我国村镇银行发展

我国村镇银行发展（共12篇）

我国村镇银行发展 篇1

摘要：村镇银行在制度设计上具有明确的定位。在制度框架允许的范围内, 村镇银行要实现自身的可持续发展, 必须具备明确的发展方向和定位, 而社区银行的发展模式则是村镇银行未来发展的选择。

关键词：银行,社区,方向

一社区银行存在的理论根据:基于规模的银行业专业化分工

针对小银行优势的形成机理, 学者们给出了各种解释, 归纳起来主要有以下三种观点:

1. 规模经济假说

由于中小企业的信息不对称问题比大企业更严重, 因此对中小企业的信息搜寻和事后监控的成本比大企业更昂贵。而且单位贷款交易成本中的固定部分会随着贷款规模的上升而下降, 因而大银行对量小、频度高的中小企业贷款存在着规模不经济。

2. 市场竞争结构假说

由于资金和市场力量有限, 小银行在与大银行争夺大客户的竞争中处于劣势。大银行可以借助其雄厚的资金规模在大企业与中小企业之间实现信贷资产多样化和风险分散化, 而小银行由于实力限制只能在中小企业之间分散风险。

3. 信息优势假说

与大银行相比, 小银行由于其地域性和社区性的特征, 可以通过长期与中小企业保持密切的合作与互动来获得各种非公开的关联信息 (即软信息) , 因而在向信息不透明的中小企业发放关系型贷款上拥有优势。

社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营, 主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上, 社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务, 与客户保持长期的业务联系。

二社区银行的发展方向选择:村镇银行的社区化模式

1. 社区银行的作用

社区银行的概念来自于美国等西方金融体系发达的国家。这里的“社区”并非一个严格的地域概念, 与中文里人们所理解的城市社区不尽相同。可以是一个市, 也可以是一个县, 乃至是人们聚集在城市或乡村的一个区域。

客户定位聚焦于家庭及小企业客户。集约发展模式要求社区银行将优势资源聚焦核心业务, 形成核心竞争力。美国社区银行将当地家庭、小企业视为主要服务对象, 大中银行则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集约化经营的优势。

金融服务聚焦于小额储蓄和传统贷款。美国社区银行充分发挥在小客户群上的竞争优势, 以小额储蓄和传统贷款为主业。首先, 社区银行在小企业贷款方面发挥了重要的作用。社区银行和大银行相比, 在发放小企业贷款方面更具集约化的优势, 因为社区银行更容易获取企业及当地市场信息, 且能与借款者保持长期的密切的关系;其次, 社区银行也是非住宅不动产项目贷款和家庭农场贷款的主要提供者;再次, 社区银行更依赖个人储蓄作为其资金来源, 因此对小额储蓄者提供服务更感兴趣。

高效的运营效率。社区银行的业务运营免除了相对复杂的环节和程序。由于社区银行的运作都在本地, 因而社区银行作出信贷决策相当迅速。相反, 大型银行则需要经过必要的内部审批程序, 耗时较长。许多社区银行对个人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择。

2. 村镇银行的社区化发展方向选择

借鉴国外社区银行的发展经验, 结合村镇银行制度设计的内在要求和特点, 确定村镇银行的社区化发展方向。社区化发展既是适应外部环境变化的需要, 也是村镇银行自身生存发展的需要, 有其客观必然性。首先, 村镇银行目前主要从事“存、贷、汇”三种业务, 中间业务少;其次, 在社会认可度、网点分布、联网结算、资金规模、社会关系等方面都远远不如其他商业银行及农村信用社, 难以形成“规模效应”;再次, 监管机构在村镇银行设置的制度设计上已经将村镇银行的区域发展方向定位于县级区域。向社区化转型, 就是变单纯执行政策性目标为面向市场追求盈利最大化, 自主经营, 自负盈亏。

村镇银行的社区化模式可以坚持以下三个定位:一是消费群定位, 服务当地微小企业及市场型农户的小额贷款需求;二是企业定位, “草根银行”、“农村金融”, 扎根小城镇建设, 贴近农民, 发展农村经济, 服务“三农”;三是产品定位, 包括贷款制度的创新、经营模式的创新和金融产品的设计。

三村镇银行向社区银行转型的核心竞争力培育

1. 转变经营管理理念, 打造人力资本层面竞争力

首先, 要树立“人才为本”的意识, 重视人才的引进和培养, 力求吸引大批素质好、经验丰富的管理者与员工;其次, 要加强人才的使用, 充分理解每位员工的特点, 发挥其长处, 提高工作效率;最后, 推行个人客户经理制度、员工竞聘上岗制度、综合柜员制度、绩效挂钩分配制度等, 建立淘汰机制, 促进人力资源的合理配置。

2. 努力培育潜在金融市场, 打造市场层面竞争力

社区银行必须做好市场调研工作, 将工作重点放在市场现状、潜在需求、发展趋势及自身与竞争对手的潜力、优势和劣势等问题上。要积极培育潜在的社区银行金融市场, 大力推动中小型企业及农村金融客户的挖掘。

3. 强化产品创新能力, 打造产品层面竞争力

社区银行在注重产品创新的同时, 还应关注产业技术创新。因为产品创新属于金融创新, 而其所服务对象的创新属于产业技术创新;金融创新能够为服务对象提供融资便利和促进技术创新, 而技术创新能够促使社区银行深入研究和开发新产品, 形成再次的金融创新。

4. 创新社区银行品牌内涵

一是加强村镇银行的社会公信力和信誉度建设, 采取各种途径提升村镇银行的公信力和信誉度;二是要强化村镇银行社区化服务的经营理念, 充分发挥村镇银行的小银行优势。

参考文献

[1]朱星旖、王华芳.社区银行市场定位与核心竞争优势培育[J].金融经济, 2011 (6)

[2]李果仁.美国社区银行的发展及对我国的启示[J].上海商学院学报, 2009 (5)

我国村镇银行发展 篇2

摘要：村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设具有十分重要的意义。但是，目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。

关键词：村镇银行 股本设置 信用环境 农村金融体系

村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。

2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德•尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》），这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。根据银监会统计数据，截至2008年底，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，目前这些村镇银行总体运行良好。2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。

我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析

（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥

从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这样，大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。另外，村镇银行注册资本金较低，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制，难以满足一些中小企业的信贷需求，影响其资产业务拓展。

（二）配套法规政策不健全

自从《意见》出台以后，中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地区的政策也不一样。具体表现为：一是国家税收政策扶持不明确，能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位，尚未建立激励机制，影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明确。

（三）信用环境较差且贷款风险难以控制

农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境不容乐观。首先，村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，由于认识上的误区，一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。部分农户认为在村镇银行借钱，可以先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第三，担保机制缺失，村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。

（四）金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现

当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。首先，目前的监管力量不够充足；其次，即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管，也可能因为管得过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。以退出机制的运用来看，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融**。

（五）业务类型有限且存款来源不足

目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。

我国村镇银行健康发展的对策建议

（一）逐步完善法人治理结构

如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局，更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。

（二）加大政策扶持力度

村镇银行的支持政策应当明确。作为银行业的新生力量，特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行，村镇银行在发展时处于明显的经营弱势，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施。具体而言，第一，中国人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；第二，放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障，并考虑建立村镇银行的联合银行；最

后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。

（三）不断优化经营环境

首先，要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群。第二，要加快农村个人诚信系统的建设，在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案。同时，可以在试点村镇开展诚信农民评选活动，在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村金融市场的发展环境。第三，要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。第四，要减少政府的不当干预，组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。

（四）进一步完善监管体系

金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。第一，应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。第二，要建立审慎的运营监管制度，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。第三，要建立更为严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况：主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展资金来源

首先，政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径，以使其获得更大的资金支持，比如捆绑发行金融债券，可以吸收大额的协议存款等等。其次，可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心。第三，可以不断设立村镇银行分支机构，加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。第四，村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。

（六）加强金融手段创新

从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先，可以加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次，可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三，应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。

参考文献：

1.李童.首家“草根银行”的标本意义.农民日报，2007-3-30

我国村镇银行发展 篇3

关键词：村镇银行；可持续发展；制约因素

自2006年银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以来，以村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社为主要形式的新型农村金融机构成为我国农村金融市场中的一支新生力量。其中村镇银行发展较快，表现出旺盛的生命力。在引导商业性、政策性金融机构重返农村的同时，应大力发展和培育适应“三农”的村镇银行，研究村镇银行可持续发展的思路举措，发挥其经营灵活、运营效率高等优势，努力增强农村社区金融服务能力，切实提高农村金融服务水平，同时也为撬动民间资本投资提供一条正规化发展的合理渠道。

一、金融可持续发展：村镇银行可持续发展的理论依据

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为金融中介组织的一种形式，其可持续发展应遵循金融可持续发展的普遍规律。

金融可持续发展是国民经济可持续发展战略的重要组成部分。戈德史密斯（Raymond W·Goldsmith）在《金融机构与金融发展》一书中运用定向分析与定量分析相结合的方法， 研究了决定一国金融结构、 金融工具存量和金融交易流量的主要经济因素， 并阐明这些因素是怎样相互作用而促进金融发展的， 并在此基础上对金融结构与金融发展和经济增长之间的关系进行了系统深入研究 [1] 。 麦金农和肖（Mckinnon and Show）在分别出版的《金融深化与经济发展》和《货币、资本与经济发展》著作中，深入研究了金融制度与经济增长和经济发展之间的相互关系，研究表明，健全的金融制度能促进国民经济持续发展，经济的发展能刺激金融业的扩张，提供可持续发展的产业基础， 落后的金融体制不但不能促进经济发展，而且会抑制金融的扩展 [2] 。

我国较早关注金融可持续发展的经济学人是白钦先教授，他从世界经济发展战略的角度，分析了金融可持续发展与国际安全的关系，研究了金融资源的重要性，提出了金融可持续发展理论及战略原则， 认为不仅货币资本或资金是一种资源， 并且整个金融都是一种社会资源， 金融资源的合理开发与有效利用的标准是金融发展与经济发展相互之间的协调适应。因此以金融资源的开发配置，成本与收益，后果与影响分析为核心 [3] ，同时金融部门在促进国民经济可持续发展的前提下实现产业利益的最大化和不断发展的过程 [4] ，就是金融可持续发展的核心理念。村镇银行是“增量改革”的典型代表，创新金融资源配置方式，实践金融可持续发展理念，是改革各方对村镇银行的期待。

二、我国村镇银行的演进特点分析

（一）数量变化呈现阶段性

村镇银行发展经历了起始期、催化期和加速期三个阶段，从试点到全国铺开呈现明显阶段性特点。2006年底吉林、四川、内蒙古等6省（区）被确定为试点省（区），2007年3月全国首批3家村镇银行开业运营，四川仪陇惠民村镇银行开业后，国开行在甘肃平凉设立了第一家村镇银行，汇丰银行在湖北随州开始了自己在境内村镇银行的布局。2007年末，全国开业的村镇银行有9家。2008年全国村镇银行设立步伐逐步加快，农行在湖北和内蒙发起设立了两家村镇银行，开创了大型商业银行发起设立村镇银行的先河，之后建行、交行及民生、浦发等银行纷纷涉足。到2008年末，全国开业的村镇银行已有91家。

2009年7月银监会编制《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》， 计划三年在全国设立村镇银行1027家。银监会要求各银监局明确阶段要求，落实具体措施，积极加以推进，切实完成总体目标。2009年末， 全国开业的村镇银行148家。2010年4月，为解决村镇银行等新型农村金融机构组建速度缓慢、大中型银行主发起人偏少等问题，银监会下发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，要求各地强化执行力，确保执行三年规划，并制定和调整了一系列政策，5月，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本参与设立村镇银行。到2011年末，全国实际建成村镇银行635家 ① 。

（二）区域性中小银行成为发起主力军

根据银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行应采取发起方式设立，应有1家以上境内银行业金融机构作为发起人。村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。

从2010年6月末全国的214家村镇银行来看，其中，大型国有银行发起设立20家，占比约9%；中小股份制银行发起设立175家，占比约82%；外资银行发起设立8家，占比约4%。总体上看，城商行和农商行等中小银行是村镇银行发起设立的主力军， 发起设立村镇银行普遍被视为此类机构开拓异地市场的重要途径。

（三）地区分布基本覆盖东部、中部和西部，东部地区设立意愿强

从2010年4月底全国村镇银行的地区分布情况看，中，东部地区11个省市设立66家，占总数的38.4%，其中主要集中在辽宁、江苏、浙江3省，共设立48家，占比72%。中部地区8省共设立46家，约占总数26.7%，各省之间相对均匀。西部12省共设立60家，约占总数的34.9%。总体看来，全国各省基本都已有村镇银行设立，但由于各地经济差异原因，在全国铺开阶段主发起银行更加偏好于在经济发达的东部地区设立， 而中西部欠发达地区投资动力不足 [5] 。

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三、我国村镇银行可持续发展的制约因素

（一）产业因素：服务的农业弱质性约束

农业的弱质性是由其生产过程的特殊性所决定的，因为“农业生产需要长时间的自然作用，自然再生产与经济再生产相交错共同构成了生产过程。由于对自然有很强的依赖性， 农业生产中的劳动时间和生产时间不一致， 劳动不能填充农业生产的整个阶段，劳动时间小于生产时间，这样，自然使劳动作用不连续，分工和专业化难以展开，农业中的分工经济难以实现， 这就在很大程度上影响到农业生产效率” [6] 。 村镇银行起步较晚， 业务范围集中于农村生产性信贷需求， 农业弱质性导致村镇银行面临着有别于其他银行的产业风险。农业生产存在盲目性、趋同性，容易出现大幅起落，不易把握其发展状况。正是由于存在这些特定因素， 一定程度上削弱了农民按时还款的能力。 这样就有可能造成贷款不能按时收回，从而制约村镇银行可持续发展。

（二）制度因素：准入制度与政策支持乏力的约束

村镇银行规模一般较小， 属于小型商业银行，资金实力不仅大大低于一般的全国性或区域性股份制商业银行， 而且也远低于当地的农村信用社， 这导致其在区域农村金融市场中的竞争地位极为尴尬，而且，对其特有的制度约束更使得村镇银行面临着不利的竞争条件 [7] 。

一是准入制度方面。现行规定村镇银行的发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构且出资比例不得低于股本总额的20%。这个规定的出发点在于控制风险，但在金融机构设立村镇银行积极性不高的情况下，必然影响村镇银行的设立和以后的发展。

二是经营制度方面。其中最突出的是清算问题。目前村镇银行尚无法提供结算、征信查询等基本的银行服务，不利于村镇银行的进一步成长。大多数村镇银行没有发行银行卡或无法办理网上银行业务，村镇银行自身的商业可持续发展受到限制。

三是政策扶持方面。世界各国为支持和保护农业和农民的利益，普遍针对农村金融出台了各种形式的制度化、长期化的政策优惠和扶持措施。村镇银行作为一个新型农村金融机构，对其给予适当扶持措施，既是国际通行做法，也是保证村镇银行商业可持续发展的客观要求。但由于各种原因，财政政策、税收政策、货币政策、监管政策等等或者是政策真空、或者是政策不到位、或者是政策之间尚未形成合力，从而在现实中一些优惠措施无法完全得到实现。

（三）内部因素：风险控制任重道远

尽管目前大部分村镇银行的信贷资金运转良好，实现了低于1%的违约率，但这还仅是短期的表现，并不能证明其风险控制机制已十分完善。由于村镇银行工作人员的专业素质较低，从长远看风险控制将是制约村镇银行可持续发展的最主要因素。

首先，农民的政策依赖心理。村镇银行的客户群主要是“当地微小企业及温饱型和市场型农户的小额贷款需求” [8] 。改革开放以来，国家出台了一系列惠农政策，有小额贷款需求的客户群得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，把信贷资金等同于财政资金的观念还根源蒂固，加之，村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，易形成道德风险。其次，一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风还不同程度地存在，使村镇银行的信贷资金安全将面临很大挑战。再次，从村镇银行自身看，有相当一批村镇银行目前仍然沿袭传统的业务运作模式，在客户定位上不同程度地存在“脱农、离农”现象，在业务品种、信贷调查、抵押担保、贷后管理、利率定价等方面创新缓慢，与现有农村地区的金融机构在很大程度上是同质化竞争，缺乏自己特有的竞争优势。

四、村镇银行可持续发展的突破思路

（一）明晰村镇银行的市场定位

市场定位决定村镇银行的可持续性。 村镇银行发展理念应坚持有所为、有所不为，坚持“小额、分散、流动”不动摇，坚持服务“三农”不动摇。农村金融需求具有小额、分散、缺乏抵押物、信息不对称等特点，国际上不少成功的小额信贷机构通过担保替代、动态激励、 小组联保和分期付款等创新方式克服了这些障碍，取得了较好的成效。我国首批试点村镇银行的成功范例也充分说明，在明确市场定位下的技术创新能够克服金融市场中信息不对称带来的道德风险和逆向选择，进而降低提供农村金融服务的成本。

（二）增强村镇银行自我管理能力

1． 提高业务创新能力。 创新是商业银行业务拓展的核心动力，没有创新就没有可持续发展。对于以村镇银行为代表的新型农村金融机构尤其要以变求存，围绕创新谋建设、围绕创新谋拓展。一是创新产品开发机制。应跟踪客户有效需求，组建产品人才队伍，下沉产品创新重心，积极借鉴同业产品创新成果，整合自身资源，挖掘“错位”优势。二是创新服务体系。从渠道、流程入手，积累当地“软信息”提高贷款审批效率，营造特色农村服务格局，充分发挥网点作为客户关系维护、金融产品销售的桥梁作用。三是创新联动营销体系。 注重发挥发起股东尤其是金融机构与村镇银行的营销合力，推动母银行业务与村镇银行业务联动，建立“名单式”营销，建立客户分类别、分层次的动态管理体系，提高客户满意度，提升精细化管理水平，让所在的农村用户感受到“自己银行”的贴心服务。

2． 提高自身盈利能力，政府适当补贴。要实现村镇银行的可持续发展，首先要为其提供一定的利润空间。村镇银行的贷款由于额度小，客户分散，操作成本高于一般商业银行， 因此对其应适当放宽利率政策。同时，村镇银行应加强自身财务管理，并探索新的盈利模式。其次，政府应给予适当的税收优惠和财政补贴， 至少应使村镇银行享有与其他农村地区商业性金融机构相类似的税收优惠政策， 创造公平合理的农村金融市场竞争环境。

3. 提高风险管理能力。 稳健的风险控制机制是村镇银行开拓业务和实现可持续经营的基石。 村镇银行重点是向农村客户提供资金服务，而农村客户普遍缺乏透明的财务信息、信用记录和抵押品，这就要求村镇银行在信贷风险管理方面应靠前建设、未雨绸缪，建立和完善风险预警系统。（1）遵循信贷风险传递顺序，对区域经济和重点客户群进行整体监测，完善风险监测和控制手段，提高风险管理的可靠性和有效性。构建借款人资信等级评定和信用评价机制。（2）利用农村“熟人社会”特点，成立评价小组，建立动态化、完整统一的农户信用指标体系，在此基础上实施以风险管理为基础的贷款五级分类制度。（3） 建立浮动利率的贷款风险定价机制。 利率浮动是村镇银行风险补偿的基础， 由于农村贷款市场的特殊性等原因， 村镇银行需要根据市场和客户状况适当浮动利率以覆盖风险。具体可根据农户贷款期限、农户贷款用途以及农户的信用状况进行风险定价，依据风险度的高低来决定贷款的利率浮动幅度。

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（三）高度重视村镇银行的人力资源管理，建设合格的金融人才队伍

“人的因素是生产力中最活跃的因素”，农村金融企业应高度重视人力资源合理使用和培育。村镇银行的外环境和内环境在人的因素上主要体现为三点：（1）员工与客户的关系。村镇银行大多地处县域，面对广大农户和微小农村企业，他们的信用观念、对金融机构的认同度等，是在与村镇银行员工的交易行为中体现和形成的，所以必须坚持“以人为本、服务农民”，做好员工培训工作。（2）管理者与员工的关系。村镇银行是一级法人机构，网点“单兵作战”常态化，这就要求每个员工必须具有独立处理各种业务的能力，并能认真准确地执行各种规章制度，否则就会大量消耗高层管理人员的精力，降低效率，影响银行的形象。 （3）母公司人员与当地雇员的关系。“母公司管理人员+当地雇员” 是村镇银行普遍采用的员工队伍结构，这种模式既能发挥发起行的管理优势，又能充分利用当地员工熟悉地方情况，便于了解当地客户信誉状况的优势。但这种模式下，必须注重培养员工的主人翁意识， 激励员工自觉维护银行的利益。同时要加强培训，提高员工金融专业知识水平和综合素质。

（四）优化村镇银行外部政策环境，加强政策支持和引导

村镇银行的弱质性决定了政策支持是保证村镇银行可持续发展的客观要求。 一是强化财税政策的针对性。根据不同的发展阶段给予帮扶政策，支持村镇银行改革完善业务核算系统， 提高信贷风险防控能力，可采用软件开发费税前抵扣、减免或定向费用补贴的方式， 引导、 帮助村镇银行尽快解决发展短板。二是实行统一监管标准框架下的分类监管。对不同地区、不同类型的机构，按照因地制宜、区别对待、梯次推进、逐步达标的原则加以推进，提高村镇银行监管的有效性。三是完善村镇银行的配套设施建设。尽快开通村镇银行结算、征信、资金交易系统，降低村镇银行的业务成本，促进村镇银行的业务发展。

参考文献：

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［7］王曙光. 产权和治理结构约束、隐性担保与村镇银行信贷行为［J］. 经济体制改革，2009（3）.

［8］程昆等. 略论我国村镇银行市场定位及发展［J］. 经济问题，2009（2）.

（责任编辑、校对：郄彦平）

我国村镇银行发展问题研究 篇4

我国政府一直致力于推进新农村建设, “十二五”规划中更明确提出了推进“城乡一体化”, 在新农村的建设过程中必然蕴藏着巨大的金融需求。据有关部门初步测算, 到2020年, 新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元。显然, 单纯依靠国家财政投入远远不能满足新农村建设大量的资金需求。为加大金融支农力度, 完善农村金融服务体系, 2006年12月20日, 中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 意见提出, 按照商业可持续原则, 在农村地区建立村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构。

村镇银行作为在国家新政策下应运而生的一种新型农村金融机构, 截至2010年3月末, 全国共有29个省份设立了158家村镇银行, 各项贷款余额260.7亿元。三年多的实践证明, 村镇银行拓宽了农民、农业和农村的融资渠道, 进一步满足了“三农”多层次、多元化的金融服务需求, 有效提升了农村金融服务质量和水平, 缓解了农民及农村小企业贷款难问题, 为建立农村金融供给新渠道发挥了积极的作用。与此同时, 村镇银行在经营发展中也存在一些问题。

及时有效地解决村镇银行发展中的问题, 不仅可以完善农村金融市场体系, 对于我国社会主义新农村建设也有积极的促进作用。

二、村镇银行经营发展中的主要问题

村镇银行作为县域经济的有力助推者, 尽管发展前景很好, 但是就三年的经营发展现状而言, 目前还面临着以下经营难题。

1. 社会认知度低。

首先, 由于村镇银行发展还处于初期试点阶段, 普遍成立时间较短, 经营规模比较小、营业网点也较少, 社会各界对村镇银行的认识远远不够, 社会认知度低。其次, 社会各界从个人角度出发, 对村镇银行的市场定位和经营范围的认识不同。如:股东、监管部门和当地政府把村镇银行看成民营银行、政府银行或社区银行, 或期望村镇银行满足大股东的资金需求、或期望为地方政府解决市政建设的资金需求, 或限制业务只能在县区范围内开展, 并没有将村镇银行当作自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的商业银行。这些都阻碍了村镇银行的发展。

2. 资金筹集困难。

首先, 村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区, 虽然是农民自己的银行, 是“穷人的银行”, 具有一定的本土优势, 但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制, 居民收入水平不高, 农民和乡镇企业闲置资金有限, 再加上社会认知度低, 储户及工商企业对存入村镇银行的存款缺乏安全感, 这些在客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次, 村镇银行网点少, 现代化手段缺乏, 同时服务区域有限, 围绕机构周边开办业务拓展客户有限, 不仅当前监管要求不允许跨区吸收存款和发放贷款, 实际上离开单一机构距离较远的乡镇放款, 也存在较高的管理成本, 所以发展初期业务拓展比较缓慢。

3. 产品与服务滞后, 市场竞争激烈。

目前, 村镇银行金融产品单一, 主要以存、贷款等传统产品为主, 以柜台交易为主渠道, 尚未开办银行卡、理财产品、银行汇票、银行承兑汇票等金融业务, 网上银行、电话银行、电子自助设备和移动支付等交易渠道也正在建设中, 信贷产品和金融服务缺乏创新, 不比其他银行先进和丰富, 尤其在县域及农村地区, 有农信社和农业银行的长期经营, 村镇银行初期开展业务, 只有降低收费标准和利润空间, 才能在同质化竞争的条件下生存。

4. 专业人才匮乏。

面对众多成熟大规模商业银行, 在现有经营范围内实现创新并最终获得良好业绩具有较大难度。这一困境的突破其关键还在于专业性人才的加入, 但目前人才匮乏问题还比较突出。首先, 专业性人才的要求比较特殊, 不仅要熟悉当地经济社会环境, 同时还需要熟悉金融知识, 能够开展特色性业务。而能否满足上述要求的人才又无法接受村镇银行较为落后的条件, 没有意向在农村发展, 目前不少乡镇还不能保证有一名信贷人员, 这在很大程度上限制了村镇银行的创新能力以及盈利能力。

5. 信用环境体系尚不健全, 蕴含系统性风险。

在不完全竞争的农村金融市场, 村镇银行面临多种风险, 且抗风险能力不强。村镇银行所在地区的农业担保公司、农业保险公司少, 农民的征信系统数据不全、数据不能共享等问题, 对开办农业贷款业务的村镇银行影响很大。目前村镇银行一般按照主发起银行熟悉的城市金融业务模式去开展业务, 即使区域经济特点和业务模式不同, 监管机构也是按照规范的商业银行标准对村镇银行进行监管。

6. 公司治理尚待探索, 激励约束机制急需完善。

目前, 因发起行对村镇银行的投资比例不同, 发起行与股东、发起行与村镇银行关系各异, 对村镇银行的公司治理架构和管理模式也各有千秋, 有的设立股东大会、董事会、监事会, 有的仅设董事会和监事, 对经营管理层的考核、管理机制有松有紧。如果政府、股东、经营者等主要利益相关者之间的经营目标不一致, 股东的诉求和发起行的控制能力不同, 业务发展可能偏离监管初衷, 也不符合各村镇银行的战略和市场定位, 并脱离服务三农的目标, 经营管理者不承担全部成本, 却能获得额外收益, 增加了经营管理者的道德风险, 也加剧了激励不相容的问题。

总体而言, 村镇银行的经营与发展面临着诸多障碍与挑战, 作为推动农村金融发展和经济发展的主要助力, 其健康、可持续的发展受到了社会各界的关注, 本文针对现存的问题提出了应对策略。

三、村镇银行经营与发展的对策

尽管村镇银行经营中依然面临许多显示困难, 但是村镇银行处于金融服务需求巨大且快速成长的县域市场, 完全能够实现商业可持续发展。村镇银行应该自力更生, 探索“小额信贷银行”、“草根银行”的办行思路。

1. 加大宣传力度, 提高社会认知度。

村镇银行应该利用新闻媒体如广播、电视、报纸等广泛宣传其服务宗旨、特点, 介绍政府出台的相关扶持政策, 突出国家的支持力度, 提高其社会认知度。

2. 鼓励村镇银行在中小创业板上市融资, 解决筹资难问题。

村镇银行资金筹集困难是限制其发展的重要因素之一。为解决该问题, 政府应该鼓励村镇银行搭建多元化的融资平台。中国的证券市场已经开始逐步成熟, 尤其是一些创业板应当尽快向金融板块倾斜, 鼓励一些村镇银行的发起人在创业板募集资金, 不断壮大村镇银行的资金实力。

3. 建立村镇银行战略合作联盟, 推进产品和服务创新。

鼓励村镇银行建立战略合作联盟, 不仅能聚集金融资源、优化金融环境、提高金融服务水平, 更能为地方经济体提供更好的金融服务保障体系, 并减少其收集各种投资项目资源的费用, 降低交易成本, 畅通地方经济体的融资渠道。因此, 建立村镇银行战略合作联盟不仅是地方经济发展的客观需要, 也是村镇银行深层次拓展市场的需要, 有助于优势互补, 共同推进村镇银行金融服务的产品创新以及金融服务体系的日臻完善。

4. 创造良好环境, 吸引优秀人才。

人才是企业发展的强大动力, 尤其是银行这种高风险的行业更需要综合素质较高的人才, 员工不仅要有较强的专业业务技能, 更重要的是要有良好的职业道德。首先, 制定较高的薪酬待遇, 吸引高素质的人才加入;其次, 定期组织员工培训, 不断提高业务能力和职业道德;再次, 加强村镇银行的文化建设。文化是一个企业的灵魂, 可以提高企业的凝聚力, 不断激发员工潜能。

5. 鼓励各中小银行成立村镇银行控股公司, 专门管理其发起设立的村镇银行。

银监会发出《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》, 鼓励银行业金融机构主发起人成立专司村镇银行管理的事业部、管理总部或控股公司, 允许主发起人在西部除省会城市外的地区和中部老少边穷地区以地 (市) 为单位组建村镇银行。就设立村镇银行控股公司而言, 控股公司主要从事投资设立村镇银行、对村镇银行实施股权管理、运营支持和管理服务等。村镇银行经营一段时间后可以申请设立支行, 到邻近县域设立分行, 机构数量和资产规模都可以呈几何级数膨胀。村镇银行控股公司可以专业化、规模化地发起设立村镇银行, 避免母银行直接投资设立村镇银行的繁琐程序, 理顺股权关系, 一定程度上可以解决发起银行的积极性问题。

从实际看, 应当鼓励中小商业银行发起设立村镇银行控股公司。这是因为中小商业银行本就是以服务中小企业和“三农”为宗旨, 在服务中小企业、个体私营业主、居民和农户方面具有丰富经验, 而且一些城商行、农商行的县域支行与村镇银行的业务模式较为一致。具体而言, 中小银行设立村镇银行具有以下优势:第一, 中小银行发起村镇银行可以完善业务网络, 解决存贷比较低的现实。第二, 中小银行能够在村镇银行延续其发展战略。中小银行的发展战略基本确立做小额信贷, 熟悉中小企业客户和居民, 管理架构和业务决策流程都适合做“小”。第三, 从管理和实际运营的角度来看, 当前各中小商业银行公司治理架构基本健全, 风险管理文化逐步成熟, 能够直接向投资的村镇银行输出人才和管理, 具备中小银行独立法人决策机制的灵活性, 这些优势都能够直接复制到村镇银行。

6. 完善治理结构, 加大政策扶持力度。

金融监管部门应支持业绩优良的村镇银行扩大股东人数, 防止一股独大, 这样既能扩大村镇银行的资金来源, 实现资本构成多元化, 又可以改善村镇银行的治理结构;应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自主权和决策权, 推动完善法人治理结构。

政府部门应加大政府配套支持的力度。例如, 村镇银行, 应该以高收益覆盖高风险, 以可持续的金融业务尽快覆盖落后地区的农村金融市场。从政府方面应当鼓励村镇银行, 在能力范围内给予更宽松的核销政策, 并积极落实农业扶植政策的配套落实。金融监管部门要建立健全村镇银行相关法律法规, 对村镇银行实行有针对性的优惠政策, 如降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、减免税收等, 鼓励村镇银行的存贷比可以突破75%, 鼓励村镇银行在目前结算渠道受限制的情况下多设立分支机构, 鼓励村镇银行多方吸收一定资金来支持农村, 为村镇银行茁壮成长创造良好的条件。

摘要：作为我国农村金融与经济发展的主要助力, 村镇银行拓宽了农村、农民和农业的融资渠道, 为建立农村金融供给新渠道发挥了积极的作用。然而, 村镇银行在经营与发展过程中存在着社会认知度低、融资困难、产品服务滞后和人才匮乏等诸多问题。要解决这些问题, 不仅需要村镇银行自身的建设与合作, 同时也需要政府和监管部门提供更多的倾斜政策和配套措施。

关键词：村镇银行,问题,应对策略

参考文献

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[3].黄晶金.关于村镇银行可持续发展的思考[J].现代农业科技, 2009 (9)

我国村镇银行发展 篇5

李德

2010-11-05

摘 要： 我国村镇银行的成立对支持“三农”起到了重要作用。本文回顾了村镇银行的发展历程，结合国际经验总结了我国村镇银行的特点，指出发展中存在的一些问题并提出未来发展展望。

关键词： 村镇银行，农村金融，三农问题，金融服务，资金来源，信贷投放，政策支持

一、我国村镇银行的发展状况

（一）村镇银行的建立和发展

2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。

2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2007年1月，银监会陆续发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指弓J》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管。2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。

（二）村镇银行的特点

1、村镇银行是银行类金融机构

村镇银行是三类新型农村金融机构中唯一具有股份制性质的银行类金融机构，与其他新型农村金融机构相比，注册资本数额相对较大，服务功能比较齐全，信贷支持力度较大，风险分散能力较强，社会的认知度相对较高，商业特性比较明显。

按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行制度安排具有如下特征：一是村镇银行可在县、乡两级设立，在县（市）级以下开展存款、贷款等银行业务。二是村镇银行坚持“主银行制度”以及股权适度分散原则，即发起人和最大股东必须是银行业金融机构，且其持股比例不低于20%，同时其他单一股东持股比例不高于10%。三是放宽注册资本要求，在县（市）设立村镇银行注册资本不得低于300万元，在乡（镇）设立的注册资本不得低于100万元。

我们可以将小额贷款公司和“村镇银行”的制度设计做一个比较，从中可以看出两者有着一定差异（见表1）。首先，两者目标类似，均立足于解决农户和小企业融资难问题。其次，两者实际上选择不同的农村金融市场“开放道路”。小额贷款公司和村镇银行都大幅度降低了市场准入门槛，不过小额贷款公司不限制股东资格，而采取限制负债来源（不能吸收公众存款）的方式来控制制度风险；与此相反.村镇银行不限制负债来源（可以吸收存款），而采取限制股东资格（银行是绝对控股的最大股东）的形式来控制制度风险。

表1：小额信贷公司和村镇银行模式比较

2、村镇银行主要从事小额信贷等业务

小额信贷组织是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。在亚洲，孟加拉和印度尼西亚的小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁发展得最为成熟，其次是巴西、智利、萨尔瓦多等。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等。但在美国、德国等发达国家同样存在小额信贷而且实现了可持续性发展。

从世界各国小额信贷组织不同经营模式的分析（见表2）可以看出，小额信贷主要有两个特点，一是经营主体具有自生能力。小额信贷组织主要通过团体担保连带责任等模式，共担风险和分散风险，以及实行灵活多样的信贷方式和采用高科技手段对客户信用评估等，以实现商业可持续发展；二是它们都带有非营利性组织的特点。许多小额信贷组织享受政府各项优惠政策，并且为中低收入阶层服务，因此注重社会效益。

表2：国际小额信贷组织的构建和特点

我国的现实情况与孟加拉、印尼、印度这些国家有所不同，也与日本、德国、美国这些发达国家相比有较大差异。这就要求中国小额信贷组织的发展，在借鉴国际经验的基础上，必须走自己的道路。我国村镇银行作为新型农村金融机构的重要组成部分，主要面向农村地区的小型和微型企业、中低收入和贫困居民开展储蓄、贷款、结算、贴现、银行卡、代理以及同业拆借等业务。

二、我国村镇银行发展中存在的问题

我国村镇银行作为三类新型农村金融机构中重要的组成部分，资本金较为充裕，资金来源广泛，依托发起行的产品和技术优势，在小额信贷投放方面作用较为突出，但由于各方面的原因，村镇银行在自身建设和业务发展方面还存在诸多制约因素，一定程度上影响了其作用的发挥。

（一）发展有待进一步加快

总体来看，2007年以来，村镇银行试点进展比较缓慢。如果与小额贷款公司做一个比较的话，差异就更加明显。截至2010年4月末，全国各地在试点中已设立小额贷款公司1700多家，资金来源约1300多亿元，其中所有者权益1100多亿元，贷款余额超过1000亿元。无论从已设立机构数量，还是业务发展规模上看，后者发展速度都快于前者。

（二）资金来源受到一定限制

大多数村镇银行作为新设机构，社会知名度较低，公众认可程度不高，存款增长较为缓慢，在贷款增长速度较快的情况下，导致资金来源和需求很不

匹配，小额信贷投放规模受到很大局限。

（三）信贷投放力度不足

村镇银行作为股份制银行机构，投资人和管理者往往注重利润最大化目标的实现，服务“三农”的观念还没有真正树立起来；村镇银行人员少，对农村地区情况不熟悉，导致服务覆盖面低，贷款难以真正发放到种养殖业的农民；授信、担保网络建设滞后，业务处理手段落后，限制了村镇银行扎根农村地区、支持“三农”的服务水平。

（四）盈利能力有限

由于村镇银行发展刚刚起步，业务品种单一，很难吸收到来源于企业、政府对公客户的低成本存款；同时，同于其规模较小，为应对储户提现和其他日常运营资金需求，需留存超高流动性资产（如现金、存放同业），高流动性资产占比高，盈利能力往往低于其他商业银行。

三、我国村镇银行未来发展前景展望

（一）加快发展步伐

按照银监会的规划，力争用3年左右时间，总体解决金融机构空白乡镇的金融服务问题。根据银监会2009年7月23日发布的《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，计划在2009年至2011年三年间，再在全国设立新型农村金融机构共1294家，其中村镇银行设立1027家、贷款公司106家和农村资金互助社161家。银监会2009年6月发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，小额贷款公司可以改制为村镇银行。

国务院2010年5月出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，允许民间资本兴办中小金融机构，在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下放宽对金融机构的投资限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股；参与农村信用社、城市信用社的改制工作，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。

（二）加大政策支持力度

近期我国在已出台支持村镇银行等新型农村金融机构发展政策措施的基础上，将加大政策支持力度，进一步健全和完善农村金融体系。

一是加大财政支持力度。财政部于2009年3月发出《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》，又于4月发布《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。在全国范围内.对达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构（其中村镇银行存贷比还需大于50%），自2009年至2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴，纳入机构当年收入核算，以增强机构经营发展和风险拨备能力。财税部门2010年5月出台《关于农村金融有关税收政策的通知》，决定在2009-2013年间，对包括村镇银行在内的农村金融机构实施优惠政策：其发放的5万元以下农产小额贷款利息收入，免征营业税，并按90%计入所得税应纳税额。

二是中国人民银行为支持村镇银行等新型农村金融机构的试点和发展，促进其在“支农支小”方面发挥更加积极的作用，出台了一系列政策措施。

1.人民银行与银监会于2008年5月联合印发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，明确了村镇银行和贷款公司在存款准备金、利率、结算、现金和征信管理等方面的政策。

2.村镇银行可比照当地农村信用社享受优惠的存款准备金率政策。目前，大部分农村信用社的法定存款准备金率为10-11%，比大型商业银行低6-7个百分点。

3.村镇银行可申请支农再贷款。人民银行2009年将支农再贷款对象由农村信用社扩大到农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行。

4.村镇银行的利率政策。村镇银行利率政策与全国性商业银行、城市商业银行以及农村商业银行基本相同，而农村信用社贷款利率则不得高于中央银行公布的同期同档基准利率的2.3倍。

（三）加快金融创新和提高资金使用效率

鼓励国家控股的大型银行和各商业银行通过多种方式开办农村金融业务，以及投资设立村镇银行等新型农村金融组织。注意培育和发展符合农村需求特点的“低成本、广覆盖、可复制、易推广”的农村金融产品。

1、提高农村金融服务的可得性和广泛性

结合现代农业发展的需要，积极引进推广微贷技术，大力发展农村小额信贷，全面加快建立覆盖各类农村经济主体的多层次信贷体系。突出创新重点，着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求。鼓励和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放，积极发展农户小额信用贷款和农户联保贷款，鼓励开发多样化小额信用贷款产品，努力满足农民多样化信贷需求。积极做好“万村千乡市场”、农村商品配送体系建设、农村社会化服务和农村信息化建设等配套金融服务工作，为农民扩大消费提供融资便利。

2、努力提高农村金融服务的便捷性和有效性，加快推进农村金融服务创新

涉农银行业金融机构要结合地方实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、“贷款十技术”等方式，大力推动信贷服务方式创新。加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动性服务来扩大服务辐射范围。积极推广电话银行、网上银行和手机银行等新型服务方式，逐步实现农村金融产品服务的信息化、网络化。支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售，努力提升服务“三农”的效率和水平。

3、增强农村金融服务的科学性和透明度

积极开展农产贷款流程再造，缩短流程环节，促进农户贷款流程标准化，规范化，切实提高审批效率、有效控制信贷风险。制定标准化农村金融服务合同，创新并推广标准化的涉农存贷款和理财产品。全面披露金融产品尤其是复杂金融产品的必要信息，准确揭示金融产品的风险特征。健全客户评估机制，对客户的金融服务适应性开展有效评估。建立和健全客户投诉处理机制。

4、健全农村抵押担保体系

按照“政策引导、政府推动、多方参与、市场运作”的原则，建立健全农村信贷担保机制。鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司。完善涉农担保贷款业务操作流程，健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置制度，不断创新基于多种信息获取方式上的贷款技术，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制，因地制宜、灵活多样创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围，加强涉农信贷风险管理。

（四）加强金融监管和防范化解金融风险

目前，我国新型农村金融机构抗风险能力和财务可持续性较弱，机构质量良莠不齐；存在监管不足和缺失、风险处置和补偿机制尚未建立等问题。因此，必须加强监管，防止系统性风险。

1、完善相关法律法规，加大打击犯罪和逃废债力度，建立和健全农村支付网络体系和征信体系

加快推进农村地区支付服务基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的覆盖范围。大力推广非现金工具支付，减少农村地区现金使用。继续加强城乡支付结算服务的互补发展。加大农村信用法制与信用知识宣传力度。推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作。加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专业合作社等农村经济组织的信息采集与信用评价机制。

2、按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，科学安排好中央、地方两个层面的权责明确、分工合理的金融监管体制

加强金融监管协作，统一同类业务监管标准，合力消除农村金融监管空白和重叠。加强与地方政府的沟通和协调，互通监管信息，明示监管意图，磋商重大金融事项。

3、努力实施分类差别监管

针对不同类型农村金融企业，确立分类监管标准、程序和方法，建立差异化监管指引，对不同风险程度的机构，采取差别化的监管政策和措施，突出监管重点领域、环节和对象，确保农村金融持续健康安全发展。例如，类似于小额贷款公司的“只贷不存”特殊实体处于一极，而存款性商业银行处于另一极，前者风险集中于股东，而后者风险则为小额储户分担而具有较大的“社会风险”。因此对不同风险属性的机构，对其实施不同的监管标准。

4、健全农村金融机构市场退出机制

我国村镇银行发展 篇6

关键字：村镇银行 金融抑制 政策建议

引言

我国新农村建设在城镇化进程的推进下，对农村金融服务的需求也在日趋上升。而目前，我国农村地区的金融体系，大多数以农村信用社为主，农村金融市场提供的金融网点少，覆盖率低，导致金融供给严重不足。为解决农村金融发展供需矛盾，2006年底，我国开始推出村镇银行试点。运行过程中，村镇银行的发展在取得成绩的同时也暴露出许多自身的问题，遭遇发展中一些障碍，制约着村镇银行的可持续发展，阻碍了农村金融的改革进一步推进。为此，充分了解村镇银行发展过程中存在的问题，并提出有针对性的对策建议，对于促进我国村镇银行健康发展、推进我国农村金融改革进程具有重要意义。

一、村镇银行成立的背景及其对农村金融发展的意义

我国的农村金融改革目前已经进入到全新阶段，金融服务重点几乎都围绕 “三农”展开，广大农民和农业经济体对金融业务的需求与日俱增，农村金融市场形成高度垄断的供给不足，加剧金融服务供需不平衡的矛盾日益严重。因此，尽早设立真正为农村中小企业和农民提供服务的金融机构以缓解农村金融供需的矛盾势在必行。2006年12月，中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，在借鉴国外成型的乡村银行模式的基础上，在我国试点成立村镇银行。规定“以体现村镇银行服务农村经济发展为原则，规定新设立的村镇银行是独立法人，营业网点必须设在县（市）及以下的乡（镇）和行政村，同时具有服务“三农”的宗旨。”正是在这样的背景下，从2007年开始全国各地村镇银行如雨后春笋般应运而生至今共有1083家。首先，村镇银行的成立一定程度上改变农村信用社在农村金融市场呈现“一社独大”的垄断格局，村镇银行作为农村金融的补充迅速发展，给整个农村金融市场带来新鲜空气，改善农村金融市场竞争形势。其次，村镇银行合理有效的将本地资金充分的利用在本地的金融市场，提供民间资本正规化的投资渠道，使民间资本可以作为村镇银行的发起人名正言顺的进入金融市场。最后，村镇银行吸引了许多外资银行加盟到中国的农村金融市场，使外资金融因素进入中国农村金融市场，这样十分有助于提高我国农村金融服务整体质量。

二、村镇银行的发展中存在问题与遭遇的主要障碍

（一）村镇银行发展中存在的问题

1、利润的追求与服务宗旨之间矛盾

村镇银行和其他金融机构一样是需要自主经营、自负盈亏的独立经济法人，因此追求利润最大化是它的经营目标。但村镇银行的成立服务宗旨规定：村镇银行要服务“三农”和支持新农村建设。服务“三农”的宗旨就要求村镇银行真正成为“穷人的银行”，为弱质的农业经济提供信贷，本金都面临各种金融风险，利润的最大化根本无法实现。就目前我国的农村金融发展来看，村镇银行经营中的市场目标定位与政策性服务宗旨间的矛盾日益突出，在两者之间无法实现利益的均衡，成为村镇银行自身发展面临的一个重要难题。

2、资金来源不足，筹集资金的困难，服务不完善

村镇银行设立大多数都在我国广大的农村贫困地区，根据《村镇银行管理暂行规定》规定：“县（市）设立的村镇银行，注册资本不低于300 万元人民币；乡（镇）设立村镇银行，册资本金最低100 万元人民币。”这与其他金融机构相比村镇银行的资本金非常薄弱。同时，由于村镇银行设立时间短、群众认知度低、网点分布少、经营模式单一，产品内容与农村信用社相似度太高，自身的竞争力有明显不足，无法对客户进行完善的金融服务，导致村镇银行盈利能力受到限制。

3、自身抵御金融风险的能力低

因为目前我国的村镇银行的贷款对象主要是：曾经因为资信不高或者贷款抵押品不足或经营情况不够稳定等原因，而被农村信用社或商业银行拒绝贷款的农户或农业经济实体，这样就使得村镇银行的客户信用风险非常高，还款的保障力低下。村镇银行发放的贷款一般是小额贷款多为无抵押贷款，贷款的利润低，可是客户管理的单位成本却很高，授信风险水平也高的话，那村镇银行运行的系统性风险和流动性风险也会相应增高，这极其不利于村镇银行的可持续发展。

4、专业人才缺乏，经营管理经验不足

因为村镇银行的特殊经济环境原因和现在的农村金融机构工资水平待遇都比较低，因此，村镇银行很难招聘到高水平的甚至合格的金融专业人才，从而造成现今的村镇银行从业人员综合业务素质普遍较低，行业技能较为落后。因为从业人员金融理论知识和农村地区金融环境了解的缺乏，导致村镇银行在实际经营管理中的成本提高，也增加了操作风险，严重影响了村镇银行业务的深化发展。

（二）村镇银行遭遇的主要障碍

1、缺乏系统的政策扶持，相关金融法规不完善，监管力量薄弱

从成立至今，村镇银行与农村信用社比较，在营业税减免和财政补贴支持上都缺乏优惠的扶持政策，这种差异显然不利于良好竞争环境的营造，同时也从一定程度上削弱了村镇银行对新农村建设的支持能力。还有些扶持政策设置的门槛太高，对村镇银行的支农奖惩机制尚未建立完善，从而在实际操作中，大大影响了村镇银行的积极性，限制村镇银行的持续发展。农村金融市场中相关针对村镇银行的法制法规尚未建立完善，缺少金融法律法规知识，农户诚信意识和风险意识淡薄，逃废债务现象时有发生。而且，自村镇银行成立，针对村镇银行的独立监管职能部门并没有设立，各地县级银监办因为人员少、监管任务重，在监管实施中难免出现信息偏差、传递遗漏，致使监管不力或监管不严阻碍村镇银行发展。

2、农村思想观念滞后，对村镇银行认识偏差

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村镇银行所处的农村地区，因为长期受自然经济条件的制约，经济较为贫困，农民观念较陈旧、对市场经济的观念模糊、法律意识淡漠。而农村金融市场上现存的各项管理制度又不健全，农民对农村金融市场发展认识不够，许多农民错误认定村镇银行发放的贷款，无需偿还或者不必及时偿还，这大大增加了村镇银行贷款的信用、道德风险，加之地方重视不够，宣传引导不足使村镇银行的公信力较低，以致难以有效拓展业务。

三、新时期我国村镇银行改革完善的措施

（一）明确村镇银行的发展方向，深入挖掘农村金融市场

深化农村金融改革，必须明确村镇银行发展方向，进行合理定位深入挖掘农村金融市场。要坚持以服务“三农”，满足当地农民和农村中小企业对金融服务的需求为村镇银行的发展目标，帮助农民脱贫致富，作为村镇银行合理的市场定位。村镇银行要有效地根据当地经济发展情况，在激烈的市场竟争中通过对金融市场和客户的细分，弥补市场空位、避免与其他大中型银行争夺同质的客户实现差异化服务。充分发挥从业人员的本土化优势，关注客户的个性化因素，努力创新符合当地客户合理需求的金融产品，培养自身有潜质的优质客户群体，更好的为建设新农村提供金融支持。

（二）拓展村镇银行的资金来源

在既定的申请资本金条件下，村镇银行要努力拓宽村镇银行的资金来源渠道，可以考虑一定风险范围内，鼓励更多的民间资本持有者参与发起设立村镇银行，进一步扩大资金规模。促进推行村镇银行通过市场机制向其他金融机构进行拆借的业务，通过支付较低的拆借利息获得拆借资金，使村镇银行缓解自身的资金不足。村镇银行可以融入参与和政府、企业、农民的合作项目中，利用项目合作进行金融产品的创新，也可以适当的鼓励部分村镇银行通过发行债券、票据等融资方式，来拓宽村镇银行的融资渠道。当然，关键还是需要村镇银行通过自身的完善，密切结合农村金融市场特殊客户的金融服务需求特点，以优质的服务实现扩大存储客户基础，争取更广泛的资金来源。

（三）加大政府扶持力度，优化监管措施

以服务“三农”为宗旨的村镇银行，要健康快速地发展，离不开政府政策全力扶持。首先，尽快完善针对农业、农产品的农业保险险种，降低因为客户遭遇不可抗力自然灾害等造成的信用风险和道德风险。同时也要尽快建立存款保险制度，帮助村镇银行解决存款人的后顾之忧。其次，政府应当给予对村镇银行更大的利率自主权，实施制定村镇银行特质的存款准备金率或支农再贷款业务，降低村镇银行贷款成本，对村镇银行的发展给予充分的资金支持。同时，政府应当对村镇银行实行税收返还的扶持政策，对切实服务“三农”，涉农贷款比例较高的村镇银行进行实质性的税收优惠减免和补贴。最后，对于村镇银行的监管措施设计应充分针对村镇银行的运行特点设立严格的指标来确保村镇银行服务“三农”的的资金投向，建立严格的准入制度对申请者的资信进行公开的评议；适当降低市场准入门槛，实行差异化的监管政策并建立村镇银行自我监管机制，建立健全的内控制度和风险管理机制。

（四）提高从业人员素质，重视人才队伍建设

要实现村镇银行的持续稳定发展，建立一支高效的信贷人员队伍十分必要。首先，努力提高现有员工的整体专业素质。定期组织工作人员进行金融知识和相关操作技能的培训学习，积极为员工提供参与发起行的相关培训或去其他优秀同业银行实习进修的机会，制定详细的培训计划，培养储备人才。其次，根据业务拓展需求，以优厚的待遇加大吸引有丰富管理和信贷经验的外来专业人才；积极引进国内外专家，及时定期的为其产品设计和银行管理提供先进的技术支持，为村镇银行的稳定持续发展打下坚实基础。

（五）引导村镇银行建立健全风险防控机制

针对村镇银行经营当中抵御金融风险能力较低的问题。首先，村镇银行要强化内部控制，建立健全适合自身发展的严格信贷风险审批规章制度，实施有效的风险评估体系，对在操作中还可引进的风险进行有效的防控。其次，村镇银行运行中，要正确处理协调好业务拓展和风险防控之间的关系，增强风险意识，提高制度的执行力和自我纠错能力。最后，通过提高农村金融服务水平、增强农民信用意识不断完善农村信用体系的建立建设，为农户建立诚信档案，对客户进行合理客观的信用风险评估，降低村镇银行的风险。

（六）提高社会公信力，打造品牌形象

营造良好的信用法律环境体系，通过多方位、立体式的公开宣传等方式，向农民普及有关村镇银行的信贷政策，帮助农民了解村镇银行的特点、功能、业务产品的优势，提高村镇银行的社会认知度、公信力。并且对村镇银行的营业网点和经营机构进行合理的设置布局，以扩大村镇银行在当地的金融服务半径。借助媒体力量对村镇银行的定位和宗旨进行积极地宣传，帮助打消农民对村镇银行的顾虑，发挥村镇银行自身的本土优势，为客户提供最优质的金融服务，提升行业服务层次，让农民真正感受村镇银行带来的的优秀服务和经济效益，进而打造村镇银行的品牌形象。

结束语

今天，我国农村金融改革正在大踏步的进程中，村镇银行的发展空间巨大，潜力巨大。村镇银行的设立及发展经过时间检验对改善农村金融环境、完善农村金融体系建立、推动农村经济发展都起到了重大积极作用。新兴事物的发展进程中必然会存在问题和障碍，为了村镇银行的可持续良性发展，除了村镇银行要从自身角度，通过积极拓宽融资渠道、合理控制风险、努力创新金融产品、提高人才素质等方面来实现服务“三农”促进农村金融的发展之外，还要求国家或地方政府从各种政策给予大力的扶持，从而协助推进村镇银行在激烈的市场竞争中占有一席之地，着眼农村经济发展，推进农村金融改革进程。

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我国村镇银行发展困境及突破研究 篇7

随着我国经济社会的飞速发展, 在经济社会领域中出现了一系列的问题, 如贫富差距拉大、资源配置不均衡等, 给经济社会的持续发展带去了巨大的挑战。为此, 国家出台了一系列的宏观调控政策来改善经济, 并加大了农村金融体制的改革力度, 这对缓解贫富差距和促进社会公平正义起了一定的作用, 但这种改革是在存量改革现有体制框架下, 难以满足社会主义新农村建设和农村经济持续发展实践的需要。构建农村金融组织体系的基本点是从原有的市场主体和市场框架的渐进改革入手, 引入新的金融组织要素和组织成分, 融入农村金融市场。其中部分导致农村金融市场过度垄断的原因是:一些金融管理部门对农村金融市场干涉与管制过于严厉, 同时, 该农村地区金融市场准入门槛偏高, 新的金融机构很难进入这一范围, 金融服务业严重滞后于“三农”发展的实际需要, 2015年对于农村金融市场的发展是个极为关键的时期, 国家放宽了农村地区银行业金融机构准入标准, 这为村镇银行的萌芽和发展奠定了基础。我国村镇银行至今已有九年的发展历史, 在这九年的发展征程中, 村镇银行不仅对激活农村金融市场、健全农村金融组织机构发挥着重大作用, 更对建立一个新的农村金融供给渠道, 完善农村金融服务等方面的农村银行的发展产生深远的影响, 为村镇银行的发展提供一条新的道路。但是, 受各种因素的制约, 村镇银行的发展也面临着一系列的新问题, 理清这些问题并探寻科学的解决思路, 对村镇银行和农村经济的持续发展意义重大。

一、村镇银行的内涵

村镇银行是根据中国银行业监督管理委员会制定的相关法律、条例为依据的, 由经过批准的中国境内自然人、境内外金融组织、境内非金融机构企业法定代表等三个方面出资组合共同构成的。在农村地区创立村镇银行的主要意图就是为当地的农民、农业和农村经济稳步快速发展提供金融贷款优惠服务, 这对农村经济社会的发展和农村金融基础设施的建设具有举足轻重的意义。总体看来, 我国的村镇银行主要有两个特点:一是注册资本较低。《村镇银行管理暂行规定》是在2007年由中国银行业监督管理委员会组织下印发的, 并具体规定这份文件是所有村镇银行成立、运作、经营的规范性组织文件, 对村镇银行的成长负担着巨大的导向作用。该《条例》明确的指出, 建立在县 (市) 一级的村镇银行, 其注册资本必须在300万元人民币以上;建立在乡 (镇) 一级的村镇银行, 它的注册资本必须不少于100万元人民币。注册资本与其他银行相比较明显较低, 于是便为民间资本进入村镇银行行业提供了有利的条件。二是以服务农村建设为定位。我国农村银行成立的主要目的是满足农民对小额信贷的需求, 在其现有资金中支付存款准备金, 要把地方农村建设投入建设, 再把剩余资金投入到其他方面, 这充分体现了服务农村经济社会建设的目的。

二、我国村镇银行发展现状

建设村镇银行是新形势下我国经济社会发展的必然要求, 也是新农村建设的重要着力点。我们国家高度重视村镇银行的创建, 并于2006年12月出台了《关于调整农村地区银行业金融组织机构准入战略更好地支持社会主义新农村改造的若干建议》, 这表明我国对村镇银行的创立进行了明文规定, 使得村镇银行的发展趋于规范化, 并明确在了四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省 (区) 试点建设村镇银行。2007年3月, 我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行创建, 该村镇银行是由南充市商业银行提议发起的, 它揭开了村镇银行实践建设的帷幕。2007年10月, 在国家政策支持和试点成果取得一定成效的背景下, 我国银监会逐渐将试点范围扩大到全国的31个省市 (区) 地区, 在较大程度上促进了村镇银行又好又快的发展。截至2015年6月, 我国各地区共建立村镇银行1270家, 其中769家位于中西部地区, 资产总量达到8485亿元, 负债总额累计7262亿元, 金融支农惠农这一成果显著。目前, 我国村镇银行已经步入了稳步发展的阶段, 在服务三农和促进新农村建设的进程中发挥着越来越至关重要的作用。

三、我国村镇银行发展的困境

虽然我国村镇银行这些年来的建设与发展取得了不菲的骄人成绩, 同时其规模和管理层次在不断创新和完善, 使得它逐渐成为了农村经济建设中不可或缺的重要支撑力量, 但是我们也应该看到我国村镇银行的发展尚属起步阶段, 存在一系列的问题有待我们去解决。一是吸引存款较为困难。我国的村镇银行多数分布于经济欠发达的贫困农村地区, 这些地区受到多方面因素的共同制约, 比如;思想观念、教育、开放程度等等方面, 使得农民收入水平普遍较低, 收入来源单一, 客观上导致了存款量较少的弊端。于此同时, 村镇银行与其他国有银行、商业银行相比较, 因其成立时间较短, 农民对它了解程度不是很深, 使得农民不愿意将自己的“血汗钱”存入村镇银行。二是办行定位出现偏差。尽管以"服务三农”为核心是村镇银行建立的宗旨, 但是由于它是以"自主经营, 自担风险, 自负盈亏, 自我管制”为原则的独立企业法人, 这就使得发起人或出资人必将以追求利益最大化为目的, 在现实利益的驱使下, 村镇银行的办行定位难免出现偏差, 导致服务农村经济社会发展职能受到弱化。三是风险承担能力较为脆弱。农业容易受到自然灾害影响, 是个高风险产业。村镇银行的重要功能是贷款给农民, 支持农民发展、支持农业发展、支持农村经济社会建设。在农业高风险、农业保险不够完善和农村金融环境较差的前提下, 村镇银行面临着较大的风险, 恶意贷款、欠账不还等现象客观存在, 使得村镇银行发展困难重重。

四、我国村镇银行的发展策略

我国村镇银行要取得更为长久的发展就必须解决好上述问题, 具体而言可以从以下几个方面努力突破:

(一) 提高村镇银行科学化管理的水平

科学有效的管理能够提高村镇银行的运作效率, 增强吸资能力, 坚固其发展的根基。我们要以良好的业绩和丰厚的利润来回报股东, 坚定其投资信心;要加强宣传的广度和力度, 使更多的人认识村镇银行, 增强农民对村镇银行的认同感;以优质的服务态度为客户提供服务, 进一步完善和发展村镇银行的建设, 积极给社会各方面塑造良好的社会声誉和职业形象。同时, 村镇银行在选址时, 应充分考虑到区域的经济特点、生产力发展情况等因素, 做到科学布局。

(二) 加强村镇银行扶持支持力度

村镇银行的办行定位之所以会出现偏差, 很大程度上是因为缺乏国家的大力扶持。因此, 国家一方面要大力发展农业保险事业, 为农民的财产提供可靠的保障。另一方面要充分的发挥政策的激励功能和引导作用, 全方位使用财税杠杆和货币政策工具, 并且不可忽视货币政策在鼓励农村金融发展建设中所起的重要作用, 其中具体方式有通过实行减免税收和成本补贴, 来引导村镇银行正确的延伸和发展符合农村和农户的金融服务模式。

(三) 健全村镇银行风险管理体系

风险管理是村镇银行的必修课, 我们要健全内部风险评估体系, 对信贷风险审批流程制订严格的规章制度, 避免因信贷人员素质或主观性评估而造成的信贷风险。同时, 我们可以考虑建立"村镇银行-贷款服务中心 (信贷员) -金融服务站 (村) -村民贷款小组”的市场机构, 并明确各级机构的具体职责, 这样就可以有效避免信息的不对称和恶意贷款等现象的发生。

(四) 创新村镇银行担保体系

担保体系是村镇银行建设的重中之重, 系统的完善程度对贷款的回收情况起着直接的作用。当前各地村镇银行都在积极探索既能满足农户利益又能满足银行利益的担保体系。以吉林省农安北银村镇银行为例, 其分别选择"银行+责任担保公司+华港二手车”、"银行+助保金池”、"农户+经销商”、"农户+农机补助”等多样化的组合担保形式, 采取"一户一策”的信贷政策, 对农村信贷担保体系建设作出了有益的探索。

我国现阶段村镇银行发展对策 篇8

(一) 村镇银行概念

银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定, 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

(二) 村镇银行兴起原因

现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中, 农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变, 需要增加对农村固定资产的投资, 因此农村金融市场将获得较大发展。

但是现有的农村金融市场存在以下两个问题:一是流向农村的固定投资数额较少。2010年, 农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元, 同比增长18.2%, 只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%, 大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高, 一般农户很难借到款项。

在此情况下, 国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款, 用于新农村建设投资;二是发挥自身优势, 为农户提供差异化的信贷方案, 支持正常的农业生产。自2006年, 银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 (以下简称《意见》) 以来, 村镇银行发展势头不减, 截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。

二、我国村镇银行的发展问题

虽然村镇银行发展形势不错, 根据银监会发布的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》, 计划在2011年底全国设立1027家村镇银行, 但计划和现实之间还存在着非常大的差距, 造成这种情况的因素有很多, 主要有以下几点原因:

(一) 缺乏政策扶持

现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策, 村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前, 村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距, 而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行, 显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策, 也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力, 某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。

(二) 团队建设不足

我国村镇银行发展的时间较短, 还处于探索阶段, 需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高, 但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题, 导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员, 最后只能退而求其次, 招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员, 带来一定的经营风险。

(三) 产品缺乏创新

目前, 开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多, 绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式, 导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性, 很容易受到自然灾害的影响, 为村镇银行带来较大的经营风险, 但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时, 在已有住房抵押的情况下, 还需要担保人担保, 既增加了银行和借款人之间的交易成本, 又引起借款人的反感, 导致优质客户流失, 不利于信贷业务的开展。并且, 村镇银行在信贷管理方式上也存在问题, 审批模式陈旧, 仍沿用过去的运作模式, 审批权集中于贷审会, 使得审批流程繁琐而无效率。

(四) 缺乏农户信任

村镇银行还是一个新生事物, 农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在, 大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社, 对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度, 对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态, 导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法, 提高自己的美誉度, 就必须做好正面宣传工作。虽然, 媒体对村镇银行有过正面宣传, 村镇银行也使用各种渠道宣传自己, 但是农村地区主要的信息来源并不是报刊, 这些宣传工作能起到的作用也十分有限。

(五) 营业网点较少

就现阶段情况来看, 绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点, 因为营业网点较少, 所以村镇银行不能形成区域优势, 无法发展和壮大自身力量, 更不利于客户办理金融业务, 导致客户满意度低。网点少, 还会降低村镇银行吸收存款的能力, 资金规模不大又会影响信贷业务的扩展, 最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因, 也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。

三、我国村镇银行的发展对策

(一) 寻求政府政策支持

村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持, 同样作为服务新农村建设的金融机构, 也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此, 地方政府应重视村镇银行的建设工作, 根据自身区域的发展现状, 为村镇银行争取各类优惠措施, 例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户, 提高村镇银行的存款规模和影响力。

(二) 加强团队建设工作

为扭转人才匮乏的局势, 村镇银行必须加强团队建设工作, 努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件, 引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员, 在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划, 与相关大专院校建立良好的关系, 定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生, 做好人才储备工作。三是加强员工培训工作, 培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训, 力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。

(三) 提高产品创新能力

村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势, 必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求, 信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作, 通过面对面的交流, 双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求, 根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案, 又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果, 开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点, 开发各类小额信用贷款业务, 解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题;根据农村抵押品少的特点, 建立农户联保贷款模式, 进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程, 下放贷款的审批权, 减少各个环节上的时间, 提高审批效率, 提高农户存贷款积极性。

(四) 提高自身的公信力

村镇银行要提高自身的公信力, 打消农户的忧虑, 必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体, 为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体, 因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点, 只是局限于特定区域, 客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台, 加大对村镇银行的正面宣传力度, 让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系, 落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料, 打消农户心中的焦虑;同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样, 才能有效提高村镇银行的社会公信力, 增强公众的存贷款信心, 通过扩大储蓄人群, 壮大资金实力, 为我国新农村建设发展奠定资金基础。

(五) 提高网点拓展能力

前文已述, 现在村镇银行营业网点少, 服务范围小, 导致客户满意度低, 村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状, 村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上, 努力提高运营管理能力, 加强银行信息化建设, 往周边村镇延伸, 扩大营业辐射半径, 提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念, 增强他们存贷款意愿, 增强自身的生存空间, 改善农村金融服务现状。

摘要：为扶持农村金融机构快速发展, 支持新农村建设, 银监会出台了一系列促进村镇银行发展的政策。在此情况下, 村镇银行应运而生并迅速发展, 但在发展过程中也遇到了一系列问题。本文通过深入分析村镇银行现存问题, 提出相应的发展对策。

关键词：新农村,村镇银行,发展对策

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我国村镇银行市场定位及发展研究 篇9

一、村镇银行的竞争关键

(1) 关键竞争地:经济薄弱地区。在市场经济体系的不断发展, 有关商业银行方面的各种缺陷也不断显现出来, 关键表现在体系多而运营效率慢、总规模体系而业绩量少、资金负债规模持续增多而运营效益不断下滑。所以村镇银行的标准是“三农”服务, 其重点是竞争力需要在以农村为主的经济薄弱地区。

(2) 重点客户:农户和小型企业。村镇银行设立的宗旨是帮助农村弱势人群的处理借贷困难的问题。现如今, 我国的弱势人群所占比例很大, 农村居民占我国人口总数70%以上、中小企业占企业总数90%以上。而这部分人在经济方面较为薄弱, 因此在市场竞争和社会经济活动方面也就属于弱者的位置。建设和谐社会的内在阻挠就是农村和中小企业融资困难, 所以只有村镇银行处理了这个问题, 才能够体现他们的价值所在, 从而使经济进步有所成效。

(3) 关键产品:小额贷款。如今我国村镇银行的信贷金额在2—10万元, 贷款在2万元以内的不需要进行实物抵押进行担保, 只要易于用户的信用情况来确定能否贷款, 而且贷款的时间也相对变通, 利息与农信社比较相对低一点, 与国家基本利率的比较相对高一点。对于小额用户的信用级别的评判标准是依据将贷款人一年收入、两年结余、家庭资产、人品、社会反映这五项指标相结合, 只要能够满足评判级别的, 就可以进行相应金额的贷款。

二、对于我国村镇银行的市场位置和风险监控的提议

1、增强有关风险管理。

村镇银行可持续进步的核心就是风险管理。因此, 《村镇银行监督管理意见》需要村镇银行在合理监控风险的条件下, 设立恰当的风险管理体系, 为避免三大风险的发生。

(1) 对于信息风险的问题上应当吸取城镇信用社和农村基金会等体会训诫, 对于村镇银行对外担保的行为应当严格制止, 避免大比例的贷款项目。为了避免股东和关联人员在村镇银行建设之后, 运用贷款形式刻意的进行银行资金套取, 有害于存款人的利益, 《村镇银行监督管理意见》指出需要严格监控股东和内部人员的授权问题, 对于股东和内部人员的有关授权需要经董事长或者股东大会的审核批准, 而且不能够多出其投入资金。对于外地股东和其他分行体系村镇银行不能实行授权。有关村镇银行的信贷管理体系应当根据“三农”特征和微小企业来设立和自身管理相统一的, 执行谨慎、规范的风险资金分类体系, 从而能够综合, 明确的映射出资产的状态, 把资产缺损配备周全确保在100%以上。

(2) 对于流动性风险的研究, 为了避免发生流动性风险, 需要村镇银行与控股银行设立流动性风险管理体系, 保证持股银行对村镇银行的必须支持性, 从而在发生流动性风险的时候, 控股股东需要给予村镇银行供应流动支持。若村镇银行发生或已发生流动性风险的时候, 当地监管部门需要及时的对持股银行地区的银行业监管部门实行报备, 需要帮组监督持股银行强化对于村镇银行流动性的支持, 从而做到一同防御流动性风险的目的。

(3) 对于在运作风险方面, 为了避免出现案件风险, 村镇银行方面应当巧妙实行运用风险体系手段, 在执行的方式上应当做到简要且变通性强, 在设立程序上要注重从内部进行设立的形式, 通过这样的形式来避免案件风险的发生。

2、设立科学的村镇银行体制。

我国农村金融体系的创新和农村金融体制的构成机构是村镇银行, 想要达成市场定位和风险监控就需要设立科学有效的村镇银行体制。

(1) 设立严格的准入体系。对于申请办理村镇银行的个人和企业需要遵守法律、不能伪造文件、不牵扯偷税漏税的等其他不合法行为。监管机构应当设立合理的举报体系, 从而让公众对于申请人的信息、人品进行审评。

(2) 建设明确的产权体系。清晰划分村镇银行的产权界限, 正确梳理村镇银行内在的权、责、利之间的联系, 才可以防止有内部人员监管舞弊的情况。境内外金融体系、境内非金融体系企业法人、境内自然人都属于村镇银行的股东。如今为了确保村镇银行业务的正常运营, 我国设定村镇银行最大股东和唯一股东一定要是银行业金融体系。

(3) 建设严谨的运营监管体系。针对于正常的商业银行, 管制机关配备了包含资金充足率、流动性比率、贷款综合度等关键指标。相对于村镇银行, 在运营方面会思考到它的高风险性和抗风险性能力薄弱的特征, 因此在运营方面需要本着严谨的态度。例如资金充足率指标理应比其他类型银行的要高, 贷款类别指标要苛刻, 流动性比率可以较高, 这是为了使运营更为安全, 避免在运营中产生对于社会的冲击。

3、降低政府的不恰当干涉。

设立村镇银行, 需要遵循市场经营的准则, 政府应当根据政策对村镇银行进行指导, 从而使其能够朝着社会主义新农村的进步趋势前进, 但是不应当运用行政方式实行干涉。建设村镇银行应当避免政府参与和干涉管理决议, 应当提供给村镇银行一个市场化、合理发挥的发展条件, 不然, 村镇银行就会变为地方政府监控金融资源的对象, 就会重走向农村合作基金会的老路。

总之, 村镇银行是农村金融革新的重要表现形式, 是为了补救农村金融中介缺失和推进民间金融的正当化的新实验。

参考文献

[1]刘渝阳.农村金融的模式选择与运营绩效:中国首家村镇银行试点情况调查[J].西南金融, 2012, (10) :30-311

[2]李莉莉.关于村镇银行的制度设计与思考[J].金融理论与研究, 2011, (7) :19-221

我国村镇银行的发展现状探究 篇10

关键词：农村,村镇银行,发展研究

一、我国村镇银行发展的现状及遇到的问题

1.村镇银行发展的市场定位失准

目前村镇银行的定位不很清晰, 部分村镇银行的脱农倾向逐渐显现, 村镇银行目前存在着很多亟待于解决的问题。例如产权不清晰、企业法人的不断变换、内部控制与管理上责任制度不清, 地方政府的干预、缺乏部门的监管与指导等。其中村镇银行的商业化运作原则与涉农政策性业务的市场定位的矛盾, 村镇银行如何在保证服务“三农”、 风险可控及商业可持续运作、各种金融机构和当地政府的积极参与、完善的管理机制与保障机制等都有待于解决。

2.村镇银行发展的不平衡

从全国来看, 由于各地区经济发展的巨大差异, 在经济发展较好的地区, 企业客户资源较好, 村镇银行对当地的信贷资金投入较大, 并得到了当地政府的支持, 发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区, 由于企业及客户资源较差, 村镇银行的生存和发展空间都比较小。

3.村镇银行的发展缺乏稳定资金来源

村镇银行成立的时间较短, 客户基础相对薄弱, 在农户中还没有形成较高的知名度, 普遍缺乏农户的认可和信任, 加之信贷业务之外支付结算等金融服务不及其他银行机构, 农户不愿把资金存放在村镇银行。因此, 村镇银行吸收储蓄存款的难度很大, 缺乏稳定的资金来源是当前村镇银行面临的共同难题。

4.村镇银行数据库网络系统建设处于孤岛状态

人民银行和银监会2008年在《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》中规定:“具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。”由于村镇银行建设自己的数据库网络系统需要投入大量的研发、维护费用, 根本没有能力支付如此庞大的费用。因此导致目前的村镇银行没有能力加入人民银行的大小额支付系统、账户管理系统等, 无法办理对公业务、异地资金往来汇划等结算业务, 以及大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的反洗钱系统的预警等, 村镇银行的发展处理处于“孤岛”状态。

5.村镇银行担保制度不完善

由于村镇银行面对的客户主要是财富和资产都相对比较匮乏的农民, 信贷抵押物极度缺失, 通常情况下都无法提供具有较高价值的抵押物。我国的法律、法规规定农业用地的所有权和农村土地的使用权不能进行抵押, 所以农村融资主体即广大急需资金的农民, 他们的融资能力相对于城镇主体受到很大限制。农户联保业务中也存在相应的问题, 有数据表明, 近几年来农户联保贷款的数额呈现出明显的下滑趋势。这是因为农户联保是连带责任的一种体现。在每个互助组中, 即使自己能够做到按时还款, 也可能由于某个组员的违约而承担相应的违约责任。这使得农民越来越排斥农户联保制度。由于村镇银行缺乏完善的担保制度, 对于向农民发放贷款这样作为其利润主要来源的业务, 也显得不是很有竞争力。

6.政策支持不够与金融监管不到位

村镇银行其资金实力和盈利能力等都不能与大型国有银行抗衡, 不能享受与国有银行的同等待遇, 如村镇银行没有像农村信用合作银行那样得到国家的税收减免政策的扶持, 也远远落后于农村信用合作银行等其他金融组织。特别是村镇银行目前没有建立存款保险机制与监管机制, 我国各地县级的银监办人员少, 监管任务重, 无法及时有效地对地方金融机构进行切实的监管。村镇银行伴随着其业务开展的合规性和风险性监管, 由于村镇银行的监管将覆盖县、乡两级, 导致监管成本高, 各村镇银行的经营规模和业务复杂程度不同、经营管理模式各异、村镇银行特殊的定位使得其管理模式多样及监管难度大。

二、国外村镇银行发展给我们的启示

发达国家农业现代化的程度高, 需要和依赖金融机构的支持, 农村金融体系比较健全, 既有政府的金融机构又有民间合作性质的金融机构, 还有其他一些商业性金融机构及私人借贷等, 它们互为补充、互相促进, 不同性质的金融机构协同运作, 共同支持农业的发展。美国建立多元化的金融机构支持农业发展, 联邦土地银行、联邦中期信贷银行、合作社银行建立后, 逐渐取代了商业金融和个人信贷, 在农业信贷中的地位, 这些金融机构在相互竞争中求生存, 在分工中实现互补, 共同促进美国农业的发展。印度既有合作性质的信贷机构, 为农业提供短期和中期贷款;土地开发银行为农业的发展提供短中长期贷款;又有政府管理的地区农业银行为农业提供发展资金, 且印度的商业银行也已涉足农业领域。法国是欧洲农业最发达的国家, 贡献最大的是法国农业信贷银行, 其次是互助信贷联合银行、大众银行和法国土地信贷银行等农业信贷机构及法国的农业保险等都为支持农业发展做出了自己的贡献。而我国不但政府的支持力度不够, 由于农业利益低, 农村资金还大量通过金融渠道流失。从而使用于农业的资金更少, 资金的缺乏导致一些支持农业发展的政策无法实施。

三、我国村镇银行发展的思路对策

1.明确村镇银行发展的市场定位

为有效发挥村镇银行在服务“三农”、支持县域经济发展中的作用, 需要地方政府、监管机构和中央银行不断加大政策扶持力度, 引导村镇银行进一步明确市场定位、拓宽资金来源和网络渠道。充分利用发起银行现有成熟的金融产品、工具、技术与服务模式, 提升村镇银行核心竞争力, 推动各项业务快速发展。在贷款准入标准、审批模式、利率定价和激励约束机制等方面加大创新力度, 积极探索新的业务模式, 为符合条件的“三农”客户提供一站式金融服务, 共同推动村镇银行的持续稳健发展。

2.村镇银行要多元结构发展, 拓宽资金来源渠道

根据银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 村镇银行应采取发起方式设立, 应有1 家以上 ( 含1 家) 境内银行业金融机构作为发起人。村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构, 最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。目前现有的100 家村镇银行中, 有80家由地方中小银行发起设立;14 家由国家开发银行、国有商业银行和全国性股份制银行发起设立;6 家由外资银行发起设立。目前, 村镇银行已初步形成资本构成多元、民间资本过半的局面。汇丰、渣打等外资银行也相继开始参与筹建村镇银行。总体上看农村商业银行和信用社是发起设立村镇银行的主力军。

3.加快村镇银行数据库系统的建设, 实现联机业务处理网络

村镇银行的数据库网络系统的建设, 决定银行业务是否能顺利开展的主要问题, 是扩大村镇银行服务范围, 同业之间在支付结算、风险管理和反洗钱技术系统等方面的支持与合作, 以及加强与支付清算组织和技术服务商的合作, 拓宽村镇银行网络渠道, 提升村镇银行金融服务电子化水平。借助农信银资金清算中心、第三方支付服务机构支付清算网络, 畅通村镇银行支付结算渠道, 为农村客户提供快捷、便利、高效的支付服务。积极推动村镇银行与电信运营商合作开办手机银行业务, 使“三农”客户尽早享受到金融电子化的好处。

4.村镇银行经营风险的防范

一是应对村镇银行实行有效的外部监管。督促村镇银行加强内控管理、提高服务水平、规范业务操作行为, 防止金融案件的发生, 确保农民存放资金的安全。二是实施差别监管。根据村镇银行的特点和风险, 探索建立村镇银行支农贷款考评体系, 建立涵盖内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面的非现场监管指标体系, 将村镇银行纳入非现场监管系统, 对其实施动态差别监管。三是强化流动性监管。督促村镇银行坚持小额、分散的原则, 避免贷款投向过度集中, 防范流动性风险。

5.多渠道融资吸收各种资金入股

村镇银行发展主要依靠股份为基础, 根据《村镇银行管理暂行规定》规定, 在银行业金融机构持股比例不低于20%的情况下, 个人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。从目前村镇银行情况来看, 90%以上都有企业法人或者自然人参股, 由银行业金融机构单独设立的村镇银行很少。社会资本参股村镇银行的比例平均超过50%。

6.完善政策法规促进村镇银行的发展

(1) 政府的政策支持。政府在财政、税收优惠政策方面给予村镇银行更多的倾斜。如允许税前适当计提坏账准备, 适当延长村镇银行营业税、所得税免税期, 使村镇银行资本积累稳步递增;对村镇银行面向农户的贷款给予财政贴息支持, 以此缓解农户自身不能承担过高利率, 以及村镇银行贷款分散, 单笔贷款成本较高的问题。 (2) 强化监管机构的职责。监管机构适当放宽新设立村镇银行的存贷款比例限制, 对其运用资本金发放贷款实行定量控制, 同时不列入存贷款比例进行监管控制, 支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款;支持其适当设立分支机构, 扩大服务半径, 满足农民日益增长的信贷需求和金融服务。 (3) 履行人民银行的职责。人民银行应尽快细化村镇银行在利率、存款准备金、支付结算、现金管理、反洗钱监测、征信管理等方面的规定, 使之更具可行性和操作性;同时加大技术和业务支持, 提供优质金融服务。 (4) 完善法律法规。通过发展村镇银行, 可以解决中小企业, 以及民间的借贷问题, 同时可以规范民间长期以来存在的私募资金的问题, 完善法律法规来支持村镇银行的发展, 使其规范化、制度化、法律化。

参考文献

[1]外国农业发展的金融支持经验及启示.国际金融研究, 2006-07-26.

黑龙江省村镇银行发展研究 篇11

关键词:黑龙江省;村镇银行;发展

一、引言

从2007年3月初首批3家村镇银行开业,到2009年3月初,全国已有村镇银行97家。目前,我国的村镇银行已经超过了110多家,既有农行、建行、交行等中资银行发起的,也有汇丰、渣打银行等外资银行发起的。到目前为止,黑龙江省已有5家村镇银行通过黑龙江省银监局审批并开始营业;哈尔滨市延寿县及黑龙江省九三农垦地区的村镇银行也已获准筹建。黑龙江省政府在2009年11月23日召开的新闻发布会上表示,旨在大力推进民间投资的《黑龙江省人民政府关于鼓励和促进民间投资发展的指导意见》已经省政府常务会通过,并将正式出台。《意见》鼓励民间资本重点进入的金融领域,支持民间资本参与地方商业银行的建设、农村信用社的改制及村镇银行的组建。今后黑龙江省计划在每个县至少建立一家村镇银行。因此,强化黑龙江省农村村镇银行建设的试验性成果对进一步开辟黑龙江省农村金融改革的良好局面具有重要意义。

二、黑龙江省村镇银行发展情况

(一)设立时间较短

从设立时间上来看,在五家已营运的村镇银行中,有三家村镇银行设立于2008年,仅有一家村镇银行设立于2009年(见表1)。2009年年末黑龙江省颁布了《黑龙江省人民政府关于鼓励和促进民间投资发展的指导意见》及《黑龙江省人民政府关于加快全省金融业健康发展得意见》两个鼓励村镇银行建设和发展的文件,2010年年初双城惠民村镇银行设立并开始营业。

(二)资本金充足

从资本金来看,这五家村镇银行的资本金都较为充足,远高于我国《村镇银行管理暂行规定》要求的在县(市)设立的村镇银行,注册资本不得低于300万元人民币,在乡(镇)设立的村镇银行,注册资本不得低于100万元人民币的规定,如表1所示。

(三)发起人商业性质浓厚

从资本金来源及股东构成看,巴彦融兴村镇银行及双城惠民村镇银行为独资银行,东宁远东村镇银行及杜尔伯特润生村镇银行均由发起人出资1020万元,占总股份的51%,依安国安村镇银行,由齐齐哈尔市商业银行发起吸引15为自然人自愿入股,共同出资组建,资金来源较为分散。可见在村镇银行设立的注册资本金中,自然人持股目前只占很少的份额,银行机构的持股比例过大,可以近似的将现在的村镇银行看作是商业银行在农村的分支机构。

(四)设立地区集中

从设立地区看,这五家村镇银行均设立在黑龙江省经济活跃的市及地区,且大都位于哈尔滨一小时经济圈内,为黑龙江省经济更好更快的发展提供了金融支持。

(五)经营业务范围各有特色

从业务范围来看,这五家村镇银行的主要经营范围都包括有:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务及经银行业监管机构批准的其他业务等。但各银行在经营过程中,根据本地区经济发展的具体情况在业务种类上各有侧重。以依安国安村镇银行为例,其经营业务的重点是对农村个体种植、养殖户发放联保贷款;对中小企业开展建筑房地产开发、不动产抵押等业务;对微小企业开展商服抵押贷款,财务顾问等业务,并同时开办24小时银行业务;此外还开展个人风险贷款,住房按揭贷款等业务。

(六)公司经营情况良好

黑龙江省村镇银行经营状况良好,但由于建村镇银行前期投入资金较多,部分村镇银行还未开始盈利,已盈利的村镇银行也大都是经营时间较长,并已确立适合自身发展经营模式的村镇银行。

黑龙江省第一家村镇银行——东宁远东村镇银行,截至2009年3月末,各项存款快速增长,余额达4148万元,其中对公存款2305万元、储蓄存款1843万元;信贷规模不断扩大,各项贷款余额达2262万元,主要是乡镇个体工商户和农户等低风险贷款,其中涉农贷款553万元;信贷资产总体上保持较高质量,收息率达100%;经营利润显著,截至3月末,实现利润14万元。

大庆市村镇银行资金支援农业的效果较为明显。杜尔伯特润生村镇银行自2008年落户杜尔伯特县以来,已累计投放贷款6500万元,其中2009年就发放3300万元,全部用于支援地方农业生产、农业发展和农民收入增长。

截至2010年4月,经营状况较好的巴彦融兴村镇银行贷款总量已超过1.9亿元,其中农贷总量超过1.6亿元,经营利润达到85万元。

2010年1月26日成立的双城惠民村镇银行,在营业仅6天时其各项存款余额达到15.788万元,存款增长迅猛,发展势头良好。

三、黑龙江省村镇银行发展面临的问题

(一)区域发展不均衡,分支金融机构、营业网点少

黑龙江省已成立的五家村镇银行均位于省辖经济条件较好的地区。黑龙江省经济实力排名前四的四个地市均已设立村镇银行,其中哈尔滨地区已设立两家。这些地区本身经济发展较快,各种金融机构较多且资金来源的渠道较为广泛;而黑龙江省经济发展缓慢的偏远地区,尽管资金缺口较大,却并未设立支农效果较好的村镇银行。此外,黑龙江省共有68个市地辖区、18个县级市、456个镇、11个民族镇、373个乡、58个民族乡。但黑龙江省截至2010年3月仅开设有5家村镇银行,网点覆盖严重不足,且这些机构也仅有一家网点,远不能满足本地区的资金需求。

(二)金融产品和服务方式创新不足

目前村镇银行开展的主要业务还是传统的存、贷款及结算业务,盈利渠道单一。简洁便利的自助银行卡业务也仅东宁远东、巴彦融兴村镇银行及杜尔伯特润生村镇银行开始开展,其他村镇银行尚未开展。由于注册资本与大型商业银行相比资金不雄厚,因此同业拆借等银行业务目前仅东宁远东及双城惠民村镇银行开展。新业务如代销基金、债券,代缴水电费,理财产品销售等还没有得到开展。

(三)社会认可度较低

村镇银行是近些年才出现并发展起来的新型金融机构,由于成立时间较晚,资金实力不雄厚且网点覆盖不足,使其在广大农户心里的品牌地位不高,有的农户甚至根本不了解什么是村镇银行。因此,在存款方面,对农户来说他们更愿意将有限的资金存入所在地区大型银行的分支机构及本地区的信用社等农户较为熟悉的金融机构;在贷款方面,农户更习惯于农村信用社的信贷员深入农户调查资金需求、考察还贷能力的便民式的信贷服务。

(四)政府支持力度不够

村镇银行没有获得农村信用社已经享受到的支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策。税务负担及优惠政策的不一致,使村镇银行利润空间受到进一步挤压,也使其在与农信社的竞争中处于更加劣势的地位。

四、黑龙江省村镇银行发展的对策

(一)降低村镇银行设立“门槛”,增加试点机构数量

一方面可根据农村信贷资金需求分散、金额小的特点,适当降低村镇银行设立的资金门槛。乡村农户的信贷资金需求分散,需要的贷款数额可能仅是几千元、几万元。对此,村镇银行的设立门槛则不一定要在百万之数。同时,随着村镇银行的稳步经营,监管部门应适当放开村镇银行“发起人”的制度限制,可考虑适当放开民间资本准入限制,允许企业或社团法人、非银行类金融机构直接投资并控股,吸引有实力的投资者注入资本。这样既可以引导更多资金流入农村,鼓励试点向金融网点覆盖率低、金融服务不足的农村地区倾斜,同时支持在中小企业较为发达和经济较为活跃的县域适量布局,大规模增加试点机构数量,与现有农村金融机构一起,基本实现县(市)及以下乡镇、行政村金融服务全覆盖。另一方面将符合银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的合规小额信贷公司“升级”为村镇银行。

(二)创新农村金融业务,满足农村金融多层次需求

积极开发符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务,完善金融服务价格形成机制,逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化产品与服务尽快推广到广大农村。在满足农户小额贷款需求的同时,要积极探索支持当地农民就业和创业的新途径,开拓种养业大户、专业户、科技示范户、个体工商户等信贷业务。其中黑龙江省发展较好的润生村镇银行的贷款种类非常有特点,都是专门根据杜尔伯特蒙古族自治县的地域特点设计的,目前主要有农户联保、个人担保、土地承包权质押、林业产权、牧场经营权质押、房产质押、五户联保和其他符合条件的授信业务。这可以作为其他银行借鉴的经验,可在其基础上探索和发展农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和商家协会联保等贷款方式,积极推行一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用的管理方法,将其延伸到农村个体工商户、种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。

(三)加大宣传力度,提高知名度

一方面,利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的,介绍村镇银行开展的相关业务,提高社会特别是广大农户、中小企业对村镇银行的认知度和信任度,引导农户及中小企业将闲置资金存入村镇银行;另一方面,村镇银行应加强与当地大部分乡镇、村等基层干部的联络,了解农户具体的资金需求,以便于深入的为农户提供更加贴心、人性化的服务,增强人们对村镇银行支农、为农经营理念的信赖度。

(四)加大政策扶持

人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力,对村镇银行减免营业税、所得税和有关费用;对其发放的涉农贷款给与必要的风险补偿,支持其发展壮大。把财政资金、支农资金更多的地向村镇银行倾斜,在村镇银行申请建立财政账户,结合税收优惠、费用补贴等。黑龙江省财政厅和省银监局要向村镇银行提供更多的便利条件来促进其发展、壮大。如优惠的税收政策、财政贴息的周转贷款、初始设立时的人员抽调与培训、存款保险制度等。此外,有些配套的政策措施和法律、法规可能目前还不具备,例如,存款保险制度在美国等社区银行发展较好的国家存在,但在我国还是个空白,因此要抓紧时间尽快出台地方性保障措施,来降低黑龙江省村镇银行的经营风险,保障其服务“三农”的宗旨顺利实施。

参考文献:

1、孙雪梅,李鸿建.我国村镇银行发展的个案研究[J].经济纵横,2009(7).

2、谢卫星.我国村镇银行发展现状及建议[J].现代商业工贸,2009(11).

3、刘津慧,唐青生.我国村镇银行存在的主要问题及政策建议[J].时代金融,2009(6).

4、李京刚,沙中强,李长楼.关注村镇银行运营中存在的问题[J].金融纵横,2009(4).

5、吴玉宇.村镇银行存在的问题及对策分析[J].改革与战略,2008(1).

*本文系黑龙江省哲学社科基金项目《黑龙江省新农村建设的农村金融有效供给研究》(08E015)和黑龙江省教育厅人文社科项目《黑龙江省新农村建设的农村金融有效供给体系研究》(11542014)阶段性成果。

我国村镇银行发展 篇12

(一) 我国村镇银行的成立背景

伴随农村地区经济的发展, 广大农民对于金融服务的需求也越来越强烈。但是, 一些传统金融机构为追求高额的利润, 不断撤销在县级及县级以下地区的网点, 使得农村地区金融服务出现严重短缺。现有的正规金融机构由于规模较小、资金实力较弱, 只能为农村提供一些简单的金融服务, 无法充分满足农村经济和农民的融资需求。而对于农村的非正规金融机构, 由于其非法性和高成本, 大大增加了农村金融服务的风险。村镇银行的设立, 弥补了农村地区金融服务短缺的问题, 为农村地区经济的发展提供了新的动力。

(二) 全国村镇银行发展情况

1. 村镇银行发展迅速

2007年银监会派出机构批准设立的村镇银行机构为18家, 2008年为178家, 2009年为91家, 2010年为277家, 2011年为455家, 2012年为514家, 到2013年全国共组建1071家。从下图可以看出, 村镇银行在经历了2007-2009年三年的缓慢发展后, 在2010年之后, 村镇银行开始了明显的扩张。 (1)

根据2013年10月初银监会公布的数据显示, 截止2013年月份, 已经开业的村镇银行已经实现了全国31个省份的全覆盖。全国1880个县市的覆盖面积大于50%, 其中中西部地区有62家, 所占比例达到62%。2014年的最新数据显示, 在已经建立的1071家村镇银行中, 中西部省份有665家, 比例进一步提高到62.1%。 (2) 整体而言, 村镇银行在东部地区、中部地区和西部地区的发展情况相对较为平衡, 并不断向中西部倾斜。

2. 存贷业务不断增长

到2013年8月末, 已开业的村镇银行资产达到5204亿元, 其中农户贷款1228亿元, 小企业贷款1598亿元, 两者合计占各项贷款的89%。同期的全国村镇银行不良贷款率为0.45%, 拨备覆盖率为48%, 拨贷比2.16%, 有效地缓解了农村金融需求, 促进了当地经济发展。 (3)

二、辉县珠江村镇银行的设立及支农的作用

(一) 辉县珠江村镇银行的设立及发展

辉县珠江村镇银行位于河南省辉县, 它是由中国银监会批准, 广州农商银行发起设立的股份制商业银行。辉县珠江村镇银行开业于2011年3月。开业两年多时间里资产规模达到7亿元。按照网点建设规划, 2014年计划建设4到5家, 争取3到5年内实现网点覆盖主要乡镇。目前网点筹建小组正加快网点建设速度, 峪河支行、冀祥支行已于2014年6月28日同日开业。

(二) 辉县珠江村镇银行对农业经济发展的支持

1. 增加“三农”信贷投入

作为新成立的农村金融机构, 辉县珠江村镇银行自成立以来, 坚持“立足三农, 支持当地中小企业”的宗旨, 积极推进当地“三农”经济的发展和中小企业的融资, 在促进农民增收、农业发展和农村繁荣方面发挥积极的作用, 有效缓冲了辉县农村金融服务的缺失现状。截至2013年8月31日, 该行各项贷款余额39880万元, 其中涉农贷款38286万元, 支持小微企业89多户, 农户近400多家, 累计投放贷款9亿元。到2014年9月, 各项贷款余额5.26亿元, 较年初新增2536万元, 增幅5.07%, 其中涉农贷款余额52119万元, 占比99%;非农贷款余额为462万元, 占各项贷款余额1%, 支农效果显著。 (4)

2. 设立小微金融事业部服务当地农户

小微金融主要是指专门向小型和微型企业及种地收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。由于客户有特殊性, 所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。2012年10月, 辉县珠江村镇银行借助发起行广州农村商业银行的先进信息科技平台, 引进德国IPC技术, 在全国珠江村镇银行系统率先设立了小微金融事业部。小微金融事业部的设立既符合辉县珠江村镇银行服务“三农”的定位, 同时也加强了其金融服务和产品的创新能力。自设立小微金融事业部半年时间, 已累计发放贷款900余万元, 支持客户300余家。对金额小到1万元的客户, 该行人员也是往返数十里, 不厌其烦, 受到了农民朋友和社会各界的普遍称赞。 (5)

3. 扶持特色产业

辉县冀屯乡是全国最大的食用菌种植基地。由于其种植规模较大和种植品种多的原因, 在食用菌筹备时期, 种植户生产需要大量的生产资金。面对这种情况, 辉县珠江村镇银行“早计划、早安排、早行动、早调查”, 大大缩短了贷款调查时间, 使得对种植户贷款的审批速度加快, 做到及时为种植户提供有效的资金支持, 极大的确保了大棚种植的顺利展开。

辉县珠江村镇银行扶持当地特色产业的发展, 一方面可以赢得当地人们的信赖, 提升自身的品牌认知度, 提高吸储能力;另一方面, 也可以激励当地政府、企业及农户发掘并发展自身特色产品和产业, 促进当地经济的发展。

三、我国村镇银行的发展困境

村镇银行自成立以来得到了较快的发展, 一定程度上弥补了农村地区金融服务不足。但与发展较为成熟的农信社等传统金融机构相比, 仅经历了7年发展的村镇银行在工作中也遇到了一些问题:

(一) 品牌认知度低

相对于国有商业银行和农村信用合作社, 村镇银行规模小, 网点少, 资金实力弱。在短时间内难以建立起在当地农户中的信誉, 大多数农民对其还持一个观望的态度。在对辉县市内乡镇的50户居民调查中显示:从品牌认知度看, 有74%的居民认为辉县珠江村镇银行并非正规银行机构;而从图2可以看出, 只有19%的居民表示认同村镇银行是农民自己的银行, 愿意将钱存入其中。认知度低影响了辉县珠江村镇银行村在当地的吸储能力。截止2014年8月底, 辉县全部金融机构储蓄存款余额1565137万元, 辉县珠江村镇银行余额仅38382万元, 仅占2.5%。

(二) 支农目标偏离

根据《村镇银行管理暂行规定》中的规定, 村镇银行应当以在农村地区设立为主, 并以支持当地“三农”为己任。但在实际发展过程中, 村镇银行作为“自主经营, 自负盈亏”的独立企业法人, 各发起人或出资人必然会以实现利润最大化作为自身的追求目标。考虑到农业自身的弱性, 村镇银行为了尽快实现盈利, 会寻求新的市场定位, 逐渐偏离服务“三农”的经营宗旨。2011年成立的辉县珠江村镇银行, 总行设立在市中心。于2013年开设的涌金支行也是在距离其两条街的市区。开设的分行并没有辐射到偏远的农村地区, 服务对象仍是主抓县域内, 而没有靠近真正需求的贫困农户。

(三) 人才与业务发展不适应

村镇银行的管理人员和业务人员多是由发起行或控股方派驻, 他们熟悉金融业务, 但并不一定熟悉农村人文环境、市场环境及金融需求特点。而新招收的员工多为应届毕业生, 从业经验不足, 更是限制了村镇银行进一步发展。以辉县珠江村镇银行为例:辉县珠江村镇银行共有员工28名, 其中硕士3名, 本科15名, 大专10名, 员工已基本实现高素质化。但是由于员工对于当地农户的需求缺乏系统的认知, 致使一些业务无法正常展开, 导致发展放缓。截至2014年9月末, 辉县珠江村镇银行各项贷款余额5.26亿元, 较上月减少311万元, 较年初增加2536万元, 增幅仅为5.07%。

(四) 金融产品缺乏特色

设立村镇银行目的是服务“三农”, 就要求其推行的业务是区别于其他传统的金融机构。但是在实际的发展过程中, 大多数村镇银行未能充分了解当地的实际情况, 缺乏对当地农户需求的认知, 自身业务产品缺少特色与针对性, 在短期内与当地传统金融机构相比缺乏竞争力。如辉县珠江村镇银行虽已取得较快发展, 但其所推行的业务类型仍以传统的存贷业务为主, 没有结合当地实际所创新的业务。截止2014年8月底, 辉县的邮政储蓄银行各项存款额较年初增长16.43%, 农村商业银行增长10.1%, 村镇银行则是-4.86%。可见村镇银行在当地的发展仍然面临着巨大的竞争压力。

(五) 信用体制不完善

村镇银行面对的主要客户是微小企业和农户, 他们既没有以往的信用记录, 也没有完善的财务及产业发展系统可供评估, 更没有相关的专业评估机构对其进行评估。尤其对于小额农户贷款, 有时更无财产做抵押。虽然中小企业集合票据通过打捆发债的模式获得了较高的债券评级, 但是依然难以掩盖发债主体经营风险高的现状。在2012年10月, 三力炭素从辉县市珠江村镇银行贷款600万元, 期限为1年。但是贷款到期后, 三力炭素却因为经济困难, 无法偿还贷款, 辉县珠江村镇银行只能做坏账处理。这样便导致了辉县珠江村镇银行不良贷款的增多。

总的来说, 品牌认知度低使得村镇银行吸储能力和吸引人才能力较弱, 限制村镇银行的进一步发展和业务的开展。而为谋求自身的发展, 村镇银行服务对象大多为大中型企业, 逐步偏离其设立的初衷。由于缺乏对当地的了解, 缺乏特色产品, 同当地传统金融金融相比缺乏竞争力。同时由于缺乏完善的信用体制, 使得贷款安全性无法得到保障。

四、我国村镇银行进一步发展的建议

村镇银行发展中存在的问题如果得不到合理的解决, 就会阻碍其发展。为更好的实现村镇银行的发展, 充分发挥“支农”的作用, 村镇银行应不断改进经营理念和手段。

(一) 明确自身定位

我国村镇银行必须明确自身的市场定位, 扎根乡镇, 服务“三农”。考虑到村镇银行是自负盈亏的企业法人, 大多设立在较为偏远的农村地区。在设立之初可以选择市区或者接近市区的地方, 在维持可持续发展后, 再将分支开设到各个偏远的乡镇。在服务对象上, 应始终坚持面向“三农”及县域小微企业, 开发特色产品和服务。在实际工作中, 坚持信贷投放“小额、分散、提高涉农占比”的原则, 充分发挥机制活、效率高、创新强的比较优势, 走差异化、特色化的道路。这样才能实现村镇银行的可持续发展。

(二) 提升品牌认知度

为提升自身的品牌认知度, 应加大各种渠道的宣传。辉县珠江村镇银行可以利用当地主要路口、风景区、高速路口以及市中心的大型广告宣传牌来宣传自身形象;在当地《布谷》、《金融时报》、《新乡日报》、《今日辉县》等重要期刊刊上刊登自身发展成果的文章以增加自身的可信度;积极参与当地公信力度强的一些银行评选活动以提升品牌的强度等。不断吸引当地农户关注村镇银行, 让更多人明白了村镇银行的概念和意义, 引导农户及涉农企业将闲散资金存到村镇银行。

(三) 完善人才队伍建设

从主发起行看, 可以成立培训分院, 建立立体培训体系, 常态化培训工作, 以帮助设立的村镇银行提高人员队伍素质。同时建立人才双向交流机制, 使得村镇银行也可以将自己的优秀干部送至主发起行进行挂职锻炼。

从村镇银行方面考虑, 可以招收当地有经验的他行优秀人才, 并将高管本地化程度纳入村镇银行班子成员考核内容, 推进管理人员尤其是高管人员的本地化。同时, 辉县珠江村镇银行可以鼓励一定数量的资源型客户经理的存在。资源型客户经理拥有大量资源以及对当地的高熟知度。这一职位的开设一定程度上可以保障辉县珠江村镇银行村镇银行存贷业务的开展, 减少了流动性风险的发生。

(四) 加强信贷产品创新

一方面村镇银行可以将主发起行的已成熟的支农和服务小微产品的业务复制到当地市场, 并通过实践不断改进和推广。另一发面, 结合当地的实际, 通过市场调研, 因地制宜地进行产品设计, 如小额信用贷款和批量农户贷款等。辉县近几年房地产事业在不断发展, 辉县珠江村镇银行可以利用自身的政策优势提供更为优惠和便捷的贷款。另外当地人越来越注重对下一代的教育, 辉县珠江村镇银行可以对应设立有关教育基金的产品。不断创新信贷产品, 满足客户需求, 在有效支持当地农村市场的同时, 也可以优化其信贷结构。

(五) 健全信用机制

一方面, 可以根据《贷款分类指导原则》, 依据借款人的实际还款能力建立信贷资产五级分类体制。同时坚持动态性原则, 及时收集反应借款人、担保措施以及影响信贷资产回收相关因素的变化情况的相关资料并及时归档。另一方面, 辉县村镇银行可以对逾期超30天、上月末有欠息的授信客户, 由其风险管理部在每月前3个工作日内向辉县地区内公布逾期、欠息客户名单。当客户经理再申报授信时, 必须先查询最新一期的逾期、欠息客户名单, 并将查询结果反映到具体的授信调查报告内。

摘要：从2007年起设立的村镇银行为农村地区的建设和发展提供了有力支持。但是作为新生事物, 各项工作仍处于探索阶段, 不可避免的出现一些问题。本文简析了村镇银行的发展现状, 并结合河南省辉县珠江村镇银行发展中出现的品牌认知度低、人才与业务发展不适应以及金融产品缺乏特色等问题, 提出一些针对性建议, 以期促进村镇银行的进一步发展。