江苏省农村商业银行

江苏省农村商业银行（共12篇）

江苏省农村商业银行 篇1

1 信用风险管理的重要性

信用风险是金融市场上最古老的风险, 也是现阶段江苏省农村商业银行面临的最主要的风险。根据麦肯锡公司对国际银行业实际资本配置的研究表明, 信用风险占银行总风险敞口 (Risk Exposure) 的60%。因此信用风险管理的优劣与江苏省农村商业银行的经营业绩有着直接的巨大影响。放眼当今国内金融业, 非银行金融机构和银行竞争激烈, 加之我国金融市场已经完全开放, 国外银行也在强势占据市场, 所以, 有效科学的信用风险管理对于江苏省农村商业银行无疑是必不可少的。最初, 金融市场还比较单纯, 信用风险度量模型也就侧重于定性分析。但随着现代金融业的复杂化和新信用工具的层出不穷, 传统的定性信用风险度量模型已经不再适应, 转而渐渐地要求定量分析。而我国目前商业银行信用风险管理还比较落后, 未与国际银行接轨, 未向更深层次的风险量化管理方向发展。故江苏省农村商业银行迫切需要引进先进的现代信用风险度量模型。

2 KMV 模型相对于其他模型的优势

传统的信用风险度量模型主要有专家系统分析法 (又称古典系统分析法) , 贷款评级分类模型, 信用评分模型, 神经网络法。这些传统的模型由于其侧重于定性分析, 而已不能适用于现代复杂多变的金融市场。

现代信用风险度量方法主要有Credit Metrics模型、麦肯锡模型、CSFP信用风险附加模型、KMV模型等。

Credit Metrics模型是不仅考虑到了违约与不违约两种可能 , 而且也考虑到了债务人降级引起的潜在信用风险, 刻画出的是非连续的变量, 利用在险价值VAR值来衡量一年期限内的信用风险。此种模型基本步骤第一步是获取债务人信用等级转换的概率, 第二步骤估算信用等级改变后的贷款市值, 最后计算风险价值量。

麦肯锡模型是在Credit Metrics模型的基础上, 将金融市场的周期性因素纳入考虑范围, 将评级转移矩阵与经济增长率、汇率、政府支出、经济周期等宏观经济变量之间的关系数据化和模型化, 并通过蒙地卡罗模拟技术模拟周期性因素的“冲击”来测定评级转移概率的变化。麦肯锡模型可视为是对Credit Metrics模型的补充。

CSFP信用风险附加模型不同于盯市模式的Credit Metrics模型 , 它是一种违约模型, 只考虑了违约和不违约这两种情况而忽略债务人的降级风险, 而且认为违约风险与资本结构无关。它巧妙地仿照保险学框架推导出贷款组合的损失分布。其计算步骤是将贷款组合中具有相近风险敞口水平的单笔贷款划分为一个频段。再求出各频段的违约概率分布。然后计算各频段的损失分布。最后将各频段的损失分布加总得到总损失分布。

KMV模型是将期权定价理论应用于贷款预测而开发出的一种信用监控模型, 它通过分析公司股价变化来估计公司资产价值和债务孰高孰低以此来预测公司发生违约的可能性。该模型的第一步骤是估计企业的资产价值和资产价值的波动性程度。第二步骤是估计违约点和违约距离。第三步骤估计预期违约率。

根据四种模型的基本原理和思路可看出KMV模型和其他模型相比有以下优点: (1) 运用了权威的莫顿模型和股价定位理论, 所以得出的预测违约频率分值也就更具说服力。 (2) 运用的数据不是基于会计账簿上的历史数据, 而是通过股市分析得出受信企业的资产市值, 所以市场风险因素也在考虑之中, 进而KMV模型是种“向前看”的模型, 而不是简单地认为历史总是在周而复始地重演。 (3) KMV模型对股票市场的有效性不作要求。由于股票市场监管不力, 常会发生实力雄厚掌握有效信息的机构投资者利用内部信息进行股票大宗交易, 引起股市的强烈波动, 但这也暴露了这些公司发展前景的大量信息。所以KMV模型很适合运用于生存在股票市场还不是很成熟的江苏的江苏省农村商业银行。

当然KMV模型也存在很多缺点, 比如它对长期债务的类型没有区分, 假设利率是确定的, 假设企业资产价值呈正态分布等这就要求江苏省农村商业银行在运用此模型时需要结合自身实际情况变通。

3 KMV 模型的应用

KMV由于需要使用股市数据 , 所以更适合运用于上市公司。KMV模型应用步骤: (1) 估计企业的资产价值 (VA) 和资产价值的波动性程度 (σA) 企业的资产价值不是指会计账簿上的历史价值, 而是可以在股市中表现出来的市场价值。资产价值的波动率也不是表面可以看出来的, 而是通过股价的波动情况来反映的。根据Black-Scholes期权定价理论, 利用公司的股权市值和其资产价值之间的结构关系, 以及资产的波动性与企业股权的波动性之间的关系有:

上述公式中, VE代表公司股权市场价值, D为公司债务面值, t为债务期限 (一般设为一年) , σA为公司资产价值波动率, r为无风险利率, σE为公司股权价值波动率, N (.) 为标准正态分布的累计概率分布函数。四个公式联立方程组便可求出VA和σA。

(2) 估计违约点 (DPT) 和违约距离 (DD) 。根据公司的现有价值确定出公司的预期价值, 并根据负债计算出公司的违约点DPT以及违约距离DD。在违约点, 公司资产价值等于负债。KMV模型资产价值的未来变化服从正态分布, 用违约距离DD表示表示公司的预期价值与违约点之间的距离是标准差的几倍, DD是用来衡量违约风险的指标, 表示为

(3) 估计预期违约率 (EDF) , 即确定违约距离与违约率之间的映射。由于Merton期权定价理论计算出的违约概率与实际违约概率会有一定出入, 所以KMV公司利用其掌握的大规模历史违约数据将违约距离转化为每一个公司的经验期望违约率, 从而得出来了以经验期望违约率为基础的信用分值来评价企业的信用风险。

大量实证分析也表明, 经验EDF确实能够反映债务人的信用状况。但是目前对于江苏省农村商业银行来说, 运用此模型最大的障碍就是缺少系统的数据资料。这也要求金融市场监管部门能够加强监管信用工具等金融产品, 建立完善的数据库信息。

摘要：随着金融市场的复杂化和多变化, 江苏省农村商业银行面临的信用风险越来越高。引进先进的现代信用风险度量模型是当务之急, 在众多现代风险度量模型中, KMV模型优势更突出。

关键词：江苏省农村商业银行,信用风险管理,信用风险度量模型,KMV模型

参考文献

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[2]张逸恺.基于KMV模型的商业银行信用风险度量及管理[D].东北大学, 2008.

[3]邹谨如.基于KMV模型的我国商业银行信用风险管理研究[D].华东师范大学, 2012.

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[5]邓学佳.商业银行信用风险度量方法研究及其对中国的启示[D].西南财经大学, 2006.

[6]杨文瀚.商业银行信用风险度量模型与管理研究[D].南京航空航天大学, 2006.

[7]张传新.我国商业银行信用风险度量研究[D].苏州大学, 2012.

[8]张晓琦.我国商业银行信用风险度量及管理研究[D].哈尔滨工程大学, 2011.

江苏省农村商业银行 篇2

江苏省农村商业银行招聘笔试复习资料三

一、省联社成功举办首届业务技能比赛

为进一步提高全省农村商业银行员工业务技能，提升柜面服务水平，省联社于2014年11月15日举办了全省农村商业银行首届业务技能比赛，本次比赛共设手工识假点钞、机器识假点钞、翻打百张传票三个项目。经过层层选拨，全省13支代表队39名选手参加了本次比赛，人民银行南京分行货币金银处处长孟建华、营管部处长黎泽平亲临比赛现场进行业务指导，营管部科长陶萍现场进行了点钞技艺传授和表演。经过激烈角逐，6家法人单位和19名选手获奖。紫金农商行荣获团体一等奖，江南农商行、张家港农商行荣获团体二等奖，海门农商行、丹阳农商行、泰兴农商行荣获团体三等奖。在手工识假点钞单项比赛中，秦天（紫金农商行）获一等奖，周钰（江南农商行）、朱佳艺（张家港农商行）获二等奖，施雪娟（海门农商行）、徐佳俊（泰兴农商行）、罗文亚（建湖农商行）、林红（丹阳农商行）获三等奖。在机器识假点钞单项比赛中，刘帅（紫金农商行）获一等奖，杨敏（张家港农商行）、曹勇（海门农商行）获二等奖，戴俊（江南农商行）、朱莎（泰兴农商行）、陈秀芬（丹阳农商行）获三等奖。在翻打百张传票单项比赛中，袁婧雯（江南农商行）获一等奖，王久一（紫金农商行）、欧阳贇辉(丹阳农商行)获二等奖，张莉（江都农商行）、平琳（张家港农商行）、邱华厦（海门农商行）获三等奖。

通过本次比赛，一批优秀业务能手脱颖而出，树立了学习业务知识、苦练业务技能的榜样，在全行业营造了“比、学、赶、帮、超”的良好氛围，为全面提升服务水平、树立农商行服务形象打下了良好的基础。

二、省联社召开第四届理事会第十一次会议

2014年10月22日，省联社在南京召开第四届理事会第十一次会议。理事长王晨曦主持会议。会议听取了主任室关于全省农村信用社2014年三季度工作情况的报告，审议通过了《关于省联社2014财务预算调整的提案》、《关于省联社2014年1-8月份利润预分配方案的提案》等两项议案，理事会三个专题调研小组汇报交流了《认真执行行业薪酬管理办法 增强农商行商务转型内生动力》、《加强信息科技建设提升全面风险管理水平》、《强化行业审计工作 保障稳健有序发展》等调研成果，各市交流了三季度工作总结和四季度工作打算，省联社各部室、中心书面汇报了三季度工作总结和四季度工作打算，王晨曦理事长作了总结讲话。

出席本次会议的有省联社理事，省联社领导，各部室、中心负责人，紫金、江南、无锡、http:///

淮安、南通等五家农商行董事长，连云港东方农商行行长。会议还邀请了人行南京分行货币信贷处、省银监局农金处领导列席了会议。(孟祥法)

三、全省农村商业银行新任领导人员培训班在宁举行

9月27日至29日，全省农村商业银行新任领导人员培训班在省委党校举行。省联社理事长、党委书记王晨曦到班出席开班式并作重要讲话，省联社纪委书记景伯秋到班主持开班式并就作风建设作专题辅导报告，省委党校校务委员、教育长胡志军出席开班式并致辞。

王理事长指出，举办全省农村商业银行新任领导人员培训班是建立现代农村金融企业的战略要求，是适应市场竞争加剧和江苏经济环境变化、扎实有效推进商务转型的必然选择，也是加强基层领导班子建设、提高领导人员职业素养的现实需要。针对培训班需要重点解决的问题，王理事长强调，要通过学习切实提高把握发展大势、创新发展思路、领导管理条线工作、拒腐防变廉洁从业等四个方面的能力。

景书记在专题报告中提出：“三严三实”是领导人员改进作风的新要求，践行“三严三实”要求领导人员堂堂正正做人、清清白白做官、踏踏实实做事，要把“三严三实”要求贯彻到营造良好工作环境、领导人员日常管理、建立健全长效机制之中。

培训班还邀请南京大学范从来教授作利率市场化与商业银行应对专题讲座，省委党校谈镇教授等资深专家讲授当前经济形势与未来走势、利率市场化与农商行财务转型、提升领导者影响力和创新思维能力等课程。南京市检察院职务犯罪预防局应邀给学员们作金融行业预防职务犯罪专题宣讲。

四、省联社代表队在全省金融监管机构“中行杯”乒乓球比赛中获混合团体第三名

9月19-20日，在江苏省总工会组织的全省金融监管机构“中行杯”职工乒乓球比赛中，江苏省农联社代表队取得混合团体第三名的较好成绩，许骏获得男子单打第三名，陈心阳获得女子单打第六名。

五、省联社召开第四届理事会第十次会议

2014年7月18日，省联社在南京召开第四届理事会第十次会议。会议听取了主任室关于2014年上半年全省农村信用社工作情况的报告，以及省联社商务转型工作小组和兴化、如皋两家试点单位阶段性工作进展情况的汇报，审议通过了《关于审议〈江苏省联社强化审计工作实施方案〉的提案》、《关于筹集行业专项流动性互助资金的提案》、《关于对东方农商行进行扶持的提案》、《关于审议对各法人单位存放省联社清算备付金基数进行调整的提案》

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等四项议案，各市和省联社各部室、中心书面交流了上半年工作开展情况和下半年工作打算，王晨曦理事长作了总结讲话。

出席本次会议的有省联社理事，省联社领导，各部室、中心负责人，紫金、江南、无锡、淮安、南通等五家农商行董事长，连云港东方农商行行长。会议还邀请了人行南京分行货币信贷处、省银监局农金处领导列席了会议。

六、省联社召开第四届社员大会第三次会议暨2014年全省农村信用社工作会议

2014年1月18日省联社召开第四届社员大会第三次会议暨2014年全省农村信用社工作会议，会议听取并审议了省联社理事会工作报告、以及关于省联社2013财务预算执行情况和2014财务预算编制情况、2013年省联社利润分配方案等提案。会议对全省农村信用社2013各项工作完成情况进行了回顾总结，对2014主要工作目标和重点工作进行了部署。

七、农信社深化改革十周年座谈会在南京召开

2013年7月1日，由中国农村金融杂志社、金融时报社联合举办的“农村信用社深化改革十周年座谈会”在江苏南京召开。全国各省(市、区)联社(农商行)的理事长(董事长)围绕“十年改革、十年辉煌”主题，回顾总结农村信用社十年改革发展取得的成果和经验，探讨农村中小金融机构体制机制改革和发展方式转变等重大问题，展望农村中小金融机构改革发展前景，为农村中小金融机构更好地实现科学发展、服务实体经济、助力中国梦建言献策。

此次会议是农村信用社深化改革十周年来首次召开的规模较大、层次较高的专题性座谈会，在当前错综复杂的经济金融形势下，召开此次会议，对于农村信用社认清当前形势、巩固十年改革成果、练好内功、转型发展、做强做优有重大意义。

江苏省人民政府副秘书长徐立出席座谈会并讲话，银监会合作部、江苏银监局、人民银行南京分行有关领导等出席座谈会并致词。

今年是农村信用社深化改革十周年，十年来，在党中央、国务院统一部署下，在各级政府的正确领导和大力支持下，在银行业监管部门的有效监管和科学引领下，农村信用社不断加深改革，加快发展。截至2012年末，全国农村信用社资产总额达15.5万亿元，是2002年末的7倍。负债总额14.5万亿元，是2002年末的6倍多。资产、负债总额占银行业的比例分别达11.8%和11.1%。目前，农村信用社拥有7.8万网点，近78万名员工，服务网络覆

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盖全国所有县(市)和绝大数乡镇，发放了全国三分之一的涉农贷款和80%以上农户贷款。

与会代表分析了农村信用社当前发展所面临的复杂形势，认为当前农村中小金融机构的发展态势总体是健康良好的，但是也面临着许多不确定因素和挑战。与会代表对农村信用社如何应对利率市场化、新型城镇化、金融脱媒等因素提供了建议，讨论并展望了未来农村信用社深化改革的方向、目标和规划。代表们一致认为, 农村中小金融机构应按照监管部门的要求,持续深化体制机制改革,加快推进转型发展，切实强化服务“三农”的战略定位，加强创新驱动，持续提升“三农”金融服务水平，持续强化服务实体经济的能力。

八、央视《新闻联播》报道姜堰农商行支持土地流转经营做法

8月23日，中央电视台新闻联播以“农村金融改革创新推动农业规模化经营”为题，报道了该行支持土地流转经营的做法。

该行客户俞垛镇艳阳家庭农场负责人王明云向记者介绍了土地流转经营权抵押试点给他带来的实惠。“原来我手头的现金只够承包300亩土地，在土地流转经营权试点过程中，我用流转来的600亩土地流转经营合同从姜堰农商行贷到了70万元”。据悉，目前王明云在俞垛镇姜茅村共承包了860亩农场，并且购买了喷洒农药用无人飞机，大大提高了农场管理效率。

姜堰区委农工办副主任凌志群介绍，农村产权交易平台的成立一方面让农民可以用土地流转经营权、大型农机具作抵押，另一方也降低了银行抵押贷款的风险，一旦经营者出现风险，银行可以将土地流转经营权拿到产权交易平台进行交易。

据了解，目前姜堰区土地流转面积达到58%，规模化经营达到55%以上。姜堰农商行作为全区土地流转承包经营权抵押贷款试点工作的唯一信贷投放平台，将持续加大信贷支持和创新力度，以新型金融服务推动我区土地流转经营和规模化发展。

九、黄海农商行：丁克鹏同志荣获国家级书法创作奖

黄海农商行监事长丁克鹏硬笔书法《三字经》全文，入选中国硬笔书法协会主办的全国第二届硬笔书法册页手卷艺术大展，荣获“2013中国硬笔书法创作奖”。

十、紫金农商行：在南京市第二届龙舟公开赛荣获佳绩

9月20日，紫金农商行组队参加了在栖霞区八卦洲小江河举办的南京市第二届龙舟公开赛，并荣获公开赛团体第二名、冠军赛团体第三名的好成绩。

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本次比赛是目前南京市最高层次的龙舟赛事，比赛汇聚了本市极具竞技水平和代表性的18支龙舟队伍同场竞技。该行龙舟队员奋力拼搏、纵横弛骋，最终后来居上，赶超进位，为热情的现场观众展现了一场精彩纷呈的龙争虎斗。经过激烈角逐，该行龙舟队用坚持和毅力杀出重围，荣获公开赛团体第二名。在随后举办的公开组与社区组冠军争霸赛中，该行龙舟队再接再厉，在激烈的竞争中最终荣获团体第三名。

近年来，该行龙舟运动活跃，成绩斐然。连续多年举办职工龙舟大赛，积极参加各类群众性龙舟赛事活动，向社会展示职工风采及良好精神面貌，加强了与南京各企事业单位的交流，扩大了业务拓展范围及社会影响力。

江苏省农村商业银行 篇3

近年来，该行积极开展“普及金融知识万里行”活动，持续向社会公众普及金融知识，为社会营造学金融知识、懂金融知识、为保护银行业消费者合法权益创造良好氛围。

成立组织全辖参与

为了保证普及金融知识的持续性、组织性、有效性，该行专门成立了领导小组，由行长冯加益任组长，同时，制定活动方案，明确活动任务。下辖相关部门、网点机构全部参与，全面落实银行监管部门《关于进一步加强和改善金融服务的指导意见》，拓宽银行业消费者服务工作宣传渠道，挖掘宣传深度，加大宣传力度，切实维护金融消费者合法权益，树立良好的银行业社会形象，实现自身业务发展与推进社会公众与金融服务良性循环，共同促进地方经济持续健康发展。

内容丰富宣传灵活

该行利用不同媒体，深入广泛开 月展“普及金融知识万里行”活动，先后协调《新华日报》、《江苏经济报》、《人力资源报·金融周刊》、泗阳电视台、《泗阳快报》等媒体，宣传报道普及金融知识，保护消费者权益的活动情况，并将相关宣传材料和宣传用品发送到宣传点，分阶段按程序开展宣传活动。

该行根据社会关注金融服务、金融产品的要求，向金融消费者普及银行卡、理财业务、自助渠道、小微企业贷款、服务“三农”、非法集资、金融诈骗等风险业务知识，在维护主要宣传阵地的基础上，组织宣传员进社区、进企业、进学校、进乡村、进农户、进商铺，向不同消费者普及重点金融知识，将金融知识送到千家万户。

开展“电子银行多元化服务宣传月”活动是该行的一大特色。根据网上银行、电子银行、手机银行、自助银行等电子产品服务特点，向社会公众介绍各类电子产品办理渠道、产品功能、优势特点，让消费者清晰地了解电子银行服务，并根据自己的需求选择电子产品。另外，向消费者宣传金融业务风险防范意识。各服务网点利用营业厅内和门前，利用电子滚动显示屏，悬挂宣传标语，大堂经理挂彩带、向客户讲解宣传金融服务内容，增强活动宣传效果。开展“珍惜个人信用宣传服务防范网络诈骗，服务三小群体”等内容宣传是该行常态化宣传方面。根据我国关于个人信用信息的规章办法，多措并举，向不同类型的消费者宣传维护良好个人信用记录的重要性，让消费者清楚地了解个人信用记录对个人现在和将来经济生活的影响、帮助消费者时刻关注个人信用行为，个人信用记录的内容、个人信用记录查询途径，增强银行消费者诚实守信意识，改善社会信用环境。

注重质量讲究成效

为了进一步取得实效，该行将“普及金融知识万里行”活动与“金融知识下乡”、“宿迁银行业金融服务宣传月”活动结合在一起作为日常宣传工作重点，强化领导、全面部署、形式多样、内容丰富，各网点宣传活动目标、宣传内容、宣传时间、宣传方式由活动领导小组统一安排。确保宣传活动全方位、多角度、大力度、大范围、高质量，在银行业消费者中塑造良好形象。

该行领导小组积极做好检查督促工作，将此项工作与文明规范服务结合起来，及时宣传总结和报道工作经验特色做法，保证宣传活动、工作落实常态化、有效化、机制化，满足银行业消费者日益扩大的金融服务需求。

江苏省农村商业银行 篇4

随着金融改革的逐步深入, 各大商业银行的作用日益引起人们的关注, 作为商业银行中的新兴力量, 城市商业银行与农村商业银行在资金融通与服务地方经济方面扮演着越来越重要的角色, 但因城市商业银行与农村商业银行成立的时间相对较短、规模较小、发展局限较多, 二者的经营效率较低, 综合竞争实力较弱。鉴于此, 本文从区域视角出发, 立足江苏经济的发展实际, 以城市商业银行与农村商业银行作为研究对象, 运用DEA模型对二者的经营效率进行测度与分析, 结合发展现状分析其差异的原因, 并提出相应的对策建议, 以期更好地推动江苏省的城市商业银行与农村商业银行更加快速、健康、和谐地发展, 进而提升江苏各类商业银行的综合竞争实力。

二、江苏省城市商业银行与农村商业银行经营效率的测度与分析

(一) 样本选择与指标选取

经营效率主要是指投入与产出之间的对比关系, 本文探究的经营效率是城市商业银行与农村商业银行的各项投入与综合产出之间的一种分析, 常见的效率分析有技术效率、规模效率、配置效率等, 本文结合江苏省城市商业银行与农村商业银行的发展实际, 主要对规模效率与配置效率进行测度与分析。基于江苏省各家商业银行的综合运营状况, 本文共选择10家商业银行, 分别为5家城市商业银行 (北京银行、江苏银行、南京银行、苏州银行、江苏长江商业银行) , 5家农村商业银行 (南通农商行、江南农商行、淮海农商行、盐城农商行、无锡农商行) 。数据以2012~2014年10家商业银行的财务数据为基础, 数据来源于江苏金融年鉴、各大商业银行的网站和各家商业银行的财务报告。商业银行经营效率的测度方法多种多样, 常见的有参数法和非参数法两种, 本文结合各商业银行的发展现状和实际考量的需求, 选择非参数法中的DEA方法作为银行效率的主要衡量方法。在进行规模效率与配置效率的测度之前, 首先需要确定投入与产出指标, 结合城市商业银行与农村商业银行的业务特点, 本文确定的投入指标为实收资本、工资及福利, 产出指标为贷款、存款、存入和拆放同业。具体见表1所示。

(二) 规模效率的测度与分析

按照前面定义的投入与产出指标和10家商业银行的财务数据, 利用DEAP2.1软件, 对城市商业银行与农村商业银行的规模效率进行测度, 效率值见表2所示。

从表2可以看出, 江苏省城市商业银行与农村商业银行的规模效率值整体呈上升的趋势, 城市商业银行的效率值普遍高于农村商业银行的效率值, 二者之间有缩小倾向, 反映出城市商业银行的发展水平相对较好, 农村商业银行仍大力进行改革, 进而推动规模效率的全面提高, 不断提升规模经济的综合效益。

从城市商业银行的规模效率来看:各商业银行的效率均值整体在0.95左右, 银行之间的效率差异依然较大。规模效率最高的是北京银行, 效率值为0.968, 这与其规模较大、运营时间较长、大胆改革创新紧密相关, 高效率值也是北京银行综合实力的一种体现, 更是北京银行融入竞争、参与国际金融合作与分工的一种体现;南京银行的规模效率位列第二, 为0.961, 比北京银行低0.007, 充分彰显出南京银行在江苏省的综合发展实力, 也说明南京银行因地制宜地进行业务的优化与重组, 努力提升银行规模效益, 银行的整体效率得到提升;江苏银行第三、苏州银行第四, 二者的效率值差0.001, 这说明两家商业银行的发展的差异相对较小, 二者的实力相当, 二者在规模扩大与规模经济实现的层面发展程度相对适中, 二者较高的规模效率也是营业网点所在区域经济发展水平相对较高的一种实力印证;江苏长江商业银行的效率最低, 主要因为其成立时间较短、网点覆盖范围较低、业务的系统性与综合性程度较低。综合而言, 江苏各城市商业银行之间发展依然有差距, 未来需要结合自身需求进行改革, 不断提升各大商业银行综合实力, 全面推动各大城市商业银行的和谐发展。

从农村商业银行的规模效率来看:农村商业银行的规模效率基本比城市商业银行的效率低, 数值方面大都低于0.95, 各大农村商业银行效率之间的差异在一定程度上体现了不同地域的经济发展水平。江南农商行的规模效率最高, 效率值为0.955, 这既是常州经济发展水平的一种印证, 也是江南农商行规模大、发展快、改革新的一种成果证明, 江南农商行的网点分布是江苏各大农村商业银行之最, 目前网点为223家;无锡农商行的规模效率第二, 数值为0.949, 这与无锡地区的农村经济发展水平较高、农商行业务针对性强、服务综合化水平高等因素紧密相连, 也是无锡地区商业银行经济发展实力的一种体现;南通农商行第三, 这与其苏中地区的有利地位位置和沿海的优势发展区位密不可分, 也是南通地区银行改革与发展的一种佐证;淮海农商行第四、盐城农商行第五, 一方面因二者位于苏北地区, 经济实力相对较弱, 另一方面因二者的成立时间相对较短、发展局限相对较多, 未来需要充分立足于苏北的发展重心, 大力推动农商行经济实力的全面提升。

(三) 配置效率的测度与分析

按照前面定义的投入与产出指标和10家商业银行的财务数据, 利用DEAP2.1软件, 对城市商业银行与农村商业银行的配置效率进行测度, 效率值见表3所示。

从表3可以看出, 江苏省城市商业银行与农村商业银行的配置效率值整体呈上升的趋势, 配置效率值比规模效率值略低, 城市商业银行的配置效率高于农村商业银行的配置效率, 二者之间的差距有所缩小, 反映出商业银行在实际运用过程中正通过多种方式进行改革, 大力推动综合效益的全面提升。

从城市商业银行的配置效率来看:各城市商业银行之间配置效率整体呈现上升趋势, 银行之间效率差异明显, 充分体现出不同的发展水平对商业银行配置效率的影响。北京银行的配置效率最高, 效率值0.954, 与规模效率的排序一样, 较高的效率值充分说明北京银行雄厚的实力、飞速的发展和各项改革的一种综合成果, 同时也体现出北京银行的综合运营现状以及北京银行在各大城市商业银行的地位与作用。南京银行的配置第二, 效率值为0.944, 比北京银行低0.1, 这与南京银行的上市时间较短、改革的步伐相对缓慢、创新的力度与程度稍显欠缺等因素相关, 同时也是南京银行与北京银行发展实力的一种差距, 也反映出南京银行需要改革创新缩短差距。江苏银行的配置效率值第三, 为0.942, 这是江苏银行综合实力的一种体现, 也是江苏银行大力进行改革与创新一种印证, 更是江苏银行在省内综合发展现状的一种佐证。苏州银行的效率值第四, 主要与其地域性的限制、发展的局限等因素相关, 未来通过优化资源配置, 苏州银行的经营效率会得到全面的提升。江苏长江商业银行的配置效率最低, 主要因其成立时间短、规模小、发展相对缓慢, 也是江苏长江商业银行综合发展水平的一种体现。

从农村商业银行的配置效率来看:各大农村商业银行的配置效率在0.94左右, 银行之间的配置效率有差异, 但差距有缩小的趋势。无锡农商行的配置效率最高, 效率值为0.948, 这既是无锡地区发达的经济发展水平的一种体现, 也是无锡农商行大胆进行改革创新、不断优化现有规模、推动结构调整, 实现规模效益与配置效率的双赢。江南农村商业银行的配置效率第二, 为0.946, 比无锡农商行低0.002, 这充分说明江南农商行的发展水平较高, 各项资源的综合利用率较高, 规模的扩大与效益的提升基本同步, 农商行的综合经营绩效较高。南通农商行的配置效率值第三, 这是苏中地区发展水平的一种体现, 苏中地区经济发展相对适中、各项改革与创新的步伐相对适中, 南通在苏中地区经济发展相对较好, 因此南通农商行在资源平衡与资源配置方面相对较好, 配置效率较高。淮海农商行的配置效率第四、盐城农商行的配置效率第五, 主要是因为苏北地区的经济发展相对落后, 也是苏北与苏中、苏南地区差距的一种体现, 未来可以通过协调各种力量、平衡区域发展、调控经济社会等因素, 推动苏北地区的全面发展, 进而推动苏北地区商业银行的全面进步。

三、结论与建议

本文应用DEA模型对江苏的10家商业银行的规模效率与配置效率进行测度与分析。研究发现:城市商业银行与农村商业银行的规模效率与配置效率整体呈现上升的趋势, 规模效率普遍高于规模效率, 城市商业银行的效率值普遍高于技术效率值, 二者之间的效率差异有缩小的趋势。未来的发展过程中, 江苏的城市商业银行与农村商业银行需要更多地因地制宜, 多措并举提升经营效率, 努力缩小二者之间的效率差异, 具体而言:首先, 城市商业银行立足现有优势, 加大技术投入与金融创新, 大力推动经营效率的提高, 作为城市商业银行, 需要结合发展规划, 将经济结构转型、资本市场发展与互联网发展需求紧密融合, 将自身发展与行业实际相衔接, 将已有优势与发展局限相统筹, 多种方式相结合, 努力提升规模经济、提高经济效益, 大力推动经营效率的提升;其次, 农村商业银行要基于农村的发展需求, 立足地域特色, 将推动三农发展与自身效益提高相关联, 将区位优势与发展规划相依托, 充分权衡农村的各项需求, 不断挖掘自身的新的增长点, 不断推动综合绩效的全面提升;再次, 推动资源的优化配置, 提升城市商业银行与农村商业银行之间的协调效应, 通过各因素之间的关联性与联动作用, 推动城市商业银行与农村商业银行配置效率与规模效率的快速提高。最后, 平衡农村与城市的发展, 不断推动二者的协调统一发展, 将二者的发展需求与区域发展相衔接, 结合毗邻上海自贸区的经济优势, 大力推动经济、行业的全面发展, 为城商行与农商行经营效率的提升做好各项准备, 同时着力克服自身缺陷, 不断提升城商行与农商行的综合竞争实力, 真正推动江苏地区商业银行综合水平与竞争实力的全面提升。

摘要：伴随着经济的发展, 城市商业银行与农村商业银行在区域发展中的优势日益明显, 本文从区域视角出发, 立足于江苏省的发展实际, 选取5家城市商业银行与5家农村商业银行作为分析对象, 以20122014年财务数据为基础对二者的规模效率与配置效率进行对比分析, 发现二者之间的差异及原因, 并提出相应的对策建议。研究发现:城商行与农商行的效率整体呈现上升的趋势, 规模效率普遍高于配置效率, 城市商业银行的效率较高, 二者之间差异有缩小的趋势, 未来需要从技术创新、优化配置、调控规模等层面入手, 推动规模效率与配置效率的提升, 实现商业银行综合绩效的全面提高。

关键词：城市商业银行,农村商业银行,经营效率

参考文献

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[9]许亚楠, 马广奇.我国A股上市商业银行经营绩效评价研究[J].金融理论与教学, 2013 (4) :26~28.

江苏农村商业银行面试问题及解析 篇5

江苏农村商业银行面试问题及解析

1、自我认知及人岗匹配类典型题型（历年必考真题）

【例题】简单做一个自我介绍。

【中公金融人解析】

自我介绍可以涵盖很多问题，是你突出优势和特长，展现综合素质的好机会。回答自我介绍，要掌握几点原则：

开门见山，简明扼要，最长不要超过五分钟；

实事求是，突出长处，所突出的长处要与申请的职位有关，不要隐瞒短处，但短处不能是“致命的”；

善于用具体生动的实例来证明自己，说明问题，不要泛泛而谈；

说完之后，要问考官还想知道关于自己的什么事情。

【答题要点】

首先，请报出自己的考试序号。

其次，简单介绍一下个人信息。包括学历（专业）、性格、实践经历等情况，其余信息适时间而决定是否要介绍。这部分的陈述务必简明扼要、抓住重点。

最后要着重结合个人的职业理想说明报考这个职位的原因，这一点相当重要。

2、沟通协调类典型题型

【例题】单位有同事处处为难你，总是跟你叫板，你怎么办?

【中公金融人解析】

信用社是人力密集型企业，处理好人际关系是信用社工作中非常重要的方面。答题时关键是要把握正确的人际关系认识，在同事关系上，如果不是大是大非的问题、和集体利益密切相关的问题，一般不宜过于认真追究。涉及到个人的得失更应该显得大度。我们的答题思路一般是从自己身上找原因，对别人则是宽容，最后达成团队和谐，共同促进单位事业发展。

【答题要点】

首先应该检讨一下自己是否确实有工作中的问题。如有，则应该积极改进。

不管有无缺点，都不能对该同事在心里产生隔阂，乃至嫌隙。而是应当本着把握适当分寸的原则，努力同这位同事搞好关系。

最后表态，用两点来证明一切：一是自己的工作，二是用时间来检验的真诚。只要自己能把握这两点，自己一定会有融洽的工作环境、优秀的工作业绩的。

3、综合分析类典型题型

综合分析类试题是难度最大的一类题型，也是在结构化面试中所占比例最大的一类题型。其中所占比例最大的就是社会现象类的综合分析题。对于综合分析类的问题，首先要进行定位。定位包括对题目中所反映的问题的性质进行定位和对与之相关的知识点进行定位。对性质的定位指的是判断题目中的现象是积极类的、消极类的还是辩证类的。对知识点进行定位是指迅速判断题目所反映的问题是属于哪一类知识，定位之后，要具体分析问题。分析问题的思维一定要发散，包括对问题所产生的原因、影响、对策等进行分析。最后联系到自己、联系到实际谈感受谈谈怎么做。答题时要注意逻辑顺序一定要清晰。

以上就是回答结构化面试题的一些思路。当然，只知道这些思路还是远远不够的，必须通过反复的模拟练习才能取得明显的进步。

【例题】谈谈对木桶原理看法。

【中公金融人解析】

现象，格言，故事等综合类问题的破题思路都有相似之处，在答题思路上，要遵循“是什么、为什么、怎么办”的思路，即第一步阐明观点，第二步分析观点，第三部论述自己怎么做、江苏农信社交流群：255724112对自己的启发，最主要的是要与自己的生活实际、工作实践相联系，做到理论联系实际，有的放矢。当然也要注意名言俗语类题型最容易被人忽视的是：题干经常会给出“有人说”、“有这样一句话”一类的言语，首先要去判断这句话所说的是否片面？是否不符合时代精神？而不能因为是“格言”而就百分百的持全盘肯定态度。

【答题要点】

首先要说明木桶原理的含义，它指一只木桶的装水容量，取决于构成木桶的最短的那块板； 其次在这个原理上找出一个论点，然后去论证。这个原理说明个人要进步，就必须补不足之处，取长补短；社会要发展，就应该各个群体共同进步，这就需要社会帮助弱势群体，只有这块短板问题解决了，社会才能继续进步。

最后，考生再联系自己的生活实际和学习实践情况，结合理论具体说明自己要阐述的论点。

4、组织管理类典型题型

【例题】单位的新员工培训，包括企业文化、团队精神、工作流程，你怎么组织？

【中公金融人解析】

新员工培训是一项重要任务，是单位工作顺利开展的关键，我会周密计划、细致实施，把工作做到位。

首先，要确定参加培训的新员工的名单，调研他们工作的背景经历，确定比较好的培训模式。之后，针对不同的培训内容安排不同的培训形式。针对企业文化可安排新老员工座谈、单位历史学习等，团队精神可以采用做游戏、组织竞赛的方式，对于工作流程培训可以请领导进行讲座，并组织视频观摩、实地参观。在形式创新的基础上，就相关的人员、设备、场地、物品做好具体安排，落实到个人。形成方案后，要交领导和同事审核，广泛听取意见，积极改进。一定确定方案，严格执行，整个培训过程全程跟踪，保证活动的顺利进行。

培训结束后，组织参与培训的新老员工撰写心得体会，编写相关的内部小刊物供大家阅读，促进互相的了解沟通，营造良好的工作氛围，帮助新员工融入集体。同时，就组织工作中的经验教训进行总结，汇报领导，方便下次类似活动作为参考。

5、情景应变类典型题型

【例题】如果你的工作出现失误，给信用社造成经济损失，你认为该怎么办？

【中公金融人解析】

对于职场场景的情景问题，考生在回答问题时首先要稳定情绪，从容应对，要结合自身定位，主动承担责任，然后分析事件原因，利用各种资源寻求解决办法，在解决之后要及时总结经验教训。

【答题要点】

我本意是为信用社努力工作，如果造成经济损失，我认为首要的问题是想方设法去弥补或挽回经济损失。如果我无能力解决，希望单位帮助解决。

因为我的工作失误导致了信用社的经济损失，所以我会主动向领导认错，承担相应责任，甘愿接受惩罚。

一个人的一生不可能不犯错误，重要的是能从自己的或者是别人的错误中吸取经验教训。在今后的工作中，我会以此为戒，时刻检讨反思自己的工作方法和思路，在今后的工作中避免发生同类的错误。

江苏省农村金融效率评价 篇6

关键词：金融效率；农村金融；因子分析

农村金融在农业经济发展中起着至关重要的作用，它是联系农业经济和现代经济的载体。近年来农村金融不断的改革和发展，对农村经济的的发展发挥了积极的作用。大量研究表明农村金融和农村经济发展呈正比关系，在农村经济发展中，要不断发挥金融的基本功能，使得农村经济货币化→金融化→信用化，让信用成为农村发展的关键，是农村金融逐渐成为当代农村经济的核心。

鉴于此，本文对江苏省农村金融效率进行研究，探究影响江苏省金融效率发展的因素，并借助分析结果提出相对应的措施，使得能充分发挥农村金融市场的功能，提高江苏省乃至我国农村金融效率。

一、江苏省农村金融现状

随着金融体制改革的逐步深入和步伐加快，国有商业银行更大程度的追求利润，节约成本，逐步由分散经营转向集约化经营转变。而农业贷款的具有高风险性、分散性、高成本性、弱补偿性，这与商业银行的经营不相为谋。所以很多银行在提高农村金融服务时非常谨慎，不仅严格限制贷款的额度、时间和用途，而且还要求提供更高要求的担保和质押来降低风险。在这样的背景下，国有商业银行对基层分支机构进行撤并整合，日渐收缩县及县以下机构，退出了县域范围，把重心向城市转移，对农村金融的扶持大大减弱。

二、研究方法——因子分析法

1.因子分析的步骤

（1）数据标准化处理

假设研究对象数据有n个样本，每个样本有p个指标，输入原始数据Xn*p的矩阵，计算样本数据的均值和方差，然后进行标准化处理得到：

（2） 求样本相关系数矩阵

因子分析的核心思想就是从众多原始变量中提取具有较强相关性的因子进行分析，剔除影响较小的因子。提取的主要方法是通过对各指标与分析对象及指标之间的相关系数矩阵进行统计检验，来验证因子分析手段是否适合原始变量分析。如果没有没有通过统计检验，不适用因子分析。本文采用的是卡方检验。

（3）求矩阵的特征值、特征向量

（5）因子旋转

虽然提取得到的因子各不相关，但与原始变流量的关系强弱不容易解释和命名，因此需要对因子模型进行旋转，这样了可以更好的对原始变量进行解释。

（6） 因子得分

计算各个因子的得分情况，需要建立各因子用原始变量表达的线性关系，再将原始变量的取值带入表达式中，可以得到各因子的得分情况。再将各因子的得分进行加权再求和，可以计算出各因子的综合得分，其权重就是各因子的方差贡献率占提取因子总方差贡献率的百分比。

2.评价指标

本文参照周国富和胡惠敏提出的金融效率评价指标，在综合考虑了江苏省的实际情况后，提出了农村金融效率评价指标，具体如下：

储蓄率=农村储蓄总额/农村GDP；农村储蓄总额=农村GDP-农村居民消费

居民储蓄存款增加额占可支配收入比重=农村居民储蓄存款增加额/农村居民总收入

农村居民总收入=农村居民人均纯收入*农村人口数；资本形成效率=农村资本形成总额/农村储蓄总额

存贷比=贷款总额/存款总额；农村贷款占存款比重=农村贷款/存款

农村贷款=农业贷款+乡镇企业贷款；社会边际资本生产效率=GDP的增量/资本形成总额

贷款生产效率=GDP增量/农村贷款；投资生产效率=GDP增量/农村投资

农村投资=国有经济农业投资+农村集体所有制农村投资+农村私人投资

3.绩效分析结果和排序

采用回归法输出因子得分系数，进而计算各公共因子的得分.因子得分可由因子得分函数计算出来，而因子得分函数的具体表达式可由表3-7得出.根据表3-7可写出以下因子得分函数：

其中：X1：储蓄率；X2：居民储蓄增加额占可支配收入的比重；X3：资本形成率；X4：农村贷款占存款比重；X5：社会边际资本产生效率；X6：贷款生产率；X7：投资生产率。

将相关数据代入得分函数中可以得出各个因子的得分，然后对各市的因子得分进行排序，最后根据方差贡献表的数据：可得方程F=（591551F1+35019F2）/9417，根据方程来计算得分及排名。

农村金融发展的水平可以用投资投向效率、储蓄动员效率、储蓄投资转化效率来衡量。通过因子分析结果来看，江苏省的储蓄投资转化效率不是很高，对农村金融效率影响贡献较小，可以在这个方面多加改进。

三.提高江苏省农村金融效率的相关建议

在我国，经济和金融起步晚，农村金融体制没有跟上农村经济体制改革的步伐，这需要进行改革。从制约江苏省农村金融效率的因素来考虑，提出了以下四个提高农村金融效率的政策建议

1.推进农业产业化进程

农业产业化的实质上是指对传统农业进行技术改造，推动农业科技进步的过程。通过培育“龙头”企业，增加产业环节，促进农业的一体化经营，促进农业生产专业化，发展特色农业产业区，建立农民合作组织等方法来推进农业产业化进程。

2.培育竞争性的农村金融市场

竞争可以带来进步，产生效率，促进创新。竞争是市场经济的产物，也是必然要求。我国农村金融改革过程中，必须要重视这一点，要建立具有竞争性的农村金融市场。只有处于具有竞争性的金融环境中，农村金融机构才能不安于现状，提高自身的竞争和抗风险能力，改进资金的金融服务，不断的进行金融创新，使自身的竞争力加强。

3.深化农村金融机构改革

在我国金融体系建设过程中要重视金融机构的改革，尤其是农村金融机构，要让金融机构充分发挥自身的功能，促进经济的发展。在改革农村金融机构时，要立足农村的实际情况，遵循金融发展的客观规律，可以从重构农村商业性金融体系、深化农村信用社和农业发展银行改革来深化农村金融机构改革。

4.改善农村金融生态环境

我们要营造良好的金融生态环境环境，维持良好的金融秩序，保持经济的稳定增长，建立完善的信用制度，加强金融监管，来改善农村金融生态环境，减少不确定性带来的金融风险，促进农村金融和农村经济的发展。（作者单位：云南师范大学）

参考文献

[1]杨德勇：《金融效率论》，中国金融出版社1999年版

[2]王振山：《金融效率论—金融资源优化配置的理论与实践》，经济管理出版社2000版

[3]杨涤：《金融资源配置论》，辽宁大学博士论文，2002年

[3]沈军，《金融效率论》[M]，北京：经济科学出版社，2006

江苏省农村商业银行 篇7

1.1国际小额信贷的发展

“小额信贷 (Microfinance) ”是指向低收入群体和微型企业提供额度较小的持续贷款的信贷服务, 旨在通过金融服务为贫户或微型企业提供获得就业和发展的机会, 促进其达到个人生存和企业进步。它既是一种金融服务的创新, 又是一种扶贫的重要方式。

小额信贷在国际上产生在20世纪六七十年代, 经过世界各国多年的实践, 产生如孟加拉乡村银行 (GB) 模式、印度尼西亚人民银行 (BR) 乡村信贷模式等多种模式, 在亚、非、拉美等发展中国家得到广泛推广, 在这些国家的扶贫工作上起到重大作用。

1.2我国小额信贷的产生与发展

1993年始, 中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行 (GB) ”小额信贷模式引入了中国, 成立了“扶贫经济合作社”, 开始在我国建立农村小额信贷的试点。十多年的发展过程中, 小额信贷机构在扶助中西部贫困地区弱势群体方面发挥了重要作用。我国小额信贷的发展大致可分为四个阶段, 具体特点如下表:

2现阶段农村小额信贷业务发展主要问题

我国的农村小额信贷业务较其他发展中国家而言起步较晚, 但经过十余年各方的努力, 也初具规模。尤其是近几年来, 我国政府密切关注“三农”问题, 一直支持小额信贷的发展, 小额信贷在促进农村经济发展、农民增收致富和新农村建设等方面取得了明显的成效。但是, 小额信贷在我国的发展仍然较为缓慢, 制度的不完善、高频的信用风险、组织本身营业水平不高等问题在很大程度上阻碍了它的发展。下面就以江苏徐州市新沂农业合作银行为例讨论这一问题。

2.1扶贫目的与盈利目标的冲突

作为农村合作银行的前身, 农村信用社命名时以“农”字打头阵, 服务“三农”是农村信用社的法定目标。小额信贷业务产生和发展过程中, 始终贯穿的一个主要目的就是扶贫, 这也是其能在世界多个发展中国家广泛推行的重要原因。这两者共同决定了我国农村小额信贷业务要重视扶贫效果, 完善服务体系, 联系到实际就是尽可能多的满足农户的贷款需求, 一切以服务农户为标准。

但农合行同时作为一个金融企业存在, 它的根本目的是利润的最大化。尤其是在农村金融体制改革的背景下, 农合行的独立性增强, 面对市场化的竞争, 其资金更多的投向获利机会较大的乡镇企业而不是低收入人群。

通过对新沂地区的调查我们了解到农户的小额信贷需求很广泛, 涉及到生活各方各面, 当进一步了解农户资金缺口的解决方式时候, 资料显示选择小额信贷业务为融资方式的农户只占到被调查者的45%, 而其中最终贷款成功的也只有一小部分。这一方面突显了巨大的信贷需求市场, 另一方面, 表现出小额信贷业务流失了相当大的一块“市场蛋糕”, 不免让人心痛。在小额贷款业务的发展相对良好的新沂地区, 调查数据尚且如此, 其他地方的情况可想而知。

2.2担保机制缺失, 信用体系缺失

农村小额信贷虽然称作“信贷”, 原则上不需要抵押担保, 但在操作上依旧照贷款方式进行, 个人纯“信贷”的方式基本不存在。新沂农合行统计数据显示, 至2009年9月, 该行累计发放的信用贷款比数只占到整个贷款比数的4.4%, 而近几年来, 没有发放过一笔信用贷款。实际工作中, 较少甚至是无抵押必然隐含巨大的信用风险。据统计, 信用贷款中可疑贷款占整个可疑贷款比重92.5%, 因而在当前我国信用体系极其不完备的实情下, 单纯依靠农户个人信用发放贷款, 是无法保证贷款机制长期运营的。

在新沂农合行, 农户申请小额贷款仍旧需要提供一定的担保资料, 主要形式为抵押、质押以及应用最广的三户联保 (即至少三户农户组成集体, 互为担保人) , 其中三户联保的方式占到小额贷款业务的70%, 并且该数据也在不断上升中。

由此, 更深一层反映的是信用体系的缺失。当前农合行评定农户信用等级的方式为查阅以往在本行信用记录以及实地勘察走访, 而农户在他行的信用状况、走访得到信息是否与事实相符等因素为贷款的回收增添风险。一个简单的改善措施就是利用各行信用记录建立共享的信用体系, 然而客户作为银行发展的生命线, 出于自身利益考虑, 没有哪家金融机构愿意将其资料共享。

薄弱的担保机制和信用体系致使小额信贷的高风险不能有效分散, 束缚了小额信贷的发展, 减缓其前进的步伐。

2.3地域限制小额信贷业务发展的规模效率

农合行小范围信息、经营灵活的优势与金融业网络性、金融风险的外部性的冲突是目前小额信贷发展面临的又一困境。

农合行的小区域信息成本低、经营方式灵活的优势, 是其小规模、小范围经营所具有的特点。小额信贷业务操作中农合行小范围的信息资源、社员之间相互了解和对于所在地居民的了解在减少监督成本的同时, 凸现了其天然只能在小规模、小范围经营的局限。以乡镇为地理单位、业务单一、为“三农”服务的政策性要求, 使得农合行小额信贷业务发展只能局限在狭窄的生存地域中。

小额信贷业务贷款额度小、时间短、风险高、贷款较为分散的特点使得其业务成本较一般大额贷款要高。与此同时, 农合行还承担着各种各样其他负担, 如上缴的营业费用、与相关部门沟通费用、工作人员工资以及日常费用支出等, 这些负担不是一个局限的农合行所能承担的。就农合行盈亏平衡角度上说, 要实现自负盈亏、账务的可持续性, 需要农合行扩大业务规模, 降低业务成本, 形成规模效应。规模小、处在经济落后和边缘地区的农村信用社很难保证不亏损。

3缓解现阶段矛盾的建议

3.1完善贷款机制, 保证账务盈余

一是农合行自身要加大吸收、组织农村闲散资金的工作力度, 保证自身流动资金充足, 从而保障贷款资金的供给。二是在试点的基础上初步推进农合行的利率改革, 保证小额信贷的持续发展。小额信贷较一般贷款的操作程序不同, 造成其额度小、成本高的特点, 只有适当的提高贷款利率才能摊平操作成本, 保证盈亏平衡, 因而信贷利率的界定极为重要。《中国人民银行关于农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》第十八条规定, 农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠, 增强农合行组织资金的灵活性。三是重视与周边地区金融机构资金的融通, 在资金资源优化分配的同时, 拉动双方经济业务交流, 达到“双赢”的最佳效果。四是不断进行业务创新, 在结合各地特色的基础上开发新的小额信贷业务, 增加信贷收入。如结合当地特色产业发展, 为经营农户提供专项小额贷款, 简化流程, 调整贷款额度;国务院近期出台的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》也给小额信贷一个新思路。文件规定跨省、跨地区流动就业的参保农民工养老保险关系不可退, 随其转移到就业所在地。养老保险可以开发成为农民工贷款又一可靠、便捷担保形式。

3.2健全信用体系, 营造信用坏境

任何一家银行的任何贷款种类, 首要密切关注的都是放贷过程中的“风险防控”, 风险防控工作需要从农合行自身和农户两方面努力。

农合行自身要建立健全完备的信用体系。首先, 农信系统内部在现有的农户信用等级评定、信用村镇评选的基础上, 进一步统一标准、规范操作, 尽可能的将信用评定各步骤公开化、透明化, 提升信用评定的层次、质量。其次, 在金融系统内部要有一个整体的联网的记录, 即完善征信系统, 对个人的诚信做真实记录。后放贷的银行可以参照农户的信用记录决定是否放款或者适当调整借贷额度。近些年的发展中, 各金融机构在自身营业过程中积累了相当可观的客户资料, 虽然各家机构都了解资料分享的好处, 但由于市场竞争等原因, 没有机构愿意做分享的第一人。但是, 覆盖全民的征信系统的建立是社会发展的必然要求。而其建立是相当长的一个过程, 现阶段联合信用体系的建立可依靠政府行政力量, 在体系完全建立之前由政府牵头, 各金融机构共同组织一个资料体系, 对各项贷款额度、还款情况、用途等做初步的记载, 为下一步贷款作参考。最后, 要有合理的奖惩激励措施。对于长期以来自觉遵守贷款条例, 及时、自愿还款的农户, 提升其信用等级, 之后的放贷过程中在贷款额度、贷款利率、还款时限方面适当的予以放宽;对于不守信用、恶意骗贷、有能力不还款的个人, 应该向整体金融机构发出通知, 联合所有机构对其进行惩罚, 提高利率、缩小贷款额度甚至拒绝发放贷款, 直到他们有良好的还款记录为止。

在健全农合行自身信用体系的基础上, 要佐以社会道德风气的软性监督体系。在农村宣传贷款信用的重要性, 鼓励优良信用户, 共同声讨不讲诚信的行为, 营造良好的信用环境, 以农村精神文明建设促进经济的发展。

3.3提高服务水平, 维持长期运行

提高农合行服务水平, 重点在于工作人员业务素质和管理能力的提高。评选过程中严格按标准选人, 任人唯贤;工作中, 定期对工作人员进行小额信贷管理、财务管理、性别意识和参与式方法等方面的培训;期末进行工作总结, 及时淘汰业务素质较差的人员, 将业务情况与个人利益直接挂钩, 有奖有罚, 激发工作热情和积极性。

服务水平的提高更体现在长期持之以恒的不懈努力。对于小额信贷的宣传工作, 要坚持做长做久, 改变原来每年定期宣传的方式, 制定小额信贷发展的长效机制, 宣传工作落实到每日业务操作过程中。

参考文献

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江苏省农村商业银行 篇8

金融机构作为金融市场的中介, 扮演者资金供需的桥梁, 吸收资金供给方存款, 为资金需求者发放贷款。一直以来, 存贷款利差是金融机构利润的主要组成部分, 是金融机构盈利的主要源泉。存贷款利差可分为名义利差和净利差两种。其中, 名义利差是事前利差, 指存款利率与贷款利率之差, 反映了金融机构的定价能力。净利差是事后利差。是根据金融机构的利息收入扣减利息支出的数值, 反映了金融机构在名义利差基础上资产负债业务的经营成果。与名义利差相比, 净利差更能体现金融机构获取净利息收入的能力。

伴随着我国利率市场化改革进程的逐步深化, 金融机构的存贷款定价区间逐渐扩大。金融机构如何应对以及是否逐步形成自主有效的定价能力是当前面临的一个重要问题。在这场渐进式的利率市场化改革进程中, 金融机构净利差不仅受存贷款基准利率变动作用的影响, 还受金融机构自身的定价行为影响。因此, 分析研究金融机构净利差的决定因素, 对于了解金融机构的价格制定具有一定的现实意义。

二、文献综述

利差是度量银行效率的一项重要指标, 国内外许多专家、学者专注于银行利差及其影响因素的研究。国外最早研究利差的学者是S.Olson和F Sollenberger, 他们提出“边际利息差异分析模式”, 认为影响银行边际利差的因素是由生利资产与负债的利率敏感性、数量及其组合方式所决定的, 并将边际利差的变动解构为数量差异、利率差异与组合差异。Ho和Saunders构建了“交易者模型”, 认为净利差水平取决于银行的交易规模、市场结构以及利率波动等因素, 并建立了避险与期望效用的综合模型来分析银行利差。Mc Shane and Sharpe对“交易者模型”的假设进行修正, 用存款及放款利率来推导模式, 认为利差与绝对风险规避程度、市场利率变动的不确定性以及平均交易量之间存在正向相关关系。Allen假定放款具有异质性, 认为产品的异质化会导致利差缩小。Freixas和Rochet对完全垄断的Monti-Klein模型进行了扩展, 认为银行越具有市场势力, 其存贷款的中间差额就愈大。Kostas Drakos针对银行改革的银行利差影响因素进行分析, 认为改革是有效的, 减少了银行利差, 外国银行的进入减少了银行利差, 所有权改革对银行利差有显著地影响, 对国有银行影响尤为明显。Santiago Carbo Valverde, Francisco Rodriguez Fernandez通过对欧洲银行业利差的决定因素进行实证分析, 认为影响银行利差水平的因素不仅有银行自身的管理水平、银行业的市场结构等因素, 还有宏观经济状况以及制度因素等。

伴随着我国商业银行改革的逐步深化和利率市场化进程的加快, 国内对银行利差的研究也逐渐增多。张建华运用DEA分析法测量银行效率, 并在此基础上考察银行效率与银行资产规模、存贷款规模和市场集中度的相关性, 认为我国的银行效率和集中度呈负相关关系。李成从金融学视角出发, 分析了我国利差变化的轨迹。王聪用总成本替代银行效率, 运用多元线性回归对影响银行总成本的因素进行了分析。白当伟从中国银行业市场结构对银行业利差水平影响的角度进行分析, 认为银行业市场结构对利差的影响非常大, 市场结构每上升1个百分点, 银行业利差就会上升0.3个百分点。

鉴于此, 本文将以民丰农合行为例, 从其自身经营情况入手, 对影响欠发达地区法人金融机构净利差决定因素进行分析。

三、宿迁民丰农合行净利差决定因素的实证分析

(一) 变量选取

1. 被解释变量的选取。

本文的研究对象是净利差, 因此将被解释变量确定为净利差。根据HO and Saunders (1981) 的定义, 本文以净利息收入除以生息资产总额作为净利差 (NIM) 的估计值。即NIM= (总利息收入—总利息支出) /生息资产总额。

2. 解释变量的选取。

影响金融机构利差的因素既有银行自身内部的因素, 如银行资产结构、管理能力、流动性资金等, 也有银行业环境因素, 如产业结构等, 还有宏观经济环境因素, 如国民生产总值、物价指数等。本文侧重于分析银行自身内部因素对净利差决定的影响, 结合宿迁市实际, 从民丰农合行自身经营的特点出发, 分析宿迁民丰农合行净利差决定因素。

目前, 理论界和学术界尚无一个总体的指标衡量金融机构自身经营情况。本文试图通过衡量银行规模、经营管理能力、资产结构、风险以及对待风险的态度等情况, 综合反映民丰农合行的经营情况。

银行规模经济或是不经济直接决定银行的经营成本。一般而言, 银行规模提高可以节约成本, 这一点已经被Berger (1987) 所证实。考虑到以前学者多是用银行的资产量来近似反映银行规模。因此, 本文研究过程中, 将银行资产量 (zcl) 也作为解释变量之一。

较高的经营管理能力决定银行较高的利差。一般而言, 如果银行具有较高水平的管理能力就意味着银行能够通过自有资产赚取较高利润, 同时能够用较低的成本筹集资金。成本收益比率 (成本收益比率cbsyl=营业成本 (总支出) /总收益) 用来衡量银行取得1单位收益所需花费的成本, 成本收益比率越高, 银行越需要用较高的利差补偿。因此, 本文选取成本收益比率来衡量银行的经营管理能力。

资产结构决定了银行的利差水平。贷款资产在总资产中所占的比例能够在一定程度上体现银行资产运用的效率, 贷款资产所占比重越大, 由于专业化和信息优势, 贷款的效率就可能增加, 避免了业务多元化所需要的技术和学习成本, 自然会为银行带来更多的利差。因此, 贷款占比 (贷款占比dkl=贷款/总资产) 应作为一个解释变量。而现金及法定准备金的持有并不能为银行产生收益, 这部分资产越多, 银行的机会成本就越大, 经营业绩会越不好。我们用备付金/总资产 (bfl) 来衡量银行的机会成本, 并将其作为解释变量。同时, 银行业务创新程度越高, 中间业务占总资产的比重将越大, 利差收入占比就越小。因此, 中间业务占比 (中间业务占比zjyel=中间业务/总资产) 应作为一个解释变量 (1) 。

银行经营过程中面临许多的风险, 其中最重要的是违约风险。考虑到不良贷款数据的不可得性, 本文在研究过程中, 用贷款损失准备占贷款总量的比率 (wyl) 来衡量银行的违约风险。

银行对风险态度的不同也直接影响利差的决定。本文沿用Mc Shane and Sharpe (1985) 的研究方法, 用银行的自有资金 (权益净值) 占总资产的比例 (fxyw) 来衡量银行风险厌恶程度。自有资金比例提高, 表示银行管理者使用自有资金从事营运活动的比例上升, 而使用负债从事营运的比例下降, 这就意味着银行管理者是风险规避者, 会扩大其利差。因此, 本文将自有资金占比也作为解释变量。

(二) 数据检验

1. 序列平稳检验。

为了保证各个变量时间序列的平稳性, 本文运用Eviews5.0对解释变量以及被解释变量进行单位根和协整检验。首先, 描绘七个变量的相关图, 除净利差以外, 其余六个解释变量偏相关函数均是一步截尾, 因此, 有理由相信六个解释变量可能存在一阶差分。第二, 运用最常用的单位根检验方法:ADF检验方法进行单位根检验, 结果显示六个解释变量一阶差分序列在0.05%的显著性水平下拒绝原假设, 不存在单位根, 因此他们是一阶单整的, 记为I (1) (详见表一:表一包含解释变量的ADF检验结果) 。第三, 运用Eviews5.0进行协整检验。估计nim、zcl、cbsyl、dkl、bejl、wyl、fxyw的回归方程, 保留残差项, 并对残差项的平稳性进行检验, 发现, 采用显著性水平α=0.05, τδ=-3.548513小于临界值τ, 因而拒绝残差项非平稳的原假设, 意味着nim、zcl、cbsyl、dkl、bejl、wyl、fxyw七个变量是协整的, 也就是说他们之间存在长期稳定的均衡关系。

2. 格兰杰因果检验。

考虑到建立的估计方程是分析民丰农合行净利差决定因素的, 因此, 要对资产量、成本收益比率、贷款占比、备付金比率、违约风险、对待风险态度是否与净利差之间存在因果关系进行检验。虽然说七个变量序列均是非平稳的时间序列, 但由于他们之间存在协整关系, 根据Granger检验原理, 无需采用差分变形来进行Granger检验。利用Eviews5.0进行估计, 并计算F统计量, 得到检验结果 (详见表二) 。

表中数据表明, 在90%的显著性水平下, 资产量、成本收益比率、贷款占比、违约风险与民丰农合行净利差之间均存在单向Granger因果关系, 备付金率与民丰农合行净利差之间存在双向Granger因果关系, 对待风险态度与民丰农合行净利差之间不存在双向Granger因果关系。即资产量、成本收益比率、贷款占比、备付金比率、违约风险的变动均能够引起民丰农合行净利差的变化 (2) 。这就说明, 可以用资产量、成本收益比率、贷款占比、备付金比率、违约风险来估计民丰农合行净利差的变化。

3. 解释变量共线性检验。

为了防止解释变量之间存在线性相关关系, 影响模型估计结果, 我们先对zcl、cbsyl、dkl、bejl、wyl相关性进行检验, 发现, zcl、cbsyl、dkl、bejl、wyl之间存在较高程度的相关关系 (如表三) , 因此, 决定将对解释变量进行逐个回归。

(三) 估计方程

分析被解释变量, 我们发现, 被解释变量具有很强的周期性, 且周期为一年, 为了消除这种季节性影响, 我们考虑添加三个虚拟变量d2, d3, d4。对解释变量逐个进行估计, 得到如下结果:

调整R2=0.9614, DW=1.7281, AIC=1.4230, SC=1.7156, F=94.5281

调整R2=0.9420, DW=1.9700, AIC=1.5952, SC=1.8877, F=78.9747

调整R2=0.9647, DW=1.9138, AIC=1.3328, SC=1.6254, F=103.8086

调整R2=0.9578, DW=2.2611, AIC=1.4310, SC=1.6748

调整R2=0.9570, DW=1.5270, AIC=1.4498, SC=1.6936

结果显示, 所有级差截距各自均是统计显著的, 表明不同季度的净利差的平均水平不同, 表现出四个明显的“季度”性。资产量、成本收益比率、贷款占比、备付金比率、违约风险对民丰农合行净利差的解释是显著的, 表明资产量、成本收益比率、贷款占比、备付金比率、违约风险能够解释净利差水平的变化。同时, 模型拟合度较高, 通过了各项显著性检验, DW, AIC, SC均较好。

从影响的方向来看, 备付金比率与民丰农合行净利差是负向相关关系, 其余解释变量与净利差均为正向相关关系。从贡献度来看, 违约风险对净利差的影响程度最大, 违约率每提高1个百分点, 净利差将增加约0.29个百分点。成本收益率对净利差的影响程度最小, 成本收益率每提高1个百分点, 净利差将增加约0.012个百分点。

四、结论

根据净利差决定因素的计量分析结果, 我们可以初步得出以下结论, 一是民丰农合行净利差呈现很强的季度性。即民丰农合行净利差以一年为周期, 在每年的四个季度呈现不同的增长趋势。二是备付金比率对民丰农合行的净利差的影响是负向的。即备付金率每上升1个单位, 净利差将下降约0.073个单位, 这与实际是相符的。因为备付金不能产生收益, 如果银行持有备付金越多, 它持有的非生利资产就愈多, 对银行经营业绩愈不利。三是资产规模与民丰农合行的净利差存在正相关关系。即民丰农合行存在规模经济, 随着资产规模的扩大, 民丰农合行的平均成本下降, 从而使其净利差上升。该结果与国外研究的结论并不一致。主要是因为国外金融机构拥有庞大的资产规模, 而民丰农合行资产规模较小, 因此民丰农合行资产规模的扩大会促进其净利差的增长。四是成本收益率对民丰农合行净利差的影响是正向的, 影响程度相对较小。这就说明, 就目前民丰农合行发展情况来看, 经营管理能力对净利差的影响是正向的, 且影响较小。五是贷款占比与民丰农合行净利差之间存在正向相关关系, 且贷款占比每提高1个百分点, 净利差约增加0.08个百分点。六是违约率对民丰农合行净利差的影响是正向的, 且这种影响程度较大。从估计结果可以看出, 违约率每上升1个百分点, 净利差将会提升约0.29个百分点。这一结论与Angbazo (1997) 一致, 也说明了, 民丰农合行在贷款损失准备的计提上较为规范, 其贷款损失能够较准确地反映民丰农合行的贷款质量。

摘要：本文以江苏省宿迁民丰农村合作银行 (以下简称宿迁民丰农合行) 为例, 从宿迁民丰农合行自身经营情况入手, 通过估计一阶差分模型, 对净利差决定因素进行分析。结果表明, 民丰农合行正处于规模上升阶段, 且违约率对其净利差的影响程度最大。

关键词：净利差,金融机构,决定,相关

参考文献

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[5].李波.银行存贷利差的跨国比较.中国金融, 2005, (18) .

江苏省农村商业银行 篇9

一、中小企业发展现状及融资特点

(一)定义标准

中小企业划分为中型、小型、微型三种类型,具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点制定,划分类型详见《关于印发中小企业划型标准规定的通知》工信部联企业〔2011〕300号内容。

(二)主要特征

1. 机制灵活,市场反应快速。

中小企业由于自身规模小,人、财、物等资源相对有限,因而,往往将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小市场,以求在市场竞争中站稳脚跟,进而获得更大的发展。中小企业通过专业化生产与大型企业建立起密切的协作关系,在客观上有力地支持和促进了大企业发展,同时也为自身的生存与发展提供了可靠的基础。

2. 范围广泛,消费需求多样。

面对当今时代人们越来越突出个性的消费需求,消费品生产已从大批量、单一化转向小批量、多样化。虽然中小企业作为个体普遍存在经营品种单一、生产能力较低的缺陷,但从整体上看,由于量大、点多、且行业和地域分布面广,它们又具有贴近市场、靠近消费者和反应快捷的经营优势,因此,利于适应千变万化的消费需求。

3. 资金薄弱,融资方式单一。

我国中小企业发展资金普遍依赖企业自身积累等内源性融资渠道,银行融资渠道不宽阔,资金基础性相对薄弱,且一般民间融资渠道、非正规融资方式或银行的间接融资在中小企业融资中占有较大比重并扮演着重要角色,可见中小企业普遍具有融资渠道狭窄和融资方式单一的特点。

(三)融资特点

1. 投入成本高,信息共享缺乏。

中小企业管理不够规范,信息不透明且缺乏担保抵押,经济规模小等特点,决定了银行开展对中小企业金融服务方面需要投入更多的人力、物力、财力,来获得更多的信息。因此银行都愿意做大企业的金融服务,而不愿意做中小企业的金融服务。

2. 个性程度强,产品标准参差。

中小企业本身个性化差异比较大,这与银行要提供一个标准化的服务有一定的矛盾。银行开展中小企业服务,必须研究标准化的产品,形成规模效应,降低经营成本,而中小企业的特点,不同行业、不同地区、不同规模的企业有很大的差别。因此,中小企业在银行信贷标准的开发上存在一定的难度。

3. 市场差异大,融资渠道狭窄。

总体来说,全国各地中小企业融资的差异很大,一般来讲经济发达地区社会资金充裕,经济机构众多,市场化程度高,政策环境优越,中小企业能够通过多种渠道获得多样化的金融产品和服务,而经济欠发达地区的中小企业在融资渠道、金融产品等方面的选择就少。

二、中小企业授信业务模式分析

我国中小企业授信业务的大发展时期,业内公认是在2009年银监会提出“大中型银行要力争2009年第一季度末,最迟不超过第二季度,建立专门针对小企业融资的专营机构”正式拉开序幕的。在2010年第八届中小企业融资论坛会上,时任中国证监会主席的尚福林表示,“十二五”期间,中国证监会将在加强对中小企业的支持方面,重点推进四方面工作。之后,各家商业银行纷纷响应,将原属于公司业务部项下的企业业务独立成为新的部门进行管理。本文列举同业中小企业模式,对比中国银行江苏省分行业务模式的差异,从中寻找可供借鉴的优势和特征。所谓,他山之石,可以攻玉。

(一)工商银行经营管理模式

工商银行前董事长姜建清曾说过“工行是站在战略高度推动对中小企业的金融服务的”。正如其所言,作为银行业的老大哥,工行在中小微金融领域的探索也一直走在同业的前列。

早在2005年,工行就开始了小微业务发展的试点工作,并被银监会确定为全国两家中小企业信贷试点行之一,成立了专门的中小企业经营管理团队,率先在全国金融系统把对“小企业”的贷款和服务作为独立的业务品种来经营。2013年开始,工行对其组织架构进行了大规模调整,总行一级部门进行了大幅缩减,后经调查发现工行在2013年的组织架构调整中将小企业金融业务部合并至公司金融部中。因此,工行中小微业务的组织架构可以看作是“总分行级管理制”组织架构模式。架构图如下:

(二)民生银行经营管理模式

民生银行郑万春行长曾经发表了一篇文章《“十三五”银行的机遇与挑战》,其中谈到,未来传统行业将面临转型升级,新产业、新技术、新商业模式将不断涌现,中小企业等民生改善的金融需求也将稳步提升,民生银行正是朝着这条路在一直努力着。

从2007年开始,民生银行启动了中小企业金融事业部的改革试点,在其后的7年间依托事业部的优势在银行市场上开疆扩土,曾经一度超过招商银行占据股份制银行中小企业业务的“头把交椅”。2014年,民生银行启动了组织架构的大调整,由原来的事业部制向矩阵事业部制转型,其矩阵事业部制的主要特点集中在分行层面,这种组织架构,充分利用了机构经营权的扁平化管理路径,可以有效实现事业部和分行双重管理,在保证了分行风险官的独立性和权威性的基础上,提高了业务拓展效率。因此,民生银行在中小企业的客户拓展、风险防控、渠道优化和提高收益等几方面获得了可持续性发展。

(三)中国银行经营管理模式

中国银行田国立董事长在“2015中美中小企业投资与贸易合作洽谈会”上谈到,“中小企业的良好发展是促进中美经济繁荣的重要因素,中国60%的GDP是靠中小企业创造的,因此要大力发展中小企业业务……以小才能见大”。正是秉承了历任行长的工作理念,中国银行更加重视中小企业的机制建设,逐步建立了集中垂直的中小企业风险管理体系。早在2009年,中国银行江苏省分行就成立了中小企业业务部,采用国际先进理念———淡马锡信贷工厂模式,采取相对标准化授信和流程化管理,更有效地实施全风险控制,持续提高审批效率。

中国银行中小企业部实施总行中小企业部对省级分行进行管理并进行授权(全流程工厂)模式,从业务推动、营销策划、风险控制、资产管理等方面实现全面集中管理,它是一种以客户为导向,批量处理中小企业贷款担保申请、审批、放贷及风险控制,即建立“信贷工厂”提供中小企业融资的模式。中国银行在进行中小企业授信业务管理时,设计标准化产品,同时兼顾创新产品,从前期接触客户、情景分析开始,到授信的调查、审查、审批,贷款的发放,贷后维护、管理以及贷款的回收等各个环节,均采取流水线作业、标准化管理。其主要特点体现在省行中小企业业务部中.整个流水线中,我们更加关注流程和节点的创新,其中7大环节19个节点的主要创新点和流程如下图:

由此可见,前述分析的三家银行的业务模式各有所长,从组织架构和管理模式上可谓各有千秋,我们通过一些经营数据比较分析优势与特点。

根据银监会统计2015年11月底,工商银行南京分行中小企业贷款余额:1742亿元,授信客户数:19064户;民生银行南京分行中小企业贷款余额389亿元,授信客户数13500户;中国银行江苏省分行中小企业贷款余额1113亿元,授信客户数49505户。

通过上述三家银行中小企业业务模式以及经营数据的对比,可以看出,中国银行的中小企业金融服务业务管理较为集中,在相同时点的授信余额仅次于工商银行,但是与工行有所不同的是,中行除了把目标放在资产较大的中小企业上以外还对小微型企业伸出橄榄枝,一方面是响应国家政策,另一方面也是为抢占未来的中型企业市场做准备。中行中小企业金融服务模式的贷前调查、授信审批、贷后管理等相关工作均由省行中小企业部进行统一管理,实现了银行开展中小企业授信业务的三个“有效”,一是风险得到有效识别、化解和防范;二是运作效率和服务能力得到有效提高;三是规模效应明显,运作成本有效降低。

三、中小企业授信业务模式风险控制

(一)面临各项挑战

1. 信贷业务监管日渐严格。

2016年以来,为减少银行的不良资产,有效地控制风险,政府监管部门纷纷出台新规定,加强对中小企业贷款业务的管理。中国银行总行层面各类信贷业务政策也加强了监管的力度和精度。同时,外部刚性监管对中国银行江苏省分行接下来的中小企业信贷业务也提出了更高的要求。

2. 同业竞争压力日益增加。

根据江苏省银行业协会主办的《2012年度江苏银行业务服务改进情况报告》中提到,江苏省各类银行业金融机构网点总数达到12089个,当年新增334家。中国银行江苏省分行面临着巨大的同业竞争压力,生存空间受到了一定的挤压。就中国银行江苏省分行系统内部形势而言,目前银行内部的信贷规模处于收紧的趋势,中小企业的信贷规模必将同时相应减少,这也会限制中国银行江苏省分行未来市场竞争的能力。

3. 盈利风险未知日趋严重。

由于中小企业依然普遍存在着规模小、企业寿命短、抗风险能力差、缺乏合格的贷款可抵押品等特点,再加上大多数的中小企业主自身的综合素质不够,实行家族式管理效率低,这些都为中小企业信贷业务的开展增加了难度。这些因素对于开展中小企业的信贷业务增加了难度,客户辨识和贷款管理难度较大,管理成本和坏账率较高,这给中小企业信贷业务大力发展造成了重要影响。

(二)主要风险来源

根据银监会统计数据整理近几年中小企业部分行业不良率统计表,对我国中小企业不良率的变化进行分析,可以看出风险的出现是集中在一部分行业中的(详见下表)。

从行业上看,制造业、信息传输、计算机服务和软件业、批发零售业、住宿和餐饮业的不良贷款率历年来都明显高于其他行业。批发零售业和制造业尤其明显。从会计年度上看,大部分行业的不良贷款率会呈现逐年上升的趋势,其中仍然是批发零售业和制造业较为突出。而交通运输、仓储和邮政业则刚好相反,不良贷款率呈逐年下降趋势,这与近年来互联网生活的普及和公路、铁路、民航等基础设施的飞速发展密不可分。

从中国银行江苏省分行近年来部分行业不良率数据表中也可以看到,在江苏省地区分行业不良贷款率与全国性的数据大同小异,这意味着行业风险无论是在全国还是在各个地区都大致相同。

除了上述行业性风险之外,还有许多风险的诱因,有些可能是中国特殊国情导致的特殊情况。总体来说,中小微企业的不良率还是远高于大中型企业的,主要原因有以下两个方面:一是中小企业自身的原因,主要包括市场定位的混乱,管理体制的松散,人才培养的缺失,以及内部财务的混乱等方面。二是商业银行内部的原因,主要包括管理架构的限制,人才储备的不足,以及信息共享不充分等方面。

四、中小企业授信业务模式对策探讨

从前文的内容来看,要做好中小企业授信业务不能盲目跟风,也不能逞一时之勇。通过实践与分析,商业银行要做好中小企业授信业务需要从以下几方面入手:

(一)选准行业、风险偏好

首先要选准行业,行业的选择至关重要,行业整体发展向好时,该行业中的中小企业的存活率就会相对较高。银行在做中小企业业务时,一定要有对想要介入的行业有一个前瞻性和权威性的判断,这个行业未来会怎么样,如果行业经营稳健可以试行介入,如果处于衰落期,就要谨慎小心。同时,行业选择也要与整个银行的风险偏好一致,尽量不要出现与新常态、新周期“逆行”的现象。行业的前景分析,可以借助外部专业机构比如说银联信或者互联网云媒体的帮助,也可以通过研究行业内上市公司来判断其上下游关联中小企业情况,通过它们来判断行业未来的走势,抓取相关的数据和信息作为授信参考。

(二)信息共享、流程标准

商业银行为了防范中小企业业务系统性风险,首要任务是获得公开透明的市场和企业信息,一般来说,利用互联网金融时代的“大数据”的这个抓手去收集中小微企业的关键信息,解决中小微业务风险管理中的信息不对称问题,往往达到事半功倍的效果。中国银行与京东商城推出供应链金融服务平台,通过订单、应收账款等信息为供应商弥补资金不足和打破周转不灵的瓶颈;民生银行的“产业链战略”,围绕供应链中的战略客户,拓展其上下游的小企业等等就是最好的例证。同时,我国中小企业经营情况复杂、国家信用体系不完善,这就意味着真正意义上的标准化作业暂时很难实现,银行更偏重或强调的是中小企业审批的标准化。我们应当建立和完善内部中小企业公司业务监控和信息渠道,加强中小企业客户信息库和信贷管理系统建设,解决客户基础信息和信贷信息的实时查询和实时监控。

(三)产品创新、综合开发

对于任何一家商业银行来说,创新就是生产力。近年来,阿里巴巴等大型网络科技企业凭借着他们独特地信息资源,也开始踏足一些金融领域,比如互联网金融、物流电商交易平台等。其实,商业银行在中小企业授信业务的实践中,也可以尝试一些大数据作为基础的拓展方式,比如中国银行江苏省分行中小企业部近期推出的一种业务模式:“中银税贷通”就是很好的例证。

“中银税贷通”体现的是银行与国家税务系统大数据的合力,其模式是中国银行江苏省分行联合江苏省国家税务局、微众税银平台,为诚信纳税的中小微企业提供的免担保信用贷款。“银税互动”是在依法合规的基础上,由税务部门、银监会派出机构和银行业金融机构通过协商,共享区域内小微企业纳税数据与纳税信用评价结果,通过创新融资方式,助力小微企业健康发展。

“中银税贷通”的业务流程简单清晰,可操作性很强,该业务模式在试运行阶段截至2016年8月末就已获得132户符合筛选条件的客户,其中50户已在客户经理营销与贷前调查环节,授信总金额约5280万元。同时由于加强了对客户的综合开发,在有效防范风险的同时,大大提高了中小企业客户的粘性与忠诚度。

(四)专业提升、人才培养

某种意义上,中小企业业务的服务模式和发展策略很大程度上取决于基层客户经理的专业水平和专家素质,因此,培养中小企业客户经理的梯队成长,建立专门服务于中小企业客户的客户经理队伍,已然成为中小企业业务发展的关键。加强中小企业客户经理队伍建设的目的,是确保每一个中小企业的客户经理都有对市场分析的前瞻性、对企业经营变化的敏感性以及对财务数据的分析能力,拥有过硬的职业道德和快速反应能力。同时,应该进一步完善中小企业信贷激励考核机制,对中小企业客户经理的贷后管理工作在进行绩效考核时,应该单独的设定考核指标,如客户经理在检查过程中发现贷款企业有风险信号,并采取了及时有效的措施,减少了银行损失,应当给予相应的奖励(建议通过配备中小企业客户专项激励资金实现),以激励客户经理的风险导向防范意识。

《黄帝内经》中有句名言:“阴阳者,天地之道也,万物之纲纪,变化之父母,生杀之本使,神明之府也。治病必求于本。”可见世间万物,皆不是随心所欲,而是有特定的规律和本源,宛如对于“商业银行中小企业服务模式及发展策略”的探究一样,作为公司授信全流程中风险控制防线的一环,既是商业银行全面风险管控、全额风险计量和全程风险管理的重要组成,也是中小企业授信环节实现科学发展,优化资产质量的本源基础。正如中国银行总行陈四清行长所言,“我们正处于一个大变革时代,风险管理绝不仅仅是纯粹的管理行为,风险管理创造价值,风险管理解决成本,风险管理带来收益”,“一个银行家,首先应是一个风险管理的专家”。

摘要：2016年以来,我国经济处于“新时期”、“新常态”伴随着“三期叠加”时期,国内外经济环境发生深刻变化,其中中小企业的重要性日趋突出。但由于中小企业自身特征,加上商业银行盈利性的目的驱使,导致大型商业银行中小企业信贷业务发展不如预期。文章通过对几家商业银行中小企业信贷业务服务模式的对比,结合中国银行江苏省分行中小企业业务实际,提出了为什么要大力发展,同业是如何发展的,主要的风险环节在哪里,以及我们应该怎么做的思考和发展策略进行探讨。

关键词：中小企业服务模式,信贷业务,发展策略

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江苏省农村商业银行 篇10

一、商业银行对科技型中小企业融资支持现状

(一) 建立专门服务科技型中小企业的科技支行

由于科技型中小企业的特殊性, 江苏省商业银行专门为其建立了科技支行, 成功构建了“科技+金融”的业务平台, 完善了科技金融融合模式, 强有力的推动银企双方共赢。科技支行有针对性的服务于初创期和成长期的科技型中小企业, 一般设立在高新科技开发区、新兴产业聚集地, 实行社区化经营, 并且设立了专属科技支行的担保方式、利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制, 建立了良好的引起关系和长期合作意向, 使科技型中小企业的申贷获得率得到明显提高。2014年在江苏盐城, 专门服务科技型中小企业的“苏科贷”, 共有280个项目被立项, 贷款额为7.2亿, 立项数和贷款额分别比去年增加了60%和106%, 占江苏省“苏科贷”数目的24.3%, 成为全省地级市的第一名。其中, 江苏盐城盐都区有68个企业的科技成果转化的项目被立项, 贷款金额达到1.75亿元, 贷款额和立项数都是全省县 (市、区) 中均排名第一。

(二) 优惠放贷利率、简化放贷流程

科技型中小企业有轻资产, 融资需求频繁的特点, 为了扶持科技型中小企业的发展, 商业银行科技支行都采取了降低贷款利率、加快放贷速度的措施, 降低对初创期、成长期的科技型中小企业的生存成本。科技支行贷款定价一般都低于市场正常水平。例如江苏省无锡农业银行科技支行, 不仅贷款即批即放, 不受贷款规模的要求, 充分实现科技型中小企业对资金的需求, 并且贷款利率也比市场水平低了至少10个百分点。还有“苏科贷”的贷款利率就是银行的基准利率。又如农行无锡科技支行在业务流程方面, 坚持本地化运作, 授信和放贷全部在本地完成, 并且开辟了科技信贷审查审批的专业化快速通道, 实行专人审查、审批, 一般3天之内完成审批, 效率提高一倍。

(三) 多方合作共同促进

科技型中小企业的融资问题, 商业银行是中坚力量, 但是商业银行科技支行承担风险大, 不能匹配高风险高收益的传统理念, 因此银行与创投基金、风投基金、担保基金、信用保险和政府合作, 进行“投贷”联合的方式。各个机构分工合作, 专业检查, 科学评估, 减少风险, 稳定发展, 为资金进入和退出更加灵活, 受惠更多的科技型中小企业服务。例如“苏科贷”是指省科技风险补偿基金作为信用保证基金, 地方设立一定保证金, 由合作银行向科技型中小企业发放贷款, 风险由省、市以及合作银行共同承担。又如交通银行苏州科技支行的建立的“银行+政府+担保+保险+创投+科技服务中介”的科技金融“苏州模式”, 由科技支行放贷、市政府出资、担保机构担保、信用保险保障、科技服务中介联系的一体化科技金融金融服务。

(四) 创新企业抵押价值

科技型中小企业的融资难题的根源是固定资产少和没有稳定的收入来源。但是其优点是专业性强、知识含量高、无形资产多、成长速度快。科技型企业代表着高新技术的成长方向, 只要研发出的产品受到市场的认可, 很短时间内就会拥有大部分市场占有率。商业银行偏爱对产品、房产、证券等有价资产作抵押, 因此, 对于支持科技型中小企业的生存发展, 需要开发创新对其适用的其他抵押价值。例如, 江苏盐城农行科技支行大胆创新, 先后推出股东信用保证贷款、股权质押贷款、知识产权质押贷款、科技小微企业信用贷款、应收账款质押贷款、信用保险贸易融资、订单贷款等“金科通”、“金科贷”系列产品, 为企业提供了有效快捷的科技信贷服务。

二、商业银行对科技型中小企业融资支持方式的创新

商业银行科技支行由于其灵活的经营模式和手段、特殊的经营目的, 对缓解科技型中小企业融资难有较大的促进作用, 但还应该进一步创新。

(一) 战略布局, 加大信贷支持力度

商业银行科技支行要配合江苏省致力开展科技金融结合试点政策, 加快战略布局, 主动建立配套资金, 加强科技企业的生命活力, 推进科技型中小企业将创新成果转化, 及时度量技术价值, 对前景做出预测, 调整扶持企业力度, 促进创新成果与产业、科技与经济的有效对接。对于产品有市场、发展潜力佳、技术产量高、综合效益高或者是受到政策扶持, 享有免税、贴息、退税和专项基金扶持的优质科技型中小企业大胆进行放贷支持。对于已经建立了信贷关系的科技企业, 根据其法人信用度、研发产品前景来衡量, 对其加大授信额度。

(二) 提高效率, 创新放贷机制

商业银行科技支行不是独立的法人机构, 在内部体制上需要改进, 赋予其更多的决策权。简化知识产权审核流程, 搭建科技成果转化库, 建立科技专家审核服务, 能够及时寻找项目信息和专家评审。建立科技型企业档案库并对银行和公众开放, 市场化利率更有利于科技型企业的融资便利和降低成本。为了改善信贷结构, 实行专人审查, 责任到人, 驻点营销, 由于科技支行实行密集营销的模式, 可以根据地方特色对科技型中小企业进行深度营销, 片区营销, 由高级管理人垂直管理, 进行纵向的人员管理和业务考核。简化调查和审查审批的手续和二次放贷或授信的审查机制, 推广授信额度的方式, 建立诚信企业数据库, 对于信誉优质的科技型中小企业, 实行奖励政策, 加大授信额度。引导科技型中小企业进行网上服务, 减少人力物力成本, 节约时间, 提供减少手续费等优惠政策, 从细节上提供最优质的服务。

(三) 重视诚信, 加强信用体系建设

商业银行需要开发和建立信用风险评估模型, 对科技型中小企业进行信用征信, 为科技型中小企业建立信用档案, 依法采集和客观记录其信用信息, 建立科技型中小企业信用体系、信用评级结果推荐制度, 为商业银行科技支行选择优质项目, 提高融资效率, 减少银企之间信息不对称, 降低银行信息搜集成本, 减少非系统风险大有裨益。积极参与和科技企业金融网等第三方平台合作, 了解国家政策和已被资格认定的科技型中小企业, 积极联系科技企业予以放贷支持。科技支行必须加强对科技型中小企业的经营状况、还款情况和财务信息的监督, 促进科技支行更合理和公平的提供专业化授信和放贷。对于出现资金暂时性不足、但前景明朗的科技型企业要大力支持。

(四) 创新产品, 开发差异化产品

由于金融产品的同质性、易复制性, 使金融行业竞争日趋激烈, 因此根据企业生命周期和融资策略研究不同企业的资金需求, 避免同一层次, 无差异的金融产品。商业银行科技支行要在服务范围内进行调研和考察, 依据市场需求, 定位目标群体, 开发出适用于不同时期、不同特征的科技型中小企业的融资抵押方式, 量身定做产品组合, 形成品牌特色。根据科技型企业研发产品的不同时期, 进行专业的检查和科学评估, 准确把握科技产品的发展前景, 调整放贷授信额度, 控制风险。还可以借鉴美国硅谷银行, 深入科技型企业, 对于企业进行及时的指导和培训, 在了解企业的同时, 创新产品和服务, 特别是初创期的企业, 开展信用贷款、市场销售订单价值、知识产权质押贷款、股权质押贷款、订单融资等服务。还可以面向科技型企业开发多层次的中间业务和表外业务, 提供各项增值服务。

(五) 注意风险, 强化风险监管

由于科技支行特殊的经营目标, 注重科技型中小企业的科研技术, 减少其财务数据的要求, 并且普遍放宽了不良贷款率。因此, 建立适合于科技型中小企业的风险警示制度, 确保信贷业务的健康稳健发展, 及时采取对应的防范措施, 提高科技贷款的管理水平, 对于防范系统和群发风险至关重要。加强和高新技术认定机构、知识产权鉴定机构的合作, 加强对无形资产的二次评估, 给科技企业施加一定压力, 促使其更有不断创新的思想意识。引进实力强大的担保机构, 强化信用风险保护, 商业银行科技支行对拥有信用保险的企业予以放贷优惠或者帮助其科技企业参保信用保险, 以此来减少科技型企业的信用风险程度。信贷部门要寻找科技和金融的复合型人才, 组建高科技信贷技术部门, 信贷专员要严格重视对贷后资金用途的监管, 建立与客户同舟共济、相互扶持的理念, 协助企业健康稳健发展。

参考文献

[1]张正强.我国商业银行科技支行经营管理) 路径重构探讨[J].金融实务, 2014, (08) .

[2]吴弼人.摆脱中小企业融资难的窘境[J].华东科技, 2009, (11) .

[3]李希义, 郭戎, 王元.发挥浦发硅谷银行在科技金融工作中的示范作用[M].创新科技, 2014, 3.

[4]孙志强.银行支持江苏科技型中小企业的方式及创新[J].金融理财, 2014, (06) .

[5]杜琰琰, 束兰根.从科技支行到科技银行——基于文献研究和实地调查[J].科学进步与对策, 2014, (05) .

[6]黎重阳, 刘丽芳.银企牵手做强科技——中小企业支持中小科技型企业的探析[J].话题, 2013, (04) .

[7]韩刚.商业银行金融创新与科技型小微企业融资困境突破——以交通银行苏州科技支行为例[J].金融改革, 2012, (04) .

江苏省农村商业银行 篇11

现如今，农行营销的方式不外乎是上门营销、电话营销、柜面营销等，这些营销方式虽可达到营销的目的，获得一定的营销价值，但如果利用微信群营销，会收到意想不到的效果，一方面不需要花太多的营销成本，什么纸张呀、电话费呀、人员费用呀统统可以省下，另一方面建立客户与员工的微信群后，客户还可通过自身的朋友圈将农行的产品信息、优惠活动等分享到更多的朋友和客户，形成了浓浓的“微营销”氛围。客户还可通过微信群提出自己见解、问题、感想等，农行员工可及时给予答复，形成良性互动。2015年3月8日，邗江农行开展了三八妇女节与女客户联谊的活动，该行在联谊现场建立了“时尚生活小女人”微信群，50名客户踊跃参加，除在现场参与微信抢红包外，事后大家在微信群中共同分享农行最新产品、开展答疑解惑、畅谈时尚小女人养身、美容秘笈等，该行员工抓住机会，积极开展“微营销”，并通过这种“微营销”方法营销贵金属、存款、基金等多种产品。一女客户当天就邀请了她的6个朋友加入这一微信群，第二天通过农行员工在群里发出的产品信息后就购买了100克黄金产品。

事实上，只要我们动脑筋、想办法，借助新兴技术手段，通过微信这个平台，就可以把微信群的影响进一步扩大，这样既能巩固老朋友，也能发展新朋友。

江苏省农村商业银行 篇12

1 技能大赛重要作用

1.1 技能大赛推进了职业学校的专业建设

技能大赛推动专业课实践教学模式的改革, 促进教学内容与手段的优化和创新, 提高了学生的核心技能, 强化了专业实践教学环节, 使教学内容更加贴近就业岗位要求, 充分检验了学生的职业能力素质, 使学生树立了质量、效率、成本和安全等意识;利用竞赛项目进行教案设计, 采取情境教学、案例教学、项目教学、任务驱动等方式, 实现实践与理论的一体化;技能大赛培养了学生的实践能力、创新精神、职业素养和团队合作的凝聚力等。技能大赛对专业教师的技能和实践教学水平提出了更高的要求, 专业带头人偏重培养社会服务能力, 骨干教师偏重培养课程开发和建设的能力, 一般专任教师偏重提高专业技能水平;兼职教师中, “专家型”注重宏观参与, “授课型”注重课程教学, “指导型”注重实践指导。[1]

1.2 技能大赛有利于形成品牌专业

一方面师生通过筹办竞赛以及在观摩竞赛的全过程中加强了专业建设, 提高了技能水平, 与比赛项目相关的专业会逐渐成长为强势专业;另一方面通过技能大赛这根纽带, 学校与参与技能大赛的企业、赞助商等建立了密切的合作关系, 可以充分利用企业先进的实训设备, 培训本校的师资力量及建设实训基地等。

1.3 技能大赛推进了职业学校教育教学改革

在教材建设、教学内容和教学方法的改革上, 改变传统的学科型教学模式, 开展以课堂、教师、教材、学生为中心的教学方法, 最大程度实现课堂教学与就业岗位的“零距离”对接;竞赛项目的规定使得教学内容与企业一线生产实际需要、职业资格鉴定考核等内容接轨, 促进学生技能鉴定等工作的开展。大赛对参赛的学生要求是有技术、会应用, 只能说、不会做的学生不能适应大赛的要求。需要构建任务引领的新的教学模式。如:项目教学法代替传统的课堂授课法, 把理论和实践教学有机结合起来, 提高学生解决实际问题的综合能力。[2]

江苏省教育厅专家组对江苏省淮阴商业学校进行了视导评估, 对我校近年来取得的长足进步表示赞赏, 但也对我校师资队伍水平、实验实训条件、教科研成果等存在的一些问题作出了中肯的建议。笔者针对我校存在的问题, 特提出以下对策, 供决策者参考。

2 技能大赛给江苏省淮阴商业学校内涵式发展的启示

2.1 增强核心竞争力, 学校必须实现从注重数量向注重学生质量的转变

发展职业教育, 重点不在规模和数量上, 而在质量及水平上, 必须努力提高职业学校的教学质量, 提高职业人才的培养水平, 使毕业生真正拥有一技之长, 建议我校把好入口关, 尽量录取文化成绩好、思想品德水平高、不怕苦敢奋斗的学生来培养深造。

2.2 加快“双师型”教师队伍建设, 造就一批名教师

建议淮阴商业学校完善更加科学的专业教师到企业实践锻炼制度, 认真制定教师到企业实践锻炼的计划, 分层次、分类型、分阶段组织教师到企业参加实践, 学习新技术、新工艺、新方法, 了解现代企业生产、管理过程, 体验企业生产氛围, 完成实践任务, 写出课题报告, 并归入教师专业成长档案;组织教师深入企业一线开展技术攻关和研发工作, 在实践中探索有效的工作机制, 完善管理办法, 将教师到企业实践的情况列入教师职务聘任、考核和晋级的重要指标, 切实提高教师到企业实践的实际效果;建立专业带头人和骨干教师的学习成长机制, 根据专业建设的需要, 挑选一批师德好、教科研能力强、有一定组织能力的教师, 作为专业带头人进行重点培养, 优先参加国家、省和市级培训, 积极参与课研与教改, 解决教育教学中一些亟待解决的问题, 使他们逐步承担起精品课程开发、示范专业建设、教科研引领的责任;大力宣传骨干教师的先进事迹, 提高骨干教师的知名度, 充分发挥骨干教师的典型示范和辐射作用;目前的四个省级示范专业和两个省级课程改革专业每专业至少要有两名以上学科带头人;在现有工作基础上, 要进一步建设好市、校级名师工作室, 发挥名师在产学研结合、专业建设、课程开发等方面的骨干和引领作用, 尽快在全市形成国家、省、市、校骨干教师梯队, 造就一批具有现代职教特色、引领专业发展和技能型人才培养的名师和专家。

2.3 在政府支持下, 学校要作育人的机制转换

建议淮阴商业学校在深入调研的基础上, 结合本地经济社会发展特别是职业教育发展的需要, 制订好师资队伍建设规划, 并认真组织实施;把师资队伍建设作为学校内涵发展、固本强校、彰显特色、提升水平的关键举措, 制定加强教师队伍建设的规划和“一人一案”专业成长的具体规划, 确保既定目标、任务落到实处。除相关教育行政部门对在技能大赛中获奖的教师给予专门的表彰和奖励外, 学校也要加大表彰奖励大赛获奖、专业水平升级的教师力度, 表彰优秀班主任、激发广大教师爱岗敬业等;要通过各种方式多角度、全方位宣传优秀教师的先进事迹, 如我校孙传虎老师荣获淮安市最年轻的“中国烹饪大师”称号, 获省技能大赛一等奖的储华平老师入围第二届感动淮安教育十大人物评选等, 树立一批师德高尚、业务精湛、特色鲜明的先进典型, 向全社会展现职教教师的风采, 在全社会营造尊重职教教师的良好氛围;全社会在关注过程中不仅了解了教师个人先进事迹, 也进一步扩大了我校的知名度。

3 结语

作为国家改革发展示范立项学校, 江苏省淮阴商业学校需要进一步加强专业吻合度调研并将结果落实到人才培养方案中, 增设地方课程和企业课程;进一步引导师生积极参与技能大赛, 借助技能大赛推动教学改革, 历练教师和学生, 宣传学校品牌, 扩大社会声誉和影响力;更加注重应用技能、素质修养、团队意识和才艺水平的结合与提高, 努力培养更多高素质劳动者和实践技能型的能工巧匠, 为我校内涵发展添砖加瓦。

参考文献

[1]廖晨君.关于加强中等职业教育内涵建设的思考[J].职业技术, 2009 (7) :70-71.

[2]夏静.职业学校发展亟需由外延式向内涵式发展转变[J].中国培训, 2013 (8) :50-51.