村镇银行布局农村（共9篇）
村镇银行布局农村 篇1
摘要：村镇银行的成立被视为是从根本上解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举, 标志着中国农村金融改革取得实质性进展。
关键词：村镇银行,农村金融改革
近30年来, 农村经济取得了长足发展, 然而城乡差距却越来越成为经济发展的桎梏。农村经济的发展需要金融的支持, 从某种程度上说, 什么样的农村金融就会有什么样的农村经济。当前, 农村经济急需解决的问题就是如何走出农村金融困境。
1 我国农村金融现状
1.1 银监会公布的中国农村金融服务分布状况
全国银行业营业网点为197560个, 县及县以下农村地区有111302个, 占全国的57%。5家大型商业银行营业网点68180个, 其中, 农行网点24672个;农发行网点2057个;股份制银行网点3696个;城商行及城市信用社网点7187个;农村信用社网点80692个;邮政储蓄网点35617个。
在县及县以下农村地区, 银行网点共有111302个, 占全国网点总量的57%, 平均每个县 (市、旗) 分布银行网点55.4个, 每个镇 (乡) 分布银行网点3.69个, 全国尚有3302个镇 (乡) 未设任何银行网点, 拥有一家网点的县2个、乡镇8213个。
县及县以下农村地区的各项存款余额8.5万亿元, 占全国银行业金融机构各项存款余额的26%;县及县以下农村地区的贷款余额4.8万亿元, 占全国银行业金融机构各项贷款余额的21%;县及县以下农村地区的各类农户贷款余额1万亿元, 有8700多万户农民获得贷款支持。
1.2 目前农村金融机构构成概况
1.2.1 正规金融机构。
一是中国农业银行。农业银行于1979年重建, 其重建的初衷是为了支持农产品的生产和销售;但事实上农行的业务与农业农户基本无直接关系, 其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构 (如粮食局和供销社) 和乡镇工业企业。和其他国有银行一样, 从上世纪80年代起, 中国农业银行就一直进行着商业化改革。
二是中国农业发展银行。中国农业发展银行是1994年成立的一家政策性银行, 是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业相分离的重大措施。农发行的业务也不直接涉及农业农户, 它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。
三是农村信用合作社。它是农村正规金融机构中唯一一个与农业、农户有直接业务往来的金融机构, 是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;是全国法人机构最多、从业人员最多和城乡分布最为广泛的金融机构。
四是农村邮政储蓄。农村邮政储蓄机构只吸储, 再把储蓄资金转存入中央银行, 以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源, 但自2003年8月后这一资金运行格局有所改变。
1.2.2 农村非正规金融。
我国的非正规金融包括已关闭的农村信用合作基金会和各种民间金融。农村信用合作基金会是我国为数不多的由农民自下而上发起设立的农村金融组织之一, 在上世纪80年代中期到90年代后期经历了一段高速发展时期, 但也积累了不少问题。后为稳定金融局势, 于1999年宣布全国统一取缔农村合作基金会。
目前, 我国的民间金融主要有以下几种形式: (1) 无组织无机构的个人借贷和企业融资 (如企业相互融资、企业非法集资等) 。 (2) 政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式, 如私人钱庄、典当行、基金会等。
2 农村金融困境的症结及解决措施
2.1 农村金融困境的症结
2.1.1 宏观症结是货币创造职能的缺失。
虽然非正规金融在我国农村的产生有一定的历史和现实意义, 但我们应看到, 在现代信用货币的金融体系下, 非正规金融没有现代意义上的银行结算的性质, 农村非正规金融缺失货币创造职能。没有了银行的货币创造, 货币供给的效率就大为降低, 农村中的金融压抑现象就不能得到有效改善, 农村经济的发展就会受到影响。
农村金融体系的资金外流和货币创造效率的低下, 表现为宏观上的资金供给不足和农村资金的短缺。没有足够的基础货币以及有效率的货币供给体系, 农村金融压抑的状况就不会得到根本的改善。
2.1.2 微观症结是市场竞争环境的缺失。
市场经济的优越性体现在尊重市场供求双方的意愿, 供求双方有缔结交易契约的自由, 不应有非市场性因素对交易的干预。无论是价格管制或市场垄断, 都无助于社会整体福利的增进和改善。当前, 农村金融市场竞争环境的缺失主要体现在政府对抵押担保的限制、利率限制和垄断三个方面。
一是由于我国农村缺乏抵押物品和信用担保体系, 而无法与正规金融相对接。由于金融机构对风险控制的要求, 对于个人或者企业的贷款需求, 一般要求相应的抵押物或者担保。在市场经济条件下, 抵押担保机制是贷款等金融交易的必要前提条件之一。
二是金融管理机构对于金融机构的借贷利率有比较严格的限制政策。农村金融市场在缺乏抵押担保机制或者抵押担保品不足的条件下, 必然导致相对城市的贷款风险增加。为了有效地克服风险, 银行必然要付出相应的搜寻成本和信息成本, 这便要求更高的贷款利率以弥补银行成本的付出, 同时也与银行承担相应的风险相适应。但是严格的利率管制使得银行贷款利率远低于市场均衡利率, 造成农村信贷萎缩和资金外流。
三是农信社在农村金融市场具有垄断地位。由于市场环境的缺失和农信社的政策优势, 商业银行纷纷从农村市场退出, 逐渐形成了农信社一家独大的垄断局面。
2.2 应对农村金融困境的解决之策
我国农村金融市场的发展和完善要从宏观和微观两个层面入手。在宏观上, 货币创造职能的缺失要求发挥正规金融机构的主导作用, 而微观市场环境的缺失则需要政府尊重市场经济规律, 完善金融法规, 创造市场竞争的制度环境。
2.2.1 以正规金融为主导, 发挥货币创造功能, 提高货币供给效率。
正规金融是解决农村金融压抑, 实现货币供给效率的必然要求。因此要通过政府相应的引导作用, 推进农村正规金融机构的发展。国有银行、农村信用社、政策性银行以及当前农村中大量存在的非正规金融机构, 都可以被视为农村金融体系的主要部分。具有现代银行货币创造职能的正规金融, 应该成为农村金融的主导力量。同时要积极建立资金回流机制, 主要是引导县域金融机构资金回流农村。
2.2.2 放宽抵押担保限制, 对接正规金融。
改革现行法规, 允许农村的房产及土地承包经营权为抵押担保物, 以便和正规金融顺利对接。一要改革农村现行住房管理制度, 对农户住宅发放房产证, 允许农民以房产证进行抵押贷款。二要完善土地金融制度, 允许农民以依法取得的土地承包经营权作抵押获得贷款, 并在土地管理部门登记备案。
2.2.3 借鉴非正规金融经验, 放宽利率约束。
1973年, 美国经济学家麦金农曾提出了“金融抑制”论, 其认为发展中国家普遍存在着严重的“金融抑制”政策, 尤其是政府对利率的管制, 造成利率机制的扭曲, 导致了金融市场配置的效率低下和经济福利的损失。其后果是金融发展停滞不前, 最终阻碍实体经济的增长。
农村非正规金融由于受到较少的政府管制, 其利率水平反而更接近市场均衡利率水平, 与正规金融相比更具活力和竞争优势。当前农村金融市场中正规金融机构的金融服务供给越来越少, 农民的信贷需求主要依赖非正规金融。因此我们可以借鉴其成功的经验, 进一步放开农信社和商业银行的利率限制。充分发挥利率的资金配置作用, 保证正规金融与非正规金融平等的竞争环境。同时取消农信社相对于其他商业银行相对优越的利率政策, 对所有金融机构采取一视同仁的态度, 构建正规金融机构之间平等的竞争环境。
2.2.4 放宽对非正规金融的管制, 完善市场竞争环境。
在放宽了利率限制的条件下, 农村获得贷款的利率由于其更高的风险和交易费用必然高于城市。这难免会产生高利贷的担忧, 而市场竞争是减少高利贷的最佳途径。这种市场竞争不但包括多种不同形式的正规金融及同一形式内不同正规金融机构之间的竞争, 更包括了正规金融与非正规金融之间的竞争。国有银行的分支机构、中小银行、农信社、互助会、民间借贷等多种融资形式并存, 能有效增加金融供给, 降低利率。这要求将一些现有法律不允许、地下的借贷行为合法化, 同时鼓励民间的金融创新行为。
此外, 还可以建立正规金融和非正规金融之间资金的联结机制。发挥正规金融资金充裕、规模经营的成本优势, 和非正规金融的信息优势, 建立正规金融和非正规金融的联结。通过正规金融将低价的信贷资金提供给非正规金融, 即贷款给非正规金融组织, 增加非正规金融的资金供给, 可以改善广大农户和农村中小企业面临的贷款条件, 提高农村金融需求的满足度。
3 外资银行抢滩中国农村金融市场
3.1 汇丰的尝试
汇丰银行是最早在中国农村地区作出尝试的外资银行, 尝到了不少甜头。随着国有银行全面撤出中国农村, 给外资银行留出了巨大的市场空间, 使得他们可以在这个低端市场稳步布点, 逐步占领优质资源。汇丰银行的村镇银行选择在经济发展非常活跃的地区, 这些地方中小型企业和农村专业户的资金状况是非常不错的, 但存款途径却只有农村信用社一家, 外资银行进入这些地方显然可以通过其品牌、服务来分得一部分市场。
开业于2007年12月的湖北随州曾都汇丰村镇银行, 今年4月已将注册资本由最初的1000万元增至4000万元, 业务也由最初单一面向企业客户, 开始面向农户。现在86%的贷款是针对农业企业和农户的, 其中超过60%的贷款额是通过“企业+农户”的模式发放给农户的。
曾都区农村人口占80%, 属于经济外向型地区, 既有资源又有市场, 香菇、木耳及兰花等特色农副产品出口势头迅猛。
农业企业是汇丰的服务对象之一, 特别是外向型农业企业。通过将当地劳动力集合起来, 规模化运作和集约化生产, 形成产业价值链;利用汇丰的海外网络, 将产品出口, 提高他们的竞争力。
目前中国农村金融的瓶颈在于, 农村市场缺乏抵押品。汇丰以其创新的思维, 发展出适合中国农村市场的新的经营模式, 其贷款更注重对企业现金流和还款能力的分析, 这明显不同于传统的抵押贷款。
不过, 就目前情况而言, 汇丰村镇银行主要以“企业+农户”的价值链融资模式为当地农户提供贷款。但随着其业务的发展, 在有效控制风险的同时, 将逐步推出一系列产品和服务, 包括农户联保贷款、农户无担保直接贷款等, 以满足当地农村市场的需求。
3.2 渣打银行
对任何想向中国9亿农村居民提供服务的国际银行来说, 中国的农村银行市场都可能是个金矿。去年, 中国政府放宽了农村地区银行金融机构准入政策, 允许外国银行和个人借款业务在农村地区营业。国家的目标是把农村银行的数量增加到2000家, 而目前只有大约100家。
中国三分之二的人口在农村, 在农村地区先把品牌知名度做好, 随着国内城市化进程的推进, 未来自然会有更多的客户;农村经济的增长可能会慢, 但可持续。在目前的金融危机下, 这种不是最快但可持续的发展显得尤为珍贵。这就是渣打热衷农村金融的原因。
在经济危机时期, 随着农民工由于经济放缓而返回家乡, 农村地区更加需要好的银行产品和服务。政府正增加向农民放贷, 以推动在农村地区实施进一步改革。这一切都为全球银行巨头提供了机遇。过去两年里, 花旗、汇丰和渣打各自在中国开了几家村镇银行。
中国农村地区由于缺少商业保险, 使得奶牛等家畜或者庄稼难以成为贷款抵押品。但现在, 有时候银行可能会到农户家里检查家畜数量及健康状况, 从而评估农户的贷款信用度。
与此同时, 像花旗这样率先在中国农村成立微型金融公司的国际银行, 正把更多的精力转移到农村客户身上。这使得过去习惯于向非正式贷款机构借贷的农村客户对花旗银行的热情态度感到吃惊。
4 村镇银行及其在江苏地区可行性分析
村镇银行是在落实科学发展观, 建设社会主义新农村的背景下建立起来的, 是经中国银行监督会依据有关法律、法规批准, 由境内、外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行不同于银行的分支机构, 属一级法人机构, 是解决农村金融供给不足、提高农村金融服务的创新之举, 有利于将具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇, 并通过股份制吸收和引导民间资本, 从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务。
江苏虽是全国经济比较发达的地区, 但在农村地区尤其是在苏北地区离农民很近、直接为“三农”服务的银行业网点相对来说不多, 农民融资目前还较难, 农村金融机构多样化严重不足, 缺少竞争, 造成效率低下、服务不到位的情况, 这就为各类资本到农村投资设立农村金融机构提供了商机。
我们应看到, 地下金融、民间借贷广泛存在, 说明是能挣到钱的。做好农村金融, 关键是让经营机构扎根在农村地区, 同时在同一地区内设立多个机构展开竞争, 挖出潜能。应发展多层次、广覆盖、多形式、多所有制的农村金融服务机构, 建立功能齐备、分工合理、普惠性的农村金融服务体系。这样, 在一定程度上既可弥补农村金融服务不足, 也可有效防范风险。
参考文献
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村镇银行布局农村 篇2
为什么要建立村镇银行:
理论前提
中国现状(“三农”贷款难与村镇银行的构建)
外国经验(中外资村镇银行比较分析,格莱珉模式与中国村镇银行的运营策略和风险控制研究)
村镇银行与其他农村金融模式的对比分析（村镇银行银行竞争力分析）
怎样建设村镇银行:
村镇银行建设的试点分析(惠民村镇银行)
村镇银行未来发展方向
建设村镇银行过程中遇到的问题以及如何解决:
法律(村镇银行法律监管研究)
风险控制(我国村镇银行信用风险管理模式研究)
内外部制约因素(村镇银行发展的内外部制约因素研究)
政府在村镇银行中应该发挥的作用:
(新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索)
过度干涉造成后果
不干涉造成的后果
得出结论(要适当干涉)
在现代经济中，金融发展对社会经济的影响越来广泛，龙其是在工业现代化的今天。然而，农村金融一直是困扰农村经济发展的一道障碍，虽然各国采取了一系列的措旄，却没有从根本上解决这个阔题。隧着我国村镇银行的建立，困扰我国农村金融的问题是否能够得到有效的解决，这就要看村镇银行是否能够真正的做到为农村金融服务，以及如何更好的为农村金融服务，如果这几点不能很好的解决的话，那么村镇银行也就失去了其生存的意义。这将会是本文讨论的重点。，1994年以来，我国农村金融祝构进行了一系列改革，经过这些改革，农村金融体系形成了合作金融、商业金融与政策性金融并存的格局，但现实中存在着相当的不稳定性。第一，真正能够为“三农”服务的农村金融机构不足，缺乏“组织基础”。我国的“三农”主要在县以下地区，但金融改革的特点是“重城市、轻农村”，不仅工、中、建等国有商业银行纷纷撤去一些农村基层网点，并且农业银行也撤销了大批营业所，就是农村信用社本身，在与农业银行脱钩后也处予“摇摆不定”的改革之中，“合作制”改革并来到位。第二，‘‘农村金融主力军”的农村信用社规模较小，经营风险大，不良资产占比过高。第三，金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的农村金融歧视，农村证券、保险等非银行金融机构的缺乏，使金融创新产品供给匮乏，农民享受不到现代金融的便利。然而，当前农村金融机构最醒目的变化，无疑是新型农村金融机构的出现和扩大。2006年底，银监会对农村地区银行业金融机构准入政策作出重大调整，实行“资本”和“机构”放开，在四川、吉林等6省(区)试点允许开设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。目前，试点范围己扩至全国，己开业50家新型农村金融机构。
新型农村金融机构的出现和扩大，进一步激活了农村金融市场。尤其是外资金融机构已经开始通过入股农村商业银行或设立新型农树金融机构布局中国农村金融市场。汇丰银行已在湖北、重庆、福建等地设立或筹建村镇银行，花旗银行和渣打银行开设村镇银行和贷款公司的工作也在积极进行中。
然而，新生的村镇银行是否可以健康的发展，以及该如何发展，才能真的符合国建的预期目标，成为真正为农村金融服务的银行，尽量解决困扰农村经济进一步快速发展的金融问题。
首先是分析了国外金融机构在解决农村金融问题的各种做法，主要是对格莱珉银行，日本农村金融模式以及美国社区银行经营模式的经验进行分析总结，以期其能为我国的村镇银行的发展提供帮助，其中格莱珉银行的对穷人的定义突破我国商业银行以及合作银行对穷人的定义，主要是体现在以下几方：
一、从银行取得贷款是人的一项基本权利，二、穷人是值得信赖的三、格莱珉银行认为所有入都有一种与生俱来的生存能力，这种能力自然也存在于穷人身上，不需要别人来教。而日本的农村金融模式和我国原先关闭的农村合作基金会有很大的相似之处，而我国的农村合作基金会最后落得倒闭关门的地步。这值得我们很大的反思，尤其是现在村镇银行还处于试点阶段，可以好好总结经验，为村镇银行可以健康发展创造良好的环境。
接着是比较分析了村镇银行与商业银行、农村信用社以及农村合作基金会的关系。
其次对我国为什么会建立村镇银行进行分析，以及对村镇银行自身所面临的各种困难和其建立后的作用进行分析。
村镇银行之所以要建立，主要是在社会主义薪农村建设过程中，农村金融已经成为制约我国农村经济增长的“瓶颈"。国有商业银行从农村撤并及贷款权限的上收导致农村资金大量流失，农村政策金融功能缺失，也缺乏对农业信贷投入的优惠政策。作为农村金融主力军的农信社，由于体制上的弊端难以形成规模经营和资金优势，不能满足农业产业化发展对资金的需求。而民间金融迅速发展，虽然在一定程度上给农村金融输入了血液，但是民间金融一直没有得到中央的认可，此时建立村镇银行，不仅可以有效的缓解农村对资金的需求，而且也可以引导民间金融的发展，使其能更好的为社会主义新农村建设服务。
村镇银行的建立，虽然机遇和困难并存，但是受到农村合作基金会的倒闭影响，使其在社会认知、辩标定位等方面受到很大疑惑。但是村镇银行的建立所起到的作用却是有目共睹的，可以加强农村地区金融人才的培养和储备，可以促进农村地区法制建设和信用环境的建设以及加快农村相关中介组织的发展。
再次是分析了政府的作用，先是分析了政府对农村信用社和农村合作基金会过多干预的结果进行分析，由于政府过多的干预农村信用社和农村合作基金会，最后的结果是农村信用社的发展偏离为农村金融服务，而农村合作基金会则是倒闭关门，这可以为政府在作出决策的时候，三思而后行。
紧接着是分析如果在没有政府的引导下，过分的放纵村镇银行的发展，也将会可能引起村镇银行走上偏离农村金融市场的道路，违背了国家建立村镇银行的初衷。而分析在没有政府监管的情况下，主要是通过供需分析和博弈分析进行的。在供需理论分析中，村镇银行可以根据自己的实际情况，为了获得利润最大化，同时为了满足国家的规定，可以通过移动供给曲线来尽量减少农村对资金的需求，把剩余资金用来追求高利润的地方。而在博弈分析中，最后求出的均衡是村镇银行的最优选择是不绘农户贷款，只有在有剩余资金没有办法追求高利润的情况下，才会贷给农民。种种的迹象都是说明了离开政府的合理引导，村镇银行可能会走上和商业、政策性银行以及农村信用社一样的道路，即脱离农村金融市场。
村镇银行布局农村 篇3
【摘要】 村镇银行的出现对于形成农村金融的竞争性市场,为农村提供金融服务,吸纳民间资金进入合法渠道,具有重要意义。但也面对着激烈竞争,运营成本不易降低,存在潜在金融风险等问题,需要科学定位,突破政策局限,开展农业产业化链式服务。
【关键词】 村镇银行;意义;挑战;对策
一、村镇银行设立的积极意义
首先,由于农村地区本来设立的银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题,已经成为制约农村经济发展的重要瓶颈。具有低门槛、多元化资金来源、灵活多样的股权与治理结构的村镇银行进入农村金融市场,不但为农村金融市场引人增量因素,村镇银行从成立之始,就对其设立条件、股权设置、治理结构、经营管理、内控机制及监管方面都做出了严格的规定,对股东在财务状况、经营管理能力等方面的要求更形成了机构经营者的优胜劣汰,这必将推动农村金融的不断发展。
其次,有利于竞争性农村金融市场的构建,在一定程度上解决农村金融供需的矛盾。长期以来,农村金融改革的重点始终围绕着农村信用社这一存量机构展开,可是从结果看,无论是规范合作制,还是提供多种模式的改革尝试,效果都不甚理想。深究其原因,一个不容忽视的问题就是农信社在农村金融市场上处于近乎垄断的地位,造成一方面农信社本身缺乏改进的动力,另一方面政府也难以下决心彻底清除绩效差的信用社。村镇银行的建立,无疑将会与农信社形成一定程度的竞争,在促进其改革与发展的过程中,逐渐促成竞争性的市场环境。
最后,为民间资金提供了良性的发展梁道。大量的民间资金以“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动,难以找到正规的发展渠道,不仅在一定程度上扰乱了国家金融秩序,也为资金所有者带来了巨大的风险。村镇银行成立的相关规定,明确了民间资金可以入股,这是继“只贷不存”小额信贷机构试点以来,正规金融机构再一次对民间资金打开大门。
二、村镇银行面对的挑战
首先,村镇银行必将面对各种金融机构主要是农村信用社的激烈竞争。在人才上,村镇银行建立以后,首要的一条是要物色一批高级管理人才和熟知法律、管理、业务、则务、核算的业务精英,可能需要不惜高薪聘请其他金融机构的人才,挖其他金融机构的“墙角”。在资金资源上,村镇银行由于实际上是一种股份制的民营银行,其经营手段必须更加灵活,必须采取各种手段,与其他金融机构争夺农村有限的资金资源。在客户资源,村镇银行建立后,只有凭借其灵活的经营策略,随机可用的经济手段,热情诚恳的服务态度和农村信用社争夺客户,才有可能将农村信用社的一部分“黄金客户”争取到村镇银行。
其次,在尽可能满足农村金融需求方而成本较高。在大多数农村地区,小农经济是农村经济的主体,农户生产分散、抗风险能力低下、持续发展能力不高、信息和技术沟通不畅是小农经济的典型特征,也是制约农村经济发展的重要因素。村镇银行虽然抱着以为微小企业和农户提供金融服务的关好愿望,却受成本收益限制,很难在其覆盖范围内设立多个营业机构,营业机构的遗乏无疑使资金供需双方缺乏沟通平台,这样引发的信息不对称会使村镇银行在对农提供金融服务的时候无从下手,也会使部分迫切需要金融服务的小农户和微小企业投靠无门。
最后,村镇银行发展对防范金融风险和金融监管的挑战。目前,我国农村地区的贷款业务基本上缺乏有效的担保方和可变现的抵押物,这是很大的风险。不仅如此,农村地区需要融资的项目普遍缺乏信用风险评级,没有第三方专业机构对此进行评级,这就增加了放贷风险和成木。投资村镇银行的风险是相当高的。此外,由于存在社会、经济、体制和政策方面因索的制约,导致加大农户投资需求强度不足。
三、村镇银行可能的应对之道
首先,科学市场定位,“有所为有所不为”。村镇银行具有先进的经营理念,且无沉重的历史包袱,又有商业银行等金融人股东的支持,开展对农业务具有优势,不可忽视的是,与其他服务农村的金融机构相比,村镇银行在网点设立、人员等方而并不具有优势。村镇银行应定位于人金融机构与小农户间的联系纽带,发挥机制灵活的特点,探索创新信贷手段,完善小额农户贷款和联保贷款管理机制,在取代民间非正规金融方而做出努力。
其次,突破政策局限,因地制宜开展金融活动。如在欠发达农村地区可以考虑以农民入股的方式,或者有效利用现有民间金融组织,建立风险共担的合作金融机制。鼓励建立由农民组成的“只放贷不吸储”贷款公司,风险由入股农民共同承担,不会扰乱农村金融秩序。
村镇银行布局农村 篇4
一、村镇银行在我国农村金融市场的定位
从银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》的表述中, 我们对村镇银行在农村金融市场中的定位可以概括如下:
1.产权结构定位
村镇银行是股份制银行, 有明晰、多元化的产权结构, 采取发起方式设立, 且应有1家以上 (含1家) 境内银行业金融机构作为发起人。鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。规定单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%, 单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的, 应当事先经监管机构批准。
2.治理结构定位
村镇银行是股份制银行, 有明晰、多元化的产权结构。从这一产权结构可以看出, 村镇银行是用现代企业制度构建而成的, 因此其在经营治理上应实行简洁、灵活的公司治理方式。
3.经营目标定位
坚持“立足地方、服务村镇”的市场地位, 其经营目标应立足农村金融市场。组建村镇银行, 就是要再造“供血”机制, 由强势的投资方扶持弱势群体和弱质产业, 进行直接补位, 补现有农村金融机构未达之位。这个位置在哪里呢?就在村镇。由于村镇银行目前的资金实力有限, 它所要到达的准确位置就主要在农户那里。形成一定规模之后, 再逐步到达个体工商户、民营企业等服务领域。根据农民当前的收入状况大致上有三类:一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民。二类是正在脱贫致富的农民, 从事简单的个体经营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民, 从事规模化的经营活动。村镇银行扶持的主要对象是第一类和第二类农民。如果对第一类农民视而不见, 就没有解决金融扶持缺位的问题, 可能背离建设社会主义新农村的政策初衷, 而且容易形成和农村信用合作社抢夺农村优质客户资源的情况, 造成恶性竞争。
我国村镇银行就是按照这三个定位构建起来的, 从开始试点建设运行到现在已经两年多了, 其积极意义是显而易见的, 但在发展过程中也出现了一些制约因素, 需要不断改善。
二、制约我国村镇银行发展的因素
经过近一段时间的试点建设, 结合对其定位的分析, 我们发现制约村镇银行发展的因素主要有三个:
1.因素一:产权结构方面
(1) 社会认知上的制约。村镇银行入股的股东可以为自然人, 致使部分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行, 有的群众甚至将其与上世纪的农村合作基金会联系起来, 怕再一次受骗上当, 不敢到村镇银行办理业务, 制约了其业务的开展。
(2) 主发起人资格限制和管理方式选择上的制约。村镇银行主发起人限制为“银行”, 一直为各方所诟病, 民间资本要求扩大到实业机构, 从而实现大多数人“职业银行家”的梦想, 其他金融资本也要求主发起人资格突破“银行”的限制, 扩大至非银行业金融机构乃至证券机构和保险机构。因而, 能否按照公平原则放宽主发起人准入条件值得关注。
(3) 办行宗旨上的制约。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨, 并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规, 以服务“三农”为己任开展业务工作。但从村镇银行的产权结构来看, 包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金, 这些资金所追求的无一不是利润最大化, 而农民作为弱势群体, 农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济, 受自然条件和市场条件的影响巨大。国家如果没有好的政策来引导的话, 投资者包括商业银行在内, 必将以防风险和盈利为取舍, 不断择优选择支持对象, 这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位, 甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。因而, 村镇银行的办行宗旨能否坚持, 还有待国家政策上的扶持。
2.因素二:治理结构方面
(1) 法人治理上的制约。村镇银行虽然都按照《公司法》和监管部门的要求进行了法人治理建设, 但一方面, 由于发起行强大的资源支持和影响, 村镇银行独立法人自主决策无法体现出来, 分支机构管理式的倾向明显。此外, 部分村镇银行发起银行与其他股东间就投资额度、董事名额分配等问题往往难以达成一致意见。因为发起银行的主导地位导致其他股东对村镇银行的经营管理缺乏关心, 将对村镇银行的出资纯粹看成是一种“政治任务”, 这样一来, 股东的积极性就没有调动好。
(2) 业务开展上的制约。首先, 按照规定, 村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%, 如果没有资金来源, 村镇银行的贷款业务也无从做起。村镇银行现在只有一个网点, 没有加入银联, 村民存款、取款都必须要到网点来, 让客户感到不便, 缺乏对绝大多数农村居民的吸引力, 部分居民将钱存到村镇银行, 其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。此外, 村镇银行的通存通兑没有开通、汇路不畅也是一个大问题。其次, 村镇银行成立的时间较短, 农村居民对其缺乏了解, 与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比, 农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。最后, 由于村镇银行是按照市场化开展业务的, 其设立时间较短, 应对市场风险的能力较差, 在目前全球金融危机的影响下, 客户很难放心地将资金放入村镇银行。
(3) 经营环境上的制约。村镇银行的经营环境亟须改善, 主要表现为:无法获得与农村信用社一样的支农再贷款支持;尚未获得稳定性较好的农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金对口支持;缺乏统一的税收优惠政策支持, 除个别地区税务部门明确在营业税上对村镇银行按照3%的税率计征外, 大部分村镇银行试点地区始终以没有减免依据不予答复;部分地方政府部门违背《物权法》规定, 强行将登记与评估挂钩, 而与其利益相关的中介机构却将评估收费标准规定为9‰, 客户从村镇银行贷款额度不大, 却要支付高昂的成本。
3.因素三:经营目标方面
(1) 目标定位上的制约。村镇银行旨在解决农村地区银行业金融机构“网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分”等问题, 但村镇银行机构网点少, 目前均只有一个网点, 从业人员少, 资本规模小。这种状况, 决定了其在相当长一段时间内, 资产规模不可能太大, 机构网点不可能太多。这样一来, 就与试点制度设计目标存在预期上的差距。
(2) 可持续发展方面的制约。村镇银行可持续发展面临以下制约因素:生存发展的经济基础薄弱, 而有关部门却没有给予其财政贴息待遇;银联对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性的支持政策, 入会费高达300万元, 致使村镇银行的卡业务迟迟开办不了, 客户对村镇银行“敬而远之”, 存款来源困难;银行监管部门对村镇银行存放同业资金要否计入存贷比考核指标、村镇银行能否运用一定比例的富余资金开办债券投资业务以及投资城市中营利性好的优质资产项目、村镇银行能否兼并重组农村存量机构或者接管其部分分支机构的业务、村镇银行能否跨邻近区域设立分支机构等问题, 尚未做出明确规定。
三、破解制约村镇银行发展因素的建议
笔者认为, 要破解制约村镇银行发展的这些因素, 应从以下方面入手:
1.加大政策扶持力度, 敦促村镇银行履行职能
为所在区域农民、农业和农村经济发展服务, 是村镇银行的根本宗旨, 扩大农村金融供给, 为“三农”服务是设立村镇银行的初衷, 任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”, 并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标, 有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持, 以扩大村镇银行的资金实力。二是放松利率管制, 允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率。三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税, 支持其发展壮大。四是加快建立农业政策性保险机构, 为村镇银行的资金安全提供切实保障。五是建立必要的风险补偿机制, 建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。六是监管部门应出台政策, 支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争, 增强村镇银行的活力。
2.努力拓展资金来源, 壮大村镇银行发展实力
除国家应给予村镇银行信贷支持, 努力降低村镇银行操作成本, 减少风险损失等政策支持外, 村镇银行应做好以下工作:一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的, 介绍村镇银行开展的相关业务, 正面引导公众充分了解并认可村镇银行。二是设立村镇银行分支机构, 扩大服务半径。三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角, 及时了解农民、企业的生产经营状况, 引导他们将闲置资金存到村镇银行。四是加快村镇银行基础设施建设, 以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。
3.建立有效机制, 确保村镇银行的长期可持续发展
一是地方政府要大力支持, 制定优惠政策促进村镇银行的发展, 提供税收优惠, 给予村镇银行3至5年免税期, 减轻其开办初期的经营成本, 促进其发展。二是建立涉农小额贷款发放奖惩机制, 由地方财政出资建立奖励基金, 分年度奖励发放涉农小额贷款达到一定比例的金融机构, 并给予税收等优惠, 同时处罚没有达到规定投放额度的金融机构, 以此鼓励金融机构加大对“三农”的资金投入。
4.切实加强金融监管, 严格风险管理制度
对于村镇银行, 考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点, 对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构, 贷款分类标准和流动性比率应更高, 保障其运营更安全, 努力减少因运营不善可能给社会带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系, 建立健全内控制度和风险管理机制, 帮助村镇银行提高风险防范能力。
摘要：村镇银行的建立, 对解决我国农村金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题具有重要意义。找准村镇银行在农村金融市场中的定位, 并根据其定位找出制约村镇银行发展的因素, 采取针对性措施进行破解, 对于保证其健康持续发展意义重大。
村镇银行布局农村 篇5
银发〔2008〕137号
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社：
2005年以来，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构(以下统称四类机构)，这对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。为保证四类机构规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，现就有关政策通知如下：
一、存款准备金管理
现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金。村镇银行应按照中国人民银行存款准备金的管理规定，及时向中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。经批准开办代理国库业务和代理国债业务的村镇银行，除按规定交存存款准备金以外，还应向中国人民银行当地分支机构缴存财政存款。村镇银行存款准备金和财政存款的交纳范围由村镇银行所在地的中国人民银行分行、营业管理部或省会（首府）城市中心支行（以下统称中国人民银行省级分支机构）会计部门核定。村镇银行所在地的中国人民银行分支机构的营业部门在“21129其他商业银行存款”科目下为村镇银行开立存款账户，核算村镇银行的法定存款准备金和超额存款准备金；在“221金融机构划来财政存款”科目下开立账户，核算村镇银行划来的财政存款。
二、存贷款利率管理
经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率。四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。四类机构应按照中国人民银行利率报备政策的要求，按时准确真实地报备有关利率。
三、支付清算管理
具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司可自主选择银行业金融机构开立存款账户，并委托存款银行代理支付结算业务。村镇银行的支付系统行别代码为“320”，行别类型为“其他商业银行”。村镇银行需要使用人民币票据凭证的，应按照中国人民银行的有关规定向中国人民银行当地分支机构提出申请，经中国人民银行总行批准后统一制版、印制。票据凭证由村镇银行所在地的中国人民银行省级分支机构支付结算管理部门组织订货和管理，结算凭证由村镇银行按照中国人民银行统一规定的格式自行印制和管理。村镇银行办理人民币业务需要使用汇票专用章的，应根据《中国人民银行办公厅关于规范银行汇票专用章事项的通知》（银办发〔2006〕[2006]54号）的相关规定，确定汇票专用章式样，并报中国人民银行省级分支机构支付结算管理部门备案。刻制汇票专用章时，应选择经公安机关批准、具有承制公章资格的印章经营单位刻制。本票专用章的格式、内容和刻制按照所在地的中国人民银行省级分支机构的规定办理。贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司办理支付结算业务使用的票据凭证和汇票专用章比照村镇银行管理。
四、会计管理
四类机构的会计科目设置不需要审批。村镇银行应根据《中华人民共和国商业银行法》和《中国人民银行关于银行业金融机构报送会计财务资料有关事宜的通知》（银发〔2004〕[2004]72号）的要求，及时向中国人民银行当地分支机构和所在地的中国人民银行省级分支机构报送会计制度、会计科目及其使用说明、会计决算资料和重大会计改革事项等相关会计财务管理信息资料。
五、金融统计和监管报表
四类机构应按季向中国人民银行当地分支机构调查统计部门报送资产负债表和其他相关统计信息资料，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社要按照银行业监管机构的要求及时向当地银行业监管部门报送监管报表，小额贷款公司报送相关资料。受目前金融统计数据通讯传输条件的限制，中国人民银行相关分支机构现阶段暂以传真方式逐级将四类机构相关数据按季报送中国人民银行调查统计司。
六、征信管理
具备条件的四类机构可以按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库。根据“先建立制度、先报送数据、后开通查询用户”的原则，四类机构接入企业和个人信用信息基础数据库的，应按照中国人民银行的有关规定制定相应的管理制度和操作规程，定期报送相关数据并合规查询和使用查询结果，并接受中国人民银行的监督管理。
七、现金管理
四类机构应严格遵守现金管理规定，合理使用现金，防止洗钱行为。四类机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，要认真核对客户的有效身份证件或其他有效身份证明文件；为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、票据兑付等金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上的，在认真核对客户的有效身份证件或者其他有效身份证明文件的同时，应当留存该客户的有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。四类机构应当按照我国反洗钱的有关规定逐笔记录和保存单笔或者当日累计交易相当于20万元人民币数额以上的现金缴存、现金支取、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支记录。
八、风险监管
四类机构要制定完备的规章制度，积极完善公司治理结构，有效加强内控风险管理，切实做好风险防范工作。中国人民银行和中国银监会依据各自法定职责和相关制度规定，对村镇银行、贷款公司和农村资金互助社实施审慎监管。对小额贷款公司的监管，根据《中国银行业监督管理委员会中国人民银行 关于小额贷款公司试点的指导意见》的有关规定执行。
中国人民银行各分支机构和各地银监局要根据本通知规定和相关政策要求，密切协作配合，依法履行职责，积极鼓励、引导和督促四类机构以面向农村、服务“三农”为目的，扎扎实实依法开展业务经营，在不断完善内控机制和风险控制水平的基础上，立足地方实际，坚持商业可持续发展，努力为“三农”经济提供低成本、便捷、实惠的金融服务。
本通知自发布之日起执行，请中国人民银行各省级分支机构和各级银监局联合将本通知及本通知所列相关文件转发至相关单位。各地在政策落实过程中发现的新情况、新问题，请及时报告中国人民银行和中国银行业监督管理委员会。
中国人民银行 中国银行业监督管理委员会
二〇〇八年四月二十四日
对农村金融中村镇银行的定位研究 篇6
一、我国农村目前的金融体系现状
农业丰则基础强, 农民富则国家盛, 农村稳则社会安。在建设社会主义过程中, “三农”问题始终是党和政府高度重视并着重解决的问题, 发展现代农业有一个十分重要的问题必须解决那就是资金的融通问题。目前我国农村金融中的机构可以分为正规机构和非正规机构, 正规机构包括中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村商业银行、农村邮政银行等政府部门支持的机构。而这些机构中有自己的特点, 中国农业发展银行是我国的政策性银行其主要任务是按照国家有关法律、法规和方针政策, 以国家信用为基础筹集农业政策性信贷资金, 承担国家规定的农业政策性业务, 代理财政性支农资金的拨付。中国农业发展银行在我国农村金融中发挥着重要的作用, 但是由于受自身性质的影响, 其主要履行对农副产品收购资金的管理和供应工作, 对于一般农民的小额贷款发放的比例较少。现实情况是农发行只支持粮棉行业的流通, 对其他农业基础建设和农业经济行业并不能得到充分支持。中国农业银行是我国四大商业银行之一, 1997年至今随着我国四大国有商业银行改革, 中国农业银行逐步退出农村金融市场。与此同时包括农业银行在内的四大商业银行进行的金融体制改革使得中国农业银行进行了一系列减员增效、收缩经营网点等活动, 把经营重点转向城市。农村信用合作社是我国目前农村信贷市场的主力军, 但有限的资金限制不能满足农民对资金的需求, 加上“惜贷”现象在一定程度上客观存在, 使得我国广大农民对农村信用合作社的入社积极性不高。成立于2007年3月20日的中国邮政储蓄银行由于成立时间不长加上其邮政业务量的束缚使得其各项工作处在探索之中, 需要进一步完善和提高。另外受其性质影响其“只存不贷”的现实使得很多需要贷款的农民望而生畏。
而非正规金融机构则主要包括私人钱庄、地下钱庄、农村合作基金会等一系列机构, 这些机构尽管从性质上不是国家所支持的机构却在现实生活中发挥着重要的作用。据国际农业发展基金的研究报告显示中国农民来自非金融机构的贷款数额是来自正规机构的四倍。2008年1月5日, 由汇丰银行和清华大学合作的《中国农村金融发展金融研究2007年度调查报告》在北京发布, 调查显示我国中部地区农户贷款需求发生变化, 正规金融已远不能满足农户的需求。调研发现, 在有过贷款经历的农户中, 67%的借贷发生在亲友之间和其他非正规金融渠道。正规金融在中部地区农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户的需求。
由此不难看出我国农村金融中的一些问题:农户对资金具有较大需求, 现有的金融体制不能满足农户需求, 非正规金融机构在农户融资过程中充当着十分重要的作用, 在一定程度上来说, 有超过正规机构融资之势。据统计全国县及县以下农村地区平均每万人拥有银行业机构只有1.26个, 农村地区仍有3302个乡镇没有银行机构营业网点, 并且分布在县城以下乡镇的银行业机构主要是农村信用社, 全国城镇中没有银行业机构网点的乡镇有8231个, 由此可见农村地区金融业的经营能力不强、服务范围有限。
二、周边国家农村小额贷款解决状况
农村小额贷款问题一直以来是世界金融界尤其是发展中国家的一个十分重要的问题, 目前亚洲国家在以尤努斯教授创造“乡村银行”小额贷款方式成为众多国家学习的模式。2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯创造“乡村银行”小额贷款方式, 为第三世界国家提供良好的扶贫范本。孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年, 80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织, 要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组, 相互帮助选择项目, 相互监督项目实施, 相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷, 但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户, 存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份, 从而成为银行的股东。截止到2006年10月该行已经向大约660万人贷款超过57亿美元, 其中97%的贷款人是妇女, 已还款50亿美元, 还款率近99%。[3]
亚洲开发银行曾经在巴基斯坦建立一个专门做小额贷款的银行, 在短短的几年里面很快地达到了自负盈亏。其他的亚洲国家, 如泰国、印度、蒙古、柬埔寨等等, 小额贷款的银行都非常成功。如柬埔寨在2000年开始把“NGO”一个非政府组织做的小额贷款变成上市银行, 现在柬埔寨的小额贷款银行在国际市场的评级和中国银行、中国建设银行在同一个水平上, 在柬埔寨国内则是同级最好的银行。
三、湖北省村镇银行发展状况
村镇银行是指经银监会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
2006年12月中国银监会发布90号文件, 标志着我国金融改革迈出了关键性历史步伐。湖北被列入国家降低农村地区银行业金融机构准入门槛的首批试点的六个省市以后, 村镇银行在湖北省取得了快速的发展, 2007年先后成立了仙桃北农商村镇银行、恩施常农商村镇银行、嘉鱼吴江村镇银行、随州曾都汇丰村镇银行、大冶国开村镇银行、宜城国开村镇银行等6家村镇银行获准开业。至此湖北省已成全国村镇银行最多的省。
(一) 湖北省村镇银行发展概况
1.湖北仙桃北农商村镇银行成立于2007年4月28日, 由北京农村商业银行独资设立, 是全国第一家省级农村商业银行跨省设立的村镇银行, 也是全国第一家商业银行独资设立的村镇银行。其注册资本为1000万元, 以“立足城乡, 服务‘三农’, 服务中小企业”为市场定位。其业务范围包括吸收公众存款, 发放短期、中期和长期贷款, 办理国内结算, 办理票据承兑和贴现, 同业拆借、银行卡业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项及代理保险业务等。
2.恩施州首家村镇银行———咸丰常农商村镇银行有限公司于2007年9月13日在咸丰县正式挂牌营业。该村镇银行由江苏省常熟农村商业银行股份有限公司等9家企业发起, 注册资本金1000万元。村镇银行面向农村、农户和农业经济组织服务, 支持中小企业、个体工商户发展, 将有力助推新农村建设。它的成立, 促进了咸丰县农村金融改革, 同时架设了东西两地经济、金融互动的桥梁。
3.湖北嘉鱼吴江村镇银行成立于2007年11月8日, 位于湖北省嘉鱼县县城所在地鱼岳镇, 注册资本人民币3000万元, 该行是以发起方式设立的股份制金融机构, 其中吴江农村商业银行占51%股份, 嘉鱼县田野集团、盛宇集团分别占10%、5%的股份, 还有一家吴江企业占3%, 另外31%的股份由来自上海、江苏等地的10位自然人分持。最小的股东仅出资20万元, 占2%的股份。由于成立时间较晚, 目前该行尚未开始进行贷款发放。
4.全国首家外资村镇银行———湖北随州曾都汇丰村镇银行公司于2007年12月13日正式运行, 此举标志着外资正式进入中国农村金融市场。曾都汇丰村镇银行注册资本为人民币1000万元, 由香港上海汇丰银行有限公司全资拥有, 现有员工25人, 公司计划从2008年后期开始直接向农民提供农业相关贷款。其营业范围主要有吸收公众存款, 发放短、中、长期贷款, 办理国内结算, 代理发行、代理兑付、承销政府债券, 代理收付款项及代理保险业务等。
5.国家开发银行2007年12月18日, 在湖北省参与组建的大冶国开村镇银行股份有限公司在大冶市正式挂牌营业, 其注册资本为3000万人民币。由国家开发银行发起, 湖北省供销社国有资产经营管理公司、湖北劲牌印务有限公司、湖北登峰换热器有限公司等9家企业法人, 共同发起设立了大冶国开村镇银行, 以解决大冶市农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足等问题, 推进社会主义新农村建设及社会和谐发展。
6.湖北宜城国开村镇银行成立于2007年12月28日, 成立地点位于宜城市 (襄樊市辖下的一个县级市) 。由国家开发银行作为主发起人, 联合湖北省农业生产资料有限公司、湖北国盛天时汽车销售服务有限公司、宜城市人达建筑安装工程有限责任公司、襄樊大山现代农业有限公司等4家企业法人共同出资组建。银行注册资本为1600万元人民币, 其中国家开发银行出资1000万元, 4个企业法人各出资150万元。目前的主要业务为向宜城市农业、农村和农民发展提供金融服务, 逐步扩大信贷资金投放。
(二) 湖北省村镇银行的共同特点
1.特色鲜明模式多样。股东既有政策性银行, 也有商业银行、既有中资银行, 也有外资银行、既有一方独资的有限责任公司, 也有多元出资的股份有限公司。
2.银行具有法人资格。湖北省的几所村镇银行都是股份银行的性质, 享有由股东投资形成的全部法人财产权, 依法享有民事权利、并以全部法人财产独立承担民事责任, 成为我国县级以下金融机构获得法人资格的进步, 这在我国金融体制中无疑是一次创新。
3.投资渠道多元发展。湖北省的村镇银行中除开发银行以外其投资成员包括了企业、自然人等成员。同时随着全国首家外资村镇银行———湖北随州曾都汇丰村镇银行公司的成立, 标志着我国的金融业改革进入一个新的阶段。
4.农业发达地区产生。从江汉平原的“鱼米之乡”———仙桃到“南方寿光”的蔬菜基地———嘉鱼以及湖北省“香菇出口大市”———随州, 村镇银行选择进入的地区都是湖北省农业发展迅速地区, 这对促进当地农业经济发展有着重要的作用。
5.管理机制比较灵活。我国颁布的《村镇银行管理规定》要求村镇银行可以独立设立董事会, 行使决策和监督职能, 也可以不设立董事会由执行董事行使董事会职责。湖北省设立的村镇银行中较多数设立了董事会, 实行较灵活的管理, 如嘉鱼吴江村镇银行规定贷款收不回来, 客户经理要赔80%, 行长赔10%。
四、村镇银行在农村金融发展中的作用
(一) 村镇银行的设立有利于促进社会主义新农村建设
村镇银行的设立正好赶上了我国建设社会主义新农村地关键时期, 其选址地依据在于农村地区金融网点覆盖率低、金融服务供给严重不足。以往农民主要是依靠农村信用合作社来解决融资问题, 但是审批时间太长, 往往容易使农民错过最佳发展时机, 因此许多农民无法实现投资需求。村镇银行正是抓住了农民的这一特点向农民提供一定的无需担保的小额贷款, 这无疑为新农村的建设提供了资金保证。据中国银监会的统计数据显示, 截至2007年7月10日, 全国已有20家新型农村银行业金融机构开业, 其中村镇银行九家、贷款公司四家、农村资金互助社七家, 筹集资本11151万元, 吸收存款7523万元。20家新型农村银行业金融机构共发放贷款8025万元, 其中发放中小企业贷款984万元、农户贷款6824万元, 分别占贷款总额的12%和85%。这些贷款的发放无疑对社会主义新农村的建设起到重要的作用。
(二) 村镇银行的设立标志着我国农村金融改革进入新阶段
从中国银监会2006年12月公布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 (90号文件) 以及2007年1月22日公布《村镇银行管理暂行规定以来》我国相继开设了很多村镇银行, 尤其以湖北省最为迅速。除了湖北以外四川 (我国第一所村镇银行) 、青海、吉林等地的村镇银行也十分火暴爆。正如中国银监会副主席唐双宁在四川仪陇惠民村镇银行揭牌仪式上所说“村镇银行的设立标志着银监会放开农村地区银行业金融机构准入结出了果子。”
(三) 村镇银行的设立将有利于促进农村新金融竞争格局的形成
由此形成村镇银行与农业发展银行、农业银行、农业储蓄银行、农村信用社以及各种非正规金融机构同时并存的局面。村镇银行的进入对我国传统的农村金融机构无疑是一个促进作用, 增加一条支持“三农”的金融渠道, 可以弥补商业银行撤离农村地区所形成的空白, 还可以解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足的问题, 有利于“三农”和地方经济的更好发展。
(四) 村镇银行的设立为农村金融创新提供了舞台
发农村金融创新一直以来是我国金融改革的重要内容, 村镇银行的设立对农村金融创新可以体现在以下几个方面:
首先, 为农产品企业或者个体业主提供金融服务, 长期以来这类企业或者个人融资需求较大, 而且基本上是通过民间融资 (非正规金融) 完成的, 村镇银行的出现无疑拓宽了融资渠道, 从而为形成规模化农业经营提供一定的资金保障。其次, 村镇银行的出现可以开拓我国农村消费信贷需求, 农民生活支出中教育、医疗比例较大, 村镇银行可以在这方面作出一定的探索, 从而促进农村消费信贷市场。再次, 随着我国经济的快速发展, 农民收入增长较快、生活水平日益提高, 一些农民拥有一定的闲余资金, 村镇银行的出现可以满足广大农民的理财需求。
(五) 村镇银行尤其是像汇丰银行这样的世界知名银行进入中国的农村市场
一方面是我国积极履行对加入世界贸易组织承诺的表现, 同时也有利于促进我国银行业学习世界知名银行的管理、运作、经营、技术。随着经济全球化的不断深入, 资本流动规模不断扩大, 金融市场联系更加密切, 金融创新日新月异。改革开放以来尤其是十六大以来我国金融工作取得了十分显著的成绩, 四大国有商业银行改革势头良好。最新的数据显示中国工商银行已经成为世界上市值最大的商业银行, 但是我们应该清醒地认识到我国银行的服务、资本管理等因素和世界发达银行还有比较大的差距。因此借助着村镇银行的进入, 我们应该积极学习世界优秀银行的先进管理技术、服务意识。从而推动我国商业银行发展进入一个新的台阶。
村镇银行目前在我国正是刚刚起步阶段, 各方面的工作还处在探索阶段, 但是取得了较快的发展速度, 相信随着我国经济的快速发展, 村镇银行一定能够在建设社会主义新农村中发挥越来越大的积极作用。
参考文献
【1】《我国村镇银行发展与我国农村金融改革》范依梅[M]集团经济研究20079
【2】《关于村镇银行制度设计与思考》李莉莉[M]金融理论与实践20077
农村信用社与村镇银行的比较分析 篇7
关键词：农村信用社,村镇银行,农村金融
2006年年底, 中国银行业监督管理委员会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 (以下简称《意见》) 。在《意见》指引下, 2007年3月1日, 全国首家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行宣告成立, 从此村镇银行快速发展, 截至2010年6月底全国已有214家村镇银行正式营业。有银行业人士指出, 国内银行业已经进入到由城市战转向乡镇战的阶段, 乡镇市场成为银行业争夺的新“蓝海”。按照银监会的规划, 2011年底全国要建立1 027家村镇银行。在农业大省——河南省, 村镇银行似乎有一种迸发的趋势, 2010年9月30日, 台湾环宇财务顾问股份有限公司和河南省政府金融办签署了《河南省设立村镇银行合作意向书》, 欲两年内在河南建立30家村镇银行。按照规划, 河南省2010年将筹建30家村镇银行, 同时要在2011年达到建设120家新型农村金融机构的目标任务, 届时村镇银行将基本覆盖全省县域。另外, 许多商业银行、合作银行纷纷跨地区开设村镇银行。村镇银行的发展对农村信用社特别是县级联社会产生什么样的影响?农村信用社应如何应对村镇银行的竞争?基于这样的问题, 笔者对村镇银行竞争的问题对农村信用社和村镇银行进行了比较分析。
一、农村信用社和村镇银行的共性分析
村镇银行在经营地域、市场定位、业务范围等方面与农村信用社有着极大相似性, 这注定了二者天然成为竞争对手, 且二者的竞争会异常激烈。
(一) 经营地域
依据《村镇银行管理暂行规定》 (以下简称《规定》) , 村镇银行是在农村地区设立的银行业金融机构, 而农村信用社一直以来是农村地区的金融主力军, 村镇银行的建立无疑是对农村信用社市场的抢占。同时, 《意见》和《规定》中对“农村”这一地区都进行了限定:仅指中西部、东北和海南省的县 (市) 及县 (市) 以下地区, 以及其他省 (区、市) 的国定贫困县和省定贫困县。从上面的分析我们可以得出这样一个简单结论, 村镇银行的经营地域就是通常意义上所说的县域经济范围, 而这与农村信用社县级联社的经营地域正好一致。实际运行中村镇银行也呈现“冠名村镇, 身处县城”的格局, 如全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行总部在仪陇县金城镇, 但2008年11月26日在县城设立支行之后, 管理部门和工作重心也随即向县城倾斜。
(二) 市场定位
依据《规定》, 村镇银行是主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构, 即要面向“三农”、服务“三农”;而农村信用社的改革也是以服务农业、农村和农民为宗旨。村镇银行自身的规模决定其不可能对大企业提供服务, 而中小企业和农户历来都是农村信用社的重点服务对象。一位村镇银行行长曾表示, “在县域范围内, 肯定是首先抢抓县城的中小企业客户。”可见, 村镇银行与农村信用社在市场定位上也是一致的。
(三) 业务范围
按照《规定》, 村镇银行与农村信用社可以开展的业务基本一样, 目前二者均以存贷款业务为主。农村信用社实际开展业务类型比村镇银行多一些, 农村信用社资金较为充裕, 业务朝着其他商业银行方向发展;村镇银行目前吸收存款较难, 短期内以贷款业务为主。
二、农村信用社与村镇银行的差异性分析
本文主要从农村信用社与村镇银行在县域范围内开展业务的优势和劣势进行比较分析, 当然这些优劣势不是绝对的, 而是相对的。本文选取几个区别比较明显的指标进行比较, 并分析由此产生的影响。
(一) 资本充足率与不良贷款
现在许多农村信用社的资本充足率都达不到巴塞尔协议规定的8%。改制为农村商业银行的都利用了增资扩股的手段, 引入了新的投资者;由于种种原因, 农村信用社的不良贷款率较高。村镇银行基本都是有实力的投资者注入资本, 而且有些投资者还不断增资, 其资本充足率较高, 由于成立时间短, 不良贷款很少甚至没有。从监管的角度看, 农村信用社的风险较高且抗风险能力较弱。
(二) 贷款业务
村镇银行在贷款方面优势明显。农信社在统一县级联社法人后, 权利上收, 乡镇信用社权利较小, 造成贷款审批手续烦琐、周期长;另外, 农信社的利率较高, 且一般固定。相比而言, 村镇银行决策周期短, 几个人坐在一起就可以拍板一笔贷款, 一般3天左右客户就可以拿到钱;同时, 村镇银行制定的利率较低, 这对于具有明显的短、小、急特点的中小型企业、个体工商户有很强的吸引力。
(三) 存款业务
与贷款款业务相比, 农村信用社存款业务优势明显。农村信用社在农村地区多年的经营培养了许多优质客户, 其员工也积累一套行之有效的揽储方法, 加上长期以来农信社在农村地区的金融垄断地位, 使得农信社在存款业务方面优势明显, 吸收了当地绝大部分资金。比较而言, 村镇银行经营规模小且存款来源不足, 一是由于开业时间短, 人们对其认识和信赖需要一个过程, 许多人甚至认为村镇银行是私人的银行, 存款放在那里不放心;二是其网点少、结算渠道不通畅, 对储户的吸引力小, 所以现阶段村镇银行在吸收存款方面困难较大。
放贷容易吸存难, 致使村镇银行存贷比较高, 实际存贷比甚至高于75%的监管红线。当然, 为了应对监管部门的检查, 村镇银行都会在会计末期花高成本拉进大笔存款, 这也增加了村镇银行的运营成本。
(四) 风险控制手段
对于农村市场而言, 一个非常明显的特点是客户几乎没有什么可以抵 (质) 押的东西, 农村信用社由于不良贷款率高, 为了遏制不良贷款的上升, 近几年, 许多地方都加大了对抵 (质) 押贷款的考核, 控制保证贷款的数量, 而村镇银行一开始就意识到了这个问题, 相应制定了较为灵活的担保机制, 有些村镇银行甚至发放小额信用贷款。
(五) 品牌
在品牌方面农村信用社与村镇银行各有优势。农信社作为长期以来在农村阵地的主力军, 在农村已经形成一定的品牌效应。近年来, 中央对“三农”的一系列财政支持也大都通过农信社得到兑现, 许多农民手中持有专门的粮食补贴、农机具补贴、新型农村合作医疗、新型农村养老保险等存折或者银行卡, 进一步拉近了农信社与农民之间的关系, 使农信社的品牌效应得到加强和巩固。另外, 农信社坚持服务三农的取向, 且员工大都是当地人, 与客户之间有着天然的亲和力。村镇银行在名称中一般都包含最大股东或唯一股东的字样, 如汇丰村镇银行、浦发村镇银行、国开村镇银行等充分利用汇丰、浦发、国家开发银行等大银行的品牌效应, 以期打开农村市场。
(六) 人力资源
由于历史和体制原因, 农村信用社员工综合素质普遍不高, 近年来的改革过程中, 出于安全和效益等因素的考虑, 清退了一部分代办员。在岗人员中正式员工和临时人员的待遇差别较大, 使得劳资矛盾较为突出。村镇银行一般选派经验丰富、能力较强的人员做“一把手”, 普通员工通过各种形式招聘, 许多村镇银行把信用社清退的代办员作为重点招聘对象, 并想法设法从信用社拉拢人才。二者面临的一个共同难题是, 由于经营地域的限制, 都很难引进高级别人才。
三、农信社应采取的措施
近年来, 农村金融发生巨大变化, 最明显的是新型农村金融机构的诞生及邮政储蓄银行的成立, 在新型农村金融机构中, 村镇银行发展最快。有人曾这样总结村镇银行给农信社带来的影响, 即人才跑失、资金流失、客户丢失、阵地缺失, 当然这种总结过于夸张, 但农信社应重视这些情况, 采取有效措施应对竞争, 不断巩固自己在农村地区的主体地位。
(一) 加强教育培训, 树立全员营销的理念
长期以来, 农信社在农村地区处于垄断地位, 导致员工特别是信贷人员营销理念淡薄。面对不断增加的竞争对手, 农信社要加大教育培训的力度, 一方面要转变营销理念, 从“座门等客”转变到“上门请客”, 从“座板凳”营销转变到“走出去”营销;另一方面, 要通过培训教会大家营销手段, 在留住老客户的基础上不断营销新客户。
(二) 对客户进行分类管理
经典“二八理论”告诉我们20%的客户给我们创造了80%的利润, 但农信社长期以来对所有客户一视同仁, 没有提供差别化服务, 如果维持这种状况不变, 必然会导致更多优质客户流失。村镇银行同样抢的是农信社的优质客户特别是存款大户。农村信用社要加紧对客户的分类, 针对不同客户实行差别化管理。
(三) 实行灵活的信贷政策
与村镇银行相比, 农村信用社在贷款业务方面处于劣势, 如果不采取有效措施, 贷款客户会进一步流失。农村信用社应实行灵活的信贷政策, 一是在对客户分类的基础上对不同客户实行差别利率, 留住自身培养起来的客户, 避免客户一变强就被其他银行拉走的现象;二是不要过分要求抵 (质) 押贷款的比例, 避免把客户挡在门外, 要结合实际情况采取有效担保措施;三是要向村镇银行学习, 提高贷款效率, 缩短审贷周期。
(四) 加快发展, 在合适的地区增设营业机构
农信社现在的一般布局是机构到乡、网点进村, 即在乡镇一级地方有完整的机构, 可以开展存贷款等各项业务, 而在部分村一级地方有网点, 但只开展存款业务。为了应对村镇银行的竞争, 农信社可以在经济基础好、贷款需求多的村一级地方或者在地理位置优越的中心村设立营业机构, 提供包括存贷款业务的全方位服务, 限制村镇银行的进入, 抢先占领市场。
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村镇银行布局农村 篇8
一、日本农村金融运行状况
(一) 日本的农村金融模式
早在19世纪中下半叶, 日本就出现了“赖母子会”、“报德社”等自生性农户金融组织, 至今已建立了覆盖全国的农村金融体系。政府金融机构和合作金融机构以及一部分其它金融机构共同组成了日本农村金融机构体系 (见图1) 。
合作金融机构主要是农协系统, 主要由农业协同组合、信用农业协同组合 (信农联) 、农林中央金库三级组成。农业协同组合为基层组织, 直接与农户发生信贷关系, 不以盈利为目的, 为农户办理吸收存款、贷款、结算性贷款、保险、供销业务。信农联为中层组织, 帮助基层农协进行资金管理, 在基层农协和农林中央金库之间起桥梁和纽带作用, 以基层农协为服务对象, 吸收基层农协的剩余资金, 并在基层农协需要时提供融资服务, 但不能兼营保险、营销等业务。农林中央金库为中央一级组织, 对系统内资金进行融通、调剂、清算, 按国家法令营运资金, 同时指导信农联的工作并为其提供咨询, 农林中央金库的业务较前者而言范围扩大, 包括存款、放款、汇兑、代理以及外汇业务, 其资金主要用于信农联, 同时也贷款给关联的大型企业。农林中央金库从事向基层和中间机构提供服务、发行农林债券外, 还资金划拨周转、部分证券投资业务等。
政府金融机构是农林渔业金融公库 (农林公库) , 其目的是在农林渔业者向农林中央金库和其他金融机构筹资发生困难时, 为其提供利率较低、偿还期较长的资金。农林公库资金主要用于土地改良、造林、建设渔港等基础设施融资, 同时用于农业现代化、农业改良、国内大型农产品批发市场及交易市场设施贷款融资, 其业务一般不直接办理, 而是委托农协组织代办, 并付给一定的委托费。可以说, 农林公库是农协金融系统和商业银行贷款的补充。
农业信用保证、保险制度是政府扶持农村金融的又一措施。农业信用保证、保险制度是政府金融中农业信用补偿制度的重要组成部分, 是根据日本政府1961年制订的《农业信用保证、保险法》而实施的。信用保证制度是授信人为减少和避免信用风险、确保信用清偿, 或在信用不能清偿时, 为取得补偿而采取防护所形成的条例和规定。农业信用基金协会专门为其会员的农业贷款提供担保, 在信用保险中, 被保险人是债权人, 由于债务人不能履行偿债义务而给债权人造成的损失, 由保险人赔偿。农业信用保险协会的业务主要分为保证保险和融资保险两部分。保证保险是对农业信用基金协会代还债务事项进行保险, 融资保险是对农林中央金库、信农联的农业现代化资金等贷款逾期不还事项进行保险。
(二) 日本农村金融机构的特色
日本农村金融机构的建立完善了日本金融体系, 弥补了日本农村金融的空白, 在其农业经济发展过程中扮演着重要角色, 具有自己的特色:
1、不以盈利为主要目的, 致力于保卫农协会员利益与权力、支持农业发展。
以农协为例, 日本1947年颁布的《农业协作组合法》规定农协“以提高农业生产能力, 提高农民的社会经济地位, 实现国民经济的发展”为目的, 农协“所从事的各项事业是最大限度的为组员作贡献, 不以盈利为目的”。
2、坚持农民自愿、自主、互助互利的原则。
仍以农协为例, 农民加入农协并不是靠政府强制性手段等硬性指标来实现的, 而是靠农民自愿入股农协, 农协在自主, 互惠互利的基础上向农民吸收存款, 发放贷款。
3、与国家农业政策、财政资金紧密配合。
日本农村金融机构的政策及运营是与国家的农业政策, 财政政策高度配合的, 国家通过农林公库根据有关政策实施与农业发展相关的贷款、投资, 发放补贴等业务。
4、农村金融机构的运行以法律为保障。
法律是日本农村金融机构健康运行的基础和保障。例如1947年颁布《农业协作组合法》;1923年“产业组合法”应产业组合中央金库 (即农林中央金库的前身) 的需要产生, 并于1943年修改为“农林中央金库法”, 日本政府于1973年、1981年又先后对其进行了修订。
5、政府干预度强是日本金融体制的又一显著特征。
政府干预不仅表现在农村金融体系方面, 整个金融体系都带有政府的烙印。
(三) 日本农村金融机构运行情况分析
日本农村金融机构自建立之日起, 特别是在二战后全国经济的恢复发展中, 起到了重要作用。但20世纪90年代以来, 随着农业现代化和农村金融的不断发展, 其弊端也日益暴露。
1、存在结构性资金过剩的问题。随着农业现代化和劳动生产率的不断提高, 农民的年均收入不断增长, 日本农村金融机构体系吸收的存款增多, 而农村资金需求却相对有限, 农村金融机构面临着严重的资金过剩。例如在围绕“住专”问题进行的调查发现, 农林金融系统为“住专”提供的贷款额多达5.5万亿日元左右, 在“住专”融通资金总额中所占比重高达47.1%, 远超过包括城市银行在内的其他金融系统。
2、农林金融机构绝大部分是中小型的, 在电子化、信息化的硬件装备方面远不如大金融机构, 筹资成本相对较高, 业务领域相对较窄, 竞争力相对较弱。
3、经营上缺乏民主和透明度。农林金融系统的资金来源于基层协同组合吸收的存款, 作为中间层次的协同组合联合会对于大的资金用途本应向基层协同组合通报和说明, 然而, 在“住专”问题上, 向“住专”提供如此大量的资金, 不仅一般协同组合成员不知情, 就连协同组合理事也不知情, 经营上的暗箱操作使问题不能及早发现和得到解决。
4、金融风险意识淡薄。主要表现为: (1) 贷款时虽然要求有抵押, 但却不对抵押品进行必要的审查; (2) 资金运用上过度集中, 缺乏风险分散意识, 如主要集中于房地产。
5、政府干预程度过大。政、官、商连为一体, 政府的干预、扶持和指导在金融发展早期 (特别是二战后) 曾起到积极作用, 但随着经济的进一步发展, 政府过度干预造成金融体系内部缺乏透明度, 弱化了金融政策的执行效果。
二、我国村镇银行试运行情况
2006年10月13日, 诺贝尔和平奖颁给了孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯博士及其创办的格莱珉银行。格莱珉银行的成功运行在全世界引起广泛关注, 它以其独特的运营模式为解决孟加拉国的就业问题、促进本国经济发展做出了巨大贡献, 开创了农村银行成功运行的典范。目前这种经验在一百多个国家推广。
我国于2007年3月1日在农村金融较为落后的湖北、四川、甘肃、青海、吉林、内蒙古六省进行试运行, 在借鉴格莱珉银行成功经验的基础上 (如实行无抵押贷款、五户联保制度、低利率制度等) , 制订了符合我国国情的贷款制度:在贷款对象方面, 将贷款分为小额农户贷款、微小企业贷款和专业农户贷款。在贷款额度方面, 小额农户贷款无需抵押, 只凭信用, 贷款最大额不得超过2万元;微小企业和专业农户贷款需要信用和担保, 最大额不得超过10万元。在信用评级方面, 根据申请人上年的收入、上两年的节余、家庭财产、品德和社会反映五个方面来加以考虑。
银监会于2007年10月12日宣布, 将试点省份从6个省 (区) 扩大到31个省市区。企业法人和自然人纷纷加入到创办银行的队伍, 例如四川仪陇惠民村镇银行注册时, 南充市商业银行投资100万, 占该行注册资本的50%。截至2007年10月, 共有23家新型农村金融机构获准开业, 其中村镇银行11家, 贷款公司4家, 农村资金互助社8家。新型农村金融机构资产总额32446.16万元, 存款余额19344.87万元, 贷款余额11953.48万元, 累计发放贷款22008.43万元, 初步起到了将社会资金引向农村地区, 支持当地社会经济发展的作用。
村镇银行在其营业初期获得了良好的社会反映, 但在其试运行之初, 也暴露出一些问题, 如农民对村镇银行的性质和宗旨认识不清, 对村镇银行持续经营以及信誉心存疑虑等。因此, 借鉴日本农村金融运行的经验教训有利于推动我国村镇银行运行健康发展。
三、日本农村金融对我国村镇银行的启示
经过几十年的运营和发展, 日本农村金融机构的特色以及不足, 为我国村镇银行建立和发展提供了借鉴。
(一) 建立以现代化信息技术为支撑的金融组织结构体系
随着经济全球化和信息技术的发展, 信息技术越来越成为企业能否成功运行的基础。村镇银行要想在复杂的国际环境中稳步发展, 必须以信息技术为支撑, 建立良好的信息沟通渠道, 实现信息的有效传递和利用, 对瞬息万变的市场做出快速的反应。
(二) 建立完善的法律保障和监督体系
日本农村金融机构从开始就是以法律为保障的。目前, 我国农村金融体制还不健全, 相关的农村金融法律也未能出台, 缺乏完善的法律体系规范和指导农村金融机构的运营, 因此, 我国必须建立健全农村金融法规体系, 如农业信贷法、农村金融保险法、农村合作金融法等。
(三) 防止政府过度干预
适当的政府干预对于农村金融的发展是有利的, 但是政府的过度干预将会影响银行运行的效率。我国的村镇银行在其实施的过程中必须防止政府的过度干预, 保持金融机构、金融政策以及金融决策的相对独立性、透明性和公开性。
(四) 强化金融风险意识
金融企业由于缺乏风险意识而破产的例子数不胜数, 如英国的巴林银行、日本的大和银行事件等。我国村镇银行处于起步阶段, 缺乏实践经验, 更应强化金融风险意识。
(五) 防止照搬照抄, 寻找适合我国国情的村镇银行经营之路
格莱珉银行的成功实施为我国村镇银行提供了很多值得借鉴的经验, 但是, 由于国情不同, 在实施村镇银行这一新的金融模式的过程中, 必须注意结合我国国情, 防止照搬照抄。
由于日本的国情与我国有许多相似之处, 日本农村金融的经验和教训对于我国发展村镇银行, 建立完善的农村金融体制有较好的借鉴和指导意义。针对我国农村现实情况和村镇银行试运行中暴露出来的一些问题, 必须在借鉴其他国家经验教训的基础上, 寻找符合我国国情的发展之路。因此, 加强我国村镇银行实施的可行性研究、农村金融需求结构分析、村镇银行盈利模式、治理模式、风险管理模式等方面的研究成为必要。
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村镇银行布局农村 篇9
近年来,在农村经济快速发展、新农村建设稳步推进的背景下,河北省村镇银行数量不断增加,业务不断扩大,发展势头良好。截至2013年6月末,河北省村镇银行已开业27家,批准筹建5家。河北银监局还积极督促已开业村镇银行机构下延,全省已开业村镇银行的分支机构要由2012年底的2个增至2013年底的11个。同时,河北省村镇银行的资产负债规模稳定增长,经营状况总体良好,利润逐年增加。截至2013年6月末,河北省已开业村镇银行注册资本总额为12.02亿元,从业人员636名。资产总额99.23亿元,负债总额86.51亿元,各项存款72.36亿元,各项贷款43.61亿元,贷款户数4,763户,实现净利润5,091万元。
同时,村镇银行依托河北农村地区这片土壤,充分发挥了“草根金融”的优势和潜力,严格按照支农支小的市场定位,积极向农户、小微企业贷款,为三农提供良好的金融服务。截至2013年6月末,河北省已开业27家村镇银行共发放小微企业贷款21.70亿元、856户,发放农户贷款20.47亿元、3,728户,投向小微企业和农户的贷款占全部贷款的86.68%。这在一定程度上缓解了农村经济组织、中小微企业、农户贷款难的问题,有力支援了农村生产、种植、养殖业的发展以及农村当地骨干企业、特色企业的发展。
二、提高村镇银行核心竞争力的有效途径
(一)政府应加大对村镇银行的政策扶持。
政府应加大对村镇银行奖励、财政补贴和税收优惠的力度。政府对村镇银行的奖励,目前仅仅针对新成立3年之内的村镇银行,今后应该对成立满3年的村镇银行,之后每年也给予一定奖励,以支持村镇银行长期发挥支农作用。同时,将村镇银行农户小额贷款利息收入税收优惠政策的前线延长至2015年12月31日。政府特别要充分运用贴息、税收减免等财政手段激发村镇银行贷款积极性。中央银行应采用贴息方式给村镇银行提供再贷款用以支持三农。要引导村镇银行合理调整贷款利率结构,给予村镇银行一定的贷款利率浮动权,制定扶持地方特色的中小微企业发展的优惠利率政策。
(二)金融监管部门应加强对村镇银行的引导和监管。
金融监管部门应引导村镇银行加强内控管理、强化自我约束,提高信贷资产质量,有效防范各类风险。按照《村镇银行管理暂行办法》做好村镇银行各项工作,并以此为依据,完善市场准入,细化分类监管工作。监督村镇银行牢牢把握支农支小的市场定位,并严格要求村镇银行提高资本充足率、拨备覆盖率以及利润率,以防范和化解金融风险。严格控制村镇银行的存贷比率、流动性风险比率以及贷款集中度等比率。由于银监会鼓励村镇银行下设分支机构,村镇银行应抓住机遇,根据当地经济发展和自身发展实际情况,在适当时机设立更多的分支机构,以加强金融对地方经济,特别是县域和“三农”以及中小企业的支持力度。
(三)村镇银行自身不断提高核心竞争力
1、继续严格执行支农支小的市场定位,发挥草根金融优势
(1)客户定位———锁定农户、中小微企业为重点客户群。
只有把村镇银行定位在为农户和中小微企业服务上,才不会因为金融服务目标与功能错位而诱发经营风险。村镇银行应锁定农户、中小微企业为重点客户,以服务农村、农业、农民为己任,研究农户、中小微企业的金融需求特别是信贷需求,根据其特点向其开展适合他们的金融业务,为银行扩大市场份额和收益,同时促进新农村建设和发展。
(2)产品定位———打造新型农村金融产品成为利润增长点。
目前,村镇银行开展的金融业务不全面,提供的金融产品比较单一,而农户和中小微企业本身具有的特点和性质决定其需要个性化、多样化的金融产品。因此,村镇银行应不断为其打造新的金融产品,为农户和中小微企业的融资及担保提供方便。除了传统存、贷、汇业务以外,应积极开展中间业务,推出理财产品、代理业务等,同时根据农户、中小微企业需求为其量身定做信贷产品。针对信用良好的农户,应积极开展信用贷款;针对中小微企业抵押资产不足特点,应向其提供保证贷款;针对拥有知识产权的中小企业,可以建立全新无形资产担保方式,提供质押贷款。村镇银行可以用知识产权、产品品牌、技术成果等无形资产作质押品,这样既扩大自己的业务范围,又为中小微企业发展提供了外部资金来源。最后,针对中小微企业资金需求短、频、急特点,应简化贷款审批手续、缩短信贷流程,保证有产品有市场、发展有潜力的中小微企业向银行提出贷款申请后快速获得贷款。
(3)服务定位———变“坐商”为“行商”是改进服务质量、提升效益的关键。
村镇银行作为草根金融,应不断改善服务质量,提高服务技术和手段,提高经济效益。应改变传统的“坐商”行为,即等待客户上门办理业务;村镇银行应推广“行商”意识,积极主动地为农户上门服务,并做到微笑服务。村镇银行应主动根据农户和中小微企业信贷在季节上、额度上、还款方式上的需求特点,设计探索多种贷款形式,改善对服务。此外,村镇银行还可以利用自身优势向中小微企业提供财务顾问服务,帮助其进行筹资分析和制定投资方案,合理安排资金的收支,加强财务管理和资金管理,建立可靠的财务监控和风险防范系统。村镇银行还可以建立信息咨询服务体系,向中小微企业提供各种金融信息、投资信息、经济政策信息的咨询服务。
2、开展金融创新,提升核心竞争力。
村镇银行应根据金融市场发展状况和农户、中小微企业的金融需求,创新特色金融产品,提高自身竞争力。一是针对农户养殖、种植及消费需求开发新的金融产品,满足农户改善生产、生活条件的要求;二是开展针对中小微企业的金融产品创新;三是开展针对中小微企业进行信息采集、甄别方式创新。信息采集是中小企业融资的前提和依据,是解决中小企业融资难题的有效手段。应采取以定性分析为主的经营风险分析与定量为主的财务风险分析相结合的方法,不断创新信息采集与甄别、检验方式;四是针对中小微企业进行授信机制和审批流程创新。针对中小微企业授信机制应尽量缩短审批链条,提高授信审批效率,在运营模式方面可以实行扁平化管理,改变奇特商业银行的总行-管辖行-支行三级管理构架,实行总行-支行二级管理。
3、加强内部控制,防范金融风险。
村镇银行应完善法人治理结构,形成“产权明晰、政企分开、权责明确、管理科学”的现代企业制度。明确村镇银行股东大会、董事会、监事会和经营者各方职责和权利,达到有效制衡。同时,村镇银行应完善各项规章制度,加强内部控制,防范经营风险。特别是在贷款业务管理方面,应提高信贷管理人员的法律意识,针对担保贷款、抵押贷款、质押贷款等不同种类贷款类别,规范信贷流程和补偿机制,严格控制不良贷款率。
4、引入战略投资者,增设村镇银行。
河北省可以引进省内外有实力的战略投资者,包括主发起人、地方法人机构、国有大银行和股份制银行,坚持按照“低门槛、严监管”原则,鼓励主发起人批量化、规模化设立村镇银行。支持大型银行创新管理模式,探索成立管理总部、业务部多种方式组建村镇银行。鼓励发起行在产粮大县、养殖大县、贫困县和银行网点空白乡镇设立乡镇银行。
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