江苏银行管理办法

江苏银行管理办法（通用8篇）

江苏银行管理办法 篇1

江苏银行光伏发电项目贷款指引

第一章 总 则

第一条 为指导全行光伏发电行业信贷业务健康发展，规范光伏发电项目的贷款的业务操作，推动信贷结构调整，落实国家促进光伏发电产业健康发展的政策方针，根据《某某银行固定资产贷款管理实施细则》、《某某银行应收帐款质押授信业务管理办法（2013年修订）》等相关制度办法，特制定本指引。

第二条 光伏发电是指利用半导体界面的光生伏特效应将太阳光能直接转变为电能的生产活动。在国家统计局《国民经济行业分类》（GB/T 4754-2011）标准中，光伏发电行业代码为D4415。

光伏发电行业的主要分类方法有：

1.按技术路线可分为晶硅光伏发电和薄膜光伏发电，前种电池技术相对成熟，市场占有率高，后种电池效率较低，衰减率高。

2.按规模可分为集中式光伏发电站和分布式光伏发电站（或分布式光伏发电项目），前者适合大型营运商在土地资源丰富地区或大型屋顶建设经营，后者适合中小型投资者在屋顶或零星土地上经营。

3.按与电网的关系可分为并网电站和离网电站，并网光伏电站是主流类型，离网点占投资较高，补贴政策未确定，收益难确定。

第三条 光伏发电项目贷款是指我行向借款人发放的，用于建设光伏发电项目所需资金或偿还已建成光伏发电项目其他债权的固定资产贷款，以项目发电收入和国家财政补贴收入为主要还款来源，一般是以项目主体为借款人，对于实力强或行业经验丰富的主要控股股

团等电力行业企业，目前是光伏发电行业的主流企业，可作为我行主要的目标客群；二类是专业的光伏电站开发商，此类客户专业于光伏发电站开发，具有电力工程、建筑工程专业技术，从事光伏电站承包、BT业务、BOT业务，我行可择优介入资质较好、业绩较好、还款来源稳定的部分客户；三类是分布式光伏电站业主，此类客户差异较大，应针对具体客户、具体项目进行分析，择优介入；四类是致力于光伏电站资产证券化的信托公司、投资公司、基金公司等，在基础资金质量良好的情况下，我行可与有实力的机构开展业务合作。

第七条 借款人应具备的基本条件

（一）经工商行政管理部门核准登记；

（二）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，经营场所相对固定，供销渠道相对稳定；

（三）企业成立时间或主要控制人从事本行业时间在1年以上，且企业或只要控制人要有成功建成光伏发电项目的经验，信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；

（四）依法进行税务登记，依法纳税；

（五）在我行开立基本结算账户或一般结算账户；

（六）企业经营者或实际控制人素质良好，无恶意个人不良信用记录；

（七）上年末企业资产负债率原则上不超过70%；

（八）我行要求的其他条件。

第三章 项目准入

内厂家（见附件3、4、5）生产的产品，工程涉及和建设单位应严格执行国家标准（含行业标准）和工程规范。

（二）分布式光伏电站（或分布式光伏发电项目）1．项目已向相关能源主管部门备案

2．贷款发放前取得电网企业出具的并网意见，单个并网点接入电压等级不高于35KV，且规模不超过20兆瓦的分布式光伏电站（或分布式光伏发电项目）的并网接入意见由地市级或县级电网企业出具。并网调度协议和购售电合同原则上应参照国家能源局印发的《光伏电站并网调度协议示范文本》、《光伏电站购售合同示范文》。

3．项目工程单位造价应低于10000元/千瓦。

4．项目资本金比例不低于30%，内部财务收益率不低于8%。5．电站组件必须选用符合《光伏制造行业规范条件》企业名单内厂家（见附件3、4、5）生产的产品、工程设计和建设单位应严格执行国家标准（含行业标准）和工程规范。

第四章 授信方案

第十条 贷款金额

贷款金额应根据借款人项目总投资、自有资金金额、实际融资需求量及已落实可用于还款的现金流确定，贷款金额不超过项目总投资的70%。

第十一条 贷款期限

光伏发电项目贷款应根据贷款的光伏电站项目未来产生的现金流合理确定还款计划，同时接受借款人利用其他收入来源（如财政补助资金等）偿还贷款本息，贷款还款同期应与光伏电站并网发电产生的电费收入回笼周期相匹配，可采取按月、按季等还款方式，每年偿还本金次数不得低于两次。

第五章 操作流程

第十五条 业务受理

各经营机构具体负责光伏发电项目贷款业务的受理工作，申请办理光伏发电项目贷款需提供以下资料：

（一）客户基础资料，含营业执照、组织机构代码证、税务登记证及纳税证明、公司章程、验资报告、开户许可证、征信资料、财务报表、资格或资质证书、法定代表人身份证明、法人代表及主要负责人征信系统查询及股东会等有权机构决议等。

（二）授信内部审批资料，含授信业务申请书、授信请示、授信调查报告、授信业务申报意见表、授信申报事项基本情况表等。

项目资料，主要包括项目可行性研究报告、开展项目前期工作的通知、土地预审文件、土地（或屋顶）租赁协议、合同能源管理协议（如项目为自发自用余电上网、采用合同能源管理模式经营的分布式光伏发电项目）、环境评价批复文件、水土保持皮肤文件、能源主管部门备案文件、电网企业并网接入意见等。

（四）担保资料，含保证人基础资料、保证人基本情况表、抵押

行贷款前不抽回资金，不计息且在出现一切风险的情况下放弃主张偿还的权利，则可接受其作为项目资本金。

（五）还款来源情况，包括借款人拟投资项目未来产生的现金流、综合收益及其他合法收入等。

第十七条 贷款审批

光伏发电项目贷款参照一般固定资产贷款权限审批。各行应按照（转）授权有关规定明确审批部门。

第十八条 合同签署

经营机构应根据项目贷款要求签署相关合同，并落实双人现场监签合同，确保合同印章和法定代表人签字的真实有效性，抵押类合同的签署涉及抵押物共有人的，共有人应同时在相关文本上签署意见。

第十九条 贷款发放

经营机构岸规定落实担保手续及审批通知书中确定的其他条件后，报放款审核部门办理出账手续，放款审核部门要求对授信条件落实情况进行审核。

第二十条 贷款支付

经营机构按照我行规定确定借款人贷款资金使用采用自主支付方式或受托支付方式。

对采用自主支付方式的，经营机构应要求借款人按季汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查证、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

对采用受托支付方式的，经营机构应严格按照《江苏银行固定资

（六）关注光伏电站完工后是否按照有关规定进行工程项目竣工验收，并将竣工验收报告报送省级能源主管部门、国家能源局派出机构，抄报国家光伏发电技术管理归口单位，同时重点了解能源主管部门组织的光伏电站工程质量检查结果情况；

（七）关注项目竣工后是否按计划入电网，并与电网企业签订购售电合同；

（八）关注项目运行后实际发电效率与可行性研究报告是否相当，如发电量差距较大，查明原因，如何采取技术补救措施；

（九）关注电网企业、国家财政补贴资金是否及时到位，并汇入我行指定账户。

第二十二条 贷款结清

借款人按照合同约定还清贷款合同项下债务本息及相关费用后，经办机构在“中国人民银行应收账款质押登记公示系统”办理应收账款质押注销登记，并按照相关规定办理解押手续。借款人还清贷款合同项下债务本息及相关费用前，未经我行同意，不得部分解除质权。

第七章 附 则

第二十三条 本指引由江苏银行总行负责解释与修订。第二十四条 本指引自发布之日起执行。

附件：1.《光伏电站并网调度协议（示范文本）》（GF-2014-0518）

2.《光伏电站购售电合同（示范文本）》（GF-2014-0517）3.符合《光伏制造行业规范条件》企业名单（第一批）

江苏银行管理办法 篇2

在2010年的监管工作会议中, 监管当局要求农村金融机构在2012年实行《统一资本计量和资本标准的国际协定:修订框架》并鼓励农村金融机构运用现代风险量化技术来管理银行风险, 建立健全全面风险管理机制。对于全面风险管理机制的建设, 最基础的层面就是落实合规风险的管理, 而合规风险的管理又落脚于对银行业务经营的每一个流程环节、每一个风险点、每一个员工的岗则的管理, 因此合规风险的管理与目前正在中小农村金融机构中展开的流程银行建设是紧密相连的。对于如何将合规风险的管控与流程有效结合, 如何在管控与经营发展两者间寻找平衡点, 运用怎样的方法和技术落实合规风险的管控, 目前还缺乏相应的研究和对策。本文通过对流程银行、全面风险管理、合规风险管理概念进行梳理和整合的基础上, 以江苏省农信社流程银行和合规风险管理建设为例, 主要探讨了如何通过流程银行的建设来推进合规风险管理的落地和全面风险管控。

一、合规性风险管理、全面风险管理及流程银行内在逻辑关联

自巴塞尔银行监管委员会《合规与银行内部合规部门》指导原则颁布以后, 在全球范围内迅速得到响应。合规已成为银行内部的一项核心风险管理活动, 更是银行实施有效内部控制的一项基础性工作。无论从监管需要和银行自身发展需要出发, 都显得十分必要, 其重要性都不容忽视。正如银监会主席刘明康多次强调指出的那样, 银行业金融机构要深刻理解合规风险管理内涵, 应用科学发展观与时俱进地加强合规风险管理体系建设。随着现代银行监管的发展, 如何借鉴国际先进银行的合规风险管理及监管经验做法, 加强中国银行业市场化改革中的合规建设, 建立合规风险管理长效机制, 成为函待研究和实践的课题。总体上来说, 合规风向管理都是商业银行的核心竞争力的重要表现。构建合规风险管理体系是中国商业银行管理的一次革新。

1.有效的合规风险管理体系是全面风险管理的核心。

首先, 合规风险管理涵盖于全面风险管理体系之中。从COSO委员会的全面风险管理框架可以看出, 全面风险管理除了包括内部控制的三个目标之外, 还增加了战略目标;全面风险管理的八个要素除了包括内部控制的全部五要素之外, 还增加了目标设定、事件识别和风险对策三要素。其次, 合规的动力主要来源于银行对风险的识别和管理。随着国际银行业对合规重要性的认识逐步到位, 合规作为一门独特的风险管理技术, 已得到全球银行业的普遍认同, 合规风险已与银行其他风险一道被纳入到银行全面风险管理框架之中。最后, 合规风险管理是银行全面风险管理中一个必不可少的环节和全面风险管理有着极为密切的关系。由于合规风险是商业银行其他风险产生或形成的一个重要原因, 特别是导致银行操作风险和声誉风险生成的最主要、最直接的诱因, 所以, 在银行的风险管理过程中, 需要合规风险管理部门和其他风险管理部门充分沟通协作。

2.合规风险管理是流程银行建设的需要。

流程银行建设与合规风险管理是相辅相成, 相互支持。流程银行的建立从根本上将合规风险的管理通过流程这条主线联结起来。将原来分散化、弱关联的合规风险评估、识别、量化、缓释和监控通过流程集中起来, 使流程银行的合规风险管理成为一个反应及时、动态敏捷的立体网络由于合规风险的发生很大程度上依赖于某项流程活动, 因此, 流程作为商业银行的微观基础活动, 其合规风险管理水平决定着商业银行的整体合规风险管理水平, 通过对流程合规风险的有效管理, 并对流程逻辑进行优化集成, 就形成了银行的整体合规风险管理的思路。

同时流程银行的建设过程, 也是重新审视流程是否科学、规范、合规的过程, 利用对流程的合规评估来达到规避合规风险、精简企业流程、降低成本、提高商业银行运作效率的目的。商业银行只有树立起流程管理的理念, 才能从整体上落实执行力、提高客户服务和风险管理的质量, 这是有效管理合规风险的基础。正因为流程银行是合规风险管理的载体, 而且流程银行正是中国商业银行目前改革的重点, 所以中国商业银行可以借流程再造这个契机在流程再造的同时建立起完善的合规风险管理体系。也只有以这样的方式推进, 合规风险管理体系建设才能落实到实处, 才能建立起符合现代商业银行的合规风险管理体系。

二、江苏农信流程银行建设与合规风险管理的落地

合规风险管理作为商业银行管理中不可或缺的一种银行风险管理技术已得到了国内银行界的普遍认同, 江苏农信高度重视合规风险管理体系的建设及其落地。随着江苏农信基层法人农商行的改制进程快速推进, 全面风险管理重要性的日益凸显, 合规风险管理也逐渐发展成为江苏农信系统内部的一项核心风险管理活动。在理念上, 江苏农信提出, 合规风险管理应该从“以任务为中心”向“以流程为中心”转变, 由原来的事前、事后管理风险逐步转变为事前、事中、事后的全面风险管理, 并将合规风险管理建立在以流程为中心、持续测试和持续验证的基础上。因此, 江苏农信自2009年以来通过流程银行建设培训、2010年全省流程银行建设试点并在2011年逐步推广等系列工作来推进合规风险管理的落地。

作为江苏省流程银行建设两家试点单位, 泗阳农村商业银行 (以下简称泗阳农商行) 流程银行建设项目的特色———打造以农户、微小企业、个体工商户为核心的“阳光品牌”, 建设有泗阳农商行特色的流程银行。泗阳农商行业务具有“额小、分散、户数多”的特点, 树立以客户为中心的理念, 进行战略澄清、组织优化和流程优化, 改善业务流程的效率和有效性, 提升服务质量, 提高客户满意度。

(一) 泗阳农商行流程银行建设

在流程银行建设的过程中, 泗阳流程银行与外部咨询方一起利用访谈、调研、讨论、分析等方式对全行风险管控能力进行诊断, 对每个业务流程、管理流程进行梳理优化, 调整银行组织架构, 提高银行风险管控能力。

1.打造“1+1”工程——阳光信贷工程和客户分类分层营销工程。

泗阳地区经济发展水平较低, 该行主要服务对象是大量的农户、个体工商业户及中小企业。对此, 将客户按照六类三级 (六类:个体工商客户, 种、养、加客户, 股东客户、企业客户、股东发展客户、外出务工客户。三级:普通级, 优质级, 核心级) 的标准, 对城区和农村客户实行市场细分, 为客户量身定制服务套餐, 实行差异化营销模式深度挖掘客户需求和客户资源, 对优质客户群体提供高附加值、定制化的服务满足。推出有针对性的“凤还巢”、“安居宝”、“金钥匙”、“中小企业联保通”等信贷业务新产品, 目前, 该行已形成五大类近30种的产品组合, 提供差异化、个性化的金融产品, 可满足不同类型的客户需求, 切实提升了产品服务的竞争力。

2.零售业务批量化处理。

通过引入“信贷工厂”和德国IPC公司基于现金流的放贷技术, 实现零售业务批量化处理。在打造“信贷工厂”中, 该行为农户、具有小微企业性质的个体工商户、大额农户以及中小企业研制推出标准化的产品, 设计统一的流程化作业模式, 对业务环节逐一细分, 并根据不同客户类别设计标准化的信用评分指标和体系, 进一步扩大信贷覆盖面, 丰富业务产品种类, 提高贷款发放的效率, 降低运作成本。

3.再造核心业务流程和管理流程。

该行按照“高风险长流程, 低风险短流程”的基本思想针对竞争环境和客户需要的变化, 从核心流程出发, 对银行业务流程和管理流程进行优化和再造。目前, 已经形成“一书一图两表” (即一个岗责说明书、一个标准作业流程图、一张风险点明细表、一张内外规映射表) , 共有包括信贷、负债、电子银行、风险管控以及后勤保障等业务在内的298个流程图和1 980个风险点库, 为下一步流程定型和风险管控奠定了坚实基础。

4.重塑银行公司治理架构和组织架构。

构建“前中后台相分离, 一二三道防线界定清晰”的流程银行组织架构, 按照业务、管理流程以及部门职责设定岗位, 明确和落实每个岗位的职责、任职要求等, 并建立自上而下和自下而上的传递反馈沟通机制, 保证信息快速传递与落实。

(二) 建立基于流程银行的GRC综合集成风险管控平台

风险识别和评估的目的是主动识别、计量、监测和管理风险。这就需要建立健全规范有效的合规风险评估体系, 构建灵敏有效的合规风险分析评价机制, 开发合规风险的识别、量化、评估、监测和报告的全流程风险监测信息系统。

在优化流程的同时, 该行挖掘流程各个环节存在的关键风险点, 利用专家经验法提出风险应对措施, 并对每个风险点标注相应的内部与外部法律、法规及准则, 使流程的每个环节对应到银行各部门的各岗位, 借助Visio工具把用信流程和涉及部门岗位描绘出来, 然后按照上述思路梳理各个关键环节风险点和应对措施, 已经对应关联的内外规。清晰的流程图亦可同时展示部门和岗位的工作职责及其定位。

在优化和规范化后的组织架构和业务流程基础上, 利用嵌入工作流的IT化GRC综合集成管控系统对银行业务的各流程环节进行实时控制, 提高业务效率、客户服务能力以及事中风险管控。该系统平台内嵌了如下功能:我的岗位模块 (包括每个员工相应的岗位职责、每天的代办事项等) 、流程体系模块 (全行所有业务的流程和风险点及对应的内外规) 、内外规管理模块 (对内外规的识别、管理和分析) 等相关内容。通过建立“风险事件管理”的“后评价机制”, 对银行管理和经营活动中的风险进行监督、控制, 提高事后风险管控能力。在此基础上, 借助GRC综合管控系统不断积累数据, 按照巴塞尔协议Ⅱ和Ⅲ的要求, 推动银行全面风险管理体系建设。

三、江苏农信试点流程银行建设与合规风险管理的初步成效

通过泗阳农村商业银行和无锡农村商业银行流程银行与合规风险管理体系建设试点实践, 江苏农信也在同时深化对流程银行以及合规风险管理的理解。通过建立流程银行体系和合规风险管理体系以及二者在信息系统上的整合, 已经取得初步成效, 并将进一步总结加以推广。

1. 流程再造与落地, 实现公司治理机制流程化落地。

公司治理是商业银行合规经营的基础和根源。从国外实践的经验来看, 一个有效的商业银行合规风险管理体系需要在银行的最高权力和决策机关形成一种既相互分离又相互联系、既相互统一又相互制衡的机制。股东或董事会和高级管理层的人员组成、作用、责任及应承担的义务决定着银行的经营行为和效果。通过流程实现公司治理机制的流程化落地, 一方面将决策流程落脚到IT化的流水线作业上, 另一方面将对风险的治理, 通过管控系统进行风险和相应的管控人员的匹配。

2. 重塑组织架构, 打造前中后台三道防线。

首先实现前中后台相分离, 明确一二三道防线。以泗阳农商行为例, 在流程银行建设中, 形成的组织架构如下:以前台 (业务营销总部, 包括公司部、个金部、电子银行部、分支机构) 、中台 (授信管理部、信贷管理部、财务会计部) 、后台以及支持保障部门 (人力资源部、办公室、科技部、监察保卫部、工会) 为风险防控第一道防线和主要风险责任主体;以合规部和风险部为风险管控的第二道防线, 为第一道防线提供风险管理指导、支持和检查;以稽核监审为风险管控三道防线, 从而构建有效的全面风险防控体系。整个前中后台的相关职能部门构成银行的一道防线, 是风险责任的主体, 由风险部、合规部组成银行的二道防线负责全行各类风险的识别、监测、计量、转移和规避。

3. 整合作业系统, 构建风险管控体系。

对于农村金融机构而言, 合规性风险是最重要的一类风险, 发生频率高, 监控难。以泗阳为例的“基于流程银行的GRC综合集成管控平台”中的合规风险控制模块包含了合规支持系统与合规管控系统两大子系统, 合规支持系统用以支持日常合规工作, 力求降低银行的日常操作风险, 提高业务流程效率;合规管控系统用以动态管控银行的全面风险情况, 以增强银行对风险的管控能力。

四、基于流程银行的合规风险管理建设未来的发展方向

1. 合规理念内化与反嵌。

合规风险理念或者说合规文化是整个合规管理体系的思想灵魂, 应在员工的思想意识中占据首要位置。加强对员工的培训和指导, 使员工深切理解监管要求和规定本身。合规理念应当深入人心, 从领导层到高官层再到业务层, 所有的工作人员都应该形成合规思维, 使合规理念内化为员工心中的应然意识, 在全行上下营造合规文化氛围, 人人遵从合规、主动适应合规、合规创造价值, 这也是中国国有商业银行在完善合规风险管理体制中对合规文化的追求。

2. 构建全面的合规风险管理运行机制。

一是要创建覆盖商业银行各个机构、各个业务条线的合规组织架构, 商业银行应以集中化的运行模式在各个分支机构设立独立的合规风险管理部门和合规岗位, 以确保合规风险管理覆盖所有的业务条线, 所有的分支机构, 所有的产品领域以及所有经营活动的组织, 使合规风险管理贯穿于经营管理的全过程。二是通过构建标准化的合规管理流程, 不断识别合规风险, 并通过不间断的评价保证业务流程的风险可控及可操作性。三是建立并不断完善合规风险管理建设, 通过合规风险管理系统的流程管理功能、监测功能、支持功能, 能够有效整合商业银行的合规风险管理的资源, 提高管理水平。

3. 综合集成风险管控平台的改进方向。

泗阳农商行“基于流程银行的综合集成管控系统”采用三层浏览器/服务器 (B/S) 结构开发, 是当前信息系统开发的主流模式, 具有比较好的可扩展性。浏览器/服务器 (B/S) 结构采用WWW方式对服务器进行访问, 具有图形化界面、不需要安装客户端软件、用户操作方便等优点;特别对于银行业, 其安全性好、保密性高的优点, 非常适合银行业的生产环境。该系统目前尚处于小范围、小规模的试运行, 在实际使用中可能会发现各类问题, 有待进一步完善和提高。该平台系统还存在功能有待完善、系统数据库与核心系统数据库接口尚未实现对接等提高方向。随着一定数量的数据积累和运行实践, 系统能更有效地发挥其信息化、智能化优势。

参考文献

[1]Nicolas Racz.Governance, Risk&Compliance (GRC) Status Quo and Software Use-Results from a Survey among Large Enterprises[C], 21st Australasian Conference on Information Systems, 2010.

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[3]GMI Article for Oprisk&Compliance-short[J].GRC, 2008.

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[9]胡一骏.某股份制商业银行合规风险管理流程改造初探[D].上海:复旦大学, 2010.

江苏银行管理办法 篇3

该行着力突出员工思想行为引导，积极开展合规文化建设、四好班子创建和优秀级支行行长、优秀大堂经理、优秀客户经理、优秀运营主管、优秀柜员等评比表彰活动，努力用身边的先进人物和典型事迹感化身边的人：全面加强各项规章制度教育培训，组织干部员工认真学习“员工行为守则”、“员工违反规章制度处理办法”等一系列制度文件，进一步增强了全员尽职尽责、遵纪守规的自觉性。

该行着力突出排查责任分工落实，一方面将员工行为排查责任分解到机关部室和基层网点，按照员工行为管理各项规章制度以及有关要求做好员工教育、管理和监督工作；另一方面明确网点、各部室“一把手”为本单位员工行为管理工作第一责任人，负责组织制定本单位、本部门员工行为管理目标，严格落实工作任务、工作内容、主办部门及完成时间，抓实抓好员工行为管理各项制度贯彻和实施。

该行着力突出行为排查机制建设，在建立员工行为管理联席会议制度、定期总结分析存在突出问题的同时，不断改进完善员工行为管理方法和手段，大力实施员工积分管理，并修订完善员工行为管理制度办法。

江苏银行管理办法 篇4

作的通知

（苏中小服〔2008〕22号）

各市中小企业局，南京市发改委，人民银行南京分行营业管理部、江苏省各市中心支行：

为加强对中小企业信用担保机构（以下简称担保机构）的业务指导和监管，促进担保机构规范运作和健康发展，进一步完善全省中小企业信用担保体系建设，根据《国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》（国办发〔2006〕90号）和《省政府办公厅转发省中小企业局关于加快全省中小企业信用担保体系建设意见的通知》（苏政办发〔2007〕110号）精神，现就加强担保机构基础管理工作的有关事项通知如下：

一、实行担保机构备案管理

目前已在经营的担保机构于本通知下发后三个月内，新设立的担保机构在办理营业执照等登记注册手续后一个月内，到所在地中小企业信用担保行业主管部门（以下简称：主管部门）办理备案手续。

二、建立担保机构统计报表制度

担保机构备案后，在每季度结束后的20日内，向主管部门报送江苏省信用担保机构业务统计表，同时登录江苏中小企业网（网址：），在报表系统中填报数据并提交（也可由主管部门代为填报）；每年1月底前，报送上会计报表（包括资产负债表、利润表、现金流量表）。

三、开展担保机构的信用评级

每年一季度，由专业信用评级机构对经营一年以上的担保机构开展信用评级，并出具信用评级结果和评级分析报告，帮助担保机构提高风险防范能力和经营管理水平。

四、加强担保机构的组织管理

（一）按规定备案的担保机构，在江苏中小企业网上公布，并向企业和金融机构推荐。

（二）未按通知要求纳入管理的担保机构，不享受国家及地方人民政府的有关扶持政策。

（三）担保机构的信用评级工作由省中小企业局、人民银行南京分行组织实施，评级机构由人民银行南京分行牵头组织召开专家评审会研究确定，专家评审会每年对评级机构的评级工作质量进行公开评审。担保机构信用评级结果纳入人民银行企业信用信息基础数据库，供金融机构查询使用，并作为行业监管和政策扶持的重要参考依据。

（四）各市主管部门要建立本地区担保机构备案档案及管理制度，定期将备案有关情况抄送当地人民银行等部门，并会同有关部门分析研究行业发展情况，及时发现问题，完善风险防范措施，促进本地区担保行业的健康发展。

（五）各市主管部门应及时将本地区担保机构备案情况、季度和报表及分析报告等上报省中小企业局，由省中小企业局向人民银行南京分行及有关部门通报全省担保行业发展有关情况。

附件：

1、江苏省中小企业信用担保机构备案细则

2、江苏省中小企业信用担保机构业务统计报表

二○○八年三月十二日

附件1

江苏省中小企业信用担保机构备案细则

第一条 根据《国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》（国办发〔2006〕90号）和《省政府办公厅转发省中小企业局关于加快全省中小企业信用担保体系建设意见的通知》（苏政办发〔2007〕110号）精神，为规范开展中小企业信用担保机构备案工作，加强对担保机构的业务指导，促进担保机构规范运作和可持续发展，加快全省信用担保体系的建立和完善，制定本细则。

第二条 在江苏省境内登记注册的中小企业信用担保机构（以下简称担保机构），都应到备案机关进行备案。

第三条 担保机构是指依法成立，以中小企业为主要服务对象，主要从事担保、再担保业务及相关融资服务的专业性机构。

担保机构的中小企业融资担保额应占担保总额的80%以上，中小企业融资担保业务收入应占总收入（总收入是指：营业收入与投资收益之和，不含担保资金用于银行存款及理财产品、债券和信托计划的收益）的50%以上。

第四条 备案机关是指省、省辖市中小企业信用担保行业主管部门。备案机关对受理的担保机构的备案资料，进行审核、备案。

第五条 备案是指担保机构到所在地备案机关进行报送材料、填交表格等接受管理的活动。

第六条 担保机构备案的主要事项包括：机构名称、住所、法定代表人、工商或其它登记号、机构性质、组织形式、业务范围、注册资金等。

第七条 担保机构备案实行属地管理。在市、县（市）设立机构的，到所在地市级备案机关备案。跨市设立分支机构的担保机构和省级政府出资的担保机构，到省级备案机关备案。

第八条 新设立的担保机构，应当在向国家有关登记管理机关办理登记注册手续后一个月内到备案机关办理备案手续。现已在经营的担保机构备案手续须在本办法公布后三个月内办理。

第九条 担保机构办理担保机构备案时，应当填写《江苏省中小企业信用担保机构备案表》，并提供以下资料（一式二份）：

（一）企业法人营业执照、社团法人或事业法人证件复印件；

（二）组织机构代码证书复印件；

（三）公司高级管理人员简历，内部机构设置及人员基本情况；

（四）担保机构（不含事业单位）章程；

（五）内部管理制度和风险控制制度。

第十条 担保机构在备案时，可到当地备案机关领取备案表，也可从江苏中小企业网（网址：）下载表格。担保机构应如实填报，经法定代表人签字并加盖公章后，报送备案机关审核。

受理备案的备案机关应在10个工作日内对上报材料进行审核。材料齐全符合备案条件的，应予以备案，发给《江苏省中小企业信用担保机构备案通知书》。

第十一条 担保机构有下列情形的，应当向备案机关申请办理变更备案手续：

（一）发生与本办法第六条备案相关事项的变更；

（二）分立与合并；

（三）设立分支机构。

第十二条 担保机构自工商行政管理机关核准变更登记或有关机关批准变更之日起一个月内，持下列证件和资料（一式二份）到原备案机关办理变更备案手续：

（一）江苏省中小企业信用担保机构变更备案表；

（二）备案通知书；

（三）变更的有关证明材料。

变更备案的担保机构提交材料齐全的，经备案机关审核后予以变更，重新核发备案通知书。

第十三条 担保机构备案后，在每季度结束后的20日内，向备案机关报送江苏省信用担保机构业务统计表；每年1月底前，报送上会计报表（包括资产负债表、利润表、现金流量表）。

第十四条 对按规定备案并愿意接受管理的担保机构，省、市备案机关在政务网站上予以公示。

第十五条 有下列情况之一的，备案机关应予注销担保机构备案：

（一）担保机构注销登记或有关部门宣布终止；

（二）不以中小企业为主要服务对象；

（三）不以担保为主业；

（四）停业半年以上；

（五）成立后半年内未与金融机构开展业务合作；

（六）未按规定上报报表或报表不实；

（七）未按规定参加信用评级；

（八）存在违法、违规行为。

江苏睢宁农村合作银行 篇5

上半年工作总结及下半年工作计划

县委县政府：

2009年是睢宁农村合作银行的开局之年，我行坚持求真务实作风、坚持科学发展观，积极支持实施“突破睢宁”战略，坚持以“改革为动力，以市场为导向，以稳健为目标”的指导思想，顺势发展，强化支农，奋力拼搏，在支持地方经济发展的同时，取得了经营业绩和社会地位的双提高。截止至2008年6月末，各项存款余额达342917万元，比年初净增60733万元，同比多增加23002万元；各项贷款余额 305200万元，比年初净增68828万元，同比多增加30348万元；实现各项收入17259万元，比去年同期多收入3381万元。

（一）围绕合行组建，深化改革转机制

2009年2月26日，我行成功召开了江苏睢宁农村合作银行创立大会暨股东大会第一次会议和一届一次董事会及监事会，顺利选举出新一届“三会一层”人员；2009年6月6日，江苏睢宁农村合作银行开业揭牌仪式在睢宁县委二楼报告厅隆重举行。新组建江苏睢宁农村合作银行是以“惠泽三农、融通八方”为使命，以“创效基于合规、服务彰显价值”为经营宗旨，不断深化农村金融体制改革，用拼搏〃竞取的精神面貌，以贴心服务县域经济为根本，在服务空间、服务种类、服务手段和服务质量上不断创新。

（二）围绕班子建设，强化领导重和谐

一是注重学习，与时俱进。自年初以来，我行全力打造“学习型领导”和“学习型机关”，把党的方针政策领会透、贯彻透。坚持科学发展。上半年，我行在机关和基层支行积极开展思想大讨论，引导全员结合我行实际，结合县域经济发展实际，结合突破睢宁实

农实力。积极向省联社拆借资金2亿元，来支持地方经济发展。

2、准定位、调结构，实现贷款支农新突破。

合作银行成立后，我行将在原有基础上，继续坚持“立足农村服务三农，以农为本，为农服务”的宗旨，不断加大信贷投入，改进支农服务，全力支持“三农”与地方经济发展。

一是坚持为“三农”服务发展方向不动摇。合作银行成立以后，我行更要坚持为“三农”服务的思想不动摇，信贷投放始终要确保农民、农业、中小企业的贷款需求，坚持要把解决好农民和中小企业的贷款作为工作开展的出发点和落脚点。

二是立足地方，进一步加大贷款投放、营销力度，要求将全年新增贷款全部投入到支持“三农”与地方经济发展中去，全力支持“突破睢宁”战略；同时，积极调整基层支行行长信贷授权额度，简化贷款手续，全心为客户打造优质、便捷的信贷服务流程。

三是积极创新方式。开办银行承兑汇票业务，有效解决企业融资难问题；大力推行联保贷款，有效解决农民贷款难和信用社难贷款问题；积极开办女性创业贷款，青年创业贷款等，启动客户创业梦想；积极试点商户联保贷款和小企业联保贷款，着力解决小企业融资和个体工商户的资金问题；进一步扩大房产抵押担保贷款范围，不断拓宽群众融资渠道；积极开办消费贷款，全力推进农村消费市场繁荣等。

四是设身处地，强化支农实效。进一步减少信贷审批决策链条；对大额贷款二次形成存款的优质企业，按“成本效益”、“面向市场”和“差别定价”原则，在人民银行规定的贷款利率浮动范围内，实行利率优惠；对支行行长贷款审批授权额度进行调整，总行对支行行长授权由过去最低5万元改为10万元，大大减少支行报批比数，提升服务工作效率。

等，提醒大家要放弃侥幸心理和贪欲，天上不会掉馅饼，树立只有辛勤劳动才能带来财富意识，并公布了举报电话等，增强群众的法律意识和防范意识。同时在各基层网点设立了打击非法集资咨询点，接受群众咨询、举报等，并做好信息上报工作，全面加强对非法集资活动的监管，有效遏制不法分子的违法行为，为营造良好的县域经济环境努力作出贡献。

（五）加大作风建设和效能建设

按照县委、县政府严管干部，加强党风廉政建设的要求，坚持把党风廉政建设和反腐败工作放在全行改革发展稳定的大局中，把廉洁作为推动各项工作的重要保证，切实转变工作作风，提高工作效能，提升人民满意度。

1、狠抓作风建设，提高队伍素质。结合我行的工作实际，积极开展作风建设，推进企业文化建设，将书本教育、集中与日常教育、正面典型与警示教育“三结合”，有计划、有步骤地对干部员工进行系统培训，筑牢我行领导干部职工的思想防线和道德防线，树立正确的世界观、人生观和价值观，养成良好的生活作风，保持奋发有为、昂扬向上的良好精神状态。同时，我本人坚持秉公用权、厉行勤俭节约、恪守诚实守信，恪守从政道德，养成严谨的生活态度、正派的生活作风和健康的生活情趣，努力做到“三不”：不交不正之友，不去不净之地，不拿不法之物。时时处处以德修身、以德律已，时时刻刻自重、自省、自警、自励，真正做到在诱惑面前不弯腰，金钱面前不低头，私利面前不伸手，处处以身作则，率先垂范。

2、全面推行问责制。年初，我行就层层签订了《党风廉政建设责任书》、《廉洁承诺书》、《经营目标任务责任状》、《安全经营目标责任状》等，凡违反承诺及责任状者，一经查实，必严惩不贷，严格追究相关人员责任。

积极实施有奖举报机制，继续推行实名有奖举报制，奖励金额提高至10000元，有效促使全员树立“五种意识”即：“服务意识、效率意识、合规意识、责任意识和大局意识”，保证打造为“绿色发展生态环境”的典范单位。

下半年工作计划：

针对全年的工作完成情况、县委县政府的最新部署、工作中遇到的新问题研究部署了下半年的工作计划：

（一）优化服务，狠抓资金，稳步推进求突破

存款是立行之本，存款是下一步我们发展壮大的源泉，今年其他各行都在不断的扩大业务范围，特别是存款和贷款，对我们的冲击很大，我们要想增强竞争力，就必须扩大资产规模，寻求规模效应。因此抓好组织资金工作是当前的首要任务，必须要以优质的服务为前奏，以完善考核机制为保障，重点演奏好宣传、维护、攻关和竞争四步曲，从而实现存款突破性增长的美好乐章。

服务为前奏：服务要坚持做到贴心服务，面对客户要待之有情、礼之有诚、为之有效；坚持做到真情服务、真诚服务和满意服务；服务环境要美化、服务语言上要规范、服务态度要改善、服务效率要提高。

考核为保障：为加大组织资金考核力度，三季度组织资金实行又重考核，在原有季度考核基础上每月主持工作行长拿出1500元、副行长拿出1200元、员工拿出800元与存款挂钩，按月考核按季兑现。

第一曲宣传：要以合作银行成功组建为契机，从我做起加大宣传力度，做到报上有字、电视有影、广播有声，同时配上墙字、条幅、网络、传单等，形成立体式全方位宣传。

第二曲维护：加强沟通，应做到“三多”：一是多问，要经常问

2、大力清收不良贷款。一是集中力量清收不良贷款。下半年主要采取成立“清非队”、扣划工资、加大惩罚力度、经案大队协助清收等措施对逾期、已核销、门前清、违规人员、公职人员的贷款进行重点清收。二是落实核销政策促进不良贷款压降。三是认真清收已核销和已臵换不良贷款。

（四）加大投入，高效管理，科技支撑促发展

一是加大自助设备投入，缓解柜面压力。我们下半年将在部分网点增设自助查询机、补折机，以方便顾客自助办理业务，提高服务质量。二是推广综合业务系统，提高服务水平。特别是加大OA办公系统、指纹仪系统、手机银行系统、网上银行系统等推广力度。三是积极开发应用程序，增强管理能力。开发财政预算外收入票据打印系统，吸引更多财政资金；开发综合考核管理系统，主要是记分考核办法和绩效考核系统，可以时时采集到员工的违规违章情况和个人业绩情况，更有利用于对员工的管理；开发综合报表处理系统。

（五）合规经营，精细管理，企业文化塑形象

1、观念要求新，全员有脱胎换骨感觉。

一是强化教育，提高认识。合作银行成立了，新认识、新形象、新理念务必在每个员工身上予以体现。二是夯实基点，建立健全考核机制。将信贷员的等级重新设臵为9级，进一步拉大工资收入差距；对支行行长采取等级考核，对履职情况进行量化考核，拉开差距，并将定级情况作为晋升和调动的重要依据。

2、经营要求细，经济效益不断突破。

（1）业务收入不断创新高。一是全力抓好利息收入。切实加大表内外应收息清收力度，在利息的催收上要多想办法、多下功夫。二是积极增加中间业务收入。巩固和发展代收、代付业务，加快承兑汇票、票据贴现、各种结算等新业务的拓展速度。同时还要合理

上半年，我们已成功与上海鼎荣企业发展有限公司形成了投资协议，并签订了合同。招商不容易,留住客商、发展客商更困难。我们坚持县委县政府提出的“软环境硬治理”的举措，狠抓投资环境建设，全务维护“窗口形象”。严格执行“服务承诺制、限时办结制、全程代理制、首问负责制、考勤考绩制”等，增强职工服务意识，杜绝吃、拿、卡、要，不断完善投资软环境，脚踏实地为外商解决实际困难，切实制定好“培大、扶强”的优惠政策，促进企业尽快壮大。要求全员针对企业遇到的困难，积极进行换位思考，不断优化服务质量、拓宽金融服务渠道,优质、高效地为有资金需求的单位办理贷款手续，为客商发展提供更多、更贴心的金融服务。

一是急客商所急，积极帮助客商解决启动资金。我们要对已在睢宁投资的客商进行全面摸底，与招商局和发改委建立全面的“信息沟通机制”，对于客商在睢宁发展过程中的服务实行全程跟踪，特别是前期的启动资金，将以创新的信贷方式予以解决。

二是多渠道为客商提供金融服务。针对不同客商的不同需求，我们将实行“跟踪式”服务，从企业的开户到办理资金的各种结算，均实行特事特办机制。同时，我们将根据现有的条件，努力开办客商“绿色通道”，全面服务于招商引资企业。

三是创新金融服务方式，更好地支持地方经济发展。在贷款上我们将根据客户的需求不断创新，特别是根据当前的经济金融形式，简化贷款手续、优化贷款流程、创新贷款方式，加大中小企业联保贷款、应收账款质押贷款、企业法人担保贷款、固定资产抵押贷款、银行承兑汇票等业务的推广力度，从而全面解决中小企业的“融资难”问题，做企业发展的坚强金融后盾。

四是充分挖掘综合业务系统的功能，全面为企业做好结算的各

江苏银行管理办法 篇6

2016江苏银行镇江分行招聘公告

2017年银行校园招聘即将开始，江苏中公金融人为广大考生整理发布全国各地银行校园招聘信息，第一时间获取最新银行招聘信息，可及时关注江苏省银行考试网。

一、分行介绍

江苏银行镇江分行原为镇江市商业银行，是为顺应江苏地区金融改革发展形势，于2007年1月24日在无锡、苏州、南通等10家原城市商业银行基础上新设、合并成立的全新的现代股份制商业银行——江苏银行的一级分行。江苏银行镇江分行位于镇江市冠城路12号，下辖分行营业部和京口、润州、环城、大港、丹阳、句容、扬中、科技支行等8家管辖支行计33个营业网点，从业人员744名。分行在总行的带领和支持下，始终秉承“源于城商行，高于城商行”的理念，着力实现由区域性银行向全国性股份制银行的转变，发挥机制灵活、决策高效的运营优势，围绕业务转型、强化管理、可持续发展等目标，努力建设成为“资本充足、内控严密、运营高效、经济增加值高、服务和效益良好”的现代上市股份制商业银行。

二、招聘岗位及要求

1.岗位名称：公司业务部 ——产品经理岗 2名 岗位职责：

主要负责对公产品的销售、服务、管理及相关系统的建设工作等，并凭借专业知识技能协同客户经理队伍进行客户拓展、服务、提升等工作。协助客户经理对重点客户进行产品营销、方案设计等服务;结合总、分行实际情况，制定相关专业方向产品的营销方案，主动帮助客户经理队伍提升专业知识及销售技能;搜集市场信息和客户需求，为总、分行产品创新与推广工作提供依据;配合研发型产品经理，参与重点产品的研发、系统测试;配合总、分行公司业务部做好相关产品、系统的转培训、系统排障等工作。任职条件：

本科及以上金融、经济等相关专业学历。具备良好的职业道德修养，爱岗敬业，遵纪守法，廉洁自律，无不良记录;熟悉国家经济、金融政策、法规和动态，熟悉现代商业银行金融产品和管理知识，具备一定市场营销、财会、法律和计算机应用等方面的专业知识和运用能力;熟悉公司业务产品相关的制度流程和政策法规，熟悉公司业务产品涉及的后台业务处理系统的特点及流程;研发型产品经理须有三年及以上对公客户经理的工作经验，应具有大局观，能前瞻性思考，考虑问题思维缜密、逻辑性强，具有相当的文字处理能力、独立工作能力和强烈的责

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任心;营销型产品经理须有三年及以上对公客户经理的工作经验，善于营销拓展，具备一定口头表达能力、沟通协调能力和团队协作精神，有较强的责任心;通过产品经理资格认证考试;近两年绩效考核等级为称职及以上;(针对岗位的特殊要求：例如工作年限、专业经历等等)。

2.扬中、句容支行—— 客户经理岗(国际业务方向)2名 岗位职责：

根据支行下达的目标任务和要求，开展各项公司国际业务市场拓展和营销工作，为客户提供全方位金融服务，完成支行下达的业务指标。按照支行总体经营计划及部门目标任务分解情况，制定本岗位工作计划，并上报主管审批后贯彻落实;按照支行分解的目标任务，积极开展个人及公司存款、信贷、中间业务、国际业务等营销拓展工作，确保完成目标任务;负责支行各类授信业务的发起工作，并做好授信客户贷前调查、贷中审查及贷后检查等管理工作，落实不良贷款及垫款的清收保全工作;积极收集和整理客户信息资料，建立和维护良好的客户关系，为客户提供优质高效的全方位服务，为支行业务拓展提供有效支持保障;做好相关业务数据的统计、分析及上报，确保数据的真实性、准确性、及时性，为领导和上级部门经营决策提供参考;定期做好各项业务自查自纠工作，防范各类风险的产生;根据分行有关工作制度和管理要求，落实支行重大事项报告工作，对涉及我行的重大事件(包括突发事件)应在第一时间迅速向上级汇报，同时向同级有关部门负责人通报情况(口头和书面)。任职条件：

客户经理岗(国际业务方向)：本科及以上学历;金融从业3年以上，具备客户经理上岗证及相关业务知识;有较高的政治素质、良好的职业道德，有较强的事业心和责任感;了解国家的政策与法律法规，掌握银行相关专业知识;有较强的社交沟通能力和语言表达能力;有较强的团队合作精神。

三、应聘要求

1、身体健康;

2、诚实守信，具有良好的职业道德操守;

3、遵纪守法，合规经营方面无不良记录。

4、具备较强的理论基础和文字综合能力。

四、报名需知

1、应聘者需登陆江苏银行招聘网站http://hr.jsbchina.cn/zp 进行网上报名，申报职位前，应先进行注册或登陆，请务必牢记注册时的用户名(即注册邮箱)和密码。

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2、职位申报成功后，将无法对报名信息进行修改，请应聘者认真填写报名信息，对信息的真实性、完整性负责。请务必保证提交的联系方式(Email、手机等)正确无误，并保证通讯畅通。

江苏中公金融人提醒考生银行校园招聘考试涉及内容较多，需提前做好备考，大家可通过银行招聘考试题库学习。

江苏银行管理办法 篇7

近年来, 江苏银行连云港分行坚持服务于地方经济、服务于城乡居民、服务于中小企业的三服务定位, 大胆创新, 做“穷人”的朋友, 积极打造中小企业专营银行，在服务中小企业方面得到了社会各界的充分肯定，并连续五次被评为支持中小企业全国“十佳商业银行”。中央电视台朝闻天下、经济日报、江苏卫视等主流媒体先后对其进行了宣传与报道。2010年5月16日，国家银监会将江苏银行连云港分行的做法刊登在《银监会工作动态与研究》上;2010年5月18日，江苏银行总行又在连云港分行召开了小企业信贷服务中心建设推广现场会。一个注册资本只有100亿的中型银行，在以服务中小企业为核心，积极履行社会责任的同时，使自身得到快速发展。他们在探索中小企业信贷难题以及提升银行效益方面有许多地方值得人们借鉴。

1. 定位准确———中小企业专营银行诞生

江苏银行连云港分行前身是连云港市商业银行, 当时注册资金只有1.0628亿元, 商业银行对单户贷款的最大限额不得超过注册资本的10%, 这在监管层面就已界定了客户群体范围, 即单户贷款不得超过1062万元。江苏银行成立后, 总行注册资本达到91亿元, 对单户贷款金额可以达10亿元, 做大客户业务的低成本、高回报诱惑曾严重挑战了原有的经营发展思路, 分行内部一度意见分歧。

连云港分行党委经认真研究后认为，作为一家区域性金融机构，自身独特的三个竞争优势仍未逆转：一是地缘人脉优势。根植于地方经济，与地方经济社会发展休戚相关;二是机制灵活，信息反馈快，决策效率高;三是长期与中小企业处于同一市场层次，在组织、规模、管理、服务等方面有很多相似点，具备良好的“先天”契合性。因此，分行很快就明确了“安分守小，做特做优做强而后谋大”的市场定位，并在代表未来发展方向的《连云港分行中期发展规划》中鲜明提出：努力打造外具形象、内有质量的区域性中小企业专营银行品牌。在此背景下，连云港分行中小企业专营银行应运而生。

2. 大胆创新———奇迹不断呈现

连云港分行坚持“发展中我们共成长”和“服务三个客户群体”的基本理念，大胆创新，以“四专” (即：机构专营化、人员专职化、流程专业化、产品专属化) 建设为突破口，积极打造中小企业信贷专营银行，并将其作为推进全行业务发展模式和盈利模式转型，培育核心客户的重要举措，中小企业信贷专营银行的特征属性更趋明显。

例如： (1) 占有率指标。截止目前，连云港分行公司类存款中，中小企业占比达76.4%，公司类企业贷款中中小企业占比达到91.3%，全部对公客户中中小企业占比达到99%，中小企业信贷产品占全部信贷产品的93.9%，全行客户经理中中小企业专职客户经理占比达到90%; (2) 效益指标。2009年度连云港分行公司类利息收入中中小企业贡献度达到90.6%，中间业务收入贡献度为95.2%，获财政小企业贷款增长风险补偿占全市金融机构补偿总额的66.47%，综合收益率系统内综合排名第一; (3) 质量指标。连云港分行中小企业贷款不良贷款率始终远低于总行和银监会4%中小企业不良容忍度的控制范围内; (4) 社会贡献度指标。连云港分行在3年内累计发放中小企业贷款305.2亿元，年平均增长57.1%，高于全行平均增速18.5个百分点。发展支持中小企业2980户，带动社会就业人口约30万人;发放青年、下岗再就业贷款1.57亿元，扶持并成功创业走上致富之路1069人;发放涉农创业贷款10.26亿元，惠及农户约5万户，每年可带动农户人均增收1.46万元。此外，别具一格的信贷模式上演着一个又一个的奇迹。

(1）奇迹之一：1/3的贷款由担保公司提供担保。

连云港分行中小企业信贷总额达到103亿，而由担保公司提供担保的信贷则达到了32亿，占1/3的比例。这个指标不得不让人们惊叹不已。由于在中小企业信贷业务中联合了担保公司，不仅解决了部分企业或农户缺少担保物的问题，还有效降低了银行信贷风险。

(2）奇迹之二：整合各种资源，实施“牵手助贷工程”，创建“中小企业融资信用联盟体”。

自2009年10月起，连云港分行积极整合各类社会资源，与连云港市中小企业局成功实施“牵手助贷工程”，累计纳入“牵手助贷工程”的中小企业有997户，累计投放贷款21.85亿元，完成整体计划目标达99.7%。此外，连云港分行还通过推进与政府、街道、社区、市场、商城、行业协会以及中介机构信用共建，创建了“中小企业融资信用联盟体”，共同对专向行业中小企业客户提供融资服务，将“孤军”奋战演变成“集团军”协同作战，实行各项业务捆绑联动发展，降低了营销成本和信贷风险，提高了授信业务综合回报。目前以“百家市场，千家商户”信用联盟兴业助贷工程为主线，连云港分行已成功建立了赣榆县紫菜交易所、东海县硅工业协会、中翔钢材市场等43个信用联盟体，联盟体内中小企业374户，已实质性开展业务16个201户，授信总额5.1亿元，开通网银126户。

(3）奇迹之三：“五方联动”创高效农业奇迹。

江苏银行连云港分行积极创新农村信贷合作方式，采用“五方联动”新模式，即：“银行+担保公司+县乡政府+龙头企业(专业合作社)+农户”，有效解决了农民在从事高效农业或设施农业过程中的资金短缺问题，有利支持了高效农业的发展。以双店、山左口鲜切花为例，农民每年收入：扶郎3万元/棚、百合4万元/棚、郁金香1万元/棚、玫瑰1万元/棚、鹤望兰6万元/棚。这种可行性强、效果好、可复制性的“五方联动”新模式创造了高效农业奇迹。

3. 揭开中小企业专营银行运行模式之谜

(1）谜底之一：给予组织机构保障，从体制和机制上突破。

如果单从传统的改善服务和产品上下工夫是难于破解小企业融资难题的，要想取得突破，必须从体制和机制上寻求突破点。连云港分行在总行的支持下，率先在全行试点成立了独立的中小企业管理部门，由客户经理岗、风险经理岗、授信审查岗、综合管理岗等专职人员组成，负责营销推进、产品研发、贷款审批、风险管控、中后台支持保障、业务统计等相关工作, 专注于为中小企业提供贷款服务。同时在全行管辖支行相应设立接受中小企业授信业务考核的专职客户经理，形成了多层次、立体式的中小企业金融服务格局。例如：基层管辖行设立专职客户经理，负责客户业务受理;基层支行均设立中小企业专职客户经理;分行小企业信贷服务中心专职客户经理;基层行和分行小企业服务均受理客户申请，基层行受理的客户需要中心派出客户经理进行“平行调查”进行风险控制。

(2）谜底之二：采用集群式营销方式，变“孤军作战”为“集团军协同作战”。

江苏银行连云港分行根据连云港市的城市功能形态变革及分行业务经营发展的内在需求，以信用联盟体建设为主体，予以批量式开发运作，将一定地理区域内或组织空间范围内，具有相同、相似或相关联特质的诚信客户群体，以互信互助为基础，以一定信用合作与风险共担机制为纽带，走集群式营销服务与集约式经营之路，通过“货币信用”拉动“社会信用”，逐步培育守信用客户群体。一是充分利用社会资源发展中小企业金融，加大与工商局、中小企业局等政府单位的联系，从源头上发掘客户;二是加强与会计师(税务师)事务所、担保、仓储监管等中介服务机构的合作，在合作中发掘客户;三是延伸对大中型客户的营销，积极追溯为其配套生产的上游企业及下游经销商，在客户中发掘客户。目前以“百家市场，千家商户”信用联盟兴业助贷工程为主线，连云港分行已成功建立了赣榆县紫菜交易所、东海县硅工业协会、中翔钢材市场等数十家信用联盟体。

(3）谜底之三：开展平行作业，提高审查审批效率，提升金融服务质量。

一般来说，银行贷款传统的审批模式流程长，速度慢，通常需要一周甚至更长的时间。为了适应小企业金融服务需求“时间急、频率高、周期短、总量小”特点，连云港分行在审批模式上积极推行“四合一”的审批模式，即同时启动中小企业信贷业务评级、授信、贷款、押品流程，缩短了流程处理时间;在环节上，实行前台和中台业务“平行作业”，使信贷业务调查、审查、审批实现无缝对接，减少了决策环节;在签批方式上，实行集中审查与分支行有权人签批相结合，落实了责任分离;在时效管理上，推行限时审查审批制度，提高了审查审批效率。通过建立专业化的业务处理流程，优化了流程环节，缩短了贷款审批时间，提高了业务处理效率，提升了金融服务质量。

(4）谜底之四：寻求收入和成本之间的平衡点，实行差别化定价。

从经济学的角度分析，产品价格是利益在不同主体之间的分配标准，同一利益主体在不同的价格水平下所得利益是不同的。由于原有评级系统难以准确评估中小企业风险和信用状况的现状，连云港分行对“中小企业评级模型”进行了部分调整和完善。在对中小企业客户实际经营状况、财务数据信息等进行综合分析的基础上，增大企业信用记录和税费缴纳等非财务评分权重，按照“三个原则”积极寻求收入和成本之间的平衡点, 一是遵循有效覆盖风险和成本原则, 测算中小企业贷款保本利率;二是遵循风险收益匹配的原则, 合理确定利率浮动范围;三是遵循市场竞争原则, 灵活确定贷款利率, 基本实现了中小企业“一户一价”“一笔一价”“一期一价”。

(5）谜底之五：推出各具特色的专属产品，覆盖各方融资需求。

为了提升服务中小企业的市场竞争力，连云港分行从实际运用出发，针对不同企业类型、不同行业、不同成长阶段以及不同地区的情况，全面整合、创新银行信贷产品。集中各种资源服务于中小企业信贷市场，一方面对总行现有成熟产品进行梳理整合，优化功能;另一方面针对中小企业客户的特定需求，全新开发具有区域特点的中小企业信贷产品系列。目前已形成了以总行“小快灵”7项产品为基础，具有分行特色“牵手成长贷”“科技创智贷”“物流全通贷”“循环经济贷”“紫金展业贷”“农易贷”等六大系列31类产品，基本覆盖了中小企业各方面的融资需求。

(6）谜底之六：实施全方位服务，推动中小企业信贷工作持续、快速发展。

连云港分行中小企业银行依托江苏银行的电子网络平台，专门开发了针对中小企业的在线审批系统、电话银行和网上银行。创新丰富“网上贷”等多种形式的业务受理方式，以科技手段与作业效率提升为主，做好单体客户营销服务。对于财务制度不健全、管理不专业的小企业，分行还花重金招聘财务专家为其集中代理建帐，并聘请本地大型企业财务总监为其高管人员进行融资、管理、公司理财等方面的培训，目前已为126多家中小企业提供了免费代建帐服务，对420户中小企业开展业务培训，中小企业融资服务体系基本健全和完善，对推动中小企业信贷工作持续、快速发展起到了根本性的支持和引领作用。

(7）谜底之七：构建完善的正向激励机制，调动专职客户经理经营发展的积极性。

作为定位于服务中小企业的一家专营银行，连云港分行已建立涵盖内部成本与收益的核算体系，实现中小企业业务的准确分类、单独分账、专项统计等功能。连云港分行中小企业管理部门与各管辖行在享受总行专项激励政策的基础上，还制定了《江苏银行连云港分行小企业金融业务考核激励指导意见》《江苏银行连云港分行客户经理绩效考核指导意见》，以此为主线构建了以“增量为主、存量为辅”的正向激励机制，并将指标单独下发到各基层专职客户经理，建立了中小企业贷款客户储备库，实施中小企业新开户营销奖励措施，有力地调动了专职客户经理经营发展的积极性。同时在不良资产考核上，为中小企业业务设置专用的容忍度指标，在一定的容忍度内对下属各机构不予追究责任，而且是终生免于责任追究，以降低客户经理及经营机构对中小企业风险控制的担忧。

4. 记者寄语

在数年的实践中，江苏银行连云港分行摸索出来的一种适合当地经济发展与银行实际、且独具特色的“中小企业专营银行”模式，使其拿到连云港整个地区66.47%的小企业贷款增长风险补偿，不仅在当地9家银行中占绝对主导地位，在当地小企业信贷的支撑作用中充分发挥了作用，而且取得了十分诱人的成绩。这其中江苏银行连云港分行的很多做法与经验是值得大家参考和借鉴的。

江苏银行管理办法 篇8

夏先生是宿迁市某事业单位的在职员工，因为新房装修导致添置家具的钱一时拿不出来。一次偶然的机会，夏先生通过民丰农商行官方微信看到了“金e信用贷”的广告宣传，“无需抵押，无需保证，手机办贷，瞬间即贷”。于是，夏先生带着贷款申请材料，抱着试试的心态来到了民丰农商行营业部。根据工作职位、工资流水、资产负债等信息，最终民丰农商行为夏先生授信20万元，并为其办理了“手e贷”业务。当天下午，夏先生就通过手机银行办理了10万元的借款，款项实时到账，解了他的资金燃眉之急。“这下买家具的钱终于有了，感谢民丰农商行，不仅办贷速度快，而且为我推荐的手机自助贷款让我随时随地都能办理借款业务，真是太方便了”。

“当前，随着居民收入水平提高和居民生活方式、消费习惯的改变，信用消费的理念已深入人心。为满足客户的消费需求，我中心通过市场调研和宣传走访，针对公职人员推出了信用贷款。贷款采用‘一次授信、随用随贷、余额控制、循环使用’的授信方式，在可用的贷款额度内客户自由控制贷款余额，省去了不必要的利息支出。同时我们推荐客户签约手机办贷业务，这样客户自己在家里就能办理贷款借款和还款，非常的方便”民丰农商行微贷中心副总经理李寅子如是说。

作为宿迁人自己的银行，民丰农商行始终坚持以客户为中心、以市场为导向，深入贯彻落实王天琦市长在全市金融工作会议上关于加强信用产品创新与推广的讲话精神，不仅面向公职人员推出“金e信用贷”，而且分别针对优质的个体工商户和小微企业主、纳入阳光授信范围内的农户推出“商e信用贷”、“农e信用贷”，有效满足了客户消费、经营需求，得到了客户的一致点赞。