村镇银行发展

2024-05-23

村镇银行发展(共12篇)

村镇银行发展 篇1

1 寿光村镇银行设立的历史背景

2008年, 经潍坊市银监局和山东省银监局批准, 在寿光市设立组建了寿光村镇银行。寿光村镇银行注册资本金1亿元。张家港农村商业银行为发起单位, 占股比例71%。山东寿光农村合作银行占股19%, 山东乐义金融担保投资有限公司占股10%。到2010年10月底, 寿光村镇银行存款余额达4.02亿元;贷款余额突破4.09亿元, 累计发放各项贷款6.6亿元, 实现盈利905万元, 在促进辖内经济发展的同时也实现了自身健康发展。

2 寿光村镇银行发展过程中存在的问题

(1) 注册资本少, 抗风险能力差相对四大国有银行及区域性商业银行来说, 寿光村镇银行注册资本很低, 抗风险能力差。

(2) 资金短缺, 贷款业务受限。村镇银行吸收资金较其他商业银行和信用社要困难得多, 吸收存款速度远低于发放贷款速度。村镇银行因只大多只有一家网点, 存取钱不方便。作为独立法人, 在老百姓心中信用度远低于四大国有银行。在对寿光村镇银行的调查中发现, 同一时间, 中农工建和农信社存款人满为患, 寿光村镇银行办理存款业务的顾客寥寥无几。且农村闲置资金总额有限, 在农行和邮政及农信社早已瓜分的情况下, 村镇银行从农民手中获取资金的额度有限。

(3) 营业人员素质不高。村镇银行位于农村县域, 机构小, 发展潜力小, 如果不是高收入, 很难吸引吸收优秀专业人才。同时, 村镇银行小额大款数量多, 情况复杂, 需要大量专业人员进行贷前调查、贷后管理。村镇银行因盈利有限, 人员有限, 很难承担对员工长期的专业培训。这就使村镇银行面临现代化管理与低成本运作之间的矛盾。

(4) 国家金融政策支持力度小。与农信社同性质的村镇银行定位是服务“三农”, 但准备金缴存比例高于农商行;村镇银行的营业税率高出农信社1.7%;财政对农行、农信社发放农业贷款进行贴息, 但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息, 这些都提高了村镇银行的营业成本, 限制了其发展。

(5) 盈利能力有限。从总体上说, 因为注册资本金总额的限制, 导致贷款主营业务盈利有限。国家金融政策的不支持导致了较高成本。占据较大比例的种植业和养殖业贷款利润率低、风险高。农民居住偏、散, 也会提高村镇银行的业务经营成本。且低利润与企业追求高利润的矛盾容易导致村镇银行偏离为“三农”服务的原则。

(6) 金融服务受限。部分村镇银行没有单独的行号, 不能在人行开立清算账户, 不能进行结算业务、参加同城票据交换、参加大、小支付系统结算、办理银行卡、转账兑汇、办理房贷、开展基金理财, 并且无法进入银联, 这样就丧失了大量客户和资金来源。

3 村镇银行存在的问题对策建议

3.1 深入农村加强宣传

村镇银行应当利用多种宣传媒体和渠道, 深入农村宣传, 让社会各阶层、各部门了解在农村地区设立村镇银行, 引导社会公众认可村镇银行。大力宣传支农惠农的特色贷款种类。增设新网点, 方便群众, 以贷引存, 以贷吸存。

3.2 合理设置、布置网点

农村信用社是村镇银行最大的竞争对手, 但信用社设立多年, 机构网点布置较多。村镇银行应主动在信用社覆盖较弱的区域设置网点, 优势互补, 有利于弥补寿光金融的空白, 也有利于村镇银行的发展。

3.3 加强自身建设

(1) 大力培养基层专业人员, 提高业务素质, 同时引进有经验的高管, 尽量避免人为因素引发的信用风险和操作风险;

(2) 加强内控建设, 健全规章制度, 用制度堵塞管理中的各种漏洞;

(3) 借鉴其他商业银行和国外村镇银行的先进经验, 并与其他银行合作, 利用其网络设施和网点, 提高自身业务运作能力;

(4) 开发出与“三农”服务要求及自身相符的金融产品, 弥补农村金融空白, 拓宽自身业务范围和资金来源渠道。

3.4 完善自身服务能力

尽快取得行号, 加入人民银行征信业务查询系统、人民币银行结算帐户管理系统等, 降低风险, 同时能提供更多的中间业务, 吸引客户, 获取资金。

3.5 向有关部门申请优势政策支持

一方面向国家金融管理部门申请相应政策, 享受准备金、税收、缴费等方面的优惠。另一方面, 村镇银行要主动向人民银行申请支农再贷款, 扩大自己的资金来源。同时村镇银行应加强与当地政府部门的沟通, 争取获得当地政府部门财政和政策的支持。

参考文献

[1]李学春.乡村银行运作模式及其借鉴[J].东岳论丛, 2009, (4) .

[2]李晓春.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策[J].经济纵横.2010, (3) .

[3]刘津慧等.我国村镇银行存在的主要问题及政策建[J].时代金融, 2009, (6) .

村镇银行发展 篇2

村镇银行抗风险能力弱,需提升风险控制能力。

一)村镇银行抗风险能力弱,需提升风险控制能力。村镇银行作为

一家资本金较小的金融机构,抗风险能力相对较弱。截止 2009 年 6 月

末,平均每家的实收资本为 4000 万元左右,且均是这一二年设立的,相

对来说赢利能力也较弱。特别是面对复杂多变的经济金融环境,必须从

以下几方面高度重视风险控制,一是引入责任心强、善于管理的经营人

才,注重经营中的信用风险和操作风险;二是依托主发起行,加强内控控

制的技术和管理水平的提升; 三是经营层全面接受股东的监督和约束;

四是监管部门加强指导监管。

(二)社会信誉度不高,需提升社会的认可度。村镇银行作为新型农

村合作金融机构的代表,在社会和客户中的信誉度不高,客户的认同度

低,在组织存款和业务拓展的过程中会遇到一些困难。因此提高社会信

誉度也迫在眉睫,须从以下三方面着手:一是加强自身建设,从硬软件进

行建设,营造良好的发展氛围;二是加强与政策相关部门的合作,利用政

府信誉提高村镇银行的信誉度;三是充分利用股东的资源。村镇银行在设立初期吸收的股东在当地具有一定的资源优势,要充分发挥股东的社

会知名度、信息渠道等优势来开展工作。

村镇银行设立的县域性,其根本是要成为该县域的金融中心,以村镇银行为中心形成本地的金融环流

因此村镇银行的发展不应仅仅模仿一般大型商业银行的经营模式,在遵守法律及相关规定的前提,应该因地制宜,形成多元化金融的经营方式

因此在发展初期,将资金分成几部分

村镇银行具有政策性和盈利性2部门政策

浅谈我国村镇银行的发展 篇3

关键词:村镇银行;金融机构;银行发展;社会效益;经济效益

一、村镇银行的定义与设立

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

设立村镇银行应当具备下列条件:

(一)有符合规定的章程;

(二)发起人或出资人应符合规定的条件,且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构;

(三)在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币;

(四)注册资本为实收货币资本,且由发起人或出资人一次性缴足;

(五)有符合任职资格条件的董事和高级管理人员;

(六)有具备相应专业知识和从业经验的工作人员;

(七)有必需的组织机构和管理制度;

(八)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施;

(九)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。

二、我国村镇银行发展现状

村镇银行是中国银行体系中的新生儿,它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力,是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前,全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。从2007年3月初首批3家村镇银行开业,到2009年3月初,全国已有97家村镇银行,短短两年时间实现了数十倍的增长速度,而这一数字还将迅速壮大。两会期间,中国银监会主席刘明康表示,银监会对村镇银行的发展目标是2000家,凡是有条件的县都可以有一家。新型农村金融机构中,拥有纯正银行系血统的村镇银行最受银监会推崇与青睐。2007年以来,村镇银行的监管政策框架基本成型。一方面,银监会等部门通过制定和完善村镇银行管理和审批工作的相关规定,不断明确对村镇银行的监管政策。另一方面通过调整放宽相关准入政策,鼓励各类银行业金融机构发起设立村镇银行。目前,除银行外,资产管理公司也已纳入村镇银行发起设立方的范围。信达、长城两家公司已在四川等地考察,并制定了两三年内组建30家以上村镇银行的计划。而在鼓励外资银行发起设立村镇银行之后,监管部门又放开对港澳银行发展村镇银行的限制。

2009年7月,银监会发布《新型农村金融机构2009~2011年总体工作安排》(下称《工作安排》),提出到2011年全国需完成1027家村镇银行的发起设立。为保证目标如期完成,监管部门于2010年5月下发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》,进一步完善配套政策环境。《通知》鼓励村镇银行主发起机构通过新模式规模化推进,例如设立10家以上(含10家)新型农村金融机构的主发起人可设立新型农村金融机构管理总部,30家以上(含30家)的发起人,允许其探索组建新型农村金融机构控股公司。此外,监管部门将村镇银行向单一借款人发放贷款的比例上限由占净资本的5%调高到10%,希望以此增强村镇银行的商业可持续能力。

三、促进我国村镇银行发展的建议

(一)合理限制村镇银行的发展规模

虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇,业务量有限,容易造成村镇银行单户贷款额度过大,不良贷款压力很大。因此,建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模,初次设立时最好不要超过1亿元,以后随着资产规模可以适当增加,从而达到控制风险的目的。

同时,监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性,以及金融服务需求的多样化,坚持因地制宜,稳步推进。

(二)村镇银行应放眼未来,积极提高自身实力

部分村镇银行成立之初,即面临着吸储困难、放贷无门的境地,当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此,我国村镇银行应坚持自身的市场定位,致力于为广大农户提供金融服务。成立初期,董事会应制定三年的发展规划,将工作重点放在拓展客户上,宣传自身的服务,培养忠实的客户群体。其次,应积极为农户和小企业量体裁农,设计具有自身特色的业务品种,要进行切实的"转型"。最后,必须建立并完善风险控制机制,在贷款流程和日常管理中严格控制,降低经营风险,只有这样,村镇银行才不会陷入坏账泥沼,走上可持续发展之路。

(三)监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境

由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少,在当地的社会名气较低,普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生,往往被当作“个人开的银行”,规模又远不及其他机构,这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境,对村镇银行出台优惠政策,使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统,帮助其完善银行功能,可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。

同时,由于我国村镇银行多在贫困地区设立,当地信用环境不完整,缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造诚信的氛围,制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当时机成立针对农户贷款的担保机构,扩大农户的受益群体。

参考文献:

[1]张蕾蕾,刘向前.我国村镇银行发展现状与对策简析[J].农村金融研究,2010,(2).

[2]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J].安微农学通报,2008,(14).

[3]蒋桂波,闻一文,尤努斯.乡村银行的发展对我国城市商业银行的启示[J].海南金融,2007,(3).

村镇银行发展 篇4

村镇银行作为一种新型的农村金融机构,是我国经济社会发展改革的产物,其产生和发展旨在解决农村地区的“三农”问题。

在实践层面,自2006年银监会出台《关于调整放宽农村地区金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以来,关于从制度或政策层面支持村镇银行建设的各种规章条例便层出不穷,有力地从制度层面上保障了村镇银行的建设和发展。在学术层面,学者们对村镇银行也进行了大量研究,例如,村镇银行的绩效、[1][2]村镇银行的发展困境及对策、[3][4][5][6]村镇银行的地区性等等。[7][8][9]

但由于地区的差异性,影响村镇银行发展的因素也存在异质性,致使村镇银行在发展过程中出现了层次不齐的现象。这就需要有针对性地、因地制宜地提出符合地区特点的对策或建议。

二、当前村镇银行发展的困境

(一)定位偏离

村镇银行的产生旨在解决农村的“三农”问题,为农民、农业、农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务,但在现实中,村镇银行的发展却偏离了这一目标定位。具体而言,主要有以下几个方面:

1. 村镇银行的商业化定位

村镇银行的性质,大多遵循的是主发起行的性质,多数情况下倡导其发展的是“商业化的制度逻辑”,即追求效益和利润的最大化。[10]相应地表征为村镇银行的商业化定位,而通常情况下的“三农”活动,在发展过程中其能够带来的利润或效益,则存在很大的不确定性和高风险性,并没有一种主导其发展的商业化利益驱动。因而,村镇银行要想实现可持续发展,就必须寻找能够带来利润的领域。

村镇银行的贷款发放对象,主要体现为商业性质。比如,浦发村镇银行的贷款对象主要是企业客户,而农户贷款占比偏低。[5]在一项以全国村镇银行的调查研究中发现,在大足汇丰村镇银行贷款余额的1649万元中,个人贷款和农户贷款金额为0。[4]这些案例均表明,村镇银行在利益驱动下的定向选择。

2.“三农”自身的弱质性

(1)贷款信用问题。银行与农户之间缺少支撑信任机制,在无可信任的担保机制情况下,村镇银行由于担心资金的回收问题,不敢向农户发放贷款。

(2)农业生产收益具有很大的不确定性、高风险性、低收益性、资金回收期长的特征。若按照政策要求,将大部分资金投向农户、农业和农村经济,则村镇银行在短期内难以实现盈亏平衡,甚至面临倒闭。[11]在这种情况下,村镇银行便会选择“弃农从商”,违背了建立的初旨目的。

(二)公众认同度低

村镇银行由于发展时间较短,加之股权结构的多元化格局,致使其在公众心中的品牌认同度,较之其他农村金融机构偏低,这一结果也得到了许多学者的认同。

在一项对天津市某村镇的36名访谈对象的调研中发现,仅有3人表示知道该村镇银行,其中只有一位表示曾经在该村镇银行办理过储蓄业务,但是现在也已转到农村商业银行办理了。在谈到自己选择办理业务的银行时,有27个被访者选择了农村商业银行;当问及偏好原因时,有16个被访者表示,地理位置方便是选择的决定因素。此外,有7个受访者表示,选择特定银行的关键因素,在于自己的一些特殊需求,如养老保险在特定银行,则选择该银行的可能性就越大。

一些学者的研究表明,村镇银行目前无法在农村普及,开设网点数量远远比不上农信社,知名度也无法与大型国有商业银行和农信社相比。想要获得农村居民认可,村镇银行还有一段路要走。[12]另外,村镇银行业务量小与其网点少也密切相关。由于营业网点少,且所在地多在县城,其业务范围至多只能覆盖县城周边农村,而对其他偏远乡镇、村的农民来说,指望其去村镇银行办理业务不太现实。[4]

现有研究也发现,村镇银行市场认同度较低的原因,在于村镇银行目前还是一种新设的金融机构,公众对其认识不够,部分村民甚至认为村镇银行是“私人银行”,不愿意到村镇银行办理存贷业务。[13]因此,提高公众认同度是村镇银行面临的又一重要实质问题。

(三)业务创新能力不足

村镇银行作为一种新型的农村金融机构,与其他金融机构相比,其在业务创新能力上明显不足。

相关研究表明,目前大多数的村镇银行还未参加人民银行的大小额支付系统结算、征信系统和支票影像系统、不能发放银行卡。[14]村镇银行因为受到资金和技术水平的制约,其主要业务还集中在存贷款等基本传统业务上。由于信息化时代的到来,使金融服务业与互联网紧密结合,而村镇银行的电子银行功能欠缺、银行卡业务单一,不能满足客户日益多元化的需求。[13]

朱乾宇等在湖北省8家村镇银行的调研过程中发现,目前,村镇银行还无法查询贷款征信情况,并且强调国家应加强村镇银行的诸如再贷款业务、银行卡准入、营业税优惠等措施,也是其他村镇银行发展中难以回避的问题。[15]

业务能力不足直接制约着村镇银行的发展能力。比如,随着信用卡时代到来,越来越多的人会选择超前消费,特别是年轻一代,村镇银行如若不能紧密结合时代特征,推出相应的信用卡业务,未来便会流失很大部分客户。需要说明的是,由于地区和主发起行的差异性,各村镇银行的业务能力也存在差异。

从目前学者们的研究来看,上述业务创新能力不足问题依然明显存在,成为制约村镇银行发展的又一个重要因素。

三、天津华明村镇银行的发展经验

(一)华明村镇银行产生的背景

2012年,银监会发布了《中国银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行的实施意见》。该实施意见明确提出,支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股,村镇银行主发起行的最低持股比由20%降至15%。在这条监管部门为民间资本进入银行铺平的道路上,天津市按照“村镇银行要突出本地化,多吸收当地的企业和个人参股”的要求,对东丽区村镇银行进行改制,成立了天津华明村镇银行。

华明村镇银行是全国首家股本改革试点的村镇银行。在其改建之前,股东中仅有一家本地企业,且本地企业入股的积极性不高。在此背景下,政府制定了“本地化、民营化、股权分散化”的改建方案,由政府推荐符合资质的民营企业和股份改造后的村级经济组织参与,按照“五有一低一无”(即有意愿、有品牌、有实力、有知名度、有持续注资能力;资产负债率低;无不良信息记录)这个原则来挑选股东,并且地方政府扮演的是“支持发展”的角色,不参与管理,不干涉经营。

华明村镇银行是本地化、民营化、股权分散化、监督政策导向和农村改革在华明镇的完美结合,发展至今,华明村镇银行已形成一套独具特色的发展模式。截至2016年2月29日,各项资产总额36.51亿元,各项存款余额24.74亿元,各项贷款20.79亿元,现已成为天津市资本规模较大、业务品种最丰富的村镇银行。[1]

(二)华明村镇银行的发展特色

1. 坚定服务“三农”理念

华明村镇银行在发展过程中并未一味追求商业化的利润导向,除了抢抓中小企业的客户之外,也在积极履行着服务“三农”的义务。其推出的“新农村居民消费贷款”和首创的“农民入股”模式,就是服务“三农”的具体体现。

(1)“新农村居民消费贷款”,是华明村镇银行在“还迁房”政策期间,为满足新农村居民消费性贷款需求、推动区域业务发展过程中,为符合规定条件的借款人发放的保证担保贷款。为方便村民办理业务,军粮城支行每天安排5—6名员工在村委会设立咨询台,每2名客户经理为一个信贷业务小组,分别负责贷款咨询、登记基本资料工作。另外有1—2名业务人员负责维护现场秩序,各项工作分工明确,打造出贷款流程化的业务模式:村民咨询→客户经理记录贷款村民基本情况,提出贷款所需基本资料→村民和保证人准备借款材料→客户经理受理贷款申请,并在现场进行初审,完成面签等相关手续。

(2)首创农民入股,这在全国尚属首例,是民间资本和农民资本进入银行业的积极实践,也是地方金融机构改革的有益探索。农民入股模式强化了农户的信用意识,建立了农户和银行之间的信任纽带。

2. 信贷品种“微创新”

华明村镇银行为了更好地服务当地客户,结合华明镇农村劳动力转移就业的特点,按照贷款对象的不同需求,研发了“金惠农”助农贷款系列、“自由薪生活”个人商务贷款系列、“新生活运动”个人消费贷款系列、“金助力”小型微型企业贷款系列、“联盟金生”信用联盟贷款系列五大系列28种信贷产品。

(1)常用的信贷产品中,个人贷款项目有5种,分别是:个体工商户贷款、个体抵押贷款、社区居民“一户多保”贷款、个人“一抵通”贷款和“白领通”贷款。这5种个人贷款项目可以满足普通工商户、有抵押物的贷款人、无抵押物但是有担保人的贷款人等多种类型贷款人的需求。

(2)公司贷款有3种,分别是:企业流动资金贷款、中小企业信用联盟贷款、小企业“一抵通”贷款。这3种形式的贷款,解决了小微企业的资金周转问题、信贷业务问题和生产经营的资金问题。这些信贷产品上的创新,既扩大了华明村镇银行的知名度,同时也强化了其定位“三农”的服务目标。

(三)突破行号限制,拓宽结算渠道

与其他村镇银行相比,华明村镇银行具有多元化的金融服务渠道。

1. 纳入了人民银行的支付系统

由于华明村镇银行的硬件设施、技术力量、软件网络、风险控制和费用支付,均达到了人民银行支付系统的接入标准,因此,经过人民银行批准,华明村镇银行获得了行号,纳入了人民银行的支付系统,可以正常办理汇款、转账、跨行支付等业务,实现了计算机联网直接办理而跳过第三方,结算环节少,划款速度快。同时,华明村镇银行可以进入全国拆借市场,与只能向当地金融机构拆借资金的村镇银行相比,降低了运行成本。

2. 开通了大额支付系统,实现了跨行实时结算

华明村镇银行开通了大额支付系统,实现了跨行实时结算,并开通了“银银平台”支持与商业银行全国网点的通存通兑。

所有网点全部安装了人民银行大小额支付系统,能够实现全国实时收汇款;面向社会公开发行首款借记银行卡———同心卡,可办理存取款、行内转账、跨行取款、POS消费等多种业务。针对村镇银行面向农村,服务农民的特点,华明村镇银行的银行卡与短信通、网银等业务均免费办理,开卡费、年费、跨行取款手续费等各项费用全免,真正实现“零费用”优惠,让更多的农民朋友享受费用低廉的金融服务。在银行卡上线的同时,ATM自助设备也实现了同步运行。

如今,华明村镇银行的经营范围更具有多元化,吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现、从事同业拆借、从事银行卡业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项,并根据国家有关规定,可以代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

四、解决村镇银行发展困境的对策

华明村镇银行作为一个与其他村镇银行具有同样性质的农村金融机构,之所以能够在短期内实现快速发展,一方面离不开政府相关配套政策的支持,另一方面自身也进行了有益的探索和实践。其相关成功经验值得借鉴,也为其他村镇银行的未来发展提供了有价值的参考。

(一)完善政府对村镇银行的配套政策支持

村镇银行的可持续发展,离不开政府相关配套政策的支持和保障,特别是在村镇银行发展认可度较低的情境下,政府的政策支持起到了一个关键性的作用。这也是华明村镇银行快速发展的一个关键因素。

1. 宏观层面

(1)政府需要因地制宜地进行相应政策的顶层设计,解决政策性与盈利性之间的矛盾,营造一种正向激励的环境。例如,适当对村镇银行进行税收优惠,政府可借助第三方平台,免费为村镇银行的人员进行业务培训,提高其业务水平。还可通过建立风险保障机制,减少村镇银行在贷款业务中的风险性。

(2)为村镇银行的业务服务,提供疏导机制,贯通村镇银行与其他金融机构之间的业务往来,方便其业务对接,实现村镇银行效率提升。

2. 微观层面

(1)政府对一些与“三农”相关的服务,如农村养老保险业务、医疗保险业务,均可交与村镇银行实施,在农户与村镇银行之间构筑起一条连接纽带,让农户在慢慢与村镇银行的接触中提高对其的认可度。

(2)对一些与政府相关的业务,可下放到村镇银行。

(3)政府可定期举办金融超市,让各种农村金融机构汇集到这一平台,介绍自身的服务业务,既有利于扩大村镇银行的知名度,也有利于农户和农村小微企业选择适合自己的产品,做到“一箭双雕”。

(二)从自身实践中挖掘村镇银行的发展潜力

政府的政策优惠仅能给予村镇银行一时的支持,村镇银行要想实现自身的可持续发展,还必须要明确定位、加大宣传、应对需求。华明村镇银行的具体实践就是一个很好的折射。

1. 明确自身定位,推出与服务“三农”相关的产品

例如,华明村镇银行首创的农民入股模式,让更多的农户参与到银行的建设中,让农户感到自己是该银行的一份子,从而可有效避免因信用问题而出现的信贷资产流失的问题,既保障了村镇银行本身的利益,也增加了入股农户的收益。

2. 加大宣传力度,提高认知度

(1)可通过银行人员“下乡”的形式走访宣传,在农村地区开展一些与金融相关的讲座。例如,如何预防金融诈骗、如何有选择性的投资理财产品等措施,这些举措较适合农村偏远地区。

(2)可借助媒介平台,如网络、电视、LED等现代设备扩大宣传力度,让更多的人知道村镇银行。此外,一些村镇银行可在特定季节,推出特定的服务,如夏季“送清凉”活动,冬季“送温暖”活动,真正深入到农户中,让更多的人从知道该银行变成认可该银行。

3. 积极应对农户个性化需求

由于各村镇银行所处地区的差异性,导致不同地区的农户对银行业务的需求也存在差异性。例如,对一些拥有大量闲置资金却失去土地的农户,应实施能够促使其将闲置资金存入银行的利益机制;而对一些以土地为生的农户,则需要考虑为其农业生产提供一种便利的信贷服务。如此,方可真正扎根于“三农”服务,促进农村经济的发展。

(三)向根植于村镇的其他金融机构学习和借鉴

相比于其他发展历史较长的村镇银行,如邮政储蓄银行、农信社等金融部门,一些优秀的经验可供村镇银行学习和借鉴。例如:

1. 在人员队伍发展上,可借鉴邮政储蓄银行的经验

邮政储蓄银行建设之初,其人员队伍主要是来自原先的邮政储蓄,具有较熟练的业务操作能力和对金融产品的认知能力,人员业务素质较高。而对村镇银行而言,在人才招聘上,可聘请一些具有相关银行工作经验的人员,快速投入到工作中,从而在一定程度上避免了新生人才在业务上的能力不足。

2. 成立专营信贷网点

邮政储蓄银行在各地市分行成立了335个小企业信贷中心,[16]极大地方便了企业的贷款。村镇银行可以以人员分配的形式,指定到服务的地区,开展对农户的储蓄和信贷业务,既减少了实体网点设置的成本,又加强了与农户之间的联系。

五、结论

村镇银行的发展,符合农村经济社会发展改革的规律,在提升农村地区经济发展中发挥着重要作用。但是,由于不同地区经济发展程度的差异和主发起行的性质差异,村镇银行必须有针对性地制定发展战略,切实践行好为本地“三农”服务的宗旨。

摘要:村镇银行作为一种新型的农村金融机构,为解决农村地区的“三农问题”发挥了重要作用,但在发展过程中也存在一些问题。天津华明村镇银行的发展经验,为其他村镇银行突破发展困境提供了有益的借鉴。

村镇银行发展亟需解决三个问题 篇5

一、服务“三农”的目标设定与商业银行行为的管理方式冲突

国家设立村镇银行的目的主要是为“农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。而各地银监局对村镇银行的管理完全依照对商业银行的管理方式进行,对注册资本金、存贷比等指标实行严格管制。这样目标设定和管理方式之间就发生了冲突和矛盾。农业是弱质产业、农民是弱势群体和分散的个体、农村地区是欠发达地区,它们使对“三农”的贷款风险要大于对工商业的。利用对以非农存贷为主的商业银行管理方式,让村镇银行去经营比非农存贷为主的商业银行所经营产品——工商业存贷风险都大的产品——涉农存贷,即使利率高一点的前提下,这也是不公平的而且也很难做到。所有村镇银行对此都有反映。因此让村镇银行今后能够生存下去,或是国家主动改变当初对村镇银行的目标设定,但这是不可能的。如果改为服务非农,就违背了国家设立村镇银行的初衷,村镇银行也就没有存在的必要了。或是村镇银行被动改变国家对其的目标设定,主要服务工商业及城市。当前一些村镇银行已开始有这种趋向。但这与国家设立其的目标是相悖的,国家也决不会让其长期、大规模进行甚至会把其撤消掉。

在目标设定和管理方式发生冲突的情况,从上述分析可以看出,改变管理方式对管理方——国家和被管理者——村镇银行来讲,都是最好的选择。在管理方式改变方面,村镇银行希望在现有管理方式的基础上,政府能够给予有别于其他商业银行的政策,在注册资本金使用和存贷比方面对它们放宽点、税收优惠的年限能够长点等,使其能够在和其他发展已久、实力雄厚的商业银行竞争中先生存下来。其实最好的解决方法是建立涉农贷款风险补偿机制,降低对涉农贷款的风险。由于涉农贷款风险比较大,保险公司不愿意对涉农物质保险,因此这种风险补偿机制应该在政府的主导下,由政府、村镇银行和保险公司参加。

二、“三农”概念的扩大与否

“三农”是村镇银行的主要服务对象,各地银监会对与此相关的贷款有明确的指标要求。据调研情况来看,涉农贷款额占总贷款额的比例最低要求也在55%以上。涉农贷款风险比较大,村镇银行为这种躲避风险,就随意扩大“三农”尤其是“农民”和“农村”的概念。农民以户籍上的农业人口为准,农业人口进城创业和从事非农产业也计算在涉农贷款之内;农业,包括在城镇里进行的农产品加工;农村就直接定位在县域之内。村镇银行这种扩大“三农”概念的行为,使吸储的农村地区存款再回到城镇特别是县城所在镇、所发放的贷款再多为工商业服务,不能真正起到服务“三农”的作用。“三农”概念的大小成为当前村镇银

行和国家相博弈的焦点,也成为村镇银行的国家设定目标能否达到的关键。如果不能及时对“三农”概念做一个妥切的界定,就会重蹈当年中国农业银行和农村信用社逐渐从农村地区撤出来的覆辙,背离国家设立村镇银行的国家目标。目前这是一个非常值得担忧的问题。

政府对此应该早点对“三农”概念做清晰界定,阻止村镇银行随意扩大“三农”概念的行为。我们建议:对于农民的界定,应该以职业为准,限定为从事农业的生产经营者;农村的地域范围,因为县城所在镇比较发达而且其发展所需资金也比较容易从国有商业银行获得,所以限定在此之外的区域比较好;相应地,农业指在县域范围内的生产经营和在县城所在镇外进行的加工。

三、认知度低造成吸储难

吸储难是所有村镇银行当前遇到的最大问题,这也是关系其能否生存的另一个关键问题。没有存款自然就无法贷款,村镇银行也就无法运转。从调查统计数据看,目前几乎所有村镇银行的存款都依赖于地方政府给予支持的对公存款,占其存款总额的90%左右。而对银行发展至关重要的个人、企业存款很少,占其存款总额超过10%的很少。究其原因,村镇银行认为除网点少、有折无卡、农村剩余资金有限等因素外,重要的是存款者对它们的认知度低。国有商业银行经过多年经营,在人们心中已留下根深蒂固的良好印象,而村镇银行刚开始创办,人们对这一新生事物不熟悉,在心理上还不十分愿意接受。同时他们认为村镇银行是民办银行,在其处存款没有在国有商业银行处存款保险。基于这些因素考虑,人们往村镇银行存款的愿望不是很强,行为也不是很积极。吸储的多少决定着放贷能力的大小,因此吸储难成为制约村镇银行进一步发展的主要因素。

我国村镇银行发展困境与制度突围 篇6

关键词:村镇银行;社区银行;Umpqua

农村金融在我国金融体系中处于先天的弱势地位,近年来随着大型商业银行在三四线城市的纷纷撤离以及农村信用社的不规范运作,使得农村地区的金融排斥现象愈加明显,资金缺口也逐年扩大。据统计,2010年农村金融供需存量缺口达5.4万亿元,而到2015年这一数字已经扩大到7.6万亿元左右,突出的供需失衡问题反映出广大农户和中小企业金融需求的难以满足,加之农村地区的金融机构网点覆盖率低以及竞争的不充分,严重阻碍了农村地区经济的发展。村镇银行的顺势推出正是填补农村地区金融缺口的应然之作。

一、村镇银行的现状考察

2006年银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称若干意见),文件中正式确定了“鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行”。村镇银行正式走进了大众的视野。虽然起步较晚,村镇银行近几年发展却相当迅速,已然成为金融领域的一个热点。在规模方面,自2007年3月我国境内首家村镇银行仪陇惠民村镇银行开业起,经过几年发展村镇银行无论是在数量上还是规模上都取得了长足进步(图表一)。

截至2014年年末时,全国已批准设立村镇银行1153家,累计向152.1万家农户、27.7万家小微企业发放贷款金额1.62万亿元,占村镇银行全部贷款的80.6%①。村镇银行在解决农村金融需求问题方面正发挥着越来越重要的作用。

在与“三农”问题的联系程度上,设立初期村镇银行虽然有着良好的为“三农”服务的初衷,但银行为生存及利益,往往更加偏爱规模较大的贷款和更为优质的大中型客户,与普通商业银行并无太多区别。以仪陇惠民村镇银行为例,在该行成立早期其存款业务与一般商业银行并无不同,二者利率也保持一致。而在贷款方面,虽然村镇银行主营“三农”贷款并对这类贷款进行了手续上的简化,但贷款利率要高于国家基准利率。最终导致的结果是,该行对农户贷款比例不高,截至2008年末,该行对农户贷款仅占贷款总额的40%左右,这一数字还难以与其村镇银行的定位相匹配。与仪陇惠民村镇银行相类似,浦发银行作为主发起行旗下的浦发村镇银行在成立初期也未能完全改变原有商业银行的特点,2010年该行贷款主要对象为中小企业,对农户以及涉农企业的贷款仅占25.1%。

虽然在前期村镇银行一度有偏离其本旨的危险,但随着政策的进一步规范和村镇银行自身的探索,村镇银行的业务重点开始逐渐向“三农”转移,为农户以及涉农企业提供贷款服务逐渐成为村镇银行的业务重点。以前述浦发村镇银行为例,2015年全年该行涉农和小微企业贷款占比95%①,相比于4年前有着本质的提升,村镇银行的名字终于落到了实处。

二、困境解读:重重困境下的彳亍慢行

虽然村镇银行已经获得了较大的发展和进步,但不能忽略的是,我国村镇银行在理论上面临法律法规不健全、受主发起行制度掣肘较多的困境,在实践中主体定位不清晰、产品服务趋于平庸以及公众信任薄弱等问题也严重影响村镇银行的发展。

(一)商业性和政策性之争

村镇银行的设立,无论是从起因还是从后期的规章政策规定来看,始终不离为农村地区提供金融服务的主题。为服从和服务于这个主题,在形式上若干意见和暂行规定对村镇银行的名称进行了规定,要求其由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成,在实质上对地域范围和经营领域也进行了相应的限定。例如:根据暂行规定和若干意见,村镇银行只允许在特定的地域范围内开展业务,不得发放异地贷款,不得跨区域吸收存款。同时对村镇银行关系人的担保贷款也进行了一定的限制。

以上不难看出村镇银行带有强烈的政策性意味,正因如此也引发了村镇银行性质上的尴尬,村镇银行属于政策性银行还是商业银行一直存在争议。虽然后来村镇银行属于商业银行而非政策性银行已成主流观点②,但若将村镇银行与一般的商业银行同等对待仍难以照顾到其自身的特点和需要。

村镇银行商业性和政策性之争也凸显出一个问题:村镇银行从其设立伊始,便肩负着支持“三农”的政策性任务,而其商业银行的性质又决定了其将追求利润的最大化作为目标。政策上的要求与经营上的自主经营自负盈亏导致村镇银行很难一以贯之,往往在发展的过程中会偏离既定目标,朝着普通商业银行的方向发展。而商业银行“嫌贫爱富”的特点导致其对于小额、分散的融资需求往往难以满足,从而加剧了农村的融资困境。

(二)主发起银行制度掣肘

村镇银行相区别于一般商业银行的一个根本特点就是允许民间资本的介入。而提及民间资本,对其进行疏导和有效利用一直是政府在金融改革中的重点和难点。尤其是我国民间资本存量近年来呈爆发式增长,据统计,截至2011年,我国民间资本存量已达30万亿元,占当年GDP的64%,而到2013年年末我国人民币各项存款余额达102.7万亿元,这其中个人存款就占到了45.2万亿③。庞大的民间资本因缺少有效疏导渠道而导致了地下钱庄等民间借贷组织大肆横行。典型的如内蒙古鄂尔多斯市和浙江温州市,两地2011年民间借贷规模便已达到3100亿元,而多数家庭和企业早已卷入这场民间资本的狂潮。加之2007年吴英案爆发,民间资本的隐忧暴露在公众视野下,这一切使得政府当局不得不对如此巨量的民间资本进行严格的规制和疏导。

然而目前疏导情况尚不乐观,2015年国家发展和改革委员会发布的PPP项目共计1043个,总投资1.97万亿元①,到该年度中旬与社会资本达成合作意向的项目尚不足10%,民间资本出于对政府和政策的担忧,对于这种PPP项目缺乏足够的热情。况且这些项目的投资数额在巨量的民间资本面前显得微不足道,因此仅依靠政府与民间资本简单的合作尚不能满足民间资本的胃口。

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与PPP项目的门前冷落相比,银行业领域一直以来都是民间资本炒作的热点。民间资本对于民营银行需求的呼声也一定程度上催生了我国民营银行的设立。然而目前我国民营银行的设立仍然采取“批准一家,设立一家”的模式进行。2014年年末我国批准设立的首批民营银行资金总额794亿元,负债总额651亿元②,这与仅净利润就超过9200亿元的“五大行”相比更是不值一提。政府对民营银行的谨慎态度也直接导致了民间资本难以在民营银行领域大施拳脚,至此民间资本只能依靠村镇银行这一领地以求有所作为。

主发起行制度本身一定程度上也是保持为“三农”提供金融服务的“本色”而设立。因为20%持股比例的存在,主发起行享有对村镇银行的绝对话语权,能够有效保证村镇银行不会演变为民间资本操纵下的工具。然而主发起行制度的存在却使得很多地区民间资本跃跃欲试但终因商业银行缺乏兴趣不愿作为主发起行而告失败。已经设立的村镇银行中许多主发起行也并不满足既有的持股比例而想要对村镇银行绝对控股,从而使得这其中民间资本进一步受到挤压和排斥,难以激发其热情。

(三)公众信任不足导致的筹资困境

村镇银行在运营中面临的首要问题就是吸收存款能力不足,这其中的一个主要原因是公众信任缺失。当我们拿民间资本控股的银行与国有银行相比较时,民间资本控股银行在公众信任层面是存在着先天的劣势。尤其在我国,长期以来国有银行对于银行业的垄断导致民众对其无比信任,以至于民众在投资时甚至不考虑目标银行的运营状况。国有银行作为国家金融体系的支撑一旦运营出现困境也会有国家财政为其保驾护航,因此几乎不存在破产的风险。国有银行的优势进一步压缩了村镇银行的生存空间。虽然2015年5月颁布的《存款保险条例》一定程度上保障了村镇银行储户的资金安全,但面对注册资本仅有千万元甚至几百万元的村镇银行③,储户仍然对其抱有怀疑态度,而且村镇银行对于多数人来说尚属于“新鲜事物”,对其欠缺深入了解也是村镇银行难以吸收公众存款的一个原因。同时目前多数村镇银行理财产品匮乏,缺少吸引储户的产品。为吸收存款,部分村镇银行甚至与P2P平台展开合作,最后因政府的紧急叫停而告终。

(四)支农路线的偏离

如前所述,村镇银行政策性和商业性之争导致其很难在支持“三农”发展的道路上一以贯之。而就目前实际来看,这种趋势依然存在。主要表现为:经营网点分布不均,东部多于西部;部分银行服务重心偏离,农户个人贷款上限偏低。

在村镇银行经营网点的分布上,根据银监会最新公布的金融许可证信息(图表二)可以看出,虽然我国村镇银行数量快速增长且覆盖了全国大部分地区,但在不同地区存在较大差异。总体上讲,东部地区村镇银行经营网点数量较多,中西部地区与之仍有一定差距。各省份之间差距明显,单省份而言,拥有网点最多的山东省经营网点达342家,而青海最低,仅有5家。另外,在同一地区经营网点的选择上城乡之间也存在差距,县城驻地相比于乡镇一级更受欢迎。

根据2015年3月20日在京召开的中银协村镇银行工作委员会成立暨一届一次常委会会议披露的数据:2014年全年全国村镇银行贷款余额4862亿元,其中农户贷款余额2111亿元,小微企业贷款余额2405亿元,两项分别占比43.42%和49.47%,合计占比超过92.88%可以看出,在服务对象方面,总体上村镇银行将农户与小微企业融资需求放在首位。不过就具体个别村镇银行而言,仍偏向于向非农户、中型企业提供贷款服务,这主要表现在为农户个人以及小微企业提供贷款的额度上限较低,部分村镇银行个人贷款额度上限仅为3万元,一旦农户有超过3万元的融资需求就需要走复杂而繁琐的手续,与3万元以下直接授信发放完全不同。

(五)产品和服务缺乏特色

村镇银行本身具有规模较小经营灵活的先天优势,加之其本身驻扎在乡镇一级,能够与客户直接接触,使其在经营上本应可以因地制宜、极具特色。然而目前其却在治理上向普通商业银行靠拢,经营上依然依靠“存、贷、汇”这三样传统业务,难以推出吸引客户的产品和服务。

三、它山之石:美国社区银行的经验借鉴

社区银行(Community Bank)在美国发展最为典型,根据美国联邦存款保险公司(FDIC,Federal Deposit Insurance Corporation)公布的数据,截至2011年,社区银行的数量占据了整个美国银行数量的95%并覆盖了全美绝大多数的农村和小城镇。虽然在资产上社区银行仅占银行业的14%(在1984年这一数字达到了38%),但却提供了46%的农业和工业小额贷款。近年来,因为银行间的兼并频发,美国社区银行的总数在不断下降,但规模却逐年增大,资产规模100亿美元以上的社区银行占比从1984年的27%上升到了2011年的80%①,足以引起大型商业银行和政府监管层的重视,也使得社区银行在全世界范围内引起关注。

(一)社区银行的定义。对于“社区银行”这一概念迄今没有统一的界定标准,在美国,社区银行一般是指资产规模在10亿美金以下的银行。但随着银行规模的迅速膨胀以及银行本身的日益复杂,笼统地采用资产规模这一标准已经明显不符合实际的需要,很多非社区银行的金融机构由于规模较小也容易被划分为社区银行。因此2012年FDIC发布了《FDIC CommunityBankingStudy》对社区银行进行了更为详细的界定。根据该文件,社区银行应当符合如下标准:(1)资产规模少于100亿美元①;(2)私有(或称民营),或虽公开发行股票但未大规模流通;(3)主要提供传统的金融产品服务,涉外业务较少;(4)贷款占比33%以上,核心资产占比50%以上;(5)拥有至少1处办事机构,但办事机构数量存在上限(1985年上限为40家,2010年上限提升到了75家);(6)跨州分支机构不超过3家,在大都市拥有的办事机构(MSA)不超过2家。

虽然对于社区银行的定义至今未有定论,但社区银行在美国却成为区域内为小微企业以及个人提供小额贷款的主力金融机构并通过为这些客户提供服务而赚取了可观的利润。(图表三)同时由于社区银行将经营业务的地域限制在较小的区域内,对于跨区域的业务和资金流动实行严格的控制,因而很大程度上减少了资金的外流,避免了我国村镇银行常见的资金“农转非”、“西转东”的问题。对于区域的严格控制以及灵活的经营策略也带来了具有特色的产品和服务。虽然业务总体上专注于传统金融服务,但在方式上这些社区银行求新求变,贴近本区域的特色,因而涌现了很多极具代表性的社区银行。著名的Umpqua社区银行就是其中的代表。

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(二)Umpqua社区银行概况

Umpqua银行于1953年由7名共济会成员在美国俄勒冈州发起成立,该行成立的目的在于为伐木工提供薪水汇兑服务。在成立初期Umpqua银行规模极小,仅有7名工作人员和75000美元的资产,而接下来20年的时间里,该行偏安于俄勒冈州的一隅发展一度极为缓慢,资产最高时仅到1.5亿美元。直至1994年,RayDavis担任了该行的CEO并进行了大刀阔斧的改革Umpqua银行才有了巨大的改观。Davis将Umpqua银行定位为“致力于差异化服务和专注于社区”银行,将提供温馨和人性化的服务作为银行的主打牌,并于次年(1995年)设立了第一家零售导向的旗舰店(retail-orientedflagshipstore)。旗舰店这一概念的提出打破了传统的“总行-支行”的观念,在Umpqua银行所有的旗舰店均以“支店”自称,并通过精美的装修、节庆日的特殊活动以及其他与顾客的亲密活动来获得顾客的认可。1996年,仅在莱恩县这种旗舰店已经达到4家,收到了强烈反响。为此当年Umpqua银行获得了“全美100家最受雇员欢迎公司”的称号。

2016年4月20日Umpqua银行公布了其2015年年报,根据该年报,2015年Umpqua资产规模已经达到了230亿美元并拥有4491名正式员工。在其大本营俄勒冈州开设了总共118家支店,覆盖了该州的全部县区。市场份额方面Umpqua在多数县区取得了前三的位置并在部分地区取得了近半的市场份额②(Curry地区49.6%,Douglas地区70.5%),同时在华盛顿州、加州、爱荷华州等地均设有支店。作为NASDAQ的上市公司Umpqua在2015年给投资者以丰厚的回报,净收益2.22亿美元,相比2014年增长了51%。Umpqua依靠区域内的小额贷款服务却能获得如此大的利润和影响力,使之成为社区银行的翘楚。

(三)Umpqua银行发展经验研究。

(1)专注为社区提供金融服务。近年来Umpqua虽然也在试图增进与大客户、大型商业银行的联系,但其根基仍然是社区银行业务。银行虽然在俄勒冈以外的部分州开设业务,但这些业务也仅限在开设地本地小范围内提供金融服务,本质上仍然属于社区内业务。根据该银行年报披露,2015年社区银行业务规模达到201.95亿,收益是2013年的两倍,发展势头强劲。

为了保持社区银行业务的支柱地位,Umpqua着力于配套设施的完善。在互联网业务突飞猛进的今天,Umpqua仍然对实体店进行不断修缮。因为实体店相对于网上银行可以直接与客户接触,对于银行来说,直接接触便为其提供了为客户介绍更多相关业务的机会,从而使银行与客户的联系更为紧密。还有一点需要注意的是,Umpqua之所以更偏向于实体店,是因为社区银行本身开设在与客户距离很近的县城和乡镇,直接前往实体店办理业务相当便利而省去了互联网银行的繁琐与安全顾虑。

(2)差异化的服务。差异化服务是Umpqua区别于其他社区银行的核心特征。长期以来Umpqua银行一直试图打破银行在客户面前冰冷的传统形象,将舒适愉悦的新银行文化带到客户面前。从1995年开设第一家旗舰店以来,Umpqua始终将支店作为其业务开展的核心场所。2003年第二代旗舰店在波特兰开业,相对于第一代旗舰店波特兰店无论是在选址还是店内装修上都更进一步。除了在选址上参考了星巴克的选址标准在繁华街区的核心地段营业,店内装修上更是完全看不出银行的味道。旗舰店里工作人员均受过丽思卡尔顿酒店(The Ritz-Carlton)的专业培训,加上舒适的环境与巧妙的布局,银行与客户之间的关系更为紧密,客户也更愿意接受银行更多的服务。

(3)简洁的资产结构。在银行业私有的美国,社区银行的资产构成上更不存在多余限制,简洁的资产结构使其在实际运营中没有任何负担。由于业务上仍然以传统银行业务为主,Umpqua银行的贷款业务十分突出,总额为168.47亿美元,占银行总资产的72%,贷款主要投放在地产和工商业、农业。作为银行业的一分子,Umpqua是FDIC的成员,受FDIC以及其他政府金融机构的监管,但对于业务的开展银行本身有极大的经营自主权,各项业务更能灵活展开。

四、我国村镇银行试水社区银行的建议

目前将我国村镇银行定义为社区银行是一种可行的发展路径。社区银行严格的地域限制能够最大程度上解决目前农村金融机构资金倒流的问题,同时由于目前我国村镇银行实际上与社区银行本质相似,将其进行明确定位更方便其先进经验的借鉴。而社区银行这一定位本身,已经为村镇银行确定了一个明确的发展方向和发展领域,最大程度上避免与大型商业银行展开直接竞争,为自身争取了很大的生存空间。

为引导村镇银行向社区银行的转变,参照以Umpqua为代表的社区银行的先进经验并结合自身实际,目前村镇银行以下几个方面亟需进一步的规范和完善:

(一)“社区”的限定

社区银行的一大本质特征是对经营区域进行严格的限定。在试水社区银行之前,必须对“社区”的范围进行明确规定。根据暂行规定,目前村镇银行可在县(市)以及乡(镇)设立并不允许跨区经营,意即目前村镇银行的范围最大覆盖到县(市)一级。而不允许跨区经营也导致村镇银行最多在一个市的范围内展开业务。这对于将社区范围可以限定为一州的美国来说,相对保守。不过在初期这种谨慎能最大化防止资产的外流,不失为一种合理的规定。当然经过长期的发展之后,适当放宽区域的限制也并无不可。

(二)主发起行的剥离

若要实现向社区银行的转变,就不得不对目前最主要的问题也就是主发起行制度进行剖析和取舍。因为主发起行制度的存在,民间资本若要介入,必须等待本地商业银行的发起;在日常运营中村镇银行更是几乎要完全听命于主发起行的安排。因此对于该制度的存废,学界颇多讨论。笔者认为,村镇银行若要发展为社区银行,主发起行制度实无存在必要,进言之,只要主发起行制度存在,村镇银行便不能成为社区银行。参照国外社区银行,其在资本构成上并无硬性要求,而这些社区银行的发展也并未因无发起银行而偏离原有之轨迹。对于村镇银行偏离原意、缺乏经营和治理经验的顾虑,更应当通过严格而完善的监管以及体系而成熟的辅助工作来解决。一味依赖于主发起行,依赖于国有资本控制下“戴着脚链跳舞”并非良策。

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(三)业务和服务的改进

以Umpqua银行为代表的社区银行,通过差异化的经营策略收到了良好的成效,与传统商业银行形成了鲜明的对比。而反观我国村镇银行,尚缺乏自身特色,在实际经营中也并未结合区域内的实际情况开展业务。因此有必要着力于特色产品和服务的构建,结合区域内的实际为客户量身打造产品而不必与传统商业银行亦步亦趋。在这一点上,无论是Umpqua银行的旗舰店策略还是诸如富国银行(Wells Fargo)的“交叉销售策略”(cross-sell strategy)①对于村镇银行均有着极大的借鉴意义。

五、余论

村镇银行作为我国为“三农”提供金融服务的具有政策性意味的商业银行,一直以来也是民间资本参与的热点。如何引导其在兼顾商业利益的同时解决支农性难题不但关乎村镇银行自身生存更关乎巨量民间资本的疏导及利用问题。有域外社区银行的成功经验在前,村镇银行应当借机全力追赶。为此需要政策上减少主发起行制度等对其的限制,银行运营中也需要自身不断完善治理结构并以优质的产品和服务取胜,从而为我国金融领域注入新的活力。

参考文献

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[7] 柴瑞娟. 民间资本控股村镇银行:逻辑证成与法律规制[J],法学评论,2012(06)

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[9]刘凡冰,许燕. 村镇银行的发展现状、问题与法律对策——以西北地区的调查为依据[J],西北大学学报(哲学社会科学版),2015(05)

(作者单位:山东大学法学院)

责任编辑:洪峰

中国村镇银行发展研究 篇7

2006年中国银监会根据中共中央一号文件明确提出在中国农村开设村镇银行、农村资金互助社以及贷款金融组织等金融机构, 以探索解决改革开放三十多年来农村金融体系薄弱导致的“三农”发展所面临的金融资源匮乏等问题的新路径。本文针对当前中国村镇银行发展问题主要运用农村金融和商业银行经营管理的理论思想进行探讨和研究, 力图理清中国村镇银行发展的历史脉络, 然后采取问卷调查调研法、文献综合法和比较研究法等方法, 针对当前中国村镇银行发展的现状与其他同类型金融机构进行比较, 考察和探究中国村镇银行的内涵及市场定位。进一步分析目前中国村镇银行发展所面临的问题及其发展的制约性因素并针对上述问题提出合理的政策建议。

2 文献综述

中国银监会颁布的《村镇银行暂行管理规定》规定, 村镇银行是指“经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”。因此, 中国村镇银行是以面向农村经济发展而设立的金融机构, 其直接目的就是解决农村经济发展过程中由于金融机构网点少、竞争不充分而造成的融资难问题, 从而实现“以增量改革倒逼存量改革, 构建适应‘三农’特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系”。

在村镇银行研究方法方面, 国外学术界大多采用定量分析法对村镇银行进行数据分析和研究, 如早在2002年, De Young就采用业务模式就村镇银行发展的市场价值及股份制条件下村镇银行股票收益进行量化研究。当前国外学术界对村镇银行的研究已经超越了村镇银行的表面问题, 并逐步走向深化。随着国内村镇银行的逐渐兴起, 中国村镇银行发展问题以日益成为国内学术界关心和研究的热点。总体来看, 上述学者的研究已取得了较为丰硕的理论成果, 但研究方法多集中在定性分析上, 这就造成了国内学者关于村镇银行的市场定位分析、经济效益提升以及核心竞争力培育等相关研究缺乏较为充实的数据支撑。

2.1 中国村镇银行综述

2.1.1 中国村镇银行的性质

中国村镇银行的发展立足于县 (市) 以下的乡镇和广大农村地区, 其业务主要是为当地农民、农业、农村经济以及中小企业发展提供合理的金融服务, 亟需村镇银行填补农村信用社金融服务的不足。“发起人制度”是指根据2007年中国银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》, 中国村镇银行的设立必须由至少一家国内经营效益较好、符合监管条件、经营效益好的商业金融机构作为发起银行, 且该发起银行持股所占比例必须大于等于所成立的村镇银行股本总额的百分之二十, 单个股东或非金融机构企业法人持股比例不能超过村镇银行股本总额的百分之十, 这种由其他银行发起而创建金融机构的制度被称为“发起人制度”。

2.1.2 中国村镇银行的发展背景

从中国村镇银行发展源头上看, 党和政府关于中国村镇银行的探索最早开始于20世纪50年代, 孕育于20世纪90年代, 产生于21世纪初期。总的来看, 中国村镇银行是改革开放以来中国农村经济长期发展的产物。中国人民银行和中国银监会公布的数字显示, 从2007年3月份第一家村镇银行成立到2007年年底中国村镇银行的开设数量已达到19家, 截止到2014年3月末, 我国村镇银行数量已达到982家。中国村镇银行设立地区, 大体上呈现出“东多西少、县 (市) 多城 (镇) 少”的格局。绝大多数村镇银行分布在中部和东部省份的特定区域。山东、浙江、辽宁、四川、河南、内蒙古五省市村镇银行设立数量占到了全国村镇银行总数的49%。与之相对比, 截止到2013年年底, 西部偏远地区省份如西藏自治区尚未建立村镇银行网点, 青海省也仅有1家村镇银行, 其所占全国村镇银行的比例几乎可以忽略不计。

2.2 中国村镇银行发展存在的问题及其制约性因素

2.2.1 信誉度积累薄弱导致资金来源不足

中国村镇银行作为农村金融经济创新性发展成果具有机构单一、决策效率高等优势, 但是无疑是一个仍处于试点阶段的弱小金融机构, 不可避免的带有经营规模小、营业网点少、结算体系不健全等诸多问题。

2.2.2 农业生产的特点决定了村镇银行风险控制力薄弱

农民收入的不稳定特点直接提高了村镇银行的借贷风险。长期以来我国相关部门对农业基础设施投入不足导致了当前我国农业经济仍严重受限于自然因素的影响, 农民生产一旦遭遇到严重的自然灾害很可能导致颗粒无收, 这在很大程度上影响甚至丧失偿还村镇银行贷款的能力, 大大增加了村镇银行的借贷危险。

2.2.3 业务结构单一阻碍了经营特色的发挥

现阶段, 中国村镇银行主要业务仍停留在吸收存款、发放贷款等传统业务上, 服务内容与农村信用社、中国储蓄银行等传统农村金融机构并没有多大差异性。可见, 目前村镇银行开展的业务结构比较单一, 存贷模式与农村信用社等其他商业银行相比没有多大差异性, 缺乏自身特色。。

3 研究方法与设计

3.1 本文研究方法

第一, 问卷调查法。笔者以村镇银行市场定位为研究主线进行问卷调查设计, 发放500份问卷调查, 作为此次研究的数据支持。采用结构化问卷的形式进行问卷调查, 基本以选择题的形式展现给调查对象。此次问卷调查内容主要涉及一些针对村镇银行的消费市场潜在顾客、村镇银行的高层管理人员、村镇银行的经营状况分析、影响村镇银行市场定位的一些内外在因素及归纳总结出制约村镇银行发展的制约因素。

第二, 文献研究法。查阅了大量的关于中国村镇银行发展背景、中共中央关于推进中国农村经济金融体制改革研究意见、村镇银行发展模式等相关方面的文献资料, 为系统全面的研究中国村镇银行市场定位发展问题做了充分的理论准备。针对村镇银行的发展区域规模、发展趋势等做出一些统计分析报告, 另外一些上市商业银行会有一些年度审计报告。

3.2 研究工具

在对村镇银行发展过程中所遇到的制约因素和困境的基础上, 采用SWOT分析方法, 对其村镇银行进行科学的市场定位, 分析村镇银行发展的优势、劣势以及机会和挑战进行分析, 最后提出其市场定位, 构建村镇银行良好发展的方向和秩序。

3.3 分析结果

发出调查问卷500份, 实际回收到有效调查问卷420份, 对相关数据进行整理和统计分析的基础上及对其进行“SWOT”分析过程中, 发现以下问题:村镇银行缺乏核心价值;企业信用文化建设落后;金融服务能力较差;营业网点较少;金融产品较为单一;人员素质参差不齐;村镇银行市场定位及范围相对比较狭窄;另外, 村镇银行门槛发展比较高;村镇银行由于受国家政策和市场经济以及中国民众消费习惯的制约等因素, 以至都在缓慢的向前发展。

4 数据成果分析

基于中国民生银行具有的中国商业银行的普遍特点和作为村镇银行的发起行与村镇银行所具有的千丝万缕的联系, 本文以中国民生银行为例展开对中国村镇银行相关数据进行分析。

4.1 村镇银行与民生银行资产规模分析

4.1.1 中国民生银行股本结构和资产规模分析

从民生银行所持股的股东来看, 居于前8位的是:香港中央结算 (代理人) 有限公司持股4078629247股, 占发行股票总数的15.27%;新希望投资有限公司持股1333586825股, 占发行股票总数的4.99%;中国人寿保险股份有限公司持股1151307314股, 占发行股票总数的4.31%;中国船东互保协会持股905764505股, 占发行股票总数的3.39%;东方集团股份有限公司持股888970224股, 占发行股票总数的3.33%;上海健特生命科技持股805600038股, 占发行股票总数的3.02%;中国中小企业投资有限公司持股737955031股, 占发行股票总数的2.76%;中国泛海控股集团有限公司持股698939116股, 占发行股票总数的2.62%。同时, 民生银行在发展过程中, 通过有效整合银行内部相关业务, 大幅度提高银行管理费用的使用效率, 从而在保证民生银行总体规模大幅度增长的同时, 使管理费用所占营业利润的比例由3.46%下降到2.91%, 这进一步反映了民生银行总资产、净利润和管理费用的财务指标数据结构不断优化, 总体经营效益的显著提高。

4.1.2 以中国民生银行为发起银行所成立的村镇银行资产规模分析

与民生银行等大型商业银行注册资本相比较, 村镇银行明显存在注册资本少的特点;从民生银行在全国各省会、直辖市等大城市设立的一级分行营业网点的资产规模来看, 以民生银行为代表的商业银行所发起的村镇银行经营规模普遍较小;更为显著的是, 民生银行作为独立的企业法人和股本主体在所发起的27家村镇银行中有24家控股比例达到或超过半数, 明显高于民生银行各大股东所持有的股本比例, 从而确立民生银行在所发起的村镇银行董事会中的绝对主导地位, 使村镇银行的经营活动始终处于发起行的控制之中。

4.2 村镇银行与民生银行市场定位分析

4.2.1 从营业网点来看, 民生银行所设立的27家村镇银行存在经营网点少量稀少, 经营员工不多等显著特点, 其业务主要是为当地农民、农业、农村经济以及中小企业发展提供合理的金融服务, 以弥补传统大中型商业银行在偏远农村地区金融网点稀少、服务业务单一等问题的不足。

4.2.2 从经营业务来看, 民生银行除具有村镇银行所开展的吸收公众存款、发放贷款、办理国内外结算等基本业务外, 服务职能已基本覆盖了办理票据承兑与贴现、发行金融债券、代理发行兑付和承销政府债券、买卖政府债券、从事同业拆借、买卖外汇、从事银行卡业务、提供信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险业务、提供保管箱服务等各种金融服务业务。

4.3 数据分析

民生银行经过数年持续不断地对所发起村镇银行的资金投入, 村镇银行的经营业务不断丰富, 经营网点逐渐健全, 经营效益显著提高。截止到2013年6月底, 民生银行所发起的27家村镇银行总资产达到164.68亿元人民币, 除去贷款资金和其他债务支出, 净资产已突破20亿元人民币, 仅2013年上半年就实现净利润1.52亿元人民币, 同比增长34.71%。然而, 相对于民生银行其他子公司, 村镇银行仍然存在着发展速度慢, 盈利数额小, 增幅相对落后等问题。

5 结论与建议

5.1 研究目标

5.1.1 缓解社会主义新农村建设中金融资金短缺的矛盾

中国村镇银行的发展拓展了农村金融的新渠道, 尤其是村镇银行可以为农民群众发放一定数额的无抵押小额信用贷款, 在一定程度上填补了传统商业银行相关金融服务的空白, 在很大程度上缓解了社会主义新农村建设中资金紧缺的局面。

5.1.2 推动竞争性农村金融市场的构建进程

村镇银行的出现和快速发展可以有效地推动农村竞争性金融市场格局的形成, 迫使农村信用社和在村镇银行竞争过程中不断改善经营管理, 提高扶农、惠农的水平, 从而激发整个农村金融经济的活力。

5.1.3 为农村金融创新提供合法渠道

首先, 国家和政府对村镇银行的设置门槛相对较低, 经营方式较为灵活, 农民可以根据自己的金融资本数额情况自主的决定投资或者贷款;

其次, 村镇银行是农村金融体制的创新模式, 为农民金融借贷和投资提供合法的渠道, 大大降低了农村群众融资的高成本风险;

最后, 通过农民与村镇银行的经营互动, 激发了农村金融市场的活力, 从而挖掘出广大农村地区经济潜力, 提高农民群众的收入水平, 最终达到打破城乡二元结构, 实现城乡协调发展的目的。

5.2 研究结果对现实的启发意义

相对农村信用社、中国农业银行等传统金融机构, 中国村镇银行则是一个新生事物, 不可避免的面临着社会认知度低、服务结构单一、专业人才短缺、风险控制能力弱等诸多问题。然而, 中国村镇银行发展问题与机遇并存。要解决上述问题, 就必须树立村镇银行良好信誉形象, 打造村镇银行特色服务品牌, 提高村镇银行经营管理水平, 建立村镇银行完善监管体系。

5.2.1 树立村镇银行良好信誉形象

(1) 打造企业信用文化, 增强企业信誉积淀

村镇银行要树立良好的信誉形象就必须在企业内部建立起较为成熟的企业核心价值观, 使企业职工树立“立足村镇、服务农村”的意识, 从而在村镇银行企业内部形成一种团结友爱、相互信任的团体精神, 增强企业内部凝聚力和服务精神。

(2) 增设营业网点、提高服务水平

首先, 必须扩大企业基础设施建设, 增设营业网点, “拓展网络功能, 提高获取和处理信息的能力”, 营造干净、整洁、敞亮的服务环境, 最大限度的满足村镇银行服务对象的需求, 提高服务客户对村镇银行的认可度, 增强服务对象对村镇银行的信任感。

其次, 加强村镇银行员工服务群众的职业教育和技能培训, 塑造银行员工良好的精神风貌, 提高银行职工服务质量, 以服务赢得银行客户的信赖。

最后, 加快村镇银行现代化升级, 保障村镇银行之间、村镇银行和其他商业银行之间存兑渠道畅通, 充分利用现代化科学技术来降低人工造成的损失, 提高自身业务拓展、开发和运作的能力。

5.2.2 打造村镇银行特色服务品牌

(1) 坚持惠农原则, 明确市场定位

打造中国村镇银行的特色服务品牌, 必须明确村镇银行“立足于农村、服务于农业”的市场定位, 充分利用中共中央和国务院扶持村镇银行发展的一系列优惠政策, 始终不疑的坚持惠农的原则, 以服务“三农”为目的, 以市场经济为导向, 探寻实现经济效益与社会效益相统一的特色发展道路。

(2) 发挥本土优势, 坚持产品创新

打造村镇银行服务品牌, 必须发挥村镇银行本土优势, 坚持走本土化道路。同时, 还应充分发挥村镇银行规模小、机制灵活等特点, 针对农民群众和中小企业主资金需求规模小、频率高的典型特点, 坚持产品创新, 开发适合农民群众和中小企业主需求的特色理财产品, 从而降低村镇银行资本运行风险, 提高经济效益。

5.2.3 建立村镇银行完善监管体系

(1) 建立完善的村镇银行法律监督体系

在社会主义法治经济条件下, 有法可依是国家监管部门实现对村镇银行有效监督和管理的前提。

在立法方面, 一方面, 立法机关在制定村镇银行监管法律时要有一定的前瞻意识, 监管法律的适当的超前性“不仅体现了法律规范的导向作用, 也使金融业务的拓展、金融创新从开始就朝着既定的方向发展”。

另一方面, 立法机关可以有效地借鉴国外关于农业金融发展方面的相关法律, 如日本颁布的《农林渔业金融公库法》和美国《1916年联邦农业信贷法》都为各自国家的农业金融发展起到了重要的推动作用。

(2) 加大银行监管机构的监管力度

首先, 明确中国人民银行和中国银监会管理金融机构的各自监管职能分工, 做到不重叠、不模糊, 机构精炼、权责明确, 从而实现监管系统联动, 监管有力。

其次, 加强监管人员技能和职业道德培训, 提高监管人员素质, 同时鼓励监管人员探索监管创新模式, 实行监管人员业务素质和监管效果相结合的考核模式, 激发监管人员工作热情和创新积极性。

再次, 在监管手段上, 充分利用当今社会高科技手段, 在原有的现场检查和不定期抽查的基础上对村镇银行的经营状况、运营风险进行实施监控, 并做出客观评估, 进而重点加大对资产状况恶化、经营效益低下等不良村镇银行的监管力度, 必要时予以停业整顿或宣布破产。

(3) 建立完善的村镇银行内部风险管理制度

一是加强对银行员工进行金融知识和风险预防知识方面的专业培训, 降低实际操作所带来的金融风险。

二是加强村镇银行与发起行之间的风险信息交换和信息共享, 保障村镇银行与发起行之间流动性风险管理机制与应急机制的畅通。

三是严格执行中国人民银行对村镇银行贷借款的比例规定, 即“村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%, 对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%”。

四是在村镇银行日常运行过程中, 银行管理人员要定期对村镇银行金融业务的风险关节点进行检查和梳理, 重点排查金融风险程度高、容易造成银行资产流失的环节, 从而将村镇银行风险扼杀在银行内部, 防患于未然。

我国村镇银行发展问题研究 篇8

我国政府一直致力于推进新农村建设, “十二五”规划中更明确提出了推进“城乡一体化”, 在新农村的建设过程中必然蕴藏着巨大的金融需求。据有关部门初步测算, 到2020年, 新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元。显然, 单纯依靠国家财政投入远远不能满足新农村建设大量的资金需求。为加大金融支农力度, 完善农村金融服务体系, 2006年12月20日, 中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 意见提出, 按照商业可持续原则, 在农村地区建立村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构。

村镇银行作为在国家新政策下应运而生的一种新型农村金融机构, 截至2010年3月末, 全国共有29个省份设立了158家村镇银行, 各项贷款余额260.7亿元。三年多的实践证明, 村镇银行拓宽了农民、农业和农村的融资渠道, 进一步满足了“三农”多层次、多元化的金融服务需求, 有效提升了农村金融服务质量和水平, 缓解了农民及农村小企业贷款难问题, 为建立农村金融供给新渠道发挥了积极的作用。与此同时, 村镇银行在经营发展中也存在一些问题。

及时有效地解决村镇银行发展中的问题, 不仅可以完善农村金融市场体系, 对于我国社会主义新农村建设也有积极的促进作用。

二、村镇银行经营发展中的主要问题

村镇银行作为县域经济的有力助推者, 尽管发展前景很好, 但是就三年的经营发展现状而言, 目前还面临着以下经营难题。

1. 社会认知度低。

首先, 由于村镇银行发展还处于初期试点阶段, 普遍成立时间较短, 经营规模比较小、营业网点也较少, 社会各界对村镇银行的认识远远不够, 社会认知度低。其次, 社会各界从个人角度出发, 对村镇银行的市场定位和经营范围的认识不同。如:股东、监管部门和当地政府把村镇银行看成民营银行、政府银行或社区银行, 或期望村镇银行满足大股东的资金需求、或期望为地方政府解决市政建设的资金需求, 或限制业务只能在县区范围内开展, 并没有将村镇银行当作自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的商业银行。这些都阻碍了村镇银行的发展。

2. 资金筹集困难。

首先, 村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区, 虽然是农民自己的银行, 是“穷人的银行”, 具有一定的本土优势, 但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制, 居民收入水平不高, 农民和乡镇企业闲置资金有限, 再加上社会认知度低, 储户及工商企业对存入村镇银行的存款缺乏安全感, 这些在客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次, 村镇银行网点少, 现代化手段缺乏, 同时服务区域有限, 围绕机构周边开办业务拓展客户有限, 不仅当前监管要求不允许跨区吸收存款和发放贷款, 实际上离开单一机构距离较远的乡镇放款, 也存在较高的管理成本, 所以发展初期业务拓展比较缓慢。

3. 产品与服务滞后, 市场竞争激烈。

目前, 村镇银行金融产品单一, 主要以存、贷款等传统产品为主, 以柜台交易为主渠道, 尚未开办银行卡、理财产品、银行汇票、银行承兑汇票等金融业务, 网上银行、电话银行、电子自助设备和移动支付等交易渠道也正在建设中, 信贷产品和金融服务缺乏创新, 不比其他银行先进和丰富, 尤其在县域及农村地区, 有农信社和农业银行的长期经营, 村镇银行初期开展业务, 只有降低收费标准和利润空间, 才能在同质化竞争的条件下生存。

4. 专业人才匮乏。

面对众多成熟大规模商业银行, 在现有经营范围内实现创新并最终获得良好业绩具有较大难度。这一困境的突破其关键还在于专业性人才的加入, 但目前人才匮乏问题还比较突出。首先, 专业性人才的要求比较特殊, 不仅要熟悉当地经济社会环境, 同时还需要熟悉金融知识, 能够开展特色性业务。而能否满足上述要求的人才又无法接受村镇银行较为落后的条件, 没有意向在农村发展, 目前不少乡镇还不能保证有一名信贷人员, 这在很大程度上限制了村镇银行的创新能力以及盈利能力。

5. 信用环境体系尚不健全, 蕴含系统性风险。

在不完全竞争的农村金融市场, 村镇银行面临多种风险, 且抗风险能力不强。村镇银行所在地区的农业担保公司、农业保险公司少, 农民的征信系统数据不全、数据不能共享等问题, 对开办农业贷款业务的村镇银行影响很大。目前村镇银行一般按照主发起银行熟悉的城市金融业务模式去开展业务, 即使区域经济特点和业务模式不同, 监管机构也是按照规范的商业银行标准对村镇银行进行监管。

6. 公司治理尚待探索, 激励约束机制急需完善。

目前, 因发起行对村镇银行的投资比例不同, 发起行与股东、发起行与村镇银行关系各异, 对村镇银行的公司治理架构和管理模式也各有千秋, 有的设立股东大会、董事会、监事会, 有的仅设董事会和监事, 对经营管理层的考核、管理机制有松有紧。如果政府、股东、经营者等主要利益相关者之间的经营目标不一致, 股东的诉求和发起行的控制能力不同, 业务发展可能偏离监管初衷, 也不符合各村镇银行的战略和市场定位, 并脱离服务三农的目标, 经营管理者不承担全部成本, 却能获得额外收益, 增加了经营管理者的道德风险, 也加剧了激励不相容的问题。

总体而言, 村镇银行的经营与发展面临着诸多障碍与挑战, 作为推动农村金融发展和经济发展的主要助力, 其健康、可持续的发展受到了社会各界的关注, 本文针对现存的问题提出了应对策略。

三、村镇银行经营与发展的对策

尽管村镇银行经营中依然面临许多显示困难, 但是村镇银行处于金融服务需求巨大且快速成长的县域市场, 完全能够实现商业可持续发展。村镇银行应该自力更生, 探索“小额信贷银行”、“草根银行”的办行思路。

1. 加大宣传力度, 提高社会认知度。

村镇银行应该利用新闻媒体如广播、电视、报纸等广泛宣传其服务宗旨、特点, 介绍政府出台的相关扶持政策, 突出国家的支持力度, 提高其社会认知度。

2. 鼓励村镇银行在中小创业板上市融资, 解决筹资难问题。

村镇银行资金筹集困难是限制其发展的重要因素之一。为解决该问题, 政府应该鼓励村镇银行搭建多元化的融资平台。中国的证券市场已经开始逐步成熟, 尤其是一些创业板应当尽快向金融板块倾斜, 鼓励一些村镇银行的发起人在创业板募集资金, 不断壮大村镇银行的资金实力。

3. 建立村镇银行战略合作联盟, 推进产品和服务创新。

鼓励村镇银行建立战略合作联盟, 不仅能聚集金融资源、优化金融环境、提高金融服务水平, 更能为地方经济体提供更好的金融服务保障体系, 并减少其收集各种投资项目资源的费用, 降低交易成本, 畅通地方经济体的融资渠道。因此, 建立村镇银行战略合作联盟不仅是地方经济发展的客观需要, 也是村镇银行深层次拓展市场的需要, 有助于优势互补, 共同推进村镇银行金融服务的产品创新以及金融服务体系的日臻完善。

4. 创造良好环境, 吸引优秀人才。

人才是企业发展的强大动力, 尤其是银行这种高风险的行业更需要综合素质较高的人才, 员工不仅要有较强的专业业务技能, 更重要的是要有良好的职业道德。首先, 制定较高的薪酬待遇, 吸引高素质的人才加入;其次, 定期组织员工培训, 不断提高业务能力和职业道德;再次, 加强村镇银行的文化建设。文化是一个企业的灵魂, 可以提高企业的凝聚力, 不断激发员工潜能。

5. 鼓励各中小银行成立村镇银行控股公司, 专门管理其发起设立的村镇银行。

银监会发出《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》, 鼓励银行业金融机构主发起人成立专司村镇银行管理的事业部、管理总部或控股公司, 允许主发起人在西部除省会城市外的地区和中部老少边穷地区以地 (市) 为单位组建村镇银行。就设立村镇银行控股公司而言, 控股公司主要从事投资设立村镇银行、对村镇银行实施股权管理、运营支持和管理服务等。村镇银行经营一段时间后可以申请设立支行, 到邻近县域设立分行, 机构数量和资产规模都可以呈几何级数膨胀。村镇银行控股公司可以专业化、规模化地发起设立村镇银行, 避免母银行直接投资设立村镇银行的繁琐程序, 理顺股权关系, 一定程度上可以解决发起银行的积极性问题。

从实际看, 应当鼓励中小商业银行发起设立村镇银行控股公司。这是因为中小商业银行本就是以服务中小企业和“三农”为宗旨, 在服务中小企业、个体私营业主、居民和农户方面具有丰富经验, 而且一些城商行、农商行的县域支行与村镇银行的业务模式较为一致。具体而言, 中小银行设立村镇银行具有以下优势:第一, 中小银行发起村镇银行可以完善业务网络, 解决存贷比较低的现实。第二, 中小银行能够在村镇银行延续其发展战略。中小银行的发展战略基本确立做小额信贷, 熟悉中小企业客户和居民, 管理架构和业务决策流程都适合做“小”。第三, 从管理和实际运营的角度来看, 当前各中小商业银行公司治理架构基本健全, 风险管理文化逐步成熟, 能够直接向投资的村镇银行输出人才和管理, 具备中小银行独立法人决策机制的灵活性, 这些优势都能够直接复制到村镇银行。

6. 完善治理结构, 加大政策扶持力度。

金融监管部门应支持业绩优良的村镇银行扩大股东人数, 防止一股独大, 这样既能扩大村镇银行的资金来源, 实现资本构成多元化, 又可以改善村镇银行的治理结构;应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自主权和决策权, 推动完善法人治理结构。

政府部门应加大政府配套支持的力度。例如, 村镇银行, 应该以高收益覆盖高风险, 以可持续的金融业务尽快覆盖落后地区的农村金融市场。从政府方面应当鼓励村镇银行, 在能力范围内给予更宽松的核销政策, 并积极落实农业扶植政策的配套落实。金融监管部门要建立健全村镇银行相关法律法规, 对村镇银行实行有针对性的优惠政策, 如降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、减免税收等, 鼓励村镇银行的存贷比可以突破75%, 鼓励村镇银行在目前结算渠道受限制的情况下多设立分支机构, 鼓励村镇银行多方吸收一定资金来支持农村, 为村镇银行茁壮成长创造良好的条件。

摘要:作为我国农村金融与经济发展的主要助力, 村镇银行拓宽了农村、农民和农业的融资渠道, 为建立农村金融供给新渠道发挥了积极的作用。然而, 村镇银行在经营与发展过程中存在着社会认知度低、融资困难、产品服务滞后和人才匮乏等诸多问题。要解决这些问题, 不仅需要村镇银行自身的建设与合作, 同时也需要政府和监管部门提供更多的倾斜政策和配套措施。

关键词:村镇银行,问题,应对策略

参考文献

[1].秦晓晴.从村镇银行定位问题看现代农村金融体系改革方向[J].金融经济 (学术版) , 2008 (10)

[2].徐瑜青, 周吉帅, 刘冬.村镇银行问题调查与研究[J].财政与金融, 2009 (4)

[3].黄晶金.关于村镇银行可持续发展的思考[J].现代农业科技, 2009 (9)

村镇银行发展 篇9

(一) 我国村镇银行的成立背景

伴随农村地区经济的发展, 广大农民对于金融服务的需求也越来越强烈。但是, 一些传统金融机构为追求高额的利润, 不断撤销在县级及县级以下地区的网点, 使得农村地区金融服务出现严重短缺。现有的正规金融机构由于规模较小、资金实力较弱, 只能为农村提供一些简单的金融服务, 无法充分满足农村经济和农民的融资需求。而对于农村的非正规金融机构, 由于其非法性和高成本, 大大增加了农村金融服务的风险。村镇银行的设立, 弥补了农村地区金融服务短缺的问题, 为农村地区经济的发展提供了新的动力。

(二) 全国村镇银行发展情况

1. 村镇银行发展迅速

2007年银监会派出机构批准设立的村镇银行机构为18家, 2008年为178家, 2009年为91家, 2010年为277家, 2011年为455家, 2012年为514家, 到2013年全国共组建1071家。从下图可以看出, 村镇银行在经历了2007-2009年三年的缓慢发展后, 在2010年之后, 村镇银行开始了明显的扩张。 (1)

根据2013年10月初银监会公布的数据显示, 截止2013年月份, 已经开业的村镇银行已经实现了全国31个省份的全覆盖。全国1880个县市的覆盖面积大于50%, 其中中西部地区有62家, 所占比例达到62%。2014年的最新数据显示, 在已经建立的1071家村镇银行中, 中西部省份有665家, 比例进一步提高到62.1%。 (2) 整体而言, 村镇银行在东部地区、中部地区和西部地区的发展情况相对较为平衡, 并不断向中西部倾斜。

2. 存贷业务不断增长

到2013年8月末, 已开业的村镇银行资产达到5204亿元, 其中农户贷款1228亿元, 小企业贷款1598亿元, 两者合计占各项贷款的89%。同期的全国村镇银行不良贷款率为0.45%, 拨备覆盖率为48%, 拨贷比2.16%, 有效地缓解了农村金融需求, 促进了当地经济发展。 (3)

二、辉县珠江村镇银行的设立及支农的作用

(一) 辉县珠江村镇银行的设立及发展

辉县珠江村镇银行位于河南省辉县, 它是由中国银监会批准, 广州农商银行发起设立的股份制商业银行。辉县珠江村镇银行开业于2011年3月。开业两年多时间里资产规模达到7亿元。按照网点建设规划, 2014年计划建设4到5家, 争取3到5年内实现网点覆盖主要乡镇。目前网点筹建小组正加快网点建设速度, 峪河支行、冀祥支行已于2014年6月28日同日开业。

(二) 辉县珠江村镇银行对农业经济发展的支持

1. 增加“三农”信贷投入

作为新成立的农村金融机构, 辉县珠江村镇银行自成立以来, 坚持“立足三农, 支持当地中小企业”的宗旨, 积极推进当地“三农”经济的发展和中小企业的融资, 在促进农民增收、农业发展和农村繁荣方面发挥积极的作用, 有效缓冲了辉县农村金融服务的缺失现状。截至2013年8月31日, 该行各项贷款余额39880万元, 其中涉农贷款38286万元, 支持小微企业89多户, 农户近400多家, 累计投放贷款9亿元。到2014年9月, 各项贷款余额5.26亿元, 较年初新增2536万元, 增幅5.07%, 其中涉农贷款余额52119万元, 占比99%;非农贷款余额为462万元, 占各项贷款余额1%, 支农效果显著。 (4)

2. 设立小微金融事业部服务当地农户

小微金融主要是指专门向小型和微型企业及种地收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。由于客户有特殊性, 所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。2012年10月, 辉县珠江村镇银行借助发起行广州农村商业银行的先进信息科技平台, 引进德国IPC技术, 在全国珠江村镇银行系统率先设立了小微金融事业部。小微金融事业部的设立既符合辉县珠江村镇银行服务“三农”的定位, 同时也加强了其金融服务和产品的创新能力。自设立小微金融事业部半年时间, 已累计发放贷款900余万元, 支持客户300余家。对金额小到1万元的客户, 该行人员也是往返数十里, 不厌其烦, 受到了农民朋友和社会各界的普遍称赞。 (5)

3. 扶持特色产业

辉县冀屯乡是全国最大的食用菌种植基地。由于其种植规模较大和种植品种多的原因, 在食用菌筹备时期, 种植户生产需要大量的生产资金。面对这种情况, 辉县珠江村镇银行“早计划、早安排、早行动、早调查”, 大大缩短了贷款调查时间, 使得对种植户贷款的审批速度加快, 做到及时为种植户提供有效的资金支持, 极大的确保了大棚种植的顺利展开。

辉县珠江村镇银行扶持当地特色产业的发展, 一方面可以赢得当地人们的信赖, 提升自身的品牌认知度, 提高吸储能力;另一方面, 也可以激励当地政府、企业及农户发掘并发展自身特色产品和产业, 促进当地经济的发展。

三、我国村镇银行的发展困境

村镇银行自成立以来得到了较快的发展, 一定程度上弥补了农村地区金融服务不足。但与发展较为成熟的农信社等传统金融机构相比, 仅经历了7年发展的村镇银行在工作中也遇到了一些问题:

(一) 品牌认知度低

相对于国有商业银行和农村信用合作社, 村镇银行规模小, 网点少, 资金实力弱。在短时间内难以建立起在当地农户中的信誉, 大多数农民对其还持一个观望的态度。在对辉县市内乡镇的50户居民调查中显示:从品牌认知度看, 有74%的居民认为辉县珠江村镇银行并非正规银行机构;而从图2可以看出, 只有19%的居民表示认同村镇银行是农民自己的银行, 愿意将钱存入其中。认知度低影响了辉县珠江村镇银行村在当地的吸储能力。截止2014年8月底, 辉县全部金融机构储蓄存款余额1565137万元, 辉县珠江村镇银行余额仅38382万元, 仅占2.5%。

(二) 支农目标偏离

根据《村镇银行管理暂行规定》中的规定, 村镇银行应当以在农村地区设立为主, 并以支持当地“三农”为己任。但在实际发展过程中, 村镇银行作为“自主经营, 自负盈亏”的独立企业法人, 各发起人或出资人必然会以实现利润最大化作为自身的追求目标。考虑到农业自身的弱性, 村镇银行为了尽快实现盈利, 会寻求新的市场定位, 逐渐偏离服务“三农”的经营宗旨。2011年成立的辉县珠江村镇银行, 总行设立在市中心。于2013年开设的涌金支行也是在距离其两条街的市区。开设的分行并没有辐射到偏远的农村地区, 服务对象仍是主抓县域内, 而没有靠近真正需求的贫困农户。

(三) 人才与业务发展不适应

村镇银行的管理人员和业务人员多是由发起行或控股方派驻, 他们熟悉金融业务, 但并不一定熟悉农村人文环境、市场环境及金融需求特点。而新招收的员工多为应届毕业生, 从业经验不足, 更是限制了村镇银行进一步发展。以辉县珠江村镇银行为例:辉县珠江村镇银行共有员工28名, 其中硕士3名, 本科15名, 大专10名, 员工已基本实现高素质化。但是由于员工对于当地农户的需求缺乏系统的认知, 致使一些业务无法正常展开, 导致发展放缓。截至2014年9月末, 辉县珠江村镇银行各项贷款余额5.26亿元, 较上月减少311万元, 较年初增加2536万元, 增幅仅为5.07%。

(四) 金融产品缺乏特色

设立村镇银行目的是服务“三农”, 就要求其推行的业务是区别于其他传统的金融机构。但是在实际的发展过程中, 大多数村镇银行未能充分了解当地的实际情况, 缺乏对当地农户需求的认知, 自身业务产品缺少特色与针对性, 在短期内与当地传统金融机构相比缺乏竞争力。如辉县珠江村镇银行虽已取得较快发展, 但其所推行的业务类型仍以传统的存贷业务为主, 没有结合当地实际所创新的业务。截止2014年8月底, 辉县的邮政储蓄银行各项存款额较年初增长16.43%, 农村商业银行增长10.1%, 村镇银行则是-4.86%。可见村镇银行在当地的发展仍然面临着巨大的竞争压力。

(五) 信用体制不完善

村镇银行面对的主要客户是微小企业和农户, 他们既没有以往的信用记录, 也没有完善的财务及产业发展系统可供评估, 更没有相关的专业评估机构对其进行评估。尤其对于小额农户贷款, 有时更无财产做抵押。虽然中小企业集合票据通过打捆发债的模式获得了较高的债券评级, 但是依然难以掩盖发债主体经营风险高的现状。在2012年10月, 三力炭素从辉县市珠江村镇银行贷款600万元, 期限为1年。但是贷款到期后, 三力炭素却因为经济困难, 无法偿还贷款, 辉县珠江村镇银行只能做坏账处理。这样便导致了辉县珠江村镇银行不良贷款的增多。

总的来说, 品牌认知度低使得村镇银行吸储能力和吸引人才能力较弱, 限制村镇银行的进一步发展和业务的开展。而为谋求自身的发展, 村镇银行服务对象大多为大中型企业, 逐步偏离其设立的初衷。由于缺乏对当地的了解, 缺乏特色产品, 同当地传统金融金融相比缺乏竞争力。同时由于缺乏完善的信用体制, 使得贷款安全性无法得到保障。

四、我国村镇银行进一步发展的建议

村镇银行发展中存在的问题如果得不到合理的解决, 就会阻碍其发展。为更好的实现村镇银行的发展, 充分发挥“支农”的作用, 村镇银行应不断改进经营理念和手段。

(一) 明确自身定位

我国村镇银行必须明确自身的市场定位, 扎根乡镇, 服务“三农”。考虑到村镇银行是自负盈亏的企业法人, 大多设立在较为偏远的农村地区。在设立之初可以选择市区或者接近市区的地方, 在维持可持续发展后, 再将分支开设到各个偏远的乡镇。在服务对象上, 应始终坚持面向“三农”及县域小微企业, 开发特色产品和服务。在实际工作中, 坚持信贷投放“小额、分散、提高涉农占比”的原则, 充分发挥机制活、效率高、创新强的比较优势, 走差异化、特色化的道路。这样才能实现村镇银行的可持续发展。

(二) 提升品牌认知度

为提升自身的品牌认知度, 应加大各种渠道的宣传。辉县珠江村镇银行可以利用当地主要路口、风景区、高速路口以及市中心的大型广告宣传牌来宣传自身形象;在当地《布谷》、《金融时报》、《新乡日报》、《今日辉县》等重要期刊刊上刊登自身发展成果的文章以增加自身的可信度;积极参与当地公信力度强的一些银行评选活动以提升品牌的强度等。不断吸引当地农户关注村镇银行, 让更多人明白了村镇银行的概念和意义, 引导农户及涉农企业将闲散资金存到村镇银行。

(三) 完善人才队伍建设

从主发起行看, 可以成立培训分院, 建立立体培训体系, 常态化培训工作, 以帮助设立的村镇银行提高人员队伍素质。同时建立人才双向交流机制, 使得村镇银行也可以将自己的优秀干部送至主发起行进行挂职锻炼。

从村镇银行方面考虑, 可以招收当地有经验的他行优秀人才, 并将高管本地化程度纳入村镇银行班子成员考核内容, 推进管理人员尤其是高管人员的本地化。同时, 辉县珠江村镇银行可以鼓励一定数量的资源型客户经理的存在。资源型客户经理拥有大量资源以及对当地的高熟知度。这一职位的开设一定程度上可以保障辉县珠江村镇银行村镇银行存贷业务的开展, 减少了流动性风险的发生。

(四) 加强信贷产品创新

一方面村镇银行可以将主发起行的已成熟的支农和服务小微产品的业务复制到当地市场, 并通过实践不断改进和推广。另一发面, 结合当地的实际, 通过市场调研, 因地制宜地进行产品设计, 如小额信用贷款和批量农户贷款等。辉县近几年房地产事业在不断发展, 辉县珠江村镇银行可以利用自身的政策优势提供更为优惠和便捷的贷款。另外当地人越来越注重对下一代的教育, 辉县珠江村镇银行可以对应设立有关教育基金的产品。不断创新信贷产品, 满足客户需求, 在有效支持当地农村市场的同时, 也可以优化其信贷结构。

(五) 健全信用机制

一方面, 可以根据《贷款分类指导原则》, 依据借款人的实际还款能力建立信贷资产五级分类体制。同时坚持动态性原则, 及时收集反应借款人、担保措施以及影响信贷资产回收相关因素的变化情况的相关资料并及时归档。另一方面, 辉县村镇银行可以对逾期超30天、上月末有欠息的授信客户, 由其风险管理部在每月前3个工作日内向辉县地区内公布逾期、欠息客户名单。当客户经理再申报授信时, 必须先查询最新一期的逾期、欠息客户名单, 并将查询结果反映到具体的授信调查报告内。

摘要:从2007年起设立的村镇银行为农村地区的建设和发展提供了有力支持。但是作为新生事物, 各项工作仍处于探索阶段, 不可避免的出现一些问题。本文简析了村镇银行的发展现状, 并结合河南省辉县珠江村镇银行发展中出现的品牌认知度低、人才与业务发展不适应以及金融产品缺乏特色等问题, 提出一些针对性建议, 以期促进村镇银行的进一步发展。

我国村镇银行良性发展思路探究 篇10

作为一种新型农村金融机构, 村镇银行①的产生与发展过程是一种强制性的制度变迁。它的产生和发展带有明显的行政色彩, 但是缺乏商业银行的市场化运行规律和契合农村金融市场的特征。

村镇银行的网点主要座落在县城和乡镇, 通过自身的经营发展来满足农户的小额贷款需求, 并且为当地的中小企业开展必要的金融服务, 即 “支农支小”来促进本身的发展和壮大。明确的市场定位在解决农村地区金融服务供给不足、竞争不充分等问题方面提供了很大的便利。在丰富农村金融服务体系的同时, 村镇银行还满足了 “三农”发展的金融服务需求。但是, 由于村镇银行成立时间短, 经营和管理经验相对欠缺, 对其市场定位存在一定的偏差。另外, 受其发展所限, 金融产品和服务比较单一, 再加上民众对村镇银行还没有完全认可, 这些都在很大程度上制约着村镇银行的发展。

另外, 在县、乡两级地区的金融市场也不是完全空白的, 其中邮储银行和农村信用社就是村镇银行主要的竞争对手。这两个机构有着深厚的发展基础, 基层网点覆盖面广, 并且早已得到中小地区消费者的广泛认可。农村信用社未来很长时间将是农村金融服务的主力军, 因为其 “点多面广”, 所以在成本和群众基础方面的优势不容忽视。随着邮储银行上市的呼声越来过高, 和农信社改制的进程加快, 未来这两类机构的市场化程度都在深化, 因此留给村镇银行发展的空间越来越小。

2 村镇银行良性发展思路

一是要进一步明确村镇银行市场定位。村镇银行的市场定位是“支农支小”, 因此要在农村金融服务上下大工夫, 主动走进农村, 主动拥抱农民, 主动助推农业, 切实以 “三农”为中心, 时刻关注所在地区的农村金融需求和农业的发展方向, 不仅要把物理网点真正设立到乡镇和行政村, 下沉服务重心, 而且要想农民之所想, 急农民之所急, 从根本上承认和树立自身和农民是 “利益相关者”的心态, 为所服务地区提供全面、方便、快捷的服务; 另外, 积极支持农民创业, 对好的项目要主动加强引导, 借助自身的金融优势扶持其度过创业初期的资金困难。

二是要进一步提升村镇银行的企业管理水平。村镇银行要坚持审慎经营原则, 正确处理业务与风险的关系, 用防范风险的理念探寻业务和风险之间的平衡。同时, 风险控制机制的设立也显得异常重要, 通过完善组织架构, 制定现实、有效、可行的风险管理制度, 最终在业务规模和复杂程度上建立与自身相适应的全面风险管理运行机制。

三是要积极开发具有村镇银行特色的金融产品。村镇银行要想在竞争激烈的农村金融市场中赢得一席之地, 必须要有符合自身特色的金融产品。我国农村经济发展较为落后, 农民在日常的生产活动中使用金融产品的意识不强烈, 村镇银行要利用其地域优势, 主动推出亲民而且通俗易懂的金融产品。不求大而广, 但求小而精, 通过业务创新来满足农村客户的不同需求。通过与乡镇政府和村委会等行政机构的合作及时搜集信息, 切实了解农民对于金融产品的需求情况, 以此作为依据, 力求对农村市场开展差异化服务, 通过优质的产品和服务打通农村市场, 取得农户信任, 培养和打造一批信任村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户。此外, 利用国家对农村扶贫的政策倾斜, 积极对接省级扶贫开发金融平台, 为贫困户提供免抵押、免担保的扶贫小额信贷, 在帮助农村贫困人口脱贫的同时不断占据农村市场, 满足 “三农”不同需要, 与农民朋友建立牢固的利益共同体。

四是要努力吸纳专业人才。人才是企业发展的源动力, 对于村镇银行来说也是如此。农民和小微企业是村镇银行的主要贷款客户, 因此村镇银行人才的培养也有其独特性。村镇银行的员工要做到熟悉农民, 在日常生活中能与农民打成一片, 想农民之所想, 急农民之所急, 做好扎根农村、服务农民的准备, 才能在农村金融市场中有所作为。目前村镇银行的员工基本上以刚毕业的大学生为主, 对农业、农村、农民普遍缺乏必要的了解。因此, 从长远发展考虑, 村镇银行必须大力培养一批专注于农村金融服务的人才, 比如可尝试吸收优秀农民、农民企业家子女、大学生村官等到村镇银行就业, 这样做不仅完善了银行的员工构成, 而且能够真正培养一批适合村镇银行发展的有用人才。

小结

由于一些历史的原因, 村镇银行的市场化不太彻底, 政府的行政干预在一些情况下不可避免, 因此发起人的利益很容易被忽视, 再加上制度安排上的不合理, 让村镇银行原来的市场定位不清晰, 因此要尽量减少不必要的行政干预, 让市场化行为成为其主导的力量。

从短期来看, 国家的政策支持对村镇银行的发展不可或缺, 从宣传中增强社会认知度, 以及从强化管理、降低运营成本中提升市场竞争力都能扶持其发展。此外, 为提升村镇银行吸收存款能力和信贷投放的能力, 可以考虑在政策方面给予倾斜, 比如定向降准。

村镇银行作为新型农村金融机构, 普遍对农村金融服务模式缺乏经验, 因此要加强村镇银行间的交流和沟通, 逐渐形成经验交流的互动机制, 一方面可组织员工到系统内发起设立、业务开展较好的村镇银行参观, 开展系统内交流学习活动; 另一方面可组织员工参观省内、外有特色的其它村镇银行经验做法, 加强系统外的经验交流学习, 真正取人之长、补已之短, 促进村镇银行更好发展。

参考文献

浅谈村镇银行发展的现状及对策 篇11

【关键词】村镇银行;现状;问题;对策

中央对农村金融改革的目标是要建立一个适应“三农”特点多层次、广覆盖、可持续的金融体系,发展村镇银行正是符合这一目标要求的必然选择,村镇银行的市场定位、经营方式、风险控制、金融监管等是否能够健康有效可持续发展,对我国农村金融改革的顺利推进有着重要的意义。

一、当前我国村镇银行的发展现状

自2007年3月我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立以来,村镇银行已达1100多家。呈现以下特点:

1.村镇银行业务品种不断创新

村镇银行除了开展传统的银行业务,还推出了适应农村实际的一些业务,如土地流转质押贷款、林权质押贷款等业务,有效增加了农村地区的金融供给,提升了农村金融市场的整体运行效率。

2.村镇银行注册资本规模不断增加

村镇银行与其他商业银行相比,注册资本金的最低要求只有100万,但多数村镇银行成立时,都增加了注册资本金。截止2009年4月,全国有96家村镇银行正式挂牌,过亿的有14家,注册资本金平均达到4870万元。 2010年成立的南阳村镇银行股份有限公司,注册资本金高达5亿元。

3.村镇银行服务范围扩大

村镇银行服务范围向城镇扩展,一般都选择县城为主要营业地,不断发展高端的大中型企业客户市场,重点发展县城的大中型企业客户市场,结果导致最需要资金的农民、农村和农业没有资金可用。

二、目前我国村镇银行存在的问题

1.吸收存款难

村镇银行作为一种新型农村金融机构,面临吸收存款难的困境。一是成立的时间较短,信誉积累相对薄弱。二是农民收入水平较低,农村中小型企业闲置资金非常有限。三是营业网点太少,加入银联和其他金融业基础系统成本高,且极少加入银联,对吸储形成了障碍。

2.发放贷款难

我国农村抵质押资产较为单一。虽然很多地区正在开展土地承保经营权的抵押、农村住房的抵押等多种方式的尝试,但范围和规模都比较小。目前村镇居民信用意识较为淡薄,农村融资行为的发展仍面临着潜在的风险,造成了农民“贷款难”、金融机构“难贷款”的“两难”尴尬局面。

3.风险隐患较大

一是村镇银行信贷资金存在严重的风险隐患。村镇银行主要信贷对象为农业和农民,两者防御自然灾害的能力很弱,发放的贷款多以信用贷款为主,极易形成信贷的道德风险。相对其他农村金融机构,村镇银行内控和安防能力相对薄弱,应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

二是村镇银行信用风险较大。我国尚未建立农村经济状况信用档案,农民出于自我保护的意识,不愿轻易承担贷款偿还连带责任,使联保贷款难以维持,导致村镇银行不良贷款率较其他商业银行偏高。

三是绩效较低。运营成本高、盈利能力不强。村镇银行机构的小型化导致其收入费用率较高,客户大都是从事种植业和养殖业的农民,利润率本身较低;贷款涉及村民广,要针对每一户的村民的经济情况进行详细的调查了解,经营的成本比较高。

四是政策支持力度不够。财税政策扶持力度不够,农村信用社所得税暂时免征或减半征收,村镇银行则要全额上缴;货币金融政策扶持力度不够,目前全国大部分村镇银行未进入全国支付清算系统,系统内通存通兑、同业拆借无法实现,不能异地存取款,导致吸收存款的能力较弱。

三、 促进村镇银行发展的对策

1.村镇银行信贷创新

一是准确的抓好市场定位。应根据当地金融需求和金融供给现状,筛选出自己的目标客户群体;二是建立科学的贷款定价。应根据自身情况,综合资金成本、貸款减值准备、管理成本、目标利润等因素,确定合理的利率水平;三是努力提高贷款偿还率。要采取多种创新手段,减少和消除信息不对称影响,减少客户违约率;四是丰富业务模式。不断加强“银政”、“银企”以及与农村经济合作组织的合作,扩大信贷覆盖面,提高信贷安全性。

2.建立科学的风险控制制度

建立与村镇银行的业务规模、产品特点和操作流程相适应,完善的检查、监督、制约、预警和处置方面的制度体系及向当地银行监管机构报告的相关制度;建立农户与涉农企业信用档案,对违反村镇银行管理规定的追究相应刑事责任,对不良信用信贷实行黑名单机制并与商业银行信息共享。

3.加大规模建设增强盈利能力

根据业务发展需要,调研村镇市场,在所在县域储蓄资源较丰富的城区、乡镇适当增设储蓄网点,吸收存款,有效扩大资金来源。

4.加大政府政策支持

加快全国性统一的支付结算系统及征信系统的上线推广工作,对村镇银行通过间接方式加入清算系统进行统一规范,允许村镇银行借助其主发行平台开通个人及企业征信系统,尽早将其纳入主流支付结算系统;统一税收优惠政策,参照信用社的税率缴纳所得税和营业税;拓宽资金来源渠道,给予村镇银行更低的存款准备金率及支农再贷款、再贴现的专项支持;加快财政支农激励机制建设,加大涉农贷款财政贴息力度,充分发挥财政资金杠杆作用,提高村镇银行“三农”信贷投放的积极性。

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村镇银行发展现状及对策 篇12

关键词:村镇银行,资金来源,风险管理

1 村镇银行发展现状

村镇银行是我国农村金融机构的新生力量, 已经在增加农村金融供给、增强竞争活力、完善农村金融服务等方面发挥了重要作用。随着试点工作的进一步展开, 一些制约村镇银行长足发展的问题逐渐显露。国家将进一步加快村镇银行的发展速度, 为此必须先解决在现有发展过程中已经暴露出的问题。

2 村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析

2.1 资金来源不足, 制约可持续发展

村镇银行作为小型商业银行, 充足的资金是其生存的基础, 也是它进一步发展的前提。从目前全国已成立的村镇银行经营状况来看, 普遍存在着不同程度的资金匮乏, 造成这一现象的原因具体有以下几点:

2.1.1 发起人制度一定程度制约了民营资本的进入《村镇银行管理暂行规定》第25条, 村镇银行实行发起设立, 且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人, 这一规定很大程度上制约了民营资本的投入。同时规定民营资本持有股份不超过10%, 民营企业的逐利性决定了投入资本必然要带来相应的收益, 追求利润最大化依然是民营企业的第一要件, 而不够高的持股比例使得民营资本对村镇银行未来的利润不抱信心, 对村镇银行的设立也就兴趣缺缺。

2.1.2 吸收存款难度大。除了投资者注册资本, 存款是商业银行最主要的资金来源, 存款的多少制约着商业银行的资产经营能力。从目前村镇银行的运行来看, 无论是个人还是机构存款, 都存在吸储难的问题。造成这一现象的原因有: (1) 村镇银行作为新型农村金融机构, 成立时间短, 缺乏公信力和社会认同, 与农信社和邮政储蓄银行相比不存在优势, 对当地居民来说缺少吸引力; (2) 村镇银行设立的初衷是解决经济欠发达地区的“零金融”现象, 这些地区受自然条件落后和经济发展水平低下等限制, 居民收入水平本来就低, 农民和乡镇企业闲置资金也就十分有限, 加重了村镇银行增加储蓄存款的困难。 (3) 村镇银行是银监会倡导设立的, 目前大多数村镇银行未能加入人民银行支付结算系统, 汇款、转账等各种业务都无法正常办理, 无法进行通存通兑, 而且没有行号就无法开展对公业务, 也使得村镇银行因此流失掉大量客源。

2.2 信贷资金存在风险隐患

对于现在处于试点阶段的村镇银行来说, 资本金数额较小, 风险的抵御能力较弱, 再加上农村金融的特殊性, 使得村镇银行的信贷风险问题较为突出, 大致有以下几个方面 (1) 农村金融的特殊性, 农业生产有一定的规律性, 易受自然条件影响。因此, 当贷款获得者无法取得预期的收入时, 村镇银行就面临极大的信贷风险。再加上同一地区的农业发展由于受到环境等因素的制约, 往往具有产品趋同性, 可能会造成某一时刻农户大量需要资金而到银行取款或者贷款, 同时带来银行流动资金的减少和需求的增加, 使得产生流动性风险。 (2) 农户信用意识淡泊, 银行自身缺乏有效的内部信用评级系统和信用风险管理机制。对农户贷款, 普遍存在“无抵押”贷款现象。这些都给村镇银行带来了严重的信用风险。 (3) 我国的信用制度体系不完善。目前我国信用法律法规并不完善, 未制定出规范村镇银行信贷业务的具体实施细则, 并采取有效监管。

3 村镇银行可持续发展建议

3.1 拓展资金来源、壮大银行发展实力

针对村镇银行资本来源不足的问题, 监管部门应适当放宽发起人制度, 降低民营资本准入门槛, 增加自然人及非银行企业法人入股的比例, 充分调动民营资本积极性以引导民营资本入股村镇银行。

村镇银行还应该充分利用宣传媒介, 提高其在农户心中及社会的认知度。通过为农户提供优质、快捷、方便的服务的方式, 扩大在当地的影响力创造出品牌效应, 逐渐吸引农户个人存款的增加。

尽早加入银行支付结算系统, 一方面可以争取更广泛的客户资源, 为客户提供快速、便捷的支付结算服务, 满足广大客户的基本需求, 拓展资金来源渠道。另一方面也能使村镇银行与其他金融机构之间开展同业拆借, 形成村镇银行主动型负债, 增加资金来源渠道。

3.2 加大政府支持力度和配套措施

作为新生事物, 政府在村镇银行的发展过程中应针对性的给予相应的支持政策: (1) 给予村镇银行一定数额的低息或无息支农再贷款的政策支持与鼓励, 以扩大村镇银行的资金实力; (2) 放松利率管制, 赋予村镇银行合理的存贷利率的定价区间, 允许村镇银行根据当地的经济发展水平、资金供求状况以及债务人可承受能力等现实情况灵活的确定贷款利率; (3) 给予优惠的税收政策, 相应地减免一定的营业税和所得税。

3.3 完善风险管理体系

3.3.1 加强信用风险管理。从银行自身来讲, 村镇银行必须研究并建立一种科学高效, 适应农业金融环境的农村信用评估方法。这里可以借鉴尤努斯及其创办的格莱珉银行经验:

尤努斯基于一个社会常理:处在相对封闭的熟人环境中的人比处在陌生流动社会环境的人, 由于周围熟人的舆论压力, 他们会自动选择诚信。尤努斯充分运用社会的多次博弈效应, 建立了格莱珉银行的信用基础。我国的村镇银行也可模仿组织成立小额贷款小组或村民贷款委员会, 由5-8名借款人组成, 从其中选出1名负责人, 再由8-10个小组或委员会组成一个中心, 选出1名中心主任。增强借款者自我管理的积极性与创造力。

格莱珉银行分期还款的管理机制, 也值得我们学习。其贷款回收频率高、数额小, 一般从贷款一周后开始偿付, 每周偿付数额是每周偿还贷款额的2%, 即通过均衡的小额还款来分散信贷风险。我国村镇银行也可尝试这种分期还款形式, 贷款期限原则上为1年, 每月或每季度分期还款。

此外, 由于建立了贷款小组, 可以进一步利用小组的制约作用。即贷款小组内若有1人不能还款, 其它成员可帮助归还, 如果不还, 小组的其它所有成员将不能获得新的贷款。贷款人1年到期成功还款后可以再次借数额更大的贷款。这样不仅可以分散村镇银行的信贷风险, 也可以增强村民的信用意识, 达到村民自我监督的作用。

3.3.2 多方面规避市场风险。对由于农业特殊性带来的市场风险虽然不能够完全避免, 但也可以通过以下几方面来将风险程度降到最小:首先, 政府应完善农村金融市场, 加强农业相关的保险业的发展, 建立健全农村信用担保体系。成立专项保险基金作为保险补贴, 鼓励农民参加农业保险, 加大保险的保障范围和补贴力度, 降低村镇银行支农的市场风险。积极探索适合农村经济的新型抵押担保方式。其次, 加强农村产业发展研究, 包括研究某一行业的发展前景和国家政策的合规性研究等。特别是要对当地的产业进行全面谨慎的研究, 明确这一产业的发展特点, 这样更有利于控制贷款业务风险。最后, 可以实行集团化经营, 使业务多元化。

参考文献

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