村镇银行（共12篇）
村镇银行 篇1
2008年6月16日, 栾川民丰村镇银行成立, 标志着河南省村镇银行业务正式启动。截至2011年初, 河南省在不断探索中已初步形成了省内外金融机构、省内非金融机构企业法人和省内自然人出资相结合的村镇银行启动模式, 有7家村镇银行先后挂牌营业。
一、村镇银行启动模式运转情况
(一) 普通模式。
即由属地商业银行发起, 地方企业和自然人共同入股的启动模式。该启动模式最大的特点是完全具有地方特色, 属于为“三农”量身定做的村镇银行。栾川民丰村镇银行、郏县广天村镇银行、西平财富村镇银行、中牟郑银村镇银行均属于这一模式。以省内第一家村镇银行——栾川民丰村镇银行为例, 该村镇银行由洛阳市商业银行发起, 河南天一通讯技术有限公司等5家企业及22名自然人出资建立。它的创建有利于盘活当地经济、开拓新的市场、增强业务辐射能力, 对县域经济的发展起到以小搏大的作用。
(二) 引资模式。
即由省外商业银行发起, 地方入股和引进战略投资者的启动模式。根据河南省银监局的“招行引资”工作, 借鉴江苏、安徽、山东、内蒙古等省市自治区的金融机构成功运作经验, 力争做到金融资源的合理配置和优势互补。例如固始天骄村镇银行是由内蒙古鄂尔多斯东胜农村商业银行发展成立, 方城凤裕村镇银行由山东莱芜银行发起成立。同时, 方城凤裕村镇银行积极引进浦发银行作为其战略投资者, 浦发的持股比例达18%。该模式非常有利于促进当地金融机构良性竞争, 发挥“鲇鱼效应”, 激活当地的金融市场。
(三) 借力模式。
即借助先进银行经营理念, 融入地方特色, 共同进步的启动模式。2009年9月17日成立的巩义浦发村镇银行是省内第三家村镇银行, 也是浦发银行在全国范围内设立的第四家村镇银行。进入巩义市, 浦发村镇银行就表现出明显的市场优势:首先, 提出了服务三农、服务居民、服务中小企业、服务城乡经济的口号;其次, 该银行极力打造良好的外部形象, 其总部办公和营业场所的装修温馨典雅, 功能分区人性化;第三, 自动存取款机的配置显示出其在县域金融业领域中的竞争优势;第四, 浦发村镇银行联络当地10家骨干企业作为发起人, 在策略上更胜一筹。第五, 其业务范围广泛, 既涉及存款、贷款、结算等传统业务, 又办理代理等中间业务。该模式的成功运转有利于城乡金融接轨, 同时利于浦发银行业务的精耕细作。
二、村镇银行全面启动的制约因素
尽管村镇银行发展如雨后春笋, 彰显出蓬勃生机, 但是目前村镇银行仍面临吸收存款乏力、相关政策缺位、竞争压力过大等困难。村镇银行全面启动存在以下制约因素:
(一) 存款来源不足
村镇银行收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看, 村镇银行设立于农村地区, 尽管是农民自己的银行, 具有一定的本土优势, 但由于受地域自然条件和开放程度等限制, 这些地区居民收入水平普遍不高, 农民和乡镇企业闲置资金有限, 客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。另外村镇银行是新生事物, 广大农民对其缺乏了解, 与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比, 农民对村镇银行的认可程度较低, 不敢也不愿把钱存在村镇银行。因此造成村镇银行存款来源较少, 发起银行也不愿冒风险把钱投进去, 严重阻碍村镇银行的规模化发展
(二) 配套法律法规不健全
自2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以后, 银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则, 但是尚未出台农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定, 各地区的政策也各不相同。具体表现为:一是国家税收政策扶持不明确, 对能减税额和免税年限未作具体规定;二是国家还未建立支农奖惩机制, 影响对支农有突出贡献单位的积极性;三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜等。
(三) 银行存在风险隐患
村镇银行是“草根银行”, 是“穷人的银行”, 其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业和弱势群体——农民, 农业和农民对自然条件的依赖性很强, 抵御自然灾害的能力弱, 在农业保险体系不健全的情况下, 村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。
(四) 信用担保机制缺失
村镇银行信贷资金的有效运作依赖于完善的农村地区信贷担保体系, 但农村地区可用担保资源稀少, 遏制了农村金融机构的资金供给, 加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主, 极易形成信贷的道德风险。
三、村镇银行启动模式应具备的配套措施
(一) 实行透明、具体的扶持政策, 摆脱村镇银行存款来源不足的困境
首先央行对“三农”再贷款已成为重要的支持手段, 有较强的可行性。央行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持, 以增强村镇银行的资金实力。其次, 根据农村地区实际情况, 可以适当放开村镇银行存贷款利率, 市场化的利率能够保证其吸储和放贷能力。同时, 村镇银行应具备现代经营理念, 多做农村市场调研, 制定合理的存贷款利率, 必将大大提高吸储能力。
(二) 建立信用担保体系, 规范村镇金融机构信用环境
长期以来农村地区受“父债子还”和“有借有还”传统观念的影响, 小额信贷风险不像预期中的那样大, 但缺乏现代化的技术手段加以规范。政府可利用现代信息手段督促相关职能部门积极为村民建立个人信用档案, 实现社会信用信息资源共享, 不断优化农村金融市场环境, 倡导诚实守信的社会风尚, 建立贴近农村实际和草根文化特色的村镇非银行信用体系, 扩大信用信息使用范围, 大力推进“信用工程”建设;另外, 积极推动信用社区、信用企业、信用乡、信用村、信用户的评选创建活动, 对评定的诚信企业和个人, 按信用等级授信, 切实落实贷款优先、利率优惠、期限放宽等优惠政策。
(三) 建立并完善法人治理结构, 保证村镇银行按股份制模式运转
除了固有的普通模式、引资模式和借力模式外, 积极探索“银行+保险”, “银行+上市公司”模式, 逐步建立健全投资多元、主体多样、形式多种的新型农村金融体系, 更好地为小额农户、农村及县域中小企业等不同层面的信用主体提供多种金融服务, 用现代“大金融理念”启动村镇银行, 尤其在启动时就要建立起现代企业制度。
四、村镇银行启动模式初探
(一) 启动银保合作模式, 充分发挥农业政策性保险机构的政策优势和保险功能
要真正建立起村镇银行的风险补偿机制, 必须启动银保合作新模式, 按照“银行+保险公司”模式, 开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种, 发挥农业政策性保险的保障功能, 充分显现村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励功能。
(二) 启动银企合作新模式, 开创“企业养农”和“农养企业”的良性互动局面
打破传统“银行+企业+农户”模式, 建立“银企农”沟通协调机制, 实现银、企、农定期沟通, 在银行、企业和农民间搭建信息交流与项目合作平台, 积极开办由企业和种养大户签订协议、农户与企业签订单、企业给农户做贷款担保的贷款品种, 充分发挥社会主义新农村的政策和制度优势, 走乡镇企业、村镇企业集体合作的银企合作之路。
(三) 准确定位政策性银行角色, 确保村镇银行启动后支农政策的有效落实
农发行、国开行和国家政策性银行在帮扶村镇银行启动和创建过程中起到非常重要的作用, 具体体现在支农政策落实上, 其角色的准确定位和职能的有效发挥在很大程度上影响着村镇银行启动模式的选择和成立后的具体运转。
摘要：从河南省村镇银行现有的启动模式入手, 分析村镇银行创建的主要制约因素, 为促进农村地区投资多元化、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的建立, 提出村镇银行启动模式必须具备的相应配套措施, 对村镇银行新模式进行大胆探讨, 从而大力推进新农村建设。
关键词：村镇银行,草根文化,银保合作,银企合作
参考文献
[1]周庆海, 刘灿辉.村镇银行发展存在的问题及对策建议[N].金融时报, 2008-06-17.
[2]陶磊.我国村镇银行发展的必要性及其对农村经济的影响[EB/OL].中国合作金融联合网, 2009-08-21.
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[4]李恺萌.欠发达地区村镇银行运行初期的障碍与启示[EB/OL].人民网, 2008-12-16.
村镇银行 篇2
一、单选题
1.村镇银行主发起人持股比例不得低于村镇银行股本总额的（15%）
A.10% B.15% C.20% D.25% 2.在县（区）域设立村镇银行注册资本为实缴资本的，最低 限额为（300）万元人民币。
A.100万元 B.200万元 C.300万元 D.400万元
3.设立村镇银行应当经过（筹建）和（开业）两个阶段。
A.申请、筹建
B.筹建、开业 C.申请、开业 D.准备、筹建
二、多选题
1.设立村镇银行应有符合条件的发起人，发起人包括：（ABCDE）
A.自然人 B.境内非金融机构 C.境内非银行金融机构 D.境内银行 业金融机构 E.境外银行
2.村镇银行主发起人应该符合什么条件(ABCDE）。
A.是银行业金融机构 B.上一监管评2级以上 C.具有足够的合格人才筹备 D.具有充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力 E.银监会规定的其他审慎性条件
3.村镇银行可以吸收公众存款，(ABCDE）。
A.发放短、中、长期贷款 B.办理票据承兑与贴现 C.办理国内结算 D.从事同业拆借、银行卡业务 E.代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。
三、判断题
村镇银行何以“跑偏” 篇3
存在的问题
来自中国银监会的统计数据显示，截至2012年底，全国共组建村镇银行876家，村镇银行在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大进展。但是，村镇银行在发展过程中也暴露出一些问题。
村镇银行从成立之初就担负着股东利益最大化的经营责任，各方股东倾向于在经济发展较快、市场环境比较成熟，各种运营机制相对完善的地区发展经营，而不愿在“三农”领域开展业务，村镇银行业务大多停留在县城，不下村镇，并出现了“垒大户”的倾向，有悖于成立村镇银行的初衷。一方面，来自发起行的高管人员往往仅熟悉城镇业务，对农村金融业务比较生疏甚至会产生天然的排斥；另一方面，村镇银行缺乏乡镇以下的分支机构，导致其服务“三农”的显性和隐形成本很高，降低了开展农村信贷的积极性，甚至对支农产生“惜”贷“畏”贷情绪。
贷款结构严重失衡。国家为了支持村镇银行的发展，给予村镇银行支农和涉农贷款相关补贴政策，但是由于村镇银行多设立在县城，相关业务均发生在县城内，支农和涉农业务较少，大部分贷款投向制造业、房地产和批发零售业，偏离了“支农”政策初衷。村镇银行大额贷款发放较多，凸显目标客户定位于大客户的经营导向，违背了“普惠金融”小额分散的贷款原则。目前村镇银行存款结构呈现“三高两低”特征：即企业存款占比高，储蓄存款占比低；活期存款占比高，定期存款占比低；存款业务对大客户的依赖度高。造成村镇银行的存款稳定性不高，也与贷款结构难以匹配。调查发现，一家村镇银行各项存款4.9亿元，其中单位存款2.7亿元，这些存款主要是大股东的单位存款刻意留存在村镇银行形成的。贷款余额5亿元，贷款总户213户，而达到500万元贷款的有11户，户均贷款高达到239万元。
金融产品缺乏特色。村镇银行缺乏明确的市场定位和经营策略，金融创新能力不足，表现出与农信社经营“趋同化”现象。村镇银行网点少、人手不足、结算不通，在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面很大一部分的经营模式几乎拷贝了发起行的模式。这就造成村镇银行除了独立小法人的身份、规模和经营范畴不同外，与其他的金融机构一个网点没有太多的区别。因此也造成村镇银行与农村信用社的不良竞争，由于一些村镇银行的高管和职工都是从农村信用社挖过来的人员，从而在管理上和客户群上都与信用社严重重叠，致使原来农村信用社的很多优质客户和存款流失到村镇银行。而村镇银行发挥的作用也仅仅就是一家设在县城内的信用社，并没有发挥村镇银行的支农作用。
经营风险不断积累。村镇银行成立以来，受到了众多政策的扶持，其中在贷款投放上，人民银行给予了一定的支持，银监局也对其存贷比放松了考核，这使村镇银行的信贷扩张极快。调查发现，一家村镇银行成立不到3年，贷款达到5亿元，存贷比超过100%。风险积累不可小视。在内部管理上，部分村镇银行高管人员风险意识薄弱、权力制约机制不到位。业务操作流程不完善、缺乏贷款风险管理和风险评估方面的专业人才，在业务经营和实际操作中存在着较多风险隐患。同时，村镇银行还存在管理人员成本过高的问题。调查发现，一家村镇银行从农村信用社和国有商业银行挖来3名高管，年薪从20万元到30万元不等，每年这家村镇银行要支付给高管人员的年薪就超过100万元。另外，由于许多村镇银行没有接入人民银行征信系统，一方面村镇银行信贷数据不能纳入人民银行征信系统，另一方面村镇银行也不能查询人民银行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上影响了放贷的安全性，信贷资金风险隐患较大。
可持续发展
村镇银行必须把主要竞争区域锁定在农村，并将其资金主要投向农村，满足农村客户的资金需求，始终坚持服务“三农”，兼顾支持小微企业和个体工商户发展的市场定位，才能防止“跑偏”现象发生。
推动回归合理定位。为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应偏离。村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，村镇银行必须明确自己服务“三农”的市场定位，要真正认识到服务“三农”不仅是村镇银行的市场定位，也是应履行的社会责任。村镇银行只有在“三农”的发展中实现自己的发展，只有在与“三农”的合作中才能实现村镇银行与“三农”的共赢。
加强“支农”效能考核。加大对村镇银行支农比例达标的考核，通过考核来强化对村镇银行服务“三农”情况的监督管理，纠正村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。对考核合格的村镇银行，监管部门可考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务开展方面给予一定奖励。建立差别化正向激励机制，综合运用存款准备金、支农再贷款、利率等工具鼓励村镇银行加大支农、支小力度。要建立主发起行支持村镇银行发展效果的后评价机制，有效督促主发起行加大对村镇银行的支持力度。对发展方向偏离“三农”或出现经营风险的村镇银行的主发起行，要采取限制其发起设立村镇银行诸如此类的约束机制。对发展好的村镇银行的主发起行实施奖励措施。
创新有特色的服务。要引导村镇银行创新发展模式、品种和服务手段，从贷款产品、贷款担保方式、贷款定价机制、贷款管理方式、贷款风险控制等多方面进行创新。如完善小额农户贷款和联保贷款管理机制，建立涉农小微企业项目库，将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人地位的利益主体纳入联保贷款范畴。探索抵质押品方式，如探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和合作社联保等贷款方式，积极推行一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用的管理方法；探索养殖水面使用权、经营权、经济林权、订单、动产抵押、权利等作为抵押质押；开展个人创业投资贷款、个人工资保证贷款、车主融资贷款等创新业务。要根据农业季节性、周期性的特点，建立弹性还款制度，缓解农民还贷压力。通过实施“办贷上门”“流动银行”等机动灵活的服务手段，建立便利高效的支农贷款审批机制，打造村镇银行的服务品牌。
侧重政策引导与扶持。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。国家财政部已于2009 年4 月印发了《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，2010 年9 月印发了《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》，对村镇银行涉农贷款制定了相应的补贴和奖励办法。在此基础上，地方政府可以进一步加大对村镇银行涉农贷款的奖励，并在增设村镇银行网点方面给予一定的财政补贴，对初创阶段的村镇银行在税收政策上给予优惠，对营业税和所得税进行减免，扶持其发展壮大。
（作者供职于中国人民银行丹东市中心支行）
村镇银行 篇4
2008年, 经潍坊市银监局和山东省银监局批准, 在寿光市设立组建了寿光村镇银行。寿光村镇银行注册资本金1亿元。张家港农村商业银行为发起单位, 占股比例71%。山东寿光农村合作银行占股19%, 山东乐义金融担保投资有限公司占股10%。到2010年10月底, 寿光村镇银行存款余额达4.02亿元;贷款余额突破4.09亿元, 累计发放各项贷款6.6亿元, 实现盈利905万元, 在促进辖内经济发展的同时也实现了自身健康发展。
2 寿光村镇银行发展过程中存在的问题
(1) 注册资本少, 抗风险能力差相对四大国有银行及区域性商业银行来说, 寿光村镇银行注册资本很低, 抗风险能力差。
(2) 资金短缺, 贷款业务受限。村镇银行吸收资金较其他商业银行和信用社要困难得多, 吸收存款速度远低于发放贷款速度。村镇银行因只大多只有一家网点, 存取钱不方便。作为独立法人, 在老百姓心中信用度远低于四大国有银行。在对寿光村镇银行的调查中发现, 同一时间, 中农工建和农信社存款人满为患, 寿光村镇银行办理存款业务的顾客寥寥无几。且农村闲置资金总额有限, 在农行和邮政及农信社早已瓜分的情况下, 村镇银行从农民手中获取资金的额度有限。
(3) 营业人员素质不高。村镇银行位于农村县域, 机构小, 发展潜力小, 如果不是高收入, 很难吸引吸收优秀专业人才。同时, 村镇银行小额大款数量多, 情况复杂, 需要大量专业人员进行贷前调查、贷后管理。村镇银行因盈利有限, 人员有限, 很难承担对员工长期的专业培训。这就使村镇银行面临现代化管理与低成本运作之间的矛盾。
(4) 国家金融政策支持力度小。与农信社同性质的村镇银行定位是服务“三农”, 但准备金缴存比例高于农商行;村镇银行的营业税率高出农信社1.7%;财政对农行、农信社发放农业贷款进行贴息, 但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息, 这些都提高了村镇银行的营业成本, 限制了其发展。
(5) 盈利能力有限。从总体上说, 因为注册资本金总额的限制, 导致贷款主营业务盈利有限。国家金融政策的不支持导致了较高成本。占据较大比例的种植业和养殖业贷款利润率低、风险高。农民居住偏、散, 也会提高村镇银行的业务经营成本。且低利润与企业追求高利润的矛盾容易导致村镇银行偏离为“三农”服务的原则。
(6) 金融服务受限。部分村镇银行没有单独的行号, 不能在人行开立清算账户, 不能进行结算业务、参加同城票据交换、参加大、小支付系统结算、办理银行卡、转账兑汇、办理房贷、开展基金理财, 并且无法进入银联, 这样就丧失了大量客户和资金来源。
3 村镇银行存在的问题对策建议
3.1 深入农村加强宣传
村镇银行应当利用多种宣传媒体和渠道, 深入农村宣传, 让社会各阶层、各部门了解在农村地区设立村镇银行, 引导社会公众认可村镇银行。大力宣传支农惠农的特色贷款种类。增设新网点, 方便群众, 以贷引存, 以贷吸存。
3.2 合理设置、布置网点
农村信用社是村镇银行最大的竞争对手, 但信用社设立多年, 机构网点布置较多。村镇银行应主动在信用社覆盖较弱的区域设置网点, 优势互补, 有利于弥补寿光金融的空白, 也有利于村镇银行的发展。
3.3 加强自身建设
(1) 大力培养基层专业人员, 提高业务素质, 同时引进有经验的高管, 尽量避免人为因素引发的信用风险和操作风险;
(2) 加强内控建设, 健全规章制度, 用制度堵塞管理中的各种漏洞;
(3) 借鉴其他商业银行和国外村镇银行的先进经验, 并与其他银行合作, 利用其网络设施和网点, 提高自身业务运作能力;
(4) 开发出与“三农”服务要求及自身相符的金融产品, 弥补农村金融空白, 拓宽自身业务范围和资金来源渠道。
3.4 完善自身服务能力
尽快取得行号, 加入人民银行征信业务查询系统、人民币银行结算帐户管理系统等, 降低风险, 同时能提供更多的中间业务, 吸引客户, 获取资金。
3.5 向有关部门申请优势政策支持
一方面向国家金融管理部门申请相应政策, 享受准备金、税收、缴费等方面的优惠。另一方面, 村镇银行要主动向人民银行申请支农再贷款, 扩大自己的资金来源。同时村镇银行应加强与当地政府部门的沟通, 争取获得当地政府部门财政和政策的支持。
参考文献
[1]李学春.乡村银行运作模式及其借鉴[J].东岳论丛, 2009, (4) .
[2]李晓春.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策[J].经济纵横.2010, (3) .
村镇银行 篇5
湖北汉川农银村镇银行成立一周年业绩斐然
2009年08月18日18:14来源：人民网-经济频道
记者8月18日从湖北汉川农银村镇银行成立一周年新闻发布会上获悉，截至8月10日，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。
作为国有商业银行发起设立的首家村镇银行，湖北汉川农银村镇银行于去年8月18日挂牌开业。一年来，为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，汉川村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单
一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”（高职、高薪、高知）人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款５万元。汉川是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元；采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元；采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近1160户，一大批农户通过贷款支持实现了增产增收。四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。
一年来，湖北汉川农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级20多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支持地方经济发展的成功做法。今年6月，湖北省副省长赵斌前往该行调研，鼓励并称赞该行“工作主动，服务创新，支持有力，经营良好，是名副其实的村镇银行！”前不久，农业银行监事长车迎新深入湖北调研，也对该行“三农”服务工作给予了充分肯定。
有关专家表示，湖北汉川农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。
村镇银行很缺钱 篇6
在各商业银行纷纷捧出亮丽财报的同时，另一个群体却处在几乎被遗忘的角落。《新商务周刊》记者近日了解到，截至2013年3月，开业已经一年半的广东省肇庆市德庆县华润村镇银行存款仅为1.4亿元，约占当地70亿元存款总额的2%。相比之下，只比它早成立两个月的华润银行深圳分行，目前存款总额已突破200亿元。
作为2007年诞生的新型农村金融机构形式，村镇银行承担着为农业经营提供金融支持的重任，相比同时出现的农村信用联社、小贷公司，其最大魅力在于可以吸收公众存款，从而获得更大的贷款规模。但是，据记者了解，实际运行过程中，村镇银行由于知名度小、网点不足、业务单一等先天性缺陷，吸储、经营举步维艰。
盈利受阻：存款制约贷款
当前，村镇银行大部分存款依然倚靠当地政府及股东机构支持。以广东省首家村镇银行中山市小榄村镇银行为例，其发起行九江银行占25%的股份，其余股份由当地8家国有企业持有，股东企业存款在发展初期占该行存款总额80%以上，目前依然在50%左右。据德庆华润村镇银行行长朱士升介绍，该行的存款中有50%来自德庆县政府存款及几位股东——当地的六家民营企业，另有25%来自华润水泥厂上下游企业存款，其中政府财政存款属于“专款专用”，不能挪为他用，这也限制了资金使用效率。其余的个人储户有1，500户，户均存款仅2万多元。
“村镇银行的知名度小，存款主要靠授信业务拉动。”中山市小榄镇村镇银行副行长陈灿明认为，村镇银行作为独立法人，审批层次较少，效率高是最突出的优势。他要求每个客户每月做三笔小额贷款的“三当业务”（当天受理、当天审批、当天到账）。相比之下，其他商业银行的贷款审批流程一般在半个月以上。小榄村镇银行除了股东存款，绝大部分的存款都来自贷款客户。
在去年《珠三角金融改革方案》中重点提及的宅基地抵押试点中，村镇银行同样有自己的做法。不同于东莞农村商业银行以担保公司作为媒介中心的“宅基贷”，华润村镇银行则以保证贷款的形式开展。朱士升告诉记者，农户贷款需要与银行签订一份“象征性”土地流转合同，一旦违约，保证人将赔付贷款，宅基地的处理方式由贷款人与保证人自行协商。目前，华润银行70%以上的贷款无须资产抵押，主要采用这种保证贷款。而陈灿明则希望通过出租方式获得宅基地的收益。如果农户出现违约，银行获得宅基地30年或者更长的使用权，以其经营效益偿付贷款。
但是，今年对于小榄村镇银行，这种贷款优势却很难释放。考虑到村镇银行初期发展的困难，银监会给予村镇银行开业五年不纳入存贷比监管的政策支持，成立于2008年12月的小榄村镇银行即将在今年底结束宽限期。但它去年存款11.94亿元，贷款达13亿元，存贷比远高于100%，距离银监会75%的存贷比监管红线更是遥远。
“客户对村镇银行的好感主要源自效率快。但纳入存贷比监管，贷款总量却需要放缓。”陈灿明无奈地表示，小榄村镇银行遭遇“有钱不敢贷”的尴尬，这反而使其资金充足率达25%，无形中加重了账面资金成本。
再考虑村镇银行不能涉足理财、投资等其他业务，盈利空间更加有限。去年，小榄村镇银行利润2，100万元，股东回报率仅为6.7%，而当地的小贷公司因为贷款利率更加灵活，股东资本回报率均在15%以上。更有甚者，深圳龙华国安村镇银行2011年全年仅盈利360元钱，而梅州客家村镇银行在2012年则象征性盈利1元钱。
吸储新招
面对“吸储难”的老问题，村镇银行各出奇招，不乏亮点但同样存在争议。
梅县客家村镇银行在村级单位设立金融自助设备，这是广东省内首次金融机构“进村”的创新。这个自助设备不同于银行的ATM机，仅承担小额存取款，村民通过设备将存取款金额输入系统，由当地村委会选派的管理员收支现金及签字确认，超过3万元则需要上报总行报备，由总行押钞。不同于ATM机25万元的布设费用，这台设备的成本仅需3万元。而据设备提供商光辉科技副总裁韩艳表示，其与山东农信社从2010年开始合作，一台设备一年可以增加近3，000万存款。
广东省政府对此项目高度肯定，并于去年底给客家村镇银行颁发年度广东省金融创新奖。但另一方面，据村镇银行业内人士透露，广东省金融监管机构银监局对这个创新的态度则仍存疑虑。“这种自助设备实质上是‘离行营业点’的性质，像ATM机一样需要报银监会审批，但客家村镇银行并没有报批。”上述人士认为，边缘村落的长途押钞与这种自助设备的敞开式营业特征都面临安全性问题，即使向银监会报批，获准的概率也很小。
小榄镇村镇银行副行长陈灿明告诉记者，小榄村镇银行也曾考虑布设类似营业点，但中山市银监部门告诉他，这类似于邮储银行的农村代办点，而这种业务是不规范且要逐步取缔的。你还新增更是不可能的。小榄村镇银行现在尝试在新社区服务大厅租用窗口进行宣传，但仅提供咨询，没有现金交易或者办卡开户等实际业务。
还有一些村镇银行则通过股权认购的方式拉拢居民。该行将其20%左右的股份向社区居民出售，每人最高认购2，000元，共2万多名居民参与，股份由市区政府代持。入股居民无需签订任何协议，仅缴纳认购金额，领取股份存折即可。这个股份不能变卖，居民每年获得股息分红收益。
尤努斯的格莱珉银行也有类似策略。其94%的股份由数十万名贷款者及存款者持有，让用户认可它是真正属于自己的银行，这也是其作为“穷人银行”的精髓所在。但是这种模式在国内的推行却困难重重。
德庆县华润村镇银行行长朱士升告诉记者，他也曾考虑过通过这种居民持有股份的方式提高银行认可度。但是村镇银行的股权转让需要经过董事会、上报银监会、发招股说明书等流程，最后认购结束还要到工商局登记股权变更，流程十分烦琐。而上述银行则以内部发行的形式避开了这一套程序，某种程度亦有“违规操作”的嫌疑。
另一方面，不能跨越县域经营的硬性要求则使其布设网点时存在天然缺陷，但较发达市区庞大的存款总量依然诱使村镇银行想方设法“进城”。据朱士升透露，去年华润银行在广西百色市成立的村镇银行就位于地级市区中心，该行以“右江区”的名义避开了区域限制。华润银行今年计划以同样方式在肇庆市区成立第三家村镇银行，与德庆县村镇银行形成业务呼应，也提高知名度。从外界看上去是“同一家银行”，但彼此之间却是独立的法人单位。这种模式的扩张已经类似于以前的城商行模式，实质上却已经偏离了村镇银行“支持三农”的政策初衷。
深圳许多村镇银行则更是采用变相提高利率的形式来揽储。目前国家允许商业银行存款利率可以浮动高于基础利率10%，但微小的上浮无法满足储户的需求。一些村镇银行推出“七天通知存款”的利率政策，以七天为一个结息周期，存款到期利息自动转为本金，进入第二个存款期。该政策使原本金年化利率达1.48%，比0.35%的活期存款利率高出数倍，这种复利滚动方式的政策暂为空白。更有甚者，在定期存款的3.3%利率外，还返给储户1%的手续费，这其实相当于4.3%的年化利率，而这种直接返现的方式更是监管部门所明文禁止的。
“村镇银行是区域性银行，放开利率限制对整体金融不会有太大影响。”朱士升同样希望政策能允许村镇银行获得更大幅度的存款利率浮动。
表外业务：存贷比外的突破
票据贴现业务是村镇银行除了传统的存贷业务外，为数不多可以涉足的盈利渠道。而它对村镇银行的意义不仅是让其获得金额较大、周期较长的存款，更重要的是，村镇银行可以将贴现而来的票据转卖为他行的理财产品，从而剔除出传统存贷的银行业表内业务，不受存贷比监管，而对于他行，也只是增加了理财产品的表外业务，同样不占用其信贷规模。因此，票据成为村镇银行突破存贷比高压的重要途径。“倘若剔除3亿多元的票据贴现量，经营性贷款总额9亿多元，已经接近75%的存贷比指标。”陈灿明如是表示。
简单说来，票据是指企业主给客户开具一定面额的远期承兑票据，到期银行兑付，并向出票企业主收款。获得票据的持票人如果在票据到期前有资金需求，可以向银行要求变为现款，银行收取票据，按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后先行付予现款，这就是贴现。
贴现是解决企业主对流动性资金的需求，村镇银行的“快”优势体现无遗。“很多大行开票及贴现一般需要3天，支行没有审批权，需要到分行报备。而我们作为独立法人，贴现一般当天完成。”据陈灿明介绍，其存款总额在小榄镇排名第七，而发行票据量则在前三之列。票据是中小制造企业云集的小榄镇重要的流通工具。相比11.94亿元的存款，小榄村镇银行去年发行了7亿多元的票据。
但是由于票据在不同银行间流通，贴现银行对出票人的真实背景及信用资质并不了解，风险难以估量。去年就曾发生了“杭州900亿票据案”等票据中介诈骗案件，而国家监管部门也开始收紧票据业务，在去年7月银监会下发的通知里，就禁止村镇银行收取他行流转而来的转贴现，这很大程度也限制了村镇银行的票据业务发展。但另一方面，没有禁止直贴现与售出还是给村镇银行在表外放大信贷规模留了余地。
而在农村地区的村镇银行，票据业务则面临没有票源的困难。“德庆县的主产业是农业，经营主体一般是自然人。而开票人必须是法人单位。”朱士升如是表示，华润村镇银行贴现量仅为200万，占贷款规模4%左右。而支农再贷款则成为其突破存贷比的重要手段。去年，人民银行给予华润村镇银行5000万支农再贷款授信额度。根据银监会2010年颁布的《关于推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，支农再贷款不占用信贷规模，同样属于表外业务。按其目前1.4亿的存款规模来说，这笔再贷款相当于将其贷款规模扩大了50%。
小榄村镇银行则不可能获得这个再贷款支持。据人民银行2009年颁布的关于支农再贷款的政策规定，申请支农再贷款的金融机构涉农贷款需超过70%，而小榄村镇银行的涉农贷款仅有14%，远没达标。对此，陈灿明无奈地表示，小榄镇的农业GDP仅占比0.3%，14%的涉农比已属很高。“涉农贷款不应该仅限于农林渔牧的农业行为。”陈灿明希望政策制定者能放宽涉农贷款定义，如把农民创业贷款亦纳入。
政策福利：得到的好处有限
尽管村镇银行是国家力推的农村创新金融服务形式，但是相比农信社及邮储银行等原有的农村金融机构，村镇银行实际获得的政策福利并不多。
首当其冲是税收方面。相比于农信社3%的营业税以及免征或半征的企业所得税，村镇银行的营业税为4%，而所得税与其他工商企业无异，同为25%。“去年我们盈利2，100万元，但扣除770万的税，净利润不到1，500万元。”陈灿明说，去年，小榄村镇银行获得国家1，300万的财政补贴，但是地方政府并没有提供相应的配套补贴。
另一方面，村镇银行没有获得政策性业务倾斜。以德庆县为例，党委组织部设立的5，000万元“党员贷款贴息”政策，以及与团委、妇联合作的青年、妇女贴息贷款均在农信社办理；而新农保、新农合等业务则在邮储银行办理，村镇银行并没有类似业务。在《村镇银行暂行管理规定》中，村镇银行可以承销政府债券及国库券，但记者在采访中发现，广东省尚无一家村镇银行获得承销权。“国库券在大银行都不够卖，怎么会轮到我们小银行。”陈灿明如是表示。
更重要的是，目前的村镇银行仅能以间接代理的形式加入大小额支付系统，这也使其汇款等程序存在障碍。“我们当时曾经到中央银行申请直接加入大小额支付系统，但是央行以‘没有这个先例’回绝了我们。”陈灿明说，目前小榄村镇银行以兴业银行间接代理人身份加入大额支付系统，每年的系统端口使用费就要高达150万元，每一笔超过100万元的对外汇款都需要提前一天到兴业银行报备，这也影响了村镇银行赖以生存的效率。
据媒体表示，间接加入大小额支付系统每一笔汇款需多支付45%?135%的汇费。由于兴业银行没有小额支付代理，小榄村镇银行还无法加入小额支付系统，对于当地普遍使用的支票无法受理，同时，每一笔小额汇款都走大额支付途径的话，无疑进一步加重了银行的汇款成本。
村镇银行 篇7
国内村镇银行发展受阻，原因众多：政策、资本、人才……其中，信息化建设的难题不容忽视。在金融信息化无处不在的今天，如果银行没有配套的信息化设施就想开张，那几乎是不可想象的。而作为独立法人，“全牌照”的村镇银行“麻雀虽小，五脏俱全”，袖珍型的村镇银行想要独立置办一套像样的信息化“行头”，又谈何容易?因此，唯有另辟蹊径了。
对此，精明的IT厂商早已心领神会，推出了针对村镇银行的SaaS服务。只是云计算的兴起虽然让这些村镇银行看到了希望，但在保守的银行业，“吃螃蟹”是需要勇气的。2009年12月18日，西平财富村镇银行成立，在国内率先试水云计算，成为国内村镇银行中第一个“吃螃蟹”的人。据了解，该行由驻马店市商业银行发起，4家法人企业及7位自然人共同出资筹建，注册资本2 000万元，目前共有员工18人，主要业务有存/贷款、票据贴现、代收代付等。
村镇银行的科技建设有哪些模式，不同科技建设模式各有什么利弊，IT外包有何价值，SaaS服务的使用情况如何?在西平财富村镇银行应用SaaS服务一周年之际，《金融科技时代》记者采访了西平财富村镇银行行长陈辉，就上述问题进行了深入的交流和探讨。
探索IT外包
记者：西平财富村镇银行的科技建设经历了怎样一个探索的过程?对于自建IT系统、使用发起行的IT系统、IT系统外包等科技建设模式，您怎么看?
陈辉：在科技建设上，西平财富村镇银行筹建之初对使用发起行的IT系统还是采用IT系统外包进行了充分的考察和研究，最终选择了神州数码公司的IT系统外包。
在我看来，自建IT系统有利于开发适合本行发展需要的核心系统，但需投入较多的人力物力，对于村镇银行来说这不太现实。使用发起行的IT系统，可以使村镇银行与其发起行的科技系统保持一致，实现与发起行之间的通存通兑，但随着村镇银行业务的逐步增多，发起行科技的承载量也逐步增大，长此以往会增加发起行的科技成本及负担。而IT系统外包则相对简便，无须建立独立的IT部门，完全借助外包公司的科技基地，实现核心系统的上线，快速投入运营。
记者：为什么西平财富村镇银行最后采取了完全外包的科技建设模式?对于村镇银行来说，这种科技建设模式的价值体现在哪些方面?
陈辉：作为刚刚起步的村镇银行，规模小，人手不足，资金实力不够雄厚，我们没有多余的资金和人力资源去建设独立的IT部门，不能花费大量的精力和资金搭建一个独立的核心业务系统，而具有较高通用性和可扩展性的云计算则能让中小银行发挥其灵活、动态、按需、高效的特性，使得我们的核心业务系统能迅速上线。
成立之初，在我们的业务尚不全面的情况下，神州数码的系统可支撑基础运营。而随着业务的开展及增多，则可以不断增加业务模块及网络带宽，从而满足业务发展的需要。
这种科技建设模式的价值体现在运用较少的人力物力创造较大的可用价值，运用资金去减少大量开发及维护的时间，在村镇银行起步之初便运用高起点的金融系统，在安全性、可操作性、灵活性等方面发挥村镇银行的科技优势。
试水SaaS服务
记者：这种完全外包的科技建设模式具体是一种什么样的合作模式?在合作中，神州数码能够提供哪些科技服务?
陈辉：这种科技建设模式由西平财富村镇银行与神州数码共同签订外包合同，西平财富村镇银行采购系统所需的终端，并租用网通专线架设到西安，由神州数码西安基地处理西平财富村镇银行的系统数据。神州数码在初期的上线、培训、维护、程序的更改及故障处理方面提供全方位的服务。
记者：神州数码提供的科技服务能否满足贵行的业务需求?
陈辉：神州数码提供的科技服务暂不能完全满足我行的业务需求，由于采用完全外包的科技模式，部分功能并不适应我行的业务需求，在使用的过程中通过不断地沟通及反馈，逐步对系统做了一些调整，目前已能较好地满足我行的各种业务需求。
记者：对于数据、系统的安全性等方面，是否有过担心?目前，整个系统运行情况如何?是否能够达到预期目标?
陈辉：对于数据、系统的安全性，我们非常放心，神州数码采用先进的硬件防火墙，有专业安全人员24小时保证网络安全，并定期与发起行异地备份数据。
目前，整个系统的运行状况良好，安全性较高，但稳定性尚待提高。神州数码设专人为西平财富村镇银行各个模块进行修改及维护，反馈较为及时，但各个模块测试阶段过于繁琐，沟通不畅导致上线困难，目前部分业务模块的上线时间有所推迟，我们会进行进一步的沟通，以保证后期业务的顺利进行。
思考科技建设
记者：为什么选择与神州数码合作?贵行最看重神州数码哪方面的优势?
陈辉：神州数码的云计算服务确保了银行插上电脑就能实现科技系统的接入。神州数码可根据我行发展需求快速部署服务模块，这一切都依靠西安基地的数据中心。我行只需部署柜员终端，即可获得所需要的IT系统支持。作为香港上市公司的神州数码融信有限公司，开发过多项金融业操作平台，具有多年金融业科技系统维护经验，其产品在新加坡等地均有较高声誉，并有较多的专业科技人员提供7×24小时服务，由此我们选择与神州数码合作。
记者：对于村镇银行的科技建设，您有什么思考、经验或建议与同业分享的?
陈辉：村镇银行作为新型农村金融机构，目前雨后春笋般在各地陆续成立，在成立之初，大都具有支付渠道不畅、科技系统不完善等村镇银行的通病。金融科技系统外包公司，应当建立一套完善的适合村镇银行发展的核心系统，在村镇银行范围内建立统一的网络架构。这一方面可以使村镇银行的科技系统快速上线并投入运营，另一方面也为村镇银行建立了一条独特的发展道路。
记者：未来，贵行的科技建设有何规划?经营上希望达到什么样的目标?
陈辉：2010年，在经营上，我们的存款余额达到5 593万元，贷款余额达到4 631万元，实现当年盈利;在科技发展上，我们实现了银行卡、票据业务、通存通兑、大额支付等各个模块的顺利上线。
2011年，随着科技系统逐步完善和其他各项基础工作的完成，西平财富村镇行提出了五年经营发展战略规划，绘就了新的发展蓝图，通过1年夯基础、2年上台阶、3年新跨越、5年大发展，西平财富村镇银行正朝着建设资产良好、风险可控、管理规范、监管合规、经济效益优良的新型农村金融机构不断迈进。
村镇银行 篇8
在国家推进新农村建设的大背景下, 2006年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。在对所有社会资本放开、对所有金融机构放开的政策基础上, 全国各地开启了村镇银行的建设阶段。村镇银行的成立宗旨在于服务“三农”和小微企业, 作为独立法人机构, 村镇银行几年的发展取得了显著的成效。村镇银行的出现很好的解决了农村地区金融行业竞争机制不强、金融服务不充分的问题, 改善了农村金融服务机构覆盖率不足的现状, 很大程度上解决了“三农”和小微企业发展资金短缺的问题, 对促进农村农业经济发展具有十分重要的意义。
舒兰吉银村镇银行成立于2011年12月22日, 是经中国银行业监督管理机构批准, 由吉林银行作为主发起人发起设立。目前舒兰吉银村镇银行是舒兰市唯一一家村镇银行, 舒兰吉银村镇银行旨在激活农村金融市场、完善农村金融体系, 更好的加强和改进农村金融服务, 以便对舒兰地域农民、农业、农村经济发展和特色支柱产业提供更好的支持与服务, 进而探索出社会主义新农村建设中金融支农的新思路、新途径。
二、村镇银行的竞争环境分析
(一) 潜在进入者的威胁
随着我国政府逐步对金融行业准入门槛的放低, 筹建村镇银行的主体会变得越来越广泛, 外资银行、非金融机构、民间资本进入村镇银行业日趋合法化。也就是说村镇金融行业的进入障碍正在变得越来越小, 新的进入者必定会对现有的市场份额提出重新分配的要求。在农村金融的环境下, 客户主要是面向农民、小微企业, 这类客户的特征使得客户忠诚度很难建立起来, 如果新进入的金融机构利用原有的影响力和各类资源, 会导致村镇银行严重的客户流失。
(二) 潜在替代品的威胁
在金融产品日趋同质化的今天, 随着近几年国内资本市场的快速发展, 很多信用公司、担保公司以及小额贷款公司出现在了乡镇地区。其中很多金融机构也同样针对“三农”和小微企业开发了很多贷款产品, 包括抵押、信用贷款计划。村镇银行的优势在于相对其他商业银行, 办理贷款业务流程便捷, 放款速度快, 在客户手续齐全的条件下甚至可以做到在极短的时间内放款。而上述的金融机构在小额贷款业务上同样具有效率优势, 这就使得村镇银行的竞争优势不明显, 容易出现客户流失情况的发生。另外一方面, 在现有的监管制度下, 村镇银行目前没有宽松的产品开发自主权, 在理财产品等金融产品的开发处于滞后状态, 这同样不能适应农村金融的发展需要, 目前很多商业银行和保险公司就针对农民开发了理财产品, 抢占了部分客户资源。
(三) 供应商的议价能力
问题主要表现在存款来源有限, 原因是村镇银行成立时间短, 还属于新生机构, 在金融行业中信誉不高, 尤其是农民对国家政策了解不够, 导致群众认知度低。在实际抽样调查中, 很多农户由于对村镇银行的机构特征缺乏认识, 所以相比之下他们更愿意去成立时间长、公众知晓度高的商业银行、农村信用社这样的老牌金融机构, 这直接导致个人储户非常有限, 舒兰吉银村镇银行的存储业务绝大部分来自对公存款, 个人存储也局限于行内员工的存款任务额。这使得村镇银行在资金来源上面处于非常不利的地位, 他们只能通过一定的优惠手段吸收存款, 这无疑会使银行的运营成本提高, 在行业内竞争力下降。
(四) 购买者的议价能力
舒兰吉银村镇银行所在地吉林省舒兰市农业经济发展以传统的种植业为主, 村镇银行的贷款业务没有高效益的项目, 如果主动降低利率吸引贷款客户将直接导致盈利空间缩小。并且贷款客户多为农民, 且种植业受自然灾害影响较大从而导致贷款风险较高。同时村镇银行贷款业务客户群体定位于当地农户、个体商户和小微企业, 在贷款业务上看与农村商业银行等银行的涉农业务重叠性较高。
(五) 现有的竞争者的竞争能力
在舒兰吉银村镇银行网点所在吉林省舒兰市当地分布有农村商业银行 (农信社) 、邮政储蓄银行和大型国有商业银行、政策性银行等多家金融机构。截止2013年6月的统计数据表明, 舒兰市地区存款数额占前三位的银行分别是农村商业银行 (农信社) 、农业银行和邮政储蓄;贷款数额占前三位的银行分别是农业发展银行、农村商业银行 (农信社) 和农业银行。舒兰吉银村镇银行在当地存款数额合计占比9.95%, 贷款数额合计占比7.81%。统计数据表明, 舒兰吉银村镇银行在当地的主要竞争对手依然是发展时间长、信誉高的国有商业银行。中国农业银行和中国农业发展银行是农村金融市场的支柱机构, 他们的品牌效应强大, 是农村客户的首选信誉金融机构。农村商业银行 (农信社) 深入农村发展几十年, 通过近年的股份制改造、完善产权制度和内控机制, 也成为服务“三农”和小微企业的一支生力军。邮政储蓄银行通过网点布局上的完善和涉农业务方面的改进, 同样也在为农村金融发挥着积极的作用。村镇银行作为新的品牌, 在综合实力的竞争上处于明显的劣势, 尤其是在金融产品日趋同质化的今天, 客户明显选择偏向具有品牌优势的机构。
三、提高村镇银行竞争力对策建议
(一) 增强社会知晓度
对舒兰市平安镇随机走访的200名农户调查显示, 超过三分之二的农户对村镇银行的机构特征、业务开展等知之甚少。村镇银行的发展初期要加强对自身宣传力度, 尤其是在乡镇地区, 目标客户群体为农户、个体工商户等, 他们对金融行业并不了解, 要积极向其宣传村镇银行的开办对农村经济发展的意义所在, 将村镇银行与他们切身利益相结合, 让他们从了解村镇银行开始, 逐步增强他们对村镇银行的认同感。可以积极与当地的种植大户、农业资料站建立广泛的合作关系, 一方面可以获取优质的客户资源, 另外一方面可以从侧面扩大对广大农户的影响。
(二) 拓宽存款来源渠道
由于缺乏社会认可、支付结算系统落后等客观条件影响, 目前舒兰吉银村镇银行存款主要来自对公存款, 个人储蓄存款占比比较低, 这就很容易受机构领导更迭和政策风险的影响, 存款稳定性差。尤其在时点考核的时候容易受到存款撤出的冲击, 导致银行资金流动性受限制。这就要求村镇银行在发展过程中拓宽存款来源渠道, 首要目标是发展个人存储, 增加物理网点、提高支付结算系统效率, 同时争取利率浮动上的政策支持, 加强村镇银行的竞争力。
(三) 努力做好信贷产品创新
在新农村建设的大背景下, 城镇化的步伐不断加快, 农村的各项基础设施建设、农业经济发展和农民民生问题的解决都需要大量的资金来源。村镇银行要抓住这一机遇, 在传统涉农信贷继续发展的同时开发新的业务模式, 解决农户缺乏信用担保和抵押物的问题, 在广泛的涉农客户中寻找潜在客户, 为其提供更加个性化的金融服务。
(四) 加强团队建设
舒兰吉银村镇银行目前的组织架构上看, 中高层管理人员全部供职于金融行业, 管理经验丰富, 熟悉业务开展流程。基层员工大多为刚毕业的大学生, 业务能力尚有欠缺, 尤其负责信贷业务的员工谈判能力不强经验不够, 在与贷款顾客谈判过程中缺乏清晰的思路, 对自身信贷产品属性的把握不是很到位, 容易丢失潜在客户。这就迫切需要提高员工的基本素质, 开展岗位培训, 用以老带新的思路使新晋员工迅速适应岗位需求, 建立一支高素质专业化的人才队伍是村镇银行发展壮大最切实的保障。
(五) 加强风险管控
由于农场信用体系的滞后性, 涉农贷款的服务对象信用意识不高, 农业作为高风险行业, 对自然风险和市场风险的反应灵敏度高。虽然舒兰吉银村镇银行从开业截止到2013年6月份, 贷款不良记录为零, 但仍然不能放松风险控制的要求。要继续坚持控制额度、分散风险的原则, 注意防范风险集中, 对单个借款人或企业严格控制授信和贷款比例, 同时严格遵照村镇银行涉农贷款比例要求发放贷款。及时对贷款客户进行跟踪回访, 根据其还贷的情况适当的调整其授权额度, 村镇银行应发挥贴近“三农”的特点, 打开在农村的知名度, 提高贷款项目收益, 并且尽快在业务发展过程中逐步建立起风险测度、预警和村镇银行内部的信用评级体系, 通过运用现代科学手段提高风险管控能力。
摘要：村镇银行作为面向当地“三农”和小微企业的金融机构, 近几年来得到了迅速发展。村镇银行的出现和发展打破了农村金融市场的垄断格局, 触发农村金融行业的竞争机制, 有利于通过良性竞争提高金融机构的服务水平, 更好的惠及“三农”及小微企业发展, 对当地经济、农业的发展起到一定的推动作用。提高村镇银行竞争力对策建议主要包括增强社会知晓度, 拓宽存款来源渠道, 努力做好信贷产品创新, 加强团队建设, 加强风险管控等方面内容。
关键词：村镇银行,舒兰吉银村,村镇金融,竞争发展策略
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村镇银行 篇9
关键词：村镇银行,支付结算,问题
一、当前村镇银行支付结算存在的问题
(一) “支农”效能尚未显现
村镇银行职能定位主要是为“三农”提供金融服务。截至2013年底, 全省在县 (市) 及县以下农村金融机构网点数中村镇银行营业网点占比仅1%, 整体覆盖面不广。从地区分布来看, 截至2013年底, 全省共开设村镇银行法人37家, 营业网点48家, 区县覆盖率达38.8%, 营业网点基本集中在经济较为发达的县市, 尚未延伸至乡镇, 服务对象集中为城镇居民和中小企业, 难以满足地域广大、人口分散的农村地区支付需求。
(二) 结算业务品种较为单一
近年来, 村镇银行支付结算业务进展缓慢, 远落后于时代发展要求。截至2013年底, 全省37家村镇银行中, 已开通汇兑业务的33家, 业务量最大, 开通票据、网上支付业务的机构极少。与传统银行机构相比, 村镇银行支票未实现跨区域流通, 部分银行卡不支持跨行使用, 尚未推广通存通兑、汇票、本票、电子支付和信用卡等结算业务, 结算品种单一, 业务服务范围有限。
(三) 支付业务监管存在困难
当前, 我省村镇银行间接加入支付系统主要有两种方式:一种是通过主发起行接入, 另一种是通过其他代理行接入。由于主发起行遍布全国各地, 各村镇银行的所属直接参与者也遍地开花, 就我省而言, 共23家村镇银行由外省银行发起设立, 占比达62%。村镇银行支付业务由所属直接参与者负责管理, 而直接参与者包括多个类别, 无法按属地、主发起行、业务管辖行确定统一的业务管理模式, 增加了支付结算监管难度。
(四) 系统运行成本高昂, 盈利能力不足
目前, 村镇银行支付系统运行成本主要来自三个方面:一是系统接入成本, 其依托主发起行或代理行搭建支付清算渠道需缴纳接入费用。二是系统管理成本, 主发起行或代理行每年固定收取网络支持、人员培训、内部稽核等管理费用, 大大高于普通银行机构营业网点。三是资金运营成本。为确保资金清算、现金代理等多项功能, 村镇银行需在人民银行、同业机构、主发起行、代理行等分别开立多个账户, 造成部分账户资金富余, 部分账户因存在资金缺口需频繁调度资金的情况, 徒增营运成本。截至目前, 省内仅50%的村镇银行实现盈利。在高昂的运行成本下, 村镇银行对发展支付结算业务只能望而却步。
二、制约村镇银行支付结算发展的原因分析
(一) 新型农村金融机构的弱势性
一是社会认知度不高。由于成立时间短、宣传力度不强, 村镇银行在县市、农村地区的认知度较低, 客户对村镇银行信心不足。二是机构规模普遍较小, 吸储能力不足, 如遇大的外部冲击极易产生金融风险和流动性风险。三是服务能力不足。我省村镇银行从业人员平均32人, 员工数量最少的仅10人, 整体从业经验不足, 业务能力、技术和运行维护水平、风险防控能力亟待提高, 影响支付服务质量。
(二) 经营管理的依赖性
村镇银行的主发起行模式旨在强化对村镇银行的管理与控制, 而这种管控模式也存在不足:一是业务管理上的严重依赖。系统建设、人员培训等均由主发起行提供, 造成自身管理缺位、业务同质化程度高。二是风险控制力的缺乏。主发起行与村镇银行距离遥远, 对突发状况的处理, 不可避免地存在服务不及时, 不到位的情况。三是财务管理上的依赖, 各项运营费用项目和费用高低均由主发起行单方面决定, 易于使村镇银行财务管理陷于被动, 财务自主权缺失。
(三) 市场化运作下的逐利性
村镇银行作为按照公司制市场运作的股份制银行机构, 具有先天逐利性, 不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象。在激励的市场竞争下, 考虑到“三农”业务的“高风险、高成本、低收益”, 村镇银行主要着眼于存贷业务拓展, 造成支付结算基础设施投放较少、非现金支付工具发展不足、向农村地区延伸营业网点的动力不够。
(四) 相关政策支持缺乏差别性
目前, 国家对村镇银行未出台明确的税收优惠政策和定向费用补贴, 对其支付结算事业收费也均比照其他商业银行的标准, 加之开业初期负担较重, 致使部分村镇银行处于亏损状态。如村镇银行接入银联的入网费用为注册资本的1%, 最低不低于10万元;布放一台AMT费用近20万元, 而农村地区ATM成本回收率不足1%。由于缺乏差别性政策支持, 导致村镇银行银行卡、信用卡业务难以开办, 不利于调动其改善农村支付服务的积极性。
三、促进村镇银行支付结算业务发展的意见和建议
(一) 加强金融扶持力度, 引导村镇银行向乡镇发展
建议金融监管部门出台村镇银行结算业务相关管理办法, 从机构、人员管理和“支农”服务等方面提出要求, 规范结算业务处理模式, 对农村和城市地区支付结算业务形成差别收费机制;同时, 对在农村地区开设立营业网点的村镇银行, 在机构审批方面, 采取适当简化的审批流程或集中审批形式, 加强行政指导, 积极推动村镇银行深入“三农”发展。
(二) 加强金融监管力度, 防范村镇银行支付服务风险
建议金融监管部门构建跨区域沟通协调机制, 为村镇银行、主发起行和代理清算行所在地监管部门设立信息交流渠道, 便于各金融监管部门, 互通监管信息、明确业务发展意图, 形成联动监管机制, 按属地原则形成分层次、递进式监管体系, 定期组织村镇银行支付结算业务风险状况检查, 提高村镇银行风险防控能力。
(三) 搭建集中化清算平台, 畅通村镇银行清算渠道
建议村镇银行参照农信银资金清算中心、城商行资金清算中心模式, 建立全国性村镇银行资金清算平台, 为村镇银行等中小型农村金融机构提供支付系统对接通道, 实现支付作业流程化、集中化处理, 加强资金清算风险抵御能力, 解决村镇银行差异化系统接入模式和业务处理不规范问题, 避免村镇银行在业务发展中因过度依赖主发起行而丧失独立性和创新力。
注释
村镇银行 篇10
村镇银行业务范围包括:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;办理银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务和办理经银行业监督管理机构批准的其他业务。村镇银行作为新型农村金融机构的主要金融组织, 能够促进农村地区形成投资多元化、覆盖全面、种类多样、服务高效、可持续发展的金融服务体系;能够有效解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题;能够更好地改进和加强农村金融服务, 支持构建和谐社会和社会主义新农村建设。
一、平果县国民村镇银行发展现状
2008年, 广西首家村镇银行——百色市平果县国民村镇银行开业, 注册资本2 000万元人民币。2009年, 广西村镇银行首家分支机构——百色市平果县国民村镇银行榜圩支行正式营业。该支行与总行实行通存通兑业务。经过3年多的经营, 该行以安全性、流动性、效益性为经营原则, 自主经营, 自担风险, 自负盈亏, 自我约束, 始终坚持村镇银行“小额、分散、流动”的市场定位, 针对平果县工业以铝工业为主、农业以种植业为主的经济特点, 开发适应“三农”、个体工商户和小企业的贷款产品, 有效解决平果县域的“三农”、个体工商户和小企业资金需求, 增加了企业和农户的经济收入。截止到2010年12月, 平果县国民村镇银行资产总额31 586万元, 负债总额28 716万元, 所有者权益2 870万元, 各项存款余额20 611万元, 贷款余额22 935万元, 实现净利润856万元。户均贷款余额为34.82万元, 其中贷款余额在50万元以下的有462户, 占全部贷款余额的73%;个体工商户贷款、农户贷款、小企业贷款占总额比例分别为44.23%、16.08%、14.26%。2010年平果县国民村镇银行荣获百色市人民政府“2009年金融机构支持经济发展鼓励奖”, 并从全国近300家村镇银行中脱颖而出, 荣获全国首届“十佳村镇银行”称号。
平果县国民村镇银行为何能够在短短三年的时间获得如此辉煌的成绩?科技、管理、人才等是其获胜的重要法宝, 而银行产品创新更是其发展的根基和新鲜血液。所谓银行产品, 它是指银行为满足客户某种需求并获取实际或潜在收益, 向市场提供的金融服务。产品是银行服务客户的重要载体, 银行通过产品创新满足公众的金融需求, 服务经济社会发展、促进生产方式与消费方式的变革。客户需求是产品之源, 每个产品的背后都是千万客户群体的共同需求, 产品是从客户需求滋生出来的, 是与人们的生活方式和企业经营方式相对应的。平果县国民村镇银行始终坚持以客户为导向, 时刻关注客户的要求, 从客户的个性需求出发, 灵活地为当地个体工商户、农户、小企业提供合适的贷款, 使得最终实现多赢。
二、基于客户导向的村镇银行产品创新原则
1. 针对性。
我国地域辽阔, 东中西部各区域地理地貌、经济社会发展情况千差万别, 而村镇银行主要在县级及以下农村区域设立, 以政策性银行、商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等所不愿进驻的农村金融空缺市场作为自己的目标市场, 这就决定了村镇银行进行产品创新时不可能是同一种模式, 也不止通常的几种产品。商业银行业务可以概括为资产业务、负债业务、中间业务, 村镇银行也不例外。村镇银行根据农户、个体户、中小微型企业的具体情况, 坚持客户导向, 深挖客户需求, 有针对性地开发、推出银行创新产品, 主要通过改变银行产品组合的宽度、长度、深度来达到产品创新的目的。这样, 既可以在原有产品线下添加新产品项目或者增加新产品线, 又可以同时增加新产品线和新产品项目。
2. 可控性。
风险控制是村镇银行经营过程的重中之重, 创新产品的开发、推广更要注重风险的预防、控制。村镇银行产品创新不可能搞短期行为, 也不可能只是创新单一产品。村镇银行要结合当地实情, 战略规划好产品组合, 应有目标、有机制、有序性、分阶段、分步骤地开发好每一个新产品, 开发一个成功一个, 成功一个推广一个, 推广一个形成品牌一个, 并及时总结经验教训、提高产品创新能力, 为其他新产品的创新打下良好的基础。产品创新既要注重银行业务的可持续性, 更要考虑客户经营的动态性, 要尽力避免出现大的起落, 避免不顾政策规定和市场风险而进行盲目创新。
3. 效益性。
通过产品创新来增加收益、赚取利润是村镇银行进行产品创新最普遍、最直接的动力。因此, 村镇银行以创造效益为经营宗旨, 以追求利润最大化为经营目标。这就决定了产品创新一定要遵循效益性原则, 假如推出性价比差的新产品, 其生命周期异常短暂, 对银行来说无异于饮鸩止渴。从产品创新的过程来看, 虽然产品创新的具体形式千差万别, 但其目的都是为了降低风险, 提高银行资产的流动性、增加盈利。作为微观经济实体的村镇银行, 存在各种约束, 如经营区域限制、融资渠道窄、资本比例、目标增长率、流动资产比例、管理能力等。一旦外部环境发生变化, 改变了这些约束, 出现增加利润的机会, 村镇银行就会进行产品创新。
4. 渐进性。
产品创新分为全新产品创新和改进产品创新。全新产品创新的动力既有技术推进型, 也有需求拉引型, 改进产品创新的动力一般是需求拉引型。村镇银行在进行产品创新时必须结合客户实际情况, 迎合其需求, 开展全新产品创新和改进产品创新。产品创新本身要遵循渐进性原则, 先进行传统产品的改进创新, 假如没有相应传统产品, 才会考虑去开发全新产品。创新产品开发出来后, 在推广过程中也要一步一个脚印, 慢慢拓展, 及时修整。同时, 传统产品和创新产品要互动、融合发展, 形成良性循环, 不能厚此薄彼、单腿走路。
三、基于客户导向的村镇银行产品创新的措施
1. 更新观念, 打破思维定式。
要立足于当地农村实际和地方特色, 积极主动地创新能满足农户、小企业、个体工商户的银行产品, 重点创新与涉农产业、农业产业化、产业集群等方面有关的产品。2000年前后, 国有商业银行逐步从百色市农村地区撤出, 各县区各类银行营业网点偏少, 而成立村镇银行的初衷是为了解决农村金融面临的种种困难, 但因农户、小企业、个体工商户缺少抵质押物, 无担保机构愿意提供担保, 这样, 它们便成了村镇银行业务发展的客户基础。这三类客户情况千差万别, 无现成的标准化的产品可以提供, 只能根据具体情况, 在国家政策法律允许范围内创立新的产品品种, 以满足其所需。平果县国民村镇银行密切关注当地经济发展, 根据实际情况, 先后开发了农户联户担保贷款、农户小额信用贷款、农业企业担保贷款、林权证质押贷款、个体工商户抵押贷款、小企业流动资金贷款、可循环流动资金贷款等产品, 并根据产品特点采用不同的担保方式。例如, 平果银山钙业有限公司是该县果化镇一家由当地农民组建的专门生产石灰销售的乡镇企业。2008年该企业生产规模较小, 产品单一, 为了扩大生产规模, 做大做强企业, 进一步帮助当地农户就业和增加收入, 但苦于无资金。平果县国民村镇银行深入调查后, 认为该企业产品有很好的发展前景, 及时为其贷款200万元, 两年来已累计贷款400万元。企业通过自身的产品创新和强化内部管理, 自研开发产品达到了13种, 生产规模不断扩大, 企业得到较好的发展, 经营效益也得到了较大提高, 实现净利润由2009年的28万元提高到2010年的298万元。
2. 紧密结合实际, 量身定做金融产品。
根据服务对象的实际需要, 结合当地经济发展的特点, 为个人、企业量身定做独特产品, 以满足个人、企业的实际需求。村镇银行服务的产品可以分为两大类:一类是满足个人需求, 主要指农户、个体工商户的需求。应根据各个体的基本需求、消费需求、投资需求、经营需求的不同特性, 分别创新符合各个体需求的银行产品, 也可以把四种需求融合在一起, 创新形成一个产品组合, 同时满足各个体的这四种需求。经过产品创新, 可以形成投资理财型产品、侧重个性化的产品。平果县国民村镇银行积极为当地林业户量身订制“绿色财富”林权质押贷款产品, 该产品是农户或承包户取得县级以上林业部门颁发的林权证作质押, 到林业局办理抵押登记的贷款方式。另一类是满足企业需求, 侧重于小企业、个体工商户经营的需求。应从企业自身基础需求、融资需求、投资需求、员工服务需求出发, 创新满足企业需求的金融产品, 最终实现全方位的现金管理、财务顾问、供应链金融、多渠道融资和跨境金融服务。平果县国民村镇银行着力向有发展潜力和市场前景的小企业发放贷款支持, 在2009年对平果县万隆养猪场累计发放贷款120万元, 该养猪场得到信贷资金支持后, 调整养殖结构与更新技术, 2009年底不仅扭亏为盈, 而且实现了毛利润40多万元。
3. 建立科学的人力资源管理机制。
人才是产品创新的关键, 应通过强化村镇银行内部员工培训, 积极引进优秀的金融复合型人才, 为村镇银行产品创新打下坚实的基础。村镇银行成立时间短、业务规模偏小和社会知名度较低, 很难招聘到有丰富银行从业经验的员工, 大部分员工存在经验不足、业务技能不高、专业知识缺乏的弱势, 而银行产品创新是个复杂的过程, 需要有精通多个行业、多个领域的金融复合型人才作后盾。因此, 村镇银行要建立一套科学的人力资源管理机制, 以解决人才短缺问题。具体措施包括:一是通过内部培养, 对员工进行银行新产品、新理念、新业务的培训, 充分挖掘员工的潜能和创新意识。平果县国民村镇银行为提高队伍素质, 对全行员工进行强化培训, 制定了年度员工培训计划, 采取请进来和走出去以及行内骨干组织培训等多种培训形式, 大大提高了员工的工作技能。二是通过外部引进, 重点聘用专业知识全面, 通晓金融工程、信息技术、风险管理、财务管理、理财知识和业务能力强的复合型人才, 并健全银行内部的激励约束机制, 打造一支高素质的产品开发队伍。
4. 健全法规。
要为村镇银行提供良好的政策、法律、法规, 营造宽松、公平竞争的环境, 促使村镇银行主动、积极地进行产品创新。一是由人民银行牵头, 加快农村信用体系的构建, 进一步健全和完善信用制度, 为村镇银行客观评估客户, 开发信用贷款产品。如平果县国民村镇为农户开发农户小额信用贷款创造条件。二是各级金融主管部门要放宽对村镇银行的管制, 但要加强对村镇银行的监管, 保护银行产品创新的成果。管制是针对村镇银行的全部行为进行管制, 而监管是主管部门对村镇银行的违法违规行为进行监督和管理, 两者的效果是完全不同的。为此, 平果县国民村镇银行提出三个相应观点: (1) 建议人民银行对村镇银行实行低于农信社的差别法定存款准备金率, 使村镇银行资金有更大的流动性; (2) 财政部涉农贷款补贴比例应由2%提高到4%, 且在申报时要减少审批环节, 简化手续, 申报后资金能及时到位, 以增强村镇银行抗风险能力; (3) 当地政府要大力支持村镇银行的业务发展, 根据贷款支持力度将财政性存款与贷款发展挂钩, 挂钩比例至少为贷款余额的60%以上。
5. 协调配合, 组合创新。
村镇银行要与证券业、保险业开展合作, 进行组合产品创新。这是村镇银行产品创新的较高层次, 也是其产品创新发展的方向。村镇银行要与证券业、保险业进行跨行业组合产品创新并不容易。当前由于分业经营、分业监管的约束, 村镇银行与保险业尚停留在较为简单的业务合作阶段, 而与证券业几乎没有合作。如平果县国民村镇银行只开发了农户联户担保贷款、农业企业担保贷款等几个品种。这也恰恰说明, 目前村镇银行在组合产品创新方面的空间还很大, 还大有潜力可挖。因此应加强与金融机构的横向联合, 与保险、证券行业进行密切合作, 创新合作机制, 扩大业务范围、增加产品品种、拓展市场。通过三方全面合作, 实现优势互补, 提供更加完善的服务, 满足客户的全方位需求, 以促进其支持地方农村经济发展和自我发展的能力。
参考文献
[1].银监会.村镇银行管理暂行规定.银监发[2007]5号, 2007-01-22
[2].中国人民银行, 银监会.关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见.银发[2008]295号, 2008-10-15
村镇银行为谁而来 篇11
“目前商业银行业务领域中,唯一没有成为红海的领域就是农村金融。”著名经济学家左小蕾说。因此越来越多的银行、企业甚至是个人都对这一“蓝海”表达了“爱慕之意”。
即将开业的武汉首家农村村镇银行,正是看准了这一空白市场。
后来者居上?
9月16日,记者来到位于江夏区纸坊北华街的江夏民生村镇银行(筹)采访。这个即将开业的农村村镇银行并没开在“村委会”旁边,而是开在与江夏区政府毗邻的繁华的大道上。标牌虽然被红绸遮住但依然很显眼,400多平方米的营业大厅装修基本完成,在保安的指引下来到8楼的办公区,装修留下的气味还未完全消散。
采访该行的负责人颇费周折,先不谈约访的时间,整个采访都在其空余时间见缝插针进行的。“马上要开业了,所以特别忙。”江夏民生村镇银行(筹)行长邹融歉意地说。
“我没有在农村金融机构工作过,这个工作对我来说也是全新的。”邹融说。先后在建行和民生银行工作过的他,面对新的工作环境倒是信心十足。
这与记者6月份在一个论坛上遇到的湖北另一地区的村镇银行的负责人完全不一样。从其它地区村镇银行的发展规律来看,村镇银行成立初都会面临“吸储难、成本高、风险大”的三道坎。面对记者的疑惑,邹融却显得很轻松。
“据我们了解,目前湖北境内村镇银行在刚开办的时候,注册资金都很小。”邹融说。他还介绍,江夏民生村镇银行是由中国民生银行牵头,武汉市农业投资公司,东创投资担保公司,武汉市梁子湖水产集团公司等9家单位,出资8000万共同组建。具有独立法人资格,区别于一般商业银行的分支机构。
“我们的主要出资人,也就是我们的母行民生银行,在服务中小企业、个体经营户方面,走的比较超前。而村镇银行的服务定位是中小企业,‘三农’这块,刚好来讲,三农肯定是民营占多数,这与我们村镇银行的定位基本是契合的,所以我们回头来做这个,具有先天的优势。”邹融表示。
从2008年开始,民生银行先后在上海松江、成都彭州和宁波慈溪开办了三家村镇银行,均在当地引起较大反响。据邹融介绍,《银行家》杂志2010年第8期最新推出了《2010中国商业银行竞争力评价报告》,民生银行已设的三家村镇银行在全国村镇银行中名列前茅。其中按资产排名,上海松江民生村镇银行荣登榜首,慈溪民生村镇银行位列第九位,彭州民生村镇银行位列第三十二位。而排名主要是参照资产来完成的。
“他们都是把母行的产品和营销技术直接复制过去,做中小企业,做小微企业,做农户。经营的非常好。从民生银行的先天优势和实践优势上我们都是不用怎么担心的。”邹融说。
也许是受其它地区成功经验的影响,江夏民生村镇银行并没有针对农村金融市场开发相对应的产品。“我们也是直接将母行的产品和营销技术直接移植过来,我们预计明年开始盈利,后年的资本回报率要达到25%。”
有调查显示,目前湖北已开业的村镇银行大部分都在1年之后实现盈利。“江夏在整个湖北的综合实力排名都是靠前的,我们之所以选择这里,也是武汉市政府为我们推荐的。”对银行所在地江夏的软硬环境邹融表示出很大的信心。
闻风而动
“有钱就去开银行!”这是最近武汉市企业界的一句流行语。《鄂商》记者从湖北省银监局了解到,这一流行语的背后现实是,农村金融市场前景日趋明朗,越来越多的企业都想加入其中分享最后一杯羹。
“全球最赚钱的银行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉国的从事小额信贷业务的乡村银行。立足农村金融的金融机构,可以大力发展小额信贷。虽然小额信贷规模有限,但可以收取比较高的利率,坏账率还比较小。”左小蕾表示。她认为,随着新农村建设、农村城镇化向纵深推进,现代农业产业发展壮大,县域新型工业化蓬勃发展,以及农民收入稳步增加,今后外部环境对发展“三农”和县域金融市场有利。
此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸丰县、襄樊市谷城县、十堰市竹溪县、钟祥市、公安县斗湖堤镇、嘉鱼县、随州市曾都区和宜昌市五丰县采花乡共10个试点。据湖北省银监局相关人士介绍,所有试点都具有一些共同特征,比如当地的金融需求量较大、金融服务相对薄弱、信用基础好、当地政府态度积极。
“现在每天来谈投资的企业都挤破了门,我们完全没休息时间。”湖北省银监局相关负责人在接受采访时表示,除了银行外,很多原本与金融业务不搭边的企业都纷纷表达投资农村银行的意愿。
“但我们首先还是考虑银行。”该人士表示,除了政策上有明确规定村镇银行必须由银行控股外,从地方金融安全和农民利益出发,优先考虑银行也是现实的必须。
据介绍,目前有意在湖北投资开办村镇银行的,以江浙地区的资本为多,“其中有很多相当有实力和影响力的企业。”许多银行也在竞争发起人资格,目前已有北京市农村商业银行、江苏常熟农村商业银行等多家已经进入实质性谈判;湖北省本地企业中,武汉市农村商业银行和湖北农村信用联社都已经提交相应方案。
渴望“鳗鱼效应”
之前,湖北当地农村的主要金融服务机构是农村信用社。“农村信用社一家独大,处于垄断地位,但同时好好的一个市场,也没有充分开发好,因为没有竞争。”湖北省银监局相关人士对农村信用社的表现并不满意。
这基于一个现实,即大多农民无法享受到金融服务。记者在接触一位有过农村贷款经历的农民时,他谈到自己曾向当地信用社贷款,不仅授信额度“根本就像是做样子(意思是太少,无法满足需求)”,而且办理的手续繁琐,最主要的是,“他们好像根本就不想贷款给农民,怕还不起。”他甚至认为,信用社发放贷款的对象是“农民中的有钱人,而很多有贷款需求的农民很难贷到款。
农民无法通过正常的渠道贷到款,就只能另求它法。于是,在一些地区就催生了民间借贷,这种借贷方式对农民来讲也实在是一种无奈的选择。
据湖北省银监局人士介绍,在湖北一些地区,当地农村的民间借贷利率至少在9~10个点以上,有些私人借贷甚至达到20%,这明显高出了城市的利差,一方面说明农村是个不错的市场,另一方面,反映出农村金融市场的饥渴症状。
《鄂商》记者致电湖北省钟祥市一名原信用社负责人,他表示,尽管目前对村镇银行试点情况还不了解,但一旦真的村镇银行落地,“肯定是信用社最大的竞争对手。”他还介绍,实际上,近年来信用社也在进行各种调整和尝试,加强服务的贴近性和有效性,但受到本身机制所累,很难收到预期效果。他甚至表示出担忧,现在农村信用社中将会有大批人才流向未来的村镇银行,这些人才本身对农村金融市场很熟悉,对当地的情况也比较了解,一旦给予体制上的释放,这将对信用社形成致命的冲击。
“我们具有独立法人资格,决策链非常短,机制灵活。”邹融认为这是他们对付竞争对手的“杀手锏”。
刍议村镇银行 篇12
关键词：村镇银行,农村,金融体系
村镇银行是中国银行体系中的新生儿, 它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力, 是解决我国现有农村地区银行金融机构覆盖率低、资金共给不足竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制“问题的创新之举。
1 村镇银行的概念界定
按照银监会2007年发布的《村镇银行管理暂行规定》, 村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的, 吸收公众存款、发放贷款和办理其它监管允许的银行业务, 主要为县域农民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构。
1983年, 尤努斯在孟加拉国开设的乡村银行 (Grameen Bank) 是最早的村镇银行, 它先后帮助了本国数百万人口成功脱贫。该银行用实践证明了贫富与信用不存在必然的相关关系。我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行, 2007年3月成立。经过近一年的运行, 村镇银行在支持农村经济发展和完善农村金融服务方面发挥了重要作用。
自2008年开始, 黑龙江省积极开展了筹办村镇银行的试点, 目前在全省共设立6家村镇银行。成立以来, 村镇银行在黑龙江省培育新的农村金融主体, 弥补商业性金融机构空位、推动农信社产权制度改革、增加农村金融市场的有效供给等方面发挥了积极的作用。
2 村镇银行与其他涉农金融机构的关系
2.1 农村信用社压力陡增
由于资本充足率低、不良贷款多、包袱重等诸多劣势, 农村信用社在机制灵活、业务活泛的村镇银行面前将可能遭遇竞争上的失利, 面临于三“失”的局面。
一是人才走失。农信社和村镇银行的竞争, 首先表现为人才的竞争。新政中涉及到许多现代公司治理的制度, 如独立董事制度、累积投票制度等, 这就决定了村镇银行对熟知法律、管理、业务、财务、核算的高级管理人才的大量需求, 而农信社的用人机制存在缺陷, 尚未建立起干部能上能下、员工能进能出的“优胜劣汰”机制和相应的激励约束机制。在利益驱动下, 农信社难免会流失一部分人才。
二是资金流失。根据《村镇银行管理暂行规定》村镇银行实际上是自主经营、自负盈亏的私人企业, 激励程度要比农村信用社更高。在农村的闲散资金有限的前提下, 村镇银行吸储能力的增强, 将直接导致农信社的资金流失。
三是客户丢失。目前农信社依然被迫承担着一些政策性的指标, 在争取“黄金客户”的同时, 还要兼顾普通农户的金融需要。而村镇银行由于完全商业性、目的性经营, 他们进入后必然以优质客户为目标, 集中精力挖掘农村金融市场中的相对优质客户。因此, 农村信用社优质客户的流失似乎就成为一种必然。
2.2 商业银行反映冷淡
在商业银行纷纷撤离农村地区的大背景下, 要鼓励其参股村镇银行, 必须建立合理的激励机制。但是目前新政中的利益激励并不能完全弥补其重返农村带来的风险。其一, 农村金融仍然具有弱质性。农村金融本身的信息成本和交易成本都很高, 对于商业银行来说, 开展农村金融业务的成本高、风险大, 而现有政策并不能带来弥补这种高成本的额外收益。其二, 村镇银行缺乏规模效应。对于正常经营的银行, 规模和资产流动性及资本充足率之间有着明显的负相关关系。规模对于维持银行稳定, 提高收益, 降低成本有着重要意义。另外, 根据国际经验, 真正做得好的农村金融需要一定的规模, 然而目前新政策只是允许在乡级或者是县级成立银行业金融机构, 这样的农村银行规模就成为问题, 只有乡县级别的规模效益显然不大, 对商业银行的吸引力显然不够。
总之, 对于设立村镇银行, 商业银行, 尤其是一些全国性的大银行, 由于缺乏重返农村地区的足够动力, 他们可能会持观望态度。
2.3 是农村金融体系的重要补充
作为一种新型的农村金融机构, 村镇银行是我国社会主义新农村建设和农村金融体制改革的产物。它具有现代的公司治理结构, 在缓解农村资金供求矛盾、完善农村金融体系和改善农村金融服务方面的作用显著。
一方面, 村镇银行的建立符合农村多元化金融体系建立需求, 它给农村金融市场引入了新的主体, 改变了原来农村信用社一家独大、缺乏竞争的局面, 使农村金融体系慢慢恢复了多样化发展的趋势。另一方面, 新的村镇银行对农村金融市场上原有的其他涉农金融机构也会产生一种“鲶鱼效应”, 促使它们产生危机感, 进而产生变革, 最终达到加强整个农村金融领域的竞争性, 打破农信社在农村金融版图上的垄断格局的目的。
3 村镇银行在农村金融体系中的作用
3.1 能够完善农村金融体系, 使金融支农落到实处
从目前来看, 农信社是农村资金供给的主力, 但是大部分中低收入农户却无法从信用社获得金融支持。真正在农村设立网点, 与其竞争的金融机构并不多, 这与农村银行业的发展需要多元化的参与主体相矛盾。设立村镇银行, 是金融资源向农村倾斜, 切实提高农村金融服务的有效举措, 能够从根本上解决农村地区银行业金融机构网点少、金融供给不足、竞争不充分等, 使金融支农落到实处。
3.2 能够提升农村金融市场的竞争意识, 提高服务效率
四川仪陇惠民村镇银行成立之后, 使得当地农信社感受到竞争压力, 迅速调整业务流程, 简化贷款审批程序, 建立贷款服务中心, 推行“一站式”服务, 创新服务品种和担保形式, 当地农户得到了更多更好的金融服务。实践证明发挥村镇银行的“鲶鱼效应”, 激活了农村金融市场参与者的竞争意识, 扩大了农村金融市场的资金供给渠道, 对农信社和其他金融机构的改革和完善起到了一定的推动作用。
3.3 能够引导民间资金, 为新农村建设服务
中国银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》将个人参股比例提高至10%。这为民间资金提供了进入金融业的正规渠道, 可以减少农村民间借贷的发生, 促进农村地区金融市场健康发展。
村镇银行是农村金融创新的产物, 离不开各级政府的关心和支持。村镇银行在发展过程中要始终明确其市场定位, 根植于农村, 面向本地农民, 不仅在存贷款方面, 还要在结算、代理等方面不断探索, 完善村镇银行的服务功能, 拓展其业务范围, 开发适合“三农”经济发展特点的多样性的金融产品, 更好地满足对农村金融服务多样化的需求。在这里, 我们应该以村镇银行的设立为突破口, 配合农村信用社改革, 同时正确引导规范民间非正规金融发展, 最终构造一个竞争、有序、满足多层次、多种类金融需求的新的金融机构体系, 以更好的服务“三农”。
参考文献
[1]孙铭, 王亮亮.宽准入、严监管——三类农村金融新机构对接难题[N], 21世纪经济报道, 2007-1-1.[1]孙铭, 王亮亮.宽准入、严监管——三类农村金融新机构对接难题[N], 21世纪经济报道, 2007-1-1.
[2]杨速炎.村镇银行破冰启航[J], 西部论丛, 2007 (4) [3]郭兴平.村镇银行经营管理的现状、问题及对策[J].银行家, 2012, 3.[2]杨速炎.村镇银行破冰启航[J], 西部论丛, 2007 (4) [3]郭兴平.村镇银行经营管理的现状、问题及对策[J].银行家, 2012, 3.
[4]戴薇.村镇银行发展问题研究[J].东南大学学报 (哲学社会科学版) , 2011, 1.[4]戴薇.村镇银行发展问题研究[J].东南大学学报 (哲学社会科学版) , 2011, 1.