有银行产品进行整合, 实现既有产品的标准化、系列化, 又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务, 研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。

3、改进设施、培养人才。

中间业务是金融业的“高技术”产业, 具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征, 农村商业银行正处于中间业务发展初期, 需投入大量的人力、物力来支持业务发展。农村商业银行要有业务发展的长远规划, 要加快电子化和网络化建设的步伐, 采用计算机和现代通讯技术设备, 促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广, 有计划、针对性地加大设备投入, 搭建好中间业务发展的平台。

鉴于农村商业银行目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情, 省市管理机构应成立专门的中间业务部门, 根据业务发展需要, 建立起定期的培训机制, 采取专业化培训和交流培训相结合, 理论研讨和实务操作相结合等培训方式, 加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训;继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识, 又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才, 为中间业务的研发提供智力支持, 从而保证中间业务的健康发展。

4、强化营销、加大宣传。

农村商业银行应系统地开展中间业务的宣传营销活动, 向社会推荐农村商业银行金融服务项目和业务品种, 在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略, 实现中间业务综合化经营, 做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段, 改进营销策略作为抢占市场份额, 促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地, 劳务输出旺, 并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡, 资金回流的契机, 有的放矢地进行新产品的宣传, 组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾, 摆摊设点, 宣传咨询, 放送资料, 千方百计做好宣传工作。

5、协调关系、强化内控。

完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制, 农村商业银行应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案, 真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道, 做到有章可循, 执章必严, 违章必纠, 合法经营;二是要建立一整套中间业务运作的管理制度, 如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等;三是要加强对中间业务的管理, 定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结, 发现问题及时解决;四是要加大稽核监督力度, 适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查, 把监督机制贯穿到中间业务的始终, 确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。

二、解决商业银行流动性过剩问题策略探究

(一) 把流动性管理纳入农村商业银行的发展战略中。

农村商业银行应实施主动的流动性管理。加强对宏观经济走势、各银行存款和信贷增长变化情况及银行间市场的预测, 定期跟踪宏观经济形势变化和宏观政策取向, 在此基础上综合分析可能对各银行流动性产生影响的各方面因素, 及时调整投资策略, 提高对流动性管理重要性的认识, 把流动性管理列入企业的发展战略中。

(二) 不断提高流动性管理的科学性。

流动性管理的技术性很强, 只有正确的管理方法才能收到较好的管理效果。商业银行要学习和借鉴国外商业银行先进的管理经验和技术, 构建本银行流动性管理的方法体系, 积极引用先进的管理技术用于流动性管理中, 延长流动性管理期间的时间跨度, 提高流动性管理的主动性、预见性和精细化程度, 为商业银行高级管理人员的决策提供科学的依据。

(三) 优化商业银行业务结构。

要充分运用金融工具来解决流动性过剩问题, 把流动性管理与效益提高有机结合起来。根据银行的资金结构, 形成产品多样化、期限合理化并能兼顾流动性、安全性、收益性的资金结构。

(四) 合理调整农村商业银行的资金投放结构。