问诊村镇银行（精选8篇）
问诊村镇银行 篇1
问诊村镇银行 吸储艰辛被误认是私人老板的银行
“你们不要问我这么多嘛，我房子修好马上要出去(打工)，反正过年前还你们钱就行了。”四川农民刘文春觉得没必要太多询问，他正在建造家里的三层小楼，申请了仪陇惠民村镇银行3万元贷款。第二天，两位客户经理就让他拿到了3万元贷款，这让他还是有些惊喜。
惠民村镇银行是全国首家村镇银行，开业至今正好3年，目前全国有超过150家村镇银行，愈来愈多的农民开始与这些新型银行发生关系。
村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。
但过去三年，依然风雨兼程，道路曲折，充满沧桑。
有些问题已经引起了监管层的注意，比如个别村镇银行出现厌农倾向；一些村镇银行被认为是“私人老板开的银行”，吸收存款异常艰辛；一些村镇银行连基本的汇兑结算业务都无法办理，成为网络金融时代的一个孤岛……
村镇银行发展的难题在于，如何既实现商业上的可持续性，保证参与各方的积极性，又能保证其服务“三农”的方向不动摇。这既需要金融机构和当地政府的积极参与，更需要完整的机制作保障。
这种机制不仅要多个部门统一规划，更要共同协作，有效实施。而对于农村地区，发展金融服务本就艰难，当然更需税收、财政、组织等优惠政策。
1.锁住县域资金
2007年3月1日，四川仪陇县金城镇那条破旧、狭窄的街道上迎来了时任银监会副主席的唐双宁等多位官员，全国首家村镇银行——惠民村镇银行诞生。
惠民村镇银行当时注册资本仅有区区200万元，但唐双宁认为，村镇银行必将产生“汤水效应”。即激活农村金融市场，迫使居于垄断地位的农信社增强风险意识、忧患意识和竞争意识，“就好比一桶开水，加些盐，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鲜汤。”
这一“汤水效应”(或称“鲶鱼效应”)如今已初步显现。仪陇县农信社在惠民村镇银行开业后不仅显著改善了服务态度和业务流程，还被迫降低利率，如其长期垄断的乡镇卫生院建设和医疗设备购置贷款，在2009年惠民村镇银行介入后，利率由原来的月9‰以上降低至月息6.96‰。
“村镇银行不得发放异地贷款”，而其机构本身只在一个县域内(多数只有一个机构)，因而提高了县域资金的就地媒介能力，即将在县域吸收的存款“锁”在县域内发放贷款，而不是被“抽水”到大城市。
村镇银行的发展实践基本符合政策设计者的预期，但也有一些超出了预期。
在地域分布上，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。惠民村镇银行总部在仪陇县金城镇，但2008年11月26日在县城设立支行之后，管理部门和工作重心也随即向县城倾斜。
在“体量”上，按《村镇银行管理暂行规定》，“在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。”
设立如此之低的资本金准入门槛，意味着当时预计村镇银行的注册资本应该是一千万元以下为主，但从2009年末已经开业的148家村镇银行来看，注册资本5000万元以下的已经少见。“体量”最大的广东东莞市长安村镇银行，注册资本3亿元。
“村镇银行如果体量太小，无法对农信社形成竞争压力，鲶鱼效应也就无从谈起。”从2007年开始在四川银监局主持村镇银行改革试点工作的文维虎经过严格的定量测算认为，村镇银行设在乡镇及以下地区无法实现盈亏平衡，资本金低于2000万元的村镇银行不具有商业可持续的基础。
惠民村镇银行起初注册资本仅为200万元，2007年和2008年分别亏损20万元和30万元。2008年10月增资扩股至3000万元，2009年末贷款余额达到11595万元后，才首次实现税后盈利270万元。
2.村镇银行不“村镇”
村镇银行目前呈现身处县城，资本金普遍在5000万元以上的格局具有一定的合理性。但难题是，如何确保其“下乡”动力、真正服务于“三农”。
“在县域范围内，肯定是首先抢抓县城的中小企业客户，而不是主动下乡。”一位村镇银行行长认为，无论是吸收存款还是发放贷款，村镇银行在只有一个网点的情况下，扩大服务半径到县城以下的乡镇和农村地区，不仅使得成本高昂，原有的信息对称优势也将消失。
从吸收存款来看，村镇银行在乡镇没有网点，在利率大致相当的情况下，农民愿意就近选择存取款更方便的农信社，村镇银行没有优势；从发放贷款来看，下乡营销、做贷前调查、贷后管理的成本高，而农户贷款单笔额度小、风险较高，村镇银行更愿意就近选择信息对称、单笔贷款额度较大、服务成本更低的县域工商户、中小企业。
这一现象引起了一部分学者和监管层人士的忧虑，他们认为，发放村镇银行牌照的初衷是为了解决农户贷款难问题，村镇银行若不立足农民就值得警惕和反思。有人建议监管部门要保证村镇银行服务“三农”的方向，应该主要向国定贫困县、老少边穷地区投放牌照。
这一说法不无道理，身处国定贫困县的惠民村镇银行和身处全国百强县的诚民村镇银行就形成鲜明的对比。
惠民村镇银行所在的仪陇县中小企业极少，县域经济不发达，收入主要来源于传统农业和农民外出务工，因而惠民村镇银行被迫通过种种途径下乡开拓市场。截至2009年末，该行向农户、个体工商户、村镇居民发放贷款9676万元，占全部贷款的83.45%，向农业小企业发放贷款1919万元，仅占全部贷款的16.55%。
而诚民村镇银行所在的双流县紧邻成都市区，是全国经济实力百强县，中小企业众多，因而诚民村镇银行的业务集中在县城。截至2010年3月15日，该行中小企业贷款和政府平台贷款余额为23081万元，占全部贷款余额的比例高达63.9%，8180万元涉农贷款余额中，投向种植、养殖户的仅10笔，共2380万元，平均每笔高达238万元，和监管部门期望的“小额、分散”放贷原则存在较大差异。
但就此指责诚民村镇银行而褒扬惠民村镇银行可能欠妥，两者的经营者同样都是按照正常的商业逻辑来经营银行。争议在于，是否应该向双流县这样县域经济实力较强的县市投放村镇银行牌照。
“监管者肯定是想向经济欠发达地区，特别是金融服务空白乡镇地区投放村镇银行牌照。”一位村镇银行监管者表示，问题在于如果将村镇银行都赶往条件艰苦的地区，发起银行将很快失去动力。
银监会的思路是实行“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策。即在全国百强县(或大中城市辖内)设立1家村镇银行，必须在中西部地区设立2家村镇银行；在国定贫困县设立1家村镇银行，可以在全国百强县(或大中城市辖内)设立1家村镇银行。
但即便有“挂钩”政策，发起银行也必然是尽量挑选经济总量较大、县域经济较发达的地区。
针对村镇银行不“村镇”的格局，一位基层监管者认为，“冠名村镇，服务县域经济”，将村镇银行开设在能够实现商业可持续发展的地区，是调动发起银行、股东、地方党政积极性的现实选择。且从长远来看，城镇化、工业化、农业产业化是解决“三农”问题的根本之道，村镇银行可以通过服务前述“三化”来实现服务“三农”。服务“三农”不宜片面理解为服务依附于传统种养殖业上的农民。
3.放贷容易吸存难
一些村镇银行被指责偏离了服务“三农”的方向，不愿意“下乡”，但村镇银行的行长们也有一大堆苦要诉。其认为村镇银行生存条件艰苦，但财税扶持政策并不配套，比如，同是服务“三农”，农信社按3%交营业税，村镇银行则要按5%交，农信社所得税暂时免征或减半征收，村镇银行则要全额上缴。另一个突出“苦情”是放贷容易吸存难。
“吸收存款不是难，而是太难太难！”四川都江堰金都村镇银行行长李玉辉表示，村镇银行的信誉度不高，被相当一部分老百姓认为是“私人老板开的银行”，不敢前来存款。而由于存款规模小，为防止存款异动产生流动性风险，下大力气拉来的大额存款也不敢用于发放贷款，只能转存到其它大银行以备应急之需。
吸存难的一个客观原因是网点少、支付结算功能太差。在金融高度网络化、电子化的今天，村镇银行却成了一个孤零零的点。
四川彭州民生村镇银行董事长邓春宏介绍，该行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能通过母行民生银行(7.59,0.03,0.40%)代理，客户嫌速度太慢、效率太低。加之不能代扣代缴税金，下大力气拉来的一百多个企业基本结算账户悉数流失。
而由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点(极少数开设了一两个支行)，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵。加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。
与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势。村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，几个人坐在一起就可以拍板一笔贷款，从接受客户申请到最终决定贷与不贷，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位(如村镇银行认可的客户提供保证担保)，客户当天申请，当天就可贷款。
这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小微企业、个体工商户具有较强的吸引力，因为即便能够从其他银行以更低的利率贷到款，长达半月以上的审批期限也让其望而却步。其次，村镇银行凭借人熟、地熟的优势，抵押担保机制更灵活，甚至可以发放单笔数万元的信用贷款。
放贷容易吸存难，使得村镇银行的存贷比持续高位运行。银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构(其中148家为村镇银行)吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。
但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%，2009年末的存贷比数据“达标”是因为年底突击拉进一笔大额存款，待银监部门检查之后迅速划走。
如2009年1月5日开业的双流诚民村镇银行，3月底的存贷比就达到97.35%，6月底进一步攀升到106.71%(其间向母行江苏江阴农村商业银行拆借5000万元)。2009年末，其上报银监部门的数据为：存款余额35304万元，贷款余额26417万元，存贷比为74.83%，低于75%。但其实际的存贷比为104.40%，因为有1亿元的存款是年末突击从其他银行转入的，之后又迅速转走。
存贷比持续高位运行，反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，即便从母行拆借资金，也体现了“城市资金反哺农村”，因此银监会对此较为“宽容”，提出村镇银行开业三年内不考核存贷比指标，但其流动性风险也需要给予足够警惕。
一些村镇银行远离母行(特别是城商行发起设立的村镇银行)，而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。
4.冰火两重天
尽管村镇银行在经营中遭遇了吸存难、汇兑结算难等一系列难题，小银行却视其为“香饽饽”，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，小银行(城商行、农商行、农信社)发起设立的占80%以上，其中又以城商行为主。
城商行最大的动力是借此实现跨区经营。一方面村镇银行本身是一个跨区机构，另一方面可以获得监管激励。比如四川银监局提出，外地城商行要到成都开分行，原则上“先下乡后进城”，包商银行先在四川广元剑阁县开设了包商贵民村镇银行，其成都分行才获批。
国内跨区经营较早的城商行，在开设村镇银行上也较积极，如哈尔滨银行迄今已在甘肃会宁、北京怀柔和吉林榆树等地发起设立了6家村镇银行，包商银行已在四川广元、贵州毕节和宁夏银川等地发起设立了6家村镇银行。
尽管监管层出于对城商行风险控制能力和系统支持能力的担忧，开始对其发起设立村镇银行持谨慎态度，但记者调查发现，城商行系村镇银行普遍比大中型银行开设的村镇银行更能适应县域市场。
在县域市场面对贷款需求几万、几十万的客户，城商行系村镇银行感觉“如鱼得水”，只觉得存款不够贷，而做惯了单笔贷款几百万、几千万的大中型银行在县域市场普遍感觉“水土不服”，其发起设立的村镇银行在放贷上也“找不到感觉”。
2008年9月12日开业的四川彭州民生村镇银行是首家由全国性股份制银行发起的村镇银行。一年半之后，其董事长邓春宏表示，大中型银行有成熟的风险管理制度、流程和文化，但如何向村镇银行输出并使之适应县域市场的特点是一大难题。大中型银行的管理输出如果过于强势，村镇银行名为独立法人，实则类似母行的一个支行，反而失去了决策流程短、经营机制灵活的先天优势。
邓春宏介绍，民生银行是希望用村镇银行去探索在县域市场上的机会，一旦探索出一套成功的运营模式，可能大规模投入。但更多的大中型银行显然对村镇银行缺乏兴趣，其既不需要像城商行那样借此获得跨区机会和增加网点，村镇银行的投资回报也对其缺乏吸引力。
截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。股份制行中，招商银行(16.04,0.12,0.75%)、深发展、中信银行(7.22,0.03,0.42%)、兴业银行(36.27,0.53,1.48%)、广发行等银行均未有开设村镇银行。缺乏基层网点的政策行国开行较为积极，现有7家村镇银行。
与中资大中型银行形成鲜明对比的另一个积极者是香港上海汇丰银行(HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。
5.批发“生产”破冰
冰火两重天的格局之下，尽管城商行很积极，掌控着全国近三分之二金融资源的大中型银行“作用发挥不够”，将使银监会制定的《新型农村金融机构2009-2011年发展规划》目标难度加大。
尽管这只是一个指导性计划，不是非完成不可，但作为社会主义新农村建设的配套措施，银监会表示将全力促成《规划》如期实现。根据《规划》，自2009年—2011年的三年间，在全国35个省(区、市，西藏除外)、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。
但实际进展缓慢，到2009年末，仅有172新型农村金融机构开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家。更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家。2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。
在此背景下，银监会2009年12月16日召集5大行和12家股份制行开会，银监会副主席蒋定之指出，新型农村金融机构培育发展工作进展不快，大中型银行作用发挥不够，敦促大中型银行有更大的作为，并提出支持大中型银行通过创新管理架构，探索成立业务部、管理总部等多种方式投资组建村镇银行。
建行、中行、民生银行随即提出了组建村镇银行控股公司的设想，分别计划和西班牙桑坦德银行、新加坡淡马锡集团、新希望(12.27,0.12,0.99%)等农牧企业成立合资公司。
邓春宏认为，由股东大会决定一次性投入一笔资金到村镇银行控股公司，可以避免每开一家村镇银行都要经董事会表决的繁琐程序，该公司批量发起设立并专业化运营村镇银行，易于实现规模效应。
一些城商行也在密切关注此事的进展。一位城商行董事长表示，如果银监会允许大中型银行采用这一模式，则资质较好的城商行迟早也能获批试点，届时将把现有的村镇银行悉数剥离到村镇银行控股公司，再由该公司发起设立更多的村镇银行。
而每家村镇银行开业一两年之后，可以增资扩股，可以申请在县域内和相邻的县开分支行，机构数量、资产总量可以实现几何级数膨胀。“中国所有的城商行不都是这样做大的么？在金融牌照如此稀缺的情况下，旗下拥有几十家分布在全国各地的银行的控股公司将多么有价值！可以单独去上市了。”这位城商行董事长憧憬说。
但若放行村镇银行控股公司模式，则需要修改《村镇银行管理暂行规定》关于“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。”的规定。现行规定下，村镇银行虽然是独立的有限责任公司，但母银行实际承担了风险兜底责任，当发起人由银行变为村镇银行控股公司之后，风险兜底责任是溯及到控股公司还是银行需要重新理清。而如何监管好旗下拥有数
十、上百家银行的银行控股公司也挑战监管部门的智慧。
有关人士透露，村镇银行控股公司的计划已由银监会上报国务院等待高层定夺。业内人士预计，最终可能选择一家银行先行试点，建行和西班牙桑坦德银行成立合资公司的计划获批的可能性较大。
6.理想股权模式
村镇银行控股公司模式意在提高大中型银行发起设立村镇银行的效率和积极性问题，但若要解决村镇银行运营中的吸存难、下乡动力不足等问题，一些村镇银行实践者认为还应从产权结构上寻求突破。
《村镇银行管理暂行规定》对产权结构的安排是，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%，除银行业金融机构(不仅包括发起银行，也包括参股银行)之外的单一股东(包括非银行金融机构、非金融机构企业法人、自然人)及其关联方持股不得超过10%。
这一规定，意在确保发起银行的控制权的同时，尽量分散股权，以实现有效的公司治理。理论上，发起行持股20%即可实现相对控股，但一些村镇银行的母银行认为必须坚持绝对控股才能保证控制权，如包商银行就规定，今后设立村镇银行时，包商银行持股不低于51%。
四川都江堰金都村镇银行行长李玉辉也认为，坚持发起银行绝对控股的思路是正确的。金都村镇银行的发起行攀枝花市商业银行只持股20%，其余的股东(主要是当地民营企业)意见经常难以统一，一些股东隔三岔五来找村镇银行的管理层，希望给自己的亲戚朋友或生意伙伴贷款，导致管理层协调难度极大，且母银行的一些风险控制思路难以贯彻。
之所以要控股，“目的是为了规避一些风险，同时稳定经营人员、派出人员。如果股权过于分散，其余股东联合起来怎么办，不是所有的股东都懂得银行业务。”一家大行参与村镇银行组建工作的人士说。
邓春宏认为，最理想的产权结构是发起银行持股三分之一以上，吸收当地政府当二股东，两者相加超过50%，然后再审慎地吸收分散的若干民营企业股东。
这样，发起银行能以较少的出资额实现对对村镇银行的控制；地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为“三农”服务。地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收存款难的问题，民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境。
民生银行(7.59,0.03,0.40%)即将在四川资阳市发起设立的村镇银行就将按照上述原则设置股权，为当地政府预留了10%—15%的股权。中国银行(4.26,0.03,0.71%)行长李礼辉3月23日也表示，今后中国银行发起设立村镇银行时欢迎地方政府入股。
但邓春宏所设计的理想的股权结构显然主要是从发起银行的角度出发，一些民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，而引进地方政府股东能否解决吸存难及确保服务“三农”的方向也有待检验。
7.挺进农村腹地
村镇银行设在县城以下难以实现商业可持续，设在县城又难有“下乡”动力。惠民村镇银行历时三年探索出的“农村金融合作代理组织”制度可能有借鉴意义。
具体模式为，由行政村的村支书、村长、会计(或德高望重者、带头致富者)2-3人自愿组成一个农村金融合作代理组织，每人交纳5万元保证金后，成为惠民村镇银行的业务代理人员，利用“人熟、地熟”的优势为惠民村镇银行营销存款，推荐贷款，代管贷款。惠民村镇银行按业绩给予代理人员“劳务费”。
代理人员推荐的贷款客户经惠民村镇银行考察符合贷款条件后，由代理人员提供全额保证担保，并从代理人员的存款账户中扣取贷款额10%的金额进入保证金账户(即担保金放大10倍)。贷款客户按期归还贷款本息后，保证金账户内相应的金额解冻。贷款客户若贷款逾期、欠息，代理人员承担催收责任，若最终无法收回，则由代理人员全额代偿。
惠民村镇银行副行长李川认为，借助这一制度，该行虽然身处县城，但服务半径有效推进到农村腹地。
“谁家卖了猪了，谁家儿子外出打工挣钱了，代理人员都很清楚，可以拉来存款。”而尽管农民没有向代理人员提供任何反担保物，但代理人员对当地的农民知根知底，了解其真实的贷款用途及风险状况，并可通过自身的威信、血缘、地缘网络保证贷款的安全。
而代理人员的积极性也较高，其在本土本乡内开辟了自己的第二职业，多者一年代理费收入上万元，且帮助当地农民获得贷款，又强化了自己在当地的威信。
业界人士认为，惠民村镇银行的这一模式有效利用了农村特殊的血缘、地缘关系，破解了抵押担保难，使农户的贷款需求转变为银行的有效信贷需求，可以有效降低村镇银行扩大业务半径“下乡”为农民放贷的成本和风险，应该给予积极鼓励和推广。
但一位村镇银行行长认为，惠民村镇银行的做法也存在一定风险，特别是要防范代理人员账外经营的风险，类似的案例在偏远地区的农信社多次发生。李川表示，其严禁代理人员经手存款，存款客户必须亲自到行存款并设置密码。
此外，银监会等七部委于3月8日发布了《融资性担保公司管理暂行办法》，严禁未经批准开展融资性担保业务，农村金融合作代理组织担保贷款的行为是“代理”还是从事了融资性担保业务，存在不同看法。
村镇银行发展过程中的一个难题是，如何既能实现村镇银行的商业可持续发展，调动参与各方的积极性，又能确保村镇银行服务“三农”的方向不动摇，特别是具有“下乡”为农民贷款的动力。
一位接近监管层的知情人士透露，监管部门正在考虑试点“地市级村镇银行”，以此“从城市抽水到农村”，解决村镇银行的吸存难。即允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款；同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。
“这一设想很好，但是效果有待检验。”一位村镇银行行长认为，村镇银行吸存难的根本原因是信誉度不高、汇兑结算功能太差，在县域都吸收不到存款，地市级城市的同业竞争更激烈，不一定就能吸收到存款。
银监会另一个思路是推动大中型银行设立“村镇银行事业部”，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思路一脉相承，即在机构、人员、激励机制上与银行的其他业务分开，实行特殊政策。
“村镇银行规模扩大以后要实现集团化管理，无论事业部制，还是独立的村镇银行控股公司都是这种方面的探讨；因为如果分散管理，会制造很多问题，银行有内在盈利要求，风险可控要求，这些就决定着它是否真正需要有这种形式。”前述大行人士称。
同时，银监会也在协调财政部、人民银行、税务总局等各部委给予村镇银行更多的激励政策。
财政部去年5月出台了《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对上年末存贷比高于50%且达到监管指标要求的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴，期限为2009年至2011年。
更多的财税扶持政策正在酝酿中，消息人士透露，国税总局拟减免村镇银行部分税项。
对金融机构发放的农户小额贷款(5万元以下)利息收入，免征营业税；对上述利息收入在计算应纳税所得额时，按90%减计收入。同时明确，2009年1月1日至2011年12月31日期间，对村镇银行按3%的税率征收营业税(目前金融机构营业税为5%)。
目前部分村镇银行没有独立的行名行号，无法进入人民银行的大小额实时支付系统。人民银行一位大区分行人士表示，村镇银行机构小、数量多，若让其全部加入大小额实时支付系统，风险防范难度大，服务成本高。但人民银行会继续推动此事，村镇银行需要积极和当地人民银行分支机构沟通。
既然将村镇银行定位为商业性的银行机构，就不能不顾基本的商业逻辑而一味要求其履行服务“三农”的社会责任，但是公共财政有责任通过财税政策正向激励村镇银行为“三农”服务，尽管服务成本高，人民银行也有责任协助解决村镇银行普遍存在的汇兑结算功能缺失的问题。中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山认为，农村的金融需求是多维度多层次的，在不适合商业银行生存(包括村镇银行)的农村地区，应大力推广农村资金互助社、NGO小额信贷组织等。
问诊村镇银行 篇2
一、村镇银行启动模式运转情况
(一) 普通模式。
即由属地商业银行发起, 地方企业和自然人共同入股的启动模式。该启动模式最大的特点是完全具有地方特色, 属于为“三农”量身定做的村镇银行。栾川民丰村镇银行、郏县广天村镇银行、西平财富村镇银行、中牟郑银村镇银行均属于这一模式。以省内第一家村镇银行——栾川民丰村镇银行为例, 该村镇银行由洛阳市商业银行发起, 河南天一通讯技术有限公司等5家企业及22名自然人出资建立。它的创建有利于盘活当地经济、开拓新的市场、增强业务辐射能力, 对县域经济的发展起到以小搏大的作用。
(二) 引资模式。
即由省外商业银行发起, 地方入股和引进战略投资者的启动模式。根据河南省银监局的“招行引资”工作, 借鉴江苏、安徽、山东、内蒙古等省市自治区的金融机构成功运作经验, 力争做到金融资源的合理配置和优势互补。例如固始天骄村镇银行是由内蒙古鄂尔多斯东胜农村商业银行发展成立, 方城凤裕村镇银行由山东莱芜银行发起成立。同时, 方城凤裕村镇银行积极引进浦发银行作为其战略投资者, 浦发的持股比例达18%。该模式非常有利于促进当地金融机构良性竞争, 发挥“鲇鱼效应”, 激活当地的金融市场。
(三) 借力模式。
即借助先进银行经营理念, 融入地方特色, 共同进步的启动模式。2009年9月17日成立的巩义浦发村镇银行是省内第三家村镇银行, 也是浦发银行在全国范围内设立的第四家村镇银行。进入巩义市, 浦发村镇银行就表现出明显的市场优势:首先, 提出了服务三农、服务居民、服务中小企业、服务城乡经济的口号;其次, 该银行极力打造良好的外部形象, 其总部办公和营业场所的装修温馨典雅, 功能分区人性化;第三, 自动存取款机的配置显示出其在县域金融业领域中的竞争优势;第四, 浦发村镇银行联络当地10家骨干企业作为发起人, 在策略上更胜一筹。第五, 其业务范围广泛, 既涉及存款、贷款、结算等传统业务, 又办理代理等中间业务。该模式的成功运转有利于城乡金融接轨, 同时利于浦发银行业务的精耕细作。
二、村镇银行全面启动的制约因素
尽管村镇银行发展如雨后春笋, 彰显出蓬勃生机, 但是目前村镇银行仍面临吸收存款乏力、相关政策缺位、竞争压力过大等困难。村镇银行全面启动存在以下制约因素:
(一) 存款来源不足
村镇银行收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看, 村镇银行设立于农村地区, 尽管是农民自己的银行, 具有一定的本土优势, 但由于受地域自然条件和开放程度等限制, 这些地区居民收入水平普遍不高, 农民和乡镇企业闲置资金有限, 客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。另外村镇银行是新生事物, 广大农民对其缺乏了解, 与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比, 农民对村镇银行的认可程度较低, 不敢也不愿把钱存在村镇银行。因此造成村镇银行存款来源较少, 发起银行也不愿冒风险把钱投进去, 严重阻碍村镇银行的规模化发展
(二) 配套法律法规不健全
自2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以后, 银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则, 但是尚未出台农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定, 各地区的政策也各不相同。具体表现为:一是国家税收政策扶持不明确, 对能减税额和免税年限未作具体规定;二是国家还未建立支农奖惩机制, 影响对支农有突出贡献单位的积极性;三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜等。
(三) 银行存在风险隐患
村镇银行是“草根银行”, 是“穷人的银行”, 其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业和弱势群体——农民, 农业和农民对自然条件的依赖性很强, 抵御自然灾害的能力弱, 在农业保险体系不健全的情况下, 村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。
(四) 信用担保机制缺失
村镇银行信贷资金的有效运作依赖于完善的农村地区信贷担保体系, 但农村地区可用担保资源稀少, 遏制了农村金融机构的资金供给, 加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主, 极易形成信贷的道德风险。
三、村镇银行启动模式应具备的配套措施
(一) 实行透明、具体的扶持政策, 摆脱村镇银行存款来源不足的困境
首先央行对“三农”再贷款已成为重要的支持手段, 有较强的可行性。央行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持, 以增强村镇银行的资金实力。其次, 根据农村地区实际情况, 可以适当放开村镇银行存贷款利率, 市场化的利率能够保证其吸储和放贷能力。同时, 村镇银行应具备现代经营理念, 多做农村市场调研, 制定合理的存贷款利率, 必将大大提高吸储能力。
(二) 建立信用担保体系, 规范村镇金融机构信用环境
长期以来农村地区受“父债子还”和“有借有还”传统观念的影响, 小额信贷风险不像预期中的那样大, 但缺乏现代化的技术手段加以规范。政府可利用现代信息手段督促相关职能部门积极为村民建立个人信用档案, 实现社会信用信息资源共享, 不断优化农村金融市场环境, 倡导诚实守信的社会风尚, 建立贴近农村实际和草根文化特色的村镇非银行信用体系, 扩大信用信息使用范围, 大力推进“信用工程”建设;另外, 积极推动信用社区、信用企业、信用乡、信用村、信用户的评选创建活动, 对评定的诚信企业和个人, 按信用等级授信, 切实落实贷款优先、利率优惠、期限放宽等优惠政策。
(三) 建立并完善法人治理结构, 保证村镇银行按股份制模式运转
除了固有的普通模式、引资模式和借力模式外, 积极探索“银行+保险”, “银行+上市公司”模式, 逐步建立健全投资多元、主体多样、形式多种的新型农村金融体系, 更好地为小额农户、农村及县域中小企业等不同层面的信用主体提供多种金融服务, 用现代“大金融理念”启动村镇银行, 尤其在启动时就要建立起现代企业制度。
四、村镇银行启动模式初探
(一) 启动银保合作模式, 充分发挥农业政策性保险机构的政策优势和保险功能
要真正建立起村镇银行的风险补偿机制, 必须启动银保合作新模式, 按照“银行+保险公司”模式, 开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种, 发挥农业政策性保险的保障功能, 充分显现村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励功能。
(二) 启动银企合作新模式, 开创“企业养农”和“农养企业”的良性互动局面
打破传统“银行+企业+农户”模式, 建立“银企农”沟通协调机制, 实现银、企、农定期沟通, 在银行、企业和农民间搭建信息交流与项目合作平台, 积极开办由企业和种养大户签订协议、农户与企业签订单、企业给农户做贷款担保的贷款品种, 充分发挥社会主义新农村的政策和制度优势, 走乡镇企业、村镇企业集体合作的银企合作之路。
(三) 准确定位政策性银行角色, 确保村镇银行启动后支农政策的有效落实
农发行、国开行和国家政策性银行在帮扶村镇银行启动和创建过程中起到非常重要的作用, 具体体现在支农政策落实上, 其角色的准确定位和职能的有效发挥在很大程度上影响着村镇银行启动模式的选择和成立后的具体运转。
摘要：从河南省村镇银行现有的启动模式入手, 分析村镇银行创建的主要制约因素, 为促进农村地区投资多元化、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的建立, 提出村镇银行启动模式必须具备的相应配套措施, 对村镇银行新模式进行大胆探讨, 从而大力推进新农村建设。
关键词：村镇银行,草根文化,银保合作,银企合作
参考文献
[1]周庆海, 刘灿辉.村镇银行发展存在的问题及对策建议[N].金融时报, 2008-06-17.
[2]陶磊.我国村镇银行发展的必要性及其对农村经济的影响[EB/OL].中国合作金融联合网, 2009-08-21.
[3]李童.首家“草根银行”的标本意义[N].农民日报, 2007-03-30.
农村社区银行好过村镇银行 篇3
在此笔者试对社区银行做一番探索。
从国内外经验出发，微型金融机构的发展与升级有两种可行模式。一种是改组为村镇银行。村镇银行是商业银行与社会资本的合作，从机构重组上打通微型金融机构的资金来源，可视为“大”“小”对接机制的升华。这种模式要求以现存的商业银行作为发起行，易于监管，有利于村镇银行总体的风险控制。不利的是，机构升级后大股东易位，主导权转移，可能受制于发起行的经营惯性，脱离“三农”。另一种模式是借鉴国外微型金融和合作金融发展经验，结合当前我国的农村金融实践，探索组建“农村社区银行”。
社区银行源于西方金融发达国家，是商业银行体系中的“毛细血管”，规模最小，但数量上占主体，是为居民提供基本金融服务的绝对主力军。社区银行扎根社区，其最大的优势是与居民之间天然的“亲友”关系，有信息优势。社区银行依赖于核心存款(当地居民和微型企业的储蓄)，因此在中国发展社区银行最大的好处是，改变农村金融机构作为“抽水机”的经营惯性，改善农村资金外流趋势，让更多本地资金留在本地，可以从源头上改善农村金融生态。
因此，在通过政策引导存量农村社区银行(包括各类农信社)回归“三农”的同时，更根本的是通过微型金融升级机制，形成增量改革动力，充实壮大农村金融微观基础，完善农村金融体系的长期可持续发展。
社区银行是一类资产规模较小、主要为经营区域内微小客户(主要是微型企业和居民家庭)提供金融服务的区域性的小型商业银行。社区银行的分支机构一般很少，美国2002年社区银行的分支机构平均为3.4个(含总行)，最多的在10个，其客户目标群定位在当地的小企业及个人小客户；同时，为保证竞争力，存款利率高于大银行，贷款利率比较灵活，收费也更低廉。因此，社区银行虽然体量小，但由于其经营灵活，对客户提供比较贴身的周到金融服务，因此其竞争能力很强，一旦出现金融危机或大规模的金融风险，这些社区银行往往有很强的生存能力。
在中国，农村社区银行是指主要在当地农村社区(县域以下地区，尤指乡镇或乡镇以下地区)进行农村金融服务，其客户群体集中于农户、农村微型企业及农民合作组织等微小客户，规模较小的商业银行。从宽泛的意义上来说，目前农村金融存量体系中的农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等，因其大部分都在县域以下为农村微型客户提供金融服务且大多进行了商业化改造，也可称其为农村社区银行。但本文所提出的农村社区银行概念，更多是指那些由成功运行若干年之后的小额贷款机构进行升级转型而构建的小型商业银行，而不是狭义地指目前存在的农信社等存量金融机构。
如何设立村镇银行 篇4
1、投资人须符合条件
村镇银行是指经中国银监会批准，出境内外金融机构，境内非经融机构企业法人，境内自然人出自，在农村地区设立的主要为当地农民，农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。对投资人的要求，银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》作了相关规定：企业入股，财务状况良好，入股前上一盈利：年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上；境内自然人入股，须有完全民事行为能力，有良好信用记录，企业和自然人的入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；有符合任职资格条件的董事和高级管理人员，有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
同时还规定，发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，其持股比例不低于20%，银行外其他股东没加持股不能超过10%；在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币;在乡镇设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。国家同时鼓励开办的贷款公司则是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司，注册资本不低于50万元人民币，资产规模不低于50亿元人民币。
2、向拟设地银监局提出筹建申请
“设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段，其中，筹建申请书主送机关为银监局，开业申请书主送机关为银监分局（银监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请书主送机关为银监局）。”该负责人表示，筹建工作中，首先要确定组建地点，地点有主要发起人（银行业金融机构）根据银监局发布的需要设立机构的地域名单进行选择，与拟设地银监局沟通后，开张筹建准备工作。
筹建前期，全体出资人需要签订协议书，确定拟组建村镇银行的组织形式、出资方式和股本结构，明确发起人的权利和义务；召开出资人大会，按照法定程序审议通过同意出资设立村镇银行、成立筹建工作小组的有关决议。另外，还要到工商部门申请企业名称预先核准。准备工作完成后，向银监局提出筹建申请。银监分局将在20个工作日内将初步审核意见和申请材料上报银监局，银监局收到完整申请材料之日起4个月作出审核决定。
“申请人还应递交相关材料。“据了解，筹建期的申报材料包括筹建申请书、可行性报告、筹建工作方案、发起人协议书、发起人名录、企业法人的有权机构同意向村镇银行出资入股的决议、入股资金来源真实合法性、入股情况及上述资料真实性的书面声明；同时，还应提交《企业名称预先核准通知书》、发起人基本情况及最近两年经审计的会计报告等。
3、达到条件即可提交开业申请
“村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人即可提交开业申请。”该负责人表示，要申请开业还需要做一些工作：
聘请中介机构验资，出具验资报告；筹建小组就董事和高级管理人员人选与当地银行业监督管理机构沟通；起草章程草案及各项规章制度，并经股东会、董事会等审计通过。筹建工作完成后，向拟设地银监局提交开业申请，决定机关2个月内将作出核准或不予核准的书面决定。
村镇银行申请设立的条件
村镇银行的名称由行政区划,字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名。
设立村镇银行应当具备下列条件：
1、有符合规定的章程；
2、发起人或出资人应当符合规定的条件，且发起人或出资人中至少有一家银行也金融机构；
3、在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币，在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；
4、注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足；
5、有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；
6、有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；
7、有必需的组织机构和管理制度；
8、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
9、中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
村镇银行根据《中华人民共和国公司法》自主选择组织形式，设立村镇银行要经过筹建和开业两个阶段。筹建需提交的材料
1、筹建申请书；
2、可行性研究报告；
3、筹建工作方案；
4、筹建人员名单及简历
5、发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；
6、发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监督管理机构出具的书面意见；
7、中国银行也监督委员会规定的其他材料；
村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。
申请开业，应提交以下文件和材料；
1、开业申请书；
2、筹建工作报告
3、章程草案
4、拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书
5、法定验资机构出具的验资证明
6、营业场所所有权或使用权的证明材料
7、公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明
8、中国银行业监督管理委员会规定的其他材料
村镇银行的优势：
1、从全国范围看，村镇银行的设立正经历由冷变热的过程，有专家分析在未来两年内，村镇银行将呈暴发式增长。原因有两个；一是盈利能力较强，部分村镇银行开业半年就实现了盈利，二是为激发金融机构发起设立村镇银行的热情。银监会于2010年进一步放宽了村镇银行的限制。并出台了系列优惠政策，使金融机构设立村镇银行更加有利可图。
2、市场空间大。目前来看，真正针对农村金融的只有农信社一家银行，村镇银行设立的初衷
适应角色转变，扎实开展团的工作
———共青团铁东区委书记的述职报告
2011年是适应角色转变、思想进一步成熟的一年。这一年，自己能够坚持正确的政治方向，紧紧围绕党的中心，立足本职岗位，较好地完成本线的工作任务。自己政治觉悟、理论水平、思想素质、工作作风等各方面有了明显的进步和提高。总的来说，收获很大，感触颇深。
一、以德为先，进一步提升个人思想素质
过去的一年，我以一个共产党员的标准，以一个团干部的标准严格要求自己，在个人的道德修养、党性锻炼、思想素质上有了很大的进步。一是道德修养进一步提高。作为一个团干部，我的一言一行、我的自身形象将直接影响到团委各成员，甚至更广大的青少年。因此，在日常的工作和生活中，我每时每刻提醒自己，从小事做起，注重细节问题，做到干净做人、公正做事，以平常心看待自己的工作，要求自己在工作中诚实、守信、廉洁、自律，起好表率作用。二是党性锻炼得到不断加强。不断加强自己的党性锻炼，我严格按照《党章》和《中国共产党党员纪律处分条例》来要求和约束自己的行为，牢记党的宗旨，在团的工作中，以广大青少年的权益为出发点，务求时效。三是政治思想素质不断提高。一年来，我继续加强学习，积极参加理论中心组学习，经常自发利用休息时间学习，积极参加团省委组织赴井冈山革命传统与理想信念教育专题培训班、区委区政府组织赴清华大学县域经济培训班，通过“看、听、学、思”，进一步加深了对马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想的理解，进一步系统掌握了党在农村的路线、方针、政策以及对共青团工作的要求。特别是党的十七届六中全会以来，我通过学习原文、听专家讲课等，开拓了思想新境界，政治思想素质有了新的飞跃。
二、以能为先，进一步加强组织工作能力
在上级领导的信任和支持下，我本人也自加压力，抓住一切机会学习，注重与同事、与兄弟单位团委书记的交流，虚心请教，不耻下问，使各项工作都有序地开展。一是工作的统筹安排能力不断加强。我尽量做到工作提前一步，有计划、有安排、有预见性，保持思路清晰和决策的科学，力求操作有序，顺利开展。二是工作的协调能力不断加强。在工作中，我注重与上级的及时衔接、汇报，同时也注重与基层的交流沟通，听取多方意见和建议，从大局出发，对上做好配合，对下做好团结。三是有创新地开展工作。在工作中，我注重不断创新，使工作保持生机，使管理不断趋向人性化、合理化。
三、以勤为先，进一步提高团的业务水平
担任团委书记以来，认真了解情况、掌握知识，积极向团委领导、向前任书记学习、请教，了解团情、团史，努力掌握团的基本运作方式程序，便于更好地开展工作。加强沟通了解，增加感情，深入基层，了解基层团组织和团员青年的有关情况，以“活动”来强化自己的知识和水平。一年来，我立足以活动来促使自己尽快适应角色，迎接挑战。今年五四，团区委以全区人居环境整治为依托，以“五四火炬传承九十二载生生不息，铁东青年投入人居环境立志强区”为引领，积极开展了“共青团路，红领巾街”，“铁东青年林”等一系列活动。在活动中，增长了知识，深化了理解，使自己对团务工作有了全面的、系统的提高，为今后更好地提高团的业务水平打下了坚实的基础。
四、以绩为先，进一步完善团的组织建设
把《关于进一步深化“党建带团建”工作的实施意见》落到实处，把党的要求贯彻落实到团的建设中去，使团的建设纳入党的建设的总体规划。依托党建，从政策层面来解决和落实基层团组织存在的问题和困难。一是基层团干部的待遇问题。积极争取党组织在团干部配备上的重视和支持，基层团干“转业”得到了很好的安排（叶赫的荣威，住建局遇良，卫生局王国宴等）；二是解决好基层团组织活动的经费问题。积极争取专项，今年为每个乡镇街道从团省委争取经费三千元，共计三万六千元；三是团的基层组织格局创新工作。按照“1＋4＋N”模式，通过换届调整选配了大批乡镇（街道）团干部，变原有的“团干部兼职”模式为现在的“兼职团干部”模式，提升了基层团组织的凝聚力和战斗力。此次工作得到了团市委的充分认可，2011年四平市组织部班工作会议在我区召开。
以服务青年需求为目的，从单一组织青年开展活动转到生产环节，开展就业培训、创业交流、贫富结对；以服务党政中心为目的，发挥团组织自身优势，引导青年树立市场意识和投资意识，强化科技意识和参与意识，投身知识化、信息化和现代化、文明创建、环境整治、植绿护绿、社会治安等活动，把党政思路实践好。突出做好当前新兴的农村、社区和非公经济组织建团工作，延长团的工作手臂，丰富团的组织形式。先后与农联社、吉林银行等多家金融机构积极协调，为青年创业就业提供帮扶支持。特别是吉林银行的“吉青时代”小额贷款项目更得到团省委的无偿贴息。
五、以廉为先，进一步保持清正廉明形象
作为新任职的年轻干部、党员干部，我既感受到了组织的信任与关怀，同时也感受到了责任重大。我区在党委和政府的带领下，励精图治、奋发图强，取得了辉煌的成绩。越是这种时候，就越需要我们这些干部保持清醒的头脑，保持共产党员的先进本色。深知，作为一级干部，应该努力做到“清正廉洁”。古人说“物必自腐而虫生”，腐败现象表现上看来是经济问题、道德问题，但深层次的原因却是理想信念出了问题。要不断加强实践锻炼，要结合党的历史经验、改革开放和社会主义建设的实践以及自己的工作和思想实际，来刻苦磨炼自己。勇于剖析自己，积极开展自我批评，净化自己的灵魂。不断增强拒腐防变意识。在思想上、在行动上、生活中争作表率。在团区委开展“争做勤廉表率，竭诚服务青年”主题教育,召开机关党风廉政建设宣传教育活动动员会，全面启动党风廉政建设宣教活动。按照学习贯彻区委、区纪委关于党风廉政建设和反腐败工作的部署和要求，学习党的十七届六中精神，强化组织领导，制定工作计划。我们根据2011年党风廉政建设责任制考评要求，为了做好党风廉政建设和反腐败工作，成立了团区委党风廉政建设领导小组，并由我任组长。按照“一岗双责”的责任要求，明确了单位正职领导作为第一责任人，每年约谈团干部一次，就有关廉洁从政个人“不准”和“禁止”行为适时对所管的团干部进行廉政谈话。
宁国民生村镇银行 篇5
一、银行简介：
为支持社会主义新农村建设，改善农村金融服务，经中国银监会和安徽银监局批准，中国民生银行获准筹建宁国民生村镇银行。宁国民生村镇银行是按照《公司法》和《村镇银行管理规定》并经中国银行业监督管理机构批准设立的、依法享有独立法人地位的股份有限公司。
宁国民生村镇银行是由中国民生银行在安徽省主发起的第一家村镇银行(也是全国性股份制银行在安徽设立的第一家村镇银行)，主要为宁国市提供优质金融 产品和服务的银行业金融机构。业务范围主要包括：吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡 业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;按照国家有关规定，代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业 务;经银行业监督管理机构批准的其它业务。
宁国民生村镇银行将依托民生银行母行的人才、资金、管理等方面的经验，立足于宁国本土文化，扎根宁国区域经济，以支持宁国地区乡镇经济发展、支持农 业产业化项目和支持中小企业发展为目标，通过更短的管理链条、高效的决策优势和贴近客户的亲和力，为宁国金融领域注入民生银行“生生不息”的活力。开业一 年来，已累计发放贷款5.76亿元，其中小微及三农贷款5.63亿元。我们期待与宁国企业界的朋友真诚合作、携手共进、合作共赢。我们将秉承“服务宁国经济，共创美好生活”的宗旨，竭诚为您提供优质的金融服务。
二、网点分布：
地址：宁国市北园路2号 都市阳光花园斜对面
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五河永泰村镇银行 篇6
五河永泰村镇银行
2011年12月19日，蚌埠市首家村镇银行——五河永泰村镇银行开业。安徽银监局农经非现处处长俞一心，市委常委、市政府常务副市长张孝成，市人 大常委会副主任陈桂林，市政协副主席徐超，刘光、常言龙、倪涛等我县四大班子领导，县直相关单位、各乡镇负责同志，重点企业客户代表等参加开业庆典仪式。安徽五河永泰村镇银行位于我县城关镇淮河路16号，是经中国银行业监督管理委员会安徽监管局批准，由江苏泗阳农村商业银行作为主发起行并控股，安徽 德翔人造板有限公司等10家企业、58位自然人共同以出资方式设立的蚌埠市首家村镇银行，注册资本金为5000万元。该行将以服务“三农”为经营宗旨，充 分发挥 “机制灵活、服务高效、办事快捷”的优势，着力打造五河人民自己的银行。
安徽村镇银行招聘网：http://ah.jinrongren.net/
问诊村镇银行 篇7
在国家推进新农村建设的大背景下, 2006年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。在对所有社会资本放开、对所有金融机构放开的政策基础上, 全国各地开启了村镇银行的建设阶段。村镇银行的成立宗旨在于服务“三农”和小微企业, 作为独立法人机构, 村镇银行几年的发展取得了显著的成效。村镇银行的出现很好的解决了农村地区金融行业竞争机制不强、金融服务不充分的问题, 改善了农村金融服务机构覆盖率不足的现状, 很大程度上解决了“三农”和小微企业发展资金短缺的问题, 对促进农村农业经济发展具有十分重要的意义。
舒兰吉银村镇银行成立于2011年12月22日, 是经中国银行业监督管理机构批准, 由吉林银行作为主发起人发起设立。目前舒兰吉银村镇银行是舒兰市唯一一家村镇银行, 舒兰吉银村镇银行旨在激活农村金融市场、完善农村金融体系, 更好的加强和改进农村金融服务, 以便对舒兰地域农民、农业、农村经济发展和特色支柱产业提供更好的支持与服务, 进而探索出社会主义新农村建设中金融支农的新思路、新途径。
二、村镇银行的竞争环境分析
(一) 潜在进入者的威胁
随着我国政府逐步对金融行业准入门槛的放低, 筹建村镇银行的主体会变得越来越广泛, 外资银行、非金融机构、民间资本进入村镇银行业日趋合法化。也就是说村镇金融行业的进入障碍正在变得越来越小, 新的进入者必定会对现有的市场份额提出重新分配的要求。在农村金融的环境下, 客户主要是面向农民、小微企业, 这类客户的特征使得客户忠诚度很难建立起来, 如果新进入的金融机构利用原有的影响力和各类资源, 会导致村镇银行严重的客户流失。
(二) 潜在替代品的威胁
在金融产品日趋同质化的今天, 随着近几年国内资本市场的快速发展, 很多信用公司、担保公司以及小额贷款公司出现在了乡镇地区。其中很多金融机构也同样针对“三农”和小微企业开发了很多贷款产品, 包括抵押、信用贷款计划。村镇银行的优势在于相对其他商业银行, 办理贷款业务流程便捷, 放款速度快, 在客户手续齐全的条件下甚至可以做到在极短的时间内放款。而上述的金融机构在小额贷款业务上同样具有效率优势, 这就使得村镇银行的竞争优势不明显, 容易出现客户流失情况的发生。另外一方面, 在现有的监管制度下, 村镇银行目前没有宽松的产品开发自主权, 在理财产品等金融产品的开发处于滞后状态, 这同样不能适应农村金融的发展需要, 目前很多商业银行和保险公司就针对农民开发了理财产品, 抢占了部分客户资源。
(三) 供应商的议价能力
问题主要表现在存款来源有限, 原因是村镇银行成立时间短, 还属于新生机构, 在金融行业中信誉不高, 尤其是农民对国家政策了解不够, 导致群众认知度低。在实际抽样调查中, 很多农户由于对村镇银行的机构特征缺乏认识, 所以相比之下他们更愿意去成立时间长、公众知晓度高的商业银行、农村信用社这样的老牌金融机构, 这直接导致个人储户非常有限, 舒兰吉银村镇银行的存储业务绝大部分来自对公存款, 个人存储也局限于行内员工的存款任务额。这使得村镇银行在资金来源上面处于非常不利的地位, 他们只能通过一定的优惠手段吸收存款, 这无疑会使银行的运营成本提高, 在行业内竞争力下降。
(四) 购买者的议价能力
舒兰吉银村镇银行所在地吉林省舒兰市农业经济发展以传统的种植业为主, 村镇银行的贷款业务没有高效益的项目, 如果主动降低利率吸引贷款客户将直接导致盈利空间缩小。并且贷款客户多为农民, 且种植业受自然灾害影响较大从而导致贷款风险较高。同时村镇银行贷款业务客户群体定位于当地农户、个体商户和小微企业, 在贷款业务上看与农村商业银行等银行的涉农业务重叠性较高。
(五) 现有的竞争者的竞争能力
在舒兰吉银村镇银行网点所在吉林省舒兰市当地分布有农村商业银行 (农信社) 、邮政储蓄银行和大型国有商业银行、政策性银行等多家金融机构。截止2013年6月的统计数据表明, 舒兰市地区存款数额占前三位的银行分别是农村商业银行 (农信社) 、农业银行和邮政储蓄;贷款数额占前三位的银行分别是农业发展银行、农村商业银行 (农信社) 和农业银行。舒兰吉银村镇银行在当地存款数额合计占比9.95%, 贷款数额合计占比7.81%。统计数据表明, 舒兰吉银村镇银行在当地的主要竞争对手依然是发展时间长、信誉高的国有商业银行。中国农业银行和中国农业发展银行是农村金融市场的支柱机构, 他们的品牌效应强大, 是农村客户的首选信誉金融机构。农村商业银行 (农信社) 深入农村发展几十年, 通过近年的股份制改造、完善产权制度和内控机制, 也成为服务“三农”和小微企业的一支生力军。邮政储蓄银行通过网点布局上的完善和涉农业务方面的改进, 同样也在为农村金融发挥着积极的作用。村镇银行作为新的品牌, 在综合实力的竞争上处于明显的劣势, 尤其是在金融产品日趋同质化的今天, 客户明显选择偏向具有品牌优势的机构。
三、提高村镇银行竞争力对策建议
(一) 增强社会知晓度
对舒兰市平安镇随机走访的200名农户调查显示, 超过三分之二的农户对村镇银行的机构特征、业务开展等知之甚少。村镇银行的发展初期要加强对自身宣传力度, 尤其是在乡镇地区, 目标客户群体为农户、个体工商户等, 他们对金融行业并不了解, 要积极向其宣传村镇银行的开办对农村经济发展的意义所在, 将村镇银行与他们切身利益相结合, 让他们从了解村镇银行开始, 逐步增强他们对村镇银行的认同感。可以积极与当地的种植大户、农业资料站建立广泛的合作关系, 一方面可以获取优质的客户资源, 另外一方面可以从侧面扩大对广大农户的影响。
(二) 拓宽存款来源渠道
由于缺乏社会认可、支付结算系统落后等客观条件影响, 目前舒兰吉银村镇银行存款主要来自对公存款, 个人储蓄存款占比比较低, 这就很容易受机构领导更迭和政策风险的影响, 存款稳定性差。尤其在时点考核的时候容易受到存款撤出的冲击, 导致银行资金流动性受限制。这就要求村镇银行在发展过程中拓宽存款来源渠道, 首要目标是发展个人存储, 增加物理网点、提高支付结算系统效率, 同时争取利率浮动上的政策支持, 加强村镇银行的竞争力。
(三) 努力做好信贷产品创新
在新农村建设的大背景下, 城镇化的步伐不断加快, 农村的各项基础设施建设、农业经济发展和农民民生问题的解决都需要大量的资金来源。村镇银行要抓住这一机遇, 在传统涉农信贷继续发展的同时开发新的业务模式, 解决农户缺乏信用担保和抵押物的问题, 在广泛的涉农客户中寻找潜在客户, 为其提供更加个性化的金融服务。
(四) 加强团队建设
舒兰吉银村镇银行目前的组织架构上看, 中高层管理人员全部供职于金融行业, 管理经验丰富, 熟悉业务开展流程。基层员工大多为刚毕业的大学生, 业务能力尚有欠缺, 尤其负责信贷业务的员工谈判能力不强经验不够, 在与贷款顾客谈判过程中缺乏清晰的思路, 对自身信贷产品属性的把握不是很到位, 容易丢失潜在客户。这就迫切需要提高员工的基本素质, 开展岗位培训, 用以老带新的思路使新晋员工迅速适应岗位需求, 建立一支高素质专业化的人才队伍是村镇银行发展壮大最切实的保障。
(五) 加强风险管控
由于农场信用体系的滞后性, 涉农贷款的服务对象信用意识不高, 农业作为高风险行业, 对自然风险和市场风险的反应灵敏度高。虽然舒兰吉银村镇银行从开业截止到2013年6月份, 贷款不良记录为零, 但仍然不能放松风险控制的要求。要继续坚持控制额度、分散风险的原则, 注意防范风险集中, 对单个借款人或企业严格控制授信和贷款比例, 同时严格遵照村镇银行涉农贷款比例要求发放贷款。及时对贷款客户进行跟踪回访, 根据其还贷的情况适当的调整其授权额度, 村镇银行应发挥贴近“三农”的特点, 打开在农村的知名度, 提高贷款项目收益, 并且尽快在业务发展过程中逐步建立起风险测度、预警和村镇银行内部的信用评级体系, 通过运用现代科学手段提高风险管控能力。
摘要：村镇银行作为面向当地“三农”和小微企业的金融机构, 近几年来得到了迅速发展。村镇银行的出现和发展打破了农村金融市场的垄断格局, 触发农村金融行业的竞争机制, 有利于通过良性竞争提高金融机构的服务水平, 更好的惠及“三农”及小微企业发展, 对当地经济、农业的发展起到一定的推动作用。提高村镇银行竞争力对策建议主要包括增强社会知晓度, 拓宽存款来源渠道, 努力做好信贷产品创新, 加强团队建设, 加强风险管控等方面内容。
关键词：村镇银行,舒兰吉银村,村镇金融,竞争发展策略
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村镇银行何以“跑偏” 篇8
存在的问题
来自中国银监会的统计数据显示，截至2012年底，全国共组建村镇银行876家，村镇银行在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大进展。但是，村镇银行在发展过程中也暴露出一些问题。
村镇银行从成立之初就担负着股东利益最大化的经营责任，各方股东倾向于在经济发展较快、市场环境比较成熟，各种运营机制相对完善的地区发展经营，而不愿在“三农”领域开展业务，村镇银行业务大多停留在县城，不下村镇，并出现了“垒大户”的倾向，有悖于成立村镇银行的初衷。一方面，来自发起行的高管人员往往仅熟悉城镇业务，对农村金融业务比较生疏甚至会产生天然的排斥；另一方面，村镇银行缺乏乡镇以下的分支机构，导致其服务“三农”的显性和隐形成本很高，降低了开展农村信贷的积极性，甚至对支农产生“惜”贷“畏”贷情绪。
贷款结构严重失衡。国家为了支持村镇银行的发展，给予村镇银行支农和涉农贷款相关补贴政策，但是由于村镇银行多设立在县城，相关业务均发生在县城内，支农和涉农业务较少，大部分贷款投向制造业、房地产和批发零售业，偏离了“支农”政策初衷。村镇银行大额贷款发放较多，凸显目标客户定位于大客户的经营导向，违背了“普惠金融”小额分散的贷款原则。目前村镇银行存款结构呈现“三高两低”特征：即企业存款占比高，储蓄存款占比低；活期存款占比高，定期存款占比低；存款业务对大客户的依赖度高。造成村镇银行的存款稳定性不高，也与贷款结构难以匹配。调查发现，一家村镇银行各项存款4.9亿元，其中单位存款2.7亿元，这些存款主要是大股东的单位存款刻意留存在村镇银行形成的。贷款余额5亿元，贷款总户213户，而达到500万元贷款的有11户，户均贷款高达到239万元。
金融产品缺乏特色。村镇银行缺乏明确的市场定位和经营策略，金融创新能力不足，表现出与农信社经营“趋同化”现象。村镇银行网点少、人手不足、结算不通，在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面很大一部分的经营模式几乎拷贝了发起行的模式。这就造成村镇银行除了独立小法人的身份、规模和经营范畴不同外，与其他的金融机构一个网点没有太多的区别。因此也造成村镇银行与农村信用社的不良竞争，由于一些村镇银行的高管和职工都是从农村信用社挖过来的人员，从而在管理上和客户群上都与信用社严重重叠，致使原来农村信用社的很多优质客户和存款流失到村镇银行。而村镇银行发挥的作用也仅仅就是一家设在县城内的信用社，并没有发挥村镇银行的支农作用。
经营风险不断积累。村镇银行成立以来，受到了众多政策的扶持，其中在贷款投放上，人民银行给予了一定的支持，银监局也对其存贷比放松了考核，这使村镇银行的信贷扩张极快。调查发现，一家村镇银行成立不到3年，贷款达到5亿元，存贷比超过100%。风险积累不可小视。在内部管理上，部分村镇银行高管人员风险意识薄弱、权力制约机制不到位。业务操作流程不完善、缺乏贷款风险管理和风险评估方面的专业人才，在业务经营和实际操作中存在着较多风险隐患。同时，村镇银行还存在管理人员成本过高的问题。调查发现，一家村镇银行从农村信用社和国有商业银行挖来3名高管，年薪从20万元到30万元不等，每年这家村镇银行要支付给高管人员的年薪就超过100万元。另外，由于许多村镇银行没有接入人民银行征信系统，一方面村镇银行信贷数据不能纳入人民银行征信系统，另一方面村镇银行也不能查询人民银行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上影响了放贷的安全性，信贷资金风险隐患较大。
可持续发展
村镇银行必须把主要竞争区域锁定在农村，并将其资金主要投向农村，满足农村客户的资金需求，始终坚持服务“三农”，兼顾支持小微企业和个体工商户发展的市场定位，才能防止“跑偏”现象发生。
推动回归合理定位。为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应偏离。村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，村镇银行必须明确自己服务“三农”的市场定位，要真正认识到服务“三农”不仅是村镇银行的市场定位，也是应履行的社会责任。村镇银行只有在“三农”的发展中实现自己的发展，只有在与“三农”的合作中才能实现村镇银行与“三农”的共赢。
加强“支农”效能考核。加大对村镇银行支农比例达标的考核，通过考核来强化对村镇银行服务“三农”情况的监督管理，纠正村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。对考核合格的村镇银行，监管部门可考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务开展方面给予一定奖励。建立差别化正向激励机制，综合运用存款准备金、支农再贷款、利率等工具鼓励村镇银行加大支农、支小力度。要建立主发起行支持村镇银行发展效果的后评价机制，有效督促主发起行加大对村镇银行的支持力度。对发展方向偏离“三农”或出现经营风险的村镇银行的主发起行，要采取限制其发起设立村镇银行诸如此类的约束机制。对发展好的村镇银行的主发起行实施奖励措施。
创新有特色的服务。要引导村镇银行创新发展模式、品种和服务手段，从贷款产品、贷款担保方式、贷款定价机制、贷款管理方式、贷款风险控制等多方面进行创新。如完善小额农户贷款和联保贷款管理机制，建立涉农小微企业项目库，将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人地位的利益主体纳入联保贷款范畴。探索抵质押品方式，如探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和合作社联保等贷款方式，积极推行一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用的管理方法；探索养殖水面使用权、经营权、经济林权、订单、动产抵押、权利等作为抵押质押；开展个人创业投资贷款、个人工资保证贷款、车主融资贷款等创新业务。要根据农业季节性、周期性的特点，建立弹性还款制度，缓解农民还贷压力。通过实施“办贷上门”“流动银行”等机动灵活的服务手段，建立便利高效的支农贷款审批机制，打造村镇银行的服务品牌。
侧重政策引导与扶持。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。国家财政部已于2009 年4 月印发了《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，2010 年9 月印发了《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》，对村镇银行涉农贷款制定了相应的补贴和奖励办法。在此基础上，地方政府可以进一步加大对村镇银行涉农贷款的奖励，并在增设村镇银行网点方面给予一定的财政补贴，对初创阶段的村镇银行在税收政策上给予优惠，对营业税和所得税进行减免，扶持其发展壮大。
（作者供职于中国人民银行丹东市中心支行）