银行对村镇金融支持

银行对村镇金融支持（通用8篇）

银行对村镇金融支持 篇1

由村镇银行引发的对提升农村合作金融机构服务的思考

一、村镇银行对农村金融市场形成的冲击

自2006年底银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以来，村镇银行作为新型农村金融机构改革试点的载体应运而生。继2007年3月1日，全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业后，村镇银行便如雨后春笋般从无到有，迅猛发展起来。到2009年末，全国已开业的村镇银行已达到148家，其中浙江省也达到了10家，主要分布在湖州、绍兴、台州、杭州、嘉兴、温州等农村经济相对发达地区。为进一步扩大和培育发展新型农村金融机构，银监会发布了《新型农村金融机构2009年～2011年工作安排》，计划于2009年-2011年间，在全国范围内(西藏除外)共设立1027家村镇银行，其中浙江省30家。由此今年7月初由义乌农村合作银行作为主发起人的浙江龙游义商村镇银行股份有限公司开始筹建，8月17日杭州联合银行也通过了年内在常山设立村镇银行的计划，这意味着村镇银行在浙江衢州地区也将遍地开花。

村镇银行的快速发展，无疑给农村金融市场注入了新的活力，一定程度上弥补了农村金融市场部分业务需求的空缺，缓解了部分农村金融供给不足的压力。与此同时，也在一定程度上打破了农村合作金融机构在农村金融领域的垄断地位，形成了与农村合作金融机构相互竞争的局面，给当地的农村合作金融机构的业务带来了较大的冲击。首先，村镇银行依托政府，积极争取财政性资金存款，导致农村合作金融机构的部分存款流失；其次，村镇银行与农村合作金融机构市场定位相似，且其利用更为优惠的利率定价、快捷的贷款审批流程及灵活的经营机制等积极拓展农村的中小企业市场，给农村合作金融机构贷款业务带来了一定冲击，造成农村合作金融机构长期扶持的部分优质客户资源的流失；再者，村镇银行实行本土化策略，急需当地金融行业的人才，也一定程度上导致了农村合作金融机构人力资源的流失。

二、农村合作金融机构应对村镇银行竞争的对策

作为新生事物，村镇银行因品牌声誉相对薄弱、机构网点少、现代银行结算功能尚不完善、吸储困难、可持续发展能力不足等原因，相当长的一段时期内将

不可避免地具有运营成本高，经营风险大，收益周期长，经营利润低等缺陷，短期内是难以撼动农村合作金融机构在农村金融市场主导地位的。但也应意识到村镇银行没有历史包袱、经营机制灵活、人员素质起点较高，有一定的发展空间。那么农村合作金融机构如何利用自身点多面广、资金实力雄厚、结算网络畅通等的优势提升服务能力和水平，积极应对村镇银行快速发展带来的挑战，促进农村金融市场健康有序发展呢？笔者认为可以主要从以下几个方面着手：

首先，农村合作金融机构应细化服务，增强全员服务意识。

细化服务方面，农村合作金融机构应该着重在市场细分、客户细分等方面下足功夫，对不同地域、不同服务对象进行区别对待，提供差异化服务。如在农村，应大力发展小额信用贷款，积极支持农户的种植、养殖产业规模化需求，为农村个体工商户的生产经营提供必要的信贷支持；而在城区，则应着重满足中低收入个人客户群追求收益、追求服务的需求，为中小企业成长壮大适时提供支持和帮助，稳固并逐渐壮大现有的客户群体；对耐用消费品、住房、汽车、家电、电子等消费类信贷，在背景真实的基础上应大力发展。

增强服务意识方面，农村合作金融机构要建立起一整套符合自身条件的特色企业文化体系，规范并统一具体业务的操作流程，完善对全体员工的监督激励机制，增强自身凝聚力和员工归属感：一是要加强对员工“爱岗敬业、诚实守信、乐于奉献”等方面的职业道德教育以及业务技能训练，树立全员服务意识，提升员工的服务能力和业务操作的效率、熟练程度和准确性；二是要树立“以市场为导向、以客户为中心”的差别化服务理念，不断改进工作作风，提高业务办理效率；三是要不断完善考核、激励、监督机制，增强员工的主动服务意识。

其次，农村合作金融机构应积极加快业务创新。第一，应明确支农的市场定位，认真借鉴村镇银行和其他商业银行的经验，积极探索金融支农新途径，创新推广支农的金融产品；第二，要因地制宜，根据本地的经济特色，开发适应本地农户及中小企业生产经营周期的信贷产品，同时在风险可控的前提下简化贷款审批流程；第三，不断创新中间业务品种，加强同业、银企等合作，大力发展高科技高附加值的中间业务产品，增加中间业务收入的比重；第四，积极发展贷记卡、网上银行、电话银行、自助银行等现代化的支付结算方式，提高现代支付能力。总体而言，农村合作金融机构应坚持以创新为本，找准农村金融市场的空白和切

入点，积极推进农村信用工程体系建设，大力推广高效、操作简便的微贷产品，创新贷款的抵押担保方式、利率定价机制等，完善并加快贷款审查审批授信用信的决策工作机制，促进中间业务及现化支付结算的发展，在创新中形成竞争优势，赢得市场空间。

再次，农村合作金融机构应积极扩张业务范围，拓宽服务领域。农村合作金融机构可以在继续巩固、提升自身主打品牌的同时，积极扩张业务范围，不断拓展服务领域，完善服务功能。可以将业务触角延伸到农村新村镇规划、基础设施方面，为农村基础设施建设提供信贷支持；发展教育类、创业类信贷，帮助农村养殖业、种植业、服务业等形成规模，提高农民的技能、素质和自主创业能力；拓展理财消费类贷款，帮助农民运用金融工具理财，等等。

第四，在有序竞争的基础上，农村合作金融机构可以尝试与村镇银行建立一定的合作关系，共同争取政策支持，共同改善农村金融环境，以形成优势互补，达到互利双赢。若条件成熟，不满足于固守一隅的农村合作银行也可以利用发起成立村镇银行来实现自身较低成本的跨区域发展。如目前杭州联合银行、鄞州银行等已有成功运作村镇银行方面的经验。

银行对村镇金融支持 篇2

一、村镇银行支持欠发达地区县域经济发展的理论及现实依据

1.理论基础

(1) 帕特里克的金融发展理论。

帕特里克 (1966) 针对发展中国家的金融发展提出过两个模式, 其中“供给引导型”模式强调金融发展先于实体经济部门的金融需求, 金融供给对经济发展起着积极的促进作用;“需求尾随型”模式则指出金融发展只是实体经济部门金融需求的被动反应。一般说来, 经济发展早期, 前者占主导;经济发展进入成熟期, 后者渐居主导地位。他指出, 落后国家应采取金融优先发展的货币供给带动政策。

(2) 金融深化理论。

1973 年, “麦金农—肖金融深化框架”正式形成。随后对该框架的“第一代”、“第二代”拓展模型相继提出, 金融深化理论不断完善和发展。[1]作为金融深化三大核心政策工具之一的金融发展政策, 强调了金融机构的重要作用, 主张扶持金融中介机构的发展, 建立多样化的金融机构, 使得经济中的金融资产机构化程度提高;同时, 鼓励各金融机构之间的竞争, 消除金融体系中的银行垄断和市场准入限制, 从而提高整个经济中的资金融通效率和可贷资金数量。

(3) 金融中介功能理论。

Meron (1995) 从金融中介的功能本质以及金融市场与金融中介的竞争关系角度, 阐述并拓展了金融中介的理论范畴。金融中介功能观的核心思想是:①金融功能比金融机构更稳定。②金融中介与金融市场具有各自不同的比较优势。金融市场倾向于交易具有标准化的条款, 能够服务于大量客户并且在定价上能够被交易所充分理解的金融产品;而金融中介更适合提供那些为少量客户特别定制的金融产品, 同时具有重要的创新和检验新产品的功能。③金融中介与金融市场的竞争表现为一种金融创新螺旋。当有金融中介特别定制的金融产品标准化、适合大量交易后, 就会从金融中介转向金融市场。市场交易的活跃和产品创新的成功会激励金融中介更积极地进行金融产品的创新, 依次循环, 螺旋前进。

2.现实需要

欠发达地区县域经济的特点可以用基础薄弱、发展水平较低、县域差距明显来概括。县域地区普遍以单一农、牧业生产作为县域经济重要组成部分, 农业综合生产能力较弱, 农民增收渠道单一;经济发展水平总体处于工业化前期阶段, 基础薄弱, 人均产值较低;不同县域间经济发展状况差异明显。

近年来, 县域经济的多元性和非公性与县域金融的单一性和逐利性之间矛盾激化。目前, 县域金融供给相对不足:国有商业银行在县域撤并机构的现象短期内不可逆转;农业发展银行业务相对单一, 县域内影响有限;农村信用社和邮政储蓄不仅没能弥补国有商业银行退出后留下的市场空白, 贷款向少数企业集中的趋势反而愈加明显, 农户贷款覆盖面偏低。这一“金融瓶颈” 制约着县域经济发展, 致使农户和中小企业普遍存在贷款难的问题, 严重影响了农民收入的增加和乡镇企业的发展, 阻碍了农村生产力水平的提高。

村镇银行正是在这一背景下产生, 其经营对象为农村中小农户、农业微小企业。贷款手续简便、经营对象细分、地理区位方便等特点能够在一定程度上满足上述对象的需求, 缓解其存贷难问题。此外, 村镇银行的设立还能对地方正规金融机构产生震动, 加速推进县域正规金融机构的制度变革, 促进正规金融机构强化管理, 完善业务。

二、村镇银行对欠发达地区县域经济发展的支持现状

为有效解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题, 2006年末银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构准入政策, 并于2007年1月发布施行了《村镇银行管理暂行规定》, 明确提出村镇银行的概念, 即主要在县域地区为当地“三农”提供服务的银行业金融机构。甘肃、内蒙古、吉林、湖北、四川、青海等6个省 (区) , 被列入全国首批进行村镇银行试点的省份。截止2008年2月末, 第一批试点省份中银监会已累计核准22家村镇银行开业。

与其他银行业金融机构相比, 村镇银行具有决策链条短、反映迅速的特点, 能够针对当前农业和农村经济发展的实际创新产品, 按照市场化原则开展经营, 形成贴近农村实际的业务流程。作为新型的农村银行业金融机构, 多数村镇银行能主动适应县域金融形势, 采取一系列措施提升金融服务水平。①大力发展小额信贷, 提高农户小额信用贷款授信额度。如四川仪陇惠民村镇银行在深入农村对农户进行信贷需求调查的基础上, 对县域内农户 (含社区居民户) 和场镇个体工商户进行了信用等级评定, 适度提高了贷款授信额度, 一般农户的最高授信达8万元, 个体工商户的最高授信达10万元, 有效缓解了农村低收入人群的小额信贷需求。[2]②主动营销贷款, 全力开拓信贷市场。依靠村委会开展信贷营销, 对有信贷需求、本人同意的农户评定资信等级, 并按不同的等级确定授信额度, 由农户在授信额度内随用随贷, 授信额度一次核定, 循环使用。③转变贷款发放方式, 简化贷款手续。如东丰县诚信村镇银行采取放松抵押担保要求的联保贷款手段, 使5~10户农民自愿组成一个贷款小组, 小组成员之间对贷款进行内部评估, 互相监督, 采用这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度, 使难以提供抵押物的弱势群体有机会获得信用贷款, 也能通过联保机制防范银行风险;变客户上门找贷款为信贷员深入农户, 上门预约, 现场发放贷款, 最大限度地减少了贷款的手续和环节。[3]④降低贷款利率的上浮幅度, 实行优惠的贷款利率, 减轻了农户和微小企业的负担, 缓解了农业产业化发展资金不足的难题。⑤在满足农户小额贷款需求的同时, 积极开拓种养殖业大户、专业户、科技示范户、个体工商户等信贷业务, 主动开展对中小型企业特别是小企业的贷款营销, 改进服务方式, 提高工作效率, 充分发掘和培育潜在的客户群体。⑥放宽支持领域。在重点支持县域支柱产业发展的同时, 把目光投向城市建设、农村基础设施建设、龙头企业发展、协会商会建设、社会事业发展等各个方面。

以上措施提高了农民群众对村镇银行的认知度, 缓解了县域金融供给不足、竞争力不充分等问题, 有力地支持了县域支柱产业的快速发展, 极大地促进了县域经济的发展和民生水平的提高, 使得村镇银行逐渐成为县域经济和社会发展不可或缺的金融支持力量。

三、村镇银行在支持欠发达地区县域经济发展中存在的问题

1.村镇银行的生存面临严峻挑战

首先, 过小的存贷款规模制约着村镇银行的发展。按照《村镇银行管理暂行办法》, 贷款实行存贷比率管理, 上限70%左右, 对一个客户的贷款额度不得超过资本金的5%, 这样的贷款额度对县域内的优质客户不具有影响力, 难以吸引较大的客户来办理存贷业务。其次, 存贷利差过小导致在降低收益的同时增加了营运风险, 过小的经营管理规模对银行自身带来的风险不容忽视。由于在县域中很难通过已成熟的手段化解风险, 村镇银行的经营风险与收益处于更加不匹配的状态, 对其生存提出了更高的挑战。再次, 作为新生金融机构, 村镇银行还存在人、财、物匮乏, 客户群体少, 信誉度低等问题。由于受文化知识、认知能力、地区空间等约束, 当地居民需要有一个较长的认知过程, 使业务推进面临诸多困难。最后, 当地国有商业银行和农信社对优质客户的激烈竞争进一步加剧了村镇银行的生存困境。

2.目标客户的定位出现偏差

部分村镇银行无意“高风险、高成本、低收益”的“三农”业务, 而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上, 主要业务变为提供企业和个人存款服务, 向农业相关企业提供融资服务, 向出口型企业提供贸易服务和结算业务服务, 目的不是服务“三农”, 而是更多地谋取利润, 某种程度上偏离了当时设立的初衷。

3.业务种类单一, 服务范围狭窄

村镇银行经银监会批准可开展的业务范围很广, 但由于受网络、结算等影响, 目前大部分村镇银行仅能办理一般的存、贷款业务, 中间业务处于空白状态。开发金融产品又需要耗费很大的成本, 村镇银行的规模和实力也限制了其开发金融产品的能力。银监会核定的村镇银行服务对象只能是面向“三农”, 欠发达地区农村经济发展水平较低, 特别是缺乏规模性的产业, 村镇银行主要是面对农户, 成本核算上风险大收益小, 自身发展受到很大约束。

4.政策支持力度不够

一是与农村信用联社相比, 享受到的国家支农优惠政策较少, 如人民银行的支农再贷款及其他方面的支持等。二是公共财政没有相应的奖励、补贴、税收优惠政策, 激励和引导作用不够。

5.支付结算不畅严重制约业务的开展

部分村镇银行截至目前尚未加入人民银行支付结算系统和征信系统, 没有在人民银行开户, 致使银行之间的清算、客户资金的跨行汇划只能通过当地农信社才能实现。有些村镇银行只有一个网点, 没有加入银联, 村民存、取款都必须到网点来, 由此造成业务办理环节多、效率低下, 给社会公众带来极大的不便, 直接影响各项存贷款业务的开展。此外, 由于没有得到当地人民银行开户允许, 存款准备金无法上缴, 结算不畅通, 企业基本户无法开立, 难以发展大的客户群体, 存款增长缓慢, 资金来源受限, 各项业务发展缺乏可持续性。

6.人员业务素质亟待提升

《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上, 或者从事相关经济工作8年以上 (其中从事银行业工作2年以上) 的工作经验, 并具备大专以上 (含大专) 学历, 要求工作人员具备相应的专业知识和从业经验。然而现实情况是, 村镇银行人才匮乏, 经营管理水平的提高受到制约。人员业务素质的偏低, 严重影响了村镇银行的发展。

四、加强村镇银行支持欠发达地区县域经济发展的政策建议

1.目标客户的定位应以服务“三农”为主

根据县域经济的实际情况, 建议村镇银行将农村贫困人口或中低收入群体作为目标客户之一, 提供以免担保贷款为主体的综合服务。为了提高贷款偿还率, 建议村镇银行围绕小额信贷开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进行教育与技术咨询等综合业务, 以提高贷款对象的还贷意识和能力。

2.加大筹资力度, 优化贷款结构

一是通过深入农村、深入农户、深入社区, 多方动员, 吸存揽储, 巩固扩大农村金融市场, 提高市场份额, 为贷款的增长奠定良好的资金基础。二是做好信贷支农工作, 改变传统的放贷模式, 提高服务水平, 拓宽农户联保贷款的范围和领域, 加大对“三农”贷款的投入总量, 保证对“三农”资金有效需求的充足供应。三是加大贷款营销, 优化贷款结构。以客户为中心, 以市场为导向, 积极开发适合当地实际的贷款业务品种, 加大市场营销力度, 提高市场竞争能力。四是支持拥有区域资源优势、特色鲜明、竞争力强的农产品基地建设, 支持农村劳务输出和农户开展小型农产品加工, 更好地为县域经济发展服务。

3.加大村镇银行的金融产品研发力度

允许村镇银行突破政策性障碍, 大胆吸收、试验世界典型小额信贷模式, 创新风险控制和服务方式;村镇银行之间应相互借鉴彼此的成功经验, 以广大农民和涉农企业为主要服务对象, 有针对性地开发特色信贷产品;利用金融业资金管理的专业优势, 对希望开发新产品的企业或提高财产盈利能力的个人, 提供信息咨询和财务顾问等中间业务, 为中小企业和农民提供全方位的金融服务。

4.完善内控机制, 合理调度资金

作为新组建的银行, 面对人员新、业务新、市场新的局面, 要想在激烈的竞争中站稳脚跟, 就必须进一步加强内部管理, 不断健全和完善管理制度, 落实工作责任, 建立“谁放贷, 谁清收”的风险目标管理责任制度, 确保每一笔贷款的质量, 使各项经营业务稳健发展。对暂时闲置资金灵活调度, 在债券市场购买涉农债券, 或参加当地同业拆借市场, 充分利用市场灵活调解资金, 提高资金利用效率, 达到最大的收益, 才能为服务“三农”奠定良好的资金基础。

5.加强村镇银行工作人员队伍建设

一是尽快建立内容丰富的人才培养机制。既要使员工提高对传统业务的熟悉程度, 又要提高对新兴业务的了解和掌握程度;既要重视对一线员工技能操作的培训, 又要重视对中高级管理人才的培训;既要坚持在职培训, 又要实施离职学习, 最终目标是组建村镇银行的人才储备库。二是加快人才引进步伐。既可考虑从外地引进高素质人才, 亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有经验的现有从业人员。三是尽快建立公平公正的人才使用机制。对于在工作中脱颖而出的优秀员工, 根据其工作业绩和工作能力, 要及时提拔和重用, 以吸引和挽留更多的优秀人才。

6.加大引导和监管力度, 确保村镇银行合法、合规、稳健经营

一是人民银行应做好相关配套制度的建设, 尽快解决部分村镇银行的开户和结算问题, 支持村镇银行稳步发展。同时, 引导村镇银行充分发挥自身优势, 扬长避短, 在为“三农”发展提供优质高效金融服务的同时, 实现自身长期稳健发展。二是监管部门应强化监管。对村镇银行严格进行日常管理, 引导村镇银行建立起完善的治理结构和银行组织体系, 建立健全内控制度和风险管理机制, 有效控制经营风险, 维护县域金融秩序和地方稳定。[4]

摘要：县域金融发展滞后一直是制约县域经济发展的重要因素。村镇银行作为新型的农村金融机构, 有助于弥补县域金融供给不足, 促进县域经济的发展。本文探寻了村镇银行在支持欠发达地区县域经济发展中存在的问题, 并试图给出相关政策建议。

关键词：村镇银行,金融支持,县域经济,欠发达地区

参考文献

[1]王曙光, 乔郁等.农村金融学[M].北京:北京大学出版社, 2008.

[2]刘渝阳.从小额信贷看村镇银行试点对“三农”的支持——基于四川仪陇惠民村镇银行试点调查[J].四川省情, 2007, (11) .

[3]中国人民银行辽源市中心支行课题组.村镇银行支持新农村建设任重道远——以东丰县诚信村镇银行为例[J].中国金融, 2007, (11) .

银行对村镇金融支持 篇3

摘 要 近年来，随着农村金融新政的稳步实施，以村镇银行为代表的新型农村金融机构快发展迅速。2008年年末，陕西省首家村镇银行的正式成立标志着陕西省农村金融服务体系的改革进入了历史性的新阶段。笔者通过实地调研陕西省成立的5家村镇银行，着重考察和研究了村镇银行的发展现状及其对农村金融市场的影响，并在此基础上为推动村镇银行的发展提出了几点建议。

关键词 村镇银行 农村金融市场 信贷约束 政策建议

村鎮银行的良好运营与发展对农村金融体系的完善起着至关重要的作用。为了研究陕西省村镇银行的实际运行状况和运行效果，以及其对农村金融服务产生的影响等问题，笔者对陕西省目前成立的5家村镇银行进行了调研和考察，以期在问题研究的基础上为促进陕西省村镇银行的发展提供合理的政策建议。

一、陕西省村镇银行发展现状

（一）陕西省5家村镇银行情况简介

陕西目前主要有以下五家村镇银行，分别是宝鸡岐山硕丰村镇银行，陕西洛南阳光村镇银行，陕西安塞建信村镇银行，西安高陵阳光村镇银行以及陕西富平东亚村镇银行。

（二）业务开展与产品开发情况

村镇银行要立足农村金融市场，就要显现出区别于传统农村金融机构的独特优势所在。在基本业务的基础上，针对“三农”和涉农小企业“急，少，频”的资金需求特点，陕西省村镇银行在信贷产品的开发上进行了一系列尝试性的创新举措，陕西省各家村镇银行的创新型贷款品种详见表1。

（三）贷款流程与风险控制情况

贷款流程。所调查村镇银行的贷款流程与一般商业银行基本相同，都是依照借款人申请—贷前调查—贷款审查签批—签订合同—贷款发放—贷款管理—还本付息这一基本流程进行贷款。但是，村镇银行在贷款效率上存在着两极分化的现象：一方面，由于村镇银行组织结构简单，具体操作相对灵活快捷；另一方面，也同时存在着单位贷款管理成本偏高的问题。

二、村镇银行对农村金融服务的影响

（一）村镇银行提高了所在区域金融市场的信贷供给水平

1.创新贷款品种，实现有的放矢

大多数农户的信贷需求无法从传统农村金融机构得到满足的重要原因之一就是农户无法提供合乎要求的贷款担保抵押，而新型农村金融机构创新性地推出了农户小额信用贷款，解决了农户贷款的后顾之忧。

2．减少贷款手续，提供便捷服务

传统农村金融机构决策链条长、管理死板、贷款程序复杂、贷款效率低下等问题一直为学术界所批判，而村镇银行在工作效率、服务态度、审核条件等方面的改善给予贷款人更为人性化的服务。

（二）村镇银行的产生对传统农村金融市场造成了冲击

1.对传统农村金融机构的影响

在调查岐山县、洛南县等村镇银行辐射范围内的传统金融机构（包括信用社和邮政储蓄银行）时，这些机构的负责人均表示村镇银行已具备了一定的竞争力，对传统农村金融机构产生了一定的冲击，促使其努力吸取存款，积极争取贷款。

2．对民间非正规金融机构的影响

这里的民间非正规金融机构主要指的是高利贷。村镇银行的成立，对民间高利贷有着一定的抑制作用。由于村镇银行服务农村的自身定位，致使其必须以低利率这一明显优势吸引农户。同时，村镇银行较民间高利贷组织相比，资金雄厚得多，又有一系列涉农贷款政策的扶持，因此在面对民间高利贷时具有绝对优势。

三.村镇银行发展的几点建议

（一）减免村镇银行营业税

村镇银行与农村信用社均以支持农村经济发展为己任，但适用的营业税政策并不相同。目前，村镇银行贷款调查、贷后管理成本相对较高，没有相应的税收优惠政策，无疑给原本发展动力不足的村镇银行加重了负担。建议减免村镇银行营业税，在规定年限内免征其营业税，在规定年限以外降低营业税。

（二）增设村镇银行支农再贷款专项利率政策

目前，陕西省村镇银行的运营均使用自有资本，并没有像商业银行、信用社等其他金融机构一样，享受到央行的再贷款政策。建议人民银行能够在现行的对金融机构存贷款利率表中增设专门针对村镇银行的再贷款栏目，制定比对农村信用社更优惠的支农再贷款利率政策。

参考文献：

[1] 何文广.中国农村金融转型与金融机构多元化.中国农村观察.2004(2).

银行对村镇金融支持 篇4

【摘要】 村镇银行作为微观金融主体的一种,其设立的逻辑思路是,为新农村建设注入金融活力,提振农村缺少的金融市场和服务,以启动农村经济。自2007年1月,中国银监会印发《村镇银行管理暂行规定》的通知以来,截至2009年底,全国村镇银行设立148家。在当地政府大力支持下,湖南省目前获批试点的4家村镇银行已全部顺利开业。这些新生金融机构开业后,迅速开展全方位“三农”特色服务,在当地农村金融市场率先推增加当地农村金融供给,促进农村经济发展。因此,研究湖南村镇银行支持“三农”发展有着重要的现实意义。本文首先对国内外农村金融理论进行了综述,然后对我国村镇银行成立的背景和意义进行了分析,通过对国外村镇银行发展模式和我国的情况进行对比分析,得出对我国如何发展村镇银行的启示。在分析了国内外村镇银行的发展模式之后

据上述分析对湖南应如何进一步发展村镇银行提出了相关的建议。

【Abstract】 As one of the main microscopic financial bodies, The building logical thinking of Rural Bank is injecting

and service which are lacked in

when CBRC released “rural

at the end of 2009.In

province has started busine...【关键词】 村镇银行；

【Key words】 rural bank

摘要 4-

5ABSTRACT 5

第一章 绪论 10-19研究背景 10研究目的、意义及发展前景

2.1 研究目的2.2 研究意义

2.3 发展前景国外关于农村金融理论研究进展

3.1 国外现代金融与经济发展理论

3.1.1 现代金融与经济发展理论

3.1.2 金融抑制与金融深化理论

3.1.3 金融约束理论

3.2 国外农村金融理论

3.2.1 农业融资理论

3.2.2 农村金融市场论

3.2.3 不完全竞争理论

3.3 国内关于农村金融理论研究进展

3.3.1 农业信贷补贴论

3.3.2 农村金融市场机制论

3.3.3 内生经济增长理论

3.3.4 国内部分专家学者的观点研究视角、内容、方法和思路

4.1 研究视角,论文进一步分析了湖南村镇银行发展的现状及面临的问题。最后,根 更多还原

fresh vigor into new rural construction, enhancing the financial market rural areas so as to stimulate the rural economy.Since Jan.2007 bank interim provisions”,148 rural banks has been established nationwide support of local government, there are 4 qualified rural banks in Hunan 更多还原

； 问题； 建议；； financial development； problem； proposal；10-1212-1712-131212-131313-141313-141414-1714-15151515-1717-19the 金融发展 10-111111-1217

4.2 研究内容 17

4.3 研究思路及总体框架 17-184.4 研究方法 18-19

第二章 我国村镇银行发展现状分析 19-2

我国金融扶持“三农”发展成效显著 19-20

1.1 金融支农力度不断增大,涉农贷款较快增长 191.2 涉农金融服务产品及服务方式不断创新 19-201.3 农村金融基础设施明显改善 20

1.4 扶持农村金融发展的货币信贷政策逐步完善 202 村镇银行在全国迅速发展3 村镇银行成立的积极意义及存在的问题3.1 村镇银行成立的积极意义3.1.13.1.23.1.33.1.43.1.53.2 村镇银行发展中存在的问题3.2.13.2.2 积极性不高 2

33.2.3 第三章 湖南村镇银行发展现状及存在的问题1 湖南村镇银行发展现状及起到的作用1.1 湖南村镇银行发展现状1.1.11.1.21.1.31.1.41.2 湖南村镇银行在支持1.2.11.2.21.2.31.2.41.2.51.2.61.2.72 湖南村镇银行在发展中面临的困难及形成的原因2.1 湖南村镇银行面临的困难2.1.12.1.22.1.32.2 造成湖南村镇银行发展困难的原因2.2.120-

2121-2521-22

21-222222222222-25

“城商行系”比重过大,管理上有“鞭长莫及”之忧,大中型银行对设立村镇银行 23-2525-3325-2925-2725

25-2626

26-27

“三农”发展中所起到的作用 27-29,赢得了存款 27-28,缓解了农村资金需求 28,扩大了农村金融服务范围,满足了农户周期性需求 28,方便了企业运作 28“银团贷款”方式,解决了大项目的融资难题 2828-29

29-3329-31,难以发挥村镇银行的股份制优势 29,服务对象不明确,盈利能力不强 29-3131

31-33,对村镇银行日常经营不利 31-32 22-23 28增强了农村金融市场的竞争力加速了农村民间金融健康发展的进程加深了农村金融机构的改革完善了农村金融正规供给的主体降低了民间金融的不良影响对于母行而言村镇银行投资回报周期较长且盈利性不高村镇银行发展的制约因素较多湘乡市村镇银行桃江建信村镇银行祁阳村镇银行韶山光大村镇银行缩小了城乡金融服务差距创新抵押方式开办农村特色的三农小额信贷业务 推行临时小额资金贷款针对性的中小企业信贷业务实行重点帮扶农民致富带头人股本设置不合理筹集资金困难创新担保方式不容易相关支持配套措施不到位

2.2.2 农村信用环境较差,贷款风险难以控制 32

2.2.3 缺乏针对性的金融监管模式,难以实现“严监管” 32-33第四章 国外村镇银行发展模式比较及其对我国的启示 33-351 国外村镇银行发展模式 33-3

41.1 福利主义的小额信贷模式:孟加拉国格莱珉银行(GB)模式 331.2 制度主义的小额信贷模式:印尼的人民银行(BRI)33-342 国外村镇银行发展模式对我国发展村镇银行的启示 34-352.1 加大政策支持力度 34

2.2 加强监管,防范金融风险 34

2.3 积极试点稳步推进第五章 促进湖南省村镇银行支持1 充分发挥地方政府及监管部门的作用1.1 充分发挥地方政府的职能1.1.1 条件合适可以组建湖南省村镇银行1.1.2 地方政府应积极鼓励村镇银行加强业务创新1.1.3 地方政府及相关部门应制定扶持性的政策1.2 地方监管部门应促使其保持服务1.2.1 鼓励村镇银行开展金融创新1.2.2 确保村镇银行坚持服务1.2.3 逐步建立适应农村需要的土地使用权抵押、动产抵押登记制度2 国家应该从战略层面考虑给予村镇银行更多地政策扶持2.1 提供更多的政策及产品扶持2.2 加强对村镇银行的金融监管2.3 不断优化村镇银行的农村金融环境2.4 建立和完善村镇银行风险补偿机制2.4.1 各级财政部门应设立农户贷款风险补偿基金2.4.2 建立健全政策性农业保险制度2.4.3 建立适合农村发展需要的抵押融资担保体系3 借鉴国外村镇银行的发展经验3.1 对“三农”贷款实施灵活的贷款期限3.2 给予农户投资力所能及的帮助3.3 提高村镇银行的经营管理水平结束语 40-41参考文献

【索购全文】Q联系全文提供服务费：支付宝账号：,实现村镇银行的可持续发展 34-35“三农”发展的政策措施 35-40,大力扶持村镇发展 35-37,大力扶持村镇银行发展 35-3635-36

36,壮大其资金实力 36“三农”的发展方向 36-37,继续保持机制灵活的优势 36-37“三农”的发展方向 37

3737-3937-3838

3838-39

3838-39

3939-40

39,增强其信用意识 39,防范贷款信用风险 39-40Q：138113721Q联系Q: 139938848 25元RMB即付即发 xinhua59168@yahoo.com.cn

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银行对村镇金融支持 篇5

各位领导、同志们：

现就我行经营发展情况汇报如下：

一、上半年主要经营情况

目前，我行设有营业部、中山支行、黄河路分理处三个营业网点，共有员工49名。截止6月底，我行各项存款余额40128.77万元，同比增长83.54%；各项贷款余额29474.11万元，同比增长71.92%，其中涉农贷款23294.60万元，占比79.03%；实现收入1704.86万元，同比增长46.96%；实现利润513.38万元，同比增长191.40%；累计上交税费182.83万元，同比增长74.71%，圆满完成了年初制定的工作目标。

二、上半年主要工作及做法

（一）坚持协调、可持续发展，各项业务快速推进

1、内部管理方面，顺利召开一届八次董监事会和一届四次股东大会，深入开展“合规执行年”活动和“执行力建设年”活动，持续进行企业文化建设，落实员工竞聘上岗，完成第四批员工招聘、培训工作，推进本行全面发展，确保实现稳健、规范经营。

2、存款方面，利用电视、户外广告牌、网络等媒介扩大宣传力度，与各单位、企业协调吸收对公存款，持续开展 1

优质文明服务活动，积极挖掘潜在客户、培养优质客户，实现存款稳步增长，资金实力不断壮大。

（二）优化信贷投放模式，全力支持地方经济发展 我行始终坚持将所吸收的存款全部用于服务地方经济，在守住风险底线前提下，优化信贷投放模式，为三农和中小企业发展提供资金支持。本上半年：

1、按照因地制宜、灵活多样的原则，积极探索开发新的金融产品，发放“林产品创业贷款”9笔共计1300万元，发放“协会+会员贷款”7笔共计870万元。

2、积极投身改革发展综合试验区建设，全力支持中小企业和涉农经济组织，为从事大米加工、粮食收购等多种行业的企业、个人发放涉农贷款23294.60万元，占上半年贷款发放的79.03%，为百姓医药物流、开开援生等25户中小企业共计发放贷款6605万元，申请4000万元支农再贷款也全部用于支持本地农村经济发展。

3、针对部分客户缺乏抵押品、担保人的情况，积极与本地恒信、仁德等担保公司合作，共计发放担保公司保证贷款12笔，金额累计1910万元。

4、针对信用好、具有发展潜力的企业，大力开展银行承兑汇票业务，与华兴木业、南方木业、一鼎通等14家企业累计签发承兑汇票242笔，金额达10024万元，有效缓解了中小企业流动资金缺乏难题。

三、下一步主要工作

下一步工作中，我行将按照县经济会议要求，继续坚持“立足固始，服务三农，服务中小企业，服务市民百姓”的市场定位，强化内部管理机制，加强信贷支持力度，全力助推县域经济发展。主要在以下几方面开展工作：

（一）强化信贷管理，夯实服务基础。我行将按照“三法一指引”要求，及时修订和完善规章制度，不断优化信贷流程，执行灵活的定价利率，多角度、全方位提高信贷服务能力和服务水平。同时，确保信贷支持力度，在严格控制存贷比和央行贷款控制指标前提下，存贷比不低于70%，各项贷款余额达到3.85亿元，本年净增5800万元，增长17.74%。

（二）加大涉农信贷支持力度，扶持三农经济发展。一是优先发放涉农贷款，积极探索、开展金融产品创新，重点加大对粮食收购、畜禽养殖、农产品种植等涉农行业在创业、扩大规模、流动资金需求等方面支持；二是加大对史河湾产业集聚区涉农企业扶持力度，对从事林产品加工的优质企业客户，采取联保贷款形式，支持其进一步发展壮大；三是加大对专业合作社的信贷支持，据调查了解，金地种粮、广德农业等专业合作社在下一步粮食秋收、购买农机具、修建渠道塘坝等方面存在较大资金缺口，我行将根据其实际情况，采取联保贷款形式，为其提供资金支持。

（三）提高对中小企业服务能力，支持其做大做强。一

是在传统抵押、担保贷款基础上，对中小企业实行联保贷款、公司+担保公司贷款、商户+协会贷款，大力支持副食、印刷、粮食加工等行业发展；二是根据市场需求和我行实际，强化营销策略，深入开展市场调研，适时召开银企座谈会，了解企业发展动态和资金需求，为信贷决策提供真实、可靠信息；三是加强与担保公司合作，针对有发展潜力、保证人和抵质押品不完备的企业，引荐担保公司为其提供保证，及时解决资金需求问题；四是大力发展银行承兑汇票业务，为信誉好、有市场、缺乏流动资金的企业及时签发承兑汇票，支持其业务发展。

各位领导，各位同志，2011年上半年，天骄银行为县域经济发展做出了一定贡献，这得益于固始县委、县政府的正确领导，得益于人民银行和各位同仁的大力支持。下一步工作中，天骄银行将紧紧围绕科学发展这一主旋律，开拓创新，砥砺奋进，力争在推动固始经济建设中有更大的作为、做出更大的贡献。

银行对村镇金融支持 篇6

1、公司介绍

中银富登村镇银行贯彻落实国家有关“三农”政策和缓解小微企业融资难的要求，本着“服务社区”的价值立场，在践行社会责任的同时，坚持为金融服务不足的群体提供现代金融服务，帮有梦想的人实现愿望，让社区变得更好。

中银富登村镇银行在借鉴国际先进经验的基础上，因地制宜，大胆创新，形成独特的村镇银行投资管理模式，该模式包括六大创新：

一、“批量化”、“规模化”、“标准化”、“集约化”的布局规划，弥补县域及周边村镇社区的金融服务薄弱环节；

二、创新的信贷机制和金融产品；

三、有效的成本和风险控制机制；

四、全新的人才培养及发展模式；

五、先进的科技支持体系；

六、以社区和谐发展为核心的企业社会责任实践。

在经营短短一年之后，中银富登村镇银行就已在山东、湖北、安徽和浙江开设了18个网点，未来，中银富登村镇银行计划在中国，尤其是中西部地区设立更多网点，让更多中小微企业、个体工商户和“三农”客户得到现代金融的创新服务。

2、品牌理念

共同成长，成就梦想

山，代表了永远向上的坚毅精神，也是稳定扎根的象征，由连绵不绝的山峰形成的曲线更体现出灵活互通、广阔无垠的深意，而标志整体选用的红、橙、黄色孕育着青春、活力、温暖和信赖感。中银富登的品牌理念就是由这些元素共同组成，表达出广阔无垠、不断前进、稳健可信的企业形象。

中银富登村镇银行希望以这样的企业形象，为客户服务，与他们共同成长，一起实现彼此的梦想。

3、目标愿景

为金融服务不足的农村和县域地区 提供国际领先水准的专业产品与服务

中银富登村镇银行在追求品质和服务不断进步的同时，追求自身成长和客户发展的同步协调，以实际行动帮助核心客户——中小企业、微型企业、工薪阶层和农业客户——提高生活水平，改善县域环境，加速社区经济发展。同时，也会在全国范围内广开多家村镇银行与支行，将中银富登村镇银行国际化的产品设计、客户服务与风险管理经验与中银富登村镇银行对本地社区的深入了解相结合，为更多社区带去繁荣和美好。中银富登村镇银行将用专业创造价值，用真诚回报信任。

4、服务承诺

专注县域，扎根社区

在深入了解社区需求的基础上，中银富登村镇银行为其量身定做多款产品与服务，最大程度地促进社区发展；同时聘请对社区有深厚感情的本地员工，利用员工对本地社区需求的深入了解，结合我行国际化的产品设计、服务水平和风险管理能力，为社区加速发展带来保证，体现共同成长的核心价值 简单方便，快捷安全 服务流程方便快捷，采用国际先进的风险管理体系，提供适合县域农户和小微企业的产品与服务。通过简易的流程、先进的科技以及员工的全心协助，中银富登村镇银行希望带给您更简单、更方便、更安全的金融服务，让您的生活更加轻松。国际水准，一流服务

中国银行的本土优势与富登金融的国际经验，二者强强联合，是中银富登村镇银行的自信之源，确保为您带来更加优质的金融服务。放眼未来，共同成长

扩大视野，着眼潜力，是中银富登村镇银行评估客户时的准则。结合本地特点，中银富登村镇银行接受更多种类的抵押及担保，以解决您的后顾之忧，全心激发客户发展潜力，一起创造美好未来。

5、股东

跨国伙伴 强强联手

银行对村镇金融支持 篇7

1. 公司治理状况

辽北某市某村镇银行股东大会有12名大股东及一名内部职工代表共同组成;董事会由7名成员组成, 下设风险管理委员会, 薪酬管理委员会;监事会由3名成员组成、设一名监事长, 两名监事独立履职;高级管理层由5名人员构成、其中行长一名, 行长主管辽北某市某村镇银行经营战略规划的具体实施;副行长3名, 一名主管辽北某市某村镇银行信贷业务工作, 一名主管辽北某市某村镇银行营业业务工作, 一名主管辽北某市某村镇银行内审合规、风险管控工作, 监事长一名, 监管辽北某市某村镇银行内部运营工作。内设职能部门4个, 分别为内审合规部、综合管理部、业务管理部、营业部。

2. 内控状况

为加强辽北某市某村镇银行内部控制, 健全内部审计体系, 2013年辽北某市某村镇银行根据上级监管部门要求设立了由高级管理层直接负责的内审合规部, 并配备了相应的内审员。其部门职责是依据国家的经济法令、法规、金融方针、政策和辽北某市某村镇银行制定的各项规章制度为准绳, 对全行内控制度建设的建立和执行、业务办理的真实性、合法合规性和有效性进行检查监督和客观评价。

内审合规部坚持以业务经营为中心, 以督促政策和制度落实为目的, 以防控风险为重点。2014年针对对公核算业务、储蓄柜面业务、账务核对业务、结算账户管理及反洗钱工作、信贷资产风险分类、信贷档案管理共计6个方面开展了内部审计。提高了辽北某市某村镇银行内部控制和风险管理的能力, 有效促进了辽北某市某村镇银行的稳健发展。

3. 经营指标情况

(1) 贷款情况

截止2014年12月31日, 辽北某市某村镇银行贷款余额同比增长20.37%, 完成年初计划的105.23%。累计发放贷款同比增长0.31%, 其中涉农贷款余额占比86%。累计收回贷款同比增长13.16%。

截止2014年12月31日, 全行正常类贷款占比98.5%;关注类贷款占比1.05%;次级类贷款占比0.45%;不良贷款率为0.45%。

(2) 存款情况

截止2014年12月31日, 全行各项存款余额比年初增加33, 632万元, 增长21%, 完成计划的104%。其中储蓄存款余额比年初增加40, 109万元, 增长28%;对公存款余额比年初下降6, 477万元, 下降59%。储蓄存款占比97.7%, 对公存款占比2.3%。

(3) 中间业务、同业业务和票据业务完成情况

截止2014年12月31日, 辽北某市某村镇银行中间业务收入较上年同期减少18.2万元, 减幅84.45%;同业存款余额较上年同期增加7, 871.58万元, 增幅34.96%。

2014年辽北某市某村镇银行未开展票据业务。

4. 年度经营目标完成情况

(1) 存款指标。截止2014年12月31日, 辽北某市某村镇银行各项存款余额增长21%, 完成计划的104%。

(2) 贷款指标。截止2014年12月31日, 辽北某市某村镇银行贷款余额增长20.37%, 完成年初计划的105.23%。

(3) 利润指标。2014年, 辽北某市某村镇银行完成净利润计划的102%。

(4) 利息回收率指标。2014年, 全行贷款利息收入完成计划的100.74%。

(5) 贷款回收率指标。贷款回收率为97.4%, 比去年提高了0.5个百分点。

(6) 不良贷款指标。按贷款质量“五级分类”标准划分, 不良贷款率为0.45%。

(7) 营业网点布局指标。2014年辽北某市某村镇银行新增设支行, 完成营业网点计划。

(8) “四防一保”工作情况。2014年辽北某市某村镇银行“四防一保”工作全年安全无事故, 完成计划指标。

5. 经营方式及金融产品, 保障金融消费者合法权益情况

(1) 金融产品

2014年, 面对整体经济增长缓慢的局面, 辽北某市某村镇银行把握信贷投放节奏, 合理高效运用资金, 并强化了信贷审慎经营管理, 构建全面风险管理体系, 促进了信贷业务的健康、稳步发展。一是发挥产品创新优势, 不断做大信贷规模。2014年辽北某市某村镇银行“惠农直通车”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”业务品种开展良好。“办事效率高、法人机构地位优势突出、担保方式灵活多样、提供免评估、免公证贷款”已成为辽北某市某村镇银行信贷业务的标志性特点, 在广大客户中深得好评。2014年, 辽北某市某村镇银行累计为737户企业及个人提供信贷服务, 共发放“惠农直通车”贷款45, 464万元、“企得利”贷款29, 614万元、“商易通”贷款22, 099万元、“宅易通”贷款9, 181万元。二是及时调整信贷政策, 让利惠及广大客户。2014年, 辽北某市某村镇银行从自身实际经营出发, 根据市场利率水平变化、业务发展需求和同业竞争策略导向, 综合考虑资金成本、风险、利润等因素, 对贷款利率水平进行了2次灵活调整。根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等, 在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化利率定价。对涉农贷款利率给予适当优惠, 对其他贷款利率相应下调上浮幅度, 切实体现金融服务实体经济的本质要求。

(2) 保障金融消费者合法权益情况

(1) 高度重视。辽北某市某村镇银行牢固树立保护银行业消费者权益的观念, 认真学习银监会有关文件要求, 挤出时间进行“发生紧急情况妥善处理客户投诉”演练, 增强了依法合规经营意识, 逐步建立健全了银行业消费者保护机制。顺利完成消费者投诉统计工作之后, 尚未发生客户投诉事件。

(2) 完善机制。辽北某市某村镇银行总结过去的经验和管理制度, 明确客户投诉处理工作流程及时限, 严格按照银监会有关客户投诉处理时限的要求, 着力提升营业网点现场投诉处理能力和畅通客户投诉的受理渠道, 建立专门的投诉部门和管理人员, 如有客户投诉电话, 负责及时的处理并上报到主管行长。明确首问负责制, 要求各网点及相关人员及时妥善解决客户投诉事项。

(3) 加强沟通。辽北某市某村镇银行保持与银行监管主管部门的协调与沟通, 加强客户投诉源头治理, 深入分析客户投诉热点问题, 有针对性予以改进有关银行业消费者保护机制。

6. 目前存在的主要问题及潜在风险

2014年, 辽北某市某村镇银行各项经营指标和经营效益取得较高水平。但工作中也存在着一些矛盾和问题, 主要表现在以下几个方面:

(1) 存款结构不合理

2014年末, 辽北某市某村镇银行储蓄存款占比97.65%, 对公存款占比2.35%。由于辽北某市某村镇银行的银行卡及网上银行支付结算渠道欠缺, 使辽北某市某村镇银行对公存款一直在低位徘徊, 存款结构严重失衡, 低成本资金占比较低, 一定程度上影响了辽北某市某村镇银行的经营效益。2014年9月辽北某市某村镇银行新系统正式上线, 银行卡也在申请中, 2015年随着辽北某市某村镇银行银行卡上线, 支付结算渠道日益畅通, 存款结构不合理的状况也有所改善。

(2) 传统业务模式仍占主导地位

银行卡及网上银行业务没有开展, 在一定程度上制约了辽北某市某村镇银行业务发展, 不能带动相关的中间业务收益, 随着银行卡业务的开展, 将带动相关的中间业务发展。

(3) 利差空间缩小, 经营压力增大

随着央行存款利率一定空间的浮动和贷款利率的放开, 市场竞争愈加激烈, 目前辽北某市某村镇银行的存贷款利差空间比前几年明显缩窄, 经营压力有所增大。

二、村镇银行支持现代农业发展情况

1. 增强对粮食主产县和粮食生产企业的支持

辽北某市某村镇银行经过了五年多的发展历程, 扶持了多家涉农企业, 其中××粮食有限责任公司是该行在粮食生产领域的重点支持对象。××粮食有限责任公司的经营范围是粮食收购、烘干、存储、销售等, 注册资本人民币1000万元。2014年初, ××粮食有限责任公司通过深入细致的市场调查, 综合多方面的信息资料认为2014年玉米将有一个较大的上涨空间, 并且通过反复测算, 计划收购玉米7, 000吨, 需流动资金约800万元, 但该公司自有资金无法满足生产所需, 故向该行申请抵押担保贷款300万元。

2. 增强对当地特色农业的支持

苗木花卉产业带是一道靓丽的风景线, 正是因为辽北某地区富饶的沃土打造出了“全国第六, 东北第一”的美誉。

××苗木花卉专业合作社是该项产业中的佼佼者, 合作社法定代表人看好市场前景和发展趋势, “与时俱进”大力研发新型嫁接苗木品种, 但培育要求条件比较高, 需要建设近40个高科技无公害绿色大棚和购进相应的附属设备, 培养观赏性价值更高的苗木。但因在资金运转方面出现一定的困难, 于2014年9月向辽北某市某村镇银行提出贷款申请, 该行在得知该情况后, 行领导立即组织开展调研活动, 积极的调配资金。相关人员快速、有效、合理地展开贷前调查、审查和审批等环节, 决定向该企业发放贷款100万元, 用于其承建高科技大棚, 培育优良苗木花卉品种所需资金。

3. 增强对农业科技研发的支持

农业科技的研发是我国大力提倡的重点产业项目, 可以说科技力量融入的多少是决定百姓能否快速奔上富强之路的法宝, 粮食亩均产量若能得到提高, 便可使农民种植粮食的信心大大增强。对此辽北某市某村镇银行同样给予资金支持, 以××农资有限责任公司为例, 该公司通过深入细致的市场调查, 综合多方面科技信息, 目前市场上已经出现一批产量高、质量佳的农资产品, 适合推广使用, 通过反复测算, 仍缺少资金300万元, 此时辽北某市某村镇银行伸出了援助之手, 为其发放300万元贷款, 不仅农民种上了高产的种子, 企业也得到了市场的开拓, 使银、企、农三方共赢。

4. 增强对农业市场体系的支持

辽北某市某村镇银行本着“抓小不放大”的原则展开市场营销, 在“视小为宝”的基础上对形成规模的龙头企业给予资金投入。

地区苗木花卉产业的发源地, 连带周边乡镇附应形成了苗木花卉产业专业生产区, 该区域多以小规模分散式农户经营为主, 几乎家家包地, 户户种苗, 形成了供、产、销一条龙的苗木商业经济网, 辽北某市某村镇银行的加入弥补经济网络中各个环节连锁效应点的缺失, 挪走“产”前的“绊脚石”, 运来支撑循环的“经济点”, 将经济点融入到经济网中形成供、贷、产、销四位一体的商业运作模式, 对农业市场体系的调节起到了“经济杠杆”的作用。

5. 支持农村二、三产业发展

农村二、三产业发展也是市场经济改革推进中不可或缺的重要因素。辽北某市某村镇银行对××干果加工厂的资金支持正是这一产业发展的体现。××干果加工厂经营范围及方式为炒货食品及坚果制品生产、销售等。因近几年国家对农村二、三产业的大力扶植, 使很多农村中小型企事业得到了优厚的经济保障, ××干果加工厂的经营者看好了这一前景, 决定扩大生产规模, 故向辽北某市某村镇银行申请贷款75万元。

6. 支持新型农业经营主体

村镇银行能为农村金融解围吗？ 篇8

2012年5月银监会出台支持政策，进一步降低民间入股村镇银行的门槛，但5个月过去，在温州地区，民间资本进入村镇银行却非升反降。

农村始终是资本的“高地”，而资本是流动的水，在这里难以存留。如何把资本留在农村，为农村经济服务，这是我们长期以来始终面临的困局。

2006年12月，银监会下发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区的金融机构准入的政策。

3个多月后，全国第一批村镇银行应运而生。但直到2008年10月，村镇银行的总数也仅仅达到20多家。

村镇银行实现“井喷”是在2010年和2011年，其中，2010年全国批准设立277家，2011年是454家，总计731家，仅2011年批准设立的村镇银行数量就达到2007年的25倍之多。

截至2012年9月末，全国村镇银行已达到799家。2012年5月，银监会发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》（下称《意见》），大张旗鼓地鼓励民间资本进入村镇银行。

尽管民间资本并不能因此成为村镇银行真正掌控者，但是，10月底，《证券时报》报道，温州市小额贷款公司对入股村镇银行的热情却没有因此而高涨起来，一边是政策的“火焰”，一边是现实的“海水”。不由我们产生疑问，村镇银行未来是光明的吗？他们能为农村地区的中小企业带来渴望已久的资金，能够帮助农村金融走出低迷吗？重新审视思考村镇银行的过去、当下和未来时候已经到来。

崛起之谜

村镇银行从诞生之初，正是农村金融全面走向衰败之时。2005年开始，国有大型银行、全国股份制银行等纷纷把主战场转移到城市，甚至撤销了一些县和县级市的营业网点，而根植于农村的农信社也纷纷离开根据地，向着城市奋勇进发。留在农村的因为长期以来在经营机制上失序、紊乱和不规范，在很多地区也已经陷入难以自顾的境地。农村地区的中小企业和农业经济失血极为严重，村镇银行带着惠农和振作农村金融市场的使命进入农村。

村镇银行在最初的几年中，并没有得到最有实力的大型国有银行的青睐。直到今日，在已组建的村镇银行中，全国股份制银行和农商行、城商行才是主力军，大型国有银行发起设立的村镇银行仅占5.92%。“冰火两重天”局面非常明显，大型国有银行态度冷淡并非无缘无故。村镇银行被推出时，国家把它们的服务对象限定在农户和农村地区的中小微企业，但为这些经济体服务，必然面临着收入受自然因素影响大、坏账风险高和抵押品不足等实际困难。克服这样的困难，要付出极大的成本和努力。

大型国有银行的资本金雄厚、社会资源广泛，能够很容易地抢占规模大、风险低的优质项目，而大型国有银行另一个最大的优势在于能够提供更加全面的金融服务。这些服务要依托于发达的信息网络，对象也一般是大企业、大项目和分布比较集中、同质化程度高、风险相对低的群体。显然在网络资源匮乏、以小微企业和农户为经济主体的农村地区，大型国有银行在这方面的优势很难得到发挥。

与大型国有银行的思路和看法一样，全国股份制银行、城商行、农商行也都是因为这些原因，在村镇银行诞生的最初两年里，对村镇银行也并不看好，远远地避开了这块地域。

但是，2008年国家抛出4万亿投资计划之后，大量货币流入市场，各家银行纷纷投入角逐。大型国有银行不可撼动的江湖地位从此变得更加清晰，中小银行也更加清楚认识到，想从战略上最终与大型国有银行比肩，在短期内是难以实现的。

更何况，进入2010年后，金融危机带来的恶果现实地摆在面前，中小银行在城市发展的空间日益局促。因此，从2010年起，中小银行不得不重新审视农村地区的战略意义，并把目光转向农村，至此村镇银行在这个时期开始“加急”崛起。

2011年4月，银监会限制城商行异地经营，各地城商行在城市地区扩张空间更加狭小，更加推动这个群体加入村镇银行的阵营，并很快成为设立村镇银行最主要的支柱。我们看到，中小银行加入村镇银行阵营的真实推动力来自于市场竞争的推力和来自政府的引导力，但决定性的力量还是在于市场，这正是村镇银行瞬间崛起的根源所在。

成长的烦恼

村镇银行的到来得到银监会和地方政府的热情欢迎。银监会在上浮利率、存款准备金提取和股权结构等方面放松了管制标准，尽量给予它们更宽松的发展环境。地方政府也采取了一系列的措施鼓励村镇银行的发展。这些做法的目的都是希望他们快速适应乡下的生活环境，度过最初的艰难时刻，并能安下心最终扎根在这里。

不过，即使村镇银行得到政府和监管部门的“援助之手”，但这些援助一般是软性的，各地千差万别，而来自“顶层设计”的硬性支持缺失却很多。

首先是银监会在2007年降低农村金融准入门槛，推出村镇银行这个金融实体，但有专家指出，当时缺乏村镇银行科学发展的论证，推出之时显得过于仓促，准备不足。比如，对村镇银行的资金结算至今没有进入人民银行系统，更没有能力发行银联卡。

其次是政府和监管部门对村镇银行的定位并不清晰，这导致群众认为村镇银行是私人银行，类似担保公司，随时可能倒闭，对村镇银行产生误解和缺乏信任。

再次是行政推动色彩过于浓厚。从2009年开始，银监会制定了村镇银行发展3年规划，设定各地区的指标，要求各级地方政府以行政之力推动村镇银行的发展。一些村镇银行正是在这种被动的推动之下应景而生，在进入农村之前，缺乏科学的经营设计和发展思路，很快即陷入困境，甚至成为政府的一块心病。

最后是，《意见》将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%。但单个和相关联方的民间资本控股比例仍然不得超过10%，主发起行的控股地位并未发生实质性改变。

当然，如果我们仅把村镇银行作为一家可以吸存储蓄的小额贷款公司看待，村镇银行依然面临无法摆脱的困境。一个是缺乏网络支持，陷于孤军奋战的境地。另一个是治理结构不规范，内部经营复杂多变。最后关键因素是村镇银行的发起行缺乏科学合理的农村金融经营理念。

为了应对这些问题，村镇银行要么悄悄把经营领域转移到城市，有些村镇银行直接开在地级市市区内；要么大量地购买国有大型银行和股份制银行的票据，开展票据贴现业务；要么贷款给当地政府，用于市政建設项目；要么与其他银行争夺农村地区的大中型企业，诸如此类。

当然，一些村镇银行也把经营重点放在了对农户和当地中小微企业上，但从目前的经营状况看，这些银行鲜有盈利，即使盈利也与其他银行难以比拟，发展空间受到极大限制。

值得关注的是，在村镇银行组建之初，银监会曾规定，设置村镇银行的地区是指农村地区，是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。

但根据《二十一世纪经济报道》统计，2012年国家级贫困县的名单显示，各贫困县主要分布在中西部地区，在所有省份中，贫困县最多的是云南，有73个，其次是陕西和贵州，有50个，但是从相应省份的村镇银行网点分布看，云南有25个，贵州有18个，陕西有11个。“现实是，村镇银行的区域布局与贫困县的重叠度太低。其实，这样分布不对等的情形在其他地区也同样可见”。目前，村镇银行并没有扮演扶农、支农的角色，而更像是到农村淘金发财。

路在何方

现在是到了我们重新审视村镇银行未来发展的时候了，是继续在既有的框架下让村镇银行实现自我突围，为农村金融带来生机和活力。还是另辟蹊径，在其他道路上发现为农村金融解困的康庄大道？我们必须做出明确的选择。在我们看来，有效缓解农村地区和中小企业融资难问题，要先行改善农村金融的生态环境。

当务之急是要做很多事情，但我们认为，最起码要做好以下三项：一方面，要从大战略上改善农村的经济形态，彻底消灭城乡分割带来的农村经济衰落之势。在改革土地制度、城市化路径等方面，出台为农村经济松绑的系统性经济政策，搞活农村经济是发展农村金融的根基。毕竟，金融的发展要依托于经济的繁荣，特别是经济总量和规模必须达到一定水平，金融才能自然发生，茁壮发展。简单地把金融产业生拉硬拽到农村地区，既不会对农村经济有真正的促进，更可能会毁掉农村金融。

另一方面，要进一步放开金融市场，充分实现利率市场化，关键是放松银行准入的行政管制，鼓励发展民资实际控股的民营的金融机构（不仅仅是指银行业），尽快在高、中端的金融市场形成充分竞争局面，通过市场竞争压力将金融资源挤压到低端的农村金融市场。从而通过市场之手，真正形成为不同层次的实体经济提供与之相匹配的金融产业，这样才能有效防止农村金融资源回流城市，更能使在农村地区发展的金融机构俯下身去，真心实意为农村经济提供融资服务。

最后是，政府要加快健全社会征信系统的步伐，为中小微企业和农户提供可靠而持久的信用支持，解决抵押品不足问题。

当然，我们为村镇银行解决现实问题也应放到议事日程上来，比如，村镇银行结算、发放银行卡和建立分支机构等问题。