村镇银行部门设置及岗位职责（通用10篇）
村镇银行部门设置及岗位职责 篇1
****村镇银行有限责任公司
部门设置和职责
一、部门设置思路：
****村镇银行有限责任公司（以下简称“****村镇银行”）设立后，按照“精简、高效”的原则设置分支机构和内设机构，根据商业银行的现行组织构架，和“以客户为中心，以市场为导向”的商业银行文化，构建村镇银行组织机构模式，实行统一领导、垂直管理，创建灵捷型组织机制，为****村镇银行在客户需求、市场机会等因素不断变化的竞争环境中能够快速作出反应的综合金融服务提供动力引擎。
二、部门设置及职责(一)风险合规部 1.部门职责：
负责与银监局、人民银行的日常沟通与协调；持续关注法律、规则和准则的最新发展，正确理解法律、法规；认真贯彻合规工作计划，切实履行合规管理职责，报告合规工作情况；审核评价本行的各项政策、程序和操作指南的合规性，确保各项政策、程序和操作指南合法合规的要求；为新产品和新业务的开发提供必要的合规理论支持，识别和评估业务风险；进行合规检查和提供合规咨询，监控反洗钱工作；为本行业务开展及其他工作提供法律支援；对拟发放贷款进行初步审查；对信贷资产进行风险管理；
对征信系统进行管理与维护；对于全行内控制度的落实、业务规范进行定期和不定期的检查，并落实整改。
2.岗位职责
合规岗（1名，由部门经理兼任）：负责与银监局、人民银行的日常沟通与协调；持续关注法律、规则和准则的最新发展，正确理解法律、法规；审核评价****村镇银行的各项政策、程序和操作指南的合规性，确保各项政策、程序和操作指南符合法律、法规的要求；为本行业务开展及其他工作提供法律支援。内部审计员（1名）：负责全行的风险指标监测，及时提出预警；进行合规检查和提供合规咨询；持续监控反洗钱工作并进行数据报送；为新产品和新业务的开发提供必要的合规支持，识别和评估业务合规风险；对于全行内控制度的落实、业务规范进行定期和不定期的检查，并落实整改。信贷风险管理员（1名）：负责对拟发放的贷款进行初步审查；对信贷资产进行风险管理与分类；负责个人征信系统、企业征信系统的数据报送、维护与查询。
（二）业务部 1.部门职责：
认真执行国家金融方针、政策、法规和信贷工作的各项规章制度，按照规章制度做好贷款放发与管理工作；根据国家金融政策，围绕不同时期的中心工作，正确制定和安排信贷工作计划；严格按照“三查”制度执行贷款操作程序，落实和完善各项手续，实施规范化管理；抓好基础工作，建立健全各种内部规章制度，按 月、季检查信贷工作计划完成情况，审查信贷计划的编制和各项报表。
2.岗位职责
综合员（1名）：及时、真实、准确地汇总编各项报表及有关文字资料的起草，并按时上报有关部门；负责对客户经理的绩效考核与评估；负责组织业务培训；做好有关数据的搜集、整理、归档保管工作，严格遵守保密制度。客户经理（3至5名）：负责客户关系的建立和维护；负责贷款的调查、发放、收回；负责收集客户信息，及时向部门和领导提供市场建议；负责收集市场信息。
（三）综合管理部 1.部门职责：
负责****村镇银行与外单位以及行内各部门之间的日常协调工作；负责全行的人事工作；组织各项会议，做好会务的有关工作；负责会议议定事项的分办落实和检查督导工作；按指令协调机关工作，维护机关正常秩序，促进机关工作高效运转；负责公文的拟办和文稿审核把关工作，提交领导签发文件；组织筹划全行重要公文的撰写；负责宣传工作的策划和落实；做好其它文书档案的收集整理和保管工作。
2.岗位职责：
综合员（1名）：负责文字工作；做好文件收发登记；做好日常接待工作。后勤管理员（1名）：负责后勤服务的组织和协调工 作；编制后勤经费预算计划表；负责下达预算内各项后勤经费的计划，并负责使用、监督和管理；负责对车辆的使用及维修维护、对油料的使用情况进行审核和监督；负责全行日常办公用品的采购、领用和登记；负责全行日常开支的缴纳。人事管理员（1名）：负责人力资源工作计划、总结的制定和起草工作；组织员工招聘工作；协助领导完成对拟提拔、任用的中层干部进行考核，完善考核资料并按规定归入个人档案；负责起草干部任职、员工调动文件，做好拟录用人员、拟提拔或调动人员的思想工作；严格组织人事制度，做好保密工作；负责员工培训计划的制定、修改和组织实施；根据薪酬分配方案，负责审定各类员工的薪资标准和奖金发动标准；负责员工考勤、调休、请假、加班的管理与统计。
（四）营业部 1.部门职责：
在银监部门和工商部门核准的范围内进行对外经营活动；负责综合业务的全面管理及负债业务的全面开发。保证账款安全。遵守《商业银行法》、《会计法》，维护结算纪律；定期向领导汇报经营情况；监督核查大额资金收、付情况；负责基础数据和报表汇制；负责全行的财务计划与核算。
2.岗位职责：
主管会计（1名）：组织、调配柜员正常营业，监督柜员工作程序；负责组织会计核算工作，贯彻执行各项规章制度；定期和 不定期检查库存现金、重要空白凭证等实物的库存情况，并认真做好检查纪录，确保账款、账证、账账、账表相符；掌握计算机及附属设备和监控设施的状况，了解应用软件的运行情况；负责按规定对重要业务和特殊业务进行授权；负责本网点的安全和风险防范工作，及时解决营业中出现的问题，对出现的重大问题及时向上级部门报告；负责制定本网点业务工作计划和措施，完成各项工作任务；总结本网点工作中的经验和问题，并向上级行提出建议和措施，不断提高业务管理水平。出纳员（2名）：按照国家法令、法规办理现金（包括人民币和外币现金）的收付、整点以及损伤票币、大小票币的兑换，代理各种债券的保管、发行与兑付；根据市场货币流通需要，调剂、调运各种票币，做好现金供应和回笼工作；保管现金、金银、外币和有价单证，做好现金、金银、外币和有价单证调运的安全保卫工作；确保库款安全；宣传爱护人民币，做好反假币、反破坏人民币的工作；做好现金管理工作，加强核算，减少库存现金占压，提高经济效益；加强柜面监督，维护财经纪律，揭露贪污盗窃等各种违法活动。出纳复核员（2名）：负责复审收款凭证，复点并保管现金；掌管现金收讫章、业务公章，并严格按规定管理和使用；办理款项出入库的交接，及时记载“款项交接登记簿”；办理有价证券的发售和保管。事后监督员（1名）：严格按照各项制度规定监督临柜业务的处理、利息计算和资金收付的真实性、正确性、合法性。坚持原则，秉公办事，不徇私情，实事求是；认真核算营业网点上交的业务凭 证(包括科目日结单的总、分核对、开销户笔数、传票起止号、附件张数的核对等),切实做到上交完整、齐全，严禁流于形式，杜绝一切差错和漏洞；按照事后监督系统程序，严格完整录入营业网点传票，对处理不正确的业务，要及时指出，做好登记，并提出整改措施。对重大问题要及时向领导汇报，不得擅自处理，并严格保密，不得随意传播；数据录入完毕后，要做好备份、平衡检查、前后台总分数据核对等工作，并同营业网点交回的报表数据一一进行账务核对，保证账务真实、准确、完整；事后监督员应随时对营业网点的业务、账务及财务进行检查，切实维护储户利益。信贷管理员（1人）：严格执行信贷资产监测操作规程，认真审核各项手续的合规合法性，对贷款进行账务处理；保管贷款的相关资料、手续、合同；认真执行信贷资产管理监测考核办法和规定，按照信贷资产分类标准和认定办法及时调整帐户信息，真实反映信贷资产形态；认真审核每笔贷款手续的完整性、合法性；按时做好利息收入审计，并针对信贷工作存在问题提出意见；认真做好信贷监测管理的资料收集、整理、归档，并建立相应查阅登记制度；认真执行借据、合同、还款证明单等信贷重要空白凭证的领用、销号制度。综合柜员（8至10名）：负责对外办理个人、对公、储蓄和结算业务，包括柜台受理凭证、审核凭证及证件、记账、打印凭证、收付现金，保管及领交柜员现金箱等；负责领用、保管柜员营业用重要空白凭证；负责掌管柜员业务用章和个人名章；负责进行柜员结账，打印柜员结账单，盘点库存 现金、重要空白凭证，按照要求办理交接班手续。
三、主要负责人名单 市场部经理：徐艳龙 营业部经理：翟拓 风险合规部：翟小光 综合管理部经理：吴超
村镇银行部门设置及岗位职责 篇2
2008年, 经潍坊市银监局和山东省银监局批准, 在寿光市设立组建了寿光村镇银行。寿光村镇银行注册资本金1亿元。张家港农村商业银行为发起单位, 占股比例71%。山东寿光农村合作银行占股19%, 山东乐义金融担保投资有限公司占股10%。到2010年10月底, 寿光村镇银行存款余额达4.02亿元;贷款余额突破4.09亿元, 累计发放各项贷款6.6亿元, 实现盈利905万元, 在促进辖内经济发展的同时也实现了自身健康发展。
2 寿光村镇银行发展过程中存在的问题
(1) 注册资本少, 抗风险能力差相对四大国有银行及区域性商业银行来说, 寿光村镇银行注册资本很低, 抗风险能力差。
(2) 资金短缺, 贷款业务受限。村镇银行吸收资金较其他商业银行和信用社要困难得多, 吸收存款速度远低于发放贷款速度。村镇银行因只大多只有一家网点, 存取钱不方便。作为独立法人, 在老百姓心中信用度远低于四大国有银行。在对寿光村镇银行的调查中发现, 同一时间, 中农工建和农信社存款人满为患, 寿光村镇银行办理存款业务的顾客寥寥无几。且农村闲置资金总额有限, 在农行和邮政及农信社早已瓜分的情况下, 村镇银行从农民手中获取资金的额度有限。
(3) 营业人员素质不高。村镇银行位于农村县域, 机构小, 发展潜力小, 如果不是高收入, 很难吸引吸收优秀专业人才。同时, 村镇银行小额大款数量多, 情况复杂, 需要大量专业人员进行贷前调查、贷后管理。村镇银行因盈利有限, 人员有限, 很难承担对员工长期的专业培训。这就使村镇银行面临现代化管理与低成本运作之间的矛盾。
(4) 国家金融政策支持力度小。与农信社同性质的村镇银行定位是服务“三农”, 但准备金缴存比例高于农商行;村镇银行的营业税率高出农信社1.7%;财政对农行、农信社发放农业贷款进行贴息, 但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息, 这些都提高了村镇银行的营业成本, 限制了其发展。
(5) 盈利能力有限。从总体上说, 因为注册资本金总额的限制, 导致贷款主营业务盈利有限。国家金融政策的不支持导致了较高成本。占据较大比例的种植业和养殖业贷款利润率低、风险高。农民居住偏、散, 也会提高村镇银行的业务经营成本。且低利润与企业追求高利润的矛盾容易导致村镇银行偏离为“三农”服务的原则。
(6) 金融服务受限。部分村镇银行没有单独的行号, 不能在人行开立清算账户, 不能进行结算业务、参加同城票据交换、参加大、小支付系统结算、办理银行卡、转账兑汇、办理房贷、开展基金理财, 并且无法进入银联, 这样就丧失了大量客户和资金来源。
3 村镇银行存在的问题对策建议
3.1 深入农村加强宣传
村镇银行应当利用多种宣传媒体和渠道, 深入农村宣传, 让社会各阶层、各部门了解在农村地区设立村镇银行, 引导社会公众认可村镇银行。大力宣传支农惠农的特色贷款种类。增设新网点, 方便群众, 以贷引存, 以贷吸存。
3.2 合理设置、布置网点
农村信用社是村镇银行最大的竞争对手, 但信用社设立多年, 机构网点布置较多。村镇银行应主动在信用社覆盖较弱的区域设置网点, 优势互补, 有利于弥补寿光金融的空白, 也有利于村镇银行的发展。
3.3 加强自身建设
(1) 大力培养基层专业人员, 提高业务素质, 同时引进有经验的高管, 尽量避免人为因素引发的信用风险和操作风险;
(2) 加强内控建设, 健全规章制度, 用制度堵塞管理中的各种漏洞;
(3) 借鉴其他商业银行和国外村镇银行的先进经验, 并与其他银行合作, 利用其网络设施和网点, 提高自身业务运作能力;
(4) 开发出与“三农”服务要求及自身相符的金融产品, 弥补农村金融空白, 拓宽自身业务范围和资金来源渠道。
3.4 完善自身服务能力
尽快取得行号, 加入人民银行征信业务查询系统、人民币银行结算帐户管理系统等, 降低风险, 同时能提供更多的中间业务, 吸引客户, 获取资金。
3.5 向有关部门申请优势政策支持
一方面向国家金融管理部门申请相应政策, 享受准备金、税收、缴费等方面的优惠。另一方面, 村镇银行要主动向人民银行申请支农再贷款, 扩大自己的资金来源。同时村镇银行应加强与当地政府部门的沟通, 争取获得当地政府部门财政和政策的支持。
参考文献
[1]李学春.乡村银行运作模式及其借鉴[J].东岳论丛, 2009, (4) .
[2]李晓春.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策[J].经济纵横.2010, (3) .
村镇银行部门设置及岗位职责 篇3
关键词：广西村镇银行;发展问题;对策
一、广西村镇银行的发展概况
1.金融三大行业快速协调发展，整体实力明显提升
根据相关数据显示，“十一五”期间，全区省级金融机构数量从31家增至55家，其中新设立15家村镇银行。金融总量呈现快速增长趋势。相关资料显示，2005年末至2010年末，广西金融业增加值由90.83亿元迅速增加至380.94亿元，表明金融业已成为广西第三产业的支柱之一。
2.金融业在区内稳健发展的同时出现薄弱环节
金融相关率（FIR）即金融资产总量与GDP之比是衡量一个国家或地区金融发展水平的重要指标。2010年，广西的金融相关率为1.55，仅为同期全国水平的3.09的50%左右，于欠发达的地区和县城服务较为薄弱。广西村镇银行网点主要集中在发展较落后乡镇，为铺设网点增加了难度。
二、广西村镇银行发展面临的主要问题
1.外部制约因素
(1)政策环境方面。政府不当干预是国有商业银行、农村信用社等金融机构效率低下的重要原因之一，也是农村合作基金会从兴盛走向衰落的一个重要原因。 地方政府为了采用行政手段控制村镇银行的发展，通常会采用参股和管理干预决策的措施。如果不减少政府的不当干预，村镇银行又会成为地方政府控制金融资源的工具，从而走向衰落。
(2)经济环境方面。广西金融业发展总体水平依旧偏低，发展环境建设存在薄弱环节，银行业区域之间发展不平衡，金融资源配置不均衡。广西区内整体金融意识仍然较弱，一些地方和部门的干部对金融业的认识仅仅局限在将金融作为融资的工具，用于对外的招商引资来获利，而忽视了其服务的本质和产业特征。由于认识不足从而出现了一系列的问题，如金融犯罪等，在一定程度上阻碍了金融的发展。
(3)法治环境方面。区内城市的法制建设有很大改善，但是在欠发达地区、农村地区大部分群众的法律知识相当欠缺，农村信用环境建设滞后。如一些农户信用意识都比较淡泊，认为拖欠款项对自身没有损害，所以产生了逆选择，以占小便宜为目的，越是还不上贷款的越要借款，导致贷款业务难以持续开展。
2.内部制约因素
(1)客户合作的广度和深度有待加强。村镇银行在广西的发展还属于初级阶段，融资授信客户基础薄弱，规模普遍较小，与客户合作深度不够，这些都制约其深化发展。 据某基层金融机构部门随机访问100位农民显示，只有10%认同村镇银行是农民自己的银行，愿意将钱存入。结合现已开业的村镇银行的存款余额等数据可知，真正的储蓄存款占比较低，而且存款的稳定性差，这种状况在短期内难以好转，将束缚其今后的业务发展。
(2)与同行业竞争中，缺乏核心竞争力。村镇银行的贷款产品同质化已经成为诟病。工商银行的“汇市通”和交通银行的“外汇宝”都取得了较好的市场效果，但是村镇银行的产品趋于同质化，未找准市场切入点，竞争优势难以体现。其结算渠道不畅也是一大短板。村镇银行成立之初没有行号，致使村镇银行汇兑、结算业务无法开通，对公业务无法开展，同时无法发行银行卡等，由于无法快捷地提供现代化结算服务，制约了村镇银行的业务发展。
三、促进广西村镇银行稳健发展的具体对策
1.应给予更多政策倾斜，为村镇银行营造一个宽松成长的环境
目前，诚信村镇银行的营业税及附加税率现执行为5.4%，而农村信用社的现执行率为3.3%，两者相差2.1个百分点。笔者认为，国家应该适度调整税率来促使村镇银行能在初期有一个发展空间。对于贷款方面，由于广西经济发展比较落后，中央银行应对广西村镇银行给予再贷款支持，对提取坏账准备和存款准备金应该予以一定的优惠待遇，从而增强村镇银行涉农贷款投放力度，缓解村镇银行资金压力。
2.提高对外开放水平，拓展村镇银行发展空间
健全完善的对外交流机制，注重借鉴广东、上海等一些地区村镇银行成功的案例，取长补短，搭建信息沟通交流平台，开展金融交流合作活动。在资金、人才、信息和业务等方面进行相互流动和相互支持。拓展与东盟国家金融机构的合作领域，在授信额度、业务委托等方面力求实现深度合作。
3.引进专业型人才，为村镇银行发展提供智力支持
当地政府应采取有效措施，积极为有突出贡献的金融从业者提供入户、转户、子女就学、住房、医疗等便利。同时，广西村镇银行应健全绩效机制，通过实施动态股权来激励员工。而对于村镇银行不持股的员工，可抽出核算比例的银行净利润，按其岗位价值和个人业绩的贡献比例进行股份制的分配，进行有效激励。
4.建立为完善的法规来优化村镇银行竞争环境
为优化广西村镇银行竞争环境，地方政府金融办、银监局、保监局和证监局应该加大对金融犯罪的惩治力度，依法治理。在内部考核制度上，银监会可以建议降低传统存贷款利润的权重，专家建议把传统存贷款利润权重降到80%，这样可以促使村镇银行注重开展新兴业务。
参考文献:
[1]李晓健:促进广西村镇银行可持续发展的对策研究[J].生产力研究，2011,(5).
[2]林俊国:我国发展村镇银行的机遇和挑战[J].商业时代，2007,(18).
[3]旷红梅:广西村镇银行可持续发展研究[J].中共桂林市委党校学报，2011,(11).
[4]李晓健:依托村镇银行支持特色农业,拓展东盟市场[J].沿海企业与科技，2010,(5).
村镇银行年终总结及计划范例 篇4
村镇银行年终总结及计划范例篇一
今年以来，在农村合作银行总行及支行的正确领导下，在同志们的帮助、支持下，认真学习党的方针、路线和政策及金融法规等，政治素质和业务技能有了较大的提高，在工作中能严格执行各项规章制度，坚持原则，一丝不苟，能够保质保量的完成各项任务，回顾一年来的工作总结如下：
一、加强理论学习，提高自身综合素质
近年来，本人能够自觉主动地深入以科学的理论武装自己，提高自身综合素质：一是“某某”的重要思想、“某某大”精神等内容展开学习，加强自身的思想道德建设，提高职业修养，树立正确的人生观和价值观;二是加强爱岗敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，以主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行、爱一行、专一行”，牢固树立“社兴我兴、社衰我衰”的工作意识，全身心地投入工作;三是把“某某”的重要思想作为工作的指导思想，牢固树立“客户至上”的服务理念，时刻把文明优质服务作为衡量各项工作的标准来严格要求自己，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，力求做一名合格的信合人。
二、恪守规章制度，履行岗位职责
近年来，本人能够严格恪守各项金融政策法规，认真履行岗位职责。在内勤工作中，能够坚持“双人临柜、钱帐分管、印证分管、证押分管”的会计出纳制度。办理会计事务能够严格按资金性质、业务特点、经营管理和核算要求准确地使用会计凭证、科目和帐户;坚持当时记帐、当日核对，做到要素齐全、内容真实完整、数字字迹清楚，确保帐务处理“五无”、帐户核算“六相符”等;办理储蓄业务时能够认真落实“实名制”规定，登记好相关证件手续等等。每日营业终了，逐笔勾对电脑打印流水帐和现金收付登记簿，坚持碰库制度。
三、工作的数量、质量、效益和贡献
能够及时完成制定的工作任务，达到了预期的效果，在储蓄工作中，都能保质、保量的完成各项工作任务，其中总行业余揽储24万元、分理113万元、日均业务量159笔、日均资金收付量96万元，中间业务0.4万元，同时在工作中学习了许多的知识，也锻炼了自己，经过一年的不懈努力，使工作水平有了长足的进步，为分理处作出了应有的贡献。
四、增强防范意识，落实“三防一保”
一年来，本人能够不断地增强安全防范意识，认真落实各项防范措施，把安全工作落到实处。当班期间能够时刻保持警惕，严格按“三防一保”的要求，熟记防盗防抢防暴预案和报警电话，熟练掌握、使用好各种防范器械。经常检查电路、电话是否正常，防范器械是否处于良好状态，当出现异常情况，能当场处理的当场处理，不能处理的能主动向上级汇报等，确保二十四小时不失控，保护农合行的财产安全。
总之，在上级领导和同事们的关心帮助下，近年来本人的各个方面都有了很大的进步，业务能力也得到较大的提高，虽然某些方面还存在很多不足，但我相信，在上级领导的关心支持下，在各位同事的热情帮助下，我必定会把工作做得更好。
村镇银行年终总结及计划范例篇二
农银村镇银行为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一年来，全行总资产5868万元，各项存款384万元，各项贷款415万元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到1%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。
一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。
二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”(高职、高薪、高知)人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款5万元。是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。
三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向17户涉农小企业和农户发放贷款21万元;采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款6万元;采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款58万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近116户，一大批农户通过贷款支持实现了增产增收。
四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。
一年来，湖北农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级2多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支持地方经济发展的成功做法。湖北农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。
下一步，农银村镇银行将进一步认真落实科学发展观，按照市场化、商业化的运作模式，充分利用村镇银行的政策和机制优势，不断加快改革发展步伐和创新力度，争取在三年时间内，把村镇银行打造成全国村镇银行的品牌和样板，成为全国村镇银行经营管理和服务“三农”的一面旗帜，以更加优异的经营业绩回报社会，回馈股东。
银行个人年终工作总结及计划范例篇三
根据我行某某年这一年来会计结算工作中的实际情况，我们在某某年的工作主要从三个方面着手：抓内控制度建设、抓会计核算质量、抓柜员业务素质以提高我行的服务水平与风险防范能力。现就针对这三个方面工作内容制定会计结算部在某某年的工作思路：
一、加强内控制度建设，防范风险的发生。随着近年来金融犯罪案件的增多，促使我们对操作的规范、制度的执行有了更高的要求：
1、定期召开由行长及网点主管参加的内控、制度、风险分析会议，提出业务处理中出现的问题并解决，同时形成会议纪要对一些各网点不规范的业务进行统一落实。
2、会计结算部负责着全行的本外币会计、出纳、资金清算、人民币结算业务的管理;组织落实相关制度、办法及柜面业务核算和管理;负责人民币结算中间业务的收入;负责综合业务系统参数表的统一管理;负责全行会计凭证的统一管理，包括领取、分发、保管与销毁的管理;负责会计专用印章的领取、分发、回收和销毁工作;负责全辖现金、有价单证等贵重物品保管、调运业务的管理。这些业务的每一个环节都存在着风险点，要求我们按照制度规定加强对每一个环节的控制。
3、加强对全行所有网点在制度执行及业务操作中的监督检查工作，并落实专人负责，发现问题及时提出并督促对问题的整改落实情况，定期通报会计结算部的检查结果并跟踪落实，杜绝同样问题在网点的二次发生。
二、加强会计核算工作，提高工作质量。因我行的前台临柜人员的流动性较大，而且我行的新业务新办法变化较快，对我行的会计核算质量一直都是个挑战。
1、继续执行柜员绩效考核机制，经过某某年的绩效考核对我行的临柜人员产生了一定的积极作用。某某年我们将更好地利用这一个考核机制，让更多的柜员参加到这个考核中来，以提高柜员的工作主动性与责任性。
2、对在我们检查中发现的问题除进行通报处理外，我们将继续执行对临柜人员的经济处罚手段，以及差错人员的业务学习与考试。促使柜员重视业务差错的发生，努力减少差错。
3、有罚有奖，按照全行临柜人员的差错考核情况，对全年无差错及工作表现好的柜员进行奖励，以促进柜员的工作积极性。
4、定期、准确、及时地向市分行会计结算部上报各种会计结算报表。
三、加强业务培训，提高临柜人员的业务处理能力，从而提高她们的业务素质。员工的素质如何是银行能否发展的根本，在目前人员流动频繁的情况下我们需要有一支高素质的队伍。
1、制定出培训计划，在某某年我们准备对我行股改上市后的会
计制度、支付结算办法、新会计科目以及综合业务系统新版本等业务知识以及各种新兴业务进行培训。及时让柜员吸收新的业务知识，帮助她们跟上我行的变革速度。
2、加强与其他各部门之间的联系，在业务培训上做好互通有无，通过邀请其他各部门的业务人员为会计结算柜员讲课，或讲业务知识，或讲自己的工作经验，以加深相互之间的了解，从而相互学习，以提高柜员的业务素质，更好地做好服务。
3、好市分行会计结算部下达的各项会计结算工作，如版本升级、测试验证、帐户管理、计划任务等各项工作安排，并及时将业务信息向下辖网点传达，以更好地完成市分行的工作任务。
4、加强对营业经理的考核与考评工作，使营业经理能发挥潜力，履行好职责，提高我行的会计核算质量。
四、做好与企业之间的联系，召开银企座谈会向客户介绍我行的业务品种、新的结算方式，加强与客户的沟通，获取各种结算需求信息，更好地为客户解决结算上的难题。
作为会计结算部，还起着与市分行及支行下辖网点的上承下接工作，某某年我们将加强与市分行之间的工作衔接，及时将各项工作任务落实下辖各网点，努力完成市分行下达的各项任务。同时，加强与各部门之间的工作配合，共同为工行发展努力。
银行个人年终工作总结及计划范例篇四
转眼2019就结束了，随之结束的，还有我在2019年的会计工作。在最后结束了这一年最后的工作之后，我也开始反思这一年的情况。这年里，我紧跟某某银行的发展，按照领导的要求在自己的工作中，不断的改进，也在不断的调整自己的情况。让自己能随着银行的发展而改变，也能更好的完成自己的目标。
现在，一年过去，自己工作中发生了很多的改变，也圆满的完成了自己在这一年的工作。趁着总结之际，我也要好好的对自己这一年的工作做好总结，方便自己能更好的计划下一年对自己的要求和发展方向。我的年终工作总结如下：
一、个人情况
在这一年里，自己围绕着银行的前进方向不断的发展，在工作和生活中都有了不小的改变。现在总结如下：
思想上：思想上我贯彻银行理念，廉洁自律，对自己的工作认真负责。在工作中有充足的热情、上进心。同事自己不断的完善自己，让自己能在工作中团结同事，在一年的工作中有较大的进步。
工作上：工作中我认真、严谨，对待自己的工作从不马虎，认真的听从领导的教导和批评，根据领导的要求和银行的方向发展自己。与同事互帮互助，通过同事间的配合，我们在这一年里共同完成了很多的困难工作。
人际上：通过和同事们的交流，我我增加了很多新的朋友。而在交流中我们互相学习，提升了很多的工作技巧，而且也让部门中的人际关系更加和谐，整个气氛更加积极向上。
二、工作情况
作为某某银行的会计人员，我在这一年里深入了解了银行的中心思想，围绕领导的要求专心做好个人的任务。同时在工作中加强对工作的了解，提升个人的工作能力。在工作之余，我专心强化自己关于财务的各种规定和政策，让自己能更加的准确的完成自己的任务。
我也时常反省自己，了解自己在工作中有什么不好的地方，将自己与优秀的同事互相比较，并积极的去学习，提升自己的不足，让自己能更好的发展。
工作中午努力的去充实自己的工作，主动去做一些力所能及的事情为大家带来便利。这不仅让我得到了锻炼，也让我在银行的人际关系得到了提升。我还利用休息时间和同事们一起谈论经验，听取他们的意见，让我能更好的避免发生同样的错误。
三、总结
村镇银行发展现状存在问题及对策 篇5
摘要：村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，早日穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈驶向“高速路”，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。作为一名村镇银行基层管理者，现结合经营实际，谈一下目前村镇银行发展的现状、问题以及相应的对策，供大家商榷。
关键词：村镇银行；发展现状；存在问题；发展对策。
村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，自设立以来就倍受关注。村镇银行面临着吸储难、结算难等难题，并存在一定程度的离农倾向。村镇银行优势不多，却面临巨大的竞争压力，在毫无国内业界成熟经验可循的情况下，如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。
一、村镇银行发展状况
（一）全国村镇银行发展情况
为缓解农村地区金融供给不足问题增强农村经济活力，2006
年底银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构，并于2007年1月发布了《村镇银行管理暂行规定》，将设立村镇银行作为缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力的重要措施。我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业挂牌以来，村镇银行在我国陆续出现，成为农村金融市场的一支新生力量。村镇银行设立近几年来，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破。
村镇银行设立经过几年的预热阶段，目前正在经历一个加速的过程。根据规定，村镇银行需要由符合条件的银行业金融机构发起设立。由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢。但从当前情况看这种现状正在发生改变。据了解，目前村镇银行牌照争夺已日益激烈。截至2011年末，全国共组建新型金融机构786家，其中村镇银行635家，比2010年增加286家。目前,有38家银行业金融机构发起设立的村镇银行在5家以上，其发起设立村镇银行388家，占村镇银行总数的56.2%。其中有14家银行发起设立村镇银行在10家以上。
截止2011年末，已开业的新型农村金融机构实收资本369亿元，资产总额2473亿元，负债总额2072亿元，各项贷款余额1316亿元，各项存款余额1706亿元，分别比年初增长112%、122%、122%、120%和127%。资产规模在10亿元以上的村镇银行已有9
家。监管指标总体达标，加权平均资本充足率达到29.5%，杠杆率16.2%，拨备覆盖率1150%。盈利能力不断提升。截止2011年共实现利润35.6亿元，平均单家机构实现利润515万元，比去年末增加278万元。
村镇银行的设立，为当地的农村社区金融服务注入了新鲜血液，同时，由于各地经济、文化存在的巨大差异，村镇银行的发展也表现出了巨大的差异性，发展极不平衡。在经济发展较快的地区，客户资源较好，村镇银行由于其灵活的运作机制，对当地的信贷资金投入较大，得到了当地政府的支持，发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区，客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间也较小。
(二)青岛地区村镇银行发展状况
目前，青岛已开业的五家村镇银行已覆盖辖区五个县级市，青岛城阳珠江村镇银行、青岛崂山交银村镇银行正在筹备期间，预计2012年底，青岛辖区实现五县、两区全覆盖。2011年末，青岛辖区已开业村镇银行人员总数194人，较年初增加36人。
截止2011年末，五家村镇银行总资产19.16亿元，较年初增加7.22亿元，增幅60.55%，其中各项贷款10.82亿元，较年初增加4.69亿元，增幅76.65%；总负债14.91亿元，较年初增加5.02亿元，增幅50.72%；其中各项存款12.32亿元，较年初增加4.52亿元，增幅58%。即墨北农商、胶南海汇、莱西元泰和平度惠民四家村镇银行实现拨备前利润4306万元，同比增加
2656万元，增幅161%。
2011年末，青岛辖区四家存量村镇银行资本充足率、核心资本充足率、流动性比率、拨备覆盖率、单一客户贷款集中度、单一集团客户授信集中度等主要审慎性监管指标总体达标。涉农贷款合计9.95亿元，占各项贷款余额的92%，其中,农户贷款4.47亿元，占各项贷款余额的41.38%。
二、村镇银行存在的问题
村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行在发展过程中，除了存在吸储难、社会认可度低、现代化支付工具少、政府扶持政策不足等问题，还存在以下问题：
1、生存环境不容乐观。村镇银行的发展与当地经济社会发展水平紧密相连。虽然我国农村经济长期看好，但从目前情况看，农村地区的经营环境与城市地区相比存在较大差距。主要表现在以下三个方面：一是农村经济环境仍然较差，农户人均收入水平低。2011年底。城乡居民的收入比仍高达3.1：1。二是农村信用环境较差。农村居民收入不稳定、抵质押物缺乏，个人信息获取难度大。乡镇企业存在有效抵押资产缺乏、担保单位无法落实、财务制度不健全等问题，造成乡镇企业与村镇银行之间信息严重不对称，农村地区的征信体系建设刚处于起步阶段。三是农村金融市场不发达。在农村地区开展保险、担保等业务有利于增强农
村居民的抗风险能力，降低银行信贷资金风险。但目前农村地区保险覆盖面小，担保公司及其他金融中介较少，不利于村镇银行业务开展。
2、竞争压力不断加大。国家对农村经济金融支持力度的加大农村经济金融环境显著改善，农村金融市场重新被各金融机构看好，各类商业银行开始纷纷抢占县域农村金融市场。一是农行重返“三农”市场，并将深入实施县域蓝海市场战略。二是邮储银行机构日益完善，开始涉足农村信贷业务。三是其他国有商业银行、股份制银行加大对县域市场的布局力度，纷纷在县域开设分支机构，农村金融市场竞争将日益激烈。
当前，村镇银行面临的最主要和最直接竞争对手为邮政储蓄银行和农村信用社。与邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行除了决策链条短、操作机制灵活、贷款审批时间较短外，别无优势。并在资金实力、网点数量、客户基础、存贷款市场占有率等方面处于绝对劣势地位。在村镇银行与邮政储蓄银行、农村信用社市场定位趋同的情况下，面临巨大竞争压力。
3、经营风险日益严峻。在巨大的竞争压力下，村镇银行出现为争取客户而违规放贷、降低信贷标准等现象将不可避免，这将是是村镇银行发展所面临的最大潜在风险之一。随着村镇银行的扩张，村镇一级的分支机构将主要从事普通农户信贷业务。农户居住分散交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，使得监督农户资金使用情况显得异常困难。农业是弱质性行业，自然再生产过程可能带来风险。这种双重风险将使村镇银行的风险倍
增，村镇银行案防工作任务艰巨。违规操作问题主要有四方面原因：一是内控管理制度不完善或存在缺陷；二是人员整体太年轻，银行从业经验缺乏，合规意识淡薄；三是人才储备不足，岗位未实现必要的精细化设置，内部监督力度不够；四是开业初期重规模扩张，激励约束机制重业绩、轻约束。
另外，随着规模扩张，村镇银行的经营管理、组织架构、业务流程都将发生改变，对风险管理能力、管控水平提出了更高的要求，村镇银行面临的风险形势也将更加严峻。
4、流动性管理亟需加强。一是存款增长乏力，存贷比整体偏高。二是存贷款结构期限不匹配，短存长贷问题突出。三是对大户存款依赖性较强，尤其是财政资金。四是各机构对流动性的管理方法简单，均未与其主发起行签订书面的流动性支持协议，以明确权责。
三、村镇银行发展对策
村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。笔者作为村镇银行的经营者，结合经营实际，谈一下对目前村镇银行发展的建议，供大家商榷。
（一）定位求准
村镇银行的设立和发展旨在为当地小微企业、农户县域经济发展提供金融服务。目前，村镇银行普遍规模较小，现代化金融工具匮乏，缺少与其他银行竞争的能力，如一味的追求中高端客户，势必会造成村镇银行力不从心，顾此失彼，即便是大额的存 6
款客户，也会给村镇银行的经营带来流动性的压力。而事实上，一些大中型客户以其需求之高，也不屑与村镇银行合作。所以，村镇银行必须找准自己的市场定位，以小微企业、个体工商户、农户等小微客户作为业务发展目标，利用自身灵活、快捷的优势，在大银行顾不到、看不上的地方来发展稳定自己的市场和客户群。以莱西元泰村镇银行为例，在创业初期，我们采用“扫街”的营销方式，先从莱西城乡结合部的几个乡镇入手，在充分的市场调研的基础上，以乡镇企业和农户大棚种植、畜牧养殖为突破口，大力发展小微和农户贷款，通过近两年的发展，我行已拥有贷款客户1431户，涉农贷款占比85%。并为40名信誉良好的忠诚客户授信，逐步建立了稳定的客户群。而这些客户不但是贷款客户，不少客户通过日常业务、感情的纽带交流，角色不知不觉发生了转换，由贷转存，成为我行存款的主要来源之一，并且成为我行有说服力的义务宣传员，时时“现身说法”，为我行立足莱西打下良好的口碑基础。
（二）服务求特
村镇银行从“诞生”就注定先天不足，由于网点数量少、产品单
一、服务手段落后，公信力低等问题决定其无法与其他银行平等竞争。而其社会认知度低又不被城乡居民所接受，银行业务的“同质性”使村镇银行无优势可言。村镇银行要立足和发展只能在特色化上下功夫。村镇银行作为独立法人的微型银行，其特点是决策链短、服务灵活，村镇银行在依法合规的前提下，必须
充分发挥特有的优势，扬长避短、因地制宜的研发适合当地业务需求的产品，针对性的拓展业务，以差异化的服务满足不同客户的需求。
其次，村镇银行的发展必须要“本土化”。银行作为一种特殊的企业，其业务发展在一定程度上依赖的是人脉关系，由于大多村镇银行是“空降兵”，发展“人脉”尤为重要，所以，村镇银行必须迅速的融入当地社会，取得当地人的认可，使自己由“空降兵”迅速转化为“本土化”，这个时间越短，越有利于发展。
另外，在村镇银行的发展过程中，宣传造势是必不可少的，公众形象是银行信誉的外在表现，村镇银行应当多渠道、全方位、深层次地做好自身的形象宣传工作，让社会各阶层、各部门了解设立村镇银行的意义、目的与经营特色，正面引导社会公众认可村镇银行。
（三）经营求稳
村镇银行在成立初期，不但规模小，机制也不健全，再加上管理不到位，人员年轻缺乏从业经验，对当地情况了解不足，过分的强调业务扩张是不理性的，也存在着极大的风险。村镇银行的董事会、经营层必须冷静思考，制定符合本行发展的切实可行的发展规划，合规经营、稳步发展。村镇银行自身要注重机制建设的规范化、科学化，提高管理水平和驾驭能力，逐步打造符合村镇银行特点管理模式和运行机制，走支小、支农“专业化”之路。也希望监管部门和发起行能给予适时的指导和引导，使村镇
银行能够确定合理的发展速度，以“稳”字当先，做到可持续发展。
村镇银行部门设置及岗位职责 篇6
村镇银行是近年来发展起来的新型农村金融机构，因其自身的特点，导致其风险聚集性较强，在业务发展过程中虽然可以通过一系列风险控制手段来控制风险，但防范各类风险的能力非常弱。而内部审计可以从内部形成对管理层面和经营层面的监督、控制和修正，通过内部审计检查和评价内控系统的严密性和管理制度的科学性，及时发现经营管理中的薄弱环节和存在的漏洞，及时提醒经营管理者采取必要的措施加以改进，是有效的风险防范手段。
内部审计现实存在的问题：
一是对内部审计工作的重要性和必要性没有引起管理者和经营者的高度重视。一些行开立以来没有及时设立内审部门和岗位，有设立的也是形同虚设，审计职能难以发挥。
二是内审人员综合素质普遍较低。懂审计、懂相关制度法规、懂业务的人寥寥无几。不能采取有效的方法进行审计，项目质量不能保证。
三是内部审计缺乏独立性和权威性。由于管理者对内审工作没有高度重视，对内审的依赖和关注度不够，内审独立性和权威性难以发挥。
四是内部审计自身风险较高。风险防范的范围比较窄。应对措施：
一是管理者要充分认识内部审计工作的重要性和必要性，它是发现问题，堵塞漏洞，有效防范风险的重要手段，要高度重视、培育和指导内审工作，使之真正成为自身的“眼睛”。
二是加强内部审计队伍建设。为提高内部控制效率和质量，就需有一批综合业务素质高和业务能力强的内审人员，所以要用优厚的条件吸引优秀人才加入内审队伍，严格把关将专业水平高，业务能力强复合型人才安排到内审岗位，同时要建立有效的激励机制来调动审计人员的极积性。
三是强化对内审人员的培训工作。人员素质是一个企业成功与否的根本保证，所以要加强对审计人员进行职业道德教育；要加强法律法规、业务知识的专业培训，使之真正成为在新形势下能适应内审工作任务要求所需要的人才。
村镇银行发展现状及对策 篇7
关键词：村镇银行,资金来源,风险管理
1 村镇银行发展现状
村镇银行是我国农村金融机构的新生力量, 已经在增加农村金融供给、增强竞争活力、完善农村金融服务等方面发挥了重要作用。随着试点工作的进一步展开, 一些制约村镇银行长足发展的问题逐渐显露。国家将进一步加快村镇银行的发展速度, 为此必须先解决在现有发展过程中已经暴露出的问题。
2 村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析
2.1 资金来源不足, 制约可持续发展
村镇银行作为小型商业银行, 充足的资金是其生存的基础, 也是它进一步发展的前提。从目前全国已成立的村镇银行经营状况来看, 普遍存在着不同程度的资金匮乏, 造成这一现象的原因具体有以下几点:
2.1.1 发起人制度一定程度制约了民营资本的进入《村镇银行管理暂行规定》第25条, 村镇银行实行发起设立, 且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人, 这一规定很大程度上制约了民营资本的投入。同时规定民营资本持有股份不超过10%, 民营企业的逐利性决定了投入资本必然要带来相应的收益, 追求利润最大化依然是民营企业的第一要件, 而不够高的持股比例使得民营资本对村镇银行未来的利润不抱信心, 对村镇银行的设立也就兴趣缺缺。
2.1.2 吸收存款难度大。除了投资者注册资本, 存款是商业银行最主要的资金来源, 存款的多少制约着商业银行的资产经营能力。从目前村镇银行的运行来看, 无论是个人还是机构存款, 都存在吸储难的问题。造成这一现象的原因有: (1) 村镇银行作为新型农村金融机构, 成立时间短, 缺乏公信力和社会认同, 与农信社和邮政储蓄银行相比不存在优势, 对当地居民来说缺少吸引力; (2) 村镇银行设立的初衷是解决经济欠发达地区的“零金融”现象, 这些地区受自然条件落后和经济发展水平低下等限制, 居民收入水平本来就低, 农民和乡镇企业闲置资金也就十分有限, 加重了村镇银行增加储蓄存款的困难。 (3) 村镇银行是银监会倡导设立的, 目前大多数村镇银行未能加入人民银行支付结算系统, 汇款、转账等各种业务都无法正常办理, 无法进行通存通兑, 而且没有行号就无法开展对公业务, 也使得村镇银行因此流失掉大量客源。
2.2 信贷资金存在风险隐患
对于现在处于试点阶段的村镇银行来说, 资本金数额较小, 风险的抵御能力较弱, 再加上农村金融的特殊性, 使得村镇银行的信贷风险问题较为突出, 大致有以下几个方面 (1) 农村金融的特殊性, 农业生产有一定的规律性, 易受自然条件影响。因此, 当贷款获得者无法取得预期的收入时, 村镇银行就面临极大的信贷风险。再加上同一地区的农业发展由于受到环境等因素的制约, 往往具有产品趋同性, 可能会造成某一时刻农户大量需要资金而到银行取款或者贷款, 同时带来银行流动资金的减少和需求的增加, 使得产生流动性风险。 (2) 农户信用意识淡泊, 银行自身缺乏有效的内部信用评级系统和信用风险管理机制。对农户贷款, 普遍存在“无抵押”贷款现象。这些都给村镇银行带来了严重的信用风险。 (3) 我国的信用制度体系不完善。目前我国信用法律法规并不完善, 未制定出规范村镇银行信贷业务的具体实施细则, 并采取有效监管。
3 村镇银行可持续发展建议
3.1 拓展资金来源、壮大银行发展实力
针对村镇银行资本来源不足的问题, 监管部门应适当放宽发起人制度, 降低民营资本准入门槛, 增加自然人及非银行企业法人入股的比例, 充分调动民营资本积极性以引导民营资本入股村镇银行。
村镇银行还应该充分利用宣传媒介, 提高其在农户心中及社会的认知度。通过为农户提供优质、快捷、方便的服务的方式, 扩大在当地的影响力创造出品牌效应, 逐渐吸引农户个人存款的增加。
尽早加入银行支付结算系统, 一方面可以争取更广泛的客户资源, 为客户提供快速、便捷的支付结算服务, 满足广大客户的基本需求, 拓展资金来源渠道。另一方面也能使村镇银行与其他金融机构之间开展同业拆借, 形成村镇银行主动型负债, 增加资金来源渠道。
3.2 加大政府支持力度和配套措施
作为新生事物, 政府在村镇银行的发展过程中应针对性的给予相应的支持政策: (1) 给予村镇银行一定数额的低息或无息支农再贷款的政策支持与鼓励, 以扩大村镇银行的资金实力; (2) 放松利率管制, 赋予村镇银行合理的存贷利率的定价区间, 允许村镇银行根据当地的经济发展水平、资金供求状况以及债务人可承受能力等现实情况灵活的确定贷款利率; (3) 给予优惠的税收政策, 相应地减免一定的营业税和所得税。
3.3 完善风险管理体系
3.3.1 加强信用风险管理。从银行自身来讲, 村镇银行必须研究并建立一种科学高效, 适应农业金融环境的农村信用评估方法。这里可以借鉴尤努斯及其创办的格莱珉银行经验:
尤努斯基于一个社会常理:处在相对封闭的熟人环境中的人比处在陌生流动社会环境的人, 由于周围熟人的舆论压力, 他们会自动选择诚信。尤努斯充分运用社会的多次博弈效应, 建立了格莱珉银行的信用基础。我国的村镇银行也可模仿组织成立小额贷款小组或村民贷款委员会, 由5-8名借款人组成, 从其中选出1名负责人, 再由8-10个小组或委员会组成一个中心, 选出1名中心主任。增强借款者自我管理的积极性与创造力。
格莱珉银行分期还款的管理机制, 也值得我们学习。其贷款回收频率高、数额小, 一般从贷款一周后开始偿付, 每周偿付数额是每周偿还贷款额的2%, 即通过均衡的小额还款来分散信贷风险。我国村镇银行也可尝试这种分期还款形式, 贷款期限原则上为1年, 每月或每季度分期还款。
此外, 由于建立了贷款小组, 可以进一步利用小组的制约作用。即贷款小组内若有1人不能还款, 其它成员可帮助归还, 如果不还, 小组的其它所有成员将不能获得新的贷款。贷款人1年到期成功还款后可以再次借数额更大的贷款。这样不仅可以分散村镇银行的信贷风险, 也可以增强村民的信用意识, 达到村民自我监督的作用。
3.3.2 多方面规避市场风险。对由于农业特殊性带来的市场风险虽然不能够完全避免, 但也可以通过以下几方面来将风险程度降到最小:首先, 政府应完善农村金融市场, 加强农业相关的保险业的发展, 建立健全农村信用担保体系。成立专项保险基金作为保险补贴, 鼓励农民参加农业保险, 加大保险的保障范围和补贴力度, 降低村镇银行支农的市场风险。积极探索适合农村经济的新型抵押担保方式。其次, 加强农村产业发展研究, 包括研究某一行业的发展前景和国家政策的合规性研究等。特别是要对当地的产业进行全面谨慎的研究, 明确这一产业的发展特点, 这样更有利于控制贷款业务风险。最后, 可以实行集团化经营, 使业务多元化。
参考文献
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村镇银行部门设置及岗位职责 篇8
关键词：村镇银行；三农问题；建设缓慢；影响因素；完善措施
一、我国村镇银行推广的研究背景
随着我国市场经济的不断完善和发展，人们逐渐具备了较强的金融意识，人们开始关注资金的安全性、趋利性、流动性，这些变化逐渐影响着农村金融的发展。在新的市场经济下，农村地区资金供需缺口越来越大，农村的资金供求矛盾加剧，呈现出供给远远无法满足需求的趋势。这些金融问题是传统的农村金融体系所无法解决的，而通过积极推进设立以村镇银行为首的新型农村金融机构，则能够很好地缓解农村地区的资金供求矛盾，通过加强农村金融机构之间的良性竞争来提高整个农村金融市场的服务效率和水平，最终为推动农村经济的发展做出贡献。
二、我国村镇银行推广建设的意义
1.使广大农村地区金融市场更规范。我国农村地区的广大农民，他们的金融需求往往具有小、散、频、急等特点，并且一直以来，农村地区没有设立正规的金融机构，农民只能通过各种非正规的不被法律认可的地下金融活动达成自身的金融需求。村镇银行是一个正规化的金融机构，受到法律法规的认可和支持，能够规范化民间的金融投资活动，从而更有利于三农经济的发展。2.缓解农村金融市场出现的供给不足问题。随着我国金融市场的不断发展，农村地区金融需求逐渐增长，广大农村地区传统的金融机构并不能够满足其金融需求，农村金融市场出现严重的供给不足现象，我国“三农”资金缺口几乎是以逐年递增的趋势在发展。村镇银行由于其成本低、经营灵活及运营效率高，且契合三农特点，能够充分利用本地资金来运作于本地农村金融市场，能够大大缓解我国农村地区金融供给不足的问题，保障农村金融体系的畅通。3.能够更好地满足广大农户多样化的金融需求。对于农村地区广大农民来说，他们的金融需求主要可分为两个方面：一方面是传统的贷款业务，用于满足农业生产、日常生活需求等；另一方面是存款、中间业务需求。随着我国农村经济的不断发展，农民的生活水平不断提高，收入也越来越高，农村地区的消费结构也相应地产生了变化，农民群体对金融服务的需求逐渐多样化，包括有票据承兑、银行卡及理财等多种方面。村镇银行的出现，能够有针对性地为农村地区的广大农户及中小企业提供多样化的金融产品及服务，从而能够更好地满足农户多样化的金融需求。
三、我国村镇银行建设进展缓慢的原因
1.村镇银行本身结构设置问题。为了规范化我国村镇银行的管理，银监会推行了《村镇银行管理暂行规定》，其中，第二十五条规定，“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%”。之所以银监会要求村镇银行的主发起人、最大股东必须为符合一定条件的银行业金融机构，是经过深思熟虑的。但是，村镇银行的建立的首要目的是要解决农村金融市场存在的金融服务空白问题，银监会的这些规定纵然可以保障村镇银行的安全运营，却也严重制约了村镇银行的建立和发展。2.村镇银行只有有限的存款来源。我国村镇银行建立时间不长，农村地区的广大农民群众对其了解较少，认可程度不高，相较而言，农民更愿意相信传统的农村金融机构如农行支行、信用社、邮储行等，更愿意将资金存入到这些传统的金融机构中。在农民群众的眼中，村镇银行更像是一些私立金融机构，从而不敢存钱到村镇银行。同时，即使农村的农民信任村镇银行，由于他们的资金以往大多数是存在距离近、支取方便的固定金融机构中，他们往往不愿意将资金取出转存入村镇银行。3.村镇银行的支付结算体系不健全。村镇银行是由银行业监督管理委员会依法批准的在农村地区设立的为当地三农金融服务的金融机构，属于一级法人机构。它不同于银行分支机构，它是一种自主经营模式，需要自负盈亏，自担风险及自我约束。村镇银行不需经过人民银行，有银监会批准建立，因此，村镇银行没有行号，无法发放银行卡，从而使得村镇银行无法加入到中国大、小额支付结算系统、进入同业拆借市场。4.村镇银行没有良好的外部环境支持。首先村镇银行没有良好的国家政策支持。农村信用社因有国家许多的政策补助支持，其贷款利率设置较低，迫于竞争压力，村镇银行只能降低贷款利率，基本在8%以下。在没有国家政策补助的条件下，村镇银行很难再如此低的利率实现盈利，从而不利于村镇银行的可持续发展。其次，在税收方面，农村信用社营业税及附加是3.3%，免三年所得税，而村镇银行则是按照普通商业银行进行纳税，高达5.5%，所得税达33%。这样一种税收政策大大不利于村镇银行的发展，使其在与传统农村金融机构竞争中处于劣势。
四、解决我国村镇银行建设进展缓慢的对策
1.提高村镇银行的认可度。为了提高村镇银行在公众心中的信任度，政府应该要摆明支持态度，鼓励农户存钱到村镇银行，将“村镇银行是农民自己的银行”这一理念深入到广大农户心中。同时，村镇银行还可通过积极引导大银行参股村镇银行，利用大银行的名气来推广村镇银行，获取农户的信任，提高村镇银行的认可度。2.合理设置村镇银行网点。由前面分析可知，村镇银行最大的竞争对手是农村信用社，村镇银行建立时间短，并且其政策性补贴等诸多方面都步入农村信用社。为了更好地发展村镇银行，村镇银行应该合理设置网点，主动选择农村信用社覆盖较弱的区域作为网点，暂避锋芒，先将村镇银行发展起来。3.完善自身服务能力。由于村镇银行的设立不经过中国人民银行，村镇银行没有行号，无法加入中国结算系统，给村镇银行各方面的发展带来了阻碍。4.健全农村信用体系。信用是农户向村镇银行贷款的重要前提，健全的农村信用体系，能有效地保障村镇银行的资金安全。健全的农村信用体系，需要政府、企业和个人的充分配合。政府起带头作用，建立取信于民、服务社会的信用系统，企业通过信用评价系统、管理系统等，督促企业自觉遵纪守法，诚实守信，塑造优秀的企业信誉形象，个人则通过个人信用档案和个人信用报告等制度，督促和引导个人将信用、守信用。在农户与村镇银行建立贷款关系的过程中，一旦出现失信行为，应严厉处罚，建立黑名单管理制度，对其进行相应制裁如降低信用等级、处置抵押品、不再提供服务甚至诉诸法律等。
参考文献：
[1]李晓春.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策.经济纵横.2010年（3）.
[2]刘津慧.我国村镇银行存在的主要问题及政策建.时代金融.2009年（6）.
[3] 陈白里、武大雪.浅析我国农村非正规金融.农村金融研究.2008年（11）.
村镇银行部门设置及岗位职责 篇9
一、村镇银行变更持有资本总额或股份总额5％以上、10％以下的股东，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。
二、村镇银行变更持有资本总额或股份总额10％以上、25％以下的股东，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定；变更25％以上的股东，由银监局受理，银监会审查并决定。
三、自然人出资入股村镇银行，应当符合以下条件：
（一）具有完全民事行为能力的中国公民；
（二）有良好的社会声誉和诚信记录；
（三）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（四）银监会规定的其他审慎性条件。
四、境内非金融机构企业法人出资入股村镇银行，应符合以下条件：
（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；
（二）有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；
（三）最近2年内无重大违法违规行为；
（四）财务状况良好，入股前上一盈利；
（五）年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上（合并会计报表口径）；
（六）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（七）有较强的经营管理能力和资金实力；
村镇银行部门设置及岗位职责 篇10
自2007年开展新型农村金融机构试点以来,我国村镇银行发展势头强劲,支持“三农”经济成效初显，但在发展过程中也存在一些困难和问题，如何实现可持续发展不仅是村镇银行自身需要思考的问题，也是监管部门亟须探讨的主题。为此，青岛银监局结合支持青岛辖区村镇银行发展的实践经验对此进行了深入调研，发现目前村镇银行服务“三农”经济的自身比较优势尚未充分发挥、风险管理机制建设不完善、主发起行的支持力度不够、相关支持政策不完善等，这些因素影响了其健康、可持续发展。
村镇银行可持续发展中存在的突出问题
对服务“三农”社会责任认识不足，比较优势尚未充分发挥
一是在发展思路上社会责任感和主动性不足。主发起行是村镇银行的控股股东或惟一大股东，村镇银行的发展政策、高管人员、管理制度、操作系统等均依赖于主发起行，这造成村镇银行尚未清晰认识到自己的特殊性和服务“三农”的职责。在业务开展中习惯于与主发起行的分支机构或与其他银行业金融机构做比较，在经营初期遇到困难时把原因归结为监管政策限制太多，提出一些诸如放开业务区域限制允许其跨区经营等要求。
二是发展方式脱离实际环境。村镇银行具有贴近社区、贴近农民、决策链条短的优势，应采取“贴身式”服务方式，其信贷服务流程的设计、信贷管理制度的实施、信用评估和信贷风险手段等，均要适应农村中小企业、农村合作经济组织和农户的实际需求。但实际中，村镇银行的业务人员习惯与大“优质客户”打交道，习惯通过财务报表、企业信用等“硬信息”来了解、判断客户，没有建立起以搜集客户“软信息”为主要内容的营销信息系统，在发放小额贷款时仍坚持“抵押贷款”为主，未普遍探索建立一套适合农户贷款的村镇银行信用评级体系，走差异化、特色化的可持续发展之路尚需不断探索。
三是发展方向上存在重速度、求效益倾向。目前，村镇银行在全国大范围组建，各地村镇银行基于对股东投资报酬的考虑，都不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象，直接造成信贷投向偏离“三农”，授信集中度较高，甚至向一些主要商业银行已经压缩或退出的客户发放贷款。
潜在风险不容忽视，规范化管理有待加强
一是法人治理架构的设置不利于风险管控。监管制度允许和支持村镇银行根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织架构，如村镇银行可只设立董事会，行使决策和监督职能，但工商部门在注册登记时却要求村镇银行按照《中华人民共和国公司法》的规定，必须设立“三会一层”的公司组织架构。一方面造成村镇银行公司治理结构臃肿，经营决策效率较低；另一方面，迫使村镇银行不得不大量使用主发起行人员兼职，受制于时间与精力，兼职人员无法对村镇银行的风险管控发挥更大作用，也增加了村镇银行在经营及风险管理上对主发起行的依赖。
二是客户信息管理手段较为落后。出于成本和技术维护考虑，大部分村镇银行没有自己的信贷管理系统，主要借助于主发起行的信息系统，作为主发起行信贷管理系统的一个客户端，且与人行征信系统尚未连接。一方面，查询客户信息需要通过当地人行或主发起行，成本高、速度慢；另一方面，由于主发起行与村镇银行的客户群体不同，客户信息的分类和分析模式也有差别，因此信息的运用效果也差强人意。
三是人员及岗位设置与风险管理矛盾突出。现行股本设置模式下，村镇银行人员管理受制于主发起行，主发起行将其视为自身的异地分支机构管理，因而存在人员配备不足，岗位设置少且兼岗较多的问题。村镇银行作为一级法人，与分支机构管理存在本质区别，既要与当地政府各部门沟通协调，还要拓展市场，从业人员承担着市场开拓和风险管理的双重职责，人员不足迫使业务开展有所取舍，加之小额贷款户数多、笔数多、管理难度大，隐含着较大的操作风险。
股东资格管理制约机制缺位，准入及后评价机制有待完善
一是缺乏强化股东的退出机制。《村镇银行组建审批工作指引》筹建申请材料中要求发起人主动声明关联入股情况，约定如果存在任何隐瞒，则该发起人在村镇银行的投票权受到限制，但对如何限制发起人投票权及如果发起人存在提供虚假资料、承诺，或存在隐瞒不具备股东资格情形而被监管机构在开业后发现的，未做出如何处理的规定。此外，对主要股东在村镇银行经营过程中施加不当的指标压力、干预村镇银行的日常经营事务等情况也没有硬性要求。
二是未明确主发起行承担其他企业法人股东和自然人股东的审查职责。监管政策要求对持有村镇银行股份5%的股东要事前进行资格审查。现实中，主发起行筛选的股东持股比例往往不超过5%，导致部分村镇银行的参股方较多，大量民间资本游离于监管之外，而且对自然人和个体工商户股东入股资金来源的真实性审查非常困难。以制度化方式明确要求主发起行在组建时承担其他股东资格的审查职责，监管机构以主发起行的审查工作为基础会提高审查质量和效率。
三是未建立衡量主发起行支持村镇银行实现可持续发展的监督机制。从村镇银行发展情况来看，主发起行的支持力度强与弱直接影响村镇银行的经营效益和未来的发展方向。若主发起行未在规章制度的修订完善、支付清算系统的上线、充分利用当地股东的人脉拓展业务、金融产品的创新及风险管理等方面给予充分支持，则村镇银行在发展初期将困难重重。但目前对主发起行支持村镇银行发展成效的监督机制并不完善，造成部分村镇银行发展缺乏主发起行有力的支持。
部分配套支持政策不健全，影响服务“三农”的办行宗旨
一是村镇银行债券投资渠道不畅。投资国债或金融债一向是银行机构利用富余资金获取稳定收益的常用投资方式，村镇银行作为法人机构监管指标较多，资本金不能全部用于发放贷款，往往造成低息资产占比较重，而且资金向主发起行回流问题较为普遍，资金得不到有效使用。《村镇银行管理暂行规定》明确村镇银行富余资金可购买涉农债券。但目前我国没有发行涉农债券、涉农企业短期融资券、涉农信贷资产支持证券等涉农债券，投资其他性质的债券又有悖于制度规定。
二是个别地方政府引进村镇银行的目的与国务院设立村镇银行的目的相背离。在推动村镇银行组建过程中，存在当地政府人为提高准入门槛问题，比如提出2亿元的注册资本准入标准不动摇，严重阻碍了村镇银行的组建步伐。
政策建议
加快配套扶持政策措施出台和落实的步伐
建立农业担保和保险公司，扩大担保和保险范围。加快建立农业政策性保险机构和农业担保公司，降低农户因意外事故和自然灾害而产生的损失，或政府财政向担保公司贴息提高担保公司对农户及农村企业担保的积极性，担保公司实现风险分担，减少村镇银行农户贷款风险。还可探索建立农业巨灾风险基金，对雪灾、冰冻等自然灾害造成的巨大损失给予补偿。
加大培育农村地区金融市场环境的力度。明确全国性统一的支付结算系统及征信系统上线标准，对村镇银行通过间接方式加入清算系统进行统一规范，允许所有村镇银行借助其主发起行的平台开通个人及企业征信系统，实现个人和企业信用查询功能。此外，人民银行应尽早将村镇银行纳入主流支付结算系统。
建议当地政府在法律法规之外不干预、多支持，为新型农村金融机构的发展做后盾。积极创造有利条件（如协助村镇银行选址、提供价格低廉营业用房、为村镇银行提供服务绿色通道等），为新型农村金融机构的设立、发展营造良好的外部环境，而不是盲目追求村镇银行的规模，人为抬高准入条件和标准。
风险管理关口前移，进一步完善准入标准和条件
根据区域经济发展状况对设立村镇银行的注册资本实行区别对待，分类监管，对地方政府阻碍设立村镇银行的应取消该地村镇银行的设立指标，调到别的地区。此外，进一步完善村镇银行法人治理模式，使得村镇银行根据实际需要设置组织架构，并对其从业人员进行最低数量要求，使其建立有效的分工制约机制。
以制度化方式明确主发起人对出资额5%以下出资人股东资格的审查职责和审查标准，细化对出资额5%以上自然人股东资格的审查标准和提供的资料清单，如自然人股东所在单位资信证明、个体工商户营业执照、纳税证明、征信记录等。鉴于监管信息的局限性和不对称性，明确主发起人承担对其他发起人股东资格的审查责任，并出具审查结果的承诺书，通过强化对主发起行的审查职责来提高审查效率和质量。
加强对股东资格连续性审查，强化股东退出机制。一是强化对主要股东资格的审查。除行政许可办法规定的条件外，还应要求主要股东出具正式的书面承诺：承诺不谋求优于其他股东的关联交易，承诺不干预村镇银行的日常经营事务，承诺不向村镇银行施加不当的指标压力等。二是明确要求在《发起人协议书》和《公司章程》中载明所有股东退出条款，限制或终止不合格股东所持股份的表决权。三是对于股东较多的村镇银行，在《公司章程》中强化主发起行对村镇银行的表决权，确保金融机构发起人在村镇银行经营中的实际控制地位，以防被其他关联股东操控。
完善村镇银行后评价体系
出台村镇银行风险评级实施办法并在全国范围内开展风险评级工作，掌握村镇银行的风险真实状况及为实行差别监管提供可靠依据。
研究制定统一的村镇银行支农考核办法，加大对村镇银行支农比例达标的奖惩，通过考核来强化对村镇银行服务“三农”情况的监督管理，纠正村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。对考核排在前列的村镇银行，银监会可考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务开展方面给予一定奖励。
建立主发起行支持村镇银行发展效果的后评价机制，有效督促主发起行加大对村镇银行的支持力度。鉴于村镇银行因股本设置而造成法人治理独立性难以提高的事实，监管部门需进一步明确主发起行对村镇银行实现可持续发展的职责，如：从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品、金融服务方式来满足新农村建设的资金需求，在创新与风险防控二者结合上必须依靠主发起行。同时，对发展方向偏离“三农”或出现经营风险的村镇银行的主发起行，要采取限制其发起设立村镇银行诸如此类的约束机制。对发展好的村镇银行的主发起行，要实施奖励措施。
夯实基础，实现服务“三农”和商业可持续发展的统一
充分认识比较优势，加快磨合进程，提高发展的主动性、社会责任感和核心竞争力。目前，村镇银行的关键是要提高对服务“三农”社会责任与商业机会相关性的认识，要立足于细分市场和充分认识自身比较优势，调整好市场定位、业务定位、产品定位和客户定位，在差异化、特色化上下功夫。只有在客户层次、产品结构、服务方式、管理流程等方面建立特色，形成品牌，专心致力于向“三农”客户和“三农”市场提供高度专业化、精细化服务，才能在核心主业培育独特竞争优势，形成和提高核心竞争力，在“三农”领域广泛而深入地发现、搜寻和创造有效的金融需求。
业务开展坚持以增强风险抵御能力为前提。一是加强制度和机制建设。指导村镇银行在“治本”上下功夫，指导其提高风险管理的有效性、内部控制的健全性，督促其提高信息系统合人才储备的支持能力，从制度和机制上为增强风险抵御能力提供保障。二是严格坚守各项审慎监管要求。村镇银行的资本小，要督促其严格坚守资本充足率、拨备覆盖率、流动性比例、贷款集中度等各项审慎监管指标要求。银监会提高村镇银行贷款集中度指标比例后，监管机构面临的一个严峻问题是如何防止资本小的村镇银行出现贷款集中风险，因此仍要引导村镇银行坚持“小而散”的信贷投放原则。三是适度控好规模扩张步伐，从自身实际出发稳健发展，确保速度与质量同步。