村镇银行信息平台建设（共8篇）
村镇银行信息平台建设 篇1
村镇银行信息科技建设与管理指引
（征求意见稿）第一章 总 则
第一条 为提高村镇银行信息科技建设及管理水平，有效防范信息科技风险，促进村镇银行持续、稳健发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，参照《商业银行信息科技风险管理指引》要求，制定本指引。
第二条 本指引适用于在中华人民共和国境内依法设立的村镇银行，村镇银行主发起行（以下简称主发起行）及承担村镇银行信息科技工作的银行业金融机构。
第三条 村镇银行信息科技工作目标是通过建立有效的管理机制，科学开展信息科技建设，加强信息科技风险管控，确保信息科技工作目标与业务发展目标一致，增强核心竞争力，促进村镇银行安全、持续、稳健发展。
第四条 村镇银行信息科技工作的基本原则是：
（一）发展为本：信息科技工作以支持村镇银行业务健康发展为根本要求；
（二）风险可控：积极采取措施，防范系统中断、敏感信息泄露和资金损失等风险；
（三）资源共享：信息科技工作应统筹规划、适度集中、节约高效，合理利用信息科技资源。
第五条 根据信息科技工作的责任主体不同，村镇银行信息科技管理分为自主管理和主发起行管理两种模式。自主管理是指村镇银行独立承担信息科技规划、建设、运维、风险管理和审计等责任的管理模式，主发起行管理是指村镇银行将信息科技工作委托给主发起行并由其承担村镇银行信息科技规划、建设、运维、风险管理和审计等责任的管理模式。
第六条 本指引所称同业机构是指中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）监管的银行业金融机构。
第七条 本指引所称同业合作是指村镇银行或主发起行将原本由自身完成的信息科技工作委托给同业机构进行持续处理的行为。
第八条 本指引所称信息科技外包是指村镇银行或主发起行将原本由自身完成的信息科技工作委托给同业机构以外的其它机构进行持续处理的行为。
第九条 村镇银行应根据本行市场定位和业务发展战略，结合本行管理水平和技术能力，自主确定本行信息科技管理模式，并履行本指引第二章关于不同模式下信息科技治理的要求，积极采用自建、同业合作或外包的方式开展信息科技工作。
第二章信息科技治理 第一节自主管理模式
第十条 村镇银行法定代表人对村镇银行信息科技工作负最终责任。
第十一条 村镇银行董事会应履行以下职责，不设董事会的，应设立由高级管理层组成的组织机构（以下简称履职机构）履行下述职责：
(一)负责审批信息科技战略规划，确保与本行的总体发展战略相一致；
(二)负责建立适合业务发展的信息科技治理架构，确保责任明确、分工合理；
(三)为信息科技工作的开展提供资源保障；(四)建立信息科技工作激励和考核机制；
(五)掌握主要的信息科技风险，确保可接受的风险级别；(六)确保信息科技审计独立有效开展；
(七)贯彻有关信息科技工作的法律法规，落实中国银监会及其派出机构监管要求；
(八)向中国银监会及其派出机构报告本行重大信息科技突发事件。
第十二条 村镇银行高级管理层应履行以下职责：(一)组织制定信息科技战略规划；
(二)建立信息科技部门或指派一个部门，承担本行信息科技工作职责，确保履行：信息科技预算和支出、信息科技策略、标准和流程、信息科技项目研发和运行管理、信息安全管理、灾难恢复计划、信息科技外包等职责。
(三)负责对信息科技工作中的重大事项进行决策；(四)组织开展信息科技建设，建立信息科技工作制度和流程；
(五)组织评估本行信息科技风险并采取相应的风险控制措施；
(六)组织开展信息科技专业培训，开展信息科技人才队伍建设；
(七)向董事会或履职机构报告本行重大信息科技突发事件。第十三条 村镇银行应将信息科技风险纳入全面风险管理框架，明确信息科技风险管理工作的主管部门，建立与业务发展规划、经营目标、管理职责相适应的信息科技风险管理策略，有效识别、计量、监测和控制信息科技风险。
第十四条 村镇银行应定期开展信息科技审计，至少每三年覆盖全部信息科技风险领域，并根据审计结果及时整改。第十五条 主发起行应发挥自身在信息科技工作方面的经验与优势，对村镇银行的信息科技工作进行指导和帮助，并履行以下职责：
(一)协助村镇银行制定信息科技战略规划；
(二)为村镇银行信息科技重大事项和决策提供专业建议；(三)协助村镇银行开展信息科技建设及风险管理；(四)指导村镇银行落实本指引第三、四、五章中对于村镇银行的监管要求。
第二节主发起行管理模式
第十六条 主发起行法定代表人对村镇银行信息科技工作负最终责任。
第十七条 主发起行董事会应履行以下职责：(一)审批村镇银行信息科技战略规划；
(二)负责建立与村镇银行规模、业务相适应的信息科技治理架构；
(三)为村镇银行信息科技工作的开展提供资源保障。(四)建立村镇银行信息科技工作激励和考核机制；(五)掌握主要的信息科技风险，确保可接受的风险级别；(六)确保村镇银行信息科技审计独立有效；(七)贯彻有关村镇银行信息科技工作的法律法规，落实中国银监会及其派出机构监管要求；
(八)向中国银监会及其派出机构报告村镇银行重大信息科技突发事件。
第十八条 主发起行应设立一个由主发起行高级管理层、多家村镇银行的高级管理层代表，及主发起行负责村镇银行业务、科技管理等部门组成的村镇银行信息科技管理委员会，并履行以下职责：
(一)组织协商制定村镇银行信息科技战略规划；
(二)负责村镇银行信息科技重大事项的决策，组织开展村镇银行信息科技建设，建立村镇银行信息科技工作制度和流程；
(三)组织评估村镇银行信息科技风险并采取相应的风险控制措施；
(四)定期听取村镇银行对主发起行信息科技工作情况的反馈，持续改进村镇银行信息科技服务；
(五)向主发起行董事会报告、向村镇银行董事会或履职机构通报村镇银行重大信息科技突发事件。
第十九条 主发起行应建立村镇银行信息科技工作组织体系，包括：
(一)指派一个部门负责主发起行与村镇银行的信息科技工作统筹协调。(二)设立或指派一个部门负责村镇银行信息科技工作，建立独立的团队负责村镇银行信息系统建设和运行维护；
(三)设立或指派一个部门负责村镇银行信息科技风险管理工作；
(四)主发起行审计部门负责村镇银行信息科技审计工作。第二十条 主发起行应落实本指引第三章中对于村镇银行的监管要求。
第二十一条 主发起行应建立与村镇银行业务发展规划、经营目标、管理职责相适应的信息科技风险管理策略，有效识别、计量、监测和控制信息科技风险。
第二十二条 主发起行应定期开展村镇银行信息科技审计，至少每三年覆盖全部信息科技风险领域，并根据审计结果及时整改。
第二十三条 主发起行应本着“成立初期免费、发展时期减免、成熟稳定时期保本”的原则，建立对村镇银行信息科技服务的收费机制。
第二十四条 村镇银行应积极参加信息科技战略规划、建设和风险管理工作，落实主发起行对村镇银行信息科技工作的要求，配合主发起行对村镇银行的信息科技审计，定期对主发起行承担的村镇银行信息科技工作进行评价，并向村镇银行信息科技管理委员会反馈评价结果。第二十五条 村镇银行与主发起行应签订信息科技工作委托协议，委托协议应包括但不限于：
(一)主发起行和村镇银行分别承担的村镇银行信息科技管理责任、权利和义务；
(二)主发起行承担的村镇银行信息科技工作内容；(三)对村镇银行客户信息的保密要求；(四)村镇银行信息科技突发事件应急机制；(五)协议变更流程；(六)协议的有效期限。
第二十六条 村镇银行主发起行为农村商业银行、农村合作银行或农村信用社的，且主发起行重要信息系统在本省农村信用联社集中运行的，村镇银行可将信息科技工作委托给省农村信用联社，由省农村信用联社履行主发起行管理责任。
第三章信息科技建设与管理
第二十七条 村镇银行应制定符合总体业务规划的信息科技战略、信息科技运行计划和信息科技风险评估计划，确保配置足够人力、财力资源，维持稳定、安全的信息科技环境。制定信息科技架构，确定信息系统和基础设施整体框架，保持前瞻性、可扩展性和灵活性，并定期评估。
第二十八条 村镇银行信息系统应满足以下要求：(一)具备有效支持各项银行业务开展所需的功能,满足村镇银行发行银行卡、建立支付结算渠道、发展电子银行业务、创新金融产品等需求；
(二)具备与业务处理要求相匹配的良好性能；
(三)应避免使用技术落后、不适应业务发展和风险管理需要的信息系统；
(四)对于现代化支付、银行卡联网、征信等系统，原则上应实现信息系统集中接入和集约管理。
第二十九条 村镇银行的信息科技基础设施应满足以下要求：
（一）信息科技基础设施建设应遵循资源共享、标准统一、安全可靠、便于管理的原则，满足可扩展性、易维护性的要求，为各类信息科技应用提供支持和服务；
（二）机房建设应满足《电子信息系统机房设计规范》（GB50174-2008）要求，信息系统运行所依托的数据中心至少应达到B级标准，承担超过30家（含）村镇银行信息系统运行的，所依托的数据中心应达到A级标准；
（三）机房供电、空调、主机、存储和网络等关键基础设施设备实现冗余配置，避免发生单点故障；
（四）承担超过30家（含）村镇银行信息系统运行或所承担村镇银行资产总量超过300亿元（含）的，应建立重要信息系统同城实时数据级备份中心，并实现RPO不超过24小时的远程数据备份。第三十条 村镇银行应建立完善的信息科技管理制度和工作规范，包括项目管理、系统开发运行管理、安全管理、数据管理、应急管理、外包管理、风险及审计管理。
第三十一条 村镇银行应建立信息系统开发、运行管理流程，涵盖需求管理、开发管理、测试管理、验收管理、问题管理和变更管理等内容，包括：
(一)建立需求管理机制，涵盖需求风险分析和可行性研究，确保需求合理、准确；
(二)建立系统化的开发、测试方法和流程，包括需求分析、设计、编码、测试、评审、发版等环节；
(三)严格管控信息系统投产上线，上线前应有完备的上线方案和回退方案，上线过程应进行记录和跟踪，投产后应做好系统验收，包括系统功能、性能、安全、文档等；
(四)建立事件管理流程，快速响应系统运行事件、修复故障，及时恢复系统运行，并深入分析问题根源，防范事件再次发生；
(五)建立配置管理流程，及时更新数据中心基础设施和重要信息系统的配置信息，支持变更风险评估、变更实施、故障事件排查、问题分析等服务管理流程；
(六)建立变更管理流程，包括提出、审核、实施、记录等环节，确保信息系统可靠性、可维护性和可追溯性。变更前需进行备份，变更实施需双人操作。信息系统变更应经村镇银行信息科技管理部门确认后方可实施。第三十二条 村镇银行应建立信息安全管理机制，涵盖物理安全、网络安全、系统安全、加密技术、日志管理等内容，包括：
(一)明确机房物理安全区域，规范区域访问管理，控制未授权访问风险；
(二)划分生产网络安全域，互联网和生产网应实现有效隔离，保障网络通信安全；
(三)建立信息系统访问控制和授权管理体系，根据最小授权原则配置不同用户的访问权限，严格管理高权限账号，规范系统普通账号和密码的创建、变更、删除等，防止非法访问；
(四)在生产数据采集、存储、传输等过程中应对密码等关键信息采取加密、校验等有效措施，确保该类信息安全，防止被篡改和窃取；
(五)村镇银行重要信息系统日志和交易日志、系统变更审批记录以及数据使用、变更、备份、销毁审批记录应保存完整，保留期限应符合审计要求。
第三十三条 村镇银行生产数据的所有权归村镇银行。村镇银行以外的单位未经授权，不得查询、使用、变更、销毁村镇银行生产数据。生产数据的管理规范包括：
(一)生产数据的查询、使用应遵循严格的审批和操作流程，经村镇银行数据管理部门负责人审批同意方可使用。开发测试等需要使用生产数据时，需对数据进行脱敏处理；(二)生产数据变更应遵循严格的审批和操作流程，经村镇银行高管层审批同意后，双人实施，并对变更结果进行确认；
(三)废弃生产数据应经审批后采用不可逆技术手段进行销毁处理，销毁工作由数据管理部门现场监督；
(四)生产数据至少每日进行备份，备份介质应异地保存，定期对备份数据进行恢复性测试，确保一致性和可用性；
(五)对于承担多家村镇银行信息系统运行的，应采取技术措施，确保村镇银行生产数据的保密性和完整性。
第三十四条 村镇银行应建立有效的应急管理体系，确保重要信息系统突发事件发生后快速恢复，降低或消除因重要信息系统服务中断造成的影响和损失。包括：
(一)建立应急管理组织机构，负责信息系统突发事件应急管理工作；
(二)制定信息系统突发事件应急预案，实施信息系统突发事件应急处置；
(三)定期组织信息系统应急演练，持续改进信息系统应急预案；
(四)将同业机构、重要外包服务提供商纳入应急管理。
第四章同业合作管理
第三十五条 村镇银行或主发起行应综合评估拟受托同业机构的行业经验、科技实力和管理能力等，遵循平等、自愿、诚信、互利的原则，委托同业机构承担村镇银行信息科技服务工作。可选择的受托同业机构包括：
(一)经中国银监会批准、在中华人民共和国境内设立、监管评级为二级（含）以上的银行业金融机构；
(二)省级农村信用社联合社（以下简称省联社），经中国银监会批准的主要从事银行IT系统、产品的开发和数据运营维护等业务的非银行金融机构。
第三十六条 村镇银行与受托同业机构应签订同业合作协议，在主发起行管理模式下，村镇银行、主发起行、受托同业机构应签订三方合作协议。同业合作协议应包括但不限于以下方面：
(一)各签约方的责任、权利和义务；(二)信息科技同业合作内容；(三)合规与内控要求；(四)服务连续性要求；(五)知识产权归属；
(六)与同业合作内容相适应的服务要求或服务水平条款；(七)同业合作评价与报告机制；
(八)受托同业机构在安全和保密方面的责任；(九)协议变更流程；(十)协议的有效期限。第三十七条 受托同业机构应建立有效的信息科技治理机制，对其承担的村镇银行信息科技工作负有科技风险管理责任，并配合村镇银行信息科技审计工作。
第三十八条 受托同业机构开展村镇银行信息科技建设与管理应遵照本指引第三章的要求。
第三十九条 各签约方应建立良好的沟通协调机制，应指定部门负责信息科技事项的沟通工作，确保信息科技服务及时、到位。
(一)村镇银行或主发起行应定期对受托同业机构的科技服务进行评价，并将评价结果反馈至受托同业机构，促进受托同业机构改进科技服务；
(二)受托同业机构应确保对村镇银行的信息科技服务水平，包括服务内容、服务流程、系统可用性、响应时间、故障解决率等量化的服务标准等方面；
(三)受托同业机构应建立对村镇银行或主发起行的回访机制，全面了解村镇银行的工作意见和建议，并根据回访情况制定整改措施。回访频率不低于每年一次。
第五章外包管理 第四十条 村镇银行或主发起行在开展村镇银行信息科技外包活动时，可参照《银行业金融机构信息科技外包风险管理指引》内容进行管理。
第四十一条 村镇银行或主发起行应建立信息科技外包管理制度及流程，有效管控信息科技外包风险。
第四十二条 村镇银行或主发起行应审慎开展村镇银行信息科技外包活动，信息科技外包前应进行全面的可行性分析，防范由于外包而引发的各类风险。可行性分析包括但不限于以下内容：
(一)拟外包工作对村镇银行业务发展及风险状况的影响；(二)对拟外包活动的控制能力；(三)拟外包活动对数据安全的影响；
(四)拟外包活动意外终止对村镇银行的影响；(五)中国银监会要求的其他事项。
第四十三条 村镇银行或主发起行实施外包服务项目前，应对服务提供商进行尽职调查。尽职调查内容包括但不限于：
(一)应当关注服务提供商的技术和行业经验，包括服务能力和支持技术、服务经验、服务人员技能、市场评价、监管评价等；
(二)应当关注服务提供商的内部控制和管理能力，包括内部控制机制和管理流程的完善程度、内部控制技术和工具等；(三)应当关注服务提供商的持续经营状况，包括从业时间、市场地位及发展趋势、资金的安全性、近期盈利情况等。第四十四条 在开展信息科技外包活动时，村镇银行或主发起行应避免选择存在下列情况的高风险外包服务提供商：
(一)影响国家安全和经济稳定；(二)违反相关法律、行政法规及规章；
(三)窃取、泄露银行业金融机构的敏感信息，并造成恶劣影响；
(四)外包服务过程中，服务态度恶劣、服务质量低下，且拒不按要求进行改进，并给多家银行业金融机构造成损失；
(五)由于外包服务提供商原因引发《商业银行业务连续性监管指引》中定义的重大（含）及以上运营中断事件，且未采取有效整改措施；
(六)外包服务提供商拒绝配合银行业金融机构向银行业监督管理机构提供村镇银行各类数据；
(七)中国银监会认定的“黑名单”服务提供商；(八)其他中国银监会认定的对银行业金融机构造成损失或带来恶劣影响的行为。
第四十五条 村镇银行或主发起行在实施外包服务项目前，应与服务提供商签订外包服务合同，外包服务合同中应明确以下内容：(一)服务范围、服务内容、工作时限及安排、责任分配、交付物要求以及后续合作中的相关限定条件；
(二)合规与内控要求，对法律法规及村镇银行内部管理制度的遵从要求、监管政策的通报贯彻机制、服务提供商的内控措施；
(三)服务连续性要求，服务提供商的业务连续性管理目标应当满足银行业金融机构业务连续性目标要求；
(四)村镇银行监控和检查的权力，以及服务提供商配合其内、外部审计机构和监管机构开展延伸检查的责任；
(五)政策或环境变化因素等在内的合同变更或终止的触发条件，以及合同变更或终止的过渡安排，包括信息、资料和设施的交接处置等过渡期间相关服务的安排；
(六)外包服务过程中产生、加工、交互的信息和知识产权的归属权以及允许服务提供商使用的内容及范围，对服务提供商使用合法软、硬件产品的要求；
(七)服务要求或服务水平条款，至少应包括如下内容：外包服务的关键要素、服务时效和可用性、数据的机密性和完整性要求、变更的控制、安全标准及业务连续性要求的遵守情况、技术支持水平等；
(八)报告条款，至少包括如下内容：常规报告内容和报告频度、突发事件时的报告路线、报告方式及时限要求；(九)安全及保密条款，包括服务提供商不得在合同允许范围外使用或者披露村镇银行信息，不得以村镇银行名义开展活动等；
(十)外包服务转包和变相转包禁止条款；(十一)其他应当明确的事项。
第四十六条 村镇银行或主发起行应与服务提供商签订服务水平协议，并按照服务水平协议要求提供相应的科技服务。服务水平协议应包括但不限于以下方面：
(一)明确的双方职责描述；(二)详细的服务内容描述；
(三)服务请求受理流程、故障报告流程等服务工作流程；(四)与外包服务相适应的服务水平指标；(五)服务质量评价与报告；(六)服务水平协议变更流程；
(七)服务水平协议的有效期限和具体条款的有效期限。第四十七条 在外包服务实施过程中，村镇银行或主发起行应当对服务提供商的财务、内控及安全管理进行持续监控，关注其因破产、兼并、关键人员流失、投入不足和管理不善等因素引发的财务状况恶化及内部管理混乱等情况，防范外包服务意外终止或服务质量的急剧下降。第四十八条 村镇银行或主发起行应将外包风险审计纳入信息科技审计范围，至少每三年对重要外包服务商进行一次全面审计。外包风险事件发生后，应及时开展专项审计。
第四十九条 村镇银行或主发起行应审慎选择注册地或数据中心在大陆以外地区的外包服务商，充分了解并持续监控服务提供商所在国家或地区的政治、经济和社会状况，详细分析国内外法律法规、监管要求差异，通过建立应急预案等措施防范国别风险。选择境外服务提供商实施外包项目，不应妨碍村镇银行外包服务监控管理职能及监管机构的延伸检查权。
第六章监督管理
第五十条 中国银监会及其派出机构依法对村镇银行信息科技工作实施非现场监管和现场检查。
第五十一条 村镇银行信息科技管理模式为自主管理的，由村镇银行属地监管机构履行信息科技监管职责;信息科技管理模式为主发起行管理的，由村镇银行主发起行属地监管机构履行信息科技监管职责，并联动村镇银行属地监管机构开展监管工作。第五十二条 村镇银行向中国银监会或派出机构提交开业行政许可申请时，应向属地监管机构报告其信息科技管理模式。采用主发起行管理模式的，主发起行应同时向主发起行属地监管机构报告。管理模式发生变更的，村镇银行及主发起行应于变更前40个工作日分别向属地监管机构报告。
第五十三条 信息科技管理模式为主发起行管理的，村镇银行属地监管机构应逐级上报至中国银监会。
第五十四条 村镇银行或主发起行委托同业机构或服务提供商开展以下信息科技工作时,应在同业合作协议或外包服务合同签订前20个工作日向中国银监会或其派出机构报告。
(一)信息科技工作整体委托；(二)数据中心、灾备中心整体委托；
(三)涉及将村镇银行客户资料、交易数据等敏感信息交由同业机构或服务提供商进行存贮、分析或处理的；
(四)涉及跨境的信息科技外包；
(五)其他中国银监会认为重要的信息科技委托事项。第五十五条 村镇银行或主发起行委托同业机构或服务提供商开展第五十四条所述信息科技工作的报告内容包括：
(一)委托服务基本情况，包括：委托服务名称，委托服务的主要内容，实施方式，影响的业务类型（渠道管理类、客户管理类、产品管理类、财务管理类、决策支持类、共享支持类），委托服务起止时间；
(二)同业机构或服务提供商基本情况，包括：同业机构或服务提供商全称，法人代表，注册资本，成立时间，企业性质；(三)中国银监会规定的其他材料。
第五十六条 承担村镇银行重要信息系统运行的主发起行或同业机构应就重要信息系统投产及变更事项在重要信息系统投产前至少20个工作日，变更前至少10个工作日向中国银监会或其派出机构报告。
第五十七条 发生达到《银行业重要信息系统突发事件应急管理规范》报送级别的重要信息系统突发事件时，村镇银行及主发起行应遵照其要求向银监会及派出机构报告。
第五十八条 对于承担多家村镇银行信息科技工作、集中度风险相对较高的主发起行和同业机构，银监会及其派出机构应定期对其信息科技风险管理的有效性进行评价，并依据其所承接村镇银行的数量、资产规模等情况加强现场检查。
第七章附则
第五十九条 本指引由中国银监会负责解释。第六十条 本指引自发布之日起实施。
村镇银行信息平台建设 篇2
1 信息安全管理现状
受经营规模小、服务范围窄、科技力量薄弱等因素制约,村镇银行信息化建设在满足基本业务需要的基础上,倾向于低投入和方便维护,各村镇银行均建立了支持银行业务开展的基本信息系统,核心业务系统全面依托发起行,业务系统数据库存储在发起行的服务器中,数据备份、系统维护也由发起行全面负责。身份信息核查系统、人民币银行结算账户管理系统、人行对账系统、征信系统等通过发起行或其他银行机构间接接入人民银行金融城域网,技术维护由自身负责,初步制订了信息安全管理办法和系统故障应急处理预案。
2 村镇银行信息安全存在的问题
2.1 信息安全认识不足,治理架构不到位
信息科技发展意识不到位,村镇银行管理层目前关注点仍立足利润、收息、不良贷款等传统经济效益指标,对信息安全管理、科技力量投入很少,缺乏信息科技长期发展规划,而且管理层对信息系统面临的威胁认识不足,没有形成合理的信息安全机制来指导信息安全管理工作,缺乏明确的信息安全策略。
2.2 信息化基础建设薄弱,抗风险能力差
信息安全建设不系统。村镇银行的信息系统依托发起行或外包合作银行,核心数据安全存在风险隐患。部分村镇银行核心数据完全依托发起行备份管理,存在数据泄密隐患。村镇银行普遍未建立专业的机房,科技设备及系统运行整体环境较差,没有安装专门的监控系统来监视网络设备区域。这不仅不利于网络设备的管理与维护,而且会带来水、火、偷盗、静电、鼠患等多方面隐患。核心系统及网络设备普遍为单机,网络线路普遍为单线路,管理人员为单人,业务中断风险较为严重。
2.3 科技人员不足,约束机制不健全
村镇银行整体科技人员不足,各类约束制约机制不到位,使得村镇银行在信息科技方面普遍存在操作风险及案件隐患。缺少专职、稳定的信息安全管理人才,科技人员短缺,无法保障各项业务的正常开展。村镇银行在信息科技管理方面较为粗放,未制订完善的信息科技管理制度及操作流程,存在科技人员权限过大的风险隐患,数据备份、系统管理、安全管理等职责集于一身,大大增加了操作风险及案件发生的可能性。
3 加强村镇银行信息安全的建议
针对当前村镇银行信息安全管理存在的问题,村镇银行应首先从自身出发,加强信息安全管理,提高对信息化建设的重视,切实防范安全事件的发生,作为监管机构人民银行也应该在以下几个方面加强组织领导,履行监督职能,促进村镇银行健康发展。
3.1 创新接入机制,加强指导培训
建议人民银行创新金融城域网接入管理机制,提高村镇银行的接入标准,细化村镇银行接入人民银行金融城域网的条件和要求,形成接入规范。加强对村镇银行标准化、金融机构编码、信息安全和灾备体系建设的培训,进一步规范村镇银行的管理体系,防范村镇银行系统性风险,促进村镇银行发展。
3.2 提高信息安全认识,量身选择发展模式
村镇银行应提高对信息安全的重视程度,建立合理的安全管理制度,制订信息科技长期发展规划,加大对信息科技的投入。同时,村镇银行应立足长远,在发展中树立科技先行的理念,不仅将信息科技作为支撑,而且把它作为引领业务实现跨越式发展并最终走向成熟的引擎,切实以科技驱动业务发展并提升管理水平。
3.3 加强信息安全体系建设,防范信息安全风险
建立有效、实用的应急预案,并定期进行应急演练和风险评估。对核心网络设备等重要设备实现热备,接入金融城域网的通信线路至少采用2 条以上不同电信运营商提供的通信线路。加大科技投入,规范基础设施建设。按照国家机房C级标准建设中心机房,对村镇银行来说存在着很大的资金难题。可以采取折中的方案,划分一个独立的房间进行综合布线作为机房,安装门禁系统与独立的视频监控系统,安装机房综合监控系统,对火灾、供电异常、漏水、温湿度异常进行监测。以上这些措施投入少、见效快,能达到机房安全基本要求。
3.4 加强科技队伍建设,建立完善的管控机制
积极培养一批技术能力强的信息管理人才、运维技术人才、信息安全人才,适应业务发展的需要,从而真正解决好金融机构信息化安全建设的发展问题。认真实行重要岗位A B角制度,避免人员变动带来的安全风险。
3.5 将信息安全风险管理纳入村镇银行整体风险管理框架
村镇银行信息平台建设 篇3
一、村镇银行信息化建设现状
滨州辖区的4家村镇银行分别是山东邹平青隆村镇银行、邹平浦发村镇银行、山东博兴新华村镇银行和无棣中成村镇银行，发起行分别为山东青州农村商业银行、浦发银行、马鞍山农村商业银行和成都农村商业银行。目前4家村镇银行已初步建立信息科技制度，制定了相关的内控管理制度，如机房管理、计算机网络管理、柜面设备维护等，推动村镇银行信息管理向流程化、科学化和规范化发展。
辖区内村镇银行核心业务系统建设主要有两种模式，邹平浦发村镇银行、山东博兴新华村镇银行和无棣中成村镇银行的核心系统采用依托发起行模式，由发起行提供的核心业务系统进行业务处理，本行机房已无生产数据，发起行完成核心数据备份、系统运维等操作。山东邹平青隆村镇银行则通过外包建立核心系统，核心业务系统托管在东华软件股份有限公司，数据备份、系统运维也由该公司完成。
二、村镇银行信息化建设存在的问题
（一）重业务发展、轻科技建设，高管层对信息科技风险认识有待进一步提高。辖区内村镇银行成立时间短，业务拓展压力较大，高管层对信息科技风险的重视程度明显不够，导致村镇银行对信息科技风险防控工作重要性的认识程度不充分。从检查情况看，村镇银行信息科技治理架构不到位，银行高管对科技风险的概念认识模糊，董事会高管层缺乏长远的信息系统建设规划。信息科技风险“三道防线”构建不完整，未将信息科技风险纳入银行全面风险的框架中，信息科技审计部门未配备专业的科技审计人员进行行内科技审计。
（二）支付渠道匮乏、业务系统开发难度大，信息化建设已成为村镇银行进一步发展的瓶颈。由于村镇银行规模小，难以大量投入进行系统开发与建设。目前系统开发普遍存在效率低的问题，主要表现在发起行或外包商系统开发是针对所有村镇银行的共性需求，针对个别村镇银行的特色需求则需要排队等候。随着农村信息化建设的加快，农民对新兴电子化金融服务的需求日益增加。辖内4家村镇银行电子化金融服务尚未起步，造成支付渠道少。
（三）机房基础设施不达标、设备单点故障隐患大，机房建设仍是信息科技风险的薄弱点。4家村镇银行机房建设仍是信息科技风险的薄弱点。其中1家村镇银行尚未建立独立机房，网络设备、UPS、机柜等位于营业室内，进入营业室的工作人员均可接触上述设备，存在巨大安全隐患。从设备配备上来看，4家村镇银行机房供电仍为单路供电、2家村镇银行核心交换机设备没有实现热备份，一旦设备故障，将导致核心业务系统停运、业务全面中断；4家村镇银行机房没配备机房专用精密空调、自动消防设施和部署环境监测系统，科技人员无法及时了解机房环境变化，在没有安排机房值班的情况下，若发生突发情况，科技人员无法及时处理，从而造成大的损失。
（四）未设立独立的科技部门，科技人员配备不充足，日常科技风险防范压力大。辖区村镇银行都没有成立独立的信息科技部门，信息科技工作职能设置在综合部，与日常科技工作开展、中心机房设备维护和保障业务连续性工作方面的高标准要求不相适应，科技岗位人员同时还有其他业务指标考核的压力。受人员配备影响，村镇银行都没有安排中心机房7×24小时值班，机房夜间出现突发事件，易因联络机制不健全造成紧急事件处理不及时。机房日常巡检未实现规范化，未搭建机房环境检测系统，机房空调发生故障造成机房温度异常，或空调发生漏水故障时无法及时发现，从而造成风险的进一步升级。同时，日常科技风险防范不健全。3家村镇银行都未实现移动存储设备的规范管理，易造成数据泄露。1家村镇银行网络管理不规范，使用网线切换器在同一台办公机器登录办公网络和互联网络。4家村镇银行均未采取技术手段实现对电脑进入办公网络的准入控制。
（五）应急预案不完善，应急演练不主动，业务连续性保障工作不到位。辖内村镇银行组建了应急管理组织架构，制定了应急管理制度，但是普遍存在应急预案场景不全面、应急演练开展不主动的问题。应急预案多套用发起行版本，未针对自身实际情况制定切实可行的应急预案。自身制定应急预案的机构多存在情景模拟不足、预案流程不细、缺乏可操作性等问题。在日常的应急管理中，科技部门与业务部门联动较少，应急演练只是局限于科技层面，演练范围也只是局限于电力、消防、网络方面，缺乏业务应急与科技应急的综合演练。
三、加强村镇银行信息化监管的建议
（一）村镇银行应进一步完善信息科技风险治理架构。村镇银行应将信息科技风险管理纳入银行整体风险管理框架中，在科技治理上应做到分工合理、职责明确和相互制衡。高管层要提高对信息化建设的认识程度，充分考虑自身经营管理的特点，制定符合村镇银行总体业务规划的信息科技战略、信息科技运行计划和信息科技风险管理策略，从人力、财力资源上保证信息系统能够稳定、安全、高效的运行。村镇银行应努力克服信息科技管理制度整体移植所产生的水土不服问题，在参考发起行规章制度的基础上，细化落地措施，针对本行具体情况建立完善的信息科技风险管理规章制度。
（二）村镇银行应进一步规范机房建设和日常运维管理。村镇银行应建立独立的中心机房，加大科技投入，加强管理，配备足够的信息科技设备。制定机房管理制度，定期巡查机房环境并做详细记录。加强移动介质管理，有效防范数据泄露。加强网络安全管理，对接入内部的网络要采用技术手段经过多重认证进行规范。加强机房环境检测系统布控，做好机房温度、湿度、消防等监控工作。加强病毒防控，及时采用技术手段升级杀毒软件病毒库并制定病毒防范相应策略和处理流程。
（三）村镇银行应进一步加强应急管理和业务连续性的保障工作。村镇银行要进一步完善应急管理架构，提高自身开展应急演练的主动性。制定操作性强的应急预案，应急预案应充分考虑应急场景，并明确部门分工，加强科技部门与业务部门的联动，逐步转变信息科技风险只存在信息科技部门的理念。应急演练中要验证应急预案的可操作性，演练结束后要及时总结，对应急预案进行修订。
（作者单位：中国银行业监督管理委员会滨州监管分局）
村镇银行信息平台建设 篇4
（征求意见稿）
第一章
总 则
第一条 为加强村镇银行计算机信息系统的保密管理，确保国家秘密的安全，根据《中华人民共和国保守国家秘密法》和国家保密局《计算机信息系统保密管理暂行规定》、《计算机信息系统国际互联网保密管理规定》等有关法律、法规，制定本办法。
第二条 本办法适用于村镇银行系统采集、存储、处理、传递、使用、输出和销毁涉及国家秘密的通信、办公自动化和计算机信息系统（以下简称“涉密计算机信息系统”）。
第二章 组织与职责
第三条 村镇银行科技部门负责对村镇银行计算机信息系统保密工作进行工作指导、协调。科技部门牵头成立计算机安全检查小组负责具体计算机信息系统保密的检查工作。
第四条 村镇银行计算机信息系统的保密管理坚持“业务谁主管，保密谁负责”的原则。即特定计算机信息系统的保密管理工作由村镇银行或支行主管该系统的部门或岗位承担。
第五条 计算机信息系统的保密管理工作，应主动接受国家有关保密部门的业务指导和监督。
第六条 计算机信息系统的业务负责部门应协助计算安全检查小组，定期组织开展要害部门和重要岗位计算机信息系统的保密技术检查，发现问题应及时整改。第七条 涉密计算机信息系统的使用部门应加强员工保密知识的学习教育，严格执行有关保密管理规定，协助村镇银行科技部门做好涉密计算机信息系统的日常管理工作。
第八条 涉密计算机信息系统工作人员的职责要求：
（一）选配涉密计算机信息系统管理人员应按国家有关规定进行严格审查，岗前保密培训，并保持相对稳定；
（二）涉密计算机信息系统工作人员应严格执行有关保密管理规定和操作规程；
（三）涉密计算机信息系统工作人员应自觉接受村镇银行保密部门的监督检查。第九条 各支行和员工发现下列问题应及时采取补救措施，并报告保密部门。
（一）发现保密方面的漏洞和隐患；
（二）发现违反有关保密规定的行为；
（三）发现泄密事件。
第三章 系统规划建设
第十条 涉密计算机信息系统在使用前，必须报村镇银行保密管理部门审批，审批办法依照中保委《涉及 国家秘密的通信、办公自动化和计算机信息系统审批暂行办法》（中保办发[1998]6号）执行；已投入使用而尚未经过审批的涉密计算机信息系统，要按上述办法补办审批手续；未经审批或审批不合格的涉密计算 机信息系统不得投入使用。
第十一条 规划和建设涉密计算机信息系统，应同步规划建设相应的保密设施。第十二条 涉密计算机信息系统的规划、研制、安装和使用，均必须符合保密要求。
第十三条 安装、使用涉密计算机信息系统的场所，应按国家有关规定，与办公驻地、人员住所保持相应的安全距离，并根据处理信息的涉密程度设立必要控制区，无关人员不得进入。
第十四条 安装、使用涉密计算机信息系统的场所应采取有效的安全保密措施，有关设备的技术措施 应得到国家保密部门或有关主管部门的认可，其他物理安全要求均应符合国家有关保密标准。
第十五条 保密部门应定期组织对安装、使用涉密计算机信息系统场所的保密技术检查。
第十六条 保密部门应依照有关法规和标准对建设中的涉密计算机信息系统进行保密监督和技术检 查。
第十七条 在采购计算机安全产品时，其产品必须有国家安全管理部门颁发的许可证，选购的密码产 品应符合国家有关主管部门对普密、商密管理规定。
第四章 涉密信息管理
第十八条 存储涉密信息的计算机媒体介质（包括软盘、硬盘、光盘、U盘等），应按所存储信息的 最高密级标明密级，并按相应的密级进行管理；对不再使用的媒体介质应送交保密部门及时销毁。
第十九条 涉及国家秘密和村镇银行商业秘密的信息，不得在与国际互联网相联的计算机信息系统中编 辑、存储、运行、传递、发布，确保信息的机密性、完整性和可用性。
第二十条 上网信息的保密管理实行“谁上网谁负责”的办法。各级行应根据国家保密法规，实行上网信息保密审批领导责任制，提供主页制作服务的单位，要对自己制作的主页承担具体保密责任。
第二十一条 涉密信息必须按照保密规定进行采集、存储、处理、传递、使用和销毁，应当符合下列 要求：
（一）计算机信息系统存储、处理、传输、输出的涉密信息要有相应的密级标识，密级标识不能与正文分离；
（二）涉密信息在存储、传输中，必须采取加密措施，防止信息非授权泄露；
（三）使用加密措施应当与涉密信息的密级相同，并得到有权部门认证；
（四）涉密信息的复制、分发、输出必须得到有效的控制，并按相应密级的文件进行管理；
（五）涉密信息的销毁必须有效且不可恢复。
第二十二条 凡使用电子邮件进行网上信息交流的，应当遵守国家和村镇银行有关的保密规定，不得转发、传递或抄送国家秘密和村镇银行商业秘密信息。第二十三条 涉密信息的数据库必须有与涉密信息密级相适应的安全保密措施，确保涉密信息在建 库、检索、修改、输出等环节的保密。
（一）用身份验证方法对用户注册和鉴别；
（二）对不同用户设置不同的用户权限，控制用户对数据的操作权限和访问范围；
（三）建立系统日志和数据备份。
第五章 系统管理
第二十四条 涉密计算机信息系统，不得直接或间接与国际互联网或其他公共信息网络联接，必须实行物理隔离。
第二十五条 涉密计算机信息系统应采取有效的防病毒、防黑客措施。外来文件在执行或打开前，应先进行病毒和黑客程序的检测和清除。
第二十六条 涉密计算机信息系统中涉及国家秘密信息的各种程序，应当在建库、检索、修改、打印 等环节设置保密措施，其保密措施应按处理秘密信息的最高密级进行管理。
第二十七条 涉密网络内部，应当采取身份认证、数字签名、访问控制、监控管理、信息加密、数据 保护、审计跟踪等措施。
（一）涉密网络的访问应按权限控制，不得越权操作。访问、处理秘密级、机密级信息，应按用户类别控制；
（二）涉密计算机网络系统的通信应采用完整性校验技术，以确保信息的完整性；
（三）涉密计算机网络应当采取身份认证技术，防止冒充和非法访问；
（四）涉密计算机网络应采用加密措施，保证信息在处理、存储、传输过程中的安全性。
第二十八条 涉密计算机网络系统应当符合《涉及国家秘密的计算机信息系统保密技术要求》所规定的其他安全保密措施。第二十九条 涉密计算机在进行维护检修时，对涉密信息应采取安全保密措施（将涉密信息转储后彻 底删除）。无法采取上述措施时，安全保密人员和业务人员必须在维修现场，对维修人员、维修对象、维 修内容进行监督并详细记录。
第六章 考评及奖惩
第三十条 村镇银行要定期对涉密计算机信息系统的运行、维护、使用情况进行检查和综合考评，并对检查和综合考评结果予以通报；对在计算机信息系统保密工作中做出显著成绩的单位、部门和个人，应给 予表彰。
第三十一条 违反本规定的使用单位、部门和个人，由村镇银行保密部门责令其停止使用，限期整改。对拒不执行整改，又不停止使用，而造成泄密的，应根据《村镇银行违规违纪行为处分管理办法》，给予有关责任人相应处罚。对违反本规定泄露国家秘密的，依据国家有关规定和法律，追究有关领导和直接责任人的责任，造成重大损失的，要从严处罚，直至追究刑事责任。
第七章 附 则
第三十二条 各支行可依据本办法，结合实际情况，制定具体实施细则。第三十三条 本办法由村镇银行负责制定、解释和修订。
村镇银行信息平台建设 篇5
2013年是县教体局实施“教育信息化建设工作”的开局之年，是我县教育事业迈向腾飞的一年，教体局把教育信息化作为一项重要工作来抓，可以看出教育信息化建设的重要性。为确保棠村镇教育信息化快速、健康、协调发展，本期初，我中心校就加大了教育信息化的建设步伐，首先成立了教育信息化领导小组，并选拔一名专职信息人员负责全镇中小学的信息化建设工作，以确保各项工作的顺利开展。为了提高各校计算机教师的教学水平，加强交流，专门成立了信息技术教研组。一年来我们中心校在信息化建设方面做出了很多努力，也取得了一些成绩，现将本期信息化建设工作情况汇报如下：
一． 加强组织领导,加快信息化建设步伐
中心学校成立了以梁雪光为组长,马志玺、崔晓明、赵悦红、张立付为副组长,各小学校长为组员的棠村镇教育信息化领导小组，负责棠村镇教育信息化建设及信息技术教育工作。各小学也成立了相应的组织，制定了棠村镇“2013至2014年度教育信息化建设实施方案”、“三年发展规划”和“教师信息化培训方案”。实行校长负责制，明确目标，分清职责，确保此项工作的顺利进行。
二． 加强教学研讨,促进信息化健康快速发展
为给信息化建设提供技术支持，中心校成立了信息化教育教研组.由中心学校校长梁雪光任组长,副校长马志玺任副组长,并选拔技术高、业务精的张立付老师为专职信息管理员，负责中心校及各小学的信息化建设工作,并为信息化建设提供技术支持，各小学指定一名兼职信息管理员，负责本校信息化建设工作。中心学校信息化建设教研组，每两周进行一次集中教研活动，同时负责信息化建设、网络的运行维护以及信息技术教育等工作。
为了进一步提高教师的电脑应用水平和电化教育水平，本学期我们要求全镇50周岁以下教师人人能运用现代化教学手段上课，在平时的教学过程中，全体教师也尽可能多利用现有的教学软件进行辅助教学工作，运用情况纳入年终综合考核。通过一系列的措施，全镇教师的电化教育水平明显提高.三．建立完善的教师培训机制，积极组织教师培训。
为整体提高教师的网络应用水平，本期中心校和各中小学建立了完善的培训机制，教师培训以实用为主，旨在提高教师的计算机和网络应用水平。
首先，中心校组织全镇50周岁以下的教师共156位教师进行培训,共分三个班(各校教师分别均衡分在三个班内,使培训与工作两不误),按每周二、三、四对教师进行全员集中培训，本学期中心学校培训共进行12个周、培训36次、144个课时。目前这156位教师已掌握了计算机的基本使用技能和课件制作的技能，基本能利用信息化为教育教学服务，并有50位教师担任起了信息化应用的领航人。其次,各小学开展结合本校实际的，形式多样的信息化技能培训，例如中心小学有22名教师，部分教师年龄偏大，学习困难大，他们就根据实际情况实行了“1加1”帮带培训，并制定严格的培训计划，除参加中心校组织的培训外，学校还组织了帮带培训，既节约了时间，也提高了培训效率。目前，已取得了很好的效果。
四．建立激励机制，促进教师学习。
为了促进教师运用现代化教学手段，加强信息技术与学科的整合。结合县教体局举行的“新蔡县中小学教师信息化演讲比赛”，我们举行了“棠村镇中小学教师信息化暨执行力教师演讲比赛”,决赛于2013年11月22日在中心学校会议室举行，在各学校选拔推荐的基础上参赛教师27名，共有18名教师分获一、二、三等奖。
五．信息化建设的开展情况以及取得的成绩。
在实施信息化建设一年来，棠村中心校在县教体局的领导下，踏实工作,精诚合作，信息化建设工作取得了令人可喜的成绩，为信息化建设的下一步工作奠定了良好的基础。
1． 中心校创办了“棠村中心校教研平台”，开通了中心校QQ交流平台及中心校公共邮箱.不仅为学校及教师提供了强大的网络互动平台，更为教师提供了交流和共享的舞台。
2．为加强各校信息化建设的技术交流及提高，我中心校组建了以梁雪光为组长,马志玺为副组长，各中、小学信息员为组员的信息技术教研组，并制定了完善的教研计划和严格的教研制度、教研时间。经过教研活动的开展，不但提高了各信息员的技术水平，更提高了在计算机教学方面的水平。
3.校园网建设已成规模.各小学的电脑原来没有联网，更不能上互联网，为了近早让教师
及学生接受网络应用的教育，近两年各校就自筹资金购买网卡、网线等设备，目前各校都已联通了互联网。我中心校所辖的棠村中心小学、徐庄小学、张老庄小学已建成校园网，并将网络延伸到了教室和办公室，更加方便了教师们的使用，也使校园网的作用得到了充分发挥。
4.信息化教学条件明显改善
本期开学初,我镇为了加快信息化建设步伐,不管是中心校还是各小学都加大了信息化建设的投资力度，在信息化建设方面可谓是不惜重金。全镇新装备了33部液晶一体机,各校新购置电脑近40台.目前棠村中心小学的“班班通”工程正在加紧筹划和实施过程中.在硬件添置和使用方面做到用什么添置什么,做到资金的充分利用；加强计算机维护,使现有的计算机能充分发挥现有的性能和功能，做到设备不闲置。
目前,全镇23所小学办公室都具有了计算机,各校都装有至少一台多媒体,并都开通了网络.5．教师培训的效果明显。
本学期,棠村中心学校共集中组织教师信息化培训36次,144课时,参加培训教师156位。在培训中发挥骨干教师“传、帮、带”作用。通过培训学习，全镇50周岁以下教师基本掌握了WORD文字处理软件，电子表格软件，绝大部分教师比较熟练掌握了电子课件制作。其次，学校通过各种形式，开展教师自制课件活动。
6.促使课改插上信息化翅膀.现在，我镇教学理念及方式正在悄然有序地发生改变，如：传统的备课形式正在发生改变，教师们能摄取网络资源进行备课，组织教学，使课堂教学内容更新颖，更富时代感，形式更生动活泼。借助于现代教学技术进行课堂教学，以提高教学效果成为老师和学生的共识。
六、存在的问题和今后的工作思路
工作中，我们也存在困惑和问题，我们感到在信息化建设过程中尚有许多矛盾，需要去解决；还有许多不足需要去弥补。
一是要进一步加强教师信息化技能培训, 通过外出学习与学校培训相结合的方式，对全镇教师进行了有效的培训和指导，切实提高了全体教师的信息化教学水平。
二是要进一步深化信息化教育教研工作，积极探索适应学生多元能力发展特点的教育方法，进一步打造高效课堂，提高教育教学质量。
三是要通过积极引进，搭建发展平台，提高教师队伍整体的育人水平，真正实现办人民满意教育的目标。
四是要通过多种渠道，不断改善信息化建设条件，为学校更好，更快地发展提供物质条件。
村镇银行 篇6
村镇银行
所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。
2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。
在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。
简介
村镇银行业务受理中
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。
按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
与商业银行区别
村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。
在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。
在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。
此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。
[1]大事记
·2006年12月 银监会放宽农村银行业金融机构准入政策
·2007年 3月 首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生
·2007年10月 银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区
·2007年12月 首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业
·2007年12月 国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌
·2008年 8月 农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行
·2008年 9月 中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业
·2008年10月 全国共开设的村镇银行已经达到20多家
特点
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。
但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。
银行利率
各银行的贷款利率是以央行所制定的基本利率为标准，在一定的范围内各银行可以根据的实际情况进行上下浮动。最新的央行贷款利率是2008年12月23日制定的(上图)建设目的 建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。
现行规定，城乡信用社贷款利率浮动上限为基准利率的2.3倍，下限为基准利率的0.9倍。其他金融机构的人民币贷款利率上限放开，浮动下限为基准利率的0.9倍。
存在问题
极易偏离办行宗旨
根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。筹集资金困难重重
首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。风险控制任重道远
村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。
对策建议
加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能
为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。
努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力
除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营
应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。国内村镇银行设立程序
中国银监局近日发布的关于设立村镇银行的办法中，明确规定了设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段，其中，村镇银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。村镇银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。《暂行规定》还就村镇银行的分支机构的设立程序、行政许可程序及时限要求作出规定，简化了行政许可程序，提高行政许可效率。
第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。
第十一条 筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：
（一）筹建申请书；
（二）可行性研究报告；
（三）筹建工作方案；
（四）筹建人员名单及简历；
（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；
（六）发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见；
（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。
第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。
村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：
（一）开业申请书；
（二）筹建工作报告；
（三）章程草案；
（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；
（五）法定验资机构出具的验资证明；
（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；
（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；
（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。
第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：
（一）村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；
（二）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。
第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。
第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。
村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。
第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。
第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。
村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。
村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。
第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。
第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
组建核准
银监会通知
中国银监会关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知
银监发〔2011〕81号
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河农村商业银行：
自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，各银监局积极引导村镇银行的组建和发展。村镇银行总体运营健康平稳，较好地坚持了支农支小、服务县域的市场定位，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务改善上的“城带乡”的科学发展模式，对建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。为支持优质主发起行发起设立村镇银行，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进规模发展、合理布局，提高组建发展质量，进一步改进农村金融服务，现就调整村镇银行组建核准有关事项通知如下：
一、调整组建村镇银行的核准方式。由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。
二、完善村镇银行挂钩政策。在地点上，由全国范围内的点与点挂钩，调整为省份与省份挂钩；在次序上，按照先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域的原则组建。
三、村镇银行主发起行要按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立村镇银行。村镇银行主发起行除监管评级达二级以上（含）、满足持续审慎监管要求外，还应有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。
四、有意设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构，应向银监会提出申请，并附本行村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构按照有关规定分别向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。
五、自本通知印发之日起，已获准筹建的村镇银行，可继续按照有关规定申请开业。对于筹建申请已受理但尚未核准筹建的拟设村镇银行，银监局要将其主发起行情况报送银监会，由银监会审查并核准主发起行。对符合规模化、批量化组建村镇银行条件的，银监会将予以积极支持。
请各银监局将此文转发至辖内银监分局及城市商业银行、农村合作金融机构。
二○一一年七月二十五日[3] 政策解读
近日，银监会印发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》（以下简称《通知》，详见本网站政策法规栏目），调整村镇银行组建核准方式，完善村镇银行挂钩政策，引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。银监会有关部门负责人就《通知》有关内容回答了记者提问。
一、请介绍一下《通知》出台的背景
答：自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，中央十分关心，银监会系统全力推进，各有关部门积极配合，各银行业金融机构和社会资本踊跃参与，村镇银行培育发展工作取得了积极成效，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务质量改善上的“城带乡”发展模式，有效推动了农村金融市场竞争度和市场活力建设，引导创新了农村金融商业模式和特色产品，对于建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截至2011年5月末，资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，其中存款余额1006.7亿元；所有者权益274.7亿元，其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末，加权平均资本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业村镇银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末，农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来，村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔，金额568.6亿元。
但是在村镇银行培育发展过程中，也存在一些不容忽视的问题：由于村镇银行是新生事物，社会认知度不高，吸收存款的难度较大，贷款发放又受到规模控制，资金结算问题迟迟没有得到有效解决，外部经营环境亟待改善；部分主发起行在全国范围内分散发起设立村镇银行，地域跨度大、管理半径长，协调和管理成本过高，不利于村镇银行的可持续稳定健康发展。
为进一步引导和鼓励优质主发起行批量化发起设立村镇银行，实施集约化管理，提供专业化服务，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进合理地域布局，提高组建发展质量，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务，银监会制定印发了《通知》。
二、《通知》主要包括什么内容？
答：《通知》主要包括调整组建村镇银行的核准方式，由银监局负责确定主发起行以及村镇银行组建数量和地点调整为银监会负责；完善村镇银行挂钩政策，进一步明确了挂钩地点与次序；另外，对主发起行资质要求、需申报材料及村镇银行审批流程提出了明确要求。
三、组建村镇银行的核准方式调整前后的主要区别是什么？
答：组建村镇银行的核准方式由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及其设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。主要区别在于主发起行的核准以及村镇银行组建数量和地点由银监局负责调整为银监会负责，村镇银行行政许可继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定办理。核准方式的调整有利于遴选优质主发起行，减少组建村镇银行的协调成本，更好地实现规模化、批量化发起设立村镇银行；有利于优化村镇银行布局，加强中西部地区村镇银行的组建，更好地支持欠发达地区农村经济发展。
四、请问村镇银行挂钩政策有何变化？
答：村镇银行挂钩政策应继续按照“东西挂钩、城乡挂钩、发达地区与欠发达地区挂钩”的原则执行，但在地点、次序上有了相应完善：一是由以前的全国范围内点与点挂钩调整为省份与省份挂钩，并限定在东部省份与西部省份挂钩，使单个主发起行发起设立村镇银行的地域适当集中，从而避免在全国范围内零星发起、分散设立。二是明确了“先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域”挂钩次序原则。主要目的是引导村镇银行主发起行重点布局西部地区和中部地区欠发达县域。
五、请问银监会对村镇银行主发起行是否有新的要求？
答：为遴选优质主发起行，银监会对主发起行资质提出了明确规定：除监管评级达二级以上（含）且满足持续审慎监管要求外，还应具备有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等标准。对于发起设立村镇银行动机不正、资本实力不强、风险管控能力不足、人才储备不充分以及IT系统支持不力的银行业金融机构，银监会不再支持其发起设立村镇银行。
六、请介绍一下发起设立村镇银行的审批流程
答：有意发起设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构应向银监会提出申请，并附村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定，向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。
七、请问《通知》对民间资本投资村镇银行有没有变化？
村镇银行信息平台建设 篇7
一、现状
当前村镇银行在信息化建设及风险管理方面, 一是初步建成信息科技支撑系统, 主要信息系统有核心业务系统、公民身份信息核查系统、人民币银行结算账户管理系统、人行对账系统以及银监局非现场监管报表报送系统。各行核心系统建设模式各具特色, 有依托发起行的模式, 特点是村镇银行直接联网至发起行, 由发起行提供的核心业务系统进行业务处理, 其中银行的核心数据备份、运行管理均由发起行操作, 其自身关注的重点在网络设备、线路及柜面设备的正常运行。有通过外包建立核心系统的模式, 其特点是利用独立的简易核心业务系统处理业务, 系统一般从外包公司购买, 数据备份、日常运维操作一般由银行完成。二是初步建立信息科技管理制度。各行均制定了部分信息科技管理制度及操作流程, 部分银行在制定内控管理制度时, 将信息科技管理及安全管理等内容涉及其中。三是初步具备了信息科技风险意识。村镇银行正积极落实监管政策, 部分银行已按照银监会《商业银行信息科技风险管理指引》制定了各项信息科技风险控制策略和各种应对措施, 并逐一落实。
二、风险与存在的问题
村镇银行当前的信息化建设在一定程度上支撑了目前的业务发展, 但从长远看却依然是制约业务深入全面发展的短板, 主要存在以下问题和风险。
(一) 信息科技支撑不足与机构业务发展之间矛盾突出, 信息化战略风险凸显。
目前村镇银行支撑业务运转的信息科技建设与传统银行相比严重落后, 难以保证其健康运行和快速发展, 形成了村镇银行发展的战略风险。一是系统支撑能力不足。部分银行未加入人民银行大小额支付系统和财税库行横向联网系统, 大量小微企业因无法进行开户代扣税等原因对其“望而却步”。村镇银行无法并入银联银行卡网络、无法提供网上银行服务等电子化服务渠道又直接“屏蔽”了客户需求, 难以适应随着农村信息化建设深入推进农民日益迫切的新兴电子化金融服务或产品需求。二是信息科技投入不足, 一方面部分设备老化、性能较差, 未达到重要设备及系统的双机要求;另一方面内部技术人才稀缺, 且技术水平和实践经验也相对不足, 难以胜任地方特色中间业务的开发任务。
(二) 信息科技发展意识淡薄, 治理架构不到位。
一是信息科技发展意识不到位, 村镇银行管理层目前关注点仍立足利润、收息、不良贷款等传统经济效益指标, 对信息化建设的效益潜能重视不足。二是多数村镇银行未形成有效的信息科技治理架构, 科学性、规范性决策欠缺。部分村镇银行对信息化建设模式缺乏有效的成本效益分析, 在已有的众多信息化建设模式中, 各行并未结合自身特点选择最符合自身需求的模式。
(三) 信息科技基础设施薄弱, 存在业务连续性风险。
一是系统运行稳定性较差, 部分银行核心系统刚开发投入使用不久, 需要经常进行补丁更新和升级。二是系统安全性较差, 核心数据安全无法保障。银行自行采购的核心系统较为简易, 安全控制措施不到位;部分银行数据备份周期过长、备份方式落后, 备份介质存放环境差且未进行异地存放;部分银行核心数据完全依托发起行备份管理, 存在数据泄密隐患。三是业务连续性风险隐患大。村镇银行普遍未建立专业的机房, 科技设备及系统运行整体环境较差, 核心系统及网络设备普遍为单机, 网络线路普遍为单线路, 管理人员为单人, 业务中断风险严重。
(四) 信息科技对外依赖性强, 外包风险突出。
村镇银行由于自身科技力量不足, 信息化建设严重依赖外部, 从系统开发上线到运行管理维护等各个环节都依赖外包公司或发起行的支持。各行在未与外包商或发起行签订明确的服务水平协议的情况下, 普遍缺乏对外包商或发起行科技管理维护人员的有效制约机制。外包公司倒闭、开发断层、项目研发延续性不足、服务响应时间长等外包风险都对银行信息化建设发展提出挑战。同时, 银行自身力量薄弱及对外部的过度依赖使得系统的后续开发期限与成本不可预测, 随着银行业务规模的扩大, 银行后续特性化需求将不断增加, 此时, 银行面对核心系统供应商将处于弱势地位, 将失去后续开发期限和成本话语权, 这将成为制约各行后续信息化建设发展的瓶颈。
(五) 约束机制不到位, 存在信息科技操作风险及案件隐患。
村镇银行整体科技人员不足, 各类约束制约机制不到, 使得各村镇银行在信息科技方面普遍存在操作风险及案件隐患。部分村镇银行在信息科技管理方面较为粗放, 部分银行未制定完善的信息科技管理制度及操作流程, 部分银行虽已制定相关的制度和流程, 但由于人员不足及管理不到位等原因, 制度执行不到位。在银行只有一名兼职科技人员的情况下, 信息科技运行中的单人操作现象大量存在;同时, 科技人员权限过大, 数据备份、系统管理、安全管理等职责集于一身, 这都为操作风险及案件发生创造了可能性。
三、政策建议
当前乃至未来一段时期内, 新的村镇银行仍将大量出现, 现有村镇银行也将继续发展壮大, 在此过程中, 能否处理好信息科技与业务发展的关系至关重要。基于此种考虑, 我们提出以下建议。
(一) 立足长远, 以科技驱动业务发展并提升管理水平。
村镇银行应立足长远, 在发展中树立科技先行的理念, 不仅将信息科技作为支撑, 并且把它作为引领业务实现跨越式发展并最终走向成熟的引擎, 切实以科技驱动业务发展并提升管理水平。一是董事会及高管层应提高对信息科技的认识, 理顺信息科技与业务发展的关系。二是加大人财物投入, 长远、科学合理规划信息科技发展。三是在信息科技方面建章立制, 加强执行力建设, 以规矩成方圆。
(二) 因地制宜, 量身选择信息化建设发展模式。
当前村镇银行信息化建设模式比较典型的有三类:一是自建模式, 可紧贴自身业务需求开发完全“合身”的信息系统, 数据和信息的安全性相对较高, 但对资金成本和技术力量要求高, 比较适合资金规模较为雄厚、人力资源相对丰富、技术实力较强的村镇银行。二是外包第三方专业公司模式, 如河南西平财富村镇银行将整个业务系统放置于神码融信在西安的数据中心, 由神码搭建相关信息系统, 村镇银行通过专线远程登录使用系统。此模式前期投入低、无需专门技术人员、对村镇银行的技术力量基本无要求, 但较难完全适合自身需求, 对敏感数据难以掌控, 风险隐患较多。三是外包给发起行模式, 其无需前期投入和另行配备技术人员, 系统建设周期短, 能够快速摆脱科技力量薄弱、技术水平低的困扰, 且由于是利益共同体, 数据安全问题能够保证且易实现村镇银行的个性化需求。村镇银行应结合自身实际情况及资金、人员等条件, 全面进行成本效益分析, 选择一种既节约成本又能有效支持未来业务发展的模式, 并据此制定切实可行的信息化发展规划。
(三) 防患未然, 将信息科技风险管理纳入整体风险管理框架。
社区银行与村镇银行引领新潮流 篇8
自2007年1月银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》后,不仅中资银行,外资银行也积极响应。2007年8月6日,银监会批准汇丰设立湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司。这也是外资银行在中国的第一家村镇银行。同年12月,汇丰村镇银行开业。2008年,继9月在重庆大足设立西部首家村镇银行后,汇丰村镇银行再度布局华南。10月汇丰村镇银行在福建永安开业。这是汇丰在国内的第三家村镇银行。
作为全球排名第二和第三的两家大银行, 这两年它们在中国的发展方向引来了众多关注的目光。
在金融危机时社区银行备受青睐
什么是社区银行呢?社区银行是指在一定的社区范围内,按照市场化的原则自主设立,独立地按照市场化原则运营,主要面向当地家庭、中小企业和农户提供金融服务的中小银行。社区银行被普遍认为是民营金融机构的发展之路与最佳选择。
在经营特色和发展战略上,社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务,与客户保持长期的业务关系。社区银行服务的范围应该是既定的,银行对服务对象也能做到知根知底,在社区内他们可能是同事、同学或者邻居,因此在社区银行贷款,不需要担保,也不需要抵押,今天需要资金今天就可以放贷。
观察开在阳光上东的这家花旗社区银行,发现他们用大量的时间和精力在社区人群的沟通建设和对客户的理财培训上。如果成为花旗银行贵宾客户，几天后,就会收到了各种各样的讲座邀请,从如何护肤到名车名表鉴赏以至风水讲座。这些活动也帮助客户脱离家庭的狭小范围,有机会与同一社区的住户成为朋友或生意伙伴。花旗银行希望他们的营业点能成为社区的一分子,甚至成为一个社区俱乐部,在社区建设上起到带头作用。
今年来银行业不断传出坏消息。尤其是过去一个多月来,老牌银行频频传出破产或者遭收购消息,让储户们再也坐不住了。据美国《华盛顿邮报》报道,由于对银行巨头的信心丧失,美国储户正源源不断把存款从大牌银行“搬”到他们感觉更熟悉的社区银行。这对社区银行的发展是个很好的契机。
美国大约7000家社区银行中,多数报告近期存款流入量激增。以资产16亿美元的“伯克·赫伯特银行”为例,仅过去两周,银行新增存款额达到4500万美元。
这种(危机)时期,人们觉得应该把钱放在更近的银行,那里有邻居,还有熟悉的贷款经理,总之,让他们感到安全。
“存款搬家”出于储户安全感的需求,而社区银行给他们带来的安全感,来源于曾经被业界视为“守旧”的经营理念。以“伯克·赫伯特银行”为例,总裁亨特·伯克管理银行的方式和他祖父的祖父1852年创建这一银行时几乎没有差别:董事会成员每周四下午4时准时开会;不打广告,直到客户自己上门;客户申请贷款,必须满足最低20%保证金标准;贷款经理会实地走访客户住处,确保估价与现实相符。最重要的一点,银行里没人考虑过尝试曾经风靡业界、利润丰厚的次级抵押贷款项目。
眼下这一非常时期,这种“呆板”和“单调”着实吃香。
另一家社区银行“卡迪纳尔银行”总裁伯纳德·H.克莱因伯格自己的银行已经拥有140年历史,经历过风风雨雨。正因为长期以来从事风险不大的基础业务,银行才能在金融风暴中保持稳定。谈及社区银行和华尔街银行的另一显著区别,“伯克·赫伯特银行”总裁伯克说,他们这些所谓的高层管理人员拿不到天文数字般的年薪,也没有住在豪宅中。廉价与扎根实际,是他们赚钱的法宝。
在美国这种规模较小、资产不超过10亿美元的社区银行约有7000家左右,它们的资产只占美国银行业总资产的13.06%。但小企业贷款总量的近1/3都是由社区银行提供的。
2006年8月,华尔街的金融专家以及某些机构投资者一直断言花旗将解体,他们说花旗面临下列抉择:要么成为一家投资银行,要么成为面对消费者的贷款银行。
花旗一直是人们所熟知的品牌,但在全球范围内花旗拥有的个人业务方面的客户并不多。花旗一直落后于美国银行等竞争对手,其营业网点和ATM机数量甚至比不过地方银行。此外,其收费也比竞争对手高。
如今花旗开始致力于本土化,在全球开设了数以千计的营业网点。花旗的首席执行官阿杰伊·邦高说,花旗的战略是在营销时把自己定位为一家拥有庞大全球资源的“社区银行”。
花旗的策略就是拉拢客户。在美国,花旗在超过5000家7-ELEVEN便利店里设置ATM机;在印度,花旗在工业园区开设了分行;在新加坡,地铁站也出现了花旗的营业点和ATM机。
花旗在新的全球广告攻势中用新口号“让我们一起实现它”取代了旧口号“富裕生活”,此举反映出花旗开始注重消费者对银行业务的实际需求。
汇丰专心于村镇银行发展
当国有商业银行纷纷撤离中国农村市场的时候,部分外资银行却在乘虚而入。继2007年8月香港汇丰银行获准在湖北省随州市曾都区设立村镇银行之后,花旗银行、渣打银行和东亚银行等外资银行纷纷递交入市“申请书”,下乡“赶集”,拼抢中国农村金融市场的“蛋糕”。
对于汇丰村镇银行的开设,业内普遍认为外资银行下乡“赶集”意义重大。当然这也是外资银行在中国逐渐获得的为数不多的机会。中国银监会官员曾这样比喻村镇银行:“好比一桶开水,加些盐,加些油,再加些青菜和海米,就可以成为美味的鲜汤。而村镇银行作为新型农村银行业金融机构,就是为原有的农村金融市场添加了鲜美的作料。”银监会官员提出的“汤水效应”旨在引进各类资本,丰富农村金融市场。不过,质疑的声音同样存在,不少人担忧,借外资银行搞活农村金融市场只是银监会官员的一厢情愿。外资银行不会做亏本买卖,但要在短期内盈利,恐怕也不是一件容易的事。
对于经营一家村镇银行到底能有多大收益,业内人士算了一笔账:一家注册资本为2000万元人民币的村镇银行,如果股东分红的年度目标是10%,各项管理费用为200万元人民币(人员工资、房租水电、业务费用等),那么,每年至少要创造400万元人民币的毛利。按照存贷利差4%-5%的水平计算,再考虑到部分坏账,则需要0.9亿-1.1亿元人民币的贷款规模。按照75%的存贷比例,则至少需要1.2亿-1.46亿元人民币的存款规模,每个月需要吸储990万-1200万元人民币。而现在开办的村镇银行每月吸收存款仅为300万元人民币左右,要实现盈利,至少需要三年时间。
在农村开展金融业务成本高、风险大,这是国际上普遍存在的问题。在大城市里做一个项目有几亿元的业务量,手续费派生业务收入都很可观。可在农村,农户信用贷款平均每户0.3万元人民币,联保贷款平均每户是1万元人民币,金融业务的收益率相当低。
对此,业内专家表示,“外资银行刚刚在中国农村市场试水,但从理论上来讲,懂得游泳的姿势、要领,它们会在实践中摸索。外资银行投资中国农村,既可提升形象,也是一种长远战略,他们着眼于中长期发展,短期内不一定盈利,甚至出现亏损也是可以接受的。”
事实上,外资银行可不傻,它们看重的是中国农村金融巨大的市场潜力。一个成熟的金融机构应该具有更长远的眼光,如果仅局限于现有客户的争夺,必将加剧竞争的激烈程度。而不断开发新的市场是一个商业机构取得持续发展的重要手段,银行业金融机构也莫不如是。
中国拥有9亿农民,农民收入正在迅速增加,外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大;中国农业以及与农业相关联的产业正在崛起,需要庞大的资金输血;中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮迸发期,资金需求迫切;随着交通瓶颈的彻底解决,沿海一些产业正在向西部以及农村转移,要依靠资金启动市场;中国农村有1.2亿农户有贷款需求,但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说,还有40%的空间未得到金融服务;中国3.5万多个乡镇中,金融服务空白率为6.7%,即还有2500个乡镇处于金融空白状态;作为还贷人来说,农民的信用是比较高的。
几年来,为了解决“三农”问题,中央政府出台了一系列优惠政策,支持社会主义新农村建设。相信今后中央政府支持农业的利好政策,包括支持农村金融发展的一系列优惠政策将越来越实惠。这些都给农村金融发展提供了广阔的前景,给农村金融的负债业务、资产业务,以及中间业务提供了拓展空间,农村成为商业性金融业务的潜力点和盈利点。正是看好中国农村市场的巨大潜力,汇丰等外资银行才要在中国农村业务上大显身手。
实际上,自去年以来,银监会已颁布了一系列文件,鼓励金融机构向农村发展。目前很多商业银行积极开设村镇银行的行为,可以看做是对监管层决议的响应。
另一方面,随着次贷危机在西方经济体中有向实体经济蔓延的趋势。实体经济的下滑风险必将对未来商业银行的盈利带来广泛冲击。金融机构争先切入尚未完全开发的农村金融市场,也是为了找到新的利润增长点。根据央行货币政策司的调查,目前农村金融机构的贷款加权平均利率为基准利率的1.31倍,试点的7家小额贷款公司截至去年末,发放贷款的加权平均利率高达22.62%。
此前,外资银行也通过各种方式来反映它们对进入国内金融业务的渴望。包括在公益领域内的计划和花费。2006年3月,花旗在亚洲小额信贷论坛上宣布捐赠390万美元,用于向全球数百万贫困人口传授重要金融知识与概念。
而在同期汇丰集团在清华大学也宣布其将在三年内,捐资1000万元人民币用于资助清华大学经管学院师生深入农村地区,特别是边远贫困农村,调研当地金融市场现状,了解农村、农民对金融产品和服务的具体需求,并对中国农村金融发展提出切实建议,以帮助中国的新农村建设。
其实外资银行的这些举动并不稀奇,国外很多做得很大很好的银行都有相当好的文化理念,每年都会花费大量的资金用于慈善事业。这种善举,其社会意义远远大于经济意义,可以扩大其品牌影响力,树立良好的品牌形象。同时也很明显,这些方面的投资也会让两家银行在潜在客户观念的改变和信息的积累上有不小的收获。