村镇银行运行报告（共8篇）
村镇银行运行报告 篇1
村镇银行运行情况介绍
我行自2014年7月12日正式开业以来，在银监分局、地方政府的大力支持下，各项业务得到了平稳较快的发展，存贷款业务稳步增长，同时在地区树立了良好的品牌形象。
截止2014年9月末，我行存款余额为2094万元。其中：活期存款1094万元，占存款余额的52.24%；定期存款为1000万元，占存款余额的47.76%。我行自成立以来，累计发放贷款4笔，金额总计1000万元。其中涉农贷款770万元，占贷款余额的77%，有效的支持了**地区涉农经济。在存贷款业务稳步增长的同时，我行的银行卡、网上银行业务也有较快的发展，截止9月末共发放银行卡1195张，网上银行、手机银行开通72户，为客户提供了方便快捷的服务。
我行资产质量良好，没有不良贷款。截止2014年9月末，存贷款比为47.75%，资本充足率为563.59%，核心资本充足率为563.59%，流动性比率为339.18%。
开业以来，我行通过设立宣传点，走访商户，走进农户，深入园区等多种形式对我行信贷政策和办理存贷款的操作程序及结算方面知识进行了全方位的宣传介绍，以减少农民在办理业务时不必要的麻烦，同时也得到了客户的一致好评，为我行各项业务的发展奠定了基础。
在积极进行各种营销宣传活动的同时，为了加强内部管理、提高经营管理水平、防范经营风险，实现稳健发展，我行也在健全和完善内控制度、强化内部约束机制、切实提高1 内部管理水平上下功夫，通过制定33项规章制度，形成了部门内部自我约束、部门之间相互制约的制度体系，让各项业务的开展能够有据可依，规范了员工的行为，提高了风险防范控制能力和综合盈利能力。
在接下来的工作中，我行将继续加大宣传营销力度，提高社会认知，努力吸引三农存款，发放涉农贷款。我行将通过广播、电视和车体广告等方式广泛宣传我行的各项业务品种。通过深入乡镇，为农户提供优质、快捷、方便的服务，形成自己的品牌，以扩大在本地区的影响力，提高社会认知度。此外，通过吸引农业产业和涉农企业存款，争取专项支农资金。要加大金融产品及服务创新力度，根据当地实际情况设计符合实际的存贷款产品。要始终坚持依法合规经营，实行标准化管理、规范化运作，强化风险控制能力。同时不断提高服务水平，以优质的服务赢得客户的认可。
在业务稳健发展，内控管理逐步规范的情况下，我行将进一步实现营业网点在海勃湾地区的合理布局，填补海勃湾区金融机构在服务“三农”上的金融空白，并为“三农”、小微企业及市民提供专业、高效、快捷的服务，同时促进我行各项业务的持续、健康、快速发展，增强盈利能力。
村镇银行运行报告 篇2
一、日本农村金融运行状况
(一) 日本的农村金融模式
早在19世纪中下半叶, 日本就出现了“赖母子会”、“报德社”等自生性农户金融组织, 至今已建立了覆盖全国的农村金融体系。政府金融机构和合作金融机构以及一部分其它金融机构共同组成了日本农村金融机构体系 (见图1) 。
合作金融机构主要是农协系统, 主要由农业协同组合、信用农业协同组合 (信农联) 、农林中央金库三级组成。农业协同组合为基层组织, 直接与农户发生信贷关系, 不以盈利为目的, 为农户办理吸收存款、贷款、结算性贷款、保险、供销业务。信农联为中层组织, 帮助基层农协进行资金管理, 在基层农协和农林中央金库之间起桥梁和纽带作用, 以基层农协为服务对象, 吸收基层农协的剩余资金, 并在基层农协需要时提供融资服务, 但不能兼营保险、营销等业务。农林中央金库为中央一级组织, 对系统内资金进行融通、调剂、清算, 按国家法令营运资金, 同时指导信农联的工作并为其提供咨询, 农林中央金库的业务较前者而言范围扩大, 包括存款、放款、汇兑、代理以及外汇业务, 其资金主要用于信农联, 同时也贷款给关联的大型企业。农林中央金库从事向基层和中间机构提供服务、发行农林债券外, 还资金划拨周转、部分证券投资业务等。
政府金融机构是农林渔业金融公库 (农林公库) , 其目的是在农林渔业者向农林中央金库和其他金融机构筹资发生困难时, 为其提供利率较低、偿还期较长的资金。农林公库资金主要用于土地改良、造林、建设渔港等基础设施融资, 同时用于农业现代化、农业改良、国内大型农产品批发市场及交易市场设施贷款融资, 其业务一般不直接办理, 而是委托农协组织代办, 并付给一定的委托费。可以说, 农林公库是农协金融系统和商业银行贷款的补充。
农业信用保证、保险制度是政府扶持农村金融的又一措施。农业信用保证、保险制度是政府金融中农业信用补偿制度的重要组成部分, 是根据日本政府1961年制订的《农业信用保证、保险法》而实施的。信用保证制度是授信人为减少和避免信用风险、确保信用清偿, 或在信用不能清偿时, 为取得补偿而采取防护所形成的条例和规定。农业信用基金协会专门为其会员的农业贷款提供担保, 在信用保险中, 被保险人是债权人, 由于债务人不能履行偿债义务而给债权人造成的损失, 由保险人赔偿。农业信用保险协会的业务主要分为保证保险和融资保险两部分。保证保险是对农业信用基金协会代还债务事项进行保险, 融资保险是对农林中央金库、信农联的农业现代化资金等贷款逾期不还事项进行保险。
(二) 日本农村金融机构的特色
日本农村金融机构的建立完善了日本金融体系, 弥补了日本农村金融的空白, 在其农业经济发展过程中扮演着重要角色, 具有自己的特色:
1、不以盈利为主要目的, 致力于保卫农协会员利益与权力、支持农业发展。
以农协为例, 日本1947年颁布的《农业协作组合法》规定农协“以提高农业生产能力, 提高农民的社会经济地位, 实现国民经济的发展”为目的, 农协“所从事的各项事业是最大限度的为组员作贡献, 不以盈利为目的”。
2、坚持农民自愿、自主、互助互利的原则。
仍以农协为例, 农民加入农协并不是靠政府强制性手段等硬性指标来实现的, 而是靠农民自愿入股农协, 农协在自主, 互惠互利的基础上向农民吸收存款, 发放贷款。
3、与国家农业政策、财政资金紧密配合。
日本农村金融机构的政策及运营是与国家的农业政策, 财政政策高度配合的, 国家通过农林公库根据有关政策实施与农业发展相关的贷款、投资, 发放补贴等业务。
4、农村金融机构的运行以法律为保障。
法律是日本农村金融机构健康运行的基础和保障。例如1947年颁布《农业协作组合法》;1923年“产业组合法”应产业组合中央金库 (即农林中央金库的前身) 的需要产生, 并于1943年修改为“农林中央金库法”, 日本政府于1973年、1981年又先后对其进行了修订。
5、政府干预度强是日本金融体制的又一显著特征。
政府干预不仅表现在农村金融体系方面, 整个金融体系都带有政府的烙印。
(三) 日本农村金融机构运行情况分析
日本农村金融机构自建立之日起, 特别是在二战后全国经济的恢复发展中, 起到了重要作用。但20世纪90年代以来, 随着农业现代化和农村金融的不断发展, 其弊端也日益暴露。
1、存在结构性资金过剩的问题。随着农业现代化和劳动生产率的不断提高, 农民的年均收入不断增长, 日本农村金融机构体系吸收的存款增多, 而农村资金需求却相对有限, 农村金融机构面临着严重的资金过剩。例如在围绕“住专”问题进行的调查发现, 农林金融系统为“住专”提供的贷款额多达5.5万亿日元左右, 在“住专”融通资金总额中所占比重高达47.1%, 远超过包括城市银行在内的其他金融系统。
2、农林金融机构绝大部分是中小型的, 在电子化、信息化的硬件装备方面远不如大金融机构, 筹资成本相对较高, 业务领域相对较窄, 竞争力相对较弱。
3、经营上缺乏民主和透明度。农林金融系统的资金来源于基层协同组合吸收的存款, 作为中间层次的协同组合联合会对于大的资金用途本应向基层协同组合通报和说明, 然而, 在“住专”问题上, 向“住专”提供如此大量的资金, 不仅一般协同组合成员不知情, 就连协同组合理事也不知情, 经营上的暗箱操作使问题不能及早发现和得到解决。
4、金融风险意识淡薄。主要表现为: (1) 贷款时虽然要求有抵押, 但却不对抵押品进行必要的审查; (2) 资金运用上过度集中, 缺乏风险分散意识, 如主要集中于房地产。
5、政府干预程度过大。政、官、商连为一体, 政府的干预、扶持和指导在金融发展早期 (特别是二战后) 曾起到积极作用, 但随着经济的进一步发展, 政府过度干预造成金融体系内部缺乏透明度, 弱化了金融政策的执行效果。
二、我国村镇银行试运行情况
2006年10月13日, 诺贝尔和平奖颁给了孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯博士及其创办的格莱珉银行。格莱珉银行的成功运行在全世界引起广泛关注, 它以其独特的运营模式为解决孟加拉国的就业问题、促进本国经济发展做出了巨大贡献, 开创了农村银行成功运行的典范。目前这种经验在一百多个国家推广。
我国于2007年3月1日在农村金融较为落后的湖北、四川、甘肃、青海、吉林、内蒙古六省进行试运行, 在借鉴格莱珉银行成功经验的基础上 (如实行无抵押贷款、五户联保制度、低利率制度等) , 制订了符合我国国情的贷款制度:在贷款对象方面, 将贷款分为小额农户贷款、微小企业贷款和专业农户贷款。在贷款额度方面, 小额农户贷款无需抵押, 只凭信用, 贷款最大额不得超过2万元;微小企业和专业农户贷款需要信用和担保, 最大额不得超过10万元。在信用评级方面, 根据申请人上年的收入、上两年的节余、家庭财产、品德和社会反映五个方面来加以考虑。
银监会于2007年10月12日宣布, 将试点省份从6个省 (区) 扩大到31个省市区。企业法人和自然人纷纷加入到创办银行的队伍, 例如四川仪陇惠民村镇银行注册时, 南充市商业银行投资100万, 占该行注册资本的50%。截至2007年10月, 共有23家新型农村金融机构获准开业, 其中村镇银行11家, 贷款公司4家, 农村资金互助社8家。新型农村金融机构资产总额32446.16万元, 存款余额19344.87万元, 贷款余额11953.48万元, 累计发放贷款22008.43万元, 初步起到了将社会资金引向农村地区, 支持当地社会经济发展的作用。
村镇银行在其营业初期获得了良好的社会反映, 但在其试运行之初, 也暴露出一些问题, 如农民对村镇银行的性质和宗旨认识不清, 对村镇银行持续经营以及信誉心存疑虑等。因此, 借鉴日本农村金融运行的经验教训有利于推动我国村镇银行运行健康发展。
三、日本农村金融对我国村镇银行的启示
经过几十年的运营和发展, 日本农村金融机构的特色以及不足, 为我国村镇银行建立和发展提供了借鉴。
(一) 建立以现代化信息技术为支撑的金融组织结构体系
随着经济全球化和信息技术的发展, 信息技术越来越成为企业能否成功运行的基础。村镇银行要想在复杂的国际环境中稳步发展, 必须以信息技术为支撑, 建立良好的信息沟通渠道, 实现信息的有效传递和利用, 对瞬息万变的市场做出快速的反应。
(二) 建立完善的法律保障和监督体系
日本农村金融机构从开始就是以法律为保障的。目前, 我国农村金融体制还不健全, 相关的农村金融法律也未能出台, 缺乏完善的法律体系规范和指导农村金融机构的运营, 因此, 我国必须建立健全农村金融法规体系, 如农业信贷法、农村金融保险法、农村合作金融法等。
(三) 防止政府过度干预
适当的政府干预对于农村金融的发展是有利的, 但是政府的过度干预将会影响银行运行的效率。我国的村镇银行在其实施的过程中必须防止政府的过度干预, 保持金融机构、金融政策以及金融决策的相对独立性、透明性和公开性。
(四) 强化金融风险意识
金融企业由于缺乏风险意识而破产的例子数不胜数, 如英国的巴林银行、日本的大和银行事件等。我国村镇银行处于起步阶段, 缺乏实践经验, 更应强化金融风险意识。
(五) 防止照搬照抄, 寻找适合我国国情的村镇银行经营之路
格莱珉银行的成功实施为我国村镇银行提供了很多值得借鉴的经验, 但是, 由于国情不同, 在实施村镇银行这一新的金融模式的过程中, 必须注意结合我国国情, 防止照搬照抄。
由于日本的国情与我国有许多相似之处, 日本农村金融的经验和教训对于我国发展村镇银行, 建立完善的农村金融体制有较好的借鉴和指导意义。针对我国农村现实情况和村镇银行试运行中暴露出来的一些问题, 必须在借鉴其他国家经验教训的基础上, 寻找符合我国国情的发展之路。因此, 加强我国村镇银行实施的可行性研究、农村金融需求结构分析、村镇银行盈利模式、治理模式、风险管理模式等方面的研究成为必要。
参考文献
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村镇银行的市场运行行为分析 篇3
关键词：村镇银行；市场结构；博弈分析
Abstract：The establishment of rural banks，to some extent，fills the financial gaps of small financial institutions in rural areas. Provide loans for more farmers and SMEs，and guide various types of capital to the rural entrepreneurs. So the establishment of rural banks has important practical significance to promote rural economic and social development. This paper discusses the operation of the market behavior of the Shandong Province village banks，analyzes the situation，and then gives appropriate recommendations for the market behavior of the village bank.
Key Words：rural bank，market structure，game analysis
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）10-0042-05
一、引言
近年来，政府加大“三农”工作力度，村镇银行作为弥补农村金融空白、直接面向“三农”的新兴金融机构，在凭借政府扶持蓬勃发展的同时，其内部治理及其外部市场行为方面的弊端渐渐显露。村镇银行在委托代理方面的冲突、资金来源问题以及价格行为、合作行为的不足制约着其健康发展。本文主要对村镇银行的委托代理问题、资金来源问题、价格行为以及合作行为进行分析，进而给出相应的策略建议。
二、村镇银行市场运行行为分析
（一）委托代理问题分析
村镇银行在治理方面存在着严重的问题，比如村镇银行的大股东与小股东之间、股东与管理层之间存在利益冲突和缺乏内部制衡机制。大股东与小股东的利益冲突主要表现为大股东对村镇银行拥有绝对控制权，在与村镇银行的合作行为中，会对村镇银行的管理层施加压力，强迫其选择利于自己的策略，这样就会损害小股东的权益。小股东在村镇银行的运营中也会利用自己的地位施压管理层来取得相应利益，比如获得非自己信用等级的低息贷款，减少村镇银行的收益，间接损害大股东的利益。股东与管理层的冲突主要表现为村镇银行的管理层也会为了自己的工作环境舒适、奖金增加等，做一些损害未来利益或编造虚假报表等行为，使得村镇银行的效益下降，损害股东利益。缺乏内部制衡机制主要表现为村镇银行因受制于向其投资的银行，很难抵制向大股东的利益输送。以上问题就需要我们运用委托代理理论来进行分析。
分析村镇银行委托代理关系，就是要研究投资方怎样设计一种有效的激励约束机制，以使管理方在追求自身利益最大化过程中自觉维护委托人的利益，使各股东得到应有的利益。村镇银行应充分运用现代公司治理结构和管理模式来构建自己的经营管理体制，强化自身的激励机制、监督机制和约束机制。要达到此目的，应着重从两方面入手：
第一，借鉴现代公司治理结构安排，构建股东—理事会—村镇银行管理层这种较规范的委托代理关系。现代公司治理实际上是用来处理代理问题的。它以股东代表大会、理事会、监事会和经理人员的责权利关系为核心，构造一套有效的激励和约束机制，它是确保所有者利益的有效手段。股东代表大会是最高决策和权力机构，但不直接干预公司的具体决策和经营活动；理事会是常设权力机构，是领导管理、经营决策机构；监事会是常设监察机构，执行监督职能。高层管理人员由理事会聘任，负责公司的日常经营业务。村镇银行可以移植并完善这种内部治理结构，在企业内部形成合作投资银行及地方企业等股东—理事会—村镇银行管理层这样的委托代理关系。理事会由各大小股东以累积投票制选举产生，此制度可以增加小股东的话语权，所产生的理事会对股东会负责，他们和股东之间是一种信托关系。村镇银行管理层由理事会选聘，并对理事会负责，他们和股东之间是一种雇佣关系。同时，考虑到村镇银行的发展实际，地方政府和地方机构为行使监管职能，可以参加监事会，这样在一定程度上减少了各股东的利益损失。
第二，以新型的委托代理关系强化激励、监督和决策机制。在村镇银行中，村镇银行股东、董事会、监事会、管理层之间，在委托人与两级代理人关系方面，应根据既定的产权归属，以及各自的性质、职责、贡献度，合理划分控制权和剩余索取权，以新型的委托代理关系来强化其激励机制、监督机制及决策机制。从村镇银行股东的角度看，关键问题在于将理事会与管理层的行为限制在符合其利益的范围内，达到激励相容的目的。因此，需要通过一种激励契约来达到此目的。该契约的基本构想是，将支付给理事会与管理层的报酬完全与其业绩挂钩，让管理层拥有剩余索取权，激励问题即可迎刃而解。剩余索取权就是对总产品扣除了所有签约要素的报酬之后的剩余收益的占有权。将剩余索取权赋予村镇银行的两级代理人——理事会与管理层，根据各自履行职责和业绩情况合理划分比例，可以有效地强化对理事会与管理层的激励问题。另一方面，要加强对理事会与管理层行为的监督，以抑制其机会主义行为。监督作为一种抑制道德风险问题的备选手段，它的基本出发点在于通过观察一些与代理人真实行为和信息相关的指标来判断其努力程度，直接搜集有关信息对理事会与管理层的实绩进行测度考核。但是，可观察的结果与不可观察的行动往往建立不了一种完全可辨的对应关系。因此，通过赋予监督者一种剩余索取权，让他们成为所有签约要素中的成员，将有助于解决对理事会与管理层的监督问题。这将要求村镇银行的监事会也应拥有相应的剩余索取权，以强化其监督的职责。在有效解决激励、监督问题的同时，理事会与管理层的决策行为不仅定位于自身决策，在监督机制的作用下，将同时定向于为村镇银行股东的利益最大化进行决策，使其在追求自身利益最大化的过程中自觉地维护股东的利益。
（二）村镇银行资金来源分析
首先，在注册资金的来源方面，我们从图1中可以看出，在以上村镇银行中，最大股东持股比例超过50%的占62%，持股比例在40%到50%之间的占15%，持股比例在30%到40%之间的占10%，持股低于30%的仅占13%。因为最大股东持股比例过高会发生利益输送等问题，笔者认为政府监管机构应加强监管，保护中小股东的利益，使村镇银行从当地吸收的存款用于当地，为经济的发展做出贡献。
其次，在存款资金的来源方面，村镇银行作为一个新设立的金融机构发展不到几年，人们对它的认识不足，存钱意愿很低，导致村镇银行很难获得存款。但随着人们对村镇银行的认识加深，以及了解了村镇银行专门为中小农户提供贷款，让农户有充足的资金进行生产经营后，村镇银行吸收存款的能力逐步上升。截至2010年底，青岛胶南海汇银行成立两年来，各项存款余额突破3亿元，贷款2.8亿元，累计投放5亿元。龙口国开南山村镇银行存款余额15143万元，同业存放16000万元，贷款21430万元，其中涉农贷款余额13680万元，存贷差9713万元。至2011年6月末，邹平浦发村镇银行存款余额7.89亿元人民币，贷款余额6.54亿元，实现净利润958万元，资产总额9.13亿元。青岛莱西元泰村镇银行存款余额20113万元，贷款余额24739万元，实现净利润308万元，资产总额达到33019万元。以上数据均说明村镇银行作为新生事物，在快速发展的同时也逐渐被农户所接受。
最后，我们分析村镇银行会不会发展为追求利润最大化的商业银行。笔者认为，第一，村镇银行的主发起人大部分是大型商业银行，并且其拥有绝对控股权，大型商业银行的利润最大化行为使村镇银行在开展业务时也避免不了以利润最大化为目标。而且部分村镇银行完全由商业银行出资，很容易发展为商业银行的支行，最后同化为商业银行。第二，村镇银行的贷款都是小额、零散的贷款，贷款成本高，虽利用熟人社会，解决了部分信息不对称，但其信息成本依旧较高。第三，村镇银行规模小，难以在长期最低成本点运营，运营成本高。其成本高又使得村镇银行必须有足够的盈利才能持续发展。因此，我们得出村镇银行有可能发展为纯商业银行，为避免此现象发生，政府应出面给予相应补贴，按照村镇银行贷款对象的不同给予相应的税收减免。
（三）村镇银行价格行为分析
村镇银行的价格行为主要就是指村镇银行的贷款定价，就是商业银行根据自身的资金成本、经营费用、贷款风险和盈利目标，结合贷款市场资金供求状况和客户合作关系等因素，综合确定贷款利率水平。目前，国外商业银行具有代表性的贷款定价模式有三种：成本加成模式、价格导向模式、客户盈利分析模式。
成本加成模式是从银行自身的角度出发给贷款定价，属于“成本导向”模式，也属于“内向型”定价方法。采用这种定价模式虽有利于商业银行补偿成本，确保其目标利润的实现，但忽略了客户需求、同业竞争、市场利率水平的变化等因素的影响，容易导致客户流失和市场份额的萎缩。价格导向模式也称基准利率加点模式，该模式以一般利率水平为出发点，结合贷款的风险程度，来制定贷款价格，从而更具合理性。采用这种模式定价，除了要考虑贷款本身的风险，还要考虑市场利率的风险，加大了风险管理的难度。同时，此模式依然没有考虑银行与客户的全面关系。客户盈利分析模式为“客户导向型”模式，应用该模型对其支持的平台及技术要求较高，银行需要根据业务变动情况进行适时的价格调整，并需拥有完善的风险评估系统、成本核算体系、信息采集体系及信贷决策体系。
笔者认为，成本加成定价模式比较适用于现在我国村镇银行的贷款定价。虽然此方法属于“内向型”定价方法，主要考虑金融机构的自身成本、费用和承担的风险来给贷款定价，忽略了同业竞争、客户需求因素的影响，但由于村镇银行属于新兴事物，除了研究如何满足农村融资需求外，主要还是从自身角度考虑贷款定价问题。在农村金融市场上，主要也是农户及乡镇企业贷款难的问题，而不是利率高低的问题。因此，村镇银行的贷款定价应主要从资金成本、业务操作成本、风险补偿、客户资信和实现利润等因素出发，为贷款制定出合理的价格。对于价格导向定价模式，由于其合理程度依赖于对基准利率的选择，但在现行情况下，要找到一个合理的基准利率比较困难。所以价格导向模型并不适合现在的村镇银行的贷款定价。对于客户盈利分析模式，该方法是建立在银行与客户所有的历史关系的基础上，由于客户盈利分析模式的使用涉及到大量的历史数据，而目前的村镇银行处在发展的初期，其对于历史数据的积累还不足，要找到相关数据进行精确的计量比较困难，故此定价模式也不适合目前村镇银行的贷款定价。
村镇银行需要建立一套完整的贷款定价机制，在成本加成定价模式的基础上，对不同信用程度的客户采取差别利率。对收益率相对较高的农产品加工、商品流通业、微小企业或城镇居民等实行较高的浮动利率，而对农产品种植业或畜牧养殖业实行较低的浮动利率，通过对高利率贷款和低利率贷款投放比例的控制，使得加权后的贷款利率保持在一个适度的水平，保证银行正常收益的同时又能兼顾农民的收益。
（四）村镇银行合作行为分析
农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行定位于县域、乡镇企业等中高端市场，而村镇银行则贷款给中小农户，定位于低端市场，虽然有竞争，但竞争强度并不是很大，这就使得村镇银行在与现存金融机构竞争的基础上，应更加注重与它们的合作关系。而且村镇银行的主发起人必须是银行类金融机构这一特点，决定了它与现存金融机构之间特殊的竞争合作关系。笔者认为，村镇银行与现存金融机构之间的合作应重点致力于弥补自己业务的不足。
首先，当代经济技术和信息技术发达，乡镇企业与外地企业，甚至是国外企业之间的联系与合作很多，这使它们对于跨区结算的需求相当高，村镇银行暂时无法进行跨县跨省结算显然是一个很大的弊端。笔者认为，村镇银行首先应该和现存大型金融机构通过合作加入银联网络，解决跨区结算问题。村镇银行也可以直接加入银联网络。但是直接加入银联网络要求村镇银行设立在县级地区，注册资本金不得低于1000万元，资本充足率不得低于8%，开业时间在1年以上。而且银联网络的入会费高达300万，这对村镇银行直接加入银联网络造成了一定的成本和障碍。因此与其发起银行合作，通过其发起银行来间接加入银联网络是目前阶段村镇银行利润最大化的最优选择。对通过银联境内成员机构间接接入的村镇银行，其与接入机构间的交易视作同行交易，不需单独上送银联转接，使村镇银行减少成本的同时，也省去了申请加入银联的复杂程序。
其次，村镇银行由于设备和技术等原因，大部分未开展网上银行业务，使其在个人网上银行业务的竞争中大幅落后。村镇银行应当引入其合作银行的技术，依托合作银行的信息系统和托管维稳服务系统开展个人网上银行业务，这样相比自己建设信息系统工期短、见效快且系统运行高效、稳定，可实现快速发展。
第三，村镇银行可依托其合作银行雄厚的资本实力和良好信誉，与其开展同业存放、票据贴现、代签银行汇票等各项资产负债业务合作，满足村镇银行资金融通需求，为村镇银行资金运用提供新的渠道，并且在降低融资成本的同时，减少了到央行再贴现时出现的客户信心动摇等特殊影响。
第四，目前村镇银行开展的主要业务还是传统的存贷款业务，新中间业务如代销基金、债券，理财产品销售，代理保险等业务，或由于准入门槛高，或缺乏相应技术系统难以开展，使得村镇银行对当地居民和企业缺乏吸引力。针对以上因素，村镇银行应利用与合作银行的特殊关系，从其引入相关人才、设备和技术，依托其信誉开展新业务，拓展市场。
三、村镇银行运行机制的完善及建议
（一）村镇银行运行机制的完善
首先村镇银行应明确市场定位，实行差异化策略，牢牢扎根农村，限定区域经营，建立自己独特的营销网络，为当地农户和农村企业提供多元化、全方位的金融服务。农户的贷款与气候、作物、季节等诸多因素有关，贷款种类繁多且数额小、量多、面广，大银行的金融产品大多是标准化无差异的产品，很难与农户的需求相吻合。而村镇银行熟悉当地农户和农村中小企业，能针对其具体要求设计满足其需求的信贷产品，充分体现差异化金融服务特色，促进差异化服务水平。
其次，在业务类别方面，村镇银行应积极引进专业人才，加强对现有职工从事中间业务知识和技能的培训，不断提高服务水平和效率，积极开发客户资源，改变以往以存、贷款业务为主要业务品种的思想观念，促进中间业务的快速发展；在业务对象方面，村镇银行应大力发展公益性金融，为农户提供金融服务的同时，宣传信用的重要程度，普及金融知识，提高农户的理财意识，使农户自觉改善自己的信用等级。
第三，村镇银行应积极利用其与大银行的特殊关系，展开有效的价格行为和合作行为。价格行为方面，村镇银行应建立农户信用数据库，对不同信用等级的农户、乡镇企业采取差别利率。贷款定价机制要区别对待、灵活多样。合作行为方面，应利用与向其投资的银行的关系，通过投资银行网络建立自己的网上支付系统，并通过其设备加入银联，实现跨区结算。村镇银行还可依托其合作银行雄厚的资本实力和良好信誉，与其开展同业存放、票据贴现、代签银行汇票等各项资产负债业务合作。
第四，村镇银行要强化内部管理降低经营成本和风险。村镇银行按照运行科学、治理有效的原则，建立健全法人治理结构，科学地确定经营目标、经营策略，按审慎的经营原则，建立激励有效、约束严格、权责明晰、奖惩分明的内部管理制度。村镇银行要掌握客户资产、收入变动、支出状况、信用状况，通过避免向那些信誉差的客户提供贷款，或冒更大的风险以得到丰厚的回报来减少贷款风险，做好贷前调查、贷时审查、贷后检查三个环节的有效结合。
（二）政策建议
西方国家中小银行发展的实践表明，如果没有政府的政策支持，金融机构的生存和发展是难以保证的。因此，政府应完善金融政策支持体系，为农村经济结构调整和金融发展奠定政策制度基础。
首先，应正确引导大型股份制银行与村镇银行的良性合作共赢关系。由于村镇银行具有软信息优势，在信息收集处理、信用识别、交易低成本上能弥补大型股份制银行对广大农民金融信贷信息不对称、交易成本高的劣势，因此，政府可引导村镇银行成为连接农村正规金融机构和农户的纽带，鼓励农业银行、农村信用社等大型银行与村镇银行合作，分析农户的信用等级等信息，建立农户信用数据库，既解决信息不对称和交易成本高的问题，提高大型银行的效益，也有利于农村资金回流，发展农村经济。
其次，政府要积极发挥其担保职能，利用财政资金设立专项扶持基金、担保基金，出台农村信用担保政策，既可以为村镇银行提供担保，又可为农户贷款提供担保。这样打消农户在村镇银行成立初期对其发展的顾虑，积极存款，为村镇银行扩展资金来源。为农户贷款提供担保可以提高农户的信用等级，使村镇银行安心放贷，农户即可得到紧缺的资金来发展生产，促进农村经济的发展。
第三，中央银行对村镇银行的存贷款利率等应给予更大的自由浮动空间。比如村镇银行的存款利率可以在法定最高利率的基础上上浮几个百分点，贷款利率可以在法定最低利率的基础上下调几个百分点，易于被农户所接受。
第四，政府应对村镇银行给予适当的税收减免和补贴。村镇银行规模甚小，经营运作无法获得金融机构的规模效应，开业初期的运作相当困难。因此，笔者认为，政府应按照村镇银行贷款对象的不同给予相应的税收减免。比如，在村镇银行开业前几年，其对农户的用于农业生产的贷款免收全部税费，其对村镇地区小企业涉农业务的贷款，减免20%的税费，其他贷款减免10%。税收的减免与村镇银行支农小贷业务挂钩，可以促使其积极发放涉农小额贷款。
参考文献：
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村镇银行信息科技整改报告 篇4
内审合规部于1-2月份对我部门的信息科技相关情况进行了内部审计，审计中发现了一些问题，我部高度重视，认真整改，现将整改情况汇报如下：
一、加强信息技术内控制度的建设
加强与外包行兴业银行的互动，建立本行与兴业银行的良性运行机制，积极参与到兴业银行的相关内部控制流程来，做到托管行和外包行之间的相互牵制和协调。
加强本行内部控制制度的建设，贯彻执行国家有关信息系统相关法律、法规和技术标准，落实人民银行和银监会相关监管要求，履行村镇银行信息系统的规划、研发、建设、运行、维护和管理职责，建立、健全村镇银行信息科技风险管理相关规章、制度，并严格执行。
建立健全良好的控制环境，控制环境是村镇银行信息科技的风险基调；做好各项信息系统的风险评估；进一步做好信息科技的不相容职责相分离、相关业务流程的授权审批制度、信息安全管理等控制活动；加强信息系统建设，信息系统不仅处理内部资料，而且还处理形成企业决策和外部报告所必须的外部事件、行为和条件的信息。我行应加强与外包银行、监管机构、高级管理层、股东以及治理层之间的信息沟通；做到对信息科技内部控制的持续监控。
二、提高系统维护运行效率
进一步加强与承包方的沟通管理，沟通管理是企业组织的生命线。管理的过程，也就是沟通的过程。企业是个有生命的有机体，而沟通则是机体内的血管，通过流动来给组织系统提供养分，实现机体的良性循环。沟通管理是企业管理的核心内容和实质。
我行应采用书面与口头沟通相结合的沟通制度，例如，提交运维申请单书面文件后，相关人员应及时电话通知兴业相关运行维护人员。采用正式沟通和非正式沟通向结合的沟通方法，正式沟通是通过明文规定的渠道进行信息传递的交流方式，非正式沟通不仅可以获得信息，也是建立信任和关系的沟通。
强化运维体系建设，提升系统服务水平。要进一步完善运维管理流程，健全运维管理制度和标准，确保配置足够的人力、物力、财力来维持安全、稳定的信息科技环境，提升信息科技运维保障能力。在高度上做好管理流程整合，在深度上做好业务流程分解，强化事件分级制度，建立起一个有效的事件分级及响应机制，加强对业务连续性的管理，保障金融服务持续稳定。
三、加强员工的信息科技安全知识培训
进一步提高信息科技人员履职能力。采取有效方式和途径，通过求助发起行或聘请其他外部专业技术人员对现有科技人员进行培训，提高信息科技人员的综合素质和履职能力。
针对银行一线员工，集中开展关于银行业务所需的相关设备的操作和维护的培训，使一线工作人员掌握基本的相关设备耗材更换，灰尘清理等一些简单维护技能，这样一来既能缩短业务等待时间，提高工作的效率，又能节省科技人员的工作精力，使信息科技人员得以专注信息科技日常管理工作。
铁岭新星村镇银行信息科技部
10村镇银行发展调查研究报告 篇5
2010村镇银行发展调查研究报告
建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，发展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。
一、村镇银行发展现状
银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。
二、发展村镇银行的瓶颈
政策失灵：自下而上，本末倒置。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。这样，形成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办”的难堪局面。
主体失落：路径单一，一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格，但在欠发达地区，除农村信用社改制外，几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行，成立了专班，明
确专人，积极寻找主发起人，从起，先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调，开出了一系列优惠政策和条件，但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人，村镇银行便无法设立，致使这一惠农政策成为空中楼阁，试点县市十分失落。
市场失准：低门槛，高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低，但在实际操作过程中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，形成了“低门槛，高杠杆”现象，导致欠发达地区村镇银行市场准入难。
布局失衡：抓大放小，弃乡进城。按照村镇银行试点初衷，本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六
个省份外，一般机构都设在相对较发达的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的突破，呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。
价值失离：嫌贫爱富，弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为自身最大的追求目标，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上偏离宗旨，追逐高利润、高回报的工业行业。
三、政策建议
完善政策：改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策，调整规划，以地区为单元，坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则，将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑，自上而下指定部分银行业金融机构
承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时，要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行，以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识，勇于担当，从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度，积极践行社会责任，在追求利益最大化的同时，兼顾好社会效益。
调整方式：改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构，设立于农村贫困地区，支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产业，应当可以国家信用为背景，在部分难以找到主发起人的欠发达地区，适当提高市场准入门槛，规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上，改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。
风险防范和控制的关键在于加强管理，而不在于谁发起。因此，不能因
为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程，进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。
优化布局：改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，进一步优化村镇银行布局，坚持欠发达地区和农村优先原则，充分体现“扶弱”的优惠政策，力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇，要设立村镇银行，切实解决金融服务“盲区”问题。
坚守宗旨：改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应敦促村镇银行履行职能，坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银
行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%，吸收的存款原则上应用在当地经济发展上，防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”，及时了解农民、企业的生产经营状况，改善金融服务，加大信贷投入，增加金融供给，引导他们将闲置资金存到村镇银行，促进农村经济发展。那一世范文网
形成合力：改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业，弱势群体———农民，理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机制，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是
村镇银行设立项目可行性研究报告 篇6
第一章 项目概述
1.1项目名称及主办单位 1.2主办单位概况 1.3项目提出的背景 1.4项目申报理由 1.5编制依据
第二章 项目建设背景 2.1项目提出的背景 2.2项目发展概况 2.3项目建设的必要性
第三章 市场预测与建设规模 3.1村镇银行市场分析 3.2村镇银行市场预测 3.3市场推销战略 3.3.1 推销方式 3.3.2 推销措施 3.3.3 促销价格制度 3.3.4 产品销售费用预测 3.4产品方案和建设规模 3.4.1 产品方案 3.4.2 建设规模 3.5产品销售收入预测
第四章 建设条件与厂址选择 4.1资源和原材料 4.2建设地区的选择 4.2.1 自然条件 4.2.2 基础设施 4.2.3 社会经济条件 4.2.4 其他应考虑的因素 4.3厂址选择 4.3.1 多方案比较 4.3.2 推荐方案
第五章 技术方案 5.1项目组成 5.2生产技术方案 5.3总平面布置和运输 5.4土建工程 5.5其他工程
第六章 环保及安防 6.1建设地区的环境现状 6.2项目主要污染源和污染物 6.2.1 主要污染源 6.2.2 主要污染物
6.3项目拟采用的环境保护标准 6.4治理环境的方案 6.5环境监测制度的建议 6.6环境保护投资估算 6.7环境影响评价结论 6.8劳动保护与安全卫生
第七章 原辅材料及燃料 7.1主要原料供应
7.1.1 主要原料品种、质量与年需要量 7.1.2 主要原料供应来源与运输方式 7.2燃料供应
7.2.1 燃料品种、质量与年需要量 7.2.2 燃料供应来源与运输方式 7.3主要原料、燃料价格现状与预测 7.4主要原料燃料供应表
第八章 企业组织及人员安排 8.1企业组织 8.1.1 企业组织形式 8.1.2 企业工作制度 8.2劳动定员和人员培训 8.2.1 劳动定员
8.2.2 年总工资和职工年平均工资估算 8.3人员培训及费用估算
第九章 项目实施进度安排 9.1项目实施的各阶段 9.2项目实施进度表 9.3项目实施费用
第十章 投资估算与资金筹措 10.1项目总投资估算 10.1.1 固定资产总额 10.1.2 流动资金估算 10.2资金筹措 10.2.1 资金来源 10.2.2 项目筹资方案 10.3投资使用计划 10.3.1 投资使用计划 10.3.2 借款偿还计划
第十一章 财务评价
11.1财务评价基础数据与参数选取 11.2销售收入估算 11.3成本费用估算 11.4财务评价报表 11.5财务评价指标
第十二章 国民经济评价 12.1影子价格及通用参数选取 12.2效益费用范围调整 12.3效益费用数值调整 12.4国民经济效益费用流量表 12.5国民经济评价指标 12.5.1 经济内部收益率 12.5.2 经济净现值 12.6国民经济评价结论
第十三章 环境影响评价 13.1敏感性分析 13.2盈亏平衡分析
第十四章 社会评价 14.1项目对社会的影响分析 14.2项目与所在地互适性分析
14.2.1 利益群体对项目的态度及参与程度 14.2.2 当地机构组织对项目的态度及支持程度 14.2.3 地区文化状况对项目的适应程度 14.3社会风险分析 14.4社会评价结论
第十五章 风险及控制 15.1项目主要风险因素识别 15.2风险程度分析 15.3防范和降低风险对策
第十六章 可行性研究结论与建议 16.1项目建设的意义 16.2工艺技术 16.3经济效益分析 16.4可行性研究结论与建议 第十七章 主要附件（略）
筹办村镇银行的请示的格式
关于筹建XX村镇银行股份有限公司的请示 中国银行业监督管理委员会***分局：
根据《中国银行业监督管理委员会〈关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见〉》（银监发[2006]90号）、《中国银行业监督管理委员会关于印发〈村会镇银行管理暂行规定〉的通知》（银监发[2007] 5号）和《中国银行业监督管理委员会关于印发〈村镇银行组建审批工作指引〉的通知》（银监发[2007]8号）等文件精神，经贵局准许，XX银行作为银行业金融机构主发起人，与其他9名自然人发起人拟在*****设立村镇银行。在***银监局、****银监局的指导帮助下，XX村镇银行股份有限公司筹建工作小组经过一个阶段的筹建工作，已完成筹建准备，现提出筹建申请。拟设立的XX村镇银行股份有限公司基本情况 一 注册名称：XX村镇银行股份有限公司（以下简称“XX村镇银行”）二 注册地址：****** 三 机构性质：股份制
四 组织形式：股份有限公司
五 注册资本：2000万元
六 业务范围:吸收公众存款；发放短期、中期和长期货款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
七 发起人（出资人）基本情况及出资比例XX村镇银行股份有限公司由XX银行作为金融机构主发起人，会同自然人张文耀、万文亮、张如会、白瑞刚、吴一春、陈林源、徐锐出资组建。各发起人出资情况及比例如下表：XX村镇银行股份有限公司发起人出资情况序号 发起人
出资额单位：万元 出资比例1 XX银行 400 20%2 张文耀 200 10%3 万文亮 200 10%4 张如会 200 10%5 吴一春 200 10%6 徐锐 200 10%7 陈林源 200 10%8 李新岗 200 10%9 王立忠 200 10% 合计 2000 100%各发起人符合银监会有关投资入股村镇银行的条件一 主要发起人XX银行符合发下条件：⑴ 资本充足率不低8%，主要审慎监管指标符合监管要求；⑵ 财务状况良好，2007---2008年2个会计连续盈利；⑶ 入股资金来源合法；⑷公司治理良好，内部控制健全有效；⑸ 中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎条件。二 张文耀、万文亮、张如会、吴一春、徐锐、陈林源、李新岗、王立忠8名自然人符合以下条件：⑴ 有完全民事行为能力；⑵ 有良好的社会声誉和诚信记录；⑶ 入股资金来源合法，未以借贷资金入股，未以他人委托资金入股；⑷ 中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。三 筹建工作准备情况为发挥XX银行金融机构主发起的协调优势，国家XX银行成立了以XXX为组长、XXX为副组长、各相关处室负责人为成员的“XX村镇银行股份有限公司筹建工作领导小组”。领导小组下设办公室，设在XX银行金融合作处。在筹建工作领导小组领导下，各发起人的共同努力下，积极有序开展了以下工作：一 对各发起人入股资格进行了初步审查，并于2009年12月
日在XX会议室召开了发起人大会，签订了发起人协议书。
村镇银行运行报告 篇7
国内村镇银行发展受阻，原因众多：政策、资本、人才……其中，信息化建设的难题不容忽视。在金融信息化无处不在的今天，如果银行没有配套的信息化设施就想开张，那几乎是不可想象的。而作为独立法人，“全牌照”的村镇银行“麻雀虽小，五脏俱全”，袖珍型的村镇银行想要独立置办一套像样的信息化“行头”，又谈何容易?因此，唯有另辟蹊径了。
对此，精明的IT厂商早已心领神会，推出了针对村镇银行的SaaS服务。只是云计算的兴起虽然让这些村镇银行看到了希望，但在保守的银行业，“吃螃蟹”是需要勇气的。2009年12月18日，西平财富村镇银行成立，在国内率先试水云计算，成为国内村镇银行中第一个“吃螃蟹”的人。据了解，该行由驻马店市商业银行发起，4家法人企业及7位自然人共同出资筹建，注册资本2 000万元，目前共有员工18人，主要业务有存/贷款、票据贴现、代收代付等。
村镇银行的科技建设有哪些模式，不同科技建设模式各有什么利弊，IT外包有何价值，SaaS服务的使用情况如何?在西平财富村镇银行应用SaaS服务一周年之际，《金融科技时代》记者采访了西平财富村镇银行行长陈辉，就上述问题进行了深入的交流和探讨。
探索IT外包
记者：西平财富村镇银行的科技建设经历了怎样一个探索的过程?对于自建IT系统、使用发起行的IT系统、IT系统外包等科技建设模式，您怎么看?
陈辉：在科技建设上，西平财富村镇银行筹建之初对使用发起行的IT系统还是采用IT系统外包进行了充分的考察和研究，最终选择了神州数码公司的IT系统外包。
在我看来，自建IT系统有利于开发适合本行发展需要的核心系统，但需投入较多的人力物力，对于村镇银行来说这不太现实。使用发起行的IT系统，可以使村镇银行与其发起行的科技系统保持一致，实现与发起行之间的通存通兑，但随着村镇银行业务的逐步增多，发起行科技的承载量也逐步增大，长此以往会增加发起行的科技成本及负担。而IT系统外包则相对简便，无须建立独立的IT部门，完全借助外包公司的科技基地，实现核心系统的上线，快速投入运营。
记者：为什么西平财富村镇银行最后采取了完全外包的科技建设模式?对于村镇银行来说，这种科技建设模式的价值体现在哪些方面?
陈辉：作为刚刚起步的村镇银行，规模小，人手不足，资金实力不够雄厚，我们没有多余的资金和人力资源去建设独立的IT部门，不能花费大量的精力和资金搭建一个独立的核心业务系统，而具有较高通用性和可扩展性的云计算则能让中小银行发挥其灵活、动态、按需、高效的特性，使得我们的核心业务系统能迅速上线。
成立之初，在我们的业务尚不全面的情况下，神州数码的系统可支撑基础运营。而随着业务的开展及增多，则可以不断增加业务模块及网络带宽，从而满足业务发展的需要。
这种科技建设模式的价值体现在运用较少的人力物力创造较大的可用价值，运用资金去减少大量开发及维护的时间，在村镇银行起步之初便运用高起点的金融系统，在安全性、可操作性、灵活性等方面发挥村镇银行的科技优势。
试水SaaS服务
记者：这种完全外包的科技建设模式具体是一种什么样的合作模式?在合作中，神州数码能够提供哪些科技服务?
陈辉：这种科技建设模式由西平财富村镇银行与神州数码共同签订外包合同，西平财富村镇银行采购系统所需的终端，并租用网通专线架设到西安，由神州数码西安基地处理西平财富村镇银行的系统数据。神州数码在初期的上线、培训、维护、程序的更改及故障处理方面提供全方位的服务。
记者：神州数码提供的科技服务能否满足贵行的业务需求?
陈辉：神州数码提供的科技服务暂不能完全满足我行的业务需求，由于采用完全外包的科技模式，部分功能并不适应我行的业务需求，在使用的过程中通过不断地沟通及反馈，逐步对系统做了一些调整，目前已能较好地满足我行的各种业务需求。
记者：对于数据、系统的安全性等方面，是否有过担心?目前，整个系统运行情况如何?是否能够达到预期目标?
陈辉：对于数据、系统的安全性，我们非常放心，神州数码采用先进的硬件防火墙，有专业安全人员24小时保证网络安全，并定期与发起行异地备份数据。
目前，整个系统的运行状况良好，安全性较高，但稳定性尚待提高。神州数码设专人为西平财富村镇银行各个模块进行修改及维护，反馈较为及时，但各个模块测试阶段过于繁琐，沟通不畅导致上线困难，目前部分业务模块的上线时间有所推迟，我们会进行进一步的沟通，以保证后期业务的顺利进行。
思考科技建设
记者：为什么选择与神州数码合作?贵行最看重神州数码哪方面的优势?
陈辉：神州数码的云计算服务确保了银行插上电脑就能实现科技系统的接入。神州数码可根据我行发展需求快速部署服务模块，这一切都依靠西安基地的数据中心。我行只需部署柜员终端，即可获得所需要的IT系统支持。作为香港上市公司的神州数码融信有限公司，开发过多项金融业操作平台，具有多年金融业科技系统维护经验，其产品在新加坡等地均有较高声誉，并有较多的专业科技人员提供7×24小时服务，由此我们选择与神州数码合作。
记者：对于村镇银行的科技建设，您有什么思考、经验或建议与同业分享的?
陈辉：村镇银行作为新型农村金融机构，目前雨后春笋般在各地陆续成立，在成立之初，大都具有支付渠道不畅、科技系统不完善等村镇银行的通病。金融科技系统外包公司，应当建立一套完善的适合村镇银行发展的核心系统，在村镇银行范围内建立统一的网络架构。这一方面可以使村镇银行的科技系统快速上线并投入运营，另一方面也为村镇银行建立了一条独特的发展道路。
记者：未来，贵行的科技建设有何规划?经营上希望达到什么样的目标?
陈辉：2010年，在经营上，我们的存款余额达到5 593万元，贷款余额达到4 631万元，实现当年盈利;在科技发展上，我们实现了银行卡、票据业务、通存通兑、大额支付等各个模块的顺利上线。
2011年，随着科技系统逐步完善和其他各项基础工作的完成，西平财富村镇行提出了五年经营发展战略规划，绘就了新的发展蓝图，通过1年夯基础、2年上台阶、3年新跨越、5年大发展，西平财富村镇银行正朝着建设资产良好、风险可控、管理规范、监管合规、经济效益优良的新型农村金融机构不断迈进。
村镇银行运行报告 篇8
数量规模：产品发行数量和资金规模双双回落。2016年4月份，商业银行新发行理财产品6949款，募集资金规模约3.42万亿元人民币，数量和规模均显著回落，产品数量环比下降18.3%，资金规模环比下降25.0%。相比去年同期，产品数量环比下降16.5%，资金规模环比下降23.0%。从存贷款替代效应方面来看，4月份人民币存款增加8323亿元，其中住户存款减少9296亿元；4月份，新增人民币贷款5556亿元，社会融资规模增量为7510亿元。分发行主体来看，中农工建交五大国有商业银行共发行产品1365款，募集资金规模1.39万亿元，数量的全市场占比为19.6%，规模的全市场占比为40.7%，规模占比有所下降。上市股份制银行发行1609款，募集资金规模1.20万亿元，数量和规模占比分别为23.1%和35.0%，数量占比有所下降。其他中资银行共发行3800款，募集资金规模8119.7亿元。外资银行仅发行理财产品175款。
定价水平：银行理财产品收益率走势分化。随着利率降至零边界水平，各国量化宽松的边际效用递减，负利率越来越多地成为各国央行采用的短期政策工具。欧央行、日本、瑞典、瑞士及丹麦五大央行已实施负利率政策。于国内而言，伴随着宽松货币政策效应的释放，市场利率水平持续回落。2016年4月末，M2余额为144.52万亿元，同比增长12.8%，增速比上月末低0.6个百分点，比去年同期高2.7个百分点。从关键期限点的月度走势来看，自2015年2季度以来，银行理财产品收益率进入下行通道，1个月产品收益率的波动幅度较大。2016年4月份，银行理财产品的收益率走势出现分化。1个月期人民币产品的平均收益率略有反弹，为3.49%，环比上升34BP。3个月期和6个月期人民币产品的平均收益率则继续下行。3个月期产品平均收益率为3.94%，环比下降9BP；6个月期人民币产品的平均收益率为4.05%，环比下降5BP。相较去年同期而言，三者收益率下降幅度均超过100BP。